KR102033295B1 - 여신기관의 p2p 채권 매입보증 서비스 관리 시스템 - Google Patents

여신기관의 p2p 채권 매입보증 서비스 관리 시스템 Download PDF

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Abstract

본 발명의 P2P 채권 매입보증 서비스 관리 시스템은, P2P 플랫폼 서비스 회사가 출연한 위험 관리 기금 및 상기 위험 관리 기금에 대응되는 상기 P2P 플랫폼 서비스 회사에 대한 여신기관의 매입보증한도 정보를 관리하는 매입보증 관리부; P2P 플랫폼 또는 대출자로부터 대출자의 매입보증신청금액 및 대출자의 신용정보를 수신하는 경우, 상기 신용정보를 기초로 산출된 신용등급에 대응되는 상기 여신기관에서 설정한 은행 예상 손실율, 상기 매입보증신청금액 및 상기 매입보증한도 및 기 인수된 매입보증 대출상품의 계좌 예상 손실율 중 적어도 하나를 기초로 관리 예상 손실율을 산출하는 관리예상손실율 산출부; 상기 산출된 관리 예상 손실율과 기 설정된 기준 예상 손실율을 이용하여 여신기관의 P2P 채권 매입보증 인수 여부를 결정하는 매입보증 심사부를 포함할 수 있다.

Description

여신기관의 P2P 채권 매입보증 서비스 관리 시스템 {PEER TO PEER BOND PURCHASE GURANTEE SERVICE MANAGING SYSTEM IN FINANCIAL AGENCY}
본 발명의 실시예들은 여신기관의 P2P 채권 매입보증 서비스 관리 시스템 관한 것으로서, 더욱 상세하게는 투자자를 안전하게 보호할 수 있도록 하는 여신기관의 P2P 채권 매입보증 서비스 관리 시스템에 관한 것이다.
P2P 대출(PEER TO PEER LENDING)은 일종의 크라우드 펀딩이다. 은행과 같은 금융기관을 거치지 않고 온라인 플랫폼을 통해 개인끼리 자금을 빌려주고 돌려받는다. 사회관계망 서비스(SNS)를 활용해 대출이 이뤄진다는 점에서 소셜론으로 불리기도 한다. P2P 대출은 대출신청인이 P2P 대출은 대출신청인이 P2P 서비스를 제공하는 웹사이트등의 플랫폼에 대출을 신청하면, 다수의 투자자가 십시일반으로 자금을 빌려주고 정해진 기간 동안 이자를 얻는다.
대부업체와 달리, P2P 대출은 돈을 가진 사람이 직접 자신이 돈을 빌려줄 사람을 선택하고 그 사람에게 얼마를 빌려줄 것인지 금액을 정할 수 있다. 이 과정에서 P2P 대출업체는 은행처럼 신용정보를 투자자에게 공개해 투자를 모집한다. 그리고 상환일이 되면 일정 이자를 포함한 원금을 투자자에게 돌려준다.
도 1은 종래의 P2P 대출에 대한 개념도를 도시한 도면이다.
도 1을 참조하면, 대출자가 P2P 서비스 플랫폼을 통해 대출을 신청하면, 투자자들은 P2P 서비스 플랫폼에서 제공하는 대출자들 중 특정 대출자를 선택하여 투자를 신청한다. 또한 투자자는 투자를 위해 P2P 서비스 플랫폼으로 투자금을 송금한다. P2P 서비스 플랫폼은 대출자와 투자자가 매칭되는 경우 대부업체로 대출 취급을 요청한다. P2P 서비스 플랫폼은 원리금 수취권 매입 매도 매입대금을 대부업체에 지급하고, 대부업체는 원리금 수취권을 기초로 투자자에게 대출을 진행함으로써 P2P 대출이 이루어지게 된다.
상기와 같은 P2P 대출 서비스에 따르면, P2P 서비스 플랫폼에서 대출자가 신청 당시부터 부실등급에 해당됨에도 불구하고, 대출자 모집을 위해 대출 평가를 제대로 하지 않거나, 대출평가의 실수가 발생하는 경우 투자자는 큰 피해를 볼 수 있다. 즉 대출자가 돈을 빌리기 위해 신용정보를 허위로 제공하여 대출을 진행하고, 대출금 상환을 고의로 거부하는 경우, 그 손해는 투자자에게 전가되게 된다.
따라서, P2P 대출 서비스에서, 투자자를 보호하기 위한 서비스가 필요한 실정이다. 투자자의 투자금에 대한 안정성 확보를 위해 종래의 P2P 서비스 플랫폼에서는 투자자의 투자금 원금의 일부를 보전해주는 서비스를 투자자에게 제공하고 있다. 그러나 상기와 같은 서비스는 회원 유치를 위한 것으로, P2P 서비스 플랫폼에서 투자금 보전을 위한 일부 자금 만을 확보하였으며, 확보된 자금이 모두 소모되는 경우 투자자에게 약속한 보전금액을 보전해주지 못하는 한계가 있었다.
상기한 바와 같은 종래기술의 문제점을 해결하기 위해, 본 발명에서는 투자자를 안전하게 보호할 수 있도록 하는 여신기관의 P2P 채권 매입보증 서비스 관리 시스템을 제안하고자 한다.
본 발명의 다른 목적들은 하기의 실시예를 통해 당업자에 의해 도출될 수 있을 것이다.
상기한 목적을 달성하기 위해 본 발명의 바람직한 일 실시예에 따르면, P2P 플랫폼 서비스 회사가 출연한 위험 관리 기금 및 상기 위험 관리 기금에 대응되는 상기 P2P 플랫폼 서비스 회사에 대한 여신기관의 매입보증한도 정보를 관리하는 매입보증 관리부; P2P 플랫폼 또는 대출자로부터 대출자의 매입보증신청금액 및 대출자의 신용정보를 수신하는 경우, 상기 신용정보를 기초로 산출된 신용등급에 대응되는 상기 여신기관에서 설정한 은행 예상 손실율, 상기 매입보증신청금액 및 상기 매입보증한도 및 기 인수된 매입보증 대출상품의 계좌 예상 손실율 중 적어도 하나를 기초로 관리 예상 손실율을 산출하는 관리예상손실율 산출부; 및 상기 산출된 관리 예상 손실율과 기 설정된 기준 예상 손실율을 이용하여 여신기관의 P2P 채권 매입보증 인수 여부를 결정하는 매입보증 심사부;를 포함하는 것을 특징으로 하는 여신기관의 P2P 채권 매입보증 서비스 관리 시스템이 제공된다.
상기 매입보증 심사부는 상기 관리 예상 손실율이 상기 기준 예상 손실율 이하인 경우 상기 매입보증 인수를 결정할 수 있다.
상기 기준 예상 손실율은 종래 기 실행된 대출상품 분석을 통해 산출된 기존 대출에 대한 금액가중 평균 계좌 예상 손실율의 총합일 수 있다.
상기 관리예상손실율 산출부에서 산출되는 상기 관리 예상 손실율은 상기 대출자의 매입보증신청금액의 상기 매입보증한도 대비 금액비중과 상기 대출자의 신용정보에 따른 은행 예상 손실율을 곱한 계좌 예상 손실율과 기 인수된 매입보증 대출상품 각각에 대응되는 금액비중과 은행 예상 손실율을 곱한 계좌 예상 손실율들의 합에 의해 산출될 수 있다.
상기 매입보증 심사부는 상기 여신기관에서 상기 대출자의 신용정보를 기초로 산출한 신용등급에 대응되어 설정된 은행 예상 손실율이 상기 P2P 플랫폼에서 상기 대출자의 신용정보를 기초로 산출한 신용등급에 대응되어 설정된 회사 예상 손실율 이하인 경우 상기 매입보증 인수를 결정할 수 있다.
상기 매입보증한도에 대한 대출 실행 완료 후, 최종 결산 시점에서의 실질 부도율이 기 설정된 기준 예상 손실율 미만인 경우, 상기 P2P 플랫폼 서비스 회사에 기금을 적립하는 기금 적립부를 더 포함할 수 있다.
매입보증한도에 대한 대출 실행이 완료되는 경우, 상기 관리예상손실율 산출부는 매입보증이 수행된 대출상품들 각각의 계좌 예상 손실율의 총합인 최종 관리 예상 손실율을 산출하며,
상기 대출상품들 각각의 대출자의 신용등급에 대응되는 상기 대출상품에 투자하는 투자자들이 지급해야 하는 지급 보증료 및 은행 예상 손실율을 기초로 산출되는 공헌이익 및 상기 대출상품의 매입보증신청금액의 상기 매입보증한도 대비 금액비중을 이용하여 산출되는 공헌이익률들의 총합인 최종 관리 공헌 이익률을 산출하는 공헌이익 산출부를 더 포함할 수 있다.
상기 실질 부도율이 상기 최종 관리 예상 손실율 미만인 경우, 상기 최종 관리 공헌 이익률, 상기 실질 부도율에 따른 실질 공헌 이익률 및 상기 위험 관리 기금을 이용하여 상기 P2P 플랫폼 서비스 회사에 기금을 적립할 수 있다.
상기 매입보증 관리부는, 상기 실질 부도율이 상기 최종 관리 예상 손실율을 초과하는 경우, 상기 매입보증한도 대비 상기 초과한 비율만큼 상기 P2P 플랫폼 서비스 회사의 위험 관리 기금에서 상계처리를 수행하며, 상기 상계에 따라 줄어든 금액에 대응되게 상기 매입보증한도를 축소할 수 있다.
본 발명에 따르면, P2P 플랫폼 서비스 회사의 위험 관리 기금 적립을 통해, 여신기관이 P2P 채권 매입보증 서비스를 제공하는 경우, 실질 부도율이 기준 예상 손실율보다 높게 발생되는 경우에도, 여신기관의 손실이 발생하는 것을 방지할 수 있다.
또한, P2P 채권 매입보증 인수 여부 심사시, 신규 대출상품 매입보증 인수 승인 시 산출되는 관리 예상 손실율이 기준 예상 손실율을 초과하지 않도록 제어함으로써, 실질 부도율이 최종 위험율 보다 높게 발생될 위험을 방지하도록 한다.
또한, 여신기관은 P2P 플랫폼 서비스 회사로부터 위험 관리 기금을 받아 P2P 채권 매입보증 서비스 제공시의 리스크를 최대한 줄이도록 한다.
또한, 실질 부도율이 최종 관리 예상 손실율 보다 적게 발생하는 경우, 그에 따른 수익금액을 P2P 플랫폼 서비스 회사와 쉐어함으로써 P2P 플랫폼 서비스 회사가 이익이 발생할 수 있도록 한다.
투자자 또한, 지급 보증료 부담에 따라, 정산받을 정산 수수료가 줄어들기는 하나, 대출자의 부도가 발생하는 경우에도 투자금의 보증을 받을 수 가 있어, 보다 안전한 투자가 가능하다.
도 1은 종래의 P2P 대출에 대한 개념도를 도시한 도면이다.
도 2는 본 발명의 일 실시예에 따른 여신기관 협업 P2P 대출 방법을 설명하기 위해 설명한 구성도이다.
도 3은 본 발명의 일 실시예에 따른 여신기관 서버의 P2P 채권 매입보증 서비스 관리 시스템의 상세한 구성을 도시한 블록도이다.
도 4는 P2P 플랫폼의 1차 대출심사 및 여신기관의 2차 대출심사를 통과하여 대출이 실행된 대출상품들 중 P2P 채권 매입보증 서비스가 가능한 대출상품들을 분석한 분석표의 일례이다.
도 5는 본 발명의 일 실시예에 따른 실질 부도율이 최종 관리 예상 손실율보다 적은 경우의 기금 적립 방법을 설명하기 위해 도시한 도면이다.
도 6은 본 발명의 일 실시예에 따른 실질 부도율이 최종 관리 예상 손실율보다 큰 경우의 기금 적립 방법을 설명하기 위해 도시한 도면이다.
기타 실시예들의 구체적인 사항들은 상세한 설명 및 도면들에 포함되어 있다.
본 발명의 이점 및 특징, 그리고 그것들을 달성하는 방법은 첨부되는 도면과 함께 상세하게 후술되어 있는 실시예들을 참조하면 명확해질 것이다. 그러나 본 발명은 이하에서 개시되는 실시예들에 한정되는 것이 아니라 서로 다른 다양한 형태로 구현될 수 있으며, 이하의 설명에서 어떤 부분이 다른 부분과 연결되어 있다고 할 때, 이는 직접적으로 연결되어 있는 경우뿐 아니라 그 중간에 다른 소자를 사이에 두고 전기적으로 연결되어 있는 경우도 포함한다. 또한, 도면에서 본 발명과 관계없는 부분은 본 발명의 설명을 명확하게 하기 위하여 생략하였으며, 명세서 전체를 통하여 유사한 부분에 대해서는 동일한 도면 부호를 붙였다.
이하, 첨부된 도면들을 참고하여 본 발명에 대해 설명하도록 한다.
본 발명은 여신기관 협업 P2P 대출 서비스에 있어서, 투자자를 보호하기 위해 여신기관에서 제공하는 P2P 채권 매입보증 서비스 관리 시스템에 관한 것이다.
여기서, P2P 채권 매입보증 서비스란, 투자자의 투자금 보호를 위해, 투자자가 투자한 투자금에 따라 지급받는 정산 수수료 중 일부를 지급 보증료로 여신기관에 지급하기로 약정하는 경우, 투자자가 투자한 대출상품의 대출자가 대출금을 갚지 못하는 경우, 여신기관이 투자금의 기 설정된 비율만큼의 금액을 투자자에게 보증 해주는 서비스를 의미한다.
이하에서는 발명의 설명의 편의를 위해, P2P 대출 서비스란 P2P 플랫폼 사업회사와 여신기관의 업무제휴를 통해 P2P 전용대출판매(차주와 계약체결, 실행, 대출 및 총비용(원리금) 수납 처리 업무)와 투자금 관리업무(투자자의 투자금을 여신기관이 여신기관 명의로 보관 관리하는 업무)를 수행하면서 여신기관은 정산수수료를 수취하는 업무를 의미하는 것으로 정의하나, 여신기관은 P2P 채권 매입보증 서비스만을 제공할 수 있음은 물론이다.
또한, 이하에서는, 발명의 설명의 편의를 위해 대출자는 P2P 플랫폼에 대출회원으로 가입하여 P2P 플랫폼에 담보이용신청을 완료하고, P2P 플랫폼 사업회사가 담보이용이 가능함을 승인하는 경우 그 담보이용조건에 따라 여신기관에 대출을 신청하는 자를 의미하는 것으로 정의하나 이에 한정되는 것은 아닐 것이다.
투자자는 P2P 플랫폼에 투자회원으로 가입하여 P2P 플랫폼에서 제공하는 대출자를 위해 담보예금참가를 신청하여 자신의 투자금이 대출자를 위하여 은행에 담보로 제공되도록 신청한 자로서, 대출자에게 담보를 제공하는 자를 의미하는 것으로 정의하나 이에 한정되는 것은 아닐 것이다.
P2P 플랫폼 사업회사는 대출자 및 투자자를 모집하고, 대출자와 투자자를 매칭시키는 P2P 플랫폼 운영을 통하여 수익을 창출하는 업자를 의미하는 것으로 정의한다.
여신기관은 사업회사와의 협약을 통해 사업회사가 제공하는 예금담보를 기초로 대출자에게 대출을 실행하고, 투자자에게 P2P 채권 매입보증서비스 및 대출 투자금 관리서비스를 제공하는 기관을 의미하는 것으로 정의한다.
도 2는 본 발명의 일 실시예에 따른 여신기관 협업 P2P 대출 방법을 설명하기 위해 설명한 구성도이다.
도 2를 참조하면, P2P 플랫폼(10)은 P2P 플랫폼 사업회사에서 P2P 대출 서비스를 제공하기 위해 구축한 서버로서, 투자자 및 대출자가 P2P 플랫폼에 접속하여 서비스를 제공받을 수 있도록 한다.
여신기관 서버(20)는 P2P 플랫폼(10) 사업회사에서 제공하는 예금담보를 기초로 대출자에게 대출을 제공하며, 투자자에게 P2P 채권 매입보증 서비스 및 대출 투자금 관리서비스를 제공하는 여신기관(예를 들어, 은행 등)에 위치하는 서버이다.
투자자는 P2P 플랫폼(10)에서 제공하는 사이트에 접속하여 회원가입 및 담보예금참가신청을 수행할 수 있다(S0). P2P 플랫폼(10)은 투자자가 P2P 플랫폼(10)에 가입하는 경우 대출자를 위하여 투자자의 본인 인증을 수행할 수 있다. 또한, 사업회사와 투자자간 P2P관계 약관을 체결하며, 투자적합성 평가, 투자 설명서 교부, 투자위험고지 등의 투자의사확인을 수행할 수 있다. 또한, P2P 플랫폼(10)은 투자자로부터 위탁 받아 투자관련 구비서류 작성업무를 수행할 수 있으며 필요 시 소득증빙서류와 함께 투자구비서류를 여신기관에 제출대행을 수행할 수 있다.
또한, 투자자는 P2P 대출 투자금 관리 서비스를 여신기관 서버(20)에 신청(S0)하게 되며, 이를 통해 여신기관 서버(20)는 투자자에게 투자금 관리번호(가상계좌) 제공서비스, 입금서비스, 투자서비스, 정산관리서비스, 출금서비스등의 투자금 관리서비스 등을 제공할 수 있다. 투자자는 여신기관에서 부여한 투자금 관리번호를 통해 투자금을 입금할 수 있다.
대출자는 P2P 플랫폼(10)에 접속하여 회원가입 후, 대출목적, 신청금액, 상환 기간 등의 정보를 포함하는 담보 이용 신청을 수행한다(S1). 대출자가 P2P 플랫폼(10)에 가입하는 경우 투자자를 위하여 P2P 플랫폼(10)은 대출자의 본인인증을 수행한다. 또한, 담보 이용 신청 시 P2P 플랫폼 사업회사와 대출자간의 P2P 관계 약관이 체결될 수 있으며, 대출자는 신용정보회사 서버(미도시)에서 제공하는 신용인증서비스를 이용하여 개인(신용)정보를 P2P 플랫폼(10)에 전달한다.
이어서, P2P 플랫폼(10)은 대출자의 신용정보를 기초로 1차 대출 심사를 진행하고, 대출이 가능한 경우 담보이용조건을 대출자에게 통지한다(S2). 여기서, 담보이용조건은 신청금액에 대한 담보이용수수료율을 포함할 수 있다.
대출자가 담보이용조건을 수락한 후, P2P 플랫폼(10)에서 요청하는 소득증빙서류등을 제출하는 경우(S3) P2P 플랫폼(10)은 소득증빙서류를 검토한 후 대출자(담보제공가능자) 리스트를 여신기관 서버(20)로 통지한다(S4).
대출자는 여신기관(20)에 대출서류를 제출한다(S5). 또는, P2P 플랫폼과의 제출대행약정을 통해 대출자가 P2P 플랫폼(10)에 제출한 대출구비서류 및 소득증빙서류는 P2P 플랫폼(10)에서 여신기관 서버(20)로 제출될 수도 있을 것이다.
여신기관 서버(20)는 대출서류를 통해 2차 대출심사를 수행하며, P2P 채권 매입보증 서비스 가능여부를 심사한다(S6). 채권 매입보증 서비스 심사방법에 대해서는 후에 보다 상세히 설명하도록 한다.
심사결과 대출이 가능한 경우 대출자와 후취예금담보조건부 대출약정을 체결한다(S7).
이어서, 여신기관 서버(20)는 매입보증서비스 가능여부 및 대출승인통지를 P2P 플랫폼(10)으로 전송한다(S8).
대출승인통지를 수신한 P2P 플랫폼(10)은 여신기관 서버(20)에서 최종 승인된 대출상품(대출채권)을 투자자가 담보예금참가신청을 할 수 있도록 당해 플랫폼에 대출상품을 게시한다(S9). 여기서, 대출상품은 모집을 원하는 대출금액, 모집기간, 투자기간, 대출자 신용등급, 투자 수익률, P2P 채권 매입보증 서비스 이용 가능여부, P2P 채권 매입보증 서비스 이용에 따른 지급 보증료 등의 정보가 포함될 수 있다.
투자자는 P2P 플랫폼(10)을 통해 노출된 대출상품 중 자신이 원하는 대출상품에 담보예금참가신청을 함으로써 최종 투자 위탁을 P2P 플랫폼(10)에 지시한다(S10). 즉, 투자자는 P2P 플랫폼(10) 상에서 대출상품에 대한 투자결정금액을 입력함으로써 담보예금참가신청을 완료할 수 있다.
또한, 투자자는 P2P 플랫폼(10)을 통해 대출상품 중 P2P 채권 매입보증서비스가 가능한 대출상품을 선택할 수 있으며, 매입보증서비스가 가능한 대출상품 선택시의 지급 보증 수수료, 지급 보증 수수료 지급에 따른 매입보증비중에 대한 정보를 확인할 수 있다.
P2P 플랫폼(10)은 대출자자 신청한 대출신청금액만큼 투자자들에 의해 100% 담보 예금 모집이 완료될 시 여신기관 서버(20)로 상기 대출상품에 각 투자자별로 얼마의 금액이 투자되었는지에 대한 정보를 포함하는 투자자들의 리스트를 송부하며, 담보부예금제공이 가능함을 통지한다(S11).
여신기관 서버(20)는 담보부예금제공을 통지 받는 경우, 투자자들의 투자결정금액을 사업회사 명의 담보처리계좌에로 이체함과 동시에, 여신기관(20) 명의의 별단예금계정으로 지급대행이체를 수행함으로써 대출자에 대한 사업회사 명의의 예금담보를 취득하고, 예금담보를 기초로 대출자에게 대출을 실행한다(S12).
즉, 대출자는 사업회사 명의로 예금담보를 취득하게 되며, 이를 통하여 투자자의 불법추심 등을 제한하게 되고, 사업회사는 신용정보회사에 추심을 의뢰하고 투자자를 위한 구상권 관리업무를 수행할 수 있다.
도 3은 본 발명의 일 실시예에 따른 여신기관 서버의 P2P 채권 매입보증 서비스 관리 시스템의 상세한 구성을 도시한 블록도이다.
본 발명에서, P2P 채권 매입보증 서비스란, 투자자의 투자금 보호를 위해, 투자자가 투자한 투자금에 따라 지급받는 정산 수수료 중 일부를 지급 보증료로 여신기관에 지급하기로 약정하는 경우, 투자자가 투자한 대출상품의 대출자가 대출금을 갚지 못하는 경우, 여신기관이 투자금의 기 설정된 비율만큼의 금액을 투자자에게 보증 해주는 서비스를 의미한다.
도 3을 참조하면, P2P 채권 매입보증 서비스 관리 시스템(300)은 매입보증 관리부(301), 관리예상손실율 산출부(303), 매입보증 심사부(305), 기금 적립부(307), 공헌이익 산출부(309)를 포함할 수 있다.
매입보증 관리부(301)는 P2P 플랫폼 서비스 회사가 출연한 위험 관리 기금 및 상기 위험 관리 기금에 대응되는 P2P 플랫폼 서비스 회사에 대한 여신기관의 매입보증한도 정보를 관리한다.
여기서, 위험 관리 기금이란 여신기관의 P2P 채권 매입보증에 따른 위험을 관리하기 위해 P2P 플랫폼 서비스 회사가 여신기관에 출연하는 기금을 의미한다. 여신기관은 여신기관이 출연하는 금액의 크기에 따라, 매입보증 가능한 총금액인 매입보증한도 정보를 조절할 수 있다.
일례로, 위험관리 기금이 매입보증한도 대비 10%로 설정되는 경우, P2P 플랫폼 서비스 회사에 1억의 위험 관리 기금을 출연하는 경우, 여신기관은 총 10억의 한도에서 P2P 채권 매입보증을 수행할 수 있다.
관리예상손실율 산출부(303)는 P2P 플랫폼 또는 대출자로부터 대출자의 매입보증신청금액 및 대출자의 신용정보를 수신하는 경우, 상기 신용정보를 기초로 산출된 신용등급에 대응되는 상기 여신기관에서 설정한 은행 예상 손실율(EL), 상기 매입보증신청금액 및 상기 매입보증한도 및 기 인수된 매입보증 대출상품의 계좌 예상 손실율 중 적어도 하나를 기초로 관리 예상 손실율을 산출할 수 있다.
여기서, 매입보증신청금액은, 대출자의 대출신청금액 중 기 설정된 매입보증비중에 따른 금액을 의미한다. 본 발명의 일 실시예에 따르면, 바람직하게, 매입보증비중은 대출신청금액의 50% 내지 90%로 설정될 수 있으며, P2P 플랫폼에 에서 기 설정될 수 있다. 수 있다. 또한, 이와 같은 매입보증비중의 범위는 필요에 따라 변경될 수 있음은 물론이다. 일례로, 대출신청금액이 1억, 매입보증비중이 90%인 경우, 매입보증신청금액은 9천만원이 될 수 있다.
여기서, 예상 손실율(EL)이란 대출금액 중 미래에 부실화가 예상되는 금액의 비율을 의미한다.
도 4는 P2P 플랫폼의 1차 대출심사 및 여신기관의 2차 대출심사를 통과하여 대출이 실행된 대출상품들 중 P2P 채권 매입보증 서비스가 가능한 대출상품들을 분석한 분석표의 일례이다.
도 4를 참조하면, 대출금리는 대출자가 본인의 신용등급에 따라 지급해야 하는 대출 신청금액에 대한 담보이용수수료율을 의미한다.
은행 EL은 기존의 대출 수행 경험을 기초로, 은행 신용등급에 대응되어 여신기관에서 자체적으로 설정한 은행 예상 손실율을 의미한다.
지급 보증료는 투자자가 P2P 채권 매입보증 서비스를 신청하는 경우 여신기관에 지불해야 하는 수수료를 의미한다. 지급 보증료는 TAX, 여신관의 P2P 채권 매입보증 서비스 수행에 따른 업무원가, 목표 마진율, 위험 자본비용, 감면금리(미도시) 등을 기초로 산출될 수 있으며, 여신기관의 매입보증 비율에 따라 달리 산출될 수 있을 것이다.
즉, 투자자가 P2P 채권 매입보증 서비스가 가능한 대출상품을 선택하는 경우, 대출자의 대출금리에서 지급 보증료 및 여신기관 및 P2P 플랫폼의 운용 수수료를 제외한 수수료를 정산 수수료로 지급받게 되며, 정산 수수료가 고객의 고객수익이 되게 된다. 본 발명의 다른 실시예에 따르면, 지급 보증료는 P2P 플랫폼 서비스 회사가 여신기관에 선 지급 후, 투자자로부터 후취도 가능하다.
공헌 이익률은 여신기관이 P2P 채권 매입보증 서비스를 수행함에 따라 투자자로부터 수취할 수 있는 지급 보증료 및 매입보증 서비스 수행에 따른 예상 손실율을 기초로 산출된 은행수익의 공헌율을 의미한다.
금액비중은 매입보증한도 대비 대출자의 매입보증신청금액의 비중을 의미한다.
관리 예상 손실율은 대출상품의 계좌 예상 손실율(대출상품의 신용등급에 대응되는 은행 예상 손실율 x 금액비중)들의 총합을 의미한다.
일례로, 매입보증한도가 1억, 대출상품의 은행 신용등급은 17, 매입보증신청금액이 3,500만원, 은행 신용등급에 따른 은행 예상 손실율이 3.5라 가정하는 경우, 매입보증신청금액의 금액비중은 3.5(%)이 되며, 계좌 예상 손실율은 3.75x3.5/100 = 0.13이 된다.
관리 공헌 이익률은 대출상품들 각각의 대출자의 신용등급에 따라 상기 대출상품에 투자하는 투자자들이 지급해야 하는 지급 보증료를 기초로 산출되는 공헌이익 및 상기 대출상품의 매입보증신청금액의 상기 매입보증한도 대비 금액비중을 이용하여 산출되는 공헌 이익률(공헌이익 x 금액비중)들의 총합을 의미한다.
도 4의 종래 대출상품의 분석결과, 대출이 실제로 실행된 대출상품에 대한 금액 가중 계좌 예상 손실율의 총합인 기준 예상 손실율은 2.7%, 기준 예상 손실율을 감안한 기준 공헌 이익률은 2.2%을 알 수 있다.
본 발명의 일 실시예에 따르면, P2P 플랫폼 서비스 회사의 위험 관리 기금 적립을 통해, 여신기관이 P2P 채권 매입보증 서비스를 제공하는 경우, 실질 부도율이 기준 예상 손실율보다 높게 발생되는 경우에도, 여신기관의 손실이 발생하는 것을 방지할 수 있다.
다시, 도 3을 참조하면, 관리예상손실율 산출부(303)는 대출자의 대출 신청에 대한 P2P 채권 매입보증 서비스 심사 시 마다, 관리 예상 손실율을 산출한다.
여기서, 관리예상손실율 산출부(303)에서 산출되는 관리 예상 손실율은 대출자의 매입보증신청금액의 매입보증한도 대비 금액비중과 대출자의 신용정보에 따른 은행 예상 손실율을 곱한 계좌 예상 손실율과 기 인수된 매입보증 대출상품 각각에 대응되는 금액비중과 은행 예상 손실율을 곱한 계좌 예상 손실율들의 합에 의해 산출될 수 있다.
매입보증 심사부(305)는 관리예상손실율 산출부(303)에서 산출된 관리 예상 손실율과 기 설정된 기준 예상 손실율을 이용하여 여신기관의 P2P 채권 매입보증 인수여부를 결정할 수 있다.
본 발명의 일 실시예에 따르면, 매입보증 심사부(305)는 신규 대출상품의 P2P 채권 매입보증 인수시의 산출된 관리 예상 손실율이 기 설정된 기준 예상 손실율 이하인 경우 매입보증 인수를 결정할 수 있다.
여기서, 기준 예상 손실율이란 P2P 채권 매입보증에 따른 여신기관의 위험을 사전관리하기 위해 설정된 예상 손실율을 의미할 수 있다.
일례로, 기준 예상 손실율은 지급보증한도 설정 시점에서 기존 대출에 대한 금액가중 평균 계좌 예상 손실율의 총합으로 설정될 수 있으나, 이는 여신기관의 위험 관리를 위해 필요에 따라 자유롭게 달리 설정될 수 있다.
일례로, 매입보증한도가 10억, 신규 매입보증신청금액이 5천만원, 대출자의 은행 신용등급이 19, 신용등급 19에 대응되는 은행 예상 손실율 3.9%인 경우 신규 대출상품에 대한 계좌 예상 손실율은 아래의 수식과 같이 계산될 수 있다.
계좌 예상 손실율 = (금액비중 x 은행 예상 손실율) = 5천/10억x100x0.39/100 = 0.195
이때, 기 인수된 매입보증 대출상품의 계좌 예상 손실율들의 합이 2.5인 경우, 관리예상손실율 산출부(303)에서 산출되는 관리 예상 손실율은 2.5+0.195 = 2.695이다.
만약, 매입보증 인수 여부의 기준값인 기준 예상 손실율이 2.7%라고 가정하는 경우, 매입보증 심사부(305)는 산출된 관리 예상 손실율이 기준 예상 손실율 미만이므로 신규 대출상품에 대한 P2P 채권 매입보증 인수를 승인할 수 있다.
본 발명의 일 실시예에 따르면, 매입보증 심사부(305)는 여신기관의 P2P 채권 매입보증에 따른 위험을 감소시키기 위하여, 상기 여신기관에서 상기 대출자의 신용정보를 기초로 산출한 신용등급에 대응되어 설정된 은행 예상 손실율이 상기 P2P 플랫폼에서 상기 대출자의 신용정보를 기초로 산출한 신용등급에 대응되어 설정된 회사 예상 손실율 이하인 경우에만 상기 매입보증 인수를 결정할 수도 있을 것이다.
즉, 본 발명에 따르면, 여신기관은 P2P 채권 매입보증 서비스를 제공하는 경우, 대출자들의 실질 부도율에 따른 위험을 사전에 방어하기 위해, P2P 플랫폼 서비스 회사로부터 위험 관리 기금을 출연 받으며, 위험 관리 기금 출연 금액에 따라 P2P 플랫폼 서비스 회사가 취급할 수 있는 매입보증 가능한 총금액의 한도를 설정할 수 있다.
또한, 여신기관은 신규 대출상품에 대한 매입보증 인수 여부결정 시, 대출상품의 매입보증신청금액, 대출자의 신용등급 및 신용등급에 따른 은행 예상 손실율, 기 인수된 매입보증 대출상품의 계좌 예상 손실율을 기초로 산출된 관리 예상 손실율이 기준 예상 손실율 미만인 경우에만 매입보증 인수 승인을 함으로써, 여신기관의 P2P 채권 매입보증 서비스 제공에 따른 위험을 방지할 수 있도록 한다.
기금 적립부(307)는 상기 매입보증한도에 대한 대출 실행 완료 후, 최종 결산 시점에서의 실질 부도율이 기 설정된 기준 예상 손실율 미만인 경우, 상기 P2P 플랫폼 서비스 회사에 기금을 적립해준다.
본 발명의 일 실시예에 따르면, 여신기관은 공헌이익에 따른 수익금액의 일부를 P2P 플랫폼 서비스 회사에 적립해줄 수 있으며, 적립률은 협약등으로 자유롭게 설정될 수 있다.
이와 같은 기금 적립을 위해, 매입보증한도에 대한 대출 실행이 완료되는 경우, 관리예상손실율 산출부(303)는 매입보증이 수행된 대출상품들 각각의 계좌 예상 손실율의 총합인 최종 관리 예상 손실율을 산출한다.
또한, 공헌이익 산출부(309)는 대출상품들 각각의 대출자의 신용등급에 대응되는 대출상품에 투자하는 투자자들이 지급해야 하는 지급 보증료 및 은행 예상 손실율 기초로 산출되는 공헌이익 및 상기 대출상품의 매입보증신청금액의 매입보증한도 대비 금액비중을 이용하여 산출되는 공헌이익률들의 총합인 최종 관리 공헌 이익률을 산출할 수 있다.
본 발명의 일 실시예에 따르면, 최종 결산 시점에서의 실질 부도율에 따라, P2P 플랫폼 서비스 회사에 적립되는 기금의 비율은 달리 설정될 수 있다.
본 발명의 일 실시예에 따르면, 기금 적립부(307)는 실질 부도율이 상기 최종 관리 예상 손실율 미만인 경우, 상기 최종 관리 공헌 이익률, 상기 실질 부도율에 따른 실질 공헌 이익률 및 상기 위험 관리 기금을 이용하여 상기 P2P 플랫폼 서비스 회사에 기금을 적립해줄 수 있다.
여기서, 실질 공헌 이익률은 실제 부도율이 최종 관리 예상 손실율보다 적게 나타남에 따라 최종 관리 공헌 이익률보다 초과 산출된 공헌 이익률을 의미한다.
도 5는 본 발명의 일 실시예에 따른 실질 부도율이 최종 관리 예상 손실율보다 적은 경우의 기금 적립 방법을 설명하기 위해 도시한 도면이다.
도 5를 참조하면, 최종 관리 예상 손실율은 2.7%, 최종 관리 공헌 이익률은 2.2%, 최종 결산 시점에서의 실질 부도율은 2.0%를 의미한다.
여기서, 한계예상손실율은 위험 관리 기금을 감안한 예상손실율, 실제손실 보충, 지급보증한도의 감축등을 위하여 사업초기 설정하는 예상손실율을을 의미한다.
매입보증한도에 대한 대출 실행이 완료 후, 대출상환이 모두 완료되는 경우의 실질 부도율이 최종위험률을 초과하는 경우, 여신기관은 적자가 발생하게 된다. 일례에 따르면, 최종위험률 한계예상손실율에 사업운영을 위한 사후관리 비용을 고려하여 결정될 수 있다.
기금 적립부(307)는 최종 관리 예상 손실율에 따른 최종 관리 공헌 이익률 2.2%까지의 a 구간은 일례로 20%의 적립율로 기금을 적립할 수 있으며, 실질 부도율에 따라 최종 관리 공헌 이익률을 초과한 b 구간(2.5-2.2= 0.3)의 구간은 30%의 적립율로 기금을 적립할 수 있다.
상기와 같은 적립율로 적립되는 기금 적립 구간율은 다음과 같다.
기금적립구간율 = (a x 적립율) + (b x 적립율) = (2.2% x 20%) + (0.3% x 30%) = 0.75%
기금 적립부(307)는 P2P 플랫폼 사업회사에게 은행수익의 일부(지급보증한도의 평균잔액의 0.75%)를 기금으로 적립해줄 수 있다.
상기와 같은 a 구간의 적립율 및 b 구간의 적립율은 여신기관과 P2P 플랫폼 서비스 회사간의 협약에 따라 자유롭게 설정될 수 있음은 물론이다.
본 발명의 일 실시예에 따르면, 매입보증 관리부(301)는 실질 부도율이 최종 관리 예상 손실율을 초과하는 경우, 매입보증한도 대비 상기 초과한 비율만큼 P2P 플랫폼 서비스 회사의 위험 관리 기금에서 상계처리를 수행하며, 상기 상계에 따라 줄어든 금액에 대응되게 매입보증한도를 축소할 수 있다.
도 6은 본 발명의 일 실시예에 따른 실질 부도율이 최종 관리 예상 손실율보다 큰 경우의 기금 적립 방법을 설명하기 위해 도시한 도면이다.
도 6을 참조하면, 최종 관리 예상 손실율은 3.0%, 최종 관리 공헌 이익률은 2.0%, 실질 부도율은 5.0%를 의미한다.
즉, 최종 관리 예상 손실율에서 2.0% 추가 부도율이 발생함을 의미한다. P2P 플랫폼 서비스 회사가 출연한 위험 관리 기금이 1천만원, 매입보증한도가 1억이라 가정하는 경우, 매입보증 관리부(301)는 매입보증 총금액의 2%(1억 x 2% = 2백만원)를 위험 관리 기금 1천만원에서 2백만원을 상계처리 할 수 있다. 매입보증 관리부(301)는 상계에 따라 줄어든 금액(ex 800만원)에 대응되게 매입보증한도를 축소할 수 있다. 예를 들어, 위험관리 기금이 매입보증한도 대비 10%로 설정되는 경우, 800만원의 10배인 8천만원이 매입보증한도로 재설정될 수 있다.
본 발명의 일 실시예에 따르면, 매입보증 관리부(301)에서 위험 관리 기금을 상계처리 하는 경우, 기금 적립부(307)는 실질 부도율이 최종 관리 예상 손실율 3.0%만큼 발생한 것으로 가정하고, 기금을 적립해줄 수 있다.
일례로, 다음과 같이 기금 적립 구간율이 결정될 수 있다.
기금적립구간율 = (a x 적립율) + (b x 적립율) = (2.0% x 20%) + (0 x 30%) = 0.40%
도 6을 참조하면, P2P 플랫폼 서비스 회사가 출연하는 위험 관리 기금은 매입보증한도의 10% 이므로, 실질 부도율이 최종 위험율: 10%를 넘는 경우 여신기관은 매입보증에 따라 손해가 발생하게 된다.
따라서, 매입보증 심사부(305)는 P2P 채권 매입보증 인수 여부 심사 시, 신규 대출상품 매입보증 인수 승인 시 산출되는 관리 예상 손실율이 기준 예상 손실율을 초과하지 않도록 제어함으로써, 실질 부도율이 최종 위험율 보다 높게 발생될 위험을 방지하도록 한다.
또한, 여신기관은 P2P 플랫폼 서비스 회사로부터 위험 관리 기금을 받아 P2P 채권 매입보증 서비스 제공시의 리스크를 최대한 줄이도록 한다.
또한, 실질 부도율이 최종 관리 예상 손실율 보다 적게 발생하는 경우, 그에 따른 수익금액을 P2P 플랫폼 서비스 회사와 쉐어함으로써 P2P 플랫폼 서비스 회사가 이익이 발생할 수 있도록 한다.
투자자 또한, 지급 보증료 부담에 따라, 정산받을 정산 수수료가 줄어들기는 하나, 대출자의 부도가 발생하는 경우에도 투자금의 보증을 받을 수 가 있어, 보다 안전한 투자가 가능하다.
이상과 같이 본 발명에서는 구체적인 구성 요소 등과 같은 특정 사항들과 한정된 실시예 및 도면에 의해 설명되었으나 이는 본 발명의 보다 전반적인 이해를 돕기 위해서 제공된 것일 뿐, 본 발명은 상기의 실시예에 한정되는 것은 아니며, 본 발명이 속하는 분야에서 통상적인 지식을 가진 자라면 이러한 기재로부터 다양한 수정 및 변형이 가능하다. 따라서, 본 발명의 사상은 설명된 실시예에 국한되어 정해져서는 아니되며, 후술하는 특허청구범위뿐 아니라 이 특허청구범위와 균등하거나 등가적 변형이 있는 모든 것들은 본 발명 사상의 범주에 속한다고 할 것이다.
10: P2P 플랫폼 20: 여신기관 서버
300: P2P 채권 매입보증 서비스 관리 시스템
301: 매입보증 관리부
303: 관리예상손실율 산출부
305: 매입보증 심사부
307: 기금 적립부
309: 공헌이익 산출부

Claims (9)

  1. P2P 플랫폼 서비스 회사가 출연한 위험 관리 기금 및 상기 위험 관리 기금에 대응되는 상기 P2P 플랫폼 서비스 회사에 대한 여신기관의 매입보증한도 정보를 관리하는 매입보증 관리부;
    P2P 플랫폼 또는 대출자로부터 대출자의 매입보증신청금액 및 대출자의 신용정보를 수신하는 경우, 상기 신용정보를 기초로 산출된 신용등급에 대응되는 상기 여신기관에서 설정한 은행 예상 손실율, 상기 매입보증신청금액, 상기 매입보증한도 및 기 인수된 매입보증 대출상품의 계좌 예상 손실율 중 적어도 하나를 기초로 관리 예상 손실율을 산출하는 관리예상손실율 산출부; 및
    상기 산출된 관리 예상 손실율과 기 설정된 기준 예상 손실율을 이용하여 여신기관의 P2P 채권 매입보증 인수 여부를 결정하는 매입보증 심사부;를 포함하며,
    상기 관리예상손실율 산출부에서 산출되는 상기 관리 예상 손실율은 상기 대출자의 매입보증신청금액의 상기 매입보증한도 대비 금액비중과 상기 대출자의 신용정보에 따른 은행 예상 손실율을 곱한 계좌 예상 손실율과 기 인수된 매입보증 대출상품 각각에 대응되는 금액비중과 은행 예상 손실율을 곱한 계좌 예상 손실율들의 합에 의해 산출되는 것을 특징으로 하는 여신기관의 P2P 채권 매입보증 서비스 관리 시스템.
  2. 제1항에 있어서,
    상기 매입보증 심사부는 상기 관리 예상 손실율이 상기 기준 예상 손실율 이하인 경우 상기 매입보증 인수를 결정하는 것을 특징으로 하는 여신기관의 P2P 채권 매입보증 서비스 관리 시스템.
  3. 삭제
  4. 삭제
  5. 제1항에 있어서,
    상기 매입보증 심사부는 상기 여신기관에서 상기 대출자의 신용정보를 기초로 산출한 신용등급에 대응되어 설정된 은행 예상 손실율이 상기 P2P 플랫폼에서 상기 대출자의 신용정보를 기초로 산출한 신용등급에 대응되어 설정된 회사 예상 손실율 이하인 경우 상기 매입보증 인수를 결정하는 것을 특징으로 하는 여신기관의 P2P 채권 매입보증 서비스 관리 시스템.
  6. 제2항에 있어서,
    상기 매입보증한도에 대한 대출 실행 완료 후, 최종 결산 시점에서의 실질 부도율이 기 설정된 기준 예상 손실율 미만인 경우, 상기 P2P 플랫폼 서비스 회사에 기금을 적립하는 기금 적립부를 더 포함하는 것을 특징으로 하는 여신기관의 P2P 채권 매입보증 서비스 관리 시스템.
  7. 제6항에 있어서,
    매입보증한도에 대한 대출 실행이 완료되는 경우, 상기 관리예상손실율 산출부는 매입보증이 수행된 대출상품들 각각의 계좌 예상 손실율의 총합인 최종 관리 예상 손실율을 산출하며,
    상기 대출상품의 매입보증신청금액의 상기 매입보증한도 대비 금액비중과 공헌이익의 곱을 통해 산출되는 공헌이익률들의 총합인 최종 관리 공헌 이익률을 산출하는 공헌이익 산출부를 더 포함하며,
    상기 공헌이익은 상기 대출상품들 각각의 대출자의 신용등급에 대응되는 상기 대출상품에 투자하는 투자자들이 지급해야 하는 지급 보증료와 은행 예상 손실율을 기초로 산출되는 것을 특징으로 하는 P2P 채권 매입보증 서비스 관리 시스템.
  8. 제7항에 있어서,
    상기 실질 부도율이 상기 최종 관리 예상 손실율 미만인 경우, 상기 최종 관리 공헌 이익률, 상기 실질 부도율에 따른 실질 공헌 이익률 및 상기 위험 관리 기금을 이용하여 상기 P2P 플랫폼 서비스 회사에 기금을 적립하는 것을 특징으로 하는 P2P 채권 매입보증 서비스 관리 시스템.
  9. 제7항에 있어서,
    상기 매입보증 관리부는,
    상기 실질 부도율이 상기 최종 관리 예상 손실율을 초과하는 경우, 상기 매입보증한도 대비 상기 초과한 비율만큼 상기 P2P 플랫폼 서비스 회사의 위험 관리 기금에서 상계처리를 수행하며, 상기 상계에 따라 줄어든 금액에 대응되게 상기 매입보증한도를 축소하는 것을 특징으로 하는 P2P 채권 매입보증 서비스 관리 시스템.
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