WO2015004803A1 - 決済端末装置及び決済システム - Google Patents

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WO2015004803A1
WO2015004803A1 PCT/JP2013/069170 JP2013069170W WO2015004803A1 WO 2015004803 A1 WO2015004803 A1 WO 2015004803A1 JP 2013069170 W JP2013069170 W JP 2013069170W WO 2015004803 A1 WO2015004803 A1 WO 2015004803A1
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WO
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information
biometric
authentication
financial institution
input
Prior art date
Application number
PCT/JP2013/069170
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English (en)
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Inventor
大志 井保
Original Assignee
株式会社日立システムズ
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Publication date
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    • G—PHYSICS
    • G06—COMPUTING; CALCULATING OR COUNTING
    • G06Q—INFORMATION AND COMMUNICATION TECHNOLOGY [ICT] SPECIALLY ADAPTED FOR ADMINISTRATIVE, COMMERCIAL, FINANCIAL, MANAGERIAL OR SUPERVISORY PURPOSES; SYSTEMS OR METHODS SPECIALLY ADAPTED FOR ADMINISTRATIVE, COMMERCIAL, FINANCIAL, MANAGERIAL OR SUPERVISORY PURPOSES, NOT OTHERWISE PROVIDED FOR
    • G06Q20/00—Payment architectures, schemes or protocols
    • G06Q20/38—Payment protocols; Details thereof
    • G06Q20/40—Authorisation, e.g. identification of payer or payee, verification of customer or shop credentials; Review and approval of payers, e.g. check credit lines or negative lists
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    • G06Q—INFORMATION AND COMMUNICATION TECHNOLOGY [ICT] SPECIALLY ADAPTED FOR ADMINISTRATIVE, COMMERCIAL, FINANCIAL, MANAGERIAL OR SUPERVISORY PURPOSES; SYSTEMS OR METHODS SPECIALLY ADAPTED FOR ADMINISTRATIVE, COMMERCIAL, FINANCIAL, MANAGERIAL OR SUPERVISORY PURPOSES, NOT OTHERWISE PROVIDED FOR
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    • G06Q20/401—Transaction verification
    • G06Q20/4014—Identity check for transactions
    • G06Q20/40145—Biometric identity checks

Definitions

  • the present invention relates to a payment terminal device and a payment system suitable for improving security at the time of payment.
  • authentication of the person who conducts the transaction is generally performed using a combination of ID (Identification Number) and symbol arrangement information combining alphanumeric characters such as a password and password.
  • ID Identification Number
  • symbol arrangement information combining alphanumeric characters
  • a malicious third party As a method for preventing this, in recent years, the introduction of authentication using the biometric information of the person has progressed in various fields.
  • Patent Document 1 discloses a cardless payment terminal device, a cardless payment host, and a cardless payment system that do not require a card for payment. Specifically, it includes a host and a terminal device that are communicably connected via a network and a communication server.
  • the host stores an account DB (Data Base) that holds account specifying information for specifying an account, and an original.
  • account DB Data Base
  • An authentication DB that holds registered registered account specific finger vein information and registered personal authentication finger vein information, a DB registration update unit that registers information in the account DB and authentication DB, and a registered account specific finger vein information that is collated from the authentication DB
  • a terminal unit a finger vein information reading unit that generates operator finger vein information, and a single slip that outputs a statement slip
  • An output unit, a control processing unit, a display unit, and a communication unit are included.
  • Patent Document 1 since it is not necessary to carry a card for payment, card theft, forgery, etc. can be prevented, so there is no possibility of getting involved in a card crime. However, since the personal authentication is performed only with the finger vein information, it is not possible to prevent an illegal transaction when the finger vein information of the person is acquired by some method by a malicious third party.
  • an object of the present invention is to provide a settlement terminal device and a settlement system that are simple and have a high degree of authentication and can reduce the risk of unauthorized use.
  • the payment terminal device and the payment system of the present invention when authentication is performed with two or more pieces of authentication information including the biometric authentication information of the user, Accepts financial institution information selected by the user from information that mixes institution information and financial institution information without a transaction record, and allows transactions when the received financial institution information is financial institution information with a transaction record To do.
  • the selection result is the name of the financial institution that is doing the transaction
  • another person authentication is executed. Then, when the user is authenticated again, the transaction is permitted.
  • FIG. 1 is a diagram showing a first concept of the present invention.
  • FIG. 2 is an overall configuration diagram of the settlement system according to the present invention.
  • FIG. 3 is a diagram showing an example of the internal configuration of the host computer in the present invention.
  • FIG. 4 is a diagram showing an internal configuration example of an ATM (payment terminal device) in the present invention.
  • FIG. 5 is a diagram showing a configuration example of programs and information in the host computer according to the present invention.
  • FIG. 6 is a diagram showing a configuration example of programs and information in the ATM according to the present invention.
  • FIG. 7 is a diagram showing a configuration example of a transaction information management table in the present invention.
  • FIG. 8 is a diagram showing a configuration example of the authentication level determination table in the present invention.
  • FIG. 1 is a diagram showing a first concept of the present invention.
  • FIG. 2 is an overall configuration diagram of the settlement system according to the present invention.
  • FIG. 3 is a diagram showing an example of the internal configuration of the host computer
  • FIG. 9 is a flowchart showing the flow of transaction start processing in the first embodiment of the present invention.
  • FIG. 10 is a diagram showing a second concept of the present invention.
  • FIG. 11 is a flowchart showing the flow of transaction start processing in the second embodiment of the present invention.
  • the process may be described with “program” as the subject.
  • the program is executed by a processor, for example, an MP (Micro Processor) or a CPU (Central Processing Unit), and performs a predetermined process.
  • the subject of processing may be a processor because the storage resource (for example, memory) and the communication interface device (for example, communication port) are used as appropriate.
  • the processor may have dedicated hardware in addition to the CPU.
  • the computer program may be installed on each computer from a program source.
  • the program source may be provided by, for example, a program distribution server or a storage medium.
  • each element for example, the controller can be identified by a number or the like, but other types of identification information such as a name may be used as long as it is identifiable information.
  • identification information such as a name
  • the same reference numerals are given to the same parts, but the present invention is not limited to the present embodiment, and any application examples that meet the idea of the present invention are technical. Included in the range. Further, unless specifically limited, each component may be plural or singular.
  • FIG. 1 is a diagram showing a first concept of the present invention.
  • the personal authentication is performed with two or more pieces of authentication information including the personal biometric authentication information, and when the user is authenticated, the financial institution information with a transaction record and the financial with no transaction record are obtained.
  • the financial institution information selected by the user from the information mixed with the institution information is accepted, and the transaction is permitted when the accepted financial institution information is financial institution information with a transaction record.
  • S101 (guidance) / display screen 10 The ATM displays the guidance “I welcome” on the display screen as well as through a speaker or the like, which will be described later.
  • S102 transaction selection
  • display screen 11 The user selects contents to be traded from the menu, and the selection result is received by the ATM. Since the transaction content provided by each financial institution is different, the menu selection may be performed after the authentication is completed.
  • S103 first authentication screen
  • display screen 12 As the first biometric authentication, the finger is placed on the vein authentication device for authentication. If authentication fails more than once, you will not be able to trade on that day. If you trade on the same day, it will be the bank window.
  • S104 second authentication screen
  • display screen 13 As the second biometric authentication, authentication is performed by focusing on the iris reader. If authentication fails more than once, you will not be able to trade on that day. If you trade on the same day, it will be the bank window.
  • S105 Select bank
  • Display screen 14 Select bank name. If registered with multiple banks, multiple bank names are displayed. Among them, a bank that is not actually trading is displayed as a dummy (for example, bank B), and when the dummy bank is selected, the screen returns to the first authentication screen again. All displayed bank names may be dummy. For this purpose, it is determined whether the user is an authorized user or an unauthorized user by displaying “None (there is no transaction bank in the displayed bank name)”.
  • S106 transaction account selection
  • display screen 15 A transaction account is selected. When a plurality of accounts (ordinary, current, regular, etc.) are opened at X Bank, a plurality of accounts are displayed. The user selects an account necessary for the transaction, and the ATM accepts the selection result.
  • FIG. 2 is an overall configuration diagram of the settlement system according to the present invention.
  • each bank data center 20/22/23/24 including the host computer 3 and the communication device 201, and each branch office 21 including the ATM 4, the management terminal 212, and the communication device 211 are connected to a network 25/26.
  • a joint data center 27 in which a plurality of financial institutions jointly manage and operate information is also connected to the network 26.
  • the common data center 27 may be a data center managed and operated by a public organization.
  • the management terminal 212 is a terminal for inquiring the host computer 3 such as transaction status and verification result, registering an account, and registering authentication information (such as a seal and biometric authentication information).
  • FIG. 3 is a diagram showing an example of the internal configuration of the host computer in the present invention.
  • the host computer 3 includes a CPU 31, a memory 32, a storage unit 33, an input unit 34, a display unit 35, an output unit 36, and a communication unit 37.
  • the management terminal 212 has the same configuration as the host computer 3.
  • the CPU 31 is a processor that controls the entire host computer 3 and appropriately executes a program stored in the memory 32 and stores the execution result in the memory 32.
  • the memory 32 is a device that temporarily stores various programs and various information, and is configured by using a plurality of volatile memories such as DRAM (Dynamic Random Access Memory) or non-volatile memories such as flash memories.
  • the storage unit 33 is a device that stores a database (DB) such as various programs, various information, and financial transaction results, and includes a plurality of HDDs (Hard Disk Drives) and SSDs (Solid State Drives).
  • DB database
  • the input unit 34 is a device for inputting information, data, or images, and is, for example, a keyboard, a mouse, a touch panel, or the like.
  • the display unit 35 is a device that displays information, data, or images, and is a liquid crystal display, for example.
  • the output unit 36 is a device that outputs information, data, or images, such as a printer.
  • the communication unit 37 is a device that performs connection with the communication apparatus 210 that controls connection with the network 25/26.
  • the communication device 210 is a device that controls connection with the network 25/26.
  • FIG. 4 is a diagram showing an internal configuration example of an ATM (payment terminal device) in the present invention.
  • An ATM 4 of a financial institution such as a bank is a device that accepts input from a user and performs automatic transactions related to money, as shown in FIG. 4, a CPU 401, a memory 402, a storage unit 403, a bill handling unit 404, a coin handling unit 405, A bankbook handling unit 406, an input unit 407, a display unit 408, a card handling unit 409, an output unit 410, a cash storage 411, a power supply unit 412, and a communication unit 413 are provided.
  • the CPU 401 is a processor that controls the entire ATM4 apparatus.
  • the memory 402 is a device that temporarily stores various programs, various information, collation results described later, and the like.
  • the storage unit 403 is a non-volatile device that permanently stores various programs, various information, verification results, and the like.
  • the banknote handling unit 404 and the coin handling unit 405 are devices that receive banknotes and coins from the user and pass banknotes and coins to the user.
  • the passbook handling unit 406 is a device that receives a passbook from the user, reads the passbook information, and returns the passbook to the user.
  • the input unit 407 is a device that accepts input, and includes an audio input unit 421 such as a microphone, an image reading unit 422 such as an image sensor, a finger vein reading unit 423, and an iris reading unit 424.
  • the finger vein reading unit 423 reads a finger vein pattern as biometric information from the user's finger.
  • the finger vein reading unit 424 includes a controller, a biological illumination LED (Light Emitting Diode), an image sensor, a communication unit, and a storage unit.
  • the controller is a processor responsible for processing control in the finger vein reading unit 423, and operates according to a control program stored in the storage unit.
  • the biological illumination LED irradiates near infrared light for acquiring an image including biological information, and is a near infrared light type LED suitable for finger vein pattern recognition.
  • the user places a finger on a finger placement unit (not shown) provided in the ATM 4, and the living body illumination LED irradiates near infrared light on the placed finger.
  • the image sensor is a sensor for acquiring an image including biological information, and is configured by a CCD (Charge Coupled Device), a CMOS (Complementary Metal Oxide Semiconductor) image sensor, or the like, and an image pattern of a finger irradiated with a biological illumination LED. To get.
  • the display unit 408 is a device that includes, for example, a liquid crystal display and a touch panel, displays operation guidance on the liquid crystal display, and receives input from the user via the touch panel.
  • the display unit 408 can have an image pattern reading function (such as a near-infrared light type LED or an image sensor) in the finger vein reading unit 423 to read and collate the fingerprint image pattern for authentication.
  • the card handling unit 409 is a device that receives a cash card from a user, reads information on the cash card, and returns the cash card to the user.
  • the output unit 410 is a device including an audio output unit 425 such as a speaker.
  • the cash storage 411 is a storage for storing cash received from the user or cash to be delivered to the user.
  • the power supply unit 412 is a device that supplies power to each device configuring the ATM 4.
  • the communication unit 413 is a device for performing wireless or wired communication between the ATM 4 and the communication device 201.
  • FIG. 5 is a diagram showing a configuration example of programs and information in the host computer according to the present invention.
  • the memory 32 of the host computer 3 stores an OS (Operating System) 321, a communication program 322, an information registration program 323, and an authentication program 324 read from the storage unit 33.
  • the OS 321 is read from the storage unit 33 to the memory 32 and stored when the apparatus is activated.
  • Various programs are read from the storage unit 33 to the memory 32 as necessary.
  • the OS 321 and various programs stored in the memory 32 that can be accessed at high speed from the storage unit 33 are appropriately executed by the CPU 31 to realize high-speed processing.
  • the OS 321 is software that provides basic functions commonly used by many applications and management programs such as input / output functions such as keyboard input and screen output, disk and memory management, and manages the entire apparatus.
  • the communication program 322 is a program that controls communication between the ATM 4 and the management terminal 212 installed in each branch and the host computer 3.
  • the information registration program 323 is a program for registering account information, biometric authentication information, and individual unique information in the storage unit 33 as registered account information 331, registered biometric authentication information 332, and registered individual unique information 333.
  • the authentication program 324 is a program for controlling the authentication information received from the user and the authentication information registered in the financial institution and displaying the result on the ATM 4 or the management terminal 212.
  • the storage unit 33 stores registered account information 331, registered biometric authentication information 332, and registered individual unique information 333, and further includes input account information 4031, input biometric information 4032, and input individual unique information 4033 received by ATM4. Stored. Configuration in which the input account information 4031, input biometric authentication information 4032, and input personal unique information 4033 received by ATM 4 are stored in the storage unit 33, and authentication processing is executed by the authentication program 324 to perform authentication on the host computer 3 side. And Details of the registered or input account information, biometric information, and personal unique information will be described later (FIG. 7).
  • FIG. 6 is a diagram showing a configuration example of programs and information in the ATM according to the present invention.
  • the ATM 402 memory 402 stores an OS 4021, a transaction control program 4022 that controls the entire ATM 4, an authentication program 4023, and a communication program 4024.
  • the OS 4021 is entirely or partially read from the storage unit 403 to the memory 402 and stored when the apparatus is activated.
  • Various programs are read from the storage unit 403 to the memory 402 as necessary.
  • the OS 4021 and various programs stored in the memory 402 that can be accessed at high speed from the storage unit 403 are appropriately executed by the CPU 401 to realize high-speed processing.
  • the authentication program 4023 transmits the received input account information 4031, input biometric authentication information 4032, and input personal specific information 4033 to the host computer 3, and the authentication program 324 of the host computer 3 performs a verification process. The result of the verification process is transmitted from the authentication program 324 to the authentication program 4023.
  • the storage unit 403 of ATM 4 stores received input account information 4031, input biometric information 4032, and input personal unique information 4033.
  • FIG. 7 is a diagram showing a configuration example of a transaction information management table in the present invention.
  • the transaction information management table 70 is information for specifying a user, and is registered in the host computer 3 using the management terminal 212 when starting a transaction with a specific financial institution.
  • the transaction information management table 70 includes account information 711, biometric authentication information 712, and individual unique information 713, and each information has an item number 701, transaction data item 702, and transaction registration information 703.
  • Account information 711 includes a financial institution name (# 1) / financial institution code (# 2), a main branch name (# 3) / main branch code (# 4) at the business partner, and an account at the business branch. It is composed of a type / account number (# 5) and a password (password) (# 6) in the account type / account number (# 5).
  • the biometric authentication information 712 includes fingerprint (# 7), finger vein (# 8), palm print (# 9), palm vein (# 10), face shape (# 11), iris (# 12), voice print (# 13). Consists of. Although not shown, the biometric authentication information is not limited to the information described above, and may be a body whole body shape or a pulse pattern.
  • the personal unique information 713 is unique information for uniquely identifying an individual other than biological information.
  • the personal unique information 713 includes name (# 14), date of birth (# 15), zodiac (# 16), gender (# 17), address (# 18), origin (# 19), telephone number (# 20) Consists of.
  • FIG. 8 is a diagram showing a configuration example of the authentication level determination table in the present invention.
  • the authentication level determination table 80 is a table for determining the authentication level threshold and the upper limit of the number of verifications according to the situation in which a user starts a transaction using ATM (whether or not a cash card is used, the type of card used, etc.).
  • the authentication level determination table 80 includes an item number (#) 801, an authentication data item 802, an authentication level threshold (high) 803, an authentication level threshold (medium) 804, and an authentication level threshold (low) 805.
  • the threshold value is set to high (high), and a combination of a magnetic cash card and personal authentication including biometric authentication is used.
  • the authentication level threshold in the case of the authentication level threshold (medium), in the case of the combination with the use of the IC chip card and the personal authentication including the biometric authentication, the authentication level threshold (low) is set. And the upper limit of the number of collations can be selected.
  • # 1 is account information
  • # 2 to # 8 are biometric authentication information
  • # 9 to # 14 are individual specific information
  • a recognition rate (authentication level) for each threshold is set for each. If # 15 is the upper limit of the number of authentications, and authentication is not completed even if this upper limit is exceeded, measures are taken to stop transactions or prohibit transactions for a predetermined period of time to prevent illegal transactions and ensure the safety of financial assets. Is planned.
  • FIG. 9 is a flowchart showing the flow of transaction start processing in the first embodiment of the present invention.
  • An example of a transaction in which cash is withdrawn from ATM 4 using only biometric authentication without a cash card will be described.
  • the input biometric authentication information is assumed to be finger vein (# 2) and iris (# 6) of authentication level determination table 80.
  • the main processing is the CPU 401 of the ATM 4 and the CPU 31 of the host computer 3, the ATM 4 and the host computer 3 itself may be used.
  • an authentication program 4023 that operates on the CPU 401 and an authentication program 324 that operates on the CPU 31 may be used.
  • the CPU 401 instructs the finger vein reading unit 423 to read the finger vein as the first biometric authentication information.
  • the finger vein reading unit 423 reads the user's finger vein information and transmits it to the CPU 401 as input finger vein information.
  • step S ⁇ b> 902 the CPU 401 requests the CPU 31 of the host computer 3 to check the input finger vein information transmitted from the finger vein reading unit 423 and the registered biometric authentication information 332.
  • the CPU 31 searches the registered biometric information 712 (# 8 of the transaction information management table 70) for a pattern close to the pattern of the input finger vein information, and obtains a matching rate (hereinafter, matching rate). The operation is repeated and the pattern of registered biometric authentication information having the highest match rate is determined.
  • step S ⁇ b> 903 the CPU 31 compares the match rate, which is a result of the collation, with the authentication level threshold in the authentication level determination table 80.
  • the match rate is a result of the collation
  • the CPU 31 determines that authentication is OK and requests the CPU 401 to execute S904. If it is less than that, the CPU 31 determines NG and executes S913.
  • step S904 the CPU 401 instructs the iris reading unit 424 to read the iris as the second biometric authentication information.
  • the iris reading unit 424 reads the user's iris information and transmits it to the CPU 401 as input iris information.
  • step S ⁇ b> 905 the CPU 401 requests the CPU 31 to check the input iris information transmitted from the iris reading unit 424 and the registered biometric authentication information 332.
  • the CPU 31 searches the registered biometric authentication information 712 (# 12 of the transaction information management table 70) for a pattern close to the pattern of the input iris information, and obtains the matching rate of the pattern. The operation is repeated and the pattern of registered biometric authentication information having the highest match rate is determined.
  • the CPU 31 compares the match rate, which is the result of the comparison, with the authentication level threshold of the authentication level determination table 80.
  • the authentication threshold value of the iris (# 7) of the authentication threshold value (high) is 99.99%. If the match rate is equal to or higher than the authentication level threshold (99.99%), the CPU 31 determines that the authentication is OK and requests the CPU 401 to execute S907. If it is less, the CPU 31 determines NG and executes S914.
  • the CPU 401 displays the name of the financial institution (bank name) and the dummy financial institution name (bank name) with which the user is identified in S906 on the display unit 408 of ATM4. As shown in S105 of FIG. 1 (transaction bank selection), the display unit 408 displays “bank A” and “X bank” with transactions, “B bank” with no transactions, and “ No ”is displayed and the user is prompted to make a selection.
  • the CPU 401 receives the name of the financial institution (bank name) selected by the user.
  • the CPU 401 requests the CPU 31 to check whether the accepted financial institution name (bank name) is a financial institution name (bank name) with a transaction history. If there is a transaction record, the CPU 31 causes the CPU 401 to execute S910, and if not, executes S915.
  • the CPU 401 displays the name of the financial institution (bank name) with a transaction record on the display unit 408. Then, the user is prompted again for selection.
  • the CPU 401 displays the transaction account on the display unit 408.
  • the CPU 401 receives a transaction account selected by the user.
  • the CPU 401 permits the user to start a transaction.
  • the CPU 31 determines whether a predetermined number of collations have been executed with the first biometric authentication information. Since the upper limit of the number of verification times of the authentication level threshold (high) is two, the CPU 31 determines whether or not it exceeds two. When not exceeding (No), the CPU 31 requests the CPU 401 to execute the processing subsequent to S901 again. When exceeding (Yes), the CPU 31 executes S916.
  • the CPU 31 determines whether or not a predetermined number of collations have been executed with the second biometric authentication information. That is, the CPU 31 determines whether or not the upper limit number of collations exceeds 2. When not exceeding (No), the CPU 31 requests the CPU 401 to execute the processing subsequent to S904 again. When exceeding (Yes), the CPU 31 executes S916.
  • the CPU 31 determines whether or not a predetermined number of collations have been executed by selecting a transaction financial institution name. That is, the CPU 31 determines whether or not the upper limit number of collations exceeds 2. When it does not exceed (No), the CPU 31 requests the CPU 401 to execute the processing after S907 again. When exceeding (Yes), the CPU 31 executes S916.
  • the CPU 31 determines whether to prohibit the transaction for the user. When prohibiting (Yes), CPU31 performs S918, and when it is set as the transaction stop for a predetermined period (No), S917 is performed.
  • the CPU 31 updates the corresponding account information with the registered account information 331 to stop the transaction for a predetermined period for the account held by the user.
  • the CPU 31 updates the corresponding account information with the registered account information 331 in order to prohibit transactions for the account held by the user.
  • each authentication information acquired by ATM4 is managed by input account information 4031, input biometric authentication information 4032, and input personal unique information 4033, and as a result, the specified time of authorized users is shortened and the specified rate of unauthorized users is improved. Can also be planned.
  • the first biometric information and the second biometric information are taken as an example of finger veins and irises. However, the first biometric information and the second biometric information are changed for each transaction. May be.
  • finger vein and iris are used as the first biometric information and second biometric information of the first transaction
  • iris and palm vein are used as the first biometric information and second biometric information of the second transaction.
  • Authentication may be performed by selecting a finger vein and a voiceprint as the first biometric information and the second biometric information of the transaction.
  • the authentication is executed by the host computer 3 of the X bank data center 20, it may be executed by a host computer (not shown) of the joint data center 27.
  • personal authentication is performed with two or more pieces of authentication information including personal biometric authentication information, and financial institution information and transactions having a transaction history when authenticated with the individual.
  • the financial institution information selected by the user from the information mixed with the financial institution information without a record is accepted, and the transaction is permitted when the accepted financial institution information is the financial institution information with a transaction record.
  • transactions by unauthorized users can be prevented by performing personal authentication by selecting financial institutions including dummy financial institutions in addition to personal authentication using two or more pieces of authentication information including personal biometric authentication information.
  • transactions that do not require cash cards and other media are possible, the risk of unauthorized use due to lost or stolen media can be reduced, and the convenience of conventional password entry etc. can be made unnecessary, improving convenience. be able to.
  • the medium can be made unnecessary, it is possible to reduce the cost related to reissuance due to issuance and loss of the medium such as a cash card.
  • biometric authentication fraudulent transactions can be prevented because authentication is performed using a plurality of biometric information that is difficult to forge or tamper with, such as finger veins and irises, and has high authentication accuracy and is unlikely to cause false authentication.
  • biometric authentication by distributing the places (parts) for biometric authentication such as fingers and eyes, it is possible to avoid the occurrence of erroneous recognition due to biological damage such as injury or burns.
  • FIG. 10 is a diagram showing a second concept of the present invention.
  • the selection result is the name of the financial institution that is doing the transaction
  • another person authentication is executed, and when the user is authenticated again, the transaction is permitted. It is a reduction. That is, in the processes from S101 to S105 in FIG. 1, when it is authenticated that the user is an authorized user and the correct bank is selected, authentication is further performed.
  • S1001 third authentication screen
  • display screen 101 The user responds to the voice input unit 421 in response to the question in the guidance (the zodiac of the year of birth).
  • the received answer and voiceprint pattern are collated with the zodiac signs (# 16) and voiceprint (# 13) registered in the transaction information management table 70 as the third biometric authentication.
  • S1002 fourth authentication screen
  • display screen 102 The user selects the zodiac of his / her birth year from the 12 types of zodiac displayed on the display screen in response to the selection request (birth of the birth year) in the guidance.
  • the selection result is received by the touch panel of the display unit 408 and simultaneously reads the fingerprint pattern.
  • the received selection result and fingerprint pattern are collated with the zodiac signs (# 16) and fingerprints (# 7) registered in the transaction information management table 70 as the fourth biometric authentication.
  • S1003 (fifth authentication screen) / display screen 103: The user looks at the image reading unit 422 in response to a request (camera gaze) in the guidance.
  • the image reading unit 422 reads the face shape of the user as the fifth biometric authentication.
  • the read face shape is collated with the face shape (# 11) registered in the transaction information management table 70.
  • S1004 (sixth authentication screen) / display screen 104:
  • the user In response to a request in the guidance (input of a personal identification number), the user inputs a personal identification number of a predetermined number of alphanumeric characters displayed on the display screen.
  • the entered password is received by the touch panel of the display unit 408, and at the same time, the fingerprint pattern is read.
  • the received personal identification number and fingerprint pattern are collated with the personal identification number (password) (# 6) and fingerprint (# 7) registered in the transaction information management table 70 as the sixth biometric authentication.
  • a plurality of authentications can be performed by one identity verification operation, so that convenience can be improved and occurrence of erroneous recognition can be reduced by reducing the number of identity verification operations.
  • the ATM may select and execute any one or more.
  • the selection of authentication may be changed irregularly to further enhance the prevention of transactions by unauthorized users.
  • FIG. 11 is a flowchart showing the flow of transaction start processing in the second embodiment of the present invention. This process is executed before the display of the trading account in S910 shown in FIG.
  • the processing subject is the CPU 401 and the CPU 31 as in the first embodiment.
  • the CPU 401 causes the display unit 408 to display a question, for example, the above-mentioned zodiac sign of the birth year. Then, the CPU 401 acquires the answer from the user and the voice print pattern as the third biometric authentication.
  • the CPU 401 requests collation processing between the third biometric authentication information acquired by the CPU 31 and the voiceprint (# 13) and zodiac signs (# 16) registered in the transaction information management table 70.
  • CPU31 performs a collation process.
  • the CPU 31 compares the matching result match rate with the authentication level threshold of the authentication level determination table 80.
  • a transaction in which the cash is withdrawn from the ATM 4 by biometric authentication without a cash card is the authentication level threshold (high), and the authentication level of the voiceprint (# 13) from the authentication level determination table 80 of FIG.
  • the threshold is 80%, and the authentication level threshold for the zodiac (# 10) is 100%. If both match rates are equal to or higher than the authentication threshold value, the CPU 31 determines that the authentication is OK and requests the CPU 401 to execute S1104. If either one of the match rates is less than the authentication level threshold, the CPU 31 determines NG and executes S1113.
  • the processing from S1104 to S1106 and the processing from S1107 to S1109 are equivalent to the processing from S1101 to S1103. Further, the transaction account display in S1110, the transaction account selection in S1111 and the transaction start permission processing in S1112 are the same as the processing from S910 to S912 in FIG.
  • the CPU 31 determines whether or not a predetermined number of collations have been executed with the third biometric authentication information. Since the upper limit of the number of verification times of the authentication level threshold (high) is two, the CPU 31 determines whether or not it exceeds two. When not exceeding (No), the CPU 31 requests the CPU 401 to execute the processes after S1101 again. When exceeding (Yes), the CPU 31 executes S1116. Note that the processing of S1114 and S1115 is equivalent to S1113.
  • the transaction prohibition determination in S1116, the transaction suspension for a predetermined period in S1117, and the transaction prohibition process in S1118 are the same as the processes from S916 to S918 in FIG.
  • the account information 711 such as the password (# 6) in the transaction information management table 70, the face shape (# 11) and the voiceprint (#
  • biometric authentication information 712 such as 13
  • personal specific information 713 such as the zodiac (# 16) and sex (# 17).
  • this invention is not limited to the above-mentioned Example, Various modifications are included.
  • the above-described embodiments have been described in detail for easy understanding of the present invention, and are not necessarily limited to those having all the configurations described. Further, a part of the configuration of one embodiment can be replaced with the configuration of another embodiment, and the configuration of another embodiment can be added to the configuration of one embodiment. Further, it is possible to add, delete, and replace other configurations for a part of the configuration of each embodiment.
  • each of the above-described configurations, functions, processing units, processing means, and the like may be realized by hardware by designing a part or all of them with, for example, an integrated circuit.
  • Each of the above-described configurations, functions, and the like may be realized by software by interpreting and executing a program that realizes each function by the processor.
  • Information such as programs, tables, and files for realizing each function may be stored in a memory, a recording device such as a hard disk or SSD, or a recording medium such as an IC card, SD card, or DVD.
  • control lines and information lines indicate what is considered necessary for the explanation, and not all the control lines and information lines on the product are necessarily shown. Actually, it may be considered that almost all the components are connected to each other.
  • Payment system 3 Host computer 4 ATM 25, 26 Network 27 Joint data center 31 CPU 32 memory 33 storage unit 37 communication unit 70 transaction information management table 80 authentication degree determination table 201, 211 communication device 321 operating system 322 communication program 323 information registration program 324 authentication program 331 registration account information 332 registration biometric information 333 registration personal unique information 401 CPU 402 memory 403 storage unit 407 input unit 408 display unit 410 output unit 413 communication unit 421 voice input unit 422 image reading unit 423 finger vein reading unit 424 iris reading unit 425 audio output unit 4021 operating system 4022 transaction control program 4023 authentication program 4024 communication Program 4031 Input account information 4032 Input biometric information 4033 Input personal specific information

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Abstract

簡便かつ高い認証度を有し不正使用の危険性を低減できる決済端末装置及び決済システムを提供する。そのため、本発明では本人生体認証情報を含む２つ以上の認証情報で本人認証を行い本人と認証された場合に、取引実績有りの金融機関情報と取引実績無しの金融機関情報とを混在させた情報からユーザが選択した金融機関情報を受け付け、受け付けた金融機関情報が取引実績有りの金融機関情報である場合に取引を許可する。

Description

決済端末装置及び決済システム
　本発明は、決済時でのセキュリティを向上するのに好適な決済端末装置及び決済システムに関する。
　「カード社会」とも呼ばれる現代では、各種カードが使用されている。その代表的なものがキャッシュカード、クレジットカード、プリペイドカードなどである。現代社会において前述のカードは必要不可欠なものであるが、カードの磁気ストラップ部に記録された磁気情報を不正に読み取るスキミング等の被害防止や、個人情報保護の観点からカードを使用した金銭取引でのセキュリティ強化が急務となっている。そのセキュリティを強化する１つの方法として、前述のカードにＩＣ（Ｉｎｔｅｇｒａｔｅｄ　Ｃｉｒｃｕｉｔ）チップを内蔵することが図られている。このＩＣチップは所定の情報が暗号化されており、書き込まれるように構成されている磁気カードよりは、偽造や不正な読み取りが困難であり、磁気カードに比べてセキュリティの高いカードと言われている。
　また、取引を行う本人の認証は、ＩＤ（Ｉｄｅｎｔｉｆｉｃａｔｉｏｎ　Ｎｕｍｂｅｒ）と、暗証番号やパスワード等の英数字を組み合わせた記号配列情報とを組み合わせて用いて行われるのが一般的である。しかしながら、悪意のある第３者によるスキミング等により、格納されたＩＤや暗証番号やパスワード等の英数字を組み合わせた記号配列情報が読み取られ、不正な取引をされる可能性が常に存在する。それを防止する方法として、近年、本人の生体情報を利用した認証の導入が各方面で進んでいる。
　その一例として、特許文献１記載のカードレス決済システムがある。この特許文献１には、決済にカードを必要としないカードレス決済端末装置、カードレス決済ホスト及びカードレス決済システムが開示されている。具体的には、ネットワーク及び通信サーバを介して通信可能に接続された、ホストと端末装置とを備え、ホストは、口座を特定する口座特定情報を保持する口座ＤＢ（Ｄａｔａ　Ｂａｓｅ）と、原本として登録された登録口座特定指静脈情報及び登録本人認証指静脈情報を保持する認証ＤＢと、口座ＤＢ及び認証ＤＢに情報を登録するＤＢ登録更新部と、認証ＤＢから照合する登録口座特定指静脈情報を検索するＤＢ検索部と、本人認証の照合を行う認証指情報照合部と、を有し、端末装置は、操作者指静脈情報を生成する指静脈情報読取部、明細票を出力する単票出力部、制御処理部、表示部、通信部とを有するように構成されるものである。
特開２００７－３２３１１６号公報
　　特許文献１の技術では、決済のためにカードを携帯する必要がないので、カードの盗難、偽造等は防止できるので、カード犯罪に巻き込まれる可能性はない。しかしながら、本人認証を指静脈情報のみで行うため、悪意のある第３者による何らかの方法で本人の指静脈情報が取得された場合の不正取引を防止できない。
　そこで、本発明では、簡便かつ高い認証度を有し不正使用の危険性を低減できる決済端末装置及び決済システムを提供することを目的とする。
　上記目的を達成するために、本発明の決済端末装置及び決済システムでは、本人生体認証情報を含む２つ以上の認証情報で本人認証を行い、本人と認証された場合に、取引実績有りの金融機関情報と取引実績無しの金融機関情報とを混在させた情報の中らからユーザが選択した金融機関情報を受け付け、受け付けた金融機関情報が取引実績有りの金融機関情報である場合に取引を許可する。
　また、選択結果が取引をしている金融機関名である場合、更に別の本人認証を実行する。そして、本人と再度認証された場合に、取引を許可する。
　以上により、簡便かつ高い認証度を有する決済端末装置及び決済システムを構築できるので、不正使用の危険性を低減できる。前述以外の課題、構成及び効果は、以下の実施形態の説明により明らかにされる。
図１は、本発明の第１の概念を示す図である。 図２は、本発明における決済システムの全体構成図である。 図３は、本発明におけるホスト計算機の内部構成例を示す図である。 図４は、本発明におけるＡＴＭ（決済端末装置）の内部構成例を示す図である。 図５は、本発明におけるホスト計算機でのプログラム及び情報の構成例を示す図である。 図６は、本発明におけるＡＴＭでのプログラム及び情報の構成例を示す図である。 図７は、本発明における取引情報管理テーブルの構成例を示す図である。 図８は、本発明における認証度判定テーブルの構成例を示す図である。 図９は、本発明の第１実施例における取引開始処理の流れを示すフローチャートである。 図１０は、本発明の第２の概念を示す図である。 図１１は、本発明の第２実施例における取引開始処理の流れを示すフローチャートである。
　以下、図面を参照しながら本発明の実施形態を説明する。
　なお、「プログラム」を主語として処理を説明する場合がある。そのプログラムは、プロセッサ、例えば、ＭＰ（Ｍｉｃｒｏ　Ｐｒｏｃｅｓｓｏｒ）やＣＰＵ（Ｃｅｎｔｒａｌ　Ｐｒｏｃｅｓｓｉｎｇ　Ｕｎｉｔ）によって実行されるもので、定められた処理をするものである。なお、適宜に記憶資源（例えばメモリ）及び通信インタフェース装置（例えば、通信ポート）を用いながら行うため、処理の主語がプロセッサとされてもよい。プロセッサは、ＣＰＵの他に専用ハードウェアを有していても良い。コンピュータプログラムは、プログラムソースから各コンピュータにインストールされても良い。プログラムソースは、例えば、プログラム配布サーバ又は記憶メディアなどで提供されるものであっても良い。
　また、各要素、例えば、コントローラは番号などで識別可能であるが、識別可能な情報であれば、名前など他種の識別情報が用いられても良い。本発明の図及び説明において同一部分には同一符号を付与しているが、本発明が本実施例に制限されることは無く、本発明の思想に合致するあらゆる応用例が本発明の技術的範囲に含まれる。また、特に限定しない限り、各構成要素は複数でも単数でも構わない。
＜発明概念１＞
　図１は、本発明の第１の概念を示す図である。本発明の決済端末装置及び決済システムでは、本人生体認証情報を含む２つ以上の認証情報で本人認証を行い、本人と認証された場合に、取引実績有りの金融機関情報と取引実績無しの金融機関情報とを混在させた情報の中らからユーザが選択した金融機関情報を受け付け、受け付けた金融機関情報が取引実績有りの金融機関情報である場合に取引を許可する。
　その概念について、図１で説明する。なお、処理の主体を決済端末装置であるＡＴＭ（Ａｕｔｏｍａｔｅｄ　Ｔｅｌｌｅｒ　Ｍａｃｈｉｎｅ：現金自動取引装置）とする。
　Ｓ１０１（ガイダンス）／表示画面１０：ＡＴＭは「いらっしゃいませ」のガイダンスを、音声で後述するスピーカ等で流すと共に表示画面へ表示する。
　Ｓ１０２（取引選択）／表示画面１１：ユーザが取引きしたい内容をメニューから選択し、その選択結果をＡＴＭが受け付ける。各金融機関で提供される取引内容が異なるのでメニュー選択は、認証完了後に行ってもよい。
　Ｓ１０３（第１認証画面）／表示画面１２：第１生体認証として、静脈認証装置に指を当て、認証を行う。認証は複数回失敗すると、当日の取引はできなくなる。当日中に取引する場合には、銀行窓口となる。
　Ｓ１０４（第２認証画面）／表示画面１３：第２生体認証として、虹彩読取装置に目を当てて、認証を行う。認証は複数回失敗すると、当日の取引はできなくなる。当日中に取引する場合には、銀行窓口となる。
　Ｓ１０５（取引銀行選択）／表示画面１４：取引銀行名を選択する。複数の銀行で登録されている場合、複数の取引銀行名が表示される。その中に、本当は取引していない銀行がダミー（例えば、Ｂ銀行）として表示され、ダミーの銀行を選択すると、再度第１認証画面へと戻る。表示される取引銀行名が全てダミーでもかまわない。そのために、「ない（表示された銀行名に取引銀行はない）」も表示することで、正規ユーザか不正ユーザかを判別する。
　Ｓ１０６（取引口座選択）／表示画面１５：取引口座を選択する。Ｘ銀行で複数の口座（普通、当座、定期など）を開設されている場合には、複数の口座が表示される。ユーザは、取引に必要な口座を選択し、その選択結果をＡＴＭは受け付ける。
　以上により、キャッシュカード等の媒体を必要としない取引が可能となり、万一の媒体紛失・盗難による不正利用のリスクを低減でき、従来のパスワード入力等の手間を不必要にできるので利便性も向上することができる。それと共に、媒体を不要とできるので、キャッシュカード等の媒体発行及び紛失等による再発行に係る費用も削減できるという効果もある。
＜決済システム全体構成＞
　図２は、本発明における決済システムの全体構成図である。決済システム１は、ホスト計算機３と通信装置２０１を備える各銀行のデータセンタ２０／２２／２３／２４と、ＡＴＭ４と管理端末２１２と通信装置２１１とを備える各支店２１とが、ネットワーク２５／２６を介して接続される。複数の金融機関が共同で情報を管理・運用する共同データセンタ２７もネットワーク２６に接続する。なお、共同データセンタ２７を公的機関が管理・運用するデータセンタとしてもよい。また、管理端末２１２は取引状況や照合結果などのホスト計算機３へ照会、口座開設や認証情報（印鑑、生体認証情報など）を登録する端末である。
＜ホスト計算機の内部構成＞
　図３は、本発明におけるホスト計算機の内部構成例を示す図である。ホスト計算機３は、ＣＰＵ３１、メモリ３２、記憶部３３、入力部３４、表示部３５、出力部３６、通信部３７を備える。なお、管理端末２１２もホスト計算機３と同様の構成である。
　ＣＰＵ３１は、ホスト計算機３全体を制御するプロセッサで、メモリ３２に格納されているプログラムを適宜実行し、その実行結果をメモリ３２に格納する。メモリ３２は各種プログラム及び各種情報を一時的に記憶するデバイスで、ＤＲＡＭ（Ｄｙｎａｍｉｃ　Ｒａｎｄｏｍ　Ａｃｃｅｓｓ　Ｍｅｍｏｒｙ）などの揮発性メモリないしはフラッシュメモリなどの不揮発性メモリを複数個使用して構成される。記憶部３３は、各種プログラムや各種情報、金融取引結果などのデータベース（ＤＢ）を記憶するデバイスで、複数のＨＤＤ（Ｈａｒｄ　Ｄｉｓｋ　Ｄｒｉｖｅ）やＳＳＤ（Ｓｏｌｉｄ　Ｓｔａｔｅ　Ｄｒｉｖｅ）から構成される。
　入力部３４は、情報やデータないしイメージを入力するデバイスで、例えば、キーボード、マウス、タッチパネルなどである。表示部３５は、情報やデータないしイメージを表示するデバイスで、例えば液晶ディスプレイなどである。出力部３６は、情報やデータないしイメージを出力するデバイスで、例えばプリンタなどである。通信部３７は、ネットワーク２５／２６との接続を制御する通信装置２１０との接続を行うデバイスである。通信装置２１０は、ネットワーク２５／２６との接続を制御する装置である。
＜ＡＴＭの内部構成＞
　図４は、本発明におけるＡＴＭ（決済端末装置）の内部構成例を示す図である。銀行などの金融機関のＡＴＭ４は、ユーザからの入力を受け付けて金銭に関する自動取引を行なう装置であり、図４のようにＣＰＵ４０１、メモリ４０２、記憶部４０３、紙幣取扱部４０４、硬貨取扱部４０５、通帳取扱部４０６、入力部４０７、表示部４０８、カード取扱部４０９、出力部４１０、現金保管庫４１１、電源部４１２、通信部４１３を備える。
　ＣＰＵ４０１は、ＡＴＭ４装置全体を制御するプロセッサである。メモリ４０２は、各種プログラム、各種情報及び後述する照合結果などを一時的に記憶するデバイスである。記憶部４０３は、各種プログラム、各種情報及び照合結果などを恒久的に記憶する不揮発性デバイスである。
　紙幣取扱部４０４及び硬貨取扱部４０５は、ユーザから紙幣や硬貨を受け取ったり、ユーザへ紙幣や硬貨を渡したりするデバイスである。通帳取扱部４０６は、ユーザから通帳を受け取って、通帳の情報を読み取ったり、ユーザへ通帳を返却したりするデバイスである。
　入力部４０７は、入力を受け付けるデバイスで、マイクなどの音声入力部４２１、画像センサなどの画像読取部４２２、指静脈読取部４２３、虹彩読取部４２４を備える。指静脈読取部４２３は、ユーザの指から生体情報としての指静脈パターンを読み取る。指静脈読取部４２４の詳しい構成は図示していないが、コントローラと、生体照明ＬＥＤ（Ｌｉｇｈｔ　Ｅｍｉｔｔｉｎｇ　Ｄｉｏｄｅ）と、画像センサと、通信部と、記憶部とを備える。コントローラは、指静脈読取部４２３での処理制御を担うプロセッサであり、記憶部に記憶されている制御プログラムに従って動作する。生体照明ＬＥＤは、生体情報を含む画像を取得するための近赤外光を照射するもので、指静脈パターンの認識に適した近赤外光タイプＬＥＤである。ユーザは、ＡＴＭ４に設けられた指置き部（図示せず）に指を置き、置かれた指に生体照明ＬＥＤが近赤外光を照射する。画像センサは、生体情報を含む画像を取得するためのセンサであり、ＣＣＤ（Ｃｈａｒｇｅ　Ｃｏｕｐｌｅｄ　Ｄｅｖｉｃｅ）やＣＭＯＳ（Ｃｏｍｐｌｅｍｅｎｔａｒｙ　Ｍｅｔａｌ　Ｏｘｉｄｅ　Ｓｅｍｉｃｏｎｄｕｃｔｏｒ）イメージセンサなどで構成され、生体照明ＬＥＤで照射された指の画像パターンを取得する。
　表示部４０８は、例えば、液晶ディスプレイとタッチパネルから構成され、液晶ディスプレイに操作ガイダンスを表示し、タッチパネルでユーザからの入力を受け付けるデバイスである。表示部４０８に指静脈読取部４２３での画像パターン読み取り機能（近赤外光タイプＬＥＤや画像センサなど）を持たせ、指紋の画像パターンを読み取って照合し認証を行うことも可能である。
　カード取扱部４０９は、ユーザからキャッシュカードを受け取って、キャッシュカードの情報を読み取ったり、ユーザへキャッシュカードを返却したりするデバイスである。出力部４１０は、スピーカなどの音声出力部４２５を備えるデバイスである。
　現金保管庫４１１は、ユーザから受け取った現金、または、ユーザへ渡すための現金を保管する保管庫である。電源部４１２は、ＡＴＭ４を構成する各デバイスに電力を供給するデバイスである。通信部４１３は、ＡＴＭ４と通信装置２０１との間を無線ないし有線で通信するためのデバイスである。
＜プログラム・情報＞
　図５は、本発明におけるホスト計算機でのプログラム及び情報の構成例を示す図である。ホスト計算機３のメモリ３２には、記憶部３３より読み出されたＯＳ（Ｏｐｅｒａｔｉｎｇ　Ｓｙｓｔｅｍ）３２１、通信プログラム３２２、情報登録プログラム３２３、認証プログラム３２４が格納される。ＯＳ３２１は装置起動時に記憶部３３よりメモリ３２へ読み出され格納される。また、各種プログラムは必要に応じて記憶部３３からメモリ３２に読み出される。記憶部３３より高速アクセス可能なメモリ３２に格納されたＯＳ３２１や各種プログラムは、ＣＰＵ３１で適宜実行され、高速処理を実現する。
　ＯＳ３２１は、キーボード入力や画面出力といった入出力機能、ディスク及びメモリ管理など、多数のアプリケーションや管理プログラムからから共通して利用される基本的な機能を提供し、装置全体を管理するソフトウェアである。通信プログラム３２２は、各支店に設置されたＡＴＭ４や管理端末２１２と、ホスト計算機３との通信を制御するプログラムである。
　情報登録プログラム３２３は、口座情報、生体認証情報、個人固有情報を登録口座情報３３１、登録生体認証情報３３２、登録個人固有情報３３３として記憶部３３に登録するためのプログラムである。認証プログラム３２４は、ユーザより受け付けた認証情報と金融機関に登録された認証情報とを照合し、その結果をＡＴＭ４や管理端末２１２に表示させるよう制御するプログラムである。
　また、記憶部３３には、登録口座情報３３１、登録生体認証情報３３２、登録個人固有情報３３３が格納され、更にＡＴＭ４で受け付けた入力口座情報４０３１、入力生体認証情報４０３２、入力個人固有情報４０３３が格納される。ＡＴＭ４で受け付けた入力口座情報４０３１、入力生体認証情報４０３２、入力個人固有情報４０３３を記憶部３３に格納し、認証プログラム３２４で認証処理を実行することで、ホスト計算機３側での認証を行う構成とする。なお、登録ないし入力された口座情報、生体認証情報、個人固有情報の詳細については後述（図７）する。
　図６は、本発明におけるＡＴＭでのプログラム及び情報の構成例を示す図である。ＡＴＭ４のメモリ４０２には、ＯＳ４０２１、ＡＴＭ４全体を制御する取引制御プログラム４０２２、認証プログラム４０２３、通信プログラム４０２４が格納される。ＯＳ４０２１は装置起動時に全部または一部が記憶部４０３よりメモリ４０２へ読み出され格納される。また、各種プログラムは必要に応じて記憶部４０３からメモリ４０２に読み出される。記憶部４０３より高速アクセス可能なメモリ４０２に格納されたＯＳ４０２１や各種プログラムは、ＣＰＵ４０１で適宜実行され高速処理を実現する。
　認証プログラム４０２３は、受け付けた入力口座情報４０３１、入力生体認証情報４０３２、入力個人固有情報４０３３をホスト計算機３に送信し、ホスト計算機３の認証プログラム３２４が照合処理を行う。照合処理の結果は、認証プログラム３２４から認証プログラム４０２３に送信される。なお、ＡＴＭ４の記憶部４０３には、受け付けた入力口座情報４０３１、入力生体認証情報４０３２、入力個人固有情報４０３３が格納される。
＜テーブル＞
＜取引情報管理テーブル＞
　図７は、本発明における取引情報管理テーブルの構成例を示す図である。取引情報管理テーブル７０は、ユーザを特定するための情報で、特定の金融機関との間で取引を開始する際に管理端末２１２を使用しホスト計算機３に登録される。取引情報管理テーブル７０は、口座情報７１１、生体認証情報７１２、個人固有情報７１３から構成され、各情報は、項番７０１、取引データ項目７０２、取引登録情報７０３を有する。
　口座情報７１１は、取引先である金融機関名（＃１）／金融機関コード（＃２）、取引先での本支店名（＃３）／本支店コード（＃４）、取引支店での口座種別・口座番号（＃５）、口座種別・口座番号（＃５）における暗証番号（パスワード）（＃６）で構成する。
　生体認証情報７１２は、指紋（＃７）、指静脈（＃８）、掌紋（＃９）、掌静脈（＃１０）、顔形状（＃１１）、虹彩（＃１２）、声紋（＃１３）で構成する。なお、図示はしていないが、生体認証情報は、前述の情報に限るものではなく、身体全身形状や脈拍パターンでもよい。
　個人固有情報７１３は生体情報以外で、個人を一意に特定するための固有情報である。個人固有情報７１３は、氏名（＃１４）、生年月日（＃１５）、干支（＃１６）、性別（＃１７）、住所（＃１８）、出身（＃１９）、電話番号（＃２０）で構成される。
＜認証度判定テーブル＞
　図８は、本発明における認証度判定テーブルの構成例を示す図である。認証度判定テーブル８０は、ユーザがＡＴＭを用いて取引を開始する状況（キャッシュカード有無、使用カード種別など）に応じて、本人認証の認証度の閾値及び照合回数の上限を判定するテーブルである。認証度判定テーブル８０は、項番（＃）８０１、認証データ項目８０２、認証度閾値（高）８０３、認証度閾値（中）８０４、認証度閾値（低）８０５から構成される。
　高い安全性を要求される場合、例えば、キャッシュカードが無く、生体認証を含む本人認証だけの場合は認証度閾値（高）とし、また、磁気付キャッシュカードと生体認証を含む本人認証との組み合わせの場合は認証度閾値（中）とし、ＩＣチップ付カードの使用及び生体認証を含む本人認証との組み合わせの場合は認証度閾値（低）とすることで、柔軟な認証方法、認証度の閾値及び照合回数の上限を選択できる。
　＃１が口座情報で、＃２から＃８は生体認証情報で、＃９から＃１４が個人固有情報であり、それぞれに閾値毎の認識率（認証度）が設定される。また、＃１５が認証回数の上限であり、この上限回数を超えても認証が完了しない場合は、所定期間の取引停止や取引禁止の処置が取られ、不正取引の防止と金融資産の安全確保が図られる。
＜取引開始処理１＞
　図９は、本発明の第１実施例における取引開始処理の流れを示すフローチャートである。キャッシュカードが無く生体認証による本人認証だけで、現金の引き出しをＡＴＭ４から行う取引を例として説明する。また、入力される生体認証情報を認証度判定テーブル８０の指静脈（＃２）と虹彩（＃６）とする。なお、処理の主体は、ＡＴＭ４のＣＰＵ４０１及びホスト計算機３のＣＰＵ３１とするが、ＡＴＭ４及びホスト計算機３自身でもよい。また、ＣＰＵ４０１上で動作する認証プログラム４０２３及びＣＰＵ３１上で動作する認証プログラム３２４でもよい。
　Ｓ９０１で、ＣＰＵ４０１は、指静脈読み取り部４２３に第１生体認証情報として、指静脈の読み取りを指示する。指静脈読み取り部４２３はユーザの指静脈情報を読み取り、入力指静脈情報としてＣＰＵ４０１に送信する。
　Ｓ９０２で、ＣＰＵ４０１は、指静脈読み取り部４２３から送信された入力指静脈情報と登録生体認証情報３３２との照合処理をホスト計算機３のＣＰＵ３１に要求する。照合処理は、ＣＰＵ３１が登録生体認証情報７１２（取引情報管理テーブル７０の＃８）から入力指静脈情報のパターンに近いパターンを検索し、合致する割合（以下、合致率）を求める。その動作を繰り返し合致率が一番高い登録生体認証情報のパターンを決定する。
　Ｓ９０３で、ＣＰＵ３１は、照合の結果である合致率が、認証度判定テーブル８０の認証度閾値と比較する。本例では、キャッシュカードが無く生体認証による本人認証で、現金の引き出しをＡＴＭ４から行う取引は認証度閾値（高）であり、指静脈（＃２）の認証度閾値は９９．９９９９％である。合致率が認証度閾値（９９．９９９９％）以上であれば、ＣＰＵ３１は認証ＯＫと判断して、ＣＰＵ４０１にＳ９０４を実行するよう要求する。未満であれば、ＣＰＵ３１はＮＧと判断しＳ９１３を実行する。
　Ｓ９０４で、ＣＰＵ４０１は、虹彩読取部４２４に第２生体認証情報として、虹彩の読み取りを指示する。虹彩読取部４２４はユーザの虹彩情報を読み取り、入力虹彩情報としてＣＰＵ４０１に送信する。
　Ｓ９０５で、ＣＰＵ４０１は、虹彩読取部４２４から送信された入力虹彩情報と登録生体認証情報３３２との照合処理をＣＰＵ３１に要求する。照合処理は、ＣＰＵ３１が登録生体認証情報７１２（取引情報管理テーブル７０の＃１２）から入力虹彩情報のパターンに近いパターンを検索し、そのパターンの合致率を求める。その動作を繰り返し合致率が一番高い登録生体認証情報のパターンを決定する。
　Ｓ９０６で、ＣＰＵ３１は、照合の結果である合致率が、認証度判定テーブル８０の認証度閾値と比較する。認証度閾値（高）の虹彩（＃７）の認証度閾値は９９．９９％である。合致率が認証度閾値（９９．９９％）以上であれば、ＣＰＵ３１は認証ＯＫと判断し、ＣＰＵ４０１にてＳ９０７を実行するよう要求する。未満であれば、ＣＰＵ３１はＮＧと判断しＳ９１４を実行する。
　Ｓ９０７で、ＣＰＵ４０１は、Ｓ９０６で特定されたユーザと取引のある金融機関名（銀行名）とダミーの金融機関名（銀行名）をＡＴＭ４の表示部４０８に表示する。表示部４０８は、図１のＳ１０５（取引銀行選択）のように、取引のある“Ａ銀行”及び“Ｘ銀行”と、取引のない“Ｂ銀行”及び表示された銀行名には取引が“ない”と表示し、ユーザに対し選択を促す。
　Ｓ９０８で、ＣＰＵ４０１は、ユーザが選択した取引金融機関名（銀行名）を受け付ける。
　Ｓ９０９で、ＣＰＵ４０１は、受け付けた取引金融機関名（銀行名）が、取引実績のある金融機関名（銀行名）かの照合をＣＰＵ３１に要求する。取引実績があればＣＰＵ３１はＣＰＵ４０１にＳ９１０を実行させ、なければＳ９１５を実行する。なお、Ｓ９０７で表示された金融機関名（銀行名）が全てダミーであり、かつ“ない”を受け付けた場合、ＣＰＵ４０１は取引実績のある金融機関名（銀行名）を含めて表示部４０８に表示して、再度ユーザに選択を促す。
　Ｓ９１０で、ＣＰＵ４０１は、表示部４０８に取引口座を表示する。Ｓ９１１で、ＣＰＵ４０１は、ユーザが選択した取引口座を受け付ける。Ｓ９１２で、ＣＰＵ４０１は、ユーザに対し取引開始を許可する。
　Ｓ９１３で、ＣＰＵ３１は、第１生体認証情報で所定回数の照合が実行されたかを判断する。認証度閾値（高）の照合回数上限値は２回であるので、２回を超えるか否かをＣＰＵ３１は判断する。超えない場合（Ｎｏ）、ＣＰＵ３１は再びＳ９０１以降の処理を実行するようＣＰＵ４０１に要求する。超える場合（Ｙｅｓ）、ＣＰＵ３１はＳ９１６を実行する。
　なお、怪我や火傷などの生体損傷による誤認識発生を回避するため、所定回数の照合が実行された場合に認証する生体情報の種類を変更して再度認証処理を実行することも可能である。例えば、生体認証情報として登録された指が、怪我や火傷などで損傷していた場合、正確に指静脈を認証出来ない可能性が高い。そこで、指の代わりに掌の静脈で認証することで、その問題を解決する。
　Ｓ９１４で、ＣＰＵ３１は、第２生体認証情報で所定回数の照合が実行されたかを判断する。つまり、照合回数上限値２回を超えるか否かをＣＰＵ３１は判断する。超えない場合（Ｎｏ）、ＣＰＵ３１は再びＳ９０４以降の処理を実行するようＣＰＵ４０１に要求する。超える場合（Ｙｅｓ）、ＣＰＵ３１はＳ９１６を実行する。
　Ｓ９１５で、ＣＰＵ３１は、取引金融機関名の選択で所定回数の照合が実行されたかを判断する。つまり、照合回数上限値２回を超えるか否かをＣＰＵ３１は判断する。超えない場合（Ｎｏ）、ＣＰＵ３１は再びＳ９０７以降の処理を実行するようＣＰＵ４０１に要求する。超える場合（Ｙｅｓ）、ＣＰＵ３１はＳ９１６を実行する。
　Ｓ９１６で、ＣＰＵ３１は、ユーザに対する取引を禁止するかを判断する。禁止する場合（Ｙｅｓ）、ＣＰＵ３１はＳ９１８を実行し、所定期間の取引停止とする場合（Ｎｏ）、Ｓ９１７を実行する。
　Ｓ９１７で、ＣＰＵ３１は、当該ユーザが保有する口座に対して所定期間の取引停止とするため、登録口座情報３３１で該当する口座情報を更新する。
　Ｓ９１８で、ＣＰＵ３１は、当該ユーザが保有する口座に対する取引を禁止とするため、登録口座情報３３１で該当する口座情報を更新する。
　また、ＡＴＭ４で取得された各認証情報を、入力口座情報４０３１、入力生体認証情報４０３２、入力個人固有情報４０３３で管理し、その結果によって正規ユーザの特定時間の短縮や不正ユーザの特定率の向上を図ることもできる。
　なお、第１生体認証情報と第２生体認証情報して指静脈と虹彩を例としたが、これに固定されるものではなく取引毎に第１生体認証情報と第２生体認証情報を変更してもよい。例えば、１回目の取引の第１生体認証情報と第２生体認証情報として指静脈と虹彩を、２回目の取引の第１生体認証情報と第２生体認証情報として虹彩と掌静脈を、１回目の取引の第１生体認証情報と第２生体認証情報として指静脈と声紋を選択して、認証（照合処理）を行ってもよい。また、認証（照合処理）は、Ｘ銀行データセンタ２０のホスト計算機３で実行したが、共同データセンタ２７のホスト計算機（図示せず）で行ってもよい。
　以上のように、本発明の決済端末装置及び決済システムでは、本人生体認証情報を含む２つ以上の認証情報で本人認証を行い、本人と認証された場合に取引実績有りの金融機関情報と取引実績無しの金融機関情報とを混在させた情報の中らからユーザが選択した金融機関情報を受け付け、受け付けた金融機関情報が取引実績有りの金融機関情報である場合に取引を許可する。
　そのため、本人生体認証情報を含む２つ以上の認証情報で本人認証に加え、ダミー金融機関を含む金融機関の選択での本人認証を行うことで不正ユーザによる取引を防止できる。また、キャッシュカード等の媒体を必要としない取引が可能となり、万一の媒体紛失・盗難による不正利用のリスクを低減でき、従来のパスワード入力等の手間を不必要にできるので利便性も向上することができる。それと共に、媒体を不要とできるので、キャッシュカード等の媒体発行及び紛失等による再発行に係る費用も削減できる。
　また、生体認証としては、指静脈や虹彩など偽造・改竄が困難で、かつ、認証精度が高く誤認証が発生し難い生体情報を複数用いて認証を行うので不正取引を防止できる。また、指や目というように、生体認証を行う箇所（部位）を分散することで、怪我や火傷などの生体損傷による誤認識発生を回避できる。
＜発明概念２＞
　図１０は、本発明の第２の概念を示す図である。実施例２では、選択結果が取引をしている金融機関名である場合に、別の本人認証を実行して、本人と再度認証された場合に取引を許可し、更に安全性の向上とリスク低減を行うものである。つまり、図１のＳ１０１からＳ１０５までの処理で、正規ユーザであることが認証されると共に正しい取引銀行を選択された場合に、更に追加で認証を行う。
　Ｓ１００１（第３認証画面）／表示画面１０１：ユーザはガイダンスでの質問（生まれ年の干支）に対し、音声入力部４２１に回答する。その受け付けた回答及び声紋パターンを第３生体認証として、取引情報管理テーブル７０に登録された干支（＃１６）、声紋（＃１３）と照合する。
　Ｓ１００２（第４認証画面）／表示画面１０２：ユーザはガイダンスでの選択要求（生まれ年の干支）に対し、表示画面に表示された１２種類の干支から自分の生まれ年の干支を選択する。選択結果は、表示部４０８のタッチパネルで受け付けられ、同時に指紋パターンも読み取る。その受け付けた選択結果及び指紋パターンを第４生体認証として、取引情報管理テーブル７０に登録された干支（＃１６）、指紋（＃７）と照合する。
　Ｓ１００３（第５認証画面）／表示画面１０３：ユーザはガイダンスでの要求（カメラの凝視）に対し、画像読取部４２２を見つめる。画像読取部４２２は、ユーザの顔形状を第５生体認証として読み取る。読み取った顔形状を、取引情報管理テーブル７０に登録された顔形状（＃１１）と照合する。
　Ｓ１００４（第６認証画面）／表示画面１０４：ユーザはガイダンスでの要求（暗証番号の入力）に対し、表示画面に表示された英数字から所定文字数の暗証番号を入力する。入力された暗証番号は表示部４０８のタッチパネルで受け付けられ、同時に指紋パターンも読み取る。その受け付けた暗証番号及び指紋パターンを第６生体認証として、取引情報管理テーブル７０に登録された暗証番号（パスワード）（＃６）、指紋（＃７）と照合する。
　以上のような認証を、図１のＳ１０１からＳ１０５までの処理で正規ユーザであることが認証されると共に正しい取引銀行を選択された後でも実行することで、不正ユーザによる取引の防止を更に強化できる。また、第３認証のように、１回の本人確認動作で複数の認証（声紋、指紋）を行うことができるので、本人確認動作回数の低減による利便性の向上や誤認識発生の低減を図れる。なお、前述の第３生体認証から第６生体認証で示す認証は、全て行う必要はなくいずれか１つ以上をＡＴＭが選択し実行すればよい。また、認証の選択は不規則に変更して不正ユーザによる取引の防止を更に強化してもよい。
＜取引開始処理２＞
　図１１は、本発明の第２実施例における取引開始処理の流れを示すフローチャートである。本処理は、図９で示したＳ９１０の取引口座の表示の前に実行される。また、処理の主体は、実施例１と同様、ＣＰＵ４０１及びＣＰＵ３１とする。
　Ｓ１１０１で、ＣＰＵ４０１は、表示部４０８に質問、例えば、前述の生年の干支を表示させる。そして、ＣＰＵ４０１は、ユーザからの回答及び声紋パターンを第３生体認証として取得する。
　Ｓ１１０２で、ＣＰＵ４０１は、ＣＰＵ３１に取得した第３生体認証情報と取引情報管理テーブル７０に登録された声紋（＃１３）、干支（＃１６）との照合処理を要求する。ＣＰＵ３１は、照合処理を実行する。
　Ｓ１１０３で、ＣＰＵ３１は、照合結果の合致率を、認証度判定テーブル８０の認証度閾値と比較する。本例では、キャッシュカードが無く生体認証による本人認証で、現金の引き出しをＡＴＭ４から行う取引は認証度閾値（高）であり、図８の認証度判定テーブル８０から声紋（＃１３）の認証度閾値は８０％で干支（＃１０）の認証度閾値は１００％である。両方の合致率が認証度閾値以上であれば、ＣＰＵ３１は認証ＯＫと判断してＣＰＵ４０１にＳ１１０４を実行するよう要求する。どちらか一方の合致率が認証度閾値未満であれば、ＣＰＵ３１はＮＧと判断しＳ１１１３を実行する。
　Ｓ１１０４からＳ１１０６までの処理及びＳ１１０７からＳ１１０９までの処理は、Ｓ１１０１からＳ１１０３までの処理と同等である。また、Ｓ１１１０の取引口座表示、Ｓ１１１１の取引口座選択、Ｓ１１１２の取引開始許可の処理は、図９のＳ９１０からＳ９１２までの処理と同じである。
　Ｓ１１１３で、ＣＰＵ３１は、第３生体認証情報で所定回数の照合が実行されたかを判断する。認証度閾値（高）の照合回数上限値は２回であるので、２回を超えるか否かをＣＰＵ３１は判断する。超えない場合（Ｎｏ）、ＣＰＵ３１は再びＳ１１０１以降の処理を実行するようＣＰＵ４０１に要求する。超える場合（Ｙｅｓ）、ＣＰＵ３１はＳ１１１６を実行する。なお、Ｓ１１１４及びＳ１１１５の処理は、Ｓ１１１３と同等である。
　Ｓ１１１６の取引禁止判断、Ｓ１１１７の所定期間の取引停止、Ｓ１１１８の取引禁止の処理は、図９のＳ９１６からＳ９１８までの処理と同じである。
　以上のように、図１及び図９に示した第一段階での認証処理に加え、取引情報管理テーブル７０におけるパスワード（＃６）などの口座情報７１１、顔形状（＃１１）や声紋（＃１３）などの生体認証情報７１２、干支（＃１６）や性別（＃１７）などの個人固有情報７１３による認証を組み合わせた第二段階での認証処理を行うことで、不正ユーザの特定を向上できる。そのため、不正ユーザによる不正取引の防止を強化できる。
　なお、本発明は上記した実施例に限定されるものではなく、様々な変形例が含まれる。また、上記した実施例は本発明を分かりやすく説明するために詳細に説明したものであり、必ずしも説明した全ての構成を備えるものに限定されるものではない。また、ある実施例の構成の一部を他の実施例の構成に置き換えることが可能であり、また、ある実施例の構成に他の実施例の構成を加えることも可能である。また、各実施例の構成の一部について、他の構成の追加・削除・置換をすることが可能である。
　また、上記の各構成、機能、処理部、処理手段等は、それらの一部又は全部を、例えば集積回路で設計する等によりハードウェアで実現してもよい。また、上記の各構成、機能等は、プロセッサがそれぞれの機能を実現するプログラムを解釈し、実行することによりソフトウェアで実現してもよい。
　各機能を実現するプログラム、テーブル、ファイル等の情報は、メモリや、ハードディスク、ＳＳＤ等の記録装置、または、ＩＣカード、ＳＤカード、ＤＶＤ等の記録媒体に置いてもよい。
　また、制御線や情報線は説明上必要と考えられるものを示しており、製品上必ずしも全ての制御線や情報線を示しているとは限らない。実際には殆ど全ての構成が相互に接続されていると考えてもよい。
　１　決済システム
　３　ホスト計算機
　４　ＡＴＭ
　２５、２６　ネットワーク
　２７　共同データセンタ
　３１　ＣＰＵ
　３２　メモリ　
　３３　記憶部
　３７　通信部
　７０　取引情報管理テーブル
　８０　認証度判定テーブル
　２０１、２１１　通信装置
　３２１　オペレーティングシステム
　３２２　通信プログラム
　３２３　情報登録プログラム
　３２４　認証プログラム
　３３１　登録口座情報
　３３２　登録生体認証情報
　３３３　登録個人固有情報
　４０１　ＣＰＵ
　４０２　メモリ
　４０３　記憶部
　４０７　入力部
　４０８　表示部
　４１０　出力部
　４１３　通信部
　４２１　音声入力部
　４２２　画像読取部
　４２３　指静脈読取部
　４２４　虹彩読取部
　４２５　音声出力部
　４０２１　オペレーティングシステム
　４０２２　取引制御プログラム
　４０２３　認証プログラム
　４０２４　通信プログラム
　４０３１　入力口座情報
　４０３２　入力生体認証情報
　４０３３　入力個人固有情報

Claims (16)

  1. 　ホスト計算機とネットワークを介して接続される決済端末装置であって、
    　前記決済端末装置は、
    　前記決済端末装置全体を制御するプロセッサと、
    　操作ガイダンスを表示する表示デバイスと、
    　ユーザからの入力情報を受け付ける入力デバイスと、
    　生体情報を読み取る生体情報読取デバイスと、
    　前記入力情報、前記生体情報及び前記プロセッサでの照合結果を格納する記憶デバイスとを備え、
    　前記生体情報読取デバイスは、第１生体情報と前記第１生体情報とは異なる第２生体情報を読み取り、
    　前記プロセッサは、前記ホスト計算機に
    　前記第１生体情報と前記ホスト計算機に予め登録された第１生体認証情報とを照合する第１照合処理を実行させ、
    　前記第２生体情報と前記ホスト計算機に予め登録された第２生体認証情報とを照合する第２照合処理を実行させ、
    　前記第１生体情報と前記第２生体情報とが共に一致した時に、前記表示デバイスに取引実績の無い金融機関情報を含めた複数の金融機関情報に表示し、
    　表示された前記複数の金融機関情報から利用者が選択した金融機関情報を入力デバイスで受け付け、
    　前記受け付けた金融機関情報と、前記ホスト計算機に予め登録された金融機関情報とを照合し、一致した場合に取引を開始できる
    　ことを特徴とする決済端末装置。
  2. 　請求項１記載の決済端末装置であって、前記第１生体認証情報及び前記第２生体認証情報は、指静脈情報、指紋情報、掌紋情報、掌静脈情報、顔形状情報、虹彩情報、声紋情報、脈拍パターンのいずれか１つ以上の生体情報を含むことを特徴とする決済端末装置。
  3. 　請求項２記載の決済端末装置であって、前記第１生体情報の代わりに前記入力情報で、第１照合処理を実行することを特徴とする決済端末装置。
  4. 　請求項２記載の決済端末装置であって、前記第２生体情報の代わりに前記入力情報で、第２照合処理を実行することを特徴とする決済端末装置。
  5. 　請求項３ないし４記載の決済端末装置であって、前記入力デバイスから入力情報は、利用者の氏名、生年月日、干支、性別、現住所、出身地、電話番号、パスワード、暗証番号のいずれか１つ以上であることを特徴とする決済端末装置。
  6. 　請求項５記載の決済端末装置であって、前記第１照合処理及び前記第２照合処理は、前記ホスト計算機に予め格納された２つ以上の認証度閾値の内、１つの認証度閾値を用いて照合を実行することを特徴とする決済端末装置。
  7. 　請求項６記載の決済端末装置であって、前記認証度閾値は、前記生体情報または前記入力情報の認証割合または照合回数上限を含むことを特徴とする決済端末装置。
  8. 　ホスト計算機とネットワークを介して接続される決済端末装置であって、
    　前記決済端末装置は、
    　前記決済端末装置全体を制御するプロセッサと、
    　操作ガイダンスを表示する表示デバイスと、
    　ユーザからの入力情報を受け付ける入力デバイスと、
    　生体認証情報を読み取る生体情報読取デバイスと、
    　前記入力情報、前記生体情報及び前記プロセッサでの照合結果を格納する記憶デバイスとを備え、
    　前記生体情報読取デバイスは、第１生体情報と前記第１生体情報とは異なる第２生体情報と前記第１生体情報及び前記第２生体情報とは異なる第３生体情報を読み取り、
    　前記プロセッサは、前記ホスト計算機に
    　前記第１生体情報と前記ホスト計算機に予め登録された第１生体認証情報とを照合する第１照合処理を実行させ、
    　前記第２生体情報と前記ホスト計算機に予め登録された第２生体認証情報とを照合する第２照合処理を実行させ、
    　前記第１生体情報と前記第２生体情報とが共に一致した時に、前記表示デバイスに取引実績の無い金融機関情報を含めた複数の金融機関情報に表示し、
    　表示された前記複数の金融機関情報から利用者が選択した金融機関情報を入力デバイスで受け付け、
    　前記受け付けた金融機関情報と、前記ホスト計算機に予め登録された金融機関情報とを照合して一致した場合に、前記第３生体情報または前記入力デバイスで受け付けた入力情報で第３照合処理を実行する
    　ことを特徴とする決済端末装置。
  9. 　請求項８記載の決済端末装置であって、前記第１生体情報の代わりに前記入力情報で、第１照合処理を実行することを特徴とする決済端末装置。
  10. 　請求項８記載の決済端末装置であって、前記第２生体情報の代わりに前記入力情報で、第２照合処理を実行することを特徴とする決済端末装置。
  11. 　複数の決済端末装置とホスト計算機とを有する決済システムであって、
    　前記決済端末装置はネットワークを介して前記ホスト計算機と接続され、
    　前記決済端末装置は、
    　前記決済端末装置全体を制御するプロセッサと、
    　操作ガイダンスを表示する表示デバイスと、
    　ユーザからの入力情報を受け付ける入力デバイスと、
    　生体認証情報を読み取る生体情報読取デバイスと、
    　前記入力情報、前記生体情報及び前記プロセッサでの照合結果を格納する記憶デバイスとを備え、
    　前記生体情報読取デバイスは、第１の生体認証情報と前記第１の生体認証情報とは異なる第２の生体認証情報を読み取り、
    　前記プロセッサは、前記ホスト計算機に
    　前記第１の生体認証情報と前記ホスト計算機に予め登録された第１の生体認証情報とを照合させ、
    　前記第２の生体認証情報と前記ホスト計算機に予め登録された第２の生体認証情報とを照合させ、
    　前記第１の生体認証情報と前記第２の生体認証情報が共に一致した時に、前記表示デバイスに取引実績の無い金融機関情報を含めた複数の金融機関情報に表示し、
    　表示された前記複数の金融機関情報から利用者が選択した金融機関情報を入力デバイスで受け付け、
    　前記受け付けた金融機関情報と、前記ホスト計算機に予め登録された金融機関情報とを照合し、一致した場合に取引を開始できる
    　ことを特徴とする決済システム。
  12. 　請求項１１記載の決済システムであって、前記第１生体情報の代わりに前記入力情報で、第１照合処理を実行することを特徴とする決済システム。
  13. 　請求項１１記載の決済システムであって、前記第２生体情報の代わりに前記入力情報で、第２照合処理を実行することを特徴とする決済システム。
  14. 　複数の決済端末装置とホスト計算機とを有する決済システムであって、
    　前記決済端末装置はネットワークを介して前記ホスト計算機と接続され、
    　前記決済端末装置は、
    　前記決済端末装置全体を制御するプロセッサと、
    　操作ガイダンスを表示する表示デバイスと、
    　ユーザからの入力情報を受け付ける入力デバイスと、
    　生体認証情報を読み取る生体情報読取デバイスと、
    　前記入力情報、前記生体情報及び前記プロセッサでの照合結果を格納する記憶デバイスとを備え、
    　前記生体情報読取デバイスは、第１生体情報と前記第１生体情報とは異なる第２生体情報と前記第１生体情報及び前記第２生体情報とは異なる第３生体情報を読み取り、
    　前記プロセッサは、前記ホスト計算機に
    　前記第１生体情報と前記ホスト計算機に予め登録された第１生体認証情報とを照合する第１照合処理を実行させ、
    　前記第２生体情報と前記ホスト計算機に予め登録された第２生体認証情報とを照合する第２照合処理を実行させ、
    　前記第１生体情報と前記第２生体情報とが共に一致した時に、前記表示デバイスに取引実績の無い金融機関情報を含めた複数の金融機関情報に表示し、
    　表示された前記複数の金融機関情報から利用者が選択した金融機関情報を入力デバイスで受け付け、
    　前記受け付けた金融機関情報と、前記ホスト計算機に予め登録された金融機関情報とを照合して一致した場合に、前記第３生体情報または前記入力デバイスで受け付けた入力情報で第３照合処理を実行する
    　ことを特徴とする決済システム。
  15. 　請求項１４記載の決済システムであって、前記第１生体情報の代わりに前記入力情報で第１照合処理を実行し、前記第２生体情報の代わりに前記入力情報で第２照合処理を実行することを特徴とする決済システム。
  16. 　請求項１５記載の決済システムであって、
    　前記第１生体認証情報、前記第２生体認証情報及び前記第３生体認証情報は、指静脈情報、指紋情報、掌紋情報、掌静脈情報、顔形状情報、虹彩情報、声紋情報、脈拍パターンのいずれか１つ以上の生体情報を含み、
    　前記入力デバイスから入力情報は、利用者の氏名、生年月日、干支、性別、現住所、出身地、電話番号、パスワード、暗証番号のいずれか１つ以上であり、
    　前記第１照合処理、前記第２照合処理及び前記第３照合処理は、前記ホスト計算機に予め格納された２つ以上の認証度閾値の内、１つの認証度閾値を用いて照合を実行し、
    　前記認証度閾値は、前記生体情報または前記入力情報の認証割合または照合回数上限を含む
    ことを特徴とする決済システム。

     
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