MXPA06014349A

MXPA06014349A - Sistema y procedimiento de procesamiento de transaccion basada en institucion financiera.

Info

Publication number: MXPA06014349A
Application number: MXPA06014349A
Authority: MX
Inventors: Dean W Hahn-Carlson
Original assignee: Bancorp Licensing Inc
Priority date: 2004-06-09
Filing date: 2005-06-09
Publication date: 2007-07-25
Also published as: EP1779308A4; MXPA06014351A; CN101027687A; EP1782259A4; AU2005255458B2; MXPA06014352A; AU2005255457B2; WO2005124635A3; AU2005255457A1; WO2005124635A2; AU2009202302A1; EP1782255A4; WO2005124640A2; US8560439B2; US20060015454A1; CN101385044A; CA2569338A1; CA2569351A1; CN101031905A; WO2005124639A2

Abstract

Se facilita el procesamiento de transaccion para transacciones basadas en institucion financiera. De acuerdo con una modalidad ejemplar de la presente invencion, un procedimiento de procesamiento de transaccion involucra el procesamiento de aspectos financieros de una transaccion entre participantes de compra y de venta utilizando reglas de transaccion asociadas con una institucion financiera de patrocinio. La informacion relacionada con la transaccion se procesa como una funcion de reglas comerciales asociadas con la institucion financiera de patrocinio para facilitar el pago por la transaccion y la evaluacion de tarifas asociadas con el procesamiento de transaccion.

Description

t SISTEMA Y PROCEDIMIENTO DE PROCESAMIENTO DE TRANSACCIÓN BASADA EN INSTITUCIÓN FINANCIERA DESCRIPCIÓN DE LA INVENCIÓN La presente invención se dirige a comunicaciones y 5 procesamiento de datos y, más específicamente a comunicaciones y procesamiento de datos que involucran procesamiento financiero relacionado con la transacción. La administración operacional de interacciones contractuales y de transacción entre compradores, vendedores, instituciones financieras y otros involucrados en el intercambio de productos para propósitos de comercio típicamente han sido de mucho trabajo y tiempo. Generalmente, los procesos para administrar transacciones entre entidades comerciales han sido indebidamente problemático e ineficiente. Instituciones financieras emplean parámetros de procesamiento de transacción que son únicos para cada institución. Además, estos parámetros de procesamiento de transacción típicamente necesitan mantenerse separados (y confidenciales) , con relación a otras instituciones financieras. Con frecuencia, el procesamiento de transacción es dependiente de estos parámetros, los cuales son específicos para una institución financiera particular involucrada en financiar la transacción. En este respecto, el procesamiento de transacción para porciones de una transacción que se relaciona a una institución financiera generalmente se ha limitado a implementación por un motor de procesamiento o sistema empleado por la institución financiera que participa en la transacción. Cuando una transacción alcanza la etapa de pago, instituciones financieras para diferentes participantes de la transacción deben interactuar entre sí. Esta interacción típicamente involucra acuerdos complejos y asociaciones que facilitan la transferencia de fondos. A veces, pueden existir demoras en el pago o disputas con respecto a términos de pago. Además, este proceso es altamente susceptible a error. La complejidad de interacción, demora y error, así como una pluralidad de otras características de pago de transacción puede valer para uno o más participantes de una transacción (que incluyen instituciones financieras) una cantidad importante de fondos. La mayoría de las industrias son bastante competitivas y cualesquiera ahorros de costo son importantes por lo tanto. Costos administrativos se destinan para la reducción cuando ningún ingreso se genera directamente de las funciones administrativas. Sin embargo, los costos administrativos asociados con las transacciones comerciales han sido difíciles de reducir en el ambiente comercial actual con datos ampliamente difundidos. Lo anterior y otras dificultades en la administración o coordinación de transacciones financieras han presentado retos administrativos y de costos a entidades involucradas en varios aspectos de transacciones, que incluyen instituciones financieras y otros. La presente invención se dirige a solucionar los retos antes mencionados y otros relacionados a los tipos de dispositivos y aplicaciones discutidos en lo anterior y en otras aplicaciones. La presente invención se ejemplifica en un número de implementaciones y aplicaciones, de las cuales algunas se resumen en lo siguiente. De acuerdo con una modalidad ejemplar de la presente invención, transacciones financieras que involucran instituciones financieras se administran utilizando procedimiento que involucra generalmente el uso de reglas para procesar aspectos relacionados con el pago de las transacciones financieras. En una modalidad ejemplar más particular de la presente invención, un sistema de administración de transacción se configura para utilizar conjuntos de reglas asociados con instituciones financieras para procesar transacciones. Cuando se recibe la información de transacción, se asocia con una institución financiera de patrocinio particular. Las reglas para la institución de patrocinio se utilizan para procesar la transacción. En algunos casos, las reglas además se seleccionan e implementan como una función de uno o más de los participantes de transacción patrocinados (por ejemplo, un comprador o vendedor) . En otra modalidad ejemplar de la presente invención, un sistema de procesamiento de transacción automatizado se adapta para procesar transacciones que involucran una pluralidad de instituciones financieras. El sistema incluye un nodo de procesamiento central adaptado para auditar (por ejemplo, validar o de otra forma aprobar) transacciones entre participantes contratantes de acuerdo con diferentes conjuntos de reglas de transacción. Cada uno de los conjuntos respectivos de reglas de transacción se define como una función de una única de la pluralidad de instituciones financieras y una relación entre la institución financiera única y por lo menos uno de los participantes contratantes . De acuerdo con otra modalidad ejemplar de la presente invención, un sistema de procesamiento de transacción automatizado audita transacciones entre participantes contratantes a nombre de una pluralidad de instituciones financieras. El sistema de procesamiento de transacción automatizado incluye un nodo de procesamiento central adaptado, para diferentes transacciones que involucran varias instituciones financieras, para asociar cada transacción con la única de la pluralidad de transacciones financieras y para auditar cada transacción asociada de acuerdo con un conjunto de reglas de transacción. Estas reglas de transacción se definen como una función de la institución financiera única y una relación comercial entre la institución financiera única y por lo menos uno de los participantes contratantes. En este respecto, la auditoría involucra utilizar información de las reglas sobre qué pago puede autorizarse, y comparar o de otra forma procesar información para una transacción particular (por ejemplo, recibo de productos, admisión de una factura) para aprobar el pago para la transacción (o negar el pago donde la información de transacción no satisface las condiciones de tipo pago) . El nodo de procesamiento central facilita el pago para cada transacción como una función de la auditoría. El resumen anterior de la presente invención no se pretende para describir cada modalidad ilustrada o cada implementación de la presente invención. Las figuras y descripción detallada que siguen ejemplifican más particularmente estas modalidades. BREVE DESCRIPCIÓN DE LOS DIBUJOS La invención puede entenderse más completamente en consideración de la descripción detallada de las diversas modalidades de la invención junto con los dibujos anexos, en los cuales: la FIGURA 1 muestra una disposición de procesamiento de transacción, de acuerdo con una modalidad ejemplar de la presente invención; la FIGURA 2 muestra una disposición de procedimiento para administración de transacción, de acuerdo con otra modalidad ejemplar de la presente invención; y la FIGURA 3 muestra un diagrama de flujo para el procesamiento de transacción, de acuerdo con otra modalidad ejemplar de la presente invención. Mientras la presente invención se somete a varias modificaciones y formas alternativas, especificaciones de la misma se han mostrado por medio del ejemplo en los dibujos y se describirán en detalle. Se debe entender, sin embargo, que la intención no necesariamente es para limitar la invención a las modalidades particulares descritas. Por el contrario, la intención es cubrir todas las modificaciones, equivalentes y alternativas que caigan dentro del espíritu y alcance de la invención como se define por las reivindicaciones anexas. La presente invención se cree que se puede aplicar a una variedad de diferentes tipos de comunicaciones y a procedimientos de administración de procesos financieros, y se ha encontrado que es particularmente útil para aplicaciones que involucran la implementación operacional y aplicación de reglas de institución financiera y procesos con transacciones, pagos, seguimiento y aspectos relacionados de los mismos. Mientras la presente invención no necesariamente se limita a tales procedimientos, varios aspectos de la invención pueden apreciarse a través de una discusión de varios ejemplos utilizando estos y otros contextos. De acuerdo con una modalidad ejemplar de la presente invención, y procesamiento de transacción basado en reglas financieras se implementa con múltiples instituciones financieras de patrocinio para procesar automáticamente transacciones financieras. Las instituciones financieras de patrocinio patrocinan participantes de transacción (por ejemplo, compradores y vendedores) ; aspectos financieros de las transacciones entre dos o más de los participantes de transacción patrocinados se llevan a cabo como una función de las reglas comerciales para la institución financiera que patrocina a cada participante. En otra modalidad ejemplar de la presente invención, un sistema de administración de transacción central utiliza reglas comerciales (por ejemplo, incluidas en la información de perfil) asociadas con las instituciones financieras para procesar transacciones financieras entre participantes patrocinados por las instituciones financieras. Cuando el sistema de administración de transacción central recibe la información de transacción, la información se analiza a fondo para identificar características que pueden asociarse con instituciones financieras de patrocinio. Cuando estas características de identificación concuerdan con una institución financiera particular, el sistema de administración de transacción central utiliza reglas comerciales para la institución financiera para procesar la transacción financiera. Además, cuando se identifican características de identificación para diferentes participantes de la transacción concuerdan con diferentes instituciones financieras, aspectos financieros de la transacción que son específicos para cada participante se procesan por consiguiente y para la institución financiera de patrocinio correspondiente de cada participante. Los fondos relacionados para transacción financiera de este modo se transfieren de acuerdo con las reglas comerciales asociados con las instituciones financieras de patrocinio para cada participante y para las características particulares de la transacción financiera. En una implementación, el sistema de administración de transacción central audita los datos para transacciones entre diferentes participantes como una función de las reglas comerciales para uno o más de los participantes de transacción. Por ejemplo donde un participante particular especifica condiciones, en sus reglas comerciales, sobre las cuales pueda autorizarse el pago, el sistema de administración de transacción central implementa esas condiciones junto con la auditoría y determina a partir de las mismas una condición de pago para la transacción (por ejemplo, donde parte o toda una factura particular puede pagarse) . Como otro ejemplo, diferentes participantes de un contrato puede especificar reglas sobre las cuales van a auditarse datos de transacción para indicar que la transacción es válida y/u oportuna para pago. Esta auditoría puede incluir por ejemplo, establecer un precio para una tracción particular, como establecer el precio para un envío que involucra conocimiento de carga (BOL) , tasar o establecer el precio para una transacción basándose en características de la transacción tal como la cantidad de productos y/o el recibo de los productos. En otro ejemplo, la auditoría involucra comparar términos en datos de transacción a partir de una factura electrónica en los términos de contrato previamente acordados; donde la factura concuerda con los términos, o está dentro de una tolerancia donde se especifica, la auditoría resulta en una aprobación (es decir validación de la transacción) para pago de la factura. Una pluralidad de tales procedimientos de auditoría puede implementarse selectivamente, basándose en varios términos establecidos por diferentes participantes de transacción, por las instituciones financieras de patrocinio u otras entidades relacionadas . En otra implementación, el sistema de administración de transacción central además utiliza reglas comerciales asociadas con participantes individuales de la transacción para procesar transacciones financieras que involucran los participantes individuales. Por ejemplo, cuando el sistema de administración de transacción central recibe la información de transacción, la información se analiza a fondo (como se discute en lo anterior) para identificar instituciones financieras de patrocinio así como los participantes de la transacción. La transacción entonces es el proceso de acuerdo con las reglas comerciales de las instituciones financieras de patrocinio así como reglas comerciales de los participantes de la transacción. Estas reglas comerciales específicas de los participantes pueden almacenarse por ejemplo, en un perfil de usuario que es accesible por el sistema de administración de transacción central. Los perfiles de usuario pueden incluir identificadores utilizados para identificar participantes de transacción de comprador o vendedor y/o instituciones financieras de patrocinio. En algunos casos, la institución financiera de patrocinio para un participante particular se identifica como una función de la identidad del participante y las reglas comerciales correspondientes para el participante. Por ejemplo, cuando un participante establece reglas comerciales para identificar una institución financiera de patrocinio particular, estas reglas comerciales se implementan para seleccionar institución financiera de patrocinio. Por consiguiente, las reglas comerciales para la institución financiera identificada por las reglas comerciales del participante se utilizan para procesar la transacción financiera. En otros casos, dos o más instituciones financieras que pueden especificarse por un participante particular, que incluye instituciones financieras de patrocinio y/o sin patrocinio. Las reglas comerciales para el participante particular pueden incluir criterios de selección de institución financiera que se implementa como una función de la transacción particular. Por ejemplo, la selección de criterios puede configurarse para indicar qué pago para transacciones conforme a un cierto valor se procesan (o financian) utilizando una primera institución financiera, mientras el pago por las transacciones en o sobre cierto valor se procesan utilizando una segunda institución financiera. Este procedimiento puede implementarse por ejemplo, donde grandes transacciones de valores que puedan involucrar un periodo de pago más grande se financian en forma deseable a través de una institución financiera que ofrece términos que son practicables para mantener un término de pago más grande (es decir, tasas más bajas) . Pequeñas transacciones de valores típicamente involucran un término de pago más corto (o no) puede ser servido de preferencia utilizando una institución financiera que ofrece servicios estables o tarifas de servicios bajas, pero más tasas más altas . Las instituciones financieras de patrocinio pueden implementar criterios similares a aquellos discutidos en el párrafo anterior para seleccionar institución financiera mediante la cual procesar transacciones, con criterios seleccionados que se incrementan para hacer tales selecciones. Este procedimiento puede ser útil por ejemplo, donde participantes de la transacción estén de acuerdo en utilizar una institución financiera seleccionada por la institución financiera de patrocinio que patrocina al participante en el proceso de transacción automatizado. En este respecto, la institución financiera seleccionada para proporcionar el pago para una transacción particular es selectivamente diferente de la institución financiera de patrocinio. Tal institución financiera puede seleccionarse por la institución financiera de patrocinio utilizando por ejemplo, una ubicación geográfica de un vendedor al cual va ha hacerse el pago. En algunas implementaciones, el sistema de administración de transacción central funciona para mantener separadas las reglas de transacción para cada institución financiera (y participantes de transacción, donde es apropiado) . El acceso de reglas de transacción se restringe a la institución (o participantes) para la cual pertenecen las reglas. Este procedimiento de acceso restringido puede implementarse utilizando por ejemplo, encriptación, contraseñas, seguimiento y otros tipos de medidas de tipo seguridad típicamente implementadas para el acceso de datos y protección. En algunas aplicaciones, un controlador de acceso de datos facilita la restricción de acceso a la información de transacción al proporcionar acceso a cada institución financiera para datos que se refieren a sus clientes. El controlador de acceso de datos facilita selectivamente el acceso mediante un tipo de revisión de presentación de datos que muestra una revisión financiera para cada cliente a quien se expide el crédito de institución financiera. Por ejemplo, para clientes de comprador, el controlador de acceso de datos implementa selectivamente una revisión que muestra cada posición neta del comprador entre pagos vencidos del comprador y pagos vencidos a vendedores (abastecedores) a través del sistema de procesamiento de transacción. En otra aplicación, el controlador de acceso de datos discutido en lo anterior además se configura y dispone, para cada institución financiera de patrocinio, para realizar funciones de servicio al cliente relacionado al procesamiento de transacción para los clientes de la institución financiera dentro del sistema de procesamiento de transacción. Tales funciones de servicio a clientes se definen en las reglas comerciales de la institución financiera de patrocinio en asociación con cada cliente. El controlador de acceso de datos implementa las reglas comerciales para realizar las funciones de servicio a cliente. Las reglas comerciales utilizadas por el sistema de administración de transacción central pueden almacenarse utilizando uno o más de una variedad de procedimientos. Por ejemplo, una base de datos accesible por el sistema de administración de transacción central y que tiene etiquetas u otras características de de identificación que asocien las reglas comerciales con una institución financiera particular pueden utilizarse. Esta base de datos puede ser básicamente local o remota para el sistema de administración de transacción central, siempre y cuando el sistema de administración de transacción central pueda acceder a la base de datos y controlar el acceso a la base de datos por otras entidades . El sistema de administración de transacción central además se configura para interconectarse con instituciones financieras para un participante de transacción particular, además de una institución financiera de patrocinio para el participante de transacción. Por ejemplo, donde un participante de transacción tiene funciones bancarias primarias con una institución financiera sin patrocinio, la institución financiera de patrocinio, mediante el sistema de administración de transacción central, facilita la transacción al intercambias fondos mediante la institución financiera sin patrocinio. La institución financiera de patrocinio además puede implementar tarifas de tipo procesamiento mediante el sistema de administración de transacción central, cargadas para facilitar la transacción financiera. En algunos casos, el sistema de administración de transacción central se interconecta directamente con instituciones financieras que, a partir de una perspectiva jerárquica, pasó directamente la información recibida de uno o más participantes a la transacción. El sistema de administración de transacción central utiliza las reglas de transacción basadas en la información de transacción recibida de una institución financiera. Efectivamente, las instituciones financieras utilizan el sistema de administración de transacción central para ejecutar funciones de procesamiento de transacción que son llevadas a cabo utilizando reglas basadas en transacción específicas para la institución financiera particular que proporcionan la información de transacción. En otros casos, el sistema de administración de transacción central se adapta para interconectarse directamente con participantes de una transacción y para utilizar las reglas de transacción basándose en la información recibida de uno o más de los participantes (es decir sin una institución financiera de patrocinio) . Por ejemplo, un comprador o vendedor puede interconectarse con el sistema de administración de transacción central utilizando reglas implementadas con el sistema, que se basan en la información de perfil para el comprador o vendedor particular. Estos participantes pueden realizar contrato con una entidad de administración de sistema, que actúa efectivamente como una institución financiera de patrocinio en algunos aspectos, con relación a la discusión anterior, para facilitar transacciones de esta forma. De acuerdo con otra modalidad ejemplar de la presente invención, un sistema de administración de transacción central utiliza información de transacción para compradores y vendedores de productos y/o servicios para derivar automáticamente las opciones de precios y/o de pago para transacciones individuales. Estos productos y servicios pueden incluir, por ejemplo, productos tangibles, servicios de transporte, servicios de consulta y servicios financieros (por ejemplo, donde el vendedor puede ser una institución financiera que vende un paquete financiera para una transacción entre un comprador y otro vendedor. La información de transacción puede incluir por ejemplo, las identidades del comprador y vendedor, los productos y/o servicios que son comprador, la fecha de la compra y el contrato específico conforme a los términos de los cuales se está ejecutando la transacción. Por ejemplo, contratos específicos conforme a los términos de los cuales se está procesando una transacción pueden incluir precios acordados entre un comprador y vendedor para un producto particular y/o servicio. Contratos relacionados con la transacción facilitados por el sistema de administración de transacción central también pueden incluir (o alternativamente) reglas acordadas para establecer ciertos términos financieros y/o de precios entre un comprador y vendedor. En un caso, términos asociados con una transacción particular se establecen automáticamente por el sistema de administración de transacción central para corresponder a la información de transacción asignada a un comprador particular. Los términos pueden establecerse, por ejemplo utilizando términos predeterminados acordados por el comprador y el vendedor involucrados en la transacción. En otra implementación, las disposiciones de precios tales como los descuentos de cantidades, descuentos de grupos y variaciones de precio condicionales (por ejemplo, un porcentaje aceptable de la variación en costo asociado con los costos de transporte fluctuantes, precios de productos, costos financieros y otros) además se implementan automáticamente en respuesta a la información de transacción y los detalles de contrato aprobados en el sistema de administración de transacción central. En aún otra implementación, términos financieros tales como tarifas de procesamiento para facilitar una transacción, tarifas relacionadas con el interés, tarifas de extensión de crédito y otras se establecen automáticamente como una función de un contrato relacionado con la transacción. Donde se extiende el crédito, un motor de tasación se implementa opcionalmente para asignar una tasa de interés a una transacción aplicable, para extender el crédito a nombre de un participante contratante de la transacción. Regresando ahora a las figuras, uno o más de los procedimientos antes discutidos se implementa selectivamente junto con los procesadores y otras funciones mostradas en las figuras y discutidas como sigue. Comenzando con la FIGURA 1, una disposición 100 de procesamiento de transacción incluye un procesador 110 de transacción central programado para procesar automáticamente información de transacción de acuerdo con reglas comerciales que corresponden a instituciones financieras particulares, de acuerdo con otra modalidad ejemplar de la presente invención. Cuando se recibe información de transacción en el procesador 110 de transacción central, la información se asocia con instituciones financieras de patrocinio para cada participante de la transacción y se procesan de acuerdo con las reglas comerciales para las instituciones financieras de patrocinio. El procesador 110 de transacción central puede implementarse por ejemplo, junto con los procedimientos antes discutidos que incluyen aquellos que involucran la discusión de un sistema de administración de transacción central y/o con un nodo de transacción central en una disposición basada en nodo de red. Las reglas comerciales se proporcionan por una pluralidad de instituciones financieras que emplean el nodo 110 de transacción central, representado aquí por los nodos 120 y 128 de institución financiera. En algunos casos, los participantes involucrados en transacciones facilitadas por el nodo de transacción central también proporcionan reglas comerciales. El procesador 110 de transacción central está en comunicación con una base de datos 112 donde la información relacionada con la transacción que incluye las reglas antes discutidas de institución financiera se almacenan. La base de datos 112 se acopla opcionalmente a (o parte de) el procesador 110 de transacción central y además incluye una pluralidad de disposiciones de almacenamiento de datos en diferentes ubicaciones. El nodo 110 de transacción central mantiene el almacenamiento separado (y seguro) para estas reglas comerciales al restringir el acceso a las reglas por las instituciones financieras (u otras tales como participantes de transacción) . El nodo 110 de transacción central además se adapta para comunicarse con una variedad de participantes diferentes en la transacción, representados por los participantes 122, 124 y 126 de transacción. Estos participantes de transacción y las instituciones financieras representadas por los nodos 120, 122, 124, 126 y 128 de usuario se acoplan comunicativamente con el procesador 110 de transacción central. Los nodos 120-128 de usuario por ejemplo, puede incluir uno o más de un comprador, vendedor, distribuidor, transportista, bote transportador, organismo gubernamental, institución financiera u otro tipo de individuo, grupo u organismo que puede involucrarse en una transacción, con participantes mostrados en la figura por medio del ejemplo. Los nodos 120-128 interactúan con el procesador 110 de transacción central para proporcionar información relacionada con la transacción, tal como reglas de procesamiento financieras, reglas de contabilidad, pedidos, facturas, documentos de transporte, datos de autorización de pago, datos de ejecución de pago, documentos aduanales, documentos de seguridad y otros. Además, esta información relacionada con la transacción puede incluir información para relacionar la aplicación de reglas a los datos de transacción, tales como procesos de pago, extensión de crédito y cargos financieros. En algunos casos, los nodos de institución financiera proporcionan regalas que se almacenan en la base de datos 112, con otros nodos de participante interactuando simplemente con el nodo 110 de transacción central (por ejemplo, sin proporcionar ninguna información para el almacenamiento en la base de datos 112) . Las transacciones de este modo se procesan como una función de las reglas almacenadas para una institución financiera particular (o instituciones) con la cual se asocian las transacciones. En otros casos, la base de datos 112 también se implementa para mantener información de tipo participante de transacción, tal como preferencias de usuario (por ejemplo, informes, facturación, extensión de crédito) y preferencias de la institución financiera (por ejemplo, qué institución utilizar) . Los participantes 122, 124 y 126 de transacción pueden implementarse mediante instituciones financieras patrocinio, con nodos 122, 124 y 126 representando esta combinación de participantes de transacción con una institución financiera de patrocinio particular. Esta representación de combinación también puede mantener una interacción directa entre los participantes de transacción y el nodo 110 de transacción central para facilitar comunicaciones específicas de participante, tal como para establecer reglas comerciales o información de perfil para participantes individuales. En algunas implementaciones, uno o más de los nodos 120-128 se utilizan como interconexiones para el procesador 110 de transacción central, con usuarios en los nodos siendo capaces de proporcionar información relacionada con la transacción tal como reglas de clasificación. En otras implementaciones, el procesador 110 de transacción central automáticamente accede la información de los nodos de usuario para una variedad de propósitos, tal como recuperar reglas de clasificación (por ejemplo, códigos de contabilidad y/o reglas comerciales) o actualizar campos de contabilidad relacionados. Esta interacción entre los nodos y el procesador 110 de transacción central es controlada utilizando por ejemplo, autorización de acceso tal como aquellas que involucran autorización protegida con contraseña y otras. Cuando se reciben datos de transacción en el nodo 110 de transacción central para el procesamiento de tipo institución financiera, el nodo de transacción central analiza a fondo los datos y asocia automáticamente los datos de transacción con una institución financiera particular que patrocina la transacción a la cual aplica los datos. Esta asociación automática se implementa utilizando reglas comerciales en la base de datos 112 y/o como una función del nodo que envía los datos de transacción. En algunos casos, la información de perfil para varias instituciones financieras de patrocinio (y/o participantes de transacción) se almacena en la base de datos 112 y se utiliza junto con identificadores en información de transacción recibida para asociar automáticamente la información de transacción con instituciones financieras de patrocinio. El nodo 110 de transacción central procesa los datos asociados de acuerdo con reglas comerciales aplicables que pueden adaptarse por ejemplo a un tipo particular de transacción o a características de transacción particulares. Donde se extiende el crédito a nombre de usuarios, el procesador 110 de transacción central asigna selectivamente una tasa de interés a la extensión de crédito, ya sea directamente donde un administrador del procesador de transacción central extiende el crédito, o junto con una tasa de interés ofrecida por una institución financiera que extiende el crédito. En algunas aplicaciones, el procesador 110 de transacción central implementa un motor de tasación para asignar una tasa de interés a una transacción aplicable, para extender el crédito a nombre de un participante contratante de la transacción. El motor de tasación utiliza información sobre el participante contratante para poder establecer tal tasa de interés. En otra modalidad ejemplar, el procesador 110 de transacción central además se adapta para conceder y controlar intercambio de información con la base de datos 112 como una función de las entradas recibidas de los nodos 120-128, tal como entradas de autorización y entradas específicas de transacción. Cuando usuarios en uno de los nodos 120-128 intentan enviar información a o recuperar información del procesador 110 de transacción central, la información de autorización de los usuarios se utiliza para controlar la transferencia de información. La información de autorización puede incluir por ejemplo, información de tipo acceso (por ejemplo, una contraseña o ID de usuario) o simplemente información de documento que reconoce el procesador 110 de transacción central. En otra modalidad ejemplar, el procesador 110 de transacción central mantiene datos para reglas comerciales y transacciones procesadas con el tiempo para una variedad de propósitos, tal como para generar informes, seguir cumplimiento y para tomar una acción apropiada donde ocurren errores o ningún cumplimiento. Por ejemplo, cuando una transacción particular se procesa o cuando reglas comerciales se cambian, el procesador central vigila la información asociada y almacena y/o procesa la información vigilada para estos propósitos. Los perfiles de usuario y/o las reglas comerciales discutidas en la presente junto con la FIGURA 1 anteriores y de otra forma pueden incluir una variedad de informaciones para su uso en la administración de transacción y procesamiento financiero. Por ejemplo, además de los procedimientos antes discutidos, un perfil típico puede incluir uno o más de los siguientes datos: diagramas de cuentas del libro de contabilidad general, identificación de sistemas de cómputo que presentan datos del contrato o transacción, listas de clientes, listas de vendedores, listas de instituciones financieras, políticas de aprobación de contrato y precio, políticas de aprobación de transacción, reglas comerciales, papeles operacionales, (por ejemplo, que definen qué funciones puede realizar un usuario asociado con ese papel), jerarquía organizacional (por ejemplo, que define cuánto puede acceder un usuario de los datos de la empresa asociado con un nodo de organizacional particular) , y usuarios individuales. Los perfiles de institución financiera también pueden incluir información que define además la relación comercial con los clientes seleccionados u otras instituciones financieras y las organizaciones de procesamiento financiero a partir de la perspectiva de la institución financiera. La FIGURA 2 muestra una disposición y procedimiento para la administración de transacción en una red de transacción automatizada, de acuerdo con otra modalidad ejemplar de la presente invención. Un sistema 210 de procesamiento de transacción interconecta con una pluralidad de instituciones financieras para facilitar transacciones, utilizando datos almacenados en una base de datos 220 para implementar reglas para las transacciones. Estas reglas se utilizan para procesar aspectos financieros de las transacciones, con relación a la información recibida mediante las instituciones financieras de patrocinio. Las instituciones financieras de patrocinio (230 y 240) se muestran, con múltiples instituciones siendo contempladas pero no mostrados para brevedad. Cada institución 230 y 240 financiera de patrocinio funciona con múltiples usuarios, representados como usuarios en 1-n para la institución 230, y usuarios A-i para la institución 240. Las comunicaciones entre las instituciones financieras de patrocinio y el sistema 210 de procesamiento de transacción, como se muestra por los vínculos de comunicación, pueden implementarse directamente de las instituciones financieras de patrocinio. Además, los vínculos de comunicación mostrados pueden representar una comunicación directa de un usuario patrocinado, el usuario que incluye la información suficiente de comunicación (y la información de tipo seguridad, donde es apropiado) para designar la institución financiera de patrocinio apropiada. El sistema 210 de procesamiento de transacción también se interconecta con una variedad de autores de procesamiento de fondos. Por medio del ejemplo, los autores 250 y 270 de la casa de compensación automatizada (ACH) , y los autores 260 y 280 de S IFT (un sistema de transacción de procesamiento completamente directo (STP) Europeo) se muestran. Estos autores de procesamiento de fondo se implementan típicamente como instituciones financieras que tienen capacidades de procesamiento de fondos apropiadas para implementar, por ejemplo, funciones de tipo ACH o SWIFT. En este respecto, el sistema 210 de procesamiento de transacción se interconecta con las entidades de procesamiento de transacción financiera para obtener autorización para proceder con una transacción y para coordinar la transferencia de fondos utilizando los autores respectivos (es decir, como es convencional). La interconexión del sistema de procesamiento de transacción con ACH y otros proveedores se especifica selectivamente por las reglas comerciales utilizadas para procesar una transacción particular para el pago y funciones de facilitación. Las reglas comerciales en la base de datos 220 típicamente incluyen reglas especificadas por el usuario que se proporciona por instituciones financieras que utilizan el sistema 210 de procesamiento de transacción para procesar transacciones financieras. Por ejemplo, la información de perfil de usuario para cada institución financiera de patrocinio puede almacenarse en la base de datos 220 para su uso por el sistema 210 de procesamiento de transacción. Esta información de perfil puede incluir por ejemplo, reglas comerciales que especifican una o más diversas condiciones o procedimientos relacionados a procedimiento de transacción financiera, como se discute en la presente. Para más información con respecto al procesamiento de transacción en general, y para información específica con respecto al uso de perfiles de usuario y reglas comerciales para transacciones, así como disposiciones de computadora y de procesamiento y sistemas para su uso con la misma (como puede implementarse junto con una o más modalidades ejemplares en la presente) , puede hacerse referencia a la Solicitud de Patente Norteamericana No. de Serie 10/436,878 (USBA.101PA) , y titulada "Sistema y Procedimiento de Procesamiento de Transacción Automatizado" y presentada el 12 de mayo de 2003 y la Patente Norteamericana No. 5,910,896 (USBA.002PA) presentada el 12 de noviembre de 1996, de las cuales todas se incorporan en la presente para referencia. Cuando el sistema 210 de procesamiento de transacción recibe datos de transacción que identifican una institución financiera de patrocinio particular, la base de datos 220 se accede para recuperar información de perfil (y reglas comerciales correspondientes) para procesar los datos de transacción. Las reglas comerciales se utilizan para determinar una variedad de características relacionadas con la transacción, tales como tarifas para cargarse para diferentes participantes de la transacción, que incluyen comprador, vendedor y sus instituciones financieras respectivas. Los ejemplos de procesamiento basados en reglas adicionales se discuten además en lo siguiente.

El almacenamiento de información en la base de datos 220 puede involucrar el uso de una sola base de datos, o puede involucrar en múltiples bases de datos ya sea en una sola o en múltiples ubicaciones, acopladas comunicativamente con el sistema 210 de administración de transacción. En una implementación, todos los datos de transacción para todos los compradores y vendedores patrocinados por todas las instituciones financieras se almacenan en una base de datos centralizada. El sistema 210 de administración de transacción administra la base de datos centralizada de tal forma que la información en la base de datos que tiene una relación común con otra información en la base de datos puede referirse cruzadamente y actualizarse. Por ejemplo, donde la información para un comprador y vendedor para una sola transacción se almacena en la base de datos centralizada, las actualizaciones hechas en la información del comprador pueden hacerse apropiadamente en la información de vendedor similar. Este procedimiento puede implementarse para asegurar que cualquier comprador y cualquier vendedor puedan hacer negocios entre sí y ver estado de actualizaciones y documentos sin demoras típicamente involucradas en intentar reemplazar y sincronizar datos a través de múltiples bases de datos. Las reglas comerciales almacenadas en la base de datos 220 se adaptan opcionalmente a usuarios particulares que están siendo patrocinados por la institución financiera. En este respecto, las reglas comerciales que pertenecen a una institución financiera de patrocinio particular, así como al usuario que es patrocinado por una transacción particular, se recuperan de la base de datos 220 y se utilizan por consiguiente. En algunos casos, los usuarios patrocinados también almacenan información de perfil en la base de datos 220, tal como institución bancaria preferida (es decir con la institución financiera de patrocinio patrocinando simplemente la transacción para una tarifa y sin aportar fondos a la transacción) . En algunos casos, el sistema 210 de procesamiento de transacción incluye dos o más implementaciones de sistema, representadas por las implementaciones 1 y 2-N de sistema. Estas implementaciones de sistema pueden involucrar implementaciones virtualmente separadas en una sola ubicación para facilitar la seguridad de datos y continuidad para las instituciones financieras de patrocinio particulares. Por ejemplo, cada implementación de sistema puede implementarse para una institución financiera particular, con la comunicación entre cada implementación de sistema y otras implementaciones de sistema siendo facilitadas dentro del sistema 210 de procesamiento de transacción. En este respecto, cada usuario (institución financiera de patrocinio) puede adaptar su implementación de sistema específico a sus propias necesidades. Las implementaciones de sistema con el sistema 210 de procesamiento de transacción también pueden implementarse en ubicaciones físicamente separadas, con ligaduras virtuales al sistema 210 de procesamiento de transacción. Por ejemplo, la implementación de varios aspectos del sistema de procesamiento de transacción puede ser apropiada para aplicaciones en diferentes países y/o para aplicaciones de tipo punto de uso (por ejemplo para reducir comunicaciones de datos a larga distancia) . Este procedimiento físicamente separado también puede implementarse por ejemplo, para dirigir leyes asociadas con transacciones, que incluyen tributación y otras reglas de procesamiento. Como se discute en lo anterior, varias reglas comerciales almacenadas en la base de datos 220 se implementan por el sistema 210 de procesamiento de transacción para una variedad de características de transacción. Tal característica involucra la determinación de taridas a ser cargadas a los usuarios (compradores y vendedores), a las instituciones financieras de patrocinio y, donde se puede aplicar a otras instituciones financieras involucradas en la transacción. En este respecto, la base de datos 220 almacena reglas comerciales que caracterizan estas tarifas y el sistema 210 de procesamiento de transacción utiliza estas reglas financieras de caracterización para procesar las transacciones financieras. Además, la base de datos 220 puede almacenar información de identificación de participante para su uso por las reglas basadas en tarifas para caracterizar las tarifas para evaluarse para una transacción particular. En algunas aplicaciones, las reglas comerciales se implementan para llegar a un término de transacción cooperativo, tal como un precio y otro término automáticamente implementado como un término acordado al utilizar las reglas comerciales previamente acordados para genera tal término. Las reglas basadas en tarifas implementadas junto con estos procedimientos pueden involucrar por ejemplo información para determinar la cantidad de tarifas para evaluar uno o más de lo siguiente: tarifas para ser cargadas al vendedor para la transacción basándose en la identidad del vendedor y la identidad del banco de patrocinio del vendedor; tarifas para ser cargadas al comprador para esta transacción basada en la identidad del comprador y la identidad del banco de patrocinio del comprador; tarifas que debe el banco de patrocinio del vendedor al banco de patrocinio del comprador por esta transacción; taridas que debe el banco de patrocinio del comprador al banco de patrocinio del vendedor por esta transacción; y taridas que deben el banco de patrocinio del comprador y el banco de patrocinio del vendedor al sistema 210 de procesamiento de transacción por esta transacción. Estos términos de tipo cooperativo y procedimientos para implementar los mismos se llevan a cabo selectivamente utilizando por ejemplo, la disposición 100 de procesamiento de transacción mostrada en la FIGURA 1 y/o el sistema 210 de procesamiento de transacción mostrado en la FIGURA 2, con las transacciones involucrando compradores y vendedores patrocinados en la red de procesamiento por un banco de patrocinio. En estos procedimientos, para cada una de una pluralidad de transacciones que involucran un comprador y un vendedor, un procesador 212 de asociación identifica un banco de patrocinio particular para cada comprador y vendedor como una función de los identificadores almacenados. La asociación identifica reglas comerciales respectivas, establecidas de acuerdo con el banco de patrocinio particular y el comprador particular o vendedor para el cual se establecen las reglas, para procesar respectivamente transacciones a nombre del comprador y a nombre del vendedor para una transacción particular. Estas y otras funciones del procesador 212 de asociación pueden implementarse separadamente de o junto con (por ejemplo como una función implementada por software) el sistema 210 de procesamiento de transacción.

En algunas aplicaciones, el procesador de asociación facilita la identificación de las reglas comerciales utilizando una ubicación geográfica de un participante de la transacción, por ejemplo, donde las características de pago de transacción se efectúan por tal ubicación (por ejemplo, donde se involucran tarifas y/o contribuciones) . En otras aplicaciones, el procesador de asociación identifica reglas comerciales para una institución financiera de patrocinio utilizando una información histórica para un participante de transacción particular. Por ejemplo, donde una institución financiera implementa diferentes conjuntos de reglas comerciales basadas en características de pago, tasa de crédito, volumen comercial u otra información de tipo histórica que pertenece a un participante de transacción, esa información se utiliza para seleccionar un conjunto de reglas comerciales para utilizarse para facilitar una transacción que involucra al participante de transacción. Un procesador de contratos cooperativos utiliza las reglas comerciales identificadas y un acuerdo comercial entre el comprador y el vendedor para determinar la cantidad de tarifas evaluadas de acuerdo con una o más de las tarifas anteriores discutidas junto con las reglas basadas en tarifas. Otros procedimientos que involucran un procedimiento de contratos cooperativos se discuten además en lo siguiente.

Regresando nuevamente a la FIGURA 2 y con procedimientos que involucran las tarifas evaluadas anteriores, el sistema 210 de procesamiento de transacción utiliza información de perfiles para facilitar la transferencia de fondos desde o la extensión de crédito a nombre de, la entidad a la cual se evalúan las tarifas. Por ejemplo, donde una tarifa particular va a evaluarse en cuanto a la institución 230 financiera 230 de patrocinio y/o uno de los usuarios 1-N, los fondos de esa institución se proporcionan directamente (por ejemplo transferencia de fondos) o indirectamente (por ejemplo extensión de crédito), desde la institución 230 financiera de patrocinio o desde otra institución financiera especificada por el usuario, donde sea aplicable. Los perfiles de usuario (por ejemplo, comprador, vendedor e institución financiera) discutidos en la presente e implementados con procedimientos de tipo cooperativo pueden incluir una variedad de informaciones para su uso en la administración de transacción y otra. En algunas aplicaciones, los perfiles típicos incluyen uno o más de los siguientes datos: un diagrama de cuentas del libro de contabilidad general, identificación de un sistema de computadora autorizado para presentar datos de contratos o de transacción, listas de clientes y/o vendedores, políticas para el contrato, aprobación de precio o de transacción y de reglas comerciales. Donde individuos dentro de una organización que participa en los procedimientos de tipo cooperativo se autorizan selectivamente, los papeles operacionales para tales usuarios se definen e incluyen, por ejemplo autorización de acceso para los usuarios así como seguimiento de acceso individual. Los perfiles de la lista de clientes del vendedor también pueden incluir información que además define la relación comercial con el cliente a partir de la perspectiva del vendedor, por ejemplo tal como una relación de comprador al pormenor o una relación de comprador al mayoreo. Los perfiles de listas para compradores quienes actúan como vendedores (por ejemplo como un vendedor o distribuidor) también pueden incluir información que además definen la relación comercial con el vendedor a partir de la perspectiva del Comprador. En una implementación particular, la información de perfil tal como las reglas comerciales, papeles operacionales, niveles de autorización y/u otros atributos son específicos para niveles particulares y/o individuos dentro de una entidad particular. Esa información de perfil se almacena para el acceso por el sistema 210 de procesamiento de transacción y se utiliza para implementar transacciones. Por ejemplo, cuando una institución financiera particular o usuario patrocinado incluye diferentes subsidiarios, divisiones o ubicaciones, información de perfil puede adaptarse para la fuente particular. Cierta información de perfil también puede implementarse para sustituir otra información de perfil, por ejemplo, cuando un subsidiario particular se le asigna diferentes términos de precio específicos, relevantes a otro subsidiario de una entidad común . En otra modalidad ejemplar que facilita los procedimientos cooperativos, el sistema 210 de procesamiento de transacción almacena información para participantes de transacción que incluyen una o más instituciones financieras y usuarios patrocinados (por ejemplo compradores y vendedores) , y se comunica con el mismo utilizando un procedimiento de identificación para usuarios en el nivel de comprador y/o de vendedor. El sistema 210 de procesamiento de transacción controla el acceso a la información almacenada como una función de la identificación de usuario (ID), con parámetros de acceso controlados para procesos tales como modificación de contratos, modificación de precios, configuración de presentación, acceso a la información almacenada para ese usuario particular y otras . Como un ejemplo que utiliza ofertas del vendedor que forman por lo menos parte de la información almacenada para un vendedor particular así como controles de acceso del comprador, las ofertas del vendedor que se configuran automáticamente para su uso por los usuarios individuales. En este contexto, las ofertas del vendedor pueden involucrar productos reales y/o servicios, así como o alternativamente para ofertas financieras, tal como la extensión de crédito y/o servicios de procesamiento financiero. La configuración automática por ejemplo, puede incluir opciones de precio, de distribución y de pago. En respuesta a las ofertas del vendedor y otra información almacenada, el sistema 210 de procesamiento de transacción se adapta para aceptar solicitudes de compradores y comunicar solicitudes al vendedor. Al sistema 210 de procesamiento de transacción además se adapta para aceptar confirmación de recibo por el comprador ya sea manualmente (por ejemplo, un comprador individual se registra en el sistema con una ID de usuario y confirma el recibo) o electrónicamente (por ejemplo, los sistemas de recepción de inventario del comprador genera automáticamente y transmiten un aviso detallado del recibo o aceptación) . Una vez que se confirma el recibo o aceptación, el sistema comunica esa conformación al vendedor. En una implementación, el sistema además se adapta para pagar automáticamente al vendedor en respuesta a la confirmación de recibo/aceptación. En otra implementación, el sistema además se adapta para facturar al comprador por las ofertas. Además, el "pago" en este contexto puede involucrar la reducción de una línea de crédito, o la extensión del crédito en formas según sea apropiado para la transacción particular.

En algunas aplicaciones, el sistema 210 de procesamiento de transacción implementa un procesador 214 de convenios que facilita el pago para una transacción particular entre un comprador y un vendedor. El procesador 212 de convenio realiza convenio entre bancos al calcular la cantidad de fondos que se cobrará de un banco de patrocinio para el comprador y enviará a un banco de patrocinio para el vendedor. El convenio se utiliza para dar fondos a un pago que el banco de patrocinio del vendedor hará al vendedor para todas las transacciones que logran el estado pagable, por ejemplo, dentro de un periodo de pago definido como una función de las reglas comerciales. El procesador 214 de convenios se implementa para facilitar el pago/convenio en una variedad de formas, dependiendo de la aplicación y términos de contrato apropiados y otra información con relación a los participantes de transacción y/o las instituciones financieras de patrocinio involucradas en una transacción particular. En este respecto, algunas aplicaciones involucran uno o más de los procedimientos de pago electrónicos siguientes como facilitados por el procesador 214 de convenios para una transacción que involucra un comprador y un vendedor, con los bancos de patrocinio para cada uno. En un procedimiento, el procesador 214 de convenios facilita el envío de una demanda de pago electrónico en un periodo definido para el banco de patrocinio del comprador para todos los dineros netos vencidos para al menos uno del sistema de procesamiento de transacción y el banco de patrocinio del vendedor, cuando el banco de patrocinio de comprador está en una posición de fondos netos vencidos (para el sistema de procesamiento de transacción) . En otro procedimiento, el procesador 214 de convenios facilita el envío de una demanda de pago electrónico en un periodo definido para el banco de patrocinio del vendedor para todos los dineros netos vencidos para por lo menos uno del sistema de procesamiento de transacción y el banco de patrocinio del comprador, cuando el banco de patrocinio del vendedor está en una posición de fondos netos vencidos. En otro procedimiento, el procesador 214 de convenios facilita el envío de un aviso de pago electrónico en un periodo definido para el banco de patrocinio del comprador para todos los dineros netos vencidos para el banco de patrocinio del comprador, después de la absorción de fondos debido de por lo menos a uno del sistema de procesamiento de transacción y el banco de patrocinio del vendedor, cuando el banco de patrocinio del comprador está en una posición de fondos netos vencidos para el procesador. En aún otro procedimiento, el procesador 214 de convenios facilita el envío de una demanda de pago electrónico en un periodo de pago definido para el banco de patrocinio del vendedor para todos los dineros netos vencidos para el banco de patrocinio del vendedor después de la sustracción de los fondos vencidos para por lo menos uno del sistema de procesamiento de transacción y el banco de patrocinio del comprador, cuando el banco de patrocinio del vendedor está en una posición de fondos netos vencidos para el procesador. En cada uno de los procedimientos anteriores, la posición de los fondos netos vencidos para el procesador caracteriza selectivamente los fondos vencidos, y en ciertas aplicaciones, caracteriza los fondos vencidos para un administrador del sistema 210 de procesamiento de transacción para el pago de transacción (por ejemplo de un comprador a un vendedor) y/o para las tarifas asociadas con el procesamiento del pago de transacción. En otra implementación, el sistema de administración de transacción discutido en el párrafo precedente además se adapta para aceptar un recibo de la confirmación de copra que incluye las características del recibo. Por ejemplo, características tales como la aceptación total de los productos, la aceptación parcial de los productos y el rechazo de los productos en la factura o nivel de artículo de línea de recibo pueden incluirse en la confirmación. Esas características son ligadas a los niveles de transacción que involucran usuarios patrocinados por las instituciones financieras (por ejemplo, 230 o 240, mostrados por medio del ejemplo). Donde va asegurarse que se ejecute el cumplimiento antes del pago para una transacción, esta información se requiere para verificarse a priori . Una factura o facturas para una transacción particular se actualizan con ésta y otra información relacionada con la ejecución de transacción. Utilizando este procedimiento, problemas con compras recibidas, tales como productos dañados, productos inadecuados y términos financieros inapropiados se dirigen fácilmente. Las diversas características de facturación y relacionadas con el pago se modifican correspondientemente (por ejemplo, el pago sólo se hace para porciones aceptadas de productos, o el crédito para el costo para regresar productos se concede o el pago se hace utilizando sólo términos aceptados tales como aquellos que se refieren a una tasa de interés relacionada con el crédito aceptado) . En una modalidad ejemplar más particular, instituciones financieras aprueban contratos financieros utilizando un administrador de contratos cooperativo y presentan en cantidades de pedido y factura para ejecutar los contratos para el sistema 210 de procesamiento de transacción (por ejemplo implementan un administrador de contrato cooperativo) . El sistema 210 de procesamiento de transacción utiliza entonces los términos del administrador de contratos cooperativos para establecer términos de procesamiento financiero (por ejemplo, tasa de crédito u otro costo) entre un usuario de servicios financieros y el proveedor de servicio financiero correspondiente. En un caso, los proveedores de servicio financiero utilizan el administrador de contratos cooperativos como el depósito central llamado por varios sistemas del proveedor. En otro caso, el usuario de servicio financiero implementa el administrador de contratos cooperativos como el depósito central llamado por varios sistemas de procuración. Para información general con respecto en la implementación de funciones de transacción y para información específica con respecto a funciones tipo cooperativa que pueden implementarse junto con una o más modalidades ejemplares discutidas en la presente, puede hacerse referencia a la Solicitud de Patente Norteamericana Nos. de Serie 10/436,878 (USBA.101PA) y 10/437,405 (USBA.117BA) ambas presentadas el 12 de mayo de 2003 e incorporadas completamente en la presente para referencia. En otra modalidad, el sistema 20 de procesamiento de transacción se configura para establecer asuntos entre bancos con relación a tarifas y/u otras características de transacción. Cuando un comprador y vendedor entran en una transacción, el sistema 210 de procesamiento de transacción calcula la cantidad de fondos que va a cobrarse del banco de patrocinio del comprador y enviarse al banco de patrocinio del vendedor. Estos fondos se utilizan para aportar fondos del pago que harán el banco de patrocinio del vendedor para el vendedor para todas las transacciones que logran el estado pagable dentro de un periodo de pago particular (por ejemplo, un día de red) para el sistema de procesamiento de transacción. Una vez que se determinan que va a cobrarse la cantidad de fondos, el sistema 210 de procesamiento de transacción además actúa para facilitar el cobro de estos fondos en uno o más de una variedad de formas. Por ejemplo, el sistema 210 de procesamiento de transacción simplemente puede hacer la cantidad de fondos conocida para participantes de la transacción utilizando métodos de comunicación convencionales. En otros casos, el sistema 210 de procesamiento de transacción facilita activamente el cobro de estos fondos. En un ejemplo, una demanda de pago electrónico se envía en un intervalo (por ejemplo, por lo menos diariamente) al banco de patrocinio del comprador para todos los dineros netos vencidos para el banco de patrocinio del comprador. Los dineros netos vencidos se contemplan después de la sustracción de fondos vencidos para ya sea el sistema de procesamiento de transacción el banco de patrocinio del vendedor cuando el banco de patrocinio del comprador tiene fondos netos vencidos. Un aviso de pago electrónico también se envía al banco de patrocinio del vendedor para todos los dineros netos vencidos para el banco de patrocinio del vendedor. Similarmente como en lo anterior, estos dineros netos vencidos se contemplan después de la sustracción de los fondos vencidos para el sistema de procesamiento de transacción o el banco de patrocinio del comprador cuando el banco de patrocinio del vendedor tiene fondos netos vencidos. Junto con las modalidades ejemplares diversas discutidas junto con la FIGURA 2 (y otra) , un motor de tarifa se implementa selectivamente para facilitar la evaluación de tarifas de procesamiento de transacción. En algunas aplicaciones, el motor de tarifas se implementa con un procesador de transacción (por ejemplo con el sistema 210 de procesamiento de transacción) , como un motor implementado por software. En este respecto, las tarifas tales como aquellas evaluadas de acuerdo con una relación comercial entre una institución financiera y un participante de comprador o vendedor que hace que realice un contrato con la misma, o con una relación comercial entre una institución financiera y un auditor del procesador de transacción administrativo, pueden evaluarse utilizando el motor de tarifas. Es decir, el motor de tarifas aplica una tarida apropiada para cada transacción, y ya sea directa o indirectamente facilita el pago para esa tarifa. El acceso de información en la base de datos 220 es controlado en uno o más de una variedad de formas, con la información hecha disponible para usuarios selectivamente y una variedad de formatos, dependiendo de la implementación. Varios ejemplos que utilizan este procedimiento general se discuten en lo siguiente. Estos ejemplos se implementan selectivamente con un controlador 216 de acceso de datos y pueden involucrar procedimientos discutidos en lo anterior junto con funciones de controlador de acceso de datos similares . En una modalidad ejemplar, cada institución financiera de patrocinio del comprador y cada institución de patrocinio de vendedor tiene acceso a las transacciones que nombran su comprador patrocinado u organización de vendedor. Al permitir tal acceso, cada institución financiera se le concede el acceso para realizar las funciones de servicio al cliente relacionado con el procesamiento de transacción para sus clientes dentro del sistema de procesamiento de transacción. Estas funciones de servicio al cliente por ejemplo, pueden incluir la provisión de datos relacionadas con la contabilidad en un formato apropiado y a un intervalo seleccionado, o incluir proporcionar una notificación al cliente sobre ciertos eventos predefinidos relacionados al procesamiento de transacción y/o estado financiero de las transacciones o cuentas. Además, cada institución financiera puede mantener una revisión de su posición neta con cada uno de sus clientes a quienes se les emite el crédito. A la institución financiera se le presenta una vista en el sistema de procesamiento de transacción que muestra su posición neta de los clientes entre pagos vencidos del cliente y pagos vencidos para los abastecedores (a través del sistema de procesamiento de transacción) . En otra modalidad, cada institución financiera de patrocinio de comprador tiene la capacidad, como permitida por los perfiles de usuario almacenados en la base de datos 220 para especificar una variedad de características de operación específicas de banco. Por ejemplo, cada institución financiera de patrocinio de comprador puede especificar la institución financiera que va a realizar el cambio de divisa extranjera a nombre de su comprador patrocinado. Este procedimiento puede implementarse por ejemplo, donde el vendedor desea que se le pague en divisa local al vendedor y el comprador desea que se la facture en divisa local para el comprador. Cada institución financiera de patrocinio de comprador también puede especificar una cantidad de ajuste de precio de cambio de divisa para agregarse a los servicios de cambio que se proporcionan a sus compradores. La institución financiera de patrocinio de comprador también puede especificar la institución financiera para y utilizar para la reemisión de cobro de sus compradores. Para información general con respecto al procesamiento de transacción, y para implementaciones de conversión de divisas específicas que pueden implementarse junto con la conversión de divisas como se discute aquí junto con la FIGURA 2, puede hacerse referencia a la Solicitud de Patente de Norteamericana No. de Serie 11/104,394 (USBA.134PA) presentada el 12 de abril de 2005 y titulada "Sistema y Procedimiento de Procesamiento de Transacción Automatizados con Conversión de Divisas", la cual se incorpora completamente en la presente para referencia. Las instituciones de patrocinio de vendedor también pueden especificar las instituciones financieras para utilizarse para distribuir los pagos al vendedor. Por ejemplo, una institución puede utilizarse para el origen de ACH para vendedores que tienen cuentas bancarias domiciliadas en Estados Unidos y otra institución (por ejemplo una institución de S IFT) para vendedores en Europa y otros para vendedores en América Latina. Instituciones financieras que expiden el crédito al comprador o al vendedor también pueden especificar donde la información almacenada con el crédito se recupera para su uso en la transacción. Por ejemplo, la ubicación de la cual va a distribuirse el aviso de reducción de crédito (por ejemplo con relación al crédito disponible en una cantidad de crédito apropiada) puede especificarse. Además, las instituciones financieras que expiden el crédito puede especificar si el aviso de reducción es para incluir detalles de transacción o simplemente son el conjunto de los detalles de transacción para el periodo de informes. Para el último caso, el sistema 210 de procesamiento de transacción puede especificarse para utilizarse como el libro de contabilidad auxiliar detallado para soportar el uso de crédito. En este sentido, el sistema 210 de procesamiento de transacción funciona muy similar a instituciones que expiden crédito convencionales (que incluyen instituciones que expiden tarjetas de crédito), y con la información de resumen o detalles siendo proporcionada al emitir del crédito. Una variedad de funciones relacionadas con la seguridad se implementan con el sistema 210 de administración de transacción, dependiendo de la aplicación y el nivel deseado de seguridad. Por ejemplo, en algunas implementaciones, los datos que fluyen hacia el sistema 210 de procesamiento de transacción desde las instituciones financieras de patrocinio (2130, 240) se encriptan utilizando tecnologías de encriptación estándar. Similarmente los datos que fluyen desde el sistema 210 del procedimiento de transacción hasta las instituciones financieras de patrocinio (230, 240) también pueden encriptarse utilizando tecnologías de encriptación estándar. Las comunicaciones entre cualesquier dispositivo de cómputo distribuido y el sistema 210 de procesamiento de transacción también pueden encriptarse utilizando tecnologías de encriptación estándar. Por ejemplo, donde se emplean las diversas implementaciones 1, 2 y N del sistema en ubicaciones físicamente diferentes, la comunicación entre estas implementaciones del sistema y el sistema 210 de administración de transacción es encriptada. Además de las funciones relacionadas con la seguridad para las comunicaciones de transacción, el acceso a los datos dentro del sistema 210 de procesamiento de transacción también pueden controlarse utilizando medidas de seguridad. Por ejemplo, perfiles almacenados en la base de datos 220 pueden incluir información de tipo seguridad, tal como una contraseña y/o información de encriptación que los usuarios que acceden al sistema 210 de administración de transacción pueden emplear. En algunos casos, el sistema 210 de procesamiento de transacción dirige las cuestiones de sincronización que tienen varias instituciones financieras y organizaciones, tales como aquellas discutidas en lo anterior, al implementar el precio y u otras reglas de transacción que se han acordado previamente de tal forma que las disputas sobre el precio de transacción se eliminan típicamente. Estas reglas pueden incluir criterios que definen datos de precios que pueden aprobarse automáticamente (por ejemplo, tarifas de transacción dentro de una variación seleccionada) , y también pueden controlar la información de precios hechas disponibles para diferentes usuarios. Las reglas de precios también pueden incluir por ejemplo precios asociados con características de transacción particulares, con diferentes precios siendo asignados para transacciones particulares (por ejemplo, tal como con un descuento por volumen o cantidad). En otras diversas modalidades ejemplares de la presente invención, un procedimiento de procesamiento de crédito se implementa con una disposición de administración de transacción, tal como aquella mostrada en la FIGURA 2 y discutida en lo siguiente. Por ejemplo, el sistema 210 de procesamiento de transacción puede facilitar la extensión de crédito a nombre de una o más instituciones financieras de patrocinio, u otra institución financiera, junto con un participante de usuario particular en una transacción. En una implementación de procesamiento de crédito, un banco de patrocinio de comprador patrocina un comprador en el sistema 210 de procesamiento de transacción y la red con una conexión activa a una línea de crédito para su uso dentro del sistema de procesamiento de transacción en la red. El comprador crea relaciones de socio comercial con vendedores quienes son patrocinados en el sistema 210 de procesamiento de transacción, que facilita las relaciones y el procesamiento de transacción relacionado. Cuando un comprador hace una compra de un vendedor, el comprador envía una copia electrónica de un pedido para la compra al sistema 210 de procesamiento de transacción en la red. El vendedor ejecuta un pedido y emite una factura electrónicamente al sistema 210 de procesamiento de transacción. Donde eventos particulares van a ocurrir y/o condiciones van a satisfacerse antes de que una factura se vuelva pagable, estos eventos o condiciones se proporcionan por un participante apropiado de una transacción (por ejemplo, comprador, vendedor o terceros (tales como aduanas o un agente de transporte de mercancía) ) . Estos eventos y/o condiciones pueden especificarse utilizando reglas comerciales como se discute en lo anterior, con el sistema 210 de procesamiento de transacción implementando las reglas comerciales . El sistema 210 de procesamiento de transacción utiliza las reglas comerciales y/o los perfiles para que usuarios correlacionen la información entrante tal como el pedido, factura, recibo y/o avisos de eventos. Esta información entrante es audita y concillada por el sistema 210 de procesamiento de transacción utilizando reglas comerciales apropiadas. Por ejemplo, donde un comprador establece perfiles, el sistema 210 de procesamiento de transacción implementa esos perfiles para auditar y conciliar la información. Donde el pago es oportuno cuando se determina, por ejemplo, mediante una auditoría como se discute en lo anterior, y donde el pago es mediante la extensión de crédito, el sistema 210 de procesamiento de transacción verifica que la extensión de crédito para el comprador y/o participante de comprador asociado sea apropiada. Donde la extensión de crédito es apropiada, el sistema 210 de procesamiento de transacción envía la autorización a la institución financiera apropiada que sigue las reglas establecidas por esa institución financiera mediante perfiles dentro del sistema de procesamiento de transacción. Cuando se recibe la autorización y todas las otras condiciones requeridas para el pago se satisfacen, el sistema de procesamiento de transacción y la red aporta electrónicamente fondos a un vendedor con un solo pago a través de todas las instituciones que expiden el crédito mediante una trayectoria de distribución de fondos especificada en el perfil de la institución financiera de patrocinio de vendedor. En algunos casos, el costo para el vendedor por este pago es variado basado en la institución financiera que proporciona el crédito. Los fondos se distribuyen al vendedor netos de las tarifas del banco de patrocinio del vendedor para el vendedor (por ejemplo, las tarifas retienen antes de la entrega de pago) . La institución financiera de patrocinio del vendedor utiliza las capacidades de precio del sistema de procesamiento de transacción en la red para calcular y hacer la factura para el vendedor. Los datos detallados que soportan el pago continúan estando residentes en el sistema de procedimiento de transacción y la red y no agregan sobrecarga a las redes de movimiento monetarios de las industrias bancarias. Junto con la autorización anterior, el sistema 210 de procesamiento de transacción proporciona al banco de patrocinio del comprador con una alimentación de datos que le permite actualizar su línea de crédito para que el comprador conozca la reducción de esa línea de crédito para pagar las facturas. En algunos casos, el banco de patrocinio del comprador también utilizará el sistema 210 de procesamiento de transacción para calcular y hacer la factura para el cliente comprador del banco y facilita el vínculo de los datos de transacción para la factura. En estos casos, el banco de patrocinio del comprador proporciona el sistema 210 de procesamiento de transacción con la información para procesar la factura por consiguiente, en la información de reglas de perfil y/o comerciales. La FIGURA 3 muestra un diagrama de flujo para el procesamiento de transacción que involucra la asociación de una institución financiera particular con una transacción, de acuerdo con otra modalidad ejemplar de la presente invención. En el bloque 310, los datos de transacción que tienen información de identificación de transacción financiera se reciben de un nodo de usuario. La información de identificación de transacción financiera puede incluir datos de identificación que pertenecen por ejemplo a un participante particular de la transacción, para una institución financiera u otra información de identificación específica para la transacción particular a la cual aplica. En el bloque 320, los datos de transacción financiera se comparan con los datos de identificación de la institución financiera. Si no se encuentra ninguna correlación entre los datos de la transacción financiera y la institución financiera en el bloque 330, se regresa un aviso de falla a un emisor en el bloque 335 que incluye el que no se puede procesar la transacción. Si una correlación entre los datos de transacción financiera y una institución financiera se encuentra en el bloque 330, los datos de procesamiento de transacción que corresponden a la correlación se cargan en el bloque 340. En algunos casos, esta información de procesamiento de transacción cargada incluye información exclusivamente proporcionada por una institución financiera que es el objeto de la correlación. En otros casos, los datos de procesamiento de transacción cargados incluyen información para participantes de la transacción además de la institución financiera que el objeto de la correlación (por ejemplo, para especificar preferencias de usuario o perfiles como se discute en lo anterior) . Después de que se han cargado los datos de procesamiento de transacción, se utiliza para auditar los datos de transacción en el bloque 350 para facilitar aspectos financieros de la transacción. La auditoría generalmente involucra analizar a fondo los datos de transacción financiera utilizando datos de procesamiento cargados de tal forma que las reglas que puedan implementarse para especificar si los datos de transacción financiera indican ese pago puedan hacerse. Por ejemplo, un motor de términos de precios puede utilizarse para derivar una cantidad de pago para la transacción financiera, utilizar información en los datos de transacción financiera y en los datos de transacción cargados (por ejemplo especificar términos de contrato preacordado utilizados al llegar a un precio) . Tal término de precios puede utilizarse para establecer el precio de uno o más aspectos de los datos de transacción financiera. La auditoría entonces se utiliza en el bloque 360 para generar un término de pago para la transacción, y el término de pago se utiliza para facilitar el pago por la transacción. En este respecto, el término de pago puede incluir uno o más de una cantidad de pago, un tiempo de pago, un término de crédito, un método de pago o una fuente de donde retirar el pago. Mientras ciertos aspectos de la presente invención se han descrito con referencia a varias modalidades ejemplares particulares, aquellos con experiencia en la técnica reconocerán que muchos cambios pueden hacerse a la misma sin apartarse del espíritu y alcance de la presente invención, aspectos de la cual se establecen en las siguientes reivindicaciones.

Claims

REIVINDICACIONES 1. Un sistema de procesamiento de transacción automatizado para procesar transacciones a nombre de una pluralidad de distribuidores que realizan un contrato con un participante de controlador que implementa el sistema de procesamiento de transacción automatizado, el sistema caracterizado porque comprende: un auditor de capa de cliente configurado y dispuesto para auditar transacciones entre participantes contratantes de acuerdo con diferentes conjuntos de reglas de transacción, cada uno de los conjuntos respectivos de reglas de transacción se define como una función del único de la pluralidad de distribuidores y una relación comercial entre el distribuidor único y por lo menos uno de los participantes contratantes; un procesador de pago de capa de cliente configurado y dispuesto para facilitar el pago por cada transacción auditada como una función de la auditoría del auditor de capa de cliente de la transacción; un controlador de capa de distribuidor configurado y dispuesto para controlar una implementación del procesador de pago de capa de cliente a nombre de cada uno de la pluralidad de distribuidores como una función de una relación comercial entre cada distribuidor y el participante del controlador; y un procesador de pago de capa de distribuidor configurado y dispuesto para evaluar una tarifa contra cada distribuidor como una función de las transacciones procesadas a nombre de cada distribuidor, y para facilitar una transferencia de fondos como una función de la tarifa evaluada .
2. El sistema de conformidad con la reivindicación 1, caracterizado porque el procesador de pago de capa de cliente además se configura y dispone para evaluar una tarifa para cada transacción y para facilitar el pago de esa tarifa como una función de las reglas de transacción, el pago facilitado por al menos uno de un participante contratante y un distribuidor único para la transacción.
3. El sistema de conformidad con la reivindicación 1, caracterizado porque el procesador de pago de capa de cliente se configura y dispone para auditar transacciones al asociar datos de transacción con uno de los participantes contratantes como una función de la información en los datos de transacción y un perfil de usuario para uno de los participantes contratantes, y para proporcionar una autorización de pago como una función de la auditoría, donde el procesador de pago de capa de cliente se configura y dispone para facilitar el pago por esa transacción y por cada transacción auditada como una función de la autorización de pago.
4. El sistema de conformidad con la reivindicación 1, caracterizado porque el procesador de pago de capa de cliente se configura y dispone para facilitar el pago por cada transacción auditada entre un comprador y un vendedor al extender el crédito al comprador y pagar el vendedor.
5. El sistema de conformidad con la reivindicación 1, caracterizado porque el procesador de pago de capa de cliente se configura y dispone para facilitar el pago por cada transacción auditada entre un comprador y vendedor al extender el crédito al comprador y pagar al vendedor como una función de la regla de transacción establecidas por el controlador.
6. El sistema de conformidad con la reivindicación 1, caracterizado porque el procesador de pago de capa de cliente se configura y dispone para facilitar el pago por cada transacción auditada entre un comprador y un vendedor >al autorizar el pago al vendedor de una institución financiera especificada en un perfil de usuario para el comprador.
7. El sistema de conformidad con la reivindicación 1, caracterizado porque el auditor de capa de cliente se configura y dispone para auditar una transacción entre un comprador y un vendedor como una función de un término de crédito que se refiere al comprador y las reglas de transacción especificadas por el participante de controlador, y además para asegurar un flujo de efectivo desde el comprador hasta el vendedor a nombre del participante de controlador como una función de la auditoría.
8. El sistema de conformidad con la reivindicación 1, caracterizado porque por lo menos dos del auditor de capa de cliente, el controlador de capa de distribuidor, el procesador de pago de capa de cliente y el procesador de pago de capa de distribuidor se implementa en un procesador de transacción común.
9. El sistema de conformidad con la reivindicación 1, caracterizado porque el procesador de pago de capa de distribuidor se configura y dispone para evaluar una tarifa contra cada distribuidor como una función de las reglas de transacción especificadas por el participante de controlador y el distribuidor.
10. El sistema de conformidad con la reivindicación 1, caracterizado además porque incluye una disposición de almacenamiento de datos que incluye por lo menos una base de datos distinta y adaptada para almacenar reglas comerciales para una pluralidad de participantes de transacciones que involucran distintos transacciones que incluyen compradores, vendedores y distribuidores de procesamiento, los distribuidores de procesamiento patrocinan por lo menos uno de un comprador y un vendedor para cada transacción, la disposición de almacenamiento de datos también se adapta para almacenar perfiles de usuario para los participantes de transacción; un controlador de procesamiento de transacción adaptado para interactuar con los distintos participantes de transacción para recibir información de perfil especificada por los participantes de transacción, para interactuar con los distribuidores de procesamiento para recibir las reglas comerciales como se especifica por cada distribuidor de procesamiento, y para almacenar la información de perfil recibida y las reglas comerciales en la disposición de almacenamiento de datos; un motor de asociación configurado y dispuesto, para cada transacción, para recibir y asociar datos de pago de transacción con un distribuidor de procesamiento como una función de la información de perfil almacenada para participantes de una transacción a los cuales se aplican los datos de pago de transacción; donde el auditor de capa de cliente incluye un motor de auditoría configurado y dispuesto, para cada transacción, para auditar el pago de los datos de pago de transacción recibidos asociados con un distribuidor de procesamiento como una función de las reglas comerciales para el distribuidor de procesamiento asociado; donde el procesador de pago de capa de cliente incluye un procesador de pago de transacción configurado y dispuesto para facilitar el pago para cada transacción auditada como una función de la auditoría del motor de auditoría y la información de perfil para por lo menos un participante de transacción involucrado en el pago; donde el procesador de pago de capa de distribuidor incluye un procesado de pago de tarifas configurado y dispuesto, para cada transacción, para evaluar una tarifa contra el distribuidor que patrocina un participante de transacción para la transacción, y para facilitar el pago para la tarifa evaluada.
11. El sistema de conformidad con la reivindicación 10, caracterizado porque el procesador de pago de transacción se configura y dispone para facilitar el pago por cada transacción auditada al extender el crédito para facilitar el pago a un vendedor para la transacción.
12. El sistema de conformidad con la reivindicación 10, caracterizado porque el procesador de pago de transacción se configura y dispone para facilitar el pago de transacción auditada al extender el crédito para facilitar el pago a un vendedor para la transacción utilizando una tasa de crédito de un distribuidor que patrocina la transacción auditada.
13. El sistema de conformidad con la reivindicación 10, caracterizado porque el procesador de pago de transacción se configura y dispone para facilitar el pago de transacción auditada al extender el crédito para facilitar el pago a un vendedor para la transacción utilizando una tasa de crédito de un comprador que participa en la transacción auditada.
14. El sistema de conformidad con la reivindicación 10, caracterizado porque el procesador de pago de transacción se configura y dispone para facilitar el pago de transacción auditada al extender el crédito para facilitar el pago a un vendedor para la transacción utilizando una tasa de crédito de un vendedor que participa en la transacción auditada.
15. Para su uso en procesar transacciones para compradores y vendedores patrocinados en una red de procesamiento mediante un banco de patrocinio, una computadora implementada para procesar transacciones, el método implementado por computadora caracterizado porque comprende: para cada uno de una pluralidad de transacciones que involucran un comprador y un vendedor, identificar un banco de patrocinio particular para cada comprador y vendedor como una función de identificadores almacenados, la asociación identifica las reglas comerciales respectivas, establecidas de acuerdo con el banco de patrocinio particular y el comprador o vendedor particular para el cual se establecen las reglas, para procesar respectivamente transacciones a nombre del comprador y a nombre del vendedor para una transacción particular; y para cada transacción particular que involucra un comprador y un vendedor, utilizar las reglas comerciales identificadas y un acuerdo comercial entre el comprador y el vendedor para determinar la cantidad de tarifas que deben cargarse al vendedor, deben cargarse al comprador como una función de la identidad del comprador y la identidad del banco de patrocinio del comprador, el banco de patrocinio del vendedor debe al banco de patrocinio del comprador, el banco de patrocinio del comprador debe al banco de patrocinio del vendedor, y el banco de patrocinio del comprador y el banco de patrocinio del vendedor deben al sistema de procesamiento de transacción automatizados y la red.