SK151097A3 - Value transfer system - Google Patents

Description

Oblasť techniky

Tento vynález sa týka systému na prenos peňažných čiastok, ktorý slúži na prenos finančných čiastok medzi elektronickými peňaženkami, ktoré sú realizované na nosičoch elektronickej peňaženky.

Doterajší stav techniky

Nosič elektronickej peňaženky je akékoľvek zariadenie, ktoré realizuje elektronickú peňaženku. V krátkodobom až strednodobom výhľade budú elektronické peňaženky vo forme inteligentnej karty, a túto implementáciu budeme výhodne v ďalšom texte predpokladať. Avšak v dlhodobom výhľade sa predpokladajú aj ďalšie implementácie (hlavnou požiadavkou je odolnosť proti úmyselnému zneužitiu), a tento vynález nie je obmedzený uskutočnením pomocou inteligentnej karty.

Inteligentné karty, ktoré sa častejšie nazývajú 10 (integrované obvody), sú malé plastické karty, podobné dobre známym kreditným a debetným kartám, ktoré však obsahujú určitú výpočtovú kapacitu vo forme integrovaného mikroprocesora. Inteligentná karta obsahuje určitú formu pamäti, obvykle vstavanú do mikroprocesora. Pamäť môže byť dvoch typov: prchavá a neprchavá. Typická inteligentná karta má obidva typy pamäti.

Podstata vynálezu

Systém na prenos peňažných čiastok takého typu, ktorý je podstatou tohto vynálezu, je opísaný napríklad v patentovej prihláške WO 91/16691. V tejto patentovej prihláške je opísaný systém, ktorý zabezpečuje prenos peňažnej čiastky ekvivalentnej peňažnej hotovosti madzi dvomi inteligentnými kartami cez in2 terface, napríklad vo forme zariadenia na obchodnom mieste s aspoň čítačkou kariet. Týmto spôsobom sa môže platiť za tovar a služby spôsobom analogickým s peňažnou hotovosťou, t.j. bez určitého spojenia medzi účtami platcu a účtovateľa.

Vo všeobecnejšej rovine obsahuje základný systém, ktorého sa týka tento vynález, niekoľko elektronických peňaženiek a interface, cez ktorý môžu peňaženky pri transakciách komunikovať, čo zahŕňa výmenu elektrických signálov medzi dvomi peňaženkami, prvou, ktorá má úlohu peňaženky platcu a druhou, ktorá má úlohu peňaženky príjemcu, kde tieto signály sú použiteľné na prenos finančných čiastok medzi peňaženkou platcu a príjemcom.

Každá peňaženka obsahuje dátovú oblasť a program, ktorý vykonáva funkcie peňaženky, obidve časti sú uložené v pamäti inteligentnej karty. Dátová oblasť okrem iného obsahuje záznam akumulovanej hodnoty, ktorá sa práve nachádza v peňaženke. Čast dátovej oblasti peňaženky, ktorá obsahuje akumulovanú hodnotu sa obvykle nazýva vrecko. Peňaženka môže mať niekoľko vreciek, každé z nich môže obsahovať inú menu. Nevyužívané vrecká môžu mať hodnotu nula, alebo nie sú programom adresované. Na účely tejto špecifikácie budeme predpokladať, že inteligentná karta a peňaženka sú rovnaká entita. Je však možné, aby jedna inteligentná karta obsahovala niekoľko peňaženiek a/alebo aby uchovávala program na vykonávanie iných funkcií ako tých, ktoré sú spojené s prenosom elektronickej hotovosti.

V tomto vynáleze sú opísané prostriedky na lepšiu kontrolu prenosu finančných čiastok z jednej peňaženky do inej. V súčasnosti sa nepredpokladá nutnosť akejkoľvek kontroly na prijímacej strane (aj keď toto sa môže zmeniť), ale kontrola je potrebná pri výdaji čiastky peňaženkou.

Aby sa to podľa tohto vynálezu dosiahlo, je každej peňaženke priradená hierarchická štruktúra a v dátovej oblasti peňaženky je uložený záznam triedy - napríklad vo forme čísla. V dátovej oblasti je ďalej uložený zoznam tried, ktorý je zoznamom tých tried, ktorým môže peňaženka vydávať obnos. V peňa3 ženke, ktorá obsahuje viac ako jednu menu, je zoznam tried pre každú menu samostatný. Takto je každej peňaženke priradená jedna trieda peňaženky a peňaženka vo svojej pamäti uchováva jeden alebo viacero zoznamov tried v závislosti na počte mien, s ktorými peňaženka pracuje.

Už sme uviedli, že prenos čiastok medzi peňaženkami sa uskutočňuje pomocou výmeny elektrických signálov medzi nimi, prostredníctvom interface. Ako bolo detailne vysvetlené vo vyššie uvedenom patente WO 91/16691, predchádza vlastnému prenosu výmena rôznych kontrolných signálov vo forme príkazov a odpovedí, ktoré sú vysielané medzi obidvomi peňaženkami a zariadením interface.

V tomto vynáleze táto kontrola ďalej zahŕňa test, či trieda peňaženky prijímacej strany sa objavuje v zozname tried peňaženky platcu predtým, ako sa umožní prenos. To sa môže dosiahnuť vyslaním triedy peňaženky prijímacej strany cez interface do peňaženky platcu, ktorej výpočtová kapacita uskutočňuje potrebnú kontrolu. Integrita je zachovaná kryptografickou ochranou triedy peňaženky predtým, ako je vyslaná z peňaženky, ktorej patrí.

Detaily typickej kryptografickej metódy sú opísané v patente WO 91/16691, záznam triedy peňaženky sa môže uložiť napríklad v tej časti peňaženky, ktorá je chránená globálnym tajným kľúčom. Avšak tento mechanizmus nezávisí od akejkoľvek implementácie kryptografickej metódy. Vyžaduje len overenie integrity a autenticity triedy peňaženky peňaženkou platcu, ktorá ju prijala. V praxi je trieda peňaženky len jedným z niekoľkých dát, ktoré sú týmto spôsobom chránené počas prenosu.

Metóda má nasledujúce prednosti:

a) Trieda peňaženky poskytuje bezpečnostný kontrolný mechanizmus, ktorý umožňuje pružne obmedzovať možnosť zneužitia peňaženky kontrolou typu peňaženky, do ktorej má daná peňaženka previesť určitú čiastku. Toto napríklad umožní vydavateľom pe4 ňaženiek obmedziť možnosť realizácie hodnoty z odcudzenej peňaženky obmedzením počtu typov peňaženiek, ktorým môže platiť.

b) Trieda peňaženky vlastne formuje hierarchiu, ktorá sa skladá prinajmenšom z nasledujúcich hlavných zoskupení: spotrebitel, poskytovatel služby, banka, tvorca hodnoty. Vzostupná hierarchia bude obvykle spojená so vzostupnou množinou limitov čiastok. Pozícia v hierarchii odráža pravdepodobnú dôležitosť peňaženky z hladiska výšky čiastky a má priamy vzťah k opatrnosti, s ktorou by sa mala vykonávať príslušná kontrola.

c) Variabilita triedy peňaženky podlá meny zvyšuje pružnosť kontroly prenosu čiastok. Pre rôzne meny môžu platiť rôzne pravidlá, ak je to z obchodného hladiska vhodné.

d) Použitie kategórie triedy peňaženky (napríklad spotrebiteľ, poskytovatel služby, banka) je vhodné v spojení s ďalšími kontrolnými opatreniami. Napríklad v niektorých prípadoch platby na diaľku je dôležité vedieť, že platba smeruje na peňaženku banky a nie na inú. Toto sa môže dosiahnuť overením kryptograficky chránenej triedy peňaženky prijímacej strany, ktorá je vyslaná príslušnou peňaženkou.

V tomto prípade sa rozlišujú štyri hlavné zoskupenia peňaženiek, ktoré sa môžu zoradiť do nasledujúcej hierarchie:

Tvorca hodnoty

Banka

Poskytovatel služby

Spotrebitel

Tvorca hodnoty, často nazývaný aj pôvodca, je centrálna banka či jej ekvivalent v príslušnej krajine, ktorý je zodpovedný za menovú politiku. Tvorca hodnoty je na vrchole hierarchie. Poskytovatel služby je entitou, ktorá poskytuje tovar alebo služby alebo ich ekvivalent - napríklad zariadenie na obchodnom mieste či opravovni. Banka a spotrebitel sú názorné pojmy. Každé zoskupenie má identifikačný kód, napríklad číslo, ktorý je uložený v pamäti peňaženky, ako bude detailnejšie vysvetlené ďalej. Ako príklad sa ďalej použijú nasledujúce kategórie tried peňaženiek:

1. Tvorca hodnoty

2. Banka

3. Poskytovatel služby

4. Spotrebiteľ

V jednom uskutočnení tohto vynálezu je globálne definovaná podmnožina triedy peňaženiek v aspoň jednom z vyššie uvedených zoskupení, aby bolo možné prepojenie medzi zoskupeniami (napríklad poskytovateľ peňaženky musí vedieť, akú minimálnu množinu tried má prideliť v zozname tried pre peňaženky spotrebiteľov, aby boli s istotou schopné sa spojiť s peňaženkami poskytovateľov služieb a bánk). Pri štúdiu praktickej situácie dôjdeme k poznatku, že sú potrebné aspoň nasledujúce triedy peňaženiek: štyri pre poskytovatela služieb, tri pre banky a dve pre spotrebiteľov a jedna pre tvorcu hodnoty. Tieto globálne triedy peňaženiek môžu byt symbolicky reprezentované napríklad:

Tvorca hodnoty - 1

Banka - 1, Banka - 2, Banka - 3

Poskytovateľ služieb - 1, Poskytovateľ služieb - 2, Poskytovateľ služieb - 3, Poskytovateľ služieb - 4 Spotrebiteľ - 1, Spotrebiteľ - 2

Nasledujúca tabuľka zahŕňa globálne triedy peňaženiek.

Meno	Kategória triedy peňaženky	Číslo triedy peňaženky
Tvorca hodnoty - 1	1	1
Banka - 1,2,3	2	1,2,3
Poskytovatel služieb - 1,2,3,4	3	1,2,3,4
Spotrebiteľ	4	1,2

Z vyššie uvedeného je zrejmé, že trieda peňaženky sa skladá z dvoch oddelených informácií, ktoré sa môžu uložiť v pamäti ako dve oddelené čísla, kategória triedy peňaženky a číslo triedy peňaženky v nasledujúcom formáte:

Trieda peňaženky = Kategória triedy peňaženky + číslo triedy peňaženky, kde kategória triedy peňaženky je definovaná vyššie a číslo triedy peňaženky je číslo podmnožiny tak, ako je symbolicky uvedené vo vyššie uvedenom príklade.

Trieda peňaženky môže byť uložená napríklad v pamäti peňaženky ako jednobytové číslo, ktorého prvé čtyri bity reprezentujú kategóriu triedy peňaženky a ktorého druhé štyri bity reprezentujú číslo triedy peňaženky. To dohromady dáva možnosť vytvorenia 16 tried peňaženiek, čo sa v súčasnosti považuje z komerčného hladiska za zodpovedajúce.

Zoznam tried peňaženiek môže byt uložený, podobným spôsobom do pamäti, ako bitová mapa zo 16 bitov (2 byty). Budeme napríklad predpokladať 16 bitov, ktoré sú očíslované od 0 do

15. Štvorelementový tabulkový offset môže byť definovaný tak, že vstupy 1, 2, 3 a 4 sú bity 0, 2, 6, resp. 12. Potom patrí trieda peňaženky do zoznamu tried vtedy a len vtedy, keď bitová pozícia:

offset (kategória) + číslo triedy - 1 je nastavené napríklad: poskytovateľ služby - 1 zodpovedá bitovej pozícii 6:

• 6 + 1-1 = 6 podobne spotrebiteľ - 2 zodpovedá bitovej pozícii 13:

+ 2 - 1 = 13

Takže peňaženka, v ktorej sú nastavené v zozname tried len bity 3 a 13 bude môcť prenášať čiastky do peňaženiek, ktoré majú triedu poskytovateľ - 1 alebo spotrebiteľ - 2 (tento príklad je uvedený len na ilustráciu, takáto peňaženka by sa neprevádzkovala) .

Táto implementácia vytvára jednu náhradnú nevyužitú triedu pre tvorcu hodnoty a jednu pre banku a dve náhradné triedy peňaženiek pre poskytovatela služby a spotrebiteľa.

Príklad jednoduchej schémy globálnej triedy peňaženky bude teraz opísaný pomocou príkladu a s odkazom na doprovodný obrázok, ktorý predstavuje schému, ktorá zahŕňa pravidlá spojovania medzi triedami peňaženiek z príkladu.

Príklady uskutočnenia vynálezu

V príklade na schéme je definovaný obmedzený počet tried peňaženiek nasledovne:

Tvorca hodnoty: Najcitlivejší, trieda s najvyššou hodnotou. Môže sa spojiť len s bankovými peňaženkami a nie s peňaženkami poskytovateľov služieb a spotrebiteľov.

Banka: Obvykle sa používa na distribúciu obnosu spotrebiteľom, poskytovateľom služieb a bankám, a na príjem obnosov od nich.

Poskytovateľ služieb - 1 Štandard: Tento je konfigurovaný tak, aby nemohol poskytovať obnosy spotrebiteľom, ale aby mohol platiť úhrady bankám. Môže platiť tiež vo svojej vlastnej triede a tým poskytne možnosť pohybu čiastok medzi peňaženkami v tejto triede.

Poskytovateľ služieb - 2 Refund: Tento má viacero možností ako trieda poskytovateľ služieb - 1 a preto je zrejme viac využívaná. Môže platiť spotrebiteľovi z dôvodov refundácie a je triedou, ktorá sa používa na príjem obnosov z bánk, ak sa to požaduje. Poznamenajme, že toto je jediná cesta pre poskytovatela služieb na príjem peňazí z bankovej peňaženky.

Spotrebiteľ: Štandardná trieda spotrebiteľskej peňaženky, ktorá je schopná spojiť sa s peňaženkou banky.

Výber zo zoznamu tried peňaženky je komerčné rozhodnutie, ktoré je obvykle urobené poskytovatelom podlá vopred stanovených pravidiel. Väčšina rozhodnutí závisí na uvážení, ako poskytovatelia služieb alebo banky, ktorým poskytujú peňaženky, potrebujú s peňaženkou pracovať.

Pravidlá tried peňaženiek - množina zoznamov tried peňaženiek, ktorá je spojená s každou triedou peňaženiek - je definovaná pre každú jednotlivú platobnú schému. Každá peňaženka je prispôsobená užívatelovi zoznamom tried peňaženiek, aplikovaným na pridelenú triedu peňaženiek.

Takže existuje jasné rozdelenie medzi mechanizmom tried peňaženiek a množinou pravidiel definovaných pre platobné schémy. Rôzne schémy s rôznymi pravidlami by mohli používať presne rovnaký mechanizmus triedy peňaženky.

Zhrnutie pravidiel na spájanie medzi triedami peňaženiek podlá vyššie uvedených pravidiel je uvedené v príklade na sprievodnom obrázku. Na obrázku sú naznačené globálne triedy peňaženiek pomocou nasledovných odkazov:

Ref. 1: Tvorca hodnoty

Ref. 2: Banka

Ref. 3: Poskytovatel služby - 1 (štandard)

Ref. 4: Poskytovatel služby - 2 (refund)

Ref. 5: Spotrebiteľ

Šípky naznačujú smer, ktorým sa môže finančný obnos presunúť, takže obojsmerná šípka, napríklad medzi tvorcom hodnoty a bankou znamená, že finančný obnos sa môže presunúť obidvomi smermi medzi príslušnými·peňaženkami. Jednoduchá šípka znamená, že finančný obnos sa môže presúvať len jedným smerom, ako medzi poskytovatelom služieb - la bankou. Šípka, ktorá sa vracia k rovnakému bloku ako šípka 6 spojená s blokom 2 (bankou) znamená, že príslušná peňaženka môže presunúť obnos iným peňaženkám v rovnakej triede.

Musíme zdôrazniť, že vyššie je uvedená hypotetická množina tried peňaženiek a pravidiel a nutne nemusí korešpondovať s akoukolvek známou schémou. V praxi sa objaví ovela viac tried, zvlášť na úrovni banky a poskytovatela služieb.

Claims (12)

1. PATENTOVÉ NÁROKY

   1. Systém na prenos peňažných čiastok, ktorý obsahuje niekoľko elektronických peňaženiek a interface, kde peňaženky môžu medzi sebou komunikovať v transakciách, kde každá transakcia zahŕňa výmenu elektrických signálov medzi dvomi peňaženkami, každá peňaženka obsahuje pamäť, v ktorej je záznam s akumulovanou hodnotou, ktorá sa práve nachádza v peňaženke, systém sa vyznačuje tým, že každej peňaženke je priradená trieda hierarchickej štruktúry a tým, že uvedené pamäti dalej obsahujú záznam s triedou uvedenej peňaženky, spolu so zoznamom tried, ktorým môže peňaženka presunúť finančný obnos.
2. 2. Systém na prenos peňažných čiastok tak, ako je opísaný v nároku 1, vyznačujúci sa tým, že v každej peňaženke alebo pridruženom prenosovom zariadení je mikroprocesor, ktorý je naprogramovaný tak, že každá transakcia prenosu finančnej čiastky z peňaženky platcu do peňaženky príjemcu obsahuje aspoň kontrolný krok, či trieda peňaženky príjemcu sa nachádza v zozname tried peňaženiek predtým, ako je transakcia povolená.
3. 3. Systém na prenos peňažných čiastok tak, ako je opísaný v nároku 2, vyznačujúci sa tým, že uvedený krok kontroly obsahuje prenos elektrického signálu, ktorý reprezentuje triedu peňaženky príjemcu od peňaženky platcu do peňaženky príjemcu cez uvedený interface a vykonanie kroku kontroly v uvedenej peňaženke platcu.
4. 4. Systém na prenos finančných čiastok tak, ako je opísaný v nároku 3, vyznačujúci sa tým, že informácia, ktorá sa vzťahuje na triedu peňaženky príjemcu je kryptograficky chránená pred jej prenosom do peňaženky platcu.
5. 5. Systém na prenos peňažných čiastok tak, ako je opísaný v ktoromkoľvek z predchádzajúcich nárokov, vyznačujúci sa tým, že trieda peňaženky reprezentuje kategóriu užívateľa peňaženky v hierarchickom systéme.
6. 6. Systém na prenos peňažných čiastok tak, ako je opísaný v nároku 6, vyznačujúci sa tým, že uvedené kategórie tried obsahujú niektoré, či iné kategórie z nasledujúceho zoznamu:

   Tvorca hodnoty Banka

   Poskytovateľ služby Spotrebiteľ alebo ich ekvivalent.
7. 7. Systém na prenos peňažných čiastok tak, ako je opísaný v nároku 6, vyznačujúci sa tým, že zoznamy tried príslušných peňaženiek v uvedených kategóriách sú také, že peňaženka tvorcu hodnoty môže prevádzať čiastky za do peňaženky banky a nemôže prevádzať čiastky priamo z či do peňaženiek poskytovateľov služieb a/alebo spotrebiteľských peňaženiek.
8. 8. Systém na prenos peňažných čiastok tak, ako je opísaný v niektorom z nárokov 5, 6 alebo 7, vyznačujúci sa tým, že každá či viacero z uvedených kategórií peňaženiek obsahuje podmnožinu tried peňaženiek, ktoré reprezentujú hierarchiu vnútri kategórie.
9. 9. Systém na prenos peňažných čiastok tak, ako je opísaný v nároku 8, vyznačujúci sa tým, že trieda peňaženky je uložená v uvedenej pamäti ako jednobytové číslo, ktorého prvé 4 bity reprezentujú kategóriu triedy peňaženky a ktorého druhé 4 bity tvoria číslo, ktoré reprezentuje subjekt vnútri kategórie triedy peňaženky.
10. 10. Systém na prenos peňažných čiastok tak, ako je opísaný v niektorom z nárokov 8 alebo 9, vyznačujúci sa tým, že zoznam tried je uložený v uvedenej pamäti ako bitová mapa, ktorá obsahuje bitové obrazce a ďalej vyznačujúci sa tým, že každá kategória a/alebo subjekt vnútri každej kategórie je reprezentovaný jedným bitom vnútri tohto bitového obrazca .
11. 11. Systém na prenos peňažných čiastok tak, ako je opísaný v nároku 10, vyznačujúci sa tým, že každej kategórii triedy je priradený jedinečný offset vnútri uvedenej bitovej mapy tak, že trieda peňaženky patrí do zoznamu tried len vtedy, keď pozícia n vnútri bitovej mapy má určitú hodnotu, kde:

    n = offset + číslo podmnožiny triedy - 1.
12. 12. Systém na prenos peňažných čiastok tak, ako je opísaný v ktoromkoľvek z predchádzajúcich nárokov, vyznačujúci sa tým, že aspoň niektoré z uvedených peňaženiek uchovávajú vo svojej pamäti niekoľko zoznamov tried, kde každý zoznam tried je priradený určitej mene.