CREANDO LEALTAD EN LOS CLIENTES CAMPO DE LA INVENCIÓN La presente invención se refiere generalmente a programas promocionales y más particularmente, a desarrollar lealtad entre clientes que utilizan tarjetas de pago.
ANTECEDES DE LA INVENCIÓN Para tener éxito, todos los negocios promocionan sus productos o servicios en una forma u otra. Si un negocio está vendiendo productos durables (utilizar repetidamente con el tiempo, tal como refrigeradores) o productos no durables (consumidos dentro de un corto tiempo, tal como café), tiene que encontrar un método comercial adecuado para fomentar la aceptación y venta de la mercancía o servicios por consumidores a través de programas promocionales. Tres programas promocionales se utilizan típicamente: venta personal, publicidad y promoción de ventas. La venta personal es tal vez la más antigua. Apareciendo al final del siglo 19, en este programa promocional, un representante viajero de un interés comercial solicita órdenes, normalmente en un territorio asignado. Los primeros revendedores intrépidos llevaban sus productos en la espalda o en su burro, trabajando a su manera desde un pueblo cercano a través del interior de un país limitando sus ventas a mercancías en almacén para transacciones con supuestos clientes. La habi lidad en ventas persuasivas era menos importante en aquellos d ías de demanda de hambre, y las órdenes eran fácilmente venideras. Con el tiempo, sin embargo, con el suministro incrementado de p roductos manufactu rados , los clientes se volvieron más d iscriminativos en sus compras. Ya que el costo del personal que vende ha incrementado dramáticamente (debido al salario, sostenimiento de automóvil , beneficios, etc.) , la mayoría de los negocios de hoy en día confían en la publicidad para vender sus p ropios productos para convencer a clientes de que compren antes de que los clientes realmente puedan ver e inspeccionar los p roductos. El uso de vendedores ha disminu ido o cambiado. Un cliente quien ha experimentado una inundación de ofertas de tarjetas de crédito en el correo está fam iliarizado con promoción de ventas. El propósito de la p romoción de ventas es redondear la publicidad y la venta personal. La promoción de ventas puede involucrar i ncentivos especiales para ind ucir a clientes a cerrar la venta de prod uctos o servicios . Du rante una calma en actividades económicas, cuando la demanda de los preciosos dólares por clientes se vuelve especialmente competitiva , existe una mayor participación en la p romoción de ventas por todos los negocios . Como se ind ica en lo anterior, las ofertas de tarjetas de crédito son un ejemplo de la promoción de ventas. Los clientes de hoy en día tienen su elección de em isores de tarjetas de crédito para patrocinar. Los clientes son montados con campañas para cambiar de tarjetas de crédito con tasas de interés nulas o bajas. El no retener el interés de los clientes, toma sólo una firma para que cambien a un programa de tarjetas de crédito de competidor. Los emisores de tarjeta de crédito exitosos atrapan a los clientes para demorar lo suficiente en sus programas de tarjetas de crédito para volverse en un beneficio al proporcionar programas promocionales, tales como un programa 108 promocional de tarjetas de crédito. Una tarjeta 102 de crédito es una tarjeta de pago que es una pieza plana, rígida, normalmente pequeña rectangular de material plástico que lleva información financiera que extiende los privilegios de crédito a tarjetahabientes de manera que los saldos de las cuentas no necesitan pagarse completamente cada mes, pero en incrementos con el tiempo con interés. Para comprar productos o servicios, tal como un producto 106A (comprando por ejemplo, un suéter), un tarjetahabiente presenta la tarjeta 102 de crédito a un dependiente quien pasa la tarjeta 102 de crédito a través de un lector 104 de tarjetas. Véase FIGURA 1. La información financiera obtenida del proceso de barrido provoca que aparezca un cargo en una cuenta de crédito para pagar el producto 106A comprado. Para retener el interés del tarjetahabiente de la tarjeta 102 de crédito, un emisor de la tarjeta de crédito mantiene el programa 108 promocional de la tarjeta de crédito para ayudar a inducir al tarjetahabiente a mantener y utilizar la cuenta de crédito. Un programa 108 promocional de tarjeta de crédito típico es un programa 110 de millas aire. Por cada dólar que es cargado por el tarjetahabiente a la tarjeta 102 de crédito, el tarjetahabiente gana una milla aire que puede utilizarse eventualmente para recompensar con un boleto de línea aérea para viaje. Un problema con el programa 110 de millas aire es que requiere que el tarjetahabiente de la tarjeta 102 de crédito gaste una suma sustancial de dinero para calificarse por un boleto de línea aérea. Por ejemplo, para ganar un boleto de viaje redondo a un destino internacional puede requerir que se ganen 50,000 millas. Esto se traduce en $50,000 dólares que deben ser cargados a la tarjeta 102 de crédito por el tarjetahabiente. Típicamente, toma a un cliente promedio de tres a cinco años ganar un boleto de línea aérea. Además, muchos programas de millas aire requieren que el tarjetahabiente de la tarjeta 102 de crédito lleve la cuenta manualmente de las millas aire ganadas; llame a un número telefónico para solicitar un cupón canjeable; espere que el cupón sea enviado por correo; e intente programar un viaje sin pasar por una multitud de restricciones, tal como fechas suspendidas, etc. Otro programa promocional es un programa 112 de devolución de efectivo que proporciona un porcentaje de cargos hechos en la tarjeta 102 de crédito como dinero de reembolso nuevamente al tarjetahabiente de la tarjeta 102 de crédito. Sin embargo, el programa 1 12 de devolución de efectivo típicamente req uiere q ue el tarjetahabiente de la tarjeta 102 de crédito gaste d urante al menos u n año antes de q ue cualq uier d inero sea reg resado al tarjetahabiente de la tarjeta 102 de crédito. En otras palabras, el tarjetahabiente de la tarjeta 102 de crédito debe esperar un año hasta que vea la devolución de efectivo prometida por el emisor de la tarjeta 102 de créd ito. El programa 108 promocional de tarjeta de créd ito tiene sentido para negocios de tarjetas de créd ito cuyo modelo se basa en el uso de privi legios de crédito de la tarjeta 102 de créd ito d u rante un período prolongado de tiempo. Entre más carg ue el tarjetahabiente de la tarjeta 102 de créd ito a la tarjeta 102 de crédito, mayor la probabilidad de un saldo que se lleva de mes a mes. Debido a q ue el interés se impone en el saldo llevado, el emisor de la tarjeta de crédito está segu ro de obtener la corriente de ing resos del i nterés incu rrido por el tarjetahabiente de la tarjeta 102 de créd ito. Aunque el modelo anterior puede ser apropiado para negocios de tarjeta de crédito, puede no ser aprop iado para negocios cuyos ingresos no son dependientes de un saldo elevado pero sí de la lealtad del cliente para comp rar con ciertos prod uctos de regularidad que no son durables, tales como café. Sin un programa promocional más recompensante para retener la volu ntad de los cl ientes, la demanda de clientes por los prod uctos o servicios de tal negocio disminuirá en el mercado con el tiempo.
De este modo, existe una necesidad de un sistema y método para recompensar la lealtad del cliente mientras se evita o reduce lo anterior y otros problemas asociados con programas promocionales existentes.
BREVE DESCRIPCIÓN DE LOS DIBUJOS Los aspectos anteriores y muchas de las ventajas pretendidas de esta invención se apreciarán más fácilmente cuando las mismas se entiendan mejor por referencia a la siguiente descripción detallada, cuando se tomen junto con los dibujos anexos, en donde: La FIGURA 1 es un diagrama de bloque que ilustra un sistema convencional que muestra varios problemas de los programas promocionales de tarjetas de crédito para retener el interés del cliente; A= TARJETA DE CRÉDITO, B= LECTOR DE TARJETAS, C= PRODUCTO COMPRADO, D= MILLAS AIRE, E = PROGRAMA PROMOCIONAL DE TARJETAS DE CRÉDITO, F = JDEVOLUCIÓN DE EFECTIVO; La FIGURA 2A es un diagrama de bloque que ilustra un sistema ejemplar para procesar una tarjeta dual que opera en una red abierta y una red cerrada; A= TARJETA DUAL, B= ALMACÉN DE TERCEROS, C= ALMACÉN PATROCINADOR, D= ALMACÉN PATROCINADOR, E= RED ABIERTA, F= RED CERRADA, G = PROCESADOR DE TARJETA DE CRÉDITO, H= CENTRO DE SOPORTE DE TARJETA DUAL, l= PROCESADOR DE VALOR ALMACENADO; La FIGURA 2B es un diagrama de bloque que ¡lustra un programa de lealtad para una tarjeta dual que opera en una red abierta y una red cerrada, de acuerdo con una modalidad de la presente invención; A= TARJETA DUAL, B= PROGRAMA DE LEALTAD, C= ALMACÉN PATROCINADOR, D= CLIENTE; La FIGURA 2C es un diagrama de bloque que ilustra las piezas de un sistema para implementar un programa de lealtad para una tarjeta dual, de acuerdo con una modalidad de la presente invención; A= TARJETA DUAL, B= BANCO EMISOR DE LA TARJETA DE CRÉDITO, C= ARCHIVO DE DESCUENTO, D = CENTRO DE SOPORTE DE TARJETA DUAL, E= ARCHIVO DE VALOR DE TRANSACCIÓN ALMACENADO, F= FILANTROPÍA, G = RECOMPENSAS DE MERCANCÍA, H= ARCHIVO DE VALOR DE LEALTAD, l= PROCESADOR DE VALOR ALMACENADO; Las FIGURAS 3A-3J son diagramas de proceso que ilustran un método para recompensar a un cliente leal que utiliza una tarjeta dual, de acuerdo con una modalidad de la presente invención; Figura 3A, A= COMENZAR UN MÉTODO PARA RECOMPENSAR UN CLIENTE LEAL QUE UTILIZA UNA TARJETA DUAL, B= EL VALOR DE LEALTAD SE CALCULA A TRAVÉS DE LAS TRANSACCIONES DE CRÉDITO (VÉASE FIGURAS 3B-3D), C = EL VALOR DE LEALTAD SE CALCULA A PARTIR DE LAS TRANSACCIONES DE VALOR ALMACENADO (VÉASE FIGURAS 3E-3G), D= EL MÉTODO CARGA UNA CUENTA DE VALOR ALMACENADO DE LA TARJETA DUAL MEDIANTE EL VALOR DE LEALTAD CALCULADO (VÉASE FIGURA 3H-3J), E= TERMINAR; Figura 3B, A= ¿ES ESTA LA PRIMERA TRANSACCIÓN DE LA TARJETA DE CRÉDITO EN LA TARJETA DUAL?, B= NO, C= SÍ, D = EL BANCO EMISOR DE LA TARJETA DE CRÉDITO CREA UN ARCHIVO QUE INDICA LA PRIMERA TRANSACCIÓN DE LA TARJETA DUAL, E= EL CENTRO DE SOPORTE DE TARJETA DUAL RECUPERA EL ARCHIVO Y ENVÍA UNA CONFIRMACIÓN AL BANCO EMISOR DE LA TARJETA DE CRÉDITO, F= EL CENTRO DE SOPORTE DE TARJETA DUAL CONSTRUYE UN PRIMER ARCHIVO DE TRANSACCIÓN; Figura 3C, A= ¿ES ESTA UNA ACTIVIDAD DE AUTO-RECARGA?, B= SÍ, C= NO, D= EL BANCO EMISOR DE LA TARJETA DE CRÉDITO AUMENTA LA CANTIDAD DE DESCUENTO DE LAS COMPRAS DE LAS TARJETAS DE CRÉDITO EN LA TARJETA DUAL, E= ¿ES LA CANTIDAD DE DESCUENTO MAYOR QUE UNA CANTIDAD ESTABLECIDA?, F= Sí, J= NO, G= EL BANCO EMISOR DE LA TARJETA DE CRÉDITO CREA UN ARCHIVO DE DESCUENTO QUE REFLEJA LA CANTIDAD DE DESCUENTO AUMENTADO DE LAS COMPRAS DE LA TARJETA DE CRÉDITO, H= EL CENTRO DE SOPORTE DE TARJETA DUAL CALCULA EL VALOR DE LEALTAD (DE AQUÍ EN ADELANTE EL VALOR DE LEALTAD ES CC) DEL ARCHIVO DE DESCUENTO DE LA TARJETA DUAL, l= EL CENTRO DE TARJETA DUAL CONSTRUYE UN ARCHIVO QUE CONTIENE EL VALOR DE LEALTAD CC CALCULADO, Figura 3D, A= ¿ES LA CUENTA DE CRÉDITO DE LA TARJETA DUAL UTILIZADA PARA AUTO-RECARGA?, B= NO, C= SÍ, D= EL CENTRO DE SOPORTE DE TARJETA DUAL CALCULA EL VALOR DE LEALTAD ASOCIADO CON UNA TRANSACCIÓN DE AUTO-RECARGA (DE AQUÍ EN ADELANTE, VALOR DE LEALTAD ES CC), E= EL CENTRO DE SOPORTE DE TARJETA DUAL CONSTRUYE UN ARCHIVO QUE REFLEJA EL VALOR DE CC ASOCIADO CON LA TRANSACCIÓN DE AUTO-RECARGA; Figura 3E, A= ¿SE HA ENVIADO UN ARCHIVO DE TRANSACCIONES DE VALOR ALMACENADO?, B = NO, C= Sí, D= ¿ES UN PERÍODO DE RECOMPENSAS DE TARJETA DUAL?, E= NO, F= SÍ, G= EL MÉTODO ENCUENTRA LAS TRANSACCIONES QUE PERTENECEN A LA TARJETA DUAL DE ARCHIVO DE TRANSACCIÓN ALMACENADO, H= EL MÉTODO HACE UNA INDAGACIÓN PARA CALCULAR EL VALOR DE LEALTAD BASADO EN LAS AMORTIZACIONES DE VALOR ALMACENADO (DESPUÉS DE ESTO EL VALOR DE LEALTAD SC); Figura 3F, A= ¿ES EL VALOR DE LEALTAD SC SUFICIENTE PARA RECOMPENSAS DE MERCANCÍA?, B= SÍ, C= EL MÉTODO DETERMINA LA FILA DE LA RECOMPENSA DE MERCANCÍA (ENTRE MÁS GRANDE LA FILA MAYOR EL VALOR DE LA MERCANCÍA), D= EL MÉTODO CREA UN ARCHIVO DE RECOMPENSAS Sí EL TARJETAHABIE TE TIENE UNA DIRECCIÓN DE CORREO QUE SEA VÁLIDA, E= EL MÉTODO ENVÍA EL ARCHIVO DE RECOMPENSA A UN VENDEDOR DE EJECUCIÓN, F= EMBARCA LA MERCANCÍA AL TARJETAHABIENTE, G= NO; Figura 3G, A= ¿ES EL VALOR DE LEALTAD SC SUFICIENTE PARA UNA CARGA DE VALOR?, B= SÍ; C= EL MÉTODO DETERMINA SÍ EL TARJETAHABIENTE CALIFICA PARA EL NIVEL DE CARGA BASADO EN EL VALOR DE LEALTAD SC, D= EL MÉTODO CREA UN ARCHIVO DE CARGA QUE REFLEJA EL VALOR DE LEALTAD SC, E= EL PROCESADOR DE VALOR ALMACENADO RECIBE EL ARCHIVO DE CARGA Y ACTUALIZA LA CUENTA DE VALOR ALMACENADO, F= EL MÉTODO (OPCIONALMENTE) DONA EL DINERO A UNA ORGANIZACIÓN FILANTRÓPICA A NOMBRE DEL TARJETAHABIENTE, G= NO; Figura 3H, A= ¿EXISTE UN PRIMER ARCHIVO DE PREMIOS DE TRANSACCIÓN?, B= SÍ, C= EL COMERCIO PATROCINADOR DONA EL DINERO A UNA ORGANIZACIÓN FILANTRÓPICA, D= EL PROCESADOR DE VALOR ALMACENADO RECIBE EL PRIMER ARCHIVO DE PREMIOS DE TRANSACCIÓN, E= EL PROCESADOR DE VALOR ALMACENADO CARGA LOS FONDOS EN LA CUENTA DE VALOR ALMACENADO DE LA TARJETA DUAL, F= NO; Figura 31, A= ¿ES LA TARJETA DUAL UNA TARJETA DUAL DE PRIMERA EDICIÓN?, B= SÍ, C = ¿ES EL PRIMER PERÍODO DE RECOMPENSAS PARA LAS TARJETAS DUAL DE PRIMERA EDICIÓN?, D= NO, E= SÍ, F= EL MÉTODO INSTRUYE AL VENDEDOR DE EJECUCIÓN PARA ENVIAR LA MERCANCÍA AL TARJETAHABIENTE, G= NO, H= EL MÉTODO INSTRUYE AL VALOR DE PROCESAMIENTO ALMACENADO CARGAR LA CUENTA DE VALOR ALMACENADO DEL TARJETAHABIENTE POR UNA CANTIDAD; Figura 3J, A= EL CENTRO DE SOPORTE DE TARJETA DUAL ENVÍA EL ARCHIVO QUE CONTIENE EL VALOR DE LEALTAD DE CC CALCULADO AL PROCESADOR DE VALOR ALMACENADO, B= EL PROCESADOR DE VALOR ALMACENADO RECIBE EL ARCHIVO Y CARGA LA CUENTA DE VALOR ALMACENADO, C= EL VALOR DE PROCESADOR ALMACENADO NOTIFICA AL CENTRO DE SOPORTE DE TARJETA DUAL SI SE GENERÓ UNA EXCEPCIÓN.
DESCRIPCIÓN DETALLADA DE LA MODALIDAD PREFERIDA Una tarjeta 202 dual, la cual facilita el pago de productos o servicios de una cuenta de crédito o una cuenta de valor almacenado, opera dentro de un sistema 200 ilustrado en la FIGURA 2A. La tarjeta 202 dual es una tarjeta de pago que integra la capacidad de proporcionar privilegios de crédito y privilegios de valor almacenado a un tarjetahabiente de la tarjeta 202 dual. Las características, beneficios y ventajas de una tarjeta de valor almacenado se integran con algunos aspectos de la tarjeta de crédito de la tarjeta 202 dual. Los beneficios, características y ventajas de una tarjeta de crédito se integran con una tarjeta de valor almacenado. La tarjeta 202 dual es patrocinada por un negocio patrocinador, el cual estampa la tarjeta 202 dual con su nombre comercial y gana favor y prestigio del tarjetahabiente más allá del mero valor de lo que vende el negocio o patrocinador. La tarjeta 202 dual, a diferencia de una tarjeta de crédito o una ta rjeta de valor almacenado, puede utilizarse en una red 206 abierta y una red 21 0 cerrada en un sistema 200. Cuando se utiliza la red 206 abierta, la tarjeta 202 d ual puede ser aceptada en cualquier lugar en el m undo donde se acepte una tarjeta de crédito como pago para productos y servicios. Cuando la tarjeta 202 dual se utiliza en el almacén 204A de terceros, los privileg ios de crédito se extienden al tarjetahabiente de la tarjeta 202 dual. Las transacciones de pago de crédito se comun ican desde el almacén 204A de terceros hasta un procesador de tarjetas de crédito mediante la red 206 abierta, a la cual su sistema de computadoras , terminal, y base de datos conectadas por l íneas de comunicación para intercambiar en forma fiable información de pago de crédito. El a lmacén 204A de terceros es u n establecimiento comercial de reventa q ue vende productos o p roporciona servicios di rectamente a los clientes. El almacén 204A de terceros no está asociado con el negocio patrocinador ni autorizado por el negocio patrocinador para utilizar la tarjeta 202 dual . El negocio patrocinador tiene un número de almacenes 204B-204C patrocinadores, q ue son establecimientos comerciales donde productos de un tema particu lar se mantienen para su venta de detalle o servicios de un tema sim ilar se proporcionan a los clientes. Cuando la tarjeta 202 dual se uti liza en almacenes 204B-204C patrocinadores, los privileg ios de créd ito y los privilegios de valor almacenado se extienden al tarjetahabiente de la tarjeta 202 dual. En otras palabras, el tarjetahabiente de la tarjeta 202 dual puede utilizar la tarjeta 202 dual como una tarjeta de crédito o como una tarjeta de valor almacenado en los almacenes 204B-204C del patrocinador. Los almacenes 204B-204C del patrocinador no sólo incluyen establecimientos comerciales de negocio del patrocinador en los cuales se acepta la tarjeta 202 dual, sino también otros establecimientos comerciales que están autorizados para vender productos o proporcionar servicios creados por el negocio del patrocinador. Las transacciones de pago generadas del uso de la tarjeta 202 dual en los almacenes 204B-204C del patrocinador se comunican a un centro 212 de soporte de tarjeta dual mediante la red 210 cerrada. La red 210 cerrada consiste de muchas computadoras pequeñas y grandes distribuidas sobre una amplia área geográfica (WAN o red de área extensa). Una implementación ejemplar de una WAN es la Internet, la cual es una colección mundial de redes y puertas de enlace que utilizan las secuencias de TCP/IP de protocolos para comunicarse entre sí. En el corazón de la Internet se encuentra una base de líneas de comunicación de datos de alta velocidad entre nodos principales u ordenadores centrales que incluyen, miles de sistemas comerciales, gubernamentales, educacionales y otros computarizados que enrutan datos y mensajes. El centro 212 de soporte de tarjeta dual de preferencia es mantenido por el negocio patrocinador para alojar un número de computadoras para proporcionar servicios de apoyo, tal como acceso de archivos de cuenta asociados con ta rjetahabientes de tarjetas d ual o en rutamiento de transacciones de pago al procesador 208 de tarjetas de créd ito o a u n procesador 214 de valor almacenado. Mientras el procesador 208 de tarjetas de crédito procesa las transacciones de pago de crédito conectadas con la cuenta de la tarjeta 202 d ual, el procesador 214 de valor almacenado p rocesa la transacción o pago de valor almacenado conectados con la cuenta de valor almacenado de la tarjeta 202 dual. Máquinas de punto de venta, localizadas en almacenes 204B-204C del patrocinador, pueden detectar si una transacción de pago de créd ito o u na transacción de pago de valor almacenado se desea por u n cliente. Si una transacción de pago es una transacción de pago de créd ito, la transacción de pago de crédito se transmitirá desde una máquina de punto de venta localizada en uno de los almacenes 204B-204C del patrocinador hasta el centro 212 de soporte de tarjeta dual med iante la red 21 0 cerrada. El centro 212 de soporte doble se comunica con el procesador 208 de tarjetas de créd ito para obtener la autorización para la transacción de pago de créd ito. La ap robación o rechazo de la transacción de pago de créd ito se comu n ica desde el procesador 208 de tarjetas de crédito hasta el centro 212 de soporte de tarjeta dual. El centro 212 de soporte de tarjeta d ual comu nica la ap robación o rechazo de la transacción de pago de créd ito a la máquina de punto de venta en los almacenes 204B-204C del patrocinador de los cuales se originó la transacción de pago de crédito. La declaración de transacciones de pago de crédito de preferencia se hace al final de un día comercial para las cuentas de crédito o débito/crédito de los tarjetahabíentes de tarjetas dual y el negocio patrocinador. Si una transacción de pagos es una transacción de pago de valor almacenado, la transacción de pago de valor almacenado se transmite desde una máquina de punto de venta localizada en uno de los almacenes 204B-204C del patrocinador hasta el centro 212 de soporte de tarjeta dual mediante la red 210 cerrada. El centro 212 de soporte de tarjeta dual se comunica con el procesador 208 de valor almacenado. Para obtener autorización para la transacción de pago de valor almacenado. La aprobación o rechazo de la transacción de valor almacenado se comunica desde el procesador 208 de valor almacenado hasta el centro 212 de soporte de tarjeta dual. El centro 212 de soporte de tarjeta dual comunica la aprobación o rechazo de la transacción de pago de valor almacenado a la máquina de punto de venta en los almacenes 204B-204C patrocinadores de los cuales se originó la transacción de pago de valor almacenado. Un cliente 218 quien es el tarjetahabiente de la tarjeta 202 dual de preferencia es calificado para un programa 216 de lealtad mantenido por el negocio o patrocinador. El programa 216 de lealtad proporciona una ganancia, recompensa, premio, subsidio o concesión al cliente 218 principalmente como una inducción o incentivo para el cliente 218 para permanecer fiel al comercio patrocinador en el uso de la tarjeta 202 dual. La ganancia, recompensa, premio, subsidio o concesión es activada por el uso de los privilegios de la tarjeta de crédito o de la tarjeta 202 dual, los privilegios del valor almacenado de la tarjeta 202 dual o una combinación de ambos, los privilegios de crédito y los privilegios de valor almacenado. Ninguna fecha cancelada o una espera de un año se necesita para que las diversas ganancias, recompensas, premios, subsidios o concesiones sean ganados por el cliente 218. El uso de los privilegios de crédito, privilegios de valor almacenado, o una combinación de los mismos durante un periodo definido de tiempo, puede calcularse para formar un valor de lealtad. Este valor de lealtad puede traducirse en una ganancia, recompensa, premio, subsidio o concesión mediante el programa 216 de lealtad. De preferencia, la ganancia, recompensa, premio, subsidio o concesión están en la forma de un valor almacenado que puede cargarse en la cuenta de valor almacenado de la tarjeta 202 dual para permitir al cliente 218 amortizar fácilmente tal valor en un almacén 204B del patrocinador. Sin embargo, otra ganancia, recompensa, premio, subsidio o concesión adecuados son posibles, tal como una donación del negocio o patrocinador a nombre del cliente a una organización filantrópica, o entregados en mercancía enviados desde el negocio del patrocinador hasta el cliente 218. El programa 216 de lealtad de varias modalidades de la presente invención puede entenderse como un bucle de realimentación para recompensar al cliente 21 8 por su uso continuo de la tarjeta 202 d ual . El programa 216 de lealtad crea un acoplamiento comercial entre los privilegios de crédito de la tarjeta 202 d ual y los privileg ios de valor almacenado de la tarjeta 202 d ua l. La ganancia, recompensa, prem io, subsid io o concesión generados por el cliente por uso de los privileg ios de crédito de la tarjeta 202 dual del cliente se reg resan a los clientes 218 al cargar la cuenta de valor almacenado asociada con los privilegios del valor almacenado de la tarjeta 202 dual con un valor monetario . Esta relación refuerza la lealtad del cliente 21 8 que se siente con respecto a los p rivilegios de créd ito de la tarjeta 202 dual así como con los privilegios de valor almacenado . El cliente 21 8 amortiza la ganancia, recompensa , premio, subsidio o concesión al visita r el almacén 204b del patrocinador, reforzando por lo tanto la relación comercial entre el negocio patrocinador y el cliente 21 8. Debido a q ue la tarjeta 202 d ual es patrocinada por el negocio patrocinador, el cual puede estampar la tarjeta 202 dual con su marca comercial, el prog rama 21 6 de lealtad ayuda a ganar favor y p restigio para el negocio patrocinador del cliente 21 8 más allá del mero valor q ue vende o proporciona el negocio patrocinador. Para negocios q ue proporcionan prod uctos no durables, tal como café, es preferible que el programa 216 de lealtad proporcione realimentación al cliente 218 con más frecuencia que a clientes quienes consumen productos durables. Por ejemplo, un negocio que confía en vender café al cliente 218 en el almacén 214B del patrocinador confía en la lealtad del cliente 218 para comprar café con frecuencia del almacén 204B del patrocinador para crear una corriente de ingresos para mantener al negocio patrocinador como un negocio andante. El programa 216 de lealtad proporciona adecuadamente una ganancia, recompensa, premio, subsidio o concesión para incitar al cliente 218 a visitar el almacén 204B patrocinador con más frecuencia que otros negocios que venden productos no durables. La FIGURA 2C ilustra piezas de un sistema para implementar el sistema 216 de lealtad para el negocio patrocinador. Conforme se utilizan los privilegios de crédito de la tarjeta 202 dual por el cliente 218, las transacciones de crédito son aumentadas por el banco 220 emisor de la tarjeta de crédito. De preferencia, el banco 220 emisor de la tarjeta de crédito aumenta las transacciones de crédito y un descuento asociado con las transacciones de crédito con cierta regularidad, tal como al final de un ciclo de facturación para el uso de privilegios de crédito por el cliente 218 que es el tarjetahabiente de la tarjeta 202 dual. Las transacciones aumentadas por el banco 220 emisor de la tarjeta de crédito incluyen la primera transacción de la tarjeta 202 dual por el cliente 218. Varias ganancias, recompensas, premios, subsidios o concesiones asociados con la primera transacción de la tarjeta 202 dual incluyen una donación, que comprende una cantidad de dólares igual, a una organización filantrópica pre-asignada por el negocio patrocinador. Otras diversas ganancias, recompensas, premios, subsidios o concesiones incluyen una carga monetaria, la cual es una cantidad de dólares igual agregada a una cantidad de valor almacenado de la tarjeta 202 dual. Otras diversas transacciones aumentadas por el banco 220 emisor de la tarjeta de crédito se incluyen si la tarjeta 202 dual es una tarjeta dual de primera edición. Los tarjetahabientes quienes firman dentro de un periodo predeterminado para la tarjeta dual de preferencia son recompensados por una ganancia, recompensa, premio, subsidio o concesión que adecuadamente varía año con año. Una recompensa ideal adecuada es mercancía. Las recompensas subsecuentes pueden incluir adecuadamente cargas monetarias sobre la cuenta de valor almacenado asociada con la tarjeta 202 dual. Transacciones adicionales aumentadas por el banco 220 emisor de la tarjeta de crédito incluyen un descuento de un punto de porcentaje predeterminado basado en todas las transacciones de tarjeta de crédito asociadas con los privilegios de crédito de la tarjeta 202 dual. Otro descuento es un descuento de auto-recarga, el cual de preferencia tiene un descuento de punto de porcentaje diferente. El descuento de auto-recarga ocurre cuando el cliente 218 ha registrado la tarjeta 202 dual con el negocio patrocinador para utilizar la cuenta de crédito asociada con la tarjeta 202 dual para recargar automáticamente la cuenta de valor almacenado cuando la cuenta de valor almacenado ha disminuido a un punto por debajo de un cierto umbral. En un periodo de tiempo adecuado, tal como al final de un ciclo de facturación, el banco 220 emisor de la tarjeta de crédito expide un archivo 222 de descuento, cuya información puede utilizarse para calcular ganancias, recompensas, premios, subsidios o concesiones ganadas por el uso de los privilegios de crédito de la tarjeta 202 dual por el cliente 218. El archivo 222 de descuento se envía al centro 212 de soporte de tarjeta dual para calcular un valor de lealtad asociado con las transacciones de crédito de la tarjeta 202 dual. Dependiendo del nivel del valor de lealtad calculado, el negocio patrocinador contribuye una cantidad de dinero a una organización 224 filantrópica a nombre del cliente 218 quien es el tarjetahabiente de la tarjeta 202 dual. Las recompensas 226 de mercancía se envían al cliente 218 dependiendo del nivel de valor de lealtad calculado por el centro 212 de soporte de tarjeta dual basándose en el archivo 222 de descuento. Varios niveles de recompensa de mercancía son posibles. En un nivel, la mercancía tal como cubiletes, bolsas de café, etc., se envían al cliente 218. En otro nivel, mercancía de más alto valor se envía al cliente 218 en su lugar. En otros casos, el valor de lealtad calculado por el centro 212 de soporte de tarjeta dual se coloca en un archivo 228 de valor de lealtad. El procesador 214 de valor almacenado recupera el archivo 228 de valor de lealtad y carga la cuenta de valor almacenado asociada con la tarjeta 202 dual por una cantidad indicada por el archivo 228 de valor de lealtad. El valor de lealtad puede calcularse a partir de transacciones de crédito asociadas con la cuenta de la tarjeta de crédito de la tarjeta 202 dual. Sin embargo, el valor de lealtad asimismo puede calcularse a partir de las transacciones de valor almacenado también. Cuando el cliente 218 utiliza los privilegios de valor almacenado de la tarjeta 202 dual, las transacciones de valor almacenado se generan y almacenan por el procesador 214 de valor almacenado. El procesador 214 de valor almacenado de preferencia reporta aquellas transacciones al formar un archivo 215 de transacción de valor almacenado. El centro 212 de soporte de tarjeta dual recupera el archivo 215 de valor almacenado para calcular el valor de lealtad asociado con las transacciones de valor almacenado. Dependiendo del nivel de valor de lealtad asociado con las transacciones de valor almacenado, el negocio patrocinador puede donar a la organización 224 filantrópica, enviar las recompensas 226 de mercancía al cliente 218 o cargar a la cuenta de valor almacenado asociada con la tarjeta dual por una cantidad de valor de lealtad calculada basada en las transacciones de valor almacenado. Las FIGURAS 3A-3J ilustran un método 300 para recompensar a un cliente leal que utiliza una tarjeta 202 dual. Para propósitos de claridad, la siguiente descripción del método 300 hace referencia a varios elementos ilustrados junto con un sistema 200 (FIGURA 2A), la tarjeta 202 dual, el procesador 214 de valor almacenado, el banco 220 inicial de la tarjeta de crédito (FIGURA 2C), el centro 212 de soporte de tarjeta dual, la organización 224 filantrópica, recompensa 226 de mercancía y el archivo 228 de valor de lealtad. A partir de un bloque de inicio, el método 300 procede a un conjunto de etapas 302 de métodos, definidos entre una terminal de continuación ("terminal A") y una terminal de salida ("terminal B"). El conjunto de etapas 302 de métodos describe el cálculo de valor de lealtad de las transacciones de tarjeta de crédito (por ejemplo, la primera transacción de tarjeta de crédito, las transacciones de tarjeta de crédito subsecuentes, y las actividades de auto-recarga asociadas con la tarjeta 202 dual). A partir de la terminal A (FIGURA 3B), el método 300 procede al bloque 302 de decisión donde se hace una prueba para determinar si una transacción tarjeta de crédito registrada por el banco 220 emisor de la tarjeta de crédito es la primera transacción de crédito en la tarjeta 202 dual. Si la respuesta es NO, el método 300 procede a otra terminal de continuación ("terminal A1"). Si la respuesta a la prueba en el bloque 302 de decisión es SÍ, el método 300 procede al bloque 304 donde el banco 220 emisor de la tarjeta de crédito crea un archivo que indica la primera transacción de la tarjeta 202 dual. El centro 212 de soporte de tarjeta dual recupera el archivo y envía una confirmación al banco 220 emisor de la tarjeta de crédito. Véase bloque 306. En el bloque 308, el centro 212 de soporte de tarjeta dual construye un primer archivo de premios de transacción (el cual se procesará posteriormente para proporcionar una ganancia, recompensa, premio, subsidio o concesión al cliente 218). El método 300 entonces procede a la terminal de salida. A partir de la terminal A1 (FIGURA 3), el método 400 procede al bloque 310 de decisión donde se hace una prueba para determinar si la transacción de crédito es una actividad de auto-recarga. Si la respuesta a la prueba en el bloque 310 de decisión es Sí, el método 300 procede a otra terminal de continuación ("terminal A2"). De otra forma, la respuesta a la prueba en el bloque 310 de decisión es NO, y el método 300 procede al bloque 312 donde el banco 220 emisor de la tarjeta de crédito aumenta la cantidad de descuento de las compras de la tarjeta de crédito en la tarjeta 202 dual. Otra prueba se hace para determinar si la cantidad de descuento es mayor que una cantidad establecida. Véase bloque 314 de decisión. Si la respuesta a la prueba en el bloque 314 de decisión es NO, el método 300 regresa al bloque 312 donde las etapas de procesamiento antes descritas se repiten. De otra forma, la respuesta a la prueba del bloque 314 de decisión es SÍ y el banco 220 emisor de la tarjeta de crédito crea un archivo 222 de descuento que refleja la cantidad de descuento aumentada de las compras de tarjeta de crédito. Véase bloque 316. En el bloque 318, el centro 212 de soporte de tarjeta dual calcula el valor de lealtad junto con las transacciones de crédito (de aquí en adelante "valor de lealtad CC") del archivo 222 de descuento para la tarjeta 202 dual. El método 300 procede al bloque 320 donde el centro 212 de soporte de tarjeta dual construye un archivo que contiene el valor de lealtad CC calculado. Después el método 300 procede a la terminal B de salida. A partir de la terminal A2 (FIGURA 3D) el método 400 procede al bloque 322 de decisión donde se hace una prueba para determinar si la cuenta de crédito de la tarjeta 202 dual se utilizó para auto-recarga. Si la respuesta a la prueba en el bloque 322 de decisión es NO, el método 300 procede a la terminal A para regresar al bloque 302 de decisión donde las etapas de procesamiento antes descritas se repiten. De otra forma la respuesta a la prueba en el bloque 322 de decisión es SÍ y el método 300 procede al bloque 324 donde el centro 212 de soporte de tarjeta dual calcula el valor de lealtad asociado con una transacción de auto-recarga. El centro 212 de soporte de tarjeta dual construye un archivo que refleja el valor de lealtad de CC asociado con la transacción de auto-recarga. Véase bloque 326. Después, el método 300 procede a la terminal B de salida. A partir de la terminal B (FIGURA 3A), el método 400 procede a un conjunto de etapas 304 de métodos, definidas entre una terminal de continuación ("terminal C") y una terminal de salida ("terminal D"). El conjunto de etapas 304 de métodos describe el cálculo del amor de lealtad de las transacciones de valor almacenado junto con la cuenta de valor almacenado con la tarjeta 202 dual. A partir de la terminal C (FIGURA 3E), el método 300 procede al bloque 328 de decisión, donde se hace una prueba para determinar si un archivo de transacciones de valor almacenado se ha enviado por el procesador 214 de valor almacenado. Si la respuesta a la prueba en el bloque 328 de decisión es NO, el método 30Ó regresa al bloque 328 de decisión donde las etapas de procesamiento antes descritas se repiten. De otra forma, la respuesta a la prueba en el bloque 328 de decisión es SÍ, y otro bloque 330 de decisión se ingresa por el método 300 donde se hace una prueba para determinar si ha ciclado el periodo de recompensas de tarjeta dual. Si la respuesta a la prueba en el bloque 330 de decisión es NO, el método 300 regresa al bloque 328 de decisión donde las etapas de procesamiento antes descritas se repiten. De otra forma, la respuesta a la prueba en el bloque 330 de decisión es SÍ, y el método procede al bloque 332 donde el método 300 se encuentra las transacciones que pertenecen a la tarjeta dual del archivo de las transacciones de valor almacenado. El método 300 entonces hace una indagación para calcular el valor de lealtad basado en las amortizaciones de valor almacenado (de aquí en adelante valor de lealtad SC). Véase bloque 334. El método 300 procede a otra terminal de continuación ("terminal C1"). A partir de la terminal C1 (FIGURA 3F), el método 300 que procede al bloque 336 de decisión donde se hace una prueba para determinar si el valor de lealtad SC es suficiente para recompensas de mercancía. Si la respuesta es NO, el método 300 procede a otra terminal de continuación ("terminal C2"). De otra forma, la respuesta a la prueba en el bloque 336 de decisión es SÍ, y el método 300 determina la fila de la recompensa de mercancía para enviarse al cliente 218. (Entre más grande la fila, mayor el valor de la mercancía). Véase bloque 338. En el bloque 340, el método 300 crea un archivo de recompensas si el tarjetahabiente, quien es el cliente 218, tiene una dirección de correo que es válida. El método 300 entonces procede al bloque 342 donde el método 300 envía el archivo de recompensa a un vendedor de ejecución. El vendedor de ejecución envía la mercancía al tarjetahabiente, el cual es el cliente 218. Véase bloque 344. El método 300 entonces entra a la terminal C2. A partir de la terminal C2 (FIGURA 3G), el método 300 procede al bloque 346 de decisión donde se hace una prueba para determinar si el valor de lealtad SC es suficiente para una carga de valor. Si la respuesta es NO, el método 300 procede a la terminal D de salida. De otra forma, la respuesta en la prueba del bloque 346 de decisión es SÍ, y el método 300 determina si el tarjetahabiente califica para el nivel de carga basado en el valor de lealtad SC. Véase bloque 348. En el bloque 350, el método 300 crea un archivo de carga que refleja valor de lealtad SC. EL bloque 300 procede al bloque 352 donde el procesador de valor almacenado recibe el archivo de carga y actualiza la cuenta de valor almacenado asociada con la tarjeta 202 dual. El método 300 (opcionalmente) dona dinero a una organización filantrópica a nombre del tarjetahabiente, el cual es el cliente 218. Véase bloque 354. El método 300 entonces procede a la terminal D de salida. A partir de la terminal D de salida (FIGURA 3A), el método 300 procede a un conjunto de etapas 306 de métodos, definidas entre una terminal de continuación ("terminal E") y una terminal de salida ("terminal F"). El conjunto de las etapas 306 describe la carga de la cuenta de valor almacenado de la tarjeta 202 dual mediante el valor de lealtad calculado. A partir de la terminal E (FIGURA 3H), el método 300 procede al bloque 356 de decisión donde se hace una prueba para determinar si existe un archivo de premio de primera transacción (previamente creado en el bloque 308 y mostrado en la FIGURA 3B). Si la respuesta a la prueba en el bloque 356 es NO, el método 300 procede a otra terminal de continuación ("terminal E1"). Si la respuesta a la prueba en el boque 356 de decisión es SÍ, el negocio patrocinador dona el dinero a una organización filantrópica. Véase bloque 358. En el bloque 360, el procesador 214 de valor almacenado recibe el archivo de premio de primera transacción. El procesador 214 de valor almacenado carga los fondos en la cuenta de valor almacenado asociada con la tarjeta 202 dual. Véase bloque 362. El método 300 entonces procede a la terminal E1. A partir de la terminal E1 (FIGURA 31), el método 300 procede al bloque 364 de decisión, donde se hace una prueba para determinar si la tarjeta 202 dual es una tarjeta dual de primera edición. Si la respuesta a la prueba en el bloque 364 de decisión es NO, el método 300 procede a otra terminal de continuación ("terminal E2"). Sin embargo, si la respuesta a la prueba en el bloque 364 de decisión es SÍ, el método 300 procede a otro bloque 368 de decisión donde otra prueba se hace para determinar si es el primer periodo de recompensa para las tarjetas dual de primera edición. Si la respuesta a la prueba en el bloque 368 de decisión es SÍ, el método 300 instruye a un vendedor de ejecución para enviar la mercancía al tarjetahabiente, el cual es el cliente 218. Véase bloque 370. El método 300 entonces entra a la terminal E2. Si la respuesta a la prueba en el bloque 368 de decisión es NO, el método 300 procede al bloque 372 donde el método instruye al procesador 214 de valor almacenado a cargar la cuenta de valor almacenado del tarjetahabiente, el cual es el cliente 218, con una cantidad. El método 300 entonces entra en la terminal E2. A partir de la terminal E2 (FIGURA 3J), el centro 212 de soporte de tarjeta dual envía el archivo que contiene el valor de lealtad CC calculado al procesador 214 de valor almacenado. El procesador de valor almacenado recibe el archivo, procesa el archivo, y carga la cuenta de valor almacenado asociada con la tarjeta 202 dual. Véase bloque 376. En el bloque 378, el procesador 214 de valor almacenado notifica al centro 212 de soporte de tarjeta dual si se generó una excepción. Si se ha generado una excepción, el centro 212 de soporte de tarjeta dual reenvía el archivo que contiene el valor de lealtad CC calculado nuevamente al procesador 214 de valor almacenado para procesamiento adicional. El método 300 entonces entra a la terminal F de salida de la cual el método 300 termina la ejecución. Aunque la modalidad preferida de la invención se ha ilustrado y descrito, se apreciará que varios cambios pueden hacerse en la presente sin apartarse del espíritu y alcance de la invención. Las modalidades de la invención en la cual una propiedad exclusiva o privilegio se reclama, se definen como sigue: 1. Un sistema de red sustancialmente como se muestra y describe en lo anterior. 2. Un medio que se puede leer por computadora sustancialmente como se muestra y describe en lo anterior. 3. Un método sustancialmente como se muestra y describe en lo anterior.