JP2010541076A - 自動預け払い機を介したローンのマーケティング - Google Patents

Abstract

口座の使用可能現金が閾値を下回るまで減じるような引き出し額がＡＴＭから適格顧客によって選択される場合に、該顧客にローンを売り込む自動化されたシステム及び方法。

Description

関連出願
本願は10-13-07に出願して係属中の米国特許出願第11/871,992号（これは09-29-07に出願の米国仮出願第60/976,429号の利益を主張し参照することによりその主題について包含する。）の優先権の利益を主張し、参照することによってその全容をこの明細書に包含するものである。

発明の背景
技術分野
本発明はローンを売り込むシステム及び方法に関する。より詳細には、自動預け払い機（ＡＴＭ）を介して、口座から一定額の現金を引き落とすことを選択した銀行の適格顧客にキャッシュローンを売り込むことに関し、該一定額とは、口座の使用可能現金を閾値を下回るまで減らすことである。

関連技術の説明
本明細書では、「使用可能現金」はＡＴＭ取引のときの顧客口座の残高であり、すなわち、顧客が引き出し額を選択する場合に、未だ口座に記録されていない他の如何なる未決済の取引（例、未決済の小切手、ファンド）、融資限度、関連口座あるいは顧客口座に関連し得る貸越保護を考慮しない、残高である。

本明細書では、用語「銀行」には任意の州立又は連邦の貯蓄及びローン機関、相互預託銀行、州立又は連邦のクレジットユニオン、その他の直接又は間接に消費者／顧客に帰属する口座を所有する主体が含まれる。同様に、用語「口座」、「当座預金」および「要求払預金口座」が本発明の説明のために使用されるが、本発明は定期的に預金を受け入れることができるどのような口座にも使用することができ、顧客がその口座から引き出したりあるいはその機能的にそれと同等のこと（例、デビットカード口座への計上）ＡＴＭを使ってできる。さらに、「顧客」には、ATMを通して現金を引き出すために自分自身の銀行口座にアクセスするか、または他者の口座に法的にアクセスできる(例えば、会社の役員)あらゆる人が含まれる。

本明細書では、「貸越保護」とは、伝統的な「貸越保護」（つまり、銀行と顧客間の契約によって定められたクレジットの境界）、「不渡り保護プラン」（つまり、銀行が自己の判断で貸越しアイテムをカバーし、貸越し料金をチャージできる）ならびに「貸越移転保護プラン」（つまり、銀行は顧客の「口座Ａ」から資金を顧客の「口座Ｂ」における取引の資金ショートをカバーするために移転させる）を集合的にさすものである。

多くの雇用主は給料支払小切手を直接に従業員小切手口座（つまり要求払い口座）に、定期的に繰り返して（つまり給料日ごとに）入金する。支払手続（例、デビットカードの支払、ＡＴＭ引き出し）の小切手帳／通帳への記録を怠る従業者つまり銀行顧客は、その口座が貸越保護になっている場合は、うっかりと口座の「使用可能現金」を超過してＡＴＭから引き出してしまう可能性がある。

自身の小切手帳の精算をいつも怠る顧客は、年間で何回かの貸越手数料を負うこともあり得る。この問題は銀行の「最大チェックを第１に」のポリシーによってさらに悪化するおそれがあり、大量の小額の未払い小切手が「資金不足」のため決済されずに戻ってきたり（つまり、不渡り）、小額の小切手をカバーするために課される複数の貸越手数料のドミノ効果が生じる原因になり得る。さらに、クレジット機関に顧客の拒否された小切手を報告する受取人は、支払者つまり顧客のクレジットスコアに否定的な影響を与えるおそれがある。

したがって、金融上の小切手事故に対するバッファになり得る適格顧客に、ＡＴＭ取引においてローンを売り込むニーズが残っており、それは、顧客によるＡＴＭ取引によって口座の使用可能現金が閾値を下回るまで経る場合に、その顧客が貸越しにならぬようにするためである。

さらに、将来にわたり貸越保護に関連付けられていない当座預金をもつ顧客は、口座の使用可能現金を越える現金を引き出そうとして取引が拒否されるおそれがある。このことは、顧客が給与小切手を定期的に直接に口座へ入金していても生じてしまう。よって、給与小切手が直接に口座へ入金される場合に口座の使用可能現金を越えて引き出そうとする適格顧客に対してローンを売り込む必要性が残っている。

加えて、信用組合がその「組合員」にシェアドラフト勘定への貸越保護などの金融サービスを提供する可能性がある。組合員は信用組合のオーナー（つまり、シェアホルダー）であり、適用される法律、内規、規則は銀行などの他の金融機関に適用されるものとは異なる可能性がある。

解雇された組合員はシェアドラフト勘定を閉鎖して、課された貸越手数料を払わずに全ての資金を信用組合から移してしまう可能性がある。信用組合の内規によって組合員には残高をゼロにするまでに長期間（例、６ヶ月）が付与されているので、信用組合が口座を停止できるようになる前に、従業員が「損失」に気付き、信用組合に特有の法律、規則および内規を理由にして貸越手数料を収集しようとするであろう。

例えば、FCU法（12 U.S.C.）セクション１４、サブチャプター１、サブセクション1757（11）のセクション107(11)では、信用組合は「任意の組合員の持分と配当の担保権を行使するため、その者になされた任意のローン及びその者によって支払われるべき任意の義務と費用の範囲内で」担保権を行使できる（強調部分は追加した。）。

上記権限があるにもかかわらず、信用組合は組合員の他の信用組合の口座から資金を取得して「貸越」の負債を埋め合わせることはできず、それは、担保権はローンの範疇に限って適用され、口座の貸越は「ローン」を構成しないからである。

したがって、貸越保護に代えて、ＡＴＭを通じて、未払い金を回収する担保権を信用組合が行使することができるように、信用組合には現金（又はその等価物）をローンとして組合員に提供する必要性が残っている。

さらに、供与された貸越保護の額ではなく、貸越保護が供与されたという事実に基づいて、銀行は貸越手数料を課すので、手続ごとの供与された貸越保護の額に見合った貸越手数料の範囲を用いる必要性が残っている。

特定の発明的な側面の概要
本発明により上述の課題が克服され、ＡＴＭを通じた、適格性格付け、銀行の適格顧客への適時のローンの売り込みおよび成約という分野における明確な利点がもたらされる。

一態様において、本発明は、銀行顧客が口座の使用可能現金を閾値未満に減ずるような額の現金の引き出しを選択したときに、ＡＴＭにてその顧客がローンを受けることを自動的に適格性格付けする方法を提供する。

別態様において、本発明は、顧客が定期的な入金を受ける口座から使用可能現金を超える引き出しをしようとするときに、ＡＴＭにてその顧客がローンを受けることを自動的に適格性格付けする方法を提供する。

別態様において、本発明は、銀行顧客が顧客の使用可能現金を閾値以下に減ずるような額の現金の引き出しを選択したときに、ＡＴＭにてその顧客がローンを受けることの適格性格付けをするシステムを提供する。

本発明の他の側面および利点は後述する好適態様の詳細な説明および添付の図面から明らかとなろう。

本発明の特定の態様による例示となるシステムを描写するブロックダイアグラムである。 本発明の好適な方法を描写する上位レベルのフローダイアグラムである。 手続きごとの貸越手数料を決定する際における本発明の好適な方法を描写する上位レベルのフローダイアグラムである。

特定の態様の詳細な説明
ここで、本発明の種々の要素に数値符号が付与されて本発明が論じられる図面を参照しながら、本発明の様々な特徴と方法について記載し、それによって当業者は本発明を実行し、利用することが可能となろう。以下の記述は本発明の精神の例示に過ぎないと理解すべきであって、クレームを狭めるものとしてみるべきでない。

本発明により、適格顧客へのＡＴＭを通じたローンの売り込みおよび成約のための特別なローンプロセスのシステムおよび方法が提供される。顧客が口座の使用可能現金を閾値（例、＄20）未満に減ずるような額の現金の引き出しを選択したときに、その顧客に提供されるローンを売り込んで成約するキャッシュローンシステムにＡＴＭが接続されていてもよい。口座に定期的な入金（例、直接給与支払い）がある場合には、顧客はローンのオファーのための適格性があり得る。

代替的な態様では、定期的に入金を受ける口座から口座の使用可能現金を超える額の支払い（すなわち、支払いが完結したならばマイナス残高になってしまうような支払い）が適格顧客から選択されたとき、この顧客にローンを提供することができる。

好適態様において、元金、利息および他の料金が自動的に顧客の口座から引き落としてもよい場合には、予め承認された電子資金移転による再支払いのオプションを含めて、顧客には２以上の支払いオプションの選択が提供される（例、顧客への請求、サインされた先日付小切手の貸手へのＡＴＭを通じた入金）。再支払い方法のこの方法を選択する顧客はメーンバンクが保有する顧客のいずれの口座からの支払いを可能とすることをさらに選択することができる。他の支払い方法は当業者にとって周知であり、それらは本発明においても考慮されている。このようにして、銀行は新たなローリスクのローンビジネスを得ることができ、クレジットスコアへのネガティブなインパクトになり得る「貸越手数料」および（貸越保護が関連付けられていない場合の）小切手の不渡りを避けるための時機を得たローンのオファーを顧客は受けることを享受できる。

本発明の一つの側面によれば、適格性格付けプロセスを開始するトリガーとしての支払い手続と、ＡＴＭを通じたローンのオファーを受ける顧客の適格性格付けに先立つ条件としての、顧客の要求払預金口座へなされる定期的な入金を用いた、切り詰めたローンプロセステクニックが提供される。

使用可能現金が閾値を下回るまで減じるような額を当座預金からＡＴＭを通じて引き出す顧客が、短期ローンを受けることに顧客が適格であるか否かの自動的な判定のトリガーとなる。このようにして、ローンを請求する申込を提出する必要はなく、むしろ、顧客はローンのオファーがなされる前に予め適格性が判断されている。このローンによって、顧客が借り越しになって貸越手数料がかかったり不渡小切手の返送になり得る小切手帳の誤りに対する「バッファー」が提供される。

少なくとも１つの貸越手数料（判断期間中に）が課された顧客、あるいは、ローンのオファー側が定めた所定の判断期間にわたって貸越手数料が所定の回数（例、顧客が引き出しを選択した時点から過去３ヶ月間に４回）課された顧客にのみになされるようにローンのオファーをさらに限定することによりこのテクニックをさらに向上させることができる。

代替的な態様において、顧客が口座の使用可能現金を超える額の引き出しを選択することは、顧客が（少なくとも）取引を完結させるためにローンを求め得る兆候であり、顧客がキャッシュローンの適格であるか否かの自動的な判定のトリガーであって、その際に、選択された額と使用可能現金との差し引きが本方法によって利用される。顧客の口座が定期的な入金を受けるもの（例、直接給与支払い）ではない場合、その顧客はローン適格にはならず、口座の使用可能現金を超えて選択された額が通知され、選択された額の引き出し要求が拒否される。その顧客は他の選択をしてもよいし、カードを返却してもらってもよい。

好適態様では、顧客の口座が定期的に（例、週ごと、隔月ごと、等）直接給与を受ける場合にはその顧客はローン適格となる。代替的な態様では、顧客自身が定期的に自身の口座へ入金する場合にはその顧客はローン適格にしてもよい。例えば、自営業の顧客が過去１年間、毎週、自身の当座預金に小切手を自分自身で入金していることは認められよう。このようにして、よってローンを返済するための定期的な収入源があることを顧客は証明できる。

ローンのために顧客を適格性格付けする際に他の要因をさらに考慮してもよい。他の要因としては、例えば、入金のパターン（次回見込まれる入金の頻度やタイミング）、口座に定期的な入金を受けてきた期間の長さ、直接の入金者が金融的に健全であるか、顧客のクレジットスコア、過去になされたローンの返済履歴、顧客口座の年数、（銀行や法により確定された）将来の入金に対して最大額の借り入れをしてきているか、が含まれよう。

好適態様では、適格顧客には、入金見込みのある期間内、最大のローン成約の集計額（例、次回の入金見込みのパーセンテージ、顧客が既に借りてきた最大の金額等）に達するまで、何回もローンのオファーあるいはローンを実行することができる。「入金見込みのある期間」とは、既になされた入金のパターンに入金見込みがさらに基づく場合の（例、過去３ヶ月、それぞれ１日と１５日（頃）に入金される）、第１の入金と次に見込まれる入金との間の期間である。手続ベースでは、銀行によって設定される１日あたりの最大現金引き出し限度額あるいは「繰延入金ローン（deferred deposit loan）」または「給料日前（payday advance）」ローンとよばれる法律によって許容された最大ローン額より少ない限度でローン額がオファーされる。上述した上限迄のローン額の範囲ならびに返済期間は適格顧客が選択するためにオファーすることができる。

顧客がローン適格であれば顧客はＡＴＭを通じてローンが（ＡＴＭ画面にグラフィカルにあるいはスピーカーから音声で）オファーされる。こうして、顧客はローンの申込を要することなく、オファーされた全てのローンを受ける適格性が事前に格付けされている。さらに、顧客に課された貸越手数料（もしあれば）の履歴（例、過去２回の報告期間）を伴ったローンのオファー、及び／又は、提案されたローンのコストと比較したこれらの手数料を表示し（例、顧客の２回の給料で返済するローンのコスト$100.00）、を同時に表示することによって、貸越になることのヘッジとしてローンのオファーを受ける利点を適格顧客に教示することができる。こうして、顧客はローンのオファーを受けることが利益になるか否かを評価することができる。顧客にはさらに情報を受けるかあるいは既に選択していた現金引き出しかが促される。

代替的な態様では、顧客が口座の使用可能現金を超える額の引き出しを選択し、口座が貸越保護に関連付けられていないけれども定期的な入金がある場合、顧客はローン適格となる。好適態様では、オファーされるローンの額は使用可能現金と選択した額との差に等しい。あるいは、ローンの額は上述の上限（上記）までにしてもよい。この態様では、適格顧客にローンがオファーされ、さらなる情報を受けるか、別の取引を選択するか、あるいはカードの返却かを顧客に促すことができる。

好適態様では、顧客がさらに情報を受けることを選択した場合、真正貸付法（又は米国以外における類似の法律）に適合した文言が表示される。さらに、法律で許容されるように、２以上の返済オプション（例、顧客への請求、サインされた先日付小切手の貸手へのＡＴＭを通じた入金、予め承認された電子資金移転等）から選択することによってオファーされたローンの返済を顧客が選択することができる。好適態様では、返済期間は短くなる（例、顧客の次の２回の入金からローンの総額が返済される）。

「拒否」アイコンの選択によって、顧客は条件を拒否して、カードの返却を要求するか、（選択した額が口座の利用可能な残高を超えない場合は）手続の完結を選択することができる。

条件を承認した顧客には、ローンが実行される前に、「承認」アイコンを選択することにより条件を承認し、口座名義人の個人情報に関連した質問へ回答し（例、ＤＯＢ）、あるいは、アクセスコード又はそれらの組み合わせを再入力するよう促すことができる。所定回数の試行で認証されなかったり、促されても要求された情報が入力されない場合には、顧客のローンを拒絶することもできる。

図面を参照して本発明の例示的な態様を以下に記述するが、いくつかの図面において同様の数値は同様の要素を意味する。

図１は、本発明の特定の態様の装置のための例示的な操作環境を描写するブロックダイヤグラムである。この例示的な操作環境には、ＡＴＭ100によりアクセス可能であり、キャッシュローンシステム（ＣＬＳ）102に接続される、定期的に給料が入金される口座を有する少なくとも１人の顧客115、自動決済ハウス（ＡＣＨ）104、少なくとも一つの外部クレジット報告機関105、顧客サービスセンター103、および顧客口座データベース106が含まれる。

ＡＴＭネットワーク101は、任意のパブリック及び／又はプライベート通信ネットワークをとり得る。特定の態様では、ＡＴＭネットワーク101は公衆電話交換回線網(PSTN)である。ＡＴＭネットワーク101は、有線及び／又は無線セグメントを含み、デジタル及び／又はアナログ信号を伝送することができる。代替的な態様では、ＡＴＭネットワーク101は、ボイスオーバーＩＰ又は他のタイプのデータネットワークなどといった他の形態をとることができる。典型的なＡＴＭネットワーク101の種々のコンポーネントおよび機能は当業者に周知であるから、ここでは繰り返さない。

任意の典型的なＡＴＭ又はＣＬＳ102に相互作用するよう配置された他の通信デバイス（ローンのオファー、条件、顧客による条件の承認の受領、現金の支払い又は負債の付加の通信が可能である）であってもよい。他の態様では、デビットカードリーダーに接続した現金レジ等といった適当な他の通信デバイスによってＡＴＭ100を置き換えたり追加したりすることができる。

ＣＬＳ102はプロセッサ駆動のデバイスまたはデバイスの集合として意図されており、事前適格性格付けプロセスを開始するためのトリガーとなるイベントの発生を決定するよう配置されており、顧客115がローン適格であるか否か判定し、適格顧客115にローンをオファーし、ローンのプロセスを行う。データが格納されたコンピュータ読み取り可能な関連するメディア及び／又は本発明の種々な方法を実行するためのコンピュータ実行可能な指示にアクセスして読み取るよう、ＣＬＳ102がさらに配置されていてもよい。特に、データを処理してコンピュータ実行可能な指示を実行するためのプロセッサ110によってＣＬＳ102を駆動することができ、それには、顧客115が事前適格性格付けプロセスのトリガーとなる引き出し額を選択した場合に判定すること、顧客115がローン適格であるか判定すること、ならびに、適格顧客115にローンのオファーをすることを含む。ＣＬＳ102はメモリ112も含んでおり、コンピュータ読み取り可能なメディアの形態を採ることもできる。メモリ112は複数のユニットに論理的及び／又は物理的に分割されていてもよい。

メモリ112は、例えば、オペレーティングシステム（ＯＳ）113、データベースマネジメントシステム（ＤＢＭＳ）107、およびインタラクティブボイスレスポンス（ＩＶＲ）モジュール114といったデータおよびプログラムモジュールを格納する。これら及び／又は他のプログラムはＣＬＳ102によって本発明の種々の方法を実行するために実行されることができる。例えば、ＩＶＲモジュール114によって、ＡＴＭ100を通して顧客115によってＣＬＳ102に付与されるタッチトーンなどといった声又は他のレスポンスに応答する機能を付与することができる。

ＩＶＲ機能は当業界において周知であり、それ故、本明細書では詳細を説明しない。当業者であればこういった機能はより少ないプログラムモジュールと組み合わせたり、図１に図示されるより多くのモジュールの中に分配させたりすることができることが理解されよう。さらに、こういった機能はプロセッサで駆動される、集合してＣＬＳ102を構成する専用のネットワークサーバーといった複数のデバイスにわたって分配されていてもよい。

ＣＬＳ102には１以上のデータベースが含まれていてもよいし、通信することもできる。説明のみであるが、ＣＬＳ102は、顧客115の銀行口座(あるいは、ＣＬＳ102が金銭価値を移転できる、顧客115により指定される口座にいれる)にローンを処理して入金するためのＡＣＬ104、顧客115の口座情報を含む顧客115の口座データベース106、ならびに、CLS102により要求される場合に顧客115のクレジットスコアを提供するためのクレジット報告機関105と通信することができる。

これら及び／又は他のデータベースには、勿論、他の任意のＣＬＳ102により使用又は生成されるデータを格納していてもよい。当業者にとっては、描写されたデータベース104-106が物理的に及び／又は論理的に互いに分離していてもよいことが理解されよう。セキュリティのため、ＣＬＳ102はＡＴＭ100およびデータベース104-106と専用の結合を有していてもよい。しかし、ＣＬＳ102は１以上のデータベース104-106とＡＴＭネットワーク101又は図示される他のネットワークを介して通信することもできる。

ATM100は電気通信インタフェース111を通してCLS102に受け取られてもよい情報を伝える。ＡＴＭネットワーク101を介してＣＬＳ102をＡＴＭ100に接続し、ＣＬＳ102、顧客サービスセンター103および外部データベース104-106を結合するための、電気通信インタフェース111は電話線カードあるいは他の適切なハードウェア及び／又はソフトウェアの形態をとることができる。こうして、電気通信インタフェース111によって、ＩＶＲモジュール114及び／又は他のプログラムモジュールにより解釈され得るタッチトーンコマンド又はボイスコマンドを顧客115がＡＴＭ100に与えることによってＣＬＳ102と交信することができるようになる。付加的な及び／又は他の、他のタイプの通信デバイス及びネットワークに論理結合を付与するための通信インターフェースに、ＣＬＳ102が組み合わされてもよい。

キーボード、マウス、マイクロフォン、プリンター、スキャナー、スピーカー、ディスプレイ等といった種々のＩ／Ｏデバイスに論理結合を付与するために、ＣＬＳ102には入力／出力（Ｉ／Ｏ）インターフェース109が含まれていてもよい。システム管理者はこれら及び他のＩ／Ｏデバイスを利用してＣＬＳ102と相互作用することができる。例えば、システム管理者はＣＬＳ102と相互作用して、顧客口座データベース106を追加及び編集して、貸越手数料のパラメータをローン処理サーバー108および他のプログラムモジュール等のために変更することができる。当業者であれば、ＣＬＳ102が代替的及び／又は付加的なコンポーネント、ハードウェア又はソフトウェアを有していてもよいと理解するであろう。

このように組み合わせられ、あるいは似たように組み合わせられて、ＣＬＳ102がＡＴＭ100を用いる顧客115と相互作用するようプログラムされている場合には、ＣＬＳ102によって適格顧客115にＡＴＭ110を介してキャッシュローンを提供することができる。「キャッシュローン」には、顧客115によって選択されるときには、顧客115のデビット／他の口座（図示せず）に与信を付加することを包含する。

口座の使用可能現金を閾値を下回るように減じる額の引き出しをＡＴＭ100で選択する顧客115が、顧客115がローンを受けることの事前適格性格付けのトリガーになる。CLS102が顧客口座データベース106を参照することで、顧客115の定期的な入金が口座になされているかを含めた口座履歴を取得することができる。顧客がローン適格である場合には、ローン処理サーバー118も顧客115にローンのオファーを提示するようプログラムされていてもよい。

ローンを受けるための他の条件および要件（まとめて、「条件」）、ならびにＣＬＳ102によって提供されるサービスの利用法は、例えばATM100のグラフィカルインターフェイス（図示せず）にてグラフィカルに表示することができ、あるＩＶＲモジュール118又はＡＴＭスピーカー（図示せず）によって顧客115に聴覚的にていじすることもできる。顧客115がローン条件について質問があるときは、ＣＬＳ102は顧客１１５を顧客サービスセンター103の顧客サービス窓口につないで、顧客115がいかなるローンのオファーを承認する前に条件をじゅうぶんに理解させることができる。

ＣＬＳ102は、例えば、表示された条件を承認するかを顧客１１５に促すことができる。文言は真正貸付法（又は米国以外における類似の法律）その他の法に適合していよう。例えば、ローンの返済のために顧客の口座に自動的に記帳する予め承認された電子資金移転によるローンを返済する返済オプションに加えて、顧客115には少なくとも１つの返済オプション（貸手が換金可能なサインされた先日付小切手のＡＴＭへの入金、返済のための古典的な請求のオプションを顧客に与える等）がオファーされよう。

ＣＬＳ102に繋がったＡＴＭ100において適格顧客115に、ローン条件を承認するか拒否するかを促すことができる。一例によれば、ローン処理サーバー118は口座に関するアクセスコードの再入力により条件の承認を顧客115に促すことができる。

顧客115が正しいアクセスコード又は他の要求された情報を入力することにより条件を承認したときは、ＣＬＳ102はＡＴＭ100から顧客115にキャッシュローンを割り当てることができる。このようにして、キャッシュローンが顧客115に対して実行される。現金又はその等価物の他の支払方法については当業界において公知であり本明細書に包含される。例えば、ＡＴＭ100からの現金支払に代えるか追加して、顧客115のデビットチェックカード、モバイル支払サービス（例、Obopay RTM）に関連した口座又はその他の口座に融資を追加するなどといった、顧客115の別の口座に融資を追加するオプションを顧客115に与えるようにローン処理サーバー118がプログラムされていてもよい。好適態様では、顧客115に関連する全てのローン処理および照合はＣＬＳ102によって扱われる。

当業者であれば図１に示されかつ記述される操作環境は例示の提供に過ぎないことが理解されよう。数多くの他の操作環境、システム構築およびデバイス配置が可能である。例えば、特定の態様ではＣＬＳ102はＡＴＭ100の上又は内部に組み込まれていてもよい。他の実施態様では、ＡＴＭネットワーク101の種々のコンポーネントが本発明に関する上述の機能を果たすために取り入れられていてもよい。したがって、本発明は任意の特定の操作環境、システム構築またはデバイス配置に限定するものと解釈されるべきではない。

図２には、本発明の例示的な態様による自動化された事前的確性格付け、適格顧客115へのローンのオファーおよび実行が図示されている。ローン売り込み法の第１ステップ200では、ＡＴＭ100を介する現金引き出しのために顧客115が当座預金にアクセスする。顧客115は自身のアクセスカード（図示せず）をＡＴＭ100に挿入して、個人識別番号(PIN)/アクセスコードを入力して、「小切手」から「引き出し」を選択し、引き出し金額を選択する。

ひとたび顧客115が引き出し額を選択したら、本方法では、ステップ201が処理され、そこでは、選択された額によって銀行が設定した閾値となるトリガーを使用可能現金が下回るかが判定される。好適態様では、選択された額によって使用可能現金が閾値を下回らない場合には、ＡＴＭ100は選択された額を払いだして、本方法は終了となるステップ208を処理する。

顧客115が選択された額によって使用可能現金が閾値を下回る場合には、ＣＬＳ102のトリガーがはたらき、顧客115がローン適格であるか否かが判定される。本方法はステップ202を処理し、そこでは、ＣＬＳ102によって判定が行われる。好適態様では、顧客115の口座が直接給与振込口座である場合には顧客115はローン適格であると格付けされる。

顧客115がローン適格であるか否かの判定において、ＣＬＳ102は付加的な要素をそれ自体または他と組合わせて、代替的に用いてもよい。

例えば、ＣＬＳ102は顧客の口座データベース106を参照して、顧客115の口座履歴において、少なくとも７回の給与振込が、繰り返し（定期的な再現）、時間あたりに（例、毎週、隔月等）、単一の源から（例、カリフォルニア州）あるか否かを、顧客115がローンを受けるための適格性格付けの前に判定してもよい。さらに、銀行のＣＬＳ102にあり得る情報を用いることにより、早急にかつ第３者信用情報提供者（例、Experian）に銀行が手数料を支払うことなく、ローンの評価を行うことができる。

顧客115がローン適格であれば、本方法はステップ203を処理し、そこでは、ＣＬＳ202が事前適格性格付けされた顧客115にＡＴＭ100を介してローンがオファーされる。好ましくは、オファーはＡＴＭ100のディスプレイ／グラフィカルインターフェース（図示せず）を介して行われる。いくつかの実施態様では、英語以外の言語の選択や、スピーカー又はイヤホンジャック（図示せず）を備えたＡＴＭ100を介したＩＶＲ114による顧客への「読み上げ」のオプションを顧客115に提示してもよい。

好適態様では、オファーされるローンの額は、銀行により設定される１日当たりの最大現金引き出し制限未満、あるいは、いわゆる「繰延入金ローン（deferred deposit loan）」または「給料日前（payday advance）」ローンの法律により許容される最大ローン額に制限されるローンの額（即ち、１以上のローン）の範囲を含む。

ＣＬＳ102がＡＴＭ100を通じてなされる顧客115の応答を受信し、顧客115がローンを受けることについてもっと知りたいと判定された場合には、本方法はステップ204を処理する。顧客115がもっと知ることに関心がない場合には、顧客115は選択した引き出し額を受領し、本方法は終了となるステップ208を処理する。

顧客115がもっと知ることに関心あるとＣＬＳ102が判定した場合には、本方法はステップ205を処理し、そこでは、ＡＴＭ100のグラフィカルインターフェース（図示せず）を介して顧客115にローン条件が表示される。いくつかの実施態様では、必要に応じて条件を説明するために、顧客サービスセンター103の代表へ繋がる電話がＡＴＭ100に備えられていてもよい。

本方法はステップ206を処理し、そこでは、顧客115がその条件を承認するか拒否するかをＣＬＳ102が判定する。好適態様では、条件は短いであろう（例、今後見込まれる２回の給与振込で返済）。代替的な実施態様では、銀行により定められた最大の返済期間を上限として、ローン返済のための、給与支払の数値範囲（例、今後１〜５回の給与支払）、及び／又は、期間（例、６０日）に基づく返済期間を選択するオプションを顧客115に与えることができる。さらに、２以上の返済オプションの中から選択する機会が顧客115に与えられよう。第１の返済タイプは、顧客の口座に自動的にローン（元金、利息および手数料）返済を記帳する予め承認された電子資金移転であり、および第２の返済タイプ（貸手が返済額を換金可能なサインされた先日付小切手を顧客がＡＴＭへ入金したり、顧客に請求すること等）である。法の許容に従って、予め承認されたデビット返済法では、ローン条件（例、利率、手数料等）を低くして、他の返済オプションではなくこの返済オプションの選択を顧客に促すこともできる。

アクセスコードあるいは顧客115又はその口座に関連した他の要求される情報（例、郵便番号、顧客の社会保険番号の下４桁の数字、返済手段として選択したばあいにはサインした先日付小切手、等）をＡＴＭ100に再入力させることによって、顧客115に条件の理解の確認を促すことができる。顧客115が条件を拒否する場合、正しくない応答をする場合、あるいは、銀行が定めた特定の時間内に応答しない場合には、選択された額が払いだされて、本方法は終了となるステップ208を処理する。

顧客115が条件を承認したとＣＬＳ102により判定された場合には、本方法はステップ207を処理し、そこでは、ローンが顧客115に対して実行される。顧客115にはローンが口座に入金されたり、現金として払いだされたり、あるいはＣＬＳ102が通信することができる顧客115により指定された口座（例、デビット口座、モバイル支払プラットフォーム等）に融資が追加される。例えば、アクセスカードがデビットカードでもある場合には、顧客115はＣＬＳ102に対して顧客115のアクセスカードに関連する口座へ資金を追加させることができる。いくつかの実施態様では、ＡＴＭ100のレシートが出てくる開口からローン条件のコピーを出力させたり、あるいは、電子メールアドレス／顧客115の口座に関連付けられた住所地に、電子メール／郵送にて、条件のコピーを送付させることを選択することができる。

上述のことから分かるように、本発明は、関連する金融機関に新たな歳入の流れを提供し、適格顧客に利便を提供する。開示した発明では、選択された額によって使用可能現金が閾値を下回ることになるかを判定し、ＡＴＭを介したローンのために顧客を事前適格性格付けするトリガーとなる。代替的な実施態様では、選択された引き出し額が口座の使用可能現金を超える場合に、口座が貸越保護されていないのであれば、マイナスの差額がトリガーとして用いられ、顧客がローンを受けるための事前適格性格付けされる。

図３は、本発明の例示的態様にしたがう手続ベースでの貸越手数料の判定を図示する。好適態様では、これはリアルタイムで実施されるが、代わりに、ステートメントサイクル（例、月ごと）の終わりに行ってもよい。本明細書にて「貸越保護」には、貸越保護、不渡小切手保護、貸越移転保護が含まれる。顧客115の取引の「支払」には、資金不足により顧客115の小切手が返戻されるのを防止するために顧客115の口座に資金を追加すること、顧客115の現金引き出し手続の拒否を防ぐこと、使用可能資金の不足による顧客115のデビット手続の拒否を防ぐこと、が含まれる。

好適態様では、本方法により、貸越保護がなされた取引額（即ち、小切手、デビットまたは現金引き出しの総額）のパーセンテージが判定され、手数料のうちどの貸越手数料を課すかを選択する際にこのパーセンテージが使用される。その代わりに、口座の使用できる残高を、取引のパーセンテージとして、課される手数料の選択のために用いることができる。

貸越手数料の選択処理の第１のステップ300では、貸越保護が顧客の手続において支払われることが判定される。この判定のために、ＣＬＳ102によって顧客の口座データベース106が規則にしたがって参照される。貸越保護が適用されていないと判定された場合は、本方法はステップ307を処理して終了する。貸越保護が適用されたと判断された場合には。本方法はステップ301を処理し、そこでは、ＣＬＳ102によって、取引と特定日の使用可能現金との差が判定される。用いられるこの日は、取引日であってもよいし、決済日であってもよいし、あるいは、銀行の貸越保護ポリシー又は顧客115との貸越保護の同意により特定される他の日であってもよい。

例を挙げると、口座の使用可能現金が＄40.00しかない場合に顧客115が当座預金から＄100.00を引き出すと、貸越保護を開始することがＣＬＳ102により判定される。ローン処理サーバー108は顧客の口座データベース106を参照して顧客の口座取引情報を集計する。取引（＄100）から口座の使用可能現金の＄40.00を差引いて、引き出し時における差し引きが＄60.00であることがローン処理サーバー108に達する。この＄60.00の差額は取引の完結するために提供される貸越保護の額と等しい。

次いで、本方法によりステップ302が処理され、そこでは、ＣＬＳ102がローン処理サーバー108に格納されるパラメータを用いて、差額（即ち、取引をカバーするために支払われた貸越融資の額）が取引額の２０％以上に達したかを判定する。差が取引額の２０％以上では無い場合には、本方法はステップ303を処理し、そこでは、顧客115の口座に課されるべき最低の貸越手数料が選択され、本方法はステップ307を処理して終了する。この例を続けると、＄60.00は＄100の取引の60％、つまり、取引額の20％以上であるから、本方法はステップ304を処理する。

ステップ304では、差額が取引額の50％以上であるか否かが判定される。差が取引額の５０％未満である場合は、本方法はステップ305を処理し、そこでは、ミドルレンジの貸越手数料が選択されて顧客に課され、本方法はステップ307を処理して終了する。

この例を続けると、差は60％であるから、＄100.00の取引の５０％以上に達している。本方法はステップ306を処理し、そこでは、本方法は最高の貸越手数料を選択して顧客に課される。代替的な実施態様では、上述したパーセンテージの代替又は付加としてドルの金額を銀行が選択することもできる。つまり、取引額が小さい（例、＄20.00）場合、貸越保護が取引の50％を超えて構成しているにもかかわらず、銀行は最低の貸越手数料を選択することができる。

さらに別の代替態様においては、単一の（手数料範囲から選択される）貸越手数料に、１回のステートメントサイクル中に貸越保護を使う取引の回数を掛けて、課すこともできる。例えば、顧客が１０回の貸越保護を要する取引をして２回がミドルレンジの手数料になったが、１０回の取引を平均すると平均の貸越が取引額の20％未満だった場合、本方法は最低の手数料に１０回の取引を掛けて課すことができる。

本発明により、簡便で、タイミングのよいローンのオファーが事前適格性格付けされた顧客に、「繰延入金ローン（deferred deposit loan）」または「給料日前（payday advance）」ローンでは通常は伴っている申込書又は先日付小切手の提出の必要無しに、提供される。同様に、本発明により、信用力のあるクライアントからの新規の低リスクのローンビジネスが銀行に提供される。

上述してきた本発明の例示的側面および特徴は、明示している場合を除いては、本発明に要求されるあるいは本質的なエレメントであるとみなされないことが意図されていると認識すべきである。また、上述の例示的な実施態様は説明のためだけのものであって、多数の他の改良、機構、実施態様および操作環境をとることが可能であると認識すべきでもある。したがって、本発明の範囲は以下の請求項のみによって限定されるべきである。

Claims (25)

1. ＡＴＭを介して顧客にローンを売り込む方法であって：
   ＡＴＭを介して顧客の口座から顧客によって引き出されるよう選択された額を判定し；
   選択された額により口座の使用可能現金が閾値を下回るまで減じる場合には顧客がローンを受けるのに適格であるか否かを判定し；
   顧客がローンを受けるのに適格であればＡＴＭを介して顧客にローンをオファーする、ことを包含する、前記方法。
2. さらに：顧客にローン条件を提示し；
   顧客がその条件を承認するかを判定し；
   顧客がその条件を承認した後に顧客にローンを提供する、請求項１の方法。
3. 「使用可能現金」が、いかなる融資の貸越限度、不渡り小切手保護または貸越移転保護も含まない顧客の口座残高である、請求項１の方法。
4. 顧客の口座に定期的に入金がある場合にその顧客がローン適格である請求項１の方法。
5. 顧客が判断期間中に少なくとも１回の貸越手数料の負担がある請求項１の方法。
6. 既に課された貸越手数料が提案されるローンのコストと比較して表示される請求項１の方法。
7. ローンが、ＡＴＭから現金で払われるか、顧客のデビットカード、価値格納カード、モバイル支払いプラットフォーム口座に関連した口座に融資が付与されるか、あるいは、一部が現金で支払われ一部が顧客により指定された口座に付与された融資により払われる、請求項１の方法。
8. さらに、期間内にＡＴＭを介して顧客が借りることができる金額の最大値を集計することを包含し；
   該期間は顧客の口座への入金と次に見込まれる入金との間の期間からなり；
   次に見込まれる入金は既に実行された顧客の口座への入金のパターンに基づくものである、請求項１の方法。
9. ＡＴＭを介して顧客にローンをオファーする方法であって：
   口座の使用可能現金を超える額の現金がＡＴＭを介して引き出されることが顧客から選択され；
   選択された額が口座の使用可能現金を超える場合には顧客がローンを受ける的確があるかの判定が開始され；
   顧客がローンを受ける適格がある場合には顧客にローンがオファーされる、ことを包含する前記方法。
10. さらに：
    顧客にローン条件を提示し；
    顧客が条件を承認する場合は顧客にローンを提供する、ことを包含する請求項９の方法。
11. 口座が貸越保護に関連付けられていない請求項９の方法。
12. ローンの提供者により保有され、定期的に入金を受ける少なくとも一つの口座を顧客が有する場合に顧客がローンを受ける適格がある、請求項９の方法。
13. ローン条件に：
    顧客への請求；
    顧客の口座への自動的な貸付；および
    ローン提供者が決済可能なサインされた先日付小切手の貸手へのＡＴＭを通じた入金、
    の返済オプションが含まれる請求項１０の方法。
14. 顧客の口座への自動的な貸付によるローン返済のオプションがその他の提示されたローン返済オプションよりもコストが低い請求項１３の方法。
15. 使用可能現金が、いかなる融資の貸越限度、不渡り小切手保護または貸越移転保護も含まない顧顧客の口座の残高である請求項９の方法。
16. 顧客のＡＴＭアクセスコードを再入力することによって顧客がローン条件を承認する請求項９の方法。
17. さらに、期間内にＡＴＭを介して顧客が借りることができる金額の最大値を集計することを包含し；
    該期間は顧客の口座への入金と次に見込まれる入金との間の期間からなり；
    次に見込まれる入金は既に実行された顧客の口座への入金のパターンに基づくものである、請求項９の方法。
18. 顧客が判断期間中に少なくとも１回の貸越手数料の負担がある請求項９の方法。
19. 事前適格格付けされた顧客へＡＴＭを介してローンを売り込むシステムであって：
    ＡＴＭを介して顧客が現金引き出し額を選択する手段と；
    選択した引き出し額によって、口座の使用可能現金が閾値を下回るまで減じられることになるかを判定する手段と；
    選択した引き出し額によって、口座の使用可能現金が閾値を下回るまで減じられることになる場合には、顧客がローンを受ける適格性があるかの判定を開始する手段と；
    顧客がローンを受ける適格性がある場合には、ＡＴＭを介して顧客にキャッシュローンをオファーする手段と；を有する前記システム。
20. 顧客にローン条件を提示する手段と；
    顧客が条件を承認した場合に顧客にローンを提供する手段と；
    をさらに有する請求項１９のシステム。
21. 口座に定期的に入金がある場合に顧客が的確性を有する請求項１９のシステム。
22. 使用可能現金がいかなる融資の貸越限度、不渡り小切手保護、貸越移転保護又は手配されていない未決の取引も含まないＡＴＭ取引時における顧客の口座残高である請求項１９のシステム。
23. ＡＴＭ取引には引き出し額の選択が包含される請求項２２のシステム。
24. ＡＴＭを介する現金によるローンの分配に代えて、顧客により指定された口座への融資の付加のオプションを顧客に提供する手段をさらに有する請求項１９のシステム。
25. 期間中にＡＴＭを介して顧客が借りることができる現金の最大合計量を制限する手段をさらに有し；
    上記期間は顧客の口座への入金から次に見込まれる入金の間の期間であり、
    次に見込まれる入金は顧客の口座にこれまでに実行された入金のパターンに基づくものである、請求項１９のシステム。

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