KR101762493B1 - 소셜 정보 기반의 대출 서비스 시스템, 방법 및 컴퓨터 프로그램 - Google Patents

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Abstract

대출 서비스 시스템은, 복수의 사용자의 소셜 정보(social information)를 저장하는 사용자 관리부; 상기 복수의 사용자 중 하나 이상의 업로더(uploader)로부터 자산에 대한 질권 설정 요청을 수신하며, 상기 질권 설정 요청에 대응하여 설정된 질권에 기초하여 상기 업로더에게 예치금을 부여하도록 구성된 계좌 관리부; 및 상기 하나 이상의 업로더로부터 예치금에 대한 대출 조건 정보를 수신함으로써 신용라인(credit line)을 개설하고, 개설된 신용라인의 대출 조건 정보에 부합하는 하나 이상의 다운로더(downloader)에 대한 대출을 실행하도록 구성된 대출 실행부를 포함한다. 대출 서비스 시스템에 의해 사용자들 간의 믿음을 수치화함으로써, 과거의 내역에 기반한 종래의 신용평가자료를 보완 및/또는 대체하고 사용자의 상환 능력을 정확하게 평가할 수 있으며, 사용자들 사이에 피어-투-피어(Peer-to-Peer) 방식으로 대출이 이루어질 수 있게 할 수 있다.

Description

소셜 정보 기반의 대출 서비스 시스템, 방법 및 컴퓨터 프로그램{SYSTEM, METHOD AND COMPUTER PROGRAM FOR LOAN SERVICE BASED ON SOCIAL INFORMATION}
실시예들은 소셜 정보(social information) 기반의 대출 서비스 시스템, 방법 및 컴퓨터 프로그램에 대한 것으로, 보다 상세하게는, 사용자들 사이의 믿음을 수치화한 정보를 기반으로 신용라인(credit line)을 개설하고 이에 기반하여 대출이 실행되도록 구성된 대출 서비스 시스템, 방법 및 컴퓨터 프로그램에 대한 것이다.
종래의 금융기관의 신용대출상품에 있어서 신용이란, 차주의 직장의 상장여부, 해당금융기관과의 거래 실적, 재산세 납부실적 등과 같이 자산 및 부채 목록이나 과거의 수입에 의존하고 있어, 시간 후행하는 자료에 근거하여 산출되고 있는 한계가 있다. 신용평가란 미래의 상환 능력을 평가하는 것이 목적이나, 종래의 신용평가자료는 과거의 내역에 의존하고 있어 미래의 상환 능력을 정확하게 반영하는 것이라고 보기 어렵다. 또한, 종래의 신용 평가 방식은 과거의 경제 활동 경력이 많지 않거나 소액 대출이 필요한 수요자들에게는 문턱이 높은 것이었다.
근래에 들어, 정보통신의 발달, 특히 인터넷의 등장으로 정보 교류와 소통의 속도가 빨라지면서 업무 환경에 있어서도 커다란 변혁이 일어나고 있다. 이처럼 변화된 환경에 있어서 신용은 개인이 경제 생활을 하는데 있어서 지금까지의 어떠한 기준보다 더 중요하게 작용할 수 있으며, 더 나아가서는 신용이 모든 거래의 바탕이 될 가능성이 있다. 따라서, 변화된 환경에 적합한 새로운 평가기준이 요구된다.
공개특허공보 제 10-2000-0023920호
본 발명의 일 측면에 따르면, 소셜 정보(social information)를 기반으로 사용자들 간의 믿음을 수치화함으로써, 과거의 내역에 기반한 종래의 신용평가자료를 보완 및/또는 대체하고 사용자의 상환 능력을 정확하게 평가할 수 있으며, 사용자들 사이에 피어-투-피어(Peer-to-Peer) 방식으로 대출이 이루어질 수 있게 하는 대출 서비스 시스템, 방법 및 컴퓨터 프로그램을 제공할 수 있다.
일 실시예에 따른 대출 서비스 시스템은, 복수의 사용자의 소셜 정보(social information)를 저장하는 사용자 관리부; 상기 복수의 사용자 중 하나 이상의 업로더(uploader)로부터 자산에 대한 질권 설정 요청을 수신하며, 상기 질권 설정 요청에 대응하여 설정된 질권에 기초하여 상기 업로더에게 예치금을 부여하도록 구성된 계좌 관리부; 및 상기 하나 이상의 업로더로부터 예치금에 대한 대출 조건 정보를 수신함으로써 신용라인(credit line)을 개설하고, 개설된 신용라인의 대출 조건 정보에 부합하는 하나 이상의 다운로더(downloader)에 대한 대출을 실행하도록 구성된 대출 실행부를 포함한다.
일 실시예에서, 상기 소셜 정보는, 상기 복수의 사용자 사이의 연관 정보, 상기 복수의 사용자 각각의 개인 정보 및 상기 복수의 사용자에 연관된 프로젝트 정보 중 하나 이상을 포함한다.
일 실시예에서, 상기 대출 조건 정보는, 상기 연관 정보, 상기 개인 정보 및 상기 프로젝트 정보 중 하나 이상에 기초하여 설정되며, 대출 한도액, 대출 금리 및 상환 조건 중 하나 이상을 포함한다. 예를 들어, 상기 대출 조건 정보는, 상기 업로더의 연관 사용자에 대해 설정된 대출 한도액, 대출 금리 및 상환 조건 중 하나 이상을 포함할 수 있다. 또한, 상기 대출 조건 정보는, 상기 개인 정보 중의 키워드 또는 키워드의 조합에 대해 설정된 대출 한도액, 대출 금리 및 상환 조건 중 하나 이상을 포함할 수 있다.
일 실시예에 따른 대출 서비스 시스템은, 상기 소셜 정보에 기초하여 상기 복수의 사용자 각각에 대한 소셜신용점수(Social Credit Score)를 결정하는 신용도 평가부를 더 포함한다. 이때, 상기 대출 조건 정보는, 상기 소셜신용점수에 기초하여 결정된 대출 한도액 또는 상기 소셜신용점수에 기초하여 결정된 대출 금리 중 하나 이상을 포함할 수 있다.
일 실시예에서, 상기 대출 실행부는, 하나 이상의 사용자로부터 대출 금액 및 희망 금리 중 하나 이상을 지정한 다운로드 대기 요청을 수신하고, 상기 하나 이상의 사용자를 대상으로 하며 상기 대출 금액 및 희망 금리 중 하나 이상을 만족하는 신용라인이 개설되는 것에 대한 응답으로 상기 하나 이상의 사용자에 대한 대출을 실행하도록 더 구성될 수 있다.
실시예들에 따른 대출 서비스 방법은, 전술한 실시예들 중 일 실시예에 따른 대출 서비스 시스템을 이용하여 수행될 수 있다.
일 실시예에 따른 대출 서비스 방법은, 복수의 사용자 중 하나 이상의 업로더로부터 자산에 대한 질권 설정 요청을 수신하는 단계; 상기 질권 설정 요청에 대응하여 설정된 질권에 기초하여 상기 업로더에게 예치금을 부여하는 단계; 상기 하나 이상의 업로더로부터 상기 복수의 사용자의 소셜 정보에 기초하여 예치금에 대한 대출 조건 정보를 수신함으로써 신용라인을 개설하는 단계; 및 상기 복수의 사용자 중 개설된 신용라인의 대출 조건 정보에 부합하는 하나 이상의 다운로더에 대한 대출을 실행하는 단계를 포함한다.
일 실시예에서, 상기 소셜 정보는, 상기 복수의 사용자 사이의 연관 정보, 상기 복수의 사용자 각각의 개인 정보 및 상기 복수의 사용자에 연관된 프로젝트 정보 중 하나 이상을 포함한다.
일 실시예에서, 상기 대출 조건 정보는, 상기 연관 정보, 상기 개인 정보 및 상기 프로젝트 정보 중 하나 이상에 기초하여 설정되며, 대출 한도액, 대출 금리 및 상환 조건 중 하나 이상을 포함한다. 예를 들어, 상기 대출 조건 정보는, 상기 업로더의 연관 사용자에 대해 설정된 대출 한도액, 대출 금리 및 상환 조건 중 하나 이상을 포함할 수 있다. 또한, 상기 대출 조건 정보는, 상기 개인 정보 중의 키워드 또는 키워드의 조합에 대해 설정된 대출 한도액, 대출 금리 및 상환 조건 중 하나 이상을 포함할 수 있다.
일 실시예에서, 상기 신용라인을 개설하는 단계는, 상기 소셜 정보에 기초하여 상기 복수의 사용자 각각에 대한 소셜신용점수를 결정하는 단계; 및 상기 소셜신용점수에 기초하여 대출 한도액 또는 대출 금리 중 하나 이상을 결정하는 단계를 포함한다.
일 실시예에 따른 대출 서비스 방법은, 하나 이상의 사용자로부터 대출 금액 및 희망 금리 중 하나 이상을 지정한 다운로드 대기 요청을 수신하는 단계; 및 상기 하나 이상의 사용자를 대상으로 하며 상기 대출 금액 및 희망 금리 중 하나 이상을 만족하는 신용라인이 개설되는 것에 대한 응답으로, 상기 하나 이상의 사용자에 대한 대출을 실행하는 단계를 더 포함한다.
일 실시예에 따른 컴퓨터 프로그램은, 하드웨어와 결합되어 전술한 대출 서비스 방법을 실행하기 위한 것으로서, 컴퓨터로 판독 가능한 매체에 저장될 수 있다.
본 발명의 일 측면에 따른 대출 서비스 시스템 및 방법에 의하면, 대출 자금을 제공하는 불특정 다수의 업로더(uploader)가 소셜 정보(social information)를 기반으로 대출 조건을 설정하여 신용라인(credit line)을 개설하여, 신용라인의 대출 조건을 만족하는 불특정 다수의 다운로더(downloader)에게 대출 조건에 따라 대출이 이루어지도록 할 수 있다. 상기 대출 서비스 시스템 및 방법은, 소셜 정보에 기반하여 사용자들 간의 믿음을 수치화함으로써, 과거의 내역에 기반한 종래의 신용평가자료를 보완 및/또는 대체하고 사용자의 미래의 상환 능력을 정확하게 평가할 수 있다. 또한, 불특정 다수의 업로더가 제공한 대출 자금을 이용하여 불특정 다수의 다운로더에게 피어-투-피어(Peer-to-Peer) 방식으로 대출이 이루어지므로, 개인과 기관 사이의 대출 계약에 기반하는 종래의 대출 방식과 달리 개인 사용자들 사이의 자금 제공 및 대출이 용이하고 신속하게 이루어질 수 있는 이점이 있다.
도 1은 일 실시예에 따른 대출 서비스 시스템의 개략적인 구성을 나타내는 블록도이다.
도 2는 일 실시예에 따른 대출 서비스 방법의 동작을 설명하기 위한 순서도이다.
도 3은 일 실시예에 따른 대출 서비스 시스템의 사용자 인터페이스(User Interface; UI)를 나타내는 이미지이다.
도 4는 일 실시예에 따른 대출 서비스 시스템을 이용하여 연관 사용자에게 신용라인을 개설하는 UI를 나타내는 이미지이다.
도 5는 일 실시예에 따른 대출 서비스 시스템을 이용하여 키워드 기반의 신용라인을 개설하는 UI를 나타내는 이미지이다.
도 6은 일 실시예에 따른 대출 서비스 시스템을 이용하여 프로젝트 기반의 신용라인을 개설하는 UI를 나타내는 이미지이다.
도 7은 일 실시예에 따른 대출 서비스 시스템을 이용한 다운로드(download) UI를 나타내는 이미지이다.
이하에서, 도면을 참조하여 본 발명의 실시예들에 대하여 상세히 살펴본다.
도 1은 일 실시예에 따른 대출 서비스 시스템의 개략적인 구성을 나타내는 블록도이다.
도 1을 참조하면, 본 실시예에 따른 대출 서비스 시스템(1)은 계좌 관리부(11), 대출 실행부(12) 및 사용자 관리부(13)를 포함한다. 일 실시예에서, 대출 서비스 시스템(1)은 신용도 평가부(14)를 더 포함한다. 또한 일 실시예에서, 대출 서비스 시스템(1)은 통신부(10)를 더 포함한다.
실시예들에 따른 대출 서비스 시스템(1)은, 전적으로 하드웨어이거나, 또는 부분적으로 하드웨어이고 부분적으로 소프트웨어인 측면을 가질 수 있다. 예컨대, 본 명세서의 대출 서비스 시스템(1) 및 이에 포함된 각 부(unit)는, 특정 형식 및 내용의 데이터를 전자통신 방식으로 주고받기 위한 장치 및 이에 관련된 소프트웨어를 통칭할 수 있다. 본 명세서에서 "부", "모듈(module)", "서버(server)", "시스템", "장치" 또는 "단말" 등의 용어는 하드웨어 및 해당 하드웨어에 의해 구동되는 소프트웨어의 조합을 지칭하는 것으로 의도된다. 예를 들어, 여기서 하드웨어는 CPU 또는 다른 프로세서(processor)를 포함하는 데이터 처리 기기일 수 있다. 또한, 하드웨어에 의해 구동되는 소프트웨어는 실행중인 프로세스, 객체(object), 실행파일(executable), 실행 스레드(thread of execution), 프로그램(program) 등을 지칭할 수 있다.
실시예들에 따른 대출 서비스 시스템(1)을 구성하는 각각의 부는 반드시 물리적으로 구분되는 별개의 구성요소를 지칭하는 것으로 의도되지 않는다. 도 1에서 통신부(10), 계좌 관리부(11), 대출 실행부(12), 사용자 관리부(13) 및 신용도 평가부(14)는 서로 구분되는 별개의 블록으로 도시되나, 이는 대출 서비스 시스템(1)을 구성하는 장치를 해당 장치에 의해 실행되는 동작에 의해 단지 기능적으로 구분한 것이다. 따라서, 실시예에 따라서는 통신부(10), 계좌 관리부(11), 대출 실행부(12), 사용자 관리부(13) 및 신용도 평가부(14) 중 일부 또는 전부가 동일한 하나의 장치 내에 집적화될 수 있다. 또는, 통신부(10), 계좌 관리부(11), 대출 실행부(12), 사용자 관리부(13) 및 신용도 평가부(14)는 하나 이상이 다른 부와 물리적으로 구분되는 별개의 장치로 구현될 수도 있으며, 예컨대, 통신부(10), 계좌 관리부(11), 대출 실행부(12), 사용자 관리부(13) 및 신용도 평가부(14)는 분산 컴퓨팅 환경 하에서 서로 통신 가능하게 연결된 컴포넌트들일 수도 있다.
실시예들에 따른 대출 서비스 시스템(1)은, 하나 이상의 사용자 단말(2, 3)과 통신하며 동작할 수 있다. 대출 서비스 시스템(1)을 사용하는 사용자는 업로드(upload)를 수행하는 하나 이상의 업로더(uploader) 및 다운로드(download)를 수행하는 하나 이상의 다운로더(downloader)로 구분될 수 있다. 도 1에서 사용자 단말(2)은 업로더가 사용하는 장치를 나타내고, 사용자 단말(3)은 다운로더가 사용하는 장치를 나타낸다.
본 명세서에서 "업로드"란, 사용자가 자신의 자산(예컨대, 현금, 현물, 부동산, 유가증권 등)에 대해 대출 서비스 시스템(1)에 담보를 제공하여 질권을 설정하는 행위를 지칭하며, "업로더"란 업로드를 행한 사용자, 즉, 질권 설정을 위한 담보를 제공한 사용자를 지칭한다. 또한 본 명세서에서 "다운로드"란, 대출 서비스 시스템(1)으로부터 현금을 대출하는 행위를 지칭하며, "다운로더"란 다운로더를 행한 사용자, 즉, 대출자를 지칭한다. 업로더와 다운로더는 반드시 서로 상이한 사용자를 지칭하는 것이 아니며, 예컨대 하나의 사용자가 업로더인 동시에 다운로더일 수도 있다.
사용자 단말(2, 3)은 스마트폰(smartphone)과 같은 이동 통신 단말기, 개인용 컴퓨터(personal computer), 노트북(notebook) 컴퓨터, PDA(personal digital assistant), 태블릿(tablet), IPTV(Internet Protocol Television) 등을 위한 셋톱박스(set-top box) 또는 다른 임의의 컴퓨팅 장치일 수 있다. 업로더 및 다운로더는 사용자 단말(2, 3)을 이용하여 대출 서비스 시스템(1)에 접속함으로써 소셜 정보 기반의 대출 서비스를 이용할 수 있다. 예를 들어, 일 실시예에 따른 대출 서비스 시스템(1)은 네트워크 주소를 갖는 웹 사이트(web site)를 제공하는 웹 서버(web server)일 수 있으며, 업로더 및 다운로더는 사용자 단말(2, 3)상에서 실행되는 앱(app) 및/또는 웹 브라우저(web browser)를 통하여 대출 서비스 시스템(1)에 접속함으로써 대출 서비스를 이용할 수 있다. 대출 서비스를 제공하기 위한 웹 사이트는 HTML(Hyper Text Markup Language), XML(Extensible Markup Language), JSON(JavaScript Object Notation), 또는 다른 상이한 언어에 기반한 것일 수 있으며 특정 형식에 한정되지 않는다.
실시예들에 따른 대출 서비스 시스템(1)은, 업로더의 자산에 대해 질권을 설정한 후 설정된 질권에 기초하여 업로더에게 소정의 예치금을 부여한다. 예치금은 현금일 수도 있으며, 또는 현금에 대해 소정의 비율로 환전 가능한 가상 화폐일 수도 있다. 업로더는, 자신에게 부여된 예치금에 대하여 소셜 정보 기반의 대출 조건을 설정함으로써 신용라인(credit line)을 개설할 수 있다. 예컨대, 업로더는 자신과 연관 관계가 있는 다른 사용자에 대한 대출 조건(예컨대, 대출 금리 및 대출 한도액 등)을 설정할 수 있다. 또한, 업로더는 자신과의 연관 관계와 무관하게 사용자들의 소셜 정보 중 개인 정보상의 키워드에 기반하여 대출 조건을 설정하거나, 또는 특정 프로젝트에 기반하여 대출 조건을 설정할 수도 있다.
또한, 실시예들에 따른 대출 서비스 시스템(1)은, 하나 이상의 다운로더로부터의 다운로드 요청에 대한 응답으로, 하나 이상의 업로더의 예치금을 이용하여 다운로더에 대한 대출을 실행한다. 대출은 업로더가 설정한 대출 조건을 기반으로 실행된다. 예컨대, 업로더가 자신과 연관된 특정 사용자에 대해 대출 한도액을 지정한 경우, 상기 특정 사용자가 다운로더가 되어 대출을 실행할 때 업로더의 예치금으로부터는 업로더가 지정한 대출 한도액만큼만 차감이 일어나며, 차감된 금액만큼 다운로더에게 현금으로 대출이 일어난다. 키워드 또는 프로젝트 기반의 대출 조건의 경우에도 이와 동일한 방식으로 대출이 이루어질 수 있다. 이후 다운로더가 대출 서비스 시스템(1)에 대출 원금 및 이자를 상환하면, 상환액은 대출을 위한 예치금을 제공하였던 업로더의 금융기관 계좌에 현금으로 이체된다. 이때, 대출 서비스 시스템(1)에서 소정의 수수료를 제하고 나머지 금액만을 업로더에게 이체할 수도 있다.
실시예들에 따른 대출 서비스 시스템을 통한 법적 대출 계약은 하나 이상의 다운로더가 다운로드를 하는 시점에 각각 발생되며, 구체적으로는 (i) 대출 서비스 시스템의 운영자와 채무자인 각 다운로더 사이의 대출 계약, (ii) 상기 대출 계약에 근거한 대출 서비스 시스템의 운영자의 대출채권을 양도하는 데에 다운로더가 동의하는 양도 동의 계약, 및 (iii) 상기 양도 동의 계약에 근거하여 대출 서비스 시스템의 운영자가 하나 이상의 업로더에게 대출채권을 양도하는 대출채권 양도 계약을 포함할 수 있다. 상기 각 계약은 대출 서비스 시스템을 통한 전자 상거래 방식으로 성사될 수 있다. 그러나, 이는 예시적인 것으로서, 대출 서비스를 실현하기 위한 법적 계약의 종류, 계약 주체 및 성사 방식 등은 실제 구현상의 필요에 따라 다양한 형태를 가질 수 있으며 전술한 것에 한정되지 않는다.
일 실시예에서, 대출 서비스 시스템(1)은 통신부(10)를 포함한다. 통신부(10)는 대출 서비스 시스템(1)이 사용자 단말(2, 3) 및/또는 외부 서버(4, 5)와 통신할 수 있는 기능을 제공함으로써 후술하는 사용자 관리부(13), 계좌 관리부(11), 대출 실행부(12) 및/또는 신용도 평가부(14)의 동작을 수행할 수 있도록 한다. 통신부(10)에 의한 통신 방법은 객체와 객체가 네트워킹 할 수 있는 모든 통신 방법을 포함할 수 있으며, 유선 통신, 무선 통신, 3G, 4G, 혹은 그 이외의 방법으로 제한되지 않는다. 예를 들어, 통신부(10)는 무선 LAN(Local Area Network), MAN(Metropolitan Area Network), GSM(Global System for Mobile Network), EDGE(Enhanced Data GSM Environment), HSDPA(High Speed Downlink Packet Access), W-CDMA(Wideband Code Division Multiple Access), CDMA(Code Division Multiple Access), TDMA(Time Division Multiple Access), 블루투스(Bluetooth), 지그비(Zigbee), 와이-파이(Wi-Fi), VoIP(Voice over Internet Protocol), LTE Advanced, IEEE802.16m, WirelessMAN-Advanced, HSPA+, 3GPP Long Term Evolution (LTE), Mobile WiMAX (IEEE 802.16e), UMB (formerly EV-DO Rev. C), Flash-OFDM, iBurst and MBWA (IEEE 802.20) systems, HIPERMAN, Beam-Division Multiple Access (BDMA), Wi-MAX(World Interoperability for Microwave Access) 및 초음파 활용 통신으로 이루어진 군으로부터 선택되는 하나 이상의 통신 방법으로 통신할 수 있으나, 이에 제한되지는 않는다.
사용자 관리부(13)는, 대출 서비스에 대한 사용자들의 가입 요청을 수신하여 복수의 사용자의 가입 정보를 관리하며, 또한 사용자들에 대한 소셜 정보를 수신한다. 본 명세서에서 "소셜 정보"란, 개인 정보를 가진 각각의 개별 사용자들 및 이들 사용자들 사이의 연관 관계에 관련된 일련의 정보를 지칭한다. 일 실시예에서, 사용자 관리부(13)는 사용자들의 가입 시에 페이스북(Facebook), 트위터(Twitter) 등 별도의 소셜 네트워킹 서비스(Social Networking Service; SNS)를 제공하는 서버(4)로부터 해당 서비스의 애플리케이션 프로그래밍 인터페이스(Application Programming Interface; API)를 통하여 소셜 정보를 수신할 수 있다. 또는, 사용자 관리부(13)는 종래의 SNS와 독자적으로 사용자들의 개인 신상에 대한 정보 및/또는 사용자들 사이의 연관 정보를 수신하여 소셜 정보를 구축할 수도 있다.
또한, 사용자 관리부(13)는 사용자들의 금융기관 계좌 정보를 수신할 수 있다. 사용자 관리부(13)는 사용자들의 가입 시에 은행 등 금융기관 계좌 정보를 수신하고, 금융기관 서버(5)와 통신함으로써 해당 계좌에 대한 검증을 수행할 수 있다. 사용자들의 금융기관 계좌는 대출 서비스 시스템(1)의 사용시 각 사용자와 연계되어, 사용자가 업로더가 되어 계좌 내의 현금을 대출 서비스를 위한 예치금으로 전환하거나, 예치금을 기반으로 이루어진 다운로더에게 대출된 금액에 대한 이자를 업로더에게 지급하기 위한 용도 등으로 이용될 수 있다.
계좌 관리부(11)는, 업로더가 될 사용자의 자산에 대한 질권을 설정하고, 설정된 질권에 기초하여 결정되는 예치금을 업로더에게 부여하도록 구성된다. 본 명세서에서 질권의 설정이란, 업로더로부터 현금을 수신하고 이를 예치금으로 전환하여 지급하는 경우를 포함한다. 예컨대, 업로더가 대출 서비스와 연계된 자신의 금융기관 계좌 내의 잔액 중 일부 또는 전부를 예치금으로 전환하고자 하는 경우, 계좌 관리부(11)는 업로더의 금융기관 계좌 내에서 예치금으로 전환하고자 하는 금액만큼을 대출 서비스 시스템(1)의 계좌로 이체하며, 이체된 금액과 동일하거나 이에 소정의 비율로 대응되는 예치금을 업로더에게 부여한다. 또한, 이 과정에서 대출 서비스에서가 이체 금액에서 소정의 수수료를 제하고 나머지 금액만을 예치금으로 전환할 수도 있다. 또는, 업로더가 자신의 유가 증권이나 현물, 부동산 등을 담보로 예치금을 부여받고자 하는 경우, 계좌 관리부(11)는 전자 상거래를 통해 담보에 대한 가치 평가 및 질권 설정 계약을 수행하고 설정된 질권에 대응하는 예치금을 업로더에게 부여할 수도 있다.
일 실시예에서, 업로더에게 부여되는 예치금은 업로더가 담보로 제공한 자산에 대한 공정 가치(fair value)에 대해 소정의 비율을 적용한 헤어컷 가치(haircut value)만큼의 가치를 갖도록 설정될 수 있다. 공정 가치는 채권평가사 또는 감정사 등 별도의 전문가에 의해 평가된 가치일 수 있으며, 헤어컷 가치는 공정 가치에 소정의 비율을 적용하여 감소된 가치를 나타낸다. 공정 가치와 헤어컷 가치의 차액은 대출 서비스 시스템(1)의 운영자의 입장에서 짊어지게 되는 위험을 감소시키기 위한 것으로, 예컨대, 대출 서비스 시스템(1)에서는 업로더가 제공한 담보의 공정 가치의 80%만큼만 예치금을 부여할 수도 있다. 그러나 이는 예시적인 것으로서, 다른 실시예에서는 업로더의 담보 가치 그대로만큼의 예치금을 업로더에게 부여할 수도 있다.
대출 실행부(12)는, 다운로더가 될 사용자로부터 다운로드 요청을 수신하고, 수신한 다운로드 요청에 대한 응답으로 다운로더에게 대출을 실행한다. 대출금의 이체 자체는 대출 서비스 시스템(1)의 계좌로부터 다운로더의 금융기관 계좌로 이체가 일어나는 방식으로 이루어지나, 대출 금액은 해당 다운로더가 다운로드할 수 있도록 하나 이상의 업로드가 개설한 신용라인의 예치금을 기반으로 결정된다. 또한, 각 업로더의 예치금이 사용되는 비율은 각 업로더가 신용라인을 개설할 때 설정한 대출 조건을 기반으로 결정된다.
본 명세서에서 "신용라인의 개설"이란, 업로더가 자신의 예치금을 다운로더가 다운로드할 수 있도록 대출 조건을 설정하여 대출 서비스 시스템(1)에 대출 실행 권한을 부여하는 행위를 지칭한다. 일 예로, 업로더는 자신과 연관 사용자(예컨대, SNS의 친구 또는 팔로워) 관계에 있는 다른 사용자들 각각에 대하여 대출 한도액을 정함으로써 신용라인을 개설할 수 있다. 또한, 이때 업로더는 각 연관 사용자에 대한 대출 금리를 결정할 수도 있다. 또는, 연관 사용자에 대한 대출 금리는 각 업로더가 결정할 필요 없이 대출 서비스 시스템(1)에서 일괄적으로 결정될 수도 있다. 다른 예로, 업로더는 다른 사용자들의 개인 정보 중의 키워드 또는 키워드의 조합에 대한 대출 한도액을 정함으로써 해당 키워드 또는 키워드의 조합을 만족하는 다운로더에 의한 다운로드가 가능하도록 신용라인을 개설할 수 있다. 키워드는 나이, 거주 지역, 종사업종, 출신 학교, 소속 기관, 소셜신용점수(Social Credit Score)와 같은 개인 신상에 연관된 정보일 수도 있다. 또 다른 예로, 업로더는 특정 회사, 특정 업종, 불우이웃돕기 등 개인이 아닌 특정 프로젝트를 대상으로 하는 신용라인을 개설할 수도 있다.
대출 실행부(12)는 다운로드 요청에 대한 응답으로 바로 다운로더의 금융기관 계좌에 현금을 지급할 수도 있으며, 또는 다운로더가 다운로드 요청한 만큼의 가상 화폐를 다운로더에게 지급하고 다운로더가 이를 다시 현금으로 전환하도록 할 수도 있다. 이 경우, 가상 화폐를 현금으로 전환할 때 대출 서비스 시스템(1)에서 소정의 수수료를 제하고 나머지 금액만을 현금으로 지급할 수도 있다.
또한, 대출 실행부(12)는 다운로더로부터의 대출금에 대한 상환 업무를 처리할 수 있다. 대출금에 대한 상환 방식은 소정의 기간(예컨대, 36개월 또는 60개월 등) 동안의 월균등 상환을 기본으로 할 수는 있으나, 이에 한정되는 것은 아니다. 또한, 대출로부터 일정 기간(예컨대, 1주일) 이상이 경과한 경우 다운로더는 대출금을 중도 상환할 수 있도록 할 수도 있다. 상환된 대출금 및 대출금에 대한 이자는 계좌 관리부(11)를 통하여 다시 업로더의 금융기관 계좌로 지급된다.
실시예들에 따른 대출 서비스 시스템(1)에서 신용라인은 토렌트(torrent)와 같은 피어-투-피어(Peer-to-Peer; P2P) 방식의 전송 프로토콜을 통한 데이터 전송에 비유될 수 있다. 업로더가 연관 사용자, 키워드, 프로젝트 등 대출에 대한 필터링 조건을 설정하여 신용라인을 개설하면, 해당 필터링 조건을 만족하는 다운로더로부터 다운로드 요청이 있을 경우 업로더의 예치금을 이용하여 자동적으로 대출이 일어난다. 업로더는 소셜 정보 기반의 대출 조건을 설정하지만, 어떤 사용자가 다운로더가 되어 자신의 예치금에 대한 대출이 일어났는지는 알 필요가 없고, 마찬가지로 다운로더 역시 자신이 대출한 금액이 어느 업로더의 예치금에 기초한 것인지 알 필요가 없다. 그럼에도 업로더는 신용라인을 개설함으로써 불특정 다수의 다운로더로부터 예치금에 대한 이자를 이익으로 획득할 수 있으며, 다운로더는 자신의 소셜 정보에 부합하는 신용라인을 개설한 불특정 다수의 업로더로부터의 예치금을 기반으로 용이하게 자금을 대출받을 수 있다. 또한, 대출 서비스 시스템(1)의 운영자는 별도의 보유 자금 없이 업로더들의 예치금을 이용하여 다운로더들에게 자금을 대출하여 주고, 이에 수반되는 자금의 변환이나 이자의 지급 과정에서 관련 금액 중 일부를 수수료로 취득할 수 있다.
일 실시예에서, 다운로더는 자신을 향하여 개설된 신용라인의 총액 만큼은 즉시 대출할 수 있는 한편, 상기 총액을 초과하는 금액을 대출하고자 하는 경우나 다운로드를 희망하는 특정 금리를 설정하여 대출하고자 하는 경우에는 다운로드 대기를 요청할 수 있다. 다운로드하는 순간 대출 서비스 시스템(1)과 다운로더 사이의 계약이 발생되는 것이므로, 다운로드 대기 상태에서는 아직 대출 계약이 발생되지 않는다. 이후, 다른 사용자가 해당 다운로더에게 신용라인을 개설하여 신용라인의 총액이 증가하거나, 다른 사용자가 해당 다운로더가 희망하는 금리로 신용라인을 개설하거나, 또는 다운로더의 신용 등급이 향상됨으로써 다운로더가 희망하는 금리로 다운로드가 가능해지면, 기존에 다운로드 대기 중인 금액이 자동적으로 다운로드되어 대출이 이루어진다.
또한 일 실시예에서, 업로더가 개인 신상 정보 중의 키워드 또는 키워드의 조합을 대상으로 신용라인을 개설하는 경우, 업로더 자신도 해당 키워드 또는 키워드의 조합을 만족하는 경우 자신의 예치금에 대한 다운로드 대상이 될 수 있다. 즉, 업로더는 대출 서비스 시스템(1)에 현금이 아닌 다른 자산을 담보로 제공하여 예치금을 부여받고, 자신이 직접 자신의 예치금에 대한 다운로더가 됨으로써 대출 서비스 시스템(1)으로부터 현금을 대출해갈 수도 있는 것이다.
일 실시예에서, 대출 서비스 시스템(1)은 신용도 평가부(14)를 포함한다. 신용도 평가부(14)는 대출 서비스 시스템(1)에서 각 사용자의 신용도를 평가함으로써 각 사용자가 다운로더가 되었을 경우의 대출 금리를 결정하기 위한 부분이다. 신용도 평가부(14)는 외부 금융기관 서버(5) 등과 통신함으로써 얻은 기존의 정량적 신용평가자료와, 또한 대출 서비스 시스템(1)을 통하여 사용자들간의 믿음을 수치화한 정성적 정보를 함께 이용하여 각 사용자의 소셜신용등급 및 소셜신용등급별 대출 금리를 결정할 수 있다. 소셜신용등급별 대출 금리는 각 업로더가 신용라인을 개설할 때 대출 조건의 일부로서 활용될 수 있다.
신용평가란 미래의 상환 능력을 평가하는 것이 목적이지만, 종래의 신용평가자료는 현재의 자산 및 부채, 과거의 수입 등 시간 후행하는 정량적 자료에 근거하여 산출되는 한계가 있다. 반면, 친구 등 연관 사용자는 서로 얼마나 믿음직하고 책임감 있는지를 정성적으로 평가할 수 있기 때문에, 사용자들의 연관 정보를 소정의 기준(예컨대, 연관 사용자의 수, 연관 사용자가 해당 사용자에게 개설한 신용라인의 수, 신용라인의 대출 한도액의 합계 등)에 의해 수치화함으로써 신용 평가를 위한 정성적 정보를 얻을 수 있다. 신용도 평가부(14)는 기존의 신용평가자료와 상기 정성적 정보를 함께 이용하여 각 사용자에 대한 합리적인 대출 금리를 결정할 수 있다.
예를 들어, 신용도 평가부(14)는 종래의 신용평가자료와 대출 서비스 시스템(1)을 통한 소셜 정보 기반의 평가를 종합하여 소셜신용점수(Social Credit Score; SCS)를 결정할 수 있다. 소셜신용점수는 각 사용자의 소셜 정보를 통한 신용을 수치화한 것과 종래의 신용평가자료에 각각 소정의 가중치를 적용하여 합산함으로써 결정할 수 있다. 다음으로, 신용도 평가부(14)는 소셜신용점수를 소정의 구간별로 나누어 소셜신용등급(Social Credit Rating; SCR)을 결정하고, 각 소셜신용등급에 대해 시장 상황을 기초로 대출금리를 적용함으로써 소셜신용커브(Social Credit Curve; SCC)를 결정할 수 있다. 예를 들면, 소셜신용등급 및 소셜신용커브는 하기 표 1과 같이 결정될 수 있으나, 이에 한정되는 것은 아니다.
SCS SCR SCC
950~999 AAA 5.00%
900~949 AA+ 6.41%
867~899 AA0 7.84%
833~866 AA- 8.80%
800~832 A+ 9.78%
767~799 A0 10.76%
733~766 A- 11.75%
700~732 BBB+ 12.75%
667~699 BBB0 13.76%
633~666 BBB- 14.78%
600~632 BB+ 15.81%
567~599 BB0 16.85%
533~566 BB- 17.90%
500~532 B+ 18.96%
450~499 B0 20.03%
400~449 B- 21.65%
200~399 C 23.29%
~199 D 30.11%
도 2는 일 실시예에 따른 대출 서비스 방법의 동작을 설명하기 위한 순서도이며, 도 3 내지 도 7은 대출 서비스 시스템을 이용하여 대출 서비스 방법을 실행하기 위한 사용자 인터페이스(User Interface; UI)를 나타내는 이미지이다. 도 2 내지 도 7을 참조하여, 실시예들에 따른 대출 서비스 시스템 및 방법의 보다 구체적인 사항들에 대하여 설명한다.
도 2에서 블록(1)은 대출 서비스 시스템(1)을 도시하며, 블록(2, 3)은 각각 업로더 및 다운로더를 도시한다. 도 1을 참조하여 전술한 것과 같이, 업로더 및 다운로더는 각각의 사용자 단말(2, 3)을 이용하여 대출 서비스 시스템(1)을 이용한다. 그러나, 설명의 편의를 위하여, 도 2에서는 각자의 사용자 단말을 이용하는 업로더 및 다운로더 각각을 블록(2, 3)에 의해 나타내기로 한다.
도 2를 참조하면, 먼저 업로더(2)는 대출 서비스 시스템(1)에 업로드를 요청할 수 있다(S1). 업로드란 업로더(2)의 자산에 대해 대출 서비스 시스템(1)에 질권을 설정하는 행위로서, 대출 서비스 시스템(1)과 연관되어 있는 업로더(2)의 금융기관 계좌 잔액 중 일부 또는 전부를 대출 서비스에 사용할 예치금으로 전환하거나, 또는 업로더(2)의 현물, 유가증권, 부동산 등에 대하여 전자 상거래를 통하여 대출 서비스 시스템(1)에 질권을 설정하는 행위를 지칭한다.
업로드가 요청되면, 대출 서비스 시스템(1)은 업로드 요청된 자산에 대해 질권을 설정하고 설정된 질권에 대응되는 예치금을 업로더에게 환전한다(S2). 현금의 경우, 업로더의 금융기관 계좌로부터 대출 서비스 시스템(1)의 계좌로 이체가 이루어지며, 이체된 금액에 소정의 헤어컷 비율 및/또는 수수료를 적용한 금액이 예치금으로서 업로더에게 부여된다. 예치금은 대출 서비스를 위한 가상의 화폐로서, 업로더에게 예치금을 부여하는 것이란 구체적으로는 해당 업로더에 연관된 예치금 금액 정보를 대출 서비스 시스템(1)의 데이터베이스에 저장하는 것을 의미한다.
도 3은 일 실시예에 따른 대출 서비스 시스템을 이용한 UI를 나타내는 이미지이다. 도 3의 최상단을 참조하면, 업로더는 대출 서비스 시스템과 연관된 금융기관 계좌 잔액을 대출 서비스 시스템의 계좌로 입금(즉, 담보 설정)하거나, 또는 대출 서비스 시스템에 담보가 설정되어 있는 금액 중 일부를 다시 자신의 금융기관 계좌로 출금(즉, 담보 해지)할 수 있다. 또한, 사용자는 업로드할 금액(Upload Amount)을 설정하여 업로드하거나, 자신이 다운로드한 금액을 상환하는 되업로드(reupload)를 선택할 수 있으며, 조기 상환(Pre-reupload)도 가능하다. 나아가, 사용자는 다운로드할 금액(Download Amount) 금액을 설정하여 다운로드할 수도 있다. 다운로드 UI에 대해서는 도 7을 참조하여 더 자세히 설명한다.
또한, 업로드 UI 화면상에는 대출 서비스 시스템과 연관된 금융기관 계좌의 잔액(Cash), 가상 화폐인 예치금(도 3의 예에서 "Goodluck coin") 잔액, 해당 사용자의 대출채권(downloadables)과 상환 기간 및 금리 정보, 담보(collateral) 정보, 총 자산(net asset), 해당 사용자가 되업로드(reupload)(즉, 상환)할 총액(To Reupload)과 상환 기간 및 금리 정보, 현재로부터 30일 이내의 대출 채무의 상환예정금액을 나타내는 되업로드(reuploading) 금액 정보, 현재로부터 30일 이내의 대출 채권의 상환예정금액을 나타내는 되다운로드(redownloading) 금액 정보, 현재 업로드 가능한 총액 등이 표시될 수 있다. 일 예로, 담보는 주식, 채권, 예금 등의 유가증권 담보(securities) 및 자동차 담보(auto)로 구분되어, 각각에 대해 [현재 연계된 금액 / 전체 평가액]의 형태로 표시될 수 있다. 도 3의 예에서 사용자는 현금 $3,000, 유가증권 $3,000 및 자동차 $1,000의 합계인 $7,000만큼 업로드가 가능하다. 그러나, 업로드를 위한 담보의 종류 및 표시 형태는 도 3에 도시된 것으로 한정되는 것은 아니다.
나아가, 업로드 UI 화면상에는 사용자가 연관 사용자(도 3의 예에서 "Facebook Friends")의 신용라인으로부터 다운로드한 금액의 총액 및 한도액, 다운로드한 연관 사용자의 수 및 연관 사용자의 총 수, 사용자가 키워드 기반의 신용라인으로부터 다운로드한 금액의 총액 및 한도액, 사용자가 다운로드한 키워드 기반의 신용라인의 개수 및 사용자를 대상으로 개설된 키워드 기반 신용라인의 총 수, 사용자가 프로젝트 기반의 신용라인으로부터 다운로드한 금액의 총액 및 한도액, 사용자가 다운로드한 프로젝트 기반의 신용라인의 개수 및 사용자에게 부합하는 프로젝트 기반 신용라인 총 수, 사용자의 다운로드 총액 및 한도액 등이 더 표시될 수도 있다.
그러나, 도 3을 참조하여 전술한 UI는 단지 예시적인 것이며, 대출 서비스의 구현 형태에 따라 실제 화면상에 표시되는 형태는 이와 상이할 수 있다는 점이 통상의 기술자에게 용이하게 이해될 것이다.
다시 도 2를 참조하면, 업로더는 자신의 예치금에 대하여 신용라인을 개설할 수 있다(S3). 신용라인의 개설이란, 소정의 대출 조건을 설정하여 예치금 기반으로 다운로더에게 대출이 이루어날 수 있도록 하는 것으로서, 대출 조건은 소셜 정보에 기초하여 결정된다. 예컨대, 업로더의 연관 사용자에게 대출 한도액 및/또는 대출 금리를 설정하여 신용라인을 개설하거나, 사용자들의 개인 신상 정보 중의 키워드 또는 키워드의 조합에 대해 대출 한도액 및/또는 대출 금리를 설정하여 신용라인을 개설하거나, 또는 특정 회사, 특정 업종, 불우이웃돕기 등과 같은 프로젝트에 대하여 대출 한도액 및/또는 대출 금리를 설정하여 신용라인을 개설할 수 있다.
도 2에서 업로드 요청(S1)과 신용라인 개설(S3)은 별개의 단계로 도시되나, 이는 예시적인 것으로서, 다른 실시예에서는 업로드의 요청 시에 바로 대출 조건을 설정하여 신용라인이 개설되도록 할 수도 있다.
도 4는 일 실시예에 따른 대출 서비스 시스템을 이용하여 연관 사용자에게 신용라인을 개설하는 UI를 나타내는 이미지이다.
도 4를 참조하면, 업로더는 자신이 신용라인을 개설할 수 있는 총액(Total Trust Amount) 중 일정 대출 한도액을 각 연관 사용자(도 4에서는 "Taejin" 및 "Taesung")에게 설정하여 신용라인을 개설할 수 있다. 대출 한도액은 모든 연관 사용자에게 일정한 금액(예컨대, $50)으로 동일하게 적용할 수도 있으나, 각 연관 사용자별로 상이하게 결정할 수도 있다. 예컨대, 업로더는 각각의 원이 일정 금액을 나타내도록 UI 화면상에 표시된 원 게이지(gauge)에서 대출 한도액만큼의 원을 선택(빗금은 선택된 원을 나타냄)함으로써 각 연관 사용자에 대한 대출 한도액을 결정할 수 있다. 그러나 이는 예시적인 것으로, 업로더가 연관 사용자에 대한 대출 한도액을 결정하는 UI는 이와 상이할 수도 있다.
또한, 도 4의 예에서 대출 금리는 고정 금리(6.0%)로 설정되어 있으나, 다른 실시예에서는 업로더가 각 연관 사용자에 대한 대출 금리를 직접 결정하도록 구성될 수도 있다.
한편, 도 5는 일 실시예에 따른 대출 서비스 시스템을 이용하여 키워드 기반의 신용라인을 개설하는 UI를 나타내는 이미지이다.
도 5를 참조하면, 업로더는 사용자들의 소셜 정보상의 개인 정보에 해당되는 소정의 키워드 또는 키워드의 조합에 대한 대출 조건을 설정할 수 있다. 개인 정보는 나이, 거주 지역, 종사업종, 출신 학교, 소속 기관, 소셜신용점수(SCS) 등일 수 있으며, 업로더는 이들 정보 중 하나 또는 복수 개(예컨대, 서울 거주, 석사 졸업, 상장 기업 근무 조건의 조합 등)를 필터링 조건으로 하여 각 다운로더별 대출 한도액, 신용라인의 대출 가능 총액(Credit Line Amount) 및/또는 상환 조건(예컨대, 36개월 월균등 상환 또는 60개월 월균등 상환) 등을 설정하여 신용라인을 개설할 수 있다.
일 실시예에서, 업로더는 키워드 기반으로 개설되는 신용라인에 대해 고정된 금리(예컨대, 6.0%)를 적용하도록 설정할 수 있다. 그러나 다른 실시예에서는, 업로더는 키워드 기반으로 개설되는 신용라인에 대해 표 1을 참조하여 전술한 소셜신용커브(SCC)를 기초로 금리를 적용하도록 설정할 수도 있다. 예컨대, 업로더는 소셜신용커브(SCC)에서 평행이동될 금리 수치(Spread)(예컨대, -2.5%)를 설정함으로써 대출 금리를 결정할 수 있다. 이 경우, 업로더가 금리에 대한 어느 정도의 권한을 가지면서도, 키워드 또는 키워드의 조합을 만족하는 다운로더라도 각 다운로더의 소셜신용등급에 따라 상이한 금리가 적용될 수 있는 이점이 있다.
또한, 도 6은 일 실시예에 따른 대출 서비스 시스템을 이용하여 프로젝트 기반의 신용라인을 개설하는 UI를 나타내는 이미지이다.
도 6에서 좌측의 도형은 특정 프로젝트, 예컨대, 특정 회사, 특정 업종, 불우이웃돕기 등을 표상하는 이미지를 나타낸다. 그러나, 이는 예시적인 것으로서, 프로젝트는 반드시 로고 형태로 표시될 필요는 없으며 프로젝트의 관련 정보를 업로더가 인식할 수 있게 하는 다른 상이한 형태로 표시될 수도 있다. 업로더는 각 프로젝트에 대하여 대출 한도액 및 금리를 설정하여 자신의 신용(Trust)을 표시함으로써 해당 프로젝트를 대상으로 하는 신용라인을 개설할 수 있다.
이상에서는, 도 4 내지 도 6을 참조하여, 각각 연관 사용자, 키워드 및 프로젝트 기반의 신용라인 개설에 대하여 설명하였다. 그러나 이는 예시적인 것으로서, 대출 서비스 시스템을 이용하여 신용라인을 개설하는 형태는 이에 한정되는 것은 아니다. 예를 들면, 각각의 다운로더로부터의 다운로드 요청을 개별적으로 복수의 업로더들에게 각각 전달하고, 각 업로더가 다운로더들의 다운로드 요청에 명시된 다운로드 목적, 다운로드 요청 금액, 희망 금리 및/또는 상환 조건 등을 검토한 후 개별 다운로드 요청을 대상으로 신용라인을 개설할 것인지 여부를 선택하도록 할 수도 있다. 또한, 업로더가 다운로더의 다운로드 요청을 승인하는 경우에도, 다운로드 요청에 명시된 모든 조건을 만족하도록 신용라인을 개설할 것인지, 또는 업로더가 직접 대출 한도액, 금리 및/또는 상환조건 등을 명시하여 신용라인을 개설할 것인지를 선택하도록 할 수도 있다.
다시 도 2를 참조하면, 대출 서비스 시스템(1)은 하나 이상의 다운로더로부터 다운로더 요청을 수신하고(S4), 이에 대한 응답으로, 하나 이상의 업로더의 예치금을 이용하여 다운로더에게 대출을 실행할 수 있다(S5). 대출은 업로더가 설정한 소셜 정보 기반의 대출 조건에 따라 이루어진다. 예컨대, 도 4를 참조하여 전술한 UI를 이용하여 업로더가 특정 연관 사용자에게 대출 한도액을 설정한 후, 상기 특정 연관 사용자가 다운로더를 요청하면, 업로더의 예치금 중 업로더가 설정한 대출 한도액의 범위 내에서 상기 특정 연관 사용자에 대출이 이루어진다. 그러나 대출의 직접적인 주체는 대출 서비스 시스템(1)과 다운로더(3)로서, 대출은 구체적으로는 대출 서비스 시스템(1)의 금융기관 계좌로부터 대출 서비스 시스템(1)에 연관된 다운로더의 금융기관 계좌로 이체가 이루어짐으로써 실행될 수 있다. 또한, 대출이 실행되면, 다운로더에게 대출된 금액만큼 업로더의 예치금이 차감될 수 있다(S6).
도 7은 일 실시예에 따른 대출 서비스 시스템을 이용한 다운로드 UI를 나타내는 이미지이다.
도 7을 참조하면, 다운로더는 목적(Purpose), 상환 기간(Maturity), 다운로드 금액(Download Amount) 등을 설정하여 다운로드, 즉, 자금을 대출할 수 있다. 상환 기간은 미리 설정된 한정된 종류의 선택지(예컨대, 36개월 월균등 상환 또는 60개월 월균등 상환)에서 다운로더가 선택하도록 구성될 수 있으나, 이에 한정되는 것은 아니다. 또한, 다운로더는 연관 사용자(도 7의 예에서 "Facebook Friends")가 업로드한 금액은 제외하고 다운로드할 것을 선택할 수도 있다. 나아가, 다운로드 UI 화면에는 다운로드하는 금액에 대한 최저 금리(Min rate), 최대 금리(Max rate), 평균 금리(Average rate), 매월 상환액(Monthly Upload) 등이 더 표시될 수도 있다.
일 실시예에서, 다운로드하고자 하는 금액이 현재 다운로드 가능한 금액의 총액보다 클 경우 및/또는 다운로더가 희망하는 금리 조건이 있을 경우에, 다운로더는 다운로드할 금액 및 수용 가능한 최대 금리를 설정하여 다운로드 대기(Wait Download)를 선택할 수도 있다. 이 경우에도, 다운로더는 연관 사용자가 업로드한 금액은 제외할 수도 있다. 이후 다운로더가 다운로드 가능한 금액이 증가하거나, 다운로더가 희망하는 금리로 신용라인이 개설되거나, 또는 다운로더의 신용 등급이 향상됨으로써 다운로더가 희망하는 금리로 다운로드가 가능해지면, 다운로드 대기 금액에 대한 다운로드가 자동적으로 이루어질 수 있다.
다시 도 2를 참조하면, 다운로더(3)는 다운로드시 설정한 금리 및 상환 조건에 따라 원금과 이자를 대출 서비스 시스템(1)에 되업로드(즉, 상환)한다(S7). 상환은 대출 서비스 시스템(1)과 연관된 다운로더(3)의 금융기관 계좌로부터 대출 서비스 시스템(1)의 계좌로 현금이 이체됨으로써 이루어질 수 있다. 다음으로, 대출 서비스 시스템(1)은 다운로더(3)로부터 상환된 원금과 이자를 업로더(2)에게 지급한다(S8). 마찬가지로, 업로더(2)에의 지급은 대출 서비스 시스템(1)의 금융기관 계좌로부터 대출 서비스 시스템(1)과 연관된 업로더(2)의 금융기관 계좌로 현금이 이체됨으로써 이루어질 수 있다. 이때, 대출 서비스 시스템(1)에서는 소정의 수수료를 제한 나머지 금액만을 업로더(2)의 금융기관 계좌에 이체할 수도 있다.
즉, 현금을 담보로 업로드하는 경우를 예로 들어 설명하면, 도 2 등을 참조하여 설명한 실시예들에 따른 대출 서비스 시스템의 동작은 하기 표 2와 같이 정리될 수 있을 것이다.
계정구분 연관 계좌
잔액 		예치금
(가상 화폐) 		대출채권 대출채무 순자산

업로더가
현금을 입금함
업로더
증가
-
-
-
업로더
증가

업로더가
업로드
업로더
감소
업로더
증가
-
-
-

신용라인개설
-
-
-
-
-

다운로더가
다운로드 받음
다운로더
증가
업로더
감소
업로더
증가
다운로더
증가
-

이자 발생
업로더
증가
다운로더
증가
업로더증가
다운로더감소

다운로더의
되업로드
(상환)
다운로더감소
업로더증가
업로더
감소
다운로더
감소
이상에서 설명한 실시예들에 따른 대출 서비스 시스템 및/또는 대출 서비스 시스템의 하나 이상의 부(unit)에 의한 동작은 적어도 부분적으로 컴퓨터 프로그램으로 구현되고 컴퓨터로 읽을 수 있는 기록매체에 기록될 수 있다. 실시예들에 따른 기록매체에는 대출 서비스 시스템 및/또는 대출 서비스 시스템의 하나 이상의 부에 의한 동작을 구현하기 위한 프로그램이 기록되며, 상기 기록매체는 컴퓨터에 의하여 읽혀질 수 있는 데이터가 저장될 수 있는 임의의 종류의 기록장치를 포함한다. 예컨대, 컴퓨터가 읽을 수 있는 기록매체에는 ROM, RAM, CD-ROM, 자기 테이프, 플로피디스크, 광 데이터 저장장치 등이 있으며, 또한 캐리어 웨이브(carrier wave)(예를 들어, 인터넷을 통한 전송)의 형태로 구현되는 것도 포함한다. 또한 컴퓨터가 읽을 수 있는 기록매체는 네트워크로 연결된 컴퓨터 시스템에 분산되어, 분산 방식으로 컴퓨터가 읽을 수 있는 코드가 저장되고 실행될 수도 있다. 또한, 본 실시예를 구현하기 위한 기능적인 프로그램, 코드 및 코드 세그먼트(segment)들은 본 실시예가 속하는 기술 분야의 통상의 기술자에 의해 용이하게 이해될 수 있을 것이다.
이상에서 살펴본 본 발명은 도면에 도시된 실시예들을 참고로 하여 설명하였으나 이는 예시적인 것에 불과하며 당해 분야에서 통상의 지식을 가진 자라면 이로부터 다양한 변형 및 실시예의 변형이 가능하다는 점을 이해할 것이다. 그러나, 이와 같은 변형은 본 발명의 기술적 보호범위 내에 있다고 보아야 한다. 따라서, 본 발명의 진정한 기술적 보호범위는 첨부된 특허청구범위의 기술적 사상에 의해서 정해져야 할 것이다.

Claims (19)

  1. 복수의 사용자의 소셜 정보를 저장하는 사용자 관리부로서, 상기 소셜 정보는, 상기 복수의 사용자 사이의 연관 정보, 상기 복수의 사용자 각각의 개인 정보 및 상기 복수의 사용자에 연관된 프로젝트 정보 중 하나 이상을 포함하는, 상기 사용자 관리부;
    상기 복수의 사용자 중 하나 이상의 업로더로부터 자산에 대한 질권 설정 요청을 수신하며, 상기 질권 설정 요청에 대응하여 설정된 질권에 기초하여 상기 업로더에게 예치금을 부여하도록 구성된 계좌 관리부;
    상기 하나 이상의 업로더로부터, 상기 업로더에게 부여된 예치금을 이용하여 대출을 받을 수 있는 다운로더를 정의하도록 상기 업로더에 의해 설정되며 상기 다운로더에 대해 상기 업로더가 설정한 대출 한도액 또는 대출 금리를 포함하는 대출 조건 정보를 수신함으로써 신용라인을 개설하고, 개설된 상기 신용라인의 상기 대출 조건 정보에 부합하는 하나 이상의 상기 다운로더에 대한 대출을 실행하도록 구성된 대출 실행부; 및
    상기 복수의 사용자 각각에 대하여, 각 사용자가 상기 다운로더로 정의되어 대출 가능한 상기 신용라인의 수 또는 각 사용자가 상기 다운로더로 정의되어 대출 가능한 상기 신용라인의 대출 한도액 합계 중 하나 이상에 기초하여 소셜신용점수를 결정하는 신용도 평가부를 포함하되,
    상기 대출 조건 정보는, 상기 소셜 정보에 기초하여 상기 신용라인으로부터 대출 가능한 상기 다운로더를 정의하며,
    상기 대출 실행부는, 상기 신용라인을 이용하여 상기 다운로더에게 대출이 실행되는 것에 대한 응답으로, 상기 업로더의 예치금으로부터 상기 다운로더에게 대출된 금액을 차감하도록 더 구성되는 대출 서비스 시스템.
  2. 삭제
  3. 삭제
  4. 삭제
  5. 삭제
  6. 제 1항에 있어서,
    상기 대출 조건 정보는, 상기 소셜신용점수에 기초하여 결정된 대출 한도액 또는 상기 소셜신용점수에 기초하여 결정된 대출 금리 중 하나 이상을 포함하는 대출 서비스 시스템.
  7. 제 1항에 있어서,
    상기 대출 실행부는, 하나 이상의 사용자로부터 대출 금액 및 희망 금리 중 하나 이상을 지정한 다운로드 대기 요청을 수신하고, 상기 하나 이상의 사용자를 대상으로 하며 상기 대출 금액 및 희망 금리 중 하나 이상을 만족하는 신용라인이 개설되는 것에 대한 응답으로 상기 하나 이상의 사용자에 대한 대출을 실행하도록 더 구성된 대출 서비스 시스템.
  8. 대출 서비스 시스템이, 복수의 사용자 중 하나 이상의 업로더로부터 자산에 대한 질권 설정 요청을 수신하는 단계;
    상기 대출 서비스 시스템이, 상기 질권 설정 요청에 대응하여 설정된 질권에 기초하여 상기 업로더에게 예치금을 부여하는 단계;
    상기 대출 서비스 시스템이, 상기 하나 이상의 업로더로부터, 복수의 사용자의 소셜 정보에 기초하여 상기 업로더에게 부여된 예치금을 이용하여 대출 가능한 다운로더를 정의하며, 상기 대출 가능한 다운로더에 대하여 상기 업로더가 설정한 대출 한도액 또는 대출 금리를 포함하는 대출 조건 정보를 수신함으로써 신용라인을 개설하는 단계;
    상기 대출 서비스 시스템이, 상기 소셜 정보에 기초하여, 상기 복수의 사용자 중 개설된 상기 신용라인의 상기 대출 조건 정보에 부합하는 하나 이상의 상기 다운로더에 대한 대출을 실행하는 단계;
    상기 대출 서비스 시스템이, 상기 신용라인을 이용하여 상기 다운로더에게 대출이 실행되는 것에 대한 응답으로, 상기 업로더의 예치금으로부터 상기 다운로더에게 대출된 금액을 차감하는 단계; 및
    상기 대출 서비스 시스템이, 상기 복수의 사용자 각각에 대하여, 각 사용자가 상기 다운로더로 정의되어 대출 가능한 상기 신용라인의 수 또는 각 사용자가 상기 다운로더로 정의되어 대출 가능한 상기 신용라인의 대출 한도액 합계 중 하나 이상에 기초하여 소셜신용점수를 결정하는 단계를 포함하되,
    상기 소셜 정보는, 상기 복수의 사용자 사이의 연관 정보, 상기 복수의 사용자 각각의 개인 정보 및 상기 복수의 사용자에 연관된 프로젝트 정보 중 하나 이상을 포함하는 대출 서비스 방법.
  9. 삭제
  10. 삭제
  11. 삭제
  12. 삭제
  13. 제 8항에 있어서,
    상기 신용라인을 개설하는 단계는,
    상기 소셜신용점수에 기초하여 대출 한도액 또는 대출 금리 중 하나 이상을 결정하는 단계를 포함하는 대출 서비스 방법.
  14. 제 8항에 있어서,
    상기 대출 서비스 시스템이, 하나 이상의 사용자로부터 대출 금액 및 희망 금리 중 하나 이상을 지정한 다운로드 대기 요청을 수신하는 단계; 및
    상기 대출 서비스 시스템이, 상기 하나 이상의 사용자를 대상으로 하며 상기 대출 금액 및 희망 금리 중 하나 이상을 만족하는 신용라인이 개설되는 것에 대한 응답으로, 상기 하나 이상의 사용자에 대한 대출을 실행하는 단계를 더 포함하는 대출 서비스 방법.
  15. 하드웨어와 결합되어,
    복수의 사용자 중 하나 이상의 업로더로부터 자산에 대한 질권 설정 요청을 수신하는 단계;
    상기 질권 설정 요청에 대응하여 설정된 질권에 기초하여 상기 업로더에게 예치금을 부여하는 단계;
    상기 하나 이상의 업로더로부터, 복수의 사용자의 소셜 정보에 기초하여 상기 업로더에게 부여된 예치금을 이용하여 대출 가능한 다운로더를 정의하며, 상기 대출 가능한 다운로더에 대하여 상기 업로더가 설정한 대출 한도액 또는 대출 금리를 포함하는 대출 조건 정보를 수신함으로써 신용라인을 개설하는 단계;
    상기 복수의 사용자 중 개설된 상기 신용라인의 상기 대출 조건 정보에 부합하는 하나 이상의 상기 다운로더에 대한 대출을 실행하는 단계;
    상기 신용라인을 이용하여 상기 다운로더에게 대출이 실행되는 것에 대한 응답으로, 상기 업로더의 예치금으로부터 상기 다운로더에게 대출된 금액을 차감하는 단계; 및
    상기 복수의 사용자 각각에 대하여, 각 사용자가 상기 다운로더로 정의되어 대출 가능한 상기 신용라인의 수 또는 각 사용자가 상기 다운로더로 정의되어 대출 가능한 상기 신용라인의 대출 한도액 합계 중 하나 이상에 기초하여 소셜신용점수를 결정하는 단계를 실행하도록 매체에 저장된 컴퓨터 프로그램으로서,
    상기 소셜 정보는, 상기 복수의 사용자 사이의 연관 정보, 상기 복수의 사용자 각각의 개인 정보 및 상기 복수의 사용자에 연관된 프로젝트 정보 중 하나 이상을 포함하는, 컴퓨터 프로그램.
  16. 제 1항에 있어서,
    상기 사용자 관리부는 소셜 네트워크 서비스 서버로부터 상기 소셜 정보를 수신하는 대출 서비스 시스템.
  17. 제 1항에 있어서,
    상기 사용자 관리부는, 사용자 단말로부터 상기 복수의 사용자 각각의 개인 정보 및 상기 복수의 사용자 사이의 연관 정보를 수신하고, 수신된 정보에 기초하여 상기 소셜 정보를 생성하는 대출 서비스 시스템.
  18. 제 8항에 있어서,
    상기 신용라인을 개설하는 단계 전에, 상기 대출 서비스 시스템이 소셜 네트워크 서비스 서버로부터 상기 소셜 정보를 수신하는 단계를 더 포함하는 대출 서비스 방법.
  19. 제 8항에 있어서,
    상기 신용라인을 개설하는 단계 전에, 상기 대출 서비스 시스템이 사용자 단말로부터 상기 복수의 사용자 각각의 개인 정보 및 상기 복수의 사용자 사이의 연관 정보를 수신하고 수신된 정보에 기초하여 상기 소셜 정보를 생성하는 단계를 더 포함하는 대출 서비스 방법.
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