WO2019088729A1 - 여신기관의 p2p 채권 매입보증 서비스 관리 시스템 - Google Patents

여신기관의 p2p 채권 매입보증 서비스 관리 시스템 Download PDF

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WO2019088729A1
WO2019088729A1 PCT/KR2018/013176 KR2018013176W WO2019088729A1 WO 2019088729 A1 WO2019088729 A1 WO 2019088729A1 KR 2018013176 W KR2018013176 W KR 2018013176W WO 2019088729 A1 WO2019088729 A1 WO 2019088729A1
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WO
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loan
guarantee
management
purchase guarantee
purchase
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PCT/KR2018/013176
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최수열
국중만
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주식회사 제이비금융지주
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    • G06Q40/00—Finance; Insurance; Tax strategies; Processing of corporate or income taxes
    • G06Q40/02—Banking, e.g. interest calculation or account maintenance
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    • G06Q40/06—Asset management; Financial planning or analysis

Definitions

  • Embodiments of the present invention relate to a P2P bond purchase guarantee service management system of a goddess organization, and more particularly, to a credit service purchase guarantee service management system of a goddess organization that can safely protect an investor.
  • PEER TO PEER LENDING is a type of crowdfunding. Instead of going through a financial institution like a bank, it lends money back to individuals through an online platform. It is also referred to as social loan in that loans are made using social network service (SNS).
  • SNS social network service
  • a P2P loan is a loan applicant who pays a loan to a platform such as a web site where a loan applicant provides P2P services, lending funds to a large number of investors and earning interest for a fixed period of time.
  • a P2P loan can be used by a person with money to choose the person he or she is willing to lend the money to and determine how much he or she is willing to lend the person.
  • P2P lenders open their credit information to investors like banks and recruit investors. On the redemption date, the principal, including the interest, is returned to the investor.
  • FIG. 1 is a conceptual diagram of a conventional P2P loan.
  • a lender applies for a loan through a P2P service platform
  • investors select a specific lender out of the lenders provided in the P2P service platform and apply for investment.
  • the investor also transfers the investment to the P2P service platform for investment.
  • the P2P service platform asks the lender to handle the loan if the lender and the investor match.
  • the P2P service platform will pay the purchase price of the principal and interest payment to the lender, and the lender will make the loan to the investor based on the right to receive the principal.
  • the borrower in the P2P service platform is classified as the insufficient level from the time of the application, if the borrower does not evaluate the borrower properly for the borrower's recruitment or if the loan evaluation mistake occurs, can see. In other words, if the lender falsely provides credit information in order to borrow money, proceeds with the loan, and deliberately refuses to repay the loan, the loss will be transferred to the investor.
  • the conventional P2P service platform provides the investor with a service that preserves some of the investor's principal.
  • the above-mentioned service is for attracting members, and only a part of funds for securing the investment in the P2P service platform is secured, and when the secured funds are exhausted, there is a limit in which the amount of the promised amount to the investor can not be preserved.
  • the present invention proposes a credit service purchase guarantee service management system of a goddess organization for safely protecting an investor.
  • a risk management system comprising: a risk management fund that is provided by a P2P platform service company; and a credit guarantee limit information of a credit institution for the P2P platform service company corresponding to the risk management fund A purchase guarantee management department managed;
  • the bank estimated loss ratio set by the credit institution corresponding to the credit rating calculated on the basis of the credit information A management expected loss ratio calculating unit for calculating an expected management loss ratio based on at least one of the purchase guarantee limit and the account expected loss rate of the purchased purchase guarantee loan product;
  • a purchase guarantee examination unit which determines whether the goddess institution purchases a P2P bond purchase guarantee using the calculated estimated management loss ratio and the predetermined reference estimated loss ratio.
  • the purchase guarantee judging unit may determine the purchase guarantee argument when the expected management loss rate is equal to or less than the reference expected loss rate.
  • the reference expected loss ratio may be a sum of the weighted average account loss rates for the existing loans calculated through the analysis of the loan product executed in the past.
  • the expected management loss ratio calculated by the management expected loss ratio calculating unit is an estimated loss ratio calculated by multiplying the ratio of the amount of the purchase guarantee application amount of the loan to the purchase guarantee limit with the estimated loss ratio of the bank based on the loan information of the borrower, Can be calculated by summing up the estimated portion of the accounts that are multiplied by the amount of money corresponding to each of the guaranteed loan products and the estimated loss ratio of the bank.
  • the purchase guarantee examination unit determines that the bank expected loss ratio set in correspondence with the credit rating calculated on the basis of the credit information of the lender by the credit history institution is lower than a company established in correspondence with the credit rating calculated on the basis of the credit information of the lender in the P2P platform
  • the purchase warrant argument can be determined if the expected loss rate is less than the expected loss rate.
  • the management expected loss ratio calculating unit calculates the final management loss ratio, which is the sum of the estimated account loss rates of the loan products for which the purchase guarantee has been performed,
  • a contribution contribution calculating unit that calculates a final management contribution margin, which is a total of contribution margins calculated using the ratio of the amount of money to the limit.
  • the fund may be accumulated in the P2P platform service company using the final management contribution margin, the actual contribution margin based on the actual default rate, and the risk management fund.
  • the purchase guarantee management unit performs an offset process on the risk management fund of the P2P platform service company by the excess ratio with respect to the purchase guarantee limit when the actual default rate exceeds the final management expected loss rate,
  • the purchase guarantee limit can be reduced corresponding to the reduced amount.
  • the credit institution provides the P2P bond purchase guarantee service through the risk management fund accumulation of the P2P platform service company, even if the actual default rate is higher than the reference expected loss rate, Can be prevented.
  • control loss rate which is calculated when approving the purchase of a new loan product purchase guarantee, is controlled so as not to exceed the estimated expected loss rate, thereby preventing the risk that the actual default rate is higher than the final risk rate.
  • the credit institution receives the risk management fund from the P2P platform service company to minimize the risk of providing P2P bond purchase guarantee service.
  • the resulting revenue amount is shared with the P2P platform service company so that the P2P platform service company can benefit.
  • FIG. 1 is a conceptual diagram of a conventional P2P loan.
  • FIG. 2 is a block diagram illustrating a credit agent collaboration P2P loan method according to an embodiment of the present invention.
  • FIG. 3 is a block diagram illustrating a detailed configuration of a P2P secured purchase guarantee service management system of a credit agent server according to an exemplary embodiment of the present invention.
  • FIG. 4 is an example of an analysis table analyzing loan products that can provide P2P bond purchase guarantee service among the loan products that have passed through the first loan examination of the P2P platform and the second loan examination of the credit institution.
  • FIG. 5 is a diagram illustrating a fund accumulation method when the actual default rate is less than the final management loss rate according to an embodiment of the present invention.
  • FIG. 6 is a diagram for explaining a fund accumulation method in a case where a real default rate is greater than a final management expected loss rate according to an embodiment of the present invention.
  • the present invention relates to a P2P bond purchase guarantee service management system provided by a credit institution in order to protect an investor in a liaison agency collaborative P2P loan service.
  • the P2P bond purchase guarantee service is a service that guarantees a portion of the settlement fee paid by the investor to the credit institution as the guarantee guarantee fee, If the borrower fails to repay the loan, it means that the credit institution guarantees the investor an amount equal to a predetermined percentage of the investment.
  • P2P loan service refers to P2P-specific loan sales (contracting, execution, loan and total cost (principal payment) processing service) through business alliance between P2P platform business company and credit agency
  • the credit institution is defined to mean the task of receiving the settlement commission while performing the management work (the work of the liaison institution to keep the investor's investment in the name of the liaison institution), but the liaison agency can only provide P2P bond purchase guarantee service Of course it is.
  • the lender joins the P2P platform as a lending member and completes the application for the use of the security for the P2P platform, and when the P2P platform business company approves the availability of the security,
  • the term "loan” refers to a person who submits a loan to a credit institution.
  • the investor subscribes to the P2P platform as an investment member and submits a deposit for the lender provided by the P2P platform to apply for his or her investment to be provided as collateral to the bank for the borrower and means the person providing the loan to the borrower But it is not limited thereto.
  • a P2P platform business company is defined as a business that generates profit through the P2P platform operation that recruits lenders and investors and matches lenders and investors.
  • Credit institutions are defined as institutions that provide loans to borrowers based on deposit collateral provided by business companies through agreements with business companies, and provide P2P bond purchase guarantee services and loan investment management services to investors.
  • FIG. 2 is a block diagram illustrating a credit agent collaboration P2P loan method according to an embodiment of the present invention.
  • the P2P platform 10 is a server constructed by a P2P platform business company to provide a P2P loan service, allowing investors and borrowers to access the P2P platform and receive services.
  • the credit institution server 20 provides a loan to the lender on the basis of the deposit guarantee provided by the P2P platform 10 business company and provides credit to the credit institution providing the P2P bond purchase guarantee service and loan investment management service to the investor , A bank, etc.).
  • the investor can access the site provided by the P2P platform 10 and apply for membership and deposit deposit participation (S0).
  • the P2P platform 10 can perform the identity verification of the investor for the borrower when the investor subscribes to the P2P platform 10. [ Also, it can conclude the P2P relation terms between the business company and the investors, and can confirm the investment suitability, investment guidance, and investment risk notification.
  • the P2P platform 10 is entrusted by the investor and can perform the investment related document creation work, and when necessary, can submit the investment required document to the credit institution together with the proof document of the income.
  • the investor submits the P2P loan investment management service to the loaner institution server 20 (S0).
  • the loaner institution server 20 notifies the investor of the investment management number (virtual account) providing service, , Settlement management service, withdrawal service, and the like.
  • the investor can deposit the investment through the investment management number assigned by the credit institution.
  • the lender accesses the P2P platform 10 and performs a security utilization application including information on the purpose of lending, the amount of application, the repayment period, and the like (S1).
  • a security utilization application including information on the purpose of lending, the amount of application, the repayment period, and the like (S1).
  • the P2P platform 10 performs the borrower's identity verification for the investor.
  • the P2P relation terms between the P2P platform business company and the borrower can be concluded.
  • the lender can transmit personal (credit) information to the P2P platform (not shown) by using the credit authentication service provided by the credit information company server 10).
  • the P2P platform 10 proceeds with the first loan examination based on the credit information of the borrower, and notifies the borrower of the borrower's terms of use (S2).
  • the mortgage use condition may include the mortgage utilization fee rate for the application amount.
  • the P2P platform 10 examines the proof of income document and displays a list of borrowers And notifies the credit institution server 20 (S4).
  • the borrower submits the loan document to the credit institution 20 (S5).
  • the loan document and the income document that the lender submitted to the P2P platform 10 through the submission agency agreement with the P2P platform may be submitted from the P2P platform 10 to the credit institution server 20.
  • the credit institution server 20 performs the second loan examination through the loan document, and judges whether the P2P bond purchase guarantee service is available (S6). The details of how to review the bond purchase guarantee service will be explained later.
  • the credit life institution server 20 transmits the purchase guarantee service availability and the loan approval notification to the P2P platform 10 (S8).
  • the P2P platform 10 Upon receipt of the loan approval notification, the P2P platform 10 posts the loan product to the platform so that the investor can apply for the deposit deposit participation in the final approved loan product (loan receipt) at the credit agent server 20 (S9) .
  • the loan product may include information such as the loan amount desired to be recruited, the subscription period, the investment period, the loaner's credit rating, the return on investment, the availability of the P2P bond purchase guarantee service, and the payment guarantee fee for using the P2P bond purchase guarantee service .
  • the investor requests the final investment commission to the P2P platform 10 by applying for the deposit deposit application to the lending commodity that he wants out of the loan commodities exposed through the P2P platform 10 (S10). That is, the investor can complete the application for the deposit deposit by inputting the investment decision amount on the loan product on the P2P platform 10.
  • the investor can select a loan product that can provide P2P bond purchase guarantee service among the loan products through the P2P platform (10), and can provide a guarantee guarantee fee for selecting a loan product capable of purchasing guarantee service, a purchase guarantee You can check the information about the weight.
  • the P2P platform 10 sends information to the credit institution server 20 about how much money is invested by each investor in the loan product (S11), and notifies that the collateral deposit service is available (S11).
  • the investment decision amount of the investors is transferred to the collateral processing account of the business company and at the same time, the credit agency account is transferred to the credit account of the credit institution 20 Thereby acquiring a deposit guarantee in the name of the business company for the borrower, and executing the loan to the borrower based on the deposit guarantee (S12).
  • the borrower obtains the deposit guarantee in the name of the business company, thereby limiting illegal collection of investors, and the business company can request collection of the credit information company and carry out the right of collective right for investors.
  • FIG. 3 is a block diagram illustrating a detailed configuration of a P2P secured purchase guarantee service management system of a credit agent server according to an exemplary embodiment of the present invention.
  • the P2P bond purchase guarantee service is a service for guaranteeing the investor's investment, when the investor agrees to pay a portion of the settlement fee paid by the investor to the credit institution as the guarantee guarantee fee, If the lender of the commodity fails to repay the loan, it means that the liaison institution guarantees the investor an amount equal to a predetermined ratio of the investment amount.
  • the P2P bond purchase guarantee service management system 300 includes a purchase guarantee management unit 301, a management expected loss ratio calculation unit 303, a purchase guarantee review unit 305, a fund accumulation unit 307, Unit 309 as shown in FIG.
  • the purchase guarantee management unit 301 manages the credit guarantee limit information of the credit institution for the P2P platform service company corresponding to the risk management fund and the risk management fund appearing by the P2P platform service company.
  • the risk management fund is a fund that a P2P platform service company publishes in a credit institution to manage the risk based on credit institution's P2P bond purchase guarantee.
  • the goddess authority may adjust the purchase guarantee limit information, which is the total amount of money that can be guaranteed, depending on the size of the amount that the goddess agency appears.
  • the risk management fund is set at 10% of the purchase guarantee limit, and the credit risk management fund is presented to the P2P platform service company, the credit institution will issue a P2P bond purchase guarantee for a total of up to 1 billion .
  • the management expected loss rate calculating unit 303 calculates a management loss rate of a borrower who has been set by the credit institution corresponding to the credit rating calculated on the basis of the credit information when receiving the loan guarantee amount of the borrower and the credit information of the borrower from the P2P platform or the borrower
  • the expected loss ratio can be calculated based on at least one of the expected loss ratio (EL), the amount of the purchase guarantee application amount, the purchase guarantee limit, and the estimated loss ratio of accounts of the purchased purchase guarantee loan product.
  • the purchase guarantee application amount means an amount based on the predetermined purchase guarantee amount out of the loan application amount of the borrower.
  • the purchase guarantee portion may be set to 50% to 90% of the loan application amount, and may be preset in the P2P platform. . It is needless to say that the range of the purchase guarantee proportion can be changed as needed. For example, if the loan application amount is 100 million and the purchase guarantee amount is 90%, the purchase guarantee application amount can be 90 million won.
  • the expected loss ratio means the ratio of the amount of the loan amount expected to be insolvent in the future.
  • FIG. 4 is an example of an analysis table analyzing loan products that can provide P2P bond purchase guarantee service among the loan products that have passed through the first loan examination of the P2P platform and the second loan examination of the credit institution.
  • the loan interest rate refers to a rate of use of a mortgage for a loan application amount that the borrower has to pay according to his / her credit rating.
  • Bank EL stands for the expected loss ratio of the bank established by the credit institution in response to the bank's credit rating based on the experience of the existing loan.
  • the payment guarantee fee is the fee that the investor pays to the credit institution when applying for the P2P bond purchase guarantee service.
  • the payment guarantee fee can be calculated on the basis of the work cost, target margin rate, risk capital cost, and reduction rate (not shown) of the taxpayer's P2P bond purchase guarantee service execution, It can be calculated.
  • the lender's loan interest will be paid as a settlement fee except for the payment guarantee fee and the commission fee of the lending institution and the P2P platform. It will be customer revenue.
  • the payment guarantee fee can be paid by the P2P platform service company to the credit institution after the payment to the credit institution.
  • the contribution margin is the contribution rate of the bank profit calculated based on the payment guarantee fee that can be received from the investor and the expected loss ratio of performing the purchase guarantee service as the credit institution performs the P2P bond purchase guarantee service.
  • the amount of money implies the portion of the loan application guarantee amount compared to the guarantee limit of the purchase guarantee.
  • the expected loss ratio is the sum of the expected loss ratio of the loan product (expected loss ratio of bank x corresponding to the credit rating of the loan product).
  • the guarantee limit for purchases is 100 million
  • the credit rating of the loan product is 17
  • the purchase guarantee application amount is 35 million
  • the estimated loss ratio of the bank is 3.5 according to the bank credit rating, 3.5 (%)
  • the management contribution margin is calculated based on the contribution fee calculated based on the payment guarantee fee to be paid by the investors investing in the loan product according to the credit rating of the borrower of each loan product and the loan guarantee amount of the loan product (Contribution profit x amount of money) calculated by using the amount of money.
  • the estimated loss ratio as the total sum of the weighted account loss ratio of the loan product on which the loan is actually executed is 2.7%, and the reference contribution ratio is 2.2% considering the estimated loss ratio.
  • the credit institution when the credit institution provides the P2P bond purchase guarantee service through the risk management fund accumulation of the P2P platform service company, even if the actual default rate is higher than the reference expected loss rate, It is possible to prevent a loss from occurring.
  • the management expected loss ratio calculating unit 303 calculates an expected management loss ratio every time a P2P bond purchase guarantee service examination is performed for a lender's loan application.
  • the expected management loss ratio calculated by the management expected loss ratio calculating unit 303 is an estimated loss ratio obtained by multiplying the ratio of the loan guarantee amount to the loan guarantee amount of the borrower to the loan guarantee ratio multiplied by the bank's estimated loss ratio based on the loan information of the borrower, Can be calculated by summing up the estimated portion of the accounts that are multiplied by the amount of money corresponding to each of the guaranteed loan products and the estimated loss ratio of the bank.
  • the purchase guarantee judging unit 305 can determine whether or not the goddess institution obtains the P2P bond purchase guarantee using the management expected loss ratio calculated by the management expected loss ratio calculating unit 303 and the predetermined reference estimated loss ratio.
  • the purchase warranty review unit 305 can determine the purchase guarantee argument when the estimated management loss ratio calculated at the time of the purchase of the P2P bond purchase guarantee of the new loan product is less than the predetermined reference estimated loss ratio.
  • the reference expected loss ratio can be an estimated loss ratio established to proactively manage the risk of the credit institution in accordance with the P2P bond purchase guarantee.
  • the baseline expected loss ratio may be set as the sum of the weighted average expected loss ratio for an existing loan at the time of establishing the guarantee limit, but this can be freely set as needed for risk management of the credit institution.
  • the estimated loss ratio of the new loan product is Can be calculated as the following equation.
  • the purchase guarantee review department 305 approves the purchase of a P2P bond purchase guarantee for a new loan product because the estimated loss ratio is less than the expected loss ratio can do.
  • the purchase guarantee review unit 305 corresponds to the credit rating calculated based on the credit information of the borrower at the credit institution
  • the purchase guarantee argument may be determined only when the estimated bank loss rate is less than or equal to the estimated loss rate of the company established in correspondence with the credit rating calculated on the basis of the credit information of the borrower in the P2P platform.
  • the credit institution receives the risk management fund from the P2P platform service company in advance in order to prevent the risk according to the real failure rate of the lenders, Depending on the amount, a limit can be set on the total amount of purchase guarantee that the P2P platform service company can handle.
  • the goddess institution when determining whether to acquire a purchase guarantee for a new loan product, the goddess institution will calculate the expected loan loss rate of the purchased purchase guarantee loan product, the estimated loss ratio of the purchased purchase guarantee product based on the loan guarantee application amount of the loan product, the credit rating of the lender, The approval of purchase warrants should only be granted if the estimated loss ratio is less than the expected loss ratio so as to prevent the risk from providing the credit institution's P2P purchase guarantee service.
  • the fund accumulating unit 307 accumulates funds in the P2P platform service company when the actual default rate at the final settlement time is less than the preset reference expected loss rate after completing the loan for the purchase guarantee limit.
  • the credit institution can provide a portion of the revenue amount corresponding to the contribution profit to the P2P platform service company, and the accumulation rate can be freely set by convention or the like.
  • the management expected loss ratio calculating unit 303 calculates the final management loss ratio, which is the sum of the estimated account loss rates of the loan products for which the purchase guarantee has been performed do.
  • the contribution profit calculating unit 309 calculates a contribution profit calculated based on a payment guarantee fee to be paid by the investors investing in the loan product corresponding to the credit rating of the lender of each loan product, a contribution profit calculated on the basis of the estimated loss ratio of the bank, It is possible to calculate the final management contribution margin which is the sum of the contribution margin calculated by using the amount of money to be guaranteed against the purchase guarantee amount of the guarantee application amount.
  • the ratio of the funds accumulated in the P2P platform service company may be set differently depending on the actual default rate at the time of the final settlement.
  • the fund accumulating unit 307 may use the actual management profit margin, the actual contribution margin based on the actual default rate, You can earn money for P2P platform service companies.
  • the actual contribution margin means the contribution margin exceeded the final management contribution margin as the actual default rate is less than the final management loss ratio.
  • FIG. 5 is a diagram illustrating a fund accumulation method when the actual default rate is less than the final management loss rate according to an embodiment of the present invention.
  • the final management loss ratio is 2.7%
  • the final management contribution margin is 2.2%
  • the actual default ratio at the time of final settlement is 2.0%.
  • the marginal expected loss ratio means the expected loss ratio set at the beginning of the business for the reduction of expected loss ratio, actual loss compensation, and payment guarantee limit considering the risk management fund.
  • the final risk margin can be determined by taking into account the expected loss ratio and the post-management costs for operating the business.
  • the fund accumulating unit 307 can accumulate funds at an accumulation rate of 20%, for example, a section up to 2.2% of the final management contribution margin according to the final management loss ratio, and the fund accumulation ratio exceeding the final management contribution margin
  • the ratio of the fund accumulation interval accumulated at the above rate is as follows.
  • the fund accumulation unit 307 can fund a portion of the bank's revenues (0.75% of the average balance of the guarantee limit) to the P2P platform business company.
  • the accumulation rate of the section a and the accumulation ratio of the section b can be freely set according to the agreement between the credit institution and the P2P platform service company.
  • the purchase guarantee management unit 301 when the actual default rate exceeds the final management expected loss rate, the purchase guarantee management unit 301 performs an offset process on the risk management fund of the P2P platform service company by the excess ratio as compared with the purchase guarantee limit And the guarantee limit of the purchase can be reduced corresponding to the reduced amount according to the offset.
  • FIG. 6 is a diagram for explaining a fund accumulation method in a case where a real default rate is greater than a final management expected loss rate according to an embodiment of the present invention.
  • the final management loss ratio is 3.0%
  • the final management contribution margin is 2.0%
  • the actual default ratio is 5.0%.
  • the Purchase Guarantee Management unit 301 can reduce the purchase guarantee limit to correspond to the reduced amount (ex 8 million won) in accordance with the offsetting. For example, if the risk management fund is set at 10% of the guarantee limit of the purchase guarantee, the purchase guarantee limit can be reset to 80 million won, which is 10 times of 8 million won.
  • the fund accumulating unit 307 assumes that the actual default rate is 3.0% I can do it.
  • the fund accumulation rate can be determined as follows.
  • the risk management fund of the P2P platform service company is 10% of the guarantee guarantee limit, if the actual risk ratio exceeds 10%, the credit institution will suffer damage according to the purchase guarantee.
  • the purchase guarantee review unit 305 controls the expected loss ratio to be controlled when the purchase acceptance guarantee of the purchase of the new loan product is not exceeded at the time of the P2P bond purchase guarantee acceptance check so that the actual default rate is higher than the final risk rate To avoid the risk of becoming.
  • the credit institution receives the risk management fund from the P2P platform service company to minimize the risk of providing P2P bond purchase guarantee service.
  • the resulting revenue amount is shared with the P2P platform service company so that the P2P platform service company can benefit.

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Abstract

본 발명의 P2P 채권 매입보증 서비스 관리 시스템은, P2P 플랫폼 서비스 회사가 출연한 위험 관리 기금 및 상기 위험 관리 기금에 대응되는 상기 P2P 플랫폼 서비스 회사에 대한 여신기관의 매입보증한도 정보를 관리하는 매입보증 관리부; P2P 플랫폼 또는 대출자로부터 대출자의 매입보증신청금액 및 대출자의 신용정보를 수신하는 경우, 상기 신용정보를 기초로 산출된 신용등급에 대응되는 상기 여신기관에서 설정한 은행 예상 손실율, 상기 매입보증신청금액 및 상기 매입보증한도 및 기 인수된 매입보증 대출상품의 계좌 예상 손실율 중 적어도 하나를 기초로 관리 예상 손실율을 산출하는 관리예상손실율 산출부; 상기 산출된 관리 예상 손실율과 기 설정된 기준 예상 손실율을 이용하여 여신기관의 P2P 채권 매입보증 인수 여부를 결정하는 매입보증 심사부를 포함할 수 있다.

Description

여신기관의 P2P 채권 매입보증 서비스 관리 시스템
본 발명의 실시예들은 여신기관의 P2P 채권 매입보증 서비스 관리 시스템 관한 것으로서, 더욱 상세하게는 투자자를 안전하게 보호할 수 있도록 하는 여신기관의 P2P 채권 매입보증 서비스 관리 시스템에 관한 것이다.
P2P 대출(PEER TO PEER LENDING)은 일종의 크라우드 펀딩이다. 은행과 같은 금융기관을 거치지 않고 온라인 플랫폼을 통해 개인끼리 자금을 빌려주고 돌려받는다. 사회관계망 서비스(SNS)를 활용해 대출이 이뤄진다는 점에서 소셜론으로 불리기도 한다. P2P 대출은 대출신청인이 P2P 대출은 대출신청인이 P2P 서비스를 제공하는 웹사이트등의 플랫폼에 대출을 신청하면, 다수의 투자자가 십시일반으로 자금을 빌려주고 정해진 기간 동안 이자를 얻는다.
대부업체와 달리, P2P 대출은 돈을 가진 사람이 직접 자신이 돈을 빌려줄 사람을 선택하고 그 사람에게 얼마를 빌려줄 것인지 금액을 정할 수 있다. 이 과정에서 P2P 대출업체는 은행처럼 신용정보를 투자자에게 공개해 투자를 모집한다. 그리고 상환일이 되면 일정 이자를 포함한 원금을 투자자에게 돌려준다.
도 1은 종래의 P2P 대출에 대한 개념도를 도시한 도면이다.
도 1을 참조하면, 대출자가 P2P 서비스 플랫폼을 통해 대출을 신청하면, 투자자들은 P2P 서비스 플랫폼에서 제공하는 대출자들 중 특정 대출자를 선택하여 투자를 신청한다. 또한 투자자는 투자를 위해 P2P 서비스 플랫폼으로 투자금을 송금한다. P2P 서비스 플랫폼은 대출자와 투자자가 매칭되는 경우 대부업체로 대출 취급을 요청한다. P2P 서비스 플랫폼은 원리금 수취권 매입 매도 매입대금을 대부업체에 지급하고, 대부업체는 원리금 수취권을 기초로 투자자에게 대출을 진행함으로써 P2P 대출이 이루어지게 된다.
상기와 같은 P2P 대출 서비스에 따르면, P2P 서비스 플랫폼에서 대출자가 신청 당시부터 부실등급에 해당됨에도 불구하고, 대출자 모집을 위해 대출 평가를 제대로 하지 않거나, 대출평가의 실수가 발생하는 경우 투자자는 큰 피해를 볼 수 있다. 즉 대출자가 돈을 빌리기 위해 신용정보를 허위로 제공하여 대출을 진행하고, 대출금 상환을 고의로 거부하는 경우, 그 손해는 투자자에게 전가되게 된다.
따라서, P2P 대출 서비스에서, 투자자를 보호하기 위한 서비스가 필요한 실정이다. 투자자의 투자금에 대한 안정성 확보를 위해 종래의 P2P 서비스 플랫폼에서는 투자자의 투자금 원금의 일부를 보전해주는 서비스를 투자자에게 제공하고 있다. 그러나 상기와 같은 서비스는 회원 유치를 위한 것으로, P2P 서비스 플랫폼에서 투자금 보전을 위한 일부 자금 만을 확보하였으며, 확보된 자금이 모두 소모되는 경우 투자자에게 약속한 보전금액을 보전해주지 못하는 한계가 있었다.
상기한 바와 같은 종래기술의 문제점을 해결하기 위해, 본 발명에서는 투자자를 안전하게 보호할 수 있도록 하는 여신기관의 P2P 채권 매입보증 서비스 관리 시스템을 제안하고자 한다.
본 발명의 다른 목적들은 하기의 실시예를 통해 당업자에 의해 도출될 수 있을 것이다.
상기한 목적을 달성하기 위해 본 발명의 바람직한 일 실시예에 따르면, P2P 플랫폼 서비스 회사가 출연한 위험 관리 기금 및 상기 위험 관리 기금에 대응되는 상기 P2P 플랫폼 서비스 회사에 대한 여신기관의 매입보증한도 정보를 관리하는 매입보증 관리부; P2P 플랫폼 또는 대출자로부터 대출자의 매입보증신청금액 및 대출자의 신용정보를 수신하는 경우, 상기 신용정보를 기초로 산출된 신용등급에 대응되는 상기 여신기관에서 설정한 은행 예상 손실율, 상기 매입보증신청금액 및 상기 매입보증한도 및 기 인수된 매입보증 대출상품의 계좌 예상 손실율 중 적어도 하나를 기초로 관리 예상 손실율을 산출하는 관리예상손실율 산출부; 및 상기 산출된 관리 예상 손실율과 기 설정된 기준 예상 손실율을 이용하여 여신기관의 P2P 채권 매입보증 인수 여부를 결정하는 매입보증 심사부;를 포함하는 것을 특징으로 하는 여신기관의 P2P 채권 매입보증 서비스 관리 시스템이 제공된다.
상기 매입보증 심사부는 상기 관리 예상 손실율이 상기 기준 예상 손실율 이하인 경우 상기 매입보증 인수를 결정할 수 있다.
상기 기준 예상 손실율은 종래 기 실행된 대출상품 분석을 통해 산출된 기존 대출에 대한 금액가중 평균 계좌 예상 손실율의 총합일 수 있다.
상기 관리예상손실율 산출부에서 산출되는 상기 관리 예상 손실율은 상기 대출자의 매입보증신청금액의 상기 매입보증한도 대비 금액비중과 상기 대출자의 신용정보에 따른 은행 예상 손실율을 곱한 계좌 예상 손실율과 기 인수된 매입보증 대출상품 각각에 대응되는 금액비중과 은행 예상 손실율을 곱한 계좌 예상 손실율들의 합에 의해 산출될 수 있다.
상기 매입보증 심사부는 상기 여신기관에서 상기 대출자의 신용정보를 기초로 산출한 신용등급에 대응되어 설정된 은행 예상 손실율이 상기 P2P 플랫폼에서 상기 대출자의 신용정보를 기초로 산출한 신용등급에 대응되어 설정된 회사 예상 손실율 이하인 경우 상기 매입보증 인수를 결정할 수 있다.
상기 매입보증한도에 대한 대출 실행 완료 후, 최종 결산 시점에서의 실질 부도율이 기 설정된 기준 예상 손실율 미만인 경우, 상기 P2P 플랫폼 서비스 회사에 기금을 적립하는 기금 적립부를 더 포함할 수 있다.
매입보증한도에 대한 대출 실행이 완료되는 경우, 상기 관리예상손실율 산출부는 매입보증이 수행된 대출상품들 각각의 계좌 예상 손실율의 총합인 최종 관리 예상 손실율을 산출하며,
상기 대출상품들 각각의 대출자의 신용등급에 대응되는 상기 대출상품에 투자하는 투자자들이 지급해야 하는 지급 보증료 및 은행 예상 손실율을 기초로 산출되는 공헌이익 및 상기 대출상품의 매입보증신청금액의 상기 매입보증한도 대비 금액비중을 이용하여 산출되는 공헌이익률들의 총합인 최종 관리 공헌 이익률을 산출하는 공헌이익 산출부를 더 포함할 수 있다.
상기 실질 부도율이 상기 최종 관리 예상 손실율 미만인 경우, 상기 최종 관리 공헌 이익률, 상기 실질 부도율에 따른 실질 공헌 이익률 및 상기 위험 관리 기금을 이용하여 상기 P2P 플랫폼 서비스 회사에 기금을 적립할 수 있다.
상기 매입보증 관리부는, 상기 실질 부도율이 상기 최종 관리 예상 손실율을 초과하는 경우, 상기 매입보증한도 대비 상기 초과한 비율만큼 상기 P2P 플랫폼 서비스 회사의 위험 관리 기금에서 상계처리를 수행하며, 상기 상계에 따라 줄어든 금액에 대응되게 상기 매입보증한도를 축소할 수 있다.
본 발명에 따르면, P2P 플랫폼 서비스 회사의 위험 관리 기금 적립을 통해, 여신기관이 P2P 채권 매입보증 서비스를 제공하는 경우, 실질 부도율이 기준 예상 손실율보다 높게 발생되는 경우에도, 여신기관의 손실이 발생하는 것을 방지할 수 있다.
또한, P2P 채권 매입보증 인수 여부 심사시, 신규 대출상품 매입보증 인수 승인 시 산출되는 관리 예상 손실율이 기준 예상 손실율을 초과하지 않도록 제어함으로써, 실질 부도율이 최종 위험율 보다 높게 발생될 위험을 방지하도록 한다.
또한, 여신기관은 P2P 플랫폼 서비스 회사로부터 위험 관리 기금을 받아 P2P 채권 매입보증 서비스 제공시의 리스크를 최대한 줄이도록 한다.
또한, 실질 부도율이 최종 관리 예상 손실율 보다 적게 발생하는 경우, 그에 따른 수익금액을 P2P 플랫폼 서비스 회사와 쉐어함으로써 P2P 플랫폼 서비스 회사가 이익이 발생할 수 있도록 한다.
투자자 또한, 지급 보증료 부담에 따라, 정산받을 정산 수수료가 줄어들기는 하나, 대출자의 부도가 발생하는 경우에도 투자금의 보증을 받을 수 가 있어, 보다 안전한 투자가 가능하다.
도 1은 종래의 P2P 대출에 대한 개념도를 도시한 도면이다.
도 2는 본 발명의 일 실시예에 따른 여신기관 협업 P2P 대출 방법을 설명하기 위해 설명한 구성도이다.
도 3은 본 발명의 일 실시예에 따른 여신기관 서버의 P2P 채권 매입보증 서비스 관리 시스템의 상세한 구성을 도시한 블록도이다.
도 4는 P2P 플랫폼의 1차 대출심사 및 여신기관의 2차 대출심사를 통과하여 대출이 실행된 대출상품들 중 P2P 채권 매입보증 서비스가 가능한 대출상품들을 분석한 분석표의 일례이다.
도 5는 본 발명의 일 실시예에 따른 실질 부도율이 최종 관리 예상 손실율보다 적은 경우의 기금 적립 방법을 설명하기 위해 도시한 도면이다.
도 6은 본 발명의 일 실시예에 따른 실질 부도율이 최종 관리 예상 손실율보다 큰 경우의 기금 적립 방법을 설명하기 위해 도시한 도면이다.
기타 실시예들의 구체적인 사항들은 상세한 설명 및 도면들에 포함되어 있다.
본 발명의 이점 및 특징, 그리고 그것들을 달성하는 방법은 첨부되는 도면과 함께 상세하게 후술되어 있는 실시예들을 참조하면 명확해질 것이다. 그러나 본 발명은 이하에서 개시되는 실시예들에 한정되는 것이 아니라 서로 다른 다양한 형태로 구현될 수 있으며, 이하의 설명에서 어떤 부분이 다른 부분과 연결되어 있다고 할 때, 이는 직접적으로 연결되어 있는 경우뿐 아니라 그 중간에 다른 소자를 사이에 두고 전기적으로 연결되어 있는 경우도 포함한다. 또한, 도면에서 본 발명과 관계없는 부분은 본 발명의 설명을 명확하게 하기 위하여 생략하였으며, 명세서 전체를 통하여 유사한 부분에 대해서는 동일한 도면 부호를 붙였다.
이하, 첨부된 도면들을 참고하여 본 발명에 대해 설명하도록 한다.
본 발명은 여신기관 협업 P2P 대출 서비스에 있어서, 투자자를 보호하기 위해 여신기관에서 제공하는 P2P 채권 매입보증 서비스 관리 시스템에 관한 것이다.
여기서, P2P 채권 매입보증 서비스란, 투자자의 투자금 보호를 위해, 투자자가 투자한 투자금에 따라 지급받는 정산 수수료 중 일부를 지급 보증료로 여신기관에 지급하기로 약정하는 경우, 투자자가 투자한 대출상품의 대출자가 대출금을 갚지 못하는 경우, 여신기관이 투자금의 기 설정된 비율만큼의 금액을 투자자에게 보증 해주는 서비스를 의미한다.
이하에서는 발명의 설명의 편의를 위해, P2P 대출 서비스란 P2P 플랫폼 사업회사와 여신기관의 업무제휴를 통해 P2P 전용대출판매(차주와 계약체결, 실행, 대출 및 총비용(원리금) 수납 처리 업무)와 투자금 관리업무(투자자의 투자금을 여신기관이 여신기관 명의로 보관 관리하는 업무)를 수행하면서 여신기관은 정산수수료를 수취하는 업무를 의미하는 것으로 정의하나, 여신기관은 P2P 채권 매입보증 서비스만을 제공할 수 있음은 물론이다.
또한, 이하에서는, 발명의 설명의 편의를 위해 대출자는 P2P 플랫폼에 대출회원으로 가입하여 P2P 플랫폼에 담보이용신청을 완료하고, P2P 플랫폼 사업회사가 담보이용이 가능함을 승인하는 경우 그 담보이용조건에 따라 여신기관에 대출을 신청하는 자를 의미하는 것으로 정의하나 이에 한정되는 것은 아닐 것이다.
투자자는 P2P 플랫폼에 투자회원으로 가입하여 P2P 플랫폼에서 제공하는 대출자를 위해 담보예금참가를 신청하여 자신의 투자금이 대출자를 위하여 은행에 담보로 제공되도록 신청한 자로서, 대출자에게 담보를 제공하는 자를 의미하는 것으로 정의하나 이에 한정되는 것은 아닐 것이다.
P2P 플랫폼 사업회사는 대출자 및 투자자를 모집하고, 대출자와 투자자를 매칭시키는 P2P 플랫폼 운영을 통하여 수익을 창출하는 업자를 의미하는 것으로 정의한다.
여신기관은 사업회사와의 협약을 통해 사업회사가 제공하는 예금담보를 기초로 대출자에게 대출을 실행하고, 투자자에게 P2P 채권 매입보증서비스 및 대출 투자금 관리서비스를 제공하는 기관을 의미하는 것으로 정의한다.
도 2는 본 발명의 일 실시예에 따른 여신기관 협업 P2P 대출 방법을 설명하기 위해 설명한 구성도이다.
도 2를 참조하면, P2P 플랫폼(10)은 P2P 플랫폼 사업회사에서 P2P 대출 서비스를 제공하기 위해 구축한 서버로서, 투자자 및 대출자가 P2P 플랫폼에 접속하여 서비스를 제공받을 수 있도록 한다.
여신기관 서버(20)는 P2P 플랫폼(10) 사업회사에서 제공하는 예금담보를 기초로 대출자에게 대출을 제공하며, 투자자에게 P2P 채권 매입보증 서비스 및 대출 투자금 관리서비스를 제공하는 여신기관(예를 들어, 은행 등)에 위치하는 서버이다.
투자자는 P2P 플랫폼(10)에서 제공하는 사이트에 접속하여 회원가입 및 담보예금참가신청을 수행할 수 있다(S0). P2P 플랫폼(10)은 투자자가 P2P 플랫폼(10)에 가입하는 경우 대출자를 위하여 투자자의 본인 인증을 수행할 수 있다. 또한, 사업회사와 투자자간 P2P관계 약관을 체결하며, 투자적합성 평가, 투자 설명서 교부, 투자위험고지 등의 투자의사확인을 수행할 수 있다. 또한, P2P 플랫폼(10)은 투자자로부터 위탁 받아 투자관련 구비서류 작성업무를 수행할 수 있으며 필요 시 소득증빙서류와 함께 투자구비서류를 여신기관에 제출대행을 수행할 수 있다.
또한, 투자자는 P2P 대출 투자금 관리 서비스를 여신기관 서버(20)에 신청(S0)하게 되며, 이를 통해 여신기관 서버(20)는 투자자에게 투자금 관리번호(가상계좌) 제공서비스, 입금서비스, 투자서비스, 정산관리서비스, 출금서비스등의 투자금 관리서비스 등을 제공할 수 있다. 투자자는 여신기관에서 부여한 투자금 관리번호를 통해 투자금을 입금할 수 있다.
대출자는 P2P 플랫폼(10)에 접속하여 회원가입 후, 대출목적, 신청금액, 상환 기간 등의 정보를 포함하는 담보 이용 신청을 수행한다(S1). 대출자가 P2P 플랫폼(10)에 가입하는 경우 투자자를 위하여 P2P 플랫폼(10)은 대출자의 본인인증을 수행한다. 또한, 담보 이용 신청 시 P2P 플랫폼 사업회사와 대출자간의 P2P 관계 약관이 체결될 수 있으며, 대출자는 신용정보회사 서버(미도시)에서 제공하는 신용인증서비스를 이용하여 개인(신용)정보를 P2P 플랫폼(10)에 전달한다.
이어서, P2P 플랫폼(10)은 대출자의 신용정보를 기초로 1차 대출 심사를 진행하고, 대출이 가능한 경우 담보이용조건을 대출자에게 통지한다(S2). 여기서, 담보이용조건은 신청금액에 대한 담보이용수수료율을 포함할 수 있다.
대출자가 담보이용조건을 수락한 후, P2P 플랫폼(10)에서 요청하는 소득증빙서류등을 제출하는 경우(S3) P2P 플랫폼(10)은 소득증빙서류를 검토한 후 대출자(담보제공가능자) 리스트를 여신기관 서버(20)로 통지한다(S4).
대출자는 여신기관(20)에 대출서류를 제출한다(S5). 또는, P2P 플랫폼과의 제출대행약정을 통해 대출자가 P2P 플랫폼(10)에 제출한 대출구비서류 및 소득증빙서류는 P2P 플랫폼(10)에서 여신기관 서버(20)로 제출될 수도 있을 것이다.
여신기관 서버(20)는 대출서류를 통해 2차 대출심사를 수행하며, P2P 채권 매입보증 서비스 가능여부를 심사한다(S6). 채권 매입보증 서비스 심사방법에 대해서는 후에 보다 상세히 설명하도록 한다.
심사결과 대출이 가능한 경우 대출자와 후취예금담보조건부 대출약정을 체결한다(S7).
이어서, 여신기관 서버(20)는 매입보증서비스 가능여부 및 대출승인통지를 P2P 플랫폼(10)으로 전송한다(S8).
대출승인통지를 수신한 P2P 플랫폼(10)은 여신기관 서버(20)에서 최종 승인된 대출상품(대출채권)을 투자자가 담보예금참가신청을 할 수 있도록 당해 플랫폼에 대출상품을 게시한다(S9). 여기서, 대출상품은 모집을 원하는 대출금액, 모집기간, 투자기간, 대출자 신용등급, 투자 수익률, P2P 채권 매입보증 서비스 이용 가능여부, P2P 채권 매입보증 서비스 이용에 따른 지급 보증료 등의 정보가 포함될 수 있다.
투자자는 P2P 플랫폼(10)을 통해 노출된 대출상품 중 자신이 원하는 대출상품에 담보예금참가신청을 함으로써 최종 투자 위탁을 P2P 플랫폼(10)에 지시한다(S10). 즉, 투자자는 P2P 플랫폼(10) 상에서 대출상품에 대한 투자결정금액을 입력함으로써 담보예금참가신청을 완료할 수 있다.
또한, 투자자는 P2P 플랫폼(10)을 통해 대출상품 중 P2P 채권 매입보증서비스가 가능한 대출상품을 선택할 수 있으며, 매입보증서비스가 가능한 대출상품 선택시의 지급 보증 수수료, 지급 보증 수수료 지급에 따른 매입보증비중에 대한 정보를 확인할 수 있다.
P2P 플랫폼(10)은 대출자자 신청한 대출신청금액만큼 투자자들에 의해 100% 담보 예금 모집이 완료될 시 여신기관 서버(20)로 상기 대출상품에 각 투자자별로 얼마의 금액이 투자되었는지에 대한 정보를 포함하는 투자자들의 리스트를 송부하며, 담보부예금제공이 가능함을 통지한다(S11).
여신기관 서버(20)는 담보부예금제공을 통지 받는 경우, 투자자들의 투자결정금액을 사업회사 명의 담보처리계좌에로 이체함과 동시에, 여신기관(20) 명의의 별단예금계정으로 지급대행이체를 수행함으로써 대출자에 대한 사업회사 명의의 예금담보를 취득하고, 예금담보를 기초로 대출자에게 대출을 실행한다(S12).
즉, 대출자는 사업회사 명의로 예금담보를 취득하게 되며, 이를 통하여 투자자의 불법추심 등을 제한하게 되고, 사업회사는 신용정보회사에 추심을 의뢰하고 투자자를 위한 구상권 관리업무를 수행할 수 있다.
도 3은 본 발명의 일 실시예에 따른 여신기관 서버의 P2P 채권 매입보증 서비스 관리 시스템의 상세한 구성을 도시한 블록도이다.
본 발명에서, P2P 채권 매입보증 서비스란, 투자자의 투자금 보호를 위해, 투자자가 투자한 투자금에 따라 지급받는 정산 수수료 중 일부를 지급 보증료로 여신기관에 지급하기로 약정하는 경우, 투자자가 투자한 대출상품의 대출자가 대출금을 갚지 못하는 경우, 여신기관이 투자금의 기 설정된 비율만큼의 금액을 투자자에게 보증 해주는 서비스를 의미한다.
도 3을 참조하면, P2P 채권 매입보증 서비스 관리 시스템(300)은 매입보증 관리부(301), 관리예상손실율 산출부(303), 매입보증 심사부(305), 기금 적립부(307), 공헌이익 산출부(309)를 포함할 수 있다.
매입보증 관리부(301)는 P2P 플랫폼 서비스 회사가 출연한 위험 관리 기금 및 상기 위험 관리 기금에 대응되는 P2P 플랫폼 서비스 회사에 대한 여신기관의 매입보증한도 정보를 관리한다.
여기서, 위험 관리 기금이란 여신기관의 P2P 채권 매입보증에 따른 위험을 관리하기 위해 P2P 플랫폼 서비스 회사가 여신기관에 출연하는 기금을 의미한다. 여신기관은 여신기관이 출연하는 금액의 크기에 따라, 매입보증 가능한 총금액인 매입보증한도 정보를 조절할 수 있다.
일례로, 위험관리 기금이 매입보증한도 대비 10%로 설정되는 경우, P2P 플랫폼 서비스 회사에 1억의 위험 관리 기금을 출연하는 경우, 여신기관은 총 10억의 한도에서 P2P 채권 매입보증을 수행할 수 있다.
관리예상손실율 산출부(303)는 P2P 플랫폼 또는 대출자로부터 대출자의 매입보증신청금액 및 대출자의 신용정보를 수신하는 경우, 상기 신용정보를 기초로 산출된 신용등급에 대응되는 상기 여신기관에서 설정한 은행 예상 손실율(EL), 상기 매입보증신청금액 및 상기 매입보증한도 및 기 인수된 매입보증 대출상품의 계좌 예상 손실율 중 적어도 하나를 기초로 관리 예상 손실율을 산출할 수 있다.
여기서, 매입보증신청금액은, 대출자의 대출신청금액 중 기 설정된 매입보증비중에 따른 금액을 의미한다. 본 발명의 일 실시예에 따르면, 바람직하게, 매입보증비중은 대출신청금액의 50% 내지 90%로 설정될 수 있으며, P2P 플랫폼에 에서 기 설정될 수 있다. 수 있다. 또한, 이와 같은 매입보증비중의 범위는 필요에 따라 변경될 수 있음은 물론이다. 일례로, 대출신청금액이 1억, 매입보증비중이 90%인 경우, 매입보증신청금액은 9천만원이 될 수 있다.
여기서, 예상 손실율(EL)이란 대출금액 중 미래에 부실화가 예상되는 금액의 비율을 의미한다.
도 4는 P2P 플랫폼의 1차 대출심사 및 여신기관의 2차 대출심사를 통과하여 대출이 실행된 대출상품들 중 P2P 채권 매입보증 서비스가 가능한 대출상품들을 분석한 분석표의 일례이다.
도 4를 참조하면, 대출금리는 대출자가 본인의 신용등급에 따라 지급해야 하는 대출 신청금액에 대한 담보이용수수료율을 의미한다.
은행 EL은 기존의 대출 수행 경험을 기초로, 은행 신용등급에 대응되어 여신기관에서 자체적으로 설정한 은행 예상 손실율을 의미한다.
지급 보증료는 투자자가 P2P 채권 매입보증 서비스를 신청하는 경우 여신기관에 지불해야 하는 수수료를 의미한다. 지급 보증료는 TAX, 여신관의 P2P 채권 매입보증 서비스 수행에 따른 업무원가, 목표 마진율, 위험 자본비용, 감면금리(미도시) 등을 기초로 산출될 수 있으며, 여신기관의 매입보증 비율에 따라 달리 산출될 수 있을 것이다.
즉, 투자자가 P2P 채권 매입보증 서비스가 가능한 대출상품을 선택하는 경우, 대출자의 대출금리에서 지급 보증료 및 여신기관 및 P2P 플랫폼의 운용 수수료를 제외한 수수료를 정산 수수료로 지급받게 되며, 정산 수수료가 고객의 고객수익이 되게 된다. 본 발명의 다른 실시예에 따르면, 지급 보증료는 P2P 플랫폼 서비스 회사가 여신기관에 선 지급 후, 투자자로부터 후취도 가능하다.
공헌 이익률은 여신기관이 P2P 채권 매입보증 서비스를 수행함에 따라 투자자로부터 수취할 수 있는 지급 보증료 및 매입보증 서비스 수행에 따른 예상 손실율을 기초로 산출된 은행수익의 공헌율을 의미한다.
금액비중은 매입보증한도 대비 대출자의 매입보증신청금액의 비중을 의미한다.
관리 예상 손실율은 대출상품의 계좌 예상 손실율(대출상품의 신용등급에 대응되는 은행 예상 손실율 x 금액비중)들의 총합을 의미한다.
일례로, 매입보증한도가 1억, 대출상품의 은행 신용등급은 17, 매입보증신청금액이 3,500만원, 은행 신용등급에 따른 은행 예상 손실율이 3.5라 가정하는 경우, 매입보증신청금액의 금액비중은 3.5(%)이 되며, 계좌 예상 손실율은 3.75x3.5/100 = 0.13이 된다.
관리 공헌 이익률은 대출상품들 각각의 대출자의 신용등급에 따라 상기 대출상품에 투자하는 투자자들이 지급해야 하는 지급 보증료를 기초로 산출되는 공헌이익 및 상기 대출상품의 매입보증신청금액의 상기 매입보증한도 대비 금액비중을 이용하여 산출되는 공헌 이익률(공헌이익 x 금액비중)들의 총합을 의미한다.
도 4의 종래 대출상품의 분석결과, 대출이 실제로 실행된 대출상품에 대한 금액 가중 계좌 예상 손실율의 총합인 기준 예상 손실율은 2.7%, 기준 예상 손실율을 감안한 기준 공헌 이익률은 2.2%을 알 수 있다.
본 발명의 일 실시예에 따르면, P2P 플랫폼 서비스 회사의 위험 관리 기금 적립을 통해, 여신기관이 P2P 채권 매입보증 서비스를 제공하는 경우, 실질 부도율이 기준 예상 손실율보다 높게 발생되는 경우에도, 여신기관의 손실이 발생하는 것을 방지할 수 있다.
다시, 도 3을 참조하면, 관리예상손실율 산출부(303)는 대출자의 대출 신청에 대한 P2P 채권 매입보증 서비스 심사 시 마다, 관리 예상 손실율을 산출한다.
여기서, 관리예상손실율 산출부(303)에서 산출되는 관리 예상 손실율은 대출자의 매입보증신청금액의 매입보증한도 대비 금액비중과 대출자의 신용정보에 따른 은행 예상 손실율을 곱한 계좌 예상 손실율과 기 인수된 매입보증 대출상품 각각에 대응되는 금액비중과 은행 예상 손실율을 곱한 계좌 예상 손실율들의 합에 의해 산출될 수 있다.
매입보증 심사부(305)는 관리예상손실율 산출부(303)에서 산출된 관리 예상 손실율과 기 설정된 기준 예상 손실율을 이용하여 여신기관의 P2P 채권 매입보증 인수여부를 결정할 수 있다.
본 발명의 일 실시예에 따르면, 매입보증 심사부(305)는 신규 대출상품의 P2P 채권 매입보증 인수시의 산출된 관리 예상 손실율이 기 설정된 기준 예상 손실율 이하인 경우 매입보증 인수를 결정할 수 있다.
여기서, 기준 예상 손실율이란 P2P 채권 매입보증에 따른 여신기관의 위험을 사전관리하기 위해 설정된 예상 손실율을 의미할 수 있다.
일례로, 기준 예상 손실율은 지급보증한도 설정 시점에서 기존 대출에 대한 금액가중 평균 계좌 예상 손실율의 총합으로 설정될 수 있으나, 이는 여신기관의 위험 관리를 위해 필요에 따라 자유롭게 달리 설정될 수 있다.
일례로, 매입보증한도가 10억, 신규 매입보증신청금액이 5천만원, 대출자의 은행 신용등급이 19, 신용등급 19에 대응되는 은행 예상 손실율 3.9%인 경우 신규 대출상품에 대한 계좌 예상 손실율은 아래의 수식과 같이 계산될 수 있다.
계좌 예상 손실율 = (금액비중 x 은행 예상 손실율) = 5천/10억x100x0.39/100 = 0.195
이때, 기 인수된 매입보증 대출상품의 계좌 예상 손실율들의 합이 2.5인 경우, 관리예상손실율 산출부(303)에서 산출되는 관리 예상 손실율은 2.5+0.195 = 2.695이다.
만약, 매입보증 인수 여부의 기준값인 기준 예상 손실율이 2.7%라고 가정하는 경우, 매입보증 심사부(305)는 산출된 관리 예상 손실율이 기준 예상 손실율 미만이므로 신규 대출상품에 대한 P2P 채권 매입보증 인수를 승인할 수 있다.
본 발명의 일 실시예에 따르면, 매입보증 심사부(305)는 여신기관의 P2P 채권 매입보증에 따른 위험을 감소시키기 위하여, 상기 여신기관에서 상기 대출자의 신용정보를 기초로 산출한 신용등급에 대응되어 설정된 은행 예상 손실율이 상기 P2P 플랫폼에서 상기 대출자의 신용정보를 기초로 산출한 신용등급에 대응되어 설정된 회사 예상 손실율 이하인 경우에만 상기 매입보증 인수를 결정할 수도 있을 것이다.
즉, 본 발명에 따르면, 여신기관은 P2P 채권 매입보증 서비스를 제공하는 경우, 대출자들의 실질 부도율에 따른 위험을 사전에 방어하기 위해, P2P 플랫폼 서비스 회사로부터 위험 관리 기금을 출연 받으며, 위험 관리 기금 출연 금액에 따라 P2P 플랫폼 서비스 회사가 취급할 수 있는 매입보증 가능한 총금액의 한도를 설정할 수 있다.
또한, 여신기관은 신규 대출상품에 대한 매입보증 인수 여부결정 시, 대출상품의 매입보증신청금액, 대출자의 신용등급 및 신용등급에 따른 은행 예상 손실율, 기 인수된 매입보증 대출상품의 계좌 예상 손실율을 기초로 산출된 관리 예상 손실율이 기준 예상 손실율 미만인 경우에만 매입보증 인수 승인을 함으로써, 여신기관의 P2P 채권 매입보증 서비스 제공에 따른 위험을 방지할 수 있도록 한다.
기금 적립부(307)는 상기 매입보증한도에 대한 대출 실행 완료 후, 최종 결산 시점에서의 실질 부도율이 기 설정된 기준 예상 손실율 미만인 경우, 상기 P2P 플랫폼 서비스 회사에 기금을 적립해준다.
본 발명의 일 실시예에 따르면, 여신기관은 공헌이익에 따른 수익금액의 일부를 P2P 플랫폼 서비스 회사에 적립해줄 수 있으며, 적립률은 협약등으로 자유롭게 설정될 수 있다.
이와 같은 기금 적립을 위해, 매입보증한도에 대한 대출 실행이 완료되는 경우, 관리예상손실율 산출부(303)는 매입보증이 수행된 대출상품들 각각의 계좌 예상 손실율의 총합인 최종 관리 예상 손실율을 산출한다.
또한, 공헌이익 산출부(309)는 대출상품들 각각의 대출자의 신용등급에 대응되는 대출상품에 투자하는 투자자들이 지급해야 하는 지급 보증료 및 은행 예상 손실율 기초로 산출되는 공헌이익 및 상기 대출상품의 매입보증신청금액의 매입보증한도 대비 금액비중을 이용하여 산출되는 공헌이익률들의 총합인 최종 관리 공헌 이익률을 산출할 수 있다.
본 발명의 일 실시예에 따르면, 최종 결산 시점에서의 실질 부도율에 따라, P2P 플랫폼 서비스 회사에 적립되는 기금의 비율은 달리 설정될 수 있다.
본 발명의 일 실시예에 따르면, 기금 적립부(307)는 실질 부도율이 상기 최종 관리 예상 손실율 미만인 경우, 상기 최종 관리 공헌 이익률, 상기 실질 부도율에 따른 실질 공헌 이익률 및 상기 위험 관리 기금을 이용하여 상기 P2P 플랫폼 서비스 회사에 기금을 적립해줄 수 있다.
여기서, 실질 공헌 이익률은 실제 부도율이 최종 관리 예상 손실율보다 적게 나타남에 따라 최종 관리 공헌 이익률보다 초과 산출된 공헌 이익률을 의미한다.
도 5는 본 발명의 일 실시예에 따른 실질 부도율이 최종 관리 예상 손실율보다 적은 경우의 기금 적립 방법을 설명하기 위해 도시한 도면이다.
도 5를 참조하면, 최종 관리 예상 손실율은 2.7%, 최종 관리 공헌 이익률은 2.2%, 최종 결산 시점에서의 실질 부도율은 2.0%를 의미한다.
여기서, 한계예상손실율은 위험 관리 기금을 감안한 예상손실율, 실제손실 보충, 지급보증한도의 감축등을 위하여 사업초기 설정하는 예상손실율을을 의미한다.
매입보증한도에 대한 대출 실행이 완료 후, 대출상환이 모두 완료되는 경우의 실질 부도율이 최종위험률을 초과하는 경우, 여신기관은 적자가 발생하게 된다. 일례에 따르면, 최종위험률 한계예상손실율에 사업운영을 위한 사후관리 비용을 고려하여 결정될 수 있다.
기금 적립부(307)는 최종 관리 예상 손실율에 따른 최종 관리 공헌 이익률 2.2%까지의 a 구간은 일례로 20%의 적립율로 기금을 적립할 수 있으며, 실질 부도율에 따라 최종 관리 공헌 이익률을 초과한 b 구간(2.5-2.2= 0.3)의 구간은 30%의 적립율로 기금을 적립할 수 있다.
상기와 같은 적립율로 적립되는 기금 적립 구간율은 다음과 같다.
기금적립구간율 = (a x 적립율) + (b x 적립율) = (2.2% x 20%) + (0.3% x 30%) = 0.75%
기금 적립부(307)는 P2P 플랫폼 사업회사에게 은행수익의 일부(지급보증한도의 평균잔액의 0.75%)를 기금으로 적립해줄 수 있다.
상기와 같은 a 구간의 적립율 및 b 구간의 적립율은 여신기관과 P2P 플랫폼 서비스 회사간의 협약에 따라 자유롭게 설정될 수 있음은 물론이다.
본 발명의 일 실시예에 따르면, 매입보증 관리부(301)는 실질 부도율이 최종 관리 예상 손실율을 초과하는 경우, 매입보증한도 대비 상기 초과한 비율만큼 P2P 플랫폼 서비스 회사의 위험 관리 기금에서 상계처리를 수행하며, 상기 상계에 따라 줄어든 금액에 대응되게 매입보증한도를 축소할 수 있다.
도 6은 본 발명의 일 실시예에 따른 실질 부도율이 최종 관리 예상 손실율보다 큰 경우의 기금 적립 방법을 설명하기 위해 도시한 도면이다.
도 6을 참조하면, 최종 관리 예상 손실율은 3.0%, 최종 관리 공헌 이익률은 2.0%, 실질 부도율은 5.0%를 의미한다.
즉, 최종 관리 예상 손실율에서 2.0% 추가 부도율이 발생함을 의미한다. P2P 플랫폼 서비스 회사가 출연한 위험 관리 기금이 1천만원, 매입보증한도가 1억이라 가정하는 경우, 매입보증 관리부(301)는 매입보증 총금액의 2%(1억 x 2% = 2백만원)를 위험 관리 기금 1천만원에서 2백만원을 상계처리 할 수 있다. 매입보증 관리부(301)는 상계에 따라 줄어든 금액(ex 800만원)에 대응되게 매입보증한도를 축소할 수 있다. 예를 들어, 위험관리 기금이 매입보증한도 대비 10%로 설정되는 경우, 800만원의 10배인 8천만원이 매입보증한도로 재설정될 수 있다.
본 발명의 일 실시예에 따르면, 매입보증 관리부(301)에서 위험 관리 기금을 상계처리 하는 경우, 기금 적립부(307)는 실질 부도율이 최종 관리 예상 손실율 3.0%만큼 발생한 것으로 가정하고, 기금을 적립해줄 수 있다.
일례로, 다음과 같이 기금 적립 구간율이 결정될 수 있다.
기금적립구간율 = (a x 적립율) + (b x 적립율) = (2.0% x 20%) + (0 x 30%) = 0.40%
도 6을 참조하면, P2P 플랫폼 서비스 회사가 출연하는 위험 관리 기금은 매입보증한도의 10% 이므로, 실질 부도율이 최종 위험율: 10%를 넘는 경우 여신기관은 매입보증에 따라 손해가 발생하게 된다.
따라서, 매입보증 심사부(305)는 P2P 채권 매입보증 인수 여부 심사 시, 신규 대출상품 매입보증 인수 승인 시 산출되는 관리 예상 손실율이 기준 예상 손실율을 초과하지 않도록 제어함으로써, 실질 부도율이 최종 위험율 보다 높게 발생될 위험을 방지하도록 한다.
또한, 여신기관은 P2P 플랫폼 서비스 회사로부터 위험 관리 기금을 받아 P2P 채권 매입보증 서비스 제공시의 리스크를 최대한 줄이도록 한다.
또한, 실질 부도율이 최종 관리 예상 손실율 보다 적게 발생하는 경우, 그에 따른 수익금액을 P2P 플랫폼 서비스 회사와 쉐어함으로써 P2P 플랫폼 서비스 회사가 이익이 발생할 수 있도록 한다.
투자자 또한, 지급 보증료 부담에 따라, 정산받을 정산 수수료가 줄어들기는 하나, 대출자의 부도가 발생하는 경우에도 투자금의 보증을 받을 수 가 있어, 보다 안전한 투자가 가능하다.
이상과 같이 본 발명에서는 구체적인 구성 요소 등과 같은 특정 사항들과 한정된 실시예 및 도면에 의해 설명되었으나 이는 본 발명의 보다 전반적인 이해를 돕기 위해서 제공된 것일 뿐, 본 발명은 상기의 실시예에 한정되는 것은 아니며, 본 발명이 속하는 분야에서 통상적인 지식을 가진 자라면 이러한 기재로부터 다양한 수정 및 변형이 가능하다. 따라서, 본 발명의 사상은 설명된 실시예에 국한되어 정해져서는 아니되며, 후술하는 특허청구범위뿐 아니라 이 특허청구범위와 균등하거나 등가적 변형이 있는 모든 것들은 본 발명 사상의 범주에 속한다고 할 것이다.

Claims (9)

  1. P2P 플랫폼 서비스 회사가 출연한 위험 관리 기금 및 상기 위험 관리 기금에 대응되는 상기 P2P 플랫폼 서비스 회사에 대한 여신기관의 매입보증한도 정보를 관리하는 매입보증 관리부;
    P2P 플랫폼 또는 대출자로부터 대출자의 매입보증신청금액 및 대출자의 신용정보를 수신하는 경우, 상기 신용정보를 기초로 산출된 신용등급에 대응되는 상기 여신기관에서 설정한 은행 예상 손실율, 상기 매입보증신청금액 및 상기 매입보증한도 및 기 인수된 매입보증 대출상품의 계좌 예상 손실율 중 적어도 하나를 기초로 관리 예상 손실율을 산출하는 관리예상손실율 산출부; 및
    상기 산출된 관리 예상 손실율과 기 설정된 기준 예상 손실율을 이용하여 여신기관의 P2P 채권 매입보증 인수 여부를 결정하는 매입보증 심사부;를 포함하는 것을 특징으로 하는 여신기관의 P2P 채권 매입보증 서비스 관리 시스템.
  2. 제1항에 있어서,
    상기 매입보증 심사부는 상기 관리 예상 손실율이 상기 기준 예상 손실율 이하인 경우 상기 매입보증 인수를 결정하는 것을 특징으로 하는 여신기관의 P2P 채권 매입보증 서비스 관리 시스템.
  3. 제2항에 있어서,
    상기 기준 예상 손실율은 종래 기 실행된 대출상품 분석을 통해 산출된 기존 대출에 대한 금액가중 평균 계좌 예상 손실율의 총합인 것을 특징으로 하는 여신기관의 P2P 채권 매입보증 서비스 관리 시스템.
  4. 제1항에 있어서,
    상기 관리예상손실율 산출부에서 산출되는 상기 관리 예상 손실율은 상기 대출자의 매입보증신청금액의 상기 매입보증한도 대비 금액비중과 상기 대출자의 신용정보에 따른 은행 예상 손실율을 곱한 계좌 예상 손실율과 기 인수된 매입보증 대출상품 각각에 대응되는 금액비중과 은행 예상 손실율을 곱한 계좌 예상 손실율들의 합에 의해 산출되는 것을 특징으로 하는 여신기관의 P2P 채권 매입보증 서비스 관리 시스템.
  5. 제1항에 있어서,
    상기 매입보증 심사부는 상기 여신기관에서 상기 대출자의 신용정보를 기초로 산출한 신용등급에 대응되어 설정된 은행 예상 손실율이 상기 P2P 플랫폼에서 상기 대출자의 신용정보를 기초로 산출한 신용등급에 대응되어 설정된 회사 예상 손실율 이하인 경우 상기 매입보증 인수를 결정하는 것을 특징으로 하는 여신기관의 P2P 채권 매입보증 서비스 관리 시스템.
  6. 제2항에 있어서,
    상기 매입보증한도에 대한 대출 실행 완료 후, 최종 결산 시점에서의 실질 부도율이 기 설정된 기준 예상 손실율 미만인 경우, 상기 P2P 플랫폼 서비스 회사에 기금을 적립하는 기금 적립부를 더 포함하는 것을 특징으로 하는 여신기관의 P2P 채권 매입보증 서비스 관리 시스템.
  7. 제6항에 있어서,
    매입보증한도에 대한 대출 실행이 완료되는 경우, 상기 관리예상손실율 산출부는 매입보증이 수행된 대출상품들 각각의 계좌 예상 손실율의 총합인 최종 관리 예상 손실율을 산출하며,
    상기 대출상품들 각각의 대출자의 신용등급에 대응되는 상기 대출상품에 투자하는 투자자들이 지급해야 하는 지급 보증료 및 은행 예상 손실율을 기초로 산출되는 공헌이익 및 상기 대출상품의 매입보증신청금액의 상기 매입보증한도 대비 금액비중을 이용하여 산출되는 공헌이익률들의 총합인 최종 관리 공헌 이익률을 산출하는 공헌이익 산출부를 더 포함하는 것을 특징으로 하는 P2P 채권 매입보증 서비스 관리 시스템.
  8. 제7항에 있어서,
    상기 실질 부도율이 상기 최종 관리 예상 손실율 미만인 경우, 상기 최종 관리 공헌 이익률, 상기 실질 부도율에 따른 실질 공헌 이익률 및 상기 위험 관리 기금을 이용하여 상기 P2P 플랫폼 서비스 회사에 기금을 적립하는 것을 특징으로 하는 P2P 채권 매입보증 서비스 관리 시스템.
  9. 제7항에 있어서,
    상기 매입보증 관리부는,
    상기 실질 부도율이 상기 최종 관리 예상 손실율을 초과하는 경우, 상기 매입보증한도 대비 상기 초과한 비율만큼 상기 P2P 플랫폼 서비스 회사의 위험 관리 기금에서 상계처리를 수행하며, 상기 상계에 따라 줄어든 금액에 대응되게 상기 매입보증한도를 축소하는 것을 특징으로 하는 P2P 채권 매입보증 서비스 관리 시스템.
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