TWM606055U - 信貸核撥系統 - Google Patents

Abstract

一種信貸核撥系統包括網路銀行伺服器電子裝置。網路銀行伺服器電子裝置用以向客戶提供借貸業務。網路銀行伺服器電子裝置連接客戶的個人電子裝置，以向客戶提供申貸金額。當客戶的身分為薪轉戶，客戶的工作證明與所得證明儲存於網路銀行伺服器電子裝置。網路銀行伺服器電子裝置根據工作證明與所得證明完成客戶的授信，以向客戶提供申貸金額。

Description

信貸核撥系統

本揭露有關於一種信貸核撥系統。

因應國內金融市場純網路銀行成立，評估銀行授信業務，在個人授信業務上的個人小額信用貸款業務上，受到衝擊最大。傳統銀行遲遲不敢提供完整的線上融資系統，原因在於授信原則無法有效地被確保。針對借貸的客戶，授信原則包括確保客戶的借款戶條件(People)、資金用途(Purpose)、還款來源(Payment)、債權保障(Protection)、授信展望(Perspective)。這也被稱作是授信5P原則。

因此，如何能夠在確保上述授信原則的前提下，完成客戶的授信並通過系統自動核撥，藉以節省人力與時間成本，是本領域技術人員所感興趣的課題。

本揭露之一態樣有關於一種信貸核撥系統。

根據本揭露之一實施方式，一種信貸核撥系統包括網路銀行伺服器電子裝置。網路銀行伺服器電子裝置連接客戶的個人電子裝置，以向客戶提供申貸金額。當客戶的身分為薪轉戶，客戶的工作證明與所得證明儲存於網路銀行伺服器電子裝置。網路銀行伺服器電子裝置根據工作證明與所得證明完成客戶的授信，以向客戶提供申貸金額。

在一或多個實施方式中，前述信貸核撥系統進一步包括風險評估模組。風險評估模組連接網路銀行伺服器電子裝置，以根據客戶的身分進行風險評估。

在一些實施方式中，風險評估模組包括外部網路以及連接外部網路的查詢單元。查詢單元通過外部網路查詢客戶的複數相關新聞，藉以根據這些相關新聞進行客戶的風險評估。

在一些實施方式中，風險評估模組包括外部網路以及連接外部網路的外部審核單元，以供外部人員通過外部網路向客戶進行風險評估。

在一或多個實施方式中，網路銀行伺服器電子裝置包括處理器、身分檢驗模組以及帳戶資料庫。身分檢驗模組連接處理器並用以檢驗客戶的身分。帳戶資料庫連接處理器並具有薪轉戶資料庫。處理器用以根據薪轉戶資料庫確認客戶的身分是否為薪轉戶。當客戶的身分為薪轉戶，客戶的工作證明與所得證明儲存至帳戶資料庫。

在一些實施方式中，身分檢驗模組包括一次性密碼驗證模組、金融卡驗證模組或生物辨識模組。

在一些實施方式中，網路銀行伺服器電子裝置進一步包括表單建立模組。客戶通過表單建立模組建立申貸表單。申貸表單記載包括申貸金額。

在一些實施方式中，處理器進一步用以確認申貸金額是否滿足關於客戶的金融規範。

在一些實施方式中，網路銀行伺服器電子裝置進一步包括連接處理器的傳送模組。當客戶的申貸金額不滿足關於客戶的金融規範，處理器根據金融規範來重新計算出可借貸額度。傳送裝置向客戶的個人電子裝置傳送可借貸額度的資訊。

在一些實施方式中，網路銀行伺服器電子裝置進一步包括帳戶管理單元。帳戶管理單元連接處理器並用以向客戶提供申貸金額。

綜上所述，本揭露的信貸核撥系統設計通過客戶的身分為薪資戶的前提下，能夠實現可信賴的數位化授信，藉以自動且即時地向客戶即時核撥貸款，節省人力與時間成本。

應理解到，以上的一般說明與以下的詳細描述都是通過示例做進一步說明，旨在為本揭露提供做進一步的解釋，而不應以此限制本揭露。

100:信貸核撥系統

110:網路銀行伺服器電子裝置

113:處理器

116:身分檢驗模組

119:表單建立模組

122:帳戶管理單元

125:帳戶資料庫

126:薪轉戶資料庫

128:傳送單元

140:風險評估模組

143:外部網路

146:外部審核單元

149:查詢單元

200:個人電子裝置

300:信貸核撥方法

310~345:流程

本揭露的優點與圖式，應由接下來列舉的實施方式，並參考附圖，以獲得更好的理解。這些圖式的說明僅僅是列舉的實施方式，因此不該認為是限制了個別實施方式，或是

限制了揭露申請專利範圍的範圍。

第1圖根據本揭露之一實施方式繪示一信貸核撥系統的一方塊示意圖；

第2圖根據本揭露之一實施方式繪示一網路銀行伺服器電子裝置的一方塊示意圖；以及

第3圖根據本揭露之一實施方式繪示一風險評估模組的一方塊示意圖；以及

第4圖根據本揭露之一實施方式繪示一信貸核撥方法的一流程圖。

下文列舉實施例配合所附圖式進行詳細說明，但所提供之實施例並非用以限制本揭露所涵蓋的範圍，而結構運作之描述非用以限制其執行之順序，任何由元件重新組合之結構，所產生具有均等功效的裝置，皆為本揭露所涵蓋的範圍。另外，圖式僅以說明為目的，並未依照原尺寸作圖。為使便於理解，下述說明中相同元件或相似元件將以相同之符號標示來說明。

除非另有定義，本文所使用的所有詞彙(包括技術和科學術語)具有其通常的意涵，其意涵是能夠被熟悉此領域者所理解。更進一步的說，上述的詞彙在普遍常用的字典中的定義，在本說明書的內容中應被解讀為與本揭露相關領域一致的意涵。除非有特別明確定義，這些詞彙將不被解釋為理想化的或過於正式的意涵。

在本文中所使用的用詞『包含』、『包括』、『具有』、『含有』等等，均為開放性的用語，即意指包含但不限於。

於本文中，除非內文中對於冠詞有所特別限定，否則『一』與『該』可泛指單一個或多個。將進一步理解的是，本文中所使用之『包含』、『包括』、『具有』及相似詞彙，指明其所記載的特徵、區域、整數、步驟、操作、元件與/或組件，但不排除其所述或額外的其一個或多個其它特徵、區域、整數、步驟、操作、元件、組件，與/或其中之群組。

為了能夠在滿足銀行授信原則的前提下，實現自動化且快速地核撥貸款的目的，本揭露提供一種信貸核撥系統，能夠確保授信原則並即時核貸。

請參照第1圖。第1圖根據本揭露之一實施方式繪示一信貸核撥系統100的一方塊示意圖。如第1圖所示，在本實施方式中，信貸核撥系統100包括網路銀行伺服器電子裝置110以及風險評估模組140。網路銀行伺服器電子裝置110連接客戶的個人電子裝置200。個人電子 裝置200例如是個人電腦或是手機。客戶可以通過個人電腦或是手機輕鬆地遠端登入到個人的網路銀行帳戶中。

網路銀行伺服器電子裝置110能夠用以向客戶提供借貸業務，以向客戶提供申貸金額。在本實施方式中，客戶的身分為薪轉戶，且客戶的工作證明與所得證明儲存於網路銀行伺服器電子裝置110。如此，網路銀行伺服器電子裝置110根據工作證明與所得證明完成客戶的授信，以向客戶提供要求的申貸金額。

具體而言，在一些授信的原則下，銀行會擔心客戶的借款戶條件(People)、資金用途(Purpose)、還款來源(Payment)、債權保障(Protection)、授信展望(Perspective)等等。然而，若客戶的身分為薪資戶，對應到客戶的工作證明與所得證明都已為銀行所確保，上述授信原則所考量的條件就可以滿足，例如很明顯的，客戶還款來源能夠被確保。

為進一步說明本揭露信貸核撥系統100的架構，請參照第2圖與第3圖。

第2圖根據本揭露之一實施方式繪示一網路銀行伺服器電子裝置110的一方塊示意圖。

如第2圖所示，在本實施方式中，網路銀行伺服器電子裝置110包括處理器113、身分檢驗模組116、表單建立模組119、帳戶管理單元122、傳送單元128以及帳戶資料庫125。身分檢驗模組116、表單建立模組 119、帳戶管理單元122、傳送單元128以及帳戶資料庫125分別連接至處理器113。

身分檢驗模組116係用以檢驗客戶的身分。在一些實施方式中，身分檢驗模組116包括個人網路銀行憑證、一次性密碼(One-time password,OTP)驗證模組、金融卡驗證模組或生物辨識模組。生物辨識模組舉例而言，包括指紋辨識模組或是人臉辨識模組。在一些實施方式中，可以通過指紋辨識模組、人臉辨識模組或是圖形辨識模組結合一次性密碼驗證模組來進行客戶身分的檢驗。

帳戶資料庫125連接處理器113，並具有薪轉戶資料庫126。當客戶的身分為薪轉戶，客戶的工作證明與所得證明都儲存至薪轉戶資料庫126，並且網路銀行伺服器電子裝置110的處理器113能夠通過薪轉戶資料庫126儲存的資料，來確認客戶的身分是否為薪轉戶。

客戶可以通過表單建立模組119來建立申貸表單。申貸表單記載的內容包括申貸金額。具體而言，表單建立模組119建立的申貸表單可以包含但不限於以下文件：個人貸款契約、消費者貸款手續費彙總項目同意書、聯徵信用查詢同意書等等相關約據表單。

處理器113進一步用以確認申貸金額是否滿足客戶的金融規範，藉以確保客戶的申貸金額，不會超過客戶的還款能力。舉例而言，在本實施方式中，處理器113進一步用以確認申貸金額是否滿足關於客戶的DBR22倍規範。

DBR22倍規範是金融規範的一種。客戶的DBR22倍規範為客戶的總貸款金額小於客戶的平均月收入的22倍，總貸款金額包括申貸金額，平均月收入包括工作所得。

舉例而言，DBR22倍之規範說明，假設客戶在A銀行的信貸餘額是85萬，客戶在B銀行的預借現金餘額是5萬，客戶在C銀行的房貸餘額是500萬(有擔保貸款)，而客戶的平均月收入是5萬。那麼，客戶的DBR22倍是5萬 x 22倍=110萬，代表客戶在全體金融機構能借到的無擔保貸款最高上限就是110萬，故客戶的無擔保貸款最多只能再增加20萬(=110萬-85萬-5萬)。客戶在C銀行的房貸餘額是500萬(有擔保貸款)，不列入DBR22倍規範的計算。

若客戶的申貸金額不滿足客戶的DBR22倍規範，則處理器113限制帳戶管理單元122核撥申貸金額，處理器113根據客戶的DBR22倍規範來重新計算出可借貸額度。傳送單元128向客戶的個人電子裝置200傳送可借貸額度的資訊。

在確認客戶身分為薪轉戶，並且客戶也通過表單建立模組119建立申貸表單提出申請，銀行便可以通過網路銀行伺服器電子裝置110的帳戶管理單元122向客戶提供其所申請申貸金額。無論是申貸成功或是需請客戶補件，銀行均可以設定網路銀行伺服器電子裝置110通過傳送單元128向客戶通知結果。

請回到第1圖。如第1圖所示，本實施方式的信貸核撥系統100還包括連接網路銀行伺服器電子裝置110的風險評估模組140。風險評估模組140是用以根據客戶的身分，來進行風險評估。具體而言，當客戶的身分是薪轉戶，則工作證明與收入所得基本上已經被確保。然而，風險評估還需考量的客戶的社會風評。風險評估模組140通過以網路查詢相關資訊的方式，較佳地快速分析出客戶的社會風評。

請參照第3圖。第3圖根據本揭露之一實施方式繪示一風險評估模組140的一方塊示意圖。

如第3圖所示，在本實施方式中，風險評估模組140包括外部網路143、外部審核單元146以及查詢單元149。外部審核單元146以及查詢單元149分別連接至外部網路143。

查詢單元149市通過外部網路143查詢客戶的複數相關新聞，藉以根據這些相關新聞進行客戶的風險評估。具體而言，查詢單元149在獲得這些客戶的相關新聞後，自動查詢比對這些相關新聞的內容，確認滿足相關主管機關要求客戶應符合的規定。這些查詢比對的動作，舉例而言，包括要確認客戶是否有疑似洗錢或資恐交易的舉動，授信類態樣檢核是否合規，以及客戶是否有負面新聞。

在本實施方式中，連接外部網路143的外部審核單元146，能夠以供外部人員通過外部網路143向客戶進行風險評估。

為進一步說明信貸核撥系統100運作的流程，請參照第4圖。第4圖根據本揭露之一實施方式繪示一信貸核撥方法300的一流程圖。本揭露的信貸核撥系統100能夠實現信貸核撥方法300。

在流程310，客戶可以通過個人電子裝置200登入個人的網路銀行帳戶。客戶通過網路銀行伺服器電子裝置110登入個人的網路銀行帳戶。客戶登入個人的網路銀行帳戶，須經身分檢驗模組116驗證。若尚未申請網路銀行的人，則可用銀行帳戶資料加OTP或金融卡進行驗證，申辦網路銀行相關服務。

在流程315，確認客戶身分是否為薪轉戶。具體而言，在本實施方式中，可以通過帳戶資料庫125的薪轉戶資料庫126，來確認客戶的工作證明與所得證明，確認客戶身分是否為薪轉戶。客戶在登入網路銀行的頁面後，也可以在點選「薪轉戶小額信貸」或類似功能的標籤後，進行確認是否為銀行薪轉戶。如否，則進入流程320，結束。如果客戶的身分是薪轉戶，則進入流程325。

在流程325，客戶通過網路銀行頁面，使用表單建立模組119，填寫小額信貸相關申請條款、所欲借貸之申貸金額輸入、利率條件(若入薪公司有申請利率優惠則依其申請條件)、借據(於核撥後生效)、聯徵中心查詢同意書(申系統串接聯徵中心查詢借戶於全金融機構之現欠金額及信用情況)之相關申請書表，並在同意後通過身分檢驗模組116，進行安全控管的身分認證(如使用個人網 路銀行憑證或金融卡、OTP、生物特徵及畫面顯示之圖形驗證碼)。除個人網路銀行憑證與金融卡外，皆可於線上通過申請。

接續流程325，在流程330，通過風險評估模組140，針對客戶洗錢及資恐進行風險評估。具體而言，銀行可以通過查詢單元149市通過外部網路143查詢客戶的複數相關新聞。在獲得這些客戶的相關新聞後，自動查詢比對這些相關新聞的內容，確認滿足相關主管機關要求客戶應符合的規定。這些查詢比對的動作，舉例而言，包括要確認客戶是否有疑似洗錢或資恐交易的舉動，授信類態樣檢核是否合規，以及客戶是否有負面新聞。

在流程335，確認客戶的申貸金額是否符合金融規範。如前所述，客戶的申貸金額應符合DBR22倍規範。客戶的DBR22倍規範為客戶的總貸款金額小於客戶的平均月收入的22倍，總貸款金額包括申貸金額，平均月收入包括工作所得。

若客戶不符規範，即客戶的申貸金額超出DBR22倍規範額度(或稱DBR22倍規範額度未達客戶的申貸金額)，則進入到流程340。在流程340，通過傳送單元128，信貸核撥系統100將主動透過電子郵件通知客戶及薪轉帳戶銀行授信人員(以便人工進行確認)。具體而言，信貸核撥系統100系統評比後無法DBR22倍規範額度達到客戶欲借貸的申貸金額，則處理器113計算並提供出可申貸 額度，通過傳送單元128向客戶通知。如客戶願意申貸，再請登入其網路銀行帳戶確認。

若客戶符合金融規範，進入到流程345，銀行的信貸核撥系統100通過帳戶管理單元122撥款至客戶的網路銀行帳戶。具體而言，在一些實施方式中，信貸核撥系統100可以設定帳戶管理單元122自動撥款，於上述流程335完成確認後，信貸核撥系統100自動將申貸金額匯入客戶之原薪轉帳戶。因為完全由信貸核撥系統100自動作業，故應可於數分鐘至1小時內作業完成(視信貸核撥系統100的系統效能及排程)。

在一些實施方式中，流程345也可以由人工確後再通過帳戶管理單元122撥款。人工撥款可於信貸核撥系統100系統上線初期或信貸核撥系統100有異常時使用。具體而言，信貸核撥系統100主動通過傳送單元128，以電子郵件通知分行授信人員登入網路銀行管理後台，列印核定結果表單陳核主管後，再於網路銀行管理後台通過帳戶管理單元122確認撥款申貸金額入帳客戶的帳戶。

如此一來，通過信貸核撥方法300，信貸核撥系統100可以實現快速且有效率的即時核貸。信貸核撥系統100可以核撥的申貸金額，一般而言為台幣100萬元(此為銀行分行經理權責)內之融資申請。

綜上所述，本揭露提供的信貸核撥系統100，能夠實現可信賴的數位化授信。在客戶的身分為薪資戶的前提下，能夠為客戶延伸拓展個人小額信用貸款業務。信貸 核撥系統100通過系統化的流程，可以即時地核撥貸款，縮短現有個人小額信貸的申辦流程，提高客戶的申請意願，同實減少銀行的人力成本。這不但可以鞏固銀行既有客戶，更可提高銀行業務收益。

雖然本揭露已以實施例說明如上，但並不以此限定本揭露，任何熟習此技藝者，在不脫離本揭露的精神和範圍內，當可作各種的更動與潤飾，因此本揭露的保護範圍當視後附的申請專利範圍所界定者為準。

100:信貸核撥系統

110:網路銀行伺服器電子裝置

140:風險評估模組

200:個人電子裝置

Claims (10)

1. 一種信貸核撥系統，包括：

   一網路銀行伺服器電子裝置，用以向一客戶提供一借貸業務，其中該網路銀行伺服器電子裝置連接該客戶的一個人電子裝置，以向該客戶提供一申貸金額，其中當該客戶的一身分為薪轉戶，該客戶的一工作證明與一所得證明儲存於該網路銀行伺服器電子裝置，該網路銀行伺服器電子裝置根據該工作證明與該所得證明完成該客戶的授信，以向該客戶提供該申貸金額。
2. 如請求項1所述之信貸核撥系統，進一步包括：

   一風險評估模組，連接該網路銀行伺服器電子裝置，以根據該客戶的該身分進行一風險評估。
3. 如請求項2所述之信貸核撥系統，其中該風險評估模組包括一外部網路以及連接該外部網路的一查詢單元，該查詢單元通過該外部網路查詢該客戶的複數相關新聞，藉以根據該些相關新聞進行該客戶的該風險評估。
4. 如請求項2所述之信貸核撥系統，其中該風險評估模組包括一外部網路以及連接該外部網路的一外部審核單元，以供一外部人員通過該外部網路向該客戶進行風險評估。
5. 如請求項1所述之信貸核撥系統，其中該網路銀行伺服器電子裝置包括：

   一處理器；

   一身分檢驗模組，連接該處理器並用以檢驗該客戶的該身分；以及

   一帳戶資料庫，連接該處理器並具有一薪轉戶資料庫，其中該處理器用以根據該薪轉戶資料庫確認該客戶的身分是否為薪轉戶，當該客戶的該身分為薪轉戶，該客戶的該工作證明與該所得證明儲存至該帳戶資料庫。
6. 如請求項5所述之信貸核撥系統，其中該身分檢驗模組包括一次性密碼驗證模組、金融卡驗證模組或生物辨識模組。
7. 如請求項5所述之信貸核撥系統，其中該網路銀行伺服器電子裝置進一步包括：

   一表單建立模組，其中該客戶通過該表單建立模組建立一申貸表單，該申貸表單記載包括該申貸金額。
8. 如請求項7所述之信貸核撥系統，其中該處理器進一步用以確認該申貸金額是否滿足該客戶的一金融規範。
9. 如請求項8所述之信貸核撥系統，其中該網路銀行伺服器電子裝置進一步包括連接該處理器的一傳送模組，當該客戶的該申貸金額不滿足該客戶的該金融規範，該處理器根據該客戶的該金融規範來重新計算出一可借貸額度，該傳送裝置向該客戶的該個人電子裝置傳送該可借貸額度的資訊。
10. 如請求項5所述之信貸核撥系統，其中該網路銀行伺服器電子裝置進一步包括：

    一帳戶管理單元，連接該處理器並用以向該客戶提供該申貸金額。

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