TW200401210A - System and method for facilitating information collection, storage, and distribution - Google Patents

Description

200401210 五、發明說明（1) 一、【發明所屬之技術領域】 f毛明基本上係關於促進資訊之收集、儲存、及分 佈2具體的來說，係關於系統與方法供定義資訊來源、 收集”外部及内部來源之資訊、以及將資訊分佈至資訊 接收益供評估交易相關風險。 二、【先前技術】

在自動化資訊處理的領域中，在許多有用的用途方面 已發展出許多處理資訊之應用，例如基於一或多個準則上 做出一決策或評估一組資訊。在許多情形下，這些應用的 速度、準確性及可靠性通常僅受限於可靠地獲得資訊之能 力。隨著這些應用的發展，在應用被設計及/或預期被執行 時，他們典型地被設計來利用及/或依靠特定一組資訊。且 此資訊組通常根據可合理地存取或預期即將可合理地存取 的資訊來定義。隨著可合理地存取之—組資訊&續之改變 時（例如’新資訊成為有效的或其他資訊變成無效的）， 這些應用通常需重新設定以在缺少曾經有效的資訊下運 作’或者可供選擇地利用最新有效的資訊下運作。在此方 法中’沒有更新的應用通常會變成過時的。 被設計來處理資訊之應用的一個實例為供決定交易相 關風險之應用。許多貸方已設計定做的方法供決定交易之 相關風險，並且已發展許多應用供執行交易風險及/或信譽 之評估’亦即決定中請者之信用評比（credu sc〇re)。然

200401210 五、發明說明（2) 而在實際應用上存 過可靠來源快迷且 構或信用發行者之 額外資訊來增加信 近的交易記錄。但 或信譽評估所需之 工作以獲取額外資 庫提供者而成為有 加入額外資訊，進 在著一個問題，這些 合理地取得之資訊， 内部資料庫。雖然貸 用評比模型的準確性 此種嘗試典蜇地增加 時間及費用。這是因 訊。此外，當額外資 效資訊時，貸方必須 而導致費用的增加。 應用通常受限於透 可罪來源如信評機 方可嘗試藉由加入 及/或可靠性，如最 了完成交易風險及/ 為需要增加時間及 訊經由一標準資料 修改現有的模型以 因此’提供用戶可容易地設定資訊來源之系統與方 法’供促進資訊收集、儲存及分佈係有其需要。除此之 外’提供用戶可容易地設定資訊组的定義之系統與方法， 供促進資訊收集、儲存及分佈亦有其需要。 三、【發明内容】 本發明之系統與方法解決許多先前技術之缺點。根據 本發明之許多方面，改良之系統與方法係供促進資訊收 集、儲存及分佈以供一或多應用來使用，如用來評估交易 相關風險之模型。 本發明之一方面為一系統1 0 0供處理資訊，包含一管理 者 130(administrator)係供促進與用戶 lio(subscriber)及 資訊擷取工具140(information acquisition engine)間之

200401210 五、發明說明（3) 通訊。管理者1 3 0係用於促進接收來自用戶11 0之請求 (request)，而由一或多個選定的資訊之提供者150 (provider)擷取一或多個指定之一組資訊160。提供者15〇 即為資訊160之内部155及/或外部152來源。此外，管理者 1 3 0係用於促進指示資訊擷取工具1 4 0自選定的提供者1 5 〇接 收資訊1 6 0，以及促進自資訊1 6 0至資訊處理器1 7 〇 (information assimilator)之通 1扎° 資 tfl 處理器170 係、用 於促進自資訊擷取工具1 4 0接收資訊1 6 0、促進將資訊1 6 〇加 入資訊套件176( informat ion suite)、以及促進將資訊套 件176儲存於資料庫i78(database)中。最後，管理者130可 用於促進通知用戶11 〇請求資訊1 6 0是否及何時已被收集， 以及在何處及/或如何可被存取。可選擇地，管理者13〇可 用於促進傳達一請求至資訊處理器丨7〇以傳送資訊套件丨76 至一指定的資訊接收器18〇(information recipient)。在 此實施例中，資訊處理器丨7〇係用於促進與資訊接收器丨8〇 間之通訊，以使資訊套件1 76可以被傳送。 一來自用戶1 1 〇之請求1 2 〇係用於促進彈性地修改被收集 資Λ之疋義1 2 2及/或資訊提供者之身分1 2 4。根據本發明 :::具體實施例’資訊擷取工具1 40可額外地用於促進由 日*。I料庫155擷取資訊165，以在有任何外部資訊162存在 二’所結合。外部資tu62係由資訊擷取工具 促進。 或其接收物（rece 1 P t)係由資訊擷取工具1 4 0所 。根據本發明之再另一具體實施例，為決定交易之相

200401210 五、發明說明（4) 關風險’資訊套件1 7 6可用於促進被接收器1 8 0或其代表 (de 1 egate)所處理。 根據本發明之另一方面，當一管理者丨3 〇接收來自用戶 110之请求122，而自一或多個選定的資訊之提供者15〇，即 1部155及/或外部152來源，擷取指定的一或多組資訊16〇 吟，一處理資訊之方法2 〇 〇便開始執行（步驟2丨〇 )。因應 請求120，管理者130藉由導入資訊提供者15〇之身分124 了 j及所請求的資訊160之定義122來促進請求（步驟22〇 )。 官理者130並傳達相容指令（conf〇rming instructi〇n)至資 訊擷取工具140 (步驟)。根據這些指令120，資訊擷取 工具140自選定的提供者15〇促進請求資訊16〇之接收（步驟 240 ) ，f且促進將資訊丨60傳達至資訊處理器丨(步驟 2 5 0 )寊汛處理盗1 7 〇促進接收來自資訊擷取工具14 〇之資 訊（步驟260 )、促進將資訊加入資訊套件1?6 (步驟、 270) ϋ且促進將資gfi套件176儲存於資料庫178 (步驟 280)。最後’管理者130促進通知用戶n〇請求資訊16〇是 否及何時已被收集，以及在何處及如何被存取（步驟 290 )。抑可選擇地，系統促進傳送資訊套件176至指定的資 訊接收器1 8 0或其代表（步驟2 91 )。 、 根據本發明 122及/或資訊提供者150之身分§fU6〇之货 組i 2 〇以㈣被重複使料存取。2 f έ =㈣ 知準4求杈組1 2 0可用 200401210 五、發明說明（5)

根據用戶110之需要而促進修改， 提供者之變更。根據本發明之再另^^訊，求或 取工具1 4 0可額外地促進自内邱次 Ύ 戶' &例，貝汛擷 ^ ^ ^邛貝枓庫1 55擷取資訊1 65，以 與由貝汛處理益170所促進的外部資訊162結合。根 =之J 一具體實施例’資訊套件176可由接收器18。或复代 J所處理，以決定父易相關風險，其依次可取決於數種 素如詐欺風險、經濟風險、或交易相關風險。 口 四、【實施方式】 本發明為一種供促進—或多種應用之資訊之收集、儲 存、及分佈的系統與方法。根據本發明之一方面為一系統 1 0 0供處理資訊，包含一管理者丨3 〇係供促進與一用戶11 〇及 一資§fl擷取工具1 4 0間之通訊。管理者丨3 〇係用於促進接收 來自用戶110之請求120，以促進自一或多個選定的資訊之 提供者150擷取一或多個指定的一組資訊16〇，資訊之提供 者150即為之内部155及/或外部155來源。此外，管理者130 係用於促進指示資訊擷取工具丨4 〇，以促進自選定的提供者 1 5 0接收資訊1 6 〇，以及促進傳達資訊丨6 〇至一資訊處理器 1 70。資訊處理器1 70係用於促進自資訊擷取工具1 40接收資 訊160，以促進將資訊160加入一資訊套件176，並促進將資 訊套件176儲存於一資料庫178。最後，管理者130可用於促 進通知用戶1 1 〇，請求資訊1 6 〇是否及何時已被收集，以及 在何處及/或如何可被存取。可選擇地，管理者130可用於 促進傳達一請求至資訊處理器1 7 0，以促進傳送資訊套件

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至了指定的資訊接收器180。在此實施例中，資訊處理 器170係用於促進與資訊接收器180通訊，以使資訊套件176 可以被傳送。 根據本發明之具體實施例，來自用戶1 1 0之請求1 2 0係 =於促進彈性地修改被收集之資訊丨6〇之定義，及/或資訊 提供者之身分。根據本發明之另一具體實施例，資訊擷取 工具140可額外地用於促進自—内部資料庫178擷取資訊 160，以結合外部資訊16〇。外部資訊16〇係由資訊處理器 170所搁取’或其擷取物（acquisiti〇n)係由資訊處理器I” 所促進。本發明之再另一具體實施例，資訊套件1 7 6可用於 促進接收器1 80之處理，以決定交易之相關風險。 根據本發明實施例之另一方面，當管理者丨3〇促進接收 ^自用戶110之請求120，以自一或多個被選定之資訊16〇之 提供者，即内部及/或外部來源，擷取指定的一或多組資訊 1 60時，一促進處理資訊i 6〇之方法便開始執行。因應需求 120，管理者130促進導入資訊提供者之身分以及請求資訊 uo，並且促進傳達相容指令至—資訊擷取工具14〇。根據 这些指令，貧訊擷取工具1 4 〇促進自選定的提供者接收請求 資訊160，並且促進傳達資訊160至—資訊處理器17〇。資訊 處理器170促進自資訊擷取工具140接收資訊16〇、促進將資 訊160加入資訊套件丨76、以及促進將資訊套件176儲存於資 料庫178。最後，管理者130促進通知用戶11〇請求資訊16〇

第12頁 200401210 五、發明說明（7) ------ 是否及何時已被收集，，、，5¾ A h .昨 市以及在何處及如何可被存取。可遠 擇地，糸、.·先100促進傳送資訊套件丨76至一指定的資訊接收 次 據本發明之具體實施例，被收集之資訊之定義及/或 貧訊提供者之身分係儲存在—標準請求模組丨2()以供重複使 用。標準請求模組120可促進用戶;10之修改，如資訊之可 利用性、需求、及/或提供者變更。根據本發明之另一具體 貫施例，資訊擷取工具1 4 〇可額外地促進自一内部資料庫 1 7 8擷取資訊1 6 5 ’以結合由資訊擷取工具丨4 〇所接收的外部 資訊1 6 2。根據本發明之再另—具體實施例，資訊套件1 7 6 可促進接收器1 8 0或其代表之處理，以決定交易之相關風 險0 根據本發明，用戶1 1 0可以是一個人、一實體、一個組 織、一間公司、一台機器、_台電腦、軟體、及/或硬體， 亚可透過電話交談、傳真、掃描器、文字識別軟體、網際 網路、—電腦網路、一台電腦、一個電子資料庫1 78、或提 父至官理者1 3 0之表單’以傳達一資訊之請求1 2 〇。根據本 4¾月接收态1 8 Q亦可以是一個人、一實體、一個組織、_ 間公司、一台機器、一台電腦、軟體、及/或硬體，並可透 過一電話交談、傳真、掃描器、文字識別軟體、網際網 路 '—電腦網路、一台電腦、一個電子資料庫丨78、或由管 理者130提供之表單，以接收資訊丨6〇。本發明之具體實施

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例中，官理者1 3 0可自内部資料庫丨78如紀錄資料庫丨78 record database)來收集資訊丨65，以便和自外部來源收 集的資訊162作比較與確認。在這些情況下，紀錄資訊來源

Tecoftl information source)可為了達成比較與確認的目 的而被維護，且來自外部來源之資訊162則可與來自紀錄資 訊來源之紀錄資訊做比較。在用戶丨丨〇之請求〗2〇中所提供 之資訊不完整的狀況時’管理者丨3 〇可自預設請求丨2 〇之資 料庫1 7 8中收集遺漏的資訊。 、 由外部提供者所擷取之外部資料可包含例如信用資 Λ、位址整理寅訊（address cleansing information)、資 訊指標（i n f o r m a t i ο n i n d i c a t o r)、信用資訊（例如，來自 信評機構的資料、風險評比、交易額度資訊（trade 1 ine information)、b 用應用資訊（credit application information)、公開可購得的資訊（0pen-t〇-buy)等）、來 自商業合夥人的資料（如’飛行常客倶樂部資料（frequent fl ier club data)、或其他客戶忠誠度資料、或紅利專案 資料（reward program data))、有關信用風險之資料、潛 在詐欺驗證（identifying potential fraud)之資料（例 如’死亡紀錄、政府紀錄、或其他公共紀錄）、及/或其他 資訊。位址整理是有關於使一位址符合一標準格式的過 程、確認包含於位址内之任何縮寫皆遵從一標準化的格 式，如美國郵政服務標準、以及執行一位址配對運算 (address matching operation)。在一具體實施例中，將

第14頁 200401210 五、發明說明（9) 自外。卩資料庫擷取之位址與自内部記錄資料庫擷取之相 對應位址做比較。内部記錄資料庫並提供一相對應之身 分，從内部擷取之身分則可與從外部擷取之身分做比對， 以決定是否有一配對存在。 請參考圖一，具體的資訊處理系統i 〇 〇包含一管理者 130、一用戶110及一資訊擷取工具14〇。管理者可為一雇員 或其他機制供定義資料來源，並且設定供用戶使用的資料 被系統擷取之方法。管理者丨30係可為任何人、實體、硬體 及/或軟體，用於促進接收來自用戶11〇之一資訊擷取請求 120以自外σ卩資況162之一或多個選定的外部提供者152 及/或内部資訊1 65之一或多個選定的内部提供者丨'55來獲得 一或多組指定的資訊160。資訊擷取工具14〇係可為任何基 於一或多個請求之資訊丨60片段及一或多個資料提供者丨5〇 之定義下，用於促進擷取特定一組資料丨6 〇之機構。資訊擷 取請求120對應地包含資訊組定義122(set definiti〇n)供 確認用戶選擇之被擷取資訊’並包含提供者定義124供確認 用戶選擇之貧訊提供者15〇。資訊提供者15〇可為外部資訊 提供者152或内部資訊提供者155。此外，管理者13〇係用於 命令資訊擷取工具140自選定的提供者15〇擷取資訊16〇，並 且命令資訊擷取工具14〇將資訊16〇傳達至資訊處理器。 資訊處理器170係用於促進自資訊擷取工具H〇接收 160、將資訊160加入一已處理之資訊套件176(assimiiatM information suUe)、以及將已處理之資訊套件i76儲存於

第15頁 200401210 五、發明說明（ίο) 資料庫1 7 8。最後’管理者1 3 0可用於傳送一訊息1 3 1通知用 戶11 0，其請求之資訊1 6 0是否及何時已被收集，且在何處 及/或如何可被存取。可選擇地，管理者13〇可用於傳達一 資 sfl 傳送請求182 (information transmission request) 至負§fL處理^1170 ’以傳送貢訊套件176至一指定的資訊接 收器1 8 0。在此實施例中’資訊處理器1 7 0係用於與資訊接 收器1 8 0通訊以促進資訊套件1 7 6之傳送。 根據本發明之具體實施例’來自用戶11 〇之資訊擷取請 求1 2 0係用於促進彈性地修改資訊組定義1 2 2及/或提供者定 義124 ’其中資訊組定義122描述被收集之資訊160而提供者 定義1 2 4用以指明資訊提供者1 5 0之身分。根據本發明之另 一具體實施例’資訊擷取工具1 4 0可額外地用於藉由一永久 的（permanent)、半永久的（semi-permanent)、或甚至斷續 (intermittent)之通訊連結與一内部資料庫通訊以擷取資 訊1 65。取得之資訊1 65係與外部資訊1 62結合，外部資訊 162同樣地係由資訊擷取工具140透過與一外部資料庫通訊 而獲得。根據本發明之再另一具體實施例，資訊套件丨7 6係 可用於促進接收器18〇之處理以決定交易之相關風險19〇，’ 且可被傳送至用戶11〇。 在一具體貫施例中，一用戶設定之資訊套件1 7 6包含由 請求1 2 0定義之外部資訊丨6 2，請求丨2 〇包含外部資訊提供者 152之身分、名字、及用戶號碼（subScriber number)。用

第16頁 200401210 五、發明說明（11) 戶號碼可以被設定用戶對其之擁有權，此即指允許在選擇 的資料庫1 5 2上存取資訊1 6 2。用戶號碼亦可設定來提供一 識別碼（i dent i f i er)做為帳目相關用途（b i 1 1 i叩 purposes)。在另一具體貫施例中，請求120可包含一請求 識別碼（request identifier)、一用戶識別碼（subscriber identifier)、一 請求時間標記（request time stamp)、一 請求類別碼（request type code)、一程序控制號碼 (process control number)、及/或任何其他可有效地幫助 傳達一請求1 2 0至系統1 0 0之資訊。 具體的外部資訊提供者152可包含商業合夥人；旅遊相 關服務提供者如旅館、汽車出租中心、航空公司及旅行 社；借貸服務組織如國家學生借貸票據交換所（Na t丨〇na ι Student Loan Clearinghouse);信評機構如Experian& Equi f ax ;詐欺資料庫如Experian國家詐欺資料庫；鑑定及 證明來源如Experian鑑定工具；商業資訊資料庫如Dunn & Bradstreet ;來自政府機構之公共紀錄；或其他來源如 Lexis/Nexis。額外的外部資訊提供者152可包含—全球風 險評估系統（global risk assessment system)用以追縱信 用卡持有者或信用卡申請人，並估計信用卡持有者或作用 卡申請人之信譽。在此必須注意的是全球風險評估系^可 供與資料處理系統1 00通訊以促進客戶之”反II式,，承鎖’ ("closed loop" underwriting) ’以及促進預先替客戶哎 定適合產品之交叉銷售（cross-sel 1 ing)。此交又θ銷隹可進

200401210 五、發明說明（12) 一步由合作之公司或由核准前之推銷檔案（s〇l ici tati〇n f i 1 e s )來啟動’可用於供信用發行者存取一些或全部開放 及有效的報價（〇 f f e r s) ’並可選擇地使用資料處理系統以 提供信用趨勢展望之評析（insight on a prospect’s credi t trend)。例如，一合夥人資料檔案可用於提供客戶 忠誠資料以幫助預報消費者開銷、信用品質等類似資訊， 並且亦可用於促進一附加程序或機構以促進位址認證 (address verification)。更進一步，類似傳統信評機構 的資料來源可用以運用現有的公司關係（corporate relationship)以提供改良之認證（verificati〇n)及區別 (distinction)資訊、以主動預應地驗證（proactively identify) >肖費者清求概況系統關係（consumer request profile system relationship)，以及提供未來再造行動 (re-engineering i n i t i a t i ves)之基礎°資料來源也可包 含一第三方資料提供者，可為一特定商業合夥人之代表， 被指定來提供合夥人資料至資料處理系統1 0 0。其他來源可 為金融機構。 被取得之資訊1 6 0可包含用以計算一信用卡申請者信譽 及其他資料，如來自國家詐欺資料庫之資料。國家詐欺資 料庫可提供之服務如位址取消（address scrubbing)或位址 配對（address matching)。另外，來源可提供非信用資料 和信用資料。附加資訊1 6 〇可包含人口統計資訊 (demographic informat ion)、消費習慣、付款記錄、可信

第18頁 200401210 五、發明說明（13) 賴性等其他相關資訊。人口統計資訊可包含地址及社會安 全號碼。此外，亦可提供其他關係資料。例如，一特定零 售商已與一特定的個人建立關係，此關係巧·透過獲取之資 料來敘述，例如透過使用服務之頻率如飛行常客記錄。其 他資訊片段可包含付款記錄、其他貸款帳戶數、信用額度 使用比率（debt~to-credit ratio)、是否準時付清帳單、 信用是否過分擴張，或是信用過分擴張之程度、是否居住 於目岫的住址、是否經常遷徙及其頻率、以及消費記錄。 最後，此資料可包含累積的忠誠度及狀態、人口統計資 訊、核准前之推銷（pre_appr〇ved solicitation)、學生借 貸資訊、行為資料、借方資料（debit data)、詐欺資料、 及其他有用之資料供確認詐欺姓名及減少誤淮之詐欺帳 戶 電話號碼、公司名稱、街道地址、城市、州、郵遞隱 號、可改善證明的延伸郵遞區號、商業及收入資訊、資產 评估資訊、長期及短期或然率、合格指標（e 1 i g i b i 1 i t Υ indicator)、目前餘額（current balance)及信用額度 (credit line)、Fico評分、或其他已知或標準化之信用1f 刀 父易次數、主要減損總數（major derogatory c=unt)、產品合格性eHgibility)、合移人狀 悲、任期（t enure )、累積哩程數、已兒換里程數、以及人 口統叶資訊、評估之家庭收入、最佳之投遞地址、先前地 '肖費者需求狀況系統識別碼（c ο n s u m e r r e q u e s t Prof Ue system identif ier)、或會員登記人數。_____ 般來

古兒 5 次：iM σ 貝料可包含任何可用於下列用途之資料，如評斷信

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譽、防止詐欺發生、決定僱用決策Μ言用判斷、或決定是 否將一特定貧產租賃或在何條件下要租賃予一特定團體。 然而，無論選擇了哪一個資料來源15〇，工具1〇〇係用於 速地引進或促進使用新資料16〇。例如，當系統係用於、自、一 新資料來源獲取資料，新資料來源例如建立一新通訊 結，系統會促進新資料連結之建立在大約四到六週内，此 後用戶110則可快速可靠地存取資料。傳統上’ 可長達八個月。 文π Τ間 系統100可包含一或多主伺服器（h〇st server)或直他 計算系統（computing System)，計算系統包含一處理'哭 處理數位資訊、一記憶體連接至處理器供儲存數位資 二輸入數位器（input digitizer)連接至處理器供輸入數 貧訊1 一應用程式儲存於記憶體中且可被處理器存取以 處理器導引數位資訊之處理、一顯示器連接至處理哭 憶體供顯示由處理器及複數個資料庫處理的數位資^ ^ 之資訊，資料庫包含客戶資訊、商業資訊、金融機構資: 及/或可使用於本發明之相關資訊。熟知此技藝者應可知 每一計算系統典型地包含一作業系統（例如Wind〇w/NT，， 9』/9父2二〇 ’等等）’及典型地與電腦相 關之。午夕傳統支援軟體及驅動程式。計算系統可以位於 中或商業環境’且具有網路存取能力。在本發明之實施 中，存取乃是使用一商業上可獲得之網頁瀏覽器套裝軟體 並透過網際網路執行。在此必需注意的是系統丨〇〇之元件可

第20頁 200401210 五、發明說明（15) 應用如離散的模組（discrete modules)或可分散在 (distributed within)或遍及（across)系統1〇〇 之其他元 件，如此每個元件之功能皆散佈在（distributed among)， 亦即是應用於（implemented within)系統10Q之元件。 介於用戶110、資訊接收器180、提供者15〇、及系統 1 0 0間之通訊可藉由任何適合之通訊方法來達成，譬如舉例 來說，電話網路、企業内部網路、網際網路、互動設備點 (銷售設備點、個人數位助理、行動電話、多媒體資訊交 Uiosk)、等其它設備）、線上通訊、離線通訊''無線°通"* §fl、及/或其他類似之通訊。熟知此技藝者應可推知，基於 安全的考量，任何資料庫、系統、或本發明之元件可為"·任、 何資料庫之組合，或是位於單一位置或位於數個位置之 件，其中每個資料庫或系統包含多種適合之安全特徵之任 一種，如防火牆、存取碼、加密、解密、壓縮、解壓 及/或其他類似之安全特徵。 一 電腦可提供一適合的網站（website)，或其他可供 者存取並以網際網路為基礎的圖形使用者介面。在一你之用 例中，網際網路資訊飼服g 、微軟交易祠服器、 SQL伺服器，係皆配合微軟作業系統使用，如微 人 ，器軟體、微軟SQL資料庫系統、以及微軟商業伺服：站： 外，το件如Access Sequel伺服器、甲骨文（〇racle)、

MySQL、Intervase等，可用於提供一符合ad〇之資料庫管理

第21頁 200401210 五、發明說明（16) 系統。π網頁（w e b p a g e)" —詞在此處使用並非意欲限制使用 文件的形式，而係指可能與使用者產生互動之應用。例 如，除了標準的HTML文件之外，一典型的網站可包含各種 形式，爪哇程式（Java app 1 e t s )、爪哇描述語言 (Javascript)、主動 4司月艮頁（active server pages, ASP)、共同閘道介面（common gateway interface scripts, CGI)、可擴充標記語言（extensible markup language, XML)、動癌 HTML、階層樣式表（cascading style sheets, CSS)、辅助程式（helper applications)、

外掛程式（plug-ins)等。

計算單元可透過一資訊通訊網路互相連接。此網路可 為一公共網路並假定相對於偷聽者（eavesdropper)為非安 全及開放狀態。在一具體實施例中，該網路可為網際網 路。在本文中，電腦可以為永久的連線至網際網路，亦可 為非永久的連線。例如’用戶11 0之電腦可使用數據機偶而 連線至網際網路，而管理者1 3 0計算中心可永久的連線至網 際網路。用來連接至網際網路中有關於通訊協定、標準以 及應用軟體之特定賢訊並不在此討論。進一步資訊之相關 細節，可參考例如D I L I P N A I K所著之網際網路標準與協定 ( 1 998);多作者合著之JAVA 2 COMPLETE(Sybex 1 999 ); DEBORAH RAY 和ERIC RAY 所著之MASTERING HTML 4.0 ( 1 997) ;L0SHIN所著之TCP/IP CLEARLY EXPLAINED (1997)。

第22頁 200401210 五、發明說明（Π) 系統1 0 0可適當地透過資訊連結連接至網路。多種傳统 的通訊媒介及協定可使用於資訊連結，例如透過區域迴路 連接至網際網路服務提供者（ISP)，如同典型地使用於連接 標準的數據機通訊、纟覽線數據機（c a b 1 e m 〇 d e m)、衛星通$ 網路（Dish Network)、整合服務數位網路（ISDN)、數位用 戶專線（DSL)、或各種無線通訊方法。系統100也可存在於 區域網路（LAN)之内，透過專線（Tl、D3等）做為與網路之 介面。此類通訊方法為大家習知之技術，且存在許多標準 文獻中，例如GILBERT HELD 所著之UNDERSTANDING INFORMATION COMMUNICATIONS ( 1 9 96 )，在此做為具體之參 考。 根據一具體實施例，接受器1 8 0可用於評估交易1 9 0之 相關風險。選擇性地，消費應用可用於執行其他有用的裎 序，如準備行銷提議、準備報告、做行銷決策、分析潛在 客戶或客戶群、傳送特定資訊、組織資訊、收集及/或儲存 資訊。 需注意的是做客戶集中信用決定190 (customer-focused credit decision) 所需 之資訊 160 可 能超出 資訊在 傳統信用應用（c r e d i t a p p 1 i c a t i ο η)上之表現。然而，外 部資訊1 62，如信評機構報告或策略聯盟夥伴資料，可允許 對交易風險及/或申請人1 9 0之信譽做一更廣泛之評估。隨

第23頁 200401210 五、發明說明（18) -- 著電子商業的出現，許多有可靠資料之新提供者152可改進 交易相關風險評估之準確性，此乃依據申請人之信譽及合 法性190。本發明使用戶可以運用這些新資訊來源' °如此^便 可容易地在消費者及小型商業信用評估過程中使用。

在一具體實施例中，管理者1 3 0係用於促進接收並執行 資訊擷取請求120。傳送需求120或任何其他通訊或信息之 方法可包含企業通訊中介軟體，如〗龍之關傳訊，或包含其 他適當^傳送信息軟體。具體的信息可包含資訊擷取請求 1 2 0或sfl被接收之確認。系統1 〇 〇可用於維持傳送資訊的 々·全性及/或機密性，藉由使用例如加密、適當之說明如所 有權說明（proprietary legends) '以及使用安全傳送方 法。同樣地，當與外部資訊提供者丨52或内部資訊提供者 1 5 5通说時’系統1 〇 〇可使用企業通訊中介軟體，如⑽傳 訊’或任何其他適當的傳送信息軟體。 在一具體實施例中，複數個遠端通訊協定被建立以促 進與複數個相容資料提供者（c〇nf〇rming data provider) 之通sfl。根據此具體實施例，一遠端通訊協定可先為了一 特定資料提供者而被建立，且此協定之後可被任何其他遵 照此標準協定之資料提供者存取以促進通訊。當新的提供 者，現時，需要建立一新的通訊協定，且相對應之新通訊 協疋會被建立並儲存，以便加入先前建立之通訊協定的函 式庫（1 i brary )，此新增的通訊協定成員便成為可供其他相

第24頁 200401210 五、發明說明（19) 一 容資料提供者使用。與相對每一特定資料提供者都建立一 新的連結來說，藉著此方法可將先前設定之遠 重新利用及/或重新設定，則所需時間及資源將可大量地減 少。例如，根據一實施例，一遠端通訊協定可設定為使用 一特定語言，例如可擴充標記語言或丨BM之_傳訊，因此便 可由相谷資料提供者取得一組預定的資訊。接著，當一新 資料提供者成為有效且採取MQ傳訊協定之可擴充標記語言 協定，一新連結將被迅速建立給新提供者。再者，資料^ 素可藉由標籤（例如網站標記（m e t a t a g))來定義及/咬欽 述’如此則簡單的標籤運用便可達成資料要素修改的1致 性，而不論在何種情況下被存取。因此，遠端通訊協定係 用於完成常見或反覆的資訊擷取請求丨2〇如取得註冊帳號、 帳戶形式、及/或產品形式。 此外’資料庫178可使用於儲存及維持資訊16〇。資料 庫1 78和其他本發明的相關資料庫一樣，可為任何形式之資 料庫’例如有關聯式（r e 1 a t i ο n a 1 )、階層式 、 (hierarchical)、物件導向式（〇bject-oriented)、及/ 或 其它相關之資料庫。資料庫〗78可設定來週期性地清理，以 消除過期的資料並減少資料庫的容量需求。例如，保持資 料流通可藉著每3 〇天或6 〇天對整個資料庫做週期性清理， 或僅處理特定存在3 〇天或6 〇天之相關資料要素。其他資料 清理或資料保留工作可依據符合政府法律、工業標準、'及/ 或組織的政策來實施。常見可應用之資料庫產品包含丨βΜ

第25頁 200401210 五、發明說明（20) (白原市，紐约州）的仙2、尹 任何資料庫產品、樹 共 Λ 1 (、，工木凟市，加州）的

Access、或任何仔^市，華盛頓州）推出的微軟 法加以組織化，包含 貝卄犀Ύ用任何適當方 〜主丨 如貝Λ表（lnformati〇n tabled弋左 珣表（lookup tables)。 b】es)或查 資訊關聯技術來完$。V1/料可透過任何習知之 聯。自動關聯技術可包人° Ϊ手動地或自動地完成關 併、、AG=、^ί/例Λ’—/料庫搜尋、資料庫合 驟可藉由資料廑/w、，Q 或其匕相關技術。產生關聯之步 哪J錯由資科庫合併功能 / 根據關鍵攔位所定義之物件之高階類別⑴ghl= έ 來分割資料庫。例如’在第一資訊表及第二資訊表 鍵椚仇：別：被指定為關鍵欄位，則此兩個資訊表可用關 2欄位^類別資訊為基礎來合併。在本實施例中，合併 而母個貧訊表中關鍵攔位相對應之資訊最好是相同的。缺 ^，貧訊表的關鍵攔位具有相似但不完全相同之資訊了 也可使用例如AGREP來合併。 、 考圖2 ’依據本發明之另一方面，—處理資訊之方 〜（方法200 )開始於當一管理者13〇接收來自—用戶ιι〇之一 2擷取請求12〇，以自一或多選定的資訊16〇之提供者15〇 夕或多組指定的資訊16〇。提供者150即例如内部及/或 4來源（步驟210)。為回應資訊擷取請求12〇，管理者13〇 導入提供者定義124及資訊組定義丨22成為一相容資訊擷取

200401210 五、發明說明（21) 工具140的指令組（步驟220)。提供者定義124定義資訊提供 者1 5 0之身分。資訊組定義1 2 2定義請求資訊1 6 〇。管理者 I 3 0接著傳送相容指令至一資訊擷取工具1 4 0 (步驟2 3 0 )。根 據這些指示，藉由使用議定的通訊協定所建立的通訊連 結’資訊擷取工具140透過通訊而自選擇的提供者150擷取 請求資訊1 6 0 (步驟2 4 0 )。在此必需注意的是選定的提供者 可累積資訊成為商業上之副產品，例如，商業上對於特定 忠誠消費者所收集的資訊，或可以收集資料為其業務，例 如信評機構與信用發行者間之正常網路通訊。在收到請求 資料後，擷取工具1 4 0接著傳送資訊1 6 〇至一資訊處理器1 7 〇 (步驟2 5 0 )。資訊處理器1 7 0自資訊擷取工具1 4 〇接收資訊 (步驟260) ’將資訊加入至資訊套件1了6(步驟270)，並且儲 存資訊套件176於一資料庫178中（步驟280)。在一具體實施 例中，應注意的是資訊套件176為一複合之資料元素，各自 具有來自複數個資料來源的起源。每一資料元素具有包含 複數個資料欄位的結構，且每一個欄位供描述該資料元素 之一個屬性。例如，一第一資料攔位可用於描述一數值、 另一個資料攔位可用於描述第一資料元素之格式（例如數 值型（numeric)或文數型（alpha-numeric))、另一個資料 攔位可用於描述資料元素之原始來源、且額外的資料攔位 可用於描述資料元素之額外屬性如其擷取曰期、其位數、 其敘述、以及其它類似屬性。最後’管理者丨3 〇通知用戶 II 〇其請求之資訊1 60是否及何時已被收集，且在何處及如 何可被存取（步驟290 )。在一具體實施例中，此步驟可藉由

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200401210 五、發明說明（22) 定義一標籤或其他特殊的識別碼來使用戶11 〇可以透過一已 知及已建立之通訊連結’並使用一已知通訊協定來查看及 使用取得之資訊。可選擇地，資訊套件176被系統丨〇〇直接 傳送至一指定的資訊接收器180(步驟291)。 -根據本發明之—具體實施例，資訊組定義丨2 2儲存於一 標準請求模組120供重複使用（步驟292 )，並定義被收集之 資訊160及/或資訊提供者15〇之身分。請注意資訊組定義 1 22可藉由任何格式或記號或其他習知之方法來定義被取得 士資訊，資訊1 60之來源，只要資訊擷取資訊工具可以解譯 資訊=定義1 22以唯一地辨識資訊及提供者。例如，— 者可=由一獨特的號碼或文數字元組來辨識，且一資奈、 件可，由一單一字元組形成一資料要素來定義，或藉由 數個字兀供唯一地辨識此資訊套件來定二 提供者變更時，需求掇_〗9(1开α出田Λ ,田貝Λ而衣或 9Qq,麻Μ扠組120可以由用戶1U來修改（步驟 293)。根據本發明另一具體實施例，資訊擷取工且1 外地自内部資料庫155取得内部資訊165，以；可額 工具14。取得之外部資訊⑽結合（步驟，、自貝:擷取 另-具體實施例，為了決定交易19 :據，：又 m可被接收器18〇處理（步驟295)，I風=二=套件 用戶1 1 〇。 ^版6千估可被傳送至 輕易地設定提供者定 系統與方法。此外， 因此’本發明提供一種用戶1 1 0可 義124的促進資訊收集、儲存及分布之

第28頁 200401210 五、發明說明（23) 本發明提供一種用戶110可輕易地設 進資訊收集、儲存及分布之李貝Λ，、且疋義122的促 车矫可用於你推每少亡m '、’’興方去。請注意本發明之 糸統了用於促進卉多有用的資訊套件之 々如你=^ 不同且有用的決定。因此，此系 欠集，或判斷許多 斷义易風險，@父易風險則依據—潛 ^ 定。例如’信用發行者可使用本發明以…=二 或一系列的交易相關之全面性合成風險（〇vei：aii ，又易 composite risk)，其中令人 八 m … 面性風險包含許多來源的風險成 刀。例如，合成風險可包含債權人詐欺（一 成 之風險、債權人違約（creditQ：r d aud) iQeiault)之風險、商業許 ^merchant fraud)之風險、投保損失（insured丨的幻之 風險、拖欠付款（slow payment)之風險、經濟不確定性 (economic uncertainty)之風險、消費者之相關風險、 費ί之信譽、失誤（err〇r)風險、及其他相關可能之風險。 示範之系統可用於促進個別風險要素之評估，並使用任何 已知方法如方根和平方法（ro〇t sum squared meth〇d)或 機率性方法如蒙地卡羅法（M〇nte Carl〇 meth〇d)來將個別 風險要素加入至合成風險評估。 本發明可就功能方塊元件（functional block component)、圖形擷取（screeri shot)、隨意選擇 (optional selection)、及許多處理步驟這些方面來敘 述。熟知此技藝者應可知此功能方塊可藉由任何數量之硬 體’及/或執行特定功能的軟體元件來實現。例如，本發明

第29頁 200401210 五、發明說明（24) 可利用3午多整合電路分丛l a &杜、杳绚#月#兀件如圮憶體元件、處理元件、邏輯 兀件 一-〇』衣及其他麵土 JL. k f ββ 者，在一或多個微處理器或其他 控制表置之控制下宗#夕α丄 -此-T 彳:成夕種功此。同樣地，本發明之軟體 兀件可以任何程式古丘+ —、祕！ w Λ D δ或編澤语言來執行，如C、c + +、

JaVa h組合语言、PERL、可延伸標記語言（XML) ’ 使用任可貢訊結構（inf〇rmati〇n structure)、物件

Object)、程序（pr〇cess)、常式（r〇utine)、或其他程式 兀件之，口來執行之演算法。再者，請注意本發明可使用 任意數量的傳統技術供資訊傳送、發出信號、資訊處理、 網路控制、等其它相關技術。更進一步，本發明可使用來 偵測或防止客戶端描述語言之安全性問題，如爪哇描述語 言’ VB描述語言、或其它類似語言。下列參考文獻有助於 對密碼學（cryptography)及網路安全做一基礎介紹：（1 )

Bruce Schneier著之”應用密碼學：協定、演算法以及c語 言之原始碼"，由j〇hn Wiley & Sons出版（第二版， 1 996 ) ;(2)J〇nathan Knudson 著之"Java Cryptography'，， 由O’Reilly & Associate 出版（1998) ; (3) William Stalling著之"Cryptography & Network Security: Principle & Practice"，由Prentice Hall 出版；上述所 有之參考文獻在此僅供做技術背景參考資料之用途。 這裏必須了解的是，本發明之許多應用是可依此衍生 的。熟此技藝者可知網路可包含任何供資訊交換或商業交 易之系統，如網際網路、企業内部網路（intranet)、商際

第30頁 200401210 五、發明說明（25) 網路（extranet)、廣域網路（WAN)、區域網路（LAN)、衛星 通訊（satellite communications)、及/或其他類似技術。 在此必須注意的是網路可應用於其他形式之網路架構，如 互動式電視（interactive television, ITV)網路。使用者 可藉由任何輸入之裝置如鍵盤、滑鼠、多媒體資訊亭、個 人數位助理、掌上型電腦（例如，palD1 Pi i〇t)、行動電 話、及/或類似者。同樣地’本發明可配合任何形式之個人 電腦、網路電腦、工作站、微型電腦、大型電腦主機或相 似者來使用，並可進行任一作業系統如Windows、Wind〇ws NT 'Windows 2000 'Windows 98 'Windows 95 >MacOS ' OS/2、Be0S 'Linux、UNIX 'Solaris 或其他相似之任何作 業系統。此外，本發明在此雖然頻繁地被敘述為應用於 TCP/ I P通訊協定’我們應可容易地了解本發明同樣可應用 於使用 IPX 'Appletalk、IP-6 'NetBIOS、0SI 或其他任何 現存或未來之協定。此外，本系統已考慮任何具有與本文 敘述之類似功能’經由網路之任何商品、服務、或資訊之 使用、銷售、或散佈。 在此必須了解的是，此處所表現及敘述之特定應用皆 僅供說明本發明及其最佳模式’且並非意圖在任何形式下 限制本發明之範_ °甚至’為了簡潔之目的，傳統資訊建 立關係網路、應用發展、及其他系統之功能方面（及系統 之個別運作元件之元件）並不在此做詳細之敘述。更進一 步，顯示於本文所包含之許多圖形之連接線，其用意為表

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200401210 五、發明說明（26) 示範例性功能的關係及/或許多要素之間之實體連接。請注 意許多非傳統或附加的功能關係或實體連接可能在實際的 電子交易系統中出現。

熟知此技藝者應可知，本發明可被具體化為一方法、 一貧訊處理系統、一資訊處理裝置、及/或一電腦程式產 品。，此，本發明可以為一完全軟體之實施例、一完全硬 體之實施例或一結合軟體及硬體兩方面之實施例。更進一 步’ ^發明可使用一位於電腦可讀取儲存媒介上之電腦程 式產品之形式’其中電腦可讀取儲存媒介具有將電腦可讀 ，程式碼方法具體化於儲存媒介之中。任何適當之電腦可 S貝取儲存媒介皆可以被使用，例如硬碟、光碟、光學儲存 裝置、磁性儲存裝置、及/或其它相似儲存媒介。 此处所述關於本發明許多方面係參照圖形擷取（screeI shots)、方塊圖及流程圖說明之方法、裝置（例如系 、充1 及電取私式產品。在此應了解的是方塊圖之每一個 功:方塊及流程圖說明、以及方塊圖之功能方塊與流程 1 =月t j & ’皆可個別地由電月留程式指令執行。這些電 月曲私式j 7可被載入至通用型電躺、特殊功能電腦、或其 他可程t化資訊處理裝置，卩製造包含上述執行於電腦或 其=2 ΐ ί貝3fl處理設備的指令I機器，可供產生執行流 程方塊圖或方塊中指明的功能之方法。

200401210 五、發明說明（27) 這些電腦 可指示一電腦 定功能，如此 成品包含執行 法。電腦程式 訊處理裝置以 他可程式化裝 腦或其他可程 塊圖或方塊中 私式指令也可被儲存於電 或其他可程式化資訊處理 儲存於電腦可讀取記憶體 流程方塊圖或方塊中指明 指令也可被載入至—電腦 產生一系列的運算步驟， 置以產生一應用電腦之程 式化設備之指令提供數個 指明之功能。 因此’方塊圖與流程圖說明之功能 明之功能的方法組合（c〇mbinati〇ns 〇f 明之功能的步驟給合（c〇mbinati〇ns 〇f 行指明之功能的程式指令方&(pr〇gram means)。在此亦必須了解的是，方塊圖 與流程圖說明、以及方塊圖之功能方塊 合’可藉由用以執行指明之功能或步驟 礎之電腦系統’或特殊應用硬體與電腦 加以執行。 前述說明書中，本發明以特定具體 述。然而在此必需了解的是，會有很多 圍的修正與改變。說明書與圖示應被視 法而非一種限制，而所有不脫離本發明 腦可讀取記憶體， 裝置以以執行一特 之指令生產出一製 的功能之指令方 或其他可程式化資 供執行於電腦或其 序，如此執行於電 步驟供執行流程方 方塊支持供執行指 means)、供執行指 steps)、以及供執 instruction 之每一功能方塊、 與流程圖說明之組 的特殊應用硬體基 指令之適當组合來 實施例為參考來描 種不脫離本發明範 為係用來說明的方 範圍的修正與改變

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都應被包含在本發 圍中方法或程序所 執行，而不被限制 明的範圍之中。例 列舉的所有步驟， 在列舉出的順序。 如，在本申請專利範 都可以用任何順序來 上述的 施例。然而 任何益處、 被認為是任 要特徵、或 (comprise) 係欲涵蓋一 (method)、 (comprises 列出之要素 此類程序、 特別指明其 (critical) 須的。 盈處、優勢、及問題的解法應視為一特定的實 ，益處、優勢、問題的解法、及任何可造成二 優勢 '及解法或是其更顯著的其他要素，並不 何或全部的申請專利範園之重要、必需、或主 要素。在這裏所使用的詞彙”包含 ”、"包含（comprising)"、或任何其他的變化 不排除的内涵，例如當—程序（process)、方法 製品（article)、或裝置（apparatus)包含 )一要素列表（list of elements)時，並不僅指 ，而更包括沒有特別列出或内含的（inherent) :法、製品、或裝置。再者，在本發明中除非 為主要的（essential),，或”重要的 否則本文中所也述的要素在實做時都不是必 200401210 圖式簡單說明 參照後述之詳細說明以及圖式，可更清楚地了解前述 中本發明之各方面及特徵，其中： 圖1描述範例資訊處理系統之元件；以及 圖2描述供促進資訊處理程序之範例。

圖示 元件符號說明 100 糸統 110 用戶 120 請求 122 資訊組定義 124 提供者定義 130 管理者 131 訊息 140 資訊擷取工具 150 提供者 152 外部提供者 155 内部提供者 160 資訊 162 外部資訊 165 内部資訊 170 資訊處理器 176 資訊套件 178 資料庫 180 接收器 190 決策或評估

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Claims (1)

1. 200401210 六、申請專利範圍 1. 一種促進資訊處理之改良系統包含： 一管理者（administrator)供促進與一用戶 (subscriber)及一資訊擷取工具（informati〇n acquisition engine)間之通訊； 該資訊擷取工具供促進與一資訊處理器（informati〇n assimilator)及一或多資訊提供者（provide;r 〇f i n f o r m a t i ο η )間之通訊； 該資訊處理器供促進與一資料庫（database)間之通 訊；

   該管理者係用於促進接收來自該用戶之一用戶請求 (subscriber request)，該用戶請求定義一或多組資訊及 一或多資訊提供者，該管理者並用於傳送一指令 (instruction)至該資訊擷取工具用以自該一或多資訊提供 者接收該一或多組資訊； 該資訊擷取工具係用於促進接收來自該管理者之該指 令^，，及自該一或多資訊提供者接收該一或多組資訊、】 傳送该一或多組資訊至該資訊處理器；以及

   該資訊處理器係用於促進接收來自該資訊擷取工星之 該一或多組資訊、將該一或多組資訊加入至—資訊套^ Odormation suite)、並且將該資訊套件儲存於該資料 該資訊提供者係為 2.如申請專利範圍第1項所述之系統 一外部提供者（external pr〇videi_)。

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   六、申請專利範圍 3.如申請專利範圍第1項所述之系統’該資訊提供者係為 —内部提供者（internal provider)。 4.如申請專利範圍第1項所述之系統，該管理者係用於促 進通知該用户該請求資訊（requested information)是否已 收集。 5.如申請專利範圍第1項所述之系統，該管理者係用於促 進通知該用戶如何存取該請求資訊。 b.如申請專利範圍第1項所述之系統，該資訊處理器係用 於促進傳送該資訊套件至一指定的資訊接收器 (information recipient)。 統，該管理者係用於請 一指定的資訊接收器。 7 ·如申請專利範圍第6項所述之系 求§亥資§fl處理器傳送該資訊套件至 8·如申請專利範圍第1項所述 促進被一接收器處理以決定一 之系統，該資訊套件係用 交易之相關風險。 於 9. 一種促進 驟： 一交易之相關風險評估之改 良方法包含下列步 促進接收來自 一外部提供者 一内部提供者 之外部資訊； 之内部資訊； 促進存取來自

   第37頁 200401210 六、申請專利範圍 促進整合該内部資訊及該外部資訊以形成一資訊套 件；以及 促進評估一交易之相關風險，該交易係使用該整合資 訊套件及一或多規則； 其中該促進之步驟係使用一系統執行，該系統包含： 一管理者供促進與一用戶及一資訊擷取工具間之

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