KR20100091019A - 재무 설계 및 관리 시스템 및 방법 - Google Patents

재무 설계 및 관리 시스템 및 방법 Download PDF

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KR20100091019A KR1020090010289A KR20090010289A KR20100091019A KR 20100091019 A KR20100091019 A KR 20100091019A KR 1020090010289 A KR1020090010289 A KR 1020090010289A KR 20090010289 A KR20090010289 A KR 20090010289A KR 20100091019 A KR20100091019 A KR 20100091019A
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Abstract

일 실시예에 따른 재무 설계 및 관리 시스템 및 방법은, 고객의 재무 상황과 관련된 각종 정보를 입력 받고 입력된 정보를 토대로 고객의 희망 수명까지의 자산 변동 추이를 예측할 수 있다. 일 실시예에 따르면, 고객의 전 생애에 걸쳐서 발생할 수 있는 자금이 필요한 여러 상황에 대해서 재무 목표를 설정하고, 각 재무 목표를 위해 자금이 마련될 수 있도록 체계적인 자금 마련 계획을 제안할 수 있다. 이러한 자금 마련 계획은, 복수의 재무 목표에 대하여 통합적으로 설계되며, 고객의 현재 자산 및 예상되는 미래의 자산 변동을 고려하여 각 재무 목표 별로 필요한 자금이 마련될 수 있도록 설계될 수 있다.
재무 관리, 재무 설계

Description

재무 설계 및 관리 시스템 및 방법{FINANCE PLANNING AND MANAGEMENT SYSTEMS AND METHODS}
본 발명은, 고객의 재무 상태 분석을 통한 재무 설계 및 관리 시스템 및 방법에 관한 것으로서, 구체적으로, 고객의 재무 상태와 관련된 각종 정보를 입력 받고 고객의 재무 상태를 분석하여 고객의 전 생애에 걸친 복수개의 재무 목표에 대해 체계적인 자금 마련 계획을 제공하는 재무 설계 및 관리 시스템 및 방법에 관한 것이다.
일반적으로, 재무 설계 및 관리(finance planning & management)란 기업을 효율적으로 경영하기 위하여 기업이 필요로 하는 자금을 예측하기 위한 재무 데이터의 분석을 수행하고, 그 분석결과에 따라 산출된 필요 자금을 합리적으로 조달하며, 조달된 자금을 자산에 투자하여 효율적으로 운용하는 관리 기능을 말한다. 그러나, 오늘날에는 자산의 체계적인 관리의 중요성에 대한 일반인의 인식이 향상됨에 따라 자신의 재무 자원을 어떻게 하면 효율적으로 관리하고 증식시킬지에 대해 관심을 갖는 일반 개인들이 늘어나고 있다.
그러나, 재무 설계 및 관리를 위해서는, 회계 기준, 세제 및 각종 규제 조항 등의 각종 제도에 정통하여야 하며, 자산 운영에 관한 전문적인 지식 및 전략적 사고가 요청된다. 또한, 각종 경제 시장 관련 지수들, 예를 들면, 물가, 금리, 주가지수, 부동산 가격 지수, 환율, 원유가, 경제성장률, 무역수지, 소비자태도지수 및 실업률 등의 정보 및 금융종합과세제도 등에 대한 정보를 확보하여야 한다. 따라서, 전문적인 지식이 없는 일반인들이 직접 재무 설계 및 관리를 할 경우에는 한계가 있을 수 밖에 없으며, 전문적인 재무 설계 및 관리를 위해서는 고가의 비용을 지불해야 하는 바 현실적으로 불가능한 경우가 많다. 따라서, 일반 개인들이 저렴한 비용으로 전문적인 재무 설계 및 관리 서비스를 받을 수 있도록 할 필요가 있다.
본 발명의 일 실시예에 따르면, 재무 설계 및 관리 시스템은, 고객 재무 정보 및/또는 고객 요청을 입력 받도록 구성된 입력부(여기서, 고객 재무 정보는, 고객의 현재 자산에 대한 정보를 나타내는 고객 자산 정보, 및 고객의 재무 목적 별 필요 자금 액수 및 필요 시점을 포함하는 재무 목표 정보 중 적어도 하나를 포함하고, 고객 요청은 저장 요청 및/또는 분석 요청을 포함함), 입력부에 고객 요청이 입력되면, 고객 요청에 기초하여 후속 처리를 결정하고 그 후속 처리의 실행을 명령하도록 구성된 관리부, 관리부의 명령에 따라 지정된 데이터를 저장하는 데이터 베이스, 관리부의 명령에 따라 분석을 실행하도록 구성되고, 분석 결과를 관리부에 전달하도록 구성된 분석 엔진, 및 관리부의 명령에 따라 분석 엔진에 의한 분석 결과를 출력하도록 구성된 출력부를 포함할 수 있다.
일 실시예에서, 관리부는, 후속 처리로서, 고객 요청이 상기 저장 요청인 경우, 입력부에 입력된 고객 재무 정보 또는 분석 엔진으로부터의 분석 결과를 저장하도록 데이터베이스에 명령할 수 있다. 또한, 관리부는, 고객 요청이 분석 요청인 경우, 후속 처리에 대한 명령에 기초하여 데이터베이스로부터 고객 재무 정보 및 분석 결과 중 적어도 하나를 검색하여 분석 엔진에 전달하고, 고객의 재무 목적 별로 필요 자금의 마련 계획을 제안하는 목적 자금 분석, 또는 고객의 예상 수명 별로 준비 가능한 상속 플랜을 제안하는 상속 가액 분석을 실행하도록 분석 엔진에 명령할 수 있다. 관리부는, 분석 엔진으로부터 분석 결과를 전달 받으면 출력부에 상기 분석 결과의 출력을 명령할 수 있다.
일 실시예에서, 분석 엔진은, 목적 자금 분석을 실행하는 목적 자금 분석 모듈 및 상속 가액 분석을 실행하는 상속 플랜 설계 모듈을 포함할 수 있다.
본 발명의 일실시예에 따르면, 고객의 재무 상황과 관련된 각종 정보를 입력 받고 입력된 정보를 토대로 고객의 희망 수명까지의 자산 변동 추이를 예측할 수 있다. 일실시예에 따르면, 고객의 전 생애에 걸쳐서 발생할 수 있는 자금이 필요한 여러 상황에 대해서 재무 목표를 설정하고, 각 재무 목표를 위해 자금이 마련될 수 있도록 체계적인 자금 마련 계획을 제안할 수 있다. 이러한 자금 마련 계획은, 복수의 재무 목표에 대하여 통합적으로 설계되며, 고객의 현재 자산 및 예상되는 미래의 자산 변동을 고려하여 각 재무 목표 별로 필요한 자금이 마련될 수 있도록 설계될 수 있다.
또한, 본 발명의 일실시예에 따르면, 고객 사망 시, 남겨진 가족을 위한 사망 보장 분석이 실행된다. 사망 보장 분석은, 고객의 복수의 재무 목표를 고려하여 사망 시까지의 자산 변동의 예측 및 사망 이후 필요할 것으로 예상되는 자금의 산출을 통해, 고객에게 적절한 사망 보장 방안을 제안한다. 또한, 일 실시예에 따르면, 고객 사망 시 가족 구성원에게 상속되는 재산 및 상속세를 고려하여 바람직한 상속 플랜을 제안한다.
이하에서는, 도면을 참조하여 본 발명에 따른 재무 설계 및 관리 시스템 및 방법의 실시예들을 설명한다. 그러나, 다음에 예시하는 본 발명의 실시예들은 여 러 가지 다른 실시 형태로 변형될 수 있으며, 본 발명의 범위가 다음에 상술하는 실시예들에 한정되는 것은 아니다.
도 1은 본 발명에 따른 재무 설계 및 관리 시스템(100)의 일 실시예를 도시한다.
재무 설계 및 관리 시스템(100)은, 사용자 입력을 입력 받기 위한 입력부(110), 사용자 입력을 토대로 후속 처리를 결정하는 관리부(120), 관리부(120)의 명령에 따라 각종 데이터를 저장하는 데이터 베이스(130), 관리부(120)의 명령에 따라 각종 데이터의 분석을 실행하는 분석 엔진(140), 및 관리부(120)의 명령에 따라 사용자에게 데이터를 출력하는 출력부(150)를 포함한다.
입력부(110)는 사용자 입력으로서 고객 인적 사항 정보를 입력 받을 수 있다. 일 실시예에서, 고객 인적 사항 정보는, 고객 본인에 관한 본인 인적 사항 정보를 포함할 수 있으며, 배우자 및/또는 자녀의 인적 사항에 관한 가족 인적 사항 정보를 더 포함할 수 있다. 본인 인적 사항 정보는 생년월일 및/또는 희망 수명을 포함할 수 있다. 가족 인적 사항 정보는, 고객의 배우자 및/또는 자녀의 생년월일, 장애 여부와 같은 건강 상태에 관한 정보를 포함할 수 있다. 일 실시예에서, 가족 인적 사항 정보는 아직 태어나지 않은 가상의 자녀에 대한 인적 사항 정보를 포함할 수 있다. 이 경우, 가족 인적 사항 정보에 포함되는 자녀의 생년월일은 자녀 출산을 계획한 미래의 시점일 수 있다.
입력부(110)는 사용자 입력으로서 고객의 재무 상황과 관련된 각종 고객 재무 정보를 입력 받을 수 있다. 일 실시예에서, 고객 재무 정보는 고객의 수입 정 보 및 지출 정보를 포함하는 수입/지출 정보를 포함할 수 있다.
일 실시예에서, 수입 정보는, 근로소득정보, 사업소득정보, 금융소득정보 및 임대소득정보 중 하나 이상을 포함할 수 있다. 예를 들어, 근로소득정보는 현재 연소득, 입사일 및 퇴직연령 중 하나 이상에 관한 정보를 포함할 수 있다. 사업소득정보, 금융소득정보 및 임대소득정보는 소득 발생 주기, 소득액, 소득이 발생하기 시작한 고객의 연령인 시작 연령 및 수입 발생이 종료될 것으로 예상되는 고객의 연령인 종료 연령 중 적어도 하나에 관한 정보를 포함할 수 있다. 일 실시예에서, 수입 정보는 기타 비정기적으로 들어오는 수입원에 대한 정보나 배우자의 수입에 관한 정보를 추가로 포함할 수 있다.
일 실시예에서, 지출 정보는, 고객 본인만을 위한 생활비에 관한 본인 월생활비 정보 및/또는 본인을 제외한 가족의 생활비에 관한 가족 월생활비 정보를 포함할 수 있다. 일 실시예에서, 가족 월생활비 정보는 가족 구성원 별로 월생활비를 할당한 비율을 나타내는 구성원 할당율 정보를 포함할 수 있다. 또한, 가족 월생활비 정보는, 각 가족 구성원에게 월 생활비 제공이 시작되는 시작 연령 및 월생활비 제공이 종료되는 종료 연령에 관한 정보를 포함할 수 있다.
또한, 지출 정보는 자녀들 교육을 위해 지출되는 금액에 관한 교육비정보, 노후 자금 마련을 목표로 준비 중인 금액에 관한 노후자금준비액정보, 예적금/신탁/펀드, 보험, 주식/채권의 월 불입액에 관한 목적자금준비액정보, 종신형 생명 보험 상품에 대해 지출하고 있는 보험료에 관한 보장성보험료정보 및 손해 보험 또는 자동차 보험과 같은 생명 보험을 제외한 보장성 보험 상품에 지출하고 있는 기 타보험료정보를 더 포함할 수 있다. 또한, 일 실시예에서, 지출 정보는 부채 상환을 위해 지출하는 금액에 관한 부채상환비정보를 포함할 수 있다.
일 실시예에서, 수입/지출 정보는 고객이 가입되어 있는 공적 연금에 관한 공적 연금 정보를 포함할 수 있다. 예를 들어, 공적 연금 정보는 국민 연금, 공무원 연금, 사학 연금 및 군인 연금 중 하나 이상에 관한 정보일 수 있다. 또한, 공적 연금 정보는 연금에 가입한 연도 및 일정 주기로 납입되는 보험료에 관한 정보를 포함할 수 있다. 또한, 공적 연금 정보는, 유족 연금과 노후 연금에 대한 공적 연금의 반영 비율에 대한 정보를 포함할 수 있다.
일 실시예에서, 고객 재무 정보는 고객의 자산 정보 및 부채 정보를 포함하는 자산/부채 정보를 포함할 수 있다. 일 실시예에서, 자산 정보는, 후술하는 바와 같이, 각 자산이 향후 사용될 재무 목적에 관한 정보, 즉, 각 자산을 보유한 목적(이하, '자산 보유 목적 정보')를 포함할 수 있다.
일 실시예에서, 자산 정보는 고객이 가입한 예적금, 신탁, 펀드 등의 저축 상품에 관한 저축 상품 정보를 포함할 수 있다. 예를 들어, 저축 상품 정보는, 다양한 저축 상품들(예를 들어, 예적금, 신탁, 펀드 등) 중에서 선택된 어느 하나를 나타내는 저축 상품 종류 정보, 해당 저축 상품이 적립식인지 거치식인지에 관한 가입 구분 정보, 저축 상품 가입일, 적립 혹은 거치되는 기간을 나타내는 저축 기간, 월저축액, 적립식일 경우 가입 시점부터 현재까지 적립된 현재 잔액 및 저축 상품의 적용 금리에 관한 정보를 포함할 수 있다. 일 실시예에서, 저축 상품 정보는, 향후 저축 상품을 통해 마련된 자금을 사용할 목적에 관한 자산 보유 목적 정 보를 포함할 수 있다.
일 실시예에서, 자산 정보는 고객이 가입한 보험 상품에 관한 정보(이하, '보험 상품 정보')를 포함할 수 있다. 예를 들어, 보험 상품 정보는 해당 보험 상품이 종신 보험과 같은 보장성 보험인지, 또는 연금 및 저축 보험과 같은 저축성 보험인지의 여부를 나타내는 보험 상품 구분 정보를 포함할 수 있다. 보험 상품 구분 정보가 보장성 보험임을 나타낼 경우, 보험 상품 정보는, 보험 기간 및 보장 금액에 관한 정보를 포함할 수 있으며, 보험료 및 보험료 납입 기간에 관한 정보를 더 포함할 수 있다. 이 경우 대한 보험 상품 정보는, 재무 목표 정보를 포함할 수 있으며, 예를 들어 재무 목표 정보는 사망 보장으로 설정될 수 있다. 한편, 보험 상품 구분 정보가 저축성 보험임을 나타낼 경우 보험 상품 정보는, 보험료, 보험료 납입 기간에 관한 정보를 포함할 수 있으며, 연금 형태 및 연급 개시 연령에 관한 정보를 더 포함할 수 있다. 또한, 저축성 보험에 대한 보험 상품 정보는, 각 저축성 보험이 사용될 목적에 관한 재무 목표 정보를 더 포함할 수 있다.
일 실시예에서, 자산 정보는 고객이 보유하고 있는 주식/채권에 관한 정보를 포함할 수 있다. 주식/채권에 관한 정보는 해당 주식 및/또는 채권을 매수한 시점, 투자 기간, 월 투자 금액, 현재 평가 금액, 및 예상 수익률 등에 관한 정보를 포함할 수 있다. 또한, 주식/채권에 관한 정보는 각 주식 또는 채권의 보유 목적에 관한 자산 보유 목적 정보를 더 포함할 수 있다.
일 실시예에서, 자산 정보는 고객이 보유하고 있는 부동산 정보를 포함할 수 있다. 부동산 정보는 부동산 분류 데이터를 포함 할 수 있으며, 예를 들어 부동산 분류 데이터는, 고객 보유의 부동산이 거주 목적인 경우에는 거주 부동산으로 표시하고, 거주 목적이 아닌 경우 기타 부동산으로 표시할 수 있다. 일 실시예에서, 부동산 정보는 부동산 취득일, 부동산 취득가, 부동산 현재 평가 금액, 부동산 예상 상승률 등에 관한 정보를 포함할 수 있다. 또한, 부동산 정보는 부동산 현금화 계획 여부, 부동산 현금화 시점, 부동산 현금화 비율 등에 관한 정보를 더 포함할 수 있다. 또한, 부동산 정보는, 후술하는 바와 같이, 고객 보유의 각 부동산의 보유 목적을 나타내는 자산 보유 목적 정보를 포함할 수 있다.
일 실시예에서, 부채 정보는 부채가 신용 부채인지 담보 부채인지를 나타내는 부채 구분 정보, 부채의 발생 시점, 부채 금액, 이자 중 하나 이상에 대한 정보를 포함할 수 있으며, 부채 거치 기간 및 상환 기간에 관한 정보를 더 포함할 수 있다. 일 실시예에서, 부채 정보는 부채 상환 방식 정보를 포함하며, 예를 들어 부채 상환 방식 정보는 만기 일시 상환, 원리금 균등 상환 및 원금 균등 상환 중 어느 하나를 나타낼 수 있다.
일 실시예에서, 고객 재무 정보는 고객이 전 생애에 걸쳐서 자금이 필요할 것으로 예상되는 하나 이상의 재무 목표에 대하여 필요한 자금 및/또는 필요한 시점에 관한 재무 목표 정보를 포함할 수 있다.
일 실시예에서, 재무 목표 정보는, 은퇴 후 노후 생활을 대비하기 위한 재무 목표를 나타내는 노후 보장 목표 정보를 포함할 수 있다. 노후 보장 목표 정보는, 구체적인 금액인 노후 생활비 또는 노후 생활비 산출에 기초가 될 수 있는 노후 생활 수준 정보를 포함할 수 있고, 예를 들어, 노후 생활 수준 정보는, 기초적인 노 후 생활, 기본적인 노후 생활, 여유로운 노후 생활, 풍요로운 노후 생활 중 선택된 하나를 나타낼 수 있다.
일 실시예에서, 재무 목표 정보는, 자녀 교육 자금 준비를 위한 재무 목표를 나타내는 자녀 교육 목표 정보를 포함할 수 있다. 일 실시예에서, 자녀 교육 목표 정보는, 향후 자녀 교육에 필요한 자녀 교육비를 포함할 수 있다. 예를 들어, 자녀 교육비 정보는 유치원, 초등학교, 고등학교, 대학교 별로 필요할 것으로 예상되는 기본 교육비 정보를 포함할 수 있다. 또한, 자녀 교육비 정보는, 기본 교육비 외에 대학원 진학과 같이 추가적으로 필요할 것으로 예상되는 추가 교육비 정보를 더 포함할 수 있으며, 예를 들어, 추가 교육비 정보는 추가 교육비 금액, 추가 교육비가 필요한 시작 연령 및 종료 연령에 관한 정보를 포함할 수 있다.
일 실시예에서, 재무 목표 정보는, 하나 이상의 자녀의 결혼을 준비하기 위한 재무 목표를 나타내는 자녀 결혼 목표 정보를 포함할 수 있다. 일 실시예에서, 자녀 결혼 목표 정보는, 각 자녀 별로 필요한 결혼 자금 금액 및/또는 결혼 자금 필요 시점을 포함할 수 있다.
일 실시예에서, 재무 목표 정보는, 주택 마련을 위한 재무 목표를 나타내는 주택 마련 목표 정보를 포함할 수 있다. 일 실시예에서, 주택 마련 목표 정보는, 주택 마련 자금 및/또는 주택 마련 희망 시점을 포함할 수 있다. 일 실시예에서, 주택 마련 정보는 구입하려는 주택 유형 정보를 포함할 수 있고, 예를 들어 주택 유형 정보는 주택, 아파트, 상가 중 선택된 하나를 나타낼 수 있다.
일 실시예에서, 입력부(110)는, 고객의 투자 성향 분석을 위한 하나 이상의 질의에
대한 답변을 입력 받도록 구성될 수 있다. 일 실시예에서, 입력부(110)는 표 1과 같은 질의에 대한 답변을 입력 받도록 구성될 수 있다.
문항 보기 점수
1. 재테크의 관련된 대부분의 의사결정을 할 때 귀하께서는 어떻게 하십니까? ①직감에 의해 결정한다. 4
②가족과 의논하여 결정한다. 2
③신문이나 각종 정보를 면밀히 분석한 후 결정하는 편이다. 2
④재테크에 대한 지식과 경험이 많은 동료나 가까운 사람과 의논 후 결정한다. 1
2. 당신에게 주식투자 하실 기회가 주어진다면 다음 중 어떤 방법을 선택하시겠습니까? ①단기 위주의 투자를 통해 평균 주가수익률 이상을 목표로 하겠다. 3
②지속적이면서 적극적 투자를 통해 평균 주가수익률 이상을 목표로 하겠다. 7
③ 무리하지 않는 범위 내에서 평균 주가수익률을 목표로 하겠다. 5
④위험이 많으므로 투자하고 싶지 않다. 1
3. 복권이 당첨되어 1억원 생긴다면 어떻게 하시겠습니까? ①세계여행을 하며 마음껏 즐긴다. 7
②새 아파트를 구입하는데 이용한다. 5
③은행 정기예금에 예치한다. 1
④보통예금에 대부분 투자하고, 나머지는 주식에 투자한다. 3
4. 당신은 빠르게 성장하는 소규모 회사에 근무하고 있습니다. 1차년도에 다음과 같은 고용조건을 통보 받았다면 어떤 조건을 선택하시겠습니까? ①가격 상승의 기회가 있는 3,000만원 상당의 주식 옵션 3
②10%급여 인상(1,200만원 상당) 5
③5년간 고용계약 1
④3,000만원 보너스 3
5. 주식투자로 상당한 돈을 번 친구가 여유자금이 있는 당신에게 호재를 알려주며 종목을 추천한다면 당신은 어떻게 하시겠습니까? ①곧바로 여유자금 전부를 투자하여 그 종목을 매입한다. 3
②투자손실에 대해 많은 부담을 느끼므로 그냥 흘러버린다. 1
③그 종목에 관하여 호재 여부를 확인하고 난 후 투자한다. 3
④여유 자금의 절반만 우선 투자한다. 7
6. 현재 채권수익률이 연7%라고 가정할 때, 고객이 자신의 투자 목적에 비추어 보아 투자 자금 운용으로부터 얻기를 바라는 연간 목표 수익률은 다음 중 어떤 것입니까? ①연 20% 초과 3
②연 15% 정도 7
③연 10% 정도 5
④연 7% 정도 1
7. 위험자산인 주식투자에 어느 정도 경험이 있습니까? ①현금 + 신용융자로 투자한다. 7
②현금만으로 투자한다. 5
③직접 주식투자에는 관심 없다. 1
8. 일반적으로 주식시장은 실물 경제와 밀접한 관계가 있습니다. 향후 주식 시장에 대한 고객님의 견해는? ①지속적으로 성장할 것이다. 7
②현재보다 별로 나아질 것 같지 않다. 5
③급속히 나빠질 것이다. 1
④점차 나빠질 것이다. 3
9. 당신은 투자정보를 얻기 위해 어느 정도의 소비를 하십니까? ①경제 뉴스 중독자여서 투자정보를 이해하려고 몇 시간씩 소비한다. 9
②신문의 경제면은 거의 읽지 않으며, 가능하면 경제뉴스를 피하려고 애쓴다. 1
③신문의 경제면을 매일 읽고 있다. 5
④경제신문을 정기 구독하여 경제관련 정기간행물을 하나 이상 구독하고 있다. 7
10. 당신이 주택을 구입하려고 합니다. 당신의 전략은? ①친구와 친척들에게서 돈을 빌려서라도 더 큰 주택을 구입한다. 9
②구입할 수 있는 가장 비싼 주택을 구입한다. 답답한 느낌을 주는 집에서는 살고 싶지 않다. 7
③원하는 주택의 구입을 위해 좀 더 투자한다. 3
④당신이 금전적 부담 없이 쉽게 구입할 수 있는 주택을 구입한다. 1
11. 당신의 배우자 또는 친한 친구는 당신이 어느 정도 위험을 감수하는 사람이라고 생각합니까? ①무모할 정도로 겁이 없다. 9
②충분히 조사한 후에 위험한 것도 선택하는 경향이 있다. 7
③위험은 무조건 피하고 본다. 1
④조심스러운 성격이다. 3
12. 당신은 금이 좋은 투자 수단 이라고 생각하고, 여유자금의 10%를 금에 투자하고 있습니다. 금값이 지난 6개월간 상승하였으나, 이번 달 들어 30%하락하였다면 어떻게 하시겠습니까? ①금을 좀 더 산다. 9
②금의 절반을 처분한다. 7
③투자금액을 그대로 둔다. 1
④가능한 한 빨리 금을 처분한다. 5
입력부(110)는 사용자 입력으로서 고객 요청을 입력 받도록 구성될 수 있다. 일 실시예에서, 고객 요청은 입력부(110)를 통해 입력된 고객 인적 사항 정보 및/또는 고객 재무 정보의 저장 요청과, 고객 재무 정보를 기초로 한 분석의 실행을 요청하는 분석 요청을 포함할 수 있다. 일 실시예에서, 분석 요청은 고객의 재무 상태의 분석을 요청하는 재무 상태 분석 요청, 고객의 재무 목표에 따른 자금 마련 계획의 설계를 요청하는 목적 자금 분석 요청, 자산의 상속과 관련된 계획의 설계를 요청하는 상속 자금 분석 요청, 및 총괄적인 재무 관리를 위해 재무 목표들 간의 조정을 요청하는 계획 수립 조정 요청 중 하나를 포함할 수 있다. 일 실시예에서, 고객 요청은 분석요청에 따른 분석 결과의 저장을 요청하는 분석 결과 저장 요청을 포함할 수 있다.
관리부(120)는, 입력부(110)를 통해 입력된 사용자 입력에 따라 후속 처리를 결정하도록 구성될 수 있다. 사용자 입력에 고객 인적 사항 정보 및/또는 고객 재무 정보가 포함되어 있고, 고객 요청으로 저장 요청이 포함된 경우, 관리부(120)는 데이터 베이스(130)에 고객 인적 사항 정보 및/또는 고객 재무 정보의 저장을 명령할 수 있다. 또한, 관리부(120)는, 사용자 입력에 포함된 고객 요청이 분석 요청인 경우, 분석 엔진(140)에 그 분석 요청과 관련된 분석의 실행을 명령하도록 구성될 수 있다. 일 실시예에서, 관리부(120)는 분석 요청에 따라 데이터 베이스(130)에 저장된 고객 인적 사항 정보 및/또는 고객 재무 정보를 검색하고 분석 엔진(140)에 검색된 고객 인적 사항 정보 및/또는 고객 재무 정보를 전달할 수 있다. 일 실시예에서, 관리부(120)는, 분석 요청에 따라, 후술하는 바와 같이, 분석 엔진(140)에 의한 분석 결과인 재무 상태 분석 결과 및 목적 자금 분석 결과 중 하나 이상을 데이터 베이스(130)로부터 검색하여 분석 엔진(140)에 전달할 수 있다. 예를 들어, 관리부(120)는 분석 요청에 상속 자금 분석 요청이 포함된 경우 데이터 베이스(130)로부터 목적 자금 분석 결과를 검색하여 분석 엔진(140)의 상속 자금 분석 모듈(146)에 전달하도록 구성될 수 있다. 또한, 예를 들어, 관리부(120)는 분석 요청에 계획 수립 조정 요청이 포함된 경우 데이터 베이스(130)로부터 재무 상태 분석 결과를 검색하여 분석 엔진(140)의 계획 수립 조정 모듈(148)에 전달하도록 구성될 수 있다. 또한, 관리부(120)는, 분석 엔진(140)로부터 분석 결과를 전달 받도록 구성될 수 있으며, 분석 엔진(140)로부터 전달받은 분석 결과를 출력부(150)에 출력할 것을 명령하도록 구성될 수 있다. 또한, 관리부(120)는, 입력부(110)로부터 전달받은 고객 요청에 분석 결과 저장 요청이 포함된 경우 데이터 베이스(130)에 분석 결과의 저장을 요청하도록 구성될 수 있다.
데이터 베이스(130)는, 관리부(120)의 저장 명령에 따라 관리부(120)로부터 전달받은 데이터를 저장하도록 구성될 수 있다. 예를 들어, 데이터 베이스(130)는 입력부(110)를 통해 입력된 고객 인적 사항 정보 및/또는 고객 재무 정보를 저장하도록 구성될 수 있다. 또한, 데이터 베이스(130)는, 분석 엔진(140)에 수행된 분석 결과를 저장하도록 구성될 수 있다.
분석 엔진(140)은, 관리부(120)로부터의 분석 요청에 따라 분석을 실행하도록 구성될 수 있다. 예를 들어, 분석 엔진(140)은, 관리부(120)로부터 고객 인적 사항 정보 및/또는 고객 재무 정보를 전달 받아 분석 요청에 따른 분석을 실행하도록 구성될 수 있다.
일 실시예에서, 분석 엔진(140)은, 입력부(110)로부터 고객 재무 정보 및 재무 상태 분석 요청을 전달받으면, 그 분석 요청에 따라 고객 재무 정보에 기초하여 고객의 재무 상태를 분석하도록 구성된 재무 상태 분석 모듈(142)을 포함할 수 있다.
일 실시예에서, 재무 상태 분석 모듈(142)은, 고객 재무 정보에 포함된 수입/지출 정보를 기초로, 고객의 수입과 지출을 대조하고 고객의 지출 비중을 산출한 현금 흐름 분석 결과를 분석 결과로서 관리부(120)에 제공하도록 구성될 수 있다. 현금 흐름 분석 결과에는, 고객의 수입을 정기 수입 및 부정기 수입으로 분류한 데이터, 고객의 지출을 변동 지출, 고정 지출 및 노후/목적 지출로 분류한 데이터, 고객의 수입과 지출의 차이를 산출한 데이터가 포함될 수 있다. 예를 들어, 재무 상태 분석 모듈(142)은 고객 재무 정보에 포함된 수입 정보에 기초하여 근로 소득, 사업 소득, 임대 소득 및 금융 소득은 정기 수입으로 분류하고, 수입 정보에 포함된 그 외의 소득은 부정기 수입으로 분류하며, 지출 정보에 기초하여 본인 생활비, 월생활비, 교육비는 변동 지출로 분류하고, 부채상환비, 보장성보험료, 기타보험료는 고정 지출로 분류하며, 노후자금준비액 및 목적자금준비액은 노후/목적 지출로 분류할 수 있다.
일 실시예에서, 재무 상태 분석 모듈(142)은, 고객이 본인의 자산과 부채의 현재 상태를 빠르게 이해할 수 있도록, 고객 재무 정보에 포함된 자산/부채 정보를 기초로 자산/부채 비교 분석 결과를 산출하여 관리부(120)에 분석 결과로서 제공하도록 구성될 수 있다. 자산/부채 비교 분석 결과에는, 고객 자산을 현금자산, 투자자산, 사용자산 등으로 분류한 자산 분류 데이터가 포함될 수 있다. 일 실시예에서, 재무 상태 분석 모듈(142)은 고객 재무 정보에 포함된 자산 정보에 기초하여 예적금, 신탁 등을 현금 자산으로 분류하고, 펀드, 채권, 기타 부동산은 투자 자산으로 분류하고, 주거용 부동산은 사용 자산으로 분류하여 나타내는 자산 분류 데이터를 자산/부채 비교 분석 결과에 포함시킬 수 있다. 그러나, 이에 한정되는 것은 아니며 재무 상태 분석 모듈(142)은 이와 다른 기준에 따라 고객 자산을 현금자산, 투자자산, 사용자산 등으로 분류할 수 있다. 일 실시예에서, 재무 상태 분석 모듈(142)은 자산 분류 데이터에 기초하여, 분류된 각 자산이 고객의 전체 자산에서 차지하는 비율을 나타내는 자산 비율 데이터를 자산/부채 비교 분석 결과에 포함시킬 수 있다. 한편, 재무 상태 분석 모듈(142)은, 고객 부채를 신용부채, 담보 부채 등으로 분류하여 표시한 부채 분류 데이터를 자산/부채 비교 분석 결과에 포함시킬 수 있다. 일 실시예에서, 재무 상태 분석 모듈(142)은, 부채 분류 데이터에 기초하여, 분류된 각 부채가 고객의 전체 부채에서 차지하는 비율을 나타내는 부채 비율 데이터를 자산/부채 비교 분석 결과에 포함시킬 수 있다.
일 실시예에서, 재무 상태 분석 모듈(142)은, 고객의 소득 수준에 비추어 재무 현황을 분석한 재무 현황 분석 결과를 분석 결과로서 관리부(120)에 제공하도록 구성될 수 있다. 구체적으로, 재무 상태 분석 모듈(142)은, 고객 재무 정보에 포함된 수입 정보와 기 설정된 소득 분위 통계치에 기초하여 고객의 소득 분위를 결정하고, 고객 재무 정보에 포함된 자산 정보를 기초로 고객의 총 저축액을 산출하여, 고객의 소득 분위를 고려하였을 때 총 저축액이 적정한지 여부를 나타내는 데이터를 재무 현황 분석 결과에 포함시킬 수 있다. 일 실시예에서, 재무 상태 분석 모듈(142)은, 고객의 저축액의 적정 여부를 판단함에 있어서, 소득 수준 별 기준 저축률에 대한 기 설정된 통계치를 이용할 수 있다.
일 실시예에서, 재무 상태 분석 모듈(142)은, 지출 정보에 포함된 보장성 보험료 정보에 기초하여, 고객의 총 수입에서 보장성 보험료가 차지하는 비율을 산출하여, 고객의 소득 분위를 고려하였을 때 보장성 보험료가 차지하는 비율의 적정성을 나타내는 위험보장가계비율 데이터를 재무 현황 분석 결과에 포함시킬 수 있다. 일 실시예에서, 재무 상태 분석 모듈(142)은, 위험보장가계비율 데이터를 산출함에 있어서, 소득 수준 별 보장성 보험료 납부액에 대한 기 설정된 통계치를 이용할 수 있다.
일 실시예에서, 재무 상태 분석 모듈(142)은, 지출 정보에 포함된 노후자금준비액정보 및 목적자금준비액 정보에 기초로 고객의 총 수입에서 노후자금준비 및 목적자금준비를 위한 지출비율을 산출하여, 노후자금준비 및 목적자금준비를 위한 지출비율의 적정성을 나타내는 노후보장/목적자금 가계비율 데이터를 재무 현황 분석 결과에 포함시킬 수 있다. 일 실시예에서, 재무 상태 분석 모듈(142)은, 노후보장/목적자금 가계비율 데이터를 산출함에 있어서 소득 수준 별 노후자금 및 목적자금 준비액에 대한 기 설정된 통계치를 이용할 수 있다.
일 실시예에서, 재무 상태 분석 모듈(142)은, 고객 재무 정보에 포함된 수입/지출 정보, 자산/부채 정보를 토대로 고객의 재무 상태의 강점 및 약점을 도출하고 개선 방향을 제안하는 재무 상태 진단 결과를 분석 결과로서 관리부(120)에 제공하도록 구성될 수 있다. 일 실시예에서, 재무 상태 분석 모듈(142)은, 하나 이상의 평가 항목에 따라 고객의 재무 상태의 강점 및 약점을 도출할 있다. 평가 항목은, 예를 들어, 보장성 보험 준비 비율, 목적자금 준비 비율, 노후자금 준비 비율, 총자산 대비 금융자산 비율, 총자산 대비 투자자산 비율, 총자산 대비 사용자산 비율, 총 자산 대비 총 부채비율, 전체부채 대비 담보부채 비율 중 하나 이상을 포함할 수 있다. 재무 상태 분석 모듈(142)은, 하나 이상의 평가 항목에 따라 평가된 고객의 재무 상태와, 관리부(120)로부터 전달받은 각 평가 항목에 대한 기준값을 비교하여 재무 상태의 강점 및 약점을 진단 하도록 구성될 수 있다.
일 실시예에서, 재무 상태 분석 모듈(142)은, 수입/지출 정보 및 자산/부채 정보를 토대로 투자 방향을 제시하고 투자 계획을 설계하도록 구성될 수 있다. 일 실시예에서, 재무 상태 분석 모듈(142)은, 하나 이상의 투자 성향 평가 항목에 따라 고객의 투자 성향을 평가할 수 있다. 예를 들어, 재무 상태 분석 모듈(142)은 고객의 투자 성향을 보수적, 안정적, 중립적, 적극적 및 공격적 성향 중 적어도 어느 하나에 해당하는 것으로 평가할 수 있다. 일 실시예에서, 재무 상태 분석 모듈(142)은, 입력부(110)를 통해 입력된, 표 1에 대한 고객의 답변을 관리부(120)로부터 전달받아 고객의 투자 성향 평가에 활용할 수 있다.
일 실시예에서, 분석 엔진(140)은 목적 자금 분석 요청에 따라 고객의 재무 목표에 따른 자금 마련 계획의 설계를 수행하도록 구성된 목적 자금 분석 모듈(144)을 포함할 수 있다. 일 실시예에서, 목적 자금 분석 모듈(144)은, 목적 자금 분석 요청에 따라 전 생애 필요 자금 분석, 노후 보장 분석 및 사망 보장 분석을 실행할 수 있으며, 재무 목표 정보에 노후 보장 및 사망 보장 이외의 재무 목표에 대한 정보가 포함된 경우 해당하는 재무 목표에 대한 목적 자금 분석을 실행할 수 있다. 목적 자금 분석 모듈(144)은, 목적 자금 분석 요청에 따른 분석 결과(이하, 목적 자금 분석 결과)를 분석 결과로서 관리부(120)에 전달하도록 구성될 수 있다.
일 실시예에서, 목적 자금 분석 모듈(144)은 고객 인적 사항 정보 및 고객 재무 정보를 기초로, 현재 연령부터 고객의 희망 수명(여기서, 희망 수명은 평균 수명의 통계치에 기초하여 결정되거나, 고객이 입력부(110)를 통해서 입력된 값을 이용할 수 있음)까지의 고객의 전 생애 동안, 각 연령에서 필요한 자금을 자금 목적 별로 산출한 전 생애 필요 자금 분석 결과를 목적 자금 분석 결과로서 관리부(120)에 제공하도록 구성될 수 있다. 일 실시예에서, 목적 자금 분석 모듈(144)은 기 설정된 통계치를 이용하여 각 연령에서의 필요 자금을 각 연령에 해당하는 시점에서의 가치(이하, '경상 가치')로 환산하여 산출할 수 있도록 구성될 수 있다. 일 실시예에서, 경상기치로의 환산에 이용되는 기 설정된 통계치는, 표 2에서와 같이, 매년 발표되는 통계청 및 한국 은행의 자료를 바탕으로 최근 3년간의 데이터의 평균값을 이용할 수 있다.
물가상승률(%) 구분 2006 년 2007 년 2008 년
평균 3.11 3.17 5.12
교육비상승률(%) 구분 2003 년 2004 년 2005 년
평균 7.1 7.7 6.6
소득상승률(%) 구분 2004 년 2005 년 2006 년
평균 5.3 5.0 4.2
부동산상승률(%) 구분 2006 년 2007 년 2008 년
평균 4.6 8.4 3.2
은퇴전기대수익률(%) 구분 2005 년 2006 년 2007 년
평균 4.68 4.43 5.13
은퇴후기대수익률(%) 구분 2005 년 2006 년 2007 년
평균 3.18 2.93 3.63
일 실시예에서, 목적 자금 분석 모듈(144)은, 지출 정보에 포함된 월 생활비 정보 및 구성원 할당율 정보를 기초로, 본인을 제외한 가족의 월 생활비를 각 가족 구성원 별로 산출하여 전 생애 필요 자금 분석 결과에 포함시키도록 구성될 수 있다. 일 실시예에서, 목적 자금 분석 모듈(144)은, 각 가족 구성원 별 월 생활비를 경상 가치로 산출할 수 있다. 예를 들어, 목적 자금 분석 모듈(144)은 수학식 1을 이용한 구성원 별 가족 생활비를 산출할 수 있다.
구성원 별 가족생활비 = 월생활비 × 12 × 구성원할당율 × ( 1 + 물가상승률)경과횟수
일 실시예에서, 목적 자금 분석 모듈(144)은 재무 목표 정보에 포함된 노후 보장 목표 정보에 기초하여, 퇴직 (또는 은퇴) 연령부터 희망 수명까지의 각 연령에 있어서 노후 생활비의 경상가치를 나타내는 노후 보장 필요 자금을 산출하여 전 생애 필요 자금 분석 결과에 포함시키도록 구성될 수 있다. 예를 들어, 목적 자금 분석 모듈(144)은 수학식 2를 이용하여 노후 보장 필요 자금을 산출할 수 있다.
노후 보장 필요 자금 = 노후 생활비 × ( 1 + 물가상승률)경과횟수
일 실시예에서, 수학식 2에 대입되는 노후 생활비는, 재무 목표 정보에 노후 생활 수준 정보에 따라 다르게 설정될 수 있다. 즉, 노후 생활비는, 노후 생활 수준 정보가 기초적인 노후 생활, 기본적인 노후 생활, 여유로운 노후 생활, 풍요로운 노후 생활 중 어느 하나를 나타내면, 이에 대응하는 기 설정된 통계치에 근거하여 산출되어, 각각 기초 노후 생활비, 기본 노후 생활비, 여유로운 노후 생활비, 풍요로운 노후 생활비로 설정될 수 있다. 일 실시예에서, 수학식 2의 노후 생활비는 노후 의료비를 포함한 금액일 수 있다. 노후 의료비는, 예를 들어, 통계치 등 에 근거하여 미리 설정된 금액일 수 있다.
일 실시예에서, 목적 자금 분석 모듈(144)은, 고객 인정 사항 정보에 포함된 자녀의 생년월일 및 재무 목표 정보에 포함된 자녀 교육비 정보에 기초하여, 고객의 전 생애에 걸쳐서 자녀 교육비가 필요한 기간을 자녀 교육비 필요 기간으로 결정하고, 자녀 교육비 필요 기간 동안 고객의 각 연령에 있어서 필요한 자녀 교육 필요 자금을 산출하여 전 생애 필요 자금 분석 결과에 포함되도록 구성될 수 있다. 일 실시예에서, 목적 자금 분석 모듈(144)은, 표 2와 같은 통계치 등에 근거하여 미리 설정된 교육비 상승률을 이용하여 자녀 교육 필요 자금의 경상 가치를 산출하도록 구성될 수 있다. 예를 들어, 목적 자금 분석 모듈(144)은, 자녀 교육비 정보에 포함된 기본 교육비 정보를 기초로 자녀 별 해당 학년의 연 교육비를 산출하고, 수학식 3를 이용하여 고객의 각 연령별로 필요한 자녀 기본 교육비를 산출하여 자녀 교육 필요 자금에 포함시킬 수 있다.
자녀 기본 교육비 = 자녀 별 해당 학년 연 교육비 × ( 1 + 교육비상승률)경과횟수
또한, 예를 들어, 목적 자금 분석 모듈(144)은, 자녀 교육비 정보에 포함된 추가 교육비 정보 및 기 설정된 교육비상승률에 기초하여 각 추가 교육 별로, 고객의 각 연령에서 필요한 자녀 별 추가 교육비의 경상 가치를 수학식 4을 이용하여 산출하여 자녀 교육 필요 자금에 포함시킬 수 있다.
자녀 추가 교육비 = 추가 교육 별 추가 교육비 × ( 1 + 교육비상승률)경과횟수
일 실시예에서, 목적 자금 분석 모듈(144)은, 고객 인정 사항 정보에 포함된 자녀의 생년월일 및 재무 목표 정보에 포함된 자녀 결혼 목표 정보를 기초로 자녀 결혼 필요 자금을 산출하여 전 생애 필요 자금 분석 결과에 포함시키도록 구성될 수 있다. 일 실시예에서, 목적 자금 분석 모듈(144)은, 표 2와 같은 통계치 등에 근거하여 미리 설정된 물가 상승률을 이용하여 자녀 결혼 필요 자금을 자녀 결혼 자금이 필요한 시점에서의 경상가치로 환산하여 산출할 수 있다. 예를 들어, 목적 자금 분석 모듈(144)은 수학식 5를 이용하여 자녀 결혼 자금이 필요한 고객 연령에서의 자녀 결혼 필요 자금을 산출할 수 있다.
자녀 결혼 필요 자금 = 자녀 별 결혼 자금 × ( 1 + 물가상승률)경과횟수
일 실시예에서, 목적 자금 분석 모듈(144)은 재무 목표 정보에 포함된 주택 마련 목표 정보를 기초로 주택 마련을 위해 필요한 자금을 산출하여 전 생애 필요 자금 분석 결과에 포함시키도록 구성될 수 있다. 일 실시예에서, 목적 자금 분석 모듈(144)은, 표 2와 같은 통계치 등에 근거하여 미리 설정된 부동산 상승률을 이용하여 주택 마련 필요 자금을 주택 마련 희망 시점에서의 경상 가치로 환산하여 산출할 수 있다. 예를 들어, 목적 자금 분석 모듈(144)은, 수학식 6를 이용하여 주택 마련 희망 시점에서의 주택 마련 필요 자금을 산출할 수 있다.
주택 마련 필요 자금 = 주택 마련 자금 × ( 1 + 부동산상승률)경과횟수
일 실시예에서, 목적 자금 분석 모듈(144)은, 전 생애 필요 자금 분석 결과에 포함된 각 재무 목표 별 필요 자금을 자금이 필요한 연령 별로 조합하여, 각 연령에서 필요한 총 필요 자금을 산출하고, 산출된 총 필요 자금에 관한 데이터를 전 생애 필요 자금 분석 결과에 포함시킬 수 있다.
일 실시예에서, 목적 자금 분석 모듈(144)은, 고객의 퇴직 (또는 은퇴) 이후의 생활을 위해 필요한 자금 마련 방안을 제안하기 위한 노후 보장 분석을 실행하고 노후 보장 분석 결과를 관리부(120)에 제공하도록 구성될 수 있다. 일 실시예에서, 목적 자금 분석 모듈(144)은 수학식 2를 통해 산출한 노후 보장 필요 자금을 이용하여 노후 보장 분석을 실행할 수 있다.
일 실시예에서, 목적 자금 분석 모듈(144)은, 자산 정보를 토대로 퇴직 연령까지 준비되는 자금을 퇴직 연령부터 희망 수명까지의 기간(이하, '노후 기간')의 각 연령 별로 분배한 노후 보장 준비 자금을 산출할 수 있다. 일 실시예에서, 목적 자금 분석 모듈(144)은, 수입 정보를 기초로 본인의 퇴직 시점에서 수령하게 되는 퇴직금을 산출하여 그 퇴직금을 노후 기간으로 분배하고, 표 2와 같은 통계치 등에 근거하여 미리 설정된 은퇴 후 수익율에 기초한 미래 가치로 환산하여 산정한 본인 퇴직금 준비 자금을 노후 보장 준비 자금에 포함시킬 수 있다. 본인 퇴직금 준비 자금은, 예를 들어, 수학식 7을 이용하여 산출될 수 있다.
본인 퇴직금 준비 자금 = (은퇴 시점 퇴직금 / (희망 수명 ― 퇴직 연령)) × ( 1 + 은퇴후수익율)경과기간
일 실시예에서, 목적 자금 분석 모듈(144)은, 자산 정보에 기초하여 노후 보장을 재무 목표로 한 자산(예를 들어, 예적금, 신탁, 펀드, 주식, 채권, 부동산 중 하나 이상)을 검색하여, 검색된 자산이 퇴직 연령에 해당하는 시점에서의 갖는 가치인 은퇴 자산을 산출하고, 산출된 은퇴 자산을 노후 기간에 분배한 은퇴 자산 준비 자금을 노후 보장 준비 자금에 포함시킬 수 있다. 일 실시예에서, 각 연령에서의 은퇴 자산 준비 자금은 표 2와 같은 통계치 등에 근거하여 미리 설정된 은퇴후 수익률에 기초하여 각 연령에서의 경상 가치로 환산하여 산출될 수 있으며, 예를 들어 수학식 8을 이용하여 산출될 수 있다.
은퇴 자산 준비 자금 = (은퇴 자산 / (희망 수명 ― 퇴직 연령)) × ( 1 + 은퇴후수익율)경과기간
일 실시예에서, 목적 자금 분석 모듈(144)은 수입/지출 정보에 포함된 공적 연금 정보를 토대로 노후 기간 동안 제공되는 공적 연금을 산출하여 노후 보장 준비 자금에 포함시킬 수 있다. 또한, 일 실시예에서, 자산 정보에 포함된 보험 상품 정보에 개인 연금보험과 같은 저축성 보험에 관한 정보가 있는 경우, 해당 개인 연금 보험에서 노후 기간 동안 제공되는 개인연금을 노후 보장 준비 자금에 포함시킬 수 있다.
일 실시예에서, 목적 자금 분석 모듈(144)은 노후 보장 필요 자금 및 노후 보장 준비 자금을 비교하여 노후 기간 동안 각 연령에서 발생하는 노후 보장 부족 자금을 산출하도록 구성될 수 있다. 일 실시예에서, 목적 자금 분석 모듈(144)은 노후 보장 부족 자금의 마련 방안으로서 연금 보험 상품을 제안하기 위해, 노후 대비를 위한 각종 연금 보험 상품에 관한 정보를 포함한 기 설정된 복수의 연금 보험 데이터를 이용하여 해당 연금 보험 상품 가입 시 노후 기간 동안 제공될 수 있는 연금을 산출하고, 산출된 연금과 노후 보장 부족 자금을 비교한 노후 보장 분석 결과를 제공하도록 구성될 수 있다.
일 실시예에서, 목적 자금 분석 모듈(144)은, 자녀 교육 자금 마련 방안을 제안하기 위한 자녀 교육 자금 분석을 실행하여 자녀 교육 자금 분석 결과를 관리부(120)에 제공하도록 구성될 수 있다. 일 실시예에서, 목적 자금 분석 모듈(144)은 현재 연령부터 희망 수명까지의 각 연령에 있어서 자녀 교육 필요 자금을 산출할 수 있다. 일 실시예에서, 자녀 교육 필요 자금은, 전 생애 필요 자금 분석 결과 생성을 위해 사용되었던 자녀 교육 필요 자금 산출 방식과 동일 방식을 통해 산출되거나, 별도의 산출 과정 없이 전 생애 자금 분석 결과 생성을 위해 산출되었던 자녀 교육 필요 자금이 그대로 이용될 수 있다.
일 실시예에서, 목적 자금 분석 모듈(144)은, 자산 정보에 기초하여 자녀 교육 자금 마련을 재무 목표로 하는 자산을 검색하고, 검색된 자산이 자녀 교육 자금 필요 시점까지 변동된 상태를 추정하여 자녀 교육 준비 자금을 산출할 수 있다. 예를 들어, 목적 자금 분석 모듈(144)은, 자산 정보에 포함된 각 자산에 대한 자산 보유 목적 정보에 기초하여, 자녀 교육 자금 마련을 재무 목표로 하는 고객의 자산을 검색할 수 있으며, 검색된 자산과 관련하여 자산 정보에 포함된 저축 상품에 대한 적용 금리에 관한 정보, 저축성 보험의 보험료, 주식/채권의 예상 수익률 및/또는 부동산의 예상 상승률을 기초로 자녀 교육 자금 필요 시점까지 자산이 변동된 상태를 추정할 수 있다.
일 실시예에서, 목적 자금 분석 모듈(144)은 자녀 교육 필요 자금으로부터 자녀 교육 준비 자금을 차감하여 자녀 교육 부족 자금을 산출할 수 있다. 일 실시예에서, 목적 자금 분석 모듈(144)은, 기 설정된 복수의 금융 상품 데이터를 토대로 자녀 교육 자금 필요 시점까지 금융 상품 데이터를 통해 마련될 수 있는 자금을 산출하고, 산출된 자금과 자녀 교육 부족 자금을 비교한 자녀 교육 자금 분석 결과를 목적 자금 분석 결과로서 관리부(120)에 제공하도록 구성될 수 있다. 예를 들어, 자녀 교육 자금 분석 결과는, 자녀 교육 자금 마련을 위해 제안되는 금융 상품에 관한 데이터로서, 해당 금융 상품의 종류, 적립식 또는 거치식 펀드의 적립액 또는 거치액, 기간, 금리 등에 대한 정보를 포함할 수 있다.
일 실시예에서, 목적 자금 분석 모듈(144)은, 자녀 결혼 자금 마련 방안을 제안하기 위한 자녀 결혼 자금 분석을 실행하여 자녀 결혼 자금 분석 결과를 관리부(120)에 제공하도록 구성될 수 있다. 일 실시예에서, 목적 자금 분석 모듈(144)은 현재 연령부터 희망 수명까지의 각 연령에 있어서 자녀 결혼 필요 자금을 산출할 수 있다. 일 실시예에서, 자녀 결혼 필요 자금은, 전 생애 필요 자금 분석 결과 생성을 위해 사용되었던 자녀 결혼 필요 자금 산출 방식과 동일 방식을 통해 산 출되거나, 별도의 산출 과정 없이 전 생애 자금 분석 결과 생성을 위해 산출되었던 자녀 결혼 필요 자금이 그대로 이용될 수 있다.
일 실시예에서, 목적 자금 분석 모듈(144)은, 자산 정보에 기초하여 자녀 결혼 자금 마련을 재무 목표로 하고 있는 자산을 검출하고, 검출된 자산이 자녀 결혼 자금 필요 시점까지 변동된 상태 추정하여 자녀 결혼 준비 자금을 산출할 수 있다. 예를 들어, 목적 자금 분석 모듈(144)은, 자산 정보에 포함된 각 자산에 대한 자산 보유 목적 정보에 기초하여, 자녀 결혼 자금 마련을 재무 목표로 하는 고객의 자산을 검색할 수 있으며, 검색된 자산과 관련하여 자산 정보에 포함된 저축 상품에 대한 적용 금리에 관한 정보, 저축성 보험의 보험료, 주식/채권의 예상 수익률 및/또는 부동산의 예상 상승률을 기초로 자녀 결혼 자금 필요 시점까지 자산이 변동된 상태를 추정할 수 있다.
또한, 일 실시예에서, 목적 자금 분석 모듈(144)은 자녀 결혼 필요 자금에서 자녀 결혼 준비 자금을 차감한 금액을 자녀 결혼 부족 자금으로서 산출할 수 있다. 일 실시예에서, 목적 자금 분석 모듈(144)은 기 설정된 복수의 금융 상품 데이터를 이용하여 자녀 결혼 자금 필요 시점까지 금융 상품을 통해 마련될 수 있는 자금을 산출하고, 산출된 자금과 자녀 결혼 부족 자금을 비교한 자녀 결혼 자금 분석 결과를 목적 자금 분석 결과로서 관리부(120)에 제공하도록 구성될 수 있다. 예를 들어, 자녀 결혼 자금 분석 결과는, 자녀 결혼 자금 마련을 위해 제안되는 금융 상품에 관한 데이터로서 해당 금융 상품의 종류, 적립식 또는 거치식 펀드의 적립액 또는 거치액, 기간, 금리 등에 대한 정보를 포함할 수 있다.
일 실시예에서, 목적 자금 분석 모듈(144)은, 주택 마련 자금 마련 방안을 제안하기 위한 주택 마련 자금 분석을 실행하여 주택 마련 자금 분석 결과를 목적 자금 분석 결과로서 관리부(120)에 제공하도록 구성될 수 있다. 일 실시예에서, 목적 자금 분석 모듈(144)은 현재 연령부터 희망 수명까지의 각 연령에 있어서 주택 마련 필요 자금을 산출할 수 있다. 일 실시예에서, 주택 마련 필요 자금은, 전 생애 필요 자금 분석 결과 생성을 위해 사용되었던 주택 마련 필요 자금 산출 방식과 동일 방식을 통해 산출되거나, 별도의 산출 과정 없이 전 생애 자금 분석 결과 생성을 위해 산출되었던 주택 마련 필요 자금이 그대로 이용될 수 있다.
일 실시예에서, 목적 자금 분석 모듈(144)은, 자산 정보를 기초로 주택 마련 자금 마련을 재무 목표로 하고 있는 자산을 검색하고, 검색된 자산이 주택 마련 희망 시점까지 변동된 상태 추정하여 주택 마련 준비 자금을 산출하여 주택 마련 자금 분석 결과에 포함시킬 수 있다. 예를 들어, 목적 자금 분석 모듈(144)은, 자산 정보에 포함된 각 자산에 대한 자산 보유 목적 정보에 기초하여, 주택 마련 자금 마련을 재무 목표로 하는 고객의 자산을 검색할 수 있으며, 검색된 자산과 관련하여 자산 정보에 포함된 저축 상품에 대한 적용 금리에 관한 정보, 저축성 보험의 보험료, 주식/채권의 예상 수익률 및/또는 부동산의 예상 상승률을 기초로 주택 마련 자금 필요 시점까지 자산이 변동된 상태를 추정할 수 있다.
일 실시예에서, 목적 자금 분석 모듈(144)은 주택 마련 필요 자금에서 주택 마련 준비 자금을 차감한 금액을 주택 마련 부족 자금으로서 산출하여 주택 마련 자금 분석 결과에 포함시킬 수 있다. 일 실시예에서, 목적 자금 분석 모듈(144)은 기 설정된 복수의 금융 상품 데이터를 이용하여 주택 마련 자금 필요 시점까지 금융 상품을 통해 마련될 수 있는 자금을 산출하고, 산출된 자금과 주택 마련 부족 자금을 비교한 데이터를 주택 마련 자금 분석 결과에 포함시키도록 구성될 수 있다. 예를 들어, 주택 마련 자금 분석 결과는, 주택 마련 자금 마련을 위해 제안되는 금융 상품에 관한 데이터로서 해당 금융 상품의 종류, 적립식 또는 거치식 펀드의 적립액 또는 거치액, 기간, 금리 등에 대한 정보를 포함할 수 있다.
일 실시예에서, 목적 자금 분석 모듈(144)은 고객 본인 사망 시 남은 가족을 위한 사망 보장 준비 방안을 제안하기 위한 사망 보장 분석을 실행하고 사망 보장 분석 결과를 관리부(120)에 제공하도록 구성될 수 있다. 사망 보장 분석 결과에는, 현재 연령부터 희망 수명까지의 기간 동안의 각 연령을 사망 시점으로 하여, 고객의 사망 시점 이후 필요할 것으로 예상되는 사망 보장 필요 자금, 고객의 사망 시점까지 형성될 사망 보장 준비 자금, 사망 보장 필요 자금에서 사망 보장 준비 자금을 차감한 결과인 사망 보장 부족 자금이 포함될 수 있다.
일 실시예에서, 목적 자금 분석 모듈(144)은, 고객 재무 정보에 기초하여, 현재 연령부터 희망 수명까지의 기간 동안의 각 연령을 사망 시점으로 하여, 사망 보장 필요 자금을 해당 사망 시점의 경상 가치로 환산하여 산출할 수 있다. 일 실시예에서, 목적 자금 분석 모듈(144)은, 사망 시점 이후의 가족의 생활비인 월생활비를 사망 보장 필요 자금에 포함시킬 수 있다. 목적 자금 분석 모듈(144)은, 예를 들어, 수학식 1을 이용하여 산출한 가족 월생활비를 사망 보장 필요 자금에 포함되는 월 생활비로 설정할 수 있다.
일 실시예에서, 목적 자금 분석 모듈(144)은, 재무 목표 정보에 기초하여, 고객의 사망 시점 이후 필요할 것으로 예상되는 각 재무 목표 별 필요 자금을 사망 보장 필요 자금에 포함시킬 수 있다. 목적 자금 분석 모듈(144)은, 예를 들어, 사망 보장 필요 자금을 산출하고 하는 사망 시점이 자녀 교육 기간 완료 이전인 경우 수학식 3 및/또는 4를 이용하여 산출한 자녀 교육 필요 자금을 사망 보장 필요 자금에 포함시킬 수 있다. 또한, 목적 자금 분석 모듈(144)은, 사망 보장 필요 자금을 산출하고자 하는 사망 시점이 자녀 결혼 자금 필요 시점 및/또는 주택 마련 희망 시점 이전인 경우에 대해서는, 예를 들어 수학식 5를 이용하여 산출한 자녀 결혼 필요 자금 및/또는 수학식 6을 이용하여 산출한 주택 마련 필요 자금을 사망 보장 필요 자금에 포함시킬 수 있다.
일 실시예에서, 목적 자금 분석 모듈(144)은, 부채 정보에 기초하여, 사망 시점 이후에 상환해야 할 부채 상환비를 사망 시점의 현가로 환산하여 산출하고, 산출한 부채 상환비를 사망 보장 필요 자금에 포함시킬 수 있다.
일 실시예에서, 목적 자금 분석 모듈(144)은, 고객 재무 정보에 기초하여, 현재 연령부터 희망 수명까지의 기간 동안의 각 연령을 사망 시점으로 하여, 사망 보장 준비 자금을 해당 사망 시점의 경상 가치로 환산하여 산출할 수 있다. 목적 자금 분석 모듈(144)은, 고객의 자산 정보에 기초하여, 고객의 현재의 자산을 기초로 각 사망 시점까지 형성될 고객의 사망 시점의 자산(이하, '사망 시점 자산')을 산출하여 사망 보장 준비 자금에 포함시킬 수 있다. 또한, 목적 자금 분석 모듈(144)은, 고객의 자산 정보에 포함된 저축 상품 정보에 기초하여, 각 사망 시 점까지 저축 상품에 의해 준비되는 자산(이하, '사망 시점 저축 자산')을 산출하여 사망 시점 자산에 포함시킬 수 있다. 일 실시예에서, 목적 자금 분석 모듈(144)은 저축 상품의 투자기간, 사망 시점 및 퇴직 연령에 따라 다른 방식으로 각 사망 연령까지 저축 상품에 의해 준비되는 자산을 산출할 수 있다. 예를 들어, 사망 연령이 해당 저축 상품의 저축 기간 이내에 해당하는 경우, 수학식 9를 이용하여 저축 상품에 의해 준비되는 사망 시점 저축 자산을 산출할 수 있다.
사망 시점 저축 자산 = 월저축금액 × (12 + 6.5 × 금리) + 전년도 잔액 × ( 1 + 금리)
또한, 예를 들어, 사망 시점이 해당 저축 상품의 저축 기간 이후에 해당하는 경우, 수학식 10을 이용하여 저축 상품에 의해 준비되는 사망 시점 저축 자산을 산출할 수 있다.
사망 시점 저축 자산 = 전년도 잔액 × ( 1 + 은퇴수익률)경과기간
일 실시예에서, 사망 시점 저축 자산은, 사망 연령이 퇴직 연령 전인 경우와 퇴직 연령 후인 경우 다르게 산출될 수 있다. 예를 들어, 사망 연령이 퇴직 연령 전인 경우 수학식 10의 은퇴수익률은 통계치 등에 기초하여 미리 설정된 은퇴전수익률일 수 있으며, 사망 연령이 퇴직 연령 후인 경우 수학식 10의 은퇴수익률은 통계치 등에 기초하여 미리 설정된 은퇴후수익률일 수 있다.
일 실시예에서, 목적 자금 분석 모듈(144)은, 고객의 자산 정보에 포함된 주식/채권에 관한 정보에 기초하여, 각 사망 시점까지 주식/채권에 의해 준비되는 자산을 산출하여 사망 시점 자산에 포함시킬 수 있다. 예를 들어, 주식/채권에 관한 정보에 포함된 매수일 및 투자 기간에 관한 정보로부터 사망 시점이 투자 기간 내에 있으면, 주식/채권에 관한 정보에 포함된 월투자금액, 현재평가금액 및 예상 수익률을 근거로 각 사망 시점에서의 주식/채권의 가치를 산출할 수 있다. 또는, 사망 시점이 투자 기간 완료 후인 경우, 예를 들어 수학식 10에서와 같이 투자 기간의 완료 시점에 대해 산출된 주식/채권의 가치 및 은퇴수익률을 이용하여 주식/채권의 가치를 산출할 수 있다.
일 실시예에서, 목적 자금 분석 모듈(144)은, 고객의 자산 정보에 포함된 부동산 정보에 기초하여, 각 사망 시점까지 부동산에 의해 준비되는 자산을 산출하여 사망 시점 자산에 포함시킬 수 있다. 일 실시예에서, 목적 자금 분석 모듈(144)은 부동산 정보에 기초하여 부동산의 현금화 계획 유무를 판단하고, 현금화 계획에 따라 부동산에 의해 준비되는 자산을 달리 산출한다. 예를 들어, 사망 시점이 부동산 현금화 시점 이전인 경우, 수학식 11을 이용하여 부동산에 의해 준비되는 자산을 산출할 수 있다.
사망 시점 부동산 자산 = 현재평가금액 × ( 1 + 부동산수익률)경과기간
또한, 예를 들어, 사망 시점이 부동산 현금화 시점 이후인 경우, 수학식 12 를 이용하여 부동산에 의해 준비되는 자산을 산출할 수 있다.
사망 시점 부동산 자산 = 전년도금액 × ( 1 + 은퇴수익률)경과기간
여기서, 전년도금액은, 당해 사망 시점의 전년도를 사망 시점으로 하여 산출된 사망 시점 부동산 자산이다. 예를 들어, 현금화 시점의 다음해를 사망 시점으로 하여 사망 시점 부동산 자산을 산출하는 경우, 부동산 정보에 포함된 현금화 비율을 기초로 산출된 부동산의 현금화 금액을 전년도 금액으로 이용할 수 있다.
일 실시예에서, 목적 자금 분석 모듈(144)은, 각 사망 시점에 퇴직금에 기초하여 준비되는 사망 퇴직금을 산출하여 사망 보장 준비 자금에 포함시킬 수 있다. 일 실시예에서, 사망 퇴직금은 사망 시점 및 퇴직 연령에 따라 다른 방식으로 산출될 수 있다. 예를 들어, 현재의 고객 연령을 사망 시점으로 하는 경우, 고객 재무 정보의 근로소득정보에 포함된 입사일과 현재 연소득을 기초로 퇴직금을 산출할 수 있다. 예를 들어, 사망 시점이 현재 이후 퇴직연령 이전인 경우에 대해서는, 수학식 13를 이용하여 사망퇴직금을 산출할 수 있다.
사망 퇴직금 = (사망 시점의 연소득 / 12) + 전년도 퇴직금 × ( 1 + 은퇴전수익률)경과기간
여기서, 사망 시점의 연소득은, 예를 들어, 수입 정보에 포함된 연소득 및 통계치 등에 근거하여 미리 설정된 소득 증가율을 기초로 각 사망 시점에서의 고객 의 연소득을 추정한 값일 수 있다. 전년도 퇴직금은, 당해 사망 시점의 전년도를 사망 시점으로하여 산출된 사망 퇴직금을 말하며, 현재로부터 1년 경과 후의 사망 퇴직금 산출 시에는 전년도 퇴직금으로서 현재의 고객 나이를 사망 시점으로 하여 산출된 퇴직금이 이용될 수 있다. 예를 들어, 사망 시점이 퇴직 연령 이후인 경우에 대해서는, 수학식 14를 이용하여 사망 퇴직금을 산출할 수 있다.
사망 퇴직금 = (퇴직 연령의 퇴직금 / 노후기간) × ( 1 + 은퇴전수익률)경과기간
일 실시예에서, 목적 자금 분석 모듈(144)은, 자산/부채 정보를 기초로 개인연금, 보장성보험 등에서 사망 시 제공되는 보장 금액을 사망 보장 준비 자금에 포함시킬 수 있다. 일 실시예에서, 목적 자금 분석 모듈(144)은, 수입/지출 정보에 공적연금정보가 포함된 경우, 공적연금정보를 토대로 공적연금에서 제공되는 유족 연금액을 산출하여 사망 보장 준비 자금에 포함시킬 수 있다.
일 실시예에서, 목적 자금 분석 모듈(144)은, 각 사망 시점에서, 사망 보장 필요 자금으로부터 사망 보장 준비 자금을 차감하여 사망 보장 부족 자금을 산출할 수 있다. 또한, 목적 자금 분석 모듈(144)은 사망 보장 부족 자금의 준비 방안을 제안하기 위해 기 설정된 복수의 보장성 보험 상품 데이터를 이용하여, 보장성 보험의 보장 금액과 사망 보장 부족 자금을 비교 및 분석한 데이터를 사망 보장 자금 분석 결과에 포함시키도록 구성될 수 있다. 일 실시예에서, 목적 자금 분석 모듈(144)은, 사망 보장 부족 자금에 화폐 시간 가치를 반영한 금액과 반영하지 않 은 금액을 모두 산출하여 보장성 보험의 보장 금액과 사망 보장 부족 자금을 비교 및 분석 시 이용할 수 있다.
분석 엔진(140)은 상속 자금 분석 요청에 따라, 고객의 자산 상속과 관련된 계획을 제공하기 위한 상속 자금 분석을 실행하는 상속 자금 분석 모듈(146)을 포함할 수 있다. 일 실시예에서, 상속 자금 분석 모듈(146)은, 현재 연령부터 희망 수명까지의 기간 동안의 각 연령을 사망 시점으로 하여, 가족 구성원에게 상속되는 상속 가액을 산출하고, 이에 따른 상속세를 산출하여 상속에 대한 방안을 제공하는 상속 자금 분석 결과를 관리부(120)에 제공한다.
일 실시예에서, 상속 자금 분석 모듈(146)은, 사망 시점에 존재할 것으로 예상되는 상속 자산과 상속 부채를 산정하여, 상속 자산으로부터 상속 부채를 차감하여 상속 가액을 산출하여 상속 자금 분석 결과에 포함시킬 수 있다.
일 실시예에서, 상속 자금 분석 모듈(146)은, 재무 목표가 설정된 자산에 대해 사망 시점에서의 자산의 금액을 산정하고 이로부터 사망 시점에서 해당 재무 목표를 위해 필요한 금액을 차감한 금액을 상속 자산에 포함시킬 수 있다. 일 실시예에서, 상속 자금 분석 모듈(146)은, 관리부(120)로부터 목적 자금 분석 결과를 전달받아 상속 자산 산출 시 이용하도록 구성될 수 있다. 일 실시예에서, 상속 자금 분석 모듈(146)은, 재무 목표가 설정되지 않은 자산에 대해 사망 시점에서의 자산의 금액을 산정하여 상속 자산에 포함시킬 수 있다. 일 실시예에서, 상속 자금 분석 모듈(146)은, 고객의 수입 정보에 기초하여 산출된 각 사망 시점에서의 사망 퇴직금 및/또는 고객의 자산 정보에 포함된 보장성 보험의 보장 보험료를 상속 자 산에 포함시킬 수 있다. 일 실시예에서, 상속 자금 분석 모듈(146)은, 상속 자산에 포함되는 사망 퇴직금을 산출하는데 있어서, 상기 사망 보장 준비 자금에 포함되는 사망 퇴직금을 산출하는 방법을 이용하거나, 관리부(120)로부터 전달 받은 목적 자금 분석 결과의 사망 보장 분석 결과에 포함된 사망 퇴직금을 이용하도록 구성될 수 있다.
일 실시예에서, 상속 자금 분석 모듈(146)은, 고객의 부채 정보에 기초하여 사망 시점에 존재할 것으로 예상되는 부채를 산정하여 상속 부채에 포함시킬 수 있다. 일 실시예에서, 상속 자금 분석 모듈(146)은 사망 보장 필요 자금에 포함되는 각 사망 시점에서의 부채 상환비를 상속 부채에 포함시킬 수 있다. 또는, 일 실시예에서, 상속 자금 분석 모듈(146)은 부채 정보에 기초하여 각 부채의 부채 금액을 상속 부채에 포함시킬 수 있다. 일 실시예에서, 상속 자금 분석 모듈(146)은, 고객 사망 시의 장례비를 상속 부채에 포함시켜 상속 자산으로부터 차감시키도록 할 수 있다. 일 실시예에서, 상속 자금 분석 모듈(146)은, 기 설정된 금액을 장례비로 설정하여 상속 부채에 포함시킬 수 있다.
일 실시예에서, 상속 자금 분석 모듈(146)은, 각 사망 시점에서의 상속 공제액을 산정할 수 있다. 일 실시예에서, 상속 공제액은 확정 공제액, 배우자 공제액 및 금융재산 공제액 중 하나 이상을 포함할 수 있다. 일 실시예에서, 상속 자금 분석 모듈(146)은, 기 설정된 기초 공제액(예컨대, 2억원)과 각 자녀에 대한 인적 공제액의 합을 산출하여, 산출된 값이 기 설정된 일괄 공제액(예컨대, 5억원)보다 큰 경우 기초 공제액과 인적 공제액의 합을 확정 공제액으로 하고, 산출된 값이 기 설정된 일괄 공제액보다 작은 경우 일괄 공제액을 확정 공제액으로 설정할 수 있다. 일 실시예에서, 인적 공제액은, 각 자녀에 대하여 기 설정된 기본 인적 공제액 (예컨대, 3000만원)으로 설정될 수 있고, 미성년자인 자녀와 장애자인 자녀에 대해서는, 가족 인적 사항 정보에 포함된 자녀의 생년월일을 토대로 산출된 자녀 연령을 이용하여 각각 수학식 15 및 16에 의해 결정된 인적 공제액이 설정될 수 있다.
인적 공제액 = 기본 인적 공제액 + (20 ― 자녀 연령) × 500만원
인적 공제액 = 기본 인적 공제액 + (75 ― 자녀 연령) × 500만원
일 실시예에서, 배우자 공제액은 상속 가액을 기초로 산출될 수 있으며, 일정 금액(예컨대, 30억)의 한도에서 산출될 수 있다. 예를 들어, 배우자 공제액은 수학식 17을 이용하여 산출될 수 있다.
배우자 공제액 = 상속 가액 × (1.5 / (1.5 + 자녀수))
수학식 17에 의해 산출된 금액이 기 설정 기준 금액(예컨대, 5억) 이상인 경우 수학식 17에 의해 산출된 금액을 배우자 공제액으로 하고, 수학식 17에 의해 산출된 금액이 기 설정 기준 금액 미만인 경우 배우자 공제액은 기 설정 기준 금액으로 설정한다.
일 실시예에서, 금융재산공제액은 상속 가액에서 저축 상품, 저축성 보험, 주식/채권, 사망 보험금 및 퇴직금에 의한 금융 자산에 대한 공제액을 설정한다. 예를 들어, 금융재산공제액은, 금융자산과 부채의 차액에 대한 기 설정된 비율(예컨대, 20%)의 금액으로 설정할 수 있다.
일 실시예에서, 상속 자금 분석 모듈(146)은, 상속 가액으로부터 공제액을 차감한 금액인 과세표준액에, 기 설정된 세율을 적용하여 산출세액을 계산하고, 산출세액에 기 설정된 비율(예컨대, 10%)을 세액공제액으로 산정하여, 산출세액에서 기 설정된 누진공제액 및 세액공제액을 차감하여 최종 과세액을 산출하여 상속 자금 분석 결과에 포함시킬 수 있다.
일 실시예에서, 상속 자금 분석 모듈(146)은, 산출된 상속가액과 최종 과세액을 각 사망 시점 별로 비교하여 절세 방안 및 상속 금액에 대한 방안을 제시한 상속 플랜을 상속 자금 분석 결과에 포함시키도록 구성될 수 있다. 일 실시예에서, 상속 자금 분석 모듈(146)은 상속 자금 분석 결과를 관리부(120)에 전달하도록 구성될 수 있다.
분석 엔진(140)은, 재무 상태 분석 요청에 따라 현재 수입과 지출의 분석을 통해 지출의 적절한 재분배 방안을 제안하는 계획 수립 조정을 실행하도록 구성된 계획 수립 조정 모듈(148)을 포함할 수 있다. 일 실시예에서, 계획 수립 조정 모듈(148)은, 관리부(120)로부터 현금 흐름 분석 결과를 전달받아, 전달받은 현금 흐름 분석 결과를 토대로 계획 수립 조정을 실행하도록 구성될 수 있다.
일 실시예에서, 계획 수립 조정 모듈(148)은, 현금 흐름 분석 결과에 포함된, 고객의 지출을 변동 지출, 고정 지출 및 노후/목적 지출로 분류한 데이터 를 토대로, 변동 지출로 분류된 모든 지출항목, 고정 지출로 분류된 모든 지출항목, 노후/목적 지출로 분류된 모든 지출항목에 대하여 전체 지출에서 차지하는 비율을 %로 산출하고, 각 지출항목의 비율을 조절한 총괄조정결과를 제공하도록 구성될 수 있다. 일 실시예에서, 계획 수립 조정 모듈(148)은 총괄조정결과를 관리부(120)에 전달하도록 구성될 수 있다.
이하에서는, 도 2 내지 도 5를 참고하여, 본원 발명에 따른 재무 설계 및 관리 방법의 실시예들을 설명한다. 일 실시예에 따르면, 재무 설계 및 관리 방법은 도 1에 도시된 재무 설계 및 관리 시스템(100)에 의해 수행될 수 있다.
먼저, 입력부(110)가 고객 인적 사항 정보 및/또는 고객 재무 정보를 입력 받으면(S200), 관리부(120)에 전달할 수 있다(S202). 일 실시예에서, 고객 인적 사항 정보에는, 도 1와 관련하여 이상에서 설명한 입력부(110)에 입력되는 고객 인적 사항 정보와 동일한 내용이 적용될 수 있다. 한편, 고객 재무 정보는 고객의 수입 정보 및 지출 정보를 포함하는 수입/지출 정보를 포함할 수 있다. 일 실시예에서, 고객 재무 정보에 포함되는 수입 정보 및 지출 정보에는, 도 1과 관련하여 이상에서 설명된 수입 정보 및 지출 정보에 관한 내용이 적용될 수 있다. 또한, 고객 재무 정보는 고객이 전 생애에 걸쳐서 자금이 필요할 것으로 예상되는 하나 이상의 재무 목표에 대하여 필요한 자금 및/또는 필요한 시점에 관한 재무 목표 정보를 포함할 수 있다. 일 실시예에서, 재무 목표 정보는, 도 1과 관련하여 이상에서 설명한 재무 목표 정보와 동일하게 적용 가능하다.
관리부(120)는 입력부(110)로부터 전달 받은 고객 인적 사항 정보 및/또는 고객 재무 정보를 출력하도록 출력부(150)에 명령할 수 있으며, 출력부(150)는 관리부(120)의 출력 명령에 따라 고객 인적 사항 정보 및/또는 고객 재무 정보를 출력할 수 있다 (S204).
한편, 입력부(110)는, 출력부(150)에 출력된 고객 인적 사항 정보 및/또는 고객 재무 정보의 저장을 요청하는 고객 저장 요청이 입력되면(S206), 관리부(120)에 고객 저장 요청을 전달하고, 관리부(120)는 데이터 베이스(130)에 해당 고객 인적 사항 정보 및/또는 고객 재무 정보의 저장을 명령할 수 있다. 관리부(120)의 저장 명령에 따라, 데이터 베이스(130)는 고객 인적 사항 정보 및/또는 고객 재무 정보를 저장한다(S208).
다음으로, 입력부(110)는, 분석 요청을 입력 받으면(S210), 관리부(120)에 입력된 분석 요청을 전달할 수 있다(S212). 일 실시예에서, 분석 요청은 고객의 재무 상태의 분석을 요청하는 재무 상태 분석 요청, 고객의 재무 목표에 따른 자금 마련 계획의 설계를 요청하는 목적 자금 분석 요청, 자산의 상속과 관련된 계획의 설계를 요청하는 상속 자금 분석 요청, 및 총괄적인 재무 관리를 위해 재무 목표들 간의 조정을 요청하는 계획 수립 조정 요청 중 하나를 포함할 수 있다. 분석 요청을 수신한 관리부(120)는, 분석 요청의 종류에 따라 필요하다고 판단되는 데이터를 데이터 베이스(130)로부터 검색할 수 있고, 검색된 데이터를 분석 엔진(140)에 전달할 수 있다(S214).
분석 엔진(140)은, 관리부(120)의 명령에 따라, 분석 요청의 종류를 판별하여 그에 따른 분석을 실행한다(S216). 일 실시예에서, 분석 엔진(140)은, 분석 요 청의 종류에 따라 하나 이상의 분석을 동시에 또는 순차적으로 실행할 수 있다.
분석 엔진(140)은, 분석을 완료하면 분석 결과를 관리부(120)에 전달한다(S218). 일 실시예에서, 관리부(120)는 전달 받은 분석 결과의 출력을 출력부(150)에 명령할 수 있다. 이에 따라, 관리부(120)로부터 분석 결과의 출력 명령을 받은 출력부(150)는 해당 분석 결과를 출력할 수 있다(S220).
입력부(110)는, 분석 결과 저장 요청이 입력되면(S222), 관리부(120)에 분석 결과 저장 요청을 전달한다. 이에 따라, 관리부(120)는, 데이터 베이스(130)에 해당 분석 결과의 저장을 명령하며, 데이터 베이스(130)는 해당 분석 결과를 저장한다(S224). 일 실시예에서, 데이터 베이스(130)는 분석 결과를 해당하는 고객에 대한 고객 재무 정보에 포함시켜 저장하거나, 고객 재무 분석 결과로서 저장할 수 있다.
이하에서는, 도 3 내지 도 5를 참고하여, 관리부(120)로부터 분석 요청을 전달받은 분석 엔진(140)이, 분석 요청의 종류에 따라 필요한 데이터를 데이터베이스(130)로부터 검색하여 그에 대한 분석을 실행하는 단계(S214 및 S216)의 실시예들을 설명한다.
도 3은, 본 발명의 일 실시예에 따라, 분석 요청이 재무 상태 분석 요청을 포함하는 경우에, 이러한 요청에 응답하여 실행되는 재무 상태 분석의 각 단계를 도시한 순서도이다.
관리부는(120)는 데이터 베이스(130)로부터 해당 고객의 고객 재무 정보를 검색하고, 그 고객 재무 정보로부터 수입/지출 정보 및/또는 자산/부채 정보를 검 출하여 분석 엔진(140)에 전달할 수 있다(S300). 일 실시예에서, 분석 엔진(140)은, 재무 상태 분석 요청 및 전달 받은 수입/지출 정보 및/또는 자산/부채 정보를 재무 상태 분석 모듈(142)에 전달함으로써, 재무 상태 분석 모듈(142)가 재무 상태 분석을 실행하도록 할 수 있다.
일 실시예에서, 재무 상태 분석 모듈(142)은, 현금 흐름 분석 결과를 생성할 수 있다(S302). 구체적으로, 재무 상태 분석 모듈(142)는, 먼저 고객의 수입과 지출을 각각 세부 항목으로 분류한 수입 분류 데이터 및 지출 분류 데이터를 생성한다. 수입 분류 데이터 및 지출 분류 데이터는, 도 1을 참조하여 이상에서 설명한 재무 상태 분석 모듈(142)이 생성한 수입 분류 데이터 및 지출 분류 데이터와 동일한 방식으로 생성될 수 있다. 다음으로, 재무 상태 분석 모듈(142)은, 수입 분류 데이터 및 지출 분류 데이터에 기초하여 고객의 총 수입과 충 지출을 비교하고 총 수입대비 총 지출의 비율을 산출함으로써 수입지출비교데이터를 생성한다. 일 실시예에서, 수입 분류 데이터, 지출 분류 데이터 및 수입지출비교데이터 중 하나 이상을 조합하여 현금 흐름 분석 결과를 생성한다.
일 실시예에서, 재무 상태 분석 모듈(142)은, 자산/부채 비교 분석 결과를 생성할 수 있다(S304). 먼저, 재무 상태 분석 모듈(142)은, 고객 자산 및 고객 부채를 각각 세부 항목으로 분류한 자산 분류 데이터 및 부채 분류 데이터를 생성한다. 자산 분류 데이터 및 부채 분류 데이터는, 도 1을 참조하여 이상에서 설명한 재무 상태 분석 모듈(142)이 생성한 자산 분류 데이터 및 부채 분류 데이터와 동일한 방식으로 생성될 수 있다. 일 실시예에서, 재무 상태 분석 모듈(142)은, 부채 분류 데이터에 기초하여, 분류된 각 부채가 고객의 전체 부채에서 차지하는 비율을 산출하여 부채 분류 데이터에 포함시킬 수 있다. 다음으로, 자산 분류 데이터 및 부채 분류 데이터에 기초하여 총 자산과 총 부채를 비교하고 총 지출 대비 총 부채 비율에 관한 자산부채비교데이터를 산출한다. 일 실시예에서, 상기와 같이 산출된 자산 분류 데이터, 채무 분류 데이터, 자산부채비율비교데이터 중 하나 이상을 조합하여 자산/부채 비교 분석 결과를 생성할 수 있다.
일 실시예에서, 재무 상태 분석 모듈(142)은, 재무 현황 분석 결과를 생성할 수 있다(S306). 먼저, 재무 상태 분석 모듈(142)은, 고객 재무 정보에 포함된 고객의 수입 정보와 기 설정된 소득 분위 통계치에 기초하여 고객의 소득 분위를 결정한다. 다음으로, 고객의 자산 정보 및/또는 지출 정보에 기초하여, 고객의 소득 분위를 고려한 고객의 자산 상태 및/또는 지출 상태의 적정성을 판단한다. 일 실시예에서, 고객의 자산 상태 및/또는 지출 상태의 적정성을 판단하는 단계는, 고객의 소득 분위를 고려하였을 때, 총 저축액이 적정한지 여부를 나타내는 저축액 적정성 판단 데이터, 보장성 보험료가 차지하는 비율의 적정성을 나타내는 위험보장가계비율 데이터, 노후준비 및 목적자금준비를 위한 지출비율의 적정성을 나타내는 노후보장/목적자금 가계비율 데이터 중 하나 이상을 생성함으로써 수행될 수 있다. 일 실시예에서, 이와 같은 적정성의 판단은, 도 1을 참조하여 이상에서 설명한 재무 상태 분석 모듈(142)에 의해 실행되는 적정성 판단과 동일하게 적용될 수 있다.
고객의 자산 상태 및/또는 지출 상태의 적정성 판단이 완료되면, 판단 결과를 조합하여 재무 현황 분석 결과를 생성한다. 일 실시예에서, 재무 현황 분석 결 과는 저축액 적정성 판단 데이터, 위험보장가계비율 데이터 및 노후보장/목적자금 가계비율 데이터 중 하나 이상을 포함할 수 있다. 일 실시예에서, 재무 현황 분석 결과를 생성하기 위해 실행되는 적정성 판단 단계들(예를 들어, 저축액의 적정성 판단 단계, 보장성 보험료 비율의 적정성 판단 단계 및 노후준비 및 목적자금준비를 위한 지출비율의 적정성 판단 단계) 간의 실행 순서는 임의로 결정될 수 있으며, 하나 이상의 적정성 판단 단계가 동시에 병렬적으로 실행될 수도 있다.
일 실시예에서, 재무 상태 분석 모듈(142)은, 고객의 재무 상태의 강점 및 약점을 도출하고 개선 방향을 제안하는 재무 상태 진단 결과를 생성할 수 있다(S308). 먼저, 복수 개의 평가 항목에 따라 고객의 재무 상태를 평가한다. 예를 들어, 하나 이상의 평가 항목에 따른 고객의 재무 상태 평가는, 도 1을 참조하여 이상에서 설명한 재무 상태 분석 모듈(142)에 의한 고객의 재무 상태 평가 방식과 동일하게 수행될 수 있다. 다음으로, 하나 이상의 평가항목에 대한 평가 결과를 조합하여 재무 상태 진단 결과를 생성한다.
일 실시예에서, 재무 상태 분석 모듈(142)은, 투자 방향을 제시하는 투자 방향 분석 결과를 생성할 수 있다(S310). 먼저, 기 설정된 하나 이상의 투자 성향 평가 항목에 따라 고객의 투자 성향을 평가하기 위해, 입력부(110)를 통해 투자 성향 평가 항목들에 대한 고객의 답변을 입력 받는다. 일 실시예에서, 투자 성향 평가 항목들에 대한 고객의 답변을 획득하기 위해, 재무 상태 분석 모듈(142)은 관리부(120)에 투자 성향 평가 항목들을 전달하고, 관리부(120)는 투자 성향 평가 항목들을 출력하도록 출력부(120)에 명령할 수 있다. 일 실시예에서, 투자 성향 평가 항목으로는 표 1에 기재된 평가 항목이 이용될 수 있다. 출력부(120)를 통해 출력된 투자 성향 평가 항목들에 대한 고객의 답변이 입력부(110)를 통해 입력되어 관리부(120)에 전달된다.
다음으로, 고객의 투자 성향 평가 항목들에 대한 답변을 기 설정된 통계치에 따라 분석하여, 고객의 투자 성향을 판단할 수 있다. 예를 들어, 고객의 투자 성향은 보수적 성향, 안정적 성향, 중립적 성향, 적극적 성향 및 공격적 성향 중 적어도 어느 하나에 해당하는 것으로 평가할 수 있다. 일 실시예에서, 고객의 투자 성향에 따라 제시되는 투자 방향을 고객의 투자 성향 평가 결과와 조합하여 투자 방향 분석 결과를 생성할 수 있다.
도 3에서는, 현금 흐름 분석 결과, 자산/부채 비교 분석 결과, 재무 현황 분석 결과, 재무 상태 진단 결과 및 투자 방향 분석 결과가 순차적으로 생성되는 것으로 도시하고 있으나, 재무 상태 분석을 위한 단계들 사이의 실행 순서는 이에 한정되지 않으며 임의로 변경될 수 있으며, 동시에 병렬적으로 실행될 수도 있음을 알아야 할 것이다.
도 4는, 본 발명의 일 실시예에 따라, 분석 요청이 목적 자금 분석 요청을 포함하는 경우에, 이러한 요청에 응답하여 실행되는 목적 자금 분석의 각 단계를 도시한 순서도이다.
먼저, 관리부는(120)는 데이터 베이스(130)로부터 해당 고객의 고객 인적 사항 정보 및/또는 고객 재무 정보를 검색하여 분석 엔진(140)에 전달할 수 있다(S400). 일 실시예에서, 분석 엔진(140)은, 목적 자금 분석 요청 및 고객 인 적 사항 정보 및/또는 고객 재무 정보를 목적 자금 분석 모듈(144)에 전달함으로써 목적 자금 분석 모듈(144)이 목적 자금 분석을 실행하도록 할 수 있다.
일 실시예에서, 목적 자금 분석 모듈(144)은, 현재 연령부터 고객의 희망 수명까지의 고객의 전 생애 동안, 각 연령에서 필요한 자금을 자금 목적 별로 산출한 전 생애 필요 자금 분석 결과를 생성할 수 있다(S402). 먼저, 현재 연령부터 고객의 희망 수명까지의 고객의 전 생애 동안, 각 연령에서 대하여, 자금 목적 별로 필요한 자금을 산출한다. 일 실시예에서, 자금 목적 별로 필요한 자금은, 도 1을 참조하여 이상에서 설명한 바와 같이, 목적 자금 분석 모듈(144)이 가족 구성원 별 월 생활비, 노후 보장 필요 자금, 자녀 교육 필요 자금, 자녀 결혼 필요 자금, 주택 마련 필요 자금을 산출한 방식과 동일한 방식으로 산출될 수 있다. 다음으로, 각 자금 목적 별로 산출된 필요 자금을 기초로, 각 연령에 있어서 자금 목적 별로 필요한 자금을 파악한다. 일 실시예에서, 현재 연령부터 희망 수명까지의 기간 동안에 각 연령에 대하여 필요한 가족 월 생활비, 노후 보장 필요 자금, 자녀 교육 필요 자금, 자녀 결혼 필요 자금, 주택 마련 필요 자금 중 하나 이상을 합산하여 전 생애 필요 자금 분석 결과를 생성할 수 있다.
일 실시예에서, 목적 자금 분석 모듈(144)은, 퇴직 이후의 생활을 위해 필요한 자금 마련 방안을 제안하기 위한 노후 보장 분석을 실행할 수 있다(S404). 먼저, 퇴직 연령부터 희망 수명까지의 기간 동안의 각 연령에 있어서 노후 보장 필요 자금을 산출한다. 일 실시예에서, 노후 보장 필요 자금은, 이상에서 설명한 전 생애 필요 자금 분석 결과 생성을 위해 산출된 노후 보장 필요 자금과 동일한 방법 으로 산출되거나, 별도의 산출 과정 없이 전 생애 필요 자금 분석 결과 생성을 위해 산출된 노후 보장 필요 자금을 그대로 이용할 수 있다.
다음으로, 자산 정보를 토대로 퇴직 연령까지 준비되는 자금을 퇴직 연령부터 희망 수명까지의 기간(이하, '노후 기간')의 각 연령에 분배한 노후 보장 준비 자금을 산출한다. 일 실시예에서, 노후 보장 준비 자금은, 도 1을 참조하여 이상에서 설명한 목적 자금 분석 모듈(144)에 의한 노후 보장 준비 자금의 산출 방식과 동일한 방식으로 산출될 수 있다. 일 실시예에서, 본인 퇴직금 준비 자금, 은퇴 자산 준비 자금 및 공적 연금 중 하나 이상을 조합하여 노후 보장 준비 자금을 생성할 수 있다. 노후 보장 준비 자금을 구성하는 하나 이상의 준비 자금을 산출하는 단계들의 실행 순서는 임의로 결정될 수 있으며, 동시에 병렬적으로 실행될 수도 있다.
다음으로, 노후 보장 필요 자금 및 노후 보장 준비 자금을 비교하여 노후 기간 동안 각 연령에서 발생하는 노후 보장 부족 자금을 산출하고, 노후 보장 부족 자금의 마련 방안을 제안한다. 일 실시예에서, 노후 보장 부족 자금의 마련 방안은, 기 설정된 복수의 연금 보험 데이터를 이용하여 노후 기간 동안 제공될 수 있는 연금을 산출하고, 산출된 연금과 노후 보장 부족 자금의 비교를 통한 바람직한 연금 보험의 제안을 포함할 수 있다. 일 실시예에서, 노후 보장 필요 자금, 노후 보장 준비 자금, 노후 보장 부족 자금 및 노후 보장 부족 자금의 마련 방안 중 하나 이상을 조합하여 노후 보장 분석 결과를 생성할 수 있다.
일 실시예에서, 목적 자금 분석 모듈(144)은, 자녀 교육 자금 마련 방안을 제안하기 위한 자녀 교육 자금 분석을 실행할 수 있다(S406). 먼저, 현재 연령부터 희망 수명까지의 기간 동안의 각 연령에 있어서 자녀 교육 필요 자금을 산출한다. 일 실시예에서, 자녀 교육 필요 자금은 이상에서 설명한 전 생애 필요 자금 분석 결과 생성을 위해 산출된 자녀 교육 필요 자금과 동일한 방법으로 산출되거나, 별도의 산출 과정 없이 전 생애 필요 자금 분석 결과 생성을 위해 산출된 자녀 교육 필요 자금을 그대로 이용할 수 있다.
다음으로, 자산 정보에 기초하여 자녀 교육 자금 마련을 재무 목표로 하는 자산을 검색하고, 검색된 자산이 자녀 교육 자금 필요 시점까지 변동된 상태를 추정하여 자녀 교육 준비 자금을 산출한다.
다음으로, 자녀 교육 필요 자금으로부터 자녀 교육 준비 자금을 차감하여 자녀 교육 부족 자금을 산출하고 자녀 교육 부족 자금을 마련하기 위한 방안을 제공할 수 있다. 일 실시예에서, 자녀 교육 부족 자금을 마련하기 위한 방안으로서 금융 상품을 제안하기 위해, 각종 금융 상품에 관한 정보를 포함한 기 설정된 복수의 금융 상품 데이터를 토대로 자녀 교육 자금 필요 시점까지 금융 상품 데이터를 통해 마련될 수 있는 자금을 산출할 수 있다. 일 실시예에서, 자녀 교육 필요 자금, 자녀 교육 준비 자금, 자녀 교육 부족 자금 및 자녀 교육 부족 자금을 마련하기 위한 방안 중 하나 이상을 포함한 자녀 교육 자금 분석 결과를 생성할 수 있다. 예를 들어, 자녀 교육 자금 분석 결과는, 자녀 교육 자금 마련을 위해 제안되는 금융 상품에 관한 데이터로서 해당 금융 상품의 종류, 적립식 또는 거치식 펀드의 적립액 또는 거치액, 기간, 금리 등에 대한 정보를 포함할 수 있다.
일 실시예에서, 목적 자금 분석 모듈(144)은, 자녀 결혼 자금 마련 방안을 제안하기 위한 자녀 결혼 자금 분석을 실행할 수 있다(S408).
먼저, 현재 연령부터 희망 수명까지의 기간 동안에 각 연령에 있어서 자녀 결혼 필요 자금을 산출한다. 일 실시예에서, 자녀 결혼 필요 자금은 이상에서 설명한 전 생애 필요 자금 분석 결과 생성을 위해 산출된 자녀 결혼 필요 자금과 동일한 방법으로 산출되거나, 전 생애 필요 자금 분석 결과 생성을 위해 산출된 자녀 결혼 필요 자금을 이용할 수 있다.
다음으로, 자산 정보에 기초하여 자녀 결혼 자금 마련을 재무 목표로 하는 자산을 검색하고, 검색된 자산이 자녀 결혼 자금 필요 시점까지 변동된 상태를 추정하여 자녀 결혼 준비 자금을 산출한다.
다음으로, 자녀 결혼 필요 자금으로부터 자녀 결혼 준비 자금을 차감하여 자녀 결혼 부족 자금을 산출하고 자녀 결혼 부족 자금을 마련하기 위한 방안을 제공할 수 있다. 일 실시예에서, 자녀 결혼 부족 자금을 마련하기 위한 방안으로서 금융 상품을 제안하기 위해, 각종 금융 상품에 관한 정보를 포함한 기 설정된 복수의 금융 상품 데이터를 토대로 자녀 결혼 자금 필요 시점까지 금융 상품 데이터를 통해 마련될 수 있는 자금을 산출할 수 있다. 일 실시예에서, 자녀 결혼 필요 자금, 자녀 결혼 준비 자금, 자녀 결혼 부족 자금 및 자녀 결혼 부족 자금을 마련하기 위한 방안 중 하나 이상을 포함한 자녀 결혼 자금 분석 결과를 생성할 수 있다. 예를 들어, 자녀 결혼 자금 분석 결과는, 자녀 결혼 자금 마련을 위해 제안되는 금융 상품에 관한 데이터로서 해당 금융 상품의 종류, 적립식 또는 거치식 펀드의 적립 액 또는 거치액, 기간, 금리 등에 대한 정보를 포함할 수 있다.
일 실시예에서, 목적 자금 분석 모듈(144)은, 주택 마련 자금 마련 방안을 제안하기 위한 주택 마련 자금 분석을 실행할 수 있다(S410). 먼저, 현재 연령부터 희망 수명까지의 기간 동안에 각 연령에 있어서 주택 마련 필요 자금을 산출한다. 일 실시예에서, 주택 마련 필요 자금은 전 생애 필요 자금 분석 결과 생성을 위해 산출된 주택 마련 필요 자금과 동일한 방법으로 산출되거나, 전 생애 필요 자금 분석 결과 생성을 위해 산출된 주택 마련 필요 자금을 이용할 수 있다.
다음으로, 자산 정보에 기초하여 주택 마련 자금 마련을 재무 목표로 하는 자산을 검색하고, 검색된 자산이 주택 마련 자금 필요 시점까지 변동된 상태를 추정하여 주택 마련 준비 자금을 산출한다.
다음으로, 주택 마련 필요 자금으로부터 주택 마련 준비 자금을 차감하여 주택 마련 부족 자금을 산출하고 주택 마련 부족 자금을 마련하기 위한 방안을 제공할 수 있다. 일 실시예에서, 주택 마련 부족 자금을 마련하기 위한 방안으로서 금융 상품을 제안하기 위해, 각종 금융 상품에 관한 정보를 포함한 기 설정된 복수의 금융 상품 데이터를 토대로 주택 마련 자금의 필요 시점까지 금융 상품 데이터를 통해 마련될 수 있는 자금을 산출할 수 있다. 일 실시예에서, 주택 마련 필요 자금, 주택 마련 준비 자금, 주택 마련 부족 자금 및 주택 마련 부족 자금을 마련하기 위한 방안 중 하나 이상을 포함한 주택 마련 자금 분석 결과를 생성할 수 있다. 예를 들어, 주택 마련 자금 분석 결과는, 주택 마련 자금 마련을 위해 제안되는 금융 상품에 관한 데이터로서 해당 금융 상품의 종류, 적립식 또는 거치식 펀드의 적 립액 또는 거치액, 기간, 금리 등에 대한 정보를 포함할 수 있다.
일 실시예에서, 목적 자금 분석 모듈(144)은, 고객 본인 사망 시 남은 가족을 위한 사망 보장 준비 방안을 제안하기 위한 사망 보장 분석을 실행할 수 있다(S412). 먼저, 현재 연령부터 희망 수명 사이의 기간 동안의 하나의 연령을 사망 시점으로 하여, 고객의 사망 시점 이후 필요할 것으로 예상되는 사망 보장 필요 자금을 산출한다. 일 실시예에서, 사망 보장 필요 자금은, 현재 연령부터 희망 수명까지의 기간 동안의 각 연령을 사망 시점으로 하여, 사망 보장 필요 자금을 해당 사망 시점의 경상 가치로 환산하여 산출할 수 있다.
일 실시예에서, 사망 시점 이후의 가족의 생활비인 월생활비를 산출하여 사망 보장 필요 자금에 포함시킬 수 있다. 예를 들어, 수학식 1을 이용하여 산출한 가족 월생활비를 사망 보장 필요 자금에 포함되는 월 생활비로 이용할 수 있다.
일 실시예에서, 재무 목표 정보에 기초하여, 고객의 사망 시점 이후 필요할 것으로 예상되는 재무 목표에 대한 필요 자금을 산출하여 사망 보장 필요 자금에 포함시킬 수 있다. 예를 들어, 사망 보장 필요 자금을 산출하고 하는 사망 시점이 자녀 교육 기간 완료 이전인 경우, 이상에서 설명한 수학식 3 및/또는 수학식 4를 이용하여 자녀 교육 필요 자금을 산출하여 사망 보장 필요 자금에 포함시킬 수 있다. 또한, 사망 보장 필요 자금을 산출하고자 하는 사망 시점이 자녀 결혼 자금 필요 시점 및/또는 주택 마련 희망 시점 이전인 경우에 대해서는, 예를 들어 이상에서 설명한 수학식 5를 이용하여 산출한 자녀 결혼 필요 자금 및/또는 이상에서 설명한 수학식 6을 이용하여 산출한 주택 마련 필요 자금을 사망 보장 필요 자금에 포함시킬 수 있다.
일 실시예에서, 사망 시점 이후에 상환해야 할 부채 상환비를 부채 정보에 기초하여 사망 시점의 경상 가치로 산출하고, 산출한 부채 상환비를 사망 보장 필요 자금에 포함시킬 수 있다.
다음으로, 현재 연령부터 희망 수명까지의 각 연령을 사망 시점으로 하여, 사망 보장 준비 자금을 산출한다. 일 실시예에서, 사망 보장 준비 자금은, 현재 연령부터 희망 수명까지 기간 동안의 각 연령을 사망 시점으로 하여, 사망 보장 준비 자금을 해당 사망 시점의 경상 가치로 환산하여 산출할 수 있다. 일 실시예에서, 사망 보장 준비 자금은, 도 1을 참조하여 이상에서 설명한, 목적 자금 분석 모듈(144)에 의한 사망 보장 준비 자금 산출 방식과 동일한 방식에 의해 산출될 수 있다.
다음으로, 각 사망 시점에서, 사망 보장 필요 자금으로부터 사망 보장 준비 자금을 차감하여 사망 보장 부족 자금을 산출할 수 있다. 일 실시예에서, 사망 보장 부족 자금의 준비 방안을 제안하기 위해 기 설정된 복수의 보장성 보험 상품 데이터를 이용하여, 보장성 보험의 보장 금액과 사망 보장 부족 자금을 비교 및 분석한 데이터를 산출하여 사망 보장 자금 분석 결과에 포함시킬 수 있다. 일 실시예에서, 사망 보장 부족 자금에 화폐 시간 가치를 반영한 금액과 반영하지 않은 금액을 모두 산출하여 보장성 보험의 보장 금액과 사망 보장 부족 자금을 비교 및 분석 시 이용할 수 있다.
일 실시예에서, 목적 자금 분석 모듈(144)은, 전 생애 필요 자금 분석 결과, 노후 보장 분석 결과, 자녀 교육 자금 분석 결과, 자녀 결혼 자금 분석 결과, 주택 마련 자금 분석 결과, 사망 보장 분석 결과 중 하나 이상의 분석 결과를 관리부(120)에 전달할 수 있다. 일 실시예에서, 목적 자금 분석 모듈(144)은 하나 이상의 분석 결과를 동시에 또는 시간적 차이를 두고 관리부(120)에 전달할 수 있다. 도 4는 전 생애 필요 자금 분석, 노후 보장 분석, 자녀 교육 자금 분석, 자녀 결혼 자금 분석, 주택 마련 자금 분석, 사망 보장 분석이 순서대로 실행되는 것으로 도시하고 있으나, 분석을 실행하는 순서는 임의로 결정될 수 있으며, 하나 이상의 분석이 동시에 병렬적으로 실행될 수도 있다.
도 5는, 본 발명의 일 실시예에 따라, 분석 요청이 상속 자금 분석 요청을 포함하는 경우에, 이러한 요청에 응답하여 실행되는 상속 자금 분석의 각 단계를 도시한 순서도이다.
관리부는(120)는 데이터 베이스(130)로부터 해당 고객의 고객 인적 사항 정보, 고객 재무 정보 및/또는 분석 결과 정보를 검색하여 분석 엔진(140)에 전달할 수 있다(S500). 일 실시예에서, 분석 엔진(140)은, 전달 받은 상속 자금 분석 요청, 고객 인적 사항 정보, 고객 재무 정보 및/또는 분석 결과 정보를 목적 자금 분석 모듈(146)에 전달함으로써, 상속 자금 분석 모듈(146)이 상속 자금 분석을 실행하도록 할 수 있다.
먼저, 상속 자금 분석 모듈(146)은 현재 연령부터 희망 수명까지의 기간 동안의 각 연령을 사망 시점으로 하여, 가족 구성원에게 상속되는 상속 가액을 산출한다(S502). 일 실시예에서, 상속 가액은 사망 시점에 존재할 것으로 예상되는 상 속 자산으로부터 상속 부채를 차감하여 산출할 수 있다. 일 실시예에서, 상속 가액은, 도 1을 참조하여 이상에서 설명한 상속 자금 분석 모듈(146)에 의한 상속 가액 산출 방식과 동일한 방식에 의해 산출될 수 있다.
다음으로, 상속 자금 분석 모듈(146)은 각 사망 시점에서의 상속 공제액을 산정한다(S504). 일 실시예에서, 상속 공제액은 도 1을 참조하여 이상에서 설명한 상속 자금 분석 모듈(146)에 의한 상속 공제액 산정 방식과 동일한 방식으로 산정 가능하다.
일 실시예에서, 상속 가액으로부터 공제액을 차감한 금액인 과세표준액에, 기 설정된 세율을 적용하여 산출세액을 계산하고, 산출세액에 기 설정된 비율(예컨대, 10%)을 세액공제액으로 산정하여, 산출세액에서 기 설정된 누진공제액 및 세액공제액을 차감하여 최종 과세액을 산출할 수 있다. 일 실시예에서, 상기 산출된 금액의 전부 또는 일부를 상속 자금 분석 결과에 포함 시킬 수 있다.
일 실시예에서, 상속 자금 분석 모듈(146)은 산출된 상속가액과 최종 과세액을 각 사망 시점 별로 비교하여 절세 방안 및 상속 금액에 대한 방안을 제시한 상속 플랜을 상속 자금 분석 결과에 포함시킬 수 있다(S506). 상속 자금 분석 모듈(146)은 상속 자금 분석 결과를 관리부(120)에 전달하도록 구성될 수 있다.
다음으로, 본 발명의 일 실시예에 따라, 분석 요청이 계획 수립 조정 요청을 포함하는 경우에, 이러한 요청에 응답하여 실행되는 계획 수립 조정의 각 단계를 설명한다.
관리부는(120)는 데이터 베이스(130)로부터 분석 결과 정보에 포함된 현금 흐름 분석 결과 및 고객 재무 정보를 검색하여 분석 엔진(140)에 전달할 수 있다. 일 실시예에서, 분석 엔진(140)은, 전달받은 계획 수립 조정 요청, 현금 흐름 분석 결과 및 고객 재무 정보를 계획 수립 조정 모듈(148)에 전달함으로써, 계획 수립 조정 모듈(148)이 계획 수립 조정을 실행하도록 할 수 있다.
먼저, 계획 수립 조정 모듈(148)은, 현금 흐름 분석 결과에 포함된, 고객의 지출을 변동 지출, 고정 지출 및 노후/목적 지출로 분류한 데이터를 토대로, 변동 지출로 분류된 모든 지출항목, 고정 지출로 분류된 모든 지출항목, 노후/목적 지출로 분류된 모든 지출항목에 대하여 전체 지출에서 차지하는 비율을 %로 산출한다. 다음으로, 각 지출항목의 비율을 조절하여 수입과 지출이 균형을 이루도록 하는 총괄조정결과를 산정한다. 계획 수립 조정 모듈(148)은 산정된 총괄조정결과를 관리부(120)에 전달한다.
이상 설명한 본 발명에 따른 재무 설계 및 관리 방법의 실시예들은, 컴퓨터로 읽을 수 있는 기록 매체에, 컴퓨터가 읽을 수 있는 코드로서 구현될 수 있다. 컴퓨터가 읽을 수 있는 기록 매체는 컴퓨터 시스템에 의해 읽혀 질 수 있는 데이터가 저장되는 모든 종류의 기록 장치를 포함한다. 예를 들어, ROM, RAM, CD-ROM, 자기 테이프, 하드 디스크, 플로피 디스크, 이동식 저장장치, 비휘발성메모리, 광데이터 저장장치 등이 기록매체로서 이용될 수 있으며, 또한 인터넷을 통한 전송과 같이 캐리어 웨이브의 형태로 구현되는 것도 포함한다. 또한, 컴퓨터로 읽을 수 있는 기록 매체는, 컴퓨터 통신망으로 연결된 컴퓨터 시스템에 분산되어, 분산 방식으로 읽을 수 있는 코드로서 저장되고 실행될 수 있다.
이상의 실시예들은 본 개시의 이해를 돕기 위하여 도면에 도시된 실시예를 참고로 설명되었으나, 이는 예시적인 것에 불과하며, 당해 분야에서 통상의 지식을 가진 자라면 이로부터 다양한 변형 및 균등한 다른 형태의 실시예도 가능하다는 점을 이해할 것이다.
도 1은, 본 발명의 일 실시예에 따른, 재무 설계 및 관리 시스템을 개략적으로 도시한 도면이다.
도 2는, 본 발명의 일 실시예에 따른, 재무 설계 및 관리 방법의 단계를 도시한 순서도이다.
도 3은, 본 발명의 일 실시예에 따른, 재무 설계 및 관리 방법에서 실행하는 재무 상태 분석의 각 단계를 도시한 순서도이다.
도 4는, 본 발명의 일 실시예에 따른, 재무 설계 및 관리 방법에서 실행하는 목적 자금 분석의 각 단계를 도시한 순서도이다.
도 5는, 본 발명의 일 실시예에 따른, 재무 설계 및 관리 방법에서 실행하는 상속 자금 분석의 각 단계를 도시한 순서도이다.

Claims (15)

  1. 재무 설계 및 관리 시스템으로서,
    고객 재무 정보 및 고객 요청 중 적어도 하나 이상을 입력받도록 구성된 입력부 - 상기 고객 재무 정보는, 고객의 현재 자산에 대한 정보를 나타내는 고객 자산 정보, 및 고객의 재무 목적 별 필요 자금 액수 및 필요 시점을 포함하는 재무 목표 정보 중 적어도 하나 이상을 포함하고, 상기 고객 요청은 저장 요청 및 분석 요청 중 적어도 하나 이상을 포함함 -,
    상기 입력부에 고객 요청이 입력되면, 상기 고객 요청에 기초하여 후속 처리를 결정하고 상기 후속 처리의 실행을 명령하도록 구성된 관리부,
    상기 관리부의 명령에 따라 지정된 데이터를 저장하는 데이터 베이스,
    상기 관리부의 명령에 따라 분석을 실행하도록 구성되고, 분석 결과를 상기 관리부에 전달하도록 구성된 분석 엔진, 및
    상기 관리부의 명령에 따라 상기 분석 엔진에 의한 상기 분석 결과를 출력하도록 구성된 출력부를 포함하고,
    상기 관리부는, 상기 후속 처리로서, 상기 고객 요청이 상기 저장 요청인 경우, 상기 입력부에 입력된 상기 고객 재무 정보 또는 상기 분석 엔진으로부터의 상기 분석 결과를 저장하도록 상기 데이터베이스에 명령하고, 상기 고객 요청이 상기 분석 요청인 경우, 상기 후속 처리에 대한 명령에 기초하여 상기 데이터베이스로부터 상기 고객 재무 정보 및 상기 분석 결과 중 적어도 하나 이상을 검색하여 상기 분석 엔진에 전달하고, 상기 고객의 재무 목적 별로 필요 자금의 마련 계획을 제안하는 목적 자금 분석, 또는 상기 고객의 예상 수명 별로 준비 가능한 상속 플랜을 제안하는 상속 자금 분석을 실행하도록 상기 분석 엔진에 명령하고, 상기 분석 엔진으로부터 상기 분석 결과를 전달 받으면 상기 출력부에 상기 분석 결과의 출력을 명령하며,
    상기 분석 엔진은, 상기 목적 자금 분석을 실행하는 목적 자금 분석 모듈 및 상기 상속 자금 분석을 실행하는 상속 자금 분석 모듈을 포함하는 재무 설계 및 관리 시스템.
  2. 제1항에 있어서,
    상기 목적 자금 분석 모듈은, 상기 관리부로부터의 상기 후속 처리에 대한 명령이 상기 목적 자금 분석인 경우, 상기 고객 재무 정보에 기초하여 각 재무 목표 별로 향후 준비되어야 할 부족 자금을 산출하여 상기 부족 자금 준비를 위해 설계된 자금 마련 계획을 상기 분석 결과로서 상기 관리부에 제공하도록 구성되는 재무 설계 및 관리 시스템.
  3. 제2항에 있어서,
    상기 목적 자금 분석 모듈은, 사망 보장, 노후 보장, 자녀 교육, 자녀 결혼 자금, 주택 마련 중 적어도 하나 이상의 재무 목표에 대해 상기 목적 자금 분석을 실행하도록 구성되는 재무 설계 및 관리 시스템.
  4. 제1항에 있어서,
    상기 상속 자금 분석 모듈은, 상기 관리부로부터의 상기 후속 처리에 대한 명령이 상기 상속 자금 분석인 경우, 상기 고객 재무 정보 및 상기 분석 결과에 기초하여 고객 예상수명에 따라 상속 가능한 재산을 산출하고 각 예상수명까지의 상속 재산 준비를 위해 설계된 상속 플랜을 상기 분석 결과로서 상기 관리부에 제공하도록 구성되는 재무 설계 및 관리 시스템.
  5. 제4항에 있어서,
    상기 상속 자금 분석 모듈은, 고객 예상수명 별로 적용될 상속 공제액을 산정하고, 상기 상속 가능한 재산과 상기 상속 공제액을 토대로 산정된 최종 과세액을 상기 상속 플랜 설계에 이용하는 재무 설계 및 관리 시스템.
  6. 재무 설계 및 관리 시스템으로서,
    고객 재무 정보 및 고객 요청 중 적어도 하나 이상을 입력 받도록 구성된 입력부 - 상기 고객 재무 정보는, 고객의 현재 자산에 대한 정보를 나타내는 고객 자산 정보, 및 고객의 재무 목적 별 필요 자금 액수 및 필요 시점을 포함하는 목적 자금 정보 중 적어도 하나 이상을 포함하고, 상기 고객 요청은 저장 요청 및 분석 요청 중 적어도 하나 이상을 포함함 -,
    상기 입력부에 고객 요청이 입력되면, 상기 고객 요청에 기초하여 후속 처리 를 결정하고 상기 후속 처리의 실행을 명령하도록 구성된 관리부,
    상기 관리부의 명령에 따라 지정된 데이터를 저장하는 데이터 베이스,
    상기 관리부의 명령에 따라 분석을 실행하도록 구성되고, 분석 결과를 상기 관리부에 전달하도록 구성된 분석 엔진, 및
    상기 관리부의 명령에 따라 상기 분석 엔진에 의한 상기 분석 결과를 출력하도록 구성된 출력부를 포함하고,
    상기 관리부는, 상기 후속 처리로서, 상기 고객 요청이 상기 저장 요청인 경우, 상기 입력부에 입력된 상기 고객 재무 정보 또는 상기 분석 엔진으로부터의 상기 분석 결과를 저장하도록 상기 데이터베이스에 명령하고, 상기 고객 요청이 상기 분석 요청인 경우, 상기 데이터베이스로부터 상기 고객 재무 정보 또는 상기 분석 결과를 검색하여 상기 분석 엔진에 전달하고, 상기 고객의 재무 목적 별로 필요 자금의 마련 계획을 제안하는 목적 자금 분석을 실행하도록 상기 분석 엔진에 명령하고, 상기 분석 엔진으로부터 상기 분석 결과를 전달 받으면 상기 출력부에 상기 분석 결과의 출력을 명령하며,
    상기 분석 엔진은, 상기 목적 자금 분석을 실행하는 목적 자금 분석 모듈을 포함하고,
    상기 목적 자금 분석 모듈은, 상기 관리부로부터의 상기 후속 처리에 대한 명령이 상기 목적 자금 분석인 경우, 상기 고객 재무 정보에 기초하여 각 재무 목표 별로 향후 준비되어야 할 부족 자금을 산출하고, 기 설정된 화폐 시간 가치 산출 데이터에 기초하여 상기 부족 자금에 화폐 시간 가치가 반영된 값을 산출하며, 상기 부족 자금 준비를 위해 설계된 자금 마련 계획을 상기 분석 결과로서 상기 관리부에 제공하도록 구성된 재무 설계 및 관리 시스템.
  7. 재무 설계 및 관리 시스템으로서,
    고객 인적 사항 정보, 고객 재무 정보 및 고객 요청 중 적어도 하나 이상을 입력받도록 구성된 입력부 - 상기 고객 인적 사항 정보는 고객의 생년월일 및 희망수명을 포함하고, 상기 고객 재무 정보는, 고객의 현재 수입 및 지출에 관한 수입/지출 정보, 고객의 현재 자산 및 부채에 대한 자산/부채 정보, 고객의 재무 목적 별 필요 자금 액수 및 필요 시점을 포함하는 재무 목표 정보 중 적어도 하나 이상을 포함하고, 상기 고객 요청은 저장 요청 및 분석 요청 중 적어도 하나 이상을 포함함 -,
    상기 입력부에 고객 요청이 입력되면, 상기 고객 요청에 기초하여 후속 처리를 결정하고 상기 후속 처리의 실행을 명령하도록 구성된 관리부,
    상기 관리부의 명령에 따라 지정된 데이터를 저장하는 데이터 베이스,
    상기 관리부의 명령에 따라 분석을 실행하도록 구성되고, 분석 결과를 상기 관리부에 전달하도록 구성된 분석 엔진, 및
    상기 관리부의 명령에 따라 상기 분석 엔진에 의한 상기 분석 결과를 출력하도록 구성된 출력부를 포함하고,
    상기 관리부는, 상기 후속 처리로서, 상기 고객 요청이 상기 저장 요청인 경우, 상기 입력부에 입력된 상기 고객 인적 사항 정보, 상기 고객 재무 정보, 또는 상기 분석 엔진으로부터의 상기 분석 결과를 저장하도록 상기 데이터베이스에 명령하고, 상기 고객 요청이 상기 분석 요청인 경우, 상기 분석 요청에 기초하여 상기 데이터베이스로부터 상기 고객 인적 사항 정보, 상기 고객 재무 정보 및 상기 분석 결과 중 적어도 하나 이상을 검색하여 상기 분석 엔진에 전달하고, 고객의 재무 상태에 관한 분석을 제공하는 재무 상태 분석, 고객의 재무 목적 별로 필요 자금의 마련 계획을 제안하는 목적 자금 분석, 상기 고객의 예상 수명 별로 준비 가능한 상속 플랜을 제안하는 상속 자금 분석, 또는 수입과 지출의 균형을 조정하도록 하는 계획 수립 조정을 실행하도록 상기 분석 엔진에 명령하고, 상기 분석 엔진으로부터 상기 분석 결과를 전달 받으면 상기 출력부에 상기 분석 결과의 출력을 명령하며,
    상기 분석 엔진은, 상기 재무 상태 분석을 실행하는 재무 상태 분석 모듈, 상기 목적 자금 분석을 실행하는 목적 자금 분석 모듈, 상기 상속 가액 분석을 실행하는 상속 플랜 설계 모듈 및 상기 계획 수립 조정을 실행하는 계획 수립 조정 모듈을 포함하고,
    상기 재무 상태 분석 모듈은, 상기 관리부로부터 전달받은 상기 고객 재무 정보에 포함된 상기 수입/수출 정보 및 자산/부채 정보 중 적어도 하나 이상에 기초하여, 수입과 지출에 관한 현금 흐름 분석 결과, 자산과 부채의 비율에 관한 자산/부채 비교 분석 결과, 소득 수준을 고려하였을 때 재무 관리의 적정성을 평가하는 재무 현황 분석 결과, 고객의 재무 상태의 강점 및 약점을 분석하고 개선 방향을 제안하는 재무 상태 진단 결과, 투자 방향을 제시하는 투자 방향 분석 결과 중 적어도 하나 이상을 생성하도록 구성되고,
    상기 목적 자금 분석 모듈은, 상기 관리부로부터 전달받은 상기 고객 재무 정보에 포함된 상기 목적 자금 정보에 기초하여, 사망 보장, 노후 보장, 자녀 교육, 자녀 결혼 자금, 주택 마련 중 적어도 하나 이상의 재무 목표에 대해, 각 재무 목표에 대해 필요한 자금을 산출하고 상기 고객 자산 정보에 기초하여 각 재무 목표를 위하여 현재까지 준비된 자금을 산출하고, 상기 필요한 자금 및 상기 준비된 자금에 기초하여 부족 자금을 산출하도록 구성되고, 기 설정된 화폐 시간 가치 산출 데이터에 기초하여 상기 부족 자금에 화폐 시간 가치가 반영된 값을 산출하고,
    상기 상속 자금 분석 모듈은, 상기 관리부로부터 전달받은 상기 고객 인적 사항 정보, 상기 고객 재무 정보 및 상기 분석 결과 정보 중 적어도 하나 이상에 기초하여 희망수명 별로 상속 가액을 산출하고, 산출된 상기 상속 가액 및 기 설정된 통계치를 이용하여 각 희망수명에서의 상속 공제액 및 최종 과세액을 산출하도록 구성되고,
    상기 계획 수립 조정 모듈은, 상기 관리부로부터 전달 받은 상기 고객 재무 정보 및 상기 분석 결과를 이용하여 수입과 지출이 균형을 이루도록 각 지출항목에 대한 지출을 조정 가능하도록 구성되는
    재무 설계 및 관리 시스템.
  8. 재무 설계 및 관리 방법으로서,
    고객의 현재 자산에 대한 정보를 나타내는 고객 자산 정보, 및 고객의 재무 목적 별 필요 자금 액수 및 필요 시점을 포함하는 목적 자금 정보 중 적어도 하나 이상을 포함하는 고객 재무 정보를 입력 받는 단계,
    상기 고객의 재무 목적 별 필요 자금의 마련 계획을 제안하는 목적 자금 분석을 요청하는 목적 자금 분석 요청을 입력받아 상기 데이터 베이스로부터 상기 고객 재무 정보를 검색하고, 상기 고객 재무 정보에 기초하여 각 재무 목적 별로 향후 준비되어야 할 부족 자금을 산출하여 상기 부족 자금 준비를 위해 설계된 자금 마련 계획을 제공하는 단계,
    상기 자금 마련 계획에 대한 저장 요청을 입력받으면, 상기 자금 마련 계획을 상기 데이터 베이스에 저장하는 단계, 및
    상기 고객의 예상 수명 별로 준비 가능한 상속 플랜을 제안하는 상속 가액 분석을 요청하는 상속 가액 분석 요청을 입력받으면, 상기 데이터 베이스로부터 상기 고객 재무 정보 및 상기 자금 마련 계획 중 적어도 하나 이상을 검색하고, 상기 고객 재무 정보 및 상기 자금 마련 계획 중 적어도 하나 이상에 기초하여 상기 희망 수명에 따라 상속 가능한 재산을 산출하고 상기 각 예상 수명까지의 상속 가능한 재산의 준비를 위해 설계된 상속 플랜을 제공하는 단계
    를 포함하는 재무 설계 및 관리 방법.
  9. 제8항에 있어서,
    상기 고객 재무 정보의 저장 요청을 입력받으면, 데이터 베이스에 상기 고객 재무 정보를 저장하는 단계를 더 포함하는 재무 설계 및 관리 방법.
  10. 제8항에 있어서,
    상기 자금 마련 계획에 대한 저장 요청을 입력받으면, 상기 자금 마련 계획을 데이터 베이스에 저장하는 단계를 더 포함하는 재무 설계 및 관리 방법.
  11. 제8항에 있어서,
    상기 상속 플랜에 대한 저장 요청을 입력받으면, 상기 상속 플랜을 데이터 베이스에 저장하는 단계를 더 포함하는 재무 설계 및 관리 방법.
  12. 제8항에 있어서,
    상기 고객의 재무 목적 별 필요 자금의 마련 계획을 제안하는 목적 자금 분석을 요청하는 목적 자금 분석 요청을 입력 받아 상기 데이터 베이스로부터 상기 고객 재무 정보를 검색하고, 상기 고객 재무 정보에 기초하여 각 재무 목적 별로 향후 준비되어야 할 부족 자금을 산출하여 상기 부족 자금 준비를 위해 설계된 자금 마련 계획을 제공하는 단계는, 기 설정된 화폐 가치 산출 데이터에 기초하여 상기 부족 자금에 화폐 가치가 반영된 값을 산출하는 단계를 포함하는 재무 설계 및 관리 방법.
  13. 제8항에 있어서,
    상기 고객의 재무 목적 별 필요 자금의 마련 계획을 제안하는 목적 자금 분석을 요청하는 목적 자금 분석 요청을 입력 받아 상기 데이터 베이스로부터 상기 고객 재무 정보를 검색하고, 상기 고객 재무 정보에 기초하여 각 재무 목적 별로 향후 준비되어야 할 부족 자금을 산출하여 상기 부족 자금 준비를 위해 설계된 자금 마련 계획을 제공하는 단계는, 사망 보장, 노후 보장, 자녀 교육, 자녀 결혼 자금, 주택 마련 중 적어도 하나 이상의 재무 목표에 대해 상기 목적 자금 분석을 실행하는 단계를 포함하는 재무 설계 및 관리 방법.
  14. 제8항에 있어서,
    상기 고객의 예상 수명 별로 준비 가능한 상속 플랜을 제안하는 상속 가액 분석을 요청하는 상속 가액 분석 요청을 입력 받으면, 상기 데이터 베이스로부터 상기 고객 재무 정보 및 상기 자금 마련 계획 중 적어도 하나 이상을 검색하고, 상기 고객 재무 정보 및 상기 자금 마련 계획 중 적어도 하나 이상에 기초하여 상기 희망 수명에 따라 상속 가능한 재산을 산출하고 상기 각 예상 수명까지의 상속 가능한 재산의 준비를 위해 설계된 상속 플랜을 제공하는 단계는, 고객 예상수명 별로 적용될 상속 공제액을 산정하는 단계 및 상기 상속 가능한 재산과 상기 상속 공제액을 기초로 최종 과세액을 산정하는 단계를 포함하는 재무 설계 및 관리 방법.
  15. 제8항 내지 제14항 중 어느 한 항의 방법을 컴퓨터로 실행시킬 수 있는 프로그램을 기록한 컴퓨터 판독 가능 기록 매체.
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