TW201828207A - 金融交易外幣系統及其資料傳輸方法 - Google Patents

Abstract

為改善買賣方/使用者/消費者交易外幣計價商品時，提供其開戶作業銀行為不相同時所衍生的國際匯兌或手續費成本，本發明提供一種金融交易外幣系統，包含有：複數轉帳系統、至少一受理系統以及跨行清算平台，跨行清算平台連線所有轉帳系統以及受理系統，受理系統用以取得帳戶數據以及外幣計價商品數據，轉帳系統用以驗證帳戶數據以及外幣計價商品數據，以產生交易結果，跨行清算平台用以傳送帳戶數據以及外幣計價商品數據至受理此帳戶數據的其中一個轉帳系統，且用以傳送交易結果至受理系統，本發明仰賴中介機構統合不同銀行機構之間與非銀行機構及銀行機構之間的訊息傳輸途徑，以完成外幣計價商品之代理收支付作業或服務，轉帳、提現、餘額查詢、對帳明細等結果回覆，藉此保證資料時效性、完整性及安全性。

Description

金融交易外幣系統及其資料傳輸方法

本發明提供一種金融交易系統及其資料傳輸方法，特別是一種涉及於跨銀行間進行外幣計價商品交易的系統以及資料傳輸方法。

外幣計價商品，多以外幣進行交易，且根據商品性質、用途或發行商的不同而琳瑯滿目，例如：壽險公司提供有外幣計價年金保險、或有長期海外基金需求之外幣計價保單；證券商、銀行、票券金融公司、中華郵政公司均提供債券供買賣，其中有涉及外幣交易之金融債券，如亞洲開發銀行、中美洲銀行、歐洲投資銀行等來台灣發行之以美元、日圓或新台幣計價的債券，或於財團法人中華民國證券櫃檯買賣中心掛牌交易之外幣計價國際債券等。

然而，現行使用者、消費者或投資人（以下囊稱買方）欲購買外幣計價商品時有諸多不便，請參考第一圖，第一圖係現行購買外幣計價商品時的流程圖，於步驟S100中買方欲購買特定的外幣計價商品，假定委託機構為壽險公司，外幣計價商品為壽險公司所提供的外幣計價年金保單，則買方必須在步驟S102中，親臨壽險公司填寫相關表單以進行購買，如果買方到其他提供外幣計價商品的企業或提供上述壽險公司開戶作業的銀行進行購買，則如步驟S103所述交易將無法進行。除上述的交易地點不便性之外，買方尚得於步驟S104中，顧慮買方開戶銀行是否與提供上述壽險公司收付款作業的銀行相同，如果雙方銀行為不相同，則如步驟S105所述，買方將被額外課以國際匯兌或手續費後，方於步驟S106中完成交易。

綜上所述，為改良現行消費者購買外幣計價商品時的不便性、及外幣匯款之手續費，本發明之發明人潛心研究，提供一種克服上述缺失金融交易外幣系統，期望增進國內外幣計價商品的活潑性與便利性。

本發明的目的在於外幣計價商品的交易過程中，省去使用者、消費者或投資人（以下囊稱買方）及賣方機構之間因跨銀行轉帳所產生的國際匯兌或手續費。

本發明的另一目的在於提供買方更為便利的外幣計價商品交易地點。

為滿足上述目的，本發明提供一種金融交易外幣系統，其包含至少一個受理系統、複數個轉帳系統以及跨行清算平台，跨行清算平台與受理系統及所有轉帳系統連線，受理系統用以提供帳戶數據以及外幣計價商品數據至跨行清算平台，跨行清算平台用以傳送帳戶數據以及外幣計價商品數據至受理此帳戶數據的轉帳系統，轉帳系統用以根據帳戶數據以及外幣計價商品數據產生並回傳跨行清算平台交易結果，跨行清算平台更用以傳送交易結果至受理系統。

本發明之金融交易外幣系統更可包含有至少一個代理系統，代理系統連線受理系統，用以提供帳戶數據及外幣計價商品數據，外幣計價商品數據可為代理系統所產生。

較佳的，代理系統可為自動櫃員機或處理系統。

較佳的，帳戶數據為銀行帳號或金融卡卡號。

本發明另提供一種應用於金融交易外幣系統的資料傳輸方法，步驟為受理系統自代理系統獲得帳戶數據與外幣計價商品數據，並傳送至跨行清算平台，接著跨行清算平台解析帳戶數據，傳送帳戶數據及外幣計價商品數據至受理帳戶數據的轉帳系統，此轉帳系統根據帳戶數據及外幣計價商品數據產生一個交易結果，並傳送至跨行清算平台。

跨行清算平台傳送交易結果至受理系統，受理系統亦傳送交易結果至代理系統以進行通知。

上述金融交易外幣系統及其資料傳輸方法，主要係藉由在銀行與銀行之間設立中繼的跨行清算平台來傳送訊息，藉此允許買方及賣方交易外幣計價商品時，得以免除買方及賣方開設帳戶之銀行為不相同時所產生的國際匯兌或手續費成本，且藉由增設代理系統以允許非銀行機構作為賣方提供外幣計價商品，代理系統亦可為銀行機構所架設之自動櫃員機，故藉由本金融交易外幣系統，買方得以於諸多地點完成外幣計價商品的交易。

首先請參考第二圖，第二圖繪示本發明之金融交易外幣系統的架構圖，由於現行外幣計價商品種類繁雜，購買方依商品態樣可被區分為使用者、消費者或投資人，為求簡潔，本實施例中一概稱為買方20。金融交易外幣系統主要分成受理方30、跨行清算平台40以及轉帳方50，受理方30分為相互連線的代理系統320以及受理系統310，轉帳方50包含複數個轉帳系統510，跨行清算平台40與受理系統310及所有轉帳系統510連線以完成支付指令的傳送。

受理方30為執行外幣計價商品收付或代為收付的總稱，代理系統320係由收付款項或服務的機構或企業所架設之具有連線功能的電子設備，代理系統320可為自動櫃員機或處理系統，其提供買方20選擇外幣計價商品與輸入帳戶數據，受理系統310為銀行機構所架設的系統，提供代理系統320連線以交換訊息，也可提供買方20選擇外幣計價商品與接受帳戶數據。

跨行清算平台40又稱金融支付清算系統或外幣支付結算系統，其針對台灣對國外、或國內地區間，對伴隨經濟活動而產生的交易活動，特別是金融機構之間的債務債權關係進行清算或結算時，提供支付服務的中介機構，跨行清算平台40可以驗證受理系統310的身分，並將受理系統310的訊息傳送訊息至轉帳系統510，跨行清算平台40也可以將轉帳系統510的訊息傳送至受理系統310，藉此管理不同銀行機構間外幣或台幣的資金轉移，確保資料的時效性、完整性以及安全性。

轉帳方50代表受理買方20進行轉帳交易的總稱，其包含有複數個轉帳系統510，這些轉帳系統510與跨行清算平台40進行連線以交互傳輸訊息。值得一提的是，每個轉帳系統510是由不同的銀行機構所架設的系統。

基於前述架構，於外幣計價商品交易中，買方20經由受理系統310欲購買之外幣計價商品以及帳戶數據，則受理系統310產生外幣計價商品數據，並將外幣計價商品數據與帳戶數據傳輸到跨行清算平台40。所謂提供帳戶數據，指銀行帳號或金融卡卡號，金融卡卡號指買方20將金融卡插入晶片讀卡機並輸入金融卡密碼，晶片讀卡機進行驗證後傳送的訊息。

跨行清算平台40取得帳戶數據後進行分析，可自多個轉帳系統510中選擇受理買方20帳戶數據的轉帳系統510，並傳送帳戶數據與外幣計價商品數據以進行驗證，前述受理買方20帳戶數據的轉帳系統510於驗證帳戶數據的安全性以及外幣計價商品數據後，可以產生交易結果，交易結果可為同意資金轉移的訊息或因帳戶數據不正確而產生交易失敗的訊息，交易結果應自轉帳系統510回傳跨行清算平台40，並由跨行清算平台40傳送交易結果至受理系統310以完成交易。

除了前述買方20於受理系統310提供帳戶數據與選擇外幣計價商品的態樣，買方20亦可直接於代理系統320選擇外幣計價商品以及提供帳戶數據，帳戶數據可為銀行帳號或金融卡卡號，所謂的提供金融卡卡號，指買方20將金融卡插入自動櫃員機或晶片讀卡機並輸入金融卡密碼進行驗證後，自動櫃員機或晶片讀卡機傳送訊息。應注意的是，首先，前述代理系統320根據買方20選擇的外幣計價商品，產生對應的外幣計價商品數據，並將帳戶數據以及外幣計價商品數據傳送經由受理系統310、跨行清算平台40至受理此帳戶數據的轉帳系統510；其次，此轉帳系統510產生的交易結果，係依序經由跨行清算平台40、受理平台310，傳送至代理系統320以完成交易。

如此一來，善用跨行清算平台40的跨多個銀行機構的特性，可以克服因提供買方20帳戶數據的銀行機構與提供代理系統320的銀行機構為不同時、或因提供買方20帳戶數據的銀行機構與架設受理系統310的銀行機構為不同時，而衍生的國際匯兌或手續費成本。

為使更瞭解本發明提供之金融交易外幣系統，接下來配合實務上狀況說明，首先請參考第三圖並配合第二圖，第三圖特別描述投資人20a臨櫃投信公司購買外幣計價商品，然而不應以投信公司為限制，其他機構如證券商、票券金融公司、中華郵政公司亦可代入。買方20對應於投資人20a，代理系統320及受理系統310分別對應於投信公司系統320a及第一銀行系統310a，多個轉帳系統510則分為提供投資人20a帳戶管理的第二銀行系統510a與不提供投資人20a帳戶管理的其他銀行系統510b。

於本範例中，投信公司提供有指數股票型基金（Exchange Trade Fund，ETF）供投資人20a以外幣進行海外投資，此時，投信公司要求投資人20a於相關表單上選擇欲購買的指數股票型基金，並提供帳戶資料如銀行帳號或金融卡卡號，接下來投信公司經由投信公司系統320a，將帳戶資料與指數股票型基金的款項等傳送經由第一銀行系統310a至跨行清算平台40，第一銀行系統310a僅就帳戶資料與指數股票型基金的款項傳送至跨行清算平台40，跨行清算平台40則根據帳戶資料，解析出提供投資人20a帳戶資料的銀行或發卡銀行，於本範例中，處理投資人20a帳戶資料的是第二銀行，故跨行清算平台40將帳戶資料與指數股票型基金的款項傳送至第二銀行系統510a，而非傳送至其他銀行系統510b。第二銀行系統510a於驗證帳戶資料，並確認帳戶中的款項是否足以支付指數股票型基金的款項，據此產生交易結果，交易結果成功或失敗，失敗理由可能為帳戶資料有誤或帳戶中的款項不足等。最後，第二銀行系統510a回傳交易結果至跨行清算平台40，並依序經由第一銀行系統310a，傳送至投信公司系統320a來完成交易。

請參考第四圖配合第二圖，第四圖說明銀行機構亦可自行受理外幣計價商品的收付服務，由於現行外幣計價商品種類繁雜，購買方依商品態樣可被區分為使用者、消費者或投資人，為求簡潔，本實施例中一概稱為買方20。買方20對應於買方20a’，代理系統320及受理系統310分別對應於自動櫃員機320a’及第一銀行系統310a’， 多個轉帳系統510則分為處理投資人20a’帳戶資料的第二銀行系統510a’與不提供買方20a’帳戶管理的其他銀行系統510b’。

具體來說，買方20a’可選擇自動櫃員機320a’購買外幣計價國際債券，亦可選擇至第一銀行系統310a’購買，自動櫃員機320a’可解讀為第一銀行系統310a’的子系統，散佈在許多地點並同步連線第一銀行系統310a’。

當買方20a’於自動櫃員機320a’購買時，除選擇欲購買的外幣計價國際債券之數量或種類外，買方20a’尚須提供帳戶資料如銀行帳號或金融卡卡號，此時，自動櫃員機320a’產生對應的外幣計價國際債券的數據，連同帳戶資料傳送經由第一銀行系統310a’、跨行清算平台40，接著，跨行清算平台40根據帳戶資料，解析出第二銀行系統510a’受理此帳戶資料，並傳送外幣計價國際債券的數據與帳戶資料至第二銀行系統510a’，而非傳送至其他銀行系統510b’。最後，第二銀行系統510a’驗證外幣計價國際債券的數據與帳戶資料，以取得代表交易成功與否的交易結果，並回傳經由跨行清算平台40至第一銀行系統310a’。

同樣地，當買方20a’直接於第一銀行系統310a’選擇外幣計價國際債券及提供帳戶資料，則第一銀行系統310a’產生對應的外幣計價國際債券的數據，並與帳戶資料一併傳送至跨行清算平台40，接著，跨行清算平台40根據帳戶資料，解析出第二銀行系統510a’受理此帳戶資料，並傳送外幣計價國際債券的數據與帳戶資料至第二銀行系統510a’，而非傳送至其他銀行系統510b’。最後，第二銀行系統510a’驗證外幣計價國際債券的數據與帳戶資料，以取得代表交易成功與否的交易結果，並回傳經由跨行清算平台40、第一銀行系統310a’ 至自動櫃員機320a’。

最後，配合第四圖及第五圖，說明本發明之金融交易外幣系統的資料傳輸過程，第五圖是配合第四圖繪製的流程圖，描述銀行機構自行受理外幣計價商品的收付服務。

首先如步驟S200所述，買方20a’臨櫃或自動櫃員機320a’提供帳戶數據及選擇欲購買的外幣計價商品後，自動櫃員機320a’取得帳戶數據並將對應此外幣計價商品的數據，連線第一銀行系統310a’，並傳送帳戶數據與外幣計價商品的數據至第一銀行系統310a’。

接下來在步驟S202中，第一銀行系統310a’於取得帳戶數據與外幣計價商品的數據後，連線至跨行清算平台40，並傳送帳戶數據與外幣計價商品的數據。應注意的是，進入到步驟S204後，跨行清算平台40會就取得的帳戶數據進行解析，分析這筆提供買方20a’進行帳戶管理的銀行，於本範例中，此銀行架設了第二銀行系統510a’，故跨行清算平台40傳送帳戶數據與外幣計價商品的數據至第二銀行系統510a’，而非傳送至其他銀行系統510b’。

第二銀行系統510a’於取得帳戶數據與外幣計價商品的數據後，最後進入到步驟S206，第二銀行系統510a’將就其帳戶數據與外幣計價商品的數據產生交易結果，舉例來說：若帳戶數據錯誤，則交易結果為失敗；又若帳戶數據為正確，則交易結果為成功。產生的交易結果將回傳至跨行清算平台40供清算外，跨行清算平台40尚傳送此交易結果至第一銀行系統310a’、自動櫃員機320a’以通知買方20a’交易是否成功。

藉由本發明的金融交易外幣系統及其資料傳輸的方法，其仰賴中介機構統合不同銀行機構之間與非銀行機構及銀行機構之間的訊息傳輸途徑，以完成外幣計價商品之代理收支付作業或服務，轉帳、提現、餘額查詢、對帳明細等結果回覆，藉此保證資料時效性、完整性及安全性，更可免除外幣計價商品的交易中，因提供買賣方、使用者、消費者或投資人帳戶管理的銀行機構為不同時而衍生出的高額國際匯兌或手續費，此外，藉由提供壽險公司、投信公司或其他事業機構或自動櫃員機來增加交易的地域性，能有助於提高國內民眾買賣外幣計價商品時的意願及便利性。

20‧‧‧買方

20a‧‧‧投資人

20a’‧‧‧買方

30‧‧‧受理方

310‧‧‧受理系統

310a‧‧‧第一銀行系統

310a’‧‧‧第一銀行系統

320‧‧‧代理系統

320a‧‧‧投信公司系統

320a’‧‧‧自動櫃員機

40‧‧‧跨行清算平台

50‧‧‧轉帳方

510‧‧‧轉帳系統

510a‧‧‧第二銀行系統

510a’‧‧‧第二銀行系統

510b‧‧‧其他銀行系統

510b’‧‧‧其他銀行系統

第一圖繪示習知交易外幣計價商品時的流程圖。

第二圖繪示本發明之金融交易外幣系統的架構圖。

第三圖繪示本發明一範例，由壽險公司收付外幣計價商品的架構圖。

第四圖繪示本發明一範例，由銀行收付外幣計價商品的架構圖。

第五圖繪示本發明之銀行收付外幣計價商品時，資料傳輸的流程圖。

Claims (9)

1. 一種金融交易外幣系統，包含有： 複數轉帳系統，用以根據一帳戶數據及一外幣計價商品數據，產生一交易結果； 至少一受理系統，用以取得該帳戶數據及該外幣計價商品數據；以及 一跨行清算平台，連線該些轉帳系統及該受理系統，用以傳送該帳戶數據及該外幣計價商品數據至受理該帳戶數據的其中一該些轉帳系統，且用以傳送該交易結果至該受理系統。
2. 如請求項1所述之金融交易外幣系統，更包含有至少一代理系統，連線該受理系統，用以傳送該受理系統該帳戶數據及該外幣計價商品數據。
3. 如請求項2所述之金融交易外幣系統，其中該外幣計價商品數據係由該代理系統所產生。
4. 如請求項2所述之金融交易外幣系統，其中該代理系統可為自動櫃員機或處理系統。
5. 如請求項1所述之金融交易外幣系統，其中該帳戶數據為銀行帳號或金融卡卡號。
6. 一種應用於金融交易外幣系統的資料傳輸方法，步驟包含： 受理系統接收帳戶數據及外幣計價商品數據； 跨行清算平台連線該受理系統，以取得該帳戶數據及該外幣計價商品數據； 該跨行清算平台解析該帳戶數據，以傳送該帳戶數據及該外幣計價商品數據至受理該帳戶數據的轉帳系統；以及 根據該帳戶數據及該外幣計價商品數據，該轉帳系統產生交易結果，並傳送該交易結果至該跨行清算平台。
7. 如請求項6所述之應用於金融交易外幣系統的資料傳輸方法，其中該受理系統接受該帳戶數據及該外幣計價商品數據之步驟前，代理系統接受該帳戶數據及該外幣計價商品數據，並傳送該帳戶數據及該外幣計價商品數據至該受理系統。
8. 如請求項7所述之應用於金融交易外幣系統的資料傳輸方法，其中該轉帳系統傳送該交易結果至該跨行清算平台之步驟後，該跨行清算平台轉發該交易結果至該受理系統。
9. 如請求項8所述之應用於金融交易外幣系統的資料傳輸方法，其中該跨行清算平台轉發該交易結果至該受理系統之步驟後，該受理系統轉發該交易結果至該代理系統。