KR101844653B1 - 여신기관의 p2p 대출 관리 시스템 - Google Patents

여신기관의 p2p 대출 관리 시스템 Download PDF

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Abstract

본 발명의 P2P 대출 관리 시스템은 투자자의 투자금 입금을 위한 투자금 관리번호를 부여하는 투자금 관리번호 제공부; 상기 투자금 관리번호를 통해 입금된 상기 투자금을 관리하며, 상기 입금된 투자금에 대한 정보를 P2P 플랫폼으로 전송하는 입금 서비스부; 상기 P2P 플랫폼으로부터 상기 투자자가 선택한 대출상품 정보, 상기 투자자가 상기 대출상품에 대해 입력한 투자결정금액 정보, 상기 대출상품의 대출금액의 모집 완료 정보를 수신하는 경우, 상기 투자자가 입력한 투자결정금액을 해당 대출상품에 연결된 대출자에게 담보로 제공하는 투자 서비스부를 포함할 수 있다.

Description

여신기관의 P2P 대출 관리 시스템{PEER TO PEER LENDING MANAGEMENT SYSTEM OF FINANCIAL AGENCY}
본 발명의 실시예들은 여신기관의 P2P 대출 관리 시스템 및 투자금 관리 방법에 관한 것으로서, 더욱 상세하게는 P2P 대출에서 투자자를 안전하게 보호할 수 있도록 하는 여신기관의 P2P 대출 관리 시스템에 관한 것이다.
P2P 대출(PEER TO PEER LENDING)은 일종의 크라우드 펀딩이다. 은행과 같은 금융기관을 거치지 않고 온라인 플랫폼을 통해 개인끼리 자금을 빌려주고 돌려받는다. 사회관계망 서비스(SNS)를 활용해 대출이 이뤄진다는 점에서 소셜론으로 불리기도 한다. P2P 대출은 대출신청인이 P2P 서비스를 제공하는 웹사이트등의 플랫폼에 대출을 신청하면, 다수의 투자자가 십시일반으로 자금을 빌려주고 정해진 기간 동안 이자를 얻는다.
대부업체와 달리, P2P 대출은 돈을 가진 사람이 직접 자신이 돈을 빌려줄 사람을 선택하고 그 사람에게 얼마를 빌려줄 것인지 금액을 정할 수 있다. 이 과정에서 P2P 대출업체는 은행처럼 신용 정보를 투자자에게 공개해 투자를 모집한다. 그리고 상환일이 되면 일정 이자를 포함한 원금을 투자자에게 돌려준다.
도 1은 종래의 P2P 대출에 대한 개념도를 도시한 도면이다.
도 1을 참조하면, 대출자가 P2P 서비스 플랫폼을 통해 대출을 신청하면, 투자자들은 P2P 서비스 플랫폼에서 제공하는 대출자들 중 특정 대출자를 선택하여 투자를 신청한다. 또한 투자자는 투자를 위해 P2P 서비스 플랫폼으로 투자금을 송금한다. P2P 서비스 플랫폼은 대출자와 투자자가 매칭되는 경우 대부업체로 대출 취급을 요청한다. P2P 서비스 플랫폼은 원리금 수취권 매입 매도 매입대금을 대부업체에 지급하고, 대부업체는 원리금 수취권을 기초로 투자자에게 대출을 진행함으로써 P2P 대출이 이루어지게 된다.
상기와 같은 P2P 대출 서비스에 따르면, P2P 서비스 플랫폼에서 대출자가 신청 당시부터 부실등급에 해당됨에도 불구하고, 대출자 모집을 위해 대출평가를 제대로 하지 않거나, 대출평가의 실수가 발생하는 경우 투자자는 큰 피해를 볼 수 있다. 즉, 대출자가 돈을 빌리기 위해 신용정보를 허위로 제공하여 대출을 진행하고, 대출금 상환을 고의적으로 거부하는 경우 그 손해는 투자자에게 전가되게 된다.
또한, 투자자는 투자를 위해 P2P 서비스 플랫폼에 투자금을 송금하게 되는데, P2P 서비스 플랫폼의 사업회사가 투자금을 인의적으로 인출하거나, 대출자가 상환한 납입비용을 투자자에게 지급하지 않고 횡령하는 경우 투자자는 불측의 손해를 볼 수 있는 문제점이 있다.
상기한 바와 같은 종래기술의 문제점을 해결하기 위해, 본 발명에서는 투자자를 안전하게 보호할 수 있도록 하는 여신기관의 P2P 대출 관리 시스템을 제안하고자 한다.
본 발명의 다른 목적들은 하기의 실시예를 통해 당업자에 의해 도출될 수 있을 것이다.
상기한 목적을 달성하기 위해 본 발명의 바람직한 일 실시예에 따르면, 여신기관의 P2P 대출 관리 시스템에 있어서, 투자자의 투자금 입금을 위한 투자금 관리번호를 부여하는 투자금 관리번호 제공부; 상기 투자금 관리번호를 통해 입금된 상기 투자금을 관리하며, 상기 입금된 투자금에 대한 정보를 P2P 플랫폼으로 전송하는 입금 서비스부; 상기 P2P 플랫폼으로부터 상기 투자자가 선택한 대출상품 정보, 상기 투자자가 상기 대출상품에 대해 입력한 투자결정금액 정보, 상기 대출상품의 대출금액의 모집 완료 정보를 수신하는 경우, 상기 투자자가 입력한 투자결정금액을 해당 대출상품에 연결된 대출자에게 담보로 제공하는 투자 서비스부;를 포함하는 여신기관의 P2P 대출 관리 시스템이 제공된다.
상기 입금 서비스부는 상기 투자금 관리번호를 통해 입금된 투자금을 상기 여신기관 명의의 투자금관리모계좌를 이용하여 관리하며, 상기 투자 서비스부는, 상기 P2P 플랫폼으로부터 상기 대출상품의 대출금액 모집 완료 정보 및 상기 대출상품에 투자결정금액을 입력한 투자자들의 리스트를 수신하는 경우, 상기 투자금관리모계좌에 의해 관리되는 투자자들의 투자금 중 상기 리스트에 포함된 투자자들의 투자결정금액을 상기 P2P 플랫폼 사업회사 명의의 담보처리계좌로 이체한 후, 상기 사업회사 명의의 담보처리계좌에 입금된 금액을 상기 대출자에 대한 예금담보로 취득할 수 있다.
상기 투자서비스부는 상기 투자자들의 투자결정금액을 상기 P2P 플랫폼 사업회사 명의의 담보처리 계좌로 이체와 동시에 상기 여신기관 명의의 별단예금계정으로 지급대행이체를 수행함으로써 상기 대출자에 대한 예금담보를 취득할 수 있다.
상기 투자금 중 출금가능금액에 대해 상기 투자자의 출금요청이 있는 경우 출금업무를 수행하는 출금서비스부를 더 포함하며, 상기 출금 서비스부는 상기 투자자가 선택한 대출상품에 대한 대출금액의 모집이 완료 되지 않은 경우, 상기 투자자가 P2P 플랫폼에서 입력한 투자결정금액에 대한 출금을 제한하며, 상기 P2P 플랫폼으로부터 상기 투자자의 상기 투자결정금액 입력에 대한 철회 정보를 수신하거나, 상기 대출상품에 대한 투자 모집 실패 정보를 수신하는 경우 상기 투자결정금액에 대한 출금 제한을 해제하여 상기 출금가능금액으로 설정할 수 있다.
상기 P2P 플랫폼으로부터 대출자 리스트를 송부 받는 경우, 상기 대출자에 대한 대출심사를 진행하고, 기 설정된 기준 통과 시, 후취예금담보조건부 대출계약을 체결하고, 대출계약 체결에 대한 결과를 상기 P2P 플랫폼으로 전송하며, 상기 사업회사 명의 담보처리계좌에 입금된 투자결정금액을 예금담보로 획득하는 경우 상기 예금담보를 기초로 상기 대출자에게 대출을 실행하는 대출관리부를 더 포함하되, 상기 대출자 리스트에 포함된 대출자는 상기 P2P 플랫폼을 통해 대출심사기준을 통과하고, 상기 P2P 플랫폼에서 제시한 담보이용조건을 수락한 대출자일 수 있다.
상기 대출자가 수납한 총비용에 대한 상기 투자자의 정산금액을 관리하는 정산 관리부를 더 포함할 수 있다.
상기 정산 관리부는 상기 대출자로부터 대출원금 및 담보이용수수료 중 적어도 하나를 포함하는 총비용이 입금되는 경우, 상기 총비용 수납 사실을 상기 P2P 플랫폼으로 전송하며, 상기 P2P 플랫폼으로부터 수신한 정산처리명세서를 이용하여 상기 투자자의 정산금액을 상기 투자자의 투자금 관리번호로 입금하고, 상기 입금 사실을 P2P 플랫폼으로 전송할 수 있다.
상기 정산 관리부는 상기 투자자의 회수원금과 수익금, 상기 P2P 플랫폼 사업회사의 담보 수수료, 상기 여신기관의 정산 수수료를 산출하고, 상기 산출된 결과와 상기 정산처리명세서의 내용을 비교 검증할 수 있다.
상기 정산 관리부는, 상기 대출자가 수납한 총비용에서, 상기 투자자의 투자비율에 따른 회수원금과 수익금을 산출하고, 상기 P2P 플랫폼 사업회사의 담보 수수료, 상기 여신기관의 정산수수료, 기타 부대비용, 원천징수세금등을 공제한 잔액에 대하여 상기 투자자의 투자금관리번호로 입금할 수 있다.
상기 대출자의 대출금의 상환의 기 설정된 기간 이상의 연체, 파산, 개인회생, 워크아웃 신청 등이 발생하는 경우, 상기 여신기관이 상기 대출자에게 보유하고 있는 대출채권과 상기 P2P 플랫폼 사업회사 명의 예금담보를 상계처리 함으로써, 상기 P2P 플랫폼 사업회사로 대출채권을 이전하는 부실채권 관리부를 더 포함할 수 있다.
본 발명에 따르면, P2P 플랫폼 사업회사가 가공의 대출자 모집을 통한 도적적 해이 발생을 억제하는 P2P 대출약정체결을 진행할 수 있도록 한다.
본 발명에 따르면, 대출자가 신청 당시부터 부실등급에 해당됨에도 불구하고 P2P 플랫폼 사업회사의 임의 판단, 도적적 해이 등을 방지함으로써 불특정 다수의 투자자를 간접적으로 보호할 수 있다.
본 발명에 따르면, 여신기관은 투자자가 위탁지시한 대출상품에 담보 제공된 자금이 P2P 플랫폼 사업회사가 인의적으로 인출하지 못하도록 관리하여 투자자를 보호할 수 있다.
본 발명에 따르면, 대출자가 총 비용을 납부하는 경우 납부된 총비용을 P2P 플랫폼 사업회사가 임의 인출하는 것을 방지함으로써 불특정 다수의 투자자를 간접 보호할 수 있다.
본 발명에 따르면, P2P 플랫폼 사업회사가 예금담보 제공자가 되므로, 사업회사가 부실채권 대출자에 대한 구상권을 취득하게 되며, 사업회사는 추심회사(신용정보회사)에 이를 위임함으로써 투자자의 직접적인 불법 추심을 방지할 수 있도록 하는 이점이 있다.
도 1은 종래의 P2P 대출에 대한 개념도를 도시한 도면이다.
도 2는 본 발명의 일실시예에 따른 예금담보위탁형 P2P 대출 방법을 설명하기 위해 설명한 구성도이다.
도 3은 본 발명의 일 실시예에 따른 여신기관 서버의 P2P 대출 관리 시스템의 상세한 구성을 도시한 블록도이다.
도 4는 본 발명의 일 실시예에 따른 정산 관리부의 정산 방법을 설명하기 위해 도시한 순서도이다.
기타 실시예들의 구체적인 사항들은 상세한 설명 및 도면들에 포함되어 있다.
본 발명의 이점 및 특징, 그리고 그것들을 달성하는 방법은 첨부되는 도면과 함께 상세하게 후술되어 있는 실시예들을 참조하면 명확해질 것이다. 그러나 본 발명은 이하에서 개시되는 실시예들에 한정되는 것이 아니라 서로 다른 다양한 형태로 구현될 수 있으며, 도면에서 본 발명과 관계없는 부분은 본 발명의 설명을 명확하게 하기 위하여 생략하였으며, 명세서 전체를 통하여 유사한 부분에 대해서는 동일한 도면 부호를 붙였다.
이하, 첨부된 도면들을 참고하여 본 발명에 대해 설명하도록 한다.
본 발명은 예금담보위탁형 P2P 대출 서비스에 있어서, 투자자를 보호하기 위해 여신기관에서 제공하는 P2P 대출 투자금 관리 시스템에 관한 것이다.
예금담보위탁형 P2P 대출 서비스란 P2P 플랫폼 사업회사와 여신기관의 업무제휴를 통해 P2P 전용대출판매(차주와 계약체결, 실행, 대출 및 총비용(원리금) 수납 처리 업무)와 투자금 관리업무(투자자의 투자금을 여신기관이 여신기관 명의로 보관 관리하는 업무)를 수행하면서 여신기관은 정산수수료를 수취하는 업무를 의미한다.
이하에서는, 발명의 설명의 편의를 위해 대출자는 P2P 플랫폼에 대출회원으로 가입하여 P2P 플랫폼에 담보이용신청을 완료하고, P2P 플랫폼 사업회사가 담보이용이 가능함을 승인하는 경우 그 담보이용조건에 따라 여신기관에 대출을 신청하는 자를 의미하는 것으로 정의한다.
투자자는 P2P 플랫폼에 투자회원으로 가입하여 P2P 플랫폼에서 제공하는 대출자를 위해 담보예금참가를 신청하여 자신의 투자금이 대출자를 위하여 은행에 담보로 제공되도록 신청한 자로서, 대출자에게 담보를 제공하는 자를 의미하는 것으로 정의한다.
P2P 플랫폼 사업회사는 대출자 및 투자자를 모집하고, 대출자와 투자자를 매칭시키는 P2P 플랫폼 운영을 통하여 수익을 창출하는 업자를 의미하는 것으로 정의한다.
여신기관은 사업회사와의 협약을 통해 사업회사가 제공하는 예금담보를 기초로 대출자에게 대출을 실행하고, 투자자에게 대출 투자금 관리서비스를 제공하는 기관을 의미하는 것으로 정의한다.
도 2는 본 발명의 일 실시예에 따른 예금담보위탁형 P2P 대출 방법을 설명하기 위해 설명한 구성도이다.
도 2를 참조하면, P2P 플랫폼(10)은 P2P 플랫폼 사업회사에서 P2P 대출 서비스를 제공하기 위해 구축한 서버로서, 투자자 및 대출자가 P2P 플랫폼에 접속하여 서비스를 제공받을 수 있도록 한다.
여신기관 서버(20)는 P2P 플랫폼(10) 사업회사에서 제공하는 예금담보를 기초로 대출자에게 대출을 제공하며, 투자자에게 대출 투자금 관리서비스를 제공하는 여신기관(예를 들어, 은행 등)에 위치하는 서버이다.
투자자는 P2P 플랫폼(10)에서 제공하는 사이트에 접속하여 회원가입 및 담보예금참가신청을 수행할 수 있다(S0). P2P 플랫폼(10)은 투자자가 P2P 플랫폼(10)에 가입하는 경우 대출자를 위하여 투자자의 본인 인증을 수행할 수 있다. 또한, 사업회사와 투자자간 P2P관계 약관을 체결하며, 투자적합성 평가, 투자 설명서 교부, 투자위험고지 등의 투자의사확인을 수행할 수 있다. 또한, P2P 플랫폼(10)은 투자자로부터 위탁 받아 투자관련 구비서류 작성업무를 수행할 수 있으며 필요 시 소득증빙서류와 함께 투자구비서류를 여신기관에 제출대행을 수행할 수 있다.
또한, 투자자는 P2P 대출 투자금 관리 서비스를 여신기관 서버(20)에 신청(S0)하게 되며, 이를 통해 여신기관 서버(20)는 투자자에게 투자금 관리번호(가상계좌) 제공서비스, 입금서비스, 투자서비스, 정산관리서비스, 출금서비스등의 투자금 관리서비스 등을 제공할 수 있다. 투자자는 여신기관에서 부여한 투자금 관리번호를 통해 투자금을 입금할 수 있다. 이에 대해서는 후에 보다 상세하게 설명하도록 한다.
대출자는 P2P 플랫폼(10)에 접속하여 회원가입 후, 대출목적, 신청금액, 상환 기간등의 정보를 포함하는 담보 이용 신청을 수행한다(S1). 대출자가 P2P 플랫폼(10)에 가입하는 경우 투자자를 위하여 P2P 플랫폼(10)은 대출자의 본인인증을 수행한다. 또한, 담보 이용 신청 시 P2P 플랫폼 사업회사와 대출자간의 P2P 관계 약관이 체결될 수 있으며, 대출자는 신용정보회사 서버(미도시)에서 제공하는 신용인증서비스를 이용하여 개인(신용)정보를 P2P 플랫폼(10)에 전달한다.
이어서, P2P 플랫폼(10)은 대출자의 신용정보를 기초로 1차 대출 심사를 진행하고, 대출이 가능한 경우 담보이용조건을 대출자에게 통지한다(S2). 여기서, 담보이용조건은 신청금액에 대한 담보이용수수료율을 포함할 수 있다.
대출자가 담보이용조건을 수락한 후, P2P 플랫폼(10)에서 요청하는 소득증빙서류등을 제출하는 경우(S3) P2P 플랫폼(10)은 소득증빙서류를 검토한 후 대출자(담보제공가능자) 리스트를 여신기관 서버(20)로 통지한다(S4).
대출자는 여신기관(20)에 대출서류를 제출한다(S5). P2P 플랫폼과의 제출대행약정을 통해 대출자가 P2P 플랫폼(10)에 제출한 대출구비서류 및 소득증빙서류는 P2P 플랫폼(10)에서 여신기관 서버(20)로 제출될 수도 있을 것이다.
여신기관 서버(20)는 대출서류를 통해 2차 대출심사를 수행하며, 대출이 가능한 경우 대출자와 후취예금담보조건부 대출약정을 체결한다(S6).
이어서, 여신기관 서버(20)는 대출승인통지를 P2P 플랫폼(10)으로 전송한다(S7).
대출승인통지를 수신한 P2P 플랫폼(10)은 여신기관 서버(20)에서 최종 승인된 대출상품(대출채권)을 투자자가 담보예금참가신청을 할 수 있도록 당해 플랫폼에 대출상품을 게시한다(S8). 여기서, 대출상품은 모집을 원하는 대출금액, 모집기간, 투자기간, 대출자 신용등급, 투자 수익률등의 정보가 포함될 수 있다.
투자자는 P2P 플랫폼(10)을 통해 노출된 대출상품 중 자신이 원하는 대출상품에 담보예금참가신청을 함으로써 최종 투자 위탁을 P2P 플랫폼(10)에 지시한다(S9). 즉, 투자자는 P2P 플랫폼(10) 상에서 대출상품에 대한 투자결정금액을 입력함으로써 담보예금참가신청을 완료할 수 있다.
P2P 플랫폼(10)은 대출자자 신청한 대출금액만큼 투자자들에 의해 100% 담보 예금 모집이 완료될 시 여신기관 서버(20)로 상기 대출상품에 각 투자자별로 얼마의 금액이 투자되었는지에 대한 정보를 포함하는 투자자들의 리스트를 송부하며, 담보부예금제공이 가능함을 통지한다(S10).
여신기관 서버(20)는 담보부예금제공을 통지 받는 경우, 투자자들의 투자결정금액을 사업회사 명의 담보처리계좌에로 이체함과 동시에, 여신기관(20) 명의의 별단예금계정으로 지급대행이체를 수행함으로써 대출자에 대한 사업회사 명의의 예금담보를 취득하고, 예금담보를 기초로 대출자에게 대출을 실행한다(S11).
즉, 대출자는 사업회사 명의로 예금담보를 취득하게 되며, 이를 통하여 투자자의 불법추심 등을 제한하게 되고, 사업회사는 신용정보회사에 추심을 의뢰하고 투자자를 위한 구상권 관리업무를 수행할 수 있다.
도 3은 본 발명의 일 실시예에 따른 여신기관 서버의 P2P 대출 관리 시스템의 상세한 구성을 도시한 블록도이다.
도 3을 참조하면, 여신기관 서버(20)의 P2P 대출 관리 시스템(200)은 투자자 관리부(210), 대출 관리부(220), 정산 관리부(230), 부실채권 관리부(240), 투자자 DB(250), 대출자 DB(260), 대출 DB(270)를 포함할 수 있다.
투자자 관리부(210)는 투자금 관리번호 제공부(211), 입금 서비스부(213), 투자 서비스부(215), 출금 서비스부(217)를 포함할 수 있다.
투자자가 여신기관 서버(20)를 통해 회원가입을 수행하는 경우, 투자금 관리번호 제공부(211)는 투자금 입금을 위한 투자금 관리번호를 부여한다. 투자자에게 투자금 관리번호를 부여하기 위해서는 투자자가 P2P 플랫폼(10)에서 회원가입 절차, 담보예금신청참가약관, 담보예금참가약관 등 기타 서비스와 관련된 업무의 각 약관의 동의가 있어야 하며, 이러한 동의여부에 대해서는 P2P 플랫폼(10)에서 별도로 제공받을 수 있을 것이다. 여기서, 투자금 관리번호는 가상계좌로 독립적으로 존재하거나, 투자자의 실제 계좌와 상호 연동될 수 있다.
입금 서비스부(213)는 상기 투자금 관리번호를 통해 입금된 투자금을 관리하며, 입금된 투자금에 대한 정보를 P2P 플랫폼(10)으로 전송하여, P2P 플랫폼(10)에서 제공되는 마이 페이지를 통해 투자자가 투자금 입금 내역을 확인할 수 있도록 한다. 투자자는 투자금 관리번호를 이용하여 투자금을 입금할 수 있으며, 입금 서비스부(213)는 투자금이 입금될 시 입금자와 투자금 관리번호의 명의가 동일인지 인증을 수행할 수 있다.
입금 서비스부(211)는 투자자들의 투자금 관리번호를 통해 입금된 투자금을 여신기관 명의의 투자금관리모계좌로 이체하여 관리할 수 있다.
투자 서비스부(213)는 P2P 플랫폼(10)으로부터 투자자가 선택한 대출상품 정보, 투자자가 대출상품에 대해 입력한 투자결정금액 정보, 상기 대출상품에 대한 대출금액의 모집 완료 정보를 수신하는 경우, 투자자가 입력한 투자결정금액을 해당 대출상품에 연결된 대출자에게 담보로 제공한다. 여기서, 투자결정금액은 투자자가 담보예금참가신청을 하여 대출자에게 담보예금을 제공하려는 금원을 의미한다.
보다 상세하게, 투자 서비스부(213)는 P2P 플랫폼(10)으로부터 대출상품의 모집완료 정보, 상기 대출상품에 투자결정금액을 입력한 투자자들의 리스트를 수신하는 경우, 상기 여신기관 명의의 투자금관리모계좌에 의해 관리되는 투자자들의 투자금 중 상기 리스트에 포함된 투자자들의 투자결정금액을 P2P 플랫폼 사업회사 명의의 담보처리계좌로 이체한 후, 사업회사 명의의 담보처리계좌에 입금된 금액을 상기 대출상품의 대출자에 대한 예금담보로 취득한다.
여기서, 투자 서비스부(213)는 투자자들의 투자결정금액을 P2P 플랫폼 사업회사 명의의 담보처리 계좌로 이체함과 동시에 여신기관 명의의 별단예금계정으로 지급대행이체를 수행함으로써, 대출자에 대한 예금담보를 취득하게 된다. 상기 과정으로 인해 예금담보 제공자는 투자자가 아닌 P2P 플랫폼 사업회사가 된다. 종래 P2P 대출 시스템에서는 예금담보 제공자는 투자자로서, 대출자가 대출금액을 상환하지 않는 경우 투자자가 직접 구상권을 취득하여, 대출자에게 불법추심을 수행할 수 있는 문제점이 있었다. 그러나, 본 발명에서는 P2P 플랫폼 사업회사가 예금담보 제공자가 되므로, 사업회사가 부실채권 대출자에 대한 구상권을 취득하게 되며, 사업회사는 추심회사(신용정보회사)에 이를 위임함으로써 투자자의 직접적인 불법 추심을 방지할 수 있도록 하는 이점이 있다.
또한, 종래의 P2P 대출 시스템에서는 투자자들이 투자금을 직접 P2P 플랫폼 사업회사에 입금하고, 사업회사가 이를 관리함에 따라 사업회사가 투자금을 인의적으로 인출하는 경우 투자자를 보호할 수 있는 방법이 없었다. 그러나, 상기에서 살펴본 바와 같이, 본 발명에서는 투자들이 대출상품에 투자를 결정하고, P2P 플랫폼(10)을 통해 입력한 투자결정금액은 대출상품의 대출금액이 투자자들에 의해 100% 모집이 완료되기 전까지는 여신기관 명의의 투자금관리모계좌에 의해 관리된다 또한, 투자결정금액은 모집이 완료된 이후에야 사업회사 명의의 담보처리 계좌로 이체되며, 이체와 동시에 사업회사 명의의 예금담보 제공을 위해 여신기관 명의의 별단예금계정으로 지급대행 이체가 수행된다. 즉, P2P 플랫폼 사업회사는 투자자들이 입금한 투자결정금액을 인의적으로 인출할 수 없으므로, 투자자들의 투자금이 안전하게 보호될 수 있는 장점이 있다.
출금 서비스부(217)는 투자자들이 입력한 투자금 중 출금가능금액에 대해 투자자들의 출금요청이 있는 경우 출금업무를 수행한다. 투자자는 출금서비스를 이용하기 위해 출금지정계좌를 출금 서비스부(217)를 통해 여신기관 서버(20)에 등록할 수 있으며, 출금 서비스부(217)는 출금지정계좌의 명의와 투자자의 명의의 동일 여부를 확인하여 출금지정계좌의 등록을 허여할 수 있다.
출금 서비스부(217)는 투자자가 선택한 대출상품에 대한 대출금액의 모집이 완료되지 않은 경우, 투자자가 P2P 플랫폼(10)에서 입력한 투자결정금액에 대한 출금을 제한할 수 있다.
또한, P2P 플랫폼(10)으로부터 투자자의 투자결정금액 입력에 대한 철회 정보를 수신하거나, 모집기간 경과 등을 통해 대출상품에 대한 투자 모집 실패 정보를 수신하는 경우 상기 투자결정금액에 대한 출금 제한을 해제하여 상기 투자결정금액을 출금가능금액으로 설정할 수 있다.
출금 서비스부(217)는 투자금 중 출금이 제한된 금액, 출금가능금액에 대한 정보를 P2P 플랫폼(10)에 제공함으로써, 투자자들이 P2P 플랫폼(10)의 마이 페이지를 통해 출금가능금액을 확인할 수 있도록 한다.
대출 관리부(220)는 대출자와의 대출계약을 수행하고, 사업회사 명의의 예금담보가 취득되는 경우, 대출자에게 대출을 실행하는 구성이다.
보다 상세하게, 대출 관리부(220)는 P2P 플랫폼(10)으로부터 대출자 리스트를 송부 받는 경우, 상기 대출자가 제출한 대출구비서류, 소득증빙서류 등을 기초로 대출 심사를 진행하고, 기 설정된 기준 통과 시 후취예금담보조건부 대출계약을 대출자와 체결하고, 대출계약 체결에 대한 결과를 P2P 플랫폼(10)으로 전송한다. P2P 플랫폼(10)은 상기 대출자에 대한 대출상품으로 P2P 플랫폼(10)을 통해 공개하여 투자자들을 모집하게 된다.
여기서, 상기 대출자 리스트에 포함된 대출자는 P2P 플랫폼(10)을 통해 대출심사기준을 통과하고, P2P 플랫폼(10)에서 제시한 담보이용조건을 수락한 대출자이다.
대출 관리부(220)는 상기 대출상품에 대한 사업회사 명의 담보처리 계좌에 입금된 투자결정금액을 예금담보로 획득하는 경우 상기 예금담보를 기초로 상기 대출자에게 대출을 실행하게 된다.
상기에서와 같이, 본 발명에서는 대출 관리부(220)가 P2P 플랫폼(10)에서 대출심사기준을 통과한 대출자를 대상으로 별도의 대출심사를 진행하므로, 대출자가 신청 당시부터 부실등급에 해당됨에도 불구하고 무리한 대출자 모집을 위해 P2P 플랫폼 사업회사의 임의 판단, 신용평가 실수 등을 통해 대출계약을 체결하는 것을 방지함으로써, 투자자를 보호하도록 한다.
즉, P2P 플랫폼을 통해 투자자에게 공개되는 대출상품은 여신기관의 자체적인 대출심사기준을 통과한 대출자의 대출상품이므로, 종래의 투자자 모집을 위한 대출상품 등록을 대출자가 직접 하거나, P2P 플랫폼(10) 사업회사가 여신기관의 별도의 대출심사를 받지 않은 대출상품을 투자자에게 공개함으로써 투자자가 불측의 손실을 입는 것을 방지할 수 있도록 한다.
정산 관리부(230)는 대출자가 수납한 총비용에 대한 투자자의 정산금액을 관리한다.
본 발명의 일 실시예에 따르면, 정산 관리부(230)는 상기 대출자로부터 대출원금 및 담보이용수수료 중 적어도 하나를 포함하는 총비용이 입금되는 경우, 상기 총비용 수납 사실을 상기 P2P 플랫폼(10)으로 전송하며, P2P 플랫폼(10)으로부터 수신한 정산처리명세서를 이용하여 상기 투자자의 정산금액을 상기 투자자의 투자금 관리번호로 입금하고, 상기 입금 사실을 P2P 플랫폼(10)으로 전송한다.
도 4는 본 발명의 일 실시예에 따른 정산 관리부의 정산 방법을 보다 상세하게 설명하기 위해 도시한 순서도이다.
도 4를 참조하면, 우선 대출자는 대출자로부터 대출원금 및 담보이용수수료를 포함하는 총비용을 납부한다(S20). 여기서 담보이용수수료는 투자자들에게 지급될 담보참가수수료, P2P 플랫폼 사업회사의 담보수수료, 은행의 정산수수료를 포함한다.
여신기관 서버(20)의 정산 관리부(230)는 이와 같은 수납 사실을 P2P 플랫폼(10)으로 통지(S21) 하며, P2P 플랫폼(10)은 정산처리명세서를 여신기관 서버(20)로 전송한다.
여기서 정산처리 명세서란, 각 투자자들의 담보참가수수료, 사업회사의 담보수수료, 여신기관의 정산수수료, 기타 부대비용, 원청징수세금등을 계산 산출하여, 각 투자자, 사업회사, 여신기관 별로 손익반영금액을 기술하여 작성한 명세서로 여신기관은 관련 정산처리명세서를 사업회사로부터 받아 이를 처리하고 관련 원장에 반영하게 된다. 즉, 여신기관은 정산업무 수행에 따른 정산수수료를 수익으로 하며, 사업회사는 예금담보 제공에 따른 담보수수료를 수익으로 하며, 대출자가 납부한 담보이용수수료에서 정산수수료 및 담보수수료를 제한 금액이 투자자들의 수익이 된다.
여신기관 서버(20)는 정산처리명세서를 기준으로 정산금액을 투자자들의 투자금 관리번호로 입금하여 정산 업무를 수행한다(S23).
본 발명의 일 실시예에 따르면, 여신기관 서버(20)의 정산 관리부(230)는 P2P 플랫폼(10)에서 정산처리명세서를 작성하는 기준과 동일한 기준을 기초로 정산처리명세서를 작성할 수 있으며, P2P 플랫폼(10)에서 전송된 정산처리명세서와 비교 검증을 수행하여 정산 업무를 수행할 수 있다. 이는 사업회사가 부정한 목적을 가지고 정산처리명세서를 작성하거나, 정산처리명세서 작성시 발생할 수 있는 실수에 따라 정산이 잘못 이루어지는 것을 방지하기 위함이다.
본 발명의 다른 실시예에 따르면, 여신기관 서버(20)는 대출자로부터 총비용이 납부될 시, P2P 플랫폼(10)으로부터 정산처리명세서를 송부 받지 않고, 자체적으로 대출자가 수납한 총비용에서, 상기 투자자의 투자비율에 따른 회수원금과 수익금을 산출하고, 상기 P2P 플랫폼 사업회사의 담보 수수료, 상기 여신기관의 정산수수료, 기타 부대비용, 원천징수세금등을 공제한 잔액에 대하여 상기 투자자의 투자금 관리번호로 입금하는 정산업무를 수행할 수도 있을 것이다.
여신기관 서버(20)의 정산 관리부(230)에서 정산 처리가 완료되면 정산 관리부(230)는 정산처리 결과를 P2P 플랫폼(10)으로 송부(S24)하며, P2P 플랫폼(10)은 이를 기초로 투자자 및 대출자의 원장에 반영(S25)함으로써 투자자 및 대출자가 P2P 플랫폼(10)에서 제공하는 마이 페이지에서 정산결과를 확인할 수 있도록 한다.
상기에서와 같이, 본 발명에서는 대출자가 총비용을 여신기관으로 납부하고, 여신기관이 정산업무를 P2P 플랫폼 사업회사를 대행하여 직접 수행함으로, P2P 플랫폼 사업회사가 부정한 목적을 가지고 대출자가 납부한 비용을 임의 인출하는 것을 방지할 수 있으며, 이를 통해 불특정 다수의 투자자를 간접적으로 보호할 수 있는 이점이 있다.
부실채권 관리부(240)는 대출자의 대출금의 상환의 기 설정된 기간 이상의 연체, 파산, 개인생, 워크아웃 신청 등이 발생하는 경우, 여신기관이 상기 대출자에게 보유하고 있는 대출채권과 상기 P2P 플랫폼 사업회사 명의 예금담보를 상계처리 함으로써, 상기 P2P 플랫폼 사업회사로 대출채권을 이전한다.
대출채권을 이전 받은 P2P 플랫폼 사업회사는 대위변제를 신청하여 투자자의 대출자에 대한 구상권을 취득하고, 상기 여신기관과 협의 완료된 신용정보회사에게 추심절차를 의뢰할 수 있으며, 이를 통해 투자자가 임의로 불법추심을 수행하는 것을 방지하도록 할 수 있다.
투자자 DB(250)는 투자자들의 개인정보, 투자자들에게 부여된 투자금 관리번호, 투자자들이 등록한 출금계좌번호등의 정보등을 저장한다.
대출자 DB(260)는 대출자들의 개인정보, 대출금액, 상환일, 대출자들의 총비용 상환을 위한 입금계좌번호등의 정보등을 저장한다.
대출 DB(270)는 투자자들의 투자결정금액, 사업회사의 담보 수수료, 여신기관의 정산 수수료, 정산 처리 결과등의 정보등을 저장한다.
투자자 관리부(210), 대출 관리부(220), 정산 관리부(230)는 투자자 DB(250), 대출자 DB(270), 대출 DB(280)에 저장된 정보들을 기초로 각 구성의 기능을 수행하며, 수행결과에 대해 업데이트를 수행할 수 있을 것이다.
이상과 같이 본 발명에서는 구체적인 구성 요소 등과 같은 특정 사항들과 한정된 실시예 및 도면에 의해 설명되었으나 이는 본 발명의 보다 전반적인 이해를 돕기 위해서 제공된 것일 뿐, 본 발명은 상기의 실시예에 한정되는 것은 아니며, 본 발명이 속하는 분야에서 통상적인 지식을 가진 자라면 이러한 기재로부터 다양한 수정 및 변형이 가능하다. 따라서, 본 발명의 사상은 설명된 실시예에 국한되어 정해져서는 아니되며, 후술하는 특허청구범위뿐 아니라 이 특허청구범위와 균등하거나 등가적 변형이 있는 모든 것들은 본 발명 사상의 범주에 속한다고 할 것이다.
10: P2P 플랫폼 20: 여신기관 서버
200: P2P 대출 관리 시스템 210: 투자자 관리부
211: 투자금 관리번호 제공부
213: 입금 서비스부 215: 투자서비스부
217: 출금 서비스부
220: 대출 관리부 230: 정산 관리부
240: 부실채권 관리부 250: 투자자 DB
260: 대출자 DB 270: 대출 DB

Claims (10)

  1. 여신기관의 P2P 대출 관리 시스템에 있어서,
    투자자의 투자금 입금을 위한 투자금 관리번호를 부여하는 투자금 관리번호 제공부;
    상기 투자금 관리번호를 통해 입금된 상기 투자금을 관리하며, 상기 입금된 투자금에 대한 정보를 P2P 플랫폼으로 전송하는 입금 서비스부; 및
    상기 P2P 플랫폼으로부터 상기 투자자가 선택한 대출상품 정보, 상기 투자자가 상기 대출상품에 대해 입력한 투자결정금액 정보, 상기 대출상품의 대출금액의 모집 완료 정보를 수신하는 경우, 상기 투자자가 입력한 투자결정금액을 해당 대출상품에 연결된 대출자에게 담보로 제공하는 투자 서비스부를 포함하되,
    상기 입금 서비스부는 상기 투자금 관리번호를 통해 입금된 투자금을 상기 여신기관 명의의 투자금관리모계좌를 이용하여 관리하며,
    상기 투자 서비스부는,
    상기 P2P 플랫폼으로부터 상기 대출상품의 대출금액 모집 완료 정보 및 상기 대출상품에 투자결정금액을 입력한 투자자들의 리스트를 수신하는 경우,
    상기 투자금관리모계좌에 의해 관리되는 투자자들의 투자금 중 상기 리스트에 포함된 투자자들의 투자결정금액을 상기 P2P 플랫폼 사업회사 명의의 담보처리계좌로 이체와 동시에 상기 여신기관 명의의 계정으로 지급대행이체를 수행함으로써, 상기 사업회사 명의의 담보처리계좌에 입금된 금액을 상기 대출자에 대한 예금담보로 취득하며,
    상기 대출자가 수납한 총비용에 대한 상기 투자자의 정산금액을 관리하는 정산 관리부;를 포함하되,
    상기 정산 관리부는,
    상기 대출자가 수납한 총비용에서, 상기 투자자의 투자비율에 따른 회수원금과 수익금을 산출하고, 상기 P2P 플랫폼 사업회사의 담보 수수료, 상기 여신기관의 정산수수료, 기타 부대비용, 원천징수세금등을 공제한 잔액에 대하여 상기 투자자의 투자금 관리번호로 입금하는 것을 특징으로 하는 여신기관의 P2P 대출 관리 시스템.
  2. 삭제
  3. 제1항에 있어서,
    상기 여신기관 명의의 계정은 여신기관 명의의 별단예금계정인 것을 특징으로 하는 여신기관의 P2P 대출 관리 시스템.
  4. 제1항에 있어서,
    상기 투자금 중 출금가능금액에 대해 상기 투자자의 출금요청이 있는 경우 출금업무를 수행하는 출금 서비스부를 더 포함하며,
    상기 출금 서비스부는 상기 투자자가 선택한 대출상품에 대한 대출금액의 모집이 완료 되지 않은 경우, 상기 투자자가 P2P 플랫폼에서 입력한 투자결정금액에 대한 출금을 제한하며,
    상기 P2P 플랫폼으로부터 상기 투자자의 상기 투자결정금액 입력에 대한 철회 정보를 수신하거나, 상기 대출상품에 대한 투자 모집 실패 정보를 수신하는 경우 상기 투자결정금액에 대한 출금 제한을 해제하여 상기 출금가능금액으로 설정하는 것을 특징으로 하는 여신기관의 P2P 대출 관리 시스템.
  5. 제1항에 있어서,
    상기 P2P 플랫폼으로부터 대출자 리스트를 송부 받는 경우, 상기 대출자에 대한 대출심사를 진행하고, 기 설정된 기준 통과 시, 후취예금담보조건부 대출계약을 체결하고, 대출계약 체결에 대한 결과를 상기 P2P 플랫폼으로 전송하며, 상기 사업회사 명의 담보처리계좌에 입금된 투자결정금액을 예금담보로 획득하는 경우 상기 예금담보를 기초로 상기 대출자에게 대출을 실행하는 대출관리부를 더 포함하되,
    상기 대출자 리스트에 포함된 대출자는 상기 P2P 플랫폼을 통해 대출심사기준을 통과하고, 상기 P2P 플랫폼에서 제시한 담보이용조건을 수락한 대출자인 것을 특징으로 하는 P2P 대출 관리 시스템.
  6. 삭제
  7. 제1항에 있어서,
    상기 정산 관리부는 상기 대출자로부터 대출원금 및 담보이용수수료 중 적어도 하나를 포함하는 총비용이 입금되는 경우, 상기 총비용 수납 사실을 상기 P2P 플랫폼으로 전송하며, 상기 P2P 플랫폼으로부터 수신한 정산처리명세서를 이용하여 상기 투자자의 정산금액을 상기 투자자의 투자금 관리번호로 입금하고, 상기 입금 사실을 P2P 플랫폼으로 전송하는 것을 특징으로 하는 여신기관의 P2P 대출 관리 시스템.
  8. 제7항에 있어서,
    상기 정산 관리부는 상기 투자자의 회수원금과 수익금, 상기 P2P 플랫폼 사업회사의 담보 수수료, 상기 여신기관의 정산 수수료를 산출하고, 상기 산출된 결과와 상기 정산처리명세서의 내용을 비교 검증하는 것을 특징으로 하는 여신기관의 P2P 대출 관리 시스템.
  9. 삭제
  10. 제1항에 있어서,
    상기 대출자의 대출금의 상환의 기 설정된 기간 이상의 연체, 파산, 개인회생, 워크아웃 신청 중 어느 하나가 발생하는 경우, 상기 여신기관이 상기 대출자에게 보유하고 있는 대출채권과 상기 P2P 플랫폼 사업회사 명의 예금담보를 상계처리 함으로써, 상기 P2P 플랫폼 사업회사로 대출채권을 이전하는 부실채권 관리부를 더 포함하는 것을 특징으로 하는 여신기관의 P2P 대출 관리 시스템.
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