KR20030010860A - Ｐｆｍｓ 데이터를 이용한 신용평가정보 서비스 시스템 및방법과 그 프로그램 소스를 저장한 기록매체 - Google Patents

Ｐｆｍｓ 데이터를 이용한 신용평가정보 서비스 시스템 및방법과 그 프로그램 소스를 저장한 기록매체 Download PDF

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Abstract

본 발명은 개인자산관리(PFM: Personal Financial Management) 어플리케이션을 고객 단말기 또는 서버에 탑재하고 상기 PFM 어플리케이션을 이용하는 고객의 PFM 어플리케이션 이용내역을 통해 고객의 신용평가정보를 산출하여 은행에서 고객에게 맞는 금융관련서비스를 추천 및 제공할 수 있도록 하는 PFMS 데이터를 이용한 신용평가정보 서비스 시스템 및 방법과 그 프로그램 소스를 저장한 기록매체에 관한 것으로, 은행은 보다 정확한 고객의 신용평가정보에 따른 금융관련 서비스를 제공하게 되므로 신용 리스크가 줄어들게 되고 그에 따라 고객에게 제공되는 대출서비스의 금리가 낮아지게 된다.

Description

ＰＦＭＳ 데이터를 이용한 신용평가정보 서비스 시스템 및 방법과 그 프로그램 소스를 저장한 기록매체{SYSTEM AND METHOD FOR SERVICING CREDIT ESTIMATE INFORMATION USING PFMS(Personal Financial Management Service) DATA AND STORAGE MEDIA FOR HAVING PROGRAM SOURCE THEREOF}
본 발명은 PFMS 데이터를 이용한 신용평가정보 서비스 시스템 및 방법과 그 프로그램 소스를 저장한 기록매체에 관한 것이다.
보다 상세하게는, 개인자산관리(PFM: Personal Financial Management) 어플리케이션을 고객 단말기 또는 서버에 탑재하고 상기 PFM 어플리케이션을 이용하는 고객의 PFM 이용내역을 통해 고객의 신용평가정보를 산출하여 은행에서 고객에게 맞는 금융관련서비스를 추천 및 제공할 수 있도록 하는 PFMS 데이터를 이용한 신용평가정보 서비스 시스템 및 방법과 그 프로그램 소스를 저장한 기록매체에 관한 것이다.
일반적으로, 은행의 기본적인 기능은 예금과 대출의 금리차를 이용하여 자금을 중개하는 것이다. 그러므로, 고객으로부터 받은 예금을 다른 고객에게 대출함에 있어서, 은행은 대출 고객의 신용을 평가하기 위해 다양한 형태로 고객정보를 수집하기 위해 노력하고 있다.
즉, 은행이 지게되는 신용리스크는 대출 고객의 정보가 어느정도 확실한가에 따라 좌우된다고도 할 수 있다.
지금까지는 고객이 은행에 대출을 신청하면, 고객이 작성하는 대출신청서에 포함된 금융자산내역(부동산 소유유무, 타금융기관 대출금액, 맞벌이 등)이나, 당행 거래내역 및 은행연합회에서 운영하는 신용거래정보망 데이터를 활용하여 당행 CSS 시스템에 구동하여 대출 가능여부 및 대출 가능금액을 산출하고 있다.
상기 CSS(Credit Scoring System)는 `개인대출평가 시스템＇이라고도 불리며, 고객의 신상, 직장, 자산, 신용, 금융기관거래정보 등을 종합 평가해 대출여부를 결정해주는 자동 전산시스템이다.
그러나, 고객이 작성하는 대출신청서에 기재된 금융자산내역과 당행 거래내역 및 은행연합회의 신용거래정보망 데이터만으로는 고객의 신용평가를 정확히 할 수 없으므로 보다 정확한 신용평가정보를 산출할 수 있는 시스템이 요구되고 있다.
그런 측면에서 요즈음 이용이 확대되고 있는 스크린 스크래핑(Screen Scrapping)기술을 통해 획득되는 개인자산관리 서비스(PFMS) 데이터를 본 발명에서 이용하고자 한다.
상기 PFMS는 스크린 스크래핑 기술을 통해 고객이 등록한 정보에 따라 타 금융기관의 고객 정보를 캡쳐하여 고객에게 제공하거나, 단지 고객이 입력하는 값들로 개인의 자산을 관리하는 서비스를 포함하며 본 발명에서는 전술한 PFMS를 이용하고자 한다.
PFM 서비스는, 고객이 고객단말기에 PFM 어플리케이션을 다운로드하여 탑재하고 상기 PFM 어플리케이션에 본인의 금융관련 계좌를 등록하면 등록한 계좌에 해당하는 정보가 실시간으로 고객에게 제공된다.
즉, 고객은 상기 PFM 어플리케이션을 통해 당행 및 타행거래 내역정보, 신용카드정보, 보험등록정보, 마일리지 정보, 포트폴리오 정보(고객의 증권거래내역,주관심 종목 분석을 통한 고객의 위험 성향 분석가능) 등 고객의 자산에 대한 총체적인 정보를 한눈에 볼 수 있다.
그러나, 상기 PFM 어플리케이션에 제공되는 고객의 정보는 은행이 임의로 볼 수 없도록 되어 있다. 따라서 고객의 동의를 받아 상기 PFM 어플리케이션의 이용내역을 기반으로 신용평가정보를 산출하면 고객에 대한 보다 정확한 신용평가를 내릴 수 있을 것이다.
본 발명은 상기의 문제점을 해결하기 위해 안출한 것으로서, 본 발명의 목적은 보다 정확한 고객의 신용평가정보를 산출하여 고객이 요청하는 금융관련 서비스를 보다 폭넓게 제공하고자 한다.
또한, 보다 정확한 신용평가정보에 따라 고객에게 금융관련 서비스를 제공함으로써 보다 낮은 금리로 고객에게 대출 서비스를 제공하고자 하는데 또 다른 목적이 있다.
그리고, PFM 어플리케이션 이용내역을 제공하는 고객에게는 타 고객과 구별되는 서비스를 제공하고자 하는데 또 다른 목적이 있다.
상기의 목적을 달성하기 위하여 본 발명의 일 실시 예는, (1) 고객 단말기 또는 제1 서버에 스크린 스크래핑 기술을 기반으로 하는 PFM 어플리케이션이 탑재되는 과정; (2) 상기 PFM 어플리케이션을 이용하여 본인의 금융관련 계좌를 등록하고 계좌조회 및 금융관련명령을 실행하면 고객이 등록한 계좌에 대한 정보가 고객 단말기에 제시되는 과정; (3) 상기 고객이 특정 은행에 금융관련 서비스를 요청하면, 상기 고객의 PFM 어플리케이션 이용내역으로 산출되는 신용평가정보에 따라 해당 서비스가 제공되는 과정을 포함하는 것을 특징으로 하는 PFMS 데이터를 이용한 신용평가정보 서비스방법을 제공한다.
상기의 목적을 달성하기 위하여 본 발명의 다른 실시 예는, 본인의 금융관련 계좌를 등록하여 등록된 계좌에 대한 정보를 스크린 스크래핑(Screen Scrapping)기술로 캡쳐(capture)하여 고객에게 제시하는 개인자산관리(PFM:Personal Financial Management, 이하 "PFM"이라 함) 어플리케이션을 이용하여 본인의 계좌내역을 조회 및 관리하도록 지원하는 고객 단말기와; 웹사이트를 통해 상기 PFM 어플리케이션을 제공하며, 고객의 신용평가정보 산출을 위해 고객의 PFM 어플리케이션 이용내역을 사용하는 은행서버를 포함하는 것을 특징으로 하는 PFMS 데이터를 이용한 신용평가정보 서비스 시스템을 제공한다.
상기의 목적을 달성하기 위하여 본 발명의 또 다른 실시 예는, (A) 스크린 스크래핑 기술을 기반으로 하는 PFM 어플리케이션을 탑재하거나 또는 고객의 요청에 의해 고객 단말기에 상기 PFM 어플리케이션을 다운로딩하는 프로세스; (B) 상기 고객이 금융관련 서비스를 요청하면, 상기 고객의 PFM 어플리케이션 이용내역으로 상기 고객의 신용평가정보를 산출하는 프로세스를 포함하는 것을 특징으로 하는 PFMS 데이터를 이용한 신용평가정보 서비스방법에 대한 프로그램을 저장한 기록매체를 제공한다.
도 1은 본 발명의 PFMS 데이터를 이용한 신용평가정보 서비스 시스템의 전체 구성도
도 2는 도 1의 일부 구성요소인 은행서버의 구성도
도 3은 고객 단말기에 탑재된 PFM 어플리케이션의 일 실시예 화면 캡쳐도
도 4는 본 발명의 PFMS 데이터를 이용한 신용평가정보 서비스 방법을 설명하기 위한 순서도
<도면 주요 부분에 대한 부호의 설명>
2: 통신 네트워크
10, 12: 고객 단말기
20, 30: 은행서버
21: PFM 어플리케이션 관리모듈 22: 신용평가정보 산출모듈
23: 고객상담정보 관리모듈 24: 고객정보 DB
25: 제1 서버 26: 제2 서버
40: 금융기관 서버
본 발명의 이들 목적과 특징 및 장점은 첨부 도면 및 다음의 상세한 설명을참조함으로서 더욱 쉽게 이해될 수 있을 것이다.
이하, 첨부된 도면을 참조하여 본 발명의 바람직한 실시예를 상세히 설명한다.
이하에서의 본 발명은 통신 네트워크(2)에 접속하여 PFM 서비스를 이용할 수 있는 고객 단말기(10,12)와, 상기 고객 단말기(10,12)에 계좌정보 및 금융관련 정보를 제공하는 금융기관 서버(40) 및 은행서버(20,30)가 통신 네트워크(2)에 연결되어 있는 시스템을 바람직한 실시예로써 설명할 것이나, 본 발명의 기술적 사상은 이에 한정하거나 제한되지 않고 당업자에 의해 변형되어 다양하게 실시될 수 있음은 물론이다.
또, 본 발명의 바람직한 실시예는 본 발명 방법을 실행하도록 프로그램된 컴퓨터 시스템 및 컴퓨터 프로그램 제품과 같은 실시예를 포함한다. 컴퓨터 시스템의 실시예에 따르면, 방법을 실행하기 위한 명령어 세트는 하나 또는 그 이상의 메모리(램)에 상주하며, 이들 명령어 세트는 컴퓨터 시스템에서 필요로 할 때까지 예를 들어 디스크 드라이브 내의 다른 컴퓨터 메모리에 컴퓨터 프로그램 제품으로써 저장될 수 있다.
도 1 및 도 2는 각각 본 발명의 PFMS 데이터를 이용한 신용평가정보 서비스 시스템의 전체 구성도와 은행서버의 구성도이다.
도 1을 참조하면, 본 발명의 PFMS 데이터를 이용한 신용평가정보 서비스 시스템은 본인의 금융관련 계좌를 등록하여 등록된 계좌에 대한 정보를 스크린 스크래핑(Screen Scrapping)기술로 캡쳐(capture)하여 고객에게 제시하는 개인 자산관리(PFM:Personal Financial Management, 이하 "PFM"이라 함) 어플리케이션을 탑재하며 상기 PFM 어플리케이션을 이용하여 본인의 계좌내역을 조회 및 관리하도록 지원하는 고객 단말기(10,12)와, 웹사이트를 통해 상기 PFM 어플리케이션을 제공하며, 고객의 신용평가정보 산출을 위해 고객의 PFM 어플리케이션 이용내역을 사용하는 은행서버(20,30)를 포함한다.
상기 PFM 어플리케이션은 상술한 바와 같이, 고객 단말기(10,12)에 다운로드되어 고객 단말기(10,12)에 탑재될 수도 있고, 은행서버(20,30)에 연결된 제1 서버(25)에 탑재되어 있을 수도 있다.
상기 제1 서버(25)에 PFM 어플리케이션이 탑재되어 있는 경우에 고객은 상기 제1 서버(25)에 접속하여 PFM 어플리케이션을 이용할 수 있으며, 이때 고객이 PFM 어플리케이션을 이용한 이용내역은 상기 제1 서버(25) 또는 제2 서버(26)에 저장될 수 있다.
이하에서는 PFM 어플리케이션이 고객 단말기(10,12)에 탑재되는 경우를 예로 들어 설명하기로 하겠다.
도 2를 참조하면, 상기 은행서버(20,30)는 고객의 요청에 따라 PFM 어플리케이션을 고객 단말기(10,12)에 다운로드하고, 고객 단말기(10,12)에 탑재된 상기 PFM 어플리케이션을 자동으로 업데이트하는 PFM 어플리케이션 관리모듈(21)과, 상기 고객의 PFM 어플리케이션 이용내역에 따라 해당 고객의 신용평가정보를 산출하는 신용평가정보 산출모듈(22)을 포함한다.
상기 신용평가정보 산출모듈(22)은 고객의 PFM 어플리케이션 이용내역을 일명 개인 대출 평가 시스템{CSS(Credit Scoring System)} 또는 행태 평가 시스템{BSS(Behavior Scoring System)}으로 전송하여 상기 CSS 또는 BSS를 통해 신용평가정보를 산출한다.
특히, 상기 고객이 제공한 PFM 어플리케이션 이용내역은 고객정보 DB(24)에 저장된다. 상기 PFM 어플리케이션 이용내역을 제공한 고객은 요청하는 서비스에 타 고객과 달리 특혜를 받을 수 있도록 은행에서 지원하는 것이 바람직하다. 예를 들어, 상기 PFM 어플리케이션 이용내역을 제공한 고객이 은행에서 대출을 받고자 하면 타 고객에 비해 대출금리를 낮추어 대출서비스를 제공할 수 있다.
상기 PFM 어플리케이션 이용내역을 제공한 고객의 PFM 어플리케이션 이용내역이 상기 고객정보 DB(24)에 저장되면, 상기 저장 이후에 고객의 PFM 어플리케이션 이용내역이 갱신될 때 갱신되는 PFM 어플리케이션 이용내역이 순차적으로 고객정보 DB(24)에 저장될 수 있으며, 그렇게 되면 주기적으로 또는 매일의 상기 PFM 어플리케이션 이용내역을 통해 고객의 일일 신용평가정보를 체크할 수 있게 된다.
그리고, 상기 PFM 어플리케이션 이용내역을 제공한 고객은 웹(web) 상에서 바로 대출서비스를 신청할 수도 있으며, 서비스를 신청할 수 있는 고객 단말기(10,12)는 인터넷 통신이 가능한 휴대폰, PDA, WEB TV 등이 있다.
또한, 상기 은행서버(20,30)는 고객이 특정 은행의 상담원과 금융관련 서비스 요청을 위해 상담하는 상담내역을 고객정보 DB(24)에 저장 및 관리하는 고객상담정보 관리모듈(23)을 더 포함할 수 있으며, 이때 상기 신용평가정보 산출모듈(22)은 고객정보 DB(24)에 저장되어 있는 해당 고객의 상담내역을 더 포함하여 신용평가정보를 산출할 수 있다.
본 발명은 개인 자산관리 서비스(PFMS: Personal Financial Management Service, 이하 'PFMS'라 함)를 통해 제공되는 PFM 어플리케이션 이용내역을 사용하여 고객의 신용평가정보를 산출하므로, PFMS에 대해 이하에서 간략히 살펴보고자 한다.
PFMS는 먼저, 고객 단말기(10,12)에 PFM 어플리케이션을 탑재하고 있어야 그 서비스 이용이 가능하다.
PFM 어플리케이션은 은행의 웹사이트에서 제공하거나 또는 제휴된 업체의 웹사이트에서 제공하는 것으로, 고객이 상기 웹사이트에 접속하여 고객 단말기(10,12)에 다운로드받을 수 있다. PFM 어플리케이션을 다운로드받은 고객은 상기 PFM 어플리케이션을 설치한 후 본인의 금융관련 계좌를 등록한다. 상기 금융관련 계좌라 함은, 자행 및 타행 계좌번호, 신용카드정보, 보험등록정보, 마일리지정보, 증권정보 등과 고객의 대출정보를 포함한 부채정보 등을 포함한다.
상기 PFM 어플리케이션은 고객이 등록한 금융관련 계좌가 해당되는 금융기관 서버로부터 해당 정보를 실시간으로 캡쳐해 오는 스크린 스크래핑 기술이 적용된다.
지금까지 고객은 특정 은행의 계좌조회를 하기 위해서는 특정 은행의 웹사이트에 접속하여 계좌조회 서비스를 클릭하고, 계좌번호 및 비밀번호 및/또는 주민등록번호를 입력함으로써 본인의 계좌를 조회할 수 있었다.
그러나, PFM 어플리케이션을 이용하면 등록해 놓은 본인의 다수 은행에 대한계좌정보를 한눈에 볼 수 있게 된다.
PFM 어플리케이션은 고객이 PFM 어플리케이션을 실행시킴과 동시에 고객이 등록해 놓은 각 은행의 서버에 있는 고객의 계좌정보를 스크린 스크래핑(Screen Scrapping) 기술로 실시간으로 캡쳐(capture)하여 고객 단말기(10,12)에 제시하여 준다.
도 3에 도시되어 있는 바와 같이, PFM 어플리케이션에는 고객의 다수 은행에 대한 계좌가 등록되어 있으며, 고객이 소유하고 있는 카드도 등록되어 있다. 도 3에는 홍길동이라는 고객의 한빛은행, 국민은행, 서울은행 계좌가 등록되어 있으므로 고객이 상기 PFM 어플리케이션을 실행하면 통신 네트워크(2)를 통해 한빛은행서버, 국민은행서버, 서울은행서버에 등록되어 있는 고객의 계좌에 대한 정보가 실시간으로 캡쳐되어 고객 단말기(10,12)에 제시되는 것이다.
도 3의 PFM 어플리케이션 캡쳐도에서 보는 바와 같이, 홍길동이라는 고객이 등록한 전체적인 계좌에 대한 잔액을 한눈에 볼 수 있으며 총 자산이 9,907,555원이라는 것도 용이하게 알 수 있다.
즉, PFM 어플리케이션 이용내역은 고객의 타행거래 내역정보와 신용카드정보, 보험등록정보, 마일리지정보, 생활내역정보, 고객의 증권거래내역(주관심 종목 분석을 통한 고객의 위험 성향 분석 가능), 미래의 자금흐름, 전문가 상담내역 등고객의 Life Time Value가 반영되기 때문에 정량적인 정보와 정성적인 정보를 모두 내포하므로 상기 PFM 어플리케이션 이용내역을 통해 산출되는 신용평가정보는 강건성(Robustness)을 지니게 된다.
특히, 고객이 국외에 있는 은행의 본인의 계좌정보를 PFM 어플리케이션에 등록하는 경우에, 국외의 본인 계좌내역도 상기 PFM 어플리케이션을 통해 조회 및 이체할 수 있도록 할 수도 있다.
상기와 같은 PFM 어플리케이션은 고객이 등록한 금융관련 계좌에 해당하는 정보가 고객 단말기(10,12)에 저장되어 있는 클라이언트(client) 방식과, 고객의 금융관련 계좌정보가 은행서버(20,30)의 제1 서버(25) 또는 제2 서버(26)에 저장되어 있는 서버(server) 방식이 있다.
상기 클라이언트 방식과 서버 방식이든간에 은행은 당행의 고객 계좌정보만을 알 수 있을 뿐 타행의 고객 계좌정보는 은행에서 임의로 제공받을 수 없게 되어 있다.
그러면, 고객 단말기(10,12)에 상술한 PFM 어플리케이션이 탑재되어 고객의 상기 PFM 어플리케이션을 이용한 이용내역을 사용하여 고객의 신용평가정보를 산출하고 은행에서 고객에게 금융관련 서비스를 제공하는 과정을 첨부된 도면 도 4를 참조하여 설명하기로 한다.
고객 단말기(10,12)에 PFM 어플리케이션이 탑재되어(S100), 상기 PFM 어플리케이션을 이용하고 있는 고객이 특정 은행에 금융관련 서비스를 요청하면(S200), 고객의 PFM 어플리케이션 이용내역을 참고해도 되는지 고객에게 동의를 받는다(S300).
상담원은 고객의 PFM 어플리케이션 이용내역을 참고하면, 고객의 은행 계정계정보는 물론 카드 거래정보나 고객이 투자하고 있는 증권의 종목 등을 알 수 있다. 따라서, 상기 정보들을 이용해 은행서버(20,30)에 포함되어 있는 신용평가정보 산출모듈(22)을 통해 고객의 신용을 평가할 수 있게 된다.
특히, 고객이 투자하고 있는 증권 종목 등을 통해 고객의 미래의 자금 흐름 과, 리스크(risk) 및 고객의 성향 등도 예측할 수 있게 된다.
상기와 같은 고객의 신용평가정보를 통해 고객이 요청한 서비스가 제공 가능한지를 평가한다.
고객이 요청하는 금융관련 서비스 중 많은 부분을 '대출 서비스'가 차지하므로, 상기 고객이 요청한 서비스가 대출 서비스라고 가정한다.
그러면, 상기에서 산출된 신용평가정보 등을 통해 고객에게 대출 가능한 금액을 고객에게 대출해 줄 수 있다(S400).
또한, 고객이 금융관련 서비스를 요청하는 것이 아니라, 상담을 요청할 경우(S250)에도 마찬가지로 고객의 동의를 받아(S300) 상기 PFM 어플리케이션 이용내역을 참고하여 고객에게 적당한 금융 상품을 추천해 줄 수 있다(S400).
고객이 상담하는 내용은 상담원을 통해 은행의 고객정보 DB(24)에 저장되어 이후에 고객이 금융관련 서비스를 요청할 때 상기 상담내용을 참고할 수 있도록 한다.
그리고, 고객이 고객 단말기(10,12)에 탑재되어 있는 PFM 어플리케이션에 등록하는 계좌정보가 고객뿐만 아니라, 특정 집단에 대한 계좌정보를 등록하는 경우에는 특정 집단에 대한 신용평가정보 산출이 가능하다.
예를 들어, 상기 특정 집단이 가계인 경우 상기 PFM 어플리케이션에 등록되어 있는 계좌정보가 가계의 모든 계좌정보라면 상기 PFM 어플리케이션 이용내역으로 가계의 신용평가정보를 산출할 수 있는 것이다.
즉, 아내가 PFM 어플리케이션을 통해 본인의 금융관련 계좌는 물론이고, 남편의 계좌를 입력하면(이때 입력해야할 인터넷 뱅킹 ID, PASSWOR 등은 아내가 알고 있어야 한다) 상기 PFM 어플리케이션에는 아내와 남편의 금융관련 계좌가 모두 제시되게 된다.
이상에서 살펴본 바와 같이, 본 발명은 PFM 어플리케이션을 이용하는 고객의 PFM 어플리케이션 이용내역을 사용하여 보다 정확하게 고객의 신용평가정보를 산출하고 상기 신용평가정보에 따른 금융관련 서비스를 제공하게 되므로 은행에서는 신용리스크가 줄어들게 되고 그에 따라 고객에게는 더 낮은 금리로 대출서비스를 제공할 수 있게 된다.
또한, 고객의 동의하에 상기 고객의 PFM 어플리케이션의 이용내역을 주기적으로 점검함으로써 고객의 신용평가정보를 주기적으로 얻을 수 있어, 은행에서 고객의 신용평가정보에 따라 고객에게 적절한 금융관련 서비스를 제안하거나 또는 고객에게 제공한 서비스에 대한 대처를 취할 수 있는 이점이 있다.

Claims (20)

  1. (1) 고객 단말기 또는 제1 서버에 스크린 스크래핑 기술을 기반으로 하는 PFM 어플리케이션이 탑재되는 과정;
    (2) 상기 PFM 어플리케이션을 이용하여 본인의 금융관련 계좌를 등록하고 계좌조회 및 금융관련명령을 실행하면 고객이 등록한 계좌에 대한 정보가 고객 단말기에 제시되는 과정;
    (3) 상기 고객이 특정 은행에 금융관련 서비스를 요청하면, 상기 고객의 PFM 어플리케이션 이용내역으로 산출되는 신용평가정보에 따라 해당 서비스가 제공되는 과정을 포함하는 것을 특징으로 하는 PFMS 데이터를 이용한 신용평가정보 서비스방법.
  2. 제 1항에 있어서, 상기 (3)과정에서 고객의 PFM 어플리케이션을 이용하여 고객의 신용평가정보를 산출함에 있어서, 해당 고객의 동의를 받는 것을 특징으로 하는 PFMS 데이터를 이용한 신용평가정보 서비스방법.
  3. 제 2항에 있어서,
    (4) 고객이 특정 은행에서의 금융관련 서비스 상담 시, 고객의 동의 하에 고객의 PFM 어플리케이션 이용내역을 참고하여 상담할 수 있도록 지원하는 과정을 더 포함하는 것을 특징으로 하는 PFMS 데이터를 이용한 신용평가정보 서비스방법.
  4. 제 3항에 있어서,
    (4-1) 상기 4)과정의 상담 후에 해당 고객의 PFM 어플리케이션 이용내역을 저장하는 과정을 더 포함하는 것을 특징으로 하는 PFMS 데이터를 이용한 신용평가정보 서비스방법.
  5. 제 3항 또는 제 4항에 있어서,
    (4-2) 고객이 특정 은행에서의 금융관련 서비스 상담 시 상담 내용을 저장하는 과정을 더 포함하는 것을 특징으로 하는 PFMS 데이터를 이용한 신용평가정보 서비스방법.
  6. 제 5항에 있어서, 상기 3)과정은
    상기 4)과정의 고객의 금융관련 서비스 상담 내용을 더 포함하여 고객의 신용평가정보를 산출하는 것을 특징으로 하는 PFMS 데이터를 이용한 신용평가정보 서비스방법.
  7. 제 1항에 있어서, 상기 2)과정에서 고객이 PFM 어플리케이션에 등록하는 금융관련 계좌가 특정 집단의 계좌정보인 경우, 상기 3)과정에서 산출되는 신용평가정보는 상기 특정 집단에 대한 신용평가정보인 것을 특징으로 하는 PFMS 데이터를 이용한 신용평가정보 서비스방법.
  8. 본인의 금융관련 계좌를 등록하여 등록된 계좌에 대한 정보를 스크린 스크래핑(Screen Scrapping)기술로 캡쳐(capture)하여 고객에게 제시하는 개인자산관리(PFM:Personal Financial Management, 이하 "PFM"이라 함) 어플리케이션을 이용하여 본인의 계좌내역을 조회 및 관리하도록 지원하는 고객 단말기와;
    웹사이트를 통해 상기 PFM 어플리케이션을 제공하며, 고객의 신용평가정보 산출을 위해 고객의 PFM 어플리케이션 이용내역을 사용하는 은행서버를 포함하는 것을 특징으로 하는 PFMS 데이터를 이용한 신용평가정보 서비스 시스템.
  9. 제 8항에 있어서, 상기 은행서버는
    고객의 요청에 따라 PFM 어플리케이션을 고객 단말기에 다운로드하고, 고객 단말기에 탑재된 상기 PFM 어플리케이션을 자동으로 업데이트하는 PFM 어플리케이션 관리모듈과;
    상기 고객의 PFM 어플리케이션 이용내역에 따라 해당 고객의 신용평가정보를 산출하는 신용평가정보 산출모듈을 포함하는 것을 특징으로 하는 PFMS 데이터를 이용한 신용평가정보 서비스 시스템.
  10. 제 8항 또는 제 9항에 있어서, 상기 은행서버는
    상기 PFM 어플리케이션을 탑재하여 등록된 고객이 요청하는 정보를 고객 단말기에 제공하는 제1 서버를 더 포함하는 것을 특징으로 하는 PFMS 데이터를 이용한 신용평가정보 서비스 시스템.
  11. 제 10항에 있어서, 상기 은행서버는
    상기 제1 서버에 접속하여 PFM 어플리케이션을 이용하는 고객의 PFM 어플리케이션 이용내역을 저장하는 제2 서버를 더 포함하는 것을 특징으로 하는 PFMS 데이터를 이용한 신용평가정보 서비스 시스템.
  12. 제 9항에 있어서, 상기 은행서버는
    고객이 특정 은행의 상담원과 금융관련 서비스 요청을 위해 상담하는 상담내역을 고객정보 DB에 저장 및 관리하는 고객상담정보 관리모듈을 더 포함하는 것을 특징으로 하는 PFMS 데이터를 이용한 신용평가정보 서비스 시스템.
  13. 제 12항에 있어서, 상기 고객상담정보 관리모듈은
    고객이 동의하여 PFM 어플리케이션을 이용내역을 제공받은 경우, 상기 고객의 PFM 어플리케이션 이용내역을 상기 고객정보 DB에 저장하는 것을 특징으로 하는 PFMS 데이터를 이용한 신용평가정보 서비스 시스템.
  14. 제 12항에 있어서, 상기 신용평가정보 산출모듈은
    고객정보 DB에 저장되어 있는 해당 고객의 상담내역을 더 포함하여 신용평가정보를 산출하는 것을 특징으로 하는 PFMS 데이터를 이용한 신용평가정보 서비스시스템.
  15. (A) 스크린 스크래핑 기술을 기반으로 하는 PFM 어플리케이션을 탑재하거나 또는 고객의 요청에 의해 고객 단말기에 상기 PFM 어플리케이션을 다운로딩하는 프로세스;
    (B) 상기 고객이 금융관련 서비스를 요청하면, 상기 고객의 PFM 어플리케이션 이용내역으로 상기 고객의 신용평가정보를 산출하는 프로세스를 포함하는 것을 특징으로 하는 PFMS 데이터를 이용한 신용평가정보 서비스방법에 대한 프로그램을 저장한 기록매체.
  16. 제 15항에 있어서, 상기 (B)프로세스에서 고객의 PFM 어플리케이션을 이용하여 고객의 신용평가정보를 산출함에 있어서, 해당 고객의 동의를 받는 것을 특징으로 하는 PFMS 데이터를 이용한 신용평가정보 서비스방법에 대한 프로그램을 저장한 기록매체.
  17. 제 16항에 있어서,
    (C) 고객이 금융관련 서비스 상담 시, 고객의 동의 하에 고객의 PFM 어플리케이션 이용내역을 참고로 하여 상담할 수 있도록 지원하는 프로세스를 더 포함하는 것을 특징으로 하는 PFMS 데이터를 이용한 신용평가정보 서비스방법에 대한 프로그램을 저장한 기록매체.
  18. 제 17항에 있어서,
    (C-I) 고객이 금융관련 서비스 상담 시 상담 내용을 저장하는 프로세스를 더 포함하는 것을 특징으로 하는 PFMS 데이터를 이용한 신용평가정보 서비스방법에 대한 프로그램을 저장한 기록매체.
  19. 제 17항에 있어서,
    (C-II) 고객이 동의하여 제공받은 PFM 어플리케이션 이용내역을 저장하는 프로세스를 더 포함하는 것을 특징으로 하는 PFMS 데이터를 이용한 신용평가정보 서비스방법에 대한 프로그램을 저장한 기록매체.
  20. 제 18항에 있어서, 상기 B)프로세스는
    상기 D-I)프로세스의 고객의 금융관련 서비스 상담 내용을 더 포함하여 고객의 신용평가정보를 산출하는 것을 특징으로 하는 PFMS 데이터를 이용한 신용평가정보 서비스방법에 대한 프로그램을 저장한 기록매체.
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