KR20180122076A

KR20180122076A - 신용등급 관리를 통한 대환 대출 방법 및 시스템

Info

Publication number: KR20180122076A
Application number: KR1020170056043A
Authority: KR
Inventors: 이소영
Original assignee: 이소영
Priority date: 2017-05-02
Filing date: 2017-05-02
Publication date: 2018-11-12
Also published as: KR101927893B1

Abstract

본 발명은 신용등급 관리를 통한 대환 대출 방법을 제공한다. 본 발명의 일 실시 예에 따른 신용등급 관리를 통한 대환 대출 방법은, 신용등급 관리를 통한 대환 대출 방법에 있어서, 채무자의 신용등급 상승 예상 수치를 분석하여 대출 가능 여부를 판단하는 대출 여부 평가 단계; 대출 여부 평가 결과, 대출이 가능한 것으로 판단 될 경우, 투자자의 자금을 채무자에게 대환 대출해주는 대환 대출 단계; 기 설정된 기간 동안 대환 대출을 유지하는 대환 대출 유지 단계; 및 기 설정된 기간이 경과 시, 기 설정된 기간 동안 상승된 채무자의 신용등급을 이용하여 채무자 명의의 금융사 대출을 진행한 결과, 금융사에서 대출 신청 승인 시, 대출 처리된 금액으로 투자자의 원금을 상환하는 원금 상환 단계;를 포함하는 것을 특징으로 한다.

Description

신용등급 관리를 통한 대환 대출 방법 및 시스템{Method and system for the fundrevolving through the management of the credit rating.}

본 발명은 신용등급 관리를 통한 대환 대출 방법 및 시스템에 관한 것으로, 신용등급 관리를 통한 대환 대출을 통해 채무자의 기존 대출금을 변제하고, 채무자의 신용등급 상향 및 저금리 대출이 가능할 수 있도록 하는 신용등급 관리를 통한 대환 대출 방법 및 시스템을 제공하기 위한 기술에 관련된 것이다.

인터넷 기반 기술이 보편적으로 보급됨에 따라서 P2P(Peer to peer, 이하 P2P)와 같은 다양한 서비스들이 개발되어 이용되고 있다.

상술한 P2P는 개인과 개인이 직접 연결되어 파일을 공유하는 것을 의미하며, 기존의 클라이언트-서버 개념으로 데이터를 공유하고 서비스를 구현하는 것과는 차별화된 개념이다.

P2P는 점차적으로 개인 대 개인 간의 포괄적인 공유를 포함하는 다양한 컨텐츠를 포함하여 발전해 왔으며, 금융서비스에도 P2P가 도입되어 인터넷 뱅킹이나 인터넷 대출 등 다양한 분야에 걸쳐서 서비스가 이루어지고 있는 실정이다.

한편, P2P 대출은 금융기관을 거치지 않고 온라인 플랫폼에서 개인간에 필요한 자금을 지원하고 대출하는 서비스로 일종의 크라우드 펀딩과 같은 개념으로 이해될 수 있다.

이에 따라 한국등록특허 10-0808059호에서는 '커뮤니티를 활용한 대출 중개 시스템'이 개시된 바 있다.

상술한 선행 발명은 수치화된 그룹별 대손 위험도를 기반으로 각 이용자 그룹이 보다 낮은 이자로 금융 서비스를 이용할 수 있도록 대손위험을 재 분산시켜주는 커뮤니티를 활용한 대출 중개 시스템을 제안하고 있다.

그러나, 종래의 P2P 대출 서비스는 개인별 신용도 기반으로 이루어지나 신용도가 저 평가된 소비자는 상술한 대출 서비스를 이용하는데 어려움이 따랐으며, 개인과 개인의 자금 거래로 유통마진이 빠져 다소 저렴한 중금리 대출이 가능하다는 장점은 있지만, 플랫폼을 제공한다는 명목 하에 비합리적인 수수료가 발생하는 문제점이 존재하였다.

또한, 채무자가 P2P 자금 지원 형식을 악용하여 다중으로 채무가 발생할 수 있으며, 이에 따라 채권의 연체율이 높아져 대출 정보 전산 등록으로 인하여 채무자의 신용등급 하락이 될 수 있는 문제점이 끊임없이 제기되어 왔다.

이에 본 발명은 신용등급 관리를 통한 대환 대출 방법과 관련한 기술을 제공함에 있어서, 기존 고금리 대출을 저금리 대출로 진행할 수 있는 프로세스를 통해 채무자가 높은 수수료를 부담하지 않도록 하여 대출에 대한 부담감을 줄이고 채무자의 신용등급의 상향을 위한 신용등급 관리를 통한 대환 대출 방법 및 시스템을 제공하는데 그 목적이 있다.

또한, 본 발명은, 종전에 고금리의 다중 채무를 갖고 있던 채무자의 채무를 대환 대출을 통하여 저금리의 채무로 통합하여 관리하고자 하는데 또 다른 목적이 있다.

상기 목적을 달성하기 위하여, 본 발명의 일 실시 예에 따른 신용등급 관리를 통한 대환 대출 방법은, 신용등급 관리를 통한 대환 대출 방법에 있어서, 채무자의 신용등급 상승 예상 수치를 분석하여 대출 가능 여부를 판단하는 대출 여부 평가 단계; 대출 여부 평가 결과, 대출이 가능한 것으로 판단 될 경우, 투자자의 자금을 채무자에게 대환 대출해주는 대환 대출 단계; 기 설정된 기간 동안 대환 대출을 유지하는 대환 대출 유지 단계; 및 기 설정된 기간이 경과 시, 기 설정된 기간 동안 상승된 채무자의 신용등급을 이용하여 채무자 명의의 금융사 대출을 진행한 결과, 금융사에서 대출 신청 승인 시, 대출 처리된 금액으로 투자자의 원금을 상환하는 원금 상환 단계;를 포함하는 것을 특징으로 한다.

한편, 본 발명의 일 실시 예에 따른 신용등급 관리를 통한 대환 대출 시스템은, 채무자의 신용등급 예상 수치를 분석하여 대출 가능 여부를 판단하는 대출 여부 평가부; 대출 여부 평가 결과, 대출이 가능한 것으로 판단 될 경우, 투자자의 자금을 채무자에게 대환 대출해주는 대환 대출부; 기 설정된 기간 동안 대환 대출을 유지하는 대환 대출 유지부; 및 기 설정된 기간이 경과 시, 기 설정된 기간 동안 상승된 채무자의 신용등급을 이용하여 채무자 명의의 금융사 대출을 진행한 결과, 금융사에서 대출 신청 승인 시, 대출 처리된 금액으로 투자자의 원금을 상환하는 원금 상환부;를 포함하는 것을 특징으로 한다.

본 발명에 따르면, 기존의 고금리를 저금리로 변경하여 월불입금을 조정할 수 있으며, 만기일시상환방식을 취하여 월 납입금을 최소화하면서도 저금리 대출의 기회를 제공한다. 즉, 이로 인해 채무자의 연체율을 줄이고 이에 따른 채무자의 경제적 부담감을 줄일 수 있는 효과가 있는 것이다.

또한, 대환 대출 후, 채무자는 투자자에게 대환 대출 받은 금액에 대한 소정의 기간 이자만 부담하면 되기 때문에 기존의 고금리에 대한 부담감을 떨칠 수 있으며, 다중채무의 정리 및 신용등급 상향에 따른 재도약 기회를 얻을 수 있는 효과가 있다.

한편, 투자자 입장에서는 공증과 확약서를 통한 안정적 투자, 짧은 시간 내에 투자한 원금에 대한 이자 수입 및 자금 회수의 안정성을 보장 받을 수 있는 효과가 있다.

또한, 투자자가 소규모 업체이기 때문에 금융위원회에 등재할 필요가 없어서 은행연합회 및 신용정보사에 대출 정보가 공개되지 않으며 이에 따라 대환 대출을 하더라도 채무자의 정보가 전산 등록되지 않는 바, 대환대출로 인하여 채무자의 신용등급에 악영향을 미치지 않는다는 이점이 있다.

도 1은 본 발명의 신용등급 관리를 통한 대환 대출 방법의 일 실시 예에 따른 플로우 차트.
도 2는, 신용등급 상승 예상 수치 분석 결과의 실시 예.
도 3 및 4에서는, 기 설정된 평가 기간에 임의로 채무자의 신용등급을 모니터링하는 실시 예
도 5는 채무자 단말에 매칭된 금융사 추천 정보 제공의 실시 예.
도 6은 채무자의 대환 대출 내역의 실시 예.
도 7은 본 발명의 신용등급 관리를 통한 대환 대출 시스템의 일 실시 예에 따른 구성도.

이하에서는, 다양한 실시 예들 및/또는 양상들이 이제 도면들을 참조하여 개시된다. 하기 설명에서는 설명을 목적으로, 하나이상의 양상들의 전반적 이해를 돕기 위해 다수의 구체적인 세부사항들이 개시된다. 그러나, 이러한 양상(들)은 이러한 구체적인 세부사항들 없이도 실행될 수 있다는 점 또한 본 발명의 기술 분야에서 통상의 지식을 가진 자에게 인식될 수 있을 것이다. 이후의 기재 및 첨부된 도면들은 하나 이상의 양상들의 특정한 예시적인 양상들을 상세하게 기술한다. 하지만, 이러한 양상들은 예시적인 것이고 다양한 양상들의 원리들에서의 다양한 방법들 중 일부가 이용될 수 있으며, 기술되는 설명들은 그러한 양상들 및 그들의 균등물들을 모두 포함하고자 하는 의도이다.

본 명세서에서 사용되는 "실시 예", "예", "양상", "예시" 등은 기술되는 임의의 양상 또는 설계가 다른 양상 또는 설계들보다 양호하다거나, 이점이 있는 것으로 해석되지 않을 수도 있다.

또한, "포함한다" 및/또는 "포함하는"이라는 용어는, 해당 특징 및/또는 구성요소가 존재함을 의미하지만, 하나이상의 다른 특징, 구성요소 및/또는 이들의 그룹의 존재 또는 추가를 배제하지 않는 것으로 이해되어야 한다.

또한, 제 1, 제 2 등과 같이 서수를 포함하는 용어는 다양한 구성요소들을 설명하는데 사용될 수 있지만, 상기 구성요소들은 상기 용어들에 의해 한정되지는 않는다. 상기 용어들은 하나의 구성요소를 다른 구성요소로부터 구별하는 목적으로만 사용된다. 예를 들어, 본 발명의 권리 범위를 벗어나지 않으면서 제 1 구성요소는 제 2 구성요소로 명명될 수 있고, 유사하게 제 2 구성요소도 제 1 구성요소로 명명될 수 있다. 및/또는 이라는 용어는 복수의 관련된 기재된 항목들의 조합 또는 복수의 관련된 기재된 항목들 중의 어느 항목을 포함한다.

또한, 본 발명의 실시 예들에서, 별도로 다르게 정의되지 않는 한, 기술적이거나 과학적인 용어를 포함해서 여기서 사용되는 모든 용어들은 본 발명이 속하는 기술 분야에서 통상의 지식을 가진 자에 의해 일반적으로 이해되는 것과 동일한 의미를 가지고 있다. 일반적으로 사용되는 사전에 정의되어 있는 것과 같은 용어들은 관련 기술의 문맥 상 가지는 의미와 일치하는 의미를 가지는 것으로 해석되어야 하며, 본 발명의 실시 예에서 명백하게 정의하지 않는 한, 이상적이거나 과도하게 형식적인 의미로 해석되지 않는다.

도 1은 본 발명의 신용등급 관리를 통한 대환 대출 방법의 일 실시 예에 따른 플로우 차트이다.

본 발명은 투자자 중개를 통해 채무자의 종전의 대출금을 대환하고, 채무자의 신용등급 상향 후, 저금리 대출이 가능하게 하여 채무자의 신용등급 관리 및 저금리 대출이 가능할 수 있도록 하는 발명에 관한 것으로서, 본 발명을 실시하기 위하여, 채무자의 신용등급 상승 예상 수치를 분석하여 대출 가능 여부를 판단하는 대출 여부 평가 단계(S10)가 수행된다.

이하의 설명에서 채무자는 채권자와는 상대적인 개념으로 채권자에게 지불하여야 할 빚이 있는 사람을 의미한다.

한편, 신용등급은 개인에 대한 각종 신용정보를 종합하여 신용도를 숫자로 나타낸 것이다. 일반적으로 금융위원회로부터 허가를 받은 신용조회 회사나 금융 회사들이 산정하며, 신용등급은 과거의 신용거래 경험이나 현재의 신용거래를 바탕으로 매겨진다.

즉, 부채 수준이나, 연체정보, 신용형태, 거래 기간과 관련된 것으로, 액수보다는 돈을 기일에 맞춰 상환하였는가 혹은 이자나 카드 결제 납부액의 연체 여부에 의해 신용등급이 결정되는 것이라고 이해될 수 있다.

한편, 신용등급은 1등급에서 10등급으로 나눠지며 더욱 구체적으로 살펴보면 다음과 같다.

1~2등급은 오랜 신용거래 경력으로 부실화 가능성이 매우 낮은 개인들에게 매겨지는 신용등급이며, 3~4등급은 1~2등급으로 상위 등급 진입 가능성이 있는 사람들에게 매겨지는 신용등급이다. 5~6등급은 대부업과 같은 저 신용업체와 거래가 있는 고객으로 부실화 가능성은 일반적인 수준으로 신용관리에 주의가 필요해지는 등급으로 이해될 수 있다.

한편, 7~8등급은 저 신용업체와의 거래가 많은 고객으로 단기 연체 경험이 있어 단기적인 신용도의 하락이 예상되어 주의가 요망되는 등급이며, 마지막으로 9~10등급은 위험등급으로 부실화 가능성이 매우 높아 관리가 필요한 등급으로 이해될 것이다.

본 발명에서는, 신용불량자나 신용등급이 상대적으로 낮아 저금리로 대출을 받을 수 없는 채무자들에게 대환 대출을 통해 신용등급 상향을 도모하고, 이에 따라 저금리의 대출 서비스를 이용할 수 있도록 하는 것으로서 기존의 고금리를 저금리로 변경하여 월 불입금을 조정할 수 있으며, 만기일시상환방식을 취하여 월 납입금을 최소화하면서도 저금리 대출의 기회를 제공한다.

즉, 본 발명에 따르면 채무자의 연체율을 줄이고 이에 따른 채무자의 경제적 부담감을 줄일 수 있는 효과가 있는 것이다.

이에 더하여 본 발명에 의하면, 후술하겠지만, 채무자는 대환 대출 후 종전의 고금리의 채무가 변제되면서 투자자에게 대환 대출 받은 금액에 대한 소정의 기간 이자만 부담하면 되기 때문에 기존의 고금리에 대한 부담감을 떨칠 수 있으며, 다중 채무의 정리 및 신용등급 상향에 따른 재도약 기회를 얻을 수 있는 효과가 있다.

즉, 채무자는 투자자에게 대환 대출한 대출금으로 분산되어 있던 고금리의 채무를 변제하고, 서류상 채무가 없는 상태로 기 설정된 기간 동안 신용 등급 관리를 통하여 신용 등급이 상향되면, 투자자의 원금을 상환하기 위하여 금융사에서 저금리 대출을 받을 수 있는 기회를 제공받게 되는 것이다.

한편, S10 단계에서 채무자의 대출 여부의 평가는, 채무자의 정보로서, 채무자의 총 채무액, 개인 정보, 직장정보 및 채무 비율 중 적어도 하나 이상을 조회하여 신용등급 상승 예상 수치를 분석함으로써 대출 가능 여부를 판단하는 것으로 이해될 수 있다.

한편, 총 채무액은 채무자가 다른 사람에게 빌린 채무의 합계로 이해될 수 있으며, 개인 정보는 예를 들어, 채무자의 성명, 주민등록번호, 주소지, 통신수단, 소유 자산 정보 및 결혼여부 중 적어도 하나 이상을 포함하는 것으로 이해될 것이다.

한편, 직장 정보는 채무자가 현재 재직하고 있는 직장의 규모, 연봉, 근속연수, 직급, 국민연급 지출 정보 중 적어도 하나 이상을 포함하는 사원정보와 채무자의 급여 이체 금융계좌 정보의 전체 또는 일부 정보 중 적어도 하나 이상을 포함하여 조회하는 것이 바람직하다.

한편, 본 발명에서 채무 비율은, 총 부채 상환비율(DTI ; Debt to income, 이하 DTI로 지칭함)로서, 총 소득에서 부채의 연간 원리금 상환액이 차지하는 비율을 의미한다. 즉, 소득을 기준으로 금융사로부터 대출을 받을 수 있는 한도를 정하는 계산 비율로 이해될 수 있으며, 본 발명에서는 바람직하게 채무자의 DTI가 250%미만인 채무자에 한해 대환 대출 서비스를 제공하는 것을 특징으로 한다.

한편, 총 부채 상환비율(DTI) 산정방식은 다음과 같다.

바람직한 실시 예에 따르면 대출 가능 분석은 채무자와 채무자의 회사 사이의 고용관계 변화, 예를 들어 신규 채용, 근속여부, 해고, 근속연수, 급여금액 변화(임금 인상, 감봉, 연봉, 급여) 및 직급에 따라 같은 신용등급일지라도 서로 다르게 산출되는 것이 바람직할 것이다.

S10 단계 이후, 채무자의 대출 여부를 판단하는 S20 단계가 수행될 수 있다.

S20 단계에서 채무자가 대출 가능한 것으로 판단 될 경우, 투자자의 자금을 채무자에게 대환 대출하여 주는 대환 대출 단계(S30)가 수행된다.

즉, 본 발명에서는 투자자가 채무자에게 대환 대출을 해줌으로써 채무자는 채권자에게 진 빚을 갚고, 기 설정된 평가 기간, 예를 들어 6개월 동안 기 설정된 금액의 이자, 예를 들어 3% 미만을 지급함으로써, 투자자는 수익을 얻고 채무자는 기존의 고금리를 저금리로 변경하여 월납입금을 최소화할 수 있는 효과가 있는 것이다.

그러나 상술한 기 설정된 평가 기간 및 기 설정된 금액의 이자 비율의 수치는 달라질 수 있는 것으로 이해되어야 할 것이다.

한편, 대환 대출은 신용불량자 또는 신용카드 대금 연체자를 위해 밀린 연체금을 분할상환해주는 방식으로 금융기관에서 신규 대출을 받아서 연체금을 갚는 것으로서 신용카드 회사가 자사의 연체율을 낮추기 위해 고객의 연체금을 장기 대출로 바꾸어 연체자가 오랜 기간에 걸쳐 갚아나가는 것이 일반적이다.

그러나 상술한 대환 대출은 대출 상환 실적에 따라 신용불량이 드러나 추후 신용거래에서 제약을 받을 수 있으며, 대환 대출의 이자는 보통 은행 대출 금리에 비해 상대적으로 훨씬 높은 편이기 때문에 채무자 입장에서 위험요소가 다분하여 문제점으로 지적되어 왔다.

한편, 금융사를 거치지 않고 개인간의 거래로 대환 대출을 도모하는 P2P 대출은 일반 개인들의 대부업법을 적용하여 사업을 하고 있으며, 개인 투자자들 역시 대부업 등록을 해야 하나 미등록대부업자인 일반 개인들이 돈을 빌려주어 법을 위반하고 있는 경우가 허다하며 이에 따라 채무자를 법적으로 보호할 수 없다는 문제가 발생할 수 밖에 없었다.

또한, P2P 대출은 투자자 보호 취지로 채무자의 대출 정보가 전산 등록되며, 이로 인하여 채무자의 신용등급이 하락될 수 있으며, 이에 따라 채무자가 상대적으로 금리가 낮은 1금융권으로 도약할 기회를 박탈하기 쉽다는 문제가 존재한다.

이에 반해, 본 발명에서의 투자자는 대부업 등록을 마친 자산 100억 미미만의 개인 또는 소규모 대부업체로서, 합법적으로 개인의 자금을 빌려 쓸 수 있음은 물론, 법규를 준수하는 개인자금지원 방식으로 투자자와 채무자 모두를 법적으로 보호받을 수 있다.

또한, 투자자가 소규모 업체이기 때문에 금융위원회에 등재할 필요가 없는 바, 신용정보를 공유하지 않아도 되며, 이에 따라 대환 대출을 하더라도 채무자의 정보가 전산에 등록되지 않아 추후 채무자의 신용등급에 영향을 미치지 않는 효과가 있다.

이에 더하여, 본 발명은 투자자에게는 변호사를 통한 공증과 확약서로, 채무자에게는 은행연합회와 신용정보사에 대출정보가 공개되지 않는 자금 조달 방식으로 채무 통합과 더불어 신용등급 상향에 따른 저금리 대출로 도약할 수 있는 기회를 마련할 수 있는 이점이 있다.

S30 단계 이후, 기 설정된 기간 동안 대환 대출을 유지하는 대환 대출 유지 단계(S40)가 수행된다.

한편, S40 단계에서 채무자는 투자자로부터 대환 대출 받은 금액의 이자를 채무자의 금융 계정에서 기 설정된 기간 동안 기 설정된 금액의 이자를 투자자에게 지급하는 것을 특징으로 한다.

즉, 채무자는 대환 대출 후 종전의 고금리의 채무가 변제되면서 투자자에게 대환 대출 받은 금액에 대한 소정의 기간 이자만 부담하면 되기 때문에 기존의 고금리에 대한 부담감을 떨칠 수 있으며, 다중 채무의 정리 및 신용등급 상향에 따른 재도약 기회를 얻을 수 있는 효과를 기대할 수 있는 것이다.

또한, S40 단계는, S30 단계에서 채무자의 채무가 투자자의 대환 대출로 하여금 변제된 후에 채무자의 연체 이력이 없을 경우, 대환 대출을 유지함으로써 신용등급이 상향되는 과정으로 이해될 수 있을 것이다.

한편 S40 단계에서는 기 설정된 평가 기간에 임의로 채무자의 신용등급 모니터링을 1회 실시하는 신용등급 모니터링 단계(미도시)가 수행될 수 있다. 이 때, 채무자의 신용등급 모니터링은 기 설정된 평가 기간 중 단 1회로 한정하여 실시함으로써, 잦은 신용등급 모니터링에 의한 채무자의 신용등급 하락을 방지하고, 채무자의 신용등급의 상향/하향을 모니터링함으로써 채무자의 신용 등급 관리 및 투자자의 자금 보호 기능을 수행할 수 있는 것이다.

한편, 상술한 신용등급 모니터링 단계는 신용등급 상승 예상 수치와 오차를 비교하여 모니터링 시점의 신용등급 수치가 기 설정된 오차 기준보다 낮을 경우 원금 회수 프로세스를 수행하는 기능을 수행할 수 있다.

즉, 상술한 S40 단계는 채무자가 투자자의 대환에 의해 채무를 변제 한 후, 신용등급 예상 수치대로 신용도가 상향하고 있는지 여부를 확인함에 따라서 투자자의 원금 회수 여부를 판단하는 전처리 단계로 이해될 것이다.

한편, S40 단계는 채무자가 대환 대출을 하는 기간, 즉, 기 설정된 기간 경과 시, 채무자의 개인 정보를 이용하여 채무자에 따른 금융사 추천 정보를 채무자 단말로 전송하는 금융사 추천 단계(미도시)를 더 포함할 수 있다.

즉, S40 단계에서, 채무자의 신용등급이 상향되었을 경우, 신용등급이 상향된 채무자의 개인 정보를 이용하여 채무자에 따른 금융사 추천 정보를 채무자 단말로 전송하는 금융사 추천, 예를 들어 채무자의 신용등급, 직장 정보, 자산 정보, 총 채무액 및 채무 비율 정보 중 적어도 하나를 이용하여 S30 단계에서 대출되어 회수되어야 할 원금을 대출 시, 금리 조건 및 대출 상환 조건이 유리한 순으로 기 설정된 개수의 금융사 및 대출 상품 정보를 선택하여 채무자 단말에 전송할 수 있는 것이다. 이때 기설정된 개수는 1개이거나 1개 이상이 될 수 있음은 당연할 것이다.

이에 따라 신용등급이 상향된 채무자는 S40 단계 이후, 상술한 저금리의 금융사 정보를 기반으로 직접 대출을 신청하게 된다.

즉, 대환 대출 기간으로 설정한 기 설정된 기간이 경과 시, 기 설정된 기간 동안 상승된 채무자의 신용등급을 이용하여 채무자 명의의 대출을 진행한 결과, 금융사에서 대출 신청 승인 시, 대출 처리된 금액으로 투자자의 원금을 상환하는 원금 상환단계(S50)이 수행될 수 있는 것이다.

또한, S50 단계는 채무자가 투자자에게 대환 대출한 채무를 만기일시상환하도록 함으로써, 채무자의 월 납입금액을 최소화하면서도 저금리 대출의 기회를 제공하도록 하여 채무자의 경제적 부담감을 덜어줄 수 있다는 장점이 있다.

한편, S40 단계의 수행 결과, 채무자의 신용등급이 상향되지 않았을 경우, 원금을 회수하는 원금 회수단계(S51)가 수행될 수 있다.

즉, S51 단계는, 채무자가 S40단계의 기 설정된 평가기간 중 신용등급이 하락 되게 하는 행위, 예를 들어 잦은 신용정보의 조회, 카드서비스 사용비용 연체 및 대출이자의 연체의 발생, 잦은 현금서비스 이용 및 다중채무의 발생 등과 같은 행위로 인하여 신용등급이 하락되었을 경우, 투자자의 원금을 회수하여 투자자의 투자 안정성을 보장하기 위한 기능을 수행하는 것으로 이해될 수 있다.

종합적으로, 본 발명은, 신용등급 관리를 통한 대환 대출 방법과 관련한 기술을 제공함에 있어서, 기존 고금리 대출을 저금리 대출로 진행할 수 있는 프로세스를 통해 채무자가 높은 수수료를 부담하지 않도록 하여 대출에 대한 부담감을 줄이고 채무자의 신용등급의 상향을 위한 신용등급 관리를 통한 대환 대출 방법을 제공할 수 있다.

또한, 본 발명은 종전에 고금리의 다중 채무를 갖고 있던 채무자의 채무를 통합대환을 통하여 저금리의 채무로 통합하여 관리할 수 있게 하여 채무자의 신용등급 및 채무를 체계적이고 효율적으로 관리할 수 있게 하는데 기여할 수 있다.

또한 본 발명에 따르면, 기존의 고금리를 저금리로 변경하여 월불입금을 조정할 수 있으며, 만기일시상환방식을 취하여 월 납입금을 최소화하면서도 저금리 대출의 기회를 제공한다. 즉, 이로 인해 채무자의 연체율을 줄이고 이에 따른 채무자의 경제적 부담감을 줄일 수 있는 효과, 대환 대출 후, 채무자는 투자자에게 대환 대출 받은 금액에 대한 소정의 기간 이자만 부담하면 되기 때문에 기존의 고금리에 대한 부담감을 떨칠 수 있으며, 다중채무의 정리 및 신용등급 상향에 따른 재도약 기회를 얻을 수 있는 효과를 기대할 수 있다.

뿐만 아니라, 투자자 입장에서는 공증과 확약서를 통한 안정적 투자, 짧은 시간 내에 투자한 원금에 대한 이자 수입 및 자금 회수의 안정성을 보장 받을 수 있다는 이점이 있으며, 채무자 입장에서는 투자자가 소규모 업체이기 때문에 금융위원회에 등재할 필요가 없어서 은행연합회 및 신용정보사에 대출 정보가 공개되지 않으며 이에 따라 대환 대출을 하더라도 채무자의 정보가 전산 등록되지 않는 바, 대환대출로 인하여 채무자의 신용등급에 악영향을 미치지 않는다는 이점이 있다.

한편, 도 2는, 신용등급 상승 예상 수치 분석 결과의 실시 예를 도시한 것이다.

도 2의 100은, 투자자가 채무자에게 대환 대출을 해주기 앞서, 추후 채무자의 신용등급 상승이 가능하여 대출이 가능한지 여부를 판단하기 위한 것으로 이해될 수 있다.

즉, 채무자의 정보로서, 채무자의 총 채무액, 개인 정보, 직장 정보 및 채무 비율 중 적어도 하나 이상을 조회하여 신용등급 상승 예상 수치를 분석함으로써 대출 가능여부를 판단하여 투자자의 대환 대출을 중개해주는 것이다.

다시 말해, 도 2의 화면 100에서 보이는 바와 같이, 분석 대상 채무자 P1의 상술한 정보를 바탕으로 한 분석 결과를 통해, 현재 채무자의 신용등급 및 향후 6개월간 채무자의 신용등급 상승 예상 수치를 확인할 수 있는 것이다.

100을 참조하면, 분석 대상 채무자 P1의 현재 신용등급은 9 등급이며, 기 설정된 평가 기간 6개월 동안 신용등급 상승 예상 수치는 3 등급으로, 분석결과에 따르면 채무자는 6개월 뒤 신용 등급이 6 등급 상향될 수 있는 것으로 예측되고 있다.

한편, 본 발명에서는 신용 등급 상승 예상 수치 분석 결과를 제공함에 따라서, 투자자 입장에서는 채무자에게 대환 대출을 해줄 경우, 종래의 대환 대출 서비스에 비하여 안정적으로 투자를 할 수 있게 된다.

이에 더하여 채무자는 투자자에게 대환 대출 받은 금액에 대한 소정의 기간 이자만 부담하면 되기 때문에 기존의 고금리에 대한 부담감을 떨칠 수 있으며, 다중채무의 정리 및 신용등급 상향에 따른 재도약 기회를 얻을 수 있는 효과를 기대할 수 있다.

또한 본 발명은 기존의 고금리를 저금리로 변경하여 월불입금을 조정할 수 있으며, 만기일시상환방식을 취하여 월 납입금을 최소화하면서도 저금리 대출의 기회를 제공하므로 채무자의 연체율을 줄이고 이에 따른 채무자의 경제적 부담감을 줄일 수 있는 효과가 있다.

한편, 도 3 및 4에서는, 기 설정된 평가 기간에 임의로 채무자의 신용등급을 모니터링하는 실시 예를 도시하였다.

기 설정된 평가 기간은 채무자가 대환 대출을 받은 후, 투자자에게 원금 상환을 하고자 저금리 대출을 받기 위한 목적으로 채무자 본인의 신용등급 상향하는 기간으로 이해될 수 있다.

한편, 본 발명에서는 채무자의 신용등급을 모니터링 하는 시점 및 횟수를 임의의 시기에 1회로 한정하여, 잦은 신용등급 조회에 의하여 채무자의 신용등급이 하락됨을 방지하도록 한다.

도 3에서는, 채무자의 신용등급이 신용등급 상승 예상 수치와 유사하게 상향되고 있는 것을 도시한 실시 예이다.

도 3의 200에 따르면, 채무자의 신용등급 모니터링 결과를 통하여, 채무자의 초기 신용등급, 조회 기준일 예상 신용등급, 조회기준일 신용등급, 예상 수치 오차범위 및 신용 상태정보를 제공받을 수 있다.

한편, 채무자 P1의 경우, 초기 신용등급은 9등급이었으며, 임의로 4개월 차에 신용등급 조회를 하였을 때, P1의 신용등급은 예상 등급보다 1 등급 상향된 신용등급을 보유하여 신용 상태정보가 매우 양호한 것으로 나타나고 있다.

즉, 200에 도시되어 있는 채무자 P1의 경우, 6개월로 설정된 평가 기간 동안 신용등급을 유지 및 상향 한다면 저금리 대출의 기회를 얻을 수 있는 것이다.

한편, 도 4에서는, 채무자의 신용등급이 신용등급 상승 예상 수치의 오차 기준보다 낮은 경우를 도시한 실시 예이다.

도 4의 300을 참조하면, 도 3에서 언급한 것과 마찬가지로, 채무자의 신용등급 모니터링 결과를 통하여, 채무자의 초기 신용등급, 조회 기준일 예상 신용등급, 조회기준일 신용등급, 예상 수치 오차 범위 및 신용 상태정보를 제공받을 수 있다.

한편, 도 4의 300에 따르면, 채무자 P1의 초기 신용등급은 9등급이며, 조회 기준일 예상 신용등급은 7등급이나, 실제 조회 시점에 조회된 채무자 P1의 신용등급이 9등급으로 기 설정된 오차 기준에서 벗어나 신용 상태 정보가 매우 불량한 것으로 조회된 것을 알 수 있다.

또 다른 한편, 300에서 나타난 바와 같이, 채무자의 신용등급이 신용등급 상승 예상수치와 비교하였을 때, 모니터링 시점의 신용등급 수치가 기 설정된 오차 기준(예를 들어 오차 범위 10%)보다 낮을 경우 투자자의 원금이 회수될 수 있다.

이때, 상술한 오차 범위의 수치는 달라질 수 있으며, 상술한 오차 범위는 기 설정된 평가기간 중 신용등급이 하락되게 하는 행위에 의하여 신용등급이 하락 될 시, 투자자의 투자 안정성을 보장하기 위한 기능을 수행하는 기준이 되는 것으로 이해될 수 있다.

한편, 신용등급이 하락되게 하는 채무자의 행위는 예를 들어, 잦은 신용 정보의 조회, 카드 서비스 및 대출이자의 연체 발생, 잦은 현금서비스 이용 및 다중 채무의 발생 등과 같은 행위로 채무자의 신용등급 하락의 요인이 될 수 있다.

도 5는 채무자 단말에 매칭된 금융사 추천 정보 제공의 실시 예이다.

도 5는, 채무자가 투자자로부터 대환 대출을 받은 이후, 신용등급 관리를 통해서, 신용등급이 상향되었을 경우, 채무자의 개인 정보 조회를 통하여 채무자의 신용등급에 따른 금융사 추천 정보가 채무자 단말로 전송된 실시 예를 나타낸 것이다.

400을 참조하면, 신용등급이 상향된 채무자는 대출 신청 단계의 수행 전, 채무자의 상향된 신용등급에 매칭되는 금융사 정보를 추천 받을 수 있다.

예를 들어, 상술한 금융사 정보에는 금융사명, 채무자의 등급에 매칭된 금리 및 평균 금리 등이 포함될 수 있으며, 채무자가 투자자에게 원금 상환을 하기 위한 목적으로 대출을 할 시 저금리의 금융사를 추천 받을 수 있는 것이다.

또한, 대환대출을 해준 투자자가 소규모 업체이기 때문에 금융위원회에 등재할 필요가 없어서 은행연합회 및 신용정보사에 대출 정보가 공개되지 않으며 이에 따라 대환 대출을 하더라도 채무자의 정보가 전산 등록되지 않는 바, 대환대출로 인하여 채무자의 신용등급에 악영향을 미치지 않는다는 이점으로, 다중채무의 정리 및 신용등급 상향에 따른 재도약 기회를 얻을 수 있는 효과를 기대할 수 있다.

도 6은 채무자의 대환 대출 내역의 실시 예이다.

도 6의 500을 참고하면, 채무자 P1이 투자자로부터 받은 대환 대출에 관련한 정보가 도시되어 있다.

예를 들어, 채무자 P1이 본 발명을 통하여 투자자에게 원금 20,000,000원을 대환대출 받고, 이자가 200,000원이며, 신용 등급 평가 기간이 6개월이라고 가정하였을 경우, 채무자 P1은 6개월간 매달 33,333원의 이자를 투자자에게 지급하는 것이다. 이는 채무자가 종전에 고금리의 채무 이자에 비해 현저히 저렴한 이자 비용이며, 기존의 고금리를 저금리로 변경하여 월불입금을 조정할 수 있으며, 만기일시상환방식을 취하여 월 납입금을 최소화하면서도 저금리 대출의 기회를 제공할 수 있는 이점이 있다.

즉, 도 6의 500의 실시 예에 따르면, 채무자 및 투자자 단말에서 조회 가능한 대환 대출에 관련한 정보로서, 원금 및 이자액 합계, 총 이자액, 월 상환금, 월 이자 및 월 납입 원금 등 채무자가 대환 대출한 금액에 대한 정보를 제공받을 수 있는 것이다.

한편, 상술한 도 6의 500은 채무자 및 투자자 단말에서 조회 가능한 것일 뿐으로, 은행연합회 혹은 신용정보사에는 대환 대출 정보가 공개되지 않는 것이며, 이에 따라 대환 대출을 하더라도 채무자의 정보가 전산에 등록되지 않기 때문에 추후 채무자의 신용등급에 영향을 미치지 않는 효과가 있다.

도 7은 본 발명의 신용등급 관리를 통한 대환 대출 시스템의 일 실시 예에 따른 구성도이다. 이하의 설명에 있어서 도 1 내지 6에 대한 설명과 중복되는 불필요한 실시 예에 대한 설명은 생략하기로 한다.

도 7을 참조하면, 하나 이상의 프로세서 및 상기 프로세서에서 수행 가능한 명령들을 저장하는 하나 이상의 메모리를 포함하는 컴퓨팅 장치로 구현되는 신용등급 관리를 통한 대환 대출 시스템은, 채무자 단말(10), 투자자 단말(20), 네트워크(30), 신용등급 관리 서버(40)을 포함하여 구성될 수 있다.

채무자 단말(10) 및 투자자 단말(20)은, 적어도 태블릿 PC(Tablet Pc), 랩톱(Laptop), 개인용 컴퓨터(Personal computer), 스마트폰(Smart phone), 개인휴대용 정보단말기(Personal Digital Assistant) 및 이동통신 단말기(Mobile Communication Terminal) 중 어느 하나일 수 있다. 즉, 상술한 단말 중 본 발명의 기능을 수행할 수 있는 프로그램, 웹 페이지 또는 어플리케이션 등을 구동할 수 있는 단말이라면 제한하지 않고 사용될 수 있음은 당연하다.

네트워크(30)는 채무자 단말(10)과 투자자 단말(20) 및 신용등급 관리 서버(40) 사이의 데이터 송수신을 위한 네트워크로서, 이동 통신 네트워크, PWN(Public Wireless Network) 및 인터넷 등을 이용하여 단말 간의 데이터 송수신을 가능하게 하는 통신 수단으로 이해될 수 있다.

한편, 신용등급 관리 서버(40)는 대출 여부 평가부(41), 대환 대출부(42), 대환 대출 유지부(43) 및 원금 상환부(44)를 포함하여 구성될 수 있다.

본 발명은 신용불량자나 신용등급이 상대적으로 낮아 저금리로 대출을 받을 수 없는 채무자들에게 대환 대출을 통해 신용등급 상향을 도모하고, 이에 따라 저금리 대출 서비스를 이용할 수 있도록 재도약의 기회를 마련해주는 데 목적이 있는 바, 신용등급 관리 서버(40)의 대출 여부 평가부(41)는, 상술한 신용불량자나 신용등급이 상대적으로 낮은 채무자들의 대출 가능 여부를 판단하는 기능을 수행한다.

즉, 채무자의 정보로서 채무자의 총 채무액, 개인 정보, 직장 정보 및 채무 비율 중 적어도 하나 이상을 조회하여 신용등급 상승 예상 수치를 분석함으로써 추후에 채무자의 신용 등급 상향이 가능한지 여부를 예측하여 대출 가능 여부를 판단하는 기능을 수행하는 것으로 이해될 수 있다.

더욱 바람직하게는 채무자의 대출 가능 여부를 판단하는 것은 채무자와 채무자의 회사 사이의 고용관계 변화, 예를 들어 신규 채용, 근속여부, 해고, 근속연수, 급여금액 변화(임금 인상, 감봉, 연봉, 급여) 및 직급에 따라 같은 신용등급일지라도 서로 다르게 산출되는 것이 바람직할 것이다.

즉, 대출 여부 평가부(41)는 상술한 도1의 S10 단계의 기능을 모두 수행할 수 있는 것으로 이해될 것이다.

대환 대출부(42)는, 상술한 신용등급 평가부에서 채무자의 신용등급이 상향되어 저금리로 대출이 가능한 것으로 판단될 경우, 투자자의 자금을 채무자에게 대환 대출하여 주는 기능을 수행한다.

즉, 본 발명에서는 투자자가 채무자에게 대환 대출을 해줌으로써 채무자는 채권자에게 진 빚을 갚고, 기 설정된 평가 기간(예를 들어 6개월) 동안 기 설정된 금액의 이자(예를 들어 3% 미만)를 투자자에게 지급함으로써 투자자는 수익을 얻고 채무자는 기존의 고금리를 저금리로 변경하여 월납입금을 최소화할 수 있는 효과가 있는 것이다.

한편, 상술한 평가 기간 및 이자 비율의 수치는 달라질 수 있는 것으로 이해되어야 할 것이다.

즉, 대환 대출부(42)는 상술한 도 1 의 S30 단계에 대한 설명에서 언급한 모든 기능을 수행하는 구성으로 이해될 것이다.

대환 대출 유지부(43)는, 기 설정된 기간 동안 채무자의 신용 등급을 상향하는 것을 목적으로 하며, 대환 대출 유지부(43)에는 신용등급 모니터링부(미도시)가 더 포함될 수 있다.

한편, 신용 등급의 모니터링은 기 설정된 평가 기간 중 임의로 단 1회만 실시하여 잦은 신용등급 모니터링에 의한 채무자의 신용등급 하락을 방지하며, 모니터링 결과, 채무자의 신용등급이 신용등급 예상 수치에 근접하게 상향되고 있는지 여부를 판단하는 기능을 수행한다.

이때, 신용등급 모니터링부의 판단 결과, 채무자의 신용등급이 예상수치의 오차 기준을 벗어나 하락하였을 경우, 투자자가 채무자에게 대환 대출해준 원금을 회수하는 원금 회수 기능이 수행되어 투자자의 투자 안정성을 보장할 수 있는 이점이 있다.

뿐만 아니라 본 발명에서는 투자자의 투자 원금 회수의 안정성을 높이기 위해 공증과 확약서가 구비될 수 있다. 이때, 공증이란, 특정한 사실 또는 법률 관계의 존재를 공적으로 증명하는 행정 행위를 의미하며, 확약서는 계약 내용을 확실히 약속하겠다는 내용의 문서를 의미한다.

한편, 대환 대출 유지부(43)는 기 설정된 기간 동안 신용등급이 상향된 채무자에 한하여, 채무자의 개인 정보 조회를 통하여 채무자의 신용등급에 따른 금융사 추천 정보를 채무자 단말(10)로 전송하는 기능을 수행할 수 있다.

즉, 신용등급이 상향된 채무자의 개인 정보를 이용하여 채무자에 따른 금융사 추천 정보를 채무자 단말로 전송하는 금융사 추천, 예를 들어 채무자의 신용등급, 직장 정보, 자산 정보, 총 채무액 및 채무 비율 정보 중 적어도 하나를 이용하여 채무자의 상향된 등급에 매칭된 저금리의 금융사의 대출 정보를 전송함으로써, 채무자가 투자자의 원금 상환을 위하여 저금리 대출을 받을 수 있는 금융사의 정보를 금리 조건 및 대출 상환 조건이 유리한 순으로 기 설정된 개수의 금융사 및 대출 상품 정보를 선택하여 채무자 단말에 제공하는 것으로 이해될 수 있다.

즉, 대환 대출 유지부(43)는 도 1의 S40 단계에서 언급한 모든 기능을 수행하는 구성으로 이해될 것이다.

원금 상환부(45)는, 채무자의 대출 신청이 금융사로부터 승인 될 시, 대출처리 된 금액으로 대환 대출 받은 투자자의 원금을 일시 상환하도록 하는 기능을 수행한다.

즉, 채무자가 투자자에게 대환 대출 받은 원금을 만기일시상환하게 함으로써 채무자의 월 납입금액을 최소화할 수 있으며, 이에 따라 채무자의 경제적 부담감을 덜어주고, 투자자에게는 소정의 이자 수입을 제공하는 효과가 있는 것이다.

즉, 원금 상환부(45)는 도 1의 S50 단계에서 언급한 모든 기능을 수행하는 구성으로 이해되어야 할 것이다.

이상의 설명은 본 발명의 기술 사상을 예시적으로 설명한 것에 불과한 것으로서, 본 발명이 속하는 기술 분야에서 통상의 지식을 가진 자라면 본 발명의 본질적인 특성에서 벗어나지 않는 범위에서 다양한 수정 및 변형이 가능할 것이다. 따라서 본 발명에 개시된 실시 예들은 본 발명의 기술 사상을 한정하기 위한 것이 아니라 설명하기 위한 것이고, 이러한 실시 예에 의하여 본 발명의 기술 사상 범위가 한정되는 것은 아니다. 본 발명의 보호 범위는 아래의 청구 범위에 의하여 해석되어야 하며, 그와 동등한 범위 내에 있는 모든 기술 사상은 본 발명의 권리범위에 포함되는 것으로 해석되어야 할 것이다.

또한, 본 발명의 실시 예를 구성하는 모든 구성 요소들이 하나로 결합되어 동작하는 것으로 설명되었다고 해서, 본 발명이 반드시 이러한 실시 예에 한정되는 것은 아니다. 즉, 본 발명의 목적 범위 안에서라면, 그 모든 구성 요소들이 하나 이상으로 선택적으로 결합하여 동작할 수 도 있다. 또한, 그 모든 구성 요소들이 각각 하나의 독립적인 하드웨어로 구현될 수 있지만, 각 구성 요소들의 그 일부 또는 전부가 선택적으로 조합되어 하나 또는 복수 개의 하드웨어에서 조합된 일부 또는 전부의 기능을 수행하는 프로그램 모듈을 갖는 컴퓨터 프로그램으로서 구현될 수도 있다. 그 컴퓨터 프로그램을 구성하는 코드들 및 코드 세그먼트들은 본 발명의 기술 분야의 당업자에 의해 용이하게 추론될 수 있을 것이다. 이러한 컴퓨터 프로그램은 컴퓨터가 읽을 수 있는 저장매체(Computer Readable Media)에 저장되어 컴퓨터에 의하여 읽혀지고 실행됨으로써, 본 발명의 실시 예를 구현할 수 있다. 컴퓨터 프로그램의 저장매체로서는 자기 기록매체, 광 기록 매체, 등이 포함될 수 있다.

이상에서 기재된 “포함하다”, “구성하다” 또는 “가지다” 등의 용어는, 특별히 반대되는 기재가 없는 한, 해당 구성 요소가 내재될 수 있음을 의미하는 것이므로, 다른 구성 요소를 제외하는 것이 아니라 다른 구성 요소를 더 포함할 수 있는 것으로 해석되어야 한다. 기술적이거나 과학적인 용어를 포함한 모든 용어들은, 다르게 정의되지 않는 한, 본 발명이 속하는 기술 분야에서 통상의 지식을 가진 자에 의해 일반적으로 이해되는 것과 동일한 의미를 가진다. 사전에 정의된 용어와 같이 일반적으로 사용되는 용어들은 관련 기술의 문맥상의 의미와 일치하는 것으로 해석되어야 하며, 본 발명에서 명백하게 정의하지 않는 한, 이상적이거나 과도하게 형식적인 의미로 해석되지 않는다.

Claims

신용등급 관리를 통한 대환 대출 방법에 있어서,
채무자의 신용등급 상승 예상 수치를 분석하여 대출 가능 여부를 판단하는 대출 여부 평가 단계;
상기 대출 여부 평가 결과, 대출이 가능한 것으로 판단 될 경우, 투자자의 자금을 채무자에게 대환 대출해주는 대환 대출 단계;
기 설정된 기간 동안 대환 대출을 유지하는 대환 대출 유지 단계; 및
상기 기 설정된 기간이 경과 시, 상기 기 설정된 기간 동안 상승된 채무자의 신용등급을 이용하여 채무자 명의의 금융사 대출을 진행한 결과, 상기 금융사에서 대출 신청 승인 시, 대출 처리된 금액으로 상기 투자자의 원금을 상환하는 원금 상환 단계;를 포함하는 것을 특징으로 하는 신용등급 관리를 통한 대환 대출 방법.
제1항에 있어서,
상기 대출 여부 평가 단계는,
채무자의 정보로서, 채무자의 총 채무액, 개인 정보, 직장 정보 및 채무 비율 중 적어도 하나 이상을 조회하여 신용등급 상승 예상 수치를 분석함으로써 대출 가능 여부를 판단하는 것을 특징으로 하는 신용등급 관리를 통한 대환 대출 방법.
제1항에 있어서,
상기 기 설정된 평가 기간에 임의로 채무자의 신용등급 모니터링을 1회 실시하는 신용등급 모니터링 단계;를 더 포함하는 것을 특징으로 하는 신용등급 관리를 통한 대환 대출 방법.
제3항에 있어서,
상기 신용등급 모니터링 단계는,
상기 신용등급 상승 예상 수치와 오차를 비교하여 모니터링 시점의 신용등급 수치가 기 설정된 오차 기준보다 낮을 경우 원금 회수 프로세스를 수행하는 것을 특징으로 하는 신용등급 관리를 통한 대환 대출 방법.
제1항에 있어서,
상기 기 설정된 기간이 경과 시, 채무자의 개인 정보를 이용하여 채무자에 따른 금융사 추천 정보를 채무자 단말로 전송하는 금융사 추천 단계;를 더 포함하는 것을 특징으로 하는 신용등급 관리를 통한 대환 대출 방법.
제5항에 있어서,
상기 금융사 추천 단계는,
상기 채무자의 신용등급, 직장 정보, 자산 정보, 총 채무액 및 채무비율 정보 중 적어도 하나를 이용하여 상기 대환 대출 단계에서 대출되어 회수되어야 할 원금을 대출 시, 금리 조건 및 대출 상환 조건이 유리한 순으로 기 설정된 개수의 금융사 및 대출 상품 정보를 선택하여 상기 채무자 단말에 전송하는 것을 특징으로 하는 신용등급 관리를 통한 대환 대출 방법.
제1항에 있어서,
상기 대환 대출 유지 단계는,
채무자의 금융 계정에서 기 설정된 기간 동안 기 설정된 금액의 이자를 투자자 계정에 지급하는 것을 특징으로 하는 신용등급 관리를 통한 대환 대출 방법.
제1항에 있어서,
상기 원금상환 단계는,
채무자가 투자자에게 대환한 채무를 만기일시상환하는 것을 특징으로 하는 신용등급 관리를 통한 대환 대출 방법.
제1항에 있어서,
상기 투자자는 적어도 개인 및 개인 대부업체 중 하나인 것을 특징으로 하는 신용등급 관리를 통한 대환 대출 방법.
하나 이상의 프로세서 및 상기 프로세서에서 수행 가능한 명령들을 저장하는 하나 이상의 메모리를 포함하는 컴퓨팅 장치로 구현되는 신용등급 관리를 통한 대환 대출 시스템으로서,
채무자의 신용등급 예상 수치를 분석하여 대출 가능 여부를 판단하는 대출 여부 평가부;
상기 대출 여부 평가 결과, 대출이 가능한 것으로 판단 될 경우, 투자자의 자금을 채무자에게 대환 대출해주는 대환 대출부;
기 설정된 기간 동안 대환 대출을 유지하는 대환 대출 유지부; 및
상기 기 설정된 기간이 경과 시, 상기 기 설정된 기간 동안 상승된 채무자의 신용등급을 이용하여 채무자 명의의 금융사 대출을 진행한 결과, 상기 금융사에서 대출 신청 승인 시, 대출 처리된 금액으로 상기 투자자의 원금을 상환하는 원금 상환부;를 포함하는 것을 특징으로 하는 신용등급 관리를 통한 대환 대출 시스템.