KR20080100219A - 결제 장치 이용의 인가를 위한 기술 - Google Patents

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Abstract

결제 장치 이용의 인가를 위한 기술은 판매자 및/또는 결제 장치의 발행사에 의해 설정되는 원하는 인출 한도값 파라미터들에 기초하여, 결제 장치와 관련된 상기 계정 번호에 대한 인가 메시지를 결제 장치의 발행사가 획득하는 것을 용이하게 하는 것과; 발행사 인가 결정을 획득하는 것을 용이하게 하는 것과; 상기 발행사 인가 결정에 응답하여, 상기 인출 한도값 파라미터들 중 적절한 파라미터에 적어도 기초하여 상기 계정 번호에 대한 인출 한도값을 설정하는 것을 용이하게 하는 것을 포함한다.

Description

결제 장치 이용의 인가를 위한 기술{TECHNIQUES FOR AUTHORIZATION OF USAGE OF A PAYMENT DEVICE}
본 출원은 2006년 2월 1일 출원되고 발명의 명칭이 "Techniques for Authorization in Low Cost, High Volume Environments"인 미국 가특허 출원 일련번호 제60/764,106호를 우선권으로 주장한다. 미국 가특허 출원 일련번호 제60/764,106호 전체를 여기서는 참조로서 포함한다.
본 발명은 일반적으로 전자 상거래에 관한 것으로, 보다 자세하게는 전자 결제 시스템들에 관한 것이다.
여러 환경들에서 현금 대용 구성을 채용하는 것이 관심의 대상이 되고 있다. 현금 대용 구성은 예를 들어, 결제 카드(payment cards) 등과 같은 결제 장치를 포함할 수 있다. 일부 경우, 예를 들어, 느린 단말기 결정으로 인해 거래 처리 시간이 너무 긴 경우 이러한 현금 대용 구성을 채용하는 것이 어려울 수 있다. 거래 시간이 짧을 것을 필요로 하는 상황의 비제한적 일례는 대규모 환경(예를 들어, 교통 운송 시스템에 대한 액세스)의 경우이다. 이러한 대규모 환경은 또한 비교적 소량의 값의 거래들을 수반하는 경향이 있을 수 있다. 현재의 기술들은 발행사에 대한 거리 인증 결정 처리를 실시하고 응답을 실시간으로 수신하는 것을 이용하지 못한 다.
예를 들어, Jun 등의 미국 특허 제5,828,044호에는, 비접촉형 무선 주파수 인식 신용 카드 시스템이 개시되어 있다. Jun 등의 시스템은 무선 주파수를 통하여 카드 단말기에 자신의 카드 번호를 송신하도록 카드 단말기(70)로부터 무선 주파수를 수신함으로써 활성화되는 RF 카드와; RF 카드에서 발생하는 전기 생성을 유도하기 위해 무선 주파수를 방사하며, (무선 주파수를 통하여 수신된) 카드 번호 데이터를 유선 접속된 단말기 컴퓨터에 전송하는 카드 단말기와; 블랙 리스트 내의 조회(inquiry)를 행하고 거래 승인 또는 거래 거절을 발행하기 위한 결정을 행하며 카드 단말기에 결정 결과를 전송하기 위해 카드 단말기로부터의 카드 번호 데이터를 판독하는 단말기 컴퓨터를 포함한다.
Jewell의 미국 특허 제4,891,503호에는 분산형 인가 시스템이 개시되어 있다. 거래를 인가하기 위한 분산형 인증 시스템 및 처리는 호스트 컴퓨터로부터 멀리 이격되어 있는 전자 단말기의 네트워크와 통신하는 호스트 컴퓨터를 이용한다. 이것은 요청된 거래들이 거절되어야 하는 계정들을 식별하는데 이용되는 정보를 포함하는 네가티브 파일 데이터를 전자 단말기에 저장하고, 요청된 거래를 인가해야 하는지 여부를 결정하는데 이용되는 정보를 포함하는 인가 파일 데이터를 전자 단말기에 저장하는 것을 포함한다. 거래 요청의 입력시, 단말기의 네가티브 파일 데이터에 대하여 데이터가 체크되고, 카드 계정이 단말기의 네가티브 파일에 포함되어 있는 경우 즉시 거절된다. 거래가 거절되지 않았다면, 인가 로직이 전자 단말기에서 수행되어, 요청을 거절하거나 또는 요청을 인가하거나 또는 호스트 컴퓨터로 부터의 인가를 획득하도록 단말기로부터 호스트 컴퓨터로의 전자 접속을 성립시키는 단말기 출력을 발생시킨다. 이러한 접속을 성립시키기 위하여, 계정 데이터가 호스트로부터 원격 전자 단말기로 되전송되어 요청을 거절하거나 또는 요청을 인가하는 단말기 출력을 발생시킨다. 또한, 이러한 접속 동안에, 단말기의 인가 파일은 계정 데이터로 업데이트되고, 호스트 컴퓨터로부터 전자 단말기에 전송된다. 완료된 거래는 호스트 컴퓨터로의 후속하는 전송을 위하여 단말기에 상주하는 단말기 거래 대기열 파일에 저장되어 있으며, 거래 요청에 이용을 위하여 후속하여 동일한 계좌에 대하여 단말기에 입력된다.
Muehlberger 등의 미국 특허 제5,285,382호에는, 타임 레이트된 (예를 들어, 장거리) 통신 링크를 통하여 전자 청산 장치(electronic clearing facility)에 액세스가능한 메모리 스토리지를 가진 데이터 프로세서를 포함하는, 신용 및 직불 카드의 유효 기간(validity) 및 현금 자동 지급기와 유사 단말기로부터의 예금 거래를 처리하기 위한 시스템 및 방법이 개시되어 있다. 본 시스템은 카드 유효 기간을 결정하고 미리 정해진 금액을 초과한 거래에 대한 예금 추심을 개시하기 위한 청산 장치와의 실시간 통신을 발생시키며, 미리 정해진 금액 미만인 시스템에서의 거래에 대한 예금 추심을 개시하기 위해 통신 레이트가 감소될 때의 시간에 청산 장치에 오프라인 뱃치 통신(off-line batch communication)을 발생시킨다. 시스템은 소정의 기간 동안에 이전에 무효로 된 카드들의 거절 뿐만 아니라 다른 소정의 기간 동안 이전에 유효한 카드의 메모리 저장을 포함하는 로컬 카드 검증(validation)에 의존한다. 이 시스템 및 방법은 통상적으로 많은 양의 신용 및 현금 거래들을 처리 하고, 이들 거래 각각이 소액의 금액(small dollar amount)을 나타내는 원격 자동 현금 지급기 및 자동 입출금기(automatic teller machine)에 특히 유용하다.
공지된 기술에서의 개선이 필요하게 된다.
본 발명의 원리는 결제 장치 이용의 인가를 위한 기술을 제공한다. 결제 장치는 예를 들어, 판매자(제품 및/또는 서비스를 제공하는 어떤 엔티티 및 이러한 엔티티를 대신하는 것을 포함하는 것으로서 폭넓게 이해됨)에 이용될 수 있다. 결제 장치는 관련된 계정 번호를 가질 수 있다. 하나 이상의 실시예에서, 교통 운송 시스템과 같이 비교적 저가의 비용으로 및/또는 대량의 환경에서도 인가가 효과적으로 그리고 충분히 신속하게 수행될 수 있다. 이러한 인가를 위하여 본 발명의 일 양태에 따른 (컴퓨터로 구현될 수 있는) 본 방법의 예시적인 실시예는 장치의 발행사가, 판매자와 발행사 중 적어도 하나에 의해 설정되는 원하는 인출(spending) 한도값 파라미터들에 기초하여 계정 번호에 대한 인가 메시지를 획득하는 것을 용이하게 하는 단계와; 발행사 인가 결정을 획득하는 것을 용이하게 하는 단계와; 발행사 인가 결정에 응답하여, 파라미터들 중 적절한 한 파라미터에 적어도 기초하여 계정 번호에 대한 인출 한도값을 설정하는 것을 용이하게 하는 단계를 포함한다.
본 발명의 다른 양태에 따른, 판매자에서의 결제 장치 이용의 인가를 위한 장치의 예시적인 실시예는 메모리 및 메모리에 연결되어 있는 하나 이상의 프로세서를 포함한다. 프로세서는 여기에 설명된 바와 같이, 하나 이상의 방법 단계들을 수행하도록 동작할 수 있다. 하나 이상의 실시예에서, 본 장치는 액티브 파일 매니저이다.
또한, 본 발명의 하나 이상의 방법 단계들은 실행시 이러한 단계(들)을 실시하는 하나 이상의 프로그램을 포함하는 머신 판독가능 매체를 포함한 제조 물품의 형태로 실시될 수 있다.
본 발명의 하나 이상의 실시예는 상당히 바람직한 기술적 효과들을 제공할 수 있으며, 예를 들어, 높은 정도의 결정 정확도로 200 밀리초(ms) 미만의 평균 시간에서 승인 또는 거절(approving or declining)에 관한 신속한 결정들을 제공할 수 있다. 200 ms 시간은 예를 들어 설명하기 위해 제공된 것으로 제한을 위해 제공된 것은 아니다. 추가로, 본 발명의 하나 이상의 실시예에서, 발행사 자신의 인가 처리와 함께 결제 처리 네트워크 오퍼레이터에 의한 강력한 인가 처리의 이점들을 여전히 유지하면서 신속한 결정 응답의 이점이 실현될 수 있다. 이 처리는 예를 들어 비제한적으로 위험 분석, 제한된 카드 체크 및 체납 카드 체크, 카드 검증 코드 체크, 및 오픈 투 바이(open-to-buy) 확인을 포함할 수 있다.
본 발명의 이들 특성 및 이점과 다른 특성 및 이점은 첨부된 도면과 함께 읽어지는 본 발명의 예시적인 실시예의 상세한 설명으로부터 명백해 질 것이다.
도 1은 본 발명의 기술을 구현할 수 있는 시스템의 일례를 나타낸다.
도 2는 본 발명의 예시적인 실시예에 따른 초기의 및 주기적인 "표준" 인가 흐름을 나타낸다.
도 3은 본 발명의 일 실시예에 따른 파일 처리 흐름을 나타낸다.
도 4는 본 발명의 일 양태에 따른 예시적인 방법의 흐름도를 나타낸다.
도 5는 본 발명의 하나 이상의 실시예에 유용한 예시적인 컴퓨터 시스템의 블록도를 나타낸다.
이하, 시스템의 여러 가능한 구성요소들을 포함하는 본 발명의 일 양태에 따른 시스템(100)의 예시적인 실시예를 나타내는 도 1을 살펴본다. 시스템(100)은 하나 이상의 다른 유형의 휴대용 결제 장치를 포함할 수 있다. 예를 들어, 이러한 장치는 카드(102)와 같은 접촉형 장치일 수 있다. 카드(102)는 프로세서부(106)와 메모리부(108)를 갖는 집적 회로(IC) 칩(104)을 포함할 수 있다. 복수의 전기 콘택트(110)가 통신 목적을 위하여 제공될 수 있다. 카드(102)에 더하여, 또는 카드(102)를 대신하여, 시스템(100)은 또한 카드(112)와 같은 비접촉 장치와 함께 동작하도록 설계될 수 있다. 카드(112)는 프로세서부(116)와 메모리부(118)를 갖는 IC 칩(114)을 포함할 수 있다. 안테나(120)가 예를 들어, 무선 주파수(RF) 전자기파를 이용하는 것과 같이 비접촉 통신을 위하여 제공될 수 있다. 오실레이터 또는 오실레이터들 및/또는 변조, 복조, 하향 변환 등 중에 하나 이상에 대한 추가의 적절한 회로가 제공될 수 있다. 카드(102, 112)는 본 발명의 기술에 채용될 수 있는 여러 장치들의 예임을 주지하여야 한다. 다른 유형의 장치는 마그네틱 스트라이프(152)를 가진 통상의 카드(150), 적절하게 구성된 셀룰라 전화기 핸드셋 등을 포함할 수 있다. 실제로, 본 발명의 기술은 여러 다른 유형의 카드, 단말기 및 다른 장치에 적응가능할 수 있다.
IC(104, 114)는 처리 유닛(106, 116)과 메모리 유닛(108, 118)을 포함할 수 있다. 바람직하게는, IC(104, 114)는 또한 제어 로직, 타이머 및 입출력 포트들 중 하나 이상을 포함할 수 있다. 이러한 요소들은 IC 기술에 잘 알려져 있어 별도로 설명하지 않는다. IC들(104, 114) 중 한쪽 또는 양쪽이 또한 잘 알려져 있어 별도로 설명하지 않는 코프로세서를 포함할 수 있다. 제어 로직은 메모리 유닛(108, 118)과 입출력 포트 사이에 통신들을 처리하는데 필요한 제어를, 처리 유닛(106, 116)과 결합하여 제공할 수 있다. 타이머는 처리 유닛(106, 116)과 제어 로직으로부터의 타이밍 기준 신호를 제공할 수 있다. 코프로세서는 암호화 알고리즘에 의해 요구되는 것들과 같이 실시간으로 복잡한 계산들을 수행하는 능력을 제공할 수 있다.
메모리부들 또는 유닛들(108, 118)은 휘발성 및 비휘발성 메모리와 같은 다른 유형의 메모리와, 판독 전용 및 프로그래밍가능 메모리를 포함할 수 있다. 메모리 유닛은 예를 들어, 유저의 프라이머리 계정 번호("PAN") 및/또는 개인 식별 번호("PIN")와 같은 거래 카드 데이터를 저장할 수 있다. 메모리부들 또는 유닛들(108, 118)은 카드들(102, 112)의 오퍼레이팅 시스템을 저장할 수 있다. 오퍼레이팅 시스템은 애플리케이션들을 로딩하여 실행하고 파일 관리 또는 다른 기본 카드 서비스들을 애플리케이션에 제공한다. 본 발명을 구현하는데 이용될 수 있는 한 오퍼레이팅 시스템은 StepNexus Inc 사에 의해 라이센싱된 MULTOS® 오퍼레이팅 시스템이다. 다른 방법으로는, JAVA CARD™ 기술(미국 캘리포니아주 95054 산타 클라 라 네트워크 서클 4150 소재의 Sun Microsystems, Inc사에 의해 라이센싱됨)에 기초한 JAVA CARD™-기반 오퍼레이팅 시스템 또는 복수의 벤더들로부터 이용가능한 독점의 오퍼레이팅 시스템이 채용될 수 있다. 바람직하게, 오퍼레이팅 시스템은 메모리 부(108, 118) 내에서 판독 전용 메모리("ROM")에 저장된다. 다른 실시예에서, 플래시 메모리 또는 다른 비휘발성 및/또는 휘발성 유형의 메모리가 또한 메모리 유닛(108, 118)에 이용될 수 있다.
오퍼레이팅 시스템에 의해 제공되는 기본 서비스들에 더하여, 메모리 부(108, 118)는 또한 하나 이상의 애플리케이션을 포함할 수 있다. 현재, 이러한 애플리케이션이 따를 수 있는 한 가능한 표준은 EMVCo, LLC (http://www.emvco com)에 의해 기술되는 EMV 결제 표준이다. 엄밀하게 말하면, EMV 표준은 단말기의 거동을 정의하고 있지만, 그러나, 카드는 EMV-순응 단말기 거동에 따르도록 구성될 수 있고, 이러한 점에서, 자체적으로 EMV-순응형임을 이해하여야 한다. 또한, 본 발명에 따른 애플리케이션은 여러 다른 방법으로 구성될 수 있음을 이해하여야 한다.
설명한 바와 같이, 카드(102, 112)는 본 발명의 기술에 채용될 수 있는 여러 결제 장치의 예들이다. 결제 장치의 1차 기능은 결제가 아닐 수 있으며, 예를 들어, 이들은 본 발명의 기술을 구현하는 셀룰라 폰 핸드셋일 수 있다. 이러한 장치들은 통상적인 형식 인자, 다소의 카드, 상이한 형상의 카드, 전자 열쇠(key fob), 개인 휴대 정보 단말기(PDA), 적절하게 구성된 셀 폰 핸드셋 또는 실제로 본 발명의 기술을 구현하는 능력들을 가진 어떤 장치를 가진 카드를 포함할 수 있다. 카드 또는 다른 결제 장치는 본체부들(예를 들어, 라미네이트된 플라스틱 층의 결제 카드, PDA의 캐이스 또는 캐비넷, 칩 패키징 등), 본체부들과 결합되어 있는 메모리(108, 118) 및 본체부와 결합되고 메모리에 연결되어 있는 프로세서(106, 116)를 포함할 수 있다. 메모리(108, 118)는 적절한 애플리케이션들을 포함할 수 있다. 프로세서들(106, 116)은 하나 이상의 방법 단계들을 실행하도록 동작가능할 수 있다. 애플리케이션은 예를 들어, 전기적 소거가능한 프로그래밍 가능 판독 전용 메모리(EEPROM)와 같이 카드 메모리에서의 데이터를 더한 펌웨어 형태의 소프트웨어 코드에 연결된 애플리케이션 식별자(AID)일 수 있다. 또한, "스마트" 카드들이 반드시 요구될 필요가 있는 것은 아니며, 종래의 마그네틱 스트라이프를 채용할 수 있음을 주지한다.
복수의 상이한 유형의 단말기가 시스템(100)에 채용될 수 있다. 이러한 단말은 접촉형 장치(102)와 인터페이스하도록 구성된 접촉형 단말기(122), 무선 장치(112)와 인터페이스하도록 구성된 무선 단말기(124), 마그네틱 스트라이프 장치(150)와 인터페이스하도록 구성된 마그네틱 스트라이프 단말기(125) 또는 결합형 단말기(126)를 포함할 수 있다. 결합형 단말기(126)는 어떤 유형의 장치(102, 112, 150)와 인터페이스하도록 설계된다. 일부 단말기들은 플러그 인 비접촉 판독기를 갖는 접촉형 단말기일 수 있다. 결합형 단말기(126)는 메모리(128), 프로세서부(130), 판독기 모듈(132) 및 선택적으로 바코드 스캐너(134) 및/또는 무선 주파수 식별 정보(RFID) 태그 판독기(136)와 같은 아이템 인터페이스 모듈을 포함할 수 있다. 아이템들(128, 132, 134, 136)은 프로세서(130)에 연결될 수 있다. 단말 기(126) 구성의 원리는 다른 유형의 단말기에 적용가능하고 설명을 목적으로 자세히 설명되어 있음을 주지한다. 판독기 모듈(132)은 카드 또는 장치(102)와의 접촉형 통신을 위하여, 카드 또는 장치(112)와의 비접촉 통신을 위하여, 마그네틱 스트라이프(152)의 판독을 위하여 또는 상술한 것들의 어느 2 이상의 조합을 위하여 구성될 수 있다(다른 유형의 카드들, 예를 들어, 접촉형, 마그네틱 스트라이프형 또는 비접촉형 카드와 상호작용하기 위하여 다른 유형의 판독기가 제공될 수 있다). 단말기(122, 124, 125, 126)는 컴퓨터 네트워크(138)를 통하여 하나 이상의 처리 센터(140, 142, 144)에 접속될 수 있다. 컴퓨터 네트워크(138)는 예를 들어, 인터넷, 또는 독점의 네트워크를 포함할 수 있다. 시스템의 다른 요소들을 접속하기 위하여 1보다 많은 네트워크가 채용될 수 있다. 처리 센터(140, 142, 144)는 예를 들어, 결제 장치의 발행사의 호스트 컴퓨터를 포함할 수 있다. 네트워크의 일 특정 형태에 관한 보다 자세한 내용은 아래 제공되어 있다.
판매 시점 관리(points-of-sale; 146, 148)로 대표되는 많은 다른 소매점 또는 다른 사업체들이 네트워크(138)에 접속될 수 있다. 본 발명의 하나 이상의 실시예에서, 여러 사업체들이 네트워크에 이후 접속되는 하나 이상의 머신을 통하여 가상 프라이빗 네트워크(VPN)와 같은 원격 통신 네트워크와 인터페이스하는 것이 바람직하다. 이것은 아래 자세히 설명되어 있다. 각각의 이러한 사업체는 하나 이상의 단말기를 가질 수 있다. 또한, 상이한 유형의 휴대용 결제 장치, 단말기, 또는 다른 소자들 또는 구성요소들은 도 1에서의 예시적인 장치 상에 도시된 하나 이상의 특성부들과 결합하거나 또는 "믹싱하고 매칭"할 수 있다.
휴대용 결제 장치는 시스템(100)과 같은 시스템의 122, 124, 125, 126와 같이 단말기를 가진 유저에 의한 거래를 용이하게 할 수 있다. 이러한 장치는 프로세서, 예를 들어 상술한 처리 유닛(106, 116)을 포함할 수 있다. 이 장치는 또한 프로세서에 연결되어 있는 상술한 메모리부들(108, 118)과 같은 메모리를 포함할 수 있다. 또한, 이 장치는 프로세서에 연결되어 있고, 단말기(122, 124, 125, 126) 중 하나와 같은 한 단말기와 인터페이싱하도록 구성되어 있는 통신 모듈을 포함할 수 있다. 통신 모듈은 예를 들어, 접촉을 통하여 또는 무선 통신을 통하여 단말기와의 인터페이싱을 허용하는 (상술한 오실레이터 또는 오실레이터들 및 관련 회로와 같은) 적절한 회로와 함께 콘택트(110) 또는 안테나(120)를 포함할 수 있다. 장치의 프로세서는 방법들 및 기술들의 하나 이상의 단계들을 수행하도록 동작가능할 수 있다. 프로세서는 하드웨어 기술을 통하여 및/또는 메모리 유닛들 중 한 유닛에 저장된 애플리케이션과 같은 프로그램 명령의 영향 하에서 이러한 동작들을 수행할 수 있다.
휴대용 장치는 보디부를 포함할 수 있다. 예를 들어, 이 보디부는 "스마트" 카드들(102, 112)의 경우에 (상술한 바와 같은) 라미네이트된 플라스틱 보디부, 또는 셀룰라 전화기의 경우에 핸드셋 섀시 및 보디부일 수 있다.
단말기(122, 124, 125, 126)는 본 발명의 하나 이상의 예시적인 실시예에 따른 카드 소유자의 결제 장치와 상호작용하기 위한 단말기 장치들의 일례들임을 이해하여야 한다. 이 단말기 장치들은 프로세서(130)와 같은 프로세서, 프로세서에 연결되어 있는, 메모리(128)와 같은 메모리, 및 프로세서에 연결되어 있으며 휴대 용 장치(102, 112, 142)와 인터페이싱하도록 구성되어 있는 132와 같은 통신 모듈을 포함할 수 있다. 프로세서(130)는 통신 모듈(132)을 통하여 유저의 휴대용 결제 장치와 통신하도록 동작가능할 수 있다. 단말기 장치는 프로세서(130)에서의 하드웨어 기술을 통하여 또는 메모리(128)에 저장된 프로그램 명령에 의해 기능할 수 있다. 이러한 로직은 처리 센터(140)와 같은 중앙 로케이션으로부터 네트워크(138)를 통하여 선택적으로 제공될 수 있다. 상술한 바코드 스캐너(134) 및/또는 RFID 태그 판독기(136)가 제공될 수 있고 프로세서에 연결되어 구매될 제품에 대한 UPC 코드 또는 RFID 태그로부터 제품 식별 정보와 같은 속성 데이터를 수집할 수 있다. 예를 들어, 고정 요금을 가진 교통 운송 시스템과 같은 일부 환경에서, 예를 들어, 하나의 항목만이 구매될 수 있거나(고정 요금의 운송 수단) 또는 식별정보가 다른 수단을 통하여 발생할 수 있기 때문에 항목(134 및 136)은 요구되지 않는다.
상술한 장치(102, 112)는 ISO 7816 순응형 접촉형 카드 또는 장치들 또는 ISO 14443 순응형 근접 카드 또는 장치일 수 있다. 동작시, 카드(112)는 단말기(124 또는 128) 상에 태핑되거나 또는 접촉될 수 있고 그 후, 단말기가 전자 데이터를 카드(112) 또는 다른 무선 장치에서의 근접 IC 칩에 비접촉식으로 전송한다.
처리 장치(140, 142, 144)의 하나 이상은 데이터 웨어하우스(154)와 같은 데이터베이스를 포함할 수 있다.
이하, 도 2를 살펴보면, 도 2는 본 발명의 가능한 예시적인 일 실시예의 블록도(200)이며, 또한 예시적인 실시예에 따른 초기 또는 주기적 인가 흐름을 (화살 표를 통하여) 나타낸다. 도 2에 도시된 예시적인 실시예를 포함한 본 발명의 하나 이상의 실시예에서, 흐름 자체가 일반적으로 인식되어진 것이거나 또는 통상적으로 받아들여진 것이라는 점에서, 인가 흐름은 "표준의" 인가 흐름이다. 요청이 판매자 및/또는 매입 엔티티로부터 발신되며, 결제 네트워크(이 경우, 이하 설명될 VPN(210))를 가로질러 발행사에게 전달된다. 그 후, 발행사(214)는 결제 네트워크를 통하여 판매자 및/또는 매입 엔티티에 응답을 되전송한다(또는 독립형 프로세서(216)가 응답을 발행사를 대신하여 전송한다). 용어 "표준"은 여기서 설명된 바와 같은 본 발명의 메시지(들)의 이용 및 컨텐츠들(예를 들어, 인출 한도값의 본 발명의 설정)이 종래의 어떤 기술들에 교시되어 있거나 또는 제안됨을 함축하는 것으로서 취급되어서는 안 된다.
202에 도시된 바와 같이, 카드 또는 다른 결제 장치의 카드 소유자는 예를 들어, 도 1에 대하여 설명된 바와 같이 판매 시점 관리에 대응하는 카드 어셉터(204)의 설비에서 단말기와 상호작용한다. 카드 어셉터는 예를 들어, 도 1에 도시된 바와 같은 네트워크를 통하여 매입 엔티티(206)에 거래 정보를 전송한다. 이들이 전자 결제 분야에서의 당업자에 의한 통상의 이용에서 "매입사(acquirer)"로 언급되거나 또는 "매입 프로세서" 등으로 언급되든지 간에, 예를 들어, 비제한적으로, 매입 엔티티는 매입된 거래에 대하여 책임이 있는 다른 매입사 또는 다른 엔티티를 포함할 수 있다. (매입 엔티티는 또한 통합 정리자(consotidator)로 언급될 수 있다.) 액티브 파일 매니저(AFM; 208)는 매입 엔티티(206)와 (예를 들어, 결제 처리 네트워크일 수 있는) VPN(210)과 같은 원격 통신 네트워크 간에 제공될 수 있 다. 매니저(208)는 여러곳에 예를 들어, 매입 엔티티의 설비에 위치될 수 있고 예를 들어 매입사에 의해 동작될 수 있다. 또한, 매니저(208)는 MASTERCARD INTERFACE PROCESSOR™ 또는 MIP™ 프로세서(New York, Purchase에 있는 MasterCard International, Inc 사의 등록 상표)와 같은 통상의 프론트 엔드 통신 프로세서와 동일한 머신 상에 상주할 수 있거나 또는 통상의 프론트 엔드 프로세서와 인터페이싱하는 별도의 머신 상에 상주할 수 있으며 그 후 별도의 머신은 네트워크(210)와 인터페이싱한다. 요약하면, 매니저(208)는 인가 처리를 위하여 네트워크(210)에 연결되어야 하지만, 언급된 바와 같이, 여러 곳에 위치될 수 있다.
MIP™ 프로세서와 같은 다른 통상의 프론트 엔드 통신 프로세서(212)가 발행사(214)의 설비에 위치하여 위에서 언급한 VPN(210)에 대한 액세스를 제공할 수 있다. 물론, 복수의 유사 탑재된 발행사 및 설비가 있을 수 있다.
독립형 처리부가 중앙 로케이션(216)에 위치된 인가 서브시스템을 통하여 제공될 수 있다. 이러한 서브시스템은 VPN(210)과 인터페이싱할 수 있고, 예를 들어, 발행사가 VPN을 통하여 접속되지 않은 멤버 또는 다른 고객이고 이용가능하지 않거나 또는 도달될 수 없거나 또는 응답이 늦은 경우(예를 들어, 네트워크에 의해 특정된 시간 한계값을 벗어난 경우) 발행사(214)를 대신하여 인가 서비스를 제공하도록 응답할 수 있다. 발행사(214)가 도 2에 있을 때 대부분의 또는 모든 멤버들 및/또는 고객들이 VPN을 통하여 결제 처리 네트워크 오퍼레이터에 전자적으로 접속될 것임이 현재 예상된다.
도 3은 본 발명의 예시적인 실시예에 따르면 파일 처리 흐름을 구현하도록 구성될 수 있는 시스템(200)의 특정한 선택 특성부들의 블록도(300)를 나타낸다. 도 2에 도시된 것과 유사한 항목들이 동일한 도면 문자로 도시되어 있어 다시 설명하지 않는다. 화살표는 파일 처리 흐름을 나타냄에 있어 편리함을 위한 것이다. 블록도(300)에서, 액티브 파일 매니저(208)는 후술할 바와 같은 적절한 파일 구조(350)에 제공될 수 있다.
본 발명의 일 양태에 따르면 (거래가 종종 비교적 소량의 잔돈일 수 있는 경우) 교통 운송 시장(transit market)과 같은 대규모의 환경에서 단말기 결정을 가속화하기 위해, 판매자로부터 발행사로의 인가 메시지의 제공이 용이해질 수 있다(하나 이상의 실시예에서, 메시지는 상술한 점에서 "표준" 메시지일 수 있다). 먼저 카드 소유자 계정 번호가 판매자 로케이션에 이용될 때(이 경우, 계정 번호는 통상적으로 아직 파일 상에 있지 않음), 거래가 (하나 이상의 실시예에서, 여기에 설명된 액티브 파일 매니저와 같은 중개자에 의해)(선택적으로) 자동 승인될 수 있다. 단말기에의 승인 응답의 발행에 후속하여, (예를 들어 비제한적으로 "크레딧 카드 회사"라 일상적으로 알려진 엔티티를 포함한) 결제 처리 네트워크 오퍼레이터는 카드 소유자 계정 번호에 대한 발행사에의 인가 메시지를 도중 내내 용이하게 할 수 있다. 또한, 상술한 바와 같이, 이러한 메시지는 종래 기술에 의해 제안되거나 또는 교시되어 있는 점이 아니라 메시지의 흐름이 (본 발명의 이용 및 컨텐츠에 상반되는) 일반적으로 인식되어 있거나 또는 통상적으로 수용되어 있는 점에서, 이러한 메시지는 "표준의" 메시지일 수 있다. 인가 요청에 반영된 달러량(또는 다른 통화량)은 판매자 및/또는 발행사와 같은 엔티티에 의해 설정되는 원하는 인출 한 도값 파라미터에 기초할 수 있다. 발행사가 인가를 거절한 경우, 예를 들어, 아래 설명될 액티브 파일로서 지정된 파일에 적절한 엔트리를 행함으로써 거래활동 한도값은 카드 소유자의 계정 번호에 대하여 제로로 설정된다. 거래가 승인되면, 소정의 기간 동안의 거래활동 한도값(예를 들어, 몇일 동안의 사전인가된 한도값)과 동일한, 바람직하게는 (선택적이지만) 첫번째 거래의 값보다 작은 인출 한도값이 예를 들어, 액티브 파일에의 적절한 입력을 통하여 다시 설정될 수 있다.
예를 들어, 계정이 "사전 승인된 인출 한도값"을 갖는지를 결정하기 위해 각각의 후속하는 거래가 액티브 파일에 대하여 검증될 수 있다. 추가 거래들이 인출 한도값에 대하여 감액됨에 따라, 인출 한도값을 보충하기 위해 인가 요청이 발행사에 대하여 개시될 수 있다. 판매자는 단말기에 응답을 전송하기 전에 첫번째 거래에 대한 인가를 수행하는 것을 선택할 수 있음을 주지한다. 판매자는 거래의 금전적 위험에 대한 응답 시간을 고려하기를 원할 수 있다.
여기 설명된 예시적인 솔루션은 하나 이상의 이점들에 영향을 줄 수 있다. 예를 들어, 인가 결정을 통한 판매자 및 매입사 제어를 제공할 수 있으며, 이는 (설명된 바와 같이, "표준의" 흐름을 채용할 수 있는) 인가 처리에 영향을 줄 수 있다. 이러한 솔루션의 온-라인 인가 양태는 거래에 대한 판매자 책임을 제한할 수 있어 판매자와 매입사에 대한 보다 매력적인 솔루션을 가져온다. 이러한 솔루션은 또한 발행사가 인가 결정을 행하고 있을 때, 높은 트래픽 및/또는 신속한 응답 환경에서 추가의 위험 관리를 발행사에 제공할 수 있다. 발행사는 이들의 기존의 사기 기록 기능에 영향을 주어 이들 환경 내에서 사기 행위를 신속하게 식별하여 작 용한다.
네트워크가 통신 문제를 경험했을 경우에, 온라인 인가 특징은 또한 이들 거래가 발행사를 대신하여 독립형 처리를 위해 216과 같은 로케이션에 전송될 수 있음을 의미한다. 독립형 처리에서는, 발행사가 개별 메시지로서든 뱃치 포맷(batched format)으로 된 것이든 간에 메시지를 다시 수신할 수 있다면, 거래들이 발행사에 저장되고 전송될 수 있다.
기존의 인프라스트럭쳐에 영향을 줌으로써, 이들 거래는 154와 같은 데이터 웨어하우스에 포함될 수 있고, 후속하여, 이들 카드 소유자에 대해 바람직한 리워드 프로그램(rewards program)에의 참여를 포함한 여러 방식으로 발행사에 의해 이용될 수 있다.
상술한 흐름은 발행사 또는 발행사를 대신하여 (또한 선택적이기는 하지만 바람직하게 "표준의" 메시지 흐름을 채용하는) 독립형 처리 설비에 도중 내내 전송될 수 있는 인가의 통상의 예임을 주지하여야 한다. 이것은 특정 계정 번호에 대하여 보여지는 제1 거래 동안에 수행되고 이후의 제1 거래 후에는 주기적으로 수행될 수 있다. 예를 들어, 인가는 아래 설명된 액티브 파일 프로세스에 기초하여 액티브 파일 응답이 판매자에게 제공된 후에 전송된다. 일단 계정 번호가 (시스템의 제1 이용 후에) 시스템에 알려지면, 이용가능한 잔고가 제로와 같은 소정의 값에 도달하기 전에, 후속하는 인가 처리들이 수행될 수 있다. 일단 금액이 격감되면, 다른 인가 처리를 수행함으로써 계정 잔고가 재설정될 수 있다.
프로세서(212)와 같은 프론트 엔드 프로세서와 VPN(210)과 같은 VPN들은 당 해 기술 분야의 당업자에게 잘 알려진 것이다. 일 특정예에서, 프로세서(212)는 MIP™ 프로세서이며, VPN(210)은 MASTERCARD BANKNET® 통신 네트워크 서비스(New York, Purchase에 있는 MasterCard International, Inc 사의 등록 상표)를 제공하는 원격 통신 네트워크이다.
도 4를 참조하여 보고 도 3으로 다시 돌아가면, 본 발명의 예시적인 일 실시예에 따른 액티브 파일 처리 흐름을 이하 고려하여 본다. 도 4는 이러한 처리에 대한 예시적인 방법 단계들의 흐름도(500)로서, 판매자에서의 (관련된 계정 번호를 갖는) 결제 장치의 이용의 인가 방법을 나타낸다. 블록 502에서 시작한 후, 단계 504에서, 계정 번호를 획득하는 것을 용이하게 하는 단계가 수행될 수 있으며, 예를 들어, 카드 소유자는 자신의 카드 또는 판매자의 단말기에서의 다른 결제 장치를 태핑할 수 있다. 여기에서 이용된 바와 같이, 액션을 "용이하게 하는 것"은 액션을 수행하는 것, 액션을 보다 쉽게 행하는 것, 액션을 수행하는 것을 도와주는 것, 또는 액션이 수행되도록 하는 것을 포함한다. 따라서, 예를 들어, 비제한적으로, 프로세서 상에서 실행하는 명령들은 적절한 데이터 또는 커맨드를 전송하여 액션이 수행되도록 하거나 도와줌으로써 원격 프로세서 상에서 실행하는 명령을 수행하는 액션을 용이하게 한다. 블록 506에서, 액티브 파일 매니저(208)에 대한 계정 번호의 전달을 용이하게 하는 단계가 수행된다. 예를 들어, 계정 번호는 매입 엔티티를 통하여 매니저(208)에 전달될 수 있다.
결제 처리 네트워크 오퍼레이터에 의한 처리가 예를 들어 다음과 같이 진행 할 수 있다. 액티브 파일 매니저는 액티브 파일에 대한 거래를 처리할 수 있다. 결정 블록 508에서, 계정 번호가 파일 상에 있는지의 결정이 행해질 수 있다. 그러한 경우라면, 블록 508의 "YES" 브랜치로 표시된 바와 같이, 블록 510에서 인출 한도값이 도달했는지 또는 계정 번호가 차단되는지 또는 일부 다른 소정의 제한 조건이 계정에 나타나 거래가 거절되어야 하는지에 대한 결정이 행해진다. 블록 510의 "NO" 브랜치로 표시된 바와 같이, 인출 한도값이 도달하지 않았을 경우, 거래의 승인, 매입 엔티티에 응답을 전송하는 것, 및 매입 엔티티가 단말기에 응답하게 하는 것이 블록 514, 516 및 518에서와 같이 각각 수행될 수 있다. 동시에, (예를 들어, 파일을 업데이트시킴으로써) 블록 520에서와 같이 인출 한도값을 감액시키는 것이 수행될 수 있다. 설명된 바와 같이, 여기에 이용된 액션을 "용이하게 하는 것"은 액션을 수행하는 것, 액션을 보다 쉽게 행하는 것, 액션을 수행하는 것을 도와주는 것, 또는 액션이 수행되도록 하는 것을 포함한다. 설명을 편리하게 하기 위하여, 도 4에서의 매 블록마다 "용이하게 하는 것"을 포함하는 것은 아니지만, 넓게 설명된 방법은 표시된 액션을 용이하게 하는 것 뿐만 아니라 이들의 실제 수행을 포함하는 것으로 이해되어야 한다. 블록 510의 "YES" 브랜치인 경우, 블록 512에서 거래가 거절되고, 처리는 블록 525로 진행한다. 또한, 단계 516과 단계 518에 대한 동시 흐름이 블록 512로부터 발생할 수 있다.
블록 522에서, 새로운 인가가 필요한지에 대한 결정이 행해질 수 있다. 이것은 어떤 소정의 기준이 발생하였을 때의 경우, 예를 들어, 최종 인가 이래의 소정의 횟수의 거래가 발생했을 경우 또는 어떤 잔고에 도달한 경우 또는 일반적으로 계정 번호와 관련된 파라미터가 인출 한도값과의 소정의 관계에 도달한 경우(즉, 이용가능한 잔고가 너무 낮게 되거나 또는 새로운 인가 없이 인출되는 양이 너무 높게 되는 경우)일 수 있다. 블록 523에 도시된 바와 같이, 새로운 인가가 필요함을 나타내도록 카운터, 잔고 또는 다른 표시가 도달하였을 경우, 인가가 획득될 수 있고, 그 후 블록 524에서와 같이 적절한 기록이 업데이트될 수 있다. 블록 525에서 처리가 진행한다. 여기에서의 흐름도에 도시된 단계들은 본질적으로 예시적인 것이며 본 발명의 특정 실시예에서 모두 반드시 수행될 필요가 있는 것이 아님을 주지하여야 하며; 또한, 단계들의 순서가 필요에 따라 변경될 수 있다. 그러나, 응답 시간을 개선하기 위해 블록 516에서 응답이 매입 엔티티에 전송된 후, 단계 523이 수행되는 것이 바람직하는 것으로 생각된다. 블록 522에서 새로운 인가가 필요하지 않은 경우("NO" 브랜치), 처리는 블록 525로 직접 진행할 수 있다. 일반적으로, 거래 횟수를 낮게 유지하기 위해 발행사로부터 새로운 인가(인출 한도값을 설정하거나 또는 재설정하는 것)를 구하기 전에 개개의 거래를 승인하는 것이 바람직할 수 있다.
계정 번호가 파일 상에 없는 경우 즉, 결정 블록 526에 도시된 바와 같이 블록 508의 "NO" 브랜치인 경우, 거래가 특정 판매자 유형에 허용되는지를 결정하기 위해 계정 범위의 체크가 행해질 수 있다. 거래가 허용되면, 블록 526의 "YES" 브랜치에서와 같이, 블록 529에서, 초기 인가가 필요한지에 대한 결정이 행해질 수 있다. 그러한 경우라면, 블록 531에서 인가가 획득될 수 있다. 블록 532에서 액티브 파일에서의 새로운 기록이 생성될 수 있다. 블록 536에서 승인 결정이 행해질 수 있고, "YES"에 응답하여 단계 514 및 단계 520과 유사한 승인 및 감액 단계가 단계 540 및 단계 542에서 수행될 수 있다. 블록 525에서 처리가 진행한다. "NO" 결정이 도달하면, 블록 538에서 거절이 발생한다. 또한, 단계 516 및 단계 518에 대한 동시 흐름이 블록 538 및 블록 540 양쪽 모두로부터 발생할 수 있다.
(예를 들어, 제로 값의 인출 한도값에 기초하여) 거래(들)이 허용되지 않으면(블록 526에서의 "NO" 브랜치), 블록 528에서 거래가 거절되고 (동시) 흐름이 단계 516 및 단계 518에서 진행한다. 또한 결정 블록 529가 "NO"를 가져올 경우, 블록 544에서와 같이 승인이 발생할 수 있고, 블록 548에서의 기록 생성이 블록 532에서와 같이 새로운 기록에 대한 것이 아닌 것을 제외하고는 단계 531 및 단계 532와 각각 유사하게 단계 546 및 단계 548이 수행될 수 있다. 또한, 단계 516 및 단계 518에 대한 동시 흐름이 블록 544로부터 발생할 수 있다. 블록 548에 후속하여, 블록 525에서 처리가 진행할 수 있다.
상술한 설명의 관점에서, 일 양태에서, 단말기로의 승인 응답의 발행에 후속하여, 결제 처리 네트워크 오퍼레이터는, 발행사가 그러한 카드 소유자 계정 번호에 대한 인가 메시지를 획득하는 것(상술한 바와 같이, 하나 이상의 실시예에서, "표준" 메시지 흐름이 채용될 수 있다)을 용이하게 할 수 있음을 이해할 것이다. 상술한 바와 같이, 인가 요청에 반영된 달러량은 예를 들어, 판매자 및/또는 발행사와 같은 적절한 엔티티에 의해 설정되는 원하는 인출 한도값 파라미터들에 기초할 수 있다. 이러한 기능은 예를 들어, 액티브 파일 매니저를 통하여 수행될 수 있다. 청구항들을 포함하여 여기에서 고려되는 바와 같이, 발행사가 인가 메시지를 획득 하는 것을 용이하게 하는 것은 발행사를 대신하여, 발행사에 제공된 파라미터들에 기초하여 응답을 제공하는 상술한 독립형 처리의 능력이 포함되어 있으며 여기에 설명된 바와 같이 ("표준") 인가 메시지를 또한 채용할 수 있음을 이해할 것이다. 발행사가 거래를 인가하면, 1일 (또는 1일 이상) 거래활동 한도값(예를 들어, 몇일 동안에 사전 인가된 량)과 동일한 인출 한도값을 설정하는 것이 예를 들어, 액티브 파일에서의 적절한 엔트리를 통하여 다시 용이하게 될 수 있다. 하나 이상의 실시예에서, 인출 한도값은 첫번째 거래의 값보다 작은, 1일 (또는 1일 이상) 거래활동 한도값(예를 들어, 몇일 동안에 사전 인가된 금액)과 동일하게 설정된다. 그러나, 일부 경우에, 예를 들어, 거래들이 비교적 소액이고 및/또는 고정 금액일 경우, 첫번째 거래의 값은 감액될 필요가 없거나 또는 인출 한도값 내로 설정된다.
이하, 파일 구조(350)에서의 예시적 파일들의 컨텐츠로 이루어진 예들이 제공되며, 파일 구조(350)는 결제 처리 네트워크 오퍼레이터에 의해 프로세서(208) 상에서 유지될 수 있으며, 이들은 본질적으로 예시적인 것이며, 여러 구현예들은 모든 표시된 파라미터들 보다 적게 포함할 수 있거나 및/또는 여기에 설명되지 않은 추가적인 파라미터들을 포함할 수 있다. 또한, 필요에 따라, 파일들이 결합될 수 있거나 또는 추가적인 파일들이 채용될 수 있다. 예를 들어, 블록 526과 결합하여 고려될 수 있는 계정 범위 파일의 컨텐츠는 이들로 한정되는 것은 아니지만 하위 범위, 상위 범위, 어떤 (예를 들어, 버스, 지하철, 메트로, 언더그라운드와 같은 운송 시스템의) 거래들이 허용되는지를 나타내는 거래 허용가능성 표시 파라미터, 몇일과 같은 시간 단위 당 인가 빈도수, 거래의 횟수의 면에서의 거래 빈도수 등 중 하나 이상을 포함할 수 있다. 하위 범위 및 상위 범위는 특정 유형의 거래에 대하여 적합한 계정 번호들의 범위를 특정할 수 있다. 예를 들어, 16자리 계정 번호에 대하여, 적합한 계정 번호들에서의 하위 범위의 11개의 최상위 자릿수와 적합한 계정 번호들에서의 상위 범위의 11개의 최하위 자릿수가 특정된다. 어떤 거래들이 허용되는지를 나타내는 파라미터는 예를 들어, 간단히 yes 또는 no 값을 가질 수 있다.
상술한 액티브 파일의 컨텐츠는 이들에 한정되는 것은 아니지만 계정 번호, (거래 당 최대 달러량과 같은) 한도값 범위, 마지막 인가 날짜, 인가 이래의 거래 횟수, 몇일 동안의 인가 빈도수(인가들 간에 얼마나 많은 시간, 예를 들어, 얼마나 많은 날) 및 거래 기간 특정되는 인가 빈도수(예를 들어, 인가들 간에 얼마나 많은 거래) 중 하나 이상을 포함할 수 있다.
이하, 예시적인 야간 배치 파일 유지 프로세스가 설명된다. 계정 범위 파일의 면에서, 208과 같은 전용 프로세서는 발행사로부터의 정보에 기초하여 결제 처리 네트워크 오퍼레이터로부터 야간 리프레시 파일을 수신할 수 있고, 전체 파일 교체가 전용 프로세서 상에서 수행될 수 있다. 액티브 파일의 면에서, X 일(X는 판매자, 매입사, 또는 다른 매입 엔티티 및/또는 프로세서에 의해 특정될 수 있는 파라미터임) 내에 이용되지 않았던 모든 계정 번호들은 최종 인가 날짜에 기초하여 삭제될 수 있다. 물론, 이러한 관계에 있어서, "프로세서"는 매입사, 또는 다른 매입 엔티티, 결제 처리 네트워크 오퍼레이터, 은행, 대규모 판매자 등과 같이, 하드웨어의 피스가 아닌 엔티티를 의미함을 당업자는 이해할 것이다. 또한, 계정 번호 가 발행사에 의해 차단되지 않았는지를 결정하기 위해 "결제 처리 네트워크 오퍼레이터의 "정지 리스트" 상에서 이전에 검색된 이들 계정 번호에 대하여 인가가 주기적으로 요청될 수 있다.
본 발명의 하나 이상의 실시예가 하나 이상의 이점들을 제공할 수 있음을 이해할 것이다. 예를 들어, 인가 결정을 통한 개선된 판매자 및 매입사 제어가 제공되어 "표준의" 인가 프로세스에 영향을 줄 수 있다. 본 발명의 하나 이상의 실시예들의 온-라인 인가 양태는 거래에 대한 판매자 책임을 한정하도록 보조할 수 있으며, 이는 판매자 또는 매입사에 대하여 보다 매력적인 솔루션을 가져온다. 또한, 발행사에는, 발행사가 인가 결정을 행하고 있을 때, 높은 트래픽, 신속한 응답 환경에서의 추가적인 리스크 관리가 제공될 수 있다. 발행사는 이들의 기존의 사기 기록 기능에 영향을 주어 이들 환경 내에서 사기 행위를 신속하게 식별하여 작용한다. 본 발명의 하나 이상의 실시예의 기술은, (단말기 또는 인가 결정과 같은 결정하는 것 외에 본 발명의 액티브 파일 매니저를 통한) 카드가 유효한지를 결정하는 것, 현재의 구매에 이용될 예금의 "입금(load)"을 요청하는 것, 각각의 이용에 대하여 예금을 감액시키는 것, 예금을 주기적으로 재입금시키고 카드의 상태를 체크하는 것과 같은 단계들을 포함한, 카드가 주어진 시간에서의 주어진 구매에 이용될 수 있음을 검증하는 것을 가능하게 할 수 있다.
본 발명은 하드웨어 및/또는 소프트웨어 양태들을 채용할 수 있다. 소프트웨어는 이들에 한정되는 것은 아니지만 펌웨어, 상주형 소프트웨어, 마이크로코드 등을 포함한다. 소프트웨어는 예를 들어 단말기(122, 124, 125, 126) 중 하나 이상의 단말기, 프론트 엔드 프로세서(208, 212), 중앙 로케이션(216)에 위치된 인가 서브시스템, 또는 판매자, 발행사, 매입사, 프로세서 또는 결제 처리 네트워크 오퍼레이터의 처리 센터(140, 142, 144; 선택적으로 데이터 웨어하우스(154)를 가짐)와 결합하여 채용될 수 있다. 펌웨어는 예를 들어, 카드(102, 112)와 같은 결제 장치와 결합하여 채용될 수 있다. 도 5는 본 발명의 하나 이상의 양태 또는 프로세서들 중 일부 또는 전부를 구현할 수 있는 시스템(600)의 블록도를 나타낸다. 도 5에 도시된 바와 같이, 메모리(630)는 (예를 들어, 프로세서 부분(106, 116, 130), 소자들(208, 212)의 프로세서, 중앙 로케이션(216)에 위치된 것과 같은 인가 서브시스템의 프로세서 또는 센터(140, 142, 144)에서 원격 호스트에서의 프로세서에 대응할 수 있는) 프로세서(620)를 구성하여, 여기에 개시된 방법들, 단계들, 및 기능들의 하나 이상의 양태들을 구현한다(총괄적으로, 도 5에서의 프로세스(680)로서 도시되어 있음). 서로 다른 방법 단계들이 서로 다른 프로세서들에 의해 수행될 수 있다. 메모리(630)는 분산형 또는 국부형일 수 있고, 프로세서(620)는 분산형 또는 단독형일 수 있다. 메모리(630)는 전기적, 자기적, 또는 광학적 메모리 또는 (카드(102, 112)에 대하여 상술한 바와 같은 메모리 부분들을 포함한) 이들 또는 다른 유형의 저장 장치들의 어떤 조합으로서 구현될 수 있다. 분산형 프로세서가 채용되는 경우, 프로세서(620)를 구성하는 각각의 분산형 프로세서는 일반적으로 그들 자신의 어드레스가능한 메모리 공간을 일반적으로 포함하고 있음을 주지하여야 한다. 또한, 컴퓨터 시스템(600)의 일부 또는 전부가 응용 주문형 집적 회로 또는 범용 집적 회로 내에 통합될 수 있음을 주지하여야 한다. 예를 들어, 하나 이상의 방법 단계들이 펌웨어를 이용하는 것 보다는 ASIC에서의 하드웨어에서 구현될 수 있다. 디스플레이(640)는 여러 가능한 입력/출력 장치를 대표한다.
제조 세부 항목의 시스템 및 제품
당해 기술분야에 알려진 바와 같이, 여기에 개시된 방법 및 장치의 하나 이상의 양태들의 일부 또는 전부가 컴퓨터 판독가능 프로그램 코드 수단이 상부에 내장되어 있는 컴퓨터 판독가능 매체를 자체적으로 포함하는 제조 물품으로서 분배될 수 있다. 컴퓨터 판독가능 프로그램 코드 수단은 여기에 설명된 방법들을 수행하거나 또는 장치들을 형성하기 위해 단계들의 전부 또는 일부를 수행하도록 컴퓨터 시스템과 결합하여 동작가능하다. 컴퓨터 판독가능 매체는 기록가능 매체(예를 들어, 플로피 디스크, 하드 드라이브, 콤팩트 디스크, EEPROM 또는 메모리 카드)일 수 있거나, 또는 전송 매체(예를 들어, 광섬유를 포함한 네트워크, 월드 와이드 웹, 케이블, 또는 시분할 다중 접속, 코드 분할 다중 접속 또는 다른 무선 주파수 채널을 이용한 무선 채널)일 수 있다. 컴퓨터 시스템에의 이용에 적합한 정보를 저장할 수 있는, 알려진 또는 개발된 임의의 매체가 이용될 수 있다. 컴퓨터 판독가능 코드 수단은 컴퓨터가 자기 매체 상의 자기 변동들 또는 콤팩트 디스크의 표면 상의 높이 변동과 같은 명령 및 데이터를 판독할 수 있게 하는 어떤 메카니즘이다. 이 매체는 복수의 물리 장치 상에 (또는 복수의 네트워크를 통하여) 분배될 수 있다. 예를 들어, 한 장치는 단말기와 결합된 물리적 메모리 매체일 수 있고 다른 장치는 처리 센터와 결합된 물리적 메모리 매체일 수 있다.
여기에 설명된 컴퓨터 시스템 및 서버는 각각 여기에 설명된 방법들, 단계들, 및 기능들을 구현하도록 관련된 프로세서들을 구성하는 메모리를 포함한다. 이러한 방법들, 단계들 및 기능들은 예를 들어, 요소들(102, 112, 122, 124, 125, 126, 140, 142, 144, 208, 212, 216)에 대한 처리 능력에 의해 또는 상술한 것들의 어떤 조합에 의해 수행될 수 있다. 메모리들은 분산형 또는 국부적일 수 있고, 프로세서들은 분산형 또는 단독형일 수 있다. 메모리는 전기적, 자기적, 광학적 메모리 또는 이들 유형 또는 다른 유형의 저장 장치의 어떤 조합으로서 구현될 수 있다. 또한, 용어 "메모리"는 관련 프로세서에 의해 액세스되는 어드레스가능한 공간에서의 어드레스에 기록하거나 또는 어드레스로부터 판독될 수 있는 어떤 정보를 수반하기에 충분히 넓은 것으로 간주되어야 한다. 이러한 정의를 이용하여, 관련 프로세서가 네트워크로부터 정보를 검색할 수 있기 때문에, 네트워크 상의 정보는 여전히 메모리 내에 있다.
따라서, 예를 들어, 상술한 단말기(122, 124, 125, 126), 데이터 웨어하우스(154)를 가진 처리 센터(140, 142, 144), 프로세서(208, 212), 중앙 로케이션(216)에 위치된 것과 같은 인가 서브시스템의 프로세서들, 또는 카드(102, 112)와 같은 결제 장치와 같이 본 발명의 하나 이상의 실시예들의 요소들은 여기에 설명된 방법 단계들을 실시하기에 적절한 명령을 이용하여 컴퓨터 기술의 이용을 행할 수 있다. 추가로 예를 들어, 단말기 장치(122, 124, 125, 126)는 그 중에서도 특히, 통신 모듈, 통신 모듈에 연결된 안테나, 메모리 및 통신 모듈과 메모리에 연결되고 비접촉형 결제 장치(안테나와 통신 모듈 대신에, 적절한 콘택트 및 다른 요 소들이 접촉형 카드와 같은 접촉형 결제 장치에 문의하거나 또는 마그네틱 스트라이프를 판독하는데 제공될 수 있음)에 문의하도록 동작하는 하나 이상의 프로세서를 포함할 수 있다. 또 다른 추가 예를 들면, 결제 시스템에서 액티브 파일을 처리하기 위한 액티브 파일 매니저 장치는 메모리, 및 메모리에 연결된 하나 이상의 프로세서를 포함할 수 있다. 프로세서는 여기에 설명된 하나 이상의 방법 단계들을 수행하도록 동작할 수 있거나 또는 그외의 경우 자신들의 능력을 용이하게 할 수 있다.
따라서, 본 발명의 하나 이상의 실시예는 프로그램이 컴퓨터 상에서 실행될 때 여기에 설명된 어떠한 방법들 또는 청구항들의 단계의 하나 또는 전부를 수행하도록 구성된 컴퓨터 프로그램 코드 수단을 포함한 컴퓨터 프로그램을 포함할 수 있있으며, 이러한 프로그램은 컴퓨터 판독가능 매체 상에서 구현될 수 있다. 또한, 본 발명의 하나 이상의 실시예들은 컴퓨터로 하여금, 여기에 설명되고 도시된 바와 같은 하나 이상의 장치 요소들 또는 특징들과 함께 여기에 설명된 방법들 또는 청구항들의 하나 이상의 단계를 수행할 수 있도록 구성된 코드를 포함하는 컴퓨터를 포함할 수 있다.
본 발명의 예시적인 실시예들이 첨부 도면들을 참조로 여기에 설명되어 있지만, 본 발명은 이들의 정확한 실시예들로 한정되지 않으며, 여러 다른 수정 및 변형이 본 발명의 범위 및 사상을 벗어남이 없이 이루어질 수 있다.

Claims (39)

  1. 판매자에서의 결제 장치의 이용을 인가하는 방법 - 상기 결제 장치는 관련된 계정 번호를 갖고 있음 - 으로서,
    판매자와 발행사 중 적어도 하나에 의해 설정되는 원하는 인출 한도값 파라미터들에 기초하여, 상기 계정 번호에 대한 인가 메시지를 결제 장치의 발행사가 획득하는 것을 용이하게 하는 단계와;
    발행사 인가 결정을 획득하는 것을 용이하게 하는 단계와;
    상기 발행사 인가 결정에 응답하여, 상기 인출 한도값 파라미터들 중 적절한 파라미터에 적어도 기초하여 상기 계정 번호에 대한 인출 한도값을 설정하는 것을 용이하게 하는 단계
    를 포함하는 결제 장치 이용의 인가 방법.
  2. 제1항에 있어서, 상기 인가 메시지는 표준의 인가 메시지를 포함하는 것인 결제 장치 이용의 인가 방법.
  3. 제1항에 있어서, 상기 인출 한도값은 거래의 값보다 적은, 상기 인출 한도값 파라미터들 중 상기 적절한 파라미터에 적어도 기초하는 것인 결제 장치 이용의 인가 방법.
  4. 제1항에 있어서,
    상기 계정 번호를 획득하는 것을 용이하게 하는 추가의 단계와,
    상기 계정 번호가 파일 상에 있는지를 결정하는 것을 용이하게 하는 추가의 단계
    를 더 포함하며,
    상기 발행사가 상기 인가 메시지를 획득하는 것을 용이하게 하는 단계와, 상기 발행사 인가 결정을 획득하는 것을 용이하게 하는 단계는 상기 계정 번호가 파일 상에 없음을 나타내는 상기 결정 단계에 응답하는 것인 결제 장치 이용의 인가 방법.
  5. 제4항에 있어서, 상기 계정 번호는 추정된 거래와 연결되어 획득되며,
    상기 계정 번호가 파일 상에 없음을 나타내는 상기 결정 단계에 응답하여 중개자에 의해 상기 추정된 거래를 자동으로 승인하는 것을 용이하게 하는 추가의 단계를 더 포함하는 결제 장치 이용의 인가 방법.
  6. 제5항에 있어서, 상기 중개자는 액티브 파일 매니저를 포함하는 것인 결제 장치 이용의 인가 방법.
  7. 제6항에 있어서, 상기 액티브 파일 매니저는 매입 엔티티에 의해 동작되며,
    상기 발행사는 결제 처리 네트워크를 통하여 상기 매입 엔티티에 연결되고,
    상기 액티브 파일 매니저는 상기 매입 엔티티와 상기 결제 처리 네트워크 사이에 개재되어 있는 것인 결제 장치 이용의 인가 방법.
  8. 제5항에 있어서, 상기 자동 승인은 상기 인출 한도값의 상기 설정 이전에 수행되는 것인 결제 장치 이용의 인가 방법.
  9. 제4항에 있어서,
    상기 계정 번호에 대한 상기 추정된 거래를 수행하는 것을 용이하게 하는 추가의 단계와;
    중계자에 의해 필요에 따라 상기 거래들 중 주어진 거래들의 승인을 용이하게 하는 추가의 단계
    를 더 포함하는 결제 장치 이용의 인가 방법.
  10. 제9항에 있어서, 상기 장치의 상기 발행사에 의한 후속하는 이용을 위하여 데이터 웨어하우스(data warehouse)에서의 상기 거래들의 포함을 용이하게 하는 추가의 단계를 더 포함하는 결제 장치 이용의 인가 방법.
  11. 제9항에 있어서, 필요에 따라 상기 거래들 중 주어진 거래들의 승인을 용이하게 하는 단계는, (i) 상기 계정 번호와 관련된 계정이 제한 조건을 나타내는지를 결정하는 단계와; (ii) 상기 계정이 상기 제한 조건을 나타내지 않는다고 결정하는 것에 응답하여, 상기 거래들 중 상기 주어진 거래들의 상기 승인과 잔고 감액을 용이하게 하는 단계를 포함하며,
    상기 거래와 관련된 매입 엔티티에 응답을 실질적으로 동시에 전송하는 것을 용이하게 하는 추가의 단계를 더 포함하는 결제 장치 이용의 인가 방법.
  12. 제9항에 있어서, 상기 계정 번호와 관련된 파라미터가 상기 인출 한도값과의 미리 정해진 관계에 도달하는지를 결정하는 것을 용이하게 하는 추가의 단계와;
    상기 계정 번호와 관련된 잔고의 재설정을 달성하기 위해, 상기 계정 번호와 관련된 파라미터가 상기 인출 한도값과의 미리 정해진 관계에 도달한다는 상기 결정에 응답하여, 새로운 발행사 인가 결정을 획득하는 것을 용이하게 하는 추가의 단계
    를 더 포함하는 결제 장치 이용의 인가 방법.
  13. 판매자에서의 결제 장치의 이용을 인가하는 장치 - 상기 결제 장치는 관련된 계정 번호를 갖고 있음 - 로서,
    메모리와;
    상기 메모리에 연결된 하나 이상의 프로세서
    를 포함하며,
    상기 프로세서는,
    판매자와 상기 발행사 중 적어도 하나에 의해 설정되는 원하는 인출 한도값 파라미터들에 기초하여, 상기 계정 번호에 대한 인가 메시지를 결제 장치의 발행사가 획득하는 것을 용이하게 하고;
    발행사 인가 결정을 획득하는 것을 용이하게 하며;
    상기 발행사 인가 결정에 응답하여, 상기 인출 한도값 파라미터들 중 적절한 파라미터에 적어도 기초하여 상기 계정 번호에 대한 인출 한도값을 설정하는 것을 용이하게 하도록
    동작가능한 것인 결제 장치 이용의 인가 장치.
  14. 제13항에 있어서, 상기 인가 메시지는 표준의 인가 메시지를 포함하는 것인 결제 장치 이용의 인가 장치.
  15. 제13항에 있어서, 상기 인출 한도값은 거래의 값보다 적은, 상기 인출 한도값 파라미터들 중 상기 적절한 파라미터에 적어도 기초하는 것인 결제 장치 이용의 인가 장치.
  16. 제13항에 있어서, 상기 프로세서는,
    상기 계정 번호를 획득하는 것을 용이하게 하고,
    상기 계정 번호가 파일 상에 있는지를 결정하는 것을 용이하게 하도록
    추가로 동작하며,
    상기 발행사가 상기 인가 메시지를 획득하는 것을 용이하게 하는 것과, 상기 발행사 인가 결정을 획득하는 것을 용이하게 하는 것은 상기 계정 번호가 파일 상에 없음을 나타내는 상기 결정에 응답하는 것인 결제 장치 이용의 인가 장치.
  17. 제16항에 있어서, 상기 계정 번호는 추정된 거래와 연결되어 획득되며,
    상기 프로세서는, 상기 계정 번호가 파일 상에 없음을 나타내는 상기 결정에 응답하여 중개자에 의해 상기 추정된 거래를 자동으로 승인하는 것을 용이하게 하도록 추가로 동작하며,
    상기 인가 장치는 액티브 파일 매니저 장치를 포함하는 것인 결제 장치 이용의 인가 장치.
  18. 제17항에 있어서, 상기 액티브 파일 매니저 장치는 매입 엔티티에 의해 동작되며,
    상기 발행사는 결제 처리 네트워크를 통하여 상기 매입 엔티티에 접속되어 있으며,
    상기 액티브 파일 매니저는 상기 매입 엔티티와 상기 결제 처리 네트워크 사이에 개재되도록 구성되는 것인 결제 장치 이용의 인가 장치.
  19. 제18항에 있어서, 상기 메모리는 상기 관련된 계정 번호를 포함한 계정 번호를 가진 액티브 파일을 저장하며,
    상기 프로세서는,
    발행사로부터의 정보에 기초하여 결제 처리 네트워크 오퍼레이터로부터 야간 리프레시 파일을 수신하고;
    상기 계정 번호들 중, 미리 정해진 기간 내에 이용되지 않았던 상기 액티브 파일에서의 계정 번호들을 삭제하도록
    추가로 동작하는 것인 결제 장치 이용의 인가 장치.
  20. 제19항에 있어서, 상기 계정 번호들 중 주어진 계정 번호들은 정지 리스트 상에 있고,
    상기 프로세서는, 상기 계정 번호들이 발행사에 의해 차단되지 않았는지를 결정하기 위해 상기 계정 번호들 중 상기 "정지 리스트" 상에서 이전에 검색된 계정 번호들에 대한 인가를 주기적으로 요청하도록 추가로 동작하는 것인 결제 장치 이용의 인가 장치.
  21. 제17항에 있어서, 상기 자동 승인은 상기 인출 한도값의 상기 설정 이전에 수행되는 것인 결제 장치 이용의 인가 장치.
  22. 제16항에 있어서, 상기 인가 장치는 액티브 파일 매니저를 포함하며,
    상기 프로세서는,
    상기 계정 번호에 대한 추정된 거래를 수행하는 것을 용이하게 하고,
    발행사로부터의 승인을 획득하지 않고 필요에 따라 상기 거래들 중 주어진 거래들을 승인하도록
    추가로 동작하는 것인 결제 장치 이용의 인가 장치.
  23. 제22항에 있어서, 상기 프로세서는 상기 장치의 상기 발행사에 의한 후속하는 이용을 위하여 데이터 웨어하우스에서의 상기 거래들의 포함을 용이하게 하도록 추가로 동작하는 것인 결제 장치 이용의 인가 장치.
  24. 제22항에 있어서, 상기 프로세서는 (i) 상기 계정 번호와 관련된 계정이 제한 조건을 나타내는지를 결정하고; (ii) 상기 계정이 상기 제한 조건을 나타내지 않는다고 결정하는 것에 응답하여, 상기 거래들 중 상기 주어진 거래들을 승인하고 잔고 감액을 용이하게 함으로써, 필요에 따라 상기 거래들 중 주어진 거래들을 승인하도록 동작하며,
    상기 프로세서는 상기 거래와 관련된 매입 엔티티에 응답을 실질적으로 동시에 전송하는 것을 용이하게 하도록 추가로 동작하는 것인 결제 장치 이용의 인가 장치.
  25. 제22항에 있어서,
    상기 프로세서는,
    상기 계정 번호와 관련된 파라미터가 상기 인출 한도값과의 미리 정해진 관계에 도달하는지를 결정하는 것을 용이하게 하고;
    상기 계정 번호와 관련된 잔고의 재설정을 달성하기 위해, 상기 계정 번호와 관련된 파라미터가 상기 인출 한도값과의 미리 정해진 관계에 도달한다는 상기 결정에 응답하여, 새로운 발행사 인가 결정을 획득하는 것을 용이하게 하도록
    추가로 동작하는 것인 결제 장치 이용의 인가 장치.
  26. 제13항에 있어서, 상기 메모리는 액티브 파일을 저장하고,
    상기 액티브 파일은 계정 번호, 한도값 파라미터, 최종 인가 날짜, 인가 이래의 거래의 횟수, 및 인가 빈도수를 포함하는 것인 결제 장치 이용의 인가 장치.
  27. 제26항에 있어서, 상기 메모리는 계정 범위 파일을 추가로 저장하고,
    상기 계정 범위 파일은 하위 범위, 상위 범위, 거래 허용가능성 표시 파라미터, 및 인가 빈도수를 포함하는 것인 결제 장치 이용의 인가 장치.
  28. 판매자에서의 결제 장치의 이용을 인가하기 위한 컴퓨터 이용가능 프로그램 코드를 포함하는 컴퓨터 이용가능 매체를 포함하는 컴퓨터 프로그램 제품 - 상기 결제 장치는 관련된 계정 번호를 갖고 있음 - 으로서,
    판매자와 발행사 중 적어도 하나에 의해 설정되는 원하는 인출 한도값 파라미터들에 기초하여, 상기 계정 번호에 대한 인가 메시지를 결제 장치의 발행사가 획득하는 것을 용이하게 하는 컴퓨터 이용가능 프로그램 코드와;
    발행사 인가 결정을 획득하는 것을 용이하게 하는 컴퓨터 이용가능 프로그램 코드와;
    상기 발행사 인가 결정에 응답하여, 상기 인출 한도값 파라미터들 중 적절한 파라미터에 적어도 기초하여 상기 계정 번호에 대한 인출 한도값을 설정하는 것을 용이하게 하는 컴퓨터 이용가능 프로그램 코드
    를 포함하는 컴퓨터 프로그램 제품.
  29. 제28항에 있어서, 상기 인가 메시지는 표준의 인가 메시지를 포함하는 것인 컴퓨터 프로그램 제품.
  30. 제28항에 있어서, 상기 인출 한도값은 거래의 값보다 적은, 상기 인출 한도값 파라미터들 중 상기 적절한 파라미터에 적어도 기초하는 것인 컴퓨터 프로그램 제품.
  31. 제28항에 있어서,
    상기 계정 번호를 획득하는 것을 용이하게 하는 컴퓨터 이용가능 프로그램 코드와,
    상기 계정 번호가 파일 상에 있는지를 결정하는 것을 용이하게 하는 컴퓨터 이용가능 프로그램 코드
    를 더 포함하며,
    상기 발행사가 상기 인가 메시지를 획득하는 것을 용이하게 하는 컴퓨터 이 용가능 프로그램 코드와, 상기 발행사 인가 결정을 획득하는 것을 용이하게 하는 컴퓨터 이용가능 프로그램 코드는 상기 계정 번호가 파일 상에 없음을 나타내는 상기 결정에 응답하는 것인 컴퓨터 프로그램 제품.
  32. 제31항에 있어서, 상기 계정 번호는 추정된 거래와 연결되어 획득되며,
    상기 계정 번호가 파일 상에 없음을 나타내는 상기 결정에 응답하여 중개자에 의해 상기 추정된 거래를 자동으로 승인하는 것을 용이하게 하는 컴퓨터 이용가능 프로그램 코드를 더 포함하는 컴퓨터 프로그램 제품.
  33. 제32항에 있어서, 상기 중개자는 액티브 파일 매니저를 포함하는 것인 컴퓨터 프로그램 제품.
  34. 제33항에 있어서, 상기 액티브 파일 매니저는 매입 엔티티에 의해 동작되며, 상기 발행사는 결제 처리 네트워크를 통하여 상기 매입 엔티티에 연결되고, 상기 액티브 파일 매니저는 상기 매입 엔티티와 상기 결제 처리 네트워크 사이에 개재되어 있는 환경에서 동작하도록 구성되는 컴퓨터 프로그램 제품.
  35. 제32항에 있어서, 상기 자동 승인은 상기 인출 한도값의 상기 설정 이전에 수행되는 것인 컴퓨터 프로그램 제품.
  36. 제31항에 있어서,
    상기 계정 번호에 대한 상기 추정된 거래를 수행하는 것을 용이하게 하는 컴퓨터 이용가능 프로그램 코드와;
    중계자에 의해 필요에 따라 상기 거래들 중 주어진 거래들의 승인을 용이하게 하는 컴퓨터 이용가능 프로그램 코드
    를 더 포함하는 컴퓨터 프로그램 제품.
  37. 제36항에 있어서, 상기 장치의 상기 발행사에 의한 후속하는 이용을 위하여 데이터 웨어하우스에서의 상기 거래들의 포함을 용이하게 하는 컴퓨터 이용가능 프로그램 코드를 더 포함하는 컴퓨터 프로그램 제품.
  38. 제36항에 있어서, 필요에 따라 상기 거래들 중 주어진 거래들의 승인을 용이하게 하는 컴퓨터 이용가능 프로그램 코드는, (i) 상기 계정 번호와 관련된 계정이 제한 조건을 나타내는지를 결정하는 컴퓨터 이용가능 프로그램 코드와; (ii) 상기 계정이 상기 제한 조건을 나타내지 않는다고 결정하는 것에 응답하여, 상기 거래들 중 상기 주어진 거래들의 상기 승인과 잔고 감액을 용이하게 하는 컴퓨터 이용가능 프로그램 코드를 포함하며,
    상기 거래와 관련된 매입 엔티티에 응답을 실질적으로 동시에 전송하는 것을 용이하게 하는 컴퓨터 이용가능 프로그램 코드를 더 포함하는 컴퓨터 프로그램 제품.
  39. 제36항에 있어서, 상기 계정 번호와 관련된 파라미터가 상기 인출 한도값과의 미리 정해진 관계에 도달하는지를 결정하는 것을 용이하게 하는 컴퓨터 이용가능 프로그램 코드와;
    상기 계정 번호와 관련된 잔고의 재설정을 달성하기 위해, 상기 계정 번호와 관련된 파라미터가 상기 인출 한도값과의 미리 정해진 관계에 도달한다는 상기 결정에 응답하여, 새로운 발행사 인가 결정을 획득하는 것을 용이하게 하는 컴퓨터 이용가능 프로그램 코드
    를 더 포함하는 컴퓨터 프로그램 제품.
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