KR20020004330A - 선불카드 발행 방법 및 이에 적합한 카드 승인 중개 방법 - Google Patents

Abstract

대면거래에서는 물론 전자상거래에서도 사용할 수 있으며, 특히 대면거래나 전자상거래에서 사용하고자 할 때 일반적인 신용카드 지불 시스템의 하부 구조를 통해서 쉽게 인증받을 수 있는 선불카드를 제공한다.

선불카드 발행에 있어서는, 먼저 각 선불카드 매체에 대하여 결제 시의 인증을 위한 난수를 발생한다. 그 다음, 선불카드 발행자에 할당되는 고유번호와 상기 난수를 선불카드 매체에 기록하게 된다. 이때, 상기 발행자 고유번호 및 난수는 서로 연이어져 하나의 카드 고유번호로써 카드 매체에 기록된다. 바람직한 실시예에 있어서, 카드 고유번호는 16자리가 될 수 있으며, 이중 발행자 고유번호는 2자리 내지 6자리를 차지하게 된다.

선불카드의 고유번호가 신용카드와 마찬가지로 발행자 고유번호를 포함하며 또한 인증 시스템이 신용카드 인증 시스템과 하부구조를 공유하기 때문에, 선불카드의 사용처가 증가되고 효용이 크게 증대된다.

Description

선불카드 발행 방법 및 이에 적합한 카드 승인 중개 방법{Method of Issuing Pre-paid Card and Card Authorization Broking Method Suitable for the Pre-paid Card}

본 발명은 상거래 결제 수단에 관한 것이다. 보다 상세하게는, 본 발명은 상거래를 행하기 이전에 경제적 가치를 지불하고 구입하는 선불카드의 발행 방법에 관한 것이다. 아울러, 본 발명은 이러한 선불카드 소지자가 카드를 사용하여 결제를 하고자 하는 경우 이를 인증하는 방법에 관한 것이다.

선불카드는 일종의 상품권으로서, 일정한 발행 금액이 기록된 상태로 고객에게 선매된 후 고객이 상기 발행 금액 내에서 자유롭게 사용하도록 하는 카드를 말한다. 카드의 이면에는 통상적으로 길이방향으로 어느 한 변과 평행하게 자기 스트립이 도포되어 있는데, 상품권으로써 자유롭게 운용될 수 있도록 하기 위해 상기 자기 스트립에는 카드의 고유번호 및 잔액이 암호화되어 기록된다. 이와 같은 종래의 선불카드는 통상 백화점이나 통신 서비스 업체 또는 다점포형 직영 체인점 등에 의해 개별적으로 발행되어 유통된다.

그런데, 선불카드는 통상적으로 신용카드나 직불카드 결제를 위한 단말기와는 별도의 전용 단말기가 설치되어 있는 곳에서만 사용이 가능하다. 이에 따라, 선불카드를 취급하는 점포는 단말기 구입의 경제적 부담을 안게 된다. 구매자 입장에서도, 카드사용이 가능한 곳이 전용 단말기가 설치되어 있는 곳, 예컨대 해당 선불카드 발행 업체나 그 대리점 또는 이와 제휴한 점포로 제한되어 있음으로 말미암아, 자신이 선매하거나 또는 타인에게서 선물받은 선불카드를 유용하게 사용하기가 어렵다.

한편, 자기 스트립에 저장된 정보는 쉽게 독출될 수 있고 재기록될 수 있어서 기록된 정보의 위조 또는 변조가 용이하기 때문에, 종래의 선불카드는 보안성이 크게 결여되어 있다는 문제점이 있다. 이러한 단점을 해결하기 위하여, 일부 선불카드의 경우에는, 카드의 고유번호 등을 자기 스트립에 기록하는 대신에, 카드 구매 시에 구매자에게 고유번호 또는 비밀번호를 별도로 알려주는 방법을 채택하고 있다. 그렇지만, 이러한 카드 역시 잔액 데이터는 자기 스트립에 기록되며, 따라서 잔액에 대한 위조 및 변조의 가능성은 여전히 남아있게 된다. 위조 및 변조 가능성을 줄이기 위해 선불카드를 IC카드 형태로 제작하거나 선불카드에 신용카드처럼 홀로그램을 새기는 것도 생각해 볼 수 있지만, 카드 제작 원가가 크게 증가하게 되기 때문에 두세 번 이내만 사용되는 경우가 많은 선불카드에 대해서는 적합하지가 않다.

본 출원인은 선행 특허출원 10-1999-0015282호에서 이러한 문제점을 해소할 수 있는 선불카드 인증 및 잔액 데이터 관리 방법을 제안한 바 있다. 상기 선행 특허출원에 따르면, 각 선불카드의 잔액 정보가 해당 선불카드에는 기록되지 않고 카드 발행 업체 또는 관리 업체의 호스트 컴퓨터의 데이터베이스에 저장되어 유지된다. 특히, 카드 고유번호가 난수로 되어 있기 때문에 카드의 위조 또는 변조가 어려워지고 위조 및 변조에 따른 피해 정도가 줄게 되며, 기존의 신용카드 승인 단말기 또는 POS 단말기를 통해 인증을 받기 때문에 선불카드 가맹점들의 설비비 추가 부담이 거의 없어지고 구매자의 입장에서 선불카드의 효용이 증대될 수 있다.

한편, 인터넷 이용자의 증가와 더불어 전자상거래가 최근 급속히 성장하고 있다. 본 출원이 행해지는 시점까지에 있어서, 전자상거래에 의한 상품 구매시에 일반적으로 대금 지불은 신용카드나 전자화폐를 사용하여 이루어진다. 전자화폐 중에서 지불 브로커 시스템의 인증을 받아 사용할 수 있는 네트웍형 전자캐쉬 내지 전자상품권은 대면거래에 있어서 선불카드와 같은 기능을 수행한다. 이러한 전자캐쉬는 신용카드나 현금을 주고 구입할 수 있으며, 잔액이 거의 없는 경우 경제적 가치를 지불하고 다시 잔액을 충전할 수 있고 다른 사람에게 이전할 수도 있는 경우가 많다.

종래에 대면거래에 사용되는 선불카드가 전자상거래 결제 수단으로 활용되는 예는 거의 없는 실정인데, 이는 위에서 기술한 바와 같이 대부분의 선불카드는 그 잔액 정보가 자기 스트립에 저장되어 있어서 단말기가 없는 한 이 정보를 독출하기 어렵기 때문이다. 마찬가지로, 네트웍형 전자화폐나 사이버상품권도 주로 전자상거래에서만 사용되고 있을 뿐이고 대면거래에는 사용하기 어렵다는 단점이 있다.

따라서, 대면거래는 물론 전자상거래에서도 사용할 수 있는 결제 수단이 다각도로 모색되고 있다. 예컨대, 본 출원인의 선행 특허출원 10-2000-0017381호(발명의 명칭: 선불카드 발행 방법과 선불카드의 인증 및 잔액 데이터 관리 방법)에 기재된 선불카드는 난수발생기에 의해 발생되는 두 개의 고유번호가 기록되는데, 그 중 하나는 자기 스트립에 기록되어 대면거래 인증에 사용되고 다른 하나는 카드 표면에 기록되어 전자상거래 인증에 사용된다.

그런데, 대면거래 및 전자상거래에서 모두 사용할 수 있는 종래의 선불카드는 사용처가 카드발행사와 제휴가 된 쇼핑몰 또는 가맹점으로 제한이 될 수 있으며, 본 출원인의 상기 선행 특허출원 10-2000-0017381호에 기재된 카드도 마찬가지라 할 수 있다. 이는 종래의 대면거래/전자상거래 겸용 선불카드의 경우 신용카드와 달리 업체 식별 코드가 카드 고유번호에 포함되어 있지 않은데서 비롯된다. 카드 번호에 업체 식별 코드가 포함되어 있지 않음에 따라 지불 브로커 내지 지불 시스템(Payment Gateway)을 통해 인증받기도 어렵게 되어 있다. 이에 따라, 종래의 대면거래/전자상거래 겸용 선불카드는 사용처가 크게 제한되며, 따라서 카드의 효용이 극대화되지 못하는 단점을 가지게 된다.

본 발명은 상술한 문제점을 해결하기 위한 것으로서, 대면거래에서는 물론 전자상거래에서도 사용할 수 있으며, 특히 대면거래나 전자상거래에서 사용시에 일반적인 신용카드 지불 시스템의 하부 구조를 통해서 쉽게 인증받을 수 있는 선불카드를 발행하는 방법을 제공하는 것을 그 기술적 과제로 한다.

아울러, 본 발명은 이와 같은 선불카드를 소지한 사람에 대해 신용카드와 유사한 절차로 사용 승인 처리를 중개하는 카드 승인 중개 방법을 제공하는 것을 다른 기술적 과제로 한다.

도 1은 본 발명에 의한 바람직한 실시예에 있어서 소비자에게 제공되는 상태를 보여주는 선불카드 표면도.

도 2는 사용자가 표면의 피막을 제거한 상태를 보여주는 선불카드 표면도.

도 3은 도 1 및 도 2에 도시된 선불카드 발행 과정을 보여주는 흐름도.

도 4는 본 발명의 선불카드 인증 및 잔액 관리 방법을 구현하기 위한 결제 시스템의 일 실시예의 구성도.

도 5는 카드 승인 단말기(CAT)의 일 예를 보여주는 도면.

도 6은 대면거래 및 전자상거래에 있어서 카드 VAN 호스트를 경유하여 이루어지는 선불카드 인증 절차를 보여주는 도면.

도 7은 전자상거래에 있어서의 선불카드 인증 절차의 다른 실시예를 보여주는 도면.

도 8a 및 도 8b는 전자상거래에 있어서의 선불카드 인증 절차의 또 다른 실시예를 보여주는 도면.

도 9 및 도 10은 본 발명에 의한 선불카드의 다른 실시예를 보여주는 도면.

상기 기술적 과제를 달성하기 위한 선불카드 발행 방법에 따르면, 먼저 각 선불카드 매체에 대하여 결제 시의 인증을 위한 난수를 발생한다. 그 다음, 선불카드 발행자에 할당되는 고유번호와 상기 난수를 선불카드 매체에 기록하게 된다.이때, 상기 발행자 고유번호 및 상기 난수는 서로 연이어져 하나의 카드 고유번호로써 카드 매체에 기록되는 것이 바람직하다.

바람직한 실시예에 있어서, 카드 고유번호는 16자리가 될 수 있으며, 이중 발행자 고유번호는 2자리 내지 6자리를 차지하게 된다. 난수가 타인에게 노출되는 것을 방지하기 위하여 카드 매체 상에서 난수가 인쇄된 부분 상에는 피막을 입히는 것이 바람직하다. 카드 매체에는 선불카드의 유효성을 검증하는데 활용할 확인 번호를 추가적으로 인쇄하는 것이 바람직하다. 일 실시예에 있어서, 상기 확인 번호는 선불카드의 유효 기간을 나타내는 숫자가 될 수 있다. 다른 실시예에 있어서는, 확인 번호가 상기 선불카드에 대해 임의로 결정되는 비밀번호일 수도 있는데, 이러한 비밀번호는 복수 개가 인쇄되어 상기 지불 브로커 시스템의 요구에 따라 이중 하나가 선택적으로 사용될 수도 있다.

한편, 상기 다른 기술적 과제를 달성하기 위한 카드 승인 중개 방법은 선불카드에 대한 잔액 데이터를 유지하며 상기 선불카드에 대한 사용을 인증하는 선불카드 관리시스템과, 신용카드에 대한 사용 한도 데이터를 유지하며 상기 신용카드에 대한 사용을 인증하는 신용카드 관리시스템에 접속되어 있고, 머천트 단말기와 상기 선불카드 관리시스템 또는 상기 신용카드 관리시스템 사이에서 상기 선불카드 및 상기 신용카드에 대한 사용 인증을 중개하는 카드 VAN 시스템에 적합한 것이다.

승인 중개를 함에 있어서는, 먼저 상기 머천트 단말기로부터 선불카드 및 신용카드 중 어느 한 카드에 대한 사용 인증 요구를 받아들인다. 그 다음, 카드에 포함된 발행자 고유번호를 독출하고, 발행자 고유번호가 선불카드 발행자의 것인지또는 신용카드 발행자의 것인지 판단한다. 만약 발행자 고유번호가 선불카드 발행자의 것인 경우 선불카드 관리시스템에 사용 승인을 요청하고, 발행자 고유번호가 신용카드 발행자의 것인 경우 신용카드 관리시스템에 사용 승인을 요청한다. 마지막으로, 사용 승인 요청에 따른 승인 데이터를 포함하는 승인 응답 메시지를 받아들이고, 승인 데이터를 머천트 단말기에 전송하게 된다.

이하, 첨부된 도면을 참조하여 본 발명의 바람직한 실시예를 보다 구체적으로 설명한다.

도 1 및 도 2는 본 발명에 의한 선불카드의 일 실시예를 보여주는 도면으로서, 도 1은 선불카드가 발행업체로부터 소비자에게 제공되는 상태를 보여주며 도 2는 사용자가 표면의 피막을 제거한 상태를 보여준다. 선불카드(10)는 종이, 코팅된 종이, 또는 플라스틱이나 PET 재질로 되어 있다. 본 발명에 의한 선불카드(10)의 크기는 신용카드와 마찬가지로 약 85 밀리미터(mm)의 길이에 54 mm의 폭을 가지는 정방형으로서 모서리가 라운딩되어 있는 형태를 가지는 것이 바람직하지만, 이와 다른 크기나 형태를 가질 수도 있다. 카드(10) 표면에는 발행업체의 로고 및 금액을 포함한 디자인이 인쇄되어 있다. 아울러, 카드(10) 표면에는 카드의 고유번호(12)와 유효기간(18)이 양각 방식에 의해 인쇄되어 있다.

바람직한 실시예에 있어서, 카드 고유번호(12)는 두 부분 즉, 발행자 고유번호(14) 및 난수(16)로 구성된다. 발행자 고유번호(14)는 발행업체가 임의로 결정하거나 표준화 단체로부터 배정받아 결정된다. 한편, 난수(16)는 카드발행업체의 난수 발생기에 의해 생성된다. 발행자 고유번호(14) 및 난수(16)가 결합된 카드고유번호(12)는 신용카드와 마찬가지로 16자리의 숫자로 되어 있는 것이 바람직하다. 이와 같은 카드 고유번호(12) 중에서, 발행자 고유번호(14)는 2자리 내지 6자리로 되어 있는 것이 바람직하며 4자리로 되어 있는 것이 특히 바람직하다.

카드 고유번호(12)가 인쇄된 부분 중 난수(16)가 인쇄된 부분 상에는 즉석식 복권 등에서 볼 수 있는 피막이 입혀진다. 따라서, 사용자가 표면의 피막을 제거하지 않는 한, 난수(16)는 외부에서 파악할 수 없게 되어 있다. 이처럼 카드 고유번호(12)에 피막이 입혀진 상태로 선불카드는 소비자에게 제공되며, 카드 사용시 사용자는 피막을 제거하여 노출된 난수를 카드를 인증받는데 사용하게 된다.

도 3은 도 1 및 도 2에 도시된 선불카드 발행 과정을 보여준다. 먼저, 제20단계에서 카드 매체를 마련한 후, 난수발생기를 사용하여 난수(16)를 발생한다(제22단계). 난수 발생이 완료되면, 카드발행업체의 발행자 고유번호(14)와 난수(16)를 결합하여 카드 고유번호(12)를 생성한다(제24단계). 위에서 기술한 바와 같이, 발행자 고유번호는 발행업체가 임의로 결정하거나 표준화 단체와의 협의를 통해서 또는 표준화 단체로부터 배정받아서 사전에 결정된다. 다음에는, 카드 고유번호(12)와 유효 기간(18) 데이터를 카드 표면에 인쇄하게 된다(제26단계). 마지막으로, 카드 매체 표면 상에서 난수(16)가 인쇄된 부분에 상기 난수가 노출되는 것을 방지하기 위한 피막을 입히게 된다(제28단계).

본 발명에 의한 선불카드에 있어서 카드 고유번호는 난수를 토대로 부여되기 때문에, 발행 순서가 연이어진 카드들간에도 카드 고유번호는 완전히 상이하게 된다. 이에 따라 변조의 목적을 가지고 어느 한 카드의 고유번호를 판독했다 해도그 카드와 비슷한 시기에 발행된 타 카드의 고유번호를 예측하는 것은 거의 불가능하게 된다. 예를 들어, 상기 난수(16)가 12자리인 경우, 어느 한 카드의 고유번호를 임의로 예측할 때의 적중율은 1/1,000,000,000,000이 된다.

이와 같이 발행된 선불카드는 대면거래는 물론 전자상거래에서 상품 대금을 결제하는데 사용될 수 있다. 대면거래에서의 대금 결제에서 사용되는 경우, 카드 결제 내지 사용의 승인은 일반적인 신용카드 결제 시스템 하부 구조를 통해서 이루어질 수 있다. 이때, 신용카드 VAN 사업자는 카드 고유번호(12)에 포함된 발행자 고유번호(14)를 통해 카드 발행업체를 인식하고 카드 발행업체 또는 카드 잔액 관리업무 수탁 업체에 승인을 요구하게 된다. 또한, 본 발명의 선불카드는 전자상거래에서의 대금 결제에도 사용될 수 있다. 전자상거래에서의 승인은 신용카드 결제 시스템 하부 구조를 통해 이루어질 수도 있는데 후술하는 바와 같이 다른 방법으로 이루어질 수도 있다. 아울러, 본 발명의 선불카드는 자동응답시스템(ARS)이나 인터넷을 통해 전화요금 등을 선납하는데 사용될 수도 있다. 이러한 모든 결제 형태에 있어서, 카드 인증 및 잔액 관리와 판매업체에 대한 대금 지급은 카드 발행업체 또는 관리업무 수탁 업체에 의해 이루어질 수 있다. 이하의 설명에 있어서는, 카드 인증 및 잔액 관리와 판매업체에 대한 대금 지급이 관리업무 수탁 업체에 의해 이루어지는 경우를 중심으로 설명한다.

도 4는 본 발명의 선불카드 인증 및 잔액 관리 방법을 구현하기 위한 결제 시스템의 일 예를 보여준다. 도 4의 결제 시스템은 카드 승인 단말기(30), 카드 VAN 시스템의 호스트(40), 선불카드 주컴퓨터 부시스템(50) 및 카드발행사웹서버(70)를 포함한다.

카드 승인 단말기(30)로는 신용카드 가맹점들에 설치되어 있는 종래의 카드 승인 단말기(Credit Authorization Terminal: CAT) 또는 POS 단말기가 사용된다. 도 5는 이러한 CAT(30)의 일 예를 보여준다. CAT(30)의 외관은 대략 직육면체 형상으로 되어 있으며, 그 일 측에는 카드를 스와이핑(Swiping)하여 카드의 자기 스트립에 기록된 데이터를 독출하기 위한 슬롯(32)이 형성되어 있다. CAT의 상부면 내측에는 가맹점 주가 서비스 종류나 상품 판매 대금 등을 입력할 수 있도록 키패드(34)와 디스플레이(미도시됨)가 설치되어 있다. 또한, CAT의 상부면 외측에는 다량의 매출 전표 양식이 적재되어 있으며, 카드 승인 결과에 따라 매출 전표(36)가 발행된다. 상품 거래와 관련하여 특정 선불카드에 대한 인증 요청을 하고자 하는 경우, 가맹점 주는 키패드(34) 상에서 거래 금액과 선불카드의 카드 고유번호(12) 및 유효기간(18)을 입력한 후 "전송" 버튼을 누르게 된다. 이때, 입력 데이터를 포함하는 인증 요청 메시지가 공중통신망을 통해 카드 VAN 호스트(40)로 전송된다. 한편, 카드 VAN 호스트(40)로부터의 인증 데이터가 수신되면, 인증 내용이 CAT의 디스플레이에 표시되고 매출 전표가 발행된다. 이때, 노출된 카드 고유번호(12)를 타인의 시선으로부터 차단할 수 있도록 PIN 패드(미도시됨)가 추가적으로 사용될 수도 있다.

다시 도 4를 참조하면, 카드 VAN 호스트(40)는 카드 VAN 사업자의 장비로서, 전용회선을 통해 또는 패킷 교환망이나 회선 교환망을 통해 복수의 신용카드사 호스트(100a, 100b) 및 은행 호스트(미도시됨)와 선불카드 주컴퓨터 부시스템(50)에접속되어 있다. 신용카드사 호스트(100a, 100b)는 해당 신용카드사에서 발행한 모든 신용카드들에 대한 발행 내역과 사용한도에 대한 데이터를 유지하고 관리한다. 은행 호스트(미도시됨)는 해당 은행에서 발행한 직불카드들에 대한 발행 내역과 잔액 데이터를 유지하고 관리한다. 마찬가지로 선불카드 주컴퓨터 부시스템(50)은 선불카드 주컴퓨터 부시스템(50) 운영자에게 카드 관리를 위탁한 모든 선불카드사들이 발행한 선불카드들에 대한 발행 내역과 잔액 데이터를 유지하고 관리한다.

카드 VAN 호스트(40)에서의 승인 요청 메시지 처리는 신용카드, 직불카드 및 선불카드에 대해 거의 동일하게 이루어질 수 있다. 즉, 카드 승인 단말기(30)로부터 신용카드, 직불카드 또는 선불카드에 대한 승인 요청 메시지를 수신하는 경우, 카드 VAN 호스트(40)는 해당 카드에 포함된 발행자 고유번호를 토대로 신용카드사 호스트(100a, 100b), 은행 호스트(미도시됨) 또는 선불카드 주컴퓨터 부시스템(50)에 접속하여 승인을 구하고 응답 메시지를 수신하여 카드 승인 단말기(30)에 전송한다.

카드 승인 단말기(30)로부터 승인 요청을 받은 카드가 신용카드, 직불카드 및 선불카드 중 어느 것에 해당하는지는 각 카드번호에 포함된 발행자 고유번호를 토대로 결정된다. 즉, 본 발명에 의한 선불카드의 고유번호에는 신용카드와 마찬가지로 해당 카드 발행업체의 고유번호가 포함되어 있기 때문에, 기존의 신용카드 승인 시스템 하부 구조 내에서 카드 VAN 호스트(40)가 결제 승인을 위한 게이트웨이로서 작용할 수 있으며, 선불카드에 대해 승인은 신용카드에 대한 승인 절차와 유사한 방식으로 이루어지게 된다. 아울러, 선불카드 고유번호에 해당 카드 발행업체의 고유번호가 포함되어 있으므로 말미암아, 본 발명의 선불카드에 관한 선불카드 주컴퓨터 부시스템(50)을 운영하는 카드 발행업체 또는 카드 잔액 관리업무 수탁 업체가 복수인 경우에도 카드 VAN 호스트(40)는 차질없이 승인 절차를 매개할 수 있다.

선불카드 주컴퓨터 부시스템(50)은 주컴퓨터(52), 데이터베이스(54) 및 자동응답(ARS) 부시스템(56)을 포함한다. 데이터베이스(54)는 선불카드 주컴퓨터 부시스템(50) 운영자와 계약이 체결되어 있는 하나 또는 복수의 선불카드 발행업체들 각각에 의해 발행되는 모든 선불카드에 대한 고유번호, 초기 액면가, 잔액 및 거래 내역에 대한 데이터를 저장한다. 한편, ARS 부시스템(56)은 주컴퓨터(52)에 접속되어 있으며, 전화기(82)를 통해 선불카드 소지자가 자신의 카드 잔액을 조회할 수 있도록 해준다. 또한, ARS 부시스템(56)은 카드의 정당한 소지자가 카드를 도난당하거나 분실했을 때 타인의 사용을 제한해줄 것을 요청하는 경우 이러한 요청을 처리한다. 아울러, ARS 부시스템(56)은 전화기(82)를 통해 선불카드 소지자로부터 전화요금 선납과 같은 지불 요구를 받아들이고 이를 주컴퓨터(52)에 전달한다. 한편, 이러한 지불 요구는 인터넷을 통해 이루어질 수도 있다.

CAT(30)로부터 카드 VAN 호스트(40)를 통해 선불카드 인증 요청이 있는 경우, 주컴퓨터(52)는 인증 요청 메시지에 포함된 고유번호 및 상품 대금 데이터를 데이터베이스(54)에 저장된 고유번호 및 잔액과 각각 비교한 후, 카드 VAN 호스트(40)를 경유하여 CAT(30)에 인증 응답 메시지를 전송한다. 그리고, 인증 요청 메시지에 포함된 고유번호가 데이터베이스(54)에 저장된 것과 동일하고 해당 카드의 잔액이 인증 요청 메시지에 포함된 판매 대금 액수보다 많아서 해당 카드의 사용을 승인한 경우, 주컴퓨터(52)는 데이터베이스(54)에 저장된 해당 카드 잔액에서 상품 대금 액수를 차감하고 차감된 금액을 수정된 잔액으로서 다시 데이터베이스(54)에 저장한다. 이때, 거래내역이 함께 저장될 수도 있다. 아울러, ARS 부시스템(56)이나 인터넷을 통해 전화요금 선납과 같은 지불 요구가 접수된 경우, 주컴퓨터(52)는 지불 요구를 처리하여 운영자가 해당 지불처에 대금을 지불할 수 있게 해준다.

카드발행사 웹서버(70)는 각 선불카드 발행업체별로 마련된다. 카드발행사 웹서버(70)에 접속된 단말기(미도시됨)를 통해서 해당 업체의 담당자는 발행되는 선불카드들의 일련번호 및 고유번호와, 초기 액면가를 선불카드 부시스템(50)에 전송할 수 있다. 또한, 카드 발행업체의 담당자는 선불카드 주컴퓨터 부시스템(50)으로부터 해당 업체에서 판매한 카드들 각각의 잔액 및 총잔액을 확인할 수도 있다. 한편, 본 발명의 다른 실시예에 있어서는, 선불카드 주컴퓨터 부시스템(50)이 주기적으로 또는 비주기적으로 각 카드발행사 웹서버(70)에 대하여 해당 업체에서 발행한 카드들 각각에 대한 잔액 데이터를 보고할 수도 있다. 이러한 선불카드 주컴퓨터 부시스템(50)과 카드발행사 웹서버(70)간의 상호작용을 위해, 주컴퓨터 부시스템(50)은 각 카드발행사에 대해 사용자 번호와 비밀번호를 사전에 부여할 수 있다.

카드발행사 웹서버(70)는 전자상거래에서의 카드 사용의 안전성을 높이기 위하여 카드 고유번호와 별도의 비밀번호를 유지할 수도 있다. 특히 이러한 비밀번호는 카드 소지자가 온라인으로 등록하거나 변경할 수 있게 구성될 수 있다. 이러한 경우, 카드 소지자는 자신의 클라이언트 컴퓨터(84)에 적재된 웹 브라우저를 사용하여 인터넷을 통해 웹서버(70)에 접속할 수 있다. 카드발행사 웹서버(70)는 접속된 클라이언트 컴퓨터(84)의 html요구에 따른 html응답으로써 전자상거래를 위한 비밀번호를 입력할 수 있는 입력창을 제공할 수 있다. 카드 소지자가 자신의 카드의 고유번호 및/또는 그 밖의 정보와 함께 비밀번호를 입력하면, 카드발행사 웹서버(70)는 수신된 비밀번호를 선불카드 주컴퓨터 부시스템(50)에 전송하여, 비밀번호가 데이터베이스(54)에 저장될 수 있도록 해준다. 한편, 본 발명의 다른 실시예에 있어서는, 카드에 표시된 유효 기간을 비밀번호로써 활용할 수도 있는데, 이러한 경우에 있어서도, 온라인으로 이 비밀번호를 변경할 수 있도록 하는 것이 바람직하다.

본 발명에 의한 선불카드 발행업체들 중 적어도 일부는 사이버 쇼핑몰을 운영하는 회사들일 수 있다. 이러한 회사들의 카드발행사 웹서버는 카드 발행 및 관리 업무와 함께 쇼핑몰 서버로서의 기능을 병행하여 수행한다. 물론, 웹서버의 업무 부하와 컴퓨팅 능력을 고려하여, 카드 발행 및 관리 업무를 위한 호스트 컴퓨터와 쇼핑몰 운영을 위한 쇼핑몰 서버에 대해 물리적으로 별개의 컴퓨터를 사용할 수도 있다.

이와 같이 쇼핑몰 운영을 병행하는 카드 발행업체들의 웹서버(70)에서 상품을 구매하는 경우, 카드 소지자는 자신이 주문한 상품(들)에 대해 선불카드로써 결제를 할 수가 있다. 이를 위해 웹서버(70)는, 결제를 위한 html 문서 또는 asp 문서 내에서, 선택가능한 결제 방법들 중 하나로 '선불카드로 결제' 버튼을 제시하게 된다. 만약, 카드 소지자가 선불카드에 의한 결제를 희망하는 경우, 카드발행사 웹서버(70)는 카드 소지자에 대해 고유번호 및 비밀번호를 입력하도록 한 후, 고유번호 및 비밀번호와 결제 금액을 선불카드 주컴퓨터 부시스템(50)에 전송하여 인증을 받게 된다. 전자상거래를 위한 인증 과정은 카드 VAN 호스트(40)를 통한 대면거래의 인증 과정과 유사하다.

한편, 본 발명에 의한 선불카드는 카드발행사 웹서버(70) 이외의 쇼핑몰들(72a, 72b)에서 상품을 구매하는 경우에도 활용될 수 있다. 이와 같이 선불카드에 의한 결제가 허용되는 쇼핑몰들은 각 카드 발행업체 또는 선불카드 주컴퓨터 부시스템(50) 운영자와 해당 쇼핑몰 운영자간의 계약에 의해 정해질 수 있다. 그렇지만, 본 발명에 의한 선불카드의 고유번호에는 발행자 고유번호가 포함되어 있기 때문에, 특별한 개별 계약이 체결되어있지 않더라고 임의의 쇼핑몰에서 자유롭게 활용될 수가 있다. 쇼핑몰(72a 또는 72b)에서의 주문, 결제 및 카드 인증 과정은 카드발행사 웹서버(70)가 운영하는 쇼핑몰에서의 과정과 유사하다.

본 발명의 일 실시예에 있어서는, 위에서 기술한 바와 같이 쇼핑몰(70, 72a, 72b)에서 직접 고유번호 및 비밀번호를 받아들이고, 이를 선불카드 주컴퓨터 부시스템(50)에 전송하여 인증을 받는다. 그렇지만, 본 발명의 다른 실시예에 있어서는, 웹 브라우저가 선불카드 주컴퓨터 부시스템(50)에 접속된 상태에서 고유번호 및 비밀번호를 입력하도록 할 수도 있다. 이러한 경우를 구체적으로 설명하면, 결제를 위한 웹 페이지에서 '선불카드로 결제' 버튼을 누르고 '확인' 버튼을 누르게되면 쇼핑몰(70, 72a, 72b)의 머천트 서버가 카드 번호의 앞 부분 4자리 즉, 발행자 고유번호를 입력하도록 요구하게 된다. 사용자가 발행자 고유번호를 입력하면, 머천트 서버에 적재된 프로그램은 사용자의 웹 브라우저가 해당 선불카드 주컴퓨터 부시스템(50)에 접속되게 해준다.

카드 소지자는 선불카드 주컴퓨터 부시스템(50)이 제공하는 인증 웹 페이지 상의 입력창에 고유번호 및 비밀번호를 입력하면, 주컴퓨터(52)는 고유번호, 비밀번호 및 상품 대금 데이터를 데이터베이스(54)에 저장된 데이터들과 각각 비교한다. 비교 결과에 따라, 인증 확인 화면을 구성하기 위한 asp 파일이 클라이언트 컴퓨터(84)로 전송된다. 인증 확인 asp 파일에는 인증 결과를 알리는 메시지와 함께 '쇼핑몰로 되돌아가기' 버튼이 포함되어 있다. 카드 소지자가 '쇼핑몰로 되돌아가기' 버튼을 누르면, 다시 쇼핑몰 웹서버(70, 72a, 72b)에 접속이 되어 결제가 처리된 후 상거래 세션이 종료된다. 상거래 세션이 종료되면, 쇼핑몰 웹서버(70, 72a, 72b)는 결제 완료 메시지를 주컴퓨터(52)에 전송하여, 데이터베이스(54)에 저장된 잔액 데이터가 갱신될 수 있게 해준다. 한편, 쇼핑몰로의 복귀를 원활하게 하기 위해 쿠키(Cookies)가 활용될 수도 있다.

전자상거래를 위한 쇼핑몰의 구성 및 운영, 하이퍼링크에 의한 페이지 이동, 쿠키(Cookies)의 활용 등은 본 발명이 속하는 기술 분야 특히 인터넷 비즈니스 분야에서 보통 정도의 지식을 가진 자가 용이하게 구현할 수가 있다. 그러므로 이들에 대한 구체적인 설명은 생략한다.

한편, 본 발명의 또다른 실시예에 있어서는 전자상거래에 있어서의 카드 인증이 대면거래에서의 인증과 마찬가지로 카드 VAN 호스트(40)를 매개하여 이루어질 수도 있다. 즉, 전자상거래에 있어서도 대면거래에 있어서와 마찬가지로 신용카드에 의한 결제 처리 절차가 선불카드 결제 처리 절차에 적용될 수가 있다. 이러한 경우, 쇼핑몰 웹서버(70, 72a, 72b)로부터 선불카드에 대한 승인 요청 메시지를 수신하면, 카드 VAN 호스트(40)는 선불카드 주컴퓨터 부시스템(50)에 접속하여 승인을 구하고 응답 메시지를 수신하여 쇼핑몰 웹서버(70, 72a, 72b)에 전송하게 된다. 이와 같은 실시예에 있어서, 쇼핑몰 웹서버(70, 72a, 72b)가 제공하는 웹문서 중 선택가능한 결제 방법들 중 '신용카드로 결제' 버튼과 '선불카드로 결제' 버튼은 단순히 하나의 버튼 즉, '카드로 결제' 또는 '신용카드/선불카드로 결제' 버튼으로 통합될 수도 있다.

도 6 내지 도 8b를 참조하여, 대면거래 및 전자상거래에 있어서의 선불카드 인증 절차를 보다 구체적으로 설명한다.

도 6은 대면거래 및 전자상거래에 있어서 카드 VAN 호스트(40)를 경유하여 이루어지는 선불카드 인증 절차를 보여준다. 대면거래시에 구매자가 상품 대금을 선불카드로 결제하기를 희망하는 경우, 가맹점주는 CAT(30)에 카드 고유번호 및 상품 대금을 키 입력 방식에 의해 입력한 후 "전송"키를 누르게 된다(제100단계). 한편, 전자상거래에 있어서는, 구매자 즉 사용자가 직접 카드 고유번호를 입력하게 된다. 대면거래 및 전자상거래 모두에 있어서, 카드 고유번호 및 상품 대금을 인증 요청 메시지는 VAN 호스트(40)로 전송된다(제102단계). VAN 호스트(40)는 해당 메시지에 포함된 카드 발행자 고유번호를 인식하고, 해당 카드가 선불카드인 경우메시지 내용을 해당 선불카드 주컴퓨터(52)로 전송한다(제104단계). 선불카드 주컴퓨터(52)는 수신된 메시지를 디코딩한 후 데이터베이스(54)에 대한 카드 고유번호 및 잔액을 조회한다(제106단계).

주컴퓨터(52)는 인증 요청 메시지에 포함된 고유번호를 데이터베이스(54)에서 독출된 것과 비교하여 두 번호가 동일한 것인지 판단한다. 또한, 주컴퓨터(52)는 인증 요청 메시지에 포함된 상품 대금이 데이터베이스(54)에 저장된 잔액보다 작은지 여부를 판단한다. 판단 결과에 따라, 주컴퓨터(52)는 VAN 호스트(40)를 경유하여 CAT(30)에 인증 응답 메시지를 전송한다(제108단계, 제110단계). 만약 인증 요청 메시지에 포함된 고유번호가 데이터베이스(54)에 저장된 것과 동일하고 해당 카드의 잔액이 인증 요청 메시지에 포함된 상품 대금보다 많다면, 인증 응답 메시지에는 사용 승인 정보와 함께 잔액 정보가 포함된다. 만약 인증 요청 메시지에 포함된 고유번호가 데이터베이스(54)에 저장된 것과 동일하지만 데이터베이스에 저장된 잔액이 인증 요청 메시지에 포함된 사용 금액보다 적다면, 인증 응답 메시지에는 잔액 부족을 나타내는 메시지와 함께 잔액 정보가 포함된다. 이처럼 잔액이 모자라는 경우에는, 상품 대금의 일부만을 예컨대 잔액만큼만을 선불카드로 지불하고 부족분은 현금이나 신용카드로 납부하도록 할 수도 있다. 한편, 인증 요청 메시지에 포함된 고유번호가 데이터베이스(54)에 저장된 것과 동일하지 않은 경우에는, 해당 카드가 불법 카드라는 정보와 카드 회수 및 신고 요구만이 인증 응답 메시지에 포함된다.

사용을 승인하는 인증 응답 메시지를 수신한 경우, CAT(30)는 영수증을 발행하고 카드 잔액 안내 메시지를 디스플레이 해준다(제112단계). 한편, 전자상거래에 있어서는, 이 단계에서 결제 처리가 완료되었음을 나타내는 메시지가 표시된다. 영수증 발급 또는 결제 완료 메시지 표시가 완료된 후, CAT(30) 또는 쇼핑몰(70, 72a, 72b)는 VAN 호스트(40)를 경유하여 거래 결과를 선불카드 주컴퓨터(52)에 전송한다(제114, 제116 단계). 이에 따라, 선불카드 주컴퓨터(52)는 거래 결과를 반영하여 잔액 데이터를 수정하고 거래내역을 추기함으로써 데이터베이스(54)를 갱신하게 된다(제118단계).

한편, 선불카드 주컴퓨터(52)는 정기적으로 각 가맹점별 선불카드 수납내역 및 각 선불카드의 잔액 데이터를 카드발행사 웹서버(70)에 전송한다. 이러한 데이터가 VAN 사업자 및/또는 각 가맹점에 전송될 수도 있다(제120단계). 카드발행사는 정기적 또는 비정기적으로 각 가맹점별 선불카드 결제액을 가맹점 주에게 입금한다(제122단계). 결제액 입금은 선불카드 주컴퓨터 부시스템(50) 운영자, VAN 사업자 또는 기타 카드관리업체를 통해 이루어질 수도 있다. 결제액 입금 방식에 따라 카드발행사와, 선불카드 주컴퓨터 부시스템(50) 운영자 또는 VAN 사업자간의 정산 시기나 비율 등 정산 방식이 달라질 수도 있다.

도 7은 전자상거래에 있어서의 선불카드 인증 절차의 다른 실시예를 보여준다. 카드 소지자가 전자상거래를 통해 상품을 구매하고자 하는 경우, 카드 소지자는 먼저 본 발명에 의한 선불카드의 사용이 가능한 쇼핑몰(70, 72a 또는 72b)에 접속한다. 이때 쇼핑몰(70, 72a 또는 72b)은 선불카드의 사용 가능 여부를 초기 화면에 표시할 수 있다. 원하는 상품을 쇼핑바구니에 넣음으로써 상품을 주문한 후,구매자는 '결제'버튼을 눌러 결제 단계로 진행할 수 있다(제130단계).

결제를 위한 웹페이지 내에는 선택가능한 결제 방법들 중 하나를 선택하기 위한 복수의 버튼들이 표시되는데, 그 중에는 '선불카드로 결제' 버튼이 포함된다. 만약 여러 종류의 선불카드가 사용가능할 때에는 각 선불카드 종류에 대하여 별도의 버튼이 마련되는 것이 바람직한데, 여기서 각 선불카드들이 모두 도 1 및 도 2와 같이 발행자 고유번호를 포함하고 있다면, 하나의 버튼만이 마련될 수도 있다. 카드 소지자가 '선불카드로 결제' 버튼을 누르면(제132단계), 쇼핑몰(70, 72a 또는 72b)은 구매자에게 고유번호 및 비밀번호를 입력할 것을 요구하게 된다(제134단계). 구매자가 고유번호 및 비밀번호를 입력하고 '확인' 버튼을 누르게 되면, 고유번호 및 비밀번호는 쇼핑몰(70, 72a 또는 72b)로 전송된다(제136단계).

고유번호 및 비밀번호를 받아들이면, 쇼핑몰(70, 72a 또는 72b)은 고유번호, 비밀번호, 및 결제금액을 포함하는 인증 요청 메시지를 선불카드 주컴퓨터 부시스템(50)에 전송한다(제138단계). 주컴퓨터(52)는 인증 요청 메시지에 포함된 고유번호 및 비밀번호를 데이터베이스(54)에 저장된 대응 데이터들과 비교하여 각각이 동일한 것인지를 판단한다(제140단계). 또한, 주컴퓨터(52)는 인증 요청 메시지에 포함된 사용 금액이 데이터베이스(54)에 저장된 잔액보다 작은지 여부를 판단한다. 판단 결과에 따라, 주컴퓨터(52)는 쇼핑몰(70, 72a 또는 72b)에 인증 응답 메시지 및 잔액 데이터를 전송한다(제142단계).

카드 사용을 승인하는 인증 응답 메시지를 수신한 경우, 쇼핑몰(70, 72a 또는 72b)은 결제 처리를 수행한 후 결제 처리가 완료되었음을 표시하는 메시지를 클라이언트 컴퓨터(84)에 전송한다(제144단계). 그 다음, 쇼핑몰(70, 72a 또는 72b)은 거래 결과를 선불카드 주컴퓨터(52)에 전송한다(제146단계). 이에 따라, 선불카드 주컴퓨터(52)는 거래 결과를 반영하여 잔액 데이터를 수정하고 거래내역을 추기함으로써 데이터베이스(54)를 갱신하게 된다(제148단계).

한편, 선불카드 주컴퓨터(52)는 정기적으로, 예컨대 매일 1회씩, 각 쇼핑몰(70, 72a 또는 72b)에서의 선불카드 수납내역 및 각 선불카드의 잔액 데이터를 카드발행사 웹서버(70)에 전송한다(제150단계). 이를 토대로 카드발행사는 정기적 또는 비정기적으로 선불카드 결제액을 각 쇼핑몰 운영자에게 주에게 입금하게 된다(제152단계). 대면거래에 있어서와 마찬가지로, 결제액 입금은 선불카드 주컴퓨터 부시스템 운영자(50) 또는 기타 카드관리업체를 통해 이루어질 수도 있다.

도 8a 및 도 8b는 전자상거래시에 있어서의 선불카드 인증 절차의 다른 실시예를 보여준다. 도 7에 도시된 실시예에 있어서는 쇼핑몰(70, 72a 또는 72b)이 직접 클라이언트 컴퓨터(84)로부터 고유번호 및 비밀번호를 받아들이고 이를 선불카드 주컴퓨터(52)에 전송하여 인증을 받는 반면에, 도 10a 및 도 10b에 도시된 실시예에 있어서는 구매자가 선불카드에 의한 결제를 원할 경우 클라이언트 컴퓨터(84)가 선불카드 주컴퓨터(52)에 접속되게 하여 선불카드 주컴퓨터(52)가 고유번호 및 비밀번호를 받아들이도록 하게 된다.

먼저, 도 8의 실시예에 있어서와 마찬가지로, 카드 소지자는 쇼핑몰(70, 72a 또는 72b)에서 원하는 상품을 선택한 후, '결제'버튼을 눌러 결제 단계로 진행할수 있다(제160단계). 이때, '선불카드로 결제' 버튼을 누르면(제162단계), "인증 사이트로 이동합니다"라는 메시지가 브라우저 상에 표시됨과 동시에 추후 다시 쇼핑몰(70, 72a 또는 72b)로 돌아오는데 필요한 쿠키(Cookies) 정보가 쇼핑몰 웹서버에서 브라우저로 다운로드되어 저장된다(제164단계). 그 다음, 자동적으로 브라우저는 선불카드 주컴퓨터(52)에 접속되는데, 이때 선불카드 주컴퓨터(52)에 접속하기 위한 http요구의 URL의 헤더에는 결제금액 정보가 포함된다(제166단계).

선불카드 주컴퓨터(52)가 구매자에게 고유번호 및 비밀번호를 입력할 것을 요구하고(제168단계) 이에 따라 구매자가 고유번호 및 비밀번호를 입력하고 '확인' 버튼을 누르게 되면, 고유번호 및 비밀번호는 선불카드 주컴퓨터(52)로 전송된다(제170단계). 주컴퓨터(52)는 입력된 고유번호 및 비밀번호와 결제금액을 데이터베이스(54)에 저장된 대응 데이터들과 비교하여 각각이 동일한 것인지를 판단한다(제172단계). 또한, 주컴퓨터(52)는 결제대금이 데이터베이스(54)에 저장된 잔액보다 작은지 여부를 판단한다. 판단 결과에 따라, 주컴퓨터(52)는 클라이언트 컴퓨터(84)에 승인 메시지를 포함하는 웹문서를 전송한다(제174단계).

상기 웹문서를 수신한 구매자가 문서 하단에 있는 '쇼핑몰로 되돌아가기' 버튼을 누르면(제176단계), 웹브라우저는 쿠키를 사용하여 쇼핑몰(70, 72a 또는 72b)에 재접속하게 된다(제178단계). 재접속이 이루어지면, 쇼핑몰 웹서버는 결제 처리를 수행한 후 결제 처리가 완료되었음을 표시하는 메시지를 클라이언트 컴퓨터(84)에 전송한다(제180단계). 도 10b에 도시된 제182단계 내지 제188단계는 도 9의 제146단계 내지 제152단계와 동일하므로, 이에 대한 자세한 설명은 생략한다.

한편, 피막 아래에 인쇄되어 있는 난수가 노출되어 타인이 불법적으로 사용하는 것을 방지하기 위하여, 본 발명의 선불카드 사용 내지 인증 과정에 있어서는 다양한 방안이 취해질 수 있다. 먼저, 전자상거래를 이용하지 않는 선불카드 구매자들에 대해서는 피막을 벗기지 말도록 홍보 내지 교육하는 것이 필요하다. 카드를 분실하거나 도난당한 경우, 원 구매자 또는 이를 양도받은 정당한 권리자는 인터넷 또는 ARS를 통해서 자신의 카드 고유번호 또는 비밀번호를 제시한 후 타인의 사용을 금지시킬 수 있다. 또한, 카드 표면에 인쇄된 카드 고유번호를 이용하여 타인이 정당한 권리자로 가장하여 이용자번호 및 비밀번호를 부여받는 경우에 대비하여, 초기 비밀번호 등록시에 성명, 주민등록번호 및 전자우편 주소 등을 입력하게 하여 신상을 파악해둘 수도 있다. 또한, 선불카드를 사용하여 쇼핑몰에서 상품을 구매할 때 카드 고유번호가 해킹되는 것을 방지하고 데이터 전송의 신뢰성을 높이기 위하여, 각 거래시마다 카드 고유번호의 특정 자리수(예컨대, 마지막 네 자리)를 변경하도록 요구할 수도 있다.

도 9 및 도 10은 본 발명에 의한 선불카드의 다른 실시예를 보여준다. 도 9 및 도 10에 도시된 실시예에 있어서는, 도 1 및 도 2에 있어서의 유효기간 대신에 하나 이상의 비밀번호(218a - 218d)가 인쇄된 상태로 선불카드가 발행업체로부터 소비자에게 제공된다. 이때, 각 비밀번호가 인쇄된 부분 상에는 비밀번호가 타인에게 노출되는 것을 방지하기 위하여 피막이 입혀지는 것이 바람직하다. 이와 같은 선불카드가 사용됨에 있어서는 사용자가 카드 고유 번호 입력 후 승인을 요구하면, 카드 VAN 호스트(40) 또는 주컴퓨터 부시스템(50)는 각 거래 세션마다 카드 인증 과정에서 특정 위치에 있는 비밀번호를 입력하도록 요구하게 된다. 이러한 변형예는 도 6 내지 도 8d 및 이에 관한 설명으로부터 당업자가 용이하게 실시할 수 있는 것이므로 자세한 설명은 생략한다. 이와 같은 상호작용식 비밀번호 확인 작업은 전자상거래에서의 카드 인증 과정에서 특히 유리하게 작용할 수 있다.

위에서 기술한 바와 같이, 본 발명에 의한 선불카드는 신용카드와 유사하게 발행자 고유번호를 카드 고유번호 앞부분에 포함하고 있으며, 이에 따라서 신용카드와 유사한 방식으로 결제 금액에 대한 승인이 이루어질 수 있다. 따라서, 종래의 선불카드의 경우 그 사용처가 극히 제한되어 있었던 반면에, 본 발명에 의한 선불카드는 사용처가 크게 확대될 수 있으며 모든 신용카드 가맹점으로 확대될 수도 있다. 이러한 사용처의 확대는 대면거래는 물론 전자상거래에 있어서도 마찬가지로 이루어질 수 있다. 이처럼, 일반적인 신용카드 승인절차에 따라 승인이 이루어지고 사용 용도가 확장됨에 따라, 본 발명의 선불카드는 전화요금 선납 등에도 활용될 수 있고 ARS를 통한 지로 요금 납부에도 사용할 수 있게 된다.

이상의 설명은 본 발명의 바람직한 실시예를 예시하는 것으로서, 본 발명은 이에 한정되지 않고 다양하게 변형될 수 있다. 예컨대, 이상의 설명에서는 카드 승인 단말기로 신용카드용 CAT가 사용되는 경우를 중심으로 설명하였지만, 본 발명의 다른 실시예에 있어서는 선불카드 데이터 독출을 위한 다른 종류의 단말기가 사용될 수도 있다. 아울러, 백화점과 같은 대형 유통점 내에서의 대면거래에 있어서는 CAT 대신에 POS 단말기가 사용될 수 있는데, 이러한 경우 POS 단말기에 의해 읽혀진 카드 고유정보 및 결제 금액 데이터는 카드 VAN 호스트(40)를 거치지 않고 직접 선불카드 주컴퓨터(50)에 전송될 수도 있다. 이러한 경우, 카드 승인 단말기 운영자는 카드 VAN 호스트에 대한 접속료를 지불할 필요가 없게 된다.

선불카드 소지자는 인터넷을 통해 선불카드 주컴퓨터(50) 또는 카드발행사 웹서버(70)에 접속한 상태에서 신용카드로 선불카드를 재충전하거나 잔액을 증가시킬 수도 있다. 이러한 변형예는 본 발명이 속하는 기술분야의 당업자가 용이하게 실시할 수 있는 것이므로 구체적인 설명은 생략하기로 한다. 또한, 재충전 기능을 수행하는 시스템은 대면거래와 전자상거래에서 사용 금액이 많은 사용자에 대해서 보상금을 이체해 줄 수도 있다. 이러한 재충전 기능으로 말미암아 본 발명의 선불카드는 전자화폐의 차원까지 확대될 수도 있다.

한편, 도 6에는 카드 VAN 호스트(40) 및 선불카드 주컴퓨터(50) 등이 하나의 컴퓨터인 것으로 표시되어 있지만, 이들 각각이 물리적으로 다수의 컴퓨터로 구성될 수도 있다. 다른 한편으로, 카드 VAN 호스트(40)와 선불카드 주컴퓨터 부시스템(50)은 동일한 운영자에 의해 운영될 수도 있으며, 이러한 경우 이들 두 개의 부시스템이 하나의 물리적 시스템 내에서 구현될 수도 있다. 마찬가지로 선불카드 주컴퓨터 부시스템(50) 및 카드발행사 웹서버(70) 역시 동일한 운영자에 의해 운영될 수도 있으며, 이러한 경우 이들 두 개의 부시스템이 하나의 물리적 시스템 내에서 구현될 수도 있다.

또한 이상의 설명에 있어서는 카드 발행업체가 자신이 판매할 선불카드를 직접 제작하는 것과 같이 설명하였지만, 실제에 있어서는 선불카드 발행업체와 카드제작업체가 분리되어 있을 수 있다. 이러한 경우 카드 제작업체는 카드 매체를 생산하고 선불카드 발행업체가 제공하는 난수 데이터를 기록하는 단순 임가공 업무만을 수행한다. 따라서, 이와 같이 선불카드 발행업체와 카드 제작업체가 분리되어 있는 경우, 이상의 설명에서 기재된 '카드 발행업체'라는 용어는 카드 제작업체에게 제작을 의뢰하여 제작된 카드를 판매하는 업체를 의미하는 것으로 해석하여야 하며, 제작업체의 행위는 실질적으로 카드 발행업체에 의해 행해지는 것으로 해석해야만 한다.

본 발명의 바람직한 실시예에 있어서는 선불카드의 배면에 별도의 자기 스트립이 도포되지 않으며, 따라서 선불카드 발행 비용의 절감을 기할 수 있다. 그렇지만, 본 발명의 다른 실시예에 있어서는, 카드의 배면에 길이방향으로 상변과 평행하게 적어도 한 라인의 자기 스트립이 도포될 수도 있다. 이러한 실시예에 있어서, 자기 스트립에는 전면에 인쇄된 카드 고유번호가 기록될 수 있으며, 이에 따라 대면거래에서의 사용시 고유번호를 키입력하는 대신에 카드 승인 단말기의 슬롯에 스와이핑함으로써 쉽게 고유번호를 입력할 수 있게 된다. 한편, 본 발명의 또 다른 실시예에 있어서는 발행자 고유번호와 난수가 결합된 숫자에 대해 별도의 암호화를 추가적으로 수행하여 카드 고유번호를 생성할 수도 있다.

아울러, 본 발명의 또 다른 실시예에 있어서는 자기 스트립에는 카드 전면에 인쇄된 것과 다른 난수가 기록될 수도 있다. 이러한 경우에 있어서도 자기 스트립에는 카드발행자 고유번호가 함께 기록되는 것이 바람직하다. 카드 전면에 인쇄된 난수는 대면거래에 사용하고 자기 스트립에 기록된 난수는 전자상거래에 사용하게할 수도 있다. 자기 스트립에서 데이터는 트랙1 내지 트랙3 중 신용카드에서와 마찬가지로 트랙2에 저장되는 것이 바람직하다. 아울러, 본 발명의 또 다른 실시예에 있어서는, 카드 매체(10)가 집적회로 칩 및 안테나를 구비하는 IC카드 내지 스마트카드 형태로 제작될 수도 있다.

유선전화나 이동전화에 대한 전화요금을 선불카드를 사용하여 선납하고자 하는 경우, 위에서는 ARS나 인터넷에서 신청할 수 있는 것을 예시하였지만 본 발명의 다른 실시예에 있어서는 이동전화나 PDA 등 무선단말기 상에서 이를 납부할 수도 있다. 특히, 전송되는 데이터량이 많지 않기 때문에, 숏메시지 서비스(SMS)를 통해 납부 데이터를 전송할 수도 있다. 이러한 구현 예는 본 발명이 속하는 기술분야의 당업자가 용이하게 실시할 수 있는 것이므로, 이에 대한 자세한 설명은 생략한다.

상술한 바와 같이, 본 발명이 속하는 기술분야의 당업자는 본 발명이 그 기술적 사상이나 필수적 특징을 변경하지 않고서 다른 구체적인 형태로 실시될 수 있다는 것을 이해할 수 있을 것이다. 그러므로 이상에서 기술한 실시예들은 모든 면에서 예시적인 것이며 한정적인 것이 아닌 것으로서 이해해야만 한다. 본 발명의 범위는 상기 상세한 설명보다는 후술하는 특허청구범위에 의하여 나타내어지며, 특허청구범위의 의미 및 범위 그리고 그 등가개념으로부터 도출되는 모든 변경 또는 변형된 형태가 본 발명의 범위에 포함되는 것으로 해석되어야 한다.

본 발명에 따르면, 선불카드의 고유번호가 신용카드와 마찬가지로 발행자 고유번호를 포함하며 또한 인증 시스템이 신용카드 인증 시스템과 하부구조를 공유한다. 따라서, 대면거래에 선불카드를 사용함에 있어서 전용 단말기가 반드시 필요한 것은 아니며 기존의 신용카드 승인 단말기를 통해 인증을 받을 수 있다. 따라서, 선불카드가 선불카드 전용 단말기에만 한정적으로 사용되는 것이 아니고, 소규모 슈퍼마켓, 대여점, 음식점, 주유소 등 신용카드 승인 단말기가 설치된 곳이라면 어느 곳이든지 사용이 가능해진다. 이에 따라, 선불카드 가맹점들의 설비비 부담이 감소한다. 전자상거래에 있어서도, 신용카드와 유사한 방식으로 인증을 받을 수 있기 때문에, 카드발행업체와 쇼핑몰 운영자간에 특별한 약정이 체결되지 않아도 신용카드와 같은 방법으로 사용할 수 있게 된다. 이에 따라, 대면거래 및 전자상거래 모두에 있어서 선불카드의 효용이 크게 증대된다.

본 발명에 바람직한 실시예들에 따르면 카드 고유번호가 난수발생기에 의해 발생되는 난수를 근간으로 형성되기 때문에, 어느 한 카드의 고유번호를 판독했다 해도 그 카드와 비슷한 시기에 제작되는 타 카드의 고유번호를 예측하는 것은 거의 불가능하다. 또한 선불카드는 일반적으로 액면가가 그리 높지 않기 때문에, 어느 한 카드가 어렵사리 위조 또는 변조되었다 해도 카드 발행 업체가 입는 피해는 크지 않고 또한 그 피해는 일회성에 그치게 된다.

특히, 선불카드가 일종의 무기명 채권인 점을 고려하여 이러한 피해는 진정한 카드 소유주에게 전가될 수도 있다. 더욱이, 단말기에서 독립적으로 카드 사용을 승인하고 잔액을 기입하게 되는 경우에는 위조된 동일 고유번호의 선불카드를 동시에 여러 곳에서 사용할 때 실시간으로 확인하는 것이 어렵지만, 본 발명에 있어서는 선불카드의 잔액 정보를 중앙집중식으로 관리하고 유지하고 잔액 한도에서만 카드를 사용할 수 있기 때문에, 복수의 위조 카드를 동시에 여러 곳에서 사용하는 것이 불가능하고 위조 및 변조에 따른 피해 가능성은 더욱 줄어들게 된다.

기존의 선불카드가 상품 구입에 대한 대가를 지급하는데 전적으로 사용되어 왔음에 반해, 본 발명의 선불카드는 인증 절차가 신용카드에 대한 절차와 유사하기 때문에 전화요금 선납이나 지로 요금 납부와 같은 여타의 요금 결제에도 광범위하게 사용될 수 있다. 한편, 본 발명의 바람직한 실시예에 있어서와 같이 선불카드의 매체로써 자기 스트립이 증착되지 않은 종이, 플라스틱 또는 PET 카드가 사용되는 경우, 카드 제작 및 관리비용이 다른 매체에 비해 크게 낮다는 장점도 가진다.

Claims (10)

1. 대면거래 및 전자상거래 시에 지불 브로커 시스템에 의한 인증 및 잔액 관리를 토대로 대금지불에 사용될 수 있는 선불카드를 발행하는 방법으로서,

   (a) 선불카드 매체를 마련하는 단계;

   (b) 상기 선불카드 매체에 대하여 결제 시의 인증을 위한 난수를 발생하는 단계; 및

   (c) 상기 선불카드 발행자의 고유번호와 상기 난수를 상기 선불카드 매체에 기록하는 단계;

   를 포함하는 선불카드 발행 방법.
2. 제1항에 있어서, 상기 (c)단계에서는 상기 발행자 고유번호 및 상기 난수를 연결시켜 하나의 카드 고유번호로써 상기 카드 매체에 기록하는 선불카드 발행 방법.
3. 제2항에 있어서, 상기 카드 고유번호는 16자리인 선불카드 발행 방법.
4. 제2항 또는 제3항에 있어서, 상기 발행자 고유번호는 2자리 내지 6자리인 선불카드 발행 방법.
5. 제2항 또는 제3항에 있어서,

   (d) 상기 인쇄된 난수 상에 상기 난수가 노출되는 것을 방지하기 위한 피막을 입히는 단계;

   를 더 포함하는 선불카드 발행 방법.
6. 제5항에 있어서,

   (e) 상기 선불카드의 유효성을 검증하는데 활용할 확인 번호를 인쇄하는 단계;

   를 더 포함하는 선불카드 발행 방법.
7. 제6항에 있어서,

   상기 확인 번호는 상기 선불카드의 유효 기간을 나타내는 숫자인 선불카드 발행 방법.
8. 제6항에 있어서,

   상기 확인 번호는 상기 선불카드에 대해 임의로 결정되는 비밀번호인 선불카드 발행 방법.
9. 제8항에 있어서,

   상기 확인 번호는 상기 지불 브로커 시스템의 요구에 따라 선택적으로 사용되는 복수의 번호들이 인쇄되는 선불카드 발행 방법.
10. 선불카드에 대한 잔액 데이터를 유지하며 상기 선불카드에 대한 사용을 인증하는 선불카드 관리시스템과, 신용카드들에 대한 사용 한도 데이터를 유지하며 상기 신용카드에 대한 사용을 인증하는 신용카드 관리시스템에 접속되어 있고, 머천트 단말기와 상기 선불카드 관리시스템 또는 상기 신용카드 관리시스템 사이에서 상기 선불카드 및 상기 신용카드에 대한 사용 인증을 중개하는 카드 VAN 시스템에 있어서,

    상기 머천트 단말기로부터 상기 선불카드 및 상기 신용카드 중 어느 한 카드에 대한 사용 인증 요구를 받아들이는 단계;

    상기 카드에 포함된 발행자 고유번호를 독출하고, 상기 발행자 고유번호가 선불카드 발행자의 것인지 또는 신용카드 발행자의 것인지를 판단하는 단계;

    상기 발행자 고유번호가 선불카드 발행자의 것인 경우 상기 선불카드 관리시스템에 사용 승인을 요청하고, 상기 발행자 고유번호가 신용카드 발행자의 것인 경우 상기 신용카드 관리시스템에 사용 승인을 요청하는 단계; 및

    상기 사용 승인 요청에 따른 승인 데이터를 포함하는 승인 응답 메시지를 받아들이고, 상기 승인 데이터를 상기 머천트 단말기에 전송하는 단계;

    를 포함하는 카드 승인 중개 방법.