KR20190095356A

KR20190095356A - 유저 신용 평가

Info

Publication number: KR20190095356A
Application number: KR1020197020056A
Authority: KR
Inventors: 웨이 두
Original assignee: 알리바바 그룹 홀딩 리미티드
Priority date: 2016-12-14
Filing date: 2017-12-14
Publication date: 2019-08-14
Also published as: WO2018112126A1; CN108230067A; KR102153844B1; TW201822111A; JP2020502677A; TWI715797B; EP3555836A1; US20180165762A1; EP3555836A4; JP6678829B2; PH12019501369A1

Abstract

본 개시는 다수 타입의 서비스에 대한 신용 및 경향 정보에 기초하여 유저 신용을 평가하기 위한 기술을 설명한다. 하나의 예시적인 방법은, 각각의 서비스의 타입에 대응하는 신용 평점 모델과 관련되는 복수의 서비스를 식별하는 것; 복수의 서비스 내의 각각의 특정한 서비스에 대하여: 특정한 서비스의 타입에 대응하는 신용 평점 모델에 따라 특정한 서비스에 대한 특정한 유저의 신용 점수를 결정하는 것; 특정한 서비스에 대한 특정한 유저의 경향 점수를 결정하는 것; 및 복수의 서비스의 각각의 특정한 서비스에 대한 특정한 유저의 신용 점수 및 경향 점수를 결정한 이후, 다양한 타입의 서비스에 대한 특정한 유저의 경향 점수 및 서비스의 타입에 대한 특정한 유저의 신용 점수에 따라, 특정한 유저의 종합 신용 점수를 결정하는 것을 포함한다.

Description

유저 신용 평가

우선권의 주장

본 출원은 2016년 12월 14일자로 출원된 중국 특허 출원 제201611155605.3호 및 2017년 12월 11일자로 출원된 미국 특허 출원 제15/837,595호에 대한 우선권을 주장하며, 이들 출원은 그 전체가 참조에 의해 통합된다.

본 출원은 인터넷 기술의 분야에 관한 것으로, 특히 유저 신용(user credit)을 평가하는 것에 관한 것이다. 인터넷 기술의 급속한 발전에 따라, 점점 더 많은 유저가 인터넷을 통해 비즈니스 동작, 예를 들면, 대출을 신청하는 것, 신용 카드를 신청하는 것, 및 등등을 구현한다. 유저의 신용은 또한 점차적으로 인터넷 사업의 중요한 기초가 되었다.

본 개시는 다수 타입의 서비스에 대한 신용 및 경향 정보에 기초하여 유저 신용(user credit)을 평가하기 위한 기술을 설명한다.

구현예에서, 복수의 서비스가 식별되는데, 복수의 서비스의 각각은 각각의 서비스의 타입에 대응하는 신용 평점 모델(credit scoring model)과 관련된다. 복수의 서비스 내의 각각의 특정한 서비스에 대하여: 특정한 서비스의 타입에 대응하는 신용 평점 모델에 따라 특정한 서비스에 대한 특정한 유저의 신용 점수가 결정되는데, 신용 점수는, 특정한 서비스의 타입에 대응하는 신용 평점 모델에 의해 요구되는 특정한 유저에 관한 신용 정보에 기초하여 결정된다. 특정한 서비스에 대한 특정한 유저의 경향 점수(propensity score) - 경향 점수는 특정한 서비스의 타입에 대한 특정한 유저의 선호의 정도를 나타냄 - 가 결정되는데, 경향 점수는 특정한 서비스의 타입과 관련되는 특정한 유저에 관한 경향 정보에 기초하여 결정된다. 복수의 서비스의 각각의 특정한 서비스에 대한 특정한 유저의 신용 점수 및 경향 점수를 결정한 이후, 다양한 타입의 서비스에 대한 특정한 유저의 경향 점수 및 서비스의 타입에 대한 특정한 유저의 신용 점수에 따라, 특정한 유저의 종합 신용 점수가 결정된다.

앞서 설명된 구현예를 비롯한, 설명된 주제의 구현예는, 컴퓨터 구현 방법; 컴퓨터 구현 방법을 수행하기 위한 컴퓨터 판독 가능 명령어를 저장하는 비일시적 컴퓨터 판독 가능 매체; 및 하나 이상의 컴퓨터와 상호 운용 가능하게(interoperably) 커플링되며, 하나 이상의 컴퓨터에 의해 실행될 때, 비일시적 컴퓨터 판독 가능 매체 상에 저장되어 있는 컴퓨터 판독 가능 명령어/컴퓨터 구현 방법을 수행하는 명령어를 저장하는 유형의(tangible) 비일시적 머신 판독 가능 매체를 구비하는 하나 이상의 컴퓨터 메모리 디바이스를 포함하는 컴퓨터 구현 시스템을 사용하여 구현될 수 있다.

본 명세서에서 설명되는 주제는 다음의 이점 중 하나 이상을 실현하기 위해 특정한 구현예에서 구현될 수 있다. 본 기술은, 상이한 타입의 서비스에 고유한 신용 모델에 따라 계산되는 다수의 신용 점수를 고려하는 것에 의해 특정한 유저의 신용 가치(credit worthiness)의 더욱 정확한 표현을 생성할 수도 있다. 특정한 유저의 거동 특성(behavioral characteristic)도 또한 고려될 수도 있으며, 이것은 특정한 유저의 신용 가치의 표현의 정확도를 더욱 증가시킬 수도 있다.

본 명세서의 주제의 하나 이상의 구현예의 세부 사항은 상세한 설명, 청구범위, 및 첨부의 도면에서 기술된다. 본 주제의 다른 피쳐, 양태, 및 이점은 상세한 설명, 청구범위, 및 첨부의 도면으로부터 기술 분야에서 통상의 지식을 가진 자에게 명백하게 될 것이다.

도 1은, 본 개시의 구현예에 따른, 유저 신용을 평가하기 위한 컴퓨터 구현 방법의 예를 예시하는 플로우차트이다.
도 2는, 본 개시의 구현예에 따른, 유저 신용 평가 장치의 개략적인 구조도이다.
도 3은, 본 개시의 구현예에 따른, 설명된 알고리즘, 방법, 기능, 프로세스, 플로우, 및 프로시져와 관련되는 계산 기능성(functionality)을 제공하기 위해 사용되는 컴퓨터 구현 시스템의 예를 예시하는 블록도이다.
다양한 도면에서 동일한 참조 번호 및 명칭은 동일한 엘리먼트를 나타낸다.

다음의 상세한 설명은 유저 신용을 평가하는 것을 설명하고, 기술 분야의 임의의 숙련된 자가 하나 이상의 특정한 구현예의 맥락에서 개시된 주제를 만들고 사용하는 것을 가능하게 하기 위해 제시된다. 개시된 구현예의 다양한 수정, 개조 및 치환이 이루어질 수 있으며, 기술 분야에서 통상의 지식을 가진 자에게는 용이하게 명백할 것이며, 정의되는 일반 원리는, 본 개시의 범위를 벗어나지 않으면서, 다른 구현예 및 애플리케이션에 적용될 수 있다. 몇몇 경우에, 설명된 주제의 이해를 얻는 데 불필요한 세부 사항은, 하나 이상의 설명되는 구현예를 불필요한 세부 사항으로 모호하게 하지 않도록 그리고 그러한 세부 사항이 기술 분야에서 통상의 지식을 가진 자의 기술 내에 있는 한 생략될 수 있다. 본 개시는, 설명되는 또는 예시되는 구현예로 제한되도록 의도되는 것이 아니라, 설명되는 원리 및 피쳐와 부합하는 가장 넓은 범위를 부여받도록 의도된다.

도 1은, 본 개시의 구현예에 따른, 유저 신용을 평가하기 위한 컴퓨터 구현 방법(100)의 예를 예시하는 플로우차트이다. 제시의 명확성을 위해, 이하의 설명은, 이 설명의 다른 도면의 맥락에서 방법(100)을 일반적으로 설명한다. 그러나, 방법(100)은, 예를 들면, 임의의 시스템, 환경, 소프트웨어, 및 하드웨어에 의해 또는 시스템, 환경, 소프트웨어, 및 하드웨어의 조합에 의해 적절하게 수행될 수 있다는 것이 이해될 것이다. 몇몇 구현예에서, 방법(100)의 다양한 단계는 병렬로, 조합하여, 루프에서, 또는 임의의 순서로 실행될 수 있다.

102에서, 특정한 유저에 의해 사용되는 복수의 서비스가 식별되는데, 복수의 서비스의 각각은 각각의 서비스의 타입에 대응하는 신용 평점 모델과 관련된다. 102로부터, 방법(100)은 104로 진행한다. 단계 104 및 106은 식별된 복수의 서비스의 각각에 대해 반복된다.

104에서, 특정한 서비스에 대한 특정한 유저의 신용 점수 - 신용 점수는 특정한 유저가 특정한 서비스의 타입과 관련되는 채무를 지불할 가능성의 정도를 나타냄 - 는 특정한 서비스의 타입에 대응하는 신용 평점 모델에 따라 결정되는데, 신용 점수는, 특정한 서비스의 타입에 대응하는 신용 평점 모델에 의해 요구되는 특정한 유저에 관한 신용 정보에 기초하여 결정된다. 104로부터, 방법(100)은 106으로 진행한다.

106에서, 특정한 서비스에 대한 특정한 유저의 경향 점수 - 경향 점수는 특정한 서비스의 타입에 대한 특정한 유저의 선호의 정도를 나타냄 - 가 결정되는데, 경향 점수는 특정한 서비스의 타입과 관련되는 특정한 유저에 관한 경향 정보에 기초하여 결정된다. 106으로부터, 방법(100)은 108로 진행한다.

108에서, 다양한 타입의 서비스에 대한 특정한 유저의 경향 점수 및 서비스의 타입에 대한 특정한 유저의 신용 점수에 따라, 특정한 유저의 종합 신용 점수가 결정된다. 108로부터, 방법(100)은 110으로 진행한다.

110에서, 특정한 유저에게 신용을 연장할지의 여부에 대한 결정이 종합 신용 점수에 기초하여 이루어진다. 110 이후, 방법(100)은 정지한다.

방법(100)의 동작에서, 상이한 타입의 서비스가 일반적으로 상이한 고객 기반(customer base)을 가지며 고객의 신용 표현(credit manifestation)이 또한 크게 상이하기 때문에, 신용 평점 모델의 보편성을 향상시키기 위해, 상이한 타입의 서비스의 고객 기반에 대해 상이한 신용 평점 모델이 확립될 수도 있다. 예를 들면, 대출 서비스의 고객 기반에 대해서는 신용 평점 모델 M1이 확립되고, 신용 카드 신청 서비스의 고객 기반에 대해서는 신용 평점 모델 M2가 확립된다. 모든 서비스가 N 타입으로 분류될 수도 있다고 가정하면, i 번째 타입의 서비스에 대응하는 신용 평점 모델은 Mi로서 기록될 수도 있다.

방법(100)에서, 타겟 유저는 신용 평점(credit scoring)을 요구하는 유저이다. 몇몇 구현예에서, 신용 정보는 다음을 포함할 수도 있다: 연령, 직업, 일반적인 거주 장소, 과거 서비스 정보(historical service information), 및 등등. 그 다음, 다양한 타입의 서비스에서 타겟 유저의 신용 점수가 신용 정보에 따라 계산될 수도 있다. 구체적으로, i 번째 타입의 서비스에 대해, 서비스에서의 타겟 유저의 신용 점수(Si)는, 서비스의 신용 평점 모델(Mi) 및 타겟 유저의 제1 타입의 피쳐 정보 값에 따라 계산될 수도 있는데, 여기서 i는 N보다 더 크지 않은 자연수이다.

상이한 타입의 서비스에 대응하는 신용 평점 모델은 상이할 수 있고, 따라서, 상이한 타입의 서비스에서 타겟 유저의 신용 점수를 계산하는 데 필요한 신용 정보는, 대응하는 신용 평점 모델에 따라, 동일할 수도 있거나 또는 상이할 수도 있다.

몇몇 구현예에서, 경향 점수(Pi)는 i 번째 타입의 서비스에 대한 타겟 유저의 선호의 정도를 반영할 수도 있다. 다시 말하면, 경향 점수(Pi)는 타겟 유저가 i 번째 타입의 서비스를 사용하는 확률을 반영하기 위해 사용될 수도 있다. 일반적으로, 소정 타입의 서비스에 대한 타겟 유저의 경향 점수가 더 높을수록, 타겟 유저가 그 타입의 서비스를 사용할 확률은 더 크다.

몇몇 경우에, 다양한 타입의 서비스에 대한 타겟 유저의 경향 점수가 계산될 수도 있다. 서비스에 대한 타겟 유저의 경향 점수(Pi)를 획득하기 위해, i 번째 타입의 서비스의 다양한 차원에서의 경향 정보의 피쳐 가중치(feature weight)에 따라 경향 정보에 대해 가중된 합산이 수행될 수도 있다.

경향 정보는, 비즈니스 조건에 따라 개발자에 의해 구체적으로 설정될 수도 있는 신용 정보와 동일할 수도 있거나 또는 상이할 수도 있다. 경향 정보는 정보의 정량화를 포함할 수도 있다. 예를 들면, 경향 정보가 직업을 포함하는 경우, 변호사는 번호 3으로 정량화될 수도 있고, 사무직 노동자(white-collar worker)는 번호 2로 정량화될 수도 있고, 학생은 번호 1로 정량화될 수도 있고, 및 등등일 수도 있다.

몇몇 구현예에서, i 번째 타입에 대한 경향 점수가 계산될 때, 타겟 유저의 10 차원에서의 경향 정보가 요구된다. 10 차원에서의 타겟 유저의 경향 정보 값은 각각 f1, f2, ..., f10이고, i 번째 타입에 대한 경향 점수가 계산될 때 다양한 차원에서의 경향 정보에 대응하는 피쳐 가중치는 각각 k1, k2, ..., k10이고; 따라서 i 번째 타입의 서비스에 대한 타겟 유저의 경향 점수는

이다. 마찬가지로, 다양한 타입의 서비스에 대한 타겟 유저의 경향 점수가 계산될 수도 있다.

몇몇 경우에, 상이한 타입의 서비스에 대응하는 다양한 차원에서의 경향 정보의 피쳐 가중치는 상이할 수도 있다, 즉, 상이한 타입의 서비스에 대응하는 Kj의 값은 일반적으로 상이한데, 이것은 비즈니스의 실제 조건에 따라 개발자에 의해 구체적으로 설정될 수도 있다.

몇몇 구현예에서, 다양한 타입의 서비스에 대한 타겟 유저의 경향 점수를 계산하기 위해 다른 방법이 또한 채택될 수도 있다. 예를 들면, 대응하는 타입의 서비스에 대한 타겟 유저의 경향 점수는, 다양한 타입의 서비스의 과거 유저의 경향 정보와 타겟 유저의 경향 정보 사이의 유사도 정도에 따라 계산될 수도 있는데, 이것은 본 출원에서 구체적으로 제한되지는 않는다.

몇몇 구현예에서, 선호 서비스에서의 타겟 유저의 신용 표현은 타겟 유저의 최종 신용 점수를 상당한 정도까지 결정할 수도 있다. 또한, 경향 점수에 따라 다양한 타입의 서비스에서 유저의 신용 점수에 대해 가중된 합산을 수행하는 것에 의해 타겟 유저의 포괄적인 신용 점수가 획득될 수도 있다.

상기의 구현예는, 더 나은 유연성 및 더 높은 보편성을 갖는 종합 신용 점수를 생성할 수도 있다. 또한, 계산에 의해 획득되는 종합 신용 점수는 또한 더 높은 정확도를 갖는다.

몇몇 경우에, i 번째 타입의 서비스의 경우, 서비스에서의 타겟 유저의 평점 가중치(scoring weight)(Wi)는 또한, 자신의 경향 점수가 모두 Pi인 유저에 의한 서비스의 과거 사용 조건에 따라 계산될 수도 있고; 그 다음, i 번째 타입의 서비스에서의 타겟 유저의 평점 가중치(Wi)에 따라 다양한 타입의 서비스에서의 타겟 유저의 신용 점수에 대해 가중된 합산이 수행될 수도 있고, 가중된 합산의 결과가 타겟 유저의 종합 신용 점수로서 결정된다.

구체적으로, i 번째 타입의 서비스에 대한 타겟 유저의 경향 점수(Pi)가 계산된 이후, 서비스에서의 타겟 유저의 평점 가중치(Wi)가 계산될 수도 있고, 평점 가중치(Wi)는 또한 서비스의 타입에 대한 타겟 유저의 선호도를 반영할 수도 있다. 몇몇 경우에, 소정 타입의 서비스에서의 타겟의 평점 가중치가 더 높을수록, 타겟 유저가 그 타입의 서비스를 사용할 가능성은 더 크다.

i 번째 타입의 서비스를 예로 들면, 자신의 경향 점수가 모두 Pi인 유저의 수는 총 수로서 간주될 수도 있고, 경향 점수가 모두 Pi인 유저에서 서비스를 사용한 유저의 수는 사용 횟수로서 간주될 수도 있고, 그 다음, 사용 횟수를 총 사용 횟수로 나누는 것에 의해 서비스에서의 타겟 유저의 평점 가중치(Wi)가 획득된다.

예를 들면, i 번째 타입의 서비스에 대한 타겟 유저의 경향 점수가 65라고 가정한다. 몇몇 구현예에서, i 번째 타입의 서비스에 대한 자신의 경향 점수가 모두 65인 전체 유저 수가 먼저 카운트될 수도 있다. 또한, 모든 유저 중에서, i 번째 타입의 서비스에 대한 자신의 경향 점수가 65인 100 명의 유저가 있지만, 그러나, 100 명의 유저 중 60 명의 유저가 i 번째 타입의 서비스를 사용한 적이 있다고 가정하면, i 번째 타입의 서비스에서의 타겟 유저의 평점 가중치는 Wi = 60/100, 즉 Wi = 0.6이다. 몇몇 경우에, 소정 타입의 서비스의 경우 서비스에서 동일한 경향 점수를 갖는 유저의 평점 가중치는 또한 동일하다.

다른 예에서, 평점 가중치가 계산될 때, 유저의 수는 미리 설정된 경향 점수 간격에 따라 또한 카운트될 수도 있다. i 번째 타입의 서비스에 대한 타겟 유저의 경향 점수가 65라고 가정하면, i 번째 타입의 서비스에 대한 자신의 경향 점수가 모두 60 내지 65인 유저의 총 수가 카운트될 수도 있다. 200 명의 유저가 있지만, 그러나, 200 명의 유저 중 150 명의 유저가 i 번째 타입의 서비스를 사용한 적이 있다고 가정하면, i 번째 타입의 서비스에서의 타겟 유저의 평점 가중치는 Wi = 150/200, 즉 Wi = 0.75이다.

몇몇 구현예에서, 평점 가중치(Wi)는 다른 방법을 사용하는 것에 의해 경향 점수(Pi)에 따라 계산될 수도 있는데, 이것은 본 출원에서 구체적으로 제한되지는 않는다.

상기에서 설명되는 바와 같이, 다양한 타입의 서비스에 대한 유저의 경향 점수는 유저의 경향 정보에 따라 결정될 수도 있고, 다양한 타입의 서비스에서의 유저의 평점 가중치는 경향 점수에 따라 결정될 수도 있고, 다양한 타입의 서비스의 유저의 신용 점수에 대한 가중된 합산은 대응하는 평점 가중치에 따라 결정될 수도 있고, 유저의 종합 신용 점수는 유저의 거동 선호도(behavioral preference)에 따라 계산될 수도 있다. 본 출원은 더 나은 유연성 및 더 높은 보편성을 갖는다. 또한, 계산에 의해 획득되는 종합 신용 점수는 또한 더 높은 정확도를 갖는다.

도 2는, 본 개시의 구현예에 따른, 유저 신용 평가 장치의 개략적인 구조도이다. 도 2를 참조하면, 점수 계산 유닛(201)은, 각각의 타입의 서비스에 대해, 서비스의 타입에 대응하는 신용 평점 모델에 의해 필요로 되는 제1 타입의 신용 정보에 따라 타겟 유저에 대응하는 신용 정보를 획득하도록, 그리고 신용 제1 타입의 피쳐 정보 값 및 신용 평점 모델에 기초하여 서비스에서의 타겟 유저의 신용 점수(S)를 계산하도록 구성된다.

경향 계산 유닛(202)은, 각각의 타입의 서비스에 대해, 서비스에 대한 타겟 유저의 경향 점수(P)가 계산될 때 서비스의 타입에 의해 필요로 되는 타겟 유저에 대응하는 경향 정보를 획득하도록, 그리고 경향 정보에 기초하여 서비스에 대한 타겟 유저의 경향 점수(P)를 계산하도록 구성되는데, 경향 점수(Pi)는 특정한 타입의 서비스에 대한 타겟 유저의 선호의 정도를 반영한다.

종합 계산 유닛(204)은, 다양한 타입의 서비스에 대한 타겟 유저의 경향 점수 및 다양한 타입의 서비스에서의 타겟 유저의 신용 점수에 따라 타겟 유저의 종합 신용 점수를 계산하도록 구성된다.

몇몇 경우에, 종합 신용 점수(comprehensive credit score; CS)는 수학식

에 따라 계산되는데, 여기서 i는 N보다 더 크지 않은 자연수이고, N은 서비스 타입의 수이고, Si는 번호 i의 서비스에 대한 신용 점수이고, Pi는 번호 i의 서비스에 대한 경향 점수이다.

몇몇 경우에, 종합 계산 유닛(204)은, 특정한 타입의 서비스에 대한 타겟 유저의 경향 점수(P)에 따라 다양한 타입의 서비스에서의 타겟 유저의 신용 점수에 대해 가중된 합산을 수행하도록, 그리고 상기 가중된 합산의 결과를, 타겟 유저의 종합 신용 점수로서 결정하도록 구체적으로 구성된다.

가중치 계산 유닛(203)은, i 번째 타입의 서비스에 대해, 경향 점수(Pi)에 따라 서비스에서의 타겟 유저의 평점 가중치(Wi)를 계산하도록 구성되는데, 여기서 Wi는 Pi와 양의 상관 관계를 갖는다(positively correlated). 몇몇 경우에, 종합 신용 점수(CS)가 공식

에 따라 계산된다.

몇몇 구현예에서, 경향 계산 유닛(202)은, i 번째 타입의 서비스의 다양한 차원에서의 제2 타입의 피쳐 정보의 피쳐 가중치에 따라 타겟 유저의 제2 타입의 피쳐 정보 값에 대해 가중된 합산을 수행하여 서비스에 대한 타겟 유저의 경향 점수(Pi)를 획득하도록 구성된다.

몇몇 구현예에서, 가중치 계산 유닛(203)은, i 번째 타입의 서비스에 대해, 자신의 경향 점수가 모두 Pi인 유저의 수를 총 수로서 간주하도록; i 번째 타입의 서비스에 대해, 자신의 경향 점수가 모두 Pi인 유저에서 서비스를 사용한 유저의 수를 사용 횟수로서 간주하도록; 그리고 사용 횟수를 총 수로 나누는 것에 의해 서비스에서의 타겟 유저의 평점 가중치(Wi)를 획득하도록 구성된다.

몇몇 경우에, 피쳐 정보는 다음을 포함한다: 연령, 직업, 일반적인 거주 장소, 및 과거 비즈니스 정보(historical business information).

몇몇 구현예에서, 상이한 타입의 서비스는 상이한 신용 평점 모델을 갖는다.

장치 내의 유닛의 기능 및 효과의 구현 프로세스에 대해서는, 방법의 대응하는 단계의 구현 프로세스에 대한 참조가 구체적으로 이루어질 수도 있고, 그 세부 사항은 본원에서 설명되지 않는다.

장치 실시형태는 기본적으로 방법 실시형태와 유사하며, 따라서, 관련 부분의 경우, 방법 실시형태에서의 부분의 설명을 참조한다. 상기에서 설명되는 장치 실시형태는 단지 개략적인 것이다. 분리된 부분으로서 설명되는 유닛은 물리적으로 분리될 수도 있거나 또는 분리되지 않을 수도 있고, 유닛으로서 디스플레이 되는 부분은 물리적 유닛일 수도 있거나 또는 아닐 수도 있고, 하나의 위치에 위치될 수도 있거나, 또는 복수의 네트워크 유닛 상에 분산될 수도 있다. 모듈 중 몇몇 또는 전체는 본 출원의 솔루션의 목적을 달성하기 위한 실제 요구에 따라 선택될 수도 있다. 기술 분야에서 통상의 지식을 가진 자는 창조적인 노력을 기울이지 않고도 본 출원을 이해하고 구현할 수도 있다.

도 3은, 본 개시의 구현예에 따른, 설명된 알고리즘, 방법, 기능, 프로세스, 플로우, 및 프로시져와 관련되는 계산 기능성을 제공하기 위해 사용되는 컴퓨터 구현 시스템(300)의 예를 예시하는 블록도이다. 예시된 구현예에서, 시스템(300)은 컴퓨터(302) 및 네트워크(330)를 포함한다.

예시된 컴퓨터(302)는, 서버, 데스크탑 컴퓨터, 랩탑/노트북 컴퓨터, 무선 데이터 포트, 스마트폰, 개인 휴대형 정보 단말(personal data assistant; PDA), 태블릿 컴퓨터, 이들 디바이스 내의 하나 이상의 프로세서, 다른 컴퓨팅 디바이스, 또는, 컴퓨팅 디바이스의 물리적 또는 가상의 인스턴스, 또는, 컴퓨팅 디바이스의 물리적 또는 가상의 인스턴스의 조합을 비롯한, 컴퓨팅 디바이스의 조합과 같은 임의의 컴퓨팅 디바이스를 포괄하도록 의도된다. 추가적으로, 컴퓨터(302)는, 키패드, 키보드, 터치스크린, 다른 입력 디바이스, 또는, 유저 정보를 수용할 수 있는 입력 디바이스의 조합과 같은 입력 디바이스, 및 디지털 데이터, 시각적, 청각적, 다른 타입의 정보, 또는 정보의 타입의 조합을 비롯한, 컴퓨터(302)의 동작과 관련되는 정보를, 그래픽 타입 유저 인터페이스(graphical-type user interface)(UI)(또는 GUI) 또는 다른 UI 상에서 전달하는 출력 디바이스를 포함할 수 있다.

컴퓨터(302)는, 분산형 컴퓨팅 시스템의 역할에서, 클라이언트, 네트워크 컴포넌트, 서버, 데이터베이스 또는 다른 영속성, 다른 역할, 또는 본 개시에서 설명되는 주제를 수행하기 위한 역할의 조합으로서 역할을 할 수 있다. 예시된 컴퓨터(302)는 네트워크(330)와 통신 가능하게 커플링된다. 몇몇 구현예에서, 컴퓨터(302)의 하나 이상의 컴포넌트는, 클라우드 컴퓨팅 기반의 환경, 로컬 환경, 글로벌 환경, 다른 환경, 또는 환경의 조합을 비롯한, 환경 내에서 동작하도록 구성될 수 있다.

하이 레벨에서, 컴퓨터(302)는 설명되는 주제와 관련되는 데이터 및 정보를 수신, 송신, 프로세싱, 저장, 또는 관리하도록 동작 가능한 전자적 컴퓨팅 디바이스이다. 몇몇 구현예에 따르면, 컴퓨터(302)는 또한, 애플리케이션 서버, 이메일 서버, 웹 서버, 캐싱 서버, 스트리밍 데이터 서버, 다른 서버, 또는 서버의 조합을 비롯한, 서버를 포함할 수 있거나 또는 서버와 통신 가능하게 커플링될 수 있다.

컴퓨터(302)는 (예를 들면, 다른 컴퓨터(302) 상에서 실행하고 있는 클라이언트 소프트웨어 애플리케이션으로부터) 네트워크(330)를 통해 요청을 수신할 수 있고, 수신된 요청을 소프트웨어 애플리케이션 또는 소프트웨어 애플리케이션의 조합을 사용하여 프로세싱하는 것에 의해 수신된 요청에 응답할 수 있다. 또한, 요청은 내부 유저로부터(예를 들면, 커맨드 콘솔로부터 또는 다른 내부 액세스 방법에 의해), 외부 또는 써드파티로부터, 또는 다른 엔티티, 개인, 시스템, 또는 컴퓨터로부터 컴퓨터(302)로 전송될 수 있다.

컴퓨터(302)의 컴포넌트의 각각은 시스템 버스(303)를 사용하여 통신할 수 있다. 몇몇 구현예에서, 하드웨어, 소프트웨어, 또는 하드웨어 및 소프트웨어의 조합을 비롯한, 컴퓨터(302)의 컴포넌트 중 임의의 것 또는 모두는, 애플리케이션 프로그래밍 인터페이스(application programming interface; API)(312), 서비스 계층(313), 또는 API(312) 및 서비스 계층(313)의 조합을 사용하여 시스템 버스(303)를 통해 인터페이싱할 수 있다. API(312)는 루틴, 데이터 구조, 및 오브젝트 클래스에 대한 명세를 포함할 수 있다. API(312)는, 컴퓨터 언어 독립형 또는 의존형 중 어느 하나일 수 있으며, 완전한 인터페이스, 단일의 기능, 또는 심지어 API의 세트를 가리킨다. 서비스 계층(313)은, 컴퓨터(302) 또는 컴퓨터(302)에 통신 가능하게 커플링되는 다른 컴포넌트(예시되든 또는 아니든)에 소프트웨어 서비스를 제공한다. 컴퓨터(302)의 기능성은 이 서비스 계층을 사용하는 모든 서비스 소비자가 액세스 가능할 수 있다. 서비스 계층(313)에 의해 제공되는 것과 같은 소프트웨어 서비스는, 정의된 인터페이스를 통해 재사용 가능한 정의된 기능성을 제공한다. 예를 들면, 인터페이스는, JAVA, C ++, 다른 컴퓨팅 언어, 또는 확장성 마크업 랭기지(eXtensible Markup Language; XML) 포맷, 다른 포맷, 또는 포맷의 조합으로 데이터를 제공하는 컴퓨팅 언어의 조합으로 작성되는 소프트웨어일 수 있다. 컴퓨터(302)의 통합된 컴포넌트로서 예시되지만, 대안적인 구현예는, API(312) 또는 서비스 계층(313)을, 컴퓨터(302)의 다른 컴포넌트 또는 컴퓨터(302)에 통신 가능하게 커플링되는 다른 컴포넌트(예시되든 또는 아니든)와 관련하여 독립형 컴포넌트로서 예시할 수 있다. 또한, API(312) 또는 서비스 계층(313)의 임의의 또는 모든 부분은, 본 개시의 범위를 벗어나지 않으면서, 다른 소프트웨어 모듈, 엔터프라이즈 애플리케이션, 또는 하드웨어 모듈의 자식(child) 또는 하위 모듈로서 구현될 수 있다.

컴퓨터(302)는 인터페이스(304)를 포함한다. 비록 도 3에서 단일의 인터페이스(304)로서 예시되지만, 컴퓨터(302)의 특정한 요구, 소망, 또는 특정한 구현예에 따라 두 개 이상의 인터페이스(304)가 사용될 수 있다. 인터페이스(304)는 분산 환경에서 네트워크(330)에 통신 가능하게 링크되는 다른 컴퓨팅 시스템(예시되는 또는 아니든)과 통신하기 위해 컴퓨터(302)에 의해 사용된다. 일반적으로, 인터페이스(304)는 네트워크(330)와 통신하도록 동작 가능하고, 소프트웨어, 하드웨어, 또는 소프트웨어 및 하드웨어의 조합으로 인코딩되는 로직을 포함한다. 더 구체적으로는, 네트워크(330) 또는 인터페이스의 하드웨어가 예시된 컴퓨터(302)의 내부 및 외부에서 물리적 신호를 통신하게끔 동작 가능하도록, 인터페이스(304)는 통신과 관련되는 하나 이상의 통신 프로토콜을 지원하는 소프트웨어를 포함할 수 있다.

컴퓨터(302)는 프로세서(305)를 포함한다. 도 3에서 단일의 프로세서(305)로서 예시되지만, 컴퓨터(302)의 특정한 요구, 소망, 또는 특정한 구현예에 따라 두 개 이상의 프로세서가 사용될 수 있다. 일반적으로, 프로세서(305)는 본 개시에서 설명되는 바와 같은 컴퓨터(302)의 동작 및 임의의 알고리즘, 방법, 기능, 프로세스, 플로우, 및 프로시져를 수행하기 위해 명령어를 실행하고 데이터를 조작한다.

컴퓨터(302)는 또한, 컴퓨터(302), 네트워크(330)(예시되는 또는 아니든)에 통신 가능하게 링크되는 다른 컴포넌트, 또는 컴퓨터(302) 및 다른 컴포넌트의 조합에 대한 데이터를 유지할 수 있는 데이터베이스(306)를 포함한다. 예를 들면, 데이터베이스(306)는 본 개시와 부합하는 데이터를 저장하는 메모리 내(in-memory), 종래의, 또는 다른 타입의 데이터베이스일 수 있다. 몇몇 구현예에서, 데이터베이스(306)는, 컴퓨터(302)의 특정한 요구, 소망, 또는 특정한 구현예 및 설명된 기능성에 따라 두 개 이상의 상이한 데이터베이스 타입(예를 들면, 하이브리드 메모리 내 및 종래의 데이터베이스)의 조합일 수 있다. 비록 도 3에서 단일의 데이터베이스(306)로서 예시되지만, 컴퓨터(302)의 특정한 요구, 소망, 또는 특정한 구현예 및 설명된 기능성에 따라 유사한 또는 상이한 타입의 두 개 이상의 데이터베이스가 사용될 수 있다. 데이터베이스(306)가 컴퓨터(302)의 일체형 컴포넌트로서 예시되지만, 대안적인 구현예에서, 데이터베이스(306)는 컴퓨터(302) 외부에 있을 수 있다. 예시되는 바와 같이, 데이터베이스(306)는 앞서 설명된 신용 정보 및 경향 정보를 유지한다.

컴퓨터(302)는 또한, 컴퓨터(302), 네트워크(330)(예시되는 또는 아니든)에 통신 가능하게 링크되는 다른 컴포넌트 또는 컴포넌트들, 또는 컴퓨터(302) 및 다른 컴포넌트의 조합에 대한 데이터를 유지할 수 있는 메모리(307)를 포함한다. 메모리(307)는 본 개시와 부합하는 임의의 데이터를 저장할 수 있다. 몇몇 구현예에서, 메모리(307)는, 컴퓨터(302)의 특정한 요구, 소망, 또는 특정한 구현예 및 설명된 기능성에 따라 두 개 이상의 상이한 타입의 메모리의 조합(예를 들면, 반도체 및 자기 스토리지의 조합)일 수 있다. 비록 도 3에서 단일의 메모리(307)로서 예시되지만, 컴퓨터(302)의 특정한 요구, 소망, 또는 특정한 구현예 및 설명된 기능성에 따라 유사한 또는 상이한 타입의 두 개 이상의 메모리(307)가 사용될 수 있다. 메모리(307)가 컴퓨터(302)의 일체형 컴포넌트로서 예시되지만, 대안적인 구현예에서, 메모리(307)는 컴퓨터(302) 외부에 있을 수 있다.

애플리케이션(308)은, 특히 본 개시에서 설명되는 기능성과 관련하여, 컴퓨터(302)의 특정한 요구, 소망 또는 특정한 구현예에 따라 기능성을 제공하는 알고리즘 소프트웨어 엔진(algorithmic software engine)이다. 예를 들면, 애플리케이션(308)은 하나 이상의 컴포넌트, 모듈 또는 애플리케이션으로서 역할을 할 수 있다. 게다가, 비록 단일의 애플리케이션(308)으로서 예시되지만, 애플리케이션(308)은 컴퓨터(302) 상의 다수의 애플리케이션(308)으로서 구현될 수 있다. 또한, 비록 컴퓨터(302)에 일체형으로서 예시되지만, 대안적인 구현예에서, 애플리케이션(308)은 컴퓨터(302) 외부에 있을 수 있다.

컴퓨터(302)는 또한 전력 공급부(power supply)(314)를 포함할 수 있다. 전원 공급부(314)는, 유저 교체 가능 또는 유저 교체 불가능하도록 구성될 수 있는 재충전 가능 또는 재충전 불가능 배터리를 포함할 수 있다. 몇몇 구현예에서, 전력 공급부(314)는 (재충전, 대기, 또는 다른 전력 관리 기능성을 포함하는) 전력 변환 또는 관리 회로를 포함할 수 있다. 몇몇 구현예에서, 전력 공급부(314)는, 예를 들면, 컴퓨터(302)가 벽 소켓 또는 다른 전원에 플러그 연결되는 것, 예를 들면, 컴퓨터(302)에 전력을 공급하는 것 또는 재충전 가능한 배터리를 재충전하는 것을 허용하기 위한 전력 플러그를 포함할 수 있다.

컴퓨터(302)를 포함하는 컴퓨터 시스템과 관련되는, 또는 컴퓨터(302)를 포함하는 컴퓨터 시스템 외부에 있는 임의의 수의 컴퓨터(302)가 존재할 수 있는데, 각각의 컴퓨터(302)는 네트워크(330)를 통해 통신한다. 또한, 용어 "클라이언트", "유저", 또는 다른 적절한 전문 용어는, 본 개시의 범위를 벗어나지 않으면서, 적절하게 상호 교환 가능하게 사용될 수 있다. 또한, 본 개시는, 많은 유저가 하나의 컴퓨터(302)를 사용할 수 있다는 것, 또는 한 명의 유저가 다수의 컴퓨터(302)를 사용할 수 있다는 것을 고려한다.

본 주제의 설명된 구현예는 하나 이상의 피쳐를, 단독으로 또는 조합하여, 포함할 수 있다.

예를 들면, 제1 구현예에서, 복수의 서비스가 식별되는데, 복수의 서비스의 각각은 각각의 서비스의 타입에 대응하는 신용 평점 모델과 관련된다. 복수의 서비스 내의 각각의 특정한 서비스에 대하여: 특정한 서비스의 타입에 대응하는 신용 평점 모델에 따라 특정한 서비스에 대한 특정한 유저의 신용 점수가 결정되는데, 신용 점수는, 특정한 서비스의 타입에 대응하는 신용 평점 모델에 의해 요구되는 특정한 유저에 관한 신용 정보에 기초하여 결정된다. 특정한 서비스에 대한 특정한 유저의 경향 점수 - 경향 점수는 특정한 서비스의 타입에 대한 특정한 유저의 선호의 정도를 나타냄 - 가 결정되는데, 경향 점수는 특정한 서비스의 타입과 관련되는 특정한 유저에 관한 경향 정보에 기초하여 결정된다. 복수의 서비스의 각각의 특정한 서비스에 대한 특정한 유저의 신용 점수 및 경향 점수를 결정한 이후, 다양한 타입의 서비스에 대한 특정한 유저의 경향 점수 및 서비스의 타입에 대한 특정한 유저의 신용 점수에 따라, 특정한 유저의 종합 신용 점수가 결정된다.

전술한 및 다른 설명된 구현예 각각은, 옵션 사항으로(optionally), 다음의 피쳐 중 하나 이상을 포함할 수 있다:

다음의 피쳐 중 임의의 것과 결합 가능한 제1 피쳐, i가 N보다 더 크지 않은 자연수이고, N이 서비스 타입의 수이고, Si가 번호 i의 서비스에 대한 신용 점수이고, Pi가 번호 i의 서비스에 대한 경향 점수인 경우, 종합 신용 점수(CS)는 수학식

에 따라 계산된다.

다음의 피쳐 중 임의의 것과 결합 가능한 제2 피쳐, 특정한 유저의 종합 신용 점수를 계산하는 것은 다음을 포함한다: 서비스의 타입에 대한 타겟 유저의 경향 점수에 따라 서비스의 타입에 대한 특정한 유저의 신용 점수에 대해 가중된 합산을 수행하는 것, 및 가중된 합산의 결과를, 타겟 유저의 종합 신용 점수로서 결정하는 것.

다음의 피쳐 중 임의의 것과 결합 가능한 제3 피쳐, i가 N보다 더 크지 않은 자연수이고, N이 서비스 타입의 수이고, Si가 번호 i의 서비스에 대한 신용 점수이고, Pi가 번호 i의 서비스에 대한 경향 점수인 경우, 특정한 유저의 종합 신용 점수를 결정하는 것이, 경향 점수(Pi)에 따라 특정한 서비스에 대한 특정한 유저의 평점 가중치(Wi)를 계산하는 것을 포함하되, Wi는 Pi와 양의 상관 관계를 가지며, 종합 신용 점수(CS)는 수학식

에 따라 계산된다.

다음의 피쳐 중 임의의 것과 결합 가능한 제4 피쳐, 특정한 유저의 평점 가중치(Wi)를 계산하는 것은 다음을 포함한다: 특정한 서비스의 타입에 대한 자신의 경향 점수가 모두 Pi인 유저의 수를 총 수로서 간주하는 것; 자신의 경향 점수가 모두 Pi인 유저에서 서비스를 사용한 유저의 수를 사용 횟수로서 간주하는 것; 및 사용 횟수를 총 수로 나누는 것에 의해 서비스에서의 특정한 유저의 평점 가중치(Wi)를 획득하는 것.

다음의 피쳐 중 임의의 것과 결합 가능한 제5 피쳐, 여기서, 신용 정보는 연령, 직업, 일반적인 거주 장소, 또는 과거 비즈니스 정보 중 적어도 하나를 포함한다.

다음의 피쳐 중 임의의 것과 결합 가능한 제6 피쳐, 서비스의 각각의 타입은 상이한 신용 평점 모델과 관련된다.

제2 구현예에서, 비일시적 컴퓨터 판독 가능 매체는, 다음의 동작을 수행하도록 컴퓨터 시스템에 의해 실행 가능한 하나 이상의 명령어를 저장한다. 복수의 서비스가 식별되는데, 복수의 서비스의 각각은 각각의 서비스의 타입에 대응하는 신용 평점 모델과 관련된다. 복수의 서비스 내의 각각의 특정한 서비스에 대하여: 특정한 서비스의 타입에 대응하는 신용 평점 모델에 따라 특정한 서비스에 대한 특정한 유저의 신용 점수가 결정되는데, 신용 점수는, 특정한 서비스의 타입에 대응하는 신용 평점 모델에 의해 요구되는 특정한 유저에 관한 신용 정보에 기초하여 결정된다. 특정한 서비스에 대한 특정한 유저의 경향 점수 - 경향 점수는 특정한 서비스의 타입에 대한 특정한 유저의 선호의 정도를 나타냄 - 가 결정되는데, 경향 점수는 특정한 서비스의 타입과 관련되는 특정한 유저에 관한 경향 정보에 기초하여 결정된다. 복수의 서비스의 각각의 특정한 서비스에 대한 특정한 유저의 신용 점수 및 경향 점수를 결정한 이후, 다양한 타입의 서비스에 대한 특정한 유저의 경향 점수 및 서비스의 타입에 대한 특정한 유저의 신용 점수에 따라, 특정한 유저의 종합 신용 점수가 결정된다.

제3 구현예에서, 컴퓨터 구현 시스템은, 하나 이상의 컴퓨터, 및 하나 이상의 컴퓨터와 상호 운용 가능하게 커플링되며, 하나 이상의 컴퓨터에 의해 실행될 때, 다음의 동작을 수행하는 하나 이상의 명령어를 저장하는 유형의 비일시적 머신 판독 가능 매체를 구비하는 하나 이상의 컴퓨터 메모리 디바이스를 포함한다. 복수의 서비스가 식별되는데, 복수의 서비스의 각각은 각각의 서비스의 타입에 대응하는 신용 평점 모델과 관련된다. 복수의 서비스 내의 각각의 특정한 서비스에 대하여: 특정한 서비스의 타입에 대응하는 신용 평점 모델에 따라 특정한 서비스에 대한 특정한 유저의 신용 점수가 결정되는데, 신용 점수는, 특정한 서비스의 타입에 대응하는 신용 평점 모델에 의해 요구되는 특정한 유저에 관한 신용 정보에 기초하여 결정된다. 특정한 서비스에 대한 특정한 유저의 경향 점수 - 경향 점수는 특정한 서비스의 타입에 대한 특정한 유저의 선호의 정도를 나타냄 - 가 결정되는데, 경향 점수는 특정한 서비스의 타입과 관련되는 특정한 유저에 관한 경향 정보에 기초하여 결정된다. 복수의 서비스의 각각의 특정한 서비스에 대한 특정한 유저의 신용 점수 및 경향 점수를 결정한 이후, 다양한 타입의 서비스에 대한 특정한 유저의 경향 점수 및 서비스의 타입에 대한 특정한 유저의 신용 점수에 따라, 특정한 유저의 종합 신용 점수가 결정된다.

본 명세서에서 설명되는 주제 및 기능적 동작의 구현예는, 디지털 전자 회로부에서, 유형적으로 구체화된 컴퓨터 소프트웨어 또는 펌웨어에서, 본 명세서에서 개시되는 구조 및 그들의 구조적 등가물을 비롯한, 컴퓨터 하드웨어에서, 또는 이들 중 하나 이상의 조합에서 구현될 수 있다. 설명된 주제의 소프트웨어 구현예는, 하나 이상의 컴퓨터 프로그램으로서, 즉, 컴퓨터 또는 컴퓨터 구현 시스템에 의한 실행을 위해, 또는 컴퓨터 또는 컴퓨터 구현 시스템의 동작을 제어하기 위해 유형의 비일시적 컴퓨터 판독 가능 매체 상에 인코딩되는 컴퓨터 프로그램 명령어의 하나 이상의 모듈로서 구현될 수 있다. 대안적으로, 또는 추가적으로, 프로그램 명령어는, 인공적으로 생성된 전파 신호, 예를 들면, 컴퓨터 또는 컴퓨터 구현 시스템에 의한 실행을 위해 수신기 장치로의 송신을 위해 정보를 인코딩하기 위해 생성되는 머신 생성 전기, 광학, 또는 전자기 신호에/상에 인코딩될 수 있다. 컴퓨터 저장 매체는, 머신 판독 가능 스토리지 디바이스, 머신 판독 가능 스토리지 기판, 랜덤 또는 직렬 액세스 메모리 디바이스, 또는 컴퓨터 저장 매체의 조합일 수 있다. 하나 이상의 컴퓨터를 구성하는 것은, 소프트웨어가 하나 이상의 컴퓨터에 의해 실행될 때, 특정한 컴퓨팅 동작이 수행되도록, 하나 이상의 컴퓨터가 하드웨어, 펌웨어, 또는 소프트웨어(또는 하드웨어, 펌웨어, 및 소프트웨어의 조합)을 설치한 것을 의미한다.

용어 "실시간(real-time)", "실시간(real time)", "실시간(realtime)", "실제(빠른) 시간(real (fast) time; RFT)", "근(거의) 실시간(near(ly) real-time; NRT)", "준 실시간(quasi real-time)", 또는 (기술 분야에서 통상의 지식을 가진 자에 의해 이해되는 바와 같은) 유사한 용어는, 개인이 행동(action) 및 반응(response)이 실질적으로 동시에 발생하는 것으로 인식하도록, 행동 및 반응이 시간적으로 가까운 것을 의미한다. 예를 들면, 데이터에 액세스하는 개인의 행동에 후속하는 데이터의 디스플레이에 대한 응답을 위한(또는 디스플레이의 개시를 위한) 시간 차이는 1 밀리초(ms) 미만, 1 초(s) 미만, 또는 5 초 미만일 수 있다. 요청된 데이터가 순간적으로 디스플레이될(또는 디스플레이를 위해 개시될) 필요는 없지만, 그것은, 설명된 컴퓨팅 시스템의 프로세싱 제한 및, 예를 들면, 데이터를 수집, 정확하게 측정, 분석, 프로세싱, 저장, 또는 송신하는 데 걸리는 시간을 고려하여, 어떠한 의도적인 지연 없이 디스플레이된다(또는 디스플레이를 위해 개시된다).

용어 "데이터 프로세싱 장치", "컴퓨터" 또는 "전자적 컴퓨터 디바이스"(또는 기술 분야에서 통상의 지식을 가진 자에 의해 이해되는 바와 같은 등가의 용어)는 데이터 프로세싱 하드웨어를 가리키며, 예로서, 프로그래밍 가능 프로세서, 컴퓨터, 다수의 프로세서 또는 컴퓨터를 비롯한, 데이터를 프로세싱하기 위한 모든 종류의 장치, 디바이스, 및 머신을 포괄한다. 컴퓨터는 또한, 특수 목적의 로직 회로부, 예를 들면, 중앙 프로세싱 유닛(central processing unit; CPU), FPGA(field programmable gate array; 필드 프로그래머블 게이트 어레이), 또는 ASIC(application-specific integrated circuit; 주문형 반도체)일 수 있거나, 또는 이들을 더 포함할 수 있다. 몇몇 구현예에서, 컴퓨터 또는 컴퓨터 구현 시스템 또는 특수 목적의 로직 회로부(또는 컴퓨터 또는 컴퓨터 구현 시스템 및 특수 목적의 로직 회로부의 조합)는 하드웨어 기반일 수 있거나 또는 소프트웨어 기반일 수 있다(또는 하드웨어 및 소프트웨어 둘 모두의 기반의 조합일 수 있다). 컴퓨터는, 옵션 사항으로, 컴퓨터 프로그램에 대한 실행 환경을 생성하는 코드, 예를 들면, 프로세서 펌웨어, 프로토콜 스택, 데이터베이스 관리 시스템, 오퍼레이팅 시스템, 또는 실행 환경의 조합을 구성하는 코드를 포함할 수 있다. 본 개시는, 몇몇 타입의 오퍼레이팅 시스템, 예를 들면, LINUX(리눅스), UNIX(유닉스), WINDOWS(윈도우즈), MAC OS(맥 오에스), ANDROID(안드로이드), IOS(아이 오에스), 다른 오퍼레이팅 시스템, 또는 오퍼레이팅 시스템의 조합과 함께, 컴퓨터 또는 컴퓨터 구현 시스템의 사용을 고려한다.

프로그램, 소프트웨어, 소프트웨어 애플리케이션, 유닛, 모듈, 소프트웨어 모듈, 스크립트, 코드, 또는 다른 컴포넌트로서 또한 칭해질 수 있거나 또는 설명될 수 있는 컴퓨터 프로그램은, 컴파일식 또는 인터프리트식 언어, 또는 선언적 또는 절차적 언어를 비롯한, 임의의 형태의 프로그래밍 언어로 작성될 수 있고, 그것은, 컴퓨팅 환경에서의 사용을 위해, 예를 들면, 독립형 프로그램으로서, 모듈로서, 컴포넌트로서, 또는 서브루틴으로서를 비롯한, 임의의 형태로 배치될 수 있다. 컴퓨터 프로그램은 파일 시스템의 파일에 대응할 수 있지만, 그러나 대응하지 않아도 된다. 프로그램은, 다른 프로그램 또는 데이터를 유지하는 파일의 부분, 예를 들면, 마크업 언어 문서에 저장되는 하나 이상의 스크립트에, 문제가 되는 프로그램에 전용되는 단일의 파일에, 또는 다수의 협력 파일(coordinated file)에, 예를 들면, 코드의 하나 이상의 모듈, 서브 프로그램, 또는 부분을 저장하는 파일에 저장될 수 있다. 컴퓨터 프로그램은, 하나의 컴퓨터 상에서 또는 하나의 사이트에 위치되거나 또는 다수의 사이트에 걸쳐 분산되며 통신 네트워크에 의해 상호 연결되는 다수의 컴퓨터 상에서 실행되도록 배치될 수 있다.

다양한 도면에서 예시되는 프로그램의 부분이, 다양한 오브젝트, 방법, 또는 다른 프로세스를 사용하여, 설명된 피쳐 및 기능성을 구현하는 개개의 컴포넌트, 예컨대 유닛 또는 모듈로서 예시될 수 있지만, 프로그램은, 대신, 다수의 서브유닛, 서브 모듈, 써드파티 서비스, 컴포넌트, 라이브러리, 및 다른 컴포넌트를 적절히 포함할 수 있다. 반대로, 다양한 컴포넌트의 피쳐 및 기능성은 적절하게 단일의 컴포넌트로 결합될 수 있다. 계산 결정을 행하기 위해 사용되는 임계치는, 정적으로, 동적으로, 또는 정적 및 동적 둘 모두로 결정될 수 있다.

설명된 방법, 프로세스, 또는 로직 플로우는, 본 개시와 부합하는 기능성의 하나 이상의 예를 나타내며, 본 개시를, 설명된 또는 예시된 구현예로 제한하도록 의도되는 것이 아니라, 설명된 원리 및 피쳐와 부합하는 가장 넓은 범위를 부여받도록 의도된다. 설명된 방법, 프로세스, 또는 로직 플로우는, 입력 데이터에 대해 동작하여 출력 데이터를 생성하는 것에 의해 기능을 수행하는 하나 이상의 컴퓨터 프로그램을 실행하는 하나 이상의 프로그래밍 가능 컴퓨터에 의해 수행될 수 있다. 방법, 프로세스, 또는 로직 플로우는 또한, 특수 목적의 로직 회로부, 예를 들면, CPU, FPGA 또는 ASIC에 의해 수행될 수 있고, 컴퓨터는 또한, 특수 목적의 로직 회로부, 예를 들면, CPU, FPGA 또는 ASIC으로서 구현될 수 있다.

컴퓨터 프로그램의 실행을 위한 컴퓨터는, 범용 또는 특수 목적의 마이크로프로세서, 둘 모두, 또는 다른 타입의 CPU에 기초할 수 있다. 일반적으로, CPU는 메모리로부터 명령어 및 데이터를 수신할 것이고 메모리에 기록할 것이다. 컴퓨터의 본질적인 엘리먼트는, 명령어를 수행 또는 실행하기 위한 CPU, 및 명령어 및 데이터를 저장하기 위한 하나 이상의 메모리 디바이스이다. 일반적으로, 컴퓨터는 또한, 데이터를 저장하기 위한 하나 이상의 대용량 스토리지 디바이스, 예를 들면, 자기 디스크, 광자기 디스크, 또는 광학 디스크를 포함할 것이거나, 이들에 동작 가능하게 커플링될 것이거나, 이들로부터 데이터를 수신할 것이거나 또는 이들로 데이터를 전송할 것이거나, 또는 둘 모두를 할 것이다. 그러나, 컴퓨터는 그러한 디바이스를 구비하지 않아도 된다. 또한, 컴퓨터는 다른 디바이스, 예를 들면, 이동 전화, 개인 휴대형 정보 단말(PDA), 이동식 오디오 또는 비디오 플레이어, 게임 콘솔, 전지구 위치 결정 시스템(global positioning system; GPS) 수신기, 또는 휴대용 메모리 스토리지 디바이스에 임베딩될 수 있다.

컴퓨터 프로그램 명령어 및 데이터를 저장하기 위한 비일시적 컴퓨터 판독 가능 매체는, 예로서, 반도체 메모리 디바이스, 예를 들면, 랜덤 액세스 메모리(random access memory; RAM), 리드 온리 메모리(read-only memory; ROM), 상변화 메모리(phase change memory; PRAM), 정적 랜덤 액세스 메모리(static random access memory; SRAM), 동적 랜덤 액세스 메모리(dynamic random access memory; DRAM), 소거가능한 프로그래머블 리드 온리 메모리(erasable programmable read-only memory; EPROM), 전기적으로 소거가능한 프로그래머블 리드 온리 메모리(electrically erasable programmable read-only memory; EEPROM), 및 플래시 메모리 디바이스; 자기 디바이스, 예를 들면, 테이프, 카트리지, 카세트, 내장형/착탈식 디스크; 광자기 디스크; 및 광학 메모리 디바이스, 예를 들면, 디지털 다기능/비디오 디스크(digital versatile/video disc; DVD), 콤팩트 디스크(compact disc; CD)-ROM, DVD+/-R, DVD-RAM, DVD-ROM, 고선명/밀도(high-definition/density; HD)-DVD, 및 BLU-RAY(블루레이)/BLU-RAY DISC(블루레이 디스크)(BD), 및 다른 광학 메모리 기술을 비롯한, 모든 형태의 영구적/비영구적 또는 휘발성/불휘발성 메모리, 매체 및 메모리 디바이스를 포함할 수 있다. 메모리는, 캐시, 클래스, 프레임워크, 애플리케이션, 모듈, 백업 데이터, 작업, 웹 페이지, 웹 페이지 템플릿, 데이터 구조, 데이터베이스 테이블, 동적 정보를 저장하는 저장소, 또는 임의의 파라미터, 변수, 알고리즘, 명령어, 규칙, 제약, 또는 참조를 포함하는 다른 적절한 정보를 비롯한, 다양한 오브젝트 또는 데이터를 저장할 수 있다. 추가적으로, 메모리는, 로그, 정책, 보안 또는 액세스 데이터, 또는 보고 파일과 같은, 다른 적절한 데이터를 포함할 수 있다. 프로세서 및 메모리는 특수 목적의 로직 회로부에 의해 보충될 수 있거나, 또는 그 안에 통합될 수 있다.

유저와의 상호 작용을 제공하기 위해, 본 명세서에서 설명되는 주제의 구현예는, 정보를 유저에게 디스플레이하기 위한 디스플레이 디바이스, 예를 들면, CRT(cathode ray tube; 음극선관), LCD(liquid crystal display; 액정 디스플레이), LED(Light Emitting Diode; 발광 다이오드), 또는 플라즈마 모니터, 및 유저가 컴퓨터에 입력을 제공할 수 있게 하는 키보드 및 포인팅 디바이스, 예를 들면, 마우스, 트랙볼, 또는 트랙패드를 구비하는 컴퓨터 상에서 구현될 수 있다. 입력은 또한, 터치스크린, 예컨대 압력 감도를 갖는 태블릿 컴퓨터 표면, 용량성 또는 전기적 감지를 사용하는 멀티 터치스크린, 또는 다른 타입의 터치스크린을 사용하여 컴퓨터에 제공될 수 있다. 다른 타입의 디바이스가 사용되어 유저와 상호 작용할 수 있다. 예를 들면, 유저에게 제공되는 피드백은 임의의 형태의 감각 피드백(예컨대, 시각, 청각, 촉각, 또는 피드백 타입의 조합)일 수 있다. 유저로부터의 입력은, 음향, 음성, 또는 촉각 입력을 비롯한, 임의의 형태로 수신될 수 있다. 또한, 컴퓨터는, 유저에 의해 사용되는 클라이언트 컴퓨팅 디바이스로 문서를 전송하는 것 및 그로부터 문서를 수신하는 것에 의해(예를 들면, 웹 브라우저로부터 수신되는 요청에 응답하여 유저의 모바일 컴퓨팅 디바이스 상의 웹 브라우저에 웹 페이지를 전송하는 것에 의해) 유저와 상호 작용할 수 있다.

용어 "그래픽 유저 인터페이스" 또는 "GUI"는, 하나 이상의 그래픽 유저 인터페이스 및 특정한 그래픽 유저 인터페이스의 디스플레이의 각각을 설명하기 위해 단수 또는 복수로 사용될 수 있다. 따라서, GUI는, 정보를 프로세싱하고 정보 결과를 유저에게 효율적으로 제시하는, 웹 브라우저, 터치스크린, 또는 커맨드 라인 인터페이스(command line interface; CLI)를 포함하는 그러나 이들로 제한되지는 않는 임의의 그래픽 유저 인터페이스를 나타낼 수 있다. 일반적으로, GUI는, 상호 작용 필드(interactive field), 풀다운 목록, 및 버튼과 같은 다수의 유저 인터페이스(UI) 엘리먼트 - 일부 또는 전체는 웹 브라우저와 관련됨 - 를 포함할 수 있다. 이들 및 다른 UI 엘리먼트는 웹 브라우저의 기능과 관련될 수 있거나 또는 웹 브라우저의 기능을 나타낼 수 있다.

본 명세서에서 설명되는 주제의 구현예는, 백엔드 컴포넌트를 포함하는 컴퓨팅 시스템에서, 예를 들면, 데이터 서버로서, 또는 미들웨어 컴포넌트를 포함하는 컴퓨팅 시스템, 예를 들면, 애플리케이션 서버에서, 또는 프론트엔드 컴포넌트를 포함하는 컴퓨팅 시스템, 예를 들면, 본 명세서에서 설명되는 주제의 구현예와 유저가 상호 작용할 수 있는 그래픽 유저 인터페이스 또는 웹 브라우저를 구비하는 클라이언트 컴퓨터에서, 하나 이상의 그러한 백엔드, 미들웨어, 또는 프론트엔드 컴포넌트의 임의의 조합에서 구현될 수 있다. 시스템의 컴포넌트는, 임의의 형태 또는 매체의 유선 또는 무선 디지털 데이터 통신(또는 데이터 통신의 조합), 예를 들면, 통신 네트워크에 의해 상호 연결될 수 있다. 통신 네트워크의 예는, 근거리 통신망(local area network; LAN), 무선 액세스 네트워크(Radio Access Network; RAN), 도시권 통신망(Metropolitan Area Network; MAN), 광역 통신망(wide area network; WAN), 와이맥스(WIMAX; Worldwide Interoperability for Microwave Access), 예를 들면, 802.11 a/b/g/n 또는 802.20(또는 802.11x 및 802.20의 조합 또는 본 개시와 부합하는 다른 프로토콜)을 사용하는 무선 근거리 통신망(wireless local area network; WLAN), 인터넷 전체 또는 일부, 다른 통신 네트워크, 또는 통신 네트워크의 조합을 포함한다. 통신 네트워크는, 예를 들면, 인터넷 프로토콜(Internet Protocol; IP) 패킷, 프레임 릴레이 프레임, 비동기 전송 모드(Asynchronous Transfer Mode; ATM) 셀, 음성, 비디오, 데이터, 또는 네트워크 노드 사이의 다른 정보와 통신할 수 있다.

컴퓨팅 시스템은 클라이언트 및 서버를 포함할 수 있다. 클라이언트 및 서버는 일반적으로 서로 멀리 떨어져 있고, 통상적으로, 통신 네트워크를 통해 상호 작용한다. 클라이언트와 서버의 관계는, 각각의 컴퓨터 상에서 실행되며 서로 클라이언트-서버 관계를 갖는 컴퓨터 프로그램에 의해 발생한다.

이 명세서가 많은 특정한 구현예 세부 사항을 포함하지만, 이들은 임의의 발명의 범위에 대한 또는 청구될 수 있는 범위에 대한 제한으로서 해석되지 않아야 하며, 오히려, 특정한 발명의 특정한 구현예에 고유할 수 있는 피쳐의 설명으로서 해석되어야 한다. 별개의 구현예의 맥락에서 본 명세서에서 설명되는 소정의 피쳐는 또한 단일의 구현예에서 조합하여 구현될 수 있다. 반대로, 단일의 구현예의 맥락에서 설명되는 다양한 피쳐는 또한, 다수의 구현예에서, 별개로, 또는 임의의 하위 조합으로 구현될 수 있다. 또한, 비록 앞서 설명된 피쳐가 소정의 조합에서 작용하는 것으로 설명될 수 있고, 심지어 최초 그와 같이 청구될 수 있지만, 청구된 조합으로부터의 하나 이상의 피쳐는, 몇몇 경우에, 조합으로부터 제거될 수 있고, 청구된 조합은 하위 조합 또는 하위 조합의 변형예에 관련될 수 있다.

본 주제의 특정한 구현예가 설명되었다. 설명된 구현예의 다른 구현예, 개조예, 및 치환예는, 기술 분야의 숙련된 자에게 명백할 바와 같이, 다음의 청구범위의 범위 내에 있다. 동작이 도면 또는 청구범위에서 특정한 순서로 묘사되지만, 이것은, 바람직한 결과를 달성하기 위해, 그러한 동작이 도시되는 특정한 순서로 또는 순차적인 순서로 수행되어야 한다는 것, 또는 모든 예시된 동작이 수행되어야 한다는 것(몇몇 동작은 옵션 사항으로 간주될 수 있음)을 규정하는 것으로 이해되지 않아야 한다. 소정의 상황에서, 멀티태스킹 또는 병렬 프로세싱(또는 멀티태스킹과 병렬 프로세싱의 조합)이 유리할 수 있고, 적절한 것으로 간주되는 경우, 수행될 수 있다.

또한, 앞서 설명된 구현예에서의 다양한 시스템 모듈 및 컴포넌트의 분리 또는 통합은, 모든 구현예에서 그러한 분리 또는 통합을 필요로 하는 것으로 이해되어서는 안되며, 설명된 프로그램 컴포넌트 및 시스템은 일반적으로 단일의 소프트웨어 제품에 함께 통합될 수 있거나 또는 다수의 소프트웨어 제품으로 패키징될 수 있다는 것이 이해되어야 한다.

따라서, 앞서 설명된 예시적인 구현예는 본 개시를 정의 또는 제약하지 않는다. 본 개시의 취지 및 범위를 벗어나지 않으면서, 다른 변경예, 대체예, 및 개조예도 또한 가능하다.

더구나, 임의의 청구된 구현예는 적어도 컴퓨터 구현 방법; 컴퓨터 구현 방법을 수행하기 위한 컴퓨터 판독 가능 명령어를 저장하는 비일시적 컴퓨터 판독 가능 매체; 및 컴퓨터 구현 방법 또는 비일시적 컴퓨터 판독 가능 매체 상에 저장되는 명령어를 수행하도록 구성되는 하드웨어 프로세서와 상호 운용 가능하게 커플링되는 컴퓨터 메모리를 포함하는 컴퓨터 시스템에 적용 가능한 것으로 간주된다.

Claims

컴퓨터 구현(computer-implemented) 방법에 있어서,
복수의 서비스 - 상기 복수의 서비스의 각각은 각각의 서비스의 타입에 대응하는 신용 평점 모델(credit scoring model)과 관련됨 - 를 식별하는 단계;
상기 복수의 서비스 내의 각각의 특정한 서비스에 대하여:
상기 특정한 서비스의 상기 타입에 대응하는 상기 신용 평점 모델에 따라 상기 특정한 서비스에 대한 특정한 유저의 신용 점수(credit score)를 결정하는 단계 - 상기 신용 점수는 상기 특정한 서비스의 상기 타입에 대응하는 상기 신용 평점 모델에 의해 요구되는 상기 특정한 유저에 관한 신용 정보에 기초하여 결정됨 - ;
상기 특정한 서비스에 대한 상기 특정한 유저의 경향 점수(propensity score)를 결정하는 단계 - 상기 경향 점수는 상기 특정한 서비스의 상기 타입에 대한 상기 특정한 유저의 선호의 정도를 나타내되, 상기 경향 점수는 상기 특정한 서비스의 상기 타입과 관련되는 상기 특정한 유저에 관한 경향 정보에 기초하여 결정됨 - ; 및
상기 복수의 서비스의 각각의 특정한 서비스에 대한 특정한 유저의 신용 점수 및 경향 점수를 결정한 이후, 다양한 타입의 서비스에 대한 상기 특정한 유저의 상기 경향 점수 및 서비스의 상기 타입에 대한 상기 특정한 유저의 상기 신용 점수에 따라, 상기 특정한 유저의 종합 신용 점수(comprehensive credit score)를 결정하는 단계를 포함하는, 컴퓨터 구현 방법.
제1항에 있어서, i가 N보다 더 크지 않은 자연수이고, N이 서비스 타입의 수이고, Si가 번호 i의 서비스에 대한 상기 신용 점수이고, Pi가 번호 i의 서비스에 대한 상기 경향 점수인 경우, 상기 종합 신용 점수(CS)는 수학식
에 따라 계산되는 것인, 컴퓨터 구현 방법.
제1항에 있어서, 상기 특정한 유저의 종합 신용 점수를 계산하는 단계는,
서비스의 상기 타입에 대한 상기 타겟 유저의 상기 경향 점수에 따라 서비스의 상기 타입에 대한 상기 특정한 유저의 상기 신용 점수에 대해 가중된 합산(weighted summation)을 수행하여, 상기 가중된 합산의 결과를, 상기 특정한 유저의 상기 종합 신용 점수로서 결정하는 단계를 포함하는 것인, 컴퓨터 구현 방법.
제3항에 있어서,
i가 N보다 더 크지 않은 자연수이고, N이 서비스 타입의 수이고,
Si가 번호 i의 서비스에 대한 상기 신용 점수이고,
Pi가 번호 i의 상기 서비스에 대한 상기 경향 점수인 경우,
상기 특정한 유저의 종합 신용 점수를 결정하는 단계는 상기 경향 점수(Pi)에 따라 상기 특정한 서비스에 대한 상기 특정한 유저의 평점 가중치(Wi)를 계산하는 단계를 포함하되, Wi는 Pi와 양의 상관 관계를 가지며(positively correlated), 상기 종합 신용 점수(CS)는 공식
에 따라 계산되는 것인, 컴퓨터 구현 방법.
제4항에 있어서, 상기 특정한 유저의 상기 평점 가중치를 계산하는 단계는,
상기 특정한 서비스의 상기 타입에 대한 자신의 경향 점수가 모두 Pi인 유저의 수를 총 수로서 간주하는 단계;
자신의 경향 점수가 모두 Pi인 상기 유저에서 상기 서비스를 사용한 유저의 수를 사용 횟수로서 간주하는 단계; 및
상기 사용 횟수를 상기 총 횟수로 나누는 것에 의해 상기 서비스에서 상기 특정한 유저의 평점 가중치(Wi)를 획득하는 단계를 포함하는 것인, 컴퓨터 구현 방법.
제1항에 있어서, 상기 신용 정보는, 연령, 직업, 일반적인 거주 장소, 또는 과거 비즈니스 정보(historical business information) 중 적어도 하나를 포함하는 것인, 컴퓨터 구현 방법.
제1항에 있어서, 각각의 타입의 서비스는 상이한 신용 평점 모델과 관련되는 것인, 컴퓨터 구현 방법.
동작을 수행하도록 컴퓨터 구현 시스템에 의해 실행 가능한 하나 이상의 명령어를 저장하는 비일시적 컴퓨터 판독 가능 매체에 있어서, 상기 동작은,
복수의 서비스 - 상기 복수의 서비스의 각각은 각각의 서비스의 타입에 대응하는 신용 평점 모델과 관련됨 - 를 식별하는 것;
상기 복수의 서비스 내의 각각의 특정한 서비스에 대하여:
상기 특정한 서비스의 상기 타입에 대응하는 상기 신용 평점 모델에 따라 상기 특정한 서비스에 대한 특정한 유저의 신용 점수를 결정하는 것 - 상기 신용 점수는 상기 특정한 서비스의 상기 타입에 대응하는 상기 신용 평점 모델에 의해 요구되는 상기 특정한 유저에 관한 신용 정보에 기초하여 결정됨 - ;
상기 특정한 서비스에 대한 상기 특정한 유저의 경향 점수를 결정하는 것 - 상기 경향 점수는 상기 특정한 서비스의 상기 타입에 대한 상기 특정한 유저의 선호의 정도를 나타내되, 상기 경향 점수는 상기 특정한 서비스의 상기 타입과 관련되는 상기 특정한 유저에 관한 경향 정보에 기초하여 결정됨 - ; 및
상기 복수의 서비스의 각각의 특정한 서비스에 대한 특정한 유저의 신용 점수 및 경향 점수를 결정한 이후, 다양한 타입의 서비스에 대한 상기 특정한 유저의 상기 경향 점수 및 서비스의 상기 타입에 대한 상기 특정한 유저의 상기 신용 점수에 따라, 상기 특정한 유저의 종합 신용 점수를 결정하는 것
을 포함하는 것인, 비일시적 컴퓨터 판독 가능 매체.
제8항에 있어서, i가 N보다 더 크지 않은 자연수이고, N이 서비스 타입의 수이고, Si가 번호 i의 서비스에 대한 상기 신용 점수이고, Pi가 번호 i의 서비스에 대한 상기 경향 점수인 경우, 상기 종합 신용 점수(CS)는 수학식
에 따라 계산되는 것인, 비일시적 컴퓨터 판독 가능 매체.
제8항에 있어서, 상기 특정한 유저의 종합 신용 점수를 계산하는 것은,
서비스의 상기 타입에 대한 상기 타겟 유저의 상기 경향 점수에 따라 서비스의 상기 타입에 대한 상기 특정한 유저의 상기 신용 점수에 대해 가중된 합산을 수행하여, 상기 가중된 합산의 결과를, 상기 특정한 유저의 상기 종합 신용 점수로서 결정하는 것을 포함하는 것인, 비일시적 컴퓨터 판독 가능 매체.
제10항에 있어서,
i가 N보다 더 크지 않은 자연수이고, N이 서비스 타입의 수이고,
Si가 번호 i의 서비스에 대한 상기 신용 점수이고,
Pi가 번호 i의 상기 서비스에 대한 상기 경향 점수인 경우,
상기 특정한 유저의 종합 신용 점수를 결정하는 것은 상기 경향 점수(Pi)에 따라 상기 특정한 서비스에 대한 상기 특정한 유저의 평점 가중치(Wi)를 계산하는 것을 포함하되, Wi는 Pi와 양의 상관 관계를 가지며, 상기 종합 신용 점수(CS)는 공식
에 따라 계산되는 것인, 비일시적 컴퓨터 판독 가능 매체.
제11항에 있어서, 상기 특정한 유저의 상기 평점 가중치를 계산하는 것은,
상기 특정한 서비스의 상기 타입에 대한 자신의 경향 점수가 모두 Pi인 유저의 수를 총 수로서 간주하는 것;
자신의 경향 점수가 모두 Pi인 상기 유저에서 상기 서비스를 사용한 유저의 수를 사용 횟수로서 간주하는 것; 및
상기 사용 횟수를 상기 총 횟수로 나누는 것에 의해 상기 서비스에서 상기 특정한 유저의 평점 가중치(Wi)를 획득하는 것
을 포함하는 것인, 비일시적 컴퓨터 판독 가능 매체.
제8항에 있어서, 상기 신용 정보는, 연령, 직업, 일반적인 거주 장소, 또는 과거 비즈니스 정보 중 적어도 하나를 포함하는 것인, 비일시적 컴퓨터 판독 가능 매체.
제8항에 있어서, 각각의 타입의 서비스는 상이한 신용 평점 모델과 관련되는 것인, 비일시적 컴퓨터 판독 가능 매체.
컴퓨터 구현 시스템에 있어서,
하나 이상의 컴퓨터; 및
상기 하나 이상의 컴퓨터와 상호 운용 가능하게(interoperably) 커플링되며, 상기 하나 이상의 컴퓨터에 의해 실행될 때, 하나 이상의 동작을 수행하는 하나 이상의 명령어를 저장하는 유형의 비일시적 머신 판독 가능 매체를 구비하는 하나 이상의 컴퓨터 메모리 디바이스를 포함하되, 상기 하나 이상의 동작은,
복수의 서비스 - 상기 복수의 서비스의 각각은 각각의 서비스의 타입에 대응하는 신용 평점 모델과 관련됨 - 를 식별하는 것;
상기 복수의 서비스 내의 각각의 특정한 서비스에 대하여:
상기 특정한 서비스의 상기 타입에 대응하는 상기 신용 평점 모델에 따라 상기 특정한 서비스에 대한 특정한 유저의 신용 점수를 결정하는 것 - 상기 신용 점수는 상기 특정한 서비스의 상기 타입에 대응하는 상기 신용 평점 모델에 의해 요구되는 상기 특정한 유저에 관한 신용 정보에 기초하여 결정됨 - ;
상기 특정한 서비스에 대한 상기 특정한 유저의 경향 점수를 결정하는 것 - 상기 경향 점수는 상기 특정한 서비스의 상기 타입에 대한 상기 특정한 유저의 선호의 정도를 나타내되, 상기 경향 점수는 상기 특정한 서비스의 상기 타입과 관련되는 상기 특정한 유저에 관한 경향 정보에 기초하여 결정됨 - ; 및
상기 복수의 서비스의 각각의 특정한 서비스에 대한 특정한 유저의 신용 점수 및 경향 점수를 결정한 이후, 다양한 타입의 서비스에 대한 상기 특정한 유저의 상기 경향 점수 및 서비스의 상기 타입에 대한 상기 특정한 유저의 상기 신용 점수에 따라, 상기 특정한 유저의 종합 신용 점수를 결정하는 것
을 포함하는 것인, 컴퓨터 구현 시스템.
제15항에 있어서, i가 N보다 더 크지 않은 자연수이고, N이 서비스 타입의 수이고, Si가 번호 i의 서비스에 대한 상기 신용 점수이고, Pi가 번호 i의 서비스에 대한 상기 경향 점수인 경우, 상기 종합 신용 점수(CS)는 수학식
에 따라 계산되는 것인, 컴퓨터 구현 시스템.
제15항에 있어서, 상기 특정한 유저의 종합 신용 점수를 계산하는 것은,
서비스의 상기 타입에 대한 상기 타겟 유저의 상기 경향 점수에 따라 서비스의 상기 타입에 대한 상기 특정한 유저의 상기 신용 점수에 대해 가중된 합산을 수행하여, 상기 가중된 합산의 결과를, 상기 특정한 유저의 상기 종합 신용 점수로서 결정하는 것을 포함하는 것인, 컴퓨터 구현 시스템.
제17항에 있어서,
i가 N보다 더 크지 않은 자연수이고, N이 서비스 타입의 수이고,
Si가 번호 i의 서비스에 대한 상기 신용 점수이고,
Pi가 번호 i의 상기 서비스에 대한 상기 경향 점수인 경우,
상기 특정한 유저의 종합 신용 점수를 결정하는 것은 상기 경향 점수(Pi)에 따라 상기 특정한 서비스에 대한 상기 특정한 유저의 평점 가중치(Wi)를 계산하는 것을 포함하되, Wi는 Pi와 양의 상관 관계를 가지며, 상기 종합 신용 점수(CS)는 공식
에 따라 계산되는 것인, 컴퓨터 구현 시스템.
제18항에 있어서, 상기 특정한 유저의 상기 평점 가중치를 계산하는 것은,
상기 특정한 서비스의 상기 타입에 대한 자신의 경향 점수가 모두 Pi인 유저의 수를 총 수로서 간주하는 것;
자신의 경향 점수가 모두 Pi인 상기 유저에서 상기 서비스를 사용한 유저의 수를 사용 횟수로서 간주하는 것; 및
상기 사용 횟수를 상기 총 횟수로 나누는 것에 의해 상기 서비스에서 상기 특정한 유저의 평점 가중치(Wi)를 획득하는 것을 포함하는 것인, 컴퓨터 구현 시스템.
제15항에 있어서, 상기 신용 정보는, 연령, 직업, 일반적인 거주 장소, 또는 과거 비즈니스 정보 중 적어도 하나를 포함하는 것인, 컴퓨터 구현 시스템.