KR20030058366A

KR20030058366A - 신용등급 관리 서비스 방법

Info

Publication number: KR20030058366A
Application number: KR1020010088790A
Authority: KR
Inventors: 이승규
Original assignee: (주)이지엔콘솔
Priority date: 2001-12-31
Filing date: 2001-12-31
Publication date: 2003-07-07

Abstract

본 발명은 신용등급 관리 서비스 방법에 관한 것이다.

본 발명에 따른 신용등급 관리서버에서 연계된 금융기관별 신용등급 평가요소를 기준으로 가입회원의 거래금융기관별 신용등급을 관리하는 서비스 방법은, 상기 회원가입시 회원으로부터 신상정보를 입수하는 제 1단계; 상기 신상정보를 통해 회원의 거래금융기관으로부터 거래정보를 수신하여 기 저장된 거래금융기관별 신용등급 평가요소를 기준으로 회원의 거래금융기관별 신용등급을 평가하는 제 2단계; 상기 회원의 거래변동내역 발생시 각각의 거래금융기관으로부터 거래변동내역을 제공받는 제 3단계; 상기 제공받은 거래변동내역을 반영하여 거래금융기관별 신용등급 평가요소를 기준으로 회원의 거래금융기관별 신용등급을 재 평가하는 제 4단계; 및 상기 거래금융기관별 재 평가된 신용등급의 평준화 과정을 운용하고 운용결과를 회원에게 통보하는 제 5단계를 포함한 것을 특징으로 한다.

Description

신용등급 관리 서비스 방법{Method to manage credit rating}

본 발명은 고객의 거래금융기관별로 신용등급이 평준화되도록 관리할 수 있는 신용등급 관리 서비스 방법에 관한 것이다.

현재, 은행, 보험사, 신용카드사, 및 종금사 등과 같은 금융기관에서는 다양한 형태의 금융 서비스를 제공하고 있다. 그런데, 금융기관에서는 거래고객의 직업 및 직급, 거래기여도, 수신평잔, 연간소득, 카드활용여부, 예금 및 대출금 등과 같이 신용등급 평가요소를 정해놓고 정기적으로 고객들의 신용등급을 평가하고 있다. 그리고, 평가된 신용등급에 따라 이벤트 초대, 수수료 감면, 대출과 그에따른 대출이율 등을 차별화하여 적용하고 있다. 따라서, 고객 입장에서는 신용등급이 좋을수록 보다 많은 혜택과 다양한 서비스를 제공받을 수 있다. 그런데, 고객 자신이 자신의 신용등급을 관리한다는 것은 현실적으로 어려움이 있다. 즉, 거래하는 금융기관을 직접 방문하거나 전화를 걸어 거래에 따라 수시로 변동되는 신용등급 평가점수 등을 확인해야만 한다.

한편, 요즘에는 대부분의 금융 거래자들이 여러개의 금융기관을 이용하고 있다. 예컨대, 금융기관 거래자가 '갑' 금융기관과 '을' 금융기관을 이용하고 있으며, '갑' 금융기관에서는 신용등급 평가요소에 따라 평가점수가 87점으로 신용등급이 B 이고, '을' 금융기관에서는 신용등급 평가요소에 따라 평가점수가 75점으로 신용등급이 C 라고 가정하자. 또한, '갑' 금융기관의 신용등급 B 는 대출조건이 1,000만원 한도에 6%의 대출이율을 적용받고, '을' 금융기관의 신용등급 C 는 대출조건 1,000만원 한도에 8%의 대출이율을 적용받는다고 가정하자. 그런데, 거래자가 2,000만원을 대출받고자 할 경우에는, '갑' 금융기관에서는 상대적으로 낮은 6%의 이율로 1,000만원을 대출받을 수 있으나 '을' 금융기관에서는 상대적으로 높은 8%의 이율로 1,000만원을 대출받음으로써, 2,000만원 모두를 6%의 이율로 대출받는 경우보다 많은 이자를 부담해야 한다. 이는 거래자가 '갑' 금융기관에서는 상대적으로 높은 신용도를 유지했으나, '을' 금융기관에서는 상대적으로 낮은 신용도를 유지했기 때문이다. 결과적으로, 거래자가 거래금융기관별 신용등급을 관리하지 않아서 '갑' 금융기관에서의 신용등급과 '을' 금융기관에서의 신용등급이 평준화가 이루어지지 않았기 때문에 이와같은 결과를 초래할 수 있다.

이에 본 발명은 상기와 같은 문제점을 해결하기 위하여 안출된 것으로서, 적어도 둘 이상의 금융기관과 거래하는 고객의 거래금융기관별 신용등급이 평준화가 이루어지도록 관리하고 고객에게 신용등급을 유지시키거나 향상시킬 수 있는 정보를 제공할 수 있는 신용등급 관리 서비스 방법을 제공하는데 그 목적이 있다.

상기와 같은 목적을 달성하기 위하여 본 발명에 따른 신용등급 관리서버에서 연계된 금융기관별 신용등급 평가요소를 기준으로 가입회원의 거래금융기관별 신용등급을 관리하는 서비스 방법은, 상기 회원가입시 회원으로부터 신상정보를 입수하는 제 1단계; 상기 신상정보를 통해 회원의 거래금융기관으로부터 거래정보를 수신하여 기 저장된 거래금융기관별 신용등급 평가요소를 기준으로 회원의 거래금융기관별 신용등급을 평가하는 제 2단계; 상기 회원의 거래변동내역 발생시 각각의 거래금융기관으로부터 거래변동내역을 제공받는 제 3단계; 상기 제공받은 거래변동내역을 반영하여 거래금융기관별 신용등급 평가요소를 기준으로 회원의 거래금융기관별 신용등급을 재 평가하는 제 4단계; 및 상기 거래금융기관별 재 평가된 신용등급의 평준화 과정을 운용하고 운용결과를 회원에게 통보하는 제 5단계를 포함한 것을 특징으로 한다.

이때, 상기 평준화 과정은 회원의 거래금융기관별 신용등급을 상호 비교하여 어느 거래금융기관의 신용등급을 하향시키지 않는 범위내에서 거래금융기관 상호간의 신용등급을 평준화시키는 것을 의미한다.

도 1은 본 발명을 실시하기 위한 바람직한 인터넷 연결 개략도,

도 2는 본 발명에 따른 신용등급 관리 서비스 방법을 설명하는 흐름도,

도 3은 본 발명에 따라 신용등급의 평준화 과정을 운용하는 실시예이다.

*도면의 주요부분에 대한 부호의 설명

110 : 회원단말120 : 인터넷망

130 : 신용등급 관리서버140 : 금융서버

140-1 : 은행서버140-2 : 보험사 서버

140-3 : 카드사 서버140-4 : 종금사 서버

이하, 첨부된 도면을 참조하여 본 발명을 상세히 설명하기로 한다.

도 1은 본 발명을 실시하기 위한 바람직한 인터넷 연결 개략도로서, 회원단말(110), 신용등급 관리서버(130), 및 금융기관 서버(140)가 인터넷망(120)으로 연결된다. 상기 금융기관 서버(140)는 금융 서비스를 제공하는 은행서버(140-1), 보험사 서버(140-2), 신용카드사 서버(140-3), 및 종금사 서버(140-4) 등을 포함한다.

상기 회원단말(110)은 일반적으로 개인용 피시(PC)나 개인휴대단말(PDA)이 사용될 수 있다. 회원은 회원단말(110)을 이용하여 인터넷망(120)을 통해 신용등급 관리서버(130)의 운영 사이트에 접속하여 본 발명에 따른 신용등급 관리 서비스를 이용할 수 있다.

상기 신용등급 관리서버(130)는 본 발명에 따라 신용등급 관리 서비스를 제공하기 위한 운영 프로그램을 탑재하는데, 이와는 별도로 회원별 신상정보, 회원의 각 거래금융기관별 거래정보, 및 각 금융기관별 신용등급 평가요소를 저장한다. 그리고, 거래가 발생될 때마다 평가요소에 따라 평가점수를 산출하여 거래금융기관별 신용등급을 평가한다. 만약에 거래금융기관 간에 신용등급의 차이가 발생할 경우에는 평준화 과정을 거쳐 신용등급을 평준화시킨다. 상기 각 금융기관별 신용등급 평가요소는 본 서비스를 실시하기 위해 금융기관과의 약정에 따라 제공받는다. 그리고, 평가요소가 바뀔 경우에는 자동으로 업데이트 받는다.

상기 금융기관 서버(140)는 금융기관에서 거래고객에 대한 거래정보를 처리하는 서버로서, 거래 발생시마다 거래정보를 신용등급 관리서버(130)에 실시간으로 제공한다. 신용등급 정보는 신용등급 관리서버(130)와 금융기관 서버(140)가 공유하는 것이 바람직하다. 즉, 신용등급 관리서버(130)에서 평가된 신용등급 정보를 금융기관 서버(140)에서 이용할 수 있고, 반대의 경우도 가능하다.

도 2는 본 발명에 따른 신용등급 관리 서비스 방법을 설명하는 흐름도로서, 신용등급 관리서버(130)에서 연계된 금융기관별 신용등급 평가요소를 기준으로 가입회원의 거래금융기관별 신용등급을 관리하는 서비스 방법에 관한 것이다.

먼저, 아래의 표 1을 참조하여 금융거래하는 거래자의 거래금융기관별 신용등급을 관리해야 하는 당위성에 관하여 설명한다. 본 서비스 방법을 적용하기 위해서는 거래자가 적어도 둘 이상의 금융기관을 이용할 경우를 전제로 한다.

	'갑' 금융기관	'을' 금융기관
평가점수	87점	75점
신용등급	B	C
대출조건	1,000만원(6%)	1,000만원(8%)

표 1에 나타난 것처럼 금융기관 거래자가 '갑' 금융기관과 '을' 금융기관을 이용하고 있는데, '갑' 금융기관에서는 신용등급 평가요소에 따라 평가한 평가점수가 87점으로 B 등급이 되어서 대출조건이 1,000만원 한도에 6%의 대출이율을 적용받으며, '을' 금융기관에서는 신용등급 평가요소에 따라 평가한 평가점수가 75점으로 C 등급이 되어서 대출조건이 1,000만원 한도에 8%의 대출이율을 적용받는다고 가정하자.

그런데, 만약에 거래자가 2,000만원을 대출받아야 할 경우가 발생한다면, 1,000만원은 '갑' 금융기관에서 6%의 대출이율 조건으로 대출받을 수 있으나, 나머지 1,000만원은 '을' 금융기관에서 8%의 대출이율 조건으로 대출받아야 한다. 이러한 경우를 대비하여 '갑' 금융기관의 신용등급을 B 로 유지시키면서 '을' 금융기관의 신용등급을 B로 향상시킬 수 있도록 관리하였다면 '을' 금융기관에서 보다 나은 조건으로 1,000만원을 대출받을 수도 있다.

아래의 표 2는 표 1과 같은 경우에 본 발명의 신용등급 관리 서비스 방법을 적용한 경우를 나타낸다. 즉, 거래자의 거래금융기관별 신용등급을 평준화하기 위해 '갑' 금융기관의 신용등급을 B로 유지시키면서, '을' 금융기관의 신용등급을 B로 향상시킨 경우이다. 결과적으로, 거래자의 거래금융기관별 신용등급이 평준화된다. 신용등급의 평준화 과정을 예를 들어 설명하면, '갑' 금융기관과 '을' 금융기관에서의 신용등급 평가요소 중 수신평잔 10만원당 1점의 평가점수를 부여한다고 가정할 경우에 '갑' 금융기관 계좌의 수신평잔 중 60만원을 인출하여 '을' 금융기관 계좌에 이체시킴으로써, 거래자의 '갑' 금융기관의 신용등급을 B로 유지시킴과 동시에 '을' 금융기관의 신용등급을 B로 향상시킬 수 있다.

	'갑' 금융기관	'을' 금융기관
평가점수	81점	81점
신용등급	B	B
대출조건	1,000만원(6%)	1,000만원(6%)

따라서, 거래자가 2,000만원을 대출받을 경우에는 '갑' 금융기관과 '을' 금융기관으로부터 6%의 대출이율 조건으로 대출받을 수 있음으로써 거래금융기관별 로 신용등급을 관리하기 이전보다 향상된 금융 서비스를 제공받을 수 있다.

설령, '갑' 금융기관만을 지속적으로 거래하여 신용등급을 A 로 유지시켜 금융 서비스를 이용한다 하더라도 신용등급의 한계치가 있기 때문에 또다른 '을' 금융기관의 신용등급을 동시에 관리하는 것이 유리하다. 예를 들면, 신용등급 평가점수가 90점을 넘으때 신용등급이 A 라 할 경우에, 평가점수가 95점이라면 신용등급 A를 유지하면서도 나머지 5점을 다른 금융기관의 신용등급을 관리하는데 이용할 수 있기 때문이다.

도 2를 참조하면, 먼저 신용등급 관리서버(130)에서는 금융기관 거래자가 본 발명에 따른 신용등급 관리 서비스를 제공받기 위한 약관에 동의하고 가입신청을 하게 되면 가입 승인여부를 판정하여 승인이 날 경우에는 가입된 회원으로부터 회원의 신상정보를 입력받는다(S210,S220).

약관은 본 서비스를 이용하기 위해 기본적으로 지켜야 할 규칙 및 입력된 회원의 신상정보를 통해 거래금융기관으로부터 회원의 거래정보를 이용하는데 동의한다 라는 내용을 포함할 수 있다. 가입 승인여부는 거래자의 신용 불량이나 기타 법적으로 하자가 있어서 본 발명에 따른 신용등급 관리 서비스의 이용이 불가능할 경우에 가입을 거부할 수 있다. 신상정보는 회원의 거래금융기관별 금융정보를 검색하기 위해 필요한 성명, 주민등록번호, 연락처 등을 포함한다.

다음으로, 상기 회원의 신상정보를 통해 회원의 거래금융기관으로부터 거래정보를 수신하면, 이미 저장된 거래금융기관별 신용등급 평가요소에 따라 회원의 거래금융기관별 신용등급을 평가한다(S230,S240). 평가요소는 금융기관별로 다를 수 있는데, 일반적으로 회원의 직업, 급여이체, 카드사용액, 거래기여도, 수신평잔, 대출액 등을 포함한다. 이때, 거래금융기관에서 자체적으로 평가한 신용등급 정보를 제공받아 이용할 수도 있다.

회원의 거래변동내역 발생시에는 실시간으로 거래금융기관으로부터 거래변동내역을 제공받는다(S250). 거래변동내역은 실질적으로 신용등급 평가요소 중 어느 하나에 해당되어 신용등급에 영향을 미칠 수 있는 정보를 의미한다. 그리고, 제공받은 거래변동내역을 반영하여 평가요소에 따라 평가점수를 산출하여 회원의 거래금융기관별 신용등급을 재 평가하고, 거래금융기관별로 재 평가된 신용등급에 대하여 평준화 과정을 운용한다(S260,S270).

평준화 과정은 각각의 거래금융기관에서 평가된 신용등급을 거래금융기관 상호간에 평준화하기 위한 과정을 의미한다. 다시 말하면, 회원의 거래금융기관별 신용등급을 상호 비교하여 어느 거래금융기관의 신용등급을 하향시키지 않는 범위내에서 거래금융기관 상호간의 신용등급을 평준화시키는 것이다. 표 1과 같은 경우라면 '갑' 금융기관의 신용등급과 '을' 금융기관의 신용등급이 다르기 때문에 신용등급을 평준화하기 위해서는 '갑' 금융기관의 신용등급을 하향시키지 않고 유지시키는 범위내에서 '을' 금융기관의 신용등급을 상향 조정할 필요가 있다. 따라서, '갑' 금융기관에서는 일정한 평가점수를 내리고 '을' 금융기관에서는 일정한 평가점수를 올릴 수 있도록 운용한다. 예를 들면, '갑' 금융기관 계좌에 입금된 입금액 중 일정액을 '을' 금융기관으로 이체시킴으로써 '을' 금융기관 계좌의 수신평잔을 높여서 '을' 금융기관의 신용등급을 B로 향상시킬 수 있다. 이렇게 운용한 결과를 회원에게 통보한다(S280). 회원은 언제라도 신용등급 관리서버(130)의 운영 사이트에 접속하여 자신의 거래금융기관별로 평가된 현재의 신용등급을 확인할 수가 있다.

한편, 신용등급 관리서버(130)에서는 회원에게 상시 혹은 일정한 주기로 거래금융기관별로 이전의 신용등급 또는 회원에 의해 기본적으로 설정된 신용등급을 유지시키거나 상향시킬 수 있는 정보를 제공하여 본 발명에 따른 신용등급 관리 서비스를 바람직하게 실시할 수 있다. 예를 들면, 현재의 신용등급 평가점수가 80점으로 신용등급이 B 라면, 신용등급이 떨어질 가능성이 있으므로 신용등급을 유지시킬 수 있는 정보를 제공한다.

도 3은 본 발명에 따라 신용등급의 평준화 과정을 운용하는 실시예로서, S31O 단계는 신용등급 관리 서비스 방법을 적용하기 전의 한 회원의 거래금융기관별 신용등급 및 그에따른 대출조건의 일예를 나타내고, S320 단계는 신용등급 관리 서비스 방법을 적용하여 거래금융기관별 신용등급의 평준화 과정을 운용하는 일예를 나타내며, S330 단계는 S32O 단계를 거친 신용등급 관리 서비스 방법을 적용한 후의 변화된 거래금융기관별 신용등급 및 그에따른 대출조건의 일예를 나타낸다.

좀 더 상세히 설명하면, S310 단계에서 회원은 '갑' 금융기관의 신용등급이 A 이며 그에따른 대출조건이 1,000만원 한도에 4%의 대출이율을 적용받고, '을' 금융기관의 신용등급이 B 이며 그에따른 대출조건이 1,000만원 한도에 6%의 대출이율을 적용받으며, '병' 금융기관의 신용등급이 C 이며 그에따른 대출이율이 1,000만원 한도에 8%의 대출이율을 적용받는다.

이러한 거래금융기관별 신용등급의 불균형을 평준화하기 위해 S320 단계에서처럼 신용등급의 평준화 과정을 운용하는데, 신용등급에 영향을 줄 수 있는 입출금, 대출금 상환, 및 자동이체 등을 각 거래금융기관 상호간에 실시한다.

S320 단계의 평준화 과정을 거치면, S330 단계에서 보는 것처럼 회원은 '갑' 금융기관의 신용등급을 A 로 유지시키면서, '을' 금융기관의 신용등급을 A 로 향상시키고 그에따른 대출조건이 1,000만원 한도에 4%의 대출이율을 적용받으며, '병' 금융기관의 신용등급을 B 로 향상시키고 그에따른 대출조건이 1,000만원 한도에 6%의 대출이율을 적용받을 수 있다.

상술한 실시예는 이해를 돕기 위한 것이며 본 발명은 상술한 실시예에 한정되지 않고, 본 발명의 사상을 해치지 않는 범위내에서 당업자에 의해 다양하게 변형하여 실시할 수 있다.

이상 설명한 바와 같이 신용등급 관리 서비스 방법은, 고객의 거래금융기관별로 신용등급이 평준화되도록 관리함으로써 고객이 향상된 신용등급에 따른 서비스를 제공받을 수 있다. 또한, 고객은 언제라도 인터넷 단말을 이용하여 자신의 여러 거래금융기관의 신용등급을 동시에 확인할 수 있다.

Claims

신용등급 관리서버에서 연계된 금융기관별 신용등급 평가요소를 기준으로 가입회원의 거래금융기관별 신용등급을 관리하는 서비스 방법에 있어서,

상기 회원가입시 회원으로부터 신상정보를 입수하는 제 1단계;

상기 신상정보를 통해 회원의 거래금융기관으로부터 거래정보를 수신하여 기 저장된 거래금융기관별 신용등급 평가요소를 기준으로 회원의 거래금융기관별 신용등급을 평가하는 제 2단계;

상기 회원의 거래변동내역 발생시 각각의 거래금융기관으로부터 거래변동내역을 제공받는 제 3단계;

상기 제공받은 거래변동내역을 반영하여 거래금융기관별 신용등급 평가요소를 기준으로 회원의 거래금융기관별 신용등급을 재 평가하는 제 4단계; 및

상기 거래금융기관별 재 평가된 신용등급의 평준화 과정을 운용하고 운용결과를 회원에게 통보하는 제 5단계를 포함한 것을 특징으로 하는 신용등급 관리 서비스 방법.
제 1항에 있어서,

상기 평준화 과정은 회원의 거래금융기관별 신용등급을 상호 비교하여 거래금융기관의 신용등급을 하향시키지 않는 범위내에서 거래금융기관 상호간의 신용등급을 평준화시키는 것을 특징으로 하는 신용등급 관리 서비스 방법.
제 1항에 있어서,

상기 운용결과 통보시 거래금융기관별 신용등급 유지 및 상향 정보를 제공하는 것을 특징으로 하는 신용등급 관리 서비스 방법.
제 1항에 있어서,

상기 회원이 신용등급 관리서버의 운영 사이트에 접속하여 자신의 거래금융기관별 평가된 신용등급을 확인할 수 있는 것을 특징으로 하는 신용등급 관리 서비스 방법.