WO2016167482A1 - 소셜 정보 기반의 자금 거래 실행 시스템, 방법 및 컴퓨터 프로그램 - Google Patents

소셜 정보 기반의 자금 거래 실행 시스템, 방법 및 컴퓨터 프로그램 Download PDF

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WO2016167482A1
WO2016167482A1 PCT/KR2016/002706 KR2016002706W WO2016167482A1 WO 2016167482 A1 WO2016167482 A1 WO 2016167482A1 KR 2016002706 W KR2016002706 W KR 2016002706W WO 2016167482 A1 WO2016167482 A1 WO 2016167482A1
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information
execution system
uploader
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PCT/KR2016/002706
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이태진
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이태진
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    • G06Q50/01—Social networking

Definitions

  • Embodiments relate to social information based financial transaction execution systems, methods and computer programs, and more particularly, to establish a credit line based on information quantifying the beliefs among users. Based on this, the present invention relates to a fund transaction execution system, a method, and a computer program configured to execute a loan and to execute a settlement based on a loan amount based on a credit line.
  • credit refers to a list of assets and liabilities or past income, such as listing of the borrower's workplace, financial performance with the financial institution, and performance of the property tax payment. There is a limit that is being calculated based on.
  • the purpose of credit rating is to evaluate future repayment ability, but conventional credit rating data depend on past details and it is difficult to accurately reflect future repayment ability.
  • the conventional credit rating method has a high threshold for consumers who have not had a lot of economic activity in the past or need small loans.
  • a money transaction execution system includes a user manager configured to store social information of a plurality of users; An account manager configured to receive a pledge for the asset from one or more uploaders among the plurality of users, and to grant a deposit to the uploader based on the pledge set in response to the pledge set request; And open a credit line by receiving loan condition information on the deposit from the one or more uploaders, and execute a loan to one or more downloaders that match the loan condition information of the opened credit line. It includes a loan executive.
  • the social information may include one or more of association information between the plurality of users, personal information of each of the plurality of users, project information associated with the plurality of users, and group information to which the plurality of users belong. Include.
  • the loan condition information is set based on one or more of the association information, the personal information, the project information and the group information, and includes one or more of the loan limit, loan interest rate and repayment conditions.
  • the loan condition information may include one or more of a loan limit, a loan interest rate, and a repayment condition set for the associated user of the uploader.
  • the loan condition information may include one or more of a loan limit, a loan interest rate, and a repayment condition set for a keyword or a combination of keywords in the personal information.
  • the fund transaction execution system further includes a credit rating unit that determines a social credit score for each of the plurality of users based on the social information.
  • the loan condition information may include one or more of the loan limit determined based on the social credit score or the loan interest rate determined based on the social credit score.
  • the loan execution unit receives a download wait request specifying at least one of a loan amount and a desired interest rate from one or more users, targets the one or more users and satisfies at least one of the loan amount and a desired interest rate.
  • the credit line may be further configured to execute a loan to the one or more users in response to the credit line being opened.
  • the loan execution unit receives a payment request using a credit line corresponding to the loan condition information of the downloader through an external server, and in response to the payment request, credit corresponding to the loan condition of the downloader.
  • the loan may be further configured to execute a loan to the downloader using a line and pay the loan amount to the merchant.
  • the loan execution unit may be further configured to receive the loan amount repaid from the downloader and pay the repaid amount to the uploader corresponding to the credit line used for the loan execution.
  • the method of executing a money transaction according to the embodiments may be performed by using the money transaction execution system according to one of the above-described embodiments.
  • a method of executing a money transaction includes: receiving a request for establishing a pledge for an asset from one or more uploaders among a plurality of users; Granting a deposit to the uploader based on the pledge set in response to the pledge setting request; Establishing a credit line by receiving loan condition information for a deposit based on the social information of the plurality of users from the one or more uploaders; And executing a loan to one or more downloaders that meet the loan condition information of the credit line established among the plurality of users.
  • the social information may include one or more of association information between the plurality of users, personal information of each of the plurality of users, project information associated with the plurality of users, and group information to which the plurality of users are subscribed. Include.
  • the loan condition information is set based on one or more of the association information, the personal information, the project information and the group information, and includes one or more of the loan limit, loan interest rate and repayment conditions.
  • the loan condition information may include one or more of a loan limit, a loan interest rate, and a repayment condition set for the associated user of the uploader.
  • the loan condition information may include one or more of a loan limit, a loan interest rate, and a repayment condition set for a keyword or a combination of keywords in the personal information.
  • establishing the credit line may include: determining a social credit score for each of the plurality of users based on the social information; And determining one or more of a loan limit or a loan interest rate based on the social credit score.
  • a method of executing a money transaction comprising: receiving a download waiting request specifying at least one of a loan amount and a desired interest rate from one or more users; And in response to establishing a credit line targeting the one or more users and satisfying at least one of the loan amount and the desired interest rate, executing the loan to the one or more users.
  • executing the loan to the one or more downloaders may include: receiving, by an external server, a payment request using a credit line that meets the loan condition of the downloader through an external server; And executing, by the fund transaction execution system, a loan to the downloader using a credit line meeting the loan condition of the downloader in response to the payment request, and paying the loan amount to the merchant.
  • the method for executing a fund transaction the step of receiving the loan amount from the downloader; And paying the reimbursed amount to the uploader corresponding to the credit line used to execute the loan.
  • a computer program according to an embodiment is used to execute the above-described method for executing a money transaction in combination with hardware, and may be stored in a computer readable medium.
  • an unspecified uploader who provides loan funds sets a loan condition based on social information, thereby providing a credit line.
  • the loan can be made according to the loan conditions, and the payment can be made using the loan amount based on the credit line.
  • the money trading execution system and method can quantify trust among users based on social information, thereby supplementing and / or replacing conventional credit rating data based on past history and accurately assessing the future repayment capability of the user. .
  • loans are made in a peer-to-peer manner to the unspecified downloaders using loan funds provided by the unspecified uploaders, a conventional contract based on a loan agreement between an individual and an institution.
  • Unlike the lending method of there is an advantage that the provision and lending between individual users can be made easily and quickly.
  • FIG. 1 is a block diagram showing a schematic configuration of a money transaction execution system according to an embodiment.
  • FIG. 2 is a flowchart illustrating an operation of a method of executing a money transaction, according to an exemplary embodiment.
  • FIG. 3 is an image illustrating a user interface (UI) of a money transaction execution system according to an embodiment.
  • UI user interface
  • FIG. 4 is an image illustrating a UI for opening a credit line to an associated user using a fund transaction execution system according to an embodiment.
  • FIG. 5 is an image illustrating a UI for establishing a keyword-based credit line using a fund transaction execution system according to an embodiment.
  • FIG. 6 is an image illustrating a UI for establishing a project-based credit line using a fund transaction execution system according to an embodiment.
  • FIG. 7 is an image illustrating a UI for establishing a group-based credit line using a fund transaction execution system according to an embodiment.
  • FIG. 8 is an image illustrating a download UI using a fund transaction execution system according to an embodiment.
  • FIG. 9 is a conceptual diagram illustrating a payment process using a money transaction execution system according to an embodiment.
  • FIG. 10 is a conceptual diagram illustrating a settlement process using a fund transaction execution system according to another embodiment.
  • FIG. 1 is a block diagram showing a schematic configuration of a money transaction execution system according to an embodiment.
  • the fund transaction execution system 1 includes an account manager 11, a loan execution unit 12, and a user manager 13.
  • the fund transaction execution system 1 further includes a credit rating unit 14.
  • the fund transaction execution system 1 further includes a communication unit 10.
  • the fund trading execution system 1 may have an aspect which is entirely hardware or partly hardware and partly software.
  • the money transaction execution system 1 and each unit included in the present specification may collectively refer to a device for transmitting and receiving data of a specific format and content in an electronic communication method and related software.
  • the terms “part”, “module”, “server”, “system”, “device” or “terminal” refer to a combination of hardware and software driven by the hardware. It is intended to be.
  • the hardware may be a data processing device including a CPU or other processor.
  • software driven by hardware may refer to a running process, an object, an executable, a thread of execution, a program, or the like.
  • each part constituting the money transaction execution system 1 is not necessarily intended to refer to a separate component that is physically separated.
  • the communication unit 10, the account management unit 11, the loan execution unit 12, the user management unit 13, and the credit rating unit 14 are shown as separate blocks that are separated from each other.
  • the devices constituting 1) are merely functionally classified by the operations performed by the devices. Therefore, according to the exemplary embodiment, some or all of the communication unit 10, the account manager 11, the loan execution unit 12, the user manager 13, and the credit rating unit 14 may be integrated in the same device. have.
  • the communication unit 10, the account management unit 11, the loan execution unit 12, the user management unit 13, and the credit rating unit 14 may be implemented as separate devices in which one or more are physically separated from other units.
  • the communication unit 10, the account manager 11, the loan execution unit 12, the user manager 13, and the credit rating unit 14 may be components connected to each other in a distributed computing environment.
  • the fund trading execution system 1 may operate in communication with one or more user terminals 2, 3.
  • a user using the money transaction execution system 1 may be divided into one or more uploaders performing an upload and one or more downloaders performing a download.
  • the user terminal 2 represents a device used by the uploader
  • the user terminal 3 represents a device used by the downloader.
  • upload refers to the act of a user providing collateral to the money transaction execution system 1 for his assets (eg, cash, in-kind, real estate, securities, etc.)
  • Uploader refers to a user who uploaded, that is, a user who provided collateral for setting up pledge.
  • downloading refers to the act of lending cash from the money transaction execution system 1
  • downloader refers to the user who performed the downloader, that is, the borrower.
  • the uploader and the downloader do not necessarily refer to different users, but for example, one user may be both an uploader and a downloader.
  • the user terminals 2 and 3 may be a mobile communication terminal such as a smartphone, a personal computer, a notebook computer, a personal digital assistant, a tablet, an IPTV (Internet Protocol Television). Etc. may be a set-top box or any other computing device.
  • the uploader and the downloader can use the social information based loan service by accessing the money transaction execution system 1 using the user terminals 2 and 3.
  • the money transaction execution system 1 may be a web server providing a web site having a network address, and the uploader and downloader may be a user terminal 2,
  • the loan service can be utilized by accessing the fund transaction execution system 1 through an app and / or a web browser running on 3).
  • the website for providing the loan service may be based on Hyper Text Markup Language (HTML), Extensible Markup Language (XML), JavaScript Object Notation (JSON), or other different languages, and is not limited to a specific format.
  • HTML Hyper Text Markup Language
  • XML Extensible Markup Language
  • JSON
  • the money transaction execution system 1 sets a pledge on the asset of the uploader and then grants a predetermined deposit to the uploader based on the pledge.
  • the deposit may be cash, or it may be a virtual currency that can be exchanged at a predetermined rate for cash.
  • the uploader may establish a credit line by setting a loan condition based on social information on the deposit granted to the uploader. For example, the uploader may set loan conditions (eg, loan interest rate and loan limit, etc.) for other users with whom it is associated. In addition, the uploader may set loan conditions based on keywords in personal information among social information of users, or set loan conditions based on a specific project irrespective of their association with each other.
  • the money transaction execution system 1 executes a loan to the downloader using a deposit of one or more uploaders in response to a download request from the one or more downloaders.
  • Loans are executed based on loan conditions set by the uploader. For example, if the uploader specifies a loan limit for a particular user associated with it, when the specific user becomes a downloader and executes a loan, the uploader's deposit will be deducted only by the loan limit specified by the uploader, and the amount deducted.
  • a loan is made in cash to the downloader.
  • Loans can be made in the same way for keyword or project-based loan terms.
  • the downloader repays the loan principal and interest to the fund transaction execution system 1
  • the repayment amount is transferred to the financial institution account of the uploader that provided the deposit for the loan.
  • the money transaction execution system 1 may deduct a predetermined fee and transfer only the remaining amount to the uploader.
  • Legal loan contracts through the money transaction execution system are each generated at the time of download by one or more downloaders, specifically (i) a loan agreement between each downloader that is an operator and debtor of the money transaction execution system, (ii) a transfer agreement agreement that the downloader agrees to transfer the loan claims of the operator of the money transaction execution system based on the loan agreement; and (iii) one or more operators of the money transaction execution system based on the transfer agreement. It may include a loan relinquishment agreement that transfers loan receivables to the uploader.
  • Each of the above contracts may be concluded in an electronic commerce manner through a money transaction execution system. However, this is merely an example, and the type of legal contract, contract subject, and method of concluding a loan service for realizing a loan service may have various forms according to actual implementation needs, and are not limited to the above.
  • the fund trading execution system 1 includes a communication unit 10.
  • the communication unit 10 provides a function for allowing the money transaction execution system 1 to communicate with the user terminals 2 and 3 and / or the external servers 4 and 5 so as to be described later. 11), so that the operation of the loan execution unit 12 and / or credit rating unit 14 can be performed.
  • the communication method by the communication unit 10 may include an object and any communication method capable of networking by the object, and is not limited to wired communication, wireless communication, 3G, 4G, or other methods.
  • the communication unit 10 may include a wireless local area network (LAN), a metropolitan area network (MAN), a global system for mobile network (GSM), an enhanced data GSM environment (EDGE), a high speed downlink packet access (HSDPA), Wideband Code Division Multiple Access (W-CDMA), Code Division Multiple Access (CDMA), Time Division Multiple Access (TDMA), Bluetooth, Zigbee, Wi-Fi, Voice over VoIP Internet Protocol), LTE Advanced, IEEE802.16m, WirelessMAN-Advanced, HSPA +, 3GPP Long Term Evolution (LTE), Mobile WiMAX (IEEE 802.16e), UMB (formerly EV-DO Rev.
  • LAN wireless local area network
  • MAN metropolitan area network
  • GSM global system for mobile network
  • EDGE enhanced data GSM environment
  • HSDPA high speed downlink packet access
  • W-CDMA Wideband Code Division Multiple Access
  • CDMA Code Division Multiple Access
  • TDMA Time Division Multiple Access
  • Bluetooth Zigbee
  • Zigbee Wireless Fidelity
  • Wi-Fi Wireless
  • Flash-OFDM may be performed using one or more communication methods selected from the group consisting of MBWA (IEEE 802.20) systems, HIPERMAN, Beam-Division Multiple Access (BDMA), World Interoperability for Microwave Access (Wi-MAX), and ultrasonic wave utilization communication. It doesn't work.
  • the user manager 13 receives a subscription request of users for a loan service, manages subscription information of a plurality of users, and also receives social information about users.
  • social information refers to a series of information relating to each individual user with personal information and the association between these users.
  • the user management unit 13 is a server of the corresponding service from the server (4) that provides a separate social networking service (SNS), such as Facebook (Facebook), Twitter (Twitter) at the time of user registration
  • SNS social networking service
  • Facebook Facebook
  • Twitter Twitter
  • API application programming interface
  • the user manager 13 may construct social information by receiving information about a personal image of a user and / or association information between users independently of a conventional SNS.
  • the user manager 13 may receive financial institution account information of the users.
  • the user manager 13 may receive a financial institution account information such as a bank at the time of user registration, and perform verification of the corresponding account by communicating with the financial institution server 5.
  • the user's financial institution account is associated with each user when using the money transaction execution system 1, so that the user becomes an uploader to convert the cash in the account into a deposit for the loan service or to the downloader based on the deposit. It may be used to pay interest on the uploader.
  • the account management unit 11 is configured to set a pledge on the asset of the user to be the uploader and to give the uploader a deposit determined based on the set pledge.
  • the setting of pledge includes the case of receiving cash from an uploader and converting it into a deposit and paying it.
  • the account management unit 11 may convert the deposit amount into the deposit amount in the uploader's financial institution account. Is transferred to the account of the fund transaction execution system 1, and the uploader is given a deposit equal to or corresponding to a predetermined rate.
  • the lending service may also deduct a certain fee from the transfer amount and convert only the remaining amount to a deposit.
  • the account management unit 11 performs a valuation and pledgement agreement on the collateral through e-commerce and responds to the established pledge. You can also give the uploader a deposit.
  • the deposit granted to the uploader may be set to have a value equal to the haircut value at a predetermined rate relative to the fair value for the asset provided by the uploader as collateral.
  • the fair value may be a value evaluated by a separate expert such as a creditor or appraiser, and the haircut value represents a reduced value by applying a predetermined ratio to the fair value.
  • the difference between the fair value and the haircut value is to reduce the risk that the operator of the money transaction execution system 1 bears. For example, in the money transaction execution system 1, the difference between the fair value of the collateral provided by the uploader Only 80% of the deposit may be granted.
  • the uploader may be provided with a deposit equal to the uploader's collateral value.
  • the loan execution unit 12 receives a download request from the user who becomes the downloader, and executes a loan to the downloader in response to the received download request.
  • the transfer of the loan itself is made in such a way that the transfer from the account of the fund transaction execution system 1 to the downloader's financial institution account is carried out, but the loan amount is the deposit of one or more uploaded credit line deposits for the downloader to download. Is determined based on In addition, the rate at which each uploader's deposit is used is determined based on the loan terms set by each uploader when opening the credit line.
  • "establishment of a credit line” refers to an act of granting loan execution authority to the money transaction execution system 1 by setting loan conditions so that the uploader can download his deposit.
  • the uploader may open a credit line by setting a loan limit for each of the other users who are associated with the user (eg, friend or follower of SNS).
  • the uploader may determine a loan rate for each associated user.
  • loan interest rates for associated users may be determined collectively in the fund transaction execution system 1 without the need for each uploader to determine.
  • the uploader may open a credit line to download by a downloader that satisfies the keyword or combination of keywords by setting a loan limit for the keyword or combination of keywords in the personal information of other users.
  • the keyword may be information related to personally identifiable information such as age, residence, type of business, school of origin, institution, and social credit score.
  • an uploader could open a credit line for a particular project, not just an individual, such as a particular company, a particular industry, or helping a disadvantaged.
  • the loan execution unit 12 may pay cash directly to the downloader's financial institution account in response to the download request, or pay the downloader as much virtual currency as the download request, and allow the downloader to convert it back to cash. It may be. In this case, when converting the virtual currency into cash, the money transaction execution system 1 may deduct a predetermined fee and pay only the remaining amount in cash.
  • the loan execution unit 12 may process the repayment work for the loan from the downloader.
  • the repayment method for the loan may be based on monthly repayment for a predetermined period (for example, 36 months or 60 months, etc.), but is not limited thereto.
  • the downloader may allow the loaner to repay the loan.
  • Interest on the repaid loans and loans is paid back to the uploader's financial institution account through the account management unit 11.
  • the credit line may be compared to data transmission through a peer-to-peer (P2P) transmission protocol such as torrent.
  • P2P peer-to-peer
  • the uploader establishes a credit line by setting filtering conditions for a loan such as an associated user, a keyword, and a project, a loan is automatically generated by using the uploader's deposit when there is a download request from a downloader that satisfies the filtering condition.
  • the uploader establishes social information-based loan terms, but it does not need to know which user has become the downloader and has loaned his deposit. You do not need to know.
  • an uploader may earn interest on deposits from an unspecified number of downloaders by opening a credit line, which may be based on deposits from an unspecified number of uploaders who have established a credit line that matches their social information. You can easily borrow money.
  • the operator of the money transaction execution system 1 loans funds to the downloaders using the depositors of the uploaders without additional reserve funds, and in part, in connection with the conversion of funds or payment of interest, It can be acquired as a fee.
  • the downloader can immediately borrow as much as the total amount of credit lines opened for him, while he / she wants to borrow more than the total amount or sets a specific interest rate to download. You can request to download. Since the contract between the money transaction execution system 1 and the downloader is generated at the moment of downloading, the loan contract is not yet generated in the download waiting state. Thereafter, another user opens the credit line to the downloader to increase the total amount of the credit line, another user opens the credit line to the rate desired by the downloader, or the downloader's credit rating improves, thereby raising the interest rate When the download becomes available, the existing amount waiting for download is automatically downloaded and the loan is made.
  • the uploader when the uploader opens a credit line for a keyword or a combination of keywords in the personal information, if the uploader himself also satisfies the keyword or combination of keywords, the download target for his deposit is Can be. That is, the uploader secures a deposit by providing an asset other than cash as collateral to the money transaction execution system 1 and loans cash from the money transaction execution system 1 by being a downloader of his own deposit. You can do it.
  • the fund transaction execution system 1 includes a credit rating unit 14.
  • the credit rating unit 14 is a part for determining the loan interest rate when each user becomes a downloader by evaluating the credit rating of each user in the fund transaction execution system 1.
  • the credit rating unit 14 uses the existing quantitative credit evaluation data obtained by communicating with an external financial institution server 5 and the like, and also uses qualitative information that quantifies the trust between users through the fund transaction execution system 1.
  • Loan rates for each user's social credit rating and social credit rating can be determined.
  • Loan rates by social credit rating can be used as part of the loan terms when each uploader opens a credit line.
  • the purpose of the credit rating is to evaluate the future repayment ability, but the conventional credit rating data has a limitation that is calculated based on the quantitative data that follow the time such as current assets and liabilities, past income.
  • each user's related information is determined based on a predetermined criterion (e.g., the number of related users, the number of credit lines opened by the related user).
  • Qualitative information for credit evaluation can be obtained by quantifying by the sum of the loan limit of the credit line.
  • the credit rating unit 14 may use the existing credit rating data and the above qualitative information together to determine a reasonable loan rate for each user.
  • the credit rating unit 14 may determine a social credit score (SCS) by combining the conventional credit rating data and the social information based evaluation through the money transaction execution system 1.
  • the social credit score can be determined by quantifying the credit through each user's social information and adding the credits to the credit rating data.
  • the credit rating unit 14 determines the social credit rating (SCR) by dividing the social credit score by predetermined intervals, and applies the loan interest rate based on the market situation to each social credit rating.
  • a credit curve SCC may be determined.
  • the social credit rating and the social credit curve may be determined as shown in Table 1 below, but are not limited thereto.
  • FIGS. 3 to 8 illustrate a user interface (UI) for executing a method for executing a money transaction using a money transaction execution system
  • 9 is an image illustrating an example of a settlement process using another fund transaction execution system according to an embodiment.
  • block 1 shows a fund trading execution system 1
  • blocks 2 and 3 show uploaders and downloaders, respectively.
  • the uploader and downloader utilize the funds transaction execution system 1 using the respective user terminals 2, 3.
  • each of the uploaders and downloaders using their respective user terminals will be represented by blocks 2 and 3.
  • the uploader 2 may request an upload from the fund transaction execution system 1 (S1).
  • Uploading is the act of establishing a pledge in the fund trading execution system 1 on the assets of the uploader 2, which may be part of the financial institution account balance of the uploader 2 associated with the fund trading execution system 1 or It refers to the act of converting the whole into a deposit to be used for the loan service or establishing a pledge in the fund transaction execution system 1 through electronic commerce on the spot, securities, real estate, etc. of the uploader 2.
  • the fund transaction execution system 1 sets pledges on the asset requested to be uploaded and exchanges a deposit corresponding to the set pledge to the uploader (S2).
  • a transfer is made from the uploader's financial institution account to the account of the fund transaction execution system 1, and the uploader is given the deposit amount by applying a predetermined haircut ratio and / or a fee to the transferred amount.
  • the deposit is a virtual currency for the loan service, and the granting of a deposit to the uploader specifically means storing the deposit amount information associated with the uploader in a database of the fund transaction execution system 1.
  • FIG. 3 is an image illustrating a UI using a money transaction execution system according to an embodiment.
  • the uploader deposits (i.e. collateralizes) the balance of the financial institution account associated with the fund trading execution system into the account of the fund trading execution system, or the amount secured in the fund trading execution system. You can withdraw some of your money back into your financial institution account (ie, withdraw it).
  • the user may set upload amount to upload (upload amount) to upload or select a reload (reupload) to repay the amount downloaded by the user, and pre-reupload is also possible.
  • the user may set and download a download amount.
  • the download UI will be described in more detail with reference to FIG. 8.
  • the balance of the financial institution account associated with the money transaction execution system may be displayed.
  • the balance of the deposit (“Goodluck coin” in the example of FIG. 3)
  • the user's loanables downloadables
  • the repayment period may be displayed.
  • Interest rate information indicating the amount of repayment of the repayment
  • redownloading amount information indicating the amount of repayment of the loan receivable within 30 days from the present, and the total amount that can be uploaded may be displayed.
  • the collateral may be divided into securities such as stocks, bonds, and deposits, and auto collateral (auto), and may be displayed in the form of [currently linked amount / total valuation amount] for each.
  • the user can upload as much as $ 7,000, which is the sum of $ 3,000 in cash, $ 3,000 in securities, and $ 1,000 in cars.
  • the type and display form of the collateral for uploading are not limited to those shown in FIG. 3.
  • the total amount and limit of the amount downloaded from the credit line of the related user (“Facebook Friends" in the example of FIG. 3), the number of related users downloaded and the total number of related users, Total and limit of the amount downloaded from the credit line of, the number of keyword-based credit lines downloaded by the user, the total number of keyword-based credit lines opened for the user, and the amount of money downloaded from the project-based credit lines by the user.
  • the total amount and limit, the number of project-based credit lines downloaded by the user, the total number of project-based credit lines corresponding to the user, the total amount and the download amount of the user may be further displayed.
  • the uploader may open a credit line for his deposit (S3).
  • the establishment of a credit line means that a loan is made to a downloader based on a deposit by setting a predetermined loan condition.
  • the loan condition is determined based on social information.
  • a credit line may be established by setting a loan limit and / or a loan rate to an associated user of the uploader, or a credit line may be set by setting a loan limit and / or a loan rate for a keyword or a combination of keywords in the user's personal information.
  • the upload request S1 and the establishment of the credit line S3 are shown as separate steps, but as an example, in another embodiment, the credit line may be established by setting a loan condition immediately upon request of the upload. have.
  • FIG. 4 is an image illustrating a UI for opening a credit line to an associated user using a fund transaction execution system according to an embodiment.
  • the uploader sets a certain credit limit among the total trust amount in which the credit line can be opened to each associated user (“Taejin” and “Taesung” in FIG. 4) to establish a credit line.
  • the loan limit may be equally applied to all related users at a predetermined amount (eg, $ 50), but may be determined differently for each related user.
  • the uploader determines the loan limit for each associated user by selecting the amount of the loan limit from the circle gauge displayed on the UI screen so that each circle represents a certain amount (the hatch indicates the selected circle). Can be.
  • this is exemplary and the UI where the uploader determines the loan limit for the associated user may be different.
  • the uploader may be configured to directly determine the loan rate for each associated user.
  • FIG. 5 is an image illustrating a UI for opening a keyword-based credit line using a fund transaction execution system according to an embodiment.
  • the uploader may set a loan condition for a predetermined keyword or a combination of keywords corresponding to personal information on social information of users.
  • Personal information may be age, region of residence, type of business, school of origin, institution, social credit score (SCS), etc.
  • SCS social credit score
  • the uploader may use one or more of these pieces of information (e.g., living in Seoul, graduated from a master's office, or a listed company Set the loan limit for each downloader, the credit line amount of the credit line, and / or the redemption conditions (e.g., 36-month monthly payment or 60-month monthly payment).
  • a credit line can be opened.
  • the uploader may be configured to apply a fixed rate (eg, 6.0%) to credit lines opened on a keyword basis.
  • the uploader may be configured to apply the interest rate based on the social credit curve (SCC) described above with reference to Table 1 for the credit line established based on the keyword.
  • the uploader may determine the loan interest rate by setting the interest rate Spread (eg, -2.5%) to be translated in the social credit curve (SCC).
  • the uploader has some authority over the interest rate, even if the downloader satisfies the keyword or the combination of keywords, different interest rates may be applied according to the social credit rating of each downloader.
  • FIG. 6 is an image illustrating a UI for establishing a project-based credit line using a fund transaction execution system according to an embodiment.
  • the figure on the left side represents an image representing a specific project, for example, a specific company, a specific industry, or helping the disadvantaged.
  • the project need not necessarily be displayed in the form of a logo and may be displayed in other different forms that allow the uploader to recognize the relevant information of the project.
  • the uploader can establish a credit line for each project by setting a loan limit and interest rate for each project to indicate its trust.
  • FIG. 7 is an image illustrating a UI for establishing a group-based credit line using a fund transaction execution system according to an embodiment.
  • the uploader may set a loan condition for a group including one or a plurality of users to establish a credit line targeting group members of the group.
  • the group may be formed by automatically selecting a user who meets a specific qualification (for example, a social credit score of 800 or higher) among users of the money transaction execution system, or may be composed of users who directly join the group. have.
  • the group may be an open type that can be subscribed to all users who meet the joining conditions, or may be a closed type that can be joined only when invited by a group founder or another group member.
  • loan conditions for a group may include a total credit limit for the group, a credit line limit for each group member (Credit Limit / Person), and a loan rate (Rate), but is not limited thereto. It is not.
  • each download request from each downloader is individually delivered to a plurality of uploaders, and each uploader downloads the download purpose, download request amount, desired interest rate and / or redemption conditions specified in the downloader's download request.
  • the uploader approves the download request, the credit line will be opened to satisfy all the conditions specified in the download request, or the uploader will specify the loan limit, interest rate and / or repayment conditions. You can also choose whether or not to open a line.
  • the fund transaction execution system 1 may receive a download request from one or more downloaders (S4) and, in response, may execute a loan to the downloader using the deposit of one or more uploaders ( S5).
  • Loans are based on social information based loan conditions set by the uploader. For example, after the uploader sets a loan limit to a specific associated user by using the UI described above with reference to FIG. 4, when the specific associated user requests a downloader, the loan limit set by the uploader among the depositors of the uploader is set. Loans are made to the specific associated users within range.
  • the direct subjects of the loans are the fund trading execution system 1 and the downloader 3, and the loans are specifically from the financial institution of the downloader associated with the fund trading execution system 1 from the financial institution account of the fund trading execution system 1. This can be done by making a transfer to the account.
  • the deposit of the uploader may be deducted by the amount borrowed to the downloader (S6).
  • FIG. 8 is an image illustrating a download UI using a fund transaction execution system according to an embodiment.
  • the downloader may set a purpose, a repayment period, a download amount, etc. to download, that is, borrow money.
  • the repayment period may be configured to be selected by the downloader from a predetermined limited type of option (for example, 36 months monthly payment or 60 months monthly payment), but is not limited thereto.
  • the downloader may also choose to download except the amount uploaded by the associated user ("Facebook Friends" in the example of FIG. 7).
  • the minimum UI rate, maximum rate, average rate, monthly upload, etc. may be further displayed on the download UI screen.
  • the downloader sets the amount to download and the maximum acceptable rate to wait for download (Wait You can also select Download. In this case, the downloader may exclude the amount uploaded by the associated user. After that, if the downloader increases the downloadable amount, the credit line is opened at the rate desired by the downloader, or the downloader's credit rating improves, the downloader can download at the desired rate. Can be done.
  • the downloader 3 uploads (ie, redeems) the principal and interest to the fund transaction execution system 1 according to interest rates and repayment conditions set at the time of download (S7).
  • Repayment may be made by transferring cash from the financial institution account of the downloader 3 associated with the fund transaction execution system 1 to the account of the fund transaction execution system 1.
  • the fund transaction execution system 1 pays the principal and interest repaid from the downloader 3 to the uploader 2 (S8).
  • the payment to the uploader 2 may be made by transferring cash from the financial institution account of the fund transaction execution system 1 to the financial institution account of the uploader 2 associated with the fund transaction execution system 1.
  • the money transaction execution system 1 may transfer only the remaining amount of a limited fee to the financial institution account of the uploader 2.
  • step S5 of executing a loan to the downloader and thus deducting a deposit S6 takes place as part of the payment process for an external server (not shown).
  • the downloader is responsible for the purchase of the goods or services from the credit line to which they are accessible, similarly to the purchase of goods or services using a credit card and the payment of the card at a later date of payment, even if no purchaser owns the funds.
  • the money transaction execution system 1 can be used in the form of loaning a loan and repaying the loan later.
  • FIG. 9 is a conceptual diagram illustrating a payment process using a money transaction execution system according to an embodiment.
  • the downloader 3 purchases goods or services through an external server of an affiliated store 6 such as an online shopping mall
  • the downloader 3 purchases the goods or services from a credit line that can be downloaded by itself. You can choose to borrow and pay the amount of. This can be understood similarly when a consumer using a conventional credit card purchases goods or services at a credit card merchant, paying through credit card authorization without paying cash.
  • an external server of the merchant 6 is preloaded with a communication module for requesting payment through communication with the money transaction execution system 1 according to the present embodiment.
  • the merchant 6 requests the approval of the settlement based on the credit line through communication with the money transaction execution system 1, and if the request is approved, provides the downloader 3 with goods or services.
  • the merchant 6 server may receive authentication information for the downloader 3 requesting payment and transmit it to the money transaction execution system 1.
  • the fund transaction execution system 1 checks the amount of loans available from the credit line accessible by the downloader who requested the payment, and requests from the credit line if the amount requested for payment is less than or equal to the loanable amount. The loan is generated as much as the settled amount.
  • the fund transaction execution system 1 selects a credit line to borrow according to a predetermined rule. For example, the fund transaction execution system 1 may preferentially loan funds from a credit line having a low lending rate or preferentially borrow from a credit line having a long repayment period. Alternatively, when there are a plurality of credit lines having the same loan condition, the fund transaction execution system 1 may divide the settlement amount by the number of the corresponding credit lines and loan the same amount from each of the plurality of credit lines.
  • the fund transaction execution system 1 pays the merchant 6 according to a preset cycle or time point.
  • the money transaction execution system 1 may pay the merchant 6 on a day (T + 3d) after a preset processing period (eg, 3 days) from the purchase date T of the goods or services. .
  • T + 3d a preset processing period
  • the point of payment from the fund transaction execution system 1 to the external server 6 according to the present embodiment is not limited thereto.
  • the fund transaction execution system 1 subtracts the deposit of the uploader 2 which opened the credit line used by the downloader in correspondence with the paid amount.
  • the downloader 3 repays the amount paid using the credit line to the fund transaction execution system 1 on the day (T + 1M) after a preset grace period (for example, one month) from the settlement date.
  • a preset grace period for example, one month
  • the loan history of the downloader 3 is reduced by the amount repaid.
  • the money transaction execution system 1 pays the amount corresponding to the repayment amount of the download 3 to the financial institution account of the uploader 2.
  • the amount actually paid to the merchant 6 by the transaction processing execution system 1 compared to the amount A that the downloader 3 pays to the merchant 6 using the credit line (B). ) May be smaller.
  • This can be understood as if a consumer in a conventional credit card merchant pays using a credit card, the merchant does not receive all the principal payments from the credit card processing institution and receives only a limited amount of a predetermined affiliate fee.
  • the amount corresponding to the difference between the settlement amount (A) and the payment amount (B) is diverted as a benefit to one or more entities of the fund transaction execution system (1), the uploader (2) or the downloader (3).
  • the payment transaction using the fund transaction execution system 1 can be promoted.
  • the amount A paid by the downloader 3 to the merchant 6 using the credit line is 1 million won
  • the amount B paid by the money transaction execution system 1 to the merchant 6 is Suppose it is 970,000 won.
  • the downloader 3 is given a cashback benefit of 10,000 won as a reward for using the payment using a credit line, and the downloader 3 receives the remaining 990,000 won (C) excluding the cashback amount of the payment amount (A). It may be repaid to the fund transaction execution system 1.
  • the uploader 2 may be paid 980,000 won (D) plus a 10,000 won benefit to the amount (B) paid to the merchant 6 as a reward for providing the credit line.
  • the money transaction execution system 1, the uploader 2 and the downloader 3 were equally paid the profit of 30,000 won generated from the merchant 6 by utilizing the settlement using the credit line.
  • the manner of distributing benefits according to one example is merely exemplary and is not intended to limit the embodiments of the present invention in any aspect.
  • the expected return rate of each of the uploader, the downloader, and the operator of the money transaction execution system is the payment fee charged to the payment through the credit line and the payment through the credit line. It is determined by the availability of the interest-free loan, the period of payment, the loss rate, and the like, and can be appropriately adjusted by the operator of the fund transaction execution system, and is not limited to any particular form.
  • the payment module installed in the server of the affiliated store 6 communicates with the money transaction execution system 1 directly, thereby making payment using a credit line.
  • this is merely an example for convenience of explanation, and the process of approving and paying the payment request using the credit line may be performed through the server of one or more other payment related entities.
  • FIG. 10 is a conceptual diagram illustrating a settlement process using a fund transaction execution system according to another embodiment.
  • a merchant 6 capable of payment using a credit line includes a reading device provided by a Point of Sales (POS) or Software as a Service (SaaS) operator for payment. It may be provided. Payment using a credit line can be made by reading a physical card, such as a conventional credit card, to the reading device or requesting payment from the reading device using an electronic device such as a mobile phone.
  • POS Point of Sales
  • SaaS Software as a Service
  • Payment using a credit line can be made by reading a physical card, such as a conventional credit card, to the reading device or requesting payment from the reading device using an electronic device such as a mobile phone.
  • a description will be given taking an example in which a credit card issuer issues a physical card settled using a credit line.
  • a reading device such as a POS 6 server or a POS device provided in the affiliate 6 requests a payment approval from a Payment Processor 7 server, and the payment processing company ( In 7), a payment authorization request can be made to the card issuer 8 server that issued the card to be settled using a credit line.
  • the card issuer 8 communicates with the money transaction execution system 1, and in the money transaction execution system 1, the downloader 3 who has requested a payment checks the amount of money that can be borrowed from the credit line, If the amount is less than the loan amount, payment can be approved.
  • the payment approval details are again transmitted to the affiliated store 6 through the card issuer 8 and the payment processor 7, and after confirming the payment approval at the merchant 6, provide goods and / or services to the downloader 3. Do it.
  • the fund transaction execution system 1 may pay the card issuer 8 with the amount requested for payment, and the card issuer 8 may pay the paid amount to the payment processor 7 again.
  • the payment processor 7 pays the paid funds to the document purchase company (9), the document purchase company (9) can pay the merchant 6 according to a predetermined cycle or time point.
  • the voucher purchaser 8 may pay the merchant 6 on a day (T + 3d) after a preset processing period (eg, 3 days) from the purchase date T of the goods or services.
  • the payment processing company (7), the card issuer (8), and the document purchaser (9) each acquire a portion of the transfer amount as a fee, thereby utilizing the payment using the credit line according to the present embodiment It can also promote. Further, when the payment is made from the money transaction execution system 1 to the card issuer 8, when the payment is made from the card issuer 8 to the payment processing company 7, and when the document purchaser 7 is issued from the payment processing company 7 ( 9)
  • the timing of payment to the loan may be determined by agreement between the parties concerned. Furthermore, the timing of payment of each subject and the fee rate acquired by each subject may be different from other subjects.
  • the payment related entities included in the above-described embodiment with reference to FIG. 10 are merely exemplary, and in order to implement payment using a credit line, the payment processing company 7, the card issuer 8, and the slip purchaser 9 Are not required to exist individually.
  • the card issuer 8 and the voucher purchaser 9 may be the same one institution, or the payment processor 7 and the card issuer 8 may be the same one institution. have.
  • Operations by one or more units of the money transaction execution system according to the embodiments described above may be implemented at least in part by a computer program and recorded on a computer readable recording medium.
  • a program for implementing an operation by at least one part of a money transaction execution system is recorded, and the recording medium may be any kind of recording device capable of storing data that can be read by a computer. It includes.
  • computer-readable recording media include ROM, RAM, CD-ROM, magnetic tape, floppy disks, optical data storage devices, and the like.
  • carrier wave for example, transmission over the Internet
  • the computer readable recording medium can also be distributed over network coupled computer systems so that the computer readable code is stored and executed in a distributed fashion.
  • functional programs, codes, and code segments for implementing the present embodiment will be readily understood by those skilled in the art to which the present embodiment belongs.
  • Embodiments relate to social information based financial transaction execution systems, methods and computer programs, and more particularly, to establish a credit line based on information quantifying the beliefs among users. Based on this, the present invention relates to a fund transaction execution system, a method, and a computer program configured to execute a loan and to execute a settlement based on a loan amount based on a credit line.

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Abstract

자금 거래 실행 시스템은, 복수의 사용자의 소셜 정보(social information)를 저장하는 사용자 관리부; 상기 복수의 사용자 중 하나 이상의 업로더(uploader)로부터 자산에 대한 질권 설정 요청을 수신하며, 상기 질권 설정 요청에 대응하여 설정된 질권에 기초하여 상기 업로더에게 예치금을 부여하도록 구성된 계좌 관리부; 및 상기 하나 이상의 업로더로부터 예치금에 대한 대출 조건 정보를 수신함으로써 신용라인(credit line)을 개설하고, 개설된 신용라인의 대출 조건 정보에 부합하는 하나 이상의 다운로더(downloader)에 대한 대출을 실행하도록 구성된 대출 실행부를 포함한다. 자금 거래 실행 시스템에 의해 사용자들 간의 믿음을 수치화함으로써, 과거의 내역에 기반한 종래의 신용평가자료를 보완 및/또는 대체하고 사용자의 상환 능력을 정확하게 평가할 수 있으며, 사용자들 사이에 피어-투-피어(Peer-to-Peer) 방식으로 대출이 이루어질 수 있게 할 수 있다.

Description

소셜 정보 기반의 자금 거래 실행 시스템, 방법 및 컴퓨터 프로그램
실시예들은 소셜 정보(social information) 기반의 자금 거래 실행 시스템, 방법 및 컴퓨터 프로그램에 대한 것으로, 보다 상세하게는, 사용자들 사이의 믿음을 수치화한 정보를 기반으로 신용라인(credit line)을 개설하고 이에 기반하여 대출이 실행되도록 하며, 신용라인에 기반한 대출 금액을 기초로 결제를 실행할 수 있도록 구성된 자금 거래 실행 시스템, 방법 및 컴퓨터 프로그램에 대한 것이다.
종래의 금융기관의 신용대출상품에 있어서 신용이란, 차주의 직장의 상장여부, 해당금융기관과의 거래 실적, 재산세 납부실적 등과 같이 자산 및 부채 목록이나 과거의 수입에 의존하고 있어, 시간 후행하는 자료에 근거하여 산출되고 있는 한계가 있다. 신용평가란 미래의 상환 능력을 평가하는 것이 목적이나, 종래의 신용평가자료는 과거의 내역에 의존하고 있어 미래의 상환 능력을 정확하게 반영하는 것이라고 보기 어렵다. 또한, 종래의 신용 평가 방식은 과거의 경제 활동 경력이 많지 않거나 소액 대출이 필요한 수요자들에게는 문턱이 높은 것이었다.
근래에 들어, 정보통신의 발달, 특히 인터넷의 등장으로 정보 교류와 소통의 속도가 빨라지면서 업무 환경에 있어서도 커다란 변혁이 일어나고 있다. 이처럼 변화된 환경에 있어서 신용은 개인이 경제 생활을 하는데 있어서 지금까지의 어떠한 기준보다 더 중요하게 작용할 수 있으며, 더 나아가서는 신용이 모든 거래의 바탕이 될 가능성이 있다. 따라서, 변화된 환경에 적합한 새로운 평가기준이 요구된다.
본 발명의 일 측면에 따르면, 소셜 정보(social information)를 기반으로 사용자들 간의 믿음을 수치화함으로써, 과거의 내역에 기반한 종래의 신용평가자료를 보완 및/또는 대체하고 사용자의 상환 능력을 정확하게 평가할 수 있으며, 사용자들 사이에 피어-투-피어(Peer-to-Peer) 방식으로 대출이 이루어질 수 있게 하고, 이와 같이 대출된 금액을 이용하여 결제가 이루어질 수 있도록 하는 자금 거래 실행 시스템, 방법 및 컴퓨터 프로그램을 제공할 수 있다.
일 실시예에 따른 자금 거래 실행 시스템은, 복수의 사용자의 소셜 정보(social information)를 저장하는 사용자 관리부; 상기 복수의 사용자 중 하나 이상의 업로더(uploader)로부터 자산에 대한 질권 설정 요청을 수신하며, 상기 질권 설정 요청에 대응하여 설정된 질권에 기초하여 상기 업로더에게 예치금을 부여하도록 구성된 계좌 관리부; 및 상기 하나 이상의 업로더로부터 예치금에 대한 대출 조건 정보를 수신함으로써 신용라인(credit line)을 개설하고, 개설된 신용라인의 대출 조건 정보에 부합하는 하나 이상의 다운로더(downloader)에 대한 대출을 실행하도록 구성된 대출 실행부를 포함한다.
일 실시예에서, 상기 소셜 정보는, 상기 복수의 사용자 사이의 연관 정보, 상기 복수의 사용자 각각의 개인 정보, 상기 복수의 사용자에 연관된 프로젝트 정보 및 상기 복수의 사용자가 소속된 그룹 정보 중 하나 이상을 포함한다.
일 실시예에서, 상기 대출 조건 정보는, 상기 연관 정보, 상기 개인 정보, 상기 프로젝트 정보 및 상기 그룹 정보 중 하나 이상에 기초하여 설정되며, 대출 한도액, 대출 금리 및 상환 조건 중 하나 이상을 포함한다. 예를 들어, 상기 대출 조건 정보는, 상기 업로더의 연관 사용자에 대해 설정된 대출 한도액, 대출 금리 및 상환 조건 중 하나 이상을 포함할 수 있다. 또한, 상기 대출 조건 정보는, 상기 개인 정보 중의 키워드 또는 키워드의 조합에 대해 설정된 대출 한도액, 대출 금리 및 상환 조건 중 하나 이상을 포함할 수 있다.
일 실시예에 따른 자금 거래 실행 시스템은, 상기 소셜 정보에 기초하여 상기 복수의 사용자 각각에 대한 소셜신용점수(Social Credit Score)를 결정하는 신용도 평가부를 더 포함한다. 이때, 상기 대출 조건 정보는, 상기 소셜신용점수에 기초하여 결정된 대출 한도액 또는 상기 소셜신용점수에 기초하여 결정된 대출 금리 중 하나 이상을 포함할 수 있다.
일 실시예에서, 상기 대출 실행부는, 하나 이상의 사용자로부터 대출 금액 및 희망 금리 중 하나 이상을 지정한 다운로드 대기 요청을 수신하고, 상기 하나 이상의 사용자를 대상으로 하며 상기 대출 금액 및 희망 금리 중 하나 이상을 만족하는 신용라인이 개설되는 것에 대한 응답으로 상기 하나 이상의 사용자에 대한 대출을 실행하도록 더 구성될 수 있다.
일 실시예에서, 상기 대출 실행부는, 상기 다운로더의 대출 조건 정보에 부합하는 신용라인을 이용한 결제 요청을 외부 서버를 통하여 수신하고, 상기 결제 요청에 대한 응답으로, 상기 다운로더의 대출 조건에 부합하는 신용라인을 이용하여 상기 다운로더에 대한 대출을 실행하고, 대출 금액을 가맹점에 지급하도록 더 구성될 수 있다.
또한 일 실시예에서, 상기 대출 실행부는, 상기 대출 금액을 상기 다운로더로부터 상환받고, 상환된 금액을 대출 실행에 사용된 신용라인에 대응되는 상기 업로더에게 지급하도록 더 구성될 수 있다.
실시예들에 따른 자금 거래 실행 방법은, 전술한 실시예들 중 일 실시예에 따른 자금 거래 실행 시스템을 이용하여 수행될 수 있다.
일 실시예에 따른 자금 거래 실행 방법은, 복수의 사용자 중 하나 이상의 업로더로부터 자산에 대한 질권 설정 요청을 수신하는 단계; 상기 질권 설정 요청에 대응하여 설정된 질권에 기초하여 상기 업로더에게 예치금을 부여하는 단계; 상기 하나 이상의 업로더로부터 상기 복수의 사용자의 소셜 정보에 기초하여 예치금에 대한 대출 조건 정보를 수신함으로써 신용라인을 개설하는 단계; 및 상기 복수의 사용자 중 개설된 신용라인의 대출 조건 정보에 부합하는 하나 이상의 다운로더에 대한 대출을 실행하는 단계를 포함한다.
일 실시예에서, 상기 소셜 정보는, 상기 복수의 사용자 사이의 연관 정보, 상기 복수의 사용자 각각의 개인 정보, 상기 복수의 사용자에 연관된 프로젝트 정보 및 상기 복수의 사용자가 가입된 그룹 정보 중 하나 이상을 포함한다.
일 실시예에서, 상기 대출 조건 정보는, 상기 연관 정보, 상기 개인 정보, 상기 프로젝트 정보 및 상기 그룹 정보 중 하나 이상에 기초하여 설정되며, 대출 한도액, 대출 금리 및 상환 조건 중 하나 이상을 포함한다. 예를 들어, 상기 대출 조건 정보는, 상기 업로더의 연관 사용자에 대해 설정된 대출 한도액, 대출 금리 및 상환 조건 중 하나 이상을 포함할 수 있다. 또한, 상기 대출 조건 정보는, 상기 개인 정보 중의 키워드 또는 키워드의 조합에 대해 설정된 대출 한도액, 대출 금리 및 상환 조건 중 하나 이상을 포함할 수 있다.
일 실시예에서, 상기 신용라인을 개설하는 단계는, 상기 소셜 정보에 기초하여 상기 복수의 사용자 각각에 대한 소셜신용점수를 결정하는 단계; 및 상기 소셜신용점수에 기초하여 대출 한도액 또는 대출 금리 중 하나 이상을 결정하는 단계를 포함한다.
일 실시예에 따른 자금 거래 실행 방법은, 하나 이상의 사용자로부터 대출 금액 및 희망 금리 중 하나 이상을 지정한 다운로드 대기 요청을 수신하는 단계; 및 상기 하나 이상의 사용자를 대상으로 하며 상기 대출 금액 및 희망 금리 중 하나 이상을 만족하는 신용라인이 개설되는 것에 대한 응답으로, 상기 하나 이상의 사용자에 대한 대출을 실행하는 단계를 더 포함한다.
일 실시예에서, 상기 하나 이상의 다운로더에 대한 대출을 실행하는 단계는, 상기 다운로더의 대출 조건에 부합하는 신용라인을 이용한 결제 요청을 외부 서버를 통하여 상기 자금 거래 실행 시스템이 수신하는 단계; 및 상기 자금 거래 실행 시스템이, 상기 결제 요청에 대한 응답으로, 상기 다운로더의 대출 조건에 부합하는 신용라인을 이용하여 상기 다운로더에 대한 대출을 실행하고, 대출 금액을 가맹점에 지급하는 단계를 포함한다.
또한 일 실시예에 따른 자금 거래 실행 방법은, 상기 대출 금액을 상기 다운로더로부터 상환받는 단계; 및 상환된 금액을 대출 실행에 사용된 신용라인에 대응되는 상기 업로더에게 지급하는 단계를 더 포함한다.
일 실시예에 따른 컴퓨터 프로그램은, 하드웨어와 결합되어 전술한 자금 거래 실행 방법을 실행하기 위한 것으로서, 컴퓨터로 판독 가능한 매체에 저장될 수 있다.
본 발명의 일 측면에 따른 자금 거래 실행 시스템 및 방법에 의하면, 대출 자금을 제공하는 불특정 다수의 업로더(uploader)가 소셜 정보(social information)를 기반으로 대출 조건을 설정하여 신용라인(credit line)을 개설하여, 신용라인의 대출 조건을 만족하는 불특정 다수의 다운로더(downloader)에게 대출 조건에 따라 대출이 이루어지도록 하고, 신용라인에 기반한 대출 금액을 이용하여 결제가 이루어지도록 할 수 있다.
상기 자금 거래 실행 시스템 및 방법은, 소셜 정보에 기반하여 사용자들 간의 믿음을 수치화함으로써, 과거의 내역에 기반한 종래의 신용평가자료를 보완 및/또는 대체하고 사용자의 미래의 상환 능력을 정확하게 평가할 수 있다. 또한, 불특정 다수의 업로더가 제공한 대출 자금을 이용하여 불특정 다수의 다운로더에게 피어-투-피어(Peer-to-Peer) 방식으로 대출이 이루어지므로, 개인과 기관 사이의 대출 계약에 기반하는 종래의 대출 방식과 달리 개인 사용자들 사이의 자금 제공 및 대출이 용이하고 신속하게 이루어질 수 있는 이점이 있다.
도 1은 일 실시예에 따른 자금 거래 실행 시스템의 개략적인 구성을 나타내는 블록도이다.
도 2는 일 실시예에 따른 자금 거래 실행 방법의 동작을 설명하기 위한 순서도이다.
도 3은 일 실시예에 따른 자금 거래 실행 시스템의 사용자 인터페이스(User Interface; UI)를 나타내는 이미지이다.
도 4는 일 실시예에 따른 자금 거래 실행 시스템을 이용하여 연관 사용자에게 신용라인을 개설하는 UI를 나타내는 이미지이다.
도 5는 일 실시예에 따른 자금 거래 실행 시스템을 이용하여 키워드 기반의 신용라인을 개설하는 UI를 나타내는 이미지이다.
도 6은 일 실시예에 따른 자금 거래 실행 시스템을 이용하여 프로젝트 기반의 신용라인을 개설하는 UI를 나타내는 이미지이다.
도 7은 일 실시예에 따른 자금 거래 실행 시스템을 이용하여 그룹 기반의 신용라인을 개설하는 UI를 나타내는 이미지이다.
도 8은 일 실시예에 따른 자금 거래 실행 시스템을 이용한 다운로드(download) UI를 나타내는 이미지이다.
도 9는 일 실시예에 따른 자금 거래 실행 시스템을 이용한 결제 과정을 나타내는 개념도이다.
도 10은 또 다른 실시예에 따른 자금 거래 실행 시스템을 이용한 결제 과정을 나타내는 개념도이다.
이하에서, 도면을 참조하여 본 발명의 실시예들에 대하여 상세히 살펴본다.
도 1은 일 실시예에 따른 자금 거래 실행 시스템의 개략적인 구성을 나타내는 블록도이다.
도 1을 참조하면, 본 실시예에 따른 자금 거래 실행 시스템(1)은 계좌 관리부(11), 대출 실행부(12) 및 사용자 관리부(13)를 포함한다. 일 실시예에서, 자금 거래 실행 시스템(1)은 신용도 평가부(14)를 더 포함한다. 또한 일 실시예에서, 자금 거래 실행 시스템(1)은 통신부(10)를 더 포함한다.
실시예들에 따른 자금 거래 실행 시스템(1)은, 전적으로 하드웨어이거나, 또는 부분적으로 하드웨어이고 부분적으로 소프트웨어인 측면을 가질 수 있다. 예컨대, 본 명세서의 자금 거래 실행 시스템(1) 및 이에 포함된 각 부(unit)는, 특정 형식 및 내용의 데이터를 전자통신 방식으로 주고받기 위한 장치 및 이에 관련된 소프트웨어를 통칭할 수 있다. 본 명세서에서 "부", "모듈(module)", "서버(server)", "시스템", "장치" 또는 "단말" 등의 용어는 하드웨어 및 해당 하드웨어에 의해 구동되는 소프트웨어의 조합을 지칭하는 것으로 의도된다. 예를 들어, 여기서 하드웨어는 CPU 또는 다른 프로세서(processor)를 포함하는 데이터 처리 기기일 수 있다. 또한, 하드웨어에 의해 구동되는 소프트웨어는 실행중인 프로세스, 객체(object), 실행파일(executable), 실행 스레드(thread of execution), 프로그램(program) 등을 지칭할 수 있다.
실시예들에 따른 자금 거래 실행 시스템(1)을 구성하는 각각의 부는 반드시 물리적으로 구분되는 별개의 구성요소를 지칭하는 것으로 의도되지 않는다. 도 1에서 통신부(10), 계좌 관리부(11), 대출 실행부(12), 사용자 관리부(13) 및 신용도 평가부(14)는 서로 구분되는 별개의 블록으로 도시되나, 이는 자금 거래 실행 시스템(1)을 구성하는 장치를 해당 장치에 의해 실행되는 동작에 의해 단지 기능적으로 구분한 것이다. 따라서, 실시예에 따라서는 통신부(10), 계좌 관리부(11), 대출 실행부(12), 사용자 관리부(13) 및 신용도 평가부(14) 중 일부 또는 전부가 동일한 하나의 장치 내에 집적화될 수 있다. 또는, 통신부(10), 계좌 관리부(11), 대출 실행부(12), 사용자 관리부(13) 및 신용도 평가부(14)는 하나 이상이 다른 부와 물리적으로 구분되는 별개의 장치로 구현될 수도 있으며, 예컨대, 통신부(10), 계좌 관리부(11), 대출 실행부(12), 사용자 관리부(13) 및 신용도 평가부(14)는 분산 컴퓨팅 환경 하에서 서로 통신 가능하게 연결된 컴포넌트들일 수도 있다.
실시예들에 따른 자금 거래 실행 시스템(1)은, 하나 이상의 사용자 단말(2, 3)과 통신하며 동작할 수 있다. 자금 거래 실행 시스템(1)을 사용하는 사용자는 업로드(upload)를 수행하는 하나 이상의 업로더(uploader) 및 다운로드(download)를 수행하는 하나 이상의 다운로더(downloader)로 구분될 수 있다. 도 1에서 사용자 단말(2)은 업로더가 사용하는 장치를 나타내고, 사용자 단말(3)은 다운로더가 사용하는 장치를 나타낸다.
본 명세서에서 "업로드"란, 사용자가 자신의 자산(예컨대, 현금, 현물, 부동산, 유가증권 등)에 대해 자금 거래 실행 시스템(1)에 담보를 제공하여 질권을 설정하는 행위를 지칭하며, "업로더"란 업로드를 행한 사용자, 즉, 질권 설정을 위한 담보를 제공한 사용자를 지칭한다. 또한 본 명세서에서 "다운로드"란, 자금 거래 실행 시스템(1)으로부터 현금을 대출하는 행위를 지칭하며, "다운로더"란 다운로더를 행한 사용자, 즉, 대출자를 지칭한다. 업로더와 다운로더는 반드시 서로 상이한 사용자를 지칭하는 것이 아니며, 예컨대 하나의 사용자가 업로더인 동시에 다운로더일 수도 있다.
사용자 단말(2, 3)은 스마트폰(smartphone)과 같은 이동 통신 단말기, 개인용 컴퓨터(personal computer), 노트북(notebook) 컴퓨터, PDA(personal digital assistant), 태블릿(tablet), IPTV(Internet Protocol Television) 등을 위한 셋톱박스(set-top box) 또는 다른 임의의 컴퓨팅 장치일 수 있다. 업로더 및 다운로더는 사용자 단말(2, 3)을 이용하여 자금 거래 실행 시스템(1)에 접속함으로써 소셜 정보 기반의 대출 서비스를 이용할 수 있다. 예를 들어, 일 실시예에 따른 자금 거래 실행 시스템(1)은 네트워크 주소를 갖는 웹 사이트(web site)를 제공하는 웹 서버(web server)일 수 있으며, 업로더 및 다운로더는 사용자 단말(2, 3)상에서 실행되는 앱(app) 및/또는 웹 브라우저(web browser)를 통하여 자금 거래 실행 시스템(1)에 접속함으로써 대출 서비스를 이용할 수 있다. 대출 서비스를 제공하기 위한 웹 사이트는 HTML(Hyper Text Markup Language), XML(Extensible Markup Language), JSON(JavaScript Object Notation), 또는 다른 상이한 언어에 기반한 것일 수 있으며 특정 형식에 한정되지 않는다.
실시예들에 따른 자금 거래 실행 시스템(1)은, 업로더의 자산에 대해 질권을 설정한 후 설정된 질권에 기초하여 업로더에게 소정의 예치금을 부여한다. 예치금은 현금일 수도 있으며, 또는 현금에 대해 소정의 비율로 환전 가능한 가상 화폐일 수도 있다. 업로더는, 자신에게 부여된 예치금에 대하여 소셜 정보 기반의 대출 조건을 설정함으로써 신용라인(credit line)을 개설할 수 있다. 예컨대, 업로더는 자신과 연관 관계가 있는 다른 사용자에 대한 대출 조건(예컨대, 대출 금리 및 대출 한도액 등)을 설정할 수 있다. 또한, 업로더는 자신과의 연관 관계와 무관하게 사용자들의 소셜 정보 중 개인 정보상의 키워드에 기반하여 대출 조건을 설정하거나, 또는 특정 프로젝트에 기반하여 대출 조건을 설정할 수도 있다.
또한, 실시예들에 따른 자금 거래 실행 시스템(1)은, 하나 이상의 다운로더로부터의 다운로드 요청에 대한 응답으로, 하나 이상의 업로더의 예치금을 이용하여 다운로더에 대한 대출을 실행한다. 대출은 업로더가 설정한 대출 조건을 기반으로 실행된다. 예컨대, 업로더가 자신과 연관된 특정 사용자에 대해 대출 한도액을 지정한 경우, 상기 특정 사용자가 다운로더가 되어 대출을 실행할 때 업로더의 예치금으로부터는 업로더가 지정한 대출 한도액만큼만 차감이 일어나며, 차감된 금액만큼 다운로더에게 현금으로 대출이 일어난다. 키워드 또는 프로젝트 기반의 대출 조건의 경우에도 이와 동일한 방식으로 대출이 이루어질 수 있다. 이후 다운로더가 자금 거래 실행 시스템(1)에 대출 원금 및 이자를 상환하면, 상환액은 대출을 위한 예치금을 제공하였던 업로더의 금융기관 계좌에 현금으로 이체된다. 이때, 자금 거래 실행 시스템(1)에서 소정의 수수료를 제하고 나머지 금액만을 업로더에게 이체할 수도 있다.
실시예들에 따른 자금 거래 실행 시스템을 통한 법적 대출 계약은 하나 이상의 다운로더가 다운로드를 하는 시점에 각각 발생되며, 구체적으로는 (i) 자금 거래 실행 시스템의 운영자와 채무자인 각 다운로더 사이의 대출 계약, (ii) 상기 대출 계약에 근거한 자금 거래 실행 시스템의 운영자의 대출채권을 양도하는 데에 다운로더가 동의하는 양도 동의 계약, 및 (iii) 상기 양도 동의 계약에 근거하여 자금 거래 실행 시스템의 운영자가 하나 이상의 업로더에게 대출채권을 양도하는 대출채권 양도 계약을 포함할 수 있다. 상기 각 계약은 자금 거래 실행 시스템을 통한 전자 상거래 방식으로 성사될 수 있다. 그러나, 이는 예시적인 것으로서, 대출 서비스를 실현하기 위한 법적 계약의 종류, 계약 주체 및 성사 방식 등은 실제 구현상의 필요에 따라 다양한 형태를 가질 수 있으며 전술한 것에 한정되지 않는다.
일 실시예에서, 자금 거래 실행 시스템(1)은 통신부(10)를 포함한다. 통신부(10)는 자금 거래 실행 시스템(1)이 사용자 단말(2, 3) 및/또는 외부 서버(4, 5)와 통신할 수 있는 기능을 제공함으로써 후술하는 사용자 관리부(13), 계좌 관리부(11), 대출 실행부(12) 및/또는 신용도 평가부(14)의 동작을 수행할 수 있도록 한다. 통신부(10)에 의한 통신 방법은 객체와 객체가 네트워킹 할 수 있는 모든 통신 방법을 포함할 수 있으며, 유선 통신, 무선 통신, 3G, 4G, 혹은 그 이외의 방법으로 제한되지 않는다. 예를 들어, 통신부(10)는 무선 LAN(Local Area Network), MAN(Metropolitan Area Network), GSM(Global System for Mobile Network), EDGE(Enhanced Data GSM Environment), HSDPA(High Speed Downlink Packet Access), W-CDMA(Wideband Code Division Multiple Access), CDMA(Code Division Multiple Access), TDMA(Time Division Multiple Access), 블루투스(Bluetooth), 지그비(Zigbee), 와이-파이(Wi-Fi), VoIP(Voice over Internet Protocol), LTE Advanced, IEEE802.16m, WirelessMAN-Advanced, HSPA+, 3GPP Long Term Evolution (LTE), Mobile WiMAX (IEEE 802.16e), UMB (formerly EV-DO Rev. C), Flash-OFDM, iBurst and MBWA (IEEE 802.20) systems, HIPERMAN, Beam-Division Multiple Access (BDMA), Wi-MAX(World Interoperability for Microwave Access) 및 초음파 활용 통신으로 이루어진 군으로부터 선택되는 하나 이상의 통신 방법으로 통신할 수 있으나, 이에 제한되지는 않는다.
사용자 관리부(13)는, 대출 서비스에 대한 사용자들의 가입 요청을 수신하여 복수의 사용자의 가입 정보를 관리하며, 또한 사용자들에 대한 소셜 정보를 수신한다. 본 명세서에서 "소셜 정보"란, 개인 정보를 가진 각각의 개별 사용자들 및 이들 사용자들 사이의 연관 관계에 관련된 일련의 정보를 지칭한다. 일 실시예에서, 사용자 관리부(13)는 사용자들의 가입 시에 페이스북(Facebook), 트위터(Twitter) 등 별도의 소셜 네트워킹 서비스(Social Networking Service; SNS)를 제공하는 서버(4)로부터 해당 서비스의 애플리케이션 프로그래밍 인터페이스(Application Programming Interface; API)를 통하여 소셜 정보를 수신할 수 있다. 또는, 사용자 관리부(13)는 종래의 SNS와 독자적으로 사용자들의 개인 신상에 대한 정보 및/또는 사용자들 사이의 연관 정보를 수신하여 소셜 정보를 구축할 수도 있다.
또한, 사용자 관리부(13)는 사용자들의 금융기관 계좌 정보를 수신할 수 있다. 사용자 관리부(13)는 사용자들의 가입 시에 은행 등 금융기관 계좌 정보를 수신하고, 금융기관 서버(5)와 통신함으로써 해당 계좌에 대한 검증을 수행할 수 있다. 사용자들의 금융기관 계좌는 자금 거래 실행 시스템(1)의 사용시 각 사용자와 연계되어, 사용자가 업로더가 되어 계좌 내의 현금을 대출 서비스를 위한 예치금으로 전환하거나, 예치금을 기반으로 이루어진 다운로더에게 대출된 금액에 대한 이자를 업로더에게 지급하기 위한 용도 등으로 이용될 수 있다.
계좌 관리부(11)는, 업로더가 될 사용자의 자산에 대한 질권을 설정하고, 설정된 질권에 기초하여 결정되는 예치금을 업로더에게 부여하도록 구성된다. 본 명세서에서 질권의 설정이란, 업로더로부터 현금을 수신하고 이를 예치금으로 전환하여 지급하는 경우를 포함한다. 예컨대, 업로더가 대출 서비스와 연계된 자신의 금융기관 계좌 내의 잔액 중 일부 또는 전부를 예치금으로 전환하고자 하는 경우, 계좌 관리부(11)는 업로더의 금융기관 계좌 내에서 예치금으로 전환하고자 하는 금액만큼을 자금 거래 실행 시스템(1)의 계좌로 이체하며, 이체된 금액과 동일하거나 이에 소정의 비율로 대응되는 예치금을 업로더에게 부여한다. 또한, 이 과정에서 대출 서비스에서가 이체 금액에서 소정의 수수료를 제하고 나머지 금액만을 예치금으로 전환할 수도 있다. 또는, 업로더가 자신의 유가 증권이나 현물, 부동산 등을 담보로 예치금을 부여받고자 하는 경우, 계좌 관리부(11)는 전자 상거래를 통해 담보에 대한 가치 평가 및 질권 설정 계약을 수행하고 설정된 질권에 대응하는 예치금을 업로더에게 부여할 수도 있다.
일 실시예에서, 업로더에게 부여되는 예치금은 업로더가 담보로 제공한 자산에 대한 공정 가치(fair value)에 대해 소정의 비율을 적용한 헤어컷 가치(haircut value)만큼의 가치를 갖도록 설정될 수 있다. 공정 가치는 채권평가사 또는 감정사 등 별도의 전문가에 의해 평가된 가치일 수 있으며, 헤어컷 가치는 공정 가치에 소정의 비율을 적용하여 감소된 가치를 나타낸다. 공정 가치와 헤어컷 가치의 차액은 자금 거래 실행 시스템(1)의 운영자의 입장에서 짊어지게 되는 위험을 감소시키기 위한 것으로, 예컨대, 자금 거래 실행 시스템(1)에서는 업로더가 제공한 담보의 공정 가치의 80%만큼만 예치금을 부여할 수도 있다. 그러나 이는 예시적인 것으로서, 다른 실시예에서는 업로더의 담보 가치 그대로만큼의 예치금을 업로더에게 부여할 수도 있다.
대출 실행부(12)는, 다운로더가 될 사용자로부터 다운로드 요청을 수신하고, 수신한 다운로드 요청에 대한 응답으로 다운로더에게 대출을 실행한다. 대출금의 이체 자체는 자금 거래 실행 시스템(1)의 계좌로부터 다운로더의 금융기관 계좌로 이체가 일어나는 방식으로 이루어지나, 대출 금액은 해당 다운로더가 다운로드할 수 있도록 하나 이상의 업로드가 개설한 신용라인의 예치금을 기반으로 결정된다. 또한, 각 업로더의 예치금이 사용되는 비율은 각 업로더가 신용라인을 개설할 때 설정한 대출 조건을 기반으로 결정된다.
본 명세서에서 "신용라인의 개설"이란, 업로더가 자신의 예치금을 다운로더가 다운로드할 수 있도록 대출 조건을 설정하여 자금 거래 실행 시스템(1)에 대출 실행 권한을 부여하는 행위를 지칭한다. 일 예로, 업로더는 자신과 연관 사용자(예컨대, SNS의 친구 또는 팔로워) 관계에 있는 다른 사용자들 각각에 대하여 대출 한도액을 정함으로써 신용라인을 개설할 수 있다. 또한, 이때 업로더는 각 연관 사용자에 대한 대출 금리를 결정할 수도 있다. 또는, 연관 사용자에 대한 대출 금리는 각 업로더가 결정할 필요 없이 자금 거래 실행 시스템(1)에서 일괄적으로 결정될 수도 있다. 다른 예로, 업로더는 다른 사용자들의 개인 정보 중의 키워드 또는 키워드의 조합에 대한 대출 한도액을 정함으로써 해당 키워드 또는 키워드의 조합을 만족하는 다운로더에 의한 다운로드가 가능하도록 신용라인을 개설할 수 있다. 키워드는 나이, 거주 지역, 종사업종, 출신 학교, 소속 기관, 소셜신용점수(Social Credit Score)와 같은 개인 신상에 연관된 정보일 수도 있다. 또 다른 예로, 업로더는 특정 회사, 특정 업종, 불우이웃돕기 등 개인이 아닌 특정 프로젝트를 대상으로 하는 신용라인을 개설할 수도 있다.
대출 실행부(12)는 다운로드 요청에 대한 응답으로 바로 다운로더의 금융기관 계좌에 현금을 지급할 수도 있으며, 또는 다운로더가 다운로드 요청한 만큼의 가상 화폐를 다운로더에게 지급하고 다운로더가 이를 다시 현금으로 전환하도록 할 수도 있다. 이 경우, 가상 화폐를 현금으로 전환할 때 자금 거래 실행 시스템(1)에서 소정의 수수료를 제하고 나머지 금액만을 현금으로 지급할 수도 있다.
또한, 대출 실행부(12)는 다운로더로부터의 대출금에 대한 상환 업무를 처리할 수 있다. 대출금에 대한 상환 방식은 소정의 기간(예컨대, 36개월 또는 60개월 등) 동안의 월균등 상환을 기본으로 할 수는 있으나, 이에 한정되는 것은 아니다. 또한, 대출로부터 일정 기간(예컨대, 1주일) 이상이 경과한 경우 다운로더는 대출금을 중도 상환할 수 있도록 할 수도 있다. 상환된 대출금 및 대출금에 대한 이자는 계좌 관리부(11)를 통하여 다시 업로더의 금융기관 계좌로 지급된다.
실시예들에 따른 자금 거래 실행 시스템(1)에서 신용라인은 토렌트(torrent)와 같은 피어-투-피어(Peer-to-Peer; P2P) 방식의 전송 프로토콜을 통한 데이터 전송에 비유될 수 있다. 업로더가 연관 사용자, 키워드, 프로젝트 등 대출에 대한 필터링 조건을 설정하여 신용라인을 개설하면, 해당 필터링 조건을 만족하는 다운로더로부터 다운로드 요청이 있을 경우 업로더의 예치금을 이용하여 자동적으로 대출이 일어난다. 업로더는 소셜 정보 기반의 대출 조건을 설정하지만, 어떤 사용자가 다운로더가 되어 자신의 예치금에 대한 대출이 일어났는지는 알 필요가 없고, 마찬가지로 다운로더 역시 자신이 대출한 금액이 어느 업로더의 예치금에 기초한 것인지 알 필요가 없다. 그럼에도 업로더는 신용라인을 개설함으로써 불특정 다수의 다운로더로부터 예치금에 대한 이자를 이익으로 획득할 수 있으며, 다운로더는 자신의 소셜 정보에 부합하는 신용라인을 개설한 불특정 다수의 업로더로부터의 예치금을 기반으로 용이하게 자금을 대출받을 수 있다. 또한, 자금 거래 실행 시스템(1)의 운영자는 별도의 보유 자금 없이 업로더들의 예치금을 이용하여 다운로더들에게 자금을 대출하여 주고, 이에 수반되는 자금의 변환이나 이자의 지급 과정에서 관련 금액 중 일부를 수수료로 취득할 수 있다.
일 실시예에서, 다운로더는 자신을 향하여 개설된 신용라인의 총액 만큼은 즉시 대출할 수 있는 한편, 상기 총액을 초과하는 금액을 대출하고자 하는 경우나 다운로드를 희망하는 특정 금리를 설정하여 대출하고자 하는 경우에는 다운로드 대기를 요청할 수 있다. 다운로드하는 순간 자금 거래 실행 시스템(1)과 다운로더 사이의 계약이 발생되는 것이므로, 다운로드 대기 상태에서는 아직 대출 계약이 발생되지 않는다. 이후, 다른 사용자가 해당 다운로더에게 신용라인을 개설하여 신용라인의 총액이 증가하거나, 다른 사용자가 해당 다운로더가 희망하는 금리로 신용라인을 개설하거나, 또는 다운로더의 신용 등급이 향상됨으로써 다운로더가 희망하는 금리로 다운로드가 가능해지면, 기존에 다운로드 대기 중인 금액이 자동적으로 다운로드되어 대출이 이루어진다.
또한 일 실시예에서, 업로더가 개인 신상 정보 중의 키워드 또는 키워드의 조합을 대상으로 신용라인을 개설하는 경우, 업로더 자신도 해당 키워드 또는 키워드의 조합을 만족하는 경우 자신의 예치금에 대한 다운로드 대상이 될 수 있다. 즉, 업로더는 자금 거래 실행 시스템(1)에 현금이 아닌 다른 자산을 담보로 제공하여 예치금을 부여받고, 자신이 직접 자신의 예치금에 대한 다운로더가 됨으로써 자금 거래 실행 시스템(1)으로부터 현금을 대출해갈 수도 있는 것이다.
일 실시예에서, 자금 거래 실행 시스템(1)은 신용도 평가부(14)를 포함한다. 신용도 평가부(14)는 자금 거래 실행 시스템(1)에서 각 사용자의 신용도를 평가함으로써 각 사용자가 다운로더가 되었을 경우의 대출 금리를 결정하기 위한 부분이다. 신용도 평가부(14)는 외부 금융기관 서버(5) 등과 통신함으로써 얻은 기존의 정량적 신용평가자료와, 또한 자금 거래 실행 시스템(1)을 통하여 사용자들간의 믿음을 수치화한 정성적 정보를 함께 이용하여 각 사용자의 소셜신용등급 및 소셜신용등급별 대출 금리를 결정할 수 있다. 소셜신용등급별 대출 금리는 각 업로더가 신용라인을 개설할 때 대출 조건의 일부로서 활용될 수 있다.
신용평가란 미래의 상환 능력을 평가하는 것이 목적이지만, 종래의 신용평가자료는 현재의 자산 및 부채, 과거의 수입 등 시간 후행하는 정량적 자료에 근거하여 산출되는 한계가 있다. 반면, 친구 등 연관 사용자는 서로 얼마나 믿음직하고 책임감 있는지를 정성적으로 평가할 수 있기 때문에, 사용자들의 연관 정보를 소정의 기준(예컨대, 연관 사용자의 수, 연관 사용자가 해당 사용자에게 개설한 신용라인의 수, 신용라인의 대출 한도액의 합계 등)에 의해 수치화함으로써 신용 평가를 위한 정성적 정보를 얻을 수 있다. 신용도 평가부(14)는 기존의 신용평가자료와 상기 정성적 정보를 함께 이용하여 각 사용자에 대한 합리적인 대출 금리를 결정할 수 있다.
예를 들어, 신용도 평가부(14)는 종래의 신용평가자료와 자금 거래 실행 시스템(1)을 통한 소셜 정보 기반의 평가를 종합하여 소셜신용점수(Social Credit Score; SCS)를 결정할 수 있다. 소셜신용점수는 각 사용자의 소셜 정보를 통한 신용을 수치화한 것과 종래의 신용평가자료에 각각 소정의 가중치를 적용하여 합산함으로써 결정할 수 있다. 다음으로, 신용도 평가부(14)는 소셜신용점수를 소정의 구간별로 나누어 소셜신용등급(Social Credit Rating; SCR)을 결정하고, 각 소셜신용등급에 대해 시장 상황을 기초로 대출금리를 적용함으로써 소셜신용커브(Social Credit Curve; SCC)를 결정할 수 있다. 예를 들면, 소셜신용등급 및 소셜신용커브는 하기 표 1과 같이 결정될 수 있으나, 이에 한정되는 것은 아니다.
SCS SCR SCC
950~999 AAA 5.00%
900~949 AA+ 6.41%
867~899 AA0 7.84%
833~866 AA- 8.80%
800~832 A+ 9.78%
767~799 A0 10.76%
733~766 A- 11.75%
700~732 BBB+ 12.75%
667~699 BBB0 13.76%
633~666 BBB- 14.78%
600~632 BB+ 15.81%
567~599 BB0 16.85%
533~566 BB- 17.90%
500~532 B+ 18.96%
450~499 B0 20.03%
400~449 B- 21.65%
200~399 C 23.29%
~199 D 30.11%
도 2는 일 실시예에 따른 자금 거래 실행 방법의 동작을 설명하기 위한 순서도이며, 도 3 내지 도 8은 자금 거래 실행 시스템을 이용하여 자금 거래 실행 방법을 실행하기 위한 사용자 인터페이스(User Interface; UI)를 나타내는 이미지이고, 도 9는 일 실시예에 다른 자금 거래 실행 시스템을 이용한 결제 과정의 일 예를 나타내는 이미지이다. 도 2 내지 도 9를 참조하여, 실시예들에 따른 자금 거래 실행 시스템 및 방법의 보다 구체적인 사항들에 대하여 설명한다.
도 2에서 블록(1)은 자금 거래 실행 시스템(1)을 도시하며, 블록(2, 3)은 각각 업로더 및 다운로더를 도시한다. 도 1을 참조하여 전술한 것과 같이, 업로더 및 다운로더는 각각의 사용자 단말(2, 3)을 이용하여 자금 거래 실행 시스템(1)을 이용한다. 그러나, 설명의 편의를 위하여, 도 2에서는 각자의 사용자 단말을 이용하는 업로더 및 다운로더 각각을 블록(2, 3)에 의해 나타내기로 한다.
도 2를 참조하면, 먼저 업로더(2)는 자금 거래 실행 시스템(1)에 업로드를 요청할 수 있다(S1). 업로드란 업로더(2)의 자산에 대해 자금 거래 실행 시스템(1)에 질권을 설정하는 행위로서, 자금 거래 실행 시스템(1)과 연관되어 있는 업로더(2)의 금융기관 계좌 잔액 중 일부 또는 전부를 대출 서비스에 사용할 예치금으로 전환하거나, 또는 업로더(2)의 현물, 유가증권, 부동산 등에 대하여 전자 상거래를 통하여 자금 거래 실행 시스템(1)에 질권을 설정하는 행위를 지칭한다.
업로드가 요청되면, 자금 거래 실행 시스템(1)은 업로드 요청된 자산에 대해 질권을 설정하고 설정된 질권에 대응되는 예치금을 업로더에게 환전한다(S2). 현금의 경우, 업로더의 금융기관 계좌로부터 자금 거래 실행 시스템(1)의 계좌로 이체가 이루어지며, 이체된 금액에 소정의 헤어컷 비율 및/또는 수수료를 적용한 금액이 예치금으로서 업로더에게 부여된다. 예치금은 대출 서비스를 위한 가상의 화폐로서, 업로더에게 예치금을 부여하는 것이란 구체적으로는 해당 업로더에 연관된 예치금 금액 정보를 자금 거래 실행 시스템(1)의 데이터베이스에 저장하는 것을 의미한다.
도 3은 일 실시예에 따른 자금 거래 실행 시스템을 이용한 UI를 나타내는 이미지이다. 도 3의 최상단을 참조하면, 업로더는 자금 거래 실행 시스템과 연관된 금융기관 계좌 잔액을 자금 거래 실행 시스템의 계좌로 입금(즉, 담보 설정)하거나, 또는 자금 거래 실행 시스템에 담보가 설정되어 있는 금액 중 일부를 다시 자신의 금융기관 계좌로 출금(즉, 담보 해지)할 수 있다. 또한, 사용자는 업로드할 금액(Upload Amount)을 설정하여 업로드하거나, 자신이 다운로드한 금액을 상환하는 되업로드(reupload)를 선택할 수 있으며, 조기 상환(Pre-reupload)도 가능하다. 나아가, 사용자는 다운로드할 금액(Download Amount) 금액을 설정하여 다운로드할 수도 있다. 다운로드 UI에 대해서는 도 8을 참조하여 더 자세히 설명한다.
또한, 업로드 UI 화면상에는 자금 거래 실행 시스템과 연관된 금융기관 계좌의 잔액(Cash), 가상 화폐인 예치금(도 3의 예에서 "Goodluck coin") 잔액, 해당 사용자의 대출채권(downloadables)과 상환 기간 및 금리 정보, 담보(collateral) 정보, 총 자산(net asset), 해당 사용자가 되업로드(reupload)(즉, 상환)할 총액(To Reupload)과 상환 기간 및 금리 정보, 현재로부터 30일 이내의 대출 채무의 상환예정금액을 나타내는 되업로드(reuploading) 금액 정보, 현재로부터 30일 이내의 대출 채권의 상환예정금액을 나타내는 되다운로드(redownloading) 금액 정보, 현재 업로드 가능한 총액 등이 표시될 수 있다. 일 예로, 담보는 주식, 채권, 예금 등의 유가증권 담보(securities) 및 자동차 담보(auto)로 구분되어, 각각에 대해 [현재 연계된 금액 / 전체 평가액]의 형태로 표시될 수 있다. 도 3의 예에서 사용자는 현금 $3,000, 유가증권 $3,000 및 자동차 $1,000의 합계인 $7,000만큼 업로드가 가능하다. 그러나, 업로드를 위한 담보의 종류 및 표시 형태는 도 3에 도시된 것으로 한정되는 것은 아니다.
나아가, 업로드 UI 화면상에는 사용자가 연관 사용자(도 3의 예에서 "Facebook Friends")의 신용라인으로부터 다운로드한 금액의 총액 및 한도액, 다운로드한 연관 사용자의 수 및 연관 사용자의 총 수, 사용자가 키워드 기반의 신용라인으로부터 다운로드한 금액의 총액 및 한도액, 사용자가 다운로드한 키워드 기반의 신용라인의 개수 및 사용자를 대상으로 개설된 키워드 기반 신용라인의 총 수, 사용자가 프로젝트 기반의 신용라인으로부터 다운로드한 금액의 총액 및 한도액, 사용자가 다운로드한 프로젝트 기반의 신용라인의 개수 및 사용자에게 부합하는 프로젝트 기반 신용라인 총 수, 사용자의 다운로드 총액 및 한도액 등이 더 표시될 수도 있다.
그러나, 도 3을 참조하여 전술한 UI는 단지 예시적인 것이며, 대출 서비스의 구현 형태에 따라 실제 화면상에 표시되는 형태는 이와 상이할 수 있다는 점이 통상의 기술자에게 용이하게 이해될 것이다.
다시 도 2를 참조하면, 업로더는 자신의 예치금에 대하여 신용라인을 개설할 수 있다(S3). 신용라인의 개설이란, 소정의 대출 조건을 설정하여 예치금 기반으로 다운로더에게 대출이 이루어날 수 있도록 하는 것으로서, 대출 조건은 소셜 정보에 기초하여 결정된다. 예컨대, 업로더의 연관 사용자에게 대출 한도액 및/또는 대출 금리를 설정하여 신용라인을 개설하거나, 사용자들의 개인 신상 정보 중의 키워드 또는 키워드의 조합에 대해 대출 한도액 및/또는 대출 금리를 설정하여 신용라인을 개설하거나, 또는 특정 회사, 특정 업종, 불우이웃돕기 등과 같은 프로젝트에 대하여 대출 한도액 및/또는 대출 금리를 설정하여 신용라인을 개설할 수 있다.
도 2에서 업로드 요청(S1)과 신용라인 개설(S3)은 별개의 단계로 도시되나, 이는 예시적인 것으로서, 다른 실시예에서는 업로드의 요청 시에 바로 대출 조건을 설정하여 신용라인이 개설되도록 할 수도 있다.
도 4는 일 실시예에 따른 자금 거래 실행 시스템을 이용하여 연관 사용자에게 신용라인을 개설하는 UI를 나타내는 이미지이다.
도 4를 참조하면, 업로더는 자신이 신용라인을 개설할 수 있는 총액(Total Trust Amount) 중 일정 대출 한도액을 각 연관 사용자(도 4에서는 "Taejin" 및 "Taesung")에게 설정하여 신용라인을 개설할 수 있다. 대출 한도액은 모든 연관 사용자에게 일정한 금액(예컨대, $50)으로 동일하게 적용할 수도 있으나, 각 연관 사용자별로 상이하게 결정할 수도 있다. 예컨대, 업로더는 각각의 원이 일정 금액을 나타내도록 UI 화면상에 표시된 원 게이지(gauge)에서 대출 한도액만큼의 원을 선택(빗금은 선택된 원을 나타냄)함으로써 각 연관 사용자에 대한 대출 한도액을 결정할 수 있다. 그러나 이는 예시적인 것으로, 업로더가 연관 사용자에 대한 대출 한도액을 결정하는 UI는 이와 상이할 수도 있다.
또한, 도 4의 예에서 대출 금리는 고정 금리(6.0%)로 설정되어 있으나, 다른 실시예에서는 업로더가 각 연관 사용자에 대한 대출 금리를 직접 결정하도록 구성될 수도 있다.
한편, 도 5는 일 실시예에 따른 자금 거래 실행 시스템을 이용하여 키워드 기반의 신용라인을 개설하는 UI를 나타내는 이미지이다.
도 5를 참조하면, 업로더는 사용자들의 소셜 정보상의 개인 정보에 해당되는 소정의 키워드 또는 키워드의 조합에 대한 대출 조건을 설정할 수 있다. 개인 정보는 나이, 거주 지역, 종사업종, 출신 학교, 소속 기관, 소셜신용점수(SCS) 등일 수 있으며, 업로더는 이들 정보 중 하나 또는 복수 개(예컨대, 서울 거주, 석사 졸업, 상장 기업 근무 조건의 조합 등)를 필터링 조건으로 하여 각 다운로더별 대출 한도액, 신용라인의 대출 가능 총액(Credit Line Amount) 및/또는 상환 조건(예컨대, 36개월 월균등 상환 또는 60개월 월균등 상환) 등을 설정하여 신용라인을 개설할 수 있다.
일 실시예에서, 업로더는 키워드 기반으로 개설되는 신용라인에 대해 고정된 금리(예컨대, 6.0%)를 적용하도록 설정할 수 있다. 그러나 다른 실시예에서는, 업로더는 키워드 기반으로 개설되는 신용라인에 대해 표 1을 참조하여 전술한 소셜신용커브(SCC)를 기초로 금리를 적용하도록 설정할 수도 있다. 예컨대, 업로더는 소셜신용커브(SCC)에서 평행이동될 금리 수치(Spread)(예컨대, -2.5%)를 설정함으로써 대출 금리를 결정할 수 있다. 이 경우, 업로더가 금리에 대한 어느 정도의 권한을 가지면서도, 키워드 또는 키워드의 조합을 만족하는 다운로더라도 각 다운로더의 소셜신용등급에 따라 상이한 금리가 적용될 수 있는 이점이 있다.
또한, 도 6은 일 실시예에 따른 자금 거래 실행 시스템을 이용하여 프로젝트 기반의 신용라인을 개설하는 UI를 나타내는 이미지이다.
도 6에서 좌측의 도형은 특정 프로젝트, 예컨대, 특정 회사, 특정 업종, 불우이웃돕기 등을 표상하는 이미지를 나타낸다. 그러나, 이는 예시적인 것으로서, 프로젝트는 반드시 로고 형태로 표시될 필요는 없으며 프로젝트의 관련 정보를 업로더가 인식할 수 있게 하는 다른 상이한 형태로 표시될 수도 있다. 업로더는 각 프로젝트에 대하여 대출 한도액 및 금리를 설정하여 자신의 신용(Trust)을 표시함으로써 해당 프로젝트를 대상으로 하는 신용라인을 개설할 수 있다.
나아가, 도 7은 일 실시예에 따른 자금 거래 실행 시스템을 이용하여 그룹 기반의 신용라인을 개설하는 UI를 나타내는 이미지이다.
도 7을 참조하면, 업로더는 하나 또는 복수의 사용자를 포함하는 그룹에 대하여 대출 조건을 설정하여 해당 그룹의 그룹원들을 대상으로 하는 신용라인을 개설할 수 있다. 그룹은 자금 거래 실행 시스템의 사용자들 중 특정 자격(예컨대, 소셜신용점수(SCS) 800 이상)을 만족하는 사용자들을 자동적으로 선별하여 이루어진 것일 수도 있으며, 또는 직접 그룹에 가입한 사용자들로 이루어진 것일 수도 있다. 또한 그룹은 가입 조건을 만족하는 모든 사용자의 가입이 가능한 개방형일 수도 있고, 그룹 개설자나 다른 그룹원으로부터 초대를 받아야만 가입이 가능한 폐쇄형일 수도 있다. 또한, 그룹에 대한 대출 조건은 해당 그룹에 대한 신용라인 총한도액(Total Credit Limit), 각 그룹원당 신용라인 한도액(Credit Limit / Person) 및 대출 금리(Rate) 등을 포함할 수 있으나, 이에 한정되는 것은 아니다.
이상에서는, 도 4 내지 도 7을 참조하여, 각각 연관 사용자, 키워드, 프로젝트 및 그룹 기반의 신용라인 개설에 대하여 설명하였다. 그러나 이는 예시적인 것으로서, 자금 거래 실행 시스템을 이용하여 신용라인을 개설하는 형태는 이에 한정되는 것은 아니다. 예를 들면, 각각의 다운로더로부터의 다운로드 요청을 개별적으로 복수의 업로더들에게 각각 전달하고, 각 업로더가 다운로더들의 다운로드 요청에 명시된 다운로드 목적, 다운로드 요청 금액, 희망 금리 및/또는 상환 조건 등을 검토한 후 개별 다운로드 요청을 대상으로 신용라인을 개설할 것인지 여부를 선택하도록 할 수도 있다. 또한, 업로더가 다운로더의 다운로드 요청을 승인하는 경우에도, 다운로드 요청에 명시된 모든 조건을 만족하도록 신용라인을 개설할 것인지, 또는 업로더가 직접 대출 한도액, 금리 및/또는 상환조건 등을 명시하여 신용라인을 개설할 것인지를 선택하도록 할 수도 있다.
다시 도 2를 참조하면, 자금 거래 실행 시스템(1)은 하나 이상의 다운로더로부터 다운로드 요청을 수신하고(S4), 이에 대한 응답으로, 하나 이상의 업로더의 예치금을 이용하여 다운로더에게 대출을 실행할 수 있다(S5). 대출은 업로더가 설정한 소셜 정보 기반의 대출 조건에 따라 이루어진다. 예컨대, 도 4를 참조하여 전술한 UI를 이용하여 업로더가 특정 연관 사용자에게 대출 한도액을 설정한 후, 상기 특정 연관 사용자가 다운로더를 요청하면, 업로더의 예치금 중 업로더가 설정한 대출 한도액의 범위 내에서 상기 특정 연관 사용자에 대출이 이루어진다. 그러나 대출의 직접적인 주체는 자금 거래 실행 시스템(1)과 다운로더(3)로서, 대출은 구체적으로는 자금 거래 실행 시스템(1)의 금융기관 계좌로부터 자금 거래 실행 시스템(1)에 연관된 다운로더의 금융기관 계좌로 이체가 이루어짐으로써 실행될 수 있다. 또한, 대출이 실행되면, 다운로더에게 대출된 금액만큼 업로더의 예치금이 차감될 수 있다(S6).
도 8은 일 실시예에 따른 자금 거래 실행 시스템을 이용한 다운로드 UI를 나타내는 이미지이다.
도 8을 참조하면, 다운로더는 목적(Purpose), 상환 기간(Maturity), 다운로드 금액(Download Amount) 등을 설정하여 다운로드, 즉, 자금을 대출할 수 있다. 상환 기간은 미리 설정된 한정된 종류의 선택지(예컨대, 36개월 월균등 상환 또는 60개월 월균등 상환)에서 다운로더가 선택하도록 구성될 수 있으나, 이에 한정되는 것은 아니다. 또한, 다운로더는 연관 사용자(도 7의 예에서 "Facebook Friends")가 업로드한 금액은 제외하고 다운로드할 것을 선택할 수도 있다. 나아가, 다운로드 UI 화면에는 다운로드하는 금액에 대한 최저 금리(Min rate), 최대 금리(Max rate), 평균 금리(Average rate), 매월 상환액(Monthly Upload) 등이 더 표시될 수도 있다.
일 실시예에서, 다운로드하고자 하는 금액이 현재 다운로드 가능한 금액의 총액보다 클 경우 및/또는 다운로더가 희망하는 금리 조건이 있을 경우에, 다운로더는 다운로드할 금액 및 수용 가능한 최대 금리를 설정하여 다운로드 대기(Wait Download)를 선택할 수도 있다. 이 경우에도, 다운로더는 연관 사용자가 업로드한 금액은 제외할 수도 있다. 이후 다운로더가 다운로드 가능한 금액이 증가하거나, 다운로더가 희망하는 금리로 신용라인이 개설되거나, 또는 다운로더의 신용 등급이 향상됨으로써 다운로더가 희망하는 금리로 다운로드가 가능해지면, 다운로드 대기 금액에 대한 다운로드가 자동적으로 이루어질 수 있다.
다시 도 2를 참조하면, 다운로더(3)는 다운로드시 설정한 금리 및 상환 조건에 따라 원금과 이자를 자금 거래 실행 시스템(1)에 되업로드(즉, 상환)한다(S7). 상환은 자금 거래 실행 시스템(1)과 연관된 다운로더(3)의 금융기관 계좌로부터 자금 거래 실행 시스템(1)의 계좌로 현금이 이체됨으로써 이루어질 수 있다. 다음으로, 자금 거래 실행 시스템(1)은 다운로더(3)로부터 상환된 원금과 이자를 업로더(2)에게 지급한다(S8). 마찬가지로, 업로더(2)에의 지급은 자금 거래 실행 시스템(1)의 금융기관 계좌로부터 자금 거래 실행 시스템(1)과 연관된 업로더(2)의 금융기관 계좌로 현금이 이체됨으로써 이루어질 수 있다. 이때, 자금 거래 실행 시스템(1)에서는 소정의 수수료를 제한 나머지 금액만을 업로더(2)의 금융기관 계좌에 이체할 수도 있다.
즉, 현금을 담보로 업로드하는 경우를 예로 들어 설명하면, 도 2 등을 참조하여 설명한 실시예들에 따른 자금 거래 실행 시스템의 동작은 하기 표 2와 같이 정리될 수 있을 것이다.
Figure PCTKR2016002706-appb-T000001
일 실시예에서, 다운로더에게 대출을 실행하는 단계(S5) 및 이에 따라 예치금을 차감하는 단계(S6)는 외부 서버(미도시)에 대한 결제 과정의 일부로서 이루어진다. 구매자가 소지한 자금이 없더라도 신용카드를 이용하여 물품이나 서비스를 구매한 후 추후 결제일에 카드 대금을 납부할 수 있는 것과 유사하게, 본 실시예에서 다운로더는 자신이 접근 가능한 신용라인으로부터 물품이나 서비스의 대금을 대출하고 추후 대출금을 상환하는 형태로 자금 거래 실행 시스템(1)을 이용할 수 있다.
도 9는 일 실시예에 따른 자금 거래 실행 시스템을 이용한 결제 과정을 나타내는 개념도이다.
도 9를 참조하면, 다운로더(3)가 온라인 쇼핑몰 등 가맹점(6)의 외부 서버를 통하여 물품 또는 서비스를 구매할 때, 다운로더(3)는 자신이 다운로드할 수 있는 신용라인으로부터 물품 또는 서비스의 대금만큼의 금액을 대출하여 결제할 것을 선택할 수 있다. 이는, 종래의 신용카드를 사용하는 소비자가 신용카드 가맹점에서 물품이나 서비스를 구매할 때, 현금을 지급하지 않고 신용카드 승인을 통하여 결제하는 것과 유사하게 이해될 수 있다.
신용라인에 기초한 결제를 구현하기 위하여, 가맹점(6)의 외부 서버에는 본 실시예에 따른 자금 거래 실행 시스템(1)과의 통신을 통하여 결제를 요청하기 위한 통신 모듈이 미리 탑재된다. 가맹점(6)에서는, 자금 거래 실행 시스템(1)과의 통신을 통하여 신용라인에 기초한 결제에 대한 승인을 요청하고, 요청이 승인되면 물품 또는 서비스를 다운로더(3)에게 제공한다. 승인 과정의 일부로서, 가맹점(6) 서버는 결제를 요청한 다운로더(3)에 대한 인증 정보를 수신하여 자금 거래 실행 시스템(1)에 전송할 수도 있다. 신용라인에 기초한 결제가 요청되면, 자금 거래 실행 시스템(1)은 결제를 요청한 다운로더가 접근 가능한 신용라인으로부터 대출 가능한 금액을 확인하고, 결제가 요청된 금액이 상기 대출 가능한 금액 이하일 경우 신용라인으로부터 요청된 결제 금액만큼의 대출을 발생시킨다.
일 실시예에서, 다운로더가 다운로드 가능한 신용라인이 복수 개일 경우, 자금 거래 실행 시스템(1)은 소정의 규칙에 따라 대출할 신용라인을 선택한다. 예를 들어, 자금 거래 실행 시스템(1)은 대출 금리가 낮은 신용라인으로부터 우선적으로 자금을 대출하거나, 또는 상환 기간이 긴 신용라인으로부터 우선적으로 자금을 대출할 수 있다. 또는, 대출 조건이 동일한 신용라인이 복수 개 있을 경우, 자금 거래 실행 시스템(1)은 결제 금액을 해당 신용라인의 개수만큼 분할하여 복수의 신용라인으로부터 각각 동일한 금액을 대출할 수도 있다.
신용라인에 기초한 결제의 승인 후, 자금 거래 실행 시스템(1)은 미리 설정된 주기 또는 시점에 따라 가맹점(6)에 대금을 지급한다. 예컨대, 자금 거래 실행 시스템(1)은 물품 또는 서비스의 구매일(T)으로부터 미리 설정된 처리기간(예컨대, 3일)이 지난 날(T+3d)에 가맹점(6)에 대금을 지급할 수 있다. 이는 종래의 신용카드 처리기관이 신용카드 승인으로부터 3일 후에 가맹점에 대금을 지급하는 것과 유사하게 이해될 수 있다. 그러나, 본 실시예에 따른 자금 거래 실행 시스템(1)으로부터 외부 서버(6)로의 지급 시점은 이에 한정되는 것은 아니다. 한편, 자금 거래 실행 시스템(1)은 지급된 대금에 상응하여 다운로더가 이용한 신용라인을 개설한 업로더(2)의 예치금을 차감시킨다.
다운로더(3)는 신용라인을 이용하여 결제한 금액을 결제일로부터 미리 설정된 유예기간(예컨대, 한 달)이 지난 날(T+1M)에 자금 거래 실행 시스템(1)에 상환하게 된다. 이는 종래의 신용카드 사용자가 카드 사용 금액을 월별 납부일에 납부하는 것과 유사하게 이해될 수 있다. 자금 거래 실행 시스템(1)에서는 상환된 금액만큼 다운로더(3)의 대출 내역을 감소시킨다. 또한, 자금 거래 실행 시스템(1)에서는 다운로드(3)의 상환액에 상응하는 금액을 업로더(2)의 금융기관 계좌로 지급한다.
신용라인을 이용한 결제 과정에서, 다운로더(3)가 신용라인을 이용하여 가맹점(6)에 결제하는 금액(A)에 비해 자금 거래 실행 시스템(1)이 가맹점(6)에 실제로 지급하는 금액(B)이 더 작을 수 있다. 이는 종래의 신용카드 가맹점에서 소비자가 신용카드를 이용하여 결제하면 가맹점에서는 신용카드 처리기관으로부터 결제된 원금을 모두 지급받지 못하고 소정의 가맹 수수료를 제한 금액만을 지급받는 것과 유사하게 이해될 수 있다. 이 경우, 결제 금액(A)과 지급 금액(B) 사이의 차액에 해당하는 금액을 자금 거래 실행 시스템(1), 업로더(2) 또는 다운로더(3) 중 하나 이상의 주체에 대한 이익으로 전용됨으로써, 자금 거래 실행 시스템(1)을 이용한 결제의 활용을 촉진시킬 수 있다.
예를 들어, 다운로더(3)가 신용라인을 이용하여 가맹점(6)에 결제하는 금액(A)이 100만원이며, 자금 거래 실행 시스템(1)이 가맹점(6)에 지급하는 금액(B)이 97만원이라고 가정한다. 이때, 다운로더(3)에게는 신용라인을 이용한 결제를 활용한 것에 대한 보상으로 1만원의 캐시백 혜택이 주어지고, 다운로더(3)는 결제 금액(A) 중 캐시백 금액을 제외한 나머지 99만원(C)을 자금 거래 실행 시스템(1)에 상환할 수 있다. 또한, 업로더(2)에게는 신용라인을 제공한 것에 대한 보상으로 가맹점(6)에 지급한 금액(B)에 1만원의 혜택을 더한 98만원(D)이 지급될 수 있다. 다운로더(3)의 상환 금액 99만원(C)과 업로더(2)에게 지금되는 금액 98만원(D)의 차액은 자금 거래 실행 시스템(1)의 운영자의 이익으로 된다. 결과적으로, 신용라인을 이용한 결제를 활용함으로써 가맹점(6)으로부터 발생된 3만원의 이익을 자금 거래 실행 시스템(1), 업로더(2) 및 다운로더(3)가 균등하게 지급받았다.그러나, 전술한 예에 따른 이익의 분배 방식은 단지 예시적인 것이며, 본 발명의 실시예들을 어떠한 측면에서도 한정하는 것으로 의도되지 아니한다. 일 실시예에 따른 자금 거래 실행 시스템을 통하여 신용라인을 결제에 활용할 경우 업로더, 다운로더 및 자금 거래 실행 시스템의 운영자 각각의 기대 수익률은 신용라인을 통한 결제에 부과되는 결제 수수료, 신용라인을 통한 결제 시 무이자 대출의 제공 여부와 제공 기간, 및 손실률 등에 의해 복합적으로 결정되며, 또한 자금 거래 실행 시스템의 운영자가 적절히 조정할 수 있는 것으로, 어느 특정 형태로 한정되지 않는다.
도 9를 참조하여 전술한 예에서는, 가맹점(6)의 서버에 설치된 결제 모듈이 직접 자금 거래 실행 시스템(1)과 통신함으로써 신용라인을 이용한 결제가 이루어지는 것으로 설명하였다. 그러나 이는 단지 설명의 편의를 위한 예시적인 것으로서, 신용라인을 이용한 결제 요청을 승인하고 대금을 지급하는 과정은 하나 이상의 다른 외부 결제 관련 주체의 서버를 더 경유하여 이루어질 수도 있다.
도 10은 또 다른 실시예에 따른 자금 거래 실행 시스템을 이용한 결제 과정을 나타내는 개념도이다.
도 10을 참조하면, 신용라인을 이용한 결제가 가능한 가맹점(6)에는 결제를 위하여 판매시점관리(Point of Sales; POS) 또는 서비스형 소프트웨어(Software as a Service; SaaS) 사업자가 제공하는 판독 기기가 구비될 수 있다. 신용라인을 이용한 결제는 종래의 신용카드와 같은 실물 카드를 상기 판독 기기에 읽히거나, 또는 휴대전화 등 전자 장비를 이용하여 상기 판독 기기에 결제를 요청함으로써 이루어질 수 있다. 본 실시예에서는, 종래의 신용카드와 유사하게, 신용카드 발급사가 신용라인을 이용하여 결제되는 실물 카드를 발행한 형태를 예로 들어 설명한다.
신용라인을 이용한 결제가 요청되면, 가맹점(6) 서버 또는 가맹점(6)에 구비된 POS 장치 등 판독 기기는 결제 처리사(payment processor)(7) 서버에 결제 승인을 요청하고, 결제 처리사(7)에서는 신용라인을 이용하여 결제되는 카드를 발급한 카드 발급사(8) 서버에 결제 승인을 요청할 수 있다. 카드 발급사(8)에서는 자금 거래 실행 시스템(1)과 통신하며, 자금 거래 실행 시스템(1)에서는 결제를 요청한 다운로더(3)가 신용라인으로부터 대출 가능한 금액을 확인하고, 결제가 요청된 금액이 대출 가능한 금액 이하일 경우 결제를 승인할 수 있다. 결제 승인 내역은 다시 카드 발급사(8) 및 결제 처리사(7)를 통하여 가맹점(6)으로 전달되어, 가맹점(6)에서 결제 승인을 확인 후 다운로더(3)에게 상품 및/또는 서비스를 제공할 수 있도록 한다.
한편, 자금 거래 실행 시스템(1)은 결제가 요청된 금액을 카드 발급사(8)에 지급하며, 카드 발급사(8)에서는 지급된 금액을 다시 결제 처리사(7)에 지급할 수 있다. 또한, 결제 처리사(7)에서는 지급된 자금을 전표 매입사(9)에 지급하며, 전표 매입사(9)에서는 미리 설정된 주기 또는 시점에 따라 가맹점(6)에 대금을 지급할 수 있다. 예컨대, 전표 매입사(8)는 물품 또는 서비스의 구매일(T)으로부터 미리 설정된 처리기간(예컨대, 3일)이 지난 날(T+3d)에 가맹점(6)에 대금을 지급할 수 있다.
위의 과정에서, 결제 처리사(7), 카드 발급사(8), 및 전표 매입사(9) 각각이 전달 금액 중 일부를 수수료로 취득하도록 함으로써, 본 실시예에 따른 신용라인을 이용한 결제의 활용을 촉진할 수도 있다. 또한, 자금 거래 실행 시스템(1)으로부터 카드 발급사(8)로의 대금 지급 시점, 카드 발급사(8)로부터 결제 처리사(7)로의 대금 지급 시점, 및 결제 처리사(7)로부터 전표 매입사(9)로의 대금 지급 시점은 관련 주체 사이의 협약에 따라 결정될 수 있다. 나아가, 각 주체의 대금 지급 시점 및 각 주체가 취득하는 수수료율이 다른 주체와 상이할 수도 있다.
도 10을 참조하여 전술한 실시예에 포함된 결제 관련 주체들은 단지 예시적인 것으로서, 신용라인을 이용한 결제를 구현하기 위하여 반드시 결제 처리사(7), 카드 발급사(8), 및 전표 매입사(9)가 개별적으로 존재할 것이 요구되는 것은 아니다. 예를 들면, 다른 예에서 카드 발급사(8) 및 전표 매입사(9)는 동일한 하나의 기관일 수도 있으며, 또한, 결제 처리사(7) 및 카드 발급사(8)가 동일한 하나의 기관일 수도 있다.
이상에서 설명한 실시예들에 따른 자금 거래 실행 시스템의 하나 이상의 부(unit)에 의한 동작은 적어도 부분적으로 컴퓨터 프로그램으로 구현되고 컴퓨터로 읽을 수 있는 기록매체에 기록될 수 있다. 실시예들에 따른 기록매체에는 자금 거래 실행 시스템의 하나 이상의 부에 의한 동작을 구현하기 위한 프로그램이 기록되며, 상기 기록매체는 컴퓨터에 의하여 읽혀질 수 있는 데이터가 저장될 수 있는 임의의 종류의 기록장치를 포함한다. 예컨대, 컴퓨터가 읽을 수 있는 기록매체에는 ROM, RAM, CD-ROM, 자기 테이프, 플로피디스크, 광 데이터 저장장치 등이 있으며, 또한 캐리어 웨이브(carrier wave)(예를 들어, 인터넷을 통한 전송)의 형태로 구현되는 것도 포함한다. 또한 컴퓨터가 읽을 수 있는 기록매체는 네트워크로 연결된 컴퓨터 시스템에 분산되어, 분산 방식으로 컴퓨터가 읽을 수 있는 코드가 저장되고 실행될 수도 있다. 또한, 본 실시예를 구현하기 위한 기능적인 프로그램, 코드 및 코드 세그먼트(segment)들은 본 실시예가 속하는 기술 분야의 통상의 기술자에 의해 용이하게 이해될 수 있을 것이다.
이상에서 살펴본 본 발명은 도면에 도시된 실시예들을 참고로 하여 설명하였으나 이는 예시적인 것에 불과하며 당해 분야에서 통상의 지식을 가진 자라면 이로부터 다양한 변형 및 실시예의 변형이 가능하다는 점을 이해할 것이다. 그러나, 이와 같은 변형은 본 발명의 기술적 보호범위 내에 있다고 보아야 한다. 따라서, 본 발명의 진정한 기술적 보호범위는 첨부된 특허청구범위의 기술적 사상에 의해서 정해져야 할 것이다.
실시예들은 소셜 정보(social information) 기반의 자금 거래 실행 시스템, 방법 및 컴퓨터 프로그램에 대한 것으로, 보다 상세하게는, 사용자들 사이의 믿음을 수치화한 정보를 기반으로 신용라인(credit line)을 개설하고 이에 기반하여 대출이 실행되도록 하며, 신용라인에 기반한 대출 금액을 기초로 결제를 실행할 수 있도록 구성된 자금 거래 실행 시스템, 방법 및 컴퓨터 프로그램에 대한 것이다.

Claims (19)

  1. 복수의 사용자의 소셜 정보를 저장하는 사용자 관리부;
    상기 복수의 사용자 중 하나 이상의 업로더로부터 자산에 대한 질권 설정 요청을 수신하며, 상기 질권 설정 요청에 대응하여 설정된 질권에 기초하여 상기 업로더에게 예치금을 부여하도록 구성된 계좌 관리부; 및
    상기 하나 이상의 업로더로부터 예치금에 대한 대출 조건 정보를 수신함으로써 신용라인을 개설하고, 개설된 신용라인의 대출 조건 정보에 부합하는 하나 이상의 다운로더에 대한 대출을 실행하도록 구성된 대출 실행부를 포함하는 자금 거래 실행 시스템.
  2. 제 1항에 있어서,
    상기 소셜 정보는, 상기 복수의 사용자 사이의 연관 정보, 상기 복수의 사용자 각각의 개인 정보, 상기 복수의 사용자에 연관된 프로젝트 정보 및 상기 복수의 사용자가 소속된 그룹 정보 중 하나 이상을 포함하는 자금 거래 실행 시스템.
  3. 제 2항에 있어서,
    상기 대출 조건 정보는, 상기 연관 정보, 상기 개인 정보, 상기 프로젝트 정보 및 상기 그룹 정보 중 하나 이상에 기초하여 설정되며, 대출 한도액, 대출 금리 및 상환 조건 중 하나 이상을 포함하는 자금 거래 실행 시스템.
  4. 제 3항에 있어서,
    상기 대출 조건 정보는, 상기 업로더의 연관 사용자에 대해 설정된 대출 한도액, 대출 금리 및 상환 조건 중 하나 이상을 포함하는 자금 거래 실행 시스템.
  5. 제 3항에 있어서,
    상기 대출 조건 정보는, 상기 개인 정보 중의 키워드 또는 키워드의 조합에 대해 설정된 대출 한도액, 대출 금리 및 상환 조건 중 하나 이상을 포함하는 자금 거래 실행 시스템.
  6. 제 1항에 있어서,
    상기 소셜 정보에 기초하여 상기 복수의 사용자 각각에 대한 소셜신용점수를 결정하는 신용도 평가부를 더 포함하되,
    상기 대출 조건 정보는, 상기 소셜신용점수에 기초하여 결정된 대출 한도액 또는 상기 소셜신용점수에 기초하여 결정된 대출 금리 중 하나 이상을 포함하는 자금 거래 실행 시스템.
  7. 제 1항에 있어서,
    상기 대출 실행부는, 하나 이상의 사용자로부터 대출 금액 및 희망 금리 중 하나 이상을 지정한 다운로드 대기 요청을 수신하고, 상기 하나 이상의 사용자를 대상으로 하며 상기 대출 금액 및 희망 금리 중 하나 이상을 만족하는 신용라인이 개설되는 것에 대한 응답으로 상기 하나 이상의 사용자에 대한 대출을 실행하도록 더 구성된 자금 거래 실행 시스템.
  8. 제 1항에 있어서,
    상기 대출 실행부는, 상기 다운로더의 대출 조건 정보에 부합하는 신용라인을 이용한 결제 요청을 외부 서버를 통하여 수신하고, 상기 결제 요청에 대한 응답으로, 상기 다운로더의 대출 조건에 부합하는 신용라인을 이용하여 상기 다운로더에 대한 대출을 실행하고, 대출 금액을 가맹점에 지급하도록 더 구성된 자금 거래 실행 시스템.
  9. 제 8항에 있어서,
    상기 대출 실행부는, 상기 대출 금액을 상기 다운로더로부터 상환받고, 상환된 금액을 대출 실행에 사용된 신용라인에 대응되는 상기 업로더에게 지급하도록 더 구성된 자금 거래 실행 시스템.
  10. 자금 거래 실행 시스템이, 복수의 사용자 중 하나 이상의 업로더로부터 자산에 대한 질권 설정 요청을 수신하는 단계;
    상기 자금 거래 실행 시스템이, 상기 질권 설정 요청에 대응하여 설정된 질권에 기초하여 상기 업로더에게 예치금을 부여하는 단계;
    상기 자금 거래 실행 시스템이, 상기 하나 이상의 업로더로부터 상기 복수의 사용자의 소셜 정보에 기초하여 예치금에 대한 대출 조건 정보를 수신함으로써 신용라인을 개설하는 단계; 및
    상기 자금 거래 실행 시스템이, 상기 복수의 사용자 중 개설된 신용라인의 대출 조건 정보에 부합하는 하나 이상의 다운로더에 대한 대출을 실행하는 단계를 포함하는 자금 거래 실행 방법.
  11. 제 10항에 있어서,
    상기 소셜 정보는, 상기 복수의 사용자 사이의 연관 정보, 상기 복수의 사용자 각각의 개인 정보, 상기 복수의 사용자에 연관된 프로젝트 정보 및 상기 복수의 사용자가 소속된 그룹 정보 중 하나 이상을 포함하는 자금 거래 실행 방법.
  12. 제 11항에 있어서,
    상기 대출 조건 정보는, 상기 연관 정보, 상기 개인 정보, 상기 프로젝트 정보 및 상기 그룹 정보 중 하나 이상에 기초하여 설정되며, 대출 한도액, 대출 금리 및 상환 조건 중 하나 이상을 포함하는 자금 거래 실행 방법.
  13. 제 12항에 있어서,
    상기 대출 조건 정보는, 상기 업로더의 연관 사용자에 대해 설정된 대출 한도액, 대출 금리 및 상환 조건 중 하나 이상을 포함하는 자금 거래 실행 방법.
  14. 제 12항에 있어서,
    상기 대출 조건 정보는, 상기 개인 정보 중의 키워드 또는 키워드의 조합에 대해 설정된 대출 한도액, 대출 금리 및 상환 조건 중 하나 이상을 포함하는 자금 거래 실행 방법.
  15. 제 10항에 있어서,
    상기 신용라인을 개설하는 단계는,
    상기 소셜 정보에 기초하여 상기 복수의 사용자 각각에 대한 소셜신용점수를 결정하는 단계; 및
    상기 소셜신용점수에 기초하여 대출 한도액 또는 대출 금리 중 하나 이상을 결정하는 단계를 포함하는 자금 거래 실행 방법.
  16. 제 10항에 있어서,
    상기 자금 거래 실행 시스템이, 하나 이상의 사용자로부터 대출 금액 및 희망 금리 중 하나 이상을 지정한 다운로드 대기 요청을 수신하는 단계; 및
    상기 자금 거래 실행 시스템이, 상기 하나 이상의 사용자를 대상으로 하며 상기 대출 금액 및 희망 금리 중 하나 이상을 만족하는 신용라인이 개설되는 것에 대한 응답으로, 상기 하나 이상의 사용자에 대한 대출을 실행하는 단계를 더 포함하는 자금 거래 실행 방법.
  17. 제 10항에 있어서,
    상기 하나 이상의 다운로더에 대한 대출을 실행하는 단계는,
    상기 다운로더의 대출 조건에 부합하는 신용라인을 이용한 결제 요청을 외부 서버를 통하여 상기 자금 거래 실행 시스템이 수신하는 단계; 및
    상기 자금 거래 실행 시스템이, 상기 결제 요청에 대한 응답으로, 상기 다운로더의 대출 조건에 부합하는 신용라인을 이용하여 상기 다운로더에 대한 대출을 실행하고, 대출 금액을 가맹점에 지급하는 단계를 포함하는 자금 거래 실행 방법.
  18. 제 17항에 있어서,
    상기 자금 거래 실행 시스템이, 상기 대출 금액을 상기 다운로더로부터 상환받는 단계; 및
    상기 자금 거래 실행 시스템이, 상환된 금액을 대출 실행에 사용된 신용라인에 대응되는 상기 업로더에게 지급하는 단계를 더 포함하는 자금 거래 실행 방법.
  19. 하드웨어와 결합되어,
    복수의 사용자 중 하나 이상의 업로더로부터 자산에 대한 질권 설정 요청을 수신하는 단계;
    상기 질권 설정 요청에 대응하여 설정된 질권에 기초하여 상기 업로더에게 예치금을 부여하는 단계;
    상기 하나 이상의 업로더로부터, 상기 복수의 사용자의 소셜 정보에 기초하여 예치금에 대한 대출 조건 정보를 수신함으로써 신용라인을 개설하는 단계; 및
    상기 복수의 사용자 중 개설된 신용라인의 대출 조건 정보에 부합하는 하나 이상의 다운로더에 대한 대출을 실행하는 단계를 실행하도록 매체에 저장된 컴퓨터 프로그램.
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