JP2002312707A - クレジットカードを用いた決済処理方法 - Google Patents

Abstract

(57)【要約】 【課題】 加盟店におけるカード番号の不正利用を阻止
する。 【解決手段】 装置１００と装置３００との双方に、複
数のアルゴリズムＡ１，Ａ２，…と複数のデータＤ１，
Ｄ２，…とを格納しておく。ユーザＵｎが加盟店の仮想
モールで決済する場合、アルゴリズムＡｘとデータＤｙ
とをランダム選択し、カード番号ＣｎにデータＤｙを付
加したデータに、アルゴリズムＡｘを作用させて決済識
別コードＩＤ（ｎ，ｉ）を発生させ、氏名Ｎｎ、アルゴ
リズムＡｘを特定するコード、データＤｙを特定するコ
ードとともに装置２００へ送信する。装置２００は、こ
れに決済金額Ｐ（ｎ，ｉ）を付加して装置３００に対し
て決済要求を出す。装置３００では、氏名Ｎｎと同姓同
名の会員の各カード番号にデータＤｙを付加してアルゴ
リズムＡｘを作用させ、送信されてきたＩＤ（ｎ，ｉ）
と同一のコードが得られるユーザを特定し、当該ユーザ
に対する決済承認を行う。

Description

【発明の詳細な説明】

【０００１】

【発明の属する技術分野】本発明は、クレジットカード
を用いた決済処理方法に関し、特に、インターネット上
の仮想ショッピングモールでの買い物の決済を行うのに
適したクレジットカードを用いた決済処理方法に関す
る。

【０００２】

【従来の技術】近年のクレジットカードの普及はめざま
しく、最近では、１人のユーザが複数のクレジットカー
ドを所持することも一般化しつつある。クレジットカー
ドを利用すれば、現金を取り扱う必要がないため、ユー
ザと加盟店との双方に大きなメリットが得られ、クレジ
ットカードの利用は、今後も益々普及してゆくものと予
想される。クレジットカードを用いた決済処理は、古く
は加盟店でクレジット決済用の伝票を作成し、この伝票
をクレジットカード会社へ送る方法が採られていたが、
最近は、各加盟店に設置された端末装置とクレジットカ
ード会社の管理するホストコンピュータとをオンライン
接続し、オンラインで情報のやりとりを行う方法が主流
となってきている。

【０００３】ここ数年来のインターネットの爆発的な普
及により、インターネット上の仮想ショッピングモール
での買い物の決済にも、クレジットカードを用いるのが
一般的になってきている。この場合、ユーザはパソコン
や携帯型端末装置から個々の加盟店の仮想ショッピング
モールのＷｅｂページにアクセスし、Ｗｅｂブラウザの
画面上で所望の商品を選択した上で、当該商品の代金を
クレジットカードで決済することになる。クレジットカ
ードによる決済を行う際には、ユーザの氏名、クレジッ
トカード番号、有効期限といった情報を加盟店側に伝え
る必要があるので、通常は、Ｗｅｂブラウザの画面上で
これらの各情報を入力し、インターネットを介して、加
盟店のＷｅｂページを運営しているサイトのサーバ装置
に送信する処理が行われる。加盟店は、ユーザから送信
されてきたこれらの情報に、決済対象となる金額の情報
を加えて、クレジットカード会社側のホストコンピュー
タに決済要求を出すことになる。クレジットカード会社
側では、加盟店からの決済要求を受けたら、加盟店側か
ら送信されてきたユーザの氏名、クレジットカード番
号、有効期限を、ホストコンピュータ内の登録データと
照合し、問題がなければ決済要求を承認する。

【０００４】このように、クレジットカード会社では、
基本的には、ユーザの氏名、クレジットカード番号、有
効期限を照合して決済を行うので、これらの情報が犯罪
者に盗まれると、悪用されるおそれがある。特に、イン
ターネットの黎明期においては、ユーザがＷｅｂブラウ
ザから送信したこれらの情報が、途中で不正に盗まれる
事件が多発し、大きな社会問題となっていた。このよう
な問題に対処するため、インターネット経由の情報送信
のセキュリティを高める技術が開発されてきている。た
とえば、現在では、ＳＳＬ（Secure Sockets Layer）と
呼ばれるＴＣＰ／ＩＰ通信のセキュリティを確保するた
めのプロトコルが一般的に利用されており、このプロト
コルにより送信した情報に対しては、実用上、十分なセ
キュリティを確保することが可能である。

【０００５】

【発明が解決しようとする課題】このように、クレジッ
トカードのユーザ氏名、番号、有効期限といった情報
は、犯罪者の手に渡ると悪用されるおそれがある重要な
情報であり、取り扱いには十分に注意する必要がある。
もっとも、インターネット上の仮想ショッピングモール
での買い物の決済を、クレジットカードを用いて行う場
合でも、上述のＳＳＬなどの技術を利用してこれらの情
報を送信すれば、一応、送信経路上で情報が盗まれるよ
うな被害は未然に防ぐことができる。しかしながら、こ
れまでのクレジットカードに対するセキュリティ対策
は、加盟店自身が不正な行為をすることはない、という
ことを大前提としたものであり、加盟店自身が不正行為
を働いた場合には、全く機能しないという問題を含んで
いる。そもそも加盟店は、クレジットカード会社による
厳密な審査により、十分に信頼がおける企業であるとの
判断がなされた店であり、これまでは加盟店自身が不正
行為をなすという事態は全く想定されていない。しか
し、インターネット上のビジネスなどが普及すればする
ほど、クレジットカードの加盟店も多種多様となり、加
盟店自身による不正行為、あるいはその従業者による不
正行為が行われる可能性も高まってきている。加盟店の
もとには、多数のユーザに関する氏名、クレジットカー
ド番号、有効期限といった情報が集まるので、万一、こ
れらの情報を不正に取得して横流しをするような従業者
がいた場合には、ＳＳＬなどの技術により通信セキュリ
ティを確保しても無力である。

【０００６】このような問題点を解決するために、公開
鍵暗号技術を利用したＳＥＴ（Secure Electronic Tran
saction ）なる決済方法が大手クレジットカード会社か
ら提案され、現在、システムの実験が行われているが、
かなり大掛かりなシステムが必要になるため、実用化に
は至っていない。

【０００７】そこで本発明は、各加盟店に対するセキュ
リティを十分に確保することが可能なクレジットカード
を用いた新規な決済処理方法を提供することを目的とす
る。

【０００８】

【課題を解決するための手段】(1) 本発明の第１の態
様は、クレジットカード会社から、所定のクレジットカ
ード番号が付与されたクレジットカードの発行を受けた
ユーザが、当該クレジットカードの加盟店に対して当該
クレジットカードを用いて決済を行う際のクレジットカ
ードを用いた決済処理方法において、ユーザが利用する
ユーザ用情報処理装置と、決済相手となる加盟店が管理
する加盟店用情報処理装置と、クレジットカードによる
決済を承認する権限をもった承認業者が管理する承認業
者用情報処理装置と、を用意する段階と、ユーザ用情報
処理装置と承認業者用情報処理装置との双方に、所定の
演算対象データに対する演算処理により所定のコードを
発生させることができる複数通りの被選択アルゴリズム
を用意する段階と、ユーザが加盟店に対して決済を行う
際に、ユーザ用情報処理装置において、複数通りの被選
択アルゴリズムの中から当該決済時に使用するアルゴリ
ズムをランダムに選択し、決済に用いるクレジットカー
ド番号を利用してユーザ側演算対象データを作成し、作
成したユーザ側演算対象データに対して、選択されたア
ルゴリズムに基づく演算を行うことにより決済識別コー
ドを発生させ、少なくとも、この決済識別コードと、選
択されたアルゴリズムを特定するためのアルゴリズム特
定コードと、を加盟店用情報処理装置に送信する段階
と、加盟店用情報処理装置から承認業者用情報処理装置
へ、少なくとも、決済識別コードとアルゴリズム特定コ
ードと決済金額とを送信することにより、当該決済金額
についての決済要求を出す段階と、承認業者用情報処理
装置において、予め登録されている多数のユーザの中か
ら、「そのユーザのクレジットカード番号を利用してユ
ーザ側演算対象データと同一構成の承認業者側演算対象
データを作成し、この承認業者側演算対象データに対し
て、アルゴリズム特定コードで特定されるアルゴリズム
に基づく演算処理を行うと、送信されてきた決済識別コ
ードと同一の決済識別コードが得られる」という条件を
満たすユーザを特定し、当該特定のユーザに関して決済
要求に対する承認を行う段階と、を行うようにしたもの
である。

【０００９】(2) 本発明の第２の態様は、クレジット
カード会社から、所定のクレジットカード番号が付与さ
れたクレジットカードの発行を受けたユーザが、当該ク
レジットカードの加盟店に対して当該クレジットカード
を用いて決済を行う際のクレジットカードを用いた決済
処理方法において、ユーザが利用するユーザ用情報処理
装置と、決済相手となる加盟店が管理する加盟店用情報
処理装置と、クレジットカードによる決済を承認する権
限をもった承認業者が管理する承認業者用情報処理装置
と、を用意する段階と、ユーザ用情報処理装置と承認業
者用情報処理装置との双方に、複数通りの被選択データ
と、所定の演算対象データに対する演算処理により所定
のコードを発生させることができるアルゴリズムと、を
用意する段階と、ユーザが加盟店に対して決済を行う際
に、ユーザ用情報処理装置において、複数通りの被選択
データの中から当該決済時に使用するデータをランダム
に選択し、決済に用いるクレジットカード番号と選択さ
れたデータとを利用してユーザ側演算対象データを作成
し、作成したユーザ側演算対象データに対して、用意さ
れたアルゴリズムに基づく演算を行うことにより決済識
別コードを発生させ、少なくとも、この決済識別コード
と、選択されたデータを特定するためのデータ特定コー
ドと、を加盟店用情報処理装置に送信する段階と、加盟
店用情報処理装置から承認業者用情報処理装置へ、少な
くとも、決済識別コードとデータ特定コードと決済金額
とを送信することにより、当該決済金額についての決済
要求を出す段階と、承認業者用情報処理装置において、
予め登録されている多数のユーザの中から、「そのユー
ザのクレジットカード番号と、データ特定コードで特定
されるデータと、を利用してユーザ側演算対象データと
同一構成の承認業者側演算対象データを作成し、この承
認業者側演算対象データに対して、用意されたアルゴリ
ズムに基づく演算処理を行うと、送信されてきた決済識
別コードと同一の決済識別コードが得られる」という条
件を満たすユーザを特定し、当該特定のユーザに関して
決済要求に対する承認を行う段階と、を行うようにした
ものである。

【００１０】(3) 本発明の第３の態様は、クレジット
カード会社から、所定のクレジットカード番号が付与さ
れたクレジットカードの発行を受けたユーザが、当該ク
レジットカードの加盟店に対して当該クレジットカード
を用いて決済を行う際のクレジットカードを用いた決済
処理方法において、ユーザが利用するユーザ用情報処理
装置と、決済相手となる加盟店が管理する加盟店用情報
処理装置と、クレジットカードによる決済を承認する権
限をもった承認業者が管理する承認業者用情報処理装置
と、を用意する段階と、ユーザ用情報処理装置と承認業
者用情報処理装置との双方に、複数通りの被選択データ
と、所定の演算対象データに対する演算処理により所定
のコードを発生させることができる複数通りの被選択ア
ルゴリズムと、を用意する段階と、ユーザが加盟店に対
して決済を行う際に、ユーザ用情報処理装置において、
複数通りの被選択データおよび複数通りの被選択アルゴ
リズムの中から当該決済時に使用するデータおよびアル
ゴリズムをランダムに選択し、決済に用いるクレジット
カード番号と選択されたデータとを利用してユーザ側演
算対象データを作成し、作成したユーザ側演算対象デー
タに対して、選択されたアルゴリズムに基づく演算を行
うことにより決済識別コードを発生させ、少なくとも、
この決済識別コードと、選択されたデータを特定するた
めのデータ特定コードと、選択されたアルゴリズムを特
定するためのアルゴリズム特定コードと、を加盟店用情
報処理装置に送信する段階と、加盟店用情報処理装置か
ら承認業者用情報処理装置へ、少なくとも、決済識別コ
ードとデータ特定コードとアルゴリズム特定コードと決
済金額とを送信することにより、当該決済金額について
の決済要求を出す段階と、承認業者用情報処理装置にお
いて、予め登録されている多数のユーザの中から、「そ
のユーザのクレジットカード番号と、データ特定コード
で特定されるデータと、を利用してユーザ側演算対象デ
ータと同一構成の承認業者側演算対象データを作成し、
この承認業者側演算対象データに対して、アルゴリズム
特定コードで特定されるアルゴリズムに基づく演算処理
を行うと、送信されてきた決済識別コードと同一の決済
識別コードが得られる」という条件を満たすユーザを特
定し、当該特定のユーザに関して決済要求に対する承認
を行う段階と、を行うようにしたものである。

【００１１】(4) 本発明の第４の態様は、クレジット
カード会社から、所定のクレジットカード番号が付与さ
れたクレジットカードの発行を受けたユーザが、当該ク
レジットカードの加盟店に対して当該クレジットカード
を用いて決済を行う際のクレジットカードを用いた決済
処理方法において、ユーザが利用するユーザ用情報処理
装置と、決済相手となる加盟店が管理する加盟店用情報
処理装置と、クレジットカードによる決済を承認する権
限をもった承認業者が管理する承認業者用情報処理装置
と、決済処理の仲介を行う仲介業者が管理する仲介業者
用情報処理装置と、を用意する段階と、ユーザ用情報処
理装置と仲介業者用情報処理装置との双方に、所定の演
算対象データに対する演算処理により所定のコードを発
生させることができる複数通りの被選択アルゴリズムを
用意する段階と、ユーザが加盟店に対して決済を行う際
に、ユーザ用情報処理装置において、複数通りの被選択
アルゴリズムの中から当該決済時に使用するアルゴリズ
ムをランダムに選択し、決済に用いるクレジットカード
番号を利用してユーザ側演算対象データを作成し、作成
したユーザ側演算対象データに対して、選択されたアル
ゴリズムに基づく演算を行うことにより決済識別コード
を発生させ、少なくとも、この決済識別コードと、選択
されたアルゴリズムを特定するためのアルゴリズム特定
コードと、を加盟店用情報処理装置に送信する段階と、
加盟店用情報処理装置から承認業者用情報処理装置へ、
少なくとも、決済識別コードとアルゴリズム特定コード
と決済金額とを送信することにより、当該決済金額につ
いての決済要求を出す段階と、承認業者用情報処理装置
から仲介業者用情報処理装置に対して、アルゴリズム特
定コードを送信することにより、アルゴリズム特定コー
ドで特定されるアルゴリズムについての問い合わせを行
い、この問い合わせに応じて、仲介業者用情報処理装置
から承認業者用情報処理装置に対して、アルゴリズム特
定コードで特定されるアルゴリズムを知らせる段階と、
承認業者用情報処理装置において、予め登録されている
多数のユーザの中から、「そのユーザのクレジットカー
ド番号を利用してユーザ側演算対象データと同一構成の
承認業者側演算対象データを作成し、この承認業者側演
算対象データに対して、アルゴリズム特定コードで特定
されるアルゴリズムに基づく演算処理を行うと、送信さ
れてきた決済識別コードと同一の決済識別コードが得ら
れる」という条件を満たすユーザを特定し、当該特定の
ユーザに関して決済要求に対する承認を行う段階と、を
行うようにしたものである。

【００１２】(5) 本発明の第５の態様は、クレジット
カード会社から、所定のクレジットカード番号が付与さ
れたクレジットカードの発行を受けたユーザが、当該ク
レジットカードの加盟店に対して当該クレジットカード
を用いて決済を行う際のクレジットカードを用いた決済
処理方法において、ユーザが利用するユーザ用情報処理
装置と、決済相手となる加盟店が管理する加盟店用情報
処理装置と、クレジットカードによる決済を承認する権
限をもった承認業者が管理する承認業者用情報処理装置
と、決済処理の仲介を行う仲介業者が管理する仲介業者
用情報処理装置と、を用意する段階と、ユーザ用情報処
理装置と仲介業者用情報処理装置との双方に、複数通り
の被選択データと、所定の演算対象データに対する演算
処理により所定のコードを発生させることができるアル
ゴリズムと、を用意する段階と、ユーザが加盟店に対し
て決済を行う際に、ユーザ用情報処理装置において、複
数通りの被選択データの中から当該決済時に使用するデ
ータをランダムに選択し、決済に用いるクレジットカー
ド番号と選択されたデータとを利用してユーザ側演算対
象データを作成し、作成したユーザ側演算対象データに
対して、用意されたアルゴリズムに基づく演算を行うこ
とにより決済識別コードを発生させ、少なくとも、この
決済識別コードと、選択されたデータを特定するための
データ特定コードと、を加盟店用情報処理装置に送信す
る段階と、加盟店用情報処理装置から承認業者用情報処
理装置へ、少なくとも、決済識別コードとデータ特定コ
ードと決済金額とを送信することにより、当該決済金額
についての決済要求を出す段階と、承認業者用情報処理
装置から仲介業者用情報処理装置に対して、データ特定
コードを送信することにより、データ特定コードで特定
されるデータについての問い合わせを行い、この問い合
わせに応じて、仲介業者用情報処理装置から承認業者用
情報処理装置に対して、データ特定コードで特定される
データを知らせる段階と、承認業者用情報処理装置にお
いて、予め登録されている多数のユーザの中から、「そ
のユーザのクレジットカード番号と、データ特定コード
で特定されるデータと、を利用してユーザ側演算対象デ
ータと同一構成の承認業者側演算対象データを作成し、
この承認業者側演算対象データに対して、用意されたア
ルゴリズムに基づく演算処理を行うと、送信されてきた
決済識別コードと同一の決済識別コードが得られる」と
いう条件を満たすユーザを特定し、当該特定のユーザに
関して決済要求に対する承認を行う段階と、を行うよう
にしたものである。

【００１３】(6) 本発明の第６の態様は、クレジット
カード会社から、所定のクレジットカード番号が付与さ
れたクレジットカードの発行を受けたユーザが、当該ク
レジットカードの加盟店に対して当該クレジットカード
を用いて決済を行う際のクレジットカードを用いた決済
処理方法において、ユーザが利用するユーザ用情報処理
装置と、決済相手となる加盟店が管理する加盟店用情報
処理装置と、クレジットカードによる決済を承認する権
限をもった承認業者が管理する承認業者用情報処理装置
と、決済処理の仲介を行う仲介業者が管理する仲介業者
用情報処理装置と、を用意する段階と、ユーザ用情報処
理装置と仲介業者用情報処理装置との双方に、複数通り
の被選択データと、所定の演算対象データに対する演算
処理により所定のコードを発生させることができる複数
通りの被選択アルゴリズムと、を用意する段階と、ユー
ザが加盟店に対して決済を行う際に、ユーザ用情報処理
装置において、複数通りの被選択データおよび複数通り
の被選択アルゴリズムの中から当該決済時に使用するデ
ータおよびアルゴリズムをランダムに選択し、決済に用
いるクレジットカード番号と選択されたデータとを利用
してユーザ側演算対象データを作成し、作成したユーザ
側演算対象データに対して、選択されたアルゴリズムに
基づく演算を行うことにより決済識別コードを発生さ
せ、少なくとも、この決済識別コードと、選択されたデ
ータを特定するためのデータ特定コードと、選択された
アルゴリズムを特定するためのアルゴリズム特定コード
と、を加盟店用情報処理装置に送信する段階と、加盟店
用情報処理装置から承認業者用情報処理装置へ、少なく
とも、決済識別コードとデータ特定コードとアルゴリズ
ム特定コードと決済金額とを送信することにより、当該
決済金額についての決済要求を出す段階と、承認業者用
情報処理装置から仲介業者用情報処理装置に対して、デ
ータ特定コードとアルゴリズム特定コードとを送信する
ことにより、データ特定コードで特定されるデータおよ
びアルゴリズム特定コードで特定されるアルゴリズムに
ついての問い合わせを行い、この問い合わせに応じて、
仲介業者用情報処理装置から承認業者用情報処理装置に
対して、データ特定コードで特定されるデータおよびア
ルゴリズム特定コードで特定されるアルゴリズムを知ら
せる段階と、承認業者用情報処理装置において、予め登
録されている多数のユーザの中から、「そのユーザのク
レジットカード番号と、データ特定コードで特定される
データと、を利用してユーザ側演算対象データと同一構
成の承認業者側演算対象データを作成し、この承認業者
側演算対象データに対して、アルゴリズム特定コードで
特定されるアルゴリズムに基づく演算処理を行うと、送
信されてきた決済識別コードと同一の決済識別コードが
得られる」という条件を満たすユーザを特定し、当該特
定のユーザに関して決済要求に対する承認を行う段階
と、を行うようにしたものである。

【００１４】(7) 本発明の第７の態様は、クレジット
カード会社から、所定のクレジットカード番号が付与さ
れたクレジットカードの発行を受けたユーザが、当該ク
レジットカードの加盟店に対して当該クレジットカード
を用いて決済を行う際のクレジットカードを用いた決済
処理方法において、ユーザが利用するユーザ用情報処理
装置と、決済相手となる加盟店が管理する加盟店用情報
処理装置と、クレジットカードによる決済を承認する権
限をもった承認業者が管理する承認業者用情報処理装置
と、決済処理の仲介を行う仲介業者が管理する仲介業者
用情報処理装置と、を用意する段階と、ユーザ用情報処
理装置と仲介業者用情報処理装置との双方に、所定の演
算対象データに対する演算処理により所定のコードを発
生させることができる複数通りの被選択アルゴリズムを
用意する段階と、ユーザが加盟店に対して決済を行う際
に、ユーザ用情報処理装置において、複数通りの被選択
アルゴリズムの中から当該決済時に使用するアルゴリズ
ムをランダムに選択し、決済に用いるクレジットカード
番号を利用してユーザ側演算対象データを作成し、作成
したユーザ側演算対象データに対して、選択されたアル
ゴリズムに基づく演算を行うことにより決済識別コード
を発生させ、少なくとも、この決済識別コードと、選択
されたアルゴリズムを特定するためのアルゴリズム特定
コードと、を加盟店用情報処理装置に送信する段階と、
加盟店用情報処理装置から承認業者用情報処理装置へ、
少なくとも、決済識別コードとアルゴリズム特定コード
と決済金額とを送信することにより、当該決済金額につ
いての決済要求を出す段階と、承認業者用情報処理装置
において、予め登録されている多数のユーザの中から、
「そのユーザのクレジットカード番号を利用してユーザ
側演算対象データと同一構成の承認業者側演算対象デー
タを作成し、この承認業者側演算対象データに対して、
アルゴリズム特定コードで特定されるアルゴリズムに基
づく演算処理を行うと、送信されてきた決済識別コード
と同一の決済識別コードが得られる」という条件を満た
す可能性のある候補を選出し、「選出された各候補につ
いてのクレジットカード番号」もしくは「選出された各
候補についてのクレジットカード番号を利用して作成さ
れたユーザ側演算対象データと同一構成の各承認業者側
演算対象データ」と、アルゴリズム特定コードと、を仲
介業者用情報処理装置に対して送信する段階と、仲介業
者用情報処理装置において、「承認業者用情報処理装置
から送信されてきたクレジットカード番号を利用して作
成された、ユーザ側演算対象データと同一構成の各承認
業者側演算対象データ」もしくは「承認業者用情報処理
装置から送信されてきた各承認業者側演算対象データ」
に対して、アルゴリズム特定コードで特定されるアルゴ
リズムに基づく演算処理を行うことにより、各決済識別
コードを求め、これを承認業者用情報処理装置に対して
送信する段階と、承認業者用情報処理装置において、仲
介業者用情報処理装置から送信されてきた各決済識別コ
ードと、加盟店用情報処理装置から送信されてきた決済
識別コードとを比較し、両コードの一致が得られるユー
ザを特定し、当該特定のユーザに関して決済要求に対す
る承認を行う段階と、を行うようにしたものである。

【００１５】(8) 本発明の第８の態様は、クレジット
カード会社から、所定のクレジットカード番号が付与さ
れたクレジットカードの発行を受けたユーザが、当該ク
レジットカードの加盟店に対して当該クレジットカード
を用いて決済を行う際のクレジットカードを用いた決済
処理方法において、ユーザが利用するユーザ用情報処理
装置と、決済相手となる加盟店が管理する加盟店用情報
処理装置と、クレジットカードによる決済を承認する権
限をもった承認業者が管理する承認業者用情報処理装置
と、決済処理の仲介を行う仲介業者が管理する仲介業者
用情報処理装置と、を用意する段階と、ユーザ用情報処
理装置と仲介業者用情報処理装置との双方に、複数通り
の被選択データと、所定の演算対象データに対する演算
処理により所定のコードを発生させることができるアル
ゴリズムと、を用意する段階と、ユーザが加盟店に対し
て決済を行う際に、ユーザ用情報処理装置において、複
数通りの被選択データの中から当該決済時に使用するデ
ータをランダムに選択し、決済に用いるクレジットカー
ド番号と選択されたデータとを利用してユーザ側演算対
象データを作成し、作成したユーザ側演算対象データに
対して、用意されたアルゴリズムに基づく演算を行うこ
とにより決済識別コードを発生させ、少なくとも、この
決済識別コードと、選択されたデータを特定するための
データ特定コードと、を加盟店用情報処理装置に送信す
る段階と、加盟店用情報処理装置から承認業者用情報処
理装置へ、少なくとも、決済識別コードとデータ特定コ
ードと決済金額とを送信することにより、当該決済金額
についての決済要求を出す段階と、承認業者用情報処理
装置において、予め登録されている多数のユーザの中か
ら、「そのユーザのクレジットカード番号と、データ特
定コードで特定されるデータと、を利用してユーザ側演
算対象データと同一構成の承認業者側演算対象データを
作成し、この承認業者側演算対象データに対して、用意
されたアルゴリズムに基づく演算処理を行うと、送信さ
れてきた決済識別コードと同一の決済識別コードが得ら
れる」という条件を満たす可能性のある候補を選出し、
選出された各候補についてのクレジットカード番号と、
データ特定コードと、を仲介業者用情報処理装置に対し
て送信する段階と、仲介業者用情報処理装置において、
承認業者用情報処理装置から送信されてきたクレジット
カード番号と、データ特定コードで特定されるデータ
と、を利用してユーザ側演算対象データと同一構成の各
承認業者側演算対象データを作成し、この各承認業者側
演算対象データに対して、用意されたアルゴリズムに基
づく演算処理を行うことにより、各決済識別コードを求
め、これを承認業者用情報処理装置に対して送信する段
階と、承認業者用情報処理装置において、仲介業者用情
報処理装置から送信されてきた各決済識別コードと、加
盟店用情報処理装置から送信されてきた決済識別コード
とを比較し、両コードの一致が得られるユーザを特定
し、当該特定のユーザに関して決済要求に対する承認を
行う段階と、を行うようにしたものである。

【００１６】(9) 本発明の第９の態様は、クレジット
カード会社から、所定のクレジットカード番号が付与さ
れたクレジットカードの発行を受けたユーザが、当該ク
レジットカードの加盟店に対して当該クレジットカード
を用いて決済を行う際のクレジットカードを用いた決済
処理方法において、ユーザが利用するユーザ用情報処理
装置と、決済相手となる加盟店が管理する加盟店用情報
処理装置と、クレジットカードによる決済を承認する権
限をもった承認業者が管理する承認業者用情報処理装置
と、決済処理の仲介を行う仲介業者が管理する仲介業者
用情報処理装置と、を用意する段階と、ユーザ用情報処
理装置と仲介業者用情報処理装置との双方に、複数通り
の被選択データと、所定の演算対象データに対する演算
処理により所定のコードを発生させることができる複数
通りの被選択アルゴリズムと、を用意する段階と、ユー
ザが加盟店に対して決済を行う際に、ユーザ用情報処理
装置において、複数通りの被選択データおよび複数通り
の被選択アルゴリズムの中から当該決済時に使用するデ
ータおよびアルゴリズムをランダムに選択し、決済に用
いるクレジットカード番号と選択されたデータとを利用
してユーザ側演算対象データを作成し、作成したユーザ
側演算対象データに対して、選択されたアルゴリズムに
基づく演算を行うことにより決済識別コードを発生さ
せ、少なくとも、この決済識別コードと、選択されたデ
ータを特定するためのデータ特定コードと、選択された
アルゴリズムを特定するためのアルゴリズム特定コード
と、を加盟店用情報処理装置に送信する段階と、加盟店
用情報処理装置から承認業者用情報処理装置へ、少なく
とも、決済識別コードとデータ特定コードとアルゴリズ
ム特定コードと決済金額とを送信することにより、当該
決済金額についての決済要求を出す段階と、承認業者用
情報処理装置において、予め登録されている多数のユー
ザの中から、「そのユーザのクレジットカード番号と、
データ特定コードで特定されるデータと、を利用してユ
ーザ側演算対象データと同一構成の承認業者側演算対象
データを作成し、この承認業者側演算対象データに対し
て、アルゴリズム特定コードで特定されるアルゴリズム
に基づく演算処理を行うと、送信されてきた決済識別コ
ードと同一の決済識別コードが得られる」という条件を
満たす可能性のある候補を選出し、選出された各候補に
ついてのクレジットカード番号と、データ特定コード
と、アルゴリズム特定コードと、を仲介業者用情報処理
装置に対して送信する段階と、仲介業者用情報処理装置
において、承認業者用情報処理装置から送信されてきた
各クレジットカード番号と、データ特定コードで特定さ
れるデータと、を利用してユーザ側演算対象データと同
一構成の各承認業者側演算対象データを作成し、この各
承認業者側演算対象データに対して、アルゴリズム特定
コードで特定されるアルゴリズムに基づく演算処理を行
うことにより、各決済識別コードを求め、これを承認業
者用情報処理装置に対して送信する段階と、承認業者用
情報処理装置において、仲介業者用情報処理装置から送
信されてきた各決済識別コードと、加盟店用情報処理装
置から送信されてきた決済識別コードとを比較し、両コ
ードの一致が得られるユーザを特定し、当該特定のユー
ザに関して決済要求に対する承認を行う段階と、を行う
ようにしたものである。

【００１７】(10) 本発明の第１０の態様は、上述の第
１〜第９の態様に係るクレジットカードを用いた決済処
理方法において、承認業者用情報処理装置において、決
済要求に対する承認を行うための条件に、「決済要求時
に加盟店用情報処理装置から送信されてきた情報内の特
定のデータの組合せが、過去の決済要求を通じてユニー
クである」という条件を更に付加するようにしたもので
ある。

【００１８】(11) 本発明の第１１の態様は、上述の第
１〜第１０の態様に係るクレジットカードを用いた決済
処理方法において、ユーザ側演算対象データおよび承認
業者側演算対象データとして、クレジットカードの有効
期限を示すコードを含ませるようにしたものである。

【００１９】(12) 本発明の第１２の態様は、上述の第
２，第３，第５，第６，第８，第９の態様に係るクレジ
ットカードを用いた決済処理方法において、ユーザ用情
報処理装置と、承認業者用情報処理装置もしくは仲介業
者用情報処理装置と、の双方に、共通の文字列を格納し
ておき、この共通の文字列の中からランダムな抽出規則
に基づいてその一部を抽出することにより決済時に使用
するデータを選択するようにし、このランダムな抽出規
則を、選択されたデータを特定するためのデータ特定コ
ードとするようにしたものである。

【００２０】(13) 本発明の第１３の態様は、上述の第
１〜第１２の態様に係るクレジットカードを用いた決済
処理方法において、ユーザ側演算対象データもしくは承
認業者側演算対象データに対する演算処理として、ＨＡ
ＳＨ関数もしくはその他の非可逆的な関数を作用させる
演算処理を用いるようにしたものである。

【００２１】(14) 本発明の第１４の態様は、上述の第
１〜第１３の態様に係るクレジットカードを用いた決済
処理方法において、ユーザの氏名を、ユーザ用情報処理
装置から加盟店用情報処理装置に対して送信し、これを
更に、承認業者用情報処理装置に対して送信するように
し、承認業者用情報処理装置において、送信されてきた
氏名と同姓同名のユーザを、条件を満たすユーザの候補
として絞り込む処理を行うようにしたものである。

【００２２】(15) 本発明の第１５の態様は、上述の第
１〜第１４の態様に係るクレジットカードを用いた決済
処理方法において、ユーザが複数のクレジットカード会
社からそれぞれクレジットカードの発行を受けていると
きに、ユーザ用情報処理装置内に、個々のクレジットカ
ードについての各クレジットカード番号をそれぞれ格納
しておき、決済を行うときに、ユーザに特定のクレジッ
トカードを指定する入力を行わせ、指定されたクレジッ
トカードに対応するクレジットカード番号を用いて、ユ
ーザ側演算対象データを作成するようにしたものであ
る。

【００２３】(16) 本発明の第１６の態様は、上述の第
１〜第１５の態様に係るクレジットカードを用いた決済
処理方法において、ユーザ用情報処理装置、加盟店用情
報処理装置、承認業者用情報処理装置を、それぞれネッ
トワークを介して接続し、加盟店のＷｅｂページ上に開
かれた仮想ショッピングモールでユーザが買い物をした
際に、ネットワークを介して必要な情報伝送を行うこと
により決済が行われるようにしたものである。

【００２４】(17) 本発明の第１７の態様は、上述の第
１〜第１６の態様に係るクレジットカードを用いた決済
処理方法において、ユーザ用情報処理装置を、ＩＣカー
ドと、このＩＣカードに対する情報伝送を行うリーダラ
イタ装置と、このリーダライタ装置を介してＩＣカード
へのアクセスを行うコンピュータと、によって構成し、
少なくとも決済処理を行う際に、ＩＣカードをリーダラ
イタ装置に装着し、コンピュータによってアクセスを行
うことにより、ユーザ用情報処理装置としての機能を実
現させるようにしたものである。

【００２５】(18) 本発明の第１８の態様は、上述の第
１７の態様に係るクレジットカードを用いた決済処理方
法において、少なくとも、決済識別コードを発生させる
ためのアルゴリズムをＩＣカード内のメモリに格納し、
決済識別コードの発生処理を、ＩＣカード内において実
行するようにしたものである。

【００２６】(19) 本発明の第１９の態様は、上述の第
１８の態様に係るクレジットカードを用いた決済処理方
法に利用することができるように、少なくとも、決済識
別コード発生用のアルゴリズムを格納し、内部において
決済識別コードの発生処理を行う機能をもったＩＣカー
ドを実現するようにしたものである。

【００２７】

【発明の実施の形態】以下、本発明を図示する実施形態
に基づいて説明する。

【００２８】§１．インターネット上での従来の一般的
な決済処理方法 はじめに、インターネット上の仮想ショッピングモール
で買い物をする場合の従来の一般的なクレジットカード
による決済処理方法の手順を説明する。図１は、この手
順を示すブロック図である。この例では、ユーザ用情報
処理装置１００、加盟店用情報処理装置２００、承認業
者用情報処理装置３００がインターネット４００を介し
て接続される。ユーザ用情報処理装置１００は、ユーザ
の管理下にある情報処理装置であり、一般的には、イン
ターネット４００に接続する機能を有するパソコンや携
帯型情報端末装置がユーザ用情報処理装置１００として
利用されている。加盟店用情報処理装置２００は、クレ
ジットカードの加盟店によって管理されている情報処理
装置であり、一般的には、仮想ショッピングモールのＷ
ｅｂページのサイトを提供するＷｅｂサーバ装置が加盟
店用情報処理装置２００として利用されることになる。
承認業者用情報処理装置３００は、クレジットカードに
よる決済を承認する権限をもった承認業者（クレジット
カード会社自身もしくはその委託を受けた特定の業者）
によって管理される情報処理装置であり、通常は、比較
的大規模なホストコンピュータによって構成される。

【００２９】ユーザは、クレジットカード会社からクレ
ジットカード１０の発行を受けており、このクレジット
カード１０には、ユーザの氏名Ｎ、クレジットカード番
号Ｃ、有効期限Ｄなる情報が記載されている（通常、エ
ンボス加工によって刻まれている）。もちろん、クレジ
ットカードによっては、この他にも種々の情報が記載さ
れている場合がある。一方、このクレジットカード１０
上に記載された情報は、承認業者用情報処理装置３００
内のデータベースにも登録されている。このデータベー
スには、更に、各ユーザの住所、電話番号、勤務先、過
去の決済履歴などのデータも格納されている。

【００３０】加盟店が運営する仮想ショッピングモール
を利用するには、ユーザは、ユーザ用情報処理装置１０
０のＷｅｂブラウザ機能を用いて、加盟店用情報処理装
置２００内のサイトの所定のＷｅｂページにアクセスす
ればよい。いま、ユーザが、このＷｅｂページ上で所望
の商品を購入し、クレジットカード１０を利用してその
代金を決済する場合を考えよう。この場合、ユーザは手
元にクレジットカード１０を用意し、Ｗｅｂ画面上で、
氏名Ｎ、クレジットカード番号Ｃ、有効期限Ｄなる情報
をキーボードなどを用いて入力する。入力したこれらの
情報は、インターネット４００を介して、加盟店用情報
処理装置２００へと送信される。通常、この送信処理
は、ＳＳＬなどのセキュリティが確保されたプロトコル
により行われるため、インターネット４００の伝送経路
上でこれらの情報が盗まれる可能性は非常に小さい。こ
うして、加盟店用情報処理装置２００に、ユーザが送信
したこれらの情報が到達すると、今度は、加盟店が、自
己の店名や決済金額Ｐなどの情報を付加して、これらの
情報をインターネット４００を介して（場合によって
は、別な通信線を介して）、承認業者用情報処理装置３
００へと送信して承認を求める。承認業者は、承認業者
用情報処理装置３００内のデータベースに登録されてい
る情報と、加盟店から送信されてきた情報とを照合し、
問題がなければ当該決済を承認することになる。

【００３１】結局、クレジットカード１０上の氏名Ｎ，
クレジットカード番号Ｃ，有効期限Ｄという情報は、ユ
ーザ用情報処理装置１００から加盟店用情報処理装置２
００へと送信され、更に、加盟店用情報処理装置２００
から承認業者用情報処理装置３００へと送信されること
になる。このような送信経路におけるセキュリティは、
前述したように、ＳＳＬなどの技術によって実用上十分
なレベルまで確保されている。しかしながら、このよう
なセキュリティ対策は、加盟店自身が不正な行為をする
ことはない、ということを大前提としたものである。加
盟店用情報処理装置２００内には、多数のユーザのクレ
ジットカードに関する情報が蓄積されており、万一、こ
れらの蓄積情報を不正に取得して横流しをするような従
業者が加盟店内にいた場合、クレジットカード情報に対
するセキュリティ対策は根底から覆されてしまう。本発
明は、このような問題を解決するための新たな決済処理
方法を提案するものである。

【００３２】§２．本発明に係る決済処理方法の基本概
念 続いて、図２のブロック図を参照しながら、本発明に係
るクレジットカードを用いた決済処理方法の基本概念を
説明する。この図２に示す例は、図１に示す例と同様
に、ユーザ、加盟店、承認業者の三者間での決済処理の
手順を示しているが、ここでは、多数のユーザのうちの
第ｎ番目のユーザという意味で、特定のユーザＵｎが決
済処理を行う場合の処理手順を示すことにする。図に示
す各符号のサフィックス「ｎ」は、この第ｎ番目のユー
ザについての情報であることを示すものである。

【００３３】図１に示す例と同様に、この図２の例で
も、ユーザ用情報処理装置１００、加盟店用情報処理装
置２００、承認業者用情報処理装置３００がインターネ
ット４００を介して接続される。やはり、ユーザ用情報
処理装置１００は、ユーザの管理下にある情報処理装置
であり、一般的には、インターネット４００に接続する
機能を有するパソコンや携帯型情報端末装置がユーザ用
情報処理装置１００として利用されることになる。た
だ、実用上は、後に§３で述べるように、ＩＣカードを
ユーザ用情報処理装置１００の一部として利用するのが
好ましい。加盟店用情報処理装置２００は、前述したよ
うに、クレジットカードの加盟店によって管理されてい
る情報処理装置であり、仮想ショッピングモールのＷｅ
ｂページのサイトを提供するＷｅｂサーバ装置によって
構成される。また、承認業者用情報処理装置３００は、
前述したように、承認業者によって管理される比較的大
規模なホストコンピュータによって構成され、各ユーザ
に関する種々の情報をデータベースとして格納する機能
を有している。

【００３４】この図２に示す決済処理方法は、あくまで
もクレジットカードを用いた決済処理方法であり、その
点では、図１に示す従来の決済処理方法と同じである。
すなわち、第ｎ番目のユーザＵｎは、クレジットカード
会社から予めクレジットカード１０の発行を受けてお
り、このクレジットカード１０には、ユーザの氏名Ｎ
ｎ、クレジットカード番号Ｃｎ、有効期限Ｄｎなる情報
が記載されている。ただし、従来の決済処理方法では、
加盟店側にこれらの各情報を知らせる必要があるが、本
発明に係る決済処理方法では、その必要がなくなる。も
っとも、この新規な決済処理方法を利用するためには、
ユーザは事前に、承認業者との間で所定の準備手続を行
っておく必要がある。

【００３５】この準備手続は、特定のユーザＵｎと承認
業者との間で、複数通りの被選択データと、複数通りの
被選択アルゴリズムとを決めておく手続きである。これ
らの被選択データおよび被選択アルゴリズムは、秘密情
報２０として、ユーザ用情報処理装置１００および承認
業者用情報処理装置３００に予め格納されることにな
る。図２に示す例では、秘密情報２０として、ｐ通りの
被選択アルゴリズムＡ１，Ａ２，…，Ａｐと、ｑ通りの
被選択データＤ１，Ｄ２，…，Ｄｑが定められ、それぞ
れユーザ用情報処理装置１００および承認業者用情報処
理装置３００に格納されている。

【００３６】ここで、ｐ通りの被選択アルゴリズムＡ
１，Ａ２，…，Ａｐは、所定の演算対象データに対する
演算処理により所定のコードを発生させることができる
アルゴリズムであれば、どのようなアルゴリズムであっ
てもかまわない。これらのアルゴリズムは、ユーザＵｎ
と承認業者とが知り得る秘密のアルゴリズムとなるよう
にしておき、一般には公開しないようにする。実用上
は、ＨＡＳＨ関数などの非可逆的な関数を作用させる演
算処理アルゴリズムを、被選択アルゴリズムとしていく
つか用意するのが好ましい。ＨＡＳＨ関数などの非可逆
的な関数であれば、演算結果として得られるデータか
ら、もとの演算対象データを得ることが理論的にできな
いため、後述するように、十分なセキュリティを確保す
ることが可能になる。なお、これらの被選択アルゴリズ
ムは、アルゴリズム特定コードによって、個々のアルゴ
リズムを参照できるようにしておく。これは、たとえ
ば、「アルゴリズム特定コードＡｘは、全ｑ通りの被選
択アルゴリズムのうちの第ｘ番目のアルゴリズムを示
す」というような定義を行っておけばよい。このよう
に、共通の被選択アルゴリズムＡ１，Ａ２，…，Ａｐ
を、ユーザ用情報処理装置１００と承認業者用情報処理
装置３００との双方に格納しておき、アルゴリズム特定
コードによって特定のアルゴリズムを参照できるように
しておけば、ユーザＵｎから承認業者に対して、アルゴ
リズム特定コードＡｘを送信することにより、ユーザＵ
ｎと承認業者とは、特定のアルゴリズムを認識すること
ができる。しかしながら、加盟店を含めた第三者は、ア
ルゴリズム特定コードＡｘ自体を入手したとしても、そ
れがどのようなアルゴリズムを示しているのかを認識す
ることはできない。

【００３７】なお、理論的には、ｐ通りの被選択アルゴ
リズムは、個々のユーザごとにそれぞれ内容を変えるの
が好ましく、第ｎ番目のユーザＵｎについてのｐ通りの
被選択アルゴリズムと、第（ｎ＋１）番目のユーザＵ
（ｎ＋１）についてのｐ通りの被選択アルゴリズムとが
全く異なるようにするのが理想的である。ただ、ＨＡＳ
Ｈ関数など、一般的に利用されている非可逆的なアルゴ
リズムの数は限られているため、多数のユーザごとに、
それぞれ異なるアルゴリズムを定義することは困難であ
り、実用上は、全ユーザに同じ被選択アルゴリズムを定
義せざるを得ない場合が多いと考えられる。このような
場合であっても、アルゴリズム特定コードと、当該アル
ゴリズムとの対応関係は、できるだけ各ユーザごとに変
えるようにし、同一のアルゴリズム特定コードＡｘで特
定されるアルゴリズムが、各ユーザごとにそれぞれ異な
るように設定するのが好ましい。

【００３８】一方、ｑ通りの被選択データＤ１，Ｄ２，
…，Ｄｑは、ユーザＵｎと承認業者とが知り得る秘密の
データであれば、どのようなデータであってもかまわな
い。たとえば、Ｄ１＝“ＡＰＰＬＥ”，Ｄ２＝“ＢＡＮ
ＡＮＡ”のような文字列にしてもよいし、Ｄ１＝“１２
３４”，Ｄ２＝“５６７８”のような数字にしてもよい
し、文字と数字との混合データを用いてもかまわない。
ただ、データ特定コードによって、どのデータであるか
を参照できるようにしておく必要がある。データ特定コ
ードとしては、全ｑ通りの被選択データのうちの何番目
のデータであるかを示すようなコードを用いることがで
きる。たとえば、ｙ番目のデータであることを示すデー
タ特定コードＤｙによって、Ｄｙ＝“ＬＥＭＯＮ”を特
定することができる。このように、共通の被選択データ
Ｄ１，Ｄ２，…，Ｄｑを、ユーザ用情報処理装置１００
と承認業者用情報処理装置３００との双方に格納してお
くようにすれば、ユーザＵｎから承認業者に対して、デ
ータ特定コードＤｙを送信することにより、ユーザＵｎ
と承認業者とは、特定のデータ“ＬＥＭＯＮ”を認識す
ることができるが、加盟店を含めた第三者は、データ特
定コードＤｙ自体を入手したとしても、特定のデータ
“ＬＥＭＯＮ”を認識することはできない。

【００３９】この被選択データについても、理論的に
は、ｑ通りの被選択データが、個々のユーザごとにそれ
ぞれ異なるようにするのが好ましく、第ｎ番目のユーザ
Ｕｎについてのｑ通りの被選択データと、第（ｎ＋１）
番目のユーザＵ（ｎ＋１）についてのｑ通りの被選択デ
ータとが全く異なるようにするのが好ましい。被選択デ
ータは、被選択アルゴリズムに比べて自由度が高く、事
実上、無限種類のデータが存在するため、全ユーザにつ
いて、それぞれ異なる被選択データを用意することはそ
れほど困難ではない。もっとも、実用上は、必ずしも全
ユーザについて、それぞれ異なる被選択データを用意す
る必要はない。ただ、データ特定コードと、当該データ
との対応関係は、できるだけ各ユーザごとに変えるよう
にし、同一のデータ特定コードＤｙで特定されるデータ
が、各ユーザごとにそれぞれ異なるように設定するのが
好ましい。

【００４０】さて、上述した準備手続が完了したら、ユ
ーザＵｎは、この新規な決済処理方法を利用してクレジ
ットカード決済を行うことが可能になる。いま、ユーザ
Ｕｎが、加盟店の提供するＷｅｂページ上で所望の商品
を購入し、クレジットカード１０を利用してその代金を
決済する場合を考えよう。従来の方法では、図１で説明
したように、加盟店用情報処理装置２００に対して、氏
名Ｎｎ，クレジットカード番号Ｃｎ，有効期限Ｄｎを送
信する必要があったが、本発明に係る方法では、クレジ
ットカード番号Ｃｎそのものを送信する必要はない。

【００４１】ユーザＵｎが加盟店に対して決済を行うこ
とを決めたら、その旨の指示をユーザ用情報処理装置１
００に入力する。すると、ユーザ用情報処理装置１００
は、上述した準備手続において格納されたｐ通りの被選
択アルゴリズムＡ１，Ａ２，…，Ａｐの中から当該決済
時に使用するアルゴリズムをランダムに選択するととも
に、上述した準備手続において格納されたｑ通りの被選
択データＤ１，Ｄ２，…，Ｄｑの中から当該決済時に使
用するデータをランダムに選択する処理を行う。具体的
には、ユーザ用情報処理装置１００を構成するコンピュ
ータ内で乱数を発生させ、この乱数に基づいて任意のア
ルゴリズムおよび任意のデータが選択されるようにすれ
ばよい。ここでは、説明の便宜上、第ｘ番目のアルゴリ
ズムＡｘと、第ｙ番目のデータＤｙとが選択されたもの
としよう。ユーザ用情報処理装置１００は、この選択さ
れたアルゴリズムＡｘとデータＤｙとを用いて、決済識
別コードＩＤ（ｎ，ｉ）を発生させる処理を行う。この
決済識別コードＩＤ（ｎ，ｉ）は、第ｎ番目のユーザＵ
ｎが第ｉ番目の決済を行うために発生したコードである
ことを示している。

【００４２】決済識別コードＩＤ（ｎ，ｉ）は、次のよ
うなプロセスで発生される。まず、決済に用いるクレジ
ットカード番号Ｃｎと、選択されたデータＤｙとを利用
して、ユーザ側演算対象データを作成する。ユーザ側演
算対象データを作成する最も簡単な方法は、クレジット
カード番号Ｃｎと選択されたデータＤｙとを連結した
「Ｃｎ＋Ｄｙ」なる文字列（数字も含めた文字列）をそ
のままユーザ側演算対象データとする方法である。この
他、§３で述べる例のように、クレジットカードの有効
期限Ｄｎを加えて、「Ｃｎ＋Ｄｎ＋Ｄｙ」なる文字列を
ユーザ側演算対象データとすることもできるし、更に種
々のデータを加えてユーザ側演算対象データを作成する
こともできるが、ここでは、「Ｃｎ＋Ｄｙ」なる文字列
をそのままユーザ側演算対象データとする最も単純な例
に基づいて以下の説明を行う。続いて、このユーザ側演
算対象データに対して、選択されたアルゴリズムＡｘに
基づく演算を施し（たとえば、ＨＡＳＨ関数を作用させ
てＨＡＳＨ値を求める演算）、演算結果として得られる
データを、決済識別コードＩＤ（ｎ，ｉ）とする。ここ
で、ＨＡＳＨ関数のような非可逆的な関数を用いた演算
を行えば、ユーザ側演算対象データから決済識別コード
ＩＤ（ｎ，ｉ）を一義的に求めることはできるが、逆
に、決済識別コードＩＤ（ｎ，ｉ）からユーザ側演算対
象データを求めることはできない。

【００４３】こうして、ユーザ用情報処理装置１００に
おいて、決済識別コードＩＤ（ｎ，ｉ）が発生できた
ら、これをインターネット４００を介して、加盟店用情
報処理装置２００へと送信する。このとき、当該決済識
別コードＩＤ（ｎ，ｉ）の作成に利用されたアルゴリズ
ムＡｘおよびデータＤｙを示すアルゴリズム特定コード
Ａｘおよびデータ特定コードＤｙも併せて送信するよう
にする。また、本実施形態では、ユーザ用情報処理装置
１００側から加盟店用情報処理装置２００側には、図示
のとおり、ユーザＵｎの氏名Ｎｎも送信されるようにし
ている。この氏名Ｎｎの送信は、本発明に係る決済処理
を実行する上で必須の事項ではないが、後述するよう
に、承認業者用情報処理装置３００における承認処理が
円滑に行われるようにするために、実用上は、氏名Ｎｎ
の送信を行うのが好ましい。通常は、加盟店からユーザ
Ｕｎに商品の発送などのサービスを提供することになる
が、このようなサービスを提供する上でも、加盟店側に
ユーザＵｎの氏名Ｎｎを通知しておくのが好ましい。

【００４４】さて、図１で説明したように、従来の方法
では、ユーザＵｎは、加盟店用情報処理装置２００に対
して、氏名Ｎｎ，クレジットカード番号Ｃｎ，有効期限
Ｄｎを送信する必要があったが、本実施形態に係る方法
では、氏名Ｎｎ、決済識別コードＩＤ（ｎ，ｉ）、アル
ゴリズム特定コードＡｘ、データ特定コードＤｙを送信
すれば足りる。有効期限Ｄｎについては、送信しても特
に問題はないが、クレジットカード番号Ｃｎについて
は、加盟店側に送信を行うと、加盟店側に悪意をもった
従業員などがいた場合に不正利用が行われる可能性があ
り、セキュリティの面で問題が生じることになる。本発
明に係る方法では、加盟店側には、クレジットカード番
号Ｃｎは一切知らされないので、このような問題は生じ
ない。決済識別コードＩＤ（ｎ，ｉ）は、クレジットカ
ードＣｎに基づいて生成されたコードであるが、その生
成時に用いられたアルゴリズムＡｘやデータＤｙ自体
は、秘密情報２０として、ユーザ用情報処理装置１００
および承認業者用情報処理装置３００に格納されてお
り、一般には公開されていないので、加盟店用情報処理
装置２００を含めた第三者は、決済識別コードＩＤ
（ｎ，ｉ）がどのようなプロセスで生成されたかを知る
ことはできず、決済識別コードＩＤ（ｎ，ｉ）を入手し
たとしても、もとのクレジットカードＣｎを認識するこ
とはできない。特に、アルゴリズムＡｘとしてＨＡＳＨ
関数のような非可逆的関数を用いた場合、決済識別コー
ドＩＤ（ｎ，ｉ）からクレジットカードＣｎを一義的に
決定することは理論的に不可能になる。なお、決済識別
コードＩＤ（ｎ，ｉ）とともに、アルゴリズム特定コー
ドＡｘおよびデータ特定コードＤｙが送信されることに
なるが、アルゴリズム特定コードＡｘは、「第ｘ番目の
アルゴリズムを用いる」ということを示すだけのコード
であり、データ特定コードＤｙは、「第ｙ番目のデータ
を用いる」ということを示すだけのコードであるため、
これらのコードだけでは、実際に用いられたアルゴリズ
ムやデータの実体を知ることはできない。

【００４５】続いて、加盟店用情報処理装置２００は、
承認業者用情報処理装置３００に対して、当該決済に関
して、決済金額Ｐ（ｎ，ｉ）についての決済要求を出す
ことになるが、このとき、承認業者用情報処理装置３０
０に対しては、少なくとも、ユーザ用情報処理装置１０
０から送信されてきた決済識別コードＩＤ（ｎ，ｉ）
と、アルゴリズム特定コードＡｘおよびデータ特定コー
ドＤｙと、決済金額Ｐ（ｎ，ｉ）と、を送信すればよ
い。もっとも、実用上は、これに更に、ユーザＵｎの氏
名Ｎｎを送信するのが好ましい。

【００４６】このような決済要求を受けた承認業者用情
報処理装置３００は、次のような方法で、この決済要求
に対する条件判断を行い、この条件が満たされていた場
合に、当該決済要求に対する承認を行う。すなわち、ま
ず、加盟店用情報処理装置２００から送信されてきた氏
名Ｎｎに着目し、データベースとして用意されているク
レジットカードの会員名簿の中から、この氏名Ｎｎと同
姓同名の会員を検索する。氏名Ｎｎによっては、唯一の
会員が検索される場合もあるし、多数の同姓同名の会員
が検索される場合もある。ここでは、たとえば７名の同
姓同名の会員が検索されたものとしよう。クレジットカ
ードの会員名簿には、各会員のクレジットカード番号の
データも用意されているので、この７名の会員につい
て、ユーザ側演算対象データと同一構成の承認業者側演
算対象データを作成する。具体的には、ここで述べる実
施形態の場合、クレジットカード番号Ｃｎと選択された
データＤｙとを連結した「Ｃｎ＋Ｄｙ」なる文字列によ
りユーザ側演算対象データが作成されていたので、全く
同様に、この７名のクレジットカード番号にそれぞれ選
択されたデータＤｙ（加盟店用情報処理装置２００から
送信されてきたデータ特定コードＤｙに基いて、秘密情
報２０を参照することにより、その実体が得られる）を
付加することにより、７通りの承認業者側演算対象デー
タを作成する。そして、この７通りの承認業者側演算対
象データのそれぞれに対して、ユーザ用情報処理装置１
００側で選択されたアルゴリズムＡｘ（加盟店用情報処
理装置２００から送信されてきたアルゴリズム特定コー
ドＡｘに基いて、秘密情報２０を参照することにより、
その実体が得られる）に基づく演算処理を施す。ここで
述べる実施形態の場合、７通りの承認業者側演算対象デ
ータのそれぞれに対して、ＨＡＳＨ関数を作用させて所
定のコードを得る。

【００４７】こうして得られた７通りのコードのうち、
加盟店用情報処理装置２００から送信されてきた決済識
別コードＩＤ（ｎ，ｉ）と同一のコードが存在すれば、
当該一致をもたらしたクレジットカード番号に対応する
会員が、当該決済要求における決済主体となるユーザＵ
ｎであると特定することができる。別言すれば、当該ユ
ーザＵｎについては、そのクレジットカード番号Ｃｎと
所定の被選択データＤｙとにより作成された演算対象デ
ータに対して、ユーザ側と承認業者側とで所定の被選択
アルゴリズムＡｘに基づく演算がそれぞれ別個に行わ
れ、その結果として決済識別コードＩＤ（ｎ，ｉ）がそ
れぞれ別個に得られ、かつ、これら別個に得られた決済
識別コードＩＤ（ｎ，ｉ）が一致したことになる。これ
は、加盟店用情報処理装置２００側からの決済要求が、
正規のクレジットカード会員であるユーザＵｎからの正
規の決済要求に基づくものであることを示している。そ
こで、承認業者用情報処理装置３００は、この決済識別
コードＩＤ（ｎ，ｉ）の一致を条件として、このユーザ
Ｕｎに関する決済要求に対する承認を行うことができ
る。

【００４８】一方、７通りの演算結果のうち、加盟店用
情報処理装置２００側から送信されてきた決済識別コー
ドＩＤ（ｎ，ｉ）と一致するものが１つもない場合に
は、店用情報処理装置２００側からの決済要求は、正規
の決済要求ではないものと判断し、これに対する承認は
行わないようにする。要するに、承認業者用情報処理装
置３００は、予め登録されている多数のユーザの中か
ら、「そのユーザのクレジットカード番号と、加盟店用
情報処理装置２００から送信されてきたデータ特定コー
ドＤｙで特定されるデータと、を利用して、ユーザ側演
算対象データと同一構成の承認業者側演算対象データを
作成し、この承認業者側演算対象データに対して、加盟
店用情報処理装置２００から送信されてきたアルゴリズ
ム特定コードＡｘで特定されるアルゴリズムに基づく演
算を行うと、加盟店用情報処理装置２００から送信され
てきた決済識別コードＩＤ（ｎ，ｉ）と同一のコードが
得られる」という条件を満たすユーザを特定し、そのよ
うなユーザが特定できれば、加盟店用情報処理装置２０
０側から送信されてきた決済要求を、当該特定のユーザ
に関する正規の決済要求であるとして決済する処理を行
うことになる。

【００４９】このように、承認業者用情報処理装置３０
０に対して、ユーザＵｎの氏名Ｎｎが伝えられると、承
認業者用情報処理装置３００における承認処理が円滑に
進行することになる。すなわち、予め、決済主体となる
会員の候補を、氏名Ｎｎと同姓同名の会員のみ（上述の
例の場合、７名の会員）に限定し、この候補となる会員
についてのクレジットカード番号を用いた演算（上述の
例の場合、７通りのＨＡＳＨ演算）を行えばすむ。一般
に、大手のクレジットカード会社の場合、全会員数は数
１００万人のオーダーになるが、同姓同名の候補会員数
はたかだか知れた数であり、候補となる会員のクレジッ
トカード番号を用いた演算をすべて行ったとしても、演
算負担はそれほど大きなものにはならない。

【００５０】もっとも、前述したように、本発明を実施
する上では、ユーザＵｎの氏名Ｎｎを加盟店用情報処理
装置２００および承認業者用情報処理装置３００に送信
することは必須要件ではない。すなわち、承認業者用情
報処理装置３００側に氏名Ｎｎのデータが送信されなか
ったとしても、全会員を候補として、クレジットカード
番号を用いた演算を行えば、原理的には、演算結果が決
済識別コードＩＤ（ｎ，ｉ）に一致した会員を、ユーザ
Ｕｎと特定することができる。しかしながら、数１００
万人のオーダーになる全会員を候補とする演算負担は膨
大なものになるため、実用上は、本実施形態のように、
氏名Ｎｎのデータを送信するのが好ましい。

【００５１】なお、承認業者用情報処理装置３００にお
いて、加盟店用情報処理装置２００からの決済要求を承
認する際には、上述した条件（以下、第１の条件と呼
ぶ）に加えて、更に、「決済要求時に送信されてきたＮ
ｎ，ＩＤ（ｎ，ｉ），Ａｘ，Ｄｙという情報の組合せ
が、過去の決済要求を通じてユニークである」という第
２の条件判断を行うようにし、第１の条件と第２の条件
との双方を満たしている場合に、当該決済要求に対する
承認を行うようにするのが好ましい。これは、加盟店に
は、第ｎ番目のユーザＵｎが第ｉ番目の決済を行った結
果、ユーザＵｎの氏名Ｎｎ，決済識別コードＩＤ（ｎ，
ｉ），アルゴリズム特定コードＡｘ，データ特定コード
Ｄｙという１セットの情報が知られてしまっているの
で、加盟店の悪意をもった従業員が、この情報を盗み出
して不正利用する可能性があるためである。すなわち、
承認業者用情報処理装置３００において、「Ｎｎ，ＩＤ
（ｎ，ｉ），Ａｘ，Ｄｙ」という情報の組合せを用い
て、ユーザＵｎに関する第ｉ番目の決済処理が完了した
後に、再び、同じ情報の組合せを承認業者用情報処理装
置３００に対して送信し、任意の金額についての決済要
求を出したとすると、上述した第１の条件判断だけで
は、当該決済要求も正規のものであると判断されてしま
うことになる。

【００５２】そこで、「決済要求時に加盟店用情報処理
装置から送信されてきた情報内の特定のデータの組合せ
が、過去の決済要求を通じてユニークである」という第
２の条件を更に付加するようにし、両条件が満たされて
いる場合に、当該決済要求に対する承認を行うようにす
れば、上述のような不正利用に対しても十分に対処する
ことができる。ここで、「送信されてきた情報内の特定
のデータの組合せ」とは、前述のような不正利用をチェ
ックするのに必要なデータの組合せを意味し、上述の実
施形態の場合、「Ｎｎ，ＩＤ（ｎ，ｉ），Ａｘ，Ｄｙと
いう情報の組合せ」ということになる。図２に示す実施
形態の場合、加盟店用情報処理装置２００から承認業者
用情報処理装置３００に対しては、更に決済金額Ｐ
（ｎ，ｉ）というデータも送信されることになるが、こ
の決済金額Ｐ（ｎ，ｉ）は、この第２の条件判断の対象
には入らない。別言すれば、過去の決済要求を参照した
結果、決済金額データのみが異なり、その他のデータが
すべて同一であるような決済要求は、「特定のデータの
組合せが、過去の決済要求を通じてユニークである」と
いう第２の条件を満たしておらず、拒絶されることにな
る。もちろん、このような第２の条件判断を行うために
は、決済処理を行うたびに、加盟店用情報処理装置２０
０側から送信されてきた情報を記録蓄積しておく必要が
ある。

【００５３】ただ、ユーザ用情報処理装置１００側で、
ｐ通りの被選択アルゴリズムの中から決済時に利用する
アルゴリズムを選択する処理や、ｑ通りの被選択データ
の中から決済時に利用するデータを選択する処理は、乱
数に基づいてランダムに決定されるため、上述のような
第２の条件判断を行うようにした場合、偶然にも、過去
に選択されたアルゴリズムおよびデータの組合せと全く
同一の組合せが選ばれてしまう可能性もある。このよう
に、偶然にも同一の組合せが選ばれてしまった場合に
は、正規の決済要求であるにもかかわらず、取り敢え
ず、決済を拒絶する旨の処理を行い、ユーザ用情報処理
装置１００側に、再び乱数に基づいて別なアルゴリズム
およびデータの組合せをランダムに選んでもらい、これ
まで述べてきた決済処理プロセスを再度繰り返して行う
ようにすればよい。実用上は、「Ｎｎ，ＩＤ（ｎ，
ｉ），Ａｘ，Ｄｙ」という情報の組合せに関して、過去
と同一の組合せが偶然にも生じる可能性が零に近くなる
ようにしておき（たとえば、複数の被選択データの数
を、ある程度十分な数に設定しておけばよい）、万一、
同一の組合せが２回以上出現した場合には、上述したよ
うに、２回目以降については、決済を拒絶して、再度の
決済要求を出してもらうようにしておけば、大きな障害
は生じない。

【００５４】以上、本発明を、図２の実施形態に基づい
て説明したが、実用上は、ユーザ用情報処理装置１００
から加盟店用情報処理装置２００に対して送信される情
報には、ユーザＵｎの氏名Ｎｎ，決済識別コードＩＤ
（ｎ，ｉ），アルゴリズム特定コードＡｘ，データ特定
コードＤｙだけでなく、ユーザＵｎの住所などの情報
や、買い物対象となる商品やその個数などを示すデータ
も含まれることになるが、このような情報送信について
の図示は省略している。また、加盟店用情報処理装置２
００から承認業者用情報処理装置３００に対して送信さ
れる情報には、加盟店自身を特定する識別コードなどの
データも含まれることになるが、このような情報送信の
図示も省略している。

【００５５】§３．本発明に係る具体的な決済処理方法 続いて、本発明に係るクレジットカードを用いた決済処
理方法のより具体的な実施形態を述べる。ここで述べる
実施形態の第１の特徴は、ユーザ用情報処理装置１００
として、ＩＣカードを利用した点にあり、第２の特徴
は、複数のクレジットカードについて適用できるように
した点にある。

【００５６】図３は、この実施形態で用いられるユーザ
用情報処理装置１００の基本構成を示すブロック図であ
る。ここに示す例では、ユーザ用情報処理装置１００
は、パソコン１１０、リーダライタ装置１２０、ＩＣカ
ード１３０によって構成されている。ＩＣカード１３０
としては、ＣＰＵおよびメモリを内蔵した演算処理機能
をもったＩＣカードであれば、どのようなＩＣカードを
用いてもかまわない。最近は、磁気カードに代わる携帯
型情報記録媒体として、種々のタイプのＩＣカードが普
及し始めている。一般に、ＩＣカードは、ソフトウエア
をロードすることにより様々な機能を付加することがで
きるので、ＩＣカードを利用して本発明に係る決済処理
方法を実施する場合、必ずしも新たな専用のＩＣカード
をユーザに配付する必要はない。ユーザが既に何らかの
ＩＣカードを所持しているのであれば、このＩＣカード
に、本発明に係る決済処理方法を実行するための専用ソ
フトウエアあるいは専用のデータ、またはその両方をロ
ードするだけで、既存のＩＣカードをそのまま利用して
本発明を実施することが可能になる。

【００５７】リーダライタ装置１２０は、このＩＣカー
ド１３０に対する情報伝送を行う汎用の読取／書込装置
であり、パソコン１１０は、このリーダライタ装置１２
０を介してＩＣカード１３０へのアクセスを行う汎用の
コンピュータである。ここ数年来、個人レベルでのパソ
コン所有率が高まり、かなりのユーザがパソコンを所有
し、インターネットへの接続環境を備えている。本発明
による決済処理方法を利用する場合、このような汎用の
パソコン１１０に、汎用のリーダライタ装置１２０を接
続し、所定のソフトウエアをロードしたＩＣカード１３
０を用意すればよい。このＩＣカード１３０をリーダラ
イタ装置１２０に装着し、パソコン１１０によってアク
セスを行うようにすれば、このシステムが全体として、
§２で述べたユーザ用情報処理装置１００として機能す
ることになる。

【００５８】このように、本実施形態では、パソコン１
１０，リーダライタ装置１２０，ＩＣカード１３０から
なるシステムによって、ユーザ用情報処理装置１００が
構成されることになるが、実質的には、ＩＣカード１３
０がユーザ用情報処理装置１００としての主たる機能を
果たし、パソコン１１０およびリーダライタ装置１２０
は、このＩＣカード１３０をインターネット４００へ接
続するためのインターフェイスとしての役割を果たして
いるにすぎない。すなわち、本発明において重要な機能
を果たす情報は、いずれもＩＣカード１３０内に格納さ
れることになる。以下、このＩＣカード１３０内に格納
されている情報について説明する。

【００５９】図３に示すように、ＩＣカード１３０内に
は、「ＰＲＧ」，「ＰＩＮ」，「Ａ１，Ａ２，…，Ａ
ｐ」，「Ｄ１，Ｄ２，…，Ｄｑ」なる情報が収容されて
いる。ここで、「ＰＲＧ」は、このＩＣカード１３０を
本発明に係るユーザ用情報処理装置１００の主たる構成
要素として機能させるためのプログラムであり、§２で
述べたユーザ用情報処理装置１００の各機能は、このプ
ログラムの制御のもとに実現されることになる。次の
「ＰＩＮ」は、このＩＣカード１３０の利用を可能にす
るためのユーザＵｎ自身の識別コードである。ユーザＵ
ｎは、このＩＣカード１３０をリーダライタ装置１２０
に装着した後、パソコン１１０から正しい「ＰＩＮ」コ
ードを入力する作業を行う。入力した「ＰＩＮ」コード
は、ＩＣカード１３０内部の「ＰＩＮ」コードと照合さ
れ、両者が一致していた場合に、以後のＩＣカード１３
０へのアクセスが許可されることになる。この「ＰＩ
Ｎ」コードの照合機能は、一般的なＩＣカード１３０に
は必ず備わっている既存の機能であり、本発明に固有の
機能というわけではない。「Ａ１，Ａ２，…，Ａｐ」
は、§２で述べたように、複数通りの被選択アルゴリズ
ムであり、具体的には、ＨＡＳＨ関数などの関数演算を
行うためのプログラムが複数通り格納されている。ま
た、「Ｄ１，Ｄ２，…，Ｄｑ」は、§２で述べたよう
に、複数通りの被選択データであり、具体的には、それ
ぞれ文字列などのデータから構成されている。

【００６０】上述の各情報のうち、「ＰＩＮ」はＩＣカ
ード１３０を利用するための基本的なコードであり、一
般的なＩＣカードに標準的に備わっている情報と言うこ
とができる。これに対して、「ＰＲＧ」，「Ａ１，Ａ
２，…，Ａｐ」，「Ｄ１，Ｄ２，…，Ｄｑ」は、本発明
の実施のために用意される専用の情報である。ユーザＵ
ｎが既に所有している既存のＩＣカード（たとえば、社
員証として機能するＩＣカード、診察券として機能する
ＩＣカード、サービスポイントを貯めるためのＩＣカー
ドなど、既に種々のＩＣカードが実際に利用されてい
る）を、本発明のためにも流用するというケースの場合
は、準備手続として、パソコン１１０から、これら専用
の情報「ＰＲＧ」，「Ａ１，Ａ２，…，Ａｐ」，「Ｄ
１，Ｄ２，…，Ｄｑ」をＩＣカード１３０側へとロード
すればよい。ロード対象となるこれら専用の情報は、Ｃ
Ｄ−ＲＯＭなどに収容してユーザＵｎに配付してもよい
し、インターネット４００を介してパソコン１１０へダ
ウンロードさせるようにしてもよい。もちろん、「ＰＲ
Ｇ」，「Ａ１，Ａ２，…，Ａｐ」，「Ｄ１，Ｄ２，…，
Ｄｑ」といったデータが予めロードされたＩＣカードを
用いて、社員証、診察券、サービスポイントカードなど
を発行し、これを配布するようにすれば、これらのデー
タをロードする処理は不要になる。

【００６１】準備手続においてユーザＵｎが行う作業
は、これら専用の情報をＩＣカード１３０にロードする
作業と（上述したように、これらの専用情報が予めロー
ドされたＩＣカードが配布されていた場合は、このロー
ド作業は不要である。）、クレジットカードに関するデ
ータをＩＣカード１３０へ入力する作業である。図３に
示す例では、ユーザＵｎが、異なる２つのクレジットカ
ード会社から、それぞれクレジットカードαおよびクレ
ジットカードβなるクレジットカードの発行を受けてお
り、この２枚のクレジットカードの情報をＩＣカード１
３０へ入力して利用する例が示されている。このような
情報入力は、既にＩＣカード１３０内にロードされてい
るプログラム「ＰＲＧ」の処理機能に基づいて行うこと
ができる。図示の例の場合、クレジットカードαに記載
されている氏名αＮｎ，クレジットカード番号αＣｎ，
有効期限αＤｎと、クレジットカードβに記載されてい
る氏名βＮｎ，クレジットカード番号βＣｎ，有効期限
βＤｎと、をＩＣカード１３０内に書き込む作業が行わ
れることになる（氏名αＮｎと氏名βＮｎとは同一であ
る必要はなく、たとえば、一方を家族名義にしてもかま
わない。）。ユーザＵｎは、クレジットカードα，βを
手元に置いて、パソコン１１０のキーボードなどから、
これらのデータを入力する作業を行う。なお、この例で
は、更に、利用限度額αＬｎ，βＬｎを入力している。
この利用限度額αＬｎ，βＬｎの役目については、後に
変形例のところで述べる。

【００６２】こうして、各クレジットカードα，βにつ
いて、氏名αＮｎ，βＮｎ，クレジットカード番号αＣ
ｎ，βＣｎ，有効期限αＤｎ，βＤｎ，利用限度額αＬ
ｎ，βＬｎの入力作業が完了すると、ユーザＵｎ側の準
備手続は完了である。一方、このような準備手続により
ＩＣカード１３０内に格納されることになった被選択ア
ルゴリズム「Ａ１，Ａ２，…，Ａｐ」および被選択デー
タ「Ｄ１，Ｄ２，…，Ｄｑ」は、承認業者用情報処理装
置３００側にも用意しておく必要がある。これは、ユー
ザ用情報処理装置１００側と承認業者用情報処理装置３
００側とで、決済識別コードを生成するために同一の演
算を行う必要があるためである。また、承認業者用情報
処理装置３００側には、個々のユーザＵｎについての氏
名Ｎｎ，クレジットカード番号Ｃｎ，有効期限Ｄｎ，住
所，電話番号などの情報が既にデータベースとして用意
されている。

【００６３】このような準備手続が完了すれば、このＩ
Ｃカード１３０自身を、クレジットカードα，βの代用
カードとして利用することができるようになる。別言す
れば、このＩＣカード１３０は、クレジットカードα，
βのいわゆる「子カード」として機能することになる。
図３には、２枚のクレジットカードα，βの情報をＩＣ
カード１３０内に入力した例が示されているが、もちろ
ん、３枚以上のクレジットカードについての情報をＩＣ
カード１３０内に入力することも可能であり、ユーザＵ
ｎは、このＩＣカード１３０を、多数のクレジットカー
ドの「子カード」として利用することが可能になる。し
かも、このＩＣカード１３０は、本質的には、各クレジ
ットカードと同等のカード（同一のクレジットアカウン
トについてのカード）であるので、ＩＣカード１３０を
発行するために、新たに各クレジットカード会社の審査
を受ける必要はない。クレジットカード会社によって
は、いわゆる 「家族カード」と称するユーザの家族名
義の「子カード」を発行するサービスを提供しているこ
とがあるが、通常、このような「家族カード」の発行を
受けるためには、その旨の申請書をクレジットカード会
社に提出し、一応の審査を受ける必要がある。本発明に
よって発行されるＩＣカード１３０は、このような「家
族カード」とは全く性質の異なるカードであり、本質的
に元のクレジットカードと同一のアカウントを利用した
カードということになるので、発行に際してクレジット
カード会社による新たな審査は必要なく、繁雑な事務処
理を経ることなしに円滑な発行が可能である。

【００６４】続いて、このＩＣカード１３０を用いた決
済処理の手順を説明する。上述したように、ＩＣカード
１３０は、必ずしも本発明に利用する専用のカードにす
る必要はなく、他の種々の用途に共用することが可能で
ある。ユーザＵｎは、このＩＣカード１３０を、本発明
に係る決済処理に利用する場合に、リーダライタ装置１
２０に装着すればよい。ユーザＵｎが、パソコン１１０
を用いて加盟店の仮想ショッピングモールのＷｅｂペー
ジにアクセスし、クレジットカードによる決済を行う場
合は、まず、ＩＣカード１３０をリーダライタ装置１２
０に装着し、パソコン１１０を用いて「ＰＩＮ」データ
を入力する。ＩＣカード１３０の内部で「ＰＩＮ」デー
タの照合が完了すると、以下のような一連の決済処理が
自動的に実行される。この一連の決済処理は、実際に
は、ＩＣカード１３０内のプログラム「ＰＲＧ」と、加
盟店用情報処理装置２００のＷｅｂサーバ内のプログラ
ムの連繋動作によって行われる。

【００６５】まず、ユーザＵｎは、どのクレジットカー
ドを用いて決済を行うかを選択する入力を行う。ここで
は、ユーザＵｎがクレジットカードαによって決済する
旨の選択入力を行ったものとしよう。§２で述べたよう
に、ＩＣカード１３０は、決済を行うごとに乱数を発生
させ、この乱数に基づいて任意の被選択アルゴリズムお
よび任意の被選択データを選択する処理を行う。ここで
は、乱数に基づいて、ｐ通りの被選択アルゴリズム「Ａ
１，Ａ２，…，Ａｐ」の中から第ｘ番目のアルゴリズム
Ａｘが選択され、ｑ通りの被選択データ「Ｄ１，Ｄ２，
…，Ｄｑ」の中から第ｙ番目のデータＤｙが選択された
ものとしよう。この場合、ＩＣカード１３０は、クレジ
ットカードαについてのクレジットカード番号Ｃｎα
と、ランダムに選択されたデータＤｙと、に基づいて、
ユーザ側演算対象データを作成する。§２で述べた例で
は、クレジットカード番号に選択されたデータを付加す
ることによりユーザ側演算対象データを作成する簡単な
例を述べたが、ここで述べる実施形態では、更に、クレ
ジットカードαの有効期限αＤｎを含ませるようにして
いる。すなわち、図４の左下に示すように、クレジット
カード番号αＣｎと、有効期限αＤｎと、ランダムに選
択されたデータＤｙと、を羅列することにより、ユーザ
側演算対象データが作成されることになる。ここで、デ
ータＤｙは、決済処理を行うごとにランダムに選択され
るので、ユーザ側演算対象データは、決済処理ごとにラ
ンダムに異なるデータということになる。

【００６６】続いて、このユーザ側演算対象データに対
して、ランダムに選択されたアルゴリズムＡｘに基づく
演算が施される。この演算は、具体的には、既に述べた
とおり所定のＨＡＳＨ関数を作用させる演算であり、演
算結果として得られるデータが、今回の決済（第ｉ番目
の決済）で用いられる決済識別コードＩＤ（ｎ，ｉ）と
いうことになる。

【００６７】このようにして生成された決済識別コード
ＩＤ（ｎ，ｉ）と、選択されたアルゴリズムＡｘを特定
するためのアルゴリズム特定コードＡｘと、選択された
データＤｙを特定するためのデータ特定コードＤｙと、
ユーザＵｎの氏名αＮｎ（クレジットカードαについて
登録されている氏名）とが、インターネット４００を介
して加盟店用情報処理装置２００へと送信される。実際
には、この他、ユーザＵｎの住所、電話番号、Ｅメール
アドレス、購入した商品や数量を示す情報なども送信さ
れることになる。

【００６８】上述の例は、クレジットカードαで決済を
行う場合の処理であるが、たとえば、このユーザＵｎ
が、第ｊ番目の決済にクレジットカードβで決済を行う
場合には、図４の右下に示すような処理が行われる。す
なわち、クレジットカードβについてのクレジットカー
ド番号βＣｎと、有効期限βＤｎと、ランダムに選択さ
れたデータＤｗと、を羅列することにより、ユーザ側演
算対象データが作成され、これに対してランダムに選択
されたアルゴリズムＡｖに基づく演算を施すことによ
り、決済識別コードＩＤ（ｎ，ｊ）が生成される。そし
て、このようにして生成された決済識別コードＩＤ
（ｎ，ｊ）と、選択されたアルゴリズムＡｖを特定する
ためのアルゴリズム特定コードＡｖと、選択されたデー
タＤｗを特定するためのデータ特定コードＤｗと、ユー
ザＵｎの氏名βＮｎ（クレジットカードβについて登録
されている氏名）とが、インターネット４００を介して
加盟店用情報処理装置２００へと送信されることにな
る。

【００６９】なお、ここに示す実施形態では、決済識別
コードを発生させるために用いる被選択アルゴリズムや
被選択データを、ＩＣカード１３０内のメモリに格納
し、決済識別コードの発生処理を、ＩＣカード１３０内
において実行するようにしているが、これはセキュリテ
ィを更に高めるための配慮である。一般に、ＣＰＵ内蔵
型のＩＣカードでは、内部メモリに格納された情報に対
して十分なセキュリティが確保されており、図４に示す
ＩＣカード１３０内の各情報が、不正な手段で外部に読
み出される可能性はないと考えてよい。したがって、万
一、ユーザＵｎがこのＩＣカード１３０を紛失したとし
ても、内部に格納された種々の情報が流出するおそれは
ない。本発明の決済処理に必要な種々の情報を、パソコ
ン１１０側ではなく、ＩＣカード１３０側に格納してい
るのは、ＩＣカードがこのような高度なセキュリティを
備えているからである。

【００７０】図５は、図４に示すＩＣカード１３０内に
格納されている情報に対応して、承認業者用情報処理装
置３００内に格納されている情報の一例を示す図であ
る。ここで、「ＰＲＧ」は、承認業者用情報処理装置３
００に決済要求に対する承認処理を行わせるためのプロ
グラムであり、ｐ通りの被選択アルゴリズム「Ａ１，Ａ
２，…，Ａｐ」およびｑ通りの被選択データ「Ｄ１，Ｄ
２，…，Ｄｑ」は、それぞれユーザ用情報処理装置１０
０側に格納されているものと同一のアルゴリズムおよび
データである。また、クレジットカードαあるいはβに
関するデータとして、複数のユーザＵ１，Ｕ２，…，Ｕ
ｋ，…に関するデータがそれぞれ格納されている。ここ
で、たとえば、クレジットカードαに関する第ｋ番目の
ユーザＵｋのデータとしては、図示のとおり、氏名αＮ
ｋ，クレジットカード番号αＣｋ，有効期限αＤｋ，利
用限度額αＬＬｋ，その他、ユーザＵｋの住所や電話番
号、決済金額データなどが格納されることになる。な
お、この図５に示す例は、全ユーザについて共通の被選
択アルゴリズム「Ａ１，Ａ２，…，Ａｐ」および被選択
データ「Ｄ１，Ｄ２，…，Ｄｑ」を設定した例である
が、個々のユーザごとにそれぞれ異なる被選択アルゴリ
ズムおよび被選択データを設定した場合には、これらの
情報も、承認業者用情報処理装置３００内において、個
々のユーザごとにそれぞれ別個に格納されることにな
る。

【００７１】既に§２で述べたように、加盟店用情報処
理装置２００から承認業者用情報処理装置３００に対し
ては、ユーザＵｎの氏名Ｎｎ，決済識別コードＩＤ
（ｎ，ｉ），アルゴリズム特定コードＡｘ，データ特定
コードＤｙ，決済金額Ｐ（ｎ，ｉ），その他、加盟店を
示すコードなどの情報を送信することにより決済要求が
出される。このような決済要求を受けた承認業者用情報
処理装置３００は、前述したように、２つの条件がとも
に満たされていた場合に、当該決済要求に対する承認を
行う。すなわち、まず、加盟店用情報処理装置２００か
ら送信されてきた氏名Ｎｎに着目し、データベースとし
て用意されているクレジットカードの会員名簿の中か
ら、この氏名Ｎｎと同姓同名の会員を検索する。たとえ
ば７名の同姓同名の会員が検索されたとすると、クレジ
ットカードの会員名簿には、各会員のクレジットカード
番号のデータも用意されているので、この７名の会員に
ついて、ユーザ側演算対象データと同一構成の承認業者
側演算対象データを作成する。

【００７２】たとえば、決済主体となるユーザＵｎと同
姓同名であるために候補となった第ｋ番目のユーザＵｋ
についての承認業者側演算対象データは、図５の右下に
示すように、「αＣｋ＋αＤｋ＋Ｄｙ」ということにな
る。ここで、αＣｋは、ユーザＵｋのクレジットカード
αについてのクレジットカード番号であり、αＤｋは、
ユーザＵｋのクレジットカードαについての有効期限で
ある。また、Ｄｙは、加盟店用情報処理装置２００から
送信されてきたデータ特定コードＤｙによって特定され
る第ｙ番目の被選択データの内容である（個々のユーザ
ごとに異なる被選択データを設定した場合には、第ｋ番
目のユーザＵｋについて設定された被選択データの第ｙ
番目の内容）。この第ｋ番目のユーザＵｋは、第ｎ番目
のユーザＵｎと同姓同名であるため、氏名Ｎｋ＝Ｎｎと
いうことになるが、クレジットカード番号についてはそ
れぞれ異なる番号が与えられているので、αＣｋ≠αＣ
ｎということになる。また、有効期限については、偶然
の一致がない限り、αＤｋ≠αＤｎである。こうして、
７名の候補会員についてそれぞれ承認業者側演算対象デ
ータが作成されたら、これに選択されたアルゴリズムＡ
ｘに基づく演算を施し、決済識別コードＩＤ（ｋ）を作
成し、加盟店用情報処理装置２００から送信されてきた
決済識別コードＩＤ（ｎ，ｉ）と一致するか否かを調べ
る。同姓同名の７名の会員について、このような方法で
決済識別コードＩＤ（ｋ）を作成すれば、第ｎ番目のユ
ーザＵｎについて作成された決済識別コードＩＤ（ｎ）
だけが、送信されてきた決済識別コードＩＤ（ｎ，ｉ）
と一致することになる。このようにコードの一致が得ら
れれば、当該一致をもたらしたクレジットカード番号に
対応する会員が、当該決済要求における決済主体となる
ユーザＵｎであると特定することができ、このユーザＵ
ｎに関する決済要求に対する承認を行う上での第１の条
件が満たされることになる。

【００７３】次に、承認業者用情報処理装置３００で
は、次のような第２の条件判断を行う。すなわち、加盟
店用情報処理装置２００から送信されてきた「Ｎｎ，Ｉ
Ｄ（ｎ，ｉ），Ａｘ，Ｄｙ」という情報の組合せが、過
去の決済要求を通じてユニークであるという条件判断を
行う。過去に、「Ｎｎ，ＩＤ（ｎ，ｉ），Ａｘ，Ｄｙ」
という同一の情報の組合せによって決済承認が行われて
いたとすると、その原因は、今回の決済要求は不正なも
のであるか、あるいは、ユーザ用情報処理装置１００に
おいてＡｘ，Ｄｙをランダム選択する際に、偶然、過去
と同一の選択が行われたか、のいずれかということにな
る。そこで、§２で述べたように、このような場合に
は、一応、決済要求を拒絶し、ユーザ用情報処理装置１
００において新たなランダム選択を行わせて、再度の決
済要求を求めるようにする。なお、このような再度の決
済要求を無限回にわたって認めてしまうと、不正な決済
要求を承認してしまうおそれがあるので、たとえば、再
度の決済要求は、連続３回（ランダム選択によって、過
去に選択した組合せが偶然にも再選択される事象が起こ
る確率が、実用上、零とみなせる程度の回数）までとい
うように定めておくのが好ましい。

【００７４】§４． 仲介業者を参入させた形態 前述した§３の例では、図３に示すように、ユーザ用情
報処理装置１００（具体的にはＩＣカード１３０）側
に、２種類のクレジットカードα，βの情報を入力し、
図５に示すように、承認業者用情報処理装置３００側
に、２種類のクレジットカードα，βについての各会員
の情報を入力する、という形態を採っているが、これま
でのクレジットカードの発行枚数の伸びを考慮すると、
１人のユーザの所有するクレジットカードの枚数は、今
後も益々増加する傾向にあり、１枚のＩＣカード１３０
が、多数種類のクレジットカードの子カードとして利用
される形態が一般的になると思われる。このような利用
形態を考慮すると、図２に示すように、ユーザ，加盟
店，承認業者という三者による運用形態は必ずしも好ま
しくはない。承認業者は、ある特定のクレジットカード
についての決済承認を行う権限をもった業者である必要
があり、通常は、当該クレジットカードを発行したクレ
ジットカード会社が承認業者となる。図５に示す例で
は、便宜上、１台の承認業者用情報処理装置３００に、
２種類のクレジットカードα，βに関するデータを格納
した例を示したが、一般的には、クレジットカードαの
承認業者と、クレジットカードβの承認業者とは異なる
のが普通であり、クレジットカードαの承認業務を行う
ための承認業者用情報処理装置３００と、クレジットカ
ードβの承認業務を行うための承認業者用情報処理装置
３００とは、別個に設置されるのが普通である。このよ
うに、多数の承認業者の存在を前提とした場合には、図
６に示す例のように、承認業者とは別個に仲介業者を参
入させると円滑な運用が期待できる。以下、このよう
に、仲介業者を参入させた本発明の実施形態について述
べる。

【００７５】図６に示す実施形態では、決済処理の仲介
を行うための仲介業者が管理する仲介業者用情報処理装
置５００を更に設け、インターネット４００を介して、
承認業者用情報処理装置３００との間で情報のやりとり
ができるように構成している。このように、仲介業者を
参入させる場合は、秘密情報２０（複数の被選択アルゴ
リズムと複数の被選択データ）を仲介業者用情報処理装
置５００側に格納するようにし、承認業者用情報処理装
置３００には、秘密情報２０を置かないようにする。別
言すれば、秘密情報２０は、図６に示すように、ユーザ
用情報処理装置１００と仲介業者用情報処理装置５００
とにのみ格納されることになる。多数の承認業者が参加
する運用形態では、秘密情報２０を仲介業者が一元管理
するようにした方が便利である。すなわち、個々のユー
ザの各ユーザ用情報処理装置１００内に、当該ユーザに
関連した秘密情報２０をロードする準備手続は、仲介業
者が一括して行うことができ、ユーザの立場から見れ
ば、仲介業者を代表窓口とした準備手続を行うだけで、
所有する複数のクレジットカードについての利用準備を
整えることができる。しかも、秘密情報２０は、各承認
業者用情報処理装置３００内には格納されず、仲介業者
用情報処理装置５００内に一括して格納されるため、セ
キュリティを確保する上でも好都合である。

【００７６】一般に、本発明を実施する上では、被選択
データを各ユーザごとにそれぞれ変えるのが好ましい。
理想的には、被選択アルゴリズムも各ユーザごとにそれ
ぞれ変えるのが好ましいが、非常に多数のアルゴリズム
を用意する必要があるため、技術的には困難である。こ
れに対して、被選択データは無限に用意することが容易
であり、セキュリティを確保する上でも、各ユーザごと
にそれぞれ異なる被選択データを設定するのが好まし
い。このように、各ユーザごとにそれぞれ異なる被選択
データを設定する運用形態の場合は、特に、仲介業者を
代表窓口として各ユーザごとに必要な管理を一括して行
うと便利である。

【００７７】このような仲介業者を参入させた実施形態
では、ユーザ用情報処理装置１００および加盟店用情報
処理装置２００における処理は、これまで述べてきた処
理と全く同じでよいが、承認業者用情報処理装置３００
における承認処理が若干異なってくる。上述したよう
に、承認業者用情報処理装置３００内には、秘密情報２
０が格納されていないため、承認業者用情報処理装置３
００だけでは、加盟店用情報処理装置２００からの決済
要求が正規のものであるか否かを判断することができな
い。承認業者用情報処理装置３００が承認処理を行うた
めの方法には、大別して次の２通りの方法がある。

【００７８】第１の方法は、秘密情報２０内の必要な情
報を、仲介業者に問い合わせ、決済識別コードを生成す
る演算を承認業者側で行う方法である。既に述べたよう
に、承認業者用情報処理装置３００は、加盟店用情報処
理装置２００から、ユーザの氏名Ｎｎ，決済識別コード
ＩＤ（ｎ，ｉ），アルゴリズム特定コードＡｘ，データ
特定コードＤｙ，決済金額Ｐ（ｎ，ｉ）なる情報を受け
取ることになるが、続いて、承認業者用情報処理装置３
００から仲介業者用情報処理装置５００に対して、アル
ゴリズム特定コードＡｘとデータ特定コードＤｙとを送
信することにより、アルゴリズム特定コードＡｘで特定
されるアルゴリズムについての問合せと、データ特定コ
ードＤｙで特定されるデータについての問合せを行う。
仲介業者用情報処理装置５００は、この問い合わせに応
じて、アルゴリズム特定コードＡｘで特定されるアルゴ
リズムの内容およびデータ特定コードＤｙで特定される
データの内容を、承認業者用情報処理装置３００に知ら
せる。こうして、特定のアルゴリズムの内容および特定
のデータの内容を取得することができれば、これまで述
べてきた実施形態と同様の方法により、承認業者用情報
処理装置３００において、当該決済要求の決済主体であ
るユーザを特定することができ、当該決済要求に対する
承認を行うことができる。

【００７９】たとえば、本実施形態では、図５の右下に
示す承認業者側演算対象データ「αＣｋ＋αＤｋ＋Ｄ
ｙ」のうち、αＣｋやαＤｋは、承認業者用情報処理装
置３００内のデータベースに格納されているが、特定の
データＤｙの内容や、選択されたアルゴリズムＡｘの内
容については、仲介業者用情報処理装置５００に対する
問合せにより入手することになる。このように、特定の
データＤｙの内容や、選択されたアルゴリズムＡｘの内
容については、必要に応じて仲介業者用情報処理装置５
００に問い合わせて入手する、という手法を採ることに
より、個々の承認業者は、個々のユーザごとの秘密情報
２０についての管理を行う煩わしさから解放され、ま
た、個々のユーザごとの秘密情報２０が不必要に承認業
者側に渡ることを避けることができる。

【００８０】承認業者用情報処理装置３００が承認処理
を行うための第２の方法は、決済識別コードを生成する
演算を仲介業者側に依頼し、演算結果としての決済識別
コードを知らせてもらう方法である。すなわち、承認業
者用情報処理装置３００が、加盟店用情報処理装置２０
０から、ユーザの氏名Ｎｎ，決済識別コードＩＤ（ｎ，
ｉ），アルゴリズム特定コードＡｘ，データ特定コード
Ｄｙ，決済金額Ｐ（ｎ，ｉ）なる情報を受け取ったら、
まず、承認業者用情報処理装置３００内のデータベース
を検索して、氏名Ｎｎと同姓同名の会員を候補として選
出する。そして、選出された各候補についてのクレジッ
トカード番号と、アルゴリズム特定コードＡｘと、デー
タ特定コードＤｙと、を仲介業者用情報処理装置５００
に対して送信する。たとえば、同姓同名の候補が７名検
索されたとしたら、この７名の会員についてのクレジッ
トカード番号が仲介業者用情報処理装置５００へ送信さ
れることになる（クレジットカード番号の他に、たとえ
ば、有効期限などのデータを用いて演算対象データを作
成することにしている場合には、７名の候補について、
クレジットカード番号とともに有効期限などのデータも
送信する）。仲介業者用情報処理装置５００側では、送
信されてきた各クレジットカード番号と、送信されてき
たデータ特定コードＤｙで特定されるデータと、を利用
して、ユーザ側演算対象データと同一構成の承認業者側
演算対象データ（７名分）を作成する。そして、この各
承認業者側演算対象データに対して、送信されてきたア
ルゴリズム特定コードＡｘで特定されるアルゴリズムに
基づく演算処理を行うことにより、各決済識別コード
（７名分）を求め、これを承認業者用情報処理装置３０
０に対して返信する。承認業者用情報処理装置３００で
は、この返信されてきた各決済識別コード（７名分）
と、加盟店用情報処理装置２００から送信されてきた決
済識別コードとを比較し、両コードの一致が得られるユ
ーザを特定し、当該特定のユーザに関して決済要求に対
する承認を行えばよい。

【００８１】たとえば、この実施形態では、図５の右下
に示す演算は、承認業者用情報処理装置３００側ではな
く、仲介業者用情報処理装置５００側で行われることに
なる。この場合、承認業者側演算対象データ「αＣｋ＋
αＤｋ＋Ｄｙ」のうち、αＣｋやαＤｋは、承認業者用
情報処理装置３００から仲介業者用情報処理装置５００
に送信されることになる。また、特定のデータＤｙの内
容や、選択されたアルゴリズムＡｘの内容については、
仲介業者用情報処理装置５００側に秘密情報２０として
用意されているものを用いることになるが、これらを特
定するためのアルゴリズム特定コードＡｘやデータ特定
コードＤｙは、承認業者用情報処理装置３００から仲介
業者用情報処理装置５００へ送信されることになる。こ
うして、仲介業者用情報処理装置５００側で行われた演
算結果である決済識別コードＩＤ（ｋ）が、承認業者用
情報処理装置３００側へと返信される。

【００８２】このように、決済識別コードを求める演算
自体を仲介業者用情報処理装置５００側で行うようにす
れば、個々の承認業者は、個々のユーザごとの秘密情報
２０についての管理を行う煩わしさから解放されるだけ
でなく、決済識別コードを求める演算を行う煩わしさか
らも解放されることになる。しかも、仲介業者用情報処
理装置５００内の秘密情報２０が、承認業者側に渡るこ
とは一切ないので、セキュリティも向上することにな
る。

【００８３】§５．いくつかの変形例 最後に、本発明に係るクレジットカードを用いた決済処
理方法の変形例をいくつか述べておく。

【００８４】(1) 前述した実施形態では、準備手続の
段階で、秘密情報２０（ｐ通りの被選択アルゴリズムＡ
１，Ａ２，…，Ａｐとｑ通りの被選択データＤ１，Ｄ
２，…，Ｄｑ）をＩＣカード１３０内にロードし、以
後、このロードした秘密情報２０を使用し続けることに
なるが、ＩＣカード１３０内にロードした秘密情報２０
の内容を所定の期間ごとに変更する処理を行えば、セキ
ュリティを更に向上させることができる。具体的には、
準備手続と同様に、ユーザ用情報処理装置１００と承認
業者用情報処理装置３００（仲介業者が参入している場
合は、仲介業者用情報処理装置５００）とをインターネ
ット４００を介して接続し、新たな秘密情報２０への変
更処理が双方同時に行われるようにすればよい。

【００８５】(2) 前述した実施形態では、秘密情報２
０として、ｐ通りの被選択アルゴリズムＡ１，Ａ２，
…，Ａｐとｑ通りの被選択データＤ１，Ｄ２，…，Ｄｑ
とを用い、これらから任意のアルゴリズムおよびデータ
をランダムに選択するという手法を採っているが、本発
明を実施する上では、これら両方を必ずしも用いる必要
はない。たとえば、ｐ通りの被選択アルゴリズムＡ１，
Ａ２，…，Ａｐの中から１つをランダムに選択して用い
ることとし、被選択データは用いないという方法を採る
ことも可能である。この場合は、秘密情報２０として、
ｐ通りの被選択アルゴリズムＡ１，Ａ２，…，Ａｐだけ
を用意しておけば足り、決済識別コードの生成には、被
選択データは用いないでよい（たとえば、図４左下の演
算において、ユーザ側演算対象データは「αＣｎ＋αＤ
ｎ」だけでよく、図５右下の演算において、承認業者側
演算対象データは「αＣｋ＋αＤｋ」だけでよい）。し
たがって、ユーザ用情報処理装置１００側からは、アル
ゴリズム特定コードＡｘを送信すれば足り、データ特定
コードＤｙを送信する必要はない。仲介業者を参入させ
る場合も、仲介業者用情報処理装置５００に対する問合
せは、アルゴリズム特定コードＡｘのみで足りる。ま
た、仲介業者に決済識別コードの演算を依頼する場合
も、クレジットカード番号とアルゴリズム特定コードＡ
ｘとを送信すれば足りる（あるいは、クレジットカード
番号の代わりに、承認業者用情報処理装置３００側で作
成した承認業者側演算対象データを送信してもよい）。
逆に、ｑ通りの被選択データＤ１，Ｄ２，…，Ｄｑの中
から１つをランダムに選択して用いることとし、被選択
アルゴリズムは用いないという方法を採ることも可能で
ある。この場合は、秘密情報２０として、ｑ通りの被選
択データＤ１，Ｄ２，…，Ｄｑだけを用意しておけば足
り、決済識別コードの生成には、常に同一の固定アルゴ
リズムＡfix を用いることにしておけばよい（たとえ
ば、図４左下の演算や図５右下の演算におけるアルゴリ
ズムＡｘは、どのような場合も常に同一のＡfix を用い
ることになり、アルゴリズムを選択する必要はない）。
したがって、ユーザ用情報処理装置１００側からは、デ
ータ特定コードＤｙを送信すれば足り、アルゴリズム特
定コードＡｘを送信する必要はない。仲介業者を参入さ
せる場合も、仲介業者用情報処理装置５００に対する問
合せは、データ特定コードＤｙのみで足りる。また、仲
介業者に決済識別コードの演算を依頼する場合も、クレ
ジットカード番号とデータ特定コードＤｙとを送信すれ
ば足りる。

【００８６】(3) 前述の実施形態では、便宜上、「ア
ルゴリズム」と「データ」とを明確に区別して説明を行
ったが、本発明を実施する上で「アルゴリズム」は、
「データ」を含んでいてもかまわない。たとえば、「演
算対象データＪにデータＫを加える」という処理は、
「演算対象データＪ」に「データＫ（データ）」を「加
える（アルゴリズム）」という処理として捉えれば、
「『データＫ』というデータと『加える』というアルゴ
リズムとを用いた処理」ということができるが、「デー
タＫを加える」という操作全体を１つのアルゴリズムと
して捉えれば（データＫの部分もアルゴリズムの一部と
して捉えれば）、単に、「『データＫを加える』という
アルゴリズムを施す処理」ということができる。したが
って、たとえば、ｐ通りの被選択アルゴリズムＡ１，Ａ
２，…，Ａｐは、必ずしも純然たる「アルゴリズム」だ
けである必要はなく、「データ」を含んだアルゴリズム
であってもかまわない。

【００８７】(4) 前述した実施形態では、ｐ通りの被
選択アルゴリズムＡ１，Ａ２，…，Ａｐとｑ通りの被選
択データＤ１，Ｄ２，…，Ｄｑとを用い、これらからそ
れぞれ１つのアルゴリズムと１つのデータとをランダム
に選択する例を示したが、選択するアルゴリズムやデー
タは、必ずしも１つである必要はない。たとえば、２つ
のアルゴリズムＡｘ１，Ａｘ２を選択して、これらの組
合せ演算によって決済識別コードを生成してもよいし
（この場合、アルゴリズム特定コードは、Ａｘ１とＡｘ
２との２つになり、必要に応じて、アルゴリズムの適用
順を示すコードも含ませることになる）、２つのデータ
Ｄｙ１，Ｄｙ２を選択して、これら両方のデータを利用
して演算対象データを作成してもよい（この場合、デー
タ特定コードは、Ｄｙ１とＤｙ２との２つになり、必要
に応じて、データの適用順を示すコードも含ませること
になる）。

【００８８】(5) 前述した実施形態では、被選択デー
タＤ１，Ｄ２，…，Ｄｑとして、たとえば、Ｄ１＝「Ａ
ＰＰＬＥ」、Ｄ２＝「ＢＡＮＡＮＡ」のような任意の単
語を用いる例を示したが、本発明を実施する上での複数
ｑ通りの被選択データとは、ランダムにｑ通りのデータ
が選択できるのであれば、どのようなデータとして用意
してもかまわない。たとえば、非選択データとして、
「決済時点の秒を示すデータ」なるものを定義したとす
れば、０秒〜５９秒までの６０通りのデータがランダム
（秒単位の決済時点は、実用上、ランダムと見なせる）
に選択できることになる。もちろん、「決済時点の１／
１００秒単位のデータ」なるものを定義すれば、０．０
０秒〜５９．９９秒までの６０００通りのデータがラン
ダムに選択できることになる。要するに、本発明におい
て「複数ｑ通りの被選択データを用意する」とは、必ず
しも、データ自身がｑ通り用意されている必要はない。
たとえば、「ＡＰＰＬＥ」という文字列だけを被選択デ
ータとして用意したとしても、この文字列の中から数文
字を選択する選択方法は何通りも存在する。具体的に
は、「第２文字目から３文字分」というデータ特定コー
ドを用いれば、「ＰＰＬ」なるデータを特定することが
できるし、「第１文字目から２文字分」というデータ特
定コードを用いれば、「ＡＰ」なるデータを特定するこ
とができる。このように、ユーザ用情報処理装置１００
と、承認業者用情報処理装置３００（もしくは仲介業者
用情報処理装置５００）との双方に、共通の文字列を格
納しておき、この共通の文字列の中からランダムな抽出
規則（たとえば、「第２文字目から３文字分を抽出」と
いうような規則）に基づいてその一部を抽出することに
より決済時に使用するデータを選択するようにし、この
ランダムな抽出規則を、選択されたデータを特定するた
めのデータ特定コードとする手法は、実用上、非常に効
果的である。特に、多数のユーザごとにそれぞれ異なる
被選択データを設定するような場合、各ユーザにそれぞ
れ１つの単語を設定するだけで十分になる。なお、ラン
ダムに選択したデータが、過去に選択したデータと偶然
一致してしまう確率を減らすためには、日付などの情報
を付加することも有効である。たとえば、あるユーザに
「ＡＰＰＬＥ」という単語が割り当てられており、「第
２文字目から３文字分」というようなランダムな抽出規
則で文字列を抽出すると「ＰＰＬ」のような文字列が得
られるが、たかだか５文字程度からなる単語から文字列
をランダムに抽出すると、過去に抽出した文字列と偶然
同じ文字列が抽出されてしまう場合もあり得る。このよ
うな場合は、決済が行われる年月日を組み合わせて、た
とえば、「２０００年１０月３０日のＰＰＬ」のような
文字列を選択データとして用いるようにすれば、「ＰＰ
Ｌ」の部分がたまたま過去の抽出文字列と同一であって
も、全体としては、過去の選択データとは異なる選択デ
ータを得ることができる。

【００８９】(6) 図４に示すＩＣカード１３０内に
は、各クレジットカードα，βの利用限度額αＬｎ，β
Ｌｎが設定されている。一方、図５に示す承認業者用情
報処理装置３００内にも、各クレジットカードの各ユー
ザごとに、クレジットカードの利用限度額（たとえば、
クレジットカードαの第ｎ番目のユーザＵｎについて
は、利用限度額αＬＬｎ）が設定されている。ここで、
承認業者用情報処理装置３００側に設定されている利用
限度額αＬＬｎは、クレジットカード会社が設定した本
来の利用限度額であり、ユーザＵｎは、１か月間に、こ
の利用限度額αＬＬｎを越える決済を行うことはできな
い（そのような決済要求は否認されることになる）。こ
れに対して、ＩＣカード１３０側に設定されている利用
限度額αＬｎ（あるいはβＬｎ）は、準備手続の段階で
ユーザＵｎ自身が任意に設定できる限度額である。一般
的には、αＬｎ＝αＬＬｎというように、クレジットカ
ード会社が設定した利用限度額と同じ額を、ＩＣカード
１３０内の利用限度額として設定すればよいが、敢え
て、αＬｎ＜αＬＬｎのような設定を行い、無駄遣いを
抑えるための自主管理の目的設定に用いることもでき
る。利用限度額αＬｎの設定を行った場合、クレジット
カードαを用いてこの利用限度額αＬｎを越えるような
決済が行われる場合には、その旨の警告が提示されるよ
うにしておく。たとえば、ＩＣカード１３０内に、今月
の決済金額の累積値を記録しておくようにし、新たに決
済しようとしている金額と、この累積値との合計が、利
用限度額αＬｎを越えるような場合には、ＩＣカード１
３０内のプログラム「ＰＲＧ」の機能によって、パソコ
ン１１０の画面上に何らかの警告表示を行うようにして
おけばよい。αＬｎ＜αＬＬｎなる設定が行われていた
場合には、この警告表示を無視して決済を断行すること
ができるようにしておいてもよいし、警告表示が出され
たら当該決済は拒絶されるようにしておいてもよい。

【００９０】(7) 前述の実施形態では、インターネッ
ト上の仮想ショッピングモールでの買い物の決済を、イ
ンターネット上で行う例について述べたが、本発明に係
る決済方法は、必ずしもインターネット決済に限定され
るものではない。たとえば、ユーザが実際の店舗に買い
物や食事に行って代金を決済する場合、クレジットカー
ドαやβを用いる代わりに、ＩＣカード１３０を用いて
決済することも可能である。この場合、当該店舗に設置
されたリーダライタ装置１２０にＩＣカード１３０を装
着して決済を行えばよい。ＩＣカード１３０は、１枚で
複数枚のクレジットカードとして機能することができ、
かつ、クレジットカード以外の種々の機能を有している
ので、多数のクレジットカードを所持する代わりに、こ
のＩＣカード１３０を１枚だけ所持していれば、すべて
のクレジットカードのアカウントを用いた決済が可能に
なる。このような利用形態では、ＩＣカード１３０を装
着したシステムがユーザ用情報処理装置１００として機
能することになる。ユーザ用情報処理装置１００は必ず
しもユーザの自宅に設置されている必要はなく、上述の
利用形態の場合は、店舗に設置されたパソコン１１０お
よびリーダライタ装置１２０が、ユーザ用情報処理装置
１００としての機能を果たしていることになる。

【００９１】(8) 本発明に係るユーザ用情報処理装置
１００は、上述のように、ＩＣカード１３０のような携
帯型情報処理装置を利用して実現することができる。Ｉ
Ｃカードの場合、現在のところ、単独ではインタネット
への接続環境やデータ入力機能が備わっていないため、
インターネット上の仮想ショッピングモールにおける決
済を行う場合には、上述の実施形態のように、パソコン
１１０およびリーダライタ装置１２０と組み合わせた形
でユーザ用情報処理装置１００を構成する必要がある
が、携帯電話や携帯型情報端末装置など、単独でインタ
ーネットに接続する環境をもった装置を利用することが
できれば、そのような装置を単独でユーザ用情報処理装
置１００として用いることにより、インターネット上で
の決済が可能になる。

【００９２】

【発明の効果】以上のとおり、本発明に係るクレジット
カードを用いた決済処理方法によれば、各加盟店に対す
るセキュリティを十分に確保することが可能になる。特
に、前述した実施形態によれば、次のような種々の効果
が得られる。 (1) ＩＣカードを、クレジットカードの「子カード」
として利用することになるが、ＩＣカードは十分なセキ
ュリティ対策が施されているため、紛失や盗難という事
故が発生しても、本物のクレジットカードに比べて安全
性が高い。すなわち、ＩＣカードの内部に格納されたデ
ータを不正な手段で外部に読み出すことは極めて困難で
あり、また、ＩＣカードの表面にはクレジットカード番
号は記載されないので、ＩＣカードを目視しても、クレ
ジットカード番号を認識することはできない。このた
め、紛失や盗難があっても、クレジットカード番号が第
三者に知られる可能性は非常に低くなる。 (2) ＩＣカード製のクレジットが普及するようになる
までには、まだ数年かかると予想されているが、本発明
に係る方法では、正式なＩＣカード製クレジットカード
を用いる場合に比べて、カードの配布やカード発行のた
めの審査といった作業に手間がかかることはないため、
迅速な導入が可能になる。本発明は、特に、インターネ
ットにおいてクレジットショッピングを実施したい場合
に有効である。 (3) 本発明では、１枚のＩＣカードに所有者が異なる
複数枚のクレジットカードを登録することも可能であ
る。したがって、たとえば、家族全員のクレジットカー
ドの共通の 「子カード」となるようなＩＣカードを作
成することも可能になり、柔軟な運用が期待できる。 (4) 「子カード」化されたＩＣカードの中には、必要
な情報を記録しておくことができるので、端末装置から
キー入力すべきデータ量を低減することができる。すな
わち、決済識別コードは、プログラムに基づいて自動的
に加盟店へと送られるため、個々のユーザが決済識別コ
ードを入力する必要はない。実用上、ユーザは決済識別
コードなどの存在すら意識する必要はない。

【図面の簡単な説明】

【図１】インターネット上の仮想ショッピングモールで
買い物をする場合の従来の一般的なクレジットカードに
よる決済処理方法の手順を説明するブロック図である。

【図２】インターネット上の仮想ショッピングモールで
買い物をする場合の本発明に係るクレジットカードによ
る決済処理方法の手順を説明するブロック図である。

【図３】本発明で用いるユーザ用情報処理装置１００を
ＩＣカード１３０を利用して構成した基本構成を示すブ
ロック図である。

【図４】図３に示すＩＣカード１３０における決済識別
コードの発生手順を示す図である。

【図５】図３に示すＩＣカード１３０に格納された情報
に対応した、承認業者用情報処理装置３００内の格納情
報の一例を示す図である。

【図６】図２に示す決済処理方法に、更に、仲介業者を
参入させた場合の手順を説明するブロック図である。

【符号の説明】

１０…クレジットカード ２０…秘密情報 １００…ユーザ用情報処理装置 １１０…パソコン １２０…リーダライタ装置 １３０…ＩＣカード ２００…加盟店用情報処理装置 ３００…承認業者用情報処理装置 ４００…インターネット ５００…仲介業者用情報処理装置 Ａ１，Ａ２，Ａｐ…被選択アルゴリズム Ａｘ，Ａｖ…アルゴリズム特定コード Ｃ，Ｃｎ，Ｃｋ…クレジットカード番号 Ｄ，Ｄｎ，Ｄｋ…クレジットカードの有効期限 Ｄ１，Ｄ２，Ｄｑ…被選択データ Ｄｙ，Ｄｗ…データ特定コード ＩＤ（ｎ，ｉ）…第ｎ番目のユーザの第ｉ回目の決済に
ついての決済識別コード ＩＤ（ｋ）…第ｋ番目のユーザについて生成した決済識
別コード Ｌｎ，ＬＬｎ，ＬＬｋ…利用限度額 Ｎ，Ｎｎ，Ｎｋ…ユーザの氏名 Ｐ…決済金額 Ｐ（ｎ，ｉ）…第ｎ番目のユーザの第ｉ回目の決済につ
いての決済金額 ＰＩＮ…ユーザ識別コード ＰＲＧ…プログラム Ｕｋ…第ｋ番目のユーザ Ｕｎ…第ｎ番目のユーザ α，β…クレジットカード α○○…クレジットカードαに関する○○ β○○…クレジットカードβに関する○○

───────────────────────────────────────────────────── フロントページの続き (51)Int.Cl.⁷ 識別記号 ＦＩ テーマコート゛(参考） Ｈ０４Ｌ 9/10 Ｈ０４Ｌ 9/00 ６２１Ｚ 9/14 ６７５Ａ 9/32 ６４１ Ｆターム(参考） 2C005 HA03 JB33 5J104 AA07 KA01 KA03 NA12 NA35 NA38 NA40 PA10

Claims (19)

【特許請求の範囲】
1. 【請求項１】 クレジットカード会社から、所定のクレ
   ジットカード番号が付与されたクレジットカードの発行
   を受けたユーザが、当該クレジットカードの加盟店に対
   して当該クレジットカードを用いて決済を行う際の決済
   処理方法であって、 ユーザが利用するユーザ用情報処理装置と、決済相手と
   なる加盟店が管理する加盟店用情報処理装置と、前記ク
   レジットカードによる決済を承認する権限をもった承認
   業者が管理する承認業者用情報処理装置と、を用意する
   段階と、 前記ユーザ用情報処理装置と前記承認業者用情報処理装
   置との双方に、所定の演算対象データに対する演算処理
   により所定のコードを発生させることができる複数通り
   の被選択アルゴリズムを用意する段階と、 前記ユーザが前記加盟店に対して決済を行う際に、前記
   ユーザ用情報処理装置において、前記複数通りの被選択
   アルゴリズムの中から当該決済時に使用するアルゴリズ
   ムをランダムに選択し、決済に用いるクレジットカード
   番号を利用してユーザ側演算対象データを作成し、作成
   したユーザ側演算対象データに対して、選択されたアル
   ゴリズムに基づく演算を行うことにより決済識別コード
   を発生させ、少なくとも、この決済識別コードと、選択
   されたアルゴリズムを特定するためのアルゴリズム特定
   コードと、を前記加盟店用情報処理装置に送信する段階
   と、 前記加盟店用情報処理装置から前記承認業者用情報処理
   装置へ、少なくとも、前記決済識別コードと前記アルゴ
   リズム特定コードと決済金額とを送信することにより、
   当該決済金額についての決済要求を出す段階と、 前記承認業者用情報処理装置において、予め登録されて
   いる多数のユーザの中から、「そのユーザのクレジット
   カード番号を利用して前記ユーザ側演算対象データと同
   一構成の承認業者側演算対象データを作成し、この承認
   業者側演算対象データに対して、前記アルゴリズム特定
   コードで特定されるアルゴリズムに基づく演算処理を行
   うと、送信されてきた前記決済識別コードと同一の決済
   識別コードが得られる」という条件を満たすユーザを特
   定し、当該特定のユーザに関して前記決済要求に対する
   承認を行う段階と、 を有することを特徴とするクレジットカードを用いた決
   済処理方法。
2. 【請求項２】 クレジットカード会社から、所定のクレ
   ジットカード番号が付与されたクレジットカードの発行
   を受けたユーザが、当該クレジットカードの加盟店に対
   して当該クレジットカードを用いて決済を行う際の決済
   処理方法であって、 ユーザが利用するユーザ用情報処理装置と、決済相手と
   なる加盟店が管理する加盟店用情報処理装置と、前記ク
   レジットカードによる決済を承認する権限をもった承認
   業者が管理する承認業者用情報処理装置と、を用意する
   段階と、 前記ユーザ用情報処理装置と前記承認業者用情報処理装
   置との双方に、複数通りの被選択データと、所定の演算
   対象データに対する演算処理により所定のコードを発生
   させることができるアルゴリズムと、を用意する段階
   と、 前記ユーザが前記加盟店に対して決済を行う際に、前記
   ユーザ用情報処理装置において、前記複数通りの被選択
   データの中から当該決済時に使用するデータをランダム
   に選択し、決済に用いるクレジットカード番号と選択さ
   れたデータとを利用してユーザ側演算対象データを作成
   し、作成したユーザ側演算対象データに対して前記アル
   ゴリズムに基づく演算を行うことにより決済識別コード
   を発生させ、少なくとも、この決済識別コードと、選択
   されたデータを特定するためのデータ特定コードと、を
   前記加盟店用情報処理装置に送信する段階と、 前記加盟店用情報処理装置から前記承認業者用情報処理
   装置へ、少なくとも、前記決済識別コードと前記データ
   特定コードと決済金額とを送信することにより、当該決
   済金額についての決済要求を出す段階と、 前記承認業者用情報処理装置において、予め登録されて
   いる多数のユーザの中から、「そのユーザのクレジット
   カード番号と、前記データ特定コードで特定されるデー
   タと、を利用して前記ユーザ側演算対象データと同一構
   成の承認業者側演算対象データを作成し、この承認業者
   側演算対象データに対して、前記アルゴリズムに基づく
   演算処理を行うと、送信されてきた前記決済識別コード
   と同一の決済識別コードが得られる」という条件を満た
   すユーザを特定し、当該特定のユーザに関して前記決済
   要求に対する承認を行う段階と、 を有することを特徴とするクレジットカードを用いた決
   済処理方法。
3. 【請求項３】 クレジットカード会社から、所定のクレ
   ジットカード番号が付与されたクレジットカードの発行
   を受けたユーザが、当該クレジットカードの加盟店に対
   して当該クレジットカードを用いて決済を行う際の決済
   処理方法であって、 ユーザが利用するユーザ用情報処理装置と、決済相手と
   なる加盟店が管理する加盟店用情報処理装置と、前記ク
   レジットカードによる決済を承認する権限をもった承認
   業者が管理する承認業者用情報処理装置と、を用意する
   段階と、 前記ユーザ用情報処理装置と前記承認業者用情報処理装
   置との双方に、複数通りの被選択データと、所定の演算
   対象データに対する演算処理により所定のコードを発生
   させることができる複数通りの被選択アルゴリズムと、
   を用意する段階と、 前記ユーザが前記加盟店に対して決済を行う際に、前記
   ユーザ用情報処理装置において、前記複数通りの被選択
   データおよび前記複数通りの被選択アルゴリズムの中か
   ら当該決済時に使用するデータおよびアルゴリズムをラ
   ンダムに選択し、決済に用いるクレジットカード番号と
   選択されたデータとを利用してユーザ側演算対象データ
   を作成し、作成したユーザ側演算対象データに対して、
   選択されたアルゴリズムに基づく演算を行うことにより
   決済識別コードを発生させ、少なくとも、この決済識別
   コードと、選択されたデータを特定するためのデータ特
   定コードと、選択されたアルゴリズムを特定するための
   アルゴリズム特定コードと、を前記加盟店用情報処理装
   置に送信する段階と、 前記加盟店用情報処理装置から前記承認業者用情報処理
   装置へ、少なくとも、前記決済識別コードと前記データ
   特定コードと前記アルゴリズム特定コードと決済金額と
   を送信することにより、当該決済金額についての決済要
   求を出す段階と、 前記承認業者用情報処理装置において、予め登録されて
   いる多数のユーザの中から、「そのユーザのクレジット
   カード番号と、前記データ特定コードで特定されるデー
   タと、を利用して前記ユーザ側演算対象データと同一構
   成の承認業者側演算対象データを作成し、この承認業者
   側演算対象データに対して、前記アルゴリズム特定コー
   ドで特定されるアルゴリズムに基づく演算処理を行う
   と、送信されてきた前記決済識別コードと同一の決済識
   別コードが得られる」という条件を満たすユーザを特定
   し、当該特定のユーザに関して前記決済要求に対する承
   認を行う段階と、 を有することを特徴とするクレジットカードを用いた決
   済処理方法。
4. 【請求項４】 クレジットカード会社から、所定のクレ
   ジットカード番号が付与されたクレジットカードの発行
   を受けたユーザが、当該クレジットカードの加盟店に対
   して当該クレジットカードを用いて決済を行う際の決済
   処理方法であって、 ユーザが利用するユーザ用情報処理装置と、決済相手と
   なる加盟店が管理する加盟店用情報処理装置と、前記ク
   レジットカードによる決済を承認する権限をもった承認
   業者が管理する承認業者用情報処理装置と、決済処理の
   仲介を行う仲介業者が管理する仲介業者用情報処理装置
   と、を用意する段階と、 前記ユーザ用情報処理装置と前記仲介業者用情報処理装
   置との双方に、所定の演算対象データに対する演算処理
   により所定のコードを発生させることができる複数通り
   の被選択アルゴリズムを用意する段階と、 前記ユーザが前記加盟店に対して決済を行う際に、前記
   ユーザ用情報処理装置において、前記複数通りの被選択
   アルゴリズムの中から当該決済時に使用するアルゴリズ
   ムをランダムに選択し、決済に用いるクレジットカード
   番号を利用してユーザ側演算対象データを作成し、作成
   したユーザ側演算対象データに対して、選択されたアル
   ゴリズムに基づく演算を行うことにより決済識別コード
   を発生させ、少なくとも、この決済識別コードと、選択
   されたアルゴリズムを特定するためのアルゴリズム特定
   コードと、を前記加盟店用情報処理装置に送信する段階
   と、 前記加盟店用情報処理装置から前記承認業者用情報処理
   装置へ、少なくとも、前記決済識別コードと前記アルゴ
   リズム特定コードと決済金額とを送信することにより、
   当該決済金額についての決済要求を出す段階と、 前記承認業者用情報処理装置から前記仲介業者用情報処
   理装置に対して、前記アルゴリズム特定コードを送信す
   ることにより、前記アルゴリズム特定コードで特定され
   るアルゴリズムについての問い合わせを行い、この問い
   合わせに応じて、前記仲介業者用情報処理装置から前記
   承認業者用情報処理装置に対して、前記アルゴリズム特
   定コードで特定されるアルゴリズムを知らせる段階と、 前記承認業者用情報処理装置において、予め登録されて
   いる多数のユーザの中から、「そのユーザのクレジット
   カード番号を利用して前記ユーザ側演算対象データと同
   一構成の承認業者側演算対象データを作成し、この承認
   業者側演算対象データに対して、前記アルゴリズム特定
   コードで特定されるアルゴリズムに基づく演算処理を行
   うと、送信されてきた前記決済識別コードと同一の決済
   識別コードが得られる」という条件を満たすユーザを特
   定し、当該特定のユーザに関して前記決済要求に対する
   承認を行う段階と、 を有することを特徴とするクレジットカードを用いた決
   済処理方法。
5. 【請求項５】 クレジットカード会社から、所定のクレ
   ジットカード番号が付与されたクレジットカードの発行
   を受けたユーザが、当該クレジットカードの加盟店に対
   して当該クレジットカードを用いて決済を行う際の決済
   処理方法であって、 ユーザが利用するユーザ用情報処理装置と、決済相手と
   なる加盟店が管理する加盟店用情報処理装置と、前記ク
   レジットカードによる決済を承認する権限をもった承認
   業者が管理する承認業者用情報処理装置と、決済処理の
   仲介を行う仲介業者が管理する仲介業者用情報処理装置
   と、を用意する段階と、 前記ユーザ用情報処理装置と前記仲介業者用情報処理装
   置との双方に、複数通りの被選択データと、所定の演算
   対象データに対する演算処理により所定のコードを発生
   させることができるアルゴリズムと、を用意する段階
   と、 前記ユーザが前記加盟店に対して決済を行う際に、前記
   ユーザ用情報処理装置において、前記複数通りの被選択
   データの中から当該決済時に使用するデータをランダム
   に選択し、決済に用いるクレジットカード番号と選択さ
   れたデータとを利用してユーザ側演算対象データを作成
   し、作成したユーザ側演算対象データに対して前記アル
   ゴリズムに基づく演算を行うことにより決済識別コード
   を発生させ、少なくとも、この決済識別コードと、選択
   されたデータを特定するためのデータ特定コードと、を
   前記加盟店用情報処理装置に送信する段階と、 前記加盟店用情報処理装置から前記承認業者用情報処理
   装置へ、少なくとも、前記決済識別コードと前記データ
   特定コードと決済金額とを送信することにより、当該決
   済金額についての決済要求を出す段階と、 前記承認業者用情報処理装置から前記仲介業者用情報処
   理装置に対して、前記データ特定コードを送信すること
   により、前記データ特定コードで特定されるデータにつ
   いての問い合わせを行い、この問い合わせに応じて、前
   記仲介業者用情報処理装置から前記承認業者用情報処理
   装置に対して、前記データ特定コードで特定されるデー
   タを知らせる段階と、 前記承認業者用情報処理装置において、予め登録されて
   いる多数のユーザの中から、「そのユーザのクレジット
   カード番号と、前記データ特定コードで特定されるデー
   タと、を利用して前記ユーザ側演算対象データと同一構
   成の承認業者側演算対象データを作成し、この承認業者
   側演算対象データに対して、前記アルゴリズムに基づく
   演算処理を行うと、送信されてきた前記決済識別コード
   と同一の決済識別コードが得られる」という条件を満た
   すユーザを特定し、当該特定のユーザに関して前記決済
   要求に対する承認を行う段階と、 を有することを特徴とするクレジットカードを用いた決
   済処理方法。
6. 【請求項６】 クレジットカード会社から、所定のクレ
   ジットカード番号が付与されたクレジットカードの発行
   を受けたユーザが、当該クレジットカードの加盟店に対
   して当該クレジットカードを用いて決済を行う際の決済
   処理方法であって、 ユーザが利用するユーザ用情報処理装置と、決済相手と
   なる加盟店が管理する加盟店用情報処理装置と、前記ク
   レジットカードによる決済を承認する権限をもった承認
   業者が管理する承認業者用情報処理装置と、決済処理の
   仲介を行う仲介業者が管理する仲介業者用情報処理装置
   と、を用意する段階と、 前記ユーザ用情報処理装置と前記仲介業者用情報処理装
   置との双方に、複数通りの被選択データと、所定の演算
   対象データに対する演算処理により所定のコードを発生
   させることができる複数通りの被選択アルゴリズムと、
   を用意する段階と、 前記ユーザが前記加盟店に対して決済を行う際に、前記
   ユーザ用情報処理装置において、前記複数通りの被選択
   データおよび前記複数通りの被選択アルゴリズムの中か
   ら当該決済時に使用するデータおよびアルゴリズムをラ
   ンダムに選択し、決済に用いるクレジットカード番号と
   選択されたデータとを利用してユーザ側演算対象データ
   を作成し、作成したユーザ側演算対象データに対して、
   選択されたアルゴリズムに基づく演算を行うことにより
   決済識別コードを発生させ、少なくとも、この決済識別
   コードと、選択されたデータを特定するためのデータ特
   定コードと、選択されたアルゴリズムを特定するための
   アルゴリズム特定コードと、を前記加盟店用情報処理装
   置に送信する段階と、 前記加盟店用情報処理装置から前記承認業者用情報処理
   装置へ、少なくとも、前記決済識別コードと前記データ
   特定コードと前記アルゴリズム特定コードと決済金額と
   を送信することにより、当該決済金額についての決済要
   求を出す段階と、 前記承認業者用情報処理装置から前記仲介業者用情報処
   理装置に対して、前記データ特定コードと前記アルゴリ
   ズム特定コードとを送信することにより、前記データ特
   定コードで特定されるデータおよび前記アルゴリズム特
   定コードで特定されるアルゴリズムについての問い合わ
   せを行い、この問い合わせに応じて、前記仲介業者用情
   報処理装置から前記承認業者用情報処理装置に対して、
   前記データ特定コードで特定されるデータおよび前記ア
   ルゴリズム特定コードで特定されるアルゴリズムを知ら
   せる段階と、 前記承認業者用情報処理装置において、予め登録されて
   いる多数のユーザの中から、「そのユーザのクレジット
   カード番号と、前記データ特定コードで特定されるデー
   タと、を利用して前記ユーザ側演算対象データと同一構
   成の承認業者側演算対象データを作成し、この承認業者
   側演算対象データに対して、前記アルゴリズム特定コー
   ドで特定されるアルゴリズムに基づく演算処理を行う
   と、送信されてきた前記決済識別コードと同一の決済識
   別コードが得られる」という条件を満たすユーザを特定
   し、当該特定のユーザに関して前記決済要求に対する承
   認を行う段階と、 を有することを特徴とするクレジットカードを用いた決
   済処理方法。
7. 【請求項７】 クレジットカード会社から、所定のクレ
   ジットカード番号が付与されたクレジットカードの発行
   を受けたユーザが、当該クレジットカードの加盟店に対
   して当該クレジットカードを用いて決済を行う際の決済
   処理方法であって、 ユーザが利用するユーザ用情報処理装置と、決済相手と
   なる加盟店が管理する加盟店用情報処理装置と、前記ク
   レジットカードによる決済を承認する権限をもった承認
   業者が管理する承認業者用情報処理装置と、決済処理の
   仲介を行う仲介業者が管理する仲介業者用情報処理装置
   と、を用意する段階と、 前記ユーザ用情報処理装置と前記仲介業者用情報処理装
   置との双方に、所定の演算対象データに対する演算処理
   により所定のコードを発生させることができる複数通り
   の被選択アルゴリズムを用意する段階と、 前記ユーザが前記加盟店に対して決済を行う際に、前記
   ユーザ用情報処理装置において、前記複数通りの被選択
   アルゴリズムの中から当該決済時に使用するアルゴリズ
   ムをランダムに選択し、決済に用いるクレジットカード
   番号を利用してユーザ側演算対象データを作成し、作成
   したユーザ側演算対象データに対して、選択されたアル
   ゴリズムに基づく演算を行うことにより決済識別コード
   を発生させ、少なくとも、この決済識別コードと、選択
   されたアルゴリズムを特定するためのアルゴリズム特定
   コードと、を前記加盟店用情報処理装置に送信する段階
   と、 前記加盟店用情報処理装置から前記承認業者用情報処理
   装置へ、少なくとも、前記決済識別コードと前記アルゴ
   リズム特定コードと決済金額とを送信することにより、
   当該決済金額についての決済要求を出す段階と、 前記承認業者用情報処理装置において、予め登録されて
   いる多数のユーザの中から、「そのユーザのクレジット
   カード番号を利用して前記ユーザ側演算対象データと同
   一構成の承認業者側演算対象データを作成し、この承認
   業者側演算対象データに対して、前記アルゴリズム特定
   コードで特定されるアルゴリズムに基づく演算処理を行
   うと、送信されてきた前記決済識別コードと同一の決済
   識別コードが得られる」という条件を満たす可能性のあ
   る候補を選出し、「選出された各候補についてのクレジ
   ットカード番号」もしくは「選出された各候補について
   のクレジットカード番号を利用して作成された前記ユー
   ザ側演算対象データと同一構成の各承認業者側演算対象
   データ」と、前記アルゴリズム特定コードと、を前記仲
   介業者用情報処理装置に対して送信する段階と、 前記仲介業者用情報処理装置において、「前記承認業者
   用情報処理装置から送信されてきたクレジットカード番
   号を利用して作成された、前記ユーザ側演算対象データ
   と同一構成の各承認業者側演算対象データ」もしくは
   「前記承認業者用情報処理装置から送信されてきた各承
   認業者側演算対象データ」に対して、前記アルゴリズム
   特定コードで特定されるアルゴリズムに基づく演算処理
   を行うことにより、各決済識別コードを求め、これを前
   記承認業者用情報処理装置に対して送信する段階と、 前記承認業者用情報処理装置において、前記仲介業者用
   情報処理装置から送信されてきた各決済識別コードと、
   前記加盟店用情報処理装置から送信されてきた決済識別
   コードとを比較し、両コードの一致が得られるユーザを
   特定し、当該特定のユーザに関して前記決済要求に対す
   る承認を行う段階と、 を有することを特徴とするクレジットカードを用いた決
   済処理方法。
8. 【請求項８】 クレジットカード会社から、所定のクレ
   ジットカード番号が付与されたクレジットカードの発行
   を受けたユーザが、当該クレジットカードの加盟店に対
   して当該クレジットカードを用いて決済を行う際の決済
   処理方法であって、 ユーザが利用するユーザ用情報処理装置と、決済相手と
   なる加盟店が管理する加盟店用情報処理装置と、前記ク
   レジットカードによる決済を承認する権限をもった承認
   業者が管理する承認業者用情報処理装置と、決済処理の
   仲介を行う仲介業者が管理する仲介業者用情報処理装置
   と、を用意する段階と、 前記ユーザ用情報処理装置と前記仲介業者用情報処理装
   置との双方に、複数通りの被選択データと、所定の演算
   対象データに対する演算処理により所定のコードを発生
   させることができるアルゴリズムと、を用意する段階
   と、 前記ユーザが前記加盟店に対して決済を行う際に、前記
   ユーザ用情報処理装置において、前記複数通りの被選択
   データの中から当該決済時に使用するデータをランダム
   に選択し、決済に用いるクレジットカード番号と選択さ
   れたデータとを利用してユーザ側演算対象データを作成
   し、作成したユーザ側演算対象データに対して前記アル
   ゴリズムに基づく演算を行うことにより決済識別コード
   を発生させ、少なくとも、この決済識別コードと、選択
   されたデータを特定するためのデータ特定コードと、を
   前記加盟店用情報処理装置に送信する段階と、 前記加盟店用情報処理装置から前記承認業者用情報処理
   装置へ、少なくとも、前記決済識別コードと前記データ
   特定コードと決済金額とを送信することにより、当該決
   済金額についての決済要求を出す段階と、 前記承認業者用情報処理装置において、予め登録されて
   いる多数のユーザの中から、「そのユーザのクレジット
   カード番号と、前記データ特定コードで特定されるデー
   タと、を利用して前記ユーザ側演算対象データと同一構
   成の承認業者側演算対象データを作成し、この承認業者
   側演算対象データに対して、前記アルゴリズムに基づく
   演算処理を行うと、送信されてきた前記決済識別コード
   と同一の決済識別コードが得られる」という条件を満た
   す可能性のある候補を選出し、選出された各候補につい
   てのクレジットカード番号と、前記データ特定コード
   と、を前記仲介業者用情報処理装置に対して送信する段
   階と、 前記仲介業者用情報処理装置において、前記承認業者用
   情報処理装置から送信されてきたクレジットカード番号
   と、前記データ特定コードで特定されるデータと、を利
   用して前記ユーザ側演算対象データと同一構成の各承認
   業者側演算対象データを作成し、この各承認業者側演算
   対象データに対して、前記アルゴリズムに基づく演算処
   理を行うことにより、各決済識別コードを求め、これを
   前記承認業者用情報処理装置に対して送信する段階と、 前記承認業者用情報処理装置において、前記仲介業者用
   情報処理装置から送信されてきた各決済識別コードと、
   前記加盟店用情報処理装置から送信されてきた決済識別
   コードとを比較し、両コードの一致が得られるユーザを
   特定し、当該特定のユーザに関して前記決済要求に対す
   る承認を行う段階と、 を有することを特徴とするクレジットカードを用いた決
   済処理方法。
9. 【請求項９】 クレジットカード会社から、所定のクレ
   ジットカード番号が付与されたクレジットカードの発行
   を受けたユーザが、当該クレジットカードの加盟店に対
   して当該クレジットカードを用いて決済を行う際の決済
   処理方法であって、 ユーザが利用するユーザ用情報処理装置と、決済相手と
   なる加盟店が管理する加盟店用情報処理装置と、前記ク
   レジットカードによる決済を承認する権限をもった承認
   業者が管理する承認業者用情報処理装置と、決済処理の
   仲介を行う仲介業者が管理する仲介業者用情報処理装置
   と、を用意する段階と、 前記ユーザ用情報処理装置と前記仲介業者用情報処理装
   置との双方に、複数通りの被選択データと、所定の演算
   対象データに対する演算処理により所定のコードを発生
   させることができる複数通りの被選択アルゴリズムと、
   を用意する段階と、 前記ユーザが前記加盟店に対して決済を行う際に、前記
   ユーザ用情報処理装置において、前記複数通りの被選択
   データおよび前記複数通りの被選択アルゴリズムの中か
   ら当該決済時に使用するデータおよびアルゴリズムをラ
   ンダムに選択し、決済に用いるクレジットカード番号と
   選択されたデータとを利用してユーザ側演算対象データ
   を作成し、作成したユーザ側演算対象データに対して、
   選択されたアルゴリズムに基づく演算を行うことにより
   決済識別コードを発生させ、少なくとも、この決済識別
   コードと、選択されたデータを特定するためのデータ特
   定コードと、選択されたアルゴリズムを特定するための
   アルゴリズム特定コードと、を前記加盟店用情報処理装
   置に送信する段階と、 前記加盟店用情報処理装置から前記承認業者用情報処理
   装置へ、少なくとも、前記決済識別コードと前記データ
   特定コードと前記アルゴリズム特定コードと決済金額と
   を送信することにより、当該決済金額についての決済要
   求を出す段階と、 前記承認業者用情報処理装置において、予め登録されて
   いる多数のユーザの中から、「そのユーザのクレジット
   カード番号と、前記データ特定コードで特定されるデー
   タと、を利用して前記ユーザ側演算対象データと同一構
   成の承認業者側演算対象データを作成し、この承認業者
   側演算対象データに対して、前記アルゴリズム特定コー
   ドで特定されるアルゴリズムに基づく演算処理を行う
   と、送信されてきた前記決済識別コードと同一の決済識
   別コードが得られる」という条件を満たす可能性のある
   候補を選出し、選出された各候補についてのクレジット
   カード番号と、前記データ特定コードと、前記アルゴリ
   ズム特定コードと、を前記仲介業者用情報処理装置に対
   して送信する段階と、 前記仲介業者用情報処理装置において、前記承認業者用
   情報処理装置から送信されてきた各クレジットカード番
   号と、前記データ特定コードで特定されるデータと、を
   利用して前記ユーザ側演算対象データと同一構成の各承
   認業者側演算対象データを作成し、この各承認業者側演
   算対象データに対して、前記アルゴリズム特定コードで
   特定されるアルゴリズムに基づく演算処理を行うことに
   より、各決済識別コードを求め、これを前記承認業者用
   情報処理装置に対して送信する段階と、 前記承認業者用情報処理装置において、前記仲介業者用
   情報処理装置から送信されてきた各決済識別コードと、
   前記加盟店用情報処理装置から送信されてきた決済識別
   コードとを比較し、両コードの一致が得られるユーザを
   特定し、当該特定のユーザに関して前記決済要求に対す
   る承認を行う段階と、 を有することを特徴とするクレジットカードを用いた決
   済処理方法。
10. 【請求項１０】 請求項１〜９のいずれかに記載の決済
    処理方法において、 承認業者用情報処理装置において、決済要求に対する承
    認を行うための条件に、「決済要求時に加盟店用情報処
    理装置から送信されてきた情報内の特定のデータの組合
    せが、過去の決済要求を通じてユニークである」という
    条件を更に付加するようにしたことを特徴とするクレジ
    ットカードを用いた決済処理方法。
11. 【請求項１１】 請求項１〜１０のいずれかに記載の決
    済処理方法において、 ユーザ側演算対象データおよび承認業者側演算対象デー
    タとして、クレジットカードの有効期限を示すコードを
    含ませることを特徴とするクレジットカードを用いた決
    済処理方法。
12. 【請求項１２】 請求項２，３，５，６，８，９のいず
    れかに記載の決済処理方法において、 ユーザ用情報処理装置と、承認業者用情報処理装置もし
    くは仲介業者用情報処理装置と、の双方に、共通の文字
    列を格納しておき、この共通の文字列の中からランダム
    な抽出規則に基づいてその一部を抽出することにより決
    済時に使用するデータを選択するようにし、前記ランダ
    ムな抽出規則を、選択されたデータを特定するためのデ
    ータ特定コードとすることを特徴とするクレジットカー
    ドを用いた決済処理方法。
13. 【請求項１３】 請求項１〜１２のいずれかに記載の決
    済処理方法において、 ユーザ側演算対象データもしくは承認業者側演算対象デ
    ータに対する演算処理として、ＨＡＳＨ関数もしくはそ
    の他の非可逆的な関数を作用させる演算処理を用いるこ
    とを特徴とするクレジットカードを用いた決済処理方
    法。
14. 【請求項１４】 請求項１〜１３のいずれかに記載の決
    済処理方法において、 ユーザの氏名を、ユーザ用情報処理装置から加盟店用情
    報処理装置に対して送信し、これを更に、承認業者用情
    報処理装置に対して送信するようにし、 前記承認業者用情報処理装置において、送信されてきた
    氏名と同姓同名のユーザを、条件を満たすユーザの候補
    として絞り込む処理を行うことを特徴とするクレジット
    カードを用いた決済処理方法。
15. 【請求項１５】 請求項１〜１４のいずれかに記載の決
    済処理方法において、 ユーザが複数のクレジットカード会社からそれぞれクレ
    ジットカードの発行を受けているときに、ユーザ用情報
    処理装置内に、個々のクレジットカードについての各ク
    レジットカード番号をそれぞれ格納しておき、 決済を行うときに、ユーザに特定のクレジットカードを
    指定する入力を行わせ、指定されたクレジットカードに
    対応するクレジットカード番号を用いて、ユーザ側演算
    対象データを作成することを特徴とするクレジットカー
    ドを用いた決済処理方法。
16. 【請求項１６】 請求項１〜１５のいずれかに記載の決
    済処理方法において、 ユーザ用情報処理装置、加盟店用情報処理装置、承認業
    者用情報処理装置を、それぞれネットワークを介して接
    続し、加盟店のＷｅｂページ上に開かれた仮想ショッピ
    ングモールでユーザが買い物をした際に、前記ネットワ
    ークを介して必要な情報伝送を行うことにより決済が行
    われるようにしたことを特徴とするクレジットカードを
    用いた決済処理方法。
17. 【請求項１７】 請求項１〜１６のいずれかに記載の決
    済処理方法において、 ユーザ用情報処理装置を、ＩＣカードと、このＩＣカー
    ドに対する情報伝送を行うリーダライタ装置と、このリ
    ーダライタ装置を介してＩＣカードへのアクセスを行う
    コンピュータと、によって構成し、少なくとも決済処理
    を行う際に、前記ＩＣカードを前記リーダライタ装置に
    装着し、前記コンピュータによってアクセスを行うこと
    により、ユーザ用情報処理装置としての機能を実現させ
    るようにしたことを特徴とするクレジットカードを用い
    た決済処理方法。
18. 【請求項１８】 請求項１７に記載の決済処理方法にお
    いて、 少なくとも、決済識別コードを発生させるためのアルゴ
    リズムをＩＣカード内のメモリに格納し、決済識別コー
    ドの発生処理を、ＩＣカード内において実行することを
    特徴とするクレジットカードを用いた決済処理方法。
19. 【請求項１９】 請求項１８に記載のクレジットカード
    を用いた決済処理方法に利用することができるように、
    少なくとも、決済識別コード発生用のアルゴリズムを格
    納し、内部において決済識別コードの発生処理を行う機
    能をもったＩＣカード。