CN104246806A - 通过多个处理路径之一全球性地处理支付的方法和系统 - Google Patents

Abstract

通过多个支付处理路径之一全球性地处理支付的方法和系统采用用于执行如下步骤的计算机硬件和软件：接收访问全球性支付实用工具的请求,由全球性支付实用工具呈示多个支付选项,以及由全球性支付实用工具接收信息，所述信息至少部分地由支付源、支付目的地和用户指定的支付工具组成。当接收信息时，根据全球性支付实用工具的规则引擎的结算规则方面，选择用于支付的多个支付处理路径之一，并路由支付经由选定的支付处理路径来进行处理。

Description

通过多个处理路径之一全球性地处理支付的方法和系统

技术领域

本发明一般涉及电子金融交易的领域，并且更具体地来说，涉及用于使用单个全球性用户接口和规则引擎通过多个电子处理路径之一全球性地处理支付以从第一账号提取资金以及将资金推送到第二账户的方法和系统。

背景技术

目前，贷方典型地采用零散的收款模型，该收款模型的特点在于除了邮件寄发的支票或亲自送达的支票或现金外缺乏能够作为支付债务可接收的方式。对于贷方，包括金融机构，存在需要不仅能够从借方接收邮寄或亲自送达的支票外，还能够接收通过其他工具(如电子支票、自动柜员机(ATM)卡、借记卡、自动清算所(ACH)等)以电子方式接收此类支付，而不会显著地增加处理成本。

发明内容

本发明的实施方案采用计算机硬件和软件，包括但不限于耦合到存储器和非暂时计算机可读存储介质的一个或多个处理器，该存储器和非暂时计算机可读存储介质上存储有一个或多个可执行程序，该一个或多个可执行程序指令处理器执行本文描述的用于通过多个处理路径之一全球性地处理支付的方法和系统。

本发明的实施方案可以提供用于通过多个处理路径之一全球性地处理支付的方法和系统，其包括例如使用金融机构处理器接收访问全球性支付实用工具的请求；由全球性支付实用工具使用金融机构处理器呈示多个支付选项；以及由全球性支付实用工具使用金融机构处理器接收信息，该信息至少部分地由支付源、支付目的地和用户指定的支付工具组成。此类方法和系统还可包括例如使用金融机构处理器，根据该全球性支付实用工具的规则引擎的结算规则方面，选择用于支付的多个支付处理路径之一，以及使用金融机构处理器，通过选定的支付处理路径来处理支付。

在本发明的多个方面中，接收访问全球性支付实用工具的请求可以包括通过瘦客户端接口从用户接收访问全球性支付实用工具的请求。接收访问全球性支付实用工具的请求还可以包括通过因特网web页面从用户接收登录全球性支付实用工具的请求。接收访问全球性支付实用工具的请求也可以包括从代表用户的代理接收访问全球性支付实用工具的请求。接收访问全球性支付实用工具的请求可以另外包括通过交互式语音响应系统从用户接收访问全球性支付实用工具的请求。

在其他方面中，呈示多个支付选项可以包括由全球性支付实用工具通过瘦客户端接口向用户呈示多个支付选项。向用户呈示多个支付选项可以另外包括通过瘦客户端接口呈示支付用户账户所欠金额的选项。向用户呈示多个支付选项还可以包括通过瘦客户端接口呈示支付从账户清单选定的用户账户所欠金额的选项，该账户清单至少部分地由信用卡账户、车贷、按揭贷款、消费金融贷款、分期偿还贷款和支票账户透支组成。

在另外的方面中，呈示支付用户账户所欠的金额的选项还包括基于访问全球性支付实用工具的请求的起点，以由全球性支付实用工具的规则引擎的本地语言和货币方面选定的语言和货币呈示支付用户账户所欠金额的选项。在又一些方面中，呈示多个支付选项可以包括呈示从支付工具清单选择支付工具的选项，该支付工具清单至少部分地由电子支票交易、自动清算所交易、自动柜员机卡交易或借记卡交易组成。

在又一些其他方面中，接收至少部分地由支付源组成的信息可以包括接收用户的源账户标识符的输入。接收至少部分地由支付目的地组成的信息还可以包括接收用户的支付目的地账户标识符的输入。此外，接收至少部分地由用户指定的支付工具组成的信息可以包括接收从支付工具清单选择支付工具的输入，该支付工具清单至少部分地由电子支票交易、自动清算所交易、自动柜员机卡交易或借记卡交易组成。

在仍旧又一些方面中，选择用于支付的多个支付处理路径之一可以包括由全球性支付实用工具的规则引擎的结算规则方面从支付处理路径清单选择多个支付处理路径之一，该支付处理路径清单至少部分地由电子支票处理、自动清算所处理、自动柜员机卡处理或借记卡处理组成。此外，选择用于支付的多个支付处理路径之一可以包括至少部分地基于每个支付处理路径的成本比较，由全球性支付实用工具的规则引擎的结算规则方面选择用于支付的多个支付处理路径之一。

在又另外一些方面中，选择用于支付的多个支付处理路径之一可以包括至少部分地基于通过用户指定的支付工具可用的处理路径，由全球性支付实用工具的规则引擎的结算规则方面选择用于支付的多个支付处理路径之一。在其他方面中，选择用于支付的多个支付处理路径之一可以包括至少部分地基于用户的位置，由全球性支付实用工具的规则引擎的结算规则方面选择用于支付的多个支付处理路径之一。

在本发明的又一些方面中，通过选定的支付处理路径来处理支付可以包括路由支付通过电子支票处理、自动清算所处理、自动柜员机处理或借记卡处理之一来进行处理。通过选定的支付处理路径来处理支付还可以包括对于用户透明地路由支付至选定的支付处理路径。此外，通过选定的支付处理路径来处理支付可以包括通过选定的支付处理路径，从支付源提取支付金额并将支付金额推送到支付目的地。

在本发明的实施方案中，全球性支付实用工具提供跨多个渠道(如ATM、借记、电子支票和自动清算所(ACH))进行消费支付的一种全球性、跨国界电子提取/推送商务概念，其独立于贷款类型或债务类别。该全球性支付实用工具使得金融机构的收款功能能够从使用最终用户瘦客户端接口和规则引擎的在国内和跨国界两者的消费者接收实时电子支付以从第一账户提取支付并将支付推送到第二账户。该全球性支付实用工具被金融机构的商业专用应用作为服务来调用，并且具有可按国家配置的规则能力。

本发明实施方案的该全球性支付实用工具也利用金融机构的多个内部能力，如全球性交易服务、金融交易处理和卡结算。该全球性支付实用工具提供单一全球性用户接口，其表参数驱使语言和支付选项与本地国家条件和需求匹配。为了防止键入错误，该全球性支付实用工具接口连接到国内客户数据库以预填写客户细节。再者，以易于遵循的屏幕上的错误和成功消息实时地执行该全球性支付实用工具规则引擎的支付规则。

本发明实施方案的规则引擎所采用的不同类型的规则的示例包括支付规则、结算规则、费用规则以及其他类型的规则。该全球性支付实用工具规则引擎的支付规则建立例如最小和最大支付金额、支付次数、最小和最大支付天数和支付频度的参数。这些结算规则建立例如用于确定合适支付和结算路径的参数，方法是使用金融机构的内部能力，包括但不限于全球性交易服务、金融交易处理和卡结算。这些费用规则基于支付类型建立例如不同费用的参数。其他类型的规则包括例如有关各个国家可用的支付方法的规则，以及有关企业线和对应于本地语言和货币需求的规则。

本发明的这些和其他方面将在下文描述中部分地予以阐述，并且检视下文时部分将更为本领域技术人员所明白或可以从本发明的实践中学习。意图是，所有此类方面应包含在此描述中，并且应在本发明的范围内，并且受到所附权利要求的保护。

附图说明

图1是示出本发明实施方案的系统的关键组件的概略示例和关键组件之间的信息流的示意图；

图2是本发明实施方案的全球性支付实用工具最终用户瘦客户端接口的样本英语语言截屏；

图3是说明本发明实施方案的规则引擎的不同类型的规则的示例的表；以及

图4是说明本发明实施方案的通过多个处理路径之一全球性地处理支付的概略示例的流程图。

具体实施方式

现在将详细地参考本发明的实施方案，附图中说明了其一个或多个示例。每个示例均是以解释本发明的方式提供，而非作为本发明的限制。本领域技术人员将明白，在不背离本发明的范围或精神的前提下可以在本发明中进行各种修改和改变。例如，可以将作为一个实施方案的一部分图示或描述的特征在另一个实施方案中使用来获得又一个实施方案。因此，意图是，本发明应涵盖在本发明范围内的此类修改和改变。

本发明实施方案提供一种全球性支付实用工具，其以允许选择最低成本的方法处理和结算支付的方式，使得贷方(如金融机构)能够接收各种类型的债务支付，如美国市场以及遍布世界的ATM和借记支付。由此，用户可以被允许使用用户选择的支付工具，如ATM卡或借记卡，以及本发明的实施方案选择最便宜的方式来结算支付，而无论是通过ATM网络还是借记网络。再者，在全球性方面，本发明的实施方案使得此类型的支付结算能够在世界各地区的至少一个国家中实现。目前在例如拉丁美洲、欧洲或亚洲，对于贷方，尚无手段可用于使用单一实用工具在所有这些不同市场上接收电子支付。典型地，借方当前通过邮寄支票以向贷方进行支付。

本发明的实施方案提供唯一全球性电子支付结算能力，无论是通过支票、ATM卡还是借记卡。根据本发明实施方案可进行支付的债务类型包括但不限于信用卡账户、车贷、按揭贷款、消费金融贷款、分期偿还贷款和支票账户透支。如巴西等的一些国际市场一般缺失接收债务的电子支付的连接性或能力。本发明的实施方案通过直接连接到巴西的具体银行使其客户能够通过电子方式进行支付来解决如巴西等的国家中这种连接性的缺失。

图1是示出本发明实施方案的方法和系统的关键组件的概略示例和关键组件之间的信息流的示意图。参考图1，具有瘦客户端应用102和规则引擎104的全球性支付实用工具100可以驻留在一个或多个金融机构处理器106上。使用显示瘦客户端接口的用户电子通信设备108的用户可以通过网络110(如因特网)访问全球性支付实用工具100，并输入实时电子支付请求。响应该请求，使用规则引擎104的全球性支付实用工具100可以促使从第一账户112提取支付并将该支付推送到第二账户114。

本发明的实施方案采用暴露于例如因特网的最终用户瘦客户端接口。瘦客户端应用102可以驻留在能够访问因特网且提供因特网页面的任何设备108上，设备108包括但不限于膝上型计算机、智能电话、平板电脑、PC或桌上型计算机。要注意，本发明的实施方案不需要将任何软件下载到用于访问因特网的设备108。也要注意，本发明实施方案的多个方面也可以包括由客户服务代理代表用户使用最终用户瘦客户接口通过例如电话与客户服务代理通信。还要注意，本发明实施方案的多个方面也可以包括用户使用交互式语音响应系统来进行电话访问。

本发明实施方案的全球性支付实用工具100的关键优点在于，它是可被部署以电子方式跨不同市场全球性地结算支付的单一实用工具。因此，全球性支付实用工具100被配置成使得，如果部署在巴西，则它呈示适于该本地市场的语言和货币，以及如果部署在世界某个其他部分，则它呈示适于世界上此其他部分的语言和货币。本发明实施方案的全球性支付实用工具100的另一个关键优点在于，它被设计为服务，以使它可以在需要的任何地方呈现。

例如，全球性支付实用工具100可以由金融机构的客户服务代理通过内部因特网页面访问，或它可以在客户的设备108上呈现给外部客户作为用户在线执行他或她自己的交易而不涉及代理的支付呈示。作为另一个示例，全球性支付实用工具100可以在用户通过电话使用交互式语音响应系统的电话交易中呈现。在任一个示例中，本发明实施方案的方法和系统均调用单个应用来接收正确的信息和结算交易。

正如先前提到的，用户的通信设备108(如用户的移动电话)上无需具有任何专门设计的软件即能访问本发明实施方案的全球性支付实用工具100。代之，在本发明的实施方案中，用户可以通过因特网来访问web页面，因此，可以向用户呈示进行一次性支付或进行循环支付的选项。正如所提到的，本发明的实施方案可以允许用户通过因特网访问全球性支付实用工具100，或用户可以通过电话或亲自雇请客户服务代理并让代理代表用户访问全球性支付实用工具100。由此，用户可以通过登录web网站或通过呼叫代理登录该web网站来访问本发明实施方案的全球性支付实用工具100。

例如，假定用户是错过支付信用卡账户而由此被发卡方归类为拖欠的持卡人。在本发明的实施方案中，当该用户试图登录到例如信用卡网站时，可以在用户的设备108上向用户呈示图形用户界面(GUI)屏幕提供有关账户所欠金额的用户信息。提示用户进行支付，并且也向用户呈示选择多种不同方式之一来进行支付的选项，如通过支票、ACH交易、ATM交易或借记交易。

图2是本发明实施方案的全球性支付实用工具最终用户瘦客户端接口的样本英语语言截屏10。参考图2，全球性支付实用工具接口屏幕可以呈示例如用于输入贷方客户账户(customer account to credit)12、支付信息14、支付细节16和借记账户18的字段。可以提示用户在贷方客户账户字段12中输入支付目的地账户标识符和用户细节。此外，可以提示用户在支付信息字段14中选择支付类型和支付方法。再者，可以提示用户在支付细节字段16中选择支付频度、输入支付金额和选择起始日期和结束方法。也可以提示用户在借记账户字段18中输入借记卡号或ATM卡号、卡到期日期和持卡人姓名。

用户可以自选择在贷方客户账户字段12中进行支付，并在借记账户字段18中输入有关源账户的信息。源账户可以是采用提供本发明实施方案的全球性支付实用工具100的金融机构的账户或采用用户所在国家内位于例如ATM或借记网络上的任何其他银行的账户。用户可以在贷方账户字段12中输入源银行信息，以及在支付细节字段16中输入发生频度和支付金额，并提交交易。当提交交易时，用户可以接收交易已被接收的电子确认。此后，可以通过合适渠道处理支付以进行结算。

由此，如果用户选择通过支票来支付，则可以通过常规支票处理路线来处理该交易。如果用户选择通过ATM或借记来支付，则可以通过常规ATM或借记处理网络来处理该交易。在后一种情况中，用户可以在借记账户字段18中输入例如他或她的ATM卡号，并且本发明实施方案的全球性支付实用工具100的计算机逻辑选择最具成本效益的处理路径，其可以是ATM或借记，具体取决于通过所输入的特定卡可用的处理路径。

本发明实施方案的源支付或处理路径的可能备选渠道包括但不限于ATM、借记、ACH或支票。在本发明的实施方案的方面中，可以允许用户选择通过支票或ACH来支付。在其他方面中，除了支票或ACH外，可以允许用户选择ATM或借记，在此情况中，可通过ATM或借记网络来处理交易，无论哪种被确定为对于结算交易是最具成本效益的。在本发明的实施方案中，可以基于用户选择结算支付所用的渠道来对用户收取交易费用。当用户希望选择通过ATM来支付时，用户可以在全球性支付实用工具接口屏幕10的借记账户字段18上输入用户的ATM标识符，如用户的16位数ATM卡号。作为备选，用户可以呼叫代理代表用户与全球性支付实用工具交互，将他或她的ATM号码读给代理，并让代理为用户输入用户的ATM号码。

正如先前提到的，本发明实施方案的全球性支付实用工具100采用具有不同类型规则的规则引擎104。图3是说明本发明实施方案的规则引擎104的不同类型的规则的示例的表20。此类规则可以包括但不限于支付规则22、结算规则24、费用规则26和其他类型的规则28，如支付方法规则30和本地语言和货币规则32。在本发明的实施方案中，本地语言和货币规则32确保如用户所欠金额等的金额以本地货币呈示在本地语言的屏幕上。同样地，如用户希望支付的支付金额等的金额以本地货币在本地语言的屏幕上输入。由此，如果用户在巴西登录本发明实施方案的全球性支付实用工具100，则全球性支付实用工具100在葡萄牙语的屏幕上呈示和接受巴西雷亚尔的金额的输入。相似地，如果用户在西班牙登录，则全球性支付实用工具100在西班牙语屏幕上呈示和接受欧元金额的输入。

本发明实施方案的支付规则22可以涉及例如最小和最大支付金额34、支付次数36、最小和最大支付天数38和支付频度40。最小支付金额和频度规则方面34、40可以涉及例如偿还贷款的部分时制定最小支付金额以及按某些频度进行这些支付的要求，如监管要求。例如，规则引擎104可以将用户的支付限定于要求的最小金额，该要求的最小金额可以基于用户的贷款余额而改变。由此，用户无需知道可能改变的用户月支付金额。

代之，可以由全球性支付实用工具100的最小支付金额规则方面34向用户呈示仅选择支付特定延长时间段的用户最小月支付的选项。本发明实施方案的最小支付金额和频度规则方面34、40提供关键优点，其为用户大大地简化支付结构，例如因为用户可能每个月不时地支付额外的账户费用而可能经历每月改变的支付结构。本发明实施方案的支付次数规则方面36涉及循环支付的次数。由此，此方面可以建立最大次数，如8年多一点期间100次月支付，相当于作为贷款期的循环支付。要理解，最大月支付次数的前文示例仅是示例，并且本发明的实施方案不限于任何特定次数的循环支付。最大和最小天数规则方面38可以允许用户例如输入用户每月提款支付的日期。支付频度规则方面40可使用户能够选择用户支付的频度，例如每月或每周。由此，本发明的实施方案可以允许用户选择例如每周或每月支付、周内或月内的支付日期以及支付次数。

本发明的实施方案的关键特征是结算规则方面24，其可确定用于处理支付的花费最少的渠道。正如先前提到的，当用户输入特定支付方法的选择(如ACH、支票、ATM或借记)时，本发明实施方案的全球性支付实用工具100的计算机逻辑可以确定花费最少的处理路径并且沿该路径路由支付。例如，当在西班牙的用户登录到全球性支付实用工具100且选择“支票”作为支付方法时，全球性支付实用工具100的计算机逻辑可以路由支付至对于西班牙最具成本效率的支票处理渠道。

在一些国家中，目前的做法是将借记卡与ATM卡的功能组合成单张卡，其能够同时在ATM网络和借记网络中使用。因此，当作为此类组合功能卡的持卡人的用户访问本发明实施方案的全球性支付实用工具100且选择ATM或借记作为支付方法时，全球性支付实用工具100的计算机逻辑可以确定最具成本效率的处理路径并且沿该路径路由支付。在此情况中，用户无理由关心使用哪个处理路径但是金融机构关心，因为对于金融机构，每个网络具有不同的交换隐含。因此，全球性支付实用工具100的计算机逻辑沿更便宜的处理路径路由支付，这从用户的角度来看是完全透明的。要注意，本发明的实施方案可以利用全球性金融机构的某个基础设施，如其ATM/借记网络，以便能够全球性地实现电子支付。还要注意，本发明的实施方案可以利用全球性金融机构的其他基础设施，如其全球性交易系统，以便能够电子地实现支票支付。

根据本发明的实施方案，用户的源账户在哪里或它由什么金融机构拥有不再重要。源账户可能是例如用户采用提供全球性支付实用工具100的金融机构以外的金融机构的活期存款账户(即，支票账户)。在该情况中，当用户希望选择支票支付方法时，用户可以只需输入如用户的支票账户号码、支付金额和银行路由号码等信息。由此，不论源金融机构如何，支付的资金将从指定的账户提取，并例如对照用户的贷款账户余额来还款。本发明实施方案的费用规则方面26涉及例如提供本发明实施方案的支付服务的费用评估。

本发明实施方案的方面可以包括例如在特定金融机构处从一个或多个账户112提取支付，并将这些支付推送到多个账户清单114。例如，商业实体可以向提供本发明实施方案的全球性支付实用工具100的金融机构提供账户和客户姓名的清单。金融机构继而可以向清单上的每个客户提供唯一登录凭证，该商业实体的客户可以利用该唯一登录凭证登录到全球性支付实用工具100，并从其相应银行账户112提取资金，不管哪个银行，并将这些资金推送到该商业实体的账户114。在此示例中，销售产品的制造商可以向其客户提供进行电子支付以获取其产品的能力。同样地，服务提供商(如电缆服务提供商)可同样地向其订户提供进行电子支付以获取其服务的能力。要注意，在任一种情况中，供应商及其客户任一方或二者都无需具有采用提供本发明实施方案的全球性支付实用工具100的金融机构的账户。

本发明实施方案的国家/企业线规则方面30可用的支付方法可以解决例如美国以外的一些国家的支付方法限制的问题。在包括美国的某些国家中，四个主流支付方法包括，例如ACH、支票、ATM和借记。但是，在如巴西等的一些国家，目前没有可用的电子支票结算网络。为了解决此问题，全球性金融机构可以通过与例如本地银行合伙并建立与本地银行的连接来构建此类网络。由此，虽然在美国常用的所有四种主流支付方法可能在美国以外的每个国家不是都可用，但是本发明实施方案的规则引擎104的计算机逻辑可以基于国家来配置适用的处理渠道。

在本地语言和货币规则方面32中，当用户登录本发明实施方案的全球性支付实用工具100时，基于登录的起点，全球性支付实用工具100的计算机逻辑确定屏幕应该呈示的语言以及执行支付应该采用的货币，并且基于本地国家监管要求配置自身。在此情况中，例如，在特定国家中通过了禁止电子支票结算的法律，可以在全球性支付实用工具100中进行简单规则更改，这在菜单上阻止支票支付渠道对于用户将来在该特定国家的登录可见。

图4是说明本发明实施方案的通过多个处理路径之一全球性地处理支付的概略示例的流程图。参考图4，在S1处，可以例如通过用户设备108上显示的瘦客户端接口从用户接收访问全球性支付实用工具100的请求。作为备选，可以从代表用户的代理接收该请求，或用户可以通过电话使用交互式语音响应系统来访问全球性支付实用工具100。在S2处，可以由全球性支付实用工具100为用户呈示多个支付选项。在一个方面中，可以呈示支付用户账户所欠的金额的选项。用户所欠的此类账户可以包括但不限于信用卡、车贷、按揭贷款、消费金融贷款、分期偿还贷款和支票账户透支。

在任何情况中，这些支付选项可以采用全球性支付实用工具100的规则引擎104的本地语言和货币规则方面32基于访问全球性支付实用工具100的请求的起点选定的语言和货币来呈示。再者，呈示的多个支付选项可以包括从支付工具清单选择支付工具的选项，该支付工具清单包括但不限于电子支票交易、自动清算所交易、自动柜员机卡交易或借记卡交易。

进一步参考图4，在S3处，可以由全球性支付实用工具100接收信息，该信息包括但不限于支付源、支付目的地和用户指定的支付工具。支付源信息可以包括用户的源账户标识符，以及支付目的地信息同样地可以包括支付目的地账户标识符。再者，用户指定的支付工具可以包括从支付工具清单的用户选择，支付工具清单包括但不限于电子支票交易、自动清算所交易、自动柜员机卡交易或借记卡交易。

再次参考图4，在S4处，可以根据全球性支付实用工具100的规则引擎104的结算规则方面24来选择用于支付的多个支付处理路径之一。选定的支付路径可以选自支付路径清单，该支付路径清单包括但不限于电子支票处理，自动清算所处理、自动柜员机卡处理或借记卡处理。此类选择可以由规则引擎104的结算规则方面24至少部分地基于例如每个支付处理路径的成本比较和/或至少部分地基于通过用户指定的支付工具可用的处理路径和/或至少部分地基于用户的位置来执行。

再一次参考图4，在S5处，可以通过选定的支付处理路径来处理支付，例如通过路由支付经由电子支票处理、自动清算所处理、自动柜员机卡处理或借记卡处理之一进行处理。要理解，可以路由支付至选定的支付处理，其可以不同于用户指定的支付工具，但是所述路由对于用户是透明的。在任何情况中，处理支付可以包括从支付源账户112提取支付金额并将支付金额推送到支付目的地账户114。

在本发明的实施方案中，用户可以注册为全球性支付实用工具100的用户，但是收款人无需注册。这种注册可以由本地法律和法规来支配，从而在一些国家中，可能需要实际的物理签名，而在其他国家中，电子签名可能是可接受的。

在备选实施方案中，可以使用全球性支付实用工具100来执行个人对个人的支付，而不管源银行账户和目的地银行账户如何。

要理解，本发明实施方案可以作为计算机程序产品的过程来实现，其每个过程可以单独在如个人计算机等的单个物理平台上或跨多个平台(如系统或网络)上的一个或多个处理器上工作，该系统或网络包括如因特网、内联网、WAN、LAN、蜂窝网络或任何其他合适的网络等的网络。本发明的实施方案可以采用客户端设备，该客户端设备可以各包括计算机可读介质，该计算机可读介质可以包括但不限于耦合到处理器的随机存取存储器(RAM)。该处理器可以执行存储器中存储的计算机可执行程序指令。此类处理器可以包括但不限于微处理器、专用集成电路(ASIC)和或状态机。此类处理器可以包括如计算机可读介质等的介质或可以与之组合，该介质存储在被处理器执行时使得处理器执行本文描述的一个或多个步骤的指令。

也要理解，此类计算机可读介质可以包括但不限于能够为处理器提供计算机可读指令的电子、光、磁、RFID或其他存储或传输设备。合适介质的其他示例包括但不限于CD-ROM、DVD、磁盘、存储器芯片、ROM、RAM、ASIC、配置的处理器、光介质、磁介质或计算机处理器可从中读取指令的任何其他合适介质。本发明的实施方案可以采用其他形式的此类计算机可读介质来将指令传送或载送到计算机，包括路由器、专用网络或公共网络或其他传输设备或信道，包括有线或无线。此类指令可以包括来自任何合适的计算机编程语言的代码，这些计算机编程语言包括但不限于C、C++、C#、VisualBasic、Java、Python、Perl和JavaScript。

还要理解，本发明实施方案可以采用的客户端设备也可以包括多个外部或内部设备，如鼠标、CD-ROM、DVD、键盘、显示器或其他输入或输出设备。一般来说，此类客户端设备可以是任何合适类型的基于处理器的平台，其连接到网络且与一个或多个应用程序交互并且可以在任何合适的操作系统上工作。服务器设备也可以耦合到网络，并且与客户端设备相似，此类服务器设备可以包括耦合到计算机可读介质(如随机存取存储器(RAM))的处理器。此类服务器设备可以是单个计算机系统，也可以作为计算机处理器的网络来实现。此类服务器设备的示例是服务器、主机计算机、联网的计算机、基于处理器的设备和相似类型的系统和设备。

Claims (21)

1.一种通过多个支付处理路径之一全球性地处理支付的方法，其包括：

使用金融机构处理器接收访问全球性支付实用工具的请求；

由所述全球性支付实用工具使用所述金融机构处理器呈示多个支付选项；

由所述全球性支付实用工具使用所述金融机构处理器接收信息，所述信息至少部分地由支付源、支付目的地和用户指定的支付工具组成；

使用所述金融机构处理器，根据所述全球性支付实用工具的规则引擎的结算规则方面，选择用于所述支付的多个支付处理路径之一；以及

使用所述金融机构处理器，经由所述选定的支付处理路径来处理所述支付。

2.如权利要求1所述的方法，其中接收访问所述全球性支付实用工具的所述请求还包括通过瘦客户端接口从用户接收访问所述全球性支付实用工具的所述请求。

3.如权利要求2所述的方法，其中接收访问所述全球性支付实用工具的所述请求还包括通过因特网web页面从所述用户接收登录所述全球性支付实用工具的请求。

4.如权利要求2所述的方法，其中接收访问所述全球性支付实用工具的所述请求还包括从代表所述用户的代理接收访问所述全球性支付实用工具的所述请求。

5.如权利要求1所述的方法，其中接收访问所述全球性支付实用工具的所述请求还包括通过交互式语音响应系统从用户接收访问所述全球性支付实用工具的所述请求。

6.如权利要求1所述的方法，其中呈示所述多个支付选项还包括由所述全球性支付实用工具通过瘦客户端接口向用户呈示所述多个支付选项。

7.如权利要求6所述的方法，其中向所述用户呈示所述多个支付选项还包括通过所述瘦客户端接口呈示支付所述用户账户所欠金额的选项。

8.如权利要求6所述的方法，其中向所述用户呈示所述多个支付选项还包括通过所述瘦客户端接口呈示支付从账户清单选定的用户账户所欠金额的选项，所述账户清单至少部分地由信用卡账户、车贷、按揭贷款、消费金融贷款、分期偿还贷款和支票账户透支组成。

9.如权利要求8所述的方法，其中呈示支付所述用户账户所欠所述金额的所述选项还包括基于访问所述全球性支付实用工具的所述请求的起点，以所述全球性支付实用工具的所述规则引擎的本地语言和货币方面选定的语言和货币呈示支付所述用户账户所欠所述金额的所述选项。

10.如权利要求1所述的方法，其中呈示所述多个支付选项还包括呈示从支付工具清单选择支付工具的选项，所述支付工具清单至少部分地由电子支票交易、自动清算所交易、自动柜员机卡交易或借记卡交易组成。

11.如权利要求1所述的方法，其中接收至少部分地由所述支付源组成的所述信息还包括接收所述用户的源账户标识符的输入。

12.如权利要求1所述的方法，其中接收至少部分地由所述支付目的地组成的所述信息还包括接收所述用户的支付目的地账户标识符的输入。

13.如权利要求1所述的方法，其中接收至少部分地由所述用户指定的支付工具组成的所述信息还包括接收从支付工具清单选择支付工具的输入，所述支付工具清单至少部分地由电子支票交易、自动清算所交易、自动柜员机卡交易或借记卡交易组成。

14.如权利要求1所述的方法，其中选择用于所述支付的所述多个支付处理路径之一还包括由所述全球性支付实用工具的所述规则引擎的所述结算规则方面从支付处理路径清单选择所述多个支付处理路径之一，所述支付处理路径清单至少部分地由电子支票处理、自动清算所处理、自动柜员机卡处理或借记卡处理组成。

15.如权利要求1所述的方法，其中选择用于所述支付的所述多个支付处理路径之一还包括至少部分地基于所述支付处理路径中的每个的成本比较，由所述全球性支付实用工具的所述规则引擎的所述结算规则方面选择用于所述支付的所述多个支付处理路径之一。

16.如权利要求1所述的方法，其中选择用于所述支付的所述多个支付处理路径之一还包括至少部分地基于通过所述用户指定的支付工具可用的处理路径，由所述全球性支付实用工具的所述规则引擎的所述结算规则方面选择用于所述支付的所述多个支付处理路径之一。

17.如权利要求1所述的方法，其中选择用于所述支付的所述多个支付处理路径之一还包括至少部分地基于所述用户的位置，由所述全球性支付实用工具的所述规则引擎的所述结算规则方面选择用于所述支付的所述多个支付处理路径之一。

18.如权利要求1所述的方法，其中通过所述选定的支付处理路径来处理所述支付还包括路由所述支付以通过电子支票处理、自动清算所处理、自动柜员机处理或借记卡处理之一来进行处理。

19.如权利要求1所述的方法，其中通过所述选定的支付处理路径来处理所述支付还包括对于所述用户透明的是，路由所述支付至所述选定的支付处理路径。

20.如权利要求1所述的方法，其中通过所述选定的支付处理路径来处理所述支付还包括通过所述选定的支付处理路径，从所述支付源提取支付金额并将所述支付金额推送到所述支付目的地。

21.一种通过多个处理路径之一全球性地处理支付的系统，其包括：

耦合到存储器的金融机构处理器，其中所述金融机构处理器被编程用于：

接收访问全球性支付实用工具的请求；

由所述全球性支付实用工具呈示多个支付选项；

由所述全球性支付实用工具接收信息，所述信息至少部分地由支付源、支付目的地和用户指定的支付工具组成；

根据所述全球性支付实用工具的规则引擎的结算规则方面，选择用于所述支付的多个支付处理路径之一；以及

通过所述选定的支付处理路径来处理所述支付。