PT1934964E

PT1934964E - Aparelho, sistemas e métodos de transações

Info

Publication number: PT1934964E
Application number: PT06779453T
Authority: PT
Inventors: Stephen Rothwell; Edwood James Pippin
Original assignee: Eagle Eye Solutions Ltd
Priority date: 2005-09-16
Filing date: 2006-09-15
Publication date: 2012-10-09
Also published as: US20140124574A1; EP1934964B1; GB2430297B; WO2007031776A1; CY1114516T1; US20080257958A1; EP2357624A1; GB2430297A8; US9317866B2; EP1934964A1; US9076141B2; GB0618220D0; GB2430297A; SI1934964T1; US20150262215A1; DK1934964T3; GB0518963D0; AU2006290510B2; US20130097035A1; PL1934964T3

Description

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DESCRIÇÃO "APARELHO, SISTEMAS E MÉTODOS DE TRANSAÇÕES"

Campo da Invenção A presente invenção refere-se a transações e, particularmente, mas não exclusivamente, a um aparelho para ser utilizado em transações que envolvem dispositivos de fichas, por exemplo cartões de pagamento de PIN ou de chip, e para utilização em operações sem fichas, e a sistemas e métodos que envolvem a utilização de um tal aparelho.

Antecedentes da Invenção

As transações com cartões são bem conhecidas e, normalmente, compreendem um cliente usando um cartão de crédito, um cartão de débito, um cartão de loja, um cartão de débito ou similar para comprar um produto ou um serviço, seja pessoalmente ou remotamente, por exemplo, por telefone ou através da Internet.

Originalmente, os cartões de crédito, de débito de loja e de cobrança, que serão doravante referidos aqui de um modo geral como "cartões de pagamento", ou simplesmente como "cartões", foram usados por um vendedor ao aceitar um cartão de pagamento de um cliente e fazer uma impressão dos dados do cartão, que eram fornecidos em relevo no lado da frente do cartão. 0 cliente, então, assinava a cópia impressa e o vendedor comparava a assinatura com uma cópia da assinatura do titular da conta, representada na parte de trás do cartão, a fim de autenticar a transação.

Um desenvolvimento significativo na tecnologia de cartões de pagamento veio com a introdução de cartões com bandas 2 magnéticas contendo informações sobre um titular de uma conta e uma respetiva conta de onde os fundos podiam ser retirados para pagar uma transação realizada com o cartão. Esses cartões ainda estão em uso comum hoje em dia. 0 vendedor geralmente fica com o cartão do cliente e "passa" o cartão através de um leitor de cartões magnéticos, que lê os dados da fita magnética. 0 leitor de cartões magnéticos normalmente interage com uma caixa registadora ou com um terminal de ponto de venda eletrónico (EPOS) e transmite as informações para um servidor de transação remota associado com a instituição emissora do cartão, por exemplo, uma empresa de cartões de crédito ou um banco. Um cliente usando este tipo de cartão de pagamento ainda é obrigado a assinar um equivalente a um talão de uma transação, a fim de autenticar a transação, após o que o fornecedor do produto ou serviço compara a assinatura fornecida com uma representação da assinatura do titular da conta, que está na parte de trás do cartão de pagamento. A Patente US Número 5,256,863 descreve um sistema EPOS incluindo um leitor de cartões de pagamento de banda magnética. Ao pagar os produtos, o cliente pode usar o seu cartão de pagamento de banda magnética para o pagamento dos bens, incluindo a autenticação do cartão através da inserção de um cartão num teclado do cliente. Além de usar um cartão de banda magnética para o pagamento de bens, um cliente pode usar um cupão de reembolso para o pagamento de bens, sem o uso de um cartão de pagamento. 0 cupão reembolso tipicamente tem um código de barras, que é lido por um leitor de código de barras da EPOS, ou em vez disso pode ser introduzido um código pelo operador de caixa num teclado do operador de caixa. A Patente US Número 5,128,520 descreve um sistema de leitor de código de barras para a digitalização e processamento de 3 cupões de reembolso, incluindo uma ranhura para receber os cupões. A introdução de cartões de pagamento com uma banda magnética foi um grande passo na indústria das transações sem dinheiro. Um beneficio significativo foi o de que os cartões de pagamento podem ser verificados em tempo real para ver se haviam sido roubados, reduzindo assim a oportunidade de fraudes com o cartão. No entanto, no lado das desvantagens, todos os comerciantes e instituições emissoras de cartões de tinham que instalar uma nova infraestrutura informática para a leitura dos cartões e para a gestão das operações.

Mais recentemente, houve uma segunda mudança significativa na tecnologia de cartões de pagamento, com um movimento em direção aos chamados cartões de pagamento de "chip e PIN", tendo um dispositivo semicondutor incorporado, ou "chip". 0 chip inclui a memória que é programada, antes da emissão para o titular da conta, com informações pessoais, com informações da conta e respetivo número de identificação pessoal (PIN). 0 chip incorpora um programa embutido para facilitar as operações de leitura, registo e comparação de dados seguros. 0 cartão também fornece um ponto de ligação para o acoplamento do chip com um aparelho de ponto de ligação de um chip e de um PIN apropriado, o que ainda é comummente referido como um "leitor" de cartões, mesmo que o aparelho não seja meramente um leitor: em vez disso, tem a capacidade de enviar dados para, e receber dados a partir de, ou, mais geralmente, para interagir com, um cartão de chip e PIN. Consequentemente, as referências aqui feitas a um "leitor" de chip e de cartão PIN, ou semelhante, devem ser tomadas como significando um dispositivo ou aparelho que pode interagir com um cartão de chip e PIN, ou semelhante, pelo menos através da transmissão de dados para 4 o, e da receção de dados a partir do, cartão. Geralmente, um cartão de chip e PIN compreende um certo número de almofadas físicas ou conectores, os quais estão dispostos sobre uma superfície do cartão para fazer contacto com as almofadas ou conectores correspondentes num leitor de cartões, quando o cartão for fisicamente inserido no leitor.

Um leitor de cartões típico compreende uma ranhura para receber um cartão de chip e PIN, um teclado numérico, também conhecido como um "teclado de PIN ' , que é usado pelos clientes para a introdução de um PIN, e um mostrador para fornecer avisos visuais e informações sobre o progresso das operações aos clientes. Uma diferença significativa entre uma transação usando uma impressão ou um cartão de banda magnética e uma transação usando um cartão de chip e PIN é que, neste último caso, o cliente interage fisicamente com o leitor de cartões através da introdução de um PIN, enquanto o cartão estiver inserido dentro do leitor de cartões. Em princípio, não é necessário numa transação de cartão de chip e PIN que o vendedor manipule o cartão, o que reduz a possibilidade de que um vendedor possa apropriar-se indevidamente de quaisquer informações do cartão.

Um leitor de cartões de chip e PIN pode ser um dispositivo autónomo, que pode ligar-se diretamente aos sistemas das instituições financeiras, ou pode ser ligado a um terminal EPOS, que inicia ou controla o funcionamento do leitor. Neste último caso, por exemplo, o vendedor interage com o terminal EPOS para "preparar" o leitor de cartões e o cliente interage com o leitor de cartões de chip e PIN para introduzir o seu PIN. Os leitores de chip e PIN conhecidos podem ser conectados a um terminal EPOS usando um cabo de ligação, através de uma ligação de comunicações sem fio, ou 5 pode ser conectado directamente às instituições financeiras por meio de uma conexão telefónica, de conexão sem fio ou de outro ponto de acesso à rede.

Numa transação de cartão de chip e PIN exemplif icativa conhecida em que o leitor de cartões de chip e PIN está ligado a um terminal EPOS, um vendedor insere os detalhes de uma operação desejada em um terminal EPOS e seleciona o pagamento usando um cartão de chip e PIN. Em resposta, o leitor de cartões exibe um aviso para o cliente inserir o seu cartão de chip e PIN no leitor de cartões. Quando o leitor de cartões recebe um cartão, normalmente exibe uma mensagem pedindo ao cliente para introduzir o seu PIN usando o teclado (muito embora possa haver uma etapa adicional pedindo ao cliente que confirme o tipo de pagamento que ele quer fazer, por exemplo, um pagamento com cartão de crédito ou um pagamento com cartão de débito). 0 cliente usa o teclado para inserir o PIN, o leitor de cartões captura o PIN e transmite-o para o cartão de chip e PIN. 0 cartão de chip e PIN compara o PIN recebido com o PIN armazenado. 0 cartão de chip e PIN só permite que uma transação seja feita se o PIN recebido corresponder ao PIN armazenado. Se o PIN recebido corresponder ao PIN armazenado, o leitor de cartões ou o terminal EPOS comunica (sempre que possível, apesar de um certo número de operações consecutivas sem estarem em linha poder ser permitida em cada cartão), com um servidor de operação de uma instituição emissora do cartão, em que a respectiva conta de cliente é mantida. Se a instituição autorizar a transação, uma mensagem correspondente é transmitida ao leitor de cartões de chip e PIN, e uma mensagem de autorização é enviada para o terminal EPOS, a transação termina e, em algum ponto no tempo futuro (ou, por vezes, quase imediatamente), os fundos são transferidos da instituição emissora do cartão para o fornecedor. 6

Atualmente, no entanto, nem todos os vendedores possibilitam transações de cartão de chip e de PIN. No entanto, os cartões de chip e PIN estão a ser fortemente promovidos pelas instituições de emissão de cartões como forma de reduzir as fraudes com os cartões de pagamento. Logo, acredita-se que a maioria das transações com cartões de pagamento serão transações de cartão e PIN. Como tal os leitores de cartões de chip e PIN irão estar presentes na maioria, se não em todos, os estabelecimentos de vendas.

Antes de serem utilizáveis num ambiente prático, todos os novos cartões de chip e PIN e a tecnologia dos leitores de cartões devem passar testes de conformidade altamente rigorosos, para garantir que os produtos satisfazem completamente as especificações operacionais e de alta segurança exigidas. Tais especificações incluem as produzidas e publicadas por EMVCo LLC.

Como com a mudança para cartões de pagamento com banda magnética, a mudança para os cartões de pagamento de chip e PIN exigiu um investimento adicional enorme em nova infraestrutura por parte dos vendedores e das instituições de emissão de cartões. Será apreciado que tal investimento só pode ser justificado com um apoio suficiente dos titulares de cartões, dos vendedores e das instituições de emissão de cartões.

As formas de realização da presente invenção têm como objetivo apoiar novos tipos de transações sem dinheiro, com menor necessidade, ou sem necessidade, de um investimento adicional significativo na nova infraestrutura informática. 7

Resumo da Invenção

Os inventores da presente invenção notaram que um maior número de pontos de venda a retalho e outros pontos de venda possuem um leitor de cartões de chip e PIN, ou, mais geralmente, um dispositivo de ponto de ligação de um dispositivo de fichas, que está atualmente adaptado para o único propósito de facilitar as transações de cartão de chip e PIN ou semelhantes. Formas de realização da presente invenção aproveitam-se da vantagem da penetração esperada de tais leitores de cartão de chip e PIN adaptando os leitores para a utilização em outros tipos de operações, por exemplo, em operações sem fichas, como será descrito em pormenor a seguir. Algumas formas de realização da presente invenção dizem respeito a um leitor de cartões de chip e PIN, que pode ser utilizado em operações sem fichas, que não envolvem um cartão de chip e PIN, mas que aproveitam o teclado de entrada de utilizador fornecido por tais leitores de chip e PIN. Assim, esses novos tipos de transações sem fichas podem ser implementados sem a necessidade de que os vendedores ou as instituições de emissão de cartões investem em qualquer nova infraestrutura fisica de tecnologia informática.

As operações sem fichas não envolvem um dispositivo de fichas, e a autenticação do cliente por parte do funcionário. Tais transações incluem aquelas nas quais um valor monetário é reembolsado com a compra ou a aquisição de um produto, de um serviço, de um bilhete ou similar. Uma transação sem fichas é diferente do pagamento usando dinheiro ou um cartão de pagamento, tal como um cartão de crédito, um cartão de débito, um cartão de loja, um cartão de cobrança ou semelhante, uma vez que, numa operação sem fichas, pelo menos com respeito a um valor reembolsável, não é provável que exista transferência de dinheiro de um cliente a um vendedor. Em alguns casos, o dinheiro pode ser pago por um terceiro antes de uma transação sem fichas, para estabelecer o potencial para que a transação ocorra, ou o dinheiro pode ser pago por um terceiro, depois de uma transação sem fichas ter lugar, para pagar a transação (embora, o terceiro normalmente tenha tipicamente prometido resolver a transação com o fornecedor antes da sua realização). Em outros casos, um fornecedor pode proporcionar uma opção para que uma operação sem fichas tenha lugar no futuro, por exemplo, com base numa transação em curso e/ou em transações anteriores. Em qualquer um dos casos, uma transação sem fichas é normalmente ativada por uma pessoa ou pela entidade que deseja que o cliente obtenha, e seja capaz de ser reembolsado com um valor monetário. Por exemplo, o terceiro pode ser um amigo do cliente, que deseja dar um presente ao cliente, ou uma organização comercial, que pretende incentivar o cliente a comprar algo no futuro.

Um tipo de transação sem fichas aqui referido envolve o reembolso de um valor associado a um vale, em que o valor é usado para pagar, ou contribuir para pagar, a compra de um produto, de um serviço, de um bilhete ou similar. Como já mencionado, o vale pode ser um presente de um amigo do cliente (a mencionada terceira entidade). Outra transação exemplificativa sem fichas envolve o resgate de um valor associado a pontos de fidelidade acumulados. Neste caso, por exemplo, um supermercado, pode conceder pontos de fidelidade ao cliente para compras atuais e passadas, a fim de incentivar o cliente, no futuro, a fazer compras no supermercado. Uma outra transação sem fichas envolve o reembolso de um valor associado a um cupão. 0 cupão pode ser fornecido por um fabricante de um produto (uma terceira entidade), que emite cupões que podem ser utilizados em 9 diversos ambientes de retalho. Em qualquer caso, o valor reembolsável pode ser um valor monetário absoluto equivalente ou o valor (qualquer que este seja) associado a um determinado produto ou serviço. 0 valor pode ser um valor total a pagar, uma contribuição para um valor total a pagar, um desconto (valor absoluto ou percentagem) sobre um valor total, ou uma oferta multi-compra, por exemplo, "compre um e leve dois". Outras formas de representação de um valor reembolsável são possiveis e serão evidentes para o perito a partir da leitura da descrição que se segue.

De acordo com aspetos da presente invenção, proporciona-se um sistema e um método de operação de transação de pagamento de acordo com as reivindicações anexas. 0 termo "dispositivo de ficha" é aqui usado para abranger a categoria ampla de dispositivos portáteis de processamento, incluindo os cartões inteligentes, adaptados para uso em transações sem dinheiro, em que um cliente só pode utilizar a ficha se puder autenticar a sua utilização, para exemplo através de um PIN ou de outras informações de autenticação. Embora os cartões de pagamento de chip e PIN claramente se enquadrem nesta categoria, existem outros tipos de cartões de pagamento que já estão em uso ou que são potencialmente utilizáveis no futuro. Por exemplo, os cartões de pagamento podem conter, em acréscimo a, ou em vez de, um PIN, informações biométricas do titular do cartão. Tais informações biométricas podem ser as informações da impressão digital, as informações da íris, ou qualquer outro tipo de informação biométrica adequada do titular do cartão. Em seguida, um meio de entrada do cliente respetivo, que está associado com um "ponto de ligação de dispositivo de ficha", que normalmente tem a capacidade de detetar a íris do titular do cartão ou as informações das impressões digitais. Alternativamente, alguns tipos de 10 dispositivos de fichas (por exemplo, os cartões pré-pagos que podem ser "carregados" com diferentes quantidades de dinheiro) podem não conter (ou ser obrigados a fornecer) informações de autenticação internas, mas, em vez disso, podem assentar na autenticação por outros meios, por exemplo, um serviço ou sistema de autenticação remota. Outros tipos de dispositivos de fichas não podem tomar a forma de um "cartão" como tal. Por exemplo, alguns dispositivos de fichas podem assumir a forma de um porta-chaves ou, na verdade, qualquer outra forma conveniente. Em qualquer caso, enquanto alguns dispositivos de fichas podem ser adaptados para interagir com um ponto de contacto respetivo por contacto, outros podem utilizar comunicações de proximidade, por exemplo, utilizando a tecnologia sem contacto de radiofrequência, como exemplificado por uma etiqueta RFID ou semelhante. Alguns dispositivos de fichas podem ser alimentados, por exemplo, tendo no seu interior uma fonte de energia sob a forma de uma pilha, enquanto que outros, por exemplo utilizando a funcionalidade de etiqueta RFID passiva, podem contar com a energia de radiofrequência emitida por um ponto de ligação de um dispositivo de ficha.

Em formas de realização da presente invenção, um leitor de cartões de chip e PIN, adaptado de acordo com o primeiro aspeto de modo a incluir a capacidade de operar em uma transação sem fichas, tem a vantagem de que tais transações sem fichas podem ser facilitadas sem ter de instalar uma infraestrutura de transações adicional para além da que já está em vigor, por exemplo, para transações com cartões de chip e PIN.

Em algumas formas de realização, o aparelho de transação pode incluir um terminal EPOS e um leitor de chip e PIN. Um tal aparelho de transações pode ser adaptado para funcionar numa infraestrutura existente. 11

Outras características e vantagens da invenção serão evidentes a partir da descrição seguinte de formas de realização preferidas da presente invenção, dadas unicamente a titulo de exemplo, descrição que é feita com referência aos desenhos anexos.

Breve Descrição dos Desenhos

Formas de realização da presente invenção serão agora descritas, unicamente a titulo de exemplo, com referência aos desenhos anexos, nos quais: A Figura 1 é um diagrama que mostra um sistema EPOS exemplar incluindo um terminal EPOS e um leitor de cartões de chip e PIN; A Figura 2 é um diagrama de blocos que ilustra um sistema de transação para o reembolso de vales de acordo com formas de realização da presente invenção; A Figura 3 é um diagrama de blocos de um sistema de emissão de vales para utilização de acordo com formas de realização da presente invenção; A Figura 4 é um diagrama de fluxo que ilustra os passos envolvidos no reembolso de um vale no sistema da Figura 2; A Figura 5 é um diagrama de blocos que ilustra um sistema de transação para o reembolso de pontos de fidelidade de acordo com formas de realização da presente invenção; A Figura 6 é um diagrama de fluxo que ilustra os passos envolvidos no reembolso de pontos de fidelidade no sistema da Figura 5; 12 A Figura 7 é um diagrama de blocos que ilustra um sistema de transação para reembolsar os vales ou os pontos de fidelidade ou ambos; A Figura 8 é um diagrama de blocos de nível inferior do sistema EPOS da Figura 1; A Figura 9 é um diagrama de blocos funcional de um servidor de transação sem fichas de acordo com formas de realização da presente invenção; e A Figura 10 é um diagrama de blocos que ilustra um sistema de transação para reembolsar os vales ou os pontos de fidelidade ou ambos através de um sistema de pagamento intermediário do fornecedor de serviços.

Descrição Detalhada da Invenção

De acordo com um arranjo exemplar, o diagrama da Fig. 1 ilustra um arranjo do sistema EPOS 100. Especificamente, a fig. 1 ilustra um terminal EPOS 110 e um leitor de cartões de chip e PIN 150. O leitor de cartões de chip e PIN 150 é ligado ao terminal EPOS 110 através de um cabo de ligação padrão 155 (muito embora em outros casos eles possam ser ligados por meio de protocolos sem fios) . O terminal EPOS 110 compreende as características habituais de um teclado de 115, um mostrador de polos 130, um monitor do operador 132, e uma gaveta de dinheiro 140. 0 teclado 115 é padrão para além de ter teclas adicionais 117 e 118, programadas para selecionar novos tipos de transações, como será descrito em pormenor a seguir. O teclado 115 é para uso exclusivo de um operador do sistema, por exemplo, um assistente de vendas de uma loja, e não por um cliente. O leitor de cartões de chip e PIN 150 compreende as características habituais de um teclado 160, o qual é 13 utilizado por um cliente para introduzir um PIN, um mostrador 170 para proporcionar avisos e informações sobre o progresso das operações ao cliente e uma ranhura 180 para receber um cartão de chip e PIN 190. Um cartão de chip e PIN 190 é também mostrado, com um chip 195. O diagrama de blocos da Fig. 2 ilustra um sistema de transação exemplar 200, de acordo com formas de realização da presente invenção, para utilização numa operação envolvendo o reembolso de vales. O sistema de operação tem uma extremidade frontal 205 e uma extremidade posterior 210. A extremidade posterior 210 compreende um ou mais servidores de transação, neste exemplo, um servidor de transação de vales (VTS) 240, um servidor de transações VISA™ 245 e um servidor de transações MasterCard™ 250. Embora os serviços associados com estes dois últimos servidores sejam bem conhecidos, e sejam aqui mencionados apenas com o fim de ajudar na compreensão, o funcionamento do VTS 240 será descrito em mais pormenor a seguir. A extremidade frontal 205 e a extremidade posterior 210 comunicam uma com a outra através de uma rede de área larga 235, por exemplo a Internet.

Para os presentes efeitos, a extremidade frontal 205 do sistema de transações 200 compreende três blocos funcionais principais: uma função de EPOS 215, uma função de leitor de cartões de chip e PIN 220 e uma função de transação 225. De um modo geral, estas funções controlam o terminal EPOS e o equipamento do leitor de cartões de chip e PIN, por exemplo, como mostrado na fig. 1, e são realizadas sob a forma de software, de firmware, ou de uma combinação adequada de ambos. No contexto da Fig. 1, a função de transação 225 gere todas as comunicações (1) entre o terminal EPOS 110 e o leitor de cartões de chip e PIN 150 e (2) entre o leitor de cartões de chip e PIN 150 e os 14 servidores de transações 240, 245 e 250. Além disso, a função EPOS 215 gere o terminal EPOS e a função de leitor de cartões de chip e PIN 220 gere o teclado e as interações entre um cartão de chip e PIN 190 e o leitor de cartões de chip e PIN 150.

Pode observar-se que os componentes funcionais que são mostrados na extremidade frontal 205 da Fig. 2, podem ser distribuídos em vários modos diferentes, dependendo da natureza exata do material físico na extremidade frontal 205, que pode variar em relação ao que se encontra ilustrado na Fig. 1. Por exemplo, a funcionalidade de chip e PIN 220 pode residir principalmente num leitor independente de cartões de chip e PIN 150 e a funcionalidade EPOS pode residir principalmente num terminal EPOS 110. A funcionalidade de transação 225 pode, então, residir principalmente no leitor de cartões de chip e PIN 150 ou principalmente no terminal EPOS 110. Alternativamente, o leitor de cartões de chip e PIN 150 pode proporcionar um invólucro que contém um ponto de ligação para cartões de pagamento de chip e PIN 190 e um teclado 160, enquanto a maior parte da respectiva funcionalidade de chip e PIN 220 pode residir no terminal EROS 110. Em tal caso, a funcionalidade de transação poderá também residir principalmente no terminal EPOS 110. Como outra alternativa possível, o terminal EPOS 110 e o leitor de cartões de chip e PIN 150 pode compreender uma unidade integrada e, então, todas as funcionalidades podem residir nessa unidade. Como uma outra alternativa possível, a funcionalidade leitor de cartões de chip e PIN 220 pode residir num sistema independente, separado tanto do terminal EPOS como do leitor de cartões de chip e PIN.

Em outras formas de realização, o leitor de cartões de chip e PIN pode ser uma unidade isolada, independente a qual 15 está adaptada para ser utilizada em operações sem fichas de acordo com formas de realização da presente invenção, e que está disposto para comunicar diretamente com um VTS 240 e/ou com outros tipos de servidores de transações. Por outras palavras, em formas de realização, um terminal EPOS não faz, de todo, parte do sistema de pagamento, e os pagamentos são tratados pela unidade isolada, que interage diretamente com o VTS (ou com outros servidores de transações).

Salvo indicação em contrário, as formas de realização da presente invenção são descritas de aqui em diante sem fazer referência ao local onde a funcionalidade de transação 225 reside num sistema físico.

Enquanto que o diagrama da Fig. 2 mostra apenas uma extremidade frontal 205, num sistema prático pode haver muitas, por exemplo dezenas, centenas ou mesmo milhares de extremidades frontais semelhantes ligadas a uma extremidade posterior única.

Para além disso, em ambientes de retalho de grandes dimensões, é comum que cada um dos vários terminais EPOS (dos quais apenas um é mostrado) se encontre conectado a um servidor de retaguarda 230, que consolida as transações de todos os terminais de EPOS. Em tal sistema, que é por vezes referido como um sistema integrado de pontos de venda (iPOS), pelo menos algumas das funcionalidades EPOS podem também residir no servidor de retaguarda 230.

Entre as várias transações sem fichas que foram aqui mencionadas, será agora descrita uma transação de vale. Há duas etapas principais envolvidas numa transação de vale: a primeira etapa é a emissão do vale e uma segunda 16 etapa é o reembolso do vale. Formas de realização da presente invenção relacionam-se mais especificamente, embora não exclusivamente, ao reembolso do vale. No entanto, para ser completo, um sistema exemplificativo de emissão de vale será agora descrito com referência ao diagrama da Fig. 3. Como mostrado na Fig. 3, o sistema compreende o VTS 240 da Fig. 2, uma base de dados de vales 305, para armazenar uma pluralidade de vales válidos, registados, e um processador de vales 310, para ser usado no registo e emissão de novos vales. O processador de vales 310 está ligado a um terminal local de entrada de vales 315, através do qual um operador local pode registar vales, e também é acessível, por exemplo, através da Internet 320, para os utilizadores de computadores remotos 325, por exemplo, que desejem comprar um vale para si próprios ou para outra pessoa. O processador de vales 310 está também ligado através de uma rede de área larga 330, que pode ser a mesma ou diferente da rede 320, a um centro de comutação móvel 335 de uma rede de telefones móveis 337, em que os vales podem ser transmitidos a um aparelho de telefone móvel 340 de um recetor pretendido.

De acordo com o sistema da Fig. 3, os vales podem ser criados e emitidos de várias maneiras, incluindo os seguintes modos (mas não limitados aos mesmos): (1) Entrada Direta. Por exemplo, um vale pode ser gerado e emitido de alguma forma, por exemplo, ser impresso numa revista ou num jornal. Em seguida, o vale pode ser reembolsado, por exemplo, pelo comprador da revista ou do jornal de acordo com formas de realização da presente invenção. Usando a entrada direta, um operador regista uma exigência para um vale respetivo, ou para um número de vales, usando o terminal de operador 315. 0 pedido é encaminhado para o processador de vales 310, que está 17 preparado para emitir o vale exigido, ou número de vales exigidos. Cada vale compreende pelo menos um código da identidade (ID) de vale único e, provavelmente, também uma data de criação do vale e uma data de validade do vale. Estas informações, para o vale ou para cada um dos vales, são transmitidas para o VTS 240, que armazena as informações de vales na base de dados de vales 305. A ID do vale, ou de cada um dos vales, também é retornada pelo processador de vales 310 para o terminal de entrada de vales 315, através do qual o operador pode emitir a(s) ID(s) do(s) vale(s) para uma organização respectiva, por exemplo, que irá imprimir e distribuir o (s) vale(s) em livros ou em revistas.

Espera-se que para os vales emitidos através da impressão em livros ou em revistas, ou outros semelhantes, possa ser demasiado trabalhoso imprimir uma ID de vale diferente em cada cópia. Assim, prevê-se que a mesma ID do vale possa ser utilizada em todas as cópias, e a ID do vale pode ser associada com uma restrição de utilização múltipla, através da qual a mesma ID pode ser reembolsada um certo número de vezes com base no principio da ordem de chegada, ou com uma limitação no tempo em que a ID do vale pode ser reembolsada qualquer número de vezes dentro de um certo período de tempo especificado, por exemplo dentro de um dia ou de uma semana. (2) Entrada remota e Recibo. Por exemplo, uma pessoa pode querer enviar um vale a um amigo ou colega. Para isso, a pessoa entra no processamento de transações 310 usando um computador remoto conveniente 325 e usa um método de compra segura on-line padrão para comprar o vale. O processador de transações 310, neste exemplo controla a geração do vale como antes e, também, a transação financeira. A informação do vale é transmitida para o VTS 240 e para a base de dados 18 de vales 305 como em (1). O servidor de transações finalmente envia a ID do vale para a pessoa no terminal remoto 325, que pode imprimir ou anotar as informações e enviá-las então como um presente para o amigo ou colega. (3) Introdução e Entrega Remotas. Este método é semelhante ao método descrito em (2). No entanto, neste caso, além de comprar o vale a pessoa especifica que deseja que o vale seja enviado diretamente para o recetor pretendido por meio de uma mensagem de texto ou através de outro mecanismo de comunicações remotas. Para o exemplo de uma mensagem de texto, a pessoa fornece o número do telefone correspondente do recetor pretendido e, opcionalmente, uma mensagem de saudação. Assim, o processador de transações gera as informações do vale, encaminha as informações para o VTS e envia o ID do vale, o número de telefone e a mensagem de saudação, através da rede de área ampla 330, para o centro de comutação móvel 335. O centro de comutação móvel 335, através de um processo automatizado adequado, usa as informações para gerar uma mensagem de texto correspondente, que contém todas as informações necessárias, e envia ou transmite-as para o auscultador do telefone móvel 340 do recetor pretendido, através da rede de telefone móvel 337. É claro que muitos outros processos e métodos de emissão de vales, já conhecidos e que ainda venham a ser concebidos, são possíveis.

Na maioria dos casos citados, um vale tem um valor associado que pode ser reembolsado por quem levantar um vale. De acordo com formas de realização da presente invenção, espera-se que um vale possa ter um valor monetário direto e ser reembolsado contra a totalidade ou, pelo menos, uma parte do valor da transação. Por exemplo, o 19 vale pode valer 10 dólares em qualquer transação. Como alternativa, o vale pode ter um valor monetário indireto e especificar determinados bens ou serviços contra os quais pode ser reembolsado. Por exemplo, o vale pode ser reembolsado em relação a uma garrafa de uma determinada cerveja em um bar ou restaurante especificado, uma viagem, uma rota, ou modo de transporte, ou contra o custo de entrada em um local, como seja um cinema, um teatro ou uma arena desportiva. Nos últimos casos, o vale, com efeito, torna-se num bilhete ou passe de viagem ou de entrada. Além disso, o vale pode ter um valor relativo. Por exemplo, o vale pode valer uma certa percentagem de desconto de uma determinada operação, com efeito, proporcionando uma percentagem de desconto. Em principio, no entanto, um vale pode ter qualquer tipo de valor que permita o reembolso.

Um método exemplar para fazer o reembolso de um vale numa transação de retalho será agora descrito com referência ao diagrama de fluxo da Fig. 4. Neste exemplo, quem obtém o reembolso é um cliente de uma loja de venda a retalho que tem um vale para fazer um reembolso e o operador de um terminal EPOS respectivo é um assistente de vendas de uma loja de venda a retalho. O cliente interage diretamente com um leitor de cartões de chip e PIN adaptado de acordo com as formas de realização da presente invenção, a fim de obter o reembolso do vale.

Na etapa 400, o assistente de vendas inicia uma transação de vale, premindo uma tecla respectiva 117, associada com as operações de vales, no terminal EPOS 110. Isto faz com que o processo de transação 225 coloque o leitor de cartões de chip e PIN 150 em "modo de vale", enquanto que normalmente pode ser por defeito um modo de leitor de cartões de chip e PIN. 20

Na etapa 405, processo de transação 225 faz com que o leitor de cartões de chip e PIN 150, que é disposto de modo a estar de frente e próximo do cliente, apresente um pedido ao cliente dizendo-lhe para inserir a ID do vale, neste caso um número, e que pressione "OK" (ou "ENTER", "SIM", "CONFIRMAR", ou qualquer que seja a afirmativa indicada no leitor) . O leitor de cartões de chip e PIN 150 também tem uma tecla "CANCELAR" (ou "STOP" ou qualquer que seja a resposta negativa indicada no leitor) e uma função para limpar ou apagar para permitir que o cliente digite novamente a ID do vale, apague o último digito introduzido ou cancele a transação inteiramente.

Na etapa 410, o cliente introduz a ID do seu vale usando o teclado 160 no leitor de cartões de chip e PIN e pressiona OK. Alternativamente, o cliente pode não ter de introduzir "OK" em formas de realização, por exemplo, em que o leitor aceita automaticamente a ID do vale na entrada do último digito do número.

Uma caracteristica comum das formas de realização da presente invenção é que o utilizador é capaz de introduzir dados através de um teclado ou de outro dispositivo de entrada conveniente de utilizador (por exemplo, um painel de toque). Em alguns casos, o teclado irá ser parte integrante de uma unidade de leitor de cartões de chip e PIN, e toda a unidade pode ser disposta de modo a estar de frente para o, ou ser entregue ao, cliente de modo que este pode introduzir as suas informações. Em outros casos, por exemplo, onde pelo menos uma porção da funcionalidade de leitor de chip e PIN reside num terminal EPOS integrado, é proporcionado um mostrador virado para o cliente e uma unidade de teclado, ou qualquer outro dispositivo de entrada de utilizador conveniente, através do qual um cliente pode inserir ou um PIN ou a ID de um vale (ou outra 21 transação sem fichas), como a situação exige. 0 dispositivo de entrada do utilizador é comummente separado de quaisquer dispositivos de entrada (por exemplo, um teclado ou um ecrã sensivel ao toque), que estão virados de frente para, e são usados por, um assistente de vendas.

Em resposta, na etapa 415, o processo de transação 225 gera um primeiro pacote de dados que contém a ID do vale e envia o pacote para o VTS 240. 0 primeiro pacote de dados, por exemplo, inclui: - a ID do voucher; - uma ID exclusiva da transação, gerada para a transação pelo processo de transação 225; - uma ID de localização de reembolso, por exemplo, um departamento de identidade num estabelecimento de venda a retalho; - um leitor de cartões de ID, que é exclusivo para o leitor de cartões 150; - uma ID do fornecedor, que é exclusivo para o fornecedor, e - um carimbo de data e hora da transação. O processo de transação 225 forma o pacote de dados 400 para um formato de dados apropriado, por exemplo, utilizando codificação conhecida e deteção de erro e os dados de correção, por exemplo, do tipo já utilizado pelo leitor de cartões de chip e PIN numa transação de cartão de chip e PIN padrão. Todos os pacotes de dados que são descritos a seguir também são formatados desta ou de maneira similar apropriada.

Na etapa 420, o processo de transação 225 faz com que o leitor de cartões de chip e PIN 150 apresente uma mensagem indicando que a ID do vale está a ser autenticada. 22

Na etapa 425, o VTS 240 recebe o primeiro pacote de dados, verifica a informação no seu interior relativamente a detalhes dos vales válidos que estão armazenados no banco de dados de vales 305 e, se a ID do vale for encontrada e cumprir todos os critérios de autenticação que podem ser associados ao vale, retorna uma mensagem indicando que este vale é válido. Os critérios de autenticação podem incluir controlos, por exemplo, se o vale tiver expirado ou se o vale estiver a ser usado em um local apropriado. A mensagem é retornada ao processo de transação 225 por meio de um segundo pacote de dados, por exemplo, incluindo: - a ID do voucher; - a ID da transação; - uma ID de VTS único, gerada para a transação pelo VTS 240; - um tipo de um vale, por exemplo, se se trata de um vale de dinheiro, um vale de produto ou um vale de desconto, que é extraído do banco de dados de vale 305; - um valor de vale; - o estado de um vale, por exemplo, se o vale está válido ou não e um motivo associado se não estiver válido; - uma descrição do vale; - a data de validade (se aplicável); - o carimbo de data e hora; - uma mensagem personalizada, a ser apresentada pelo leitor de cartões, e - um campo de texto diverso, por exemplo, contendo outras informações relevantes a serem exibidas pelo leitor de cartões de chip e PIN ou pelo terminal EPOS, como "somente para maiores de 18 anos" se o vale for um vale de produto reembolsável na compra de uma bebida alcoólica. 23

Se uma ID de vale não for encontrada na base de dados de vales 305, então uma resposta respectiva é, ao invés, fornecida.

Na etapa 430, o processo de transação 225 recebe o segundo pacote de dados e, assumindo que o vale foi autenticado, faz com que o leitor de cartões de chip e PIN apresente uma mensagem, por exemplo, a indicar que o vale foi autenticado, a mensagem personalizada (por exemplo, "Feliz Aniversário"), qualquer teste de diversas informações, sobre o valor e/ou tipo de vale e pede ao cliente para confirmar que deseja o reembolso do vale. Se o vale não tiver sido autenticado por qualquer razão, então o processo de transação 225 faz com que o leitor de cartões de chip e PIN apresente uma mensagem informando que a transação não pode ser concluída e dando uma razão para tal de acordo com qualquer informação respectiva recebida no segundo pacote de dados.

Para uma transação autenticada, na etapa 435, o cliente opta por obter o reembolso do vale pressionando a tecla "OK" no teclado. Se optar por não prosseguir com a transação, então as informações de cancelamento serão passadas para o processo de transação 225 e de lá para o terminal EPOS 110, onde a transação no EPOS será cancelada.

Em resposta, na etapa 440, o processo de transação 225 encaminha as informações de vale para o terminal EPOS 110 e faz com que o terminal EPOS apresente uma mensagem para o assistente de vendas que o cliente deseja o reembolso do vale na transação atual e que o assistente de vendas tem de aprovar o reembolso do vale na transação. As informações de vale compreendem um terceiro pacote de dados incluindo por exemplo: 24 - a ID do vale; - a ID da transação; - a ID do VTS; - o tipo de vale; - o valor do vale; - o estado do vale; - a descrição do vale; - a data de validade (se aplicável); - o carimbo de data e hora, e - o campo de texto diverso.

Na etapa 443, o assistente de vendas pressiona o botão de transação de vale 117 uma segunda vez para aprovar a transação.

Em resposta, na etapa 445, o processo de transação 225 faz com que o leitor de cartões de chip e PIN apresente uma mensagem informando que o vale está a ser reembolsado.

Além disso, na etapa 450, o processo de transação 225 envia um pedido para o VTS 240, a confirmar que o vale deve ser reembolsado. O pedido compreende um quarto pacote de dados, por exemplo, incluindo: - a ID do vale; - a ID da transação; - a ID do VTS; - um indicador de confirmação do reembolso (por exemplo, "SIM" ou "NÃO"); - a ID do local de reembolso; - a ID do leitor de cartões; - a ID do vendedor, e - o carimbo de data e hora. 25

Em resposta, na etapa 455, o VTS 240 verifica que o vale ainda é válido e, se for, gera uma ID de autorização de reembolso e retorna uma mensagem de autorização confirmada para o processo de transação 225. Se a autorização não for possivel (por qualquer motivo) , então o VTS 240 vai enviar de volta para o processo de transação 225 uma mensagem que diz que a transação não pode ser concluída. O VTS 240 também atualiza a sua base de dados de vales 305 para indicar que o vale foi reembolsado, onde o vale foi reembolsado (que é o local de reembolso, informações do vendedor e do leitor de cartões) e a data de reembolso e o carimbo da hora. A mensagem de confirmação de autorização inclui um quinto pacote de dados, por exemplo, incluindo: - a ID do vale; - a ID da transação; - a ID do VTS; - a ID de autorização de reembolso; - o tipo do vale; - o valor do vale; - o carimbo da data e hora; O processo de transação 225 recebe a confirmação por meio do quinto pacote de dados e, na etapa 460, faz com que o leitor de cartões de chip e PIN apresente uma mensagem indicando que o vale foi reembolsado e, talvez, também, uma mensagem de agradecimento.

Além disso, na etapa 465, o processo de transação 225 passa detalhes de reembolso para o terminal EPOS 110, de modo que o vendedor pode finalizar a transação, por exemplo, utilizando o valor do vale para reduzir ou eliminar o custo monetário da transação para o cliente, cobrar qualquer montante adicional, por exemplo, sob a forma de numerário ou por meio de uma transação de cartão de chip e PIN, e 26 fornecer um recibo. Os detalhes de reembolso compreendem um sexto pacote de dados incluindo, por exemplo: - a ID do vale; - a ID da transação - a ID do VTS 240; - a ID de autorização de reembolso; - o tipo do vale, e - o valor do vale; - o carimbo da data e hora. O processo anterior ilustra um procedimento exemplificativo de reembolso do vale. Claro que há muitas variantes possíveis para tal processo, algumas incluindo mais etapas e algumas incluindo menos etapas. Com efeito, as variantes podem passar mais campos de dados em cada pacote de dados, menos campos de dados em cada pacote de dados e/ou diferentes campos de dados em cada pacote de dados. A quantidade e o tipo de dados transmitidos será ajustado para qualquer cenário particular. Por exemplo, um procedimento incluindo menos etapas pode operar com base de que o ato de o cliente introduzir a ID do vale no leitor de cartões de chip e PIN é suficiente para obter o reembolso de um vale válido numa transação respectiva, sem exigir que o assistente de vendas aprove o reembolso e/ou sem exigir que o VTS 240 autentique primeiro o pedido. Um processo relativamente mais simples deste tipo pode ser apropriado em algumas transações, por exemplo, com um valor mais baixo, mas não em outras, por exemplo tendo um valor mais elevado.

Em outras formas de realização, em vez de introduzir uma ID de um vale específico, um cliente pode inserir um identificador pessoal, por exemplo uma referência de oito dígitos, que está associado com todos os vales, que estão 27 na posse do cliente. Em outras palavras, o identificador associado com o cliente, em vez de estar associado a uma transação sem fichas em particular. Nestas formas de realização, o servidor de transações de vales teria entradas correspondentes para os clientes e, a cada entrada, informações sobre um ou mais vales que estão na posse dos clientes. Em resposta à entrada do identificador pessoal no leitor de cartões de chip e PIN, as informações relacionadas com o(s) vale(s) (ou a falta de vales) podem então ser transmitidas de volta para o cliente, por exemplo, através do leitor de cartões de chip e PIN, e o cliente pode ser capaz de selecionar para que vale(s) vai obter o reembolso naquela transação em particular. Numa variante desta forma de realização, se uma operação de compra se relacionar com a aquisição de um produto especifico, por exemplo, um certo tipo de cerveja engarrafada, qualquer vale, gravado como estando na posse do cliente, que seja adequado para uso com a transação, pode ser resgatado automaticamente, sem qualquer exigência de que o cliente seja confrontado com uma lista de vales ou que selecione o vale. 0 principio de ter um identificador pessoal, o qual está associado a todos os cupões em posse de uma pessoa em particular, mais do que uma ID de transação sem fichas, associada a um produto ou serviço, não exige qualquer alteração significativa nos processos ou no material instalado que já foram descritos. A única mudança de material é que o VTS (ou equivalente) é disposto de modo a reconhecer o identificador como estando associado a uma pessoa, em vez de com um vale em particular. 0 pedido de transação e os procedimentos de aprovação da transação são geralmente os mesmos que já foram descritos. Para ser claro, o uso de identificadores pessoais desta forma aplica-se de forma ampla a todos os tipos de transações sem fichas que são aqui mencionados, e não se limitam apenas ao reembolso de vales. 28

Em algumas formas de realização, o terminal EPOS 110, que pode fazer parte de um sistema iPOS maior, pode usar os dados de ID de autorização de reembolso no sexto pacote de dados para consolidar a transação, por exemplo, ao pedir uma transferência de fundos, equivalente ao valor do vale, ao retalhista a partir do emissor do vale, que pode ser o proprietário ou o operador do servidor de transações 240. Noutras formas de realização, o VTS 240 pode instituir automaticamente uma tal transferência, logo que o processo de transação 225 tenha confirmado o reembolso do vale. Em qualquer um dos casos, muitos procedimentos de consolidação são bem conhecidos, por exemplo tal como os utilizados ao fazer o reembolso dos conhecidos vales de oferta em papel.

Em algumas formas de realização, a consolidação, como tal, pode não ser necessária. Por exemplo, considere-se uma situação em que um vendedor quer promover um novo produto, dando amostras grátis a pessoas selecionadas que recebem um vale para obter o produto. As pessoas podem ser selecionadas pessoalmente, em virtude de terem feito outra compra, por exemplo de um livro ou de uma revista que inclui um vale, ou em virtude de terem participado de um evento de algum tipo, por exemplo uma cerimónia de abertura para um novo local, que lhes dá direito a receber um vale para o produto. Assim, os vales são emitidos e reembolsados sem qualquer transferência ou consolidação de fundos. Em essência, os cupões são grátis, no ponto de emissão e no ponto de reembolso. No entanto, para o destinatário do vale, o vale tem um valor intrínseco, pois a pessoa pode obter o reembolso do vale por algo que teria tido que comprar ou a que então teria de renunciar. É claro que, em tal situação, seria normal que o fornecedor que oferece a promoção pagasse ao operador do servidor de transações, que facilita a promoção com base em vales, uma taxa de serviço 29 de algum tipo. No entanto, a taxa não precisa de modo algum de estar relacionada com o valor dos produtos promocionais.

Outras formas de realização da presente invenção referem-se a operações que envolvem o reembolso de pontos chamados de fidelidade. Os esquemas de pontos de fidelidade são amplamente conhecidos e utilizados. Um esquema de fidelização de pontos bem conhecido é o AirMiles™. Com este esquema, um utilizador registado AirMiles acumula pontos de milhagem, ou AirMiles, sempre que voar com uma companhia aérea que é afiliada com o esquema AirMiles. As AirMiles podem ser então reembolsadas no pagamento parcial ou total na compra de outro voo. A premissa do programa é que se um cliente for fiel a uma companhia aérea afiliada, o cliente recebe um desconto proporcional ao número de AirMiles acumuladas, em voos futuros. Além disso, alguns emissores de cartões de crédito estão filiados com o esquema AirMiles, pelo que o uso do cartão de crédito acumula milhas. De um modo geral, as AirMiles só podem ser reembolsadas em relação ao custo de voos, de férias ou de hotéis, por meio da agência de viagens AirMiles. Muitos outros programas de fidelização são conhecidos. Por exemplo, muitas lojas emitem cartões de fidelização de clientes, que acumulam pontos de fidelidade, como resultado das compras feitas pelos clientes nas respetivas lojas. Os pontos de fidelidade acumulados como resultado das compras numa loja específica podem então ser reembolsados, normalmente apenas na mesma loja ou na mesma ou cadeia de lojas, contra a totalidade ou uma parte de uma transação. 0 diagrama de blocos da Fig. 5 ilustra um sistema de transação alternativa exemplar 500, de acordo com outras formas de realização da presente invenção, que se referem a transações de reembolso de pontos de fidelidade. O sistema de transações 500 tem uma extremidade frontal 505 e uma 30 extremidade posterior 510, ligadas através de uma rede de área alargada 535, tal como seja a Internet. A extremidade posterior 510 inclui um ou mais servidores de esquema de fidelidade 545, 550 ligados através de ligações de rede respetivas a um servidor de transações de fidelidade (LTS) 540. O funcionamento do LTS 540 será descrito em pormenor a seguir. Em algumas formas de realização pode ainda, ou em alternativa, haver um ou mais servidores de esquema de fidelidade 555 ligados, através da rede 535, diretamente à extremidade frontal 505, como será discutido a seguir.

Para os presentes fins, a extremidade frontal 505 do sistema de transações 500 é substancialmente a mesma que a mencionada primeira extremidade frontal 205, que compreende três blocos funcionais principais: uma função EPOS 515, uma função de leitor de cartões de chip e PIN 520 e uma função de transação 525, para controlar um terminal EPOS 110 e um leitor de cartões de chip e PIN 150.

Tal como com o reembolso de vales, de acordo com as outras formas de realização da presente invenção, prevê-se que os pontos de fidelidade possam ser reembolsados como um valor monetário direto, como um valor monetário indireto ou como um valor monetário relativo.

Normalmente os pontos de fidelidade, que geralmente são recolhidos numa conta de pontos de fidelidade de um cliente que tem um cartão de pontos de fidelidade associado, só podem ser reembolsados em transações realizadas com (ou pelo menos em associação com) o emitente dos pontos de fidelidade. Por exemplo, as AirMiles só podes ser reembolsadas através da agência de viagens AirMiles e os pontos de fidelidade da loja são apenas utilizáveis nas respetivas lojas. Formas de realização da presente invenção tornam possivel que os pontos de fidelidade sejam 31 reembolsados, potencialmente, em qualquer loja que tenha um leitor de cartões de chip e PIN adaptado da forma descrita no presente documento, mesmo que a loja não tenha nenhuma relação com o emissor de pontos de fidelidade. Para conseguir isso, o LTS 540 tem acesso aos vários emissores de pontos de fidelidade, cujos pontos de fidelidade podem ser reembolsados através de interações entre o LTS 540 e os emissores de pontos de fidelização respetivos através dos seus servidores, 545 e 550. O valor monetário de determinados pontos pode ser atribuído por um respectivo emissor de pontos de fidelidade em tempo real durante a transação ou pode ser fixado a um nível previamente acordado. O facto de que o LTS 540 facilita as interações com os emissores de pontos de fidelidade evita acordos entre uma loja e cada emissor de pontos de fidelidade. Assim, em princípio, as lojas só precisam de um acordo com o fornecedor de LTS, a fim de que os seus clientes possam ser reembolsados dos seus pontos de fidelidade provenientes de muitos emissores diferentes. Por outras palavras, os pontos de fidelidade tornam-se uma moeda alternativa que pode ser utilizada em transações.

Uma forma de realização da presente invenção envolvendo o reembolso dos chamados pontos de fidelidade será agora descrita com referência ao diagrama de fluxo da Fig. 6. Neste exemplo, quem vai ser reembolsado é um cliente numa loja de venda a retalho que tem uma conta de fidelidade associada com pontos de fidelidade acumulados que podem ser reembolsados em uma transação e o operador de um terminal EPOS respectivo é um assistente de vendas da loja de venda a retalho. O cliente interage diretamente com um leitor de cartões de chip e PIN, a fim de obter o reembolso dos pontos de fidelidade, como será agora descrito. 32

De acordo com a Fig. 6, numa primeira etapa 600, o assistente de vendas inicia uma transação de pontos de fidelidade, premindo uma tecla respectiva 118, associada com as transações de pontos de fidelidade, no terminal EPOS 110. Isto faz com que o processo de transação 525 coloque o leitor de cartões de chip e PIN 150 em "modo de pontos de fidelidade", enquanto que normalmente pode estar por defeito no modo de leitor de cartões de chip e PIN.

Na etapa 605, o processo de transação 525 faz com que o leitor de cartões de chip e PIN 150 apresente um pedido ao cliente pedindo-lhe para inserir seu número de conta de pontos de fidelidade (ou, simplesmente, o "número de fidelidade"), e pressione "OK".

Na etapa 610, o cliente introduz o seu número de fidelidade usando o teclado 160 no leitor de cartões de chip e PIN do cartão e pressiona "OK" para confirmar o número.

Em resposta, na etapa 615, o processo de transação 525 passa o número de fidelidade ao LTS 540. O número de fidelidade é transferido num primeiro pacote de dados do processo. O primeiro pacote de dados, por exemplo, inclui: - o número de fidelidade; - uma ID de transação atribuída às transações pelo processo de transação 525; - uma ID de localização de reembolso; - uma ID de leitor de cartões; - uma ID de fornecedor, e - um carimbo de data e hora.

Além disso, na etapa 620, o processo de transação 525 faz com que o leitor de cartões de chip e PIN apresente uma mensagem indicando que os dados estão a ser autenticados. 33

Na etapa 625, o LTS 540 verifica o número de fidelidade numa lista de números de fidelidade registados, os quais estão armazenados na base de dados de números de fidelidade 542. Os números de fidelidade podem ter sido pré-registados por telefone ou através de um sistema adequado de registo on-line. Se o número de fidelidade não for encontrado, então uma mensagem negativa adequada é devolvida para o processo de transação 525 e é passada para ser apresentada pelo leitor de cartões de chip e PIN 150. Se o número de fidelidade for encontrado, então o LTS 540 envia um pedido de autorização a um servidor de esquema de fidelidade apropriado, neste exemplo o servidor 545, o qual está associado com o número de fidelidade. O pedido de autorização inclui um pedido de informação sobre onde os pontos podem ser reembolsados e quantos podem ser reembolsados em uma transação. Cada um dos números de fidelidade que estão armazenados na base de dados de fidelidade 542 irá tipicamente ter armazenado com ele uma organização de fidelidade associada e uma identidade do servidor de fidelidade. O número de fidelidade é enviado para o sistema de servidor de fidelidade 545 em um segundo pacote de dados. O segundo pacote de dados inclui, por exemplo, - o número de fidelidade - a ID da transação; - um tipo de pedido de informação de pontos, por exemplo, onde os pontos podem ser reembolsados e quantos podem ser reembolsados em uma transação; - a ID do local de reembolso; - a ID do leitor de cartões; - a ID do vendedor, e - o carimbo da data e hora. 34

Em seguida, na etapa 630, o servidor do programa de fidelidade 545, confirma ou rejeita o número de fidelidade como sendo válido ou inválido. Se inválido, então o servidor 545 indica gue o número não é conhecido ou que é inválido e a mensagem passa por todo o caminho de volta para o leitor de cartões de chip e PIN 150 para ser apresentado ao cliente. O número pode ser inválido por uma série de razões diferentes, por exemplo, o número pode não estar (ou já não estar) ativo, uma conta associada pode ter pontos suficientes para fazer o reembolso relativamente à transação ou os pontos podem não ser reembolsáveis no local. Se forem válidos, então o servidor 545 autentica o número de fidelidade e indica quaisquer restrições no reembolso de pontos (por exemplo, onde eles podem ser reembolsados e qual é o valor máximo de reembolso). A autenticação é enviada para o LTS 540 num terceiro pacote de dados incluindo, por exemplo: - o número de fidelidade; - uma situação (por exemplo, "aceitar" ou "rejeitar"); - a ID da transação; - o carimbo de data e hora; - uma indicação das restrições (se houver) ao reembolso; - um limite máximo (e talvez minimo) de reembolso; - o tipo de pontos/programa de fidelidade; o estado (por exemplo, se os pontos são válidos e qualquer motivo associado); - a descrição do programa de fidelidade, e - um campo de texto diverso (por exemplo, para conter quaisquer informações que precisam de ser exibidas no leitor de cartões ou no terminal EPOS (por exemplo, "somente mais de 18 anos"). O valor máximo/minimo de pontos de reembolso poderia basear-se ou num limite declarado pelo programa de pontos 35 de fidelidade ou (se este for maior que o valor da transação), então ele seria o valor da transação.

Na etapa 635, o LTS 540 retorna uma resposta de autenticação, por meio de um quarto pacote de dados, ao processo de transação 525. O quarto pacote de dados inclui, por exemplo: - o número de fidelidade; - a ID da transação; - uma ID da transação LTS; - o carimbo da data e hora; - quaisquer restrições aos pontos de fidelidade; - o limite máximo (e talvez minimo) de reembolso; - o tipo de pontos/programa de fidelidade; - o estado (por exemplo, se os pontos são ou não válidos e qualquer motivo associado); - a descrição do programa de fidelidade, e - o campo de texto diverso.

Na etapa 640, se os pontos de fidelidade são válidos, o processo de transação 525 faz com que o leitor de cartões de chip e PIN 150 apresente os detalhes do programa de fidelidade, quantos pontos podem ser trocados (que é o limite máximo) e o valor dos pontos na transação. Se os pontos têm um limite monetário então este também será exibido. Por exemplo, o cliente pode ser informado de que pode ser reembolsado de entre 10 e 500 pontos com um respectivo valor de entre 1 e 50 dólares.

Usando o teclado 160, na etapa 645, o cliente introduz o número de pontos ou um valor respectivo em que pretende ser reembolsado na transação e confirma o número pressionando "OK". 36

Em resposta, o processo de transação 525, na etapa 650, encaminha as informações de fidelidade para o assistente de vendas, com um pedido para ser exibido ao assistente de vendas para aprovar o reembolso na transação atual. A informação de fidelidade está contida num quinto pacote de dados incluindo, por exemplo: - o número de fidelidade; - a ID da transação; - uma ID de transação LTS; - o carimbo da data e hora; - quaisquer restrições aos pontos de fidelidade; - o limite máximo (e talvez minimo) de reembolso; - o tipo de pontos/programa de fidelidade; - o estado (por exemplo, se os pontos são ou não válidos e qualquer motivo associado); - a descrição do programa de fidelidade, e - o campo de texto diverso.

Na etapa 655, o assistente de vendas aprova a transação premindo a tecla de transação de fidelidade 118 de novo, ou por outros meios, por exemplo, premindo uma tecla (não mostrada), especificamente designada para a aprovação de reembolso de pontos de fidelidade (e/ou de vales).

Em resposta, na etapa 660 o processo de transação 525 faz com que o leitor de cartões de chip e PIN apresente uma mensagem de que os pontos estão a ser reembolsados. Além disso, na etapa 665, o processo de transação 525 envia um pedido de reembolso de fidelidade ao LTS 540. O pedido de reembolso de fidelidade inclui um sexto pacote de dados incluindo, por exemplo: - o número de fidelidade; - a ID da transação; 37 - a ID da transação LTS; - o valor selecionado (ou o número de pontos) do reembolso; - a ID do local de reembolso; - a ID do leitor; - a ID do vendedor, e - o carimbo de data e hora da transação. 0 LTS 545 recebe o pedido de reembolso de fidelidade e, na etapa 670, transmite o pedido de reembolso para o servidor do programa de fidelidade 545 por meio de um sétimo pacote de dados incluindo, por exemplo: - o número de fidelidade; - a ID da transação; - a ID da transação LTS; - o valor selecionado (ou o número de pontos) do reembolso; - a ID do local de reembolso; - a ID do leitor; - a ID do fornecedor, e - o carimbo de data e hora da transação. O servidor de programa de fidelidade 545 ou declina o pedido de reembolso causando a passagem de uma mensagem apropriada para o processo de transação 525 ou, na etapa 675, atualiza os seus registos de pontos de fidelidade para a respectiva conta, utilizando as informações recebidas no sétimo pacote de dados e devolve uma resposta de confirmação de reembolso para o LTS 540 num oitavo pacote de dados incluindo, por exemplo: - o número de fidelidade; - a ID da transação; - a ID da transação LTS; - um valor reembolsado; - um indicador de confirmação de reembolso; 38 - um carimbo de data e hora da confirmação da redenção, e - um número dos pontos que sobram.

Na etapa 680, o LTS 540 recebe o oitavo pacote de dados (armazenando um registo da transação com o número de fidelidade associado na estrutura da base de dados de fidelidade ID 542) e envia uma resposta de reembolso ao processo de transação 525 por meio de um nono pacote de dados. A resposta indica que uma transação foi completada, o número de pontos que foram removidos da conta e, opcionalmente, o número de pontos que permanecem na conta. O nono pacote de dados inclui, por exemplo: - o número de fidelidade; - a ID da transação; - a ID da transação LTS; - o valor reembolsado; - o indicador de confirmação de reembolso; - o carimbo da data e hora da confirmação do reembolso, e - o número de pontos que resta.

Na etapa 685, o processo de transação 525 faz com que o leitor de cartões de chip e PIN exiba uma mensagem indicando que os pontos foram reembolsados, o número de pontos resgatados e, opcionalmente, o número de pontos que permanece na conta.

Além disso, na etapa 690, o processo de transação encaminha os detalhes de reembolso para o terminal EPOS por meio de um décimo pacote de dados para que o assistente de vendas possa concluir a transação, incluindo através da redução do preço da transação pelo valor dos pontos de fidelidade reembolsados, por exemplo fornecendo ao cliente um recibo e obtendo qualquer eventual saldo remanescente. O décimo pacote de dados inclui, por exemplo: 39 - o número de fidelidade; - a ID da transação; - a ID da transação LTS; - o valor reembolsado; - o indicador de confirmação do reembolso, e - o carimbo da data e hora da confirmação do reembolso.

Tal como com a transação vale acima mencionada, a transação de pontos de fidelidade pode precisar ser consolidada. Isso normalmente ocorre com o retalhista a recolher o valor monetário do fornecedor LTS e com o fornecedor LTS a recolher o respectivo valor monetário do fornecedor do programa de fidelidade.

Como com formas de realização de reembolso do vale, as formas de realização de pontos de fidelidade podem empregar muitas variações diferentes nos pacotes de dados e no conteúdo dos pacotes de dados.

Outras formas de realização da presente invenção operam para fazer o reembolso de pontos de fidelidade diretamente com os emissores de pontos de fidelização, em vez de usar um LTS intermediário 540. Essas formas de realização podem encontrar aplicação em particular se, por exemplo, um retalhista ou uma loja tiverem um acordo existente com um emissor de pontos de fidelidade. Deste modo, as interacções serão, então, entre um servidor de pontos de fidelidade, por exemplo o servidor 555, e o processo de transação 525. Neste caso, o servidor de pontos de fidelidade 555 opera como um servidor de transação, o qual está disposto de modo a fazer o reembolso os seus pontos durante as interações com o processo de operação 525. 40

Em principio, espera-se que um servidor de transações de fidelidade do tipo ilustrado na Fig. 5 possa encontrar uma aplicação mais ampla do que para uso apenas com uma infraestrutura de cartão de chip e PIN. Por exemplo, seria possivel obter um número de conta de cartão de fidelidade a partir de um cartão de conta de fidelidade, que é passado através de um leitor de cartões magnéticos ligado a um terminal EPOS. Alternativamente, o número de conta de fidelidade pode ser obtido pelo assistente de vendas digitando o número no teclado de um terminal EPOS. Nenhuma dessas alternativas iria exigir que o cliente digitasse o número num leitor de cartões de chip e PIN. Em qualquer caso, a operação do servidor de pontos de fidelidade permaneceria essencialmente a mesma.

Em formas de realização preferidas das transações com cartão de chip e PIN da presente invenção, as transações sem fichas relacionadas com o reembolso de vale e as transações relacionadas com reembolso de pontos de fidelidade utilizam uma infraestrutura de sistema de transação comum, tal como o ilustrado a titulo de exemplo no diagrama na Fig. 7, que inclui um dispositivo de entrada de cliente, tal como um teclado. Como mostrado na Fig. 7, o sistema é composto pelas porções de extremidade frontal 705 e de extremidade posterior 710. A extremidade frontal 705 compreende elementos equivalentes aos mostrados nas Figs. 2 e 5, e a sua função não será descrita novamente. A extremidade posterior 710, na sua essência, compreende os componentes que são equivalentes aos representados em ambas as Figs. 2 e 5. Além disso, a Fig. 7 mostra um servidor de transações sem fichas 740 e uma base de dados de transações sem fichas 742, que realizam as operações tanto do servidor de transações de vales 240 como do servidor de transações de fidelidade 540. Com efeito, a adição do servidor de transações sem fichas 740 permite que a infraestrutura de 41 cartão de chip e PIN conhecida seja usada para transações de vales, para transações de pontos de fidelidade e quaisquer outros tipos de transações sem fichas.

Em principio, seria possível que cada leitor de cartões de chip e PIN estivesse adaptado para abordar especificamente cada pacote de dados, que se desloca através da rede, para o seu destinatário pretendido de servidor de transação. Uma abordagem mais conveniente, contudo, é a de proporcionar um encaminhador de transação 733, o qual pode identificar a partir do conteúdo ou um cabeçalho apropriado de cada pacote de dados, o qual pode ser adicionado pelos leitores de cartões de chip e PIN, para qual servidor de transações enviar o pacote de dados. Assim, cada leitor de cartões de chip e PIN pode ser adaptado para enviar todos os pacotes de dados para o encaminhador de transação 733 e o encaminhador de transação pode encaminhar pacotes de dados em conformidade, de um modo conhecido. Espera-se que existam muitas maneiras de encaminhamento de pacotes de dados para os servidores de transação pretendidos.

Em princípio, um encaminhador de transações pode ser um sistema independente, como o mostrado na Figura 7, ou pode ser uma funcionalidade adicional que reside em qualquer outro sistema ou servidor. Por exemplo, em algumas formas de realização, o servidor de transações VISA 245 pode ser adaptado para reconhecer os dados de transações sem fichas e redirecionar os dados para o servidor de transações apropriado. Então, tanto as transações VISA como os pedidos de transação sem fichas podem ser enviados para o servidor de transações VISA 245, o qual iria transmitir os pedidos de transação sem fichas para o servidor de transações apropriado, e as respostas do servidor de transação seriam devolvidas através do servidor de transações VISA. É claro que a funcionalidade de encaminhamento pode residir em 42 qualquer lugar de um processamento distribuído e de um ambiente de funcionamento em rede.

Um sistema EPOS exemplar, do tipo ilustrado na Fig. 1, que compreende um terminal EPOS 110 e um leitor de cartões de chip e PIN independente e autónomo 150 adequado para ser utilizado de acordo com formas de realização da presente invenção será agora descrito em maior detalhe no que se refere ao diagrama de blocos de nível inferior da Fig. 8. O terminal EPOS 110 dispõe de um processador central 800, ligado, através de uma disposição de bus apropriada (dados e endereçamento) 802, à memória de acesso aleatório (RAM) 804, à memória somente de leitura (ROM) 806 e a um subsistema de entrada/saída (I/O) 808. O subsistema I/O 808 é conectado através de dados apropriados 810 a um mostrador (ou mostradores) 812, a uma unidade de gaveta de dinheiro 814, a um teclado 815, a um servidor de retaguarda 816, a uma unidade de disco rígido 818 e a um leitor de cartões de chip e PIN 150.

Muitos terminais EPOS conhecidos são baseados numa plataforma padrão de computador programável, como uma plataforma Intel™ Pentium™ III, a correr num sistema operacional Windows™ e tendo ligado a ele, por exemplo através de portas USB, componentes terminais específicos EPOS, como uma gaveta de dinheiro e um mostrador de pólo. Tais terminais EPOS operam sob o controlo do software do terminal EPOS, que está normalmente armazenado na unidade de disco rígido 818, e é carregado e executado a partir da RAM 804.

Tal como exemplificado na Fig. 1, o terminal EPOS 110 pode ser adaptada, por meio de teclas adicionais, 117 e 118, designadas para transações de vales e de pontos de 43 fidelidade, respetivamente. A operação das teclas, as interações seguintes entre o terminal EPOS e o leitor de cartões de chip e PIN, para transações sem fichas e para o processamento de transações envolvendo a modificação dos valores das transações na base do reembolso de vários vales e/ou de pontos de fidelidade, são controlados pela lógica, ou funcionalidade, adicional do programa operável de acordo com formas de realização da presente invenção, a qual é adicionada ao software em todos os outros aspetos padrão do terminal EPOS. Mais uma vez, um tal novo software, pode ser carregado remotamente. 0 leitor de cartões de chip e PIN 150 é mostrado na Fig. 8 como compreendendo um processador central programado embutido 820, tendo ROM 822, por exemplo, para o armazenamento de dados de equipamentos específicos, tais como a ID do leitor, a atualização de firmware e rotinas de arranque, RAM 824 para armazenar variáveis de tempo de execução ou, temporariamente, atualizações de firmware, memória que pode ser eletronicamente gravável de novo (por exemplo, memória Flash™) 826 para o armazenamento de um programa operacional 828 para o leitor de cartões de chip e PIN 150, e um subsistema de I/O 830. O subsistema de I/O 830 é conectado a um monitor de utilizador 832, a um teclado 834, a uma placa de ponto de ligação 836, ao terminal EPOS 110 e a uma rede 838, através da qual as operações de reembolso são aprovadas como já foi descrito.

Como mostrado, o leitor de cartões de chip e PIN 150 contém um programa operacional 828, por exemplo sob a forma de firmware, proporcionando um componente de programa geral 840 e três componentes de programa específicos 842, 844 e 846. O componente do programa geral 840 controla a operação geral do leitor de cartões de chip e PIN 150, as operações 44 que são comuns a cada um dos componentes específicos do programa, por exemplo, as comunicações com o aparelho externo e com as redes externas, e as interações com cada um dos componentes de programas específicos. 0 primeiro componente específico do programa 842 controla as operações do leitor de cartões de chip e de PIN, que são específicas de operações com cartões de chip e PIN, e é conhecido na técnica anterior dos leitores de cartões de chip e PIN. 0 segundo componente de programa específico 844 controla as operações do leitor de cartões de chip e PIN que são específicas para as operações de reembolso de vales sem fichas de acordo com formas de realização da presente invenção. 0 terceiro componente específico de programa 846 controla as operações do leitor de cartões de chip e PIN que são específicas para operações de reembolso de pontos de fidelidade sem fichas de acordo com outras formas de realização da presente invenção.

Um leitor de cartões de chip e PIN de acordo com formas de realização da presente invenção pode compreender todos os três componentes de programa específicos ou apenas o primeiro 842 e o segundo 844 ou o primeiro 842 e o terceiro 846 componentes de programa específicos.

Leitores de cartões de chip e PIN típicos podem ser reprogramados com rotinas de atualização de firmware conhecidas, em que um novo programa de controlo, ou seus componentes, pode ser descarregado (por exemplo, para a memória RAM 824) a partir de uma fonte remota, e as rotinas internas de atualização de firmware (por exemplo, armazenadas na ROM 822) podem ser remotamente iniciadas para substituir o firmware velho com firmware de substituição. Prevê-se que um leitor de cartões de chip e PIN de um tipo conhecido possa ser atualizado para o funcionamento de acordo com formas de realização da 45 presente invenção através da utilização de tais rotinas de atualização de firmware conhecidas para carregar o novo firmware de leitor de cartões de chip e PIN, em que não são necessários novos componentes de material fisico. Outros tipos de leitor de cartões de chip e PIN, por exemplo os que compreendem um processador programável controlado por software, podem também ser atualizados usando software modificado. 0 diagrama de blocos da Fig. 9 é uma representação funcional simplificada do servidor de transações sem fichas 740 da Fig. 7. Como mostrado, o servidor de transações sem fichas compreende uma função de ponto de ligação (I/O) 900, proporcionando um ponto de ligação de rede 905 para a conexão com a rede 735, um ponto de ligação de base de dados 910 para se ligar à base de dados 742, que forma uma parte funcional do servidor de transações, e um ponto de ligação de servidor de sistema de fidelidade 915, o qual pode também ser um ponto de ligação de rede. Funcionalmente, o servidor de transações sem fichas 740 compreende um processo de receção 920, um processo de comparação 925 e um processo de autenticação 930, cada um das quais funciona tanto para as transações de reembolso de vales como de pontos de fidelidade. Em funcionamento, o processo de receção 920 recebe um pedido de autenticação a partir de um processo de transação 725 através do ponto de ligação de rede 905. Os processos de receção 920 encaminham o pedido de autenticação para o processo de comparação 925. O processo de comparação 925 estabelece se o pedido de autenticação se refere a uma ID de vale ou a um número de pontos de fidelidade. Se o pedido de autenticação se refere a uma ID de vale, então o processo de comparação 925 acede à base de dados 742 para estabelecer se a ID do vale é válida por comparação da ID de vale com as IDs de vales armazenadas. Se a ID do vale for considerada como válida, 46 em virtude de ter uma entrada correspondente na base de dados 742, o processo de comparação 925 obtém mais informações associadas sobre o vale na base de dados. 0 processo de comparação envia os resultados da pesquisa para o processo de autenticação 930, que autentica o pedido de autenticação e responde ao processo de transação 725 através do ponto de ligação de rede 905. Se, por outro lado, o pedido de autenticação se refere a um número de pontos de fidelidade, o processo de comparação 925 acede primeiro à base de dados 742 para determinar se o número de pontos de fidelidade foi registado. Se o número de pontos de fidelidade foi registado, então o processo de comparação 925 estabelece a partir das informações armazenadas na base de dados 742, que estão associadas com o respectivo número de pontos de fidelidade, que programa de fidelidade e que servidor de programa de fidelidade devem ser contactados para fins de autenticação da transação de pontos de fidelidade. Em seguida, o processo de comparação 925 passa esta informação para o processo de autenticação 930, que então comunica com o servidor de programa de fidelidade apropriado através do ponto de ligação do servidor do programa de fidelidade 915, a fim de autenticar a transação de pontos de fidelidade. Uma vez que esta comunicação esteja completa a informação resultante é passada de volta para o processo de autenticação 930, o qual responde ao pedido de autenticação do processo de transação 725 através do ponto de ligação de rede 905. Os processos para a aprovação do vale e as transações de pontos de fidelidade seguem procedimentos semelhantes aos utilizados para a autenticação.

Um servidor de transações sem fichas 740 pode, naturalmente, ser implementado de muitas maneiras diferentes. Por exemplo, o servidor pode incluir uma plataforma de computação única a correr num sistema 47 operacional adequado, por exemplo Linux™, Windows™ ou UNIX™, e um programa e aplicações de software apropriados de uma base de dados. Como alternativa, o servidor de transações sem fichas 740 pode compreender várias plataformas de computador, por exemplo, organizados como um grupo de servidores, ou plataformas de computador distribuídas de um modo diversificado, e ligadas através de uma conexão ou conexões de rede apropriadas. Além disso, os componentes funcionais do servidor de transação sem fichas 740 podem ser dispostos de diferentes maneiras, em combinação, ou distribuídos de um modo uniforme em várias plataformas de computação.

Até à data, por exemplo, com referência às Figuras 2 e 5, uma função de transação exemplar 225, 525 de um sistema EPOS foi mostrada a controlar as comunicações com os vários servidores de transações. Um sistema simplificado é ilustrado no diagrama da Figura 10, em que uma função de transação 1025 está disposta de modo a comunicar com um único servidor 1036. O servidor 1036 é possuido e controlado por um prestador de serviços de pagamento, que tem relações com várias instituições financeiras (e com os seus sistemas de servidores) e instituições de transações sem fichas (e os seus sistemas de servidores). Um prestador de serviços de pagamento comporta-se como um ponto, único de contacto conveniente e intermediário entre, por exemplo, retalhistas e instituições financeiras, e é capaz de autenticar e aprovar os pedidos de transações em nome dos retalhistas. Prestadores de serviços de pagamento conhecidos incluem WorldPay™, DataCash™ e Retail Decisions™. De acordo com formas de realização da presente invenção, o sistema de pagamento do prestador de serviços 1036 está adaptado para reconhecer os, e funcionar como um intermediário nos, pedidos de transações sem fichas, em adição aos pedidos de transações de cartões de crédito 48 tradicionais. Deste modo, o prestador de serviços torna-se um intermediário nas transações financeiras padrão. Por conseguinte, a extremidade retalhista 1005 e o prestador de serviços de pagamento 1036 comunicam via uma primeira rede 1035, que pode ser a Internet, e o prestador de serviços de pagamento 1036 e os diferentes servidores de transações 740, 245, 250 e 555, comunicam através de uma segunda rede 1037. A primeira rede 1035 pode ser diferente da segunda rede 1037, ou ambas as redes podem compreender uma estrutura de rede comum, por exemplo a Internet. Uma vantagem desta disposição é que a frente retalhista só precisa de lidar com um ponto que representa uma extremidade, o prestador de serviços de pagamento 1036, e, consequentemente, todos os tipos de solicitações de transação só precisam de lhe ser encaminhados. Claro que esta disposição pode ser utilizada sozinha ou em adição a uma das outras disposições que foram aqui descritas. Por exemplo, um retalhista pode usar um fornecedor de serviços de pagamento para alguns tipos de transações sem fichas e alguns tipos de transações financeiras, mas outro prestador (ou prestadores) de serviços de pagamento, ou uma ou mais ligações diretas a outros tipos de transações sem fichas e outros tipos de transações financeiras. Outras disposições alternativas podem ser utilizadas em substituição de ou em adição.

Formas de realização da presente invenção foram descritas em relação a várias disposições de redes de área local, de redes largas e à Internet. O perito irá apreciar que os modos de realização da presente invenção não são de forma alguma limitados pelo tipo de rede que é utilizada ou que está disponível para ligar as várias partes do sistema a outras partes do sistema. Por exemplo, o sistema de leitor de cartões de chip e PIN de acordo com as formas de realização da presente invenção podem ser adaptados para se 49 ligar diretamente aos vários servidores através de uma ligação telefónica, através de uma ligação sem fios, através de uma rede X25 ou através de qualquer outra troca eletrónica de dados (EDI), de rede de comunicações de dados ou intermediários. Da mesma forma, um sistema de retalhista também pode ligar-se a um ou mais dos vários servidores através de uma ligação sem fios, através de uma rede X25 ou através de qualquer outra rede de comunicações de dados, de uma intermediária ou de uma combinação destes materiais. Qualquer outro tipo de rede ou de infraestrutura de comunicações conveniente seria útil em formas de realização do presente sistema.

As formas de realização acima devem ser entendidas como exemplos ilustrativos da invenção. Outras formas de realização da invenção são previstas. Por exemplo, muito embora as operações de reembolso tenham sido descritas especificamente em relação aos vales e aos pontos de fidelidade, os princípios da invenção aplicam-se igualmente a qualquer tipo de valor que seja adquirido de alguma forma e que possa, então, ser disponibilizado para o reembolso de acordo com as formas de realização da presente invenção. Do mesmo modo, aspetos e formas de realização da invenção não devem estar limitados a leitores de cartões de chip e PIN. Deve entender-se que qualquer característica descrita em qualquer forma de realização pode ser usada isoladamente ou em combinação com quaisquer outras caracteristicas descritas, e pode ser usada em combinação com uma ou mais caracteristicas de quaisquer outras das formas de realização, ou qualquer combinação de qualquer outra forma de realização.

Lisboa, 28 de Setembro de 2012

Claims

1 REIVINDICAÇÕES 1. Um sistema de transações que compreende um aparelho de transações (100, 205, 505, 1005) e um servidor de transações sem fichas (240, 540) para utilização em operações sem fichas, em que o servidor de transações sem fichas armazena um ou mais identificadores exclusivos de um ou mais respetivos valores reembolsáveis, o aparelho de transações que compreende: - um arranjo de ponto de ligação de um dispositivo de fichas (150, 836); - meios de entrada de cliente (160, 834), e - meios de comunicação (225, 525), para comunicação com um ou mais servidores de transações (240, 245, 250, 540) incluindo o dito servidor de transações sem fichas, para adotar diferentes tipos de operações de pagamento, os meios de entrada do cliente são operáveis para receber primeiro e segundo tipos de informações de autenticação, - o primeiro tipo de informações de autenticação destina-se a validar um primeiro tipo de transação de pagamento através do uso de um dispositivo de fichas, que comunica com o aparelho de transações (100, 205, 505, 1005) por meio do arranjo de dispositivo de ponto de ligação do sinal (150, 836), em que dispositivo de fichas usa informações de autenticação armazenadas no seu interior para validar um referido primeiro tipo de operação de pagamento, e - o segundo tipo de informações de autenticação, incluindo um identificador único de um valor reembolsável e destinado a fazer a autenticação de um segundo tipo de transação de pagamento compreendendo o pagamento sem o uso de um dispositivo de fichas para autenticar a transação, em que o aparelho está disposto para: 2 validar um primeiro tipo de transação de pagamento através da receção de informações de autenticação do primeiro tipo a partir de um cliente, através dos meios de entrada de cliente (160, 834) e transmitir a informação de autenticação recebida por meio do arranjo de dispositivo de ponto de ligação de sinal (150, 836) para um dispositivo de sinal do cliente, por meio do que, em uso, o dispositivo de fichas determina se o primeiro tipo de informação de autenticação corresponde à informação de autenticação correspondente armazenada e, no caso de isso acontecer, a autenticação um tipo respectivo de primeira transação de pagamento; e - validar um segundo tipo de transação de pagamento, sem autenticação por um dito dispositivo de ficha, ao receber as informações de autenticação do segundo tipo a partir de um cliente, através dos meios de entrada de cliente (160, 834), transmitindo as informações de autenticação recebidas ao referido servidor transações sem fichas (240, 540), e, assim, a obtenção de uma mensagem de confirmação de autorização de transação a partir do servidor sem fichas (240, 540), em que o referido servidor de transações sinal é disposto para: receber o referido segundo tipo de autorização de informações, incluindo o referido identificador único, a partir do referido aparelho de transações; em resposta ao referido recebimento, determinar se o identificador recebido único corresponde a um dito identificador único armazenado, e no caso de uma determinação de que o identificador único recebido corresponde a um referido identificador único armazenado, enviando essa mensagem de confirmação de autorização para o referido aparelho de transação. 3

2. Um sistema de transações de acordo com a reivindicação 1, em que o segundo tipo de transação de pagamento compreende uma operação de vale, e o aparelho de transação está disposto para receber informações de vale relativas ao segundo tipo de transação a partir do referido servidor de transações sem fichas.

3. Um sistema de transações de acordo com qualquer uma das reivindicação 1 e reivindicação 2, em que os meios de entrada de cliente compreendem um teclado (160) ou algo semelhante.

4. Um sistema de transações de acordo com qualquer uma das reivindicações anteriores, compreendendo uma disposição de leitor de cartões inteligentes.

5. Um sistema de transações de acordo com qualquer uma das reivindicações anteriores, em que o aparelho de transações compreende uma disposição de leitor de cartões de chip e PIN, e o primeiro tipo de informações de autenticação compreende um PIN.

6. Um sistema de transações de acordo com qualquer uma das reivindicações anteriores, em que o primeiro tipo de transações de pagamento é realizado num primeiro modo do aparelho e o segundo tipo de transações de pagamento é realizado num segundo modo do aparelho, e o aparelho de transações inclui meios para seletivamente permitir que o aparelho de transações opere no primeiro modo ou no segundo modo.

7. Um sistema de transações de acordo com qualquer uma das reivindicações anteriores, em que a determinação de se o primeiro tipo de informações de autenticação corresponde às informações de autenticação armazenadas e compreende o 4 envio do primeiro tipo de informações de autenticação para o dispositivo de fichas.

8. Um sistema de transações de acordo com a reivindicação 7, em que a determinação compreende o dispositivo de fichas que compara o primeiro tipo de informações de autenticação com as informações de autenticação armazenadas.

9. Um sistema de transações de acordo com qualquer uma das reivindicações anteriores, em que o aparelho de transações compreende um dispositivo de mostrador de cliente (170) para a apresentação de informações de transações relacionadas com o cliente a um cliente.

10. Um sistema de transações de acordo com a reivindicação 9, em que o dispositivo de apresentação do cliente é em adição a qualquer outro dispositivo de apresentação do aparelho.

11. Um sistema de transações de acordo com qualquer uma das reivindicações anteriores, em que o aparelho de transações compreende um meio de introdução do operador (115), que é em adição aos meios de entrada do cliente.

12. Um sistema de transações de acordo com a reivindicação 11, em que os meios de entrada do operador compreendem pelo menos um de entre um teclado, um leitor de cartão magnético e um dispositivo de ecrã tátil.

13. Um sistema de transações de acordo com qualquer uma das reivindicações anteriores, em que o aparelho de transações compreende um dispositivo de apresentação do operador (132), para apresentar a um operador informações relacionadas com o operador. 5

14. Um sistema de transações de acordo com qualquer uma das reivindicações de 1 a 9, em que o aparelho de transações compreende uma unidade de operação fisica única, a ser utilizada por um cliente.

15. Um sistema de transações de acordo com qualquer uma das reivindicações de 1 a 9, em que o aparelho de transações compreende uma unidade portátil, para ser usada por um cliente.

16. Um sistema de transações de acordo com qualquer uma das reivindicações de 1 a 13, em que o aparelho de transações compreende um terminal de transações, adaptado para ser usado por um operador, e um ponto de contacto de cliente que compreende um meio de entrada do cliente e um dispositivo de mostrador do cliente.

17. Um sistema de transações de acordo com a reivindicação 16, em que o terminal de transações e o ponto de ligação de cliente estão dispostos de modo a ficarem em comunicação um com o outro, pelo menos de forma intermitente.

18. Um sistema de transações de acordo com qualquer uma das reivindicações anteriores, em que o aparelho de transações compreende meios para a comunicação com um dispositivo de fichas através de contactos, que correspondem aos contactos no, ou do, dispositivo de fichas associado.

19. Um sistema de transações de acordo com qualquer uma das reivindicações de 1 a 17, em que o aparelho de transações compreende meios para a comunicação com um dispositivo de fichas através de um transrecetor sem contacto, o qual comunica com um transrecetor sem contacto de um dispositivo de fichas associado. 6

20. Um sistema de transações de acordo com qualquer uma das reivindicações anteriores, em que o aparelho de transações está disposto para receber, a partir de um cliente, informações de autenticação da transação sem fichas relacionada com: um vale, um cupão, pontos de fidelidade acumulados, Air Miles, um bilhete ou um passe.

21. Um sistema de transações de acordo com qualquer uma das reivindicações anteriores, que compreende meios para permitir a conclusão das operações de pagamento sem fichas entre o servidor de transações sem fichas e o aparelho de transações.

22. Um sistema de transações de acordo com a reivindicação 21, em que um ou mais identificadores únicos armazenados no servidor de transações sem fichas são, cada um, fornecidos pelos clientes.

23. Um sistema de transações de acordo com a reivindicação 21, em que os identificadores únicos armazenados no servidor de transações sem fichas estão associados a um identificador de cliente, e o segundo tipo de informações de autenticação identificam um cliente e, portanto, identificam os vários valores individuais respetivos que podem ser reembolsados que estão associados com o cliente.

24. Um método de transação de pagamento que compreende as etapas de: - receber um dispositivo de ficha armazenando informações de autenticação; - receber, através de um meio de entrada dos clientes (160, 834) de um aparelho de transação (100, 205, 505, 1005), - um primeiro tipo de informações de autenticação; 7 a transmissão do primeiro tipo de informações de autenticação para o dispositivo de ficha recebido através dos meios de entrada dos clientes (160, 834); - comparar, no dispositivo de ficha recebido, o primeiro tipo de informações de autenticação com as informações de autenticação armazenadas; - determinar, no dispositivo de fichas recebido, que o primeiro tipo de informações de autenticação corresponde às informações de autenticação armazenadas, fazendo assim a autenticação de um respectivo primeiro tipo de transação de pagamento; - receber (410) , através dos meios de entrada de clientes (160, 834) , um segundo tipo de informações de autenticação, em que o segundo tipo de transações de pagamento inclui um identificador único de um valor que pode ser reembolsado e destinado a fazer a autenticação de um segundo tipo de transação de pagamento envolvendo a transmissão do segundo tipo de informações de autenticação para um servidor de transações sem fichas (240, 540), a fim de autenticar a transação; - transmitir as informações de autenticação recebidas do servidor de transações sem fichas (240, 540) ; e obter assim (425) uma mensagem de confirmação de autorização a partir do servidor de transações sem fichas, autenticando deste modo (465) um referido segundo tipo de transação de pagamento através do uso do segundo tipo de informações de autenticação, exceto a autenticação feita por um referido dispositivo de fichas, em que o referido servidor de transações sem fichas armazena um ou mais identificadores exclusivos de um ou mais respetivos valores reembolsáveis, e o método compreende: a receção, no servidor de transações sem fichas, do referido segundo tipo de informações de autorização, incluindo o referido identificador único; 8 em resposta à referida receção, determinar se o identificador único recebido corresponde ao referido identificador único armazenado, e - no caso de uma determinação de que o identificador único recebido corresponde ao referido identificador único armazenado, o envio da referida mensagem de confirmação para o referido aparelho de transação. Lisboa, 28 de Setembro de 2012