JP5714540B2 - 仮想現金システムおよび仮想現金システムを操作するための方法 - Google Patents

仮想現金システムおよび仮想現金システムを操作するための方法 Download PDF

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Description

背景
用語「ｍコマース(“m-commerce”)」は、「電子商取引(“e-commerce”)」ソリューションに類似している無線モバイル通信環境、において意味を見出すようになっている。例えば、店舗のクーポン配布のような簡単な金融トランザクション、クレジットカードトランザクション、銀行ルーティング情報を備えた小切手のように使用される自動支払い処理装置(automated clearing house)（ＡＣＨ）資金トランスファトランザクション、そして、同様のもの、のような、一定の商業トランザクションを実行するために、無線デバイスが使用されることができる、ｍコマースソリューションの数の増加が出現している。
用語「無線デバイス(“wireless device”)」は、ここではセルラ、コードレス、パーソナルコミュニケーションシステム(Personal Communication System)（ＰＣＳ）、あるいは無線電話デバイスの他のタイプ、ページャ、無線携帯情報端末、無線接続を備えたノート型コンピュータ、あるいは任意の他の無線デバイス、送受信兼用の無線機(two-way radios)、トランシーバ(walkie-talkies)、あるいは他のタイプの通信トランシーバ、あるいは移動局(mobile stations)（ＭＳ）を、それらが有効な加入者識別情報モジュール(subscriber identification module)（ＳＩＭ）あるいはＵＴＭＳ加入者識別情報モジュール(UTMS subscriber identification module)（ＵＳＩＭ）識別子を有しているかいないかに関わらず、意味している。無線デバイスは、とても広まっており、２００７年までには、世界に約１．７億の携帯電話加入者がいることが推定される。実際、最近、限定された電話機能を備えた無線デバイスが、小学生にさえも入手可能となった。
同時に、ここでは、単純に「カード(“cards”)」と呼ばれる、カードのようなデバイスは、拡大しつつあるモバイル社会(increasing mobile society)において、個人とマーチャント(merchant)にとっての情況をより楽にするために、広く用いられている。カードは、例えば、プラスチック基盤あるいは回路基盤上で形成される磁性物質のタイプを有するもの、メモリ機能を備えた内蔵された集積回路を有するもの、および同様なもの、など多くの形態において生じる。高い普及率のカードの例には、クレジットカード、デビットカード、テレホンカード、キャッシュカード、そしてギフトあるいは一般的な購入カード(purchase card)を含み、一般に特定の店で便利である、そしてそれらは、キオスク、食料雑貨店、様々な他の店の他の場所、例えばハードウェア、電子機器、花屋などで、今や販売されている。
どのカードも使用されることができるという平易さのゆえに、サービスあるいは商品の支払いを受諾する方法としてマーチャントによってしばしば好まれる。いくつかのケースにおいては、多くの理由から、実際、現金支払いを受けとることさえよりも、カードが好まれるかもしれない。カードは、現金の取り扱い、そしてその上に関連する付随の問題を必要とせずに、直接的にマーチャントの口座への自動支払いを、一般に結果としてもたらす。カードを使うことによって、マーチャントは、仮定として大金が預けられた(kept)場合、要求されるであろうものと同じくらいの高いセキュリティレベルを提供する必要はない。カードの使用は、さらに記録保存の正確さを高め、変更エラー(change-making error)を減らし、そして、実施されている(in place)現在のカードインフラストラクチャを用いて、現金トランザクションを扱うのに必要とされる時間を減らす。カードの使用はまた、ほとんどの商業トランザクションのための、記録保存の必要(record keeping requirements)を単純化する。
これらの環境においては、必要なのは、カード技術およびインフラストラクチャを使用したｍコマースアプリケーションの拡大、そして具体的には、現金およびカードトランザクションを扱うあるいは取って代わる、ｍコマース技術の拡大である。
無線デバイスに関連するマネー額(money amounts)の記録を含む口座記録(account record)を有する仮想現金システム(virtual cash system)が説明されている。送信機は、無線デバイスから直接的に記録から使われる(支払われる)ことができる現金額(cash amounts that can be spent)を表している記録から、あらかじめ決定される情報を、無線デバイスに、無線で送信する。システムは、口座記録に関する各トランザクション(transaction)で、無線デバイスから受信される異なるセキュリティコードをベリファイ(verify)できる装置を確認するセキュリティコードを含むことができる。
さらに、ディスプレイ画面と、使われることができる現金額(a cash amount that may be spent)を示す口座情報(account information)を無線で受信する受信機と、を有する無線デバイスが説明されている。現金額の少なくとも一部が使われることを可能にするのに十分な、ディスプレイ画面で利用可能な現金情報を表示するための手段が提供されている。一実施形態にしたがって、ディスプレイ画面上の情報はバーコードを含む。
ディスプレイ画面と、無線デバイスから直接使われることが出来る現金額を表す口座情報を無線で受信するための受信機と、を有する、無線デバイスを使用する仮想現金システムが説明されている。システムは、使われることができる、無線デバイスに関連する現金額を指定する口座記録、現金のうちのユーザ決定部分(user determined portion)が無線デバイスから直接支払われることを可能にするように、無線デバイスへ、口座情報を無線で送信するための送信機を含む。現金のうちのユーザ決定部分が口座記録の借方に記入されるように（口座記録から引き落とされように）(be debited from the account record)を指示する無線デバイスから支出情報を受信するための装置が提供されている。口座情報のうちの少なくともいくつかは、ディスプレイ画面上にバーコードで表示されることができ、支出情報を受信するための装置はバーコードリーダであることができる。
仮想現金システムを操作するための方法もさらに説明されている。方法は、ユーザが現金として無線デバイスから直接使われる資金の一部を指定することを可能にするように、マネー口座の資金残高に関する情報を、無線デバイスへ、無線で送信することを含む。情報は、マネー口座が識別されることを可能にする無線デバイスから読み取られ、マネー口座は、資金残高のうちの指定された一部を借方に記入され、そして無線デバイスにおける残高に関する情報は無線でアップデートされる。無線デバイスからの情報の読み取りは、マネー口座が識別されることを可能にする無線デバイスの画面上のバーコードを含むことができる。情報はまた、口座の資金残高がベリファイされることを可能にするセキュリティコードを含むことができる。
仮想現金システムを操作するための方法がさらに開示されている。方法は、モバイルデバイスのユーザによって指定された資金を含むマネー口座を保持することと、無線デバイスへ、資金についての情報を無線で送信することと、を含む。指示は、資金から指定された金額を借方に記入するためにマーチャントから受信され、指示は、マネー口座を識別する無線デバイスから受信された情報を含む。指定された金額が、資金の借方に記入され（資金から引き落とされ）(debited from the funds)、マーチャントの口座の貸方に記入される（振り込まれる）(credited to an account of the merchant)。マネー口座を識別する無線デバイスから受信した情報は、無線デバイスのディスプレイからマーチャントによってスキャンされたバーコードから受信された情報であることができる。
図１は、現金支払いがされることができる、あるいは仮想現金等価物を供給するしるしが表示されることができる、無線デバイスを有する金融トランザクションシステムを示すブロック図である。 図２は、ｍコマース現金あるいは仮想現金トランザクションを行なう上で、顧客銀行、顧客、マーチャント、処理センタ(processing center)によって取られるさまざまなアクションの中の相互関係を示すフローチャートである。
詳細な説明
図において、同様の参照数字は、同様なあるいは似ている部分を指定するために使用されている。
ここで説明されるシステム、方法および装置の一実施形態の広い態様によると、上記で説明される現金自体を取り扱うことの付随問題なしに、現金支払いがなされることができる、あるいは現金支払いをすることにおいて使用される仮想現金等化物を提供するしるしが表示されることができる、無線デバイスが提供されている。
定義において、いくつかの重複部分が存在しているので、説明を簡単にするために、「マネー(“money”)」、「通貨(“currency”)」「現金(“cash”)」ということばは、ここでは、以下の意味を伴って使用される。
マネーは、一般に交換の媒体として受け取られるもの(accepted)、価値の測り方(a measure of value)、支払いの手段、を意味する。「マネー(money)」は、ここでは「資金(funds)」と同義で使用されている。マネーの例には、ドルおよびセント、ポンドおよびシリング、円、ペソ、などによって表される、ものの価値の基本的なコンセプト(basic concepts)と同様に、それぞれの借方記入、貸方記入(respective debits and credits)によって金融トランザクションが達成されることができることによって、同じことを表している会計簿(book)あるいは帳簿記入(ledger entries)を含む。例えば、小切手、あるいは同様なもののような、需要があり次第支払われることができる手形(instruments)が追加として含まれる。
通貨は、両替(money exchange)の媒体として流通しているものを意味する。例えば、通貨は、物理的な１、１０、１００、などのドル紙幣、１、５、１０、５０、１００円の硬貨などが含まれる。
現金は、即金(ready money)あるいは即座の通貨(ready currency)のいずれかを意味する。例えば、現金は小切手、そして現在手にしている通貨を含む。
さらに用語「仮想現金(virtual cash)」は、ここでは、すぐに使用可能である、あるいはすぐに使用可能であるということを表す、マネーが商品、サービスあるいは他の目的と交換されるトランザクションにおいて現金の代わりに受け取られる、バーコード、無線あるいは光スペクトル信号、あるいは他のマシン可読エンティティあるいは形態のような、しるしという意味である。仮想現金は、クレジットカード、あるいは将来に支払うあるいは返済する契約で商品、サービスあるいは他の目的と交換する他のトランザクション形態、を含まない。仮想現金は、それによって表されるマネーは本物ではない、あるいは仮定(hypothetical)であることを意味する(imply)ように意図されてはいないが、仮想現金によって表されるマネーは、実際物理的には存在していない、あるいは今手にしてはいない。
無線デバイスを使用した、そのような仮想現金システムの少なくともいくつかの実施形態において実現される必要がある、すべてでないにせよ、ほとんどのインフラストラクチャは、現在実施されており、また特定のアプリケーションソフトウェアのみは特定の望まれる特徴を実現するために加えられる必要がある。そのようなシステムは多くの方法において遂行される(accomplished)ことができる。一実施形態においては、スキャン可能なバーコード１６は、図１で示されるように、無線デバイス１２のディスプレイディスプレイ１４上で提供されることができる。下に説明されているように、バーコード１６は、実際の現金の代わりに使用されることができる、あるいは使われることができる情報を供給する。別の実施形態においては、直接送金(direct cash transfer)は、ユーザインタフェース、例えばキーパッド１８、あるいは無線デバイス１２の書き込み可能な表面（示されていない）を介して、イニシエートされる(initiated)ことができる。さらに別の実施形態においては、８０２．１１、Ｂｌｕｅｔｏｏｔｈ（登録商標）、ＬＡＮ機能あるいは他の短距離無線信号技術(other short range radio signal technique)は、無線デバイス１２と、適切に備え付けられた受信機器(appropriately equipped receiving equipment)（示されていない）と、において使用されることができる。同様に、赤外線（ＩＲ）、あるいは他の変調された信号技術は、無線デバイス１２と、適切に備え付けられた受信機器（示されていない）と、において使用されることができる。
ここで説明されているシステム、方法、装置の一実施形態は、図１で示されており、参照がなされる。システム１０は、マーチャント２２の販売時点情報管理(point of sale)（ＰＯＳ）ロケーション２０を含む。ＰＯＳロケーション２０は、例えばバーコードスキャナ２６そしてそれに加えた関連するコントロールおよびディスプレイデバイス２８などのような典型的な現存の機器を有するチェックアウト端末(check-out station)２４を含むことができる。販売時点情報管理機器はまた、チェックアウト端末２４、そしてＰＯＳ２０での他のチェックアウト端末（示されていない）、あるいは、また存在する可能性のある他のＰＯＳｓ（示されていない）での他のチェックアウト端末を通じて、操作されることができるサーバ３０を含むことができる。
ほとんどの無線デバイスが、下に説明されるように、スキャン可能なバーコード情報を表示するために、直接に、あるいは少しの修正を伴って、使用されることができるディスプレイ、を含んでいるため、バーコードシステムは、図１で示される実施形態において説明されている。さらに、ほとんどのＰＯＳ機器はバーコードを読み取る能力を有している。したがって、ここで説明されている一種の現金トランザクションを完了するために必要とされるデータやりとり(data interchange)、を容易にするために、新しい機器の必要なしに、現存のインフラストラクチャが使用されることができる。
より具体的には、通常のＰＯＳカードトランザクションは、例えば、マスターカード、ビザ、アメリカンエクスプレス、あるいは同様なものなどのクレジット／デビット／銀行業務の会社によって操作されることができるサービスセンタを通じて、処理されることができる。サービスセンタは、例えば、クレジットカードのトランザクションを認可する(authorize)のに通常役に立つであろう、ネットワークサービスであってもよい。サービスセンタはまた、マーチャントバンク３２と顧客銀行(customer bank)３６との間の通常支払い情報をトランスファする(transfer)であろう清算および決済サービスとして一般に供給する(serves)。
カードトランザクションは、通常２つのステージにおいて対処される。第１のステージは、是認ステージ(approval stage)であり、そこにおいては、カード保有者(card holder)（示されていない）は、購入物について支払うために、マーチャント２２にカードを示す。マーチャント２２は、その後で、カードを読取り機に通し(swipes)、購入物のドル額を入力する。その後で、認可リクエスト(authorization request)は、時には、「アクワイアラ(“acquirer”)」と呼ばれるマーチャントバンク３２に送信される。アクワイアラは、カードの引き受け手形(card acceptance)に関してマーチャント２２と契約する金融機関あるいはマーチャントバンクであり、顧客からのカード支払いを可能にする。
クレジットカードトランザクションのケースにおいては、アクワイアラは、時には、「発行者(issuer)」と呼ばれる顧客銀行３６への認可リクエストの経路を定める(routes)ネットワーク３４に、認可リクエストを送る。発行者は、カードを発行し、返済(repayment)についてカード保有者と契約を保持する金融機関である。
発行者３６は、その後で、認可リクエストを是認(approves)あるいは拒絶(declines)し、そして是認あるいは拒絶レスポンスを、ネットワーク３４を通じてアクワイアラ３２に戻って送る。アクワイアラ３２は、その後で、是認あるいは拒絶レスポンスをマーチャント２２に送り戻す。もし認可が是認された場合は、プロセスは、清算および決済についての第２のステージへ続けるように許可される。
清算および決済のステージにおいては、マーチャント２２は、アクワイアラ３２に、トランザクション受領(transaction receipt)を託す(deposits)。トランザクション(transaction)は、コピー紙を使用してデポジットされる(deposited)ことができるが、自動決済については電子的に送信されることができる。アクワイアラ３２は、その後で、マーチャントの口座の貸方に記入し(credits)、そして、決済のためにネットワークサービス３４に対して、トランザクションを電子的に提出する(submits)。現存のネットワークサービス３４は、上に説明されるように、例えば、カードトランザクションの認可サービスとして作用することができるが、当事者間の支払い情報をトランスファするために清算および決済サービスとしても同様に作用することができる。典型的に、ネットワークサービス３４は、アクワイアラ３２に支払い、発行者口座の借方に記入し、その後で、発行者３６に対してトランザクションを送る。発行者３６は、そのあとで、カード保有者の口座に対してトランザクションを記入する(posts)。
ここに説明される仮想現金システム、方法、装置１０は、一実施形態にしたがって、このようなクレジット／デビットカード環境において使用されるかもしれないが、無線デバイス３０は、現金支払いがなされる方法あるいは、仮想現金等化物を供給するしるしが直接の現金支払いをすることの使用のために表示されることができる方法、で使用されることができる。この実施形態においては、上に説明されたクレジット／デビットカードトランザクションにおいて前に活用される認可ステージの実質的な部分は最小化され、あるいは取り除かれることができる。
このために、あらかじめ設定された現金購入額(preestablished cash purchase amount)が活用される。あらかじめ設定された現金購入額は、あらかじめ決定された現金残高を特定の無線デバイス１２に関係づける(associates)口座記録３８において、預けられることができる。口座記録は、トランザクション処理センタ４０によって保持されることができ、そして現存の購入カード処理センタと同様な方法で操作されることができる。そのような購入カード処理センタによって実行されるオペレーションの例は、ここにおいては参照によって組み込まれる米国特許番号６，９９９，５６９で見ることができる。いくつかの実施形態においては、実際の口座記録は、無線デバイス自体のメモリあるいはほかの場所において保持されることができる、しかしながら、もし口座記録がここで説明されているように、信用された金融機関の管理の下、別々の処理センタによって管理される(managed)場合には、セキュリティは、より簡単にモニタされ、保持されることができる。
カードを購入するのとは異なり、無線デバイス１２は、マーチャントのスキャナ機器２６によって読み取られることができるバーコード情報１６の形態で利用可能な現金情報が表示されることができるディスプレイ１４、を有している。述べられているように、現存の機器は、適切なソフトウェアの修正で活用されることができる。例えば、それのメモリにおける利用可能な現金情報を保持し、ディスプレイ１４上で要求されるバーコード情報１６を表示する無線デバイス１２をコンフィギュアする(configure)ために、適切なアプリケーションプログラミングインタフェース(Application Programming Interface)（ＡＰＩ）を、無線デバイス１２は備えることができる。
他方では、マーチャント２２の機器は、現金支払いトランザクションとしてトランザクションを認識するために、適切なソフトウェアを用いて、修正されることができる。この実施形態は、トランザクション処理センタ４０の使用が、バイパスされるべき上に説明される第１ステージのクレジットカード認可プロセスを可能にする購入カードトランザクション、と同様な方法で、操作することを可能にする。
より具体的には、バーコード情報１４は、典型的に、例えば、口座識別情報、セキュリティコード、利用可能な現金額、あるいはそれらの組み合わせ、を含むことができる。口座識別情報は、例えば、ユーザによって選択されたＰＩＮナンバー、無線デバイスの電話番号、携帯電話識別番号(Mobile Identification Number)（ＭＩＮ）のいくつかの形態、電子シリアル番号(Electronic Serial Number)（ＥＳＮ）、そこから引き出された識別情報、実際の口座番号、あるいは、トランザクションがなされる予定の、無線デバイスを伴う口座が、口座記録３８に関連づけられることができるいくつかの他の識別情報、であることができる。
上記に示されているとおり、利用可能な現金情報を示すことに加えて、バーコード１６は、セキュリティ情報を含むことができる。セキュリティ情報は、例えば、トランザクションごとに変わるローリングコードの形態であることができ、そしてそれは、販売トランザクションの時点をベリファイするために、少なくとも部分的にセキュリティ情報が送られる処理センタのコードと同期化される。ローリングコードは、顧客とマーチャントの両方を保護するために、セキュリティ対策(security measure)として活用されることができる。
典型的なオペレーションにおいては、ローリングコードは、トランザクションごとに送られることができるが、次のトランザクションと前のトランザクションが同じでないように、各トランザクション後にアップデートされる。そのようなコードは、コードが適切なコードであることをベリファイするために、処理センタによって、受信され、復号されることができる。このような方法において、無線デバイスを所有している誰かが、ローリングコード変更を無効にする(defeating)ことによって、システムの裏をかく(foil the system)ことを試みた場合は、前のトランザクションとして、同じローリングコードに基づいた第２のトランザクションは、拒絶されるであろう。
適切なローリングコードは、例えば、ここにおいて参照によって組み込まれる米国特許番号５，５９８，４７５において説明されるタイプのローリングコードから適用されることができる。より高いセキュリティのために、固定されたおよびローリングコードの両方、例えば、ここにおいて参照によって組み込まれる米国特許番号６，９８０，６５５において説明されるタイプのコード配列(code arrangement)から適用されるコード、が使用されることができる。セキュリティコードの固定された部分は、例えば、カスタマーバンク(customer’s bank)３６によって、顧客の指示であらかじめ決定された資金のデポジットを確認するとき、提供されることができる。他のセキュリティコード、ローリングコード、あるいは他のタイプのセキュリティあるいはベリフィケーション技術はもちろん、同じ程度に有効に活用されることができる。
利用可能な現金額(available cash amount)は、支出について利用可能な口座３８、に含まれているマネー額(amount of money)を示している(indicting)単なるバーコードであることができる。
さらに、他の情報は、考慮されている特定のアプリケーション(particular application being considered)、容易にされるべき使いやすさ(ease of use to be facilitated)、および画面上で利用可能なスペース(space available on the screen)に依存して、オプションとしてディスプレイ１４上で表示されることができる。例えば、利用可能な現金の人間の判読可能形態は、トランザクションを完了することを試みる前に、購入者によって、あるいはマーチャントによって、ベリフィケーションについて表示されることができる。顧客銀行３６へのルーティング情報はまた、必要であれば、表示されることができる。他の情報もまた、同様に、表示されることができる。
したがって、トランザクションをベリファイするために、例えばセキュリティコードがチェックアウトされ、トランザクションを完了するために十分な資金がモバイルデバイス口座に存在していることを保証する(insure)ために、バーコード情報のうちのいくつかあるいはすべてが、処理センタ４０によって使用されることができる。ベリフィケーション(verification)が、もし購入に関して十分な額のマネーが口座３８にある場合、単に「受理(“accept”)」表示、あるいは残高が超過される(overrun)場合、「拒絶(“reject”)」表示、の形式であり得るであろう。他方では、ベリフィケーションは、購入者によってなされる予定の残高を残して、購入物に適用されることができるマネー額を示す数字を戻す(return)ことができる。
マネー残高情報が処理センタで保管されているにも関わらず、実際の金額はユーザによって設定されるであろう。マネー残高は、例えば、顧客銀行３６に口座３８と関連する処理センタ４０にマネー自体を動かすように認可することによって、あるいは、マーチャントの口座の貸方に記入されるためにマーチャントバンク３２に対して支払い可能な顧客銀行から、使われるときに、マネーを引き出す認可によって、設定されることができる。
一実施形態においては、直接支払いをする当事者デバイス４１によって、例えば、自身のそれぞれの無線デバイス現金口座３８´から、無線デバイス１２に関連する口座３８へと、マネーは直接口座３８に動かされることができる。望まれるのであれば、口座保有者は、口座３８に最大残高が保持されることを要求することができるので、口座３８にデポジットされた過分金額が、顧客銀行３６での口座保有者の口座に、直接払い戻される。
述べられたように、無線デバイス１２は、現金支払いがされるように、あるいは、仮想現金等化物を提供するしるしが現金支払いをする使用のために表示されることができるように、コンフィギュアされる。したがって、上で提案されているように、もし無線デバイスが現金自体を表しているあるいは持ち歩いていることとしてみなされる場合、一実施形態は、いかなる識別情報あるいは他の種のユーザの認証(authentication)の必要性が要求されないことを提供する。すなわち、実際のマネー額は無線デバイスに関連しており、ユーザに関連していない。この特徴のゆえ、無線デバイスにおいて表される仮想の現金を持ち歩くことは、現金自体を持ち歩くことと同じいくつかのリスクを有している。したがって、例えば、もし無線デバイスが紛失した場合、拾得者(finder)が仮想の現金を、まるで紛失の紙幣入れあるいは財布にある実際の現金のように、使うことができる可能性がある。
それでも、現金を持ち歩くいくつかのリスクは、減らされることができる。例えば、もし無線デバイスが紛失した場合、拾得者が購入をする前に、発行者３６が通知される場合には、現金価値(cash value)が保たれることが出来る可能性がある。そのようなケースにおいては、処理センタにおける口座記録３８は、その口座上でなされた購入の認可を拒絶するために、修正されることができる。さらに、口座３８は限定されるあらかじめ決定されたマネー額のみを含んでいるので、紛失した無線デバイスの責任の程度はあらかじめ決定された金額に制限される。制限(limit)は、例えば、どのくらいの実際の現金を安心して持ち歩けるかを決定するのと同じ方法で、口座に入れるマネー額に対して自分自身のリスクの安心感を比較考量する(balance)ことができる、無線デバイスの所有者によって、設定されることができる。
説明された一種の現金トランザクションをするための方法の一実施形態は、参照が加えてされる図２で示される。現金口座３８が処理センタ４０でセットアップされた後で、顧客は自分の銀行３６に、ボックス５０で示されているように、あらかじめ決定されたマネー額を備えた口座の貸方に記入することを指示する。カスタマーバンク３６は、その後で、ボックス５２に示されているように、顧客の指示に従って、顧客の無線デバイス１２に関連する口座３８の貸方に記入する。これは、ボックス５４で示されているように、デポジットされる資金を備えた口座の貸方に記入するために、処理センタ４０への指示を介して、あるいは、直接的に、達成されることができる。
ボックス５６で示されているように、カスタマーバンク３６は、その後で、あらかじめ決定されたマネー額が顧客の口座３８にトランスファされたことを示して、無線システム４５を介して、現金情報を、顧客の無線デバイスへ送る。現金情報は、例えば、顧客の無線デバイスのメモリに保存されることができる。述べられているように、現金情報の一部として、カスタマーバンク３６はまた、支出トランザクションをベリファイするために、無線デバイス１２によって、処理センタ４０に送られることができるセキュリティコードに組み込まれることができる、銀行セキュリティコード、を含むことができる。したがって、ボックス５４に示されているように、処理センタ４０がデポジット情報を備えた顧客口座情報をアップデートするとき、送られる場合は、銀行のセキュリティコードを関連付けることもまたできる。
顧客が購入をしたいとき、スキャンされることを必要とされるディスプレイ画面１４上でバーコード１６を表示するために、ボックス６２に示されているように、初めに無線デバイスをコンフィギュアする。無線デバイス１２は、例えば、無線デバイス１２のディスプレイ１４上に適切なバーコード１６を生成し、表示するために、現金情報が保存されたメモリにアクセスするＡＰＩを実行することによって、コンフィギュアされることができる。
セキュリティコードもまたトランザクションをベリファイすることを援助するために送られることになっている場合、利用可能な現金情報を示すことに加えて、バーコード１６は、セキュリティコードを含むようにコンフィギュアされることができる。セキュリティコードは、ボックス６３に示されているように、デバイスコンフィギュレーションプロセス(device configuration process)の一部として生成されることができる。
上に説明されているように、顧客が、バーコードを表示するように、無線デバイス１２をコンフィギュアしている間、ボックス６４で示されているように、マーチャント２２は、例えば、制御および画面デバイス２８を介して、顧客が支払うべき金額を入力する。ボックス６６で示されているように、マーチャントは、その後で、顧客の無線デバイス１２上に表示されたバーコード１６をスキャンする。ボックス６８において示されているように、マーチャント、あるいはマーチャントの機器は、その後で、スキャンされたバーコード１６から引き出された情報を支払われるべき金額と一緒に、処理センタ４０へ送る、処理センタは、ボックス７０で示されているように、バーコード１６情報をベリファイし、購入(purchase)が借方に記入されることになっていることと対照して顧客の口座３８を識別し、要求された資金がトランザクションを完了するためにデポジット状態(on deposit)であることをベリファイする。
処理センタ４０は、その後で、あらかじめ定められた(predefined)通知のルール、例えば、十分な資金があること、十分な資金がないこと、あるいは一定の資金額がトランザクションに関して利用可能であること、に従って、マーチャント２２に通知する。マーチャントは、その後で、ボックス７２に示されているように、トランザクションを完了する。
その間に、処理センタ４０は、ボックス７４に示されているように、顧客の口座３８から支払われるべき金額を借方に記入し、そしてマーチャントの口座に支払われるべき金額をデポジットすることによって、トランザクションを決済する。処理センタ４０は、その後で、ボックス７６に示されているように、トランザクションのカスタマーバンク３６に通知する。カスタマーバンクはその後で、ボックス７８で示されているように、無線ネットワーク４５のような無線ネットワークを介して、無線デバイス情報を無線でアップデートする。例えば、もし支払われるべき金額が、あらかじめ認可された現金額よりも少ない場合、顧客の口座に残っている金額は、例えば、処理センタによって決定され、そして、残っている残高は、さらなる支出のために、無線デバイスに送信される。もし全体の金額が空になった(depleted)場合、もしさらなる購入がなされる予定がある場合は、追加のマネーが無線デバイス口座３８にトランスファされることが必要であることを顧客に通知するために、その事実もまた送られることができる。
この際、たった一つの無線ネットワーク４５が示されているが、無線ネットワークはユビキタスであり、顧客銀行３６といまだに通信中である一方で、無線デバイス１２は実質的にはどの場所にあってもよいことが注目されるべきである。したがって、この実施形態から引き出される利点の１つは、説明される一種の仮想現金装置およびシステムの全般的な使用は、無線サービスが利用可能なかぎり、地理的には制限されていない。さらに、カスタマーバンクによって行なわれることとして通知トランザクションが説明されてきたが、そのような通知トランザクションが例えば処理センタ４０自体のような任意の他のエンティティ、あるいは口座のアップデート責任を割り当てられる(tasked)他のエンティティによって実行されることができるということ、は理解されるべきである。
説明される一種の仮想現金システムは、上に説明されるように、さまざまな販売時点情報管理ロケーションで、現金購入をすることに加えて、多くの他の利点を有している。例えば、上に提案されるように、キーパッド１８あるいは無線デバイスの他のユーザインタフェースを使用して、ユーザは、別のユーザの無線デバイス口座に直接マネーをトランスファすることができる。したがって、例えば、家庭で働いている人(domestic workers)、ベビーシッター、あるいは同様なもののような臨時サービスプロバイダ(casual service providers)の無線デバイス口座に、現金支払いが直接されることができる。こどもの手当て(children’s allowance)は、直接個々の無線デバイスに関連する口座にマネーをトランスファすることによって、支払われることができる。さらには、あらかじめ認可される支出制限(preauthorized spending limits)が、子供の無線デバイス口座に関しては、両親によって設定されることができ、例えば、子供たちの支出は、学校の食堂での購入に制限される、あるいは特定の認可されたマーチャントでの特定の自由な出費の購入に制限される、ことができる。他の用途は当業者にとってすぐに明らかとなるであろう。
バーコードインプリメンテーションが詳細に説明されてきたけれども、口座識別情報、セキュリティコード、および利用可能な現金額のインジケータは、マーチャントの機器によって認識されることができる他の形態であることができることに留意されるべきである。例えば、代替の実施形態、インジケータのうちの１つ以上は、近接リーダにデータをトランスファする、よく知られたｒｆｉｄ無線リンク(rfid radio links)によって全体的にあるいは部分的にインプリメントされることができる。
さらに別の実施形態においては、口座識別情報、セキュリティコード、および利用可能な現金額インジケータのうちの任意あるいはすべては、認識されることができるピクチャフォーマット(picture format)で、例えば、販売トランザクション(sales transaction)の一部としてマーチャントによって手で入力されることができる英数字の文字の一連として、無線デバイスのディスプレイ上に表示されることができる。
本発明は、ある程度の具体性で、説明され、そして示されてきたけれども、本開示はほんの一例としてなされているということ、また、添付の特許請求の範囲に記載されるような本発明の精神あるいは範囲から逸脱することなく、部分の組み合わせおよび配列における多くの変更が用いられることができるということ、が理解されるべきである。
以下に本件出願当初の特許請求の範囲に記載された発明を付記する。
［Ｃ１］
無線デバイスに関連するマネー額の記録を含んでいる口座記録と、
前記無線デバイスから直接的に前記記録から使われることができる現金額を表している前記記録から、あらかじめ決定された情報を、前記無線デバイスに無線で送信するための送信機と、
を備える仮想現金システム。
［Ｃ２］
前記口座記録に加えられ、そして前記口座記録の借方に記入されるマネー情報を受信するためのシステム、をさらに備える［Ｃ１］に記載のシステム。
［Ｃ３］
第三者からの無線指示によって、前記口座記録にマネーが加えられることができるシステム、をさらに備える［Ｃ１］に記載のシステム。
［Ｃ４］
前記口座記録に関する各トランザクションについて前記無線デバイスから受信された異なるセキュリティコードをベリファイできる装置を確認するセキュリティコード、をさらに備える［Ｃ１］に記載のシステム。
［Ｃ５］
口座記録アップデート情報を前記無線デバイスへの送信のために前記送信機に提供するための口座記録アップデートシステム、をさらに備える［Ｃ１］に記載のシステム。
［Ｃ６］
ディスプレイ画面と、
使われる可能性のある現金額を示している口座情報を無線で受信するための受信機と、
前記現金額の少なくとも一部が使われることを可能にするのに十分な、利用可能な現金情報を、前記ディスプレイ画面上で表示するための手段と、
を備える無線デバイス。
［Ｃ７］
前記ディスプレイ画面上の前記情報はバーコードを含んでいる、［Ｃ６］に記載のデバイス。
［Ｃ８］
前記情報のうちの少なくともいくつかが、バーコードの形態で、前記ディスプレイ画面上に表示されている、［Ｃ７］に記載のデバイス。
［Ｃ９］
前記情報のうちの少なくともいくつかが、人間の判読可能な情報の形態で、前記ディスプレイ画面に表示されている、［Ｃ７］に記載のデバイス。
［Ｃ１０］
前記人間の判読可能な情報は、使われることが利用可能な現金額を示す数字を含んでいる、［Ｃ９］に記載のデバイス。
［Ｃ１１］
前記情報は、販売の特定の時点で、購入に対して支出認可を制限する情報を含んでいる、［Ｃ６］に記載のデバイス。
［Ｃ１２］
前記情報は、前記支出認可を、あらかじめ決定された最大の現金額に、制限する情報をさらに備える、［Ｃ１１］に記載のデバイス。
［Ｃ１３］
ディスプレイ画面を有し、かつ、前記無線デバイスから直接使われることができる現金額を表す口座情報を無線で受信するための受信機を有する無線デバイス、とともに使用するための仮想現金システムであって、
使われることができる前記無線デバイスに関連する現金額を指定する口座記録と、
前記現金額のうちのユーザ決定部分が、前記無線デバイスから直接使われることを可能にするように、前記無線デバイスへ前記口座情報を無線で送信するための送信機と、
前記現金額の前記ユーザ決定部分が前記口座記録の借方に記入されること、を指示する前記無線デバイスから支出情報を受信するための装置と、
を備えるシステム。
［Ｃ１４］
前記口座情報のうちの少なくともいくつかは、前記ディスプレイ画面上にバーコードで表示されており、そして支出情報を受信するための前記装置はバーコードリーダである、［Ｃ１３］に記載のシステム
［Ｃ１５］
前記口座情報のうちの少なくともいくつかと、使われた金額とは、前記無線デバイスによって無線で送信され、また、支出情報を受信するための前記装置は、前記口座記録を保持するエンティティである、［Ｃ１３］に記載のシステム。
［Ｃ１６］
前記口座情報のうちの少なくともいくつかは、前記無線デバイス上でＩＲ送信機によって送信され、支出情報を受信するための前記装置はＩＲ受信機である、［Ｃ１３］に記載のシステム。
［Ｃ１７］
前記の口座情報のうちの少なくともいくつかは、前記無線デバイス上で短距離無線送信機によって送信され、支出情報を受信するための前記装置は短距離無線受信機である、［Ｃ１３］に記載のシステム。
［Ｃ１８］
前記短距離無線送信機および受信機は、８０２．１１、ＢｌｕｅｔｏｏｔｈおよびＬＡＮシステムから成るグループから選択されたシステムの一部である、［Ｃ１７］に記載のシステム。
［Ｃ１９］
前記口座記録における変更を示して、前記送信機に、口座アップデート情報を配信するための装置、をさらに備える［Ｃ１３］に記載のシステム。
［Ｃ２０］
前記無線デバイスは、さらに、前記口座記録に関する各支出トランザクションについてローリングセキュリティコードを送るタイプであり、そして、前記無線デバイスによって送られたセキュリティコードをベリファイできる装置を確認するセキュリティコードをさらに備えている、［Ｃ１３］に記載のシステム。
［Ｃ２１］
前記資金残高のユーザ決定部分が前記無線デバイスから直接現金として使われることを可能にするように、マネー口座の資金残高についての情報を、無線デバイスに、無線で送信することと、
前記マネー口座が識別されることを可能にするように、前記無線デバイスから情報を読み取ることと、
前記資金残高の前記ユーザ決定部分について前記マネー口座の借方に記入することと、
前記無線デバイスにおける前記残高についての前記情報を無線でアップデートすることと、
を備える仮想現金システムを操作するための方法。
［Ｃ２２］
前記読み取ることは、前記マネー口座が識別されることを可能にするように、前記無線デバイスの画面上のバーコードをスキャニングすることを備えている、［Ｃ２１］に記載の方法。
［Ｃ２３］
前記口座の資金残高がベリファイされることを可能にするように、前記無線デバイスからセキュリティコードを読み取ること、をさらに備える［Ｃ２１］に記載の方法。
［Ｃ２４］
前記セキュリティコードは、それぞれの借方記入トランザクションの後で変わるローリングセキュリティコードである、［Ｃ２３］に記載の方法。
［Ｃ２５］
仮想現金システムを操作するための方法であって、
モバイルデバイスのユーザによって指定される資金を含んでいるマネー口座を保持することと；
前記無線デバイスに、前記資金に関する情報を無線で送信することと；
前記資金から指定された金額を借方に記入するために、マーチャントから指示を受信することと、なお前記指示は前記マネー口座を識別する前記無線デバイスから受信された情報を含んでいる；
前記資金から前記指定された金額を借方に記入することと；
前記の借方に記入された指定された金額を前記マーチャントの口座の貸方に記入することと；
を備える方法。
［Ｃ２６］
前記指定された金額が前記資金を借方に記入された後で、前記無線デバイスに、前記資金に関するアップデート情報を無線で送信すること、をさらに備える、［Ｃ２５］に記載の方法。
［Ｃ２７］
前記マネー口座を識別して前記無線デバイスから受信された前記情報は、前記無線デバイスのディスプレイから前記マーチャントによってスキャンされたバーコードから受信された情報である、［Ｃ２５］に記載の方法。
［Ｃ２８］
前記口座の資金残高がベリファイされることを可能にする前記無線デバイスからセキュリティコードを読み取ること、をさらに備える［Ｃ２５］に記載の方法。
［Ｃ２９］
前記セキュリティコードは、各借方記入トランザクションの後で変わるローリングセキュリティコードである、［Ｃ２８］に記載の方法。

Claims (11)

  1. 仮想現金システムを操作するための方法であって、
    無線通信ネットワーク上で送信される口座情報を無線デバイスにおいて無線で受信することと、なお、前記口座情報は、前記無線デバイスに関連する口座記録にデポジットされるマネー額を示す利用可能な現金情報と、前記無線デバイスに関連する前記口座記録に関連するセキュリティコードとを備え、前記マネー額のユーザによって決定される部分が、トランザクションにおいて、現金として前記無線デバイスから直接的に支払われることを可能にする；
    前記無線デバイスにおいて、インジケータを生成することと、なお、前記インジケータは、口座識別情報とセキュリティコードとを備え、前記セキュリティコードは、固定コード部分としての銀行セキュリティコードと、ローリングコードとを備え、前記セキュリティコードは、前記トランザクションをベリファイするためのものであり、前記インジケータは、前記口座記録が識別され、前記マネー額のユーザによって決定される部分について引き落とされることを可能にするように、機械によって受信されるためのものである；
    前記無線デバイスにおいて、アップデートされた利用可能な現金情報を無線で受信することと、なお、前記アップデートされた利用可能な現金情報は、前記無線通信ネットワーク上で送信され、前記トランザクションについての前記口座記録の引き落とし後の新しい利用可能な現金額を備えている；
    を備える、方法。
  2. 前記インジケータは、バーコードを備える、請求項１に記載の方法。
  3. 前記インジケータは、人間の判読可能な情報を備える、請求項１または２に記載の方法。
  4. 前記人間の判読可能な情報は、前記利用可能な現金情報を示す数字を含む、請求項３に記載の方法。
  5. 前記インジケータは、販売の特定の時点で、購入に対して支出認可を制限する情報、をさらに備える、請求項１乃至４のいずれかに記載の方法。
  6. 前記インジケータは、支出認可を、あらかじめ決定された現金額に制限する情報、をさらに備える、請求項１乃至５のいずれかに記載の方法。
  7. 仮想現金システムを操作するための方法であって、
    無線デバイスに対応するマネー額を備える口座記録を保持することと；
    前記口座記録にデポジットされる前記マネー額を示す利用可能な現金情報と、前記口座記録に関連する銀行セキュリティコードとを備える口座情報を、無線通信ネットワーク上で前記無線デバイスへ無線で送信し、前記マネー額のユーザによって決定される部分が、トランザクションにおいて、現金として前記無線デバイスから直接的に支払われることを可能にすることと；
    前記トランザクションを実行するために、前記口座記録から指定された額を引き落とすように、マーチャントの装置から指示を受信することと、なお、前記指示は、前記無線デバイスから前記マーチャントの装置によって受信された情報を含み、前記情報は、前記無線デバイスにおいて生成されたインジケータを読み取ることによって受信され、前記情報は、口座識別情報とセキュリティコードを備え、前記セキュリティコードは、前記銀行セキュリティコードとローリングセキュリティコードとを備える；
    前記マーチャントの装置によって受信された前記情報が、ベリファイされる場合、前記指定された額を前記口座記録から引き落とすことと；
    前記マーチャントの装置によって受信された前記情報が、ベリファイされる場合、前記指定された額を前記マーチャントの口座に振り込むことと；
    新しい利用可能な現金額を備えるアップデートされた口座情報を、前記無線通信ネットワーク上で前記無線デバイスに無線で送信することと；
    を備える、方法。
  8. 前記マーチャントの装置によって、前記無線デバイスから受信された前記情報は、前記無線デバイスのディスプレイ上でバーコードをスキャンすることによって受信された情報である、請求項７に記載の方法。
  9. 仮想現金システムであって、
    無線デバイスに対応するマネー額を備える口座記録と；
    前記口座記録にデポジットされる前記マネー額を示す利用可能な現金情報と、前記口座記録に関連する銀行セキュリティコードとを備える口座情報を、前記無線デバイスへ、無線通信ネットワーク上で、無線で送信し、前記マネー額のユーザによって決定される部分が、トランザクションにおいて現金として前記無線デバイスから直接的に支払われることを可能にするように、配置された送信機と；
    前記トランザクションを実行するために、指定された額を前記口座記録から引き落とすようにマーチャントからの指示を受信するための手段と、なお、前記指示は、前記無線デバイスから前記マーチャントによって受信された情報を含み、前記情報は、前記無線デバイスにおいて生成されたインジケータを読み取ることによって受信され、前記情報は、口座識別情報とセキュリティコードを備え、前記セキュリティコードは、前記銀行セキュリティコードとローリングセキュリティコードとを備える；
    前記マーチャントによって受信された前記情報が、ベリファイされる場合、前記指定された額を前記口座記録から引き落とすための手段と；
    前記マーチャントによって受信された前記情報が、ベリファイされる場合、前記指定された額を前記マーチャントの口座に振り込むための手段と；
    を備え、
    前記送信機は、新しい利用可能な現金額を備えるアップデートされた利用可能な現金情報を、前記無線通信ネットワーク上で前記無線デバイスに無線で送信するように配置されている、システム。
  10. 前記マーチャントの装置によって前記無線デバイスから受信される前記情報は、前記無線デバイスのディスプレイ上でバーコードをスキャンすることによって受信される情報である、請求項９に記載のシステム。
  11. プロセッサによって実行されるとき、請求項１乃至８のいずれかに記載の方法をインプリメントするためのコンピュータプログラム、を備える無線デバイス。
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