TWI682345B

TWI682345B - 經由跨行金融平台的電子支付交易資料處理方法

Info

Publication number: TWI682345B
Application number: TW106104172A
Authority: TW
Inventors: 時薇茜; 賴宜君
Original assignee: 財金資訊股份有限公司
Priority date: 2017-02-08
Filing date: 2017-02-08
Publication date: 2020-01-11
Also published as: TW201830314A

Abstract

本發明提供經由跨行金融平台的電子支付交易資料處理方法，步驟包含使用者裝置連線電子支付機構系統選定付款方式以產生交易資訊，並連結代理行系統，以傳送使用者之金融卡資訊及交易資訊；代理行系統轉發經由跨行金融平台至發卡行系統以傳送金融卡資訊、機構資訊、交易資訊及代理行資訊；發卡行系統驗證金融卡資訊後產生交易結果，並根據交易結果來儲存機構資訊及代理行資訊；交易結果經由跨行金融平台回傳至代理行系統後，代理行系統判斷是否回傳電子支付機構金融卡資訊。透過本發明可以實現使用者以金融卡透過電子支付機構經由跨行金融平台完成跨行儲值交易、實質交易付款及約定連結存款帳戶，並於完成約定連結存款帳戶後，即可以無卡交易之形式完成付款。

Description

經由跨行金融平台的電子支付交易資料處理方法

本發明提供一種資料處理方法，特別是電子支付機構、跨行金融平台及銀行之間的資料處理方法。

近年網際網絡與電子商戶交易雖日漸頻繁，但仍存在部分買賣雙方缺乏信任基礎之情況，易產生交易及後續付款、購貨之爭議；有鑑於此，電子支付（即第三方支付）機構業者之交易機制、平台及政府機構施行之專法皆應運而生，詳言之，交易時買方經由信用卡、銀行帳戶轉帳等方式，將款項交由電子支付平台業者作為代收，待買方確認簽收賣方提供之貨物後，電子支付平台業者才將款項代為支付給賣方。

藉由前述交易方法，電子支付平台業者以處於公平、公正之第三方資金保管人進行協助，以消弭買賣雙方於交易過程中的疑慮，此外，電子支付平台可協助使用者開立電子支付帳戶，除可省去使用者與多家銀行另開立金融帳戶之不便，亦更貼近使用者進行小額收付款之需求。為監督管理電子支付平台業者之營運、設立情形，於2015年5月3日由行政院核定發布「電子支付機構管理條例」及相關授權法規命令，以協助電子支付交易金流支付行為及提供安全且便利之支付環境。

現行電子支付機構僅提供使用者以電子支付帳戶餘額、信用卡及直接與電子支付機構介接之合作銀行發行之金融卡進行支付交易，如須進行金融卡之跨行支付交易，仍須透過一般轉帳作業來達成，然而現行金融卡之發卡銀行眾多，與電子支付機構介接之銀行則為少數，不符一般民眾便利使用各家金融卡之需求，且未來基於行動支付發展之市場潮流，應積極發展無卡交易之創新支付形式。

綜上所述，為克服電子支付機構與各家金融機構無法全數連結，本專利申請案之發明係對於跨行間境內電子支付交易之資料處理方法提出新模式，以利使用者增加多元支付方式，並透過跨行金融平台系統之連通，增進跨行交易之時效性、完整性及安全性，以減少交易爭端；同時，透過電子支付機構及代理行，使用者得以金融卡綁定存款帳戶，以進行無卡付款交易，大為提升使用電子支付時之便利性。

本發明的主要目的在於，當電子支付機構提供涉及跨銀行間的金融轉帳的服務時，使用者能完成實質交易付款、儲值交易及約定連結帳戶存款等服務。

為達上述目的，本發明提供一種經由跨行金融平台的電子交易資料處理方法，步驟包含使用者裝置連線電子支付系統選定付款方式；電子支付系統根據選定的付款方式產生交易資訊；使用者裝置連線代理行系統，以傳送使用者的金融卡資訊，代理行系統設有代理行資訊；代理行系統連線電子支付系統以接受交易資訊，同時產生對應此電子支付系統的機構資訊；代理行系統連線經由跨行金融平台以傳送金融卡資訊、機構資訊、交易資訊及代理行資訊至發卡行系統；發卡行系統驗證金融卡資訊以產生交易結果，並根據交易結果將機構資訊及代理行資訊進行儲存；完成之交易結果回傳依序經由跨行金融交易平台至代理行系統，並由代理行系統根據交易結果來決定是否回傳電子支付機構此金融卡資訊供儲存，藉此完成電子支付機構與使用者裝置之間的約定連結存款帳戶之綁定服務的最後一步。

本發明的另一目的在於，當電子支付機構提供涉及跨銀行間的金融轉帳的服務時，使用者能以無卡交易的形式完成交易。

為達上述目的，本發明另提供一種經由跨行金融平台的電子交易資料處理方法，步驟包含使用者裝置連線電子支付系統選定付款方式，此電子支付系統儲存有金融卡資訊；電子支付系統根據選定的付款方式來產生交易資訊；代理行系統連線電子支付系統來取得交易資訊與金融卡資訊，並經由跨行金融平台以傳送金融卡資訊、機構資訊、交易資訊及代理行資訊至發卡行系統；發卡行系統將機構資訊、代理行資訊及金融卡資訊進行驗證以產生交易結果；最後，完成之交易結果回傳依序經由跨行金融交易平台、代理行系統至電子支付系統。

藉由本發明針對涉及跨行間金融平台的資料處理方法所提出的改良，不僅有利於不同性質單位間，完成涉及跨行轉帳業務的清算，同時能有效地增進交易時效性、完整性及安全性，以減少交易爭端，此外，藉由金融卡綁定電子支付機構及跨行金融平台的模式，允許使用者進行無卡交易，以提升使用電子支付時的便利性。

請先參考第一圖，第一圖是本發明的方塊圖，其繪示使用者裝置100、電子支付系統104、代理行系統106及跨行金融平台108及發卡行系統110等多個不同性質的系統間的資料傳輸關係。首先，使用者裝置100連接電子支付系統104與代理行系統106，使用者裝置100指具備遠端連線功能的電子設備如傳統桌上型電腦、智慧型手機或其他得以連線方式傳遞訊息之設備，最重要的是，上述電子裝置能透過晶片讀卡機等裝置來取得金融卡帳戶資料，晶片讀卡機係指可讀寫ISO-7816-1,2,3,4 T=0及T=1 Protocol的智慧卡，較佳的，除插卡式晶片讀卡機外，晶片讀卡機另可為接觸式/非接觸式晶片讀卡機，其採用符合國際卡組織標準ISO 14443 Type A/B的主流技術，例如利用NFC（Near Field Communication，近距離無線通訊）。電子支付系統104係由符合「電子支付機構管理條例規範」的單位所架設，對外通常係以網路平台的形式呈現，以供使用者裝置連線並進行電子交易。

電子支付系統104與代理行系統106相互連線以傳輸訊息，值得一提的是，依「電子支付機構管理條例」之相關規範，設立電子支付系統的單位可分為「專營電子支付機構」及「兼營電子支付機構」（銀行業者），專營電子支付機構指電子支付系統104由電子支付機構自行架設，並於代理行系統106開設專用存款帳戶，以匯流各使用者開立電子支付帳戶之電子支付存款資金，而兼營電子支付機構係指代理行自行建置電子支付系統104，並以電子支付機構的身分，提供使用者開立電子支付帳戶等服務，因此實務上若屬於兼營電子支付機構的模式，則電子支付系統104可能合併於代理行系統106中。

跨行金融平台108連線代理行系統106及發卡行系統110以傳輸訊息，發卡行系統110係由提供使用者金融卡發卡服務的銀行所建置，本發明特別是針對當代理行系統106與發卡行系統110不相同時（如代理行系統106為玉山銀行所設立，發卡行系統110為第一銀行所設立），訊息之傳輸時會透過跨行金融平台108進行傳遞，實務上稱作跨行交易。

接下來說明基於上述架構的各個電子交易態樣，首先針對約定連結存款帳戶進行描述，請參照第一圖及第二圖，第二圖為本發明實施電子支付交易，特別是約定連結存款帳戶時，資料傳輸的流程圖。

首先為步驟S200，使用者經由使用者裝置100連線電子支付機構所建置的電子支付系統104，電子支付機構如：樂點行動支付、歐付寶、Pchome集團的國際聯、或兼營電子支付機構所建置的系統平台，以供使用者申請開立電子支付帳戶；同時，使用者於電子支付系統104自多個付款方式中選定其中一個，付款方式可為金融卡實質交易付款、電子支付帳戶儲值交易、約定連接存款帳戶或無卡交易，本實施例係特別描述約定連結存款帳戶的範例，故於此步驟中使用者選擇約定連結存款帳戶。

接著如步驟S202所述，電子支付系統104根據使用者選定的付款方式，產生一個對應此付款方式的交易資訊。

如步驟S204所述，電子支付系統104此時導引或提示使用者裝置100連線至代理行系統106以供輸入金融卡資訊，舉例來說，電子支付系統104於確認使用者裝置100的付款方式後，這時電子支付系統104將使用者裝置100導引至代理行系統106提供的對外頁面，此時，使用者將金融卡插入外接於使用者裝置100的晶片讀卡機，以讀取金融卡的晶片資訊，接著使用者鍵入金融卡個人密碼以進行交易驗證，驗證無誤後使用者裝置100傳送代理行系統106金融卡資訊（即金融卡帳戶的資訊）。接下來進入步驟S206，代理行系統106連線電子支付系統104並自其取得交易資訊後，代理行系統106產生一個對應電子支付系統104的機構資訊，機構資訊具體來說，可為區別不同電子支付機構的代碼及其手續費率，此外，代理行系統106設有代理行資訊，代理行資訊可包含辨識不同銀行的代碼與各個銀行的銀行手續費率。

在步驟S208中，代理行系統106將金融卡資訊、機構資訊、代理行資訊與交易資訊經由連線跨行金融平台108，轉發至受理此金融卡資訊的發卡行系統110以進行交易驗證。

應注意的是步驟S210至S216，發卡行系統110於接收跨行金融平台108傳送的金融卡資訊、交易資訊、機構資訊與代理行資訊後，針對金融卡資訊將進行交易驗證以產生交易結果，同時儲存機構資訊及代理行資訊以綁定於此金融卡帳戶，藉此完成約定連結存款帳戶的服務。所謂進行交易驗證，具體來說指步驟S210中，發卡行系統110針對金融卡資訊的正確性進行確認，例如核對金融卡的帳戶資料是否有誤，當金融卡資料為錯誤，則發卡行系統110直接進入步驟S214產生一個金融卡資料錯誤的交易結果，並於步驟S216中傳送經由跨行金融平台108至代理行系統106；當金融卡資料正確無誤，則發卡行系統110進入步驟S212，發卡行系統110儲存機構資訊與代理行資訊以綁定於此金融卡帳戶，完成前述步驟後，方進入步驟S214產生金融卡資料正確的交易結果，並於步驟S216中，發卡行系統110回傳此交易結果經由跨行金融平台108至代理行系統106。在步驟S218中，代理行系統106根據交易結果可以判別發卡行系統110就金融卡資訊的驗證結果是否為正確，並依此來決定是否儲存金融卡資訊，具體來說，當交易結果顯示為錯誤，則步驟進入S220，代理行系統106僅回傳電子支付系統104交易結果作為通知；當交易結果顯示為正確，則步驟進入S222代理行系統106回傳電子支付系統104交易結果及金融卡資訊，供電子支付系統104儲存金融卡資訊來與使用者帳戶作綁定。

較佳的，當使用者經由使用者裝置100於步驟S200中，選擇其他付款方式，例如實質交易付款或儲值交易，則後續如同步驟S202至步驟S216所示，惟差異在於省略步驟S218至步驟S222，即代理行系統106不進一步判斷是否回傳電子支付系統104金融卡資訊。

接下來說明消費者於約定連接存款帳戶綁定完成後，進行無卡交易時的資料傳輸流程圖，請參考第一圖及第三圖，應注意的是，由於第二圖與第三圖之差異僅在於一部分的步驟，故下文僅針對其差異之處進行描述。

首先，由於消費者已於電子支付系統104中完成約定連接存款帳戶，故於步驟S300中，使用者經由使用者裝置100連線電子支付系統104時，於交易服務中選擇無卡交易，此時步驟302中，電子支付系統104產生對應無卡交易服務的交易資訊，值得一提的是，接下來使用者裝置100無須連線代理行系統106提供金融卡資訊。

然而應留意的是，在步驟S306中，代理行系統106連線電子支付系統104取得交易資訊的同時，電子支付系統104更會傳送金融卡資訊給予代理行系統106，詳細來說，此金融卡資訊是使用者裝置100登入電子支付系統104時，電子支付系統104基於此使用者帳號所對應的資訊，例如使用者於電子支付系統104上登錄的電子支付會員資料及其電子之戶帳戶資訊中，對應應用於支付之金融卡資訊。

步驟S308與第二圖的步驟S208相同故不在此冗述。

發卡行系統110順利接收到交易資訊、金融卡資訊、機構資訊、代理行資訊後，接下來在步驟S310中，發卡行系統110驗證金融卡資訊的正確性，同時驗證接收到的機構資訊與代理行資訊，是否相同於發卡行系統110中對應此金融卡資訊的機構資訊與代理行資訊，同時根據比對完的結果產生交易結果，最後於步驟S312中，發卡行系統110回傳此交易結果依序經由跨行金融平台108、代理行系統106至電子支付系統104以完成通知。

綜上所述，本發明針對跨行間電子支付交易之資料處理方法提出新模式，俾利使用者增加多元支付方式，並透過跨行金融平台系統之連通，增進跨行交易之時效性、完整性及安全性，以減少交易爭端；同時，透過電子支付機構及代理行，使用者得以金融卡綁定存款帳戶，以進行無卡付款交易，大為提升使用電子支付時之便利性。

100‧‧‧使用者裝置104‧‧‧電子支付系統106‧‧‧代理行系統108‧‧‧跨行金融平台110‧‧‧發卡行系統

第一圖是本發明於資料傳輸於電子支付系統、跨行金融平台及銀行間的方塊圖。

第二圖是本發明於實施電子支付交易，特別是約定連結存款帳戶時，資料傳輸的流程圖。

第三圖是本發明於實施無卡交易時，資料傳輸的流程圖。

Claims

一種經由跨行金融平台的電子支付交易資料處理方法，步驟包含：使用者裝置連線電子支付系統以選定付款方式；根據該付款方式，該電子支付系統產生一交易資訊；該使用者裝置連線代理行系統以傳送一金融卡資訊，該代理行系統設有一代理行資訊，其中該代理行資訊包含有一銀行代碼及一銀行手續費率；該代理行系統連線該電子支付系統以接受該交易資訊，且產生一對應該電子支付系統之機構資訊，其中該機構資訊包含有一機構代碼及一機構手續費率；該代理行系統傳送該交易資訊、該機構資訊、該代理行資訊及該金融卡資訊經由跨行金融平台至發卡行系統；以及該發卡行系統驗證該金融卡資訊以取得一交易結果，並根據該交易結果儲存該機構資訊及該代理行資訊。
如請求項1所述的經由跨行金融平台的電子支付交易資料處理方法，其中於該發卡行系統驗證該金融卡資訊之步驟後，該發卡行系統回傳該交易結果依序經由該跨行金融平台至該代理行系統。
如請求項2所述的經由跨行金融平台的電子支付交易資料處理方法，其中該發卡行系統回傳該交易結果依序經由該跨行金融平台至該代理行系統之步驟後，根據該交易結果，該代理行系統決定是否回傳該電子支付系統該金融卡資訊。
一種經由跨行金融平台的電子支付交易資料處理方法，步驟包含：使用者裝置連線電子支付系統以選定付款方式，其中該電子支付系統儲存一金融卡資訊；根據該付款方式，該電子支付系統產生一交易資訊；代理行系統連線該電子支付系統以接受該交易資訊及該金融卡資訊，且產生一對應該電子資訊系統之機構資訊，該機構資訊包含有一機構代碼及一機構手續費率，其中該代理行系統設有一代理行資訊，其中該代理行資訊包含有一銀行代碼及一銀行手續費率；該代理行系統傳送該交易資訊、該機構資訊、該代理行資訊及該金融卡資訊經由跨行金融平台至發卡行系統；以及該發卡行系統驗證該機構資訊、該代理行資訊及該金融卡資訊以產生一交易結果。
如請求項5所述的經由跨行金融平台的電子支付交易資料處理方法，其中於該發卡行系統產生該交易結果之步驟後，該發卡行系統回傳該跨行金融平台該交易結果。
如請求項6所述的經由跨行金融平台的電子支付交易資料處理方法，其中該發卡行系統回傳該跨行金融平台該交易結果之步驟後，該跨行金融平台回傳該代理行系統該交易結果以完成交易。
如請求項7所述的經由跨行金融平台的電子支付交易資料處理方法，其中該跨行金融平台回傳該代理行系統該交易結果之步驟後，該代理行系統回傳該電子支付系統該交易結果。