KR20030004476A

KR20030004476A - 소액 결제 시스템 및 방법

Info

Publication number: KR20030004476A
Application number: KR1020010039972A
Authority: KR
Inventors: 김덕우
Original assignee: 김덕우
Priority date: 2001-07-05
Filing date: 2001-07-05
Publication date: 2003-01-15

Abstract

본 발명은 유/무선 통신 네트워크를 이용한 소액 결제 시스템 및 방법에 관한 것이다. 소액 결제 시스템은 이용자의 요청에 응답하여 소정의 서비스를 제공하고 이에 대한 이용료를 요청하는 결제 수요 업체와, 현금서비스 개념의 일정 한도로 설정된 신용 공여를 이용자에게 제공하는 신용카드사와, 이용자의 신용 공여 한도를 신용카드사로부터 승인받고 결제 수요 업체로부터 이용자의 서비스 이용료에 대한 결제 요청에 응답하여 소액 결제 프로세스를 제공하는 에이전트를 포함하되, 신용카드사는 에이전트의 승인 요청에 응답하여 사용자에 대해 설정된 신용 공여 한도 금액을 승인하고 에이전트는 결제 수요 업체의 결제 요청에 응답하여 설정된 신용 공여 한도 금액 내의 결제 요청 금액을 승인한다. 소액 결제 방법은 에이전트가 결제 수요 업체로부터 결제 요청을 수신하는 단계와, 결제 요청에 응답하여 에이전트가 신용카드사로부터 이용자에 대해 설정된 신용 공여 잔액을 검사하는 단계와, 검사 결과 결제 요청에 대응하는 금액이 설정된 신용 공여 금액 이내인 경우 에이전트가 결제 수요 업체에게 크레디트를 제공하는 단계와, 에이전트가 신용카드사에게 설정된 신용 공여 금액 한도액 내에서 요청된 결제 금액의 매입을 요청하는 단계와, 매입된 금액 중 사전설정된 수수료를 차감한 나머지 금액을 결제 수요 업체에게 제공하는 단계를 포함한다.

Description

소액 결제 시스템 및 방법{SMALL-AMOUNT SETTLEMENT SYSTEM AND METHOD THEREOF}

본 발명은 통신 네트워크를 이용한 결제 시스템 및 방법에 관한 것으로, 보다 상세하게는 유/무선 통신 네트워크를 통해 신용카드로 소액을 결제할 수 있는 소액 결제 시스템 및 방법에 관한 것이다.

용어 정의

1. 소액 후불 신용카드 결제 서비스 : 결제 수요 업체 또는 P/G(Payment /Gateway) 서비스 업체가 종래의 신용카드 결제 프로세스를 이용하여 월간 누적 이용액을 월 1회 신용카드 결제 승인 및 매입 요청하는 서비스.

2. 소액 결제 서비스 : 에이전트(agent)가 신용카드사, 이용자, 결제 수요 업체와의 계약을 통하여 신용카드사로부터 이용자의 월간 사용 한도액에 대한 신용 공여를 제공받고, 이용자의 서비스 이용료를 신용카드사에 청구하며, 신용카드사는 이에 대해 매월 1회 이용자의 신용카드 대금 결제일에 이용자에게 청구하는 서비스.

3. 에이전트 : 소액 결제 서비스를 제공하는 업체.

4. 결제 수요 업체 : 온라인(on-line)이나 오프라인(off-line) 상에서 이용자에게 서비스 또는 재화를 제공하고 그 대금을 지급받고자 하는 업체.

5. 이용자 : 온라인이나 오프라인 상에서 결제 수요 업체의 서비스 또는 재화를 제공받는 자.

6. 결제 수수료 : 소액 후불 결제 서비스의 경우 신용카드사가 이용자에게 신용 공여를 한 대가로 받는 수수료이며, 소액 결제 서비스의 경우 신용카드사가에이전트와의 계약을 통해 이용자의 서비스 이용료 중 차감키로 한 수수료.

7. 서비스 수수료 : P/G 서비스 업체(혹은 VAN사) 또는 에이전트가 결제 수요 업체에 제공하는 결제 서비스에 대한 수수료.

배경기술

인터넷과 같은 통신 네트워크의 발전으로 인해 온라인 상의 거래가 증가하는 추세이지만, 신용카드사와 부가가치통신사(VAN)간의 수수료 지급체계로 인하여 예를 들어, 1,000원 미만의 소액 거래에 있어서는 카드 승인이 어려우므로, 50원, 100 등과 같은 이용액만큼 후불하는 결제 방식이 어렵고, 이로 인해 온라인 컨텐츠 시장의 성장이 지연되고 있다. 소액 후불 신용카드 결제서비스를 도입하더라도 월간 누적 이용액이 예컨대, 1,000원 미만인 경우가 발생할 가능성이 높음에도 불구하고, 1,000원 미만일 경우에는 효율적인 대금회수가 어렵다. 소액 후불 신용카드 결제 서비스의 경우, 이를 처리하기 위한 통합된 주체가 현재로선 없고 각각의 결제 수요 업체가 자체적으로 결제 시스템을 구축해야 한다. 따라서, 결제 시스템 구축에 시간과 비용이 상당히 투입되고, 서비스 운영시에도 과다한 관리비용이 발생할 가능성이 높다.

도 1은 종래 기술에 따른 소액 후불 신용카드 결제 시스템에서 서비스 신청, 제공, 승인 프로세스(100)를 나타내고 있다. 이 프로세스(100)는 도 1에 도시한 바와 같이 이용자(110), 결제 수요 업체(120), P/G 업체 또는 VAN사(130), 신용카드사(140) 사이에서 이루어지는 다수의 트랜잭션(transaction)을 포함하고 있다.

먼저, 이용자(110)는 결제 수요 업체(120)(예컨대, 컨텐츠 제공업체(Contents Provider))에게 소정의 서비스를 신청한다(T101). 결제 수요 업체(120)는 P/G 업체 또는 VAN사(130)에게 이용자(110)의 월간 사용 한도액을 요청한다(T102). 그러면, P/G 업체 또는 VAN사(130)는 신용카드사(140)에게 월간 사용 한도액에 대한 승인을 요청한다(T103). 이에 응답하여, 신용카드사(140)는 요청한 월간 사용 한도액에 대한 승인 여부를 P/G 업체 또는 VAN사(130)에게 통보한다(T104). 그러면, P/G 업체 또는 VAN사(130)는 신용카드사(140)로부터 수신한 승인 결과를 결제 수요 업체(120)로 전달한다(T105).

신용카드사(140)가 요청한 월간 사용 한도액을 승인한 경우, 결제 수요 업체(120)는 이용자(110)에게 월간 사용 한도액에 대한 승인을 통보한다(T106). 이와 달리, 신용카드사(140)가 요청한 월간 사용 한도액의 승인을 거부한 경우, 결제 수요 업체(120)는 이용자(110)에게 승인 거부 내용을 통보한다(T106).

월간 사용 한도액에 대한 승인을 수신한 다음, 이용자(110)는 결제 수요 업체(120)에게 원하는 소정의 서비스를 요청한다(T101). 그러면, 결제 수요 업체(120)는 신용카드사(140)로부터 승인 받은 월간 사용 한도액(즉, 가승인 받은 금액) 내에서 이용자(110)에게 서비스를 제공한다(T106). 환언하면, 결제 수요 업체(120)는 이용자(110)의 서비스 이용료를 일일이 신용카드사(140)로부터 승인 받지 않고, 이전에 승인 받은 이용자(110)의 월간 사용 한도액 내에서 서비스 이용료를 차감하여 처리한다. 예를 들어, 결제 수요 업체(120)는 매월 사전설정된 결제일에 P/G 업체 또는 VAN사(130)를 통해 신용카드사(140)에게 이용자(110)의 서비스 이용료에 대한 매입을 요청한다.

만일, 이용자의 서비스 이용료가 신용카드사(140)로부터 승인 받은 월간 사용 한도액을 사전설정된 결제일 이전에 초과하는 경우, 결제 수요 업체(120)는 이용자(110)의 월간 사용 한도액이 초과하는 날짜에 신용카드사(140)에게 이용자의 서비스 이용료에 대한 매입을 요청한다. 이러한 경우, 결제 수요 업체(120)는 전술한 바와 같은 프로세스를 통해 이용자(110)의 월간 사용 한도액을 P/G 업체 또는 VAN사(130)를 통해 신용카드사(140)로부터 다시 승인 받는다.

도 2는 종래 기술에 따른 소액 후불 신용카드 결제 시스템에서의 결제 프로세스(200)를 나타내고 있다. 결제 수요 업체(120)는 사전설정된 결제일 또는 월간 사용 한도액을 초과하는 날짜에 P/G 업체 또는 VAN사(130)를 통해 신용카드사(140)에게 이용자(110)의 서비스 이용료에 대한 매입을 요청한다(T201 및 T202). 이 매입 요청에 응답하여, 신용카드사(140)는 소정의 결제 수수료를 차감한 금액을 P/G 업체 또는 VAN사(130)로 송금한다(T203). 또한, 신용카드사(140)는 이용자(110)에게 카드 이용 대금을 청구한다(T205). 그러면, 이용자(110)는 사전설정된 결제일에 청구된 카드 이용 대금을 결제한다(T206).

한편, 신용카드사(140)로부터 대금을 입금 받은 P/G 업체 또는 VAN사(130)는 결제 수요 업체(120)와 협약된 서비스 수수료를 차감한 후 나머지 금액을 결제 수요 업체(120)로 송금함으로써 결제 프로세스를 종료한다(T204).

전술한 바와 같이, 종래 기술에 따른 소액 후불 신용카드 결제 프로세스 (100, 200)에서는 이용자(110)의 서비스 이용료를 결제 수요 업체(120)가 주체가 되어 처리함으로써, 결제 수요 업체(120)는 이용자(110)로부터 요청된 서비스를 제공할 뿐만 아니라 소액 후불 신용카드 결제 프로세스까지 처리하여야 한다는 부담이 있다. 따라서, 이러한 프로세스를 지원할 수 없는 영세 업체에서는 종래의 소액 후불 신용카드 결제 시스템을 사용할 수 없다는 문제점이 있다.

또한, 종래의 소액 후불 신용카드 결제 시스템 및 방법에 있어서, P/G 업체 또는 VAN사(130) 및 신용카드사(140)와 협약된 결제 수수료 및 서비스 수수료가 결제 수요 업체(120)에게는 상당히 부담스러운 수준이므로, 결제 수요 업체(120)의 수익성이 낮아질 수 밖에 없는 문제점이 있다.

따라서, 본 발명은 전술한 문제점을 해결하기 위해 안출한 것으로, 에이전트가 이용자의 신용 공여 한도를 신용카드사로부터 승인받고, 결제 수요 업체로부터 이용자의 이용료에 대한 결제 요청에 응답하여 소액 결제 프로세스를 제공함으로써, 이용자는 소액 결제의 경우에도 신용카드를 사용할 수 있으며 결제 수요 업체에서는 결제 프로세스를 제공해야 하는 부담을 경감할 수 있는 소액 결제 시스템 및 방법이 제공된다.

본 발명의 실시예에 따르면, 유/무선 통신 네트워크를 통해 소액 결제 프로세스를 제공할 수 있는 시스템이 제공된다. 이 소액 결제 시스템은 이용자의 요청에 응답하여 소정의 서비스를 제공하고 이에 대한 이용료를 요청하는 결제 수요 업체와, 현금서비스 개념의 일정 한도로 설정된 신용 공여를 이용자에게 제공하는 신용카드사와. 이용자의 신용 공여 한도를 신용카드사로부터 승인받고 결제 수요 업체로부터 이용자의 이용료에 대한 결제 요청에 응답하여 소액 결제 프로세스를 제공하는 에이전트를 포함하되, 신용카드사는 에이전트의 승인 요청에 응답하여 설정된 신용 공여 한도 금액을 승인하고, 에이전트는 결제 수요 업체의 결제 요청에 응답하여 이용자에 대해 설정된 신용 한도 금액 내에서 결제 요청 금액을 승인한다.

본 발명의 다른 실시예에 따르면, 유/무선 통신 네트워크를 통해 연결된 결제 수요 업체, 에이전트, 신용카드사 사이의 소액 결제 방법이 제공된다. 이 소액 결제 방법은 a) 에이전트가 결제 수요 업체로부터 결제 요청을 수신하는 단계와, b) 결제 요청에 응답하여 에이전트가 신용카드사로부터 이용자에게 설정된 신용 공여 잔액을 검사하는 단계와, c) 검사 결과, 결제 요청에 대응하는 금액이 이용자에 대해 설정된 신용 공여 금액 이내인 경우 에이전트가 결제 수요 업체에게 크레디트를 제공하는 단계와, d) 에이전트가 신용카드사에게 설정된 신용 공여 금액 한도 내에서 요청된 결제 금액의 매입을 요청하는 단계와, e) 매입된 금액 중 사전설정된 수수료를 차감한 나머지 금액을 결제 수요 업체에게 제공하는 단계를 포함한다.

본 발명의 또다른 실시예에 따르면, 유/무선 통신 네트워크를 통해 연결된 이용자, 결제 수요 업체, 에이전트, 신용카드사 사이에서 소액 결제를 가능하게 하기 위한 신용 공여 방법이 제공된다. 이 신용 공여 방법은 a) 신용카드사가 에이전트로부터 이용자에 대한 신용 공여 요청을 수신하는 단계와, b) 신용 공여 요청에 응답하여, 신용카드사는 이용자에 대한 신용 공여가 가능한지 여부를 판단하는 단계와, c) 판단 결과 신용 공여가 가능한 경우, 신용카드사가 에이전트에게 이용자에 대해 설정된 신용 공여 금액을 승인하는 단계를 포함하고 있다.

도 1은 종래 기술에 따른 소액 후불 신용카드 결제 시스템에서의 서비스 신청, 제공, 승인 프로세스를 나타내는 도면.

도 2는 종래 기술에 따른 소액 후불 신용카드 결제 시스템에서 결제 프로세스를 나타내는 도면.

도 3은 본 발명에 따른 소액 결제 시스템에서 수행되는 소액 결제 프로세스 중 서비스 신청, 제공, 승인 프로세스를 나타내는 도면.

도 4는 본 발명에 따른 소액 결제 시스템에서 수행되는 소액 결제 프로세스 중 결제 프로세스를 나타내는 도면.

도 5는 본 발명에 따른 에이전트의 개략적인 블럭도.

도 6은 본 발명에 따라 에이전트에서 실행되는 소액 결제 프로세스를 설명하기 위한 프로세스.

도 7은 본 발명에 따라 신용카드사가 신용 공여를 제공하고 이에 대한 결제를 수행하는 과정을 설명하기 위한 플로우챠트.

도 3은 본 발명에 따른 소액 결제 시스템에서 수행되는 소액 결제 프로세스 중 서비스 및 신용 공여 신청, 제공, 승인 프로세스를 나타내고 있다. 이 프로세스(300)는 소액 결제 시스템의 이용자(310), 결제 수요 업체(320), 에이전트(330), 신용카드사 (340) 사이에서 이루어지는 다수의 트랜잭션을 포함한다. 다수의 트랜잭션은 통상적인 유/무선 통신 네트워크를 통해 이루어지는 것임을 주지해야 한다. 또한, 이용자(310), 결제 수요 업체(320), 에이전트(330), 신용카드사(340)는 유/무선 통신 네트워크를 통해 상호 통신할 수 있는 컴퓨팅 디바이스(computing device)를 구비하고 있음을 주지해야 한다. 설명의 편의를 위해, 도 3에는 하나의 결제 수요 업체(320), 이용자(310), 신용카드사(340)가 도시되어 있으나, 본 발명은 이에 한정되지 않고 다수의 결제 수요 업체, 다수의 이용자, 다수의 신용카드사간의 소액 결제 시스템에도 적용될 수 있다.

이용자(310)는 결제 수요 업체(320)로부터 원하는 소정의 서비스를 제공받기 위해 결제 수요 업체(320)에 그 서비스를 신청한다(T301). 이때, 결제 수요 업체(320)는 이용자(310)로부터 서비스 이용료에 대한 결제 방식 정보를 함께 수신한다. 결제 수요 업체(320)는 수신한 이용자(310)의 결제 방식 정보를 에이전트(330)로 전송하고, 이용자(310)에 대한 신용 공여를 요청한다(T302). 그러면, 에이전트(330)는 신용카드사(340)에게 이용자(310)의 월간 사용 한도액에 대한 신용 공여를 요청한다(T303). 이에 응답하여, 신용카드사(340)는 자체에 마련된 이용자(310)에 대한 정보, 예컨대 신용도 등과 같은 정보에 근거하여 이용자(310)의 월간 사용 한도액에 대한 결정 및 신용 공여 여부를 에이전트(330)에게 통보한다(T304).

상세하게, 신용카드사(340)가 이용자(310)의 월간 사용 한도액을 결정하여 이에 대한 신용 공여를 승인한 경우, 이용자(310)의 월간 사용 한도액에 대응하는 신용 공여는 에이전트(330)에게 제공된다. 여기서, 신용카드사(340)가 에이전트(330)에게 제공한 신용 공여는 이용자(310)에게 직접 귀속되는 것이 아니고 이용자(310)가 결제 수요 업체(320)에서 제공하는 서비스를 이용한 후 이에 대한 서비스 이용료를 결제하는데에만 사용할 수 있는 것, 즉 사용처가 사전설정되어 있는 것으로서, 통상적인 현금 서비스의 개념이 포함되어 있으나 실질적으로는 상이한 것임을 주지해야 한다. 이와 같이, 신용카드사(340)로부터 제공된 신용 공여는 이용자(310)가 이용할 수는 있지만 이에 대한 실질적인 처리는 에이전트(330)에서 담당하고 있는 것이 본 발명의 특징이다.

다음에, 에이전트(330)는 신용카드사(340)로부터 수신한 월간 사용 한도액 및 이의 승인 여부를 결제 수요 업체(320)로 전송한다(T305).

신용카드사(340)가 이용자(310)에 대한 신용 공여를 승인한 경우, 결제 수요 업체(320)는 이용자(310)에게 에이전트(330)로부터 수신한 월간 사용 한도액 및 승인 결과를 통보한다(T306). 이와 달리, 신용카드사(340)가 이용자(310)에 대한 신용 공여를 거부한 경우, 결제 수요 업체(320)는 이용자(310)에게 그 결과를 통보한다(T306).

월간 사용 한도액 및 이에 대한 승인 결과를 수신한 다음, 이용자(310)는 결제 수요 업체(320)에게 원하는 소정의 서비스를 요청한다(T301). 그러면, 결제 수요 업체(320)는 요청 받은 서비스를 이용자(310)에게 제공한다. 본 발명에서는 종래 기술과는 달리, 결제 수요 업체(320)가 제공하는 소정의 서비스를 이용자(310)가 이용하는 경우, 결제 수요 업체(320)는 이용자(310)가 신용카드사(340)로부터 승인 받은 월간 사용 한도액(즉, 신용카드사(340)로부터 가승인 받은 금액) 내에서 서비스를 이용하는지 여부를 자체적으로 모니터링하지 않는다. 상세하게, 결제 수요 업체(320)가 제공하는 소정의 서비스를 이용자(310)가 이용하는 경우, 결제 수요 업체(320)는 이용자(310)의 서비스 이용료를 에이전트(330)로 요청하고, 에이전트(330)는 이용자(310)가 신용카드사(340)로부터 이전에 승인 받은 월간 사용 한도액 내에서 사용하고 있는지 여부를 계속적으로 모니터링하고 있다. 즉, 에이전트(330)가 이용자(310)의 월간 사용 한도액 내에서의 소액 결제 프로세스를 전담하고 있는 것이다. 따라서, 결제 수요 업체(320)는 이용자(310)가 요청하는 서비스 제공에만 전념할 수 있게 된다.

도 4는 본 발명에 따른 소액 결제 시스템에서 이루어지는 소액 결제 프로세스 중 이용자(310)의 서비스 이용료에 대한 결제 프로세스를 나타내고 있다. 이 프로세스(400)는 도 3에서와 마찬가지로 이용자(310), 결제 수요 업체(320), 에이전트(330), 신용카드사(340) 사이에서 이루어지는 다수의 트랜잭션을 포함하고 있다. 다수의 트랜잭션은 도 3에서와 같이 통상적인 유/무선 통신 네트워크를 통해 이루어지는 것임을 주지해야 한다.

결제 수요 업체(320)는 서비스 이용료 발생시, 사전설정된 결제일 또는 일일 결산을 통해 에이전트(330)에게 이용자(310)의 서비스 이용료 결제를 요청한다(T402). 결제 수요 업체(320)로부터의 요청에 응답하여, 에이전트(330)는 요청한 결제 금액이 이용자(310)의 월간 이용 한도액 이내인 경우, 결제 수요 업체(320)에게 요청한 결제 금액을 제공한다(T405). 결제 수요 업체(320)가 에이전트(330)에게 이용자(310)의 서비스 이용료를 청구하여 결제를 받은 금액은 결제 수요 업체(320)의 계좌에 실제 현금으로 입금되는 것이 아니고, 청구 금액에 대응하는 예컨대, 크레디트(credit)와 같은 형식으로 결제 수요 업체(320)의 계좌에 적립되는 형식임을 주지해야 한다. 결제 수요 업체(320)의 계좌에 적립된 크레디트는 에이전트(330)의 매입 요청에 의해 신용카드사(340)가 이를 매입한 후 현금화 되어 결제 수요 업체(320)가 이를 인출할 수 있는 것이다. 예를 들어, 이용자(310)가 신용카드사(340)로부터 소액 결제에 사용할 수 있는 월간 이용 한도액을 승인 받은 후, 서비스 이용료 발생시 그 한도액에서 차감하여 사용한 다음, 사전설정된 결제일에 이용자(310)가 사용한 금액에 대해 결제하는 것이다. 따라서, 이용자(310)가 신용카드사(340)로부터 월간 이용 한도액을 승인 받았다고 하더라도, 이용자(310)가 실제로 서비스를 이용하지 않은 경우에는 서비스 이용료가 발생하지 않으므로 이에 대한 이자가 발생하지 않는다.

이와 달리, 결제 수요 업체(320)가 요청한 결제 금액이 이용자(310)의 사전설정된 월간 사용 한도액을 초과하는 경우, 즉 실질적인 결제가 이루어져야 하는 경우, 에이전트(330)는 신용카드사(340)에게 이용자(310)의 사전설정된 월간 사용 한도액에 대응하는 결제 금액에 대한 매입을 요청한다(T403). 그러면, 신용카드사(340)는 요청한 결제 금액을 에이전트(330)에게 송금한다(T404). 이때,신용카드사(340)는 에이전트(330)와 사전설정된 결제 수수료를 차감한 금액을 송금한다.

본 발명에 따른 다른 실시예에서, 신용카드사(340)는 에이전트(330)의 매입 요청에 응답하여 이에 대응하는 금액을 결제 수요 업체(320)에 직접 송금할 수 있다(T407). 이때, 신용카드사(340)는 에이전트(330)와 사전설정된 결제 수수료 및 에이전트(330)와 결제 수요 업체(320)간에 약정된 서비스 수수료를 에이전트(330)로 송금하고, 나머지 금액에서 결제 수요 업체(320)와 협약된 수수료를 차감한 금액을 결제 수요 업체(320)로 송금할 수 있다.

트랜잭션(T404)을 통해 송금 받은 에이전트(330)는 결제 수요 업체(320)와 사전설정된 서비스 수수료를 차감한 다음 나머지 금액을 결제 수요 업체(320)로 송금한다(T409). 이때, 전술한 바와 같이 에이전트(330)가 트랜잭션(T405)을 통해 결제 수요 업체(320)에게 제공한 크레디트가 현금화된다.

한편, 신용카드사(340)는 이용자(310)의 사전설정된 월간 사용 한도액을 처리한 다음, 이에 대한 내역뿐만 아니라 이용자(310)가 소정의 기간 동안에 사용한 신용카드 사용 금액에 대한 내역 및 결제를 이용자(310)에게 요청한다(T408). 그러면, 이용자(310)는 사전설정된 결제일에 신용카드사(340)가 요청한 금액을 결제한다(T410).

도 5는 본 발명에 따른 에이전트(330)의 개략적인 블럭도를 나타내고 있다. 도 5에 도시한 바와 같이 에이전트(330)는 서버(510), 인터페이스(520), 데이터베이스 엔진(database engine)(530), 데이터베이스(DB)(540)를 포함하고 있다.서버(510)는 도 3 내지 도 4를 참조하여 설명한 본 발명에 따른 소액 결제 프로세스를 실행 및 제어하는 기능을 수행하고, 컴퓨터 판독 가능한 매체 상에 구현되어 있으며 본 발명의 소액 결제 프로세스에 사용되는 프로그램을 구비하고 있다. 데이터베이스 엔진(530)은 서버(510)의 제어하에 데이터베이스(540) 상에 저장된 데이터를 검색하거나 소액 결제 프로세스 과정 중에 발생한 데이터를 데이터베이스(540)에 저장하는 기능을 수행한다. 바람직하게, 데이터베이스 엔진(530)은 서버(510)의 일부분으로서 구현될 수 있다. 데이터베이스(540)는 다수의 결제 요청 업체에 관한 데이터, 다수의 이용자에 대한 데이터, 다수의 신용카드사와 연관된 데이터 등을 저장하고 있다. 인터페이스(520)는 에이전트(330)가 다수의 결제 수요 업체 및 다수의 신용카드사와 유/무선 통신 네트워크를 통해 트랜잭션하는 기능을 수행한다.

도 6은 본 발명에 따라 에이전트(330)에서 수행되는 소액 결제 프로세스를 설명하기 위한 플로우챠트를 도시하고 있다.

단계(S602)에서, 에이전트(330)의 서버(510)는 인터페이스(520)를 통해 결제 수요 업체(320)로부터의 서비스 이용료 결제 요청을 수신한다. 단계(S604)에서, 서버(510)는 데이터베이스 엔진(530)을 통해 DB(540)에 저장되어 있는 해당 이용자(310)의 월간 사용 한도 데이터를 검색한다.

단계(S606)에서, 서버(510)는 수신한 서비스 이용료가 검색된 이용자(310)의 월간 사용 한도 잔액 이상인지를 판단한다. 단계(S606)에서의 판단 결과가 긍정, 즉 수신한 서비스 이용료가 월간 사용 한도액 이내인 경우, 단계(S608)로 진행하여서버(510)는 결제 수요 업체(320)에게 요청한 서비스 이용료에 상응하는 크레디트를 제공하고 이용자(310)의 월간 사용 한도 데이터를 갱신한다. 이때, 갱신된 데이터는 서비스 이용료를 월간 이용 한도액의 잔액에서 차감한 내용을 포함하고 있다. 이와 달리, 단계(S606)에서의 판단 결과가 부정, 즉 수신한 서비스 이용료가 검색된 이용자(310)의 월간 사용 한도액을 초과하는 경우, 본 발명의 프로세스는 단계(S610)로 진행한다.

단계(S610)에서, 서버(510)는 이용자(310)의 월간 사용 한도액에 대해 신용카드사(340)가 매입할 것을 요청한다. 이때, 단계(S602)에서 수신한 서비스 이용료 중 일부분, 즉 월간 사용 한도액의 잔액에 대응하는 일부분도 함께 매입된다.

단계(S612)에서, 서버(510)는 신용카드사(340)로부터 결제 받은 금액 중 사전설정된 결제 수수료를 차감한 금액을 결제 수요 업체(320)로 송금한다. 이때, 에이전트(330)가 결제 수요 업체(320)에게 제공한 크레디트가 현금화된다. 전술한 바와 같이, 신용카드사(340)가 결제 금액을 결제 수요 업체(320)로 직접 송금하는 경우, 서버(510)는 사전설정된 결제 수수료만을 신용카드사(340)로부터 결제 받는다.

단계(S614)에서, 서버(510)는 이용자(310)에 대한 새로운 사용 한도 데이터를 수신한다. 단계(S616)에서, 서버(S616)는 데이터베이스 엔진(530)을 통해 수신한 사용 한도 데이터로 DB(540)를 갱신한다. 이때, 서버(510)는 단계(S610)에서 수신한 서비스 이용료 중 처리되지 않는 부분에 대응하는 크레디트를 결제 수요 업체(320)로 제공하고 이와 관련된 데이터를 또한 갱신한 다음 본 발명에 따른 프로세스를 종료한다.

도 7은 본 발명에 따라 신용카드사(340)가 이용자(310)에 대한 신용 공여를 에이전트(330)에게 제공하고 이에 대한 결제를 수행하는 과정을 설명하기 위한 플로우챠트를 도시하고 있다.

단계(S702)에서, 신용카드사(340)는 에이전트(330)로부터 이용자(310)에 대한 신용 공여 요청을 수신한다. 이때, 신용카드사(340)는 예컨대 에이전트(330)에 관한 정보 및 신용카드 정보를 포함하는 이용자(310)에 관한 정보를 함께 수신한다.

단계(S704)에서, 신용카드사(340)는 수신한 정보에 근거하여 이용자(310)에게 신용 공여를 제공할 수 있는지 여부를 판단한다. 이 단계에서, 신용카드사(340)는 자체에 마련된 데이터베이스(도시하지 않음)에 저장된 데이터를 참조하여 신용 공여 여부를 판단할 수 있다.

단계(S704)에서의 판단 결과가 부정, 즉 이용자(310)에 대한 신용 공여가 불가한 경우, 단계(S720)로 진행하여 신용 공여를 요청한 에이전트(330)에게 신용 공여 불가를 통보한 다음 본 발명에 따른 모든 프로세스를 종료한다. 이와 달리, 단계(S704)에서의 판단 결과가 긍정, 즉 이용자(310)에 대한 신용 공여가 가능한 경우, 본 발명에 따른 프로세스는 단계(S706)로 진행한다.

단계(S706)에서, 신용카드사(340)는 자체적으로 마련된 기준에 따라 이용자(310)에 대한 월간 사용 한도액을 결정한 다음, 단계(S708)에서 에이전트(330)에게 그 결과를 통보한다. 즉, 신용카드사(340)는 이용자(310)에 대한 신용 공여를 에이전트(330)에게 제공한다.

단계(S710)에서, 신용카드사(340)는 자체에 마련된 데이터베이스에 저장된 데이터 중 신용 공여와 연관된 데이터를 갱신한다.

단계(S712)에서, 신용카드사(340)는 에이전트(330)로부터 이용자(310)의 월간 사용 한도액에 대한 매입 요청을 수신한다. 이때, 신용카드사(340)는 에이전트(330) 및 이용자(310)에 관한 정보를 함께 수신한다.

단계(S714)에서, 신용카드사(340)는 데이터베이스에 저장된 데이터 중 수신한 정보에 대응하는 데이터를 검색하여 정당한 에이전트(330) 및 이용자(310)인지를 판단한다.

단계(S714)에서의 판단 결과가 부정, 즉 정당한 에이전트(330) 및 이용자(310)가 아닌 경우, 단계(S722)로 진행하여 에이전트(330)에게 이용자(310)의 월간 사용 한도액에 대한 매입, 즉 결제를 거부하고 이를 통보한다. 여기서, 정당한 에이전트(330) 및 이용자(310)는 단계(S708)에서 신용 공여 대상인 이용자(310)와 신용 공여에 대응하는 월간 사용 한도액을 제공 받은 에이전트(330)를 의미한다. 이와 달리, 단계(S714)에서의 판단 결과가 긍정, 즉 정당한 에이전트(330) 및 이용자(310)인 경우, 신용카드사(340)는 단계(S716)에서 월간 사용 한도액에 대한 매입, 즉 결제를 수행한다.

단계(S718)에서, 신용카드사(340)는 이용자(310)에게 단계(S716)에서 결제한 월간 사용 한도액 및 사전설정된 기간 동안 사용한 신용카드 사용 내역을 포함하는 대금 청구서를 전송한 후 본 발명에 따른 모든 프로세스를 종료한다.

본 발명이 바람직한 실시예를 통해 설명되고 예시되었으나, 당업자라면 첨부한 청구 범위의 사상 및 범주를 벗어나지 않고 여러 가지 변형 및 변경이 이루어질 수 있음을 알 수 있을 것이다.

전술한 바와 같이, 본 발명에 따른 소액 결제 시스템 및 방법을 사용하면, 결제 수요 업체는 소액 결제용 시스템 및 방법 개발에 투입되는 시간 및 비용을 절감할 수 있으며, 현재 신용카드 결제가 불가능한 월간 누적금액 1,000원 미만의 이용액에 대한 효율적인 대금 회수가 가능하고, 종래의 소액 결제 수단 및 다른 소액 결제 수단보다 매우 저렴한 서비스 수수료를 지급하며, 결제 서비스 운영비용을 절감할 수 있는 효과가 있다. 또한, 신용카드사는 P/G 업체 또는 VAN사가 참여하지 않음으로써 1,000원 미만의 결제시에도 처리 가능하며, 이를 통한 신용카드 거래를 활성화시킬 수 있어 수익을 증대시킬 수 있는 효과가 있다.

아울러, 이용자는 새로운 결제 수단을 이용할 수 있는 편리함이 있으며, 에이전트를 운영하는 사업자는 소액 거래 규모의 증대로 수수료 수입을 증대시킬 수 있는 효과가 있다.

Claims

유/무선 통신 네트워크를 통해 소액 결제를 수행할 수 있는 시스템에 있어서,

이용자의 요청에 응답하여 소정의 서비스를 제공하고 이에 대한 서비스 이용료를 요청하는 결제 수요 업체와,

현금서비스 개념의 일정 한도로 설정된 신용 공여를 이용자에게 제공하는 업체와,

상기 이용자에 대한 신용 한도를 상기 신용 공여 업체로부터 승인받고, 상기 결제 수요 업체로부터 상기 이용자의 서비스 이용료에 대한 결제 요청에 응답하여 처리하는 소액 결제 프로세스를 제공하는 에이전트(agent)

를 포함하되,

상기 신용 공여 업체는 상기 에이전트로부터의 승인 요청에 응답하여 상기 설정된 신용 공여 한도 금액을 승인하고 상기 에이전트는 상기 결제 수요 업체의 상기 결제 요청에 응답하여 상기 설정된 신용 공여 한도 금액 내에서 결제 요청 금액을 승인하는 소액 결제 시스템.
제 1 항에 있어서,

상기 에이전트는 상기 결제 요청 금액이 상기 설정된 신용 공여 한도 금액을 초과하는 경우 상기 신용 공여 업체에 상기 설정된 신용 공여 한도 금액의 매입을요청하고, 상기 설정된 신용 공여 한도 금액 이내인 경우 상기 결제 수요 업체에게 상기 결제 요청 금액에 대응하는 크레디트(credit)를 제공하는 소액 결제 시스템.
제 1 항에 있어서,

상기 에이전트는,

상기 소액 결제 프로세스의 실행 및 제어를 수행하는 서버와,

상기 소액 결제 프로세스와 연관된 데이터를 저장하고 있는 데이터베이스와,

상기 서버의 인스트럭션(instruction)에 응답하여 이에 대응하는 데이터를 상기 데이터베이스로부터 검색하는 데이터베이스 엔진과,

상기 유/무선 통신 네트워크를 통해 상기 결제 수요 업체 및 상기 신용 공여 업체와의 트랜잭션(transaction)을 수행하는 인터페이스(interface) 수단

을 포함하는 소액 결제 시스템.
제 3 항에 있어서,

상기 서버는 컴퓨터 판독 가능한 매체 상에 구현되어 있으며 상기 소액 결제 프로세스에 사용되는 프로그램을 포함하는 소액 결제 시스템.
제 3 항에 있어서,

상기 데이터베이스 엔진은 상기 서버 내에 마련되는 소액 결제 시스템.
제 4 항에 있어서,

상기 프로그램은,

상기 신용 공여 업체로부터 상기 이용자의 신용 한도를 승인받는 기능을 수행하는 제 1 코드 세그먼트(code segment)와,

상기 결제 수요 업체로부터의 상기 결제 요청에 응답하여 상기 이용자의 상기 신용 공여 한도 금액의 잔액을 판단하는 기능을 수행하는 제 2 코드 세그먼트와,

상기 판단 결과에 근거하여 상기 결제 요청을 처리하는 기능을 수행하는 제 3 코드 세그먼트

를 포함하는 소액 결제 시스템.
유/무선 통신 네트워크를 통해 연결된 이용자, 결제 수요 업체, 에이전트, 신용 공여 업체 사이의 소액 결제 방법에 있어서,

a) 상기 에이전트가 상기 결제 수요 업체로부터 결제 요청을 수신하는 단계와,

b) 상기 결제 요청에 응답하여, 상기 에이전트가 상기 신용 공여 업체로부터 상기 이용자에게 설정된 신용 공여 잔액을 검사하는 단계와,

c) 상기 검사 결과, 상기 결제 요청에 대응하는 금액이 상기 설정된 신용 공여 금액 이내인 경우 상기 에이전트가 상기 결제 수요 업체에게 크레디트를 제공하는 단계와,

d) 사전설정된 결제일인 경우, 상기 에이전트가 상기 신용 공여 업체에게 상기 설정된 신용 공여 금액의 매입을 요청하는 단계와,

e) 상기 매입된 금액 중 사전설정된 수수료를 차감한 나머지 금액을 상기 결제 수요 업체에게 제공하는 단계

를 포함하는 소액 결제 방법.
제 7 항에 있어서,

f) 상기 단계 b)의 검사 결과, 상기 결제 요청에 대응하는 금액이 상기 신용 한도액을 초과하는 경우 상기 신용 한도액의 매입을 상기 신용 공여 업체에게 요청하는 단계

를 더 포함하는 소액 결제 방법.
제 8 항에 있어서,

f1) 상기 에이전트가 상기 결제 요청에 대응하는 금액 중 상기 설정된 신용 공여 금액을 초과하는 금액을 계산하는 단계와,

f2) 상기 에이전트가 상기 결제 수요 업체의 요청에 응답하여 상기 신용 공여 업체로부터 상기 이용자의 재설정된 신용 공여 금액을 승인 받는 단계와,

f3) 상기 에이전트가 상기 계산된 금액에 대응하는 새로운 크레디트를 상기 결제 수요 업체에 제공하는 단계와,

f4) 상기 에이전트가 상기 재설정된 신용 공여 금액 내에서 상기 결제 수요업체에 제공한 상기 새로운 크레디트를 차감하고 이에 대응하는 데이터를 갱신하는 단계

를 포함하는 소액 결제 방법.
유/무선 통신 네트워크를 통해 연결된 이용자, 결제 수요 업체, 에이전트, 신용 공여 업체 사이에서 소액 결제를 가능하게 하기 위한 신용 공여 방법에 있어서,

a) 상기 신용 공여 업체가 상기 에이전트로부터 상기 이용자에 대한 신용 공여 요청을 수신하는 단계와,

b) 상기 신용 공여 요청에 응답하여, 상기 신용 공여 업체는 상기 이용자에 대한 신용 공여가 가능한지 여부를 판단하는 단계와,

c) 상기 단계 b)의 판단 결과 신용 공여가 가능한 경우, 상기 신용 공여 업체가 상기 에이전트에게 상기 사용자에 대해 설정된 신용 공여 금액을 승인하는 단계

를 포함하되,

상기 이용자는 상기 에이전트에게 제공된 상기 설정된 신용 공여 금액을 상기 결제 수요 업체로부터의 서비스 이용료 결제에 사용하는 신용 공여 방법.
제 10 항에 있어서,

d) 상기 신용 공여 업체가 상기 에이전트로부터 상기 설정된 신용 공여 금액에 대한 결제 요청을 수신하는 단계와,

e) 상기 결제 요청에 응답하여, 상기 신용 공여 업체가 상기 결제 요청이 정당한 요청인지 여부를 판단하는 단계와,

f) 상기 단계 e)의 판단 결과 상기 결제 요청이 정당한 경우, 상기 신용 공여 업체가 상기 에이전트에게 상기 설정된 신용 공여 금액을 결제하는 단계와,

g) 상기 신용 공여 업체가 상기 이용자에게 상기 결제에 해당하는 내역을 통지하는 단계

를 더 포함하는 신용 공여 방법.
제 11 항에 있어서,

상기 내역은 상기 이용자가 사전설정된 기간 동안 사용한 다른 내역을 포함하는 신용 공여 방법.