KR20020029188A - 은행의 인터넷을 이용한 운용자금 조달 및 대출운용 방법 - Google Patents

은행의 인터넷을 이용한 운용자금 조달 및 대출운용 방법 Download PDF

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KR20020029188A
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Abstract

본 발명은 인터넷을 통하여 단위형 펀드를 조성하고, 이의 조성된 펀드를 대출하는 은행의 인터넷을 이용한 운용자금 조달 및 대출운용방법에 관한 것이다.
본 발명은 단위형 펀드에 가입을 희망하는 고객이 당은행의 인터넷 홈페이지에 온라인 접속하여 가입신청서를 작성하여 단위형 펀드에 참여할 것을 신청하는 펀드가입신청과정; 상기 가입신청된 고객의 가입자격을 심사하여 가입을 확정하는 펀드가입심사 및 확정과정; 상기 고객들의 가입으로 펀드설정조건이 충족되면 펀드설정을 마감하는 펀드설정완료과정; 상기 설정된 펀드로부터 대출을 희망하는 고객이 상기 은행의 인터넷 홈페이지에 온라인 접속하여 대출신청서를 작성하여 대출을 신청하는 대출신청과정; 상기 대출신청서에 기록된 고객의 데이터와 은행의 신용정보 데이터를 이용하여 대출이 적합한지를 심사하는 대출자격 심사과정; 상기 심사를 거쳐 대출이 가능한자로 분류된 고객별로 상기 대출자격 심사결과를 기준으로 하여 대출순위를 결정함과 아울러, 대출적격자의 참가누적에 의하여 해당 대출마감조건이 충족되면 대출신청을 마감하는 대출신청마감과정; 상기 대출신청을 마감한 후, 상기 대출순위에따라 대출적격자에게 대출 받을 것인가를 최종 확인하여 대출해당자를 확정하는 대출해당자 선정 및 조정과정; 상기 대출해당자에게 실질적으로 대출을 실시하는 대출실시과정; 을 포함하여 이루어진다.

Description

은행의 인터넷을 이용한 운용자금 조달 및 대출운용 방법{Method of Rasing Employment Funds and of Making a Loan The Funds by The Bank Using Internet}
본 발명은 단위형 펀드를 조성하고, 이의 조성된 펀드를 대출하는 방법에 관한 것으로서, 보다 상세하게는 인터넷을 통하여 은행이 고객들의 자금을 모집하여 펀드를 조성하고 이를 대출함으로써 고객과 은행에게 절차상 편리함을 제공하는 은행의 인터넷을 이용한 운용자금 조달 및 대출운용 방법에 관한 것이다.
예를들어, 고객이 은행에서 대출을 받는 통상적인 과정에 있어서는, 고객이 직접 은행을 방문하여 대출상담을 한 후, 대출에 필요한 서류를 작성하거나 추후 대출에 필요한 서류를 준비하여 다시 방문하여야 하며, 은행은 찾아오는 고객마다 담당자를 투입하여 똑같은 양태의 상담을 반복하여야 하는 등, 절차가 매우 복잡한 폐단이 있다.
또한, 은행은 예컨대 어떠한 예금상품을 제시하고, 이 예금상품에 가입한 고객의 예탁금으로 펀드를 설정해서 대출을 운용하고 있는데, 고객을 해당 예금상품으로 유도하기 위하여 예금창구에 찾아온 고객에게 해당 예금상품을 홍보하거나, 혹은 은행내에 예금상품을 홍보하기 위한 카탈로그를 비치하는 등의 수동적 입장에서 벗어날 수 없었다.
본 발명은 상기와 같은 점을 감안하여 안출한 것으로서, 인터넷을 이용하여 많은 사람들에게 동시에 펀드설정을 안내함으로써, 간접적으로 은행을 홍보함과 함께 적은 홍보 비용으로도 고객의 참여율을 높여 은행의 판촉을 활성화하고, 고객이 은행에 직접 찾아가지 않고 집에서 편리하게 가입하고 대출받을 수 있도록 하는 은행의 인터넷을 이용한 운용자금 조달 및 대출운용 방법을 제공함에 그 목적이 있다.
도 1은 본 발명의 인터넷을 이용한 운용자금 조달 및 대출운용 시스템의 개략도
도 2는 본 발명에서 인터넷을 통하여 운용자금에 대한 펀드에 가입하는 과정을 나타내는 흐름도
도 3a는 상기 도 2의 과정 후, 설정된 펀드로부터 대출을 실행하는 과정을 설명하기 위한 흐름도
도 3b는 도 3a의 연속되는 흐름도
이러한 목적을 달성하기 위하여 본 발명에 따른 은행의 인터넷을 이용한 운용자금 조달 및 대출운용 방법은, 단위형 펀드에 가입을 희망하는 고객이 당은행의 인터넷 홈페이지에 온라인 접속하여 가입신청서를 작성하여 단위형 펀드에 참여할 것을 신청하는 펀드가입신청과정; 상기 가입신청된 고객의 가입자격을 심사하여 가입을 확정하는 펀드가입심사 및 확정과정; 상기 고객들의 가입으로 펀드설정조건이 충족되면 펀드설정을 마감하는 펀드설정완료과정; 상기 설정된 펀드로부터 대출을 희망하는 고객이 상기 은행의 인터넷 홈페이지에 온라인 접속하여 대출신청서를 작성하여 대출을 신청하는 대출신청과정; 상기 대출신청서에 기록된 고객의 데이터와 은행의 신용정보 데이터를 이용하여 대출이 적합한지를 심사하는 대출자격 심사과정; 상기 심사를 거쳐 대출이 가능한자로 분류된 고객별로 상기 대출자격 심사결과를 기준으로 하여 대출순위를 결정함과 아울러, 대출적격자의 참가누적에 의하여 해당 대출마감조건이 충족되면 대출신청을 마감하는 대출신청마감과정; 상기 대출신청을 마감한 후, 상기 대출순위에따라 대출적격자에게 대출 받을 것인가를 최종 확인하여 대출해당자를 확정하는 대출해당자 선정 및 조정과정; 상기 대출해당자에게 실질적으로 대출을 실시하는 대출실시과정; 으로 이루어진다.
상기에서 펀드에 가입할 수 있는 자격조건은 신청시를 기준으로 당은행에 거래관계를 유지하고 있는 고객에게만 주어지도록 함을 특징으로 한다.
상기에서 펀드설정조건은 조달할 펀드 총금액을 미리 정하여 이의 총금액에도달하거나 최초로 초과한 시점, 신청자별 신청가능금액을 정액으로 지정함과 아울러 펀드 총금액을 지정하여 이의 총금액에 도달한 시점, 또는 신청기간을 정하여 이의 신청기간을 도과한 시점, 중에 선택된 하나를 은행이 미리 지정하는 것을 특징으로 한다.
상기 대출자격 심사과정은, 상기 고객이 작성한 대출신청서 정보와 은행의 신용정보데이터를 이용하여 해당 고객의 대출자격을 심사하여 대출이 가능한 것으로 판명된 경우에는 이에 대한 정보를 데이터베이스에 저장하고, 대출적격이 아닌것으로 판명된 경우에는 해당 고객에게 대출부적격 사유 및 적합한 대출조건을 통보하는 단계를 포함함을 특징으로 한다.
상기 대출신청마감과정은, 상기 대출 자격 심사를 거쳐 대출적격으로 판정된 자들의 대출순위를 결정하는 단계; 상기 대출순위를 결정한 다음, 고객들로부터의 대출신청을 누계하여 대출신청마감조건이 충족되었는지 확인하는 단계; 상기 대출신청마감조건이 충족되면, 대출신청이 마감되었음을 홈페이지에 화면출력하여 게시하는 단계; 를 포함하는 것을 특징으로 한다.
상기 대출해당자 선정 및 조정과정은, 상기 심사를 거쳐 대출 적격자로 판명된 자중 대출순위 최선순위자에게 대출조건통보 및 대출을 받을 것을 확인하여 수락을 요청하고, 수락이 있으면 이의 최선순위자를 1순위자로 내정하면서 상기 설정된 펀드총액을 넘지않는 범위내에서 후순위자들을 산정하여 대출후보자를 선정하고, 수락이 없으면 상기 최선순위자는 대출후보자에서 탈락시키고, 이 최선순위자 다음의 선순위자를 신규의 최선순위자로 내정하여 1순위자로 한후, 다음의 후순위자들을 산정하여 대출 후보자를 선정하는 단계; 상기 대출후보자중 1순위자를 제외한 대출후보자에게 대출승인사실 및 결정된 대출조건을 통보하여 대출을 최종적으로 확인하여 수락할 것을 요청하는 단계; 상기 대출후보자로부터 대출수락이 있으면, 해당 대출수락자들을 최종 대출대상자로 확정하고, 대출수락이 없으면, 대출수락이 없는 해당 후보자를 탈락시키고, 최초의 대출후보자중 최후순위자 다음의 대출적격자를 신규의 대출후보자로 산정하여 이의 신규의 대출후보자에게 다시 대출수락을 요청하고, 수락이 있으면, 해당 대출 수락자를 최종 대출대상자에 산정하여 대출대상자를 확정하는 단계; 를 포함하는 것을 특징으로 한다.
상기 대출순위는 고객이 제시한 금리순으로 하여, 높은 금리를 제시한 고객이 선순위가 되는 것을 특징으로 한다.
상기 대출조건은 대출을 수락한자중 최선순위자가 제시한 금리로 정하여짐을 특징으로 한다.
이하, 본 발명의 바람직한 실시예를 첨부된 예시도면을 참조하여 보다 상세하게 설명하면 다음과 같다.
첨부도면 도 1은 본 발명에 따른 은행의 인터넷을 이용한 운용자금 조달 및 대출운용 시스템의 개략적인 모델링을 나타내고 있는 바, 은행의 인터넷(웹) 관리 시스템(10)과 은행시스템(20)을 포함하는 관리자시스템(30)과, 예금고객 단말기(40), 대출고객단말기(50) 및 인터넷 망(60)을 포함하고 있다.
인터넷 관리 시스템(10)은 은행의 홈페이지를 제공하면서 본 시스템의 종합적인 흐름을 제어하는 것으로, 이에는 웹서버(12)와 메일서버(14)를 포함하고 있으며, 상기 은행시스템(20)은 상기 인터넷 관리 시스템(10)과 전용망으로 연계된 은행의 여수신서버(22)및 데이터베이스(24)를 포함하고 있다. 따라서 상기 인터넷 관리 시스템(10)과 은행시스템(20)이 서로 정보교환이 가능하게 유기적으로 결합되어 하나의 관리자 시스템(30)으로써 제공된다.
상기 예금고객 단말기(40)는 상기 인터넷 망(60)을 통하여 상기 은행시스템(30)에 접속하여 은행의 웹서버(10)가 제공하는 홈페이지에서 각종의 정보를 습득하거나, 인터넷 뱅킹을 실시한다. 본 발명에서는 상기 은행의 홈페이지에서 단위형 펀드에 예금할 것을 신청하고 확인한다.
상기 대출고객 단말기(50)는 상기 인터넷 망(60)을 통하여 상기 은행시스템(30)에 접속하여 은행의 웹서버(10)가 제공하는 홈페이지에서 각종의 정보를 습득하거나, 인터넷 뱅킹을 실시한다. 다만 본 발명에서는 상기 은행의 홈페이지에서 단위형 펀드로부터 대출받을 것을 신청하고 확인한다.
위와 같은 구조로 이루어지는 은행의 인터넷을 이용한 운용자금 조달 및 대출운용 시스템 모델링에서, 본 발명에 따라서 고객(예금고객 및 대출고객)에게 서비스를 제공하는 과정을 첨부도면 도 2, 도 3a 및 도 3b와 함께 설명하면 다음과 같다.
먼저, 도 2에서, 단위형 펀드에 가입을 희망하는 고객이(예금고객단말(40)로부터) 인터넷 망(60)을 통하여 은행의 인터넷 웹서버(12)가 제공하는 은행 홈페이지에 온라인 접속한 후, 단위형 펀드에 참여할 것을 신청한다(과정S100).
보다 구체적으로는 홈페이지 일측에 운용자금을 모집하고 이를 대출 운용한다는 내용의 펀드 운용 계획 안내문을 공고한다(단계S110). 이후 예금고객 단말기(40)로부터 상기 펀드에 자금을 예치하겠다는 의사표시가 있으면, 즉, 고객으로부터 홈페이지에 제공된 펀드가입신청서가 접수되면 이를 확인하여(단계S120), 해당 펀드가입신청서에 기록된 정보에 대한 데이터파일을 생성하여 은행의 데이터베이스에 저장한다(단계S130).
상기와 같이 고객의 펀드가입신청서 정보를 데이터베이스에 저장한 다음에는 신청된 고객의 가입자격을 심사하여 확정한다(과정S200).
구체적으로 이 과정에서는 상기에서 가입신청한 고객정보와 은행의 여수신서버에 기록된 정보를 독출하여 가입자격을 심사하고(단계S210), 가입자격심사에 따라 가입자격조건이 만족되는지를 확인하여(단계S220), 가입자격조건에 부합하지 않으면 가입 부적격사유 및 적합한 가입조건을 설정하여 해당 고객에게 통보하고(단계S230), 가입자격조건에 부합하면 해당 고객 단말기의 웹브라우저에 화면데이터를 전송하던가 또는 이메일을 전송하던가 혹은 화면데이터와 이메일을 동시에 전송하여 가입승인을 통보한 다음(단계S240), 해당 가입승인자 정보를 은행의 데이터베이스에 저장한다(단계S250).
여기서, 상기 가입자격조건은 신청시를 기준으로 당은행에 거래관계에 있는 고객에게만 주어지도록 함이 바람직하다. 당은행에 거래관계에 있는 고객의 경우에는 대부분의 고객 정보가 이미 데이터베이스로 구축되어 있기 때문에 장난이나 오류를 방지할 수 있고, 특히 이러한 서비스는 당은행의 고객에 대한 사은행사의 형식으로 함으로써 당은행을 이용하는 고객에 대한 감사의 마음을 전함으로써 우량한 고객으로 유도할 수 있다.
상기와 같이 하여 고객들의 가입이 계속됨에 따라 단위형 펀드 설정조건이 충족되게 되는데, 펀드 설정조건이 충족되는 시점에서 펀드 가입신청을 마감함으로써 펀드의 설정을 완료한다(과정S300).
본 발명에서 상기 펀드설정조건은, 은행이 조달할 펀드 총금액을 미리 설정하여 펀드 운용공고시에 게시하며, 예설정된 총금액에 도달하거나 예설정된 총금액을 최초로 초과한 시점에서 충족되는 것으로 판단한다.
그렇지 않으면, 가입 신청자별 신청가능금액을 은행이 미리 정액(균등액)으로 지정하고 펀드 총금액도 함께 지정함으로써, 이의 총금액에 도달한 시점에서 충족되는 것으로 판단한다.
다른 방법으로는, 은행이 미리 펀드 가입 신청기간을 정하여 이의 신청기간을 도과한 시점에 충족되는 것으로 판단한다.
위와 같은 펀드설정조건이 충족되는가를 확인하여(단계S310), 펀드설정 조건에 부합되면, 펀드 가입신청이 마감되었음을 홈페이지에 게시한 다음(단계S330), 해당 가입승인자들에게 이메일등을 통하여 펀드설정이 마감되었음을 통보하고(단계S340), 바람직하게는 해당 가입승인자들의 계좌로부터 펀드 가입금액을 자동인출하여 펀드 구좌에 온라인으로 계정한다(단계S350).
또한, 바람직하게는 상기 펀드설정조건이 충족되지 아니한 경우에는, 홈페이지의 일측에 현재 펀드 가입 진행사항에 대한 화면데이터를 실시간으로 출력하여 가입신청을 원하는 고객이 펀드 가입상황을 실시간으로 확인할 수 있게 한다(단계S320).
첨부도면 도 3a 및 도 3b는 상기와 같이 펀드설정이 완료된 다음, 대출이 이루어지는 과정을 나타낸다.
대출을 희망하는 고객은 해당 단말기(50)로부터 상기 인터넷 망(60)을 이용하여 은행의 웹서버(10)에 온라인 접속한 후, 홈페이지에 마련된 대출신청서를 작성하여 전송함으로써 대출을 신청하게 된다(과정S400);
보다 구체적으로는, 은행의 홈페이지에 펀드 대출 신청을 접수한다는 펀드 대출 운용 공고에 대한 안내문을 게시하고(단계S410), 안내문이 게시된 후, 대출을 희망하는 고객이 해당 홈페이지에 인터넷 접속하여 대출신청서를 작성하고 이를 접수시키면, 해당 웹서버는 상기 대출신청서를 접수함으로써 대출신청이 있음을 확인하게 되고(단계S420), 고객이 작성한 대출신청서 정보에 대한 데이터파일을 생성하여 은행 데이터베이스에 저장한다(단계S430).
바람직하기로는 상기 대출신청서에 고객이 기재할 사항으로서, 본 발명에서는 특히 희망 대출 금리 및 희망 대출액을 기재하는 항목을 포함하도록 한다. 이로써 희망 대출금리와 희망 대출액을 기준으로 후술하는 대출자격의 심사에 참고하도록 한다.
이는 결국, 후술하는 바와 같이, 대출받을 고객이 직접 희망 대출금리를 제시하고, 은행은 이를 관리하되 희망 대출 금리가 높은사람에게 대출의 우선순위를 부여하는 대출자 경쟁방식의 독특한 대출선정방법이 필연적으로 따르게 됨을 암시한다.
이에따라 고객으로부터 희망 대출금리 및 희망 대출금액이 기재된 대출신청서가 접수되면, 해당 신청금리 또는 해당 대출금액이 은행에서 지정하는 신청 가능한도 이내인가를 확인한다(단계S440). 만약 신청가능한도를 벗어난 경우에는 즉시 오류 메시지를 해당 고객의 웹브라우저로 출력함으로써(단계S450) 고객에게 재작성의 기회를 준다.
여기서, 상기 희망 대출 금리로서는, 바람직하게는 은행이 미리 최저 금리와 최고 금리를 제시하고, 대출 희망 고객은 상기 최저 금리와 최고 금리 사이에서 선택하여 지정하도록 한다.
상기 희망 대출액은 바람직하기로는, 은행이 최저 대출액과 최고 대출액을 미리 지정하고, 고객은 이의 최저 대출액과 최고 대출액 사이의 금액으로 선택하여 지정하도록 하여 터무니 없는 데이터가 입력되는 것을 방지한다.
다른 방법으로, 상기 희망 대출액은, 은행이 미리 단일 금액으로 지정할 수 있다. 이에 고객이 희망 대출액을 특별히 지정하지 않더라도 웹서버는 은행이 지정한 단일 금액으로 인식하여 처리하게 된다.
위와 같이 하여 대출신청과정(과정S400)이 완료되면, 이의 과정에서 얻은 고객정보와 은행의 신용정보데이터를 이용하여 대출이 적합한지를 심사한다(과정S500).
이의 심사과정을 보다 상세하게 살펴보면, 상기한 과정에 의하여 고객이 작성한 대출신청서 정보와 은행의 개인신용정보데이터를 이용하여 해당 고객의 대출자격을 심사하며(단계S510), 이에 대출적격이 아닌것으로 판명된 경우에는 해당 고객에게 대출부적격 사유 및 적합한 대출조건을 통보하고(단계S530). 대출이 가능한 것으로 판명된 경우에는, 대출적격으로 판명된 고객 정보에 대한 데이터파일을 생성하여 이를 은행의 데이터베이스에 저장한다(단계S540).
여기서, 상기 대출 적격 여부에는 대출을 신청하는 고객이 당은행과 거래관계를 유지하고 있는 기존고객인지, 거래관계가 없는 신규고객인지를 불문하고, 오로지 희망 대출금액 대비 해당 고객의 신용도에 따라서 판정하도록 함이 바람직하다.
또한, 여기서, 상기 고객의 신용도는, 바람직하게는 은행의 개인신용평가시스템(Credit Scoring System, CCS)에 의한 심사로 판정한다. 상기 개인신용평가시스템은 고객원장정보(CIF 정보), 신용정보기관을 통한 정보(NICE 정보), 카드협회정보, 직장정보등을 활용하여 이들을 통계적으로 분석처리하여 항목별로 점수화하는 시스템으로서, 대출가능한 평점을 미리 설정해 놓고 이를 기준으로 하여 판정을 하게 된다.
상기에서 대출심사기준이 해당 고객의 희망대출액에 비한 신용도(신용한도)라고 할 경우 상기한 과정으로 심사한 결과, 고객이 희망하는 대출금액이 해당고객의 신용도를 넘어설 경우에는, 적합한 대출금액을 설정하여 해당 고객에게 화면데이터를 전송하던가 이메일을 전송하여 통보하고, 고객이 희망하는 대출금액이 해당고객의 신용도 이내일 경우에는, 대출적격으로 판정한 후, 이에 대한 데이터파일을 생성하여 은행의 데이터베이스에 저장하게 된다.
위와 같은 심사과정을 거친 다음에는, 대출이 가능한자로 분류된 고객이 있으면, 이들에 대한 대출자격 심사결과를 기준으로 하여 대출순위를 결정함과 아울러, 대출적격자의 참가누적에 의하여 해당 대출마감조건이 충족되면 대출신청을 마감하게 된다(과정S600).
이러한 (과정S600)을 보다 상세하게 설명한다.
먼저, 대출 자격 심사를 거쳐 대출적격으로 판정된 자들의 대출순위를 결정하게 되는데(단계S610), 상기에서 본 발명의 바람직한 방법에서 제시한 바와 같이 대출순위는 고객이 제시한 금리순으로 하여, 높은 금리를 제시한 고객이 선순위가되도록 정리하여 각각의 고객에게 순위 인덱스를 부여한다. 대출적격자로 판정된 고객들이 새로 발생함에 따라 대출순위는 계속적으로 변동하게 된다.
이와 같이 고객별로 대출순위를 확정하는 과정에서 대출신청이 계속되어 대출신청마감조건이 충족되면(단계S620), 홈페이지에 대출신청이 마감되었음을 화면출력하여 게시하고(단계S640), 바람직하게는 상기 (단계S640)이전에 대출신청마감조건이 충족되지 않은경우(미달된 경우)에는 현재 대출신청 진행상황을 홈페이지일측면에 실시간으로 게시함으로써(단계S630), 고객들로 하여금 대출신청누계상황을 실시간으로 참고할 수 있게 한다.
여기서, 상기 대출신청마감조건은 바람직하게는 대출신청금액이 적어도 펀드설정금액 이상이 된 시점으로 설정되도록 하여 미달이 없도록 하고, 보다 바람직하게는 대출신청금액이 적어도 펀드설정금액의 2배수 이상이 된 시점으로 설정하여 많은 사람이 참여하여 공정한 경쟁이 이루어지도록 한다.
상기와 같이 하여 대출신청이 마감된 후에는, 도 3b와 같이, 상기에서 정리된 대출순위에 따라 대출적격자에게 대출 받을 것인가를 최종 확인하여 대출해당자를 선정하고 조정하는 과정이 진행된다(과정S700).
이를 보다 구체적으로 설명하면, 전술한 바에 따른 심사를 거쳐 대출 적격자로 판명된 자중 대출순위 최선순위자에게 대출조건을 통보하고 그러한 대출을 정말 받을 것인지를 재확인하여 달라는 대출수락을 요청한다(단계S710).
본 발명의 바람직한 실시예로써 앞서 설명한 바에 따르면, 대출순위 최선순위자는 희망대출금리를 최고금리로 제시한 자가 되며, 이때의 대출조건은 이 최고금리를 제시한 자의 금리에 해당되는 금리조건으로 결정된다.
상기와 같이 대출수락요청을 하여 최선순위자로부터 대출 수락이 확인되면(단계S720), 이의 최선순위자를 1순위자로 내정하면서 다음의 후순위자들을 산정하여 대출후보자로 선정한다(단계S730). 여기서, 대출후보자들의 수는 당연히 대출후보자들에게 대출하여 줄 금액이 설정된 펀드총액을 넘지 않는 범위내로 한다.
만약에 상기 최선순위자가 대출을 최종적으로 수락하지 아니하면, 이의 최선순위자를 대출후보자에서 탈락시키고, 이 최선순위자 다음의 선순위자를 신규의 최선순위자로 내정하여 1순위자로 한후, 다음의 후순위자들을 산정하여 대출후보자로 선정한다. 이때에 최종적인 대출후보자에는 최초의 대출후보자들의 최후순위자에 후행하는 선순위자 즉, 최초에 대출후보자에서 제외되었던 대출적격자가 포함되는 것이다.
물론 이때의 대출조건은 신규의 최선순위자가 즉, 대출후보자중 1순위자가 제시한 금리조건으로 설정된다. 이때에 대츨후보자는 신규의 최선순위자와 최초의 최후순위자 다음의 순위자 까지가 된다.
이와 같은 과정을 거쳐 대출후보자의 선정이 완료되면, 선정된 대출후보자중 1순위자(1순위자는 앞선 과정에서 이미 수락요청이 있었다)를 제외한 대출후보자들에게 대출승인사실과 결정된 대출조건을 이메일등의 방법으로 통보하여 최종적으로 대출을 수락할 것을 요청한다(단계S740).
이의 과정에서 대출후보들이 모두 수락하면 이들을 최종 대출대상자로 확정하고(단계S750), 만약에 어느 한사람이라도 수락하지 아니하면, 해당 대출후보자를 탈락시킨 다음, 최초의 대출후보자중 최후순위자 다음의 선순위자 즉, 대출적격자를 대출후보자에 신규로 산정하여 이의 대출후보자에게 다시 대출수락을 요청하고, 수락이 있으면, 해당 대출 수락자를 최종 대출대상자에 산입하여 확정한다.
위와 같이 최종 대출대상자가 확정된 후에는, 대출대상자들에게 실질적으로대출을 실시한다(과정S800).
이의 대출은 고객으로부터 직접 은행을 방문하여 대출을 실시할 수 있으나, 바람직하기로는 본 웹서버(10)측에서 은행시스템(20)에 해당 대출 대상자의 계좌로 대출금의 이체를 요구하고(단계S810), 은행 시스템으로부터 해당 대출대상자의 계좌로 이체하였다는 결과를 통보받아 대출금 이체사실을 확인한 후(단계S820), 고객에게 대출이 정상적으로 처리되었음을 이메일등의 방법을 통하여 통보한다(단계S830).
이상, 설명한 바와 같이, 본 발명에 따른 은행의 인터넷을 이용한 운용자금 조달 및 대출운용 방법은, 예금을 희망하는 고객과 대출을 희망하는 고객이 아무런 사전지식도 없이 은행을 직접 방문하여 번거로운 상담을 하는 과정을 거지치 않고도, 은행의 인터넷 홈페이지에서 제공하는 정보를 통하여 펀드에 가입하거나 이로부터 대출하는 과정이 편리하게 진행된다. 또한, 본 발명의 실시양태에 따라서는 펀드가 설정되는 과정과 대출이 실시되는 과정이 홈페이지를 통하여 실시간으로 게시되므로 이를 보는 고객의 관심과 흥미를 집중시킬 수 있으며, 나아가 대출 심사 과정과 대출심사결과의 통보과정이 단축되고, 대출이 부적격할 시에는 적합한 대출조건을 자동으로 제시하는 등의 편리함도 있다.
또한, 은행은 인터넷을 이용하여 많은 사람들에게 동시에 펀드설정을 안내함으로써, 고객의 참여율이 높아 펀드설정이 용이해지고, 간접적으로 은행을 홍보할수 있으며, 적은 인력과 비용으로 향상된 금융 서비스를 제공할 수 있다.
또한, 본 발명의 다른 관점에서 펀드에 가입할 수 있는 자를 기존 고객에 한하면서 기존 고객에 대한 사은행사의 일환으로 실행할 경우에는, 타 은행과 거래관계에 있는 사람들과 차별화 할 수 있어 기존고객에게는 보다 좋은 은행의 이미지를 확인시켜줄 수 있는 계기가 되고, 이를 보는 다른 고객들도 해당 은행과 거래하고 싶은 욕구를 불러일으킬 수도 있을 것이다.

Claims (24)

  1. 단위형 펀드에 가입을 희망하는 고객이 당은행의 인터넷 홈페이지에 온라인 접속하여 가입신청서를 작성하여 단위형 펀드에 참여할 것을 신청하는 펀드가입신청과정;
    상기 가입신청된 고객의 가입자격을 심사하여 가입을 확정하는 펀드가입심사 및 확정과정;
    상기 고객들의 가입으로 펀드설정조건이 충족되면 펀드설정을 마감하는 펀드설정완료과정;
    상기 설정된 펀드로부터 대출을 희망하는 고객이 상기 은행의 인터넷 홈페이지에 온라인 접속하여 대출신청서를 작성하여 대출을 신청하는 대출신청과정;
    상기 대출신청서에 기록된 고객의 데이터와 은행의 신용정보 데이터를 이용하여 대출이 적합한지를 심사하는 대출자격 심사과정;
    상기 심사를 거쳐 대출이 가능한자로 분류된 고객별로 상기 대출자격 심사결과를 기준으로 하여 대출순위를 결정함과 아울러, 대출적격자의 참가누적에 의하여 해당 대출마감조건이 충족되면 대출신청을 마감하는 대출신청마감과정;
    상기 대출신청을 마감한 후, 상기 대출순위에따라 대출적격자에게 대출 받을 것인가를 최종 확인하여 대출해당자를 확정하는 대출해당자 선정 및 조정과정;
    상기 대출해당자에게 실질적으로 대출을 실시하는 대출실시과정; 을 포함하는 것을 특징으로 하는 은행의 인터넷을 이용한 운용자금 조달 및 대출운용 방법.
  2. 청구항 1에 있어서,
    상기 펀드가입신청과정은, 홈페이지에 운용자금을 모집하고 이를 대출운용한다는 내용의 펀드 운용 계획 안내문을 게시하는 단계;
    상기 운용계획에 따라 고객으로부터 펀드가입신청서가 접수됨으로써 고객의 펀드가입신청을 확인하는 단계;
    상기 펀드가입신청이 확인되면, 해당 펀드가입신청서에 기재된 내용에 대한 데이터파일을 생성하여 이를 데이터베이스에 저장하는 단계; 를 포함하는 것을 특징으로 하는 은행의 인터넷을 이용한 운용자금 조달 및 대출운용 방법.
  3. 청구항 1에 있어서,
    상기 펀드가입심사 및 확정과정은, 가입신청한 고객정보 및 은행의 여수신서버 정보를 독출하여 가입자격을 심사하는 단계;
    상기 가입자격을 심사하여 가입조건을 만족하면 해당 고객에게 가입승인을 통보하고, 가입조건을 만족하지 못하면 가입 부적격사유 및 적합한 가입조건을 해당 고객에게 통보하는 단계;
    상기 가입승인자에 해당하는 정보를 은행의 데이터베이스에 저장하는 단계; 를 포함하는 것을 특징으로 하는 은행의 인터넷을 이용한 운용자금 조달 및 대출운용 방법.
  4. 청구항 1 또는 청구항 3에 있어서,
    상기 가입자격조건은 신청시를 기준으로 당은행에 거래관계를 유지하고 있는 고객에게만 주어지도록 함을 특징으로 하는 은행의 인터넷을 이용한 운용자금 조달 및 대출운용 방법.
  5. 청구항 1에 있어서,
    상기 펀드설정완료과정은, 상기 고객들의 가입으로 펀드설정조건이 충족되면, 펀드설정이 마감되었음을 홈페이지에 게시하는 단계;
    상기 펀드설정을 완료하고 가입승인자에게 펀드설정이 마감되었음을 통보하는 단계; 를 포함하는 것을 특징으로 하는 은행의 인터넷을 이용한 운용자금 조달 및 대출운용 방법.
  6. 청구항 1 또는 청구항 5에 있어서,
    상기 펀드설정조건은,
    조달할 펀드 총금액을 미리 정하여 이의 총금액에 도달하거나 최초로 초과한시점,
    신청자별 신청가능금액을 정액으로 지정함과 아울러 펀드 총금액을 지정하여 이의 총금액에 도달한 시점, 또는
    신청기간을 정하여 이의 신청기간을 도과한 시점, 중에 선택된 하나를 은행이 미리 지정한 것으로 이루어짐을 특징으로 하는 은행의 인터넷을 이용한 운용자금 조달 및 대출운용 방법.
  7. 청구항 5에 있어서,
    상기 펀드설정조건이 충족되지 아니한 경우, 홈페이지에 현재 펀드 가입 진행상황을 실시간으로 게시하는 단계가 더 포함됨을 특징으로 하는 은행의 인터넷을 이용한 운용자금 조달 및 대출운용 방법.
  8. 청구항 5에 있어서,
    상기 펀드설정을 완료하고 가입승인자에게 펀드설정이 마감되었음을 통보하는 단계 이후, 가입자 계좌로부터 펀드가입금액을 온라인 인출하여 펀드 구좌에 자동 계정하는 단계를 포함함을 특징으로 하는 은행의 인터넷을 이용한 운용자금 조달 및 대출운용 방법.
  9. 청구항 1에 있어서,
    상기 대출신청과정은, 홈페이지에 펀드 대출 신청을 접수한다는 안내문을 게시하는 단계;
    상기 안내문 게시 후, 고객으로부터 대출신청서가 접수됨으로써 대출신청이 있음을 확인하면, 고객이 작성한 대출신청서 정보를 은행 데이터베이스에 저장하는 단계; 를 포함하는 것을 특징으로 하는 은행의 인터넷을 이용한 운용자금 조달 및 대출운용 방법.
  10. 청구항 9에 있어서,
    상기 대출신청서에는 희망 대출 금리 및 희망 대출액 기재 항목이 포함되는 것을 특징으로 하는 은행의 인터넷을 이용한 운용자금 조달 및 대출운용 방법.
  11. 청구항 10에 있어서,
    상기 희망 대출 금리는, 은행이 최저 금리와 최고 금리를 제시하고, 고객은 이 최저 금리와 최고 금리 사이에서 선택하여 지정하도록 함을 특징으로 하는 은행의 인터넷을 이용한 운용자금 조달 및 대출운용 방법.
  12. 청구항 10에 있어서,
    상기 희망 대출액은 은행이 최저 대출액과 최고 대출액을 미리 지정하고, 고객은 최저 대출액과 최고 대출액 사이의 금액으로 선택하여 지정하도록 함을 특징으로 하는 은행의 인터넷을 이용한 운용자금 조달 및 대출운용 방법.
  13. 청구항 10에 있어서,
    상기 희망 대출액은 은행이 미리 단일 금액으로 지정하여서, 고객이 특별히 지정하지 않더라도 웹서버는 은행이 지정한 단일 금액으로 인식하여 처리하도록 함을 특징으로 하는 은행의 인터넷을 이용한 운용자금 조달 및 대출운용 방법.
  14. 청구항 9 내지 청구항 13중 어느 한 항에 있어서,
    상기 대출신청서에 고객이 희망하는 신청 금리 또는 희망 대출액 항목이 있는 경우, 상기한 대출신청서 정보를 데이터베이스에 저장하는 단계 이후, 상기 고객이 작성한 신청 금리 또는 신청 대출금액이 은행이 지정한 신청가능한도 이내인가를 확인하여, 신청가능한도를 벗어난 경우 해당 고객측으로 오류 메시지를 전송하는 단계를 포함하는 것을 특징으로 하는 은행의 인터넷을 이용한 운용자금 조달 및 대출운용 방법.
  15. 청구항 1에 있어서,
    상기 대출자격 심사과정은, 상기 고객이 작성한 대출신청서 정보와 은행의 신용정보데이터를 이용하여 해당 고객의 대출자격을 심사하여 대출이 가능한 것으로 판명된 경우에는, 이에 대한 정보를 데이터베이스에 저장하고, 대출적격이 아닌것으로 판명된 경우에는, 해당 고객에게 대출부적격 사유 및 적합한 대출조건을 통보하는 단계를 포함함을 특징으로 하는 은행의 인터넷을 이용한 운용자금 조달 및 대출운용 방법.
  16. 청구항 15에 있어서,
    상기 대출자격심사의 기준을 희망대출금액으로 하여 이의 희망대출금액이 고객의 신용상태에 따라 적합한가를 심사함을 특징으로 하는 은행의 인터넷을 이용한 운용자금 조달 및 대출운용 방법.
  17. 청구항 1에 있어서,
    상기 대출신청마감과정은, 상기 대출 자격 심사를 거쳐 대출적격으로 판정된 자들의 대출순위를 결정하는 단계;
    상기 대출순위를 결정한 다음, 고객들로부터의 대출신청을 누계하여 대출신청마감조건이 충족되었는지 확인하는 단계;
    상기 대출신청마감조건이 충족되면, 대출신청이 마감되었음을 홈페이지에 화면출력하여 게시하는 단계; 를 포함하는 것을 특징으로 하는 은행의 인터넷을 이용한 운용자금 조달 및 대출운용 방법.
  18. 청구항 17에 있어서,
    상기 대출신청마감조건이 충족되지 아니하면, 현재 대출신청 진행상황에 대하여 홈페이지 일측면에 실시간 게시하는 단계를 포함하는 것을 특징으로 하는 은행의 인터넷을 이용한 운용자금 조달 및 대출운용 방법.
  19. 청구항 1, 청구항17, 또는 청구항 18중 어느 한 항에 있어서,
    상기 대출신청마감조건은 대출신청금액이 적어도 펀드설정금액 이상이 된 시점으로 설정됨을 특징으로 하는 은행의 인터넷을 이용한 운용자금 조달 및 대출운용 방법.
  20. 청구항 19에 있어서,
    상기 대출신청마감조건은 대출신청금액이 적어도 펀드설정금액의 2배수 이상이 된 시점으로 설정됨을 특징으로 하는 은행의 인터넷을 이용한 운용자금 조달 및 대출운용 방법.
  21. 청구항 1에 있어서,
    상기 대출해당자 선정 및 조정과정은,
    상기 심사를 거쳐 대출 적격자로 판명된 자중 대출순위 최선순위자에게 대출조건통보 및 대출을 받을 것을 확인하여 수락을 요청하고, 수락이 있으면 이의 최선순위자를 1순위자로 내정하면서 상기 설정된 펀드총액을 넘지않는 범위내에서 후순위자들을 산정하여 대출후보자를 선정하고, 수락이 없으면 상기 최선순위자는 대출후보자에서 탈락시키고, 이 최선순위자 다음의 선순위자를 신규의 최선순위자로 내정하여 1순위자로 한후, 다음의 후순위자들을 산정하여 대출 후보자를 선정하는 단계;
    상기 대출후보자중 1순위자를 제외한 대출후보자에게 대출승인사실 및 결정된 대출조건을 통보하여 대출을 최종적으로 확인하여 수락할 것을 요청하는 단계;
    상기 대출후보자로부터 대출수락이 있으면, 해당 대출수락자들을 최종 대출대상자로 확정하고, 대출수락이 없으면, 대출수락이 없는 해당 후보자를 탈락시키고, 최초의 대출후보자중 최후순위자 다음의 대출적격자를 신규의 대출후보자로 산정하여 이의 신규의 대출후보자에게 다시 대출수락을 요청하고, 수락이 있으면, 해당 대출 수락자를 최종 대출대상자에 산정하여 대출대상자를 확정하는 단계; 를 포함하여 이루어지는 것을 특징으로 하는 은행의 인터넷을 이용한 운용자금 조달 및 대출운용 방법.
  22. 청구항 1, 청구항 17, 또는 청구항 21중 어느 한 항에 있어서,
    상기 대출순위는 고객이 제시한 금리순으로 하여, 높은 금리를 제시한 고객이 선순위가 되는 것을 특징으로 하는 은행의 인터넷을 이용한 운용자금 조달 및 대출운용 방법.
  23. 청구항 17 또는 청구항 21에 있어서,
    상기 대출조건은 대출을 수락한자중 최선순위자가 제시한 금리로 정하여짐을 특징으로 하는 은행의 인터넷을 이용한 운용자금 조달 및 대출운용 방법.
  24. 청구항 1에 있어서,
    상기 대출실시과정은, 은행시스템에 해당 대출 대상자의 계좌로 대출금의 이체를 요구하는 단계;
    은행 시스템으로부터 대출금이 이체됨을 확인하는 단계;
    고객에게 대출처리내역을 통보하는 단계; 를 포함하는 것을 특징으로 하는 은행의 인터넷을 이용한 운용자금 조달 및 대출운용 방법.
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