TW201944329A - 基於區塊鏈的借貸消費中介系統及其方法 - Google Patents

Abstract

一種基於區塊鏈的借貸消費中介系統及其方法，透過中介端建立區塊鏈網路，並且產生中介端、放貸端、申貸端及商家端的錢包地址，以及直接將區塊鏈網路中的預設虛擬貨幣存入中介端的錢包地址，用以在借貸及支付時，由中介端確認存入放貸現金及支付訂單金額的金流後，執行區塊鏈交易以根據金流在中介端、放貸端、申貸端及商家端的錢包地址之間轉送虛擬貨幣形成交易資訊流，提供追朔及雙重驗證交易，用以達成提高借貸消費的安全性及可靠性之技術功效。

Description

基於區塊鏈的借貸消費中介系統及其方法

本發明涉及一種中介系統及其方法，特別是基於區塊鏈的借貸消費中介系統及其方法。

隨著金融科技（Financial technology, Fintech）的熱潮席捲全世界，各種結合資通訊服務而衍生的新金融服務或商品不斷創新產生，其最主要的目的在透過資通訊科技技術結合創新的想法翻轉舊產業的服務，以提升效率。目前，以金融科技為主的應用不斷的延伸到生活中各層面，無論是在借貸、支付或投資等。

一般而言，傳統的借貸市場由於限制較多且借款資格、利息或週轉期間都須嚴格審查的緣故，因此，近年興起了一種新型態的借貸方式，即：P2P網路借貸（Peer-to-peer lending, P2P lending），其透過網際網路平台進行媒合，對於個人、微小企業可以提供快速放款。

時至今日，借貸種類已不侷限於單純的金錢或物品，例如：已擴大至個人信用與資產的預先借貸，而借貸模式也由先前的金融機構對企業或個人轉變至個人對個人。P2P網路借貸是一種利用平台媒合有金融需求的申貸方（或稱為借貸方）與放貸方（或稱為投資方），提供即時、透明公開的服務使資金達到有效的利用。在風險承擔上，放貸方透過多人來共同分擔借款金額，方可共同承擔與分散風險；申貸方則可就其能負擔的利率進行貸款來源的篩選，減少無法負擔高利率狀況的風險發生。另外，因平台建置與營運成本較傳統的金融機構低，申貸方與放貸方可獲得較好的借款與投資利率。平台除進行申貸方與放貸方的媒合更可透過大數據的建立，為往來的客戶做進一步的信用評等與分級。

然而，由於P2P網路借貸是個體對個體的直接借貸行為，只有借貸雙方會牽涉到金流，而提供媒合的網路平台僅提供媒合服務，所以在交易的安全性、可靠性及不可否認性上皆不足以使人放心，故存在借貸消費的安全性及可靠性不佳等問題。

先前技術應用於P2P網路借貸消費中缺乏第三方的驗證及金流與金融資訊流無法相互勾稽控管所造成借貸消費安全性及可靠性不佳之問題，實有必要提出改進的技術手段，來解決此問題。本專利主要係一種基於區塊鏈的借貸消費中介系統及其方法，整合P2P網路借貸與第三方支付形成借、貸、消費與中介的四方架構，利用區塊鏈之虛擬貨幣技術與交易間虛擬貨幣的移轉，同時完成網路上商品交易、支付、借貸及分散式記帳的金融資訊流控管；金流的控管則透過金融機構完成，因金流與金融資訊流分開控管達到借貸消費交易雙重驗證，以確保消費借貸交易的安全性、可驗證性、可追溯性以及交易資料分散保存的特性。

本發明揭露一種基於區塊鏈的借貸消費中介系統及其方法。

首先，本發明揭露一種基於區塊鏈的借貸消費中介系統，此系統包含：申貸端、放貸端、中介端及商家端共四方。其中，申貸端用以傳送申貸請求；放貸端用以傳送放貸請求；中介端用以媒合申貸端與放貸端的請求；商家端用以提供販售的商品或服務之販售訊息。

在中介端的部分，其包含：初始模組、註冊模組、借貸模組及授權支付模組。

初始模組用以建立區塊鏈網路，並且產生中介端錢包地址，以及直接將區塊鏈網路中的預設虛擬貨幣存入中介端錢包地址。

註冊模組用以允許放貸端、申貸端及商家端在中介端註冊，並且在註冊成功時，分別產生對應放貸端的放貸端錢包地址、對應申貸端的申貸端錢包地址及對應商家端的商家端錢包地址。

借貸模組用以接收申貸及放貸請求以進行媒合，並於成功媒合後產生借貸交易確認訊息，當借貸模組偵測到對應借貸交易的金流，確認訊息的放貸現金匯入到中介端的指定銀行帳戶時，由中介端執行區塊鏈的虛擬貨幣交易，達到金融資訊流的控管。首先，中介端自中介端錢包地址將等同放貸現金的虛擬貨幣轉送至放貸端錢包地址，再由中介端自放貸端錢包地址將虛擬貨幣轉送至申貸端錢包地址。

授權支付模組用以當申貸端根據商家端的販售訊息生成包含訂單金額的訂單，並於完成訂購後，授權支付模組執行區塊鏈交易，自申貸端錢包地址將等同訂單金額的虛擬貨幣轉送至商家端錢包地址；在商家端完成商品或服務的交付後，授權支付模組授權中介端的指定銀行帳戶轉帳等同訂單金額的現金至商家端的指定銀行帳戶；上述動作完成後，中介端再次執行區塊鏈交易，將商家端錢包地址中等同訂單金額的虛擬貨幣轉送至中介端錢包地址。

另外，本發明揭露一種基於區塊鏈的借貸消費中介方法，應用在具有放貸端、申貸端、商家端及中介端的環境中，其步驟包括：中介端於初始時，建立區塊鏈網路，並且產生中介端錢包地址，以及直接將區塊鏈網路中預設數量的虛擬貨幣存入中介端錢包地址；當放貸端、申貸端及商家端在中介端成功註冊時，中介端分別產生對應放貸端的放貸端錢包地址、對應申貸端的申貸端錢包地址及對應商家端的商家端錢包地址；當放貸端傳送放貸請求至中介端，以及申貸端傳送申貸請求至中介端時，中介端根據接收到的放貸請求及申貸請求進行媒合，並且於成功媒合後產生借貸交易確認訊息；當中介端偵測到對應借貸交易確認訊息的放貸現金匯入到中介端的銀行帳戶時，中介端執行區塊鏈交易，先自中介端錢包地址將等同放貸現金的虛擬貨幣轉送至放貸端錢包地址，再由放貸端錢包地址轉送至申貸端錢包地址；當申貸端根據商家端的販售訊息生成包含訂單金額的訂單後，中介端執行區塊鏈交易，自申貸端錢包地址將等同訂單金額的虛擬貨幣轉送至商家端錢包地址，在商家端完成商品或服務的交付後，中介端授權自中介端的銀行帳戶轉帳等同訂單金額的現金至商家端的銀行帳戶；當等同訂單金額的現金成功轉帳至商家端的銀行帳戶後，中介端執行區塊鏈交易，自商家端錢包地址將等同訂單金額的虛擬貨幣轉送至中介端錢包地址。

本發明所揭露之系統與方法如上，與先前技術的差異在於本發明是整合P2P網路借貸與第三方支付形成借、貸、消費與中介的四方架構，利用區塊鏈之虛擬貨幣技術與交易間虛擬貨幣的移轉，同時完成網路上商品交易、支付、借貸及分散式記帳的金融資訊流控管；金流的控管則透過金融機構完成。系統初始時透過中介端建立區塊鏈網路，將區塊鏈網路中預設數量的虛擬貨幣存入中介端的錢包地址，並且產生申貸端、放貸端、中介端及商家端四方的錢包地址，用以在借、貸及支付時中介端確認存入放貸現金及支付訂單金額的金流後，由中介端執行區塊鏈虛擬貨幣交易，根據虛擬貨幣在中介端、放貸端、申貸端及商家端的錢包地址之間轉送形成交易資訊流，提供追朔及雙重驗證交易。

透過上述的技術手段，本發明可以達成提高借貸消費的安全性及可靠性之技術功效。

以下將配合圖式及實施例來詳細說明本發明之實施方式，藉此對本發明如何應用技術手段來解決技術問題並達成技術功效的實現過程能充分理解並據以實施。

在說明本發明所揭露之基於區塊鏈的借貸消費中介系統及其方法之前，先對本發明所應用的環境作說明。本發明係應用在具有放貸端、申貸端、商家端及中介端的環境中，所述放貸端、申貸端、商家端及中介端皆為計算機裝置，如：個人電腦、伺服器等。其中，中介端為區塊鏈網路的其中一個節點，並且具有區塊鏈，以及能夠執行區塊鏈交易。在實際實施上，執行區塊鏈交易係透過區塊鏈應用程序介面（Blockchain API），其可在區塊鏈網路中轉送虛擬貨幣，並且獲得相應的區塊鏈交易編號以供查詢相應的區塊鏈交易紀錄及狀態。舉例來說，將來源地址、目的地址及金額傳入區塊鏈應用程序介面，此區塊鏈應用程序介面會將等同金額的虛擬貨幣從來源地址轉送至目的地址，並且返回交易狀態及區塊鏈交易編號。另外，亦可將區塊鏈交易編號傳入區塊鏈應用程序介面，則區塊鏈應用程序介面將返回交易狀態。

以下配合圖式對本發明基於區塊鏈的借貸消費中介系統及其方法做進一步說明，請先參閱「第1圖」。「第1圖」為本發明基於區塊鏈的借貸消費中介系統之系統方塊圖，此系統包含：放貸端110、申貸端120、商家端130及中介端140。其中，所述放貸端110用以傳送放貸請求，在實際實施上，所述放貸請求可包含授權憑證、放貸金額及放貸條件等。以放貸條件為例，可包含放貸期間、放貸利率及可接受的風險等級等。另外，各放貸端110可以是平板電腦、智慧型手機或個人數位助理等提供放貸方操作的計算機裝置，而所述放貸請求可透過有線網路、無線網路或兩者的組合傳送至中介端140。

申貸端120用以傳送申貸請求。在實際實施上，所述申貸請求可包含授權憑證、申貸金額及申貸條件等，其中，授權憑證可包含金融憑證、自然人憑證、授權書與約定書等；申貸條件可包含申貸用途、申貸金額、申貸期間及適用利率等。另外，各申貸端120同樣也可以是平板電腦、智慧型手機或個人數位助理等提供申貸方操作的計算機裝置，並且以有線網路、無線網路或兩者的組合，將申貸請求傳送至中介端140。

商家端130用以提供販售的商品或服務之販售訊息，所述販售訊息可透過超文字標示語言（Hypertext Markup Language, HTML）、可延伸標記式語言（Extensible Markup Language, XML）、JSON（JavaScript Object Notation）等資料格式傳送並提供申貸端120進行瀏覽、選擇及購買。同樣地，各商家端130也可以是平板電腦、智慧型手機或個人數位助理等提供販售方操作的計算機裝置，並且以有線網路、無線網路或兩者的組合傳輸所述販售訊息。

中介端140包含：初始模組141、註冊模組142、借貸模組143及授權支付模組144。其中，初始模組141用以建立區塊鏈網路，並且產生中介端錢包地址，以及直接將區塊鏈網路中的預設虛擬貨幣存入中介端錢包地址。在實際實施上，中介端140在初始時會建立一個創世區塊（Genesis Block），亦即區塊鏈的第一個區塊，以便供後續產生的區塊進行鏈結而形成區塊鏈。另外，預設虛擬貨幣可以是上限值或任意數值，舉例來說，於初始時產生上限值的虛擬貨幣以存入中介端錢包地址，或是將所有新產生的虛擬貨幣皆存入中介端錢包地址，以便統一管理。

註冊模組142用以允許放貸端110、申貸端120及商家端130在中介端140進行註冊，並且在註冊成功時，分別產生對應放貸端110的放貸端錢包地址、對應申貸端120的申貸端錢包地址及對應商家端130的商家端錢包地址。換句話說，當註冊成功時，中介端140會產生相應的區塊鏈錢包，每一個區塊鏈錢包都有一個錢包地址供接收及傳送虛擬貨幣之用。然而，在本發明中，雖然中介端140分別針對放貸端110、申貸端120及商家端130產生對應的放貸端錢包地址、申貸端錢包地址及商家端錢包地址，但是這些地址僅允許中介端140藉由執行區塊鏈交易來轉送虛擬貨幣，而不允許放貸端110、申貸端120及商家端130各自執行區塊鏈交易來轉送虛擬貨幣，因放貸端110、申貸端120及商家端130本身並非區塊鏈網路的成員，其錢包私鑰也儲存在中介端140，所以放貸端110、申貸端120及商家端130本身無法執行區塊鏈交易，而是透過中介端140來執行區塊鏈交易。

借貸模組143用以接收申貸請求及放貸請求以進行媒合，並且於成功媒合後產生借貸交易確認訊息，當借貸模組143偵測到對應借貸交易確認訊息的放貸現金匯入到中介端140的指定銀行帳戶時，由中介端執行區塊鏈的虛擬貨幣交易，達成金融資訊流的控管。首先，自中介端錢包地址將等同放貸現金的虛擬貨幣轉送至放貸端錢包地址，再由借貸模組143將放貸端錢包地址中等同放貸現金的虛擬貨幣轉送至申貸端錢包地址。在實際實施上，偵測對應借貸交易確認訊息的放貸現金是否匯入到中介端140的指定銀行帳戶可透過銀行端提供的應用程式介面（Application Programming Interface, API）（簡稱為銀行應用程式介面）。舉例來說，借貸模組143可透過銀行應用程式介面查詢中介端140的指定銀行帳戶，以便根據中介端140的指定銀行帳戶內餘額變化或交易訊息來確認放貸現金是否已經成功匯入。

授權支付模組144用以當申貸端120根據商家端130的販售訊息生成包含訂單金額的訂單，並於完成訂購後，由授權支付模組144執行區塊鏈虛擬貨幣交易。首先，授權支付模組144將申貸端錢包地址中等同訂單金額的虛擬貨幣轉送至商家端錢包地址；當商家端130完成商品或服務的交付後，授權支付模組144授權中介端140的指定銀行帳戶轉帳等同訂單金額的現金至商家端130的指定銀行帳戶，上述動作完成後，授權支付模組144再次執行區塊鏈交易，將商家端130錢包地址中等同訂單金額的虛擬貨幣轉送至中介端錢包地址。舉例來說，假設申貸端120完成訂購後的訂單金額為「10,000」，中介端140執行區塊鏈虛擬貨幣交易時，會從申貸端120錢包地址轉送等同的虛擬貨幣「10,000」至商家端錢包地址，此時便在中介端140的區塊鏈中留存有相應金額的交易紀錄。接著，在商家端130完成商品或服務的交付後，中介端140再授權中介端140的指定銀行帳戶轉帳「10,000」現金至商家端130的指定銀行帳戶，此時即透過銀行完成實際的現金支付行為。接下來，中介端140透過銀行端提供的應用程式介面確認現金轉帳成功後，中介端140再次執行區塊鏈交易，以便從商家端錢包地址將「10,000」個虛擬貨幣轉送至中介端錢包地址，也就是說，當商家端130收到「10,000」現金後，中介端140便會從商家端錢包地址回收「10,000」個虛擬貨幣。要補充說明的是，授權支付模組144同樣可透過設置在銀行端的銀行應用程式介面傳送授權憑證以便確認等同訂單金額的現金是否成功由中介端140的指定銀行帳戶轉帳至商家端130的指定銀行帳戶。換句話說，銀行應用程式介面會根據授權憑證及中介端140的指定銀行帳戶驗證是否為合法的身分，並且在驗證通過後，回傳中介端140的指定銀行帳戶交易訊息，以供中介端140根據交易訊息確認是否有放貸現金匯入，以及轉帳是否成功等。

另外，在實際實施上，本發明的中介端140更可包含還款模組145用以在申貸端120根據借貸交易確認訊息，傳送包含還款金額的還款請求至中介端140時，還款模組145透過銀行應用程式介面確認申貸方是否將還款金額匯入中介端140的指定銀行帳戶，接著在確認匯入後，還款模組145執行區塊鏈虛擬貨幣交易，自中介端錢包地址將等同還款金額的虛擬貨幣轉送至申貸端錢包地址，接著，中介端140從申貸端錢包地址將等同還款金額的虛擬貨幣轉送至放貸端錢包地址。放貸端110在獲得申貸端120之還款後，放貸端110得透過中介端140，將指定數額之虛擬貨幣之對應現金數額轉入放貸端110之指定銀行帳戶，中介端140同時自放貸端錢包地址將等同的虛擬貨幣轉送至中介端錢包地址。舉例來說，假設使用者輸入的還款金額為「10,005」（如：申貸金額加上利息），申貸端120在還款時，會傳送包含還款金額「10,005」的還款請求至中介端140，在實際實施上，使用者輸入的還款金額可以等於或小於申貸金額與利息的總和，也就是說，還款模組145允許使用者部分還款（如：分期付款）。另外，在還款同時，申貸端120也會從申貸端120的指定銀行帳戶轉帳上述還款金額至中介端140的指定銀行帳戶。接著，當還款模組145偵測到中介端140的指定銀行帳戶已經匯入現金「10,005」時，執行區塊鏈交易，從中介端錢包地址將相對應數額之虛擬貨幣（例如：10,005個虛擬貨幣）轉送至申貸端錢包地址。接著，中介端140從申貸端120錢包地址將等同還款金額的虛擬貨幣（例如：10,005個虛擬貨幣）轉送至放貸端錢包地址。放貸端110在獲得申貸端120之還款後，放貸端110得透過中介端140將指定數額之虛擬貨幣所對應的現金數額「10,005」轉入放貸端110之指定銀行帳戶，中介端140同時自放貸端錢包地址將等同的虛擬貨幣（例如：10,005個虛擬貨幣）轉送至中介端錢包地址。如此一來，便可從銀行帳戶的金流，以及轉送虛擬貨幣所形成的交易資訊流分別進行交易驗證，進而實現雙重驗證以提高交易的安全性及可靠性，例如：根據區塊鏈交易編號查詢指定的一筆區塊鏈交易；根據申貸端錢包地址查詢申貸方的所有交易歷史；根據放貸端錢包地址查詢放貸方的所有交易歷史等。

特別要說明的是，在實際實施上，本發明所述的各模組皆可利用各種方式來實現，包含軟體、硬體或其任意組合，例如，在某些實施方式中，各模組可利用軟體及硬體或其中之一來實現，除此之外，本發明亦可部分地或完全地基於硬體來實現，例如，系統中的一個或多個模組可以透過積體電路晶片、系統單晶片（System on Chip, SoC）、複雜可程式邏輯裝置（Complex Programmable Logic Device, CPLD）、現場可程式邏輯閘陣列（Field Programmable Gate Array, FPGA）等。本發明可以是系統、方法及／或電腦程式。電腦程式可以包括電腦可讀儲存媒體，其上載有用於使處理器實現本發明的各個方面的電腦可讀程式指令，電腦可讀儲存媒體可以是可以保持和儲存由指令執行設備使用的指令的有形設備。電腦可讀儲存媒體可以是但不限於電儲存設備、磁儲存設備、光儲存設備、電磁儲存設備、半導體儲存設備或上述的任意合適的組合。電腦可讀儲存媒體的更具體的例子（非窮舉的列表）包括：硬碟、隨機存取記憶體、唯讀記憶體、快閃記憶體、光碟、軟碟以及上述的任意合適的組合。此處所使用的電腦可讀儲存媒體不被解釋爲瞬時信號本身，諸如無線電波或者其它自由傳播的電磁波、通過波導或其它傳輸媒介傳播的電磁波（例如，通過光纖電纜的光信號）、或者通過電線傳輸的電信號。另外，此處所描述的電腦可讀程式指令可以從電腦可讀儲存媒體下載到各個計算／處理設備，或者通過網路，例如：網際網路、區域網路、廣域網路及／或無線網路下載到外部電腦設備或外部儲存設備。網路可以包括銅傳輸電纜、光纖傳輸、無線傳輸、路由器、防火牆、交換器、集線器及／或閘道器。每一個計算／處理設備中的網路卡或者網路介面從網路接收電腦可讀程式指令，並轉發此電腦可讀程式指令，以供儲存在各個計算／處理設備中的電腦可讀儲存媒體中。執行本發明操作的電腦程式指令可以是組合語言指令、指令集架構指令、機器指令、機器相關指令、微指令、韌體指令、或者以一種或多種程式語言的任意組合編寫的原始碼或目的碼（Object Code），所述程式語言包括物件導向的程式語言，如：Common Lisp、Python、C++、Objective-C、Smalltalk、Delphi、Java、Swift、C#、Perl、Ruby與PHP等，以及常規的程序式（Procedural）程式語言，如：C語言或類似的程式語言。計算機可讀程式指令可以完全地在電腦上執行、部分地在電腦上執行、作爲一個獨立的軟體執行、部分在客戶端電腦上部分在遠端電腦上執行、或者完全在遠端電腦或伺服器上執行。

接著，請參閱「第2A圖」及「第2B圖」，「第2A圖」及「第2B圖」為本發明基於區塊鏈的借貸消費中介方法之方法流程圖，應用在具有放貸端110、申貸端120、商家端130及中介端140的環境中，其步驟包括：中介端140於初始時，建立區塊鏈網路，並且產生中介端錢包地址，以及直接將區塊鏈網路中的預設虛擬貨幣存入中介端錢包地址（步驟210）；當放貸端110、申貸端120及商家端130在中介端140成功註冊時，中介端140分別產生對應放貸端110的放貸端錢包地址、對應申貸端120的申貸端錢包地址及對應商家端130的商家端錢包地址（步驟220）；當放貸端110傳送放貸請求至中介端140，以及申貸端120傳送申貸請求至中介端140時，中介端140根據接收到的放貸請求及申貸請求進行媒合，並且於成功媒合後產生借貸交易確認訊息（步驟230）；當中介端140偵測到對應借貸交易確認訊息的放貸現金匯入到中介端140的指定銀行帳戶時，中介端140執行區塊鏈交易，先自中介端錢包地址將等同放貸現金的虛擬貨幣轉送至放貸端錢包地址，再由放貸端錢包地址轉送至申貸端錢包地址（步驟240）；當申貸端120根據商家端130的販售訊息生成包含訂單金額的訂單，並於完成訂購後，中介端140執行區塊鏈虛擬貨幣交易，自申貸端錢包地址將等同訂單金額的虛擬貨幣轉送至商家端錢包地址，並且在完成訂單後，授權自中介端140的指定銀行帳戶轉帳等同訂單金額的現金至商家端130的指定銀行帳戶（步驟250）；當等同訂單金額的現金成功轉帳至商家端130的指定銀行帳戶後，中介端140執行區塊鏈交易，自商家端錢包地址將等同訂單金額的虛擬貨幣轉送至中介端錢包地址（步驟260）。透過上述步驟，即可透過中介端140建立區塊鏈網路，並且產生中介端140、放貸端110、申貸端120及商家端130的錢包地址，以及直接將區塊鏈網路中的預設虛擬貨幣存入中介端140的錢包地址，用以在借貸及支付時，由中介端140確認存入放貸現金及支付訂單金額的金流後，執行區塊鏈交易以根據金流在中介端140、放貸端110、申貸端120及商家端130的錢包地址之間轉送虛擬貨幣形成交易資訊流，以便根據金流及交易資訊流追朔交易及雙重驗證交易。

另外，在步驟260之後，當申貸端120根據借貸交易確認訊息傳送包含還款金額的還款請求至中介端140時，中介端140偵測中介端140的銀行帳戶，當確認還款金額匯入中介端140的銀行帳戶時，中介端140執行區塊鏈交易，自中介端錢包地址將等同還款金額的虛擬貨幣轉送至申貸端錢包地址（步驟270）；以及中介端140自中介端140的銀行帳戶轉帳等同還款金額的現金至放貸端110的銀行帳戶，以及執行區塊鏈交易，先自申貸端錢包地址將等同還款金額的虛擬貨幣轉送至放貸端錢包地址，再自放貸端錢包地址轉送至中介端錢包地址（步驟280）。如此一來，即可完成借貸的還款流程，並且同時在金流及區塊鏈的交易資訊流中留下交易紀錄。

以下配合「第3圖」至「第7圖」以實施例的方式進行如下說明，請先參閱「第3圖」，「第3圖」為應用本發明進行申貸之示意圖。假設申貸方欲申請購車頭期款的貸款，申貸方可在申貸端120的圖形使用者界面中開啟申貸界面300，此申貸界面300可顯示申貸方的適用利率340，並且允許申貸方在資金用途區塊310輸入用途，如：「購車頭期款」、在申貸金額區塊320輸入金額，如：「100,000」以及在申貸期間區塊330輸入天數，如：「60天」。當申貸方輸入完成且確認無誤後，再點選申請按鍵350以產生相應的申貸請求且傳送至中介端140。換句話說，在申請貸款時，申貸方先在申貸端120的圖形使用者界面中選擇借款所需的相關資料，如：申貸用途、申貸金額、申貸天數等等，這些相關資料將作為申貸請求的一部分且傳送至中介端140，以便在中介端140確認申貸請求後，公告申貸請求提供放貸方透過放貸端110進行瀏覽。

如「第4A圖」至「第4E圖」所示意，「第4A圖」至「第4E圖」為應用本發明進行放貸選擇之示意圖。前面提到，中介端140會公告申貸請求，用以提供放貸方透過放貸端110進行瀏覽，在實際實施上，倘若放貸方欲進行放貸，放貸方可如「第4A圖」所示意，透過放貸端110在圖形使用者界面中的放貸界面400，在顯示區塊420中瀏覽中介端140公告的申貸請求，每一個申貸請求包含申貸人、申貸用途、申貸金額及申貸期間等。特別要說明的是，這些申貸請求可根據申貸人的信用程度進行篩選，例如：根據申貸人的信用程度高低，依序顯示其申貸請求，或是根據申貸人的信用程度計算風險等級及利率，並且根據風險等級及利率篩選出相應的申貸請求以進行顯示。舉例來說，放貸方可透過下拉式選單410選擇可接受的風險等級與利率，顯示區塊420則顯示符合前述選擇的所有申貸請求之列表，放貸方點選欲借款的申貸請求421後，再點選放貸按鍵430以產生相應的放貸請求並傳送至中介端140進行媒合。

假設欲查看詳細的申貸方資訊，放貸方可點選申貸請求421中的申貸人（如：借款人A），此時，可在如「第4B圖」所示意的申貸方資訊界面450中顯示申貸方的姓名、年收入、目前貸款狀況、每月負債收入比及其它信用紀錄等相關資訊，當確認申貸方資訊後，放貸方可點選回上一頁按鍵451回到放貸界面400。另外，當放貸方點選放貸按鍵430後，放貸端110還可如「第4C圖」所示意產生放貸確認界面460，用以顯示申貸方欲借款的金額、適用利率、申貸期間等等，甚至還可在顯示區塊461中顯示根據風險等級所計算出的各種本利和方案，當放貸方確認放貸後，可點選確認放貸按鍵462產生放貸請求並傳送至中介端140以進行媒合。當媒合成功且放貸方將放貸現金匯入到中介端140的銀行帳戶後，中介端140會執行區塊鏈交易，先自中介端錢包地址將等同放貸現金的虛擬貨幣轉送至放貸端錢包地址，再由放貸端錢包地址轉送至申貸端錢包地址，其中，在執行區塊鏈交易時，會獲得相應的區塊鏈交易編號。接著，可如「第4D圖」所示意，產生放貸完成界面470顯示此筆放貸的放貸金額、區塊鏈交易編號及交易完成時間，提供放貸方瀏覽及確認，之後，放貸方可點選回主選單按鍵471返回主頁面（圖中未示）。至此，即可藉由此區塊鏈交易編號來查詢此筆放貸記錄的詳細資料，舉例來說，可如「第4E圖」所示意產生放貸紀錄界面480，由放貸方點選借款人資訊按鍵481顯示申貸方（也可稱為借款人）的詳細資訊，以及點選還款紀錄按鍵482以區塊鏈交易編號來查詢此筆放貸記錄的詳細資料。

特別要說明的是，除了由放貸方自行指定選擇申貸請求的方式之外，中介端140亦可在一段預設期間內（例如：每隔三分鐘）根據放貸請求及申貸請求進行媒合（例如：申貸金額與放貸金額相同者，設定兩者為成功媒合），並且於媒合成功後產生借貸交易確認訊息。所述借貸交易確認訊息可傳送至申貸端120及放貸端110以供申貸方及放貸方確認，雙方同意後，交易正式成立。以包含申貸金額「100,000」的申貸請求為例，倘若中介端140亦存在一個放貸金額為「100,000」的放貸請求，由於放貸金額與申貸金額相同，所以中介端140會將相同金額的申貸請求及放貸請求設定為成功媒合，或是中介端140存在二個放貸金額為「50,000」的放貸請求，由於這二個放貸請求的總金額與申貸金額相同，所以中介端140同樣可將此申貸請求與這二個放貸請求設定為成功媒合。換句話說，借貸模組143進行媒合時，可根據放貸請求的放貸金額及申貸請求的申貸金額進行比對，當放貸金額與申貸金額相等時，設定為成功媒合，其中，放貸金額允許來自不同的放貸端110。

如「第5A圖」及「第5B圖」所示意，「第5A圖」及「第5B圖」為應用本發明進行消費支付之示意圖。當申貸方在商家端130購買商品或服務時，將根據商家端130的販售訊息生成包含訂單金額的訂單，而中介端140在訂單生成（亦可稱之為訂單成立）後，將執行區塊鏈交易，自申貸端錢包地址將等同訂單金額的虛擬貨幣轉送至商家端錢包地址。接著，當申貸方收到購買的商品或服務後，可開啟如「第5A圖」所示意的消費支付界面500支付訂單金額，例如，申貸方可在付款對象區塊510輸入商家端130的電話號碼或銀行帳號、在付款金額區塊520輸入訂單金額、在密碼區塊530輸入申貸方的密碼，並且點選付款按鍵540進行現金支付。所述中介端140在申貸方點選付款按鍵540後即視為完成訂單，故自中介端140的銀行帳戶轉帳等同訂單金額的現金至對應訂單的商家端之銀行帳戶，並且當等同訂單金額的現金成功轉帳至商家端130的銀行帳戶後，執行區塊鏈交易，自商家端錢包地址將等同訂單金額的虛擬貨幣轉送至中介端錢包地址。換句話說，當申貸方透過申貸端120下單且訂單成立後，中介端140會執行一次區塊鏈交易，從申貸方錢包地址轉送等同訂單金額的虛擬貨幣到商家端錢包地址，以及在申貸方收到商品或服務後，再通過申貸端120的消費支付界面500通知中介端140，將等同訂單金額的現金從中介端140的指定銀行帳戶轉帳至商家端130的指定銀行帳戶，然後在成功轉帳後，再執行一次區塊鏈交易，從商家端錢包地址將等同訂單金額的虛擬貨幣轉送至中介端錢包地址以達到將虛擬貨幣回收至中介端140的目的。在支付完成後，可如「第5B圖」所示意，在支付完成界面550顯示交易訊息，例如：付款對象、付款金額、區塊鏈交易編號（即：在訂單成立後，執行的區塊鏈交易所產生的區塊鏈交易編號）及交易完成時間等等，而申貸端120亦可點選回主選單按鍵560回到主頁面（圖中未示）。

如「第6A圖」及「第6B圖」所示意，「第6A圖」及「第6B圖」為應用本發明進行還款之示意圖。當申貸方欲進行還款時，可在申貸端120開啟還款界面600，並且在還款對象區塊610輸入還款對象、在還款金額區塊620中輸入還款金額、在密碼區塊630輸入申貸方的密碼。接著，點選還款按鍵640產生包含還款金額的還款請求並傳送至中介端140，所述還款金額可為部分的本金、本金或本金與利息的總和。接著，申貸方可透過各種方式，如：轉帳、電匯、現金存入等，將等同還款金額的現金存入中介端140的指定銀行帳戶，而當中介端140確認還款金額入賬時，將執行區塊鏈交易，從中介端錢包地址將等同還款金額的虛擬貨幣轉送至申貸端錢包地址，並且從中介端140的指定銀行帳戶轉帳等同還款金額的現金至放貸端110的指定銀行帳戶，以及執行區塊鏈交易，先從申貸端錢包地址將等同還款金額的虛擬貨幣轉送至放貸端錢包地址，再從放貸端錢包地址轉送至中介端錢包地址以完成虛擬貨幣的回收。此時，申貸方可開啟還款完成界面650瀏覽還款的詳細訊息，如：還款金額、還款對象、還款完成時間、剩餘金額及區塊鏈交易編號等，並且在瀏覽後點選回主選單按鍵660回到主頁面（圖中未示）。由於執行區塊鏈交易時，每筆交易資訊都會儲存在所有區塊鏈節點，所以交易資訊難以遭到竄改，並且可提供所有人追朔及驗證交易的真實性。

如「第7圖」所示意，「第7圖」為應用本發明透過商家端進行收款之示意圖。在實際實施上，中介端140要從中介端140的指定銀行帳戶轉帳等同訂單金額的現金至商家端130的指定銀行帳戶之前，可在商家端130顯示通知界面700以供確認訂單金額及商家端130的銀行帳戶是否正確。當確認按鍵710被點選代表確認無誤，於是從中介端140的指定銀行帳戶轉帳等同還款金額的現金至放貸端110的指定銀行帳戶，反之，倘若確認按鍵710未被點選，則允許點選異議按鍵720提出異議，或是在驗證商家身分後，允許點選修改按鍵730修改商家端130的指定銀行帳戶。

綜上所述，可知本發明與先前技術之間的差異在於透過中介端140建立區塊鏈網路，並且產生中介端140、放貸端110、申貸端120及商家端130的錢包地址，以及直接將區塊鏈網路中的預設虛擬貨幣存入中介端140的錢包地址，用以在借貸及支付時，由中介端140確認存入放貸現金及支付訂單金額的金流後，執行區塊鏈交易以根據金流在中介端140、放貸端110、申貸端120及商家端130的錢包地址之間轉送虛擬貨幣形成交易資訊流，提供追朔及雙重驗證交易，藉由此一技術手段可以解決先前技術所存在的問題，進而達成提高借貸消費的安全性及可靠性之技術功效。

雖然本發明以前述之實施例揭露如上，然其並非用以限定本發明，任何熟習相像技藝者，在不脫離本發明之精神和範圍內，當可作些許之更動與潤飾，因此本發明之專利保護範圍須視本說明書所附之申請專利範圍所界定者為準。

110‧‧‧放貸端

120‧‧‧申貸端

130‧‧‧商家端

140‧‧‧中介端

141‧‧‧初始模組

142‧‧‧註冊模組

143‧‧‧借貸模組

144‧‧‧授權支付模組

145‧‧‧還款模組

300‧‧‧申貸界面

310‧‧‧資金用途區塊

320‧‧‧申貸金額區塊

330‧‧‧申貸期間區塊

340‧‧‧適用利率

350‧‧‧申請按鍵

400‧‧‧放貸界面

410‧‧‧下拉式選單

420‧‧‧顯示區塊

421‧‧‧申貸請求

430‧‧‧放貸按鍵

450‧‧‧申貸方資訊界面

451‧‧‧回上一頁按鍵

460‧‧‧放貸確認界面

461‧‧‧顯示區塊

462‧‧‧確認放貸按鍵

470‧‧‧放貸完成界面

471‧‧‧回主選單按鍵

480‧‧‧放貸紀錄界面

481‧‧‧借款人資訊按鍵

482‧‧‧還款紀錄按鍵

500‧‧‧消費支付界面

510‧‧‧付款對象區塊

520‧‧‧付款金額區塊

530‧‧‧密碼區塊

540‧‧‧付款按鍵

550‧‧‧支付完成界面

560‧‧‧回主選單按鍵

600‧‧‧還款界面

610‧‧‧還款對象區塊

620‧‧‧還款金額區塊

630‧‧‧密碼區塊

640‧‧‧還款按鍵

650‧‧‧還款完成界面

660‧‧‧回主選單按鍵

700‧‧‧通知界面

710‧‧‧確認按鍵

720‧‧‧異議按鍵

730‧‧‧修改按鍵

步驟210‧‧‧中介端於初始時，建立一區塊鏈網路，並且產生一中介端錢包地址，以及直接將該區塊鏈網路中預設數量的虛擬貨幣存入該中介端錢包地址

步驟220‧‧‧當放貸端、申貸端及商家端在該中介端成功註冊時，該中介端分別產生對應所述放貸端的一放貸端錢包地址、對應所述申貸端的一申貸端錢包地址及對應所述商家端的一商家端錢包地址

步驟230‧‧‧當所述放貸端傳送至少一放貸請求至該中介端，以及所述申貸端傳送至少一申貸請求至該中介端時，該中介端根據接收到的所述放貸請求及所述申貸請求進行媒合，並且於成功媒合後產生一借貸交易確認訊息

步驟240‧‧‧當該中介端偵測到對應該借貸交易確認訊息的一放貸現金匯入到該中介端的指定銀行帳戶時，該中介端執行區塊鏈交易，先自該中介端錢包地址將等同該放貸現金的虛擬貨幣轉送至所述放貸端錢包地址，再由所述放貸端錢包地址轉送至所述申貸端錢包地址

步驟250‧‧‧當所述申貸端根據所述商家端的至少一販售訊息生成包含一訂單金額的訂單，並於訂購完成後，該中介端執行區塊鏈交易，自所述申貸端錢包地址將等同該訂單金額的虛擬貨幣轉送至所述商家端錢包地址，在所述商家端完成商品或服務的交付後，該中介端授權自該中介端的指定銀行帳戶轉帳等同該訂單金額的現金至所述商家端的指定銀行帳戶

步驟260‧‧‧當等同該訂單金額的現金成功轉帳至所述商家端的指定銀行帳戶後，該中介端執行區塊鏈交易，自所述商家端錢包地址將等同該訂單金額的虛擬貨幣轉送至該中介端錢包地址

步驟270‧‧‧當所述申貸端根據該借貸交易確認訊息傳送包含一還款金額的一還款請求至該中介端時，該中介端偵測該中介端的指定銀行帳戶，當確認該還款金額匯入該中介端的指定銀行帳戶時，執行區塊鏈交易，自該中介端錢包地址將等同該還款金額的虛擬貨幣轉送至所述申貸端錢包地址

步驟280‧‧‧該中介端自該中介端的指定銀行帳戶轉帳等同該還款金額的現金至所述放貸端的指定銀行帳戶，以及該中介端執行區塊鏈交易，先自所述申貸端錢包地址將等同該還款金額的虛擬貨幣轉送至所述放貸端錢包地址，再自所述放貸端錢包地址轉送至該中介端錢包地址

第1圖為本發明基於區塊鏈的借貸消費中介系統之系統方塊圖。 第2A圖及第2B圖為本發明基於區塊鏈的借貸消費中介方法之方法流程圖。 第3圖為應用本發明進行申貸之示意圖。 第4A圖至第4E圖為應用本發明進行放貸選擇之示意圖。 第5A圖及第5B圖為應用本發明進行消費支付之示意圖。 第6A圖及第6B圖為應用本發明進行還款之示意圖。 第7圖為應用本發明進行消費支付之示意圖。

Claims (10)

1. 一種基於區塊鏈的借貸消費中介系統，該系統包含： 至少一放貸端，用以傳送至少一放貸請求； 至少一申貸端，用以傳送至少一申貸請求； 至少一商家端，用以提供販售的商品或服務之至少一販售訊息；以及 一中介端，該中介端包含： 一初始模組，用以建立一區塊鏈網路，並且產生一中介端錢包地址，以及直接將該區塊鏈網路中預設數量的虛擬貨幣存入該中介端錢包地址； 一註冊模組，用以允許所述放貸端、所述申貸端及所述商家端在該中介端註冊，並且在註冊成功時，分別產生對應所述放貸端的一放貸端錢包地址、對應所述申貸端的一申貸端錢包地址及對應所述商家端的一商家端錢包地址； 一借貸模組，用以接收所述申貸端的申貸請求及所述放貸端的放貸請求以進行媒合，並且於成功媒合後產生一借貸交易確認訊息，當偵測到對應該借貸交易確認訊息的一放貸現金匯入到該中介端的指定銀行帳戶時，該借貸模組執行區塊鏈交易，先自該中介端錢包地址將等同該放貸現金的虛擬貨幣轉送至所述放貸端錢包地址，再由所述放貸端錢包地址轉送至所述申貸端錢包地址；以及 一授權支付模組，用以當所述申貸端根據所述商家端的所述販售訊息生成包含一訂單金額的訂單，並於完成訂購後，該授權支付模組執行區塊鏈交易，自所述申貸端錢包地址將等同該訂單金額的虛擬貨幣轉送至所述商家端錢包地址；在所述商家端完成商品或服務的交付後，該授權支付模組授權該中介端的指定銀行帳戶轉帳等同該訂單金額的現金至所述商家端的指定銀行帳戶；上述動作完成後，該授權支付模組再次執行區塊鏈交易，將所述商家端錢包地址中等同該訂單金額的虛擬貨幣轉送至該中介端錢包地址。
2. 根據申請專利範圍第1項之基於區塊鏈的借貸消費中介系統，其中該中介端更包含一還款模組，用以當所述申貸端根據該借貸交易確認訊息傳送包含一還款金額的一還款請求至該中介端時，該還款模組透過一銀行應用程式介面確認申貸方是否將該還款金額匯入該中介端的指定銀行帳戶，接著在確認匯入後，該還款模組執行區塊鏈虛擬貨幣交易，自該中介端錢包地址將等同該還款金額的虛擬貨幣轉送至所述申貸端錢包地址，接著，該還款模組再自該申貸端錢包地址將等同該還款金額的虛擬貨幣轉送至該放貸端錢包地址，並且允許所述放貸端將等同該還款金額之現金轉帳至所述放貸端的指定銀行帳戶，接著自該放貸端錢包地址將等同數額的虛擬貨幣轉送至該中介端錢包地址。
3. 根據申請專利範圍第1項之基於區塊鏈的借貸消費中介系統，其中該借貸模組進行媒合係根據所述放貸請求的一放貸金額及所述申貸請求的一申貸金額進行比對，當該放貸金額與該申貸金額相等時，設定為成功媒合，其中，該放貸金額允許不同來源的所述放貸端。
4. 根據申請專利範圍第2項之基於區塊鏈的借貸消費中介系統，其中該借貸模組、該授權支付模組及該還款模組係透過至少一區塊鏈應用程序介面執行區塊鏈交易，用以在該區塊鏈網路中轉送虛擬貨幣，並且獲得相應的一區塊鏈交易編號以供查詢相應的區塊鏈交易紀錄及狀態。
5. 根據申請專利範圍第1項之基於區塊鏈的借貸消費中介系統，其中該借貸模組及該授權支付模組係透過設置在一銀行端的一銀行應用程式介面傳送一授權憑證及該中介端的指定銀行帳戶至該銀行端，用以偵測該放貸現金是否匯入到該中介端的指定銀行帳戶，以及確認等同該訂單金額的現金是否成功由該中介端的指定銀行帳戶轉帳至所述商家端的指定銀行帳戶。
6. 一種基於區塊鏈的借貸消費中介方法，應用在具有至少一放貸端、至少一申貸端、至少一商家端及一中介端的環境中，其步驟包括： 該中介端於初始時，建立一區塊鏈網路，並且產生一中介端錢包地址，以及直接將該區塊鏈網路中預設數量的虛擬貨幣存入該中介端錢包地址； 當所述放貸端、所述申貸端及所述商家端在該中介端成功註冊時，該中介端分別產生對應所述放貸端的一放貸端錢包地址、對應所述申貸端的一申貸端錢包地址及對應所述商家端的一商家端錢包地址； 當所述放貸端傳送至少一放貸請求至該中介端，以及所述申貸端傳送至少一申貸請求至該中介端時，該中介端根據接收到的所述放貸請求及所述申貸請求進行媒合，並且於成功媒合後產生一借貸交易確認訊息； 當該中介端偵測到對應該借貸交易確認訊息的一放貸現金匯入到該中介端的指定銀行帳戶時，該中介端執行區塊鏈交易，先自該中介端錢包地址將等同該放貸現金的虛擬貨幣轉送至所述放貸端錢包地址，再由所述放貸端錢包地址轉送至所述申貸端錢包地址； 當所述申貸端根據所述商家端的至少一販售訊息生成包含一訂單金額的訂單，並於完成訂購後，該中介端執行區塊鏈交易，自所述申貸端錢包地址將等同該訂單金額的虛擬貨幣轉送至所述商家端錢包地址，在所述商家端完成商品或服務的交付後，該中介端授權自該中介端的指定銀行帳戶轉帳等同該訂單金額的現金至所述商家端的指定銀行帳戶；以及 當等同該訂單金額的現金成功轉帳至所述商家端的指定銀行帳戶後，該中介端執行區塊鏈交易，自所述商家端錢包地址將等同該訂單金額的虛擬貨幣轉送至該中介端錢包地址。
7. 根據申請專利範圍第6項之基於區塊鏈的借貸消費中介方法，其中該方法更包含： 當所述申貸端根據該借貸交易確認訊息傳送包含一還款金額的一還款請求至該中介端時，該中介端偵測該中介端的指定銀行帳戶，當確認該還款金額匯入該中介端的指定銀行帳戶時，執行區塊鏈交易，自該中介端錢包地址將等同該還款金額的虛擬貨幣轉送至所述申貸端錢包地址；以及 該中介端自該中介端的指定銀行帳戶轉帳等同該還款金額的現金至所述放貸端的指定銀行帳戶，以及該中介端執行區塊鏈交易，先自所述申貸端錢包地址將等同該還款金額的虛擬貨幣轉送至所述放貸端錢包地址，再自所述放貸端錢包地址轉送至該中介端錢包地址。
8. 根據申請專利範圍第6項之基於區塊鏈的借貸消費中介方法，其中該進行媒合的步驟係根據所述放貸請求的一放貸金額及所述申貸請求的一申貸金額進行比對，當該放貸金額與該申貸金額相等時，設定為成功媒合，其中，該放貸金額允許不同來源的所述放貸端。
9. 根據申請專利範圍第7項之基於區塊鏈的借貸消費中介方法，其中該執行區塊鏈交易的步驟係透過至少一區塊鏈應用程序介面在該區塊鏈網路中轉送虛擬貨幣，並且獲得相應的一區塊鏈交易編號以供查詢相應的區塊鏈交易紀錄及狀態。
10. 根據申請專利範圍第6項之基於區塊鏈的借貸消費中介方法，其中該偵測該放貸現金匯入到該中介端的指定銀行帳戶，以及確認等同該訂單金額的現金成功轉帳至所述商家端的指定銀行帳戶的步驟係透過設置在一銀行端的一銀行應用程式介面傳送一授權憑證及該中介端的指定銀行帳戶至該銀行端，用以偵測該放貸現金是否匯入到該中介端的指定銀行帳戶，以及確認等同該訂單金額的現金是否成功由該中介端的指定銀行帳戶轉帳至所述商家端的指定銀行帳戶。