MX2014011684A - Metodos y sistemas para procesar pagos a nivel mundial a traves de una pluralidad de vias de procesamiento. - Google Patents

Metodos y sistemas para procesar pagos a nivel mundial a traves de una pluralidad de vias de procesamiento.

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Abstract

Se describen métodos y sistemas de procesamiento de pagos a nivel mundial a través de una de una pluralidad de vías de procesamiento de pagos que emplean hardware y software informático para recibir una solicitud de acceso a un servicio de pago internacional, para presentar por parte del servicio de pago internacional una pluralidad de opciones de pago, y recibir por parte del servicio de pago internacional información que consiste, al menos en parte, en un origen de pago, un destino para el pago y un vehículo de pago seleccionado por el usuario. Al recibir la información, se selecciona una de una pluralidad de vías de procesamiento de pagos para el pago conforme a un aspecto de reglas de compensación de un motor de reglas del servicio de pago internacional, y el pago se dirige para su procesamiento a través de la vía de procesamiento de pago seleccionada.

Description

METODOS Y SISTEMAS PARA PROCESAR PAGOS A NIVEL MUNDIAL A TRAVES DE UNA PLURALIDAD DE VIAS DE PROCESAMIENTO Campo de la invención La presente invención hace referencia en líneas generales al campo de transacciones financieras electrónicas y más particularmente a metodos y sistemas de procesamiento de pagos a nivel mundial mediante una de una pluralidad de vías de procesamiento electrónico con una única interfaz global para usuarios y un motor de reglas para extraer fondos de una primera cuenta y transferirlos a una segunda cuenta.
Antecedentes de la invención En la actualidad, los acreedores normalmente emplean un modelo de recaudación fragmentada caracterizado por la falta de capacidad de aceptación de pago de deudas por medios diferentes a pago con un cheque enviado por correo o pago con cheque o en efectivo en persona. Es necesario que los acreedores, incluso las instituciones financieras, sean capaces de aceptar pagos de deudores por medios diferentes a cheques enviados por correo o entregados personalmente y puedan aceptar dichos pagos por medios electrónicos a través de otros vehículos, tales como cheques electrónicos, tarjetas para cajeros automáticos, tarjetas de débito, cámaras de compensación automáticas y similares sin aumentar significativamente los costos de procesamiento.
Breve Descripción de la invención Las modalidades de la invención utilizan software y hardware informático que incluye, sin limitación, uno o más procesadores acoplados a una memoria y a medios de almacenamiento no transitorio legibles por com putadora en los que se almacenan uno o más programas ejecutables que indican a los procesadores el desarrollo de métodos y sistemas para procesar pagos a nivel mundial a través de una de la pluralidad de vías que se describen en el presente documento.
Las modalidades de la invención pueden proveer métodos y sistemas para procesar pagos a nivel mundial a través de una de una pluralidad de vías de procesamiento que involucra, por ejemplo, la recepción, utilizando un procesador de una institución financiera, de una solicitud de acceso a un servicio de pago internacional; la presentación, por parte del servicio de pago internacional, de una pluralidad de opciones de pago a través del procesador de la institución financiera; y la recepción, por parte del procesador de la institución financiera, de información que consiste, al menos en parte, en un origen de pago, un destino para el pago y un vehículo de pago determinado por el usuario. Tales métodos y sistemas pueden incluir adicionalmente, por ejemplo, la selección, a través del procesador de la institución financiera, de una de una pluralidad de vías de procesamiento de pago para el pago conforme a un aspecto de reglas de compensación de un motor de reglas del servicio de pago internacional, y el procesamiento, a través del procesador de la institución financiera, del pago mediante la vía de procesamiento de pago seleccionada.
En aspectos de la invención, la recepción de la solicitud de acceso al servicio de pago internacional puede involucrar la recepción de la solicitud de un usuario para acceder al servicio de pago internacional a través de una interfaz de cliente ligero. Además, la recepción de la solicitud de acceso al servicio de pago internacional puede implicar la recepción de una solicitud del usuario para acceder al servicio de pago internacional a través de una página web de Internet. Asimismo, la recepción de la solicitud de acceso al servicio de pago internacional también puede involucrar la recepción de la solicitud de acceso al servicio de pago internacional por parte de un agente en nombre del usuario. Adicionalmente, la recepción de la solicitud de acceso al servicio de pago internacional puede involucrar la recepción de la solicitud de un usuario de acceso al servicio de pago internacional a través de un sistema de respuesta de voz interactiva.
En otros aspectos, el planteo de la pluralidad de opciones de pago puede involucrar el planteo de la pluralidad de opciones de pago para un usuario mediante el servicio de pago internacional a través de una interfaz de cliente ligero. El planteo al usuario de la pluralidad de opciones de pago puede involucrar, en forma adicional, el planteo de una opción para pagar un monto adeudado por el usuario a través de la interfaz de cliente ligero. Además, el planteo al usuario de la pluralidad de opciones de pago puede involucrar el planteo de una opción para pagar un monto adeudado por el usuario seleccionado de una lista de cuentas que consiste en al menos una parte de una cuenta de tarjeta de crédito, un préstamo para vehículo, un préstamo hipotecario, un préstamo al consumidor, un préstamo a plazos y un sobregiro de cuenta corriente a través de la interfaz de cliente ligero.
En aspectos adicionales, el planteo de la opción de pago del monto adeudado por el usuario comprende adicionalmente el planteo de la opción de pago del monto adeudado por el usuario en un idioma y una divisa seleccionados por un aspecto de idioma y divisa local del motor de reglas del servicio de pago internacional en base a un origen de la solicitud de acceso al servicio de pago internacional. En aspectos adicionales, el planteo de la pluralidad de opciones de pago puede involucrar el planteo de una opción para seleccionar un vehículo de pago de una lista de vehículos de pago que consiste, al menos en parte, en una transacción con cheque electrónico, una transacción por cámara de compensación automática, una transacción con tarjeta de cajero automático o una transacción con tarjeta de débito.
En aun otros aspectos, la recepción de la información que consiste al menos en parte en el origen de pago puede involucrar para el usuario la recepción del ingreso de un identificador de la cuenta de origen. La recepción de la información que consiste al menos en parte en el destino de pago puede involucrar para el usuario la recepción del ingreso de un identificador de la cuenta de origen . Adicionalmente, la recepción de la información que consiste, al menos en parte, en el vehículo de pago seleccionado por el usuario puede involucrar la recepción del ingreso de una selección de un vehículo de pago de una lista de vehículos de pago que consiste, al menos en parte, en una transacción con cheque electrónico, una transacción por cámara de compensación automática, una transacción con tarjeta de cajero automático o una transacción con tarjeta de debito.
En aun aspectos adicionales, la selección de una de la pluralidad de vías de procesamiento para el pago puede involucrar la selección de una de la pluralidad de vías de procesamiento de pago mediante el aspecto de reglas de compensación del motor de reglas del servicio de pago internacional de una lista de vías de procesamiento de pago que consiste, al menos en parte, en el procesamiento de cheques electrónicos, procesamiento por cámara de compensación automática, procesamiento de tarjeta de cajero automático o procesamiento de tarjeta de débito. Adicionalmente, la selección de una de la pluralidad de vías de procesamiento de pago para el pago puede involucrar la selección de una de la pluralidad de vías de procesamiento de pago para el pago mediante el aspecto de reglas de compensación del motor de reglas del servicio de pago internacional conforme, al menos en parte, a una comparación de costos de cada una de las vías de procesamiento de pago.
En aún otros aspectos adicionales, la selección de una de la pluralidad de vías de procesamiento de pago para el pago puede involucrar la selección de una de la pluralidad de vías de procesamiento de pago para el pago mediante el aspecto de reglas de compensación del motor de reglas del servicio de pago internacional conforme, al menos en parte, a las vías de procesamiento de pago disponibles a traves del vehículo de pago seleccionado por el usuario. En otros aspectos, la selección de una de la pluralidad de vías de procesamiento de pago para el pago puede involucrar la selección de una de la pluralidad de vías de procesamiento de pago para el pago mediante el aspecto de reglas de compensación del motor de reglas del servicio de pago internacional conforme, al menos en parte, a la ubicación del usuario.
En aspectos adicionales de la invención, el procesamiento del pago mediante la vía de procesamiento de pago seleccionada puede involucrar dirigir el pago para ser procesado a través de una de las opciones de procesamiento de cheques electrónicos, procesamiento por cámara de compensación automática, procesamiento de tarjeta de cajero automático o procesamiento de tarjeta de débito. El procesamiento del pago a través de la vía de procesamiento de pago seleccionada puede involucrar adicionalmente dirigir el pago a la vía de procesamiento de pago seleccionada con transparencia para el usuario. Además, el procesamiento del pago a traves de la vía de procesamiento de pago seleccionada puede involucrar la extracción de un monto de pago del origen de pago y su transferencia al destino de pago a través de la vía de procesamiento de pago seleccionada.
En modalidades de la invención, el servicio de pago internacional provee un concepto comercial de extracción/depósito electrónica transnacional para la realización de pagos de usuarios a través de medios, tales como cajeros automáticos, débito, cheques electrónicos y cámara de compensación, independientemente del tipo de préstamo o de la categoría de la deuda. El servicio de pago internacional permite a una institución financiera una función de recaudación para aceptar pagos electrónicos en tiempo real de usuarios tanto dentro del territorio nacional como desde el extranjero mediante una interfaz de cliente ligero para usuarios finales y un motor de reglas para extraer un pago de una primera cuenta y transferirlo a una segunda cuenta. El servicio de pago internacional es utilizado como un servicio por las aplicaciones comerciales específicas de la institución financiera y sus reglas pueden ser configuradas conforme al país.
El servicio de pago internacional de modalidades de la invención también emplea múltiples capacidades internas de la institución financiera, tales como servicios de transacciones internacionales, procesamiento de transacciones internacionales y compensación de tarjetas. El servicio de pago internacional provee una única interfaz para usuarios a nivel mundial para la cual los parámetros de tabla indican las opciones de pago e idioma conforme a las condiciones y requisitos del país. Para evitar errores de tecleo, la interfaz del servicio de pago internacional se conecta a bases de datos de cada país para completar los detalles del cliente. Adicionalmente, se hacen cumplir las reglas de pago del motor de reglas del servicio de pago internacional en tiempo real con mensajes de verificación y de error que aparecen en la pantalla y que son sencillos de comprender.
Los ejemplos de diferentes tipos de reglas empleadas en los motores de reglas para modalidades de la invención incluyen reglas de pago, reglas de compensación, reglas de tasas, así como otros tipos de reglas. Las reglas de pago para el motor de reglas del servicio de pago internacional establecen parámetros, por ejemplo, de montos de pago m ínimos y máximos, cantidad de pagos, plazos máximos y m ínimos de pagos y frecuencia de pagos. Las reglas de compensación establecen parámetros, por ejemplo, para determinar una vía de compensación y pago adecuada, mediante las capacidades internas de la institución financiera que incluyen, sin limitación, servicios de transacciones internacionales, procesamiento de transacciones financieras y compensación de tarjetas. Las reglas de tasas establecen parámetros, por ejemplo, para diferentes tasas según el tipo de pago. Otros tipos de reglas involucran, por ejemplo, reglas en referencia a metodos de pago disponibles en varios países y reglas respecto a líneas comerciales y a requisitos locales de divisa e idioma.
Se establecerán estos y otros aspectos de la invención en parte en la descripción que se encuentra a continuación y serán más evidentes para los expertos en la téenica a la luz de lo siguiente o lo extraerán de la práctica de la invención. Se pretende que todos dichos aspectos sean incluidos en la presente descripción, queden comprendidos por el alcance de la presente invención y sean protegidos por las reivindicaciones adjuntas.
Breve Descripción de los Dibujos La Figura 1 es un diagrama esquemático en el que se ilustran un ejemplo general de los componentes clave y el flujo de información entre los componentes clave del sistema de las modalidades de la invención.
La Figura 2 es una muestra de captura de pantalla en inglés de la interfaz de cliente ligero para usuarios finales del servicio de pago internacional de modalidades de la invención.
La Figura 3 es una tabla que ilustra ejemplos de diferentes tipos de reglas del motor de reglas para modalidades de la invención.
La Figura 4 es un diagrama de flujo que ilustra un ejemplo general de procesamiento de pagos a nivel mundial mediante uno de una pluralidad de vías de procesamiento para modalidades de la invención.
Descripción Detallada Se hará referencia en forma detallada a varias modalidades de la presente invención, de las cuales se ¡lustran ejemplos en las figuras adjuntas. Se provee cada ejemplo como explicación de la invención y no como limitante de ella. Será evidente para los expertos en la téenica que se pueden realizar varias modificaciones y variaciones a la presente invención sin apartarse del espíritu o alcance de la invención. Por ejemplo, las características ilustradas o descritas como parte de una modalidad pueden ser empleadas en otra modalidad para obtener una modalidad adicional. Por lo tanto, se pretende que la presente invención comprenda la totalidad de dichas modificaciones y variaciones abarcadas por el alcance de la invención.
Las modalidades de la invención proveen un servicio de pago internacional que permite que un acreedor, tal como una institución financiera, acepte diversos tipos de pago de deudas, tales como pagos a través de cajeros automáticos y débito en los Estados Unidos y a nivel mundial, de forma que permita la selección del método de menor costo para procesar y aprobar los pagos. Por lo tanto, un usuario puede estar autorizado a utilizar el vehículo de pago que seleccione, tal como una tarjeta de cajero automático o tarjeta de débito, y las modalidades de la invención seleccionan la forma menos costosa para aprobar el pago, ya sea a través de una red de cajeros automáticos o una red de débito. Adicionalmente, en un aspecto global, las modalidades de la invención permiten aprobaciones de pagos de este tipo en al menos un país en cada región del mundo. En la actualidad, no existen medios disponibles, por ejemplo, en Latinoamerica, Europa o Asia, para que un acreedor acepte pagos electrónicos a través de un único servicio en todos dichos mercados diferentes. Hoy en día, lo usual es que los deudores realicen pagos a los acreedores mediante el envío de cheques por correo.
Las modalidades de la invención proveen una capacidad de aprobación de pagos electrónicos a nivel mundial, ya sea mediante cheques, tarjetas de cajero automático o tarjetas de débito. Los tipos de endeudamiento para los que es posible realizar pagos conforme a las modalidades de la invención incluyen, sin limitación, cuentas de tarjetas de crédito, préstamos automotores, préstamos hipotecarios, préstamos al consumidor, préstamos a plazos y sobregiros de cuentas corrientes. Por lo general, los mercados internacionales, tales como Brasil, carecen de conectividad o de capacidad para aceptar pagos electrónicos de deudas. Las modalidades de la invención responden a esta falta de conectividad en países tales como Brasil mediante la conexión directa a un banco particular en Brasil con el fin de permitir que sus clientes realicen pagos en forma electrónica.
La Figura 1 es un diagrama esquemático en el que se ilustra un ejemplo general de los componentes clave y el flujo de información entre los componentes clave de métodos y sistemas de las modalidades de la invención. En referencia a la Figura 1 , el servicio de pago internacional 100 con una aplicación para clientes ligeros 102 y un motor de reglas 104 puede encontrarse en uno o más procesadores de instituciones financieras 106. Un usuario puede acceder al servicio de pago internacional 100 a traves de una red 1 10, tal como Internet, e ingresar su solicitud de pago electrónico en tiempo real. En respuesta a la solicitud , el servicio de pago internacional 100, utilizando el motor de reglas 104, puede hacer que el pago se extraiga de una primera cuenta 1 12 y se deposite en una segunda cuenta 1 14.
Las modalidades de la invención emplean una interfaz de cliente ligero de usuario final que está expuesta, por ejemplo, a I nternet. La aplicación de cliente ligero 102 puede encontrarse en cualquier dispositivo 108 con acceso a Internet y a páginas web que incluyen, sin limitación, una laptop, un teléfono inteligente, una tableta, una PC o una computadora de escritorio. Debe tenerse en cuenta que las modalidades de la invención no requieren la descarga de ningún software en el dispositivo 108 que se utilice para acceder a Internet. Además debe tenerse en cuenta que los aspectos de modalidades de la invención también pueden comprender el uso de la interfaz de cliente ligero para usuario final por un representante de atención al cliente en nombre de un usuario que se comunica con él, por ejemplo, por vía telefónica. Asimismo, también debe tenerse en cuenta que los aspectos de las modalidades de la invención también pueden incluir acceso telefónico de un usuario mediante un sistema de respuesta de voz interactiva.
Una ventaja clave del servicio de pago internacional 100 para las modalidades de la invención es que es un único servicio que puede emplearse para aprobar pagos en forma electrónica a nivel mundial en diferentes mercados. Por lo tanto, se configura el servicio de pago internacional 100 de forma tal que si se empleara en Brasil, presentaría el idioma y la divisa adecuados para el mercado local y si fuera empleado en otra parte del mundo, presentaría el idioma y la divisa adecuados para dicha parte del mundo. Otra ventaja clave del servicio de pago internacional 100 para modalidades de la invención es que fue diseñado como un servicio para ser utilizado en cualquier sitio en el que fuera necesario.
Por ejemplo, es posible acceder al servicio de pago internacional 100 a traves de una página de internet interna por un representante de atención al cliente de la institución financiera o un cliente externo puede acceder a él a través del dispositivo del cliente 108 como una presentación de pago para un usuario en línea que lleva a cabo una transacción sin un representante como intermediario. Como ejemplo adicional, es posible emplear el servicio de pago internacional 100 en una transacción telefónica en la que el usuario utiliza un sistema de respuesta de voz interactiva a través de un teléfono. En cualquiera de los ejemplos, el método y el sistema para las modalidades de la invención requieren de una única aplicación que reciba la información correcta y apruebe la transacción.
Tal como se mencionó anteriormente, no es necesario que el dispositivo de comunicación del usuario 108, tal como un telefono celular, tenga software específicamente diseñado para acceder al servicio de pago internacional 100 para modalidades de la invención. Más bien, en modalidades de la invención, un usuario podrá acceder a páginas web a través de Internet, donde se le presentarán opciones para realizar un único pago o para realizar pagos recurrentes. Tal como se mencionó, las modalidades de la invención pueden permitir a un usuario acceder al servicio de pago internacional 100 a través de Internet o el usuario podría contactar un representante de atención al cliente telefónicamente o en persona y solicitarle que acceda al servicio de pago internacional 100 en su nombre. Por lo tanto, el usuario podría acceder al servicio de pago internacional 100 para modalidades de la invención mediante su ingreso en un sitio web o al solicitar a un representante que ingrese en el sitio web.
Por ejemplo, se asume que el usuario no realizó un pago a la cuenta de tarjeta de crédito de su tarjeta y, por lo tanto, es considerado moroso por el emisor de la tarjeta. En modalidades de la invención, cuando el usuario intenta ingresar en el sitio, por ejemplo, en el sitio web de la tarjeta de crédito, puede encontrarse con una pantalla de interfaz gráfica de usuario (GU I) en el dispositivo del usuario 108 en la que se informa al usuario el monto adeudado a la cuenta. Se insta al usuario a realizar un pago y se le presentan opciones para que seleccione una de diversas formas para realizar el pago, tales como por cheque, una transacción en cámara de compensación, una transacción en cajero automático o debito.
La Figura 2 es una muestra de captura de pantalla en inglés 10 de la interfaz de cliente ligero para usuarios finales del servicio de pago internacional de modalidades de la invención. En lo que respecta a la Figura 2, la pantalla de interfaz del servicio de pago global puede presentar campos, por ejemplo, para ingresar la cuenta del cliente en la que acredita 12, la información de pago 14, los detalles de pago 16 y una cuenta de la que debitar 18. Puede instarse al usuario a ingresar un identificador de cuenta de destino de pago y detalles del usuario en el campo de cuenta de cliente a acreditar 12. Además, puede instarse al usuario a seleccionar un tipo de pago y un método de pago en el campo de información de pago 14. Adicionalmente, puede instarse al usuario a seleccionar la frecuencia de pago, ingresar un monto de pago y seleccionar la fecha de pago y un método final en el campo de detalles de pago 16. También podrá instarse al usuario a ingresar un número de tarjeta de débito o de cajero automático, fecha de vencimiento de la tarjeta y nombre del tenedor de la tarjeta en el campo de cuenta de la que debitar 18.
El usuario podrá seleccionar por sí mismo realizar un pago en el campo de la cuenta del cliente en la que acreditar 12 e ingresar información sobre la cuenta de origen en el campo de cuenta de la que debitar 18. La cuenta de origen puede ser una cuenta en la institución financiera que provee el servicio de pago internacional 100 para modalidades de la invención o en cualquier otro banco en el país del usuario que, por ejemplo, forma parte de la red de cajeros automáticos o de debito. El usuario podrá ingresar la información del banco de origen en el campo de cuenta en la que acreditar 12, así como la frecuencia de pago y el monto a pagarse en el campo de detalles de pago 16, y realizar la transacción. Al realizar la transacción, el usuario puede recibir una confirmación electrónica de que la transacción fue recibida. El pago será procesado posteriormente a través del canal adecuado para ser aprobado.
Por lo tanto, si el usuario selecciona el pago mediante cheque, la transacción será procesada mediante una vía usual de procesamiento de cheques. Si el usuario seleccionara el pago por cajero automático o débito, la transacción sería procesada a través de la red usual de procesamiento de cajeros automáticos o de débito. En el último caso, el usuario podría ingresar, por ejemplo, su número de tarjeta de cajero automático en el campo de la cuenta en la que acreditar 18 y el soporte lógico informático del servicio de pago internacional 100 de las modalidades de la invención seleccionaría la vía de procesamiento más económica, la que puede ser por cajero automático o débito, conforme a las vías de procesamiento disponibles para la tarjeta en particular que fue ingresada.
Posibles canales alternativos de pago de origen de pago y de vías de procesamiento para las modalidades de la invención incluyen, sin limitación, cajeros automáticos, débito, cámara de compensación o cheque. En un aspecto de las modalidades de la invención, un usuario puede estar autorizado a seleccionar el pago a traves de cheque o de cámara de compensación. En otros aspectos, el usuario puede estar autorizado a seleccionar cajero automático o débito, además de cheque o cámara de compensación, en cuyo caso, la transacción podrá ser procesada a través de la red de cajeros automáticos o de débito, la que sea determinada como más económica para aprobar la transacción. En modalidades de la invención, puede cobrarse al usuario una tasa de transacción conforme a la vía a través de la cual el usuario selecciona aprobar el pago. Cuando el usuario desee seleccionar el pago a través de cajero automático, podrá ingresar el identificador de cajero automático del usuario, tal como su número de tarjeta de cajero automático de 16 dígitos, en el campo de cuenta en la que acreditar 18 de la pantalla de interfaz del servicio de pago internacional 10. De manera alternativa, un usuario puede llamar a un representante de atención al cliente para que interactúe con el servicio de pago internacional en su nombre, para darle su número de cajero automático y para solicitarle que ingrese el número de cajero automático en su nombre.
Tal como se observó anteriormente, el servicio de pago internacional 100 para modalidades de la invención emplea un motor de reglas 104 con diferentes tipos de reglas. La Figura 3 es una tabla 20 que ilustra ejemplos de diferentes tipos de reglas del motor de reglas 104 para modalidades de la invención. Tales reglas pueden incluir, sin limitación, reglas de pago 22, reglas de aprobación 24, reglas relativas a tasas 26 y otros tipos de reglas 28, tales como reglas relativas a metodos de pago 30 y reglas relativas a idioma y divisa 32. En modalidades de la invención, las reglas relativas a idioma y divisa locales 32 aseguran que los montos, tales como el monto adeudado por el usuario, se presenten en la divisa local en la pantalla en idioma local. Asimismo, los montos, tales como el monto de pago que el usuario desea pagar, son ingresados en la divisa local en la pantalla en el idioma local. Por lo tanto, si el usuario ingresa en el servicio de pago internacional 100 para modalidades de la invención en Brasil, el servicio de pago internacional 100 presenta y acepta el ingreso de montos en reales brasileros en la pantalla en portugués. Asimismo, si el usuario ingresa en España, el servicio de pago internacional 100 presenta y acepta el ingreso de montos en euros en la pantalla en español.
Las reglas de pago 22 para las modalidades de la invención se pueden relacionar, por ejemplo, con los montos m ínimos y máximos de pago 34, la cantidad de pagos 36, los plazos máximos y mínimos para los pagos 38 y la frecuencia de los pagos 40. Los aspectos de reglas sobre la frecuencia y el monto mínimo de pago 34, 40 se pueden relacionar, por ejemplo, con los requisitos tal como los requisitos reguladores para realizar pagos de montos m ínimos al momento de amortizar las cuotas de un préstamo, así como también para realizar tales pagos con cierta frecuencia. Por ejemplo, el motor de reglas 104 puede fijar el pago de un usuario en un monto mínimo requerido que puede variar en función del saldo sobre el préstamo pendiente de pago del usuario. Por lo tanto, no es necesario que el usuario tenga conocimiento del monto a pagar mensualmente, el cual puede variar.
En su lugar, se le puede presentar una opción al usuario según el aspecto de reglas sobre el monto m ínimo de pago 34 del servicio de pagos internacionales 100 para que simplemente seleccione abonar el pago mínimo mensual del usuario correspondiente a un período de tiempo prolongado específico. Los aspectos de reglas sobre la frecuencia y el monto m ínimo de pago 34, 40 de las modalidades de la invención ofrecen una ventaja clave al simplificar en gran medida las estructuras de pago para los usuarios que pueden estar sujetos a cambios mensuales, por ejemplo, debido a que ocasionalmente, cada mes, el usuario puede incurrir en gastos de la cuenta adicionales. El aspecto de reglas sobre la cantidad de pagos 36 para las modalidades de la invención se relaciona con la cantidad de pagos recurrentes. Por lo tanto, este aspecto puede establecer una cantidad máxima, tal como 100 pagos mensuales en un período algo mayor a ocho años, como el equivalente de los pagos recurrentes durante la existencia del prestamo. Se entenderá que el ejemplo precedente de una cantidad máxima de pagos mensuales es únicamente un ejemplo y que las modalidades de la invención no se limitan a ninguna cantidad específica de pagos recurrentes. El aspecto de reglas sobre plazos máximos y mínimos 38 puede permitirle al usuario, por ejemplo, ingresar una fecha para que cada mes se retire el pago del usuario. El aspecto de reglas sobre la periodicidad de pagos 40 puede permitirle al usuario seleccionar la periodicidad de los pagos del usuario, tal como mensuales o semanales. Por lo tanto, las modalidades de la invención pueden permitir que el usuario seleccione, por ejemplo, pagos semanales o mensuales, el día de la semana o del mes para el pago y la cantidad de pagos.
Una característica clave de las modalidades de la invención es el aspecto de reglas de compensación 24 que puede determinar la vía más económica para procesar los pagos. Tal como se advirtió anteriormente, cuando un usuario ingresa una selección de un metodo de pago específico, tal como cámara de compensación automática, cheque, cajero automático o débito, el soporte lógico del servicio de pagos internacionales 100 para las modalidades de la invención puede determinar la vía de procesamiento más económica y desviar el pago por esa vía. Por ejemplo, cuando un usuario en España se conecta al servicio de pagos internacionales 100 y selecciona «cheque» como método de pago, el soporte informático del servicio de pagos internacionales 100 puede enviar el pago a la vía de procesamiento de cheques más eficiente en cuanto a costo para España.
Actualmente en algunos países la práctica es combinar las funciones de una tarjeta de débito y de una tarjeta de cajero automático en una única tarjeta, la cual puede utilizarse en una red de cajeros automáticos y en una red de débito. Por lo tanto, cuando un usuario que es titular de una tarjeta con tal función combinada accede al servicio de pagos internacionales 100 para las modalidades de la invención y selecciona ya sea el cajero automático o el debito como método de pago, el soporte lógico informático del servicio de pago internacional 100 puede determinar la vía de procesamiento más eficiente en cuanto a costo y desviar el pago por esa vía. En dicho caso, no existen motivos para que el usuario se interese por la vía de procesamiento que se emplea, pero la institución financiera sí tiene motivos debido a que cada red presenta implicaciones de intercambio diferentes para la institución financiera. Por lo tanto, la lógica informática del servicio de pago internacional 100 dirige la transacción a la vía de procesamiento menos costosa, lo cual es completamente transparente desde la perspectiva del usuario. Se advertirá que las modalidades de la invención pueden aprovechar determinadas infraestructuras de una institución financiera internacional, tales como su red de cajeros automáticos/débito, para posibilitar los pagos electrónicos a nivel mundial. Se advertirá además que las modalidades de la invención pueden aprovechar otras infraestructuras de la institución financiera internacional, tales como su sistema de transacciones internacionales, para posibilitar los pagos electrónicos con cheques.
De conformidad con las modalidades de la invención, no resulta importante dónde se localiza la cuenta de origen del usuario ni cuál es la institución financiera donde se encuentra. La cuenta de origen puede ser, por ejemplo, una cuenta de depósito a la vista (es decir, una cuenta corriente) del usuario en una institución financiera distinta a la institución financiera que provee el servicio de pago internacional 100. En este caso, cuando el usuario desea seleccionar el metodo de pago con cheque, puede simplemente ingresar información tal como el número de la cuenta corriente del usuario, el monto del pago y un número de ruta bancaria. En consecuencia, independientemente de la institución financiera de origen, los fondos para el pago serán debitados de la cuenta designada y se aplicarán, por ejemplo, contra el saldo de la cuenta de crédito del usuario. El aspecto de reglas de tasas 26 para las modalidades de la invención se relaciona con una evaluación de las tasas, por ejemplo, para proveer el servicio de pagos con respecto a las modalidades de la invención.
Un aspecto de las modalidades de la invención puede implicar, por ejemplo, extraer pagos de una o más cuentas 1 12 en una institución financiera específica y transferir dichos pagos a una lista de múltiples cuentas 1 14. Por ejemplo, una entidad comercial puede suministrar una lista de cuentas y nombres de los clientes a la institución financiera que provee el servicio de pago internacional 100 para las modalidades de la invención. La institución financiera puede en contrapartida suministrar a cada cliente de la lista una credencial personal de conexión con la cual los clientes de la entidad comercial pueden conectarse al servicio de pago internacional 100 y extraer fondos de sus respectivas cuentas bancarias 1 12, independientemente del banco, y transferir tales fondos a una cuenta 1 14 de la entidad comercial. En este ejemplo, un fabricante que vende sus productos puede ofrecer a su cliente la posibilidad de realizar pagos electrónicos por sus productos. Asimismo, un proveedor de servicios, tal como un proveedor de servicio de cable, puede también ofrecer a sus suscriptores la posibilidad de realizar pagos electrónicos por sus servicios. Debe advertirse que en cualquier caso no es necesario que vendedores o sus clientes, o ambos, tengan cuentas en la institución financiera que provee el servicio de pago internacional 100 para las modalidades de la invención.
Los métodos de pago disponibles para el aspecto de regla de por pals/rama comercial 30 para las modalidades de la invención pueden tratar una problemática, tal como las limitaciones del método de pago en algunos países, por ejemplo, fuera de Estados Unidos. En determinados países que incluyen Estados Unidos, los cuatro métodos de pago predominantes incluyen , por ejemplo, cámaras de compensación, cheque, cajeros automáticos y débito. Sin embargo, en algunos países, tal como Brasil , no hay una red actualmente disponible de compensación de cheques electrónica. A los efectos de resolver esta problemática, una institución financiera internacional puede crear tal red al asociarse, por ejemplo, con un banco local y establecer una conexión con el banco local. Por lo tanto, aunque los cuatro métodos de pago predominantes y habituales en Estados Unidos puedan no estar disponibles en todos los países fuera de Estados Unidos, el soporte lógico informático del motor de reglas 104 para las modalidades de la invención puede configurar las vías de procesamiento aplicables en función del país.
En el aspecto de regla relativa a idioma y divisa local 32, cuando un usuario se conecta al servicio de pago internacional 100 para las modalidades de la invención, en función del origen de la sesión, el soporte lógico informático del servicio de pago internacional 100 determina el idioma en que se debe presentar la pantalla y la divisa en que se deben realizar los pagos, y se configura en función de los requisitos de regulación del país local. En el caso que, por ejemplo, se apruebe una lcy en un país en particular que prohíba la compensación de cheques electrónica, se puede realizar un simple cambio de reglas en el servicio de pago internacional 100 que evita que la vía de pago con cheque sea visible en el menú al que se conecta el usuario en ese país en particular en el futuro.
La Figura 4 es un diagrama de flujo que ilustra un ejemplo general del procesamiento de pagos a nivel mundial a traves de una de una pluralidad de vías de procesamiento para las modalidades de la invención. Con respecto a la Figura 4, en S 1 , se puede recibir una solicitud del usuario para acceder al servicio de pago internacional 100, por ejemplo, a través de una interfaz de cliente ligero que se visualiza en el dispositivo del usuario 108. De manera alternativa, la solicitud puede ser recibida de un representante en nombre del usuario o el usuario puede acceder al servicio de pago internacional 100 a través de telefonía mediante el uso de un sistema de respuesta de voz interactiva. En S2, el servicio de pago internacional 100 le presenta al usuario una pluralidad de opciones de pago. En un aspecto, se puede presentar una opción para pagar un monto adeudado por el usuario. Dichas cuentas adeudadas por el usuario pueden incluir, sin limitación, tarjeta de crédito, préstamos automotores, préstamo hipotecario, préstamo al consumidor, préstamo a plazos o sobregiro de cuenta corriente.
En cualquier caso, las opciones de pago pueden ser presentadas en un idioma y en una divisa que selecciona el aspecto de regla de idioma y divisa local 32 del motor de reglas 104 del servicio de pago internacional 100 en función del origen de la solicitud para acceder al servicio de pago internacional 100. Además, la pluralidad de opciones de pago presentadas puede incluir una opción para seleccionar un vehículo de pago de una lista de vehículos de pago que incluye, sin limitación , una transacción con cheque electrónico, una transacción por cámara de compensación automática, una transacción con tarjeta de cajero automático o una transacción con tarjeta de débito.
Con respecto a la Figura 4, en S3, el servicio de pago internacional 100 puede recibir información que incluye, sin limitación, un origen de pago, un destino de pago y un vehículo de pago seleccionado por el usuario. La información del origen de pago puede incluir un identificador de la cuenta de origen para el usuario y, asimismo, la información del destino de pago puede incluir un identificador de la cuenta de destino. Además, el vehículo de pago designado por el usuario puede incluir una selección para el usuario de una lista de vehículos de pago que incluye, sin limitación, una transacción con cheque electrónico, una transacción por cámara de compensación automática, una transacción con tarjeta de cajero automático o una transacción con tarjeta de débito.
Nuevamente con respecto a la Figura 4, en S4, se puede seleccionar una de una pluralidad de vías de procesamiento de pagos para el pago conforme al aspecto de reglas de compensación 24 del motor de reglas 104 del servicio de pago internacional 100. La vía de pago que se selecciona puede ser seleccionada de una lista de vías de pago que incluye, sin limitación, el procesamiento de cheques electrónicos, el procesamiento de una cámara de compensación automática, el procesamiento de una tarjeta de cajero automático o el procesamiento de una tarjeta de débito. Dicha selección se puede realizar mediante el aspecto de reglas de compensación 24 del motor de reglas 104 en función de, por ejemplo, al menos en parte, una comparación de costos entre cada vía de procesamiento de pagos y/o, al menos en parte, de las vías procesamiento disponibles a través del vehículo de pago seleccionado por el usuario y/o, al menos en parte, de la ubicación del usuario.
Una vez más, con respecto a la Figura 4, en S5, el pago puede procesarse mediante la vía de procesamiento de pago seleccionada, por ejemplo, al dirigir el pago para ser procesado a través de una de las opciones de procesamiento de cheques electrónicos, procesamiento por cámara de compensación automática, procesamiento de tarjeta de cajero automático o procesamiento de tarjeta de debito. Debe entenderse que el pago puede dirigirse al proceso de pago seleccionado, el cual puede diferir del vehículo de pago seleccionado por el usuario, pero cuyo direccionamiento es con transparencia para el usuario. En cualquier caso, el procesamiento del pago puede implicar extraer un monto a pagar de la cuenta de origen del pago 1 12 y transferir el monto a pagar a la cuenta destinataria del pago 1 14.
En modalidades de la invención, los usuarios se pueden registrar como usuarios del servicio de pago internacional 100, pero no es necesario que quien reciba el pago esté registrado. Dicho registro puede ser regulado por lcyes y reglamentos locales de manera que, en algunos países, se puede requerir el registro de firmas físicas auténticas y en otros países, las firmas electrónicas pueden ser aceptables.
En modalidades alternativas, el servicio de pagos internacionales 100 puede ser utilizado para hacer pagos persona a persona, independientemente de la cuenta bancaria de origen y la cuenta bancaria de destino.
Debe entenderse que las modalidades de la invención pueden implementarse como procesos de un producto de computadora y cada proceso de éste funciona en uno o más procesadores ya sea solo en una única plataforma física, tal como una computadora personal o a través de múltiples plataformas, tales como un sistema o una red, que incluye redes tales como I nternet, intranet, WAN , LAN , una red celular o cualquier otra red adecuada. Las modalidades de la Invención pueden emplear dispositivos de cliente y cada uno puede comprender un medio legible por computadora que incluye, sin limitación, una memoria de acceso aleatorio (RAM) acoplada al procesador. El procesador puede ejecutar las instrucciones de un programa ejecutable por computadora almacenadas en la memoria. Dichos procesadores pueden incluir, sin limitación, un microprocesador, un circuito integrado específico de la aplicación (ASIC) y/o máqumas de estados. Dichos procesadores pueden comprender medios o pueden estar comunicados con ellos, tales como medios legibles por computadora, los cuales almacenan instrucciones que, cuando son ejecutadas por el procesador, provocan que el procesador lleve a cabo una o más de las etapas descritas en la presente.
Tam bien debe entenderse que tales medios legibles por computadora pueden incluir, sin limitación, dispositivos electrónicos, ópticos, magnéticos, RFI D u otro dispositivo de almacenamiento o transmisión capaz de proveer un procesador con instrucciones legibles por computadora. Otros ejemplos de medios adecuados incluyen, sin limitación, CD-ROM , DVD, disco magnético, chip de memoria, ROM , RAM , ASIC, un procesador configurado, medios ópticos, medios magnéticos o cualquier otro medio adecuado desde el cual un procesador de computadora pueda leer instrucciones. Las modalidades de la invención pueden emplear otras formas de tales medios legibles por computadora para transmitir o trasladar instrucciones a una computadora, lo que incluye un enrutador, una red privada o pública u otro dispositivo o canal de transmisión, ambos conectados por cable o inalámbricos. Dichas instrucciones pueden comprender códigos de cualquier lenguaje adecuado de programación informática que incluye, sin limitación, C, C + + , C#, Visual Basic, Java, Python, Perl y JavaScript.
Además, debe entenderse que los dispositivos de cliente que pueden ser empleados por las modalidades de la invención tambien pueden comprender una cantidad de dispositivos externos o internos, tales como un ratón (mouse), un CD-ROM , DVD, teclado, monitor u otros dispositivos de entrada o salida. En general, dichos dispositivos de cliente pueden ser cualquier tipo adecuado de plataforma basada en el procesador que está conectada a una red y que interactúa con uno o más programas de aplicación y puede funcionar en cualquier sistema operativo adecuado. Los dispositivos del servidor también pueden acoplarse a la red y, de manera similar a los dispositivos de cliente, dichos dispositivos del servidor pueden comprender un procesador acoplado a un medio legible por computadora, tal como una memoria de acceso aleatorio (RAM). Dichos dispositivos del servidor, que pueden ser un único sistema informático, también pueden implementarse como una red de procesadores de computadora. Los ejemplos de dichos dispositivos del servidor son servidores, computadoras centrales, computadoras en red, un dispositivo basado en procesadores y tipos similares de sistemas y dispositivos

Claims (21)

REIVINDICACION ES
1 . Un metodo para el procesamiento de pagos a nivel mundial, mediante una de una pluralidad de vías de procesamiento de pagos, que comprende: recibir, mediante el uso de un procesador de una institución financiera, una solicitud para acceder a un servicio de pago internacional; presentar, mediante el uso del procesador de una institución financiera, múltiples opciones de pago mediante el servicio de pago internacional; recibir, mediante el uso del procesador de una institución financiera, información mediante el servicio de pagos internacionales que consiste al menos en parte en un origen del pago, un destino del pago y un vehículo de pago designado por el usuario; seleccionar, mediante el uso del procesador de una institución financiera, una de una pluralidad de vías de procesamiento de pagos para el pago conforme al aspecto de reglas de compensación de un motor de reglas del servicio de pago internacional; y procesar, mediante el uso del procesador de una institución financiera, el pago a través de la vía de procesamiento del pago seleccionada.
2. El método de acuerdo con la reivindicación 1 , en donde la recepción de la solicitud de acceso al servicio de pago internacional comprende además la recepción de la solicitud de un usuario para acceder al servicio de pago internacional a traves de una interfaz de cliente ligero.
3. El método de acuerdo con la reivindicación 2, en donde la recepción de la solicitud de acceso al servicio de pago internacional comprende además la recepción de una solicitud de un usuario para conectarse al servicio de pago internacional a través de una página web de I nternet.
4. El método de acuerdo con la reivindicación 2, en donde la recepción de la solicitud de acceso al servicio de pago internacional comprende además la recepción de la solicitud de un representante para acceder al servicio de pago internacional en nombre del usuario.
5. El método de acuerdo con la reivindicación 1 , en donde la recepción de la solicitud de acceso al servicio de pago internacional comprende además la recepción de la solicitud de un usuario para acceder al servicio de pago internacional a través de un sistema de respuesta de voz interactiva.
6. El método de acuerdo con la reivindicación 1 , en donde el planteo de la pluralidad de opciones de pago comprende además el planteo de la pluralidad de opciones de pago para un usuario mediante el servicio de pago internacional a través de una interfaz de cliente ligero.
7. El método de acuerdo con la reivindicación 6, en donde el planteo al usuario de la pluralidad de opciones de pago comprende además el planteo de una opción para pagar un monto adeudado por el usuario a través de la interfaz de cliente ligero.
8. El método de acuerdo con la reivindicación 6, en donde el planteo al usuario de la pluralidad de opciones de pago puede comprender además el planteo de una opción para pagar un monto adeudado por el usuario seleccionado de una lista de cuentas que consiste, al menos en parte, en una cuenta de tarjeta de crédito, un préstamo automotor, un préstamo hipotecario, un préstamo al consumidor, un préstamo a plazos y un sobregiro de cuenta corriente a través de la interfaz de cliente ligero.
9. El método de acuerdo con la reivindicación 8, en donde el planteo de la opción de pago del monto adeudado por el usuario comprende adicionalmente el planteo de la opción de pago del monto adeudado por el usuario en un idioma y una divisa seleccionados por un aspecto de idioma y divisa local del motor de reglas del servicio de pago internacional en base a un origen de la solicitud de acceso al servicio de pago internacional.
10. El método de acuerdo con la reivindicación 1 , en donde el planteo de la pluralidad de opciones de pago com prende además el planteo de una opción para seleccionar un vehículo de pago de una lista de vehículos de pago que consiste, al menos en parte, en una transacción con cheque electrónico, una transacción por cámara de compensación automática, una transacción con tarjeta de cajero automático o una transacción con tarjeta de débito.
1 1 . El método de acuerdo con la reivindicación 1 , en donde la recepción de la información que consiste al menos en parte en el origen del pago comprende además para el usuario la recepción del ingreso de un identificador de la cuenta de origen.
12. El metodo de acuerdo con la reivindicación 1 , en donde la recepción de la información que consiste al menos en parte en el destino del pago comprende además para el usuario la recepción del ingreso de un identificador de la cuenta de destino del pago.
13. El método de acuerdo con la reivindicación 1 , en donde la recepción de la información que consiste, al menos en parte, en el vehículo de pago seleccionado por el usuario comprende además la recepción del ingreso de una selección de un vehículo de pago de una lista de vehículos de pago que consiste, al menos en parte, en una transacción con cheque electrónico, una transacción por cámara de compensación automática, una transacción con tarjeta de cajero automático o una transacción con tarjeta de débito.
14. El método de acuerdo con la reivindicación 1 , en donde la selección de una de la pluralidad de vías de procesamiento para el pago comprende además la selección de una de la pluralidad de vías de procesamiento del pago mediante el aspecto de reglas de compensación del motor de reglas del servicio de pago internacional de una lista de vías de procesam iento de pago que consiste, al menos en parte, en el procesamiento de cheques electrónicos, procesamiento por cámara de compensación automática, procesamiento de tarjeta de cajero automático o procesamiento de tarjeta de débito.
15. El método de acuerdo con la reivindicación 1 , en donde la selección de una de la pluralidad de vías de procesamiento de pago para el pago comprende además la selección de una de la pluralidad de vías de procesamiento de pago para el pago mediante el aspecto de reglas de compensación del motor de reglas del servicio de pago internacional conforme, al menos en parte, a una comparación de costos de cada una de las vía de procesamiento de pago.
16. El método de acuerdo con la reivindicación 1 , en donde la selección de una de la pluralidad de vías de procesamiento de pago para el pago comprende además la selección de una de la pluralidad de vías de procesamiento del pago para el pago mediante el aspecto de reglas de compensación del motor de reglas del servicio de pago internacional conforme, al menos en parte, a las vías de procesamiento de pago disponibles a través del vehículo de pago seleccionado por el usuario.
17. El método de acuerdo con la reivindicación 1 , en donde la selección de una de la pluralidad de vías de procesamiento de pago para el pago comprende además la selección de una de la pluralidad de vías de procesamiento de pago para el pago mediante el aspecto de reglas de compensación del motor de reglas del servicio de pago internacional conforme, al menos en parte, a una ubicación del usuario.
18. El método de acuerdo con la reivindicación 1 , en donde el procesamiento de pago mediante la vía de procesamiento de pago seleccionada comprende además dirigir el pago para ser procesado a través de una de las opciones de procesamiento de cheques electrónicos, procesamiento por cámara de compensación automática, procesamiento de tarjeta de cajero automático o procesamiento de tarjeta de debito.
19. El método de acuerdo con la reivindicación 1 , en donde el procesamiento de pago a través de la vía de procesamiento de pago seleccionada comprende además dirigir el pago a la vía de procesamiento de pago seleccionada con transparencia para el usuario.
20. El método de acuerdo con la reivindicación 1 , en donde el procesamiento de pago a través de la vía de procesamiento de pago seleccionada comprende además la extracción de un monto a pagar del origen de pago y su transferencia al destino de pago a través de la vía de procesamiento de pago seleccionada.
21. Un sistema para el procesamiento de pagos a nivel mundial, mediante una de una pluralidad de vías de procesamiento, que comprende: un procesador de la institución financiera acoplado a una memoria, en donde el procesador de la institución financiera está programado para: recibir una solicitud para acceder a un servicio de pago internacional, presentar una pluralidad de opciones de pago mediante el servicio de pago internacional, recibir información mediante el servicio de pago internacional que consiste al menos en parte en un origen del pago, un destino del pago y un vehículo de pago seleccionado por el usuario, seleccionar una de una pluralidad de vías de procesamiento de pagos para el pago conforme al aspecto de reglas de compensación de un motor de reglas del servicio de pago internacional; y procesar el pago a traves de la vía de procesamiento de pagos seleccionada.
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