KR101683267B1 - 대환대출 시스템 및 방법 - Google Patents

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Abstract

본 발명은 대출기관과 연합하여 대출자에게 새로운 대출을 진행할 수 있게 하는 것으로서, 대출자는 적정 이율 산정을 통한 기간이자의 부담함으로써 고금리 대출에서 저금리 대출로 전환하는 리파이낸스가 가능하여 높은 수수료를 부담하지 않고 대출에 대한 부담감을 해소할 수 있는 대환대출 시스템 및 방법을 제공한다.

Description

대환대출 시스템 및 방법{SYSTEM AND METHOD FOR FUNDREVOLVING}
본 발명은 대환대출 시스템 및 방법에 관한 것으로, 더욱 상세하게는 적정 이율을 산정하여 높은 금리의 대출을 낮은 금리의 대출로 대환대출을 받을 수 있으며, 대출자가 신용관리를 함에 있어서 손쉽게 접근할 수 있도록 하는 대환대출 시스템 및 방법에 관한 것이다.
대환대출은 통상 금융기관으로부터 대출을 받아 종전의 대출금을 갚는 것으로, 신용불량자와 연체자를 위한 분할 상환 제도를 의미한다. 또한 대환대출은 여러 곳에 흩어져 있는 고금리의 기존대출내역을 하나로 통합하여 상환해줌으로써 대출자의 신용등급을 상향시킨 후 저금리 대환대출을 진행할 수 있도록 해주는 통대환대출 시스템을 포함한다.
현재 대환대출 시장은 약 2조원 이상으로 확장되어 있으며, 2012년 금융감독원에 접수된 대환대출 수수료 피해사기 접수 건은 총 57,514건, 즉, 인구 10만명당 142건이 발생되고 있다고 발표되었다. 미신고를 감안하면 대환대출 시장은 3조원 이상 규모로 활성화 되어 있으며, 매년 피해건수도 증가하고 있는 것이다.
이처럼 대환대출은 고금리의 다중채무를 상환해주고 저금리 대출로 일괄 전환해주는 장점이 있지만, 통대환대출을 진행하는 과정에서 중개업자에 지불하는 약 10%~15%의 수수료로 인해 실질적으로 지불해야 하는 원금보다 높은 금액을 대출받아야 하는 문제점이 있다. 그러나 대출자들은 실제 월불입금이 줄어드는 이유 때문에 전체 부채금액이 증가함에도 불구하고 통대환대출시스템을 유지해야 하는 실정이다.
대한민국 공개특허공보 제10-2004-0033567호(2004.04.28. 자 공개)
따라서, 종래의 문제점을 해결하기 위한 것으로, 본 발명의 목적은 기존 고금리 대출을 저금리 대출로 진행할 수 있는 프로세스를 통해 대출자가 높은 수수료를 부담하지 않도록 하여 대출에 대한 부담감을 조금이나마 떨쳐버리고 신용관리를 잘 할 수 있도록 하기 위한 대환대출 시스템 및 방법을 제공하는 데 있다.
본 발명의 또 다른 목적은 대출기관과 연합하여 대출자에게 새로운 대출을 진행함으로써 대출자는 고금리대출에서 저금리대출로 전환할 수 있으며 대출기관도 신규대출자를 유치할 수 있는 대환대출 시스템 및 방법을 제공하는 데 있다.
본 발명의 해결과제는 이상에서 언급한 것들에 한정되지 않으며, 언급되지 아니한 다른 해결과제들은 아래의 기재로부터 당업자에게 명확하게 이해될 수 있을 것이다.
상기 본 발명의 목적들 및 다른 특징들을 달성하기 위한 본 발명의 일 관점에 따르면, 대출기관으로부터 받은 대출에 대해 상환 진행중인 대출자의 개인정보에 따른 신용정보를 제공하는 신용정보서버와 상기 신용정보를 기초로 상기 대출자의 신규 대출시 소요되는 제반비용에 상응하는 투자비용을 투자하는 투자서버 사이에 연결되는 대환대출 시스템에 있어서, 대출자로부터 수신된 개인정보를 기초로 상기 신용정보서버에서 신용정보를 검출하는 신용정보 검출부; 상기 대출자가 상기 투자비용으로 상기 대출기관에 대한 기존 대출의 상환을 완료한 후 신규 대출을 진행하기 전까지 상기 투자비용에 대한 기간이자를 책정하는 기간이자 책정부; 및 상기 신용정보를 기초로 대출자의 리파이낸스에 대한 진행 가능 여부를 판단하고, 상기 기간이자 책정부를 통해 책정된 기간이자 값을 포함한 투자정보를 생성하여 상기 투자서버에 제공하는 투자정보 제공부를 포함하는 대환대출 시스템이 제공된다.
본 발명에 있어서, 상기 대출기관은 상기 대출자가 리파이낸스를 진행하기 전에 받은 상기 기존 대출 정보를 가지는 제1 대출서버를 포함하는 제1 대출기관과 상기 제1 대출서버로부터 받은 기존 대출을 상환한 후 상기 제1 대출서버보다 상대적으로 낮은 금리의 신규 대출을 제공하는 제2 대출서버를 포함하는 제2 대출기관으로 이루어지며, 상기 기간이자는 상기 제1 대출기관에서 상기 제2 대출기관으로 리파이낸스를 진행하는 사이 기간 동안 책정되는 상기 투자비용에 대한 이자인 것을 특징으로 하는 것이 바람직하다.
본 발명에 있어서, 상기 기간이자 책정부는 상기 대출자와 유사한 조건의 다른 대출자의 리파이낸스 이력이 누적되어 있는 리파이낸스 이력 데이터베이스부;와 상기 리파이낸스 이력 데이터베이스부를 통해 검출된 상기 다른 대출자의 기간이자 값의 평균치를 산출하는 기간이자 평균치 산출부를 포함하는 것이 바람직하다.
본 발명의 또 다른 일 관점에 따르면대출자의 개인정보에 따른 신용정보를 제공하는 신용정보서버 및 대출자가 기존의 대출을 상환하는데 필요한 제반비용에 상응하는 투자비용을 제공하는 투자서버와 연결되는 대환대출 방법에 있어서, 대출자로부터 수신된 개인정보를 기초로 상기 신용정보서버에서 신용정보를 검출하는 단계; 상기 신용정보를 검출하는 단계를 통해 제공받은 대출자의 신용정보를 기초로 상기 대출자가 신규 대출을 진행할 수 있는지에 대한 여부를 판단하고, 자체등급 산정 기준을 기초로 산정한 상기 대출자의 신용등급에 적합한 기간이자를 책정하여 투자정보를 생성하고 상기 투자정보를 상기 대출자와 상기 투자서버로 제공하는 단계; 상기 투자서버에서 상기 대출자의 투자정보를 기초로 투자가치를 판단하고 투자를 원할 시에 투자비용을 제공하는 단계; 및 상기 대출자가 상기 투자비용으로 상기 대출기관에 대한 기존 대출의 상환을 완료한 후 신규 대출을 진행하여 상기 대출자가 상기 제2 대출서버에서 신규 대출을 받기 전까지 기간에 대한 기간이자를 포함한 투자비용을 상환하는 단계를 포함하는 대환대출 방법이 제공된다.
본 발명에 있어서, 상기 기간이자를 책정하기 위하여 상기 대출자와 유사한 리파이낸스 이력을 보유한 다른 대출자들의 기간이자 평균치를 산출하여 해당 값을 기준치로 하는 것이 바람직하다.
본 발명에 따른 대환대출 시스템 및 방법은 다음과 같은 효과를 제공한다.
본 발명은 기존의 고금리를 저금리로 변경하여 월불입금을 조정할 수 있으며 이로 인해 대출자의 연체율을 줄일 수 있는 효과가 있다.
또한, 본 발명은 대환대출 받은 금액에 대한 기간이자만 추가로 부담하는 것이기 때문에 기존의 고금리에 대한 부담을 떨칠 수 있으므로 안정적인 효과가 있다.
또한, 본 발명에 따르면 대출기관에서는 대출 원금을 확보하여 부실채권을 방지할 수 있고, 투자기관은 짧은 기간 내에 투자한 원금에 대한 이자수익을 낼 수 있는 효과가 있다.
본 발명의 효과는 이상에서 언급된 것들에 한정되지 않으며, 언급되지 아니한 다른 효과들은 아래의 기재로부터 당업자에게 명확하게 이해될 수 있을 것이다.
도 1은 본 발명에 따른 대환대출 시스템의 전체 구성을 개략적으로 도시한 모식도.
도 2는 본 발명에 따른 대환대출 시스템을 개략적으로 도시한 블럭도.
도 3은 본 발명에 따른 기간이자 책정부를 개략적으로 도시한 블럭도.
도 4는 본 발명에 따른 대환대출 방법을 개략적으로 도시한 흐름도.
본 발명의 추가적인 목적들, 특징들 및 장점들은 다음의 상세한 설명 및 첨부 도면으로부터 보다 명료하게 이해될 수 있다.
본 발명의 상세한 설명에 앞서, 본 발명은 다양한 변경을 도모할 수 있고, 여러 가지 실시 예를 가질 수 있는바, 아래에서 설명되고 도면에 도시된 예시들은 본 발명을 특정한 실시 형태에 대해 한정하려는 것이 아니며, 본 발명의 사상 및 기술 범위에 포함되는 모든 변경, 균등물 내지 대체물을 포함하는 것으로 이해되어야 한다.
어떤 구성요소가 다른 구성요소에 "연결되어" 있다거나 "접속되어" 있다고 언급된 때에는, 그 다른 구성요소에 직접적으로 연결되어 있거나 또는 접속되어 있을 수도 있지만, 중간에 다른 구성요소가 존재할 수도 있다고 이해되어야 할 것이다. 반면에, 어떤 구성요소가 다른 구성요소에 "직접 연결되어" 있다거나 "직접 접속되어" 있다고 언급된 때에는, 중간에 다른 구성요소가 존재하지 않는 것으로 이해되어야 할 것이다.
본 명세서에서 사용한 용어는 단지 특정한 실시 예를 설명하기 위해 사용된 것으로, 본 발명을 한정하려는 의도는 아니다. 단수의 표현은 문맥상 명백하게 다르게 뜻하지 않는 한, 복수의 표현을 포함한다. 본 명세서에서, "포함하다" 또는 "가지다" 등의 용어는 명세서상에 기재된 특징, 숫자, 단계, 동작, 구성요소, 부품 또는 이들을 조합한 것이 존재함을 지정하려는 것이지, 하나 또는 그 이상의 다른 특징들이나 숫자, 단계, 동작, 구성요소, 부품 또는 이들을 조합한 것들의 존재 또는 부가 가능성을 미리 배제하지 않는 것으로 이해되어야 한다.
또한, 명세서에 기재된 "...부", "...유닛", "...모듈" 등의 용어는 적어도 하나의 기능이나 동작을 처리하는 단위를 의미하며, 이는 하드웨어나 소프트웨어 또는 하드웨어 및 소프트웨어의 결합으로 구현될 수 있다.
또한, 첨부 도면을 참조하여 설명함에 있어, 도면 부호에 관계없이 동일한 구성 요소는 동일한 참조부호를 부여하고 이에 대한 중복되는 설명은 생략하기로 한다. 본 발명을 설명함에 있어서 관련된 공지 기술에 대한 구체적인 설명이 본 발명의 요지를 불필요하게 흐릴 수 있다고 판단되는 경우 그 상세한 설명을 생략한다.
이하, 본 발명의 대환대출 시스템에 대하여 도 1 내지 도 2를 참조하여 상세히 설명한다.
본 발명에 따른 대환대출 시스템은 도 1에 도시된 바와 같이, 제1 대출기관의 제1 대출서버(10)로부터 받은 대출에 대해 상환 진행중인 대출자(100)와 대출자(100)가 받은 대출을 상환하는데 필요한 제반비용을 투자하는 투자자를 포함하는 투자기관의 투자서버(200) 사이에서 대출을 중개하기 위한 중개기관의 중개서버(300)를 포함하며, 상기 중개기관은 상기 대출자의 신용정보를 분석 및 제공해주는 신용정보서버(400)를 포함하는 신용정보기관과 연계될 수 있다.
여기서 신용정보서버(400)는 대출자(100)의 개인정보를 회계 감사하여 신용등급을 책정하고 신용정보를 생성하는 측을 지칭하는 것으로 NICE 평가정보, KCB(Korea Credit Bureau)등 같은 신용조회서버가 될 수 있다.
제1 및 제2 대출서버(10,11)는 대출자(100)에게 대출을 제공하는 대출기관의 정보를 보유하고 있는 측을 지칭하는 것으로 대출기관은 제1 금융권 및 제2 금융권을 포함하는 금융회사 또는 채권시장 등 대출자에게 필요한 자금을 조달하는 모든 채권자가 될 수 있다.
본 발명의 실시예에서는 설명의 편의를 위하여 대출자(100)가 대환대출 시스템을 이용하기 전에 대출관계를 가지고 있는 측을 제1 대출 기관의 제1 대출 서버(10)로 정의하고, 대환대출 시스템으로 인하여 제1 대출 기관을 대신할 측을 제2 대출기관의 제2 대출 서버(11)로 정의한다.
즉, 제2 대출서버(11)는 제1 대출서버(10)와 비교하여 상대적으로 금리가 낮은 대출을 제공한다. 그리고 투자서버(200)는 제1 대출서버(10)에서 받은 대출을 상환할 때 필요한 제반비용을 투자하는 측을 의미하며 투자서버(200)가 제반비용에 투자하는 비용을 투자비용으로 정의한다.
즉, 본 발명에 따른 대환대출 시스템은 자격을 갖춘 대출자(100)를 투자서버(200)와 중개하여 대환대출을 개시 및 완료하기 위한 금전거래(lending and borrowing)시스템을 제공한다.
이때, 본 발명에 따른 대환대출 시스템은 중개서버(300)를 포함하여 대출자(100)가 상환하고 있는 대출에 대한 월불입금을 낮춰주고 투자서버(200)에 투자 수익을 제공해주는 역할을 한다.
구체적으로 본 발명에 따른 대환대출 시스템은 대출자(100)가 제1 대출서버(10)에서 받은 대출을 상환하는데 필요한 제반비용을 투자서버(200)로부터 투자 받는 과정에 있어서, 중개서버(300)를 통해 편리한 서비스를 제공받을 수 있도록 하기 위하여 대출자(100)가 대출을 신청하는데 필요한 개인정보를 중개서버(300)에 입력할 수 있도록 한다(1). 여기서, 개인정보는 이름, 주민번호, 전화번호, 직업 및 직위, 연봉, 4대 보험 가입여부, 입사 년월, 개인신용정보활용동의, 개인신용정보 조회동의 등 각 대출기관 매뉴얼에 맞는 기초고객정보 등을 포함한다.
이어서, 중개서버(300)는 입력받은 대출자(100)의 개인정보를 기초로 신용정보서버(400)에서 대출자(100)가 대출을 받을 때 필요한 신용정보를 제공받는다(2). 여기서, 신용정보는 신용등급, 지불 능력에 대한 자산정보 등을 포함한다.
한편, 중개서버(300)는 신용정보서버(400)로부터 대출자의 신용정보를 제공받아 제1 대출서버(10)에서 받은 기존 대출을 상환할 시에 제2 대출서버(11)에서 신규 대출이 가능한지에 대한 여부를 판단한다. 대출자(10)가 신규 대출이 가능하다고 판단될 경우 투자정보를 생성하여 투자서버(200)로 제공함으로써 대출자(100)가 제1 대출서버(10)에서 받은 기존 대출을 상환해 줄 투자자를 유치하게 되며, 투자자가 나타날 경우 대출자(100)에게 제공할 투자비용을 받는다(3).
즉, 중개서버(300)는 대출자(100)와 투자서버(200)의 정보를 종합적으로 취합하고, 대출자(100)의 신용정보에 따른 투자정보를 생성하여 투자서버(200)에 제공한다. 이에 따라 대출자(100)는 투자서버(200)로부터 발생되는 투자비용을 중개서버(300)를 통해 제공받고(4), 제1 대출서버(10)에서 받은 기존 대출을 상환할 수 있게 된다(5).
여기서, “투자정보”는 대출자(100)의 신용등급, 대출현황, 연체금액, 납부 이행율, 부도율 등과 같이 투자서버(200)에서 투자가치를 판단할 수 있는 정보를 포함한다.
그 다음 투자서버(200)로부터 제공받은 투자비용을 이용하여 제1 대출서버(10)에서 받은 대출을 상환한 대출자(100)는 투자비용을 상환하기 위하여 제2 대출서버(11)에서 신규 대출을 진행한다(6). 여기서 상대적으로 고금리였던 제1 대출서버(10)의 대출을 상환한 대출자(100)는 제1 대출서버(10)보다 상대적으로 저금리의 제2 대출서버(11)로 리파이낸싱 대출을 받을 수 있게 되면서 이익을 취할 수 있게 된다.
계속해서, 대출자(100)는 제2 대출서버(11)로부터 받은 신규 대출을 통하여 투자비용을 마련할 수 있게 되고, 투자비용을 중개서버(300)로 상환한다(7). 이때, 중개서버(300)는 대출자(100)로부터 상환받은 투자비용을 투자서버(200)로 전달해주어 투자서버(200)에서 투자비용을 회수할 수 있도록 해준다(8).
도 2를 참조하여 본 발명에 따른 중개서버(300)에 대해 더욱 상세히 설명하자면, 도 2는 본 발명에 따른 대출중개 시스템 개략적으로 도시한 블럭도이다.
도 2에서 보이는 바와 같이, 본 발명에 따른 대환대출 시스템은 대출자(100)의 개인정보에 따른 신용정보를 제공하는 신용정보서버(400) 및 상기 신용정보를 기초로 대출자(100)가 제1 대출서버(10)에서 받은 대출을 상환하는 데 필요한 제반비용에 대해 투자비용을 제공하는 투자서버(200)와 연결되는 대환대출 시스템에 있어서, 대출자(100)와 투자서버(200) 간을 연결시켜주는 매개체로 중개서버(300)를 이용할 수 있다.
중개서버(300)는 대출자(100)로부터 수신된 개인정보를 기초로 상기 신용정보서버(400)에서 신용정보를 검출하는 신용정보 검출부(310); 상기 대출자(100)가 투자비용으로 제1 대출서버(10)에서 받은 대출에 대한 상환을 완료한 후 신규 대출을 진행하기 전까지 투자비용에 대한 기간이자를 책정하는 기간이자 책정부(320); 및 상기 신용정보를 기초로 상기 대출자(100)의 리파이낸스에 대한 진행 가능여부를 판단하고, 리파이낸스가 가능할 경우 상기 기간이자 책정부(320)를 통해 책정된 기간이자 값을 포함한 투자정보를 생성하여 상기 투자서버(200)에 제공하는 투자정보 제공부(330)를 포함할 수 있다.
구체적으로 신용정보 검출부(310)는 대출자(100)의 개인정보를 제공받은 중개서버(300)가 개인정보에 따른 신용정보를 제공 받기 위해서 신용정보서버(400)로 조회 요청을 전송할 수 있게 한다. 신용정보서버(400)는 중개서버(300)로부터 대출자(100)의 개인정보를 기초로 대출자(100)의 신용등급을 포함한 신용정보를 검출하여 중개서버(300)로 제공한다.
신용정보는 신분증명, 나이 및 결혼 상태 등과 같은 개인 데이터, 직업, 연공서열 및 전문직업적 정체성 등과 같은 직업, 최근 평균 월급 및 6개월간의 다른 수업 등과 같은 수입의 증거, 종합부동산과 시장성 있는 유가증권의 총합 및 자동차 차량 총합과 같은 금융관련 문서, 및 최근의 신용카드 지불 시기, 신용카드 개수 및 채무 평가 시기와 같은 금융 히스토리를 포함할 수 있으며 이에 한정하지 않고 대출을 실시하는 데 필요한 모든 신용정보를 포함할 수 있음은 물론이다.
기간이자 책정부(320)는 상기 대출자(100)가 투자서버(200)로부터 제공받은 투자비용을 사용한 기간에 대한 기간이자를 책정하는 역할을 한다.
기간이자는 상기 대출자(100)가 제1 대출서버(10)에서 받은 기존 대출을 상환한 후 제2 대출서버(11)로 신규 대출을 받기 전까지의 사이 기간 동안 발생하는 이자를 지칭하는 것이 바람직하다. 즉, 기간이자는 대출자(100)가 제2 대출서버(11)에서 신규 대출을 받아 상기 투자비용을 상환하기 전까지의 기간에 해당하는 이자이다.
다시 말해서, 기간이자 책정부(320)는 상기 대출자(100)가 투자서버(200)에서 투자비용을 제공받은 시점부터 상환할 때까지의 기간에 해당하는 기간이자를 투자서버(200)로 상환할 수 있도록 적정 이율의 기간이자를 책정하는 역할을 하는 것이다.
이때, 기간이자 책정부(320)는 신용정보서버(400)에서 제공받는 신용정보 이외에 자체등급 산정 기준을 통하여 생성되는 자체신용등급을 통해 대출자(100)에게 적합한 기간이자를 산출하게 된다.
자체신용등급 기준은 대출자(100)가 제1 대출서버(10)에서 기존 대출을 상환하기 전 신용등급을 신용정보서버(400)에서 B등급으로 제공받고, 제1 대출서버(10)에서 기존 대출을 상환한 후 신용정보서버(400)에서 B등급보다 상향 조정된 신용등급을 제공받아 제2 대출서버(11)에서 신규 대출을 받을 수 있을 때, B등급에서 B등급보다 상향조정 된 등급을 제공받기 전까지 기간 동안 투자비용에 대한 이자를 책정할 수 있는 지표가 되는 것이다.
즉, 기간이자 책정부(320)는 대출자(100)가 리파이낸스 대출을 실시하는 중간 교차지점에서 신용정보의 변동 정도를 미리 파악할 수 있게 하여 책정된 기간이자를 대출자(100)와 투자서버(200)에 제공하고 대출자(100)는 기간이자를 납부하도록 함으로써 투자서버(200)가 이익을 취할 수 있게 해준다.
한편, 기간이자 책정부(320)는 대출자(100)가 제1 대출서버(10)에서 받은 기존대출을 상환하고 제2 대출서버(11)에서 신규대출을 진행할 시에 적용되는 이자변동 값을 기초로 기간이자를 책정할 수 있다.
도 3은 본 발명에 따른 기간이자 책정부를 개략적으로 도시한 블럭도이다. 도 3을 참조하여 설명하자면, 기간이자 책정부(320)는 대출자(100)와 유사한 조건의 다른 대출자의 리파이낸스 이력이 누적되어 있는 리파이낸스 이력 데이터베이스부(321)와 리파이낸스 이력 데이터베이스부(321)를 통해 검출된 다른 대출자의 기간이자 값의 평균치를 산출하는 기간이자 평균치 산출부(322)를 포함하여 기간이자 평균치 산출부(322)를 통해 산출된 기간이자 값을 기초로 대출자(100)의 기간이자 값을 책정하는 것을 특징으로 한다.
구체적으로 리파이낸스 이력 데이터베이스부(321)는 앞서 리파이낸스 대출을 시행했던 다른 대출자들의 리파이낸스 이력이 저장되어 있는 것으로서, 다른 대출자들이 리파이낸스 대출을 시행함에 있어서 제1 대출서버(10)에서 제2 대출서버(11)로 리파이낸스하는 기간 및 시기, 변동이자율에 대한 정보가 수집되어 있다.
그리고 기간이자 평균치 산출부(322)는 대출자(100)와 유사한 조건의 대출 이력을 가지고 있는 다른 대출자들의 기간이자들의 평균을 산출하는 것으로서 대출자(100)의 대출조건과 유사한 기대출 사례를 통해 해당 평균값을 기준으로 대출자(100)의 기간이자를 책정할 수 있게 된다.
투자정보 제공부(330)는 투자서버(200)에서 대출자(100)에게 투자를 하는데 있어서 대출자(100)의 투자가치를 파악할 수 있도록 대출자(100)의 신용등급, 대출현황, 연체금액, 납부 이행율, 부도율 및 기간이자 값 등과 같은 정보를 생성하는 역할을 한다.
한편, 중개서버(300)는 대출자(100)의 신규 대출을 위하여 투자서버(200)와 중개를 수행할 수 있도록 대출자(100)의 개인정보 및 신용정보를 기초로 투자정보를 생성하고 대출서버(10, 11)로부터 대출진행이 이루어질 때마다 신용정보를 조정하여 대출자(100)에게 적합한 기간이자를 책정하여 제공할 수 있게 하는 데이터베이스관리부(Database management server;DBMS)(340)와 데이터베이스관리부(340)를 통해 처리된 각종 데이터들의 관리를 수행하는 데이터베이스부(Database;DB)(350)를 포함할 수 있다.
한편, 데이터베이스관리부(340)는 대출자(100)로부터 전송 받은 개인정보, 대출자(100)의 대출상환 현황정보 및 신용정보서버(400)로부터 전송 받은 대출자(100)의 신용정보를 저장하는 데이터베이스부(350)를 관리하기 위해, 각종 데이터를 추출 및 갱신 처리하는 정보추출/갱신부(341)를 포함할 수 있다.
마지막으로 도 4는 본 발명에 따른 대환대출 방법을 개략적으로 도시한 흐름도이다.
도 4에 도시된 바와 같이, 대출자(100)의 개인정보에 따른 신용정보를 제공하는 신용정보서버(400) 및 대출자(100)가 기존의 대출을 상환하고 신규 대출을 진행할 수 있도록 제반비용에 상응하는 투자비용을 제공하는 투자서버(200)와 연결되는 대환대출 방법에 있어서, 대출자(100)가 투자비용을 제공받기 위해 개인정보를 입력하는 단계(S101), 대출자(100)로부터 수신된 개인정보를 기초로 신용정보서버(400)에 대출자(100)의 신용정보를 요청하는 단계(S102), 신용정보 조회 요청단계(S102)의 요청정보에 부합하는 신용정보를 제공하는 단계(S103), 및 신용정보 제공단계(S103)를 통해 제공받은 대출자(100)의 신용정보를 기초로 대출자(100)가 신규 대출을 진행할 수 있는지에 대한 여부를 판단(S104)한다.
그리고 대출자(100)가 신규 대출이 가능하다고 판단될 시에 투자비용을 이용하는 기간에 상응하는 기간이자를 자체등급 산정 기준에 따라 책정하고(S105) 기간이자를 포함한 투자정보를 생성한다(S106).
이때, 기간이자를 책정하기 위하여 대출자와 유사한 리파이낸스 이력을 보유한 다른 대출자들의 기간이자 평균치를 산출하여 해당 값을 기준치로 하여 대출자(100)의 기간이자를 책정하는 것이 바람직하다.
위와 같은 과정을 거쳐 생성된 투자정보는 투자서버(200)로 제공되어 상기 대출자(100)의 대출을 상환할 수 있는 제반비용에 상응하는 투자비용을 지원해줄 투자자를 유치하게 된다. 그 다음 상기 대출자(100)의 투자정보를 제공받은 투자서버(200)에서 투자를 원할 시에 중개서버(300)로 투자비용을 제공한다(S108).
투자서버(200)는 대출자(100)의 투자정보를 기초로 대출자(100)의 투자가치를 판단하고 투자를 원할 시에 투자비용을 제공하는 단계(S108)를 실행하면 중개서버(300)는 투자서버(200)로부터 제공받은 투자비용을 대출자(100)에게 전달하는 단계(S109)를 진행한다.
이때, 대출자는(100) 투자비용을 이용하여 제1 대출서버(10)로부터 받은 대출을 상환하는 단계(S110)를 실시할 수 있다. 즉, 중개서버(300)는 대출자(100)가 제1 대출서버(10)로부터 받은 대출을 상환 후 제2 대출서버(11)에서 신규 대출을 받는 단계(S111)를 진행할 수 있도록 서포트하는 것이다.
제2 대출서버(11)에서 신규 대출을 받은 대출자(100)는 미리 전달받았던 기간이자 값과 투자비용 원금을 중개서버로 상환하게 되고(S112), 중개서버(300)는 대출자(100)가 지급한 기간이자 중에서 대출자(100)와 투자서버(200)를 중개해준 일정 수수료를 제외한 나머지 기간이자 값을 투자비용 원금과 함께 투자서버(200)로 제공(S113)함으로써 대출자(100)의 대환대출을 완료하게 된다.
따라서, 대출자(100)는 기존의 고금리 대출에서 저금리 대출로 변경하여 월불입금을 낮출 수 있으며 이로 인해 대출자(100)의 연체율을 줄일 수 있고, 투자서버(200)로부터 제공받은 투자비용에 대한 기간이자만 추가로 부담하는 것이므로 안정적인 리파이낸스를 진행할 수 있는 이점이 있다.
또한, 본 발명에 따르면 대출기관에서는 대출 원금을 확보하여 부실채권을 방지할 수 있고, 투자기관은 짧은 기간 내에 투자한 원금에 대한 이자수익을 낼 수 있는 효과가 있다.
본 명세서에서 설명되는 실시 예와 첨부된 도면은 본 발명에 포함되는 기술적 사상의 일부를 예시적으로 설명하는 것에 불과하다. 따라서, 본 명세서에 개시된 실시 예는 본 발명의 기술적 사상을 한정하기 위한 것이 아니라 설명하기 위한 것이므로, 이러한 실시 예에 의하여 본 발명의 기술 사상의 범위가 한정되는 것은 아님은 자명하다. 본 발명의 명세서 및 도면에 포함된 기술적 사상의 범위 내에서 당업자가 용이하게 유추할 수 있는 변형 예와 구체적인 실시 예는 모두 본 발명의 권리범위에 포함되는 것으로 해석되어야 할 것이다.
10: 제1 대출서버 11: 제2 대출서버
100: 대출자 200: 투자서버
300: 중개서버 400: 신용정보서버

Claims (5)

  1. 대출기관으로부터 받은 대출에 대해 상환 진행중인 대출대상의 개인정보에 따른 신용정보를 제공하는 신용정보서버와 상기 신용정보를 기초로 상기 대출대상의 신규 대출시 소요되는 제반비용에 상응하는 투자비용을 투자하는 투자서버 사이에 연결되는 대환대출 시스템에 있어서,
    대출 단말로부터 수신된 상기 개인정보를 기초로 상기 신용정보서버에서 신용정보를 검출하는 신용정보 검출부;
    상기 투자비용을 통해 상기 대출기관에 대한 기존 대출 상환을 완료한 시점부터 신규 대출을 진행하기 전까지 상기 투자비용에 대한 기간이자를 책정하는 기간이자 책정부; 및
    상기 신용정보 검출부로부터 제공되는 상기 신용정보를 기초로 대출대상의 리파이낸스에 대한 진행 가능 여부를 판단하고, 상기 기간이자 책정부를 통해 책정된 상기 기간이자를 포함한 투자정보를 생성하여 상기 투자서버에 제공하는 투자정보 제공부를 포함하되,
    상기 대출기관은
    상기 리파이낸스를 진행하기 전의 상기 대출대상의 기존 대출 정보를 가지는 제1 대출서버를 포함하는 제1 대출기관과 상기 제1 대출서버로부터 받은 기존 대출을 상환한 후 상기 제1 대출서버보다 상대적으로 낮은 금리의 신규 대출을 제공하는 제2 대출서버를 포함하는 제2 대출기관으로 이루어지며,
    상기 기간이자는 상기 제1 대출기관에서 상기 제2 대출기관으로 리파이낸스를 진행하는 사이 기간 동안 책정되는 상기 투자비용에 대한 이자인 것을 특징으로 하는
    대환대출 시스템.
  2. 삭제
  3. 제1항에 있어서,
    상기 기간이자 책정부는
    상기 대출대상과 유사한 조건의 다른 대출대상의 리파이낸스 이력이 누적되어 있는 리파이낸스 이력 데이터베이스부;와
    상기 리파이낸스 이력 데이터베이스부를 통해 검출된 상기 다른 대출대상의 기간이자 값의 평균치를 산출하는 기간이자 평균치 산출부를 포함하는
    대환대출 시스템.
  4. 대출대상의 개인정보에 따른 신용정보를 제공하는 신용정보서버 및 대출대상이 기존의 대출을 상환하는데 필요한 제반비용에 상응하는 투자비용을 제공하는 투자서버와 연결되는 대환대출 방법에 있어서,
    대출 단말로부터 수신된 개인정보를 기초로 상기 신용정보서버에서 신용정보를 검출하는 단계;
    상기 신용정보를 검출하는 단계를 통해 제공받은 대출대상의 신용정보를 기초로 신규 대출 가능 여부를 판단하고, 자체등급 산정 기준을 기초로 산정한 상기 대출대상의 신용등급에 적합한 기간이자를 책정하여 투자정보를 생성하고 상기 투자정보를 상기 대출대상과 상기 투자서버로 제공하는 단계;
    상기 투자서버에서 상기 대출대상의 투자정보를 기초로 투자가치를 판단하고 상기 투자비용을 제공하는 단계; 및
    상기 투자비용을 통해 제1 대출서버로부터 받은 기존 대출의 상환을 완료한 시점부터 제2 대출서버에서 상기 제1 대출서버보다 상대적으로 낮은 금리의 신규 대출을 진행하기 전까지 기간에 대한 기간이자를 포함한 투자비용을 상환하는 단계를 포함하는
    대환대출 방법.
  5. 제4항에 있어서,
    상기 기간이자를 책정하기 위하여 상기 대출대상과 유사한 리파이낸스 이력을 보유한 다른 대출대상의 기간이자 평균치를 산출하여 해당 값을 기준치로 하는
    대환대출 방법.
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