TWM634994U

TWM634994U - 債務催收系統

Info

Publication number: TWM634994U
Application number: TW111208453U
Authority: TW
Inventors: 董雨英; 張凱萍; 孫珮瑜
Original assignee: 彰化商業銀行股份有限公司
Priority date: 2022-08-04
Filing date: 2022-08-04
Publication date: 2022-12-01

Abstract

一種債務催收系統，其包含伺服器以及強制執行債務人資料庫。強制執行債務人資料庫儲存強制執行債務人資料，包含識別資料以及帳務資料。伺服器通訊連接強制執行債務人資料庫以及終端裝置。伺服器包含通訊模組以及身份認證模組。使用者可透過終端裝置向通訊模組傳送身份識別資料，身份認證模組在該強制執行債務人資料庫中查找並核對身份識別資料與識別資料是否相符，若核對相符，通訊模組將帳務資料傳送給終端裝置。

Description

債務催收系統

本揭露有關於一種資訊系統，特別是有關於一種債務催收系統。

向銀行貸款的債務人若無力還款，而擔保品或財產遭強制執行，惟即便如此，其所負債務未必因此完全還清，仍對銀行負有債務。在這種情況下，時常有因債務人以為擔保品遭扣押法拍後債務即解除，或隱匿自身行蹤等情況，導致銀行聯繫債務人不易，債務人對於自身債務情況不知悉之情況。

另一方面，礙於法規對於個資利用的限制，儘管債權人（如銀行）可由特定管道取得債務人之聯絡資訊，但仍受限於金融監管的相關規定，例如：若銀行以信件聯繫受強制執行之債務人，可能因信件被送至管理室或被同住親友拆閱等緣故，而發生被第三人得知債務人之債務狀況之情形。

而過去這些債務人可能因信用破產等緣故，已非銀行之一般客戶，又或者因多年未更新聯絡資訊，無法和銀行建立有效的雙向溝通管道，即便有意還款，卻僅能透過將款項匯入銀行提供的還款專戶後，取得交易明細或是匯款條收據確認已還款，無法得知還款後之債務現況。

為解決上述問題，本揭露提出一種債務催收系統，包含：一強制執行債務人資料庫，儲存一強制執行債務人資料，其中該強制執行債務人資料包含一識別資料以及與該識別資料相對應的一帳務資料；以及一伺服器，通訊連接該強制執行債務人資料庫以及一終端裝置，包含一通訊模組以及一身份認證模組，其中該通訊模組用以自該終端裝置接收一身份識別資料；該身份認證模組用以根據該身份識別資料在該強制執行債務人資料庫中查找是否有對應該身份識別資料的該識別資料，並核對該身份識別資料與該識別資料是否相符，若該身份識別資料與該識別資料核對相符，該通訊模組則將與該識別資料相對應的該帳務資料傳送給該終端裝置。

本揭露另提出一種債務催收系統，包含：一一般債務人資料庫，該一般債務人資料庫儲存一一般債務人資料；一強制執行債務人資料庫，儲存一強制執行債務人資料，其中該強制執行債務人資料包含一識別資料以及與該識別資料相對應的一帳務資料；以及一伺服器，通訊連接該一般債務人資料庫、該強制執行債務人資料庫以及一終端裝置，該伺服器包含：一通訊模組，用以自該終端裝置接收一身份識別資料；以及一身份認證模組，用以根據該身份識別資料在該強制執行債務人資料庫中查找是否有對應該身份識別資料的該識別資料，並核對該身份識別資料與該識別資料是否相符，若該身份識別資料與該識別資料核對相符，該通訊模組則將與該識別資料相對應的該帳務資料傳送給該終端裝置。

請參考第1圖，其為本揭露部分實施例之債務催收系統100以及終端裝置200的示意圖。債務催收系統100包含伺服器110、強制執行債務人資料庫121以及一般債務人資料庫122，伺服器110分別和強制執行債務人資料庫121以及一般債務人資料庫122通訊連接，其中伺服器110包含通訊模組111以及身份認證模組112。另外，終端裝置200透過通訊模組111與伺服器110通訊連接。

在本揭露部分實施例中，債務催收系統100係由銀行、農會、證券公司、保險公司等經營借貸業務之金融機構所維護、使用。一般債務人資料庫122中儲存一般債務人資料DBT1，一般債務人資料DBT1對應一債務人。在本揭露部分實施例中，該債務人係與金融機構具有債務關係之自然人、法人或其他實體。換言之，存在債務關係，且債務關係中之債權人為金融機構，債務關係中之債務人為該債務人。此時，債務人在金融機構開設有債務帳戶，記錄債務餘額、還款記錄、利率資訊、還款計畫、擔保品和/或其他債務相關資訊。

一般債務人資料庫122中儲存之一般債務人資料DBT1包含識別資料以及帳務資料。識別資料包含債務人提供金融機構，可用於代表和/或識別債務人之資訊，例如：姓名、身分證字號、任職公司、法人名稱、統一編號、代表人姓名和/或其他可用於識別債務人之資訊。在本揭露部分實施例中，識別資料亦包含生物辨識資料，例如：臉部影像、指紋、相片、容貌特徵，提供金融機構透過生物特徵識別債務人。在本揭露部分實施例中，識別資料還包含債務人聯絡資訊，例如：地址、電話號碼、電子郵件地址、社群軟體帳號，提供金融機構透過債務人聯絡資訊與債務人聯繫和/或利用聯絡資訊的唯一性，確認債務人之身分。帳務資料則包含債務人之債務帳戶之資訊，例如：債務餘額、還款記錄、利率資訊、還款計畫、擔保品和/或其他債務相關資訊。在本揭露部分實施例中，帳務資料亦包含債務人與金融機構之間除債務外其他業務往來之資訊，例如：活期存款帳戶資訊、定期存款帳戶資訊、外幣存款資訊。在本揭露部分實施例中，帳務資料還包含債務人所有之財產、收入資訊，例如：綜合所得稅各類所得資料清單、全國財產稅總歸戶財產查詢清單和/或其他債權人之財產、收入資訊。

伺服器110包含通訊模組111以及身份認證模組112，並且通訊連接終端裝置200。當終端裝置200傳送身份識別資料時，通訊模組111接收身份識別資料，並將身份識別資料提供身份認證模組112進行身份認證。具體而言，身份認證模組112根據身份識別資料在強制執行債務人資料庫121中查找是否有對應身份識別資料的強制執行債務人資料DBT2中之識別資料，並核對身份識別資料與強制執行債務人資料DBT2中之識別資料是否相符。接著，若強制執行債務人資料DBT2中之識別資料與身份識別資料核對相符，通訊模組111則將強制執行債務人資料DBT2中之帳務資料傳送給終端裝置200。

在本揭露部分實施例中，通訊模組111可以是裝設於伺服器110內之網路連接埠、天線或其他具通訊功能之元件；身份認證模組112則可以裝設於伺服器110內之處理器、特殊應用積體電路（Application Specific Integrated Circuit，ASIC）或其他運算裝置實現；終端裝置200則可以是由債務人操作之行動裝置、電腦或其他具通訊功能之裝置；強制執行債務人資料庫121以及一般債務人資料庫122可以為資料庫、磁碟、電腦可讀取媒體或其他資料儲存裝置。

在本揭露部分實施例中，通訊模組111係以電子郵件、簡訊、網頁或行動裝置應用程式的方式將帳務資料傳送給終端裝置200，終端裝置200進而呈現帳務資料。

請參考第2圖，其為本揭露部分實施例之終端裝置200呈現貸款資訊介面INT1的示意圖。使用者透過終端裝置200傳送身份識別資料，通訊模組111接收身份識別資料，並將身份識別資料提供身份認證模組112進行身份認證。具體而言，身份認證模組112根據身份識別資料在一般債務人資料庫122中查找是否有對應身份識別資料的一般債務人資料DBT1中之識別資料，並核對身份識別資料與一般債務人資料DBT1中之識別資料是否相符。接著，若一般債務人資料DBT1中之識別資料與身份識別資料核對相符，通訊模組111則將一般債務人資料DBT1中之帳務資料傳送給終端裝置200。

在本實施例中，債務催收系統100完成身分認證，確認終端裝置200的使用者為債務人王小明，因此提供對應債務人之一般債務人資料中之帳務資料至終端裝置200，終端裝置200以貸款資訊介面INT1呈現之一般債務人資料中之帳務資料包含貸款資訊，貸款資訊包含貸款類別為房屋貸款、本金尚餘1,000,000元、下次應繳日為2021年01月01日、下次應繳本息為18,422元、下次應繳利息為1,756元之資訊。另外，貸款資訊介面提供首頁、繳款、繳款明細以及客服等連結，讓使用者可以取得其他資訊、進行繳款或聯繫金融機構，實現債務人與金融機構之間的雙向互動。

然而，當債務人未按與金融機構之間的約定，於約定之還款期日交付約定之金額，而金融機構向法院聲請強制執行，處分債務人之擔保品和/或財產，並依處分所得之價金，扣除必要費用（例如：執行費、土地增值稅）後，按相關規定之順序沖償金融機構所有之債權。若沖償完畢仍受償不足，即債務人之擔保品和/或財產經強制執行後，金融機構所分配到之受償，不足以償還債務帳戶之債務餘額時，債務催收系統100將對應債務人之一般債務人資料DBT1，自一般債務人資料庫122移至強制執行債務人資料庫121，作為強制執行債務人資料DBT2。相同地，強制執行債務人資料DBT2包含與一般債務人資料DBT1相同之識別資料以及帳務資料，其中，強制執行債務人資料DBT2進一步包含隨著強制執行程序進行所產生的新資訊，例如：強制執行前尚欠本金、強制執行前或執行過程中所產生的衍生利息、執行費、強制執行後金融機構所得價金、重新起息日、計息機動利率和/或其他與強制執行程序相關之資訊。

在本揭露部分實施例中，當債務人受強制執行時，伺服器110根據債務帳戶之債務餘額、強制執行前或執行過程中所產生的衍生利息、執行費以及強制執行後金融機構所得價金，計算強制執行結果。

計算強制執行結果時，若強制執行後金融機構所得價金扣除衍生利息和執行費後，足夠沖償債務餘額時，強制執行結果為受償完成，則不須將一般債務人資料DBT1傳送至強制執行債務人資料庫121作為該強制執行債務人資料DBT2；另一方面，若強制執行後金融機構所得價金扣除衍生利息和執行費後，不足以沖償債務餘額時，強制執行結果為受償不足，則須將一般債務人資料DBT1傳送至強制執行債務人資料庫121作為該強制執行債務人資料DBT2。

在本揭露部分實施例中，金融機構還可透過強制執行單位（例如：法院）取得債務人的聯絡資訊，進一步聯繫債務人並直接向其取得識別資訊，並將聯絡資訊以及識別資訊作為強制執行債務人資料DBT2中之識別資料。

請參考第3圖，其為本揭露部分實施例之終端裝置200呈現強制執行結果通知介面INT2的示意圖。在金融機構聲請的強制執行程序完成沖償後，使用者透過終端裝置200傳送身份識別資料，通訊模組111接收身份識別資料，並將身份識別資料提供身份認證模組112進行身份認證。具體而言，身份認證模組112根據身份識別資料在強制執行債務人資料庫121中查找是否有對應身份識別資料的強制執行債務人資料DBT2中之識別資料，並核對身份識別資料與強制執行債務人資料DBT2中之識別資料是否相符。接著，若強制執行債務人資料DBT2中之識別資料與身份識別資料核對相符，通訊模組111則將強制執行債務人資料DBT2中之帳務資料傳送給終端裝置200。

在本實施例中，債務催收系統100完成身分認證，確認終端裝置200的使用者為債務人王小明，因此提供對應債務人之強制執行債務人資料DBT2中之帳務資料至終端裝置200，終端裝置200以強制執行結果通知介面INT2呈現之強制執行債務人資料DBT2中之帳務資料包含強制執行結果通知，強制執行結果通知包含衍生利息為20,348元、強制執行前尚欠本金為1,000,000元、強制執行價金為337,002元、本金尚餘683,346元之資訊。另外，強制執行結果通知介面提供首頁、繳款、繳款明細以及客服等連結，讓使用者可以取得其他資訊、進行繳款或聯繫金融機構，實現債務人與金融機構之間的雙向互動。

因債務人之擔保品和/或財產經強制執行後，金融機構所分配到之受償，不足以償還債務帳戶之債務餘額，使債務帳戶中仍存在債務餘額，強制執行結果通知介面INT2提供使用者其債務經強制執行後之資訊，可使其清楚了解自身債務規模，能夠正視債務並隨時掌握自身財務情況，建立資訊對等流通，減少因資訊落差產生對銀行之客訴，亦可便利銀行掌握債務人財務再生進展，開發再次提供金融服務之契機，具體落實普惠金融精神。

請參考第4圖，其為本揭露部分實施例之終端裝置200呈現貸款資訊介面INT3的示意圖。承前述，債務催收系統100完成身分認證，確認終端裝置200的使用者為債務人王小明，因此提供對應債務人之強制執行債務人資料DBT2中之帳務資料至終端裝置200，終端裝置200以貸款資訊介面INT3呈現之強制執行債務人資料DBT2中之帳務資料包含貸款資訊，貸款資訊包含本金尚餘650,014元、下次應繳日為2022年06月01日、下次應繳本息為18,020元、下次應繳利息為1,354元之資訊。另外，貸款資訊介面提供首頁、繳款、繳款明細以及客服等連結，讓使用者可以取得其他資訊、進行繳款或聯繫金融機構，實現債務人與金融機構之間的雙向互動。

請再參考第5圖，其為本揭露部分實施例之終端裝置200呈現繳款明細介面INT4的示意圖。承前述，債務催收系統100完成身分認證，確認終端裝置200的使用者為債務人王小明，因此提供對應債務人之強制執行債務人資料DBT2中之帳務資料至終端裝置200，終端裝置200以繳款明細介面INT4呈現之強制執行債務人資料DBT2中之帳務資料包含債務帳戶金額變動之記錄，包含強制執行沖償還款、債務人繳交本金和利息和/或其他債務帳戶出入帳之明細。另外，繳款明細介面提供首頁、繳款、貸款資訊以及客服等連結，讓使用者可以取得其他資訊或聯繫金融機構，實現債務人與金融機構之間的雙向互動。

在本揭露部分實施例中，金融機構為銀行，債務人係銀行之客戶，且和銀行簽有一貸款契約，後因債務人財務狀況不佳，無法按原先貸款契約中約定之還款期日向銀行還款，在連續數個月都未繳納當期應繳本息的情況下，銀行向法院聲請強制執行。

然而債務人在財產遭強制執行後，金融機構所分配到之受償，不足以償還債務帳戶之債務餘額，債務人在仍負有債務之情況下隱匿自身行蹤，銀行以過去債務人提供的聯絡資訊皆無法聯繫債務人，貸款契約中約定之債務則形成銀行無法回收的呆帳。

由於債務人之貸款案件已進入法律程序，銀行因此將債務人之聯絡資訊、個人資訊等識別資料以及紀錄債務人和銀行之間業務往來的帳務資料，自一般債務人資料庫122移動至強制執行債務人資料庫121，其中一般債務人資料庫122係存有銀行一般貸款客戶的識別資料、帳務資料和/或其他與一般貸款客戶相關之資料；強制執行債務人資料庫121則存有原與銀行有貸款業務往來，後遭銀行聲請強制執行，而擔保品和/或財產經強制執行後，金融機構所分配到之受償，不足以償還債務帳戶之債務餘額之債務人的識別資料、帳務資料和/或其他與債務人相關之資料。

多年之後債務人因財務狀況漸佳，欲尋求財務重生之機會，主動向銀行聯繫並表達欲處理其所負債務之意願，此時債務人前往銀行以臨櫃方式，或透過銀行提供之視訊服務，經銀行確認債務人之身份證件和容貌特徵後，以債務人再次提供之電話號碼、電子郵件地址等資料更新聯絡資訊，並另外新增一組帳號密碼和生物識別特徵加入聯絡資訊。

其後，銀行所維護、管理的債務催收系統100可透過簡訊、電子郵件之聯繫方式向債務人提供帳務資料；相對地，債務人可透過銀行提供之網頁、行動裝置應用程式或其他管道，以帳號密碼或生物識別特徵等方式向債務催收系統100認證身份，經核對相符後，存取債務人之帳務資料，例如第2至5圖所繪示之繳款明細介面INT2、貸款資訊介面INT3以及繳款明細介面INT4所呈現有關債務人之債務帳戶的相關資訊，例如：強制執行結果通知、衍生利息、強制執行前尚欠本金、強制執行價金、本金餘額、下次應繳款日期、下次應繳本息、下次應繳利息、債務帳戶金額變動記錄、強制執行沖償還款記錄、債務人繳交本金和利息記錄、重新起息日以及計息機動利率。除此之外，銀行所提供的介面還可以包含繳款、客服等功能連結，讓債務人向銀行進行互動，實現雙向溝通管道。

根據以上實施例，透過本揭露提出之債務催收系統100，債權人可與債務人建立可靠的雙向溝通管道，藉由身份認證的技術手段，確保帳務資料係提供給債務人；而藉由簡訊、電子郵件、網頁或行動裝置應用程式等管道，得實現債務人和債權人雙向的互動管道。

雖以數個實施例詳述如上作為示例，然本揭露所提出之債務催收系統亦得以其他系統、硬體、軟體、儲存媒體或其組合實現。因此，本揭露之保護範圍不應受限於本揭露實施例所描述之特定實現方式，當視後附之申請專利範圍所界定者為準。

對於本揭露所屬技術領域中具有通常知識者顯而易見的是，在不脫離本揭露的範圍或精神的情況下，可以對本揭露的結構進行各種修改和變化。鑑於前述，本揭露之保護範圍亦涵蓋在後附之申請專利範圍內進行之修改和變化。

100:債務催收系統 110:伺服器 111:通訊模組 112:身份認證模組 121:強制執行債務人資料庫 122:一般債務人資料庫 200:終端裝置 DBT1:一般債務人資料 DBT2:強制執行債務人資料 INT1:貸款資訊介面 INT2:繳款明細介面 INT3:貸款資訊介面 INT4:繳款明細介面

為讓本揭露之上述和其他目的、特徵、優點與實施例能更明顯易懂，所附圖式之說明如下：第1圖為本揭露部分實施例之債務催收系統以及終端裝置的示意圖；第2圖為本揭露部分實施例之終端裝置呈現貸款資訊介面的示意圖；第3圖為本揭露部分實施例之終端裝置呈現強制執行結果通知介面的示意圖；第4圖為本揭露部分實施例之終端裝置呈現貸款資訊介面的示意圖；以及第5圖為本揭露部分實施例之終端裝置呈現繳款明細介面的示意圖。

100:債務催收系統

110:伺服器

111:通訊模組

112:身份認證模組

121:強制執行債務人資料庫

122:一般債務人資料庫

200:終端裝置

DBT1:一般債務人資料

DBT2:強制執行債務人資料

Claims

一種債務催收系統，包含：一強制執行債務人資料庫，儲存一強制執行債務人資料，其中該強制執行債務人資料包含一識別資料以及與該識別資料相對應的一帳務資料；以及一伺服器，通訊連接該強制執行債務人資料庫以及一終端裝置，該伺服器包含：一通訊模組，用以自該終端裝置接收一身份識別資料；以及一身份認證模組，用以根據該身份識別資料在該強制執行債務人資料庫中查找是否有對應該身份識別資料的該識別資料，並核對該身份識別資料與該識別資料是否相符，若該身份識別資料與該識別資料核對相符，該通訊模組則將與該識別資料相對應的該帳務資料傳送給該終端裝置。
如請求項1所述之債務催收系統，其中該債務人資料對應一債務人，該債務人相對於一債權人存在債務關係。
如請求項2所述之債務催收系統，進一步包括一一般債務人資料庫，通訊連接該伺服器，該一般債務人資料庫儲存一一般債務人資料，當該債權人聲請強制執行，且經強制執行後，該債權人所分配到之受償，不足以償還債務帳戶之一債務餘額時，該伺服器將該一般債務人資料傳送至該強制執行債務人資料庫並作為該強制執行債務人資料。
如請求項3所述之債務催收系統，其中該強制執行債務人資料進一步包含強制執行前或執行過程中所產生的一衍生利息、一執行費、一強制執行後金融機構所得價金，當該債務人受強制執行時，該伺服器根據該債務餘額、該衍生利息、該執行費、該強制執行後金融機構所得價金計算一強制執行結果。
如請求項4所述之債務催收系統，其中若該強制執行後金融機構所得價金扣除該衍生利息和該執行費後，足夠沖償該債務餘額時，該強制執行結果為受償完成，則不須將該一般債務人資料傳送至該強制執行債務人資料庫作為該強制執行債務人資料。
如請求項4所述之債務催收系統，其中若該強制執行後金融機構所得價金扣除該衍生利息和該執行費後，不足以沖償該債務餘額時，該強制執行結果為受償不足，則須將該一般債務人資料傳送至該強制執行債務人資料庫並作為該強制執行債務人資料。
如請求項1所述之債務催收系統，其中該通訊模組係以電子郵件、簡訊、網頁或行動裝置應用程式的方式將該帳務資料傳送給該終端裝置。
一種債務催收系統，包含：一一般債務人資料庫，該一般債務人資料庫儲存一一般債務人資料；一強制執行債務人資料庫，儲存一強制執行債務人資料，其中該強制執行債務人資料包含一識別資料以及與該識別資料相對應的一帳務資料；以及一伺服器，通訊連接該一般債務人資料庫、該強制執行債務人資料庫以及一終端裝置，該伺服器包含：一通訊模組，用以自該終端裝置接收一身份識別資料；以及一身份認證模組，用以根據該身份識別資料在該強制執行債務人資料庫中查找是否有對應該身份識別資料的該識別資料，並核對該身份識別資料與該識別資料是否相符，若該身份識別資料與該識別資料核對相符，該通訊模組則將與該識別資料相對應的該帳務資料傳送給該終端裝置。
如請求項8所述之債務催收系統，其中該債務人資料對應一債務人，該債務人相對於一債權人存在債務關係；該強制執行債務人資料進一步包含強制執行前或執行過程中所產生的一衍生利息、一執行費、一強制執行後金融機構所得價金，當該債務人受強制執行時，該伺服器根據該債務餘額、該衍生利息、該執行費、該強制執行後金融機構所得價金計算一強制執行結果。
如請求項8所述之債務催收系統，其中該通訊模組係以電子郵件、簡訊、網頁或行動裝置應用程式的方式將該帳務資料傳送給該終端裝置。