KR20020009761A - 모계좌 계좌이체 시스템 및 상기 시스템을 이용한계좌이체 방법 - Google Patents

Abstract

본 발명은 금융결제원을 경유하지 않고 타행간 계좌이체가 이루어질 수 있도록 구성된 모계좌 계좌이체 시스템 및 상기 시스템을 이용한 계좌이체 방법에 관한 것으로서, 상기 시스템은 각 은행에 개설한 임의의 고객계좌와; 상기 계좌와 당행 계좌이체를 할 수 있도록 각 은행에 개설된 서비스업체의 모계좌와; 상기 고객계좌로부터의 입출금 명령을 받아 모계좌로 입금처리하고 목적계좌로 출금처리를 하는 서비스서버로 구성된 것을 특징으로 하며, 상기 시스템을 이용한 계좌이체 방법은 고객이 서비스서버에 접속하는 단계; 계좌이체 내용을 기록하는 단계; 상기 내용에 따라 자신의 계좌에서 당해 계좌은행의 모계좌로 송금하는 단계; 상기 송금 내용에 따라 목적한 계좌가 개설된 은행의 모계좌에서 송금목적계좌로 송금하는 단계를 포함하는 것을 특징으로 하는 바, 이러한 계좌이체 방법을 통해 금융결제원을 경유하여 거래하는 과정에서 발생할 수 있는 여러 가지 처리 지연 상황을 방지하고, 은행들이 일방적으로 정한 거래시간에 구애되지 않고 원하는 시간에 자유로이 거래할 수 있으며, 타행간 계좌이체시 고객이 각 은행에서 일방적으로 정한 이용수수료를 부담하지 않아도 된다.

Description

모계좌 계좌이체 시스템 및 상기 시스템을 이용한 계좌이체 방법 {MOTHER ACCOUNT EXCHANGE SYSTEM AND METHOD OF EXCHANGING AN ACCOUNT USING SUCH SYSTEM}

본 발명은 모계좌 계좌이체 시스템 및 상기 시스템을 이용한 계좌이체 방법에 관한 것으로 보다 상세하게는 금융결제원을 경유하지 않고 타행간 계좌이체가 이루어지도록 함으로써 타행간 계좌이체가 동일 은행간 계좌이체와 같이 이루어지도록 개선시킨 것이다.

현재 금융권의 모든 지급결재 거래는 은행들이 공동출자하여 운영하고 있는 금융결제원을 통해 이루어지고 있는데, 금융결제원을 통해 이루어지고 있는 지급결제 거래 중 은행간 계좌이체와 관련된 방법은 타행환공동망을 이용하는 경우와 현금자동인출기공동망을 이용하는 경우 2가지가 있다.

먼저, 타행환공동망은 금융전산망 중개센터인 금융결제원과 금융기관들의 컴퓨터를 상호 연결하여 송금인과 수취인의 거래은행이 다르더라도 송금업무를 처리할 수 있게 한 전자자금이체시스템으로, 송금인이 서면, 전화, PC 등으로 계좌이체를 지시하게 되면 의뢰은행은 지시내역을 중개센터인 금융결제원으로 전송하며, 금융결제원은 이를 즉시 수취인 거래은행에 재전송하게 되고, 금융결제원으로부터 동 전문을 수신한 수취인 거래은행 본부는 이에 따라 수취인 예금계좌에 송금액을 입금처리하게 된다. 타행환 업무시간은 은행영업시간과 동일하며, 이용수수료는 각 은행이 자율적으로 정하고 있다.

한편, 현금자동인출기(CD/ATM)공동망은 금융전산망 중개센터인 금융결제원과 금융기관들의 컴퓨터를 상호 연결하여 특정은행 고객이 다른 은행의 현금자동인출기(CD) 또는 현금자동입출금기(ATM)를 이용하여 현금인출, 계좌이체, 잔액조회 등의 서비스를 받을 수 있도록 구축된 시스템이다. 송금인이 CD/ATM의 화면지시에 따라 계좌이체정보를 입력하면, 이에 따라 거래전문이 처리센터인 금융결제원을 경유하여 수취인의 거래은행으로 전송되며, 수취인 거래은행 본부는 수취인 예금계좌에 송금액을 입금처리한다. 현금자동인출기공동망 이용시간은 오전 8시부터 오후 10시까지이며, 이용수수료는 각 은행이 자율적으로 정하고 있다.

상기 두 방법에 의한 계좌이체 과정에서는 송금 의뢰인이 타행으로 송금을 의뢰하면, 거래전문이 금융결제원을 통해 수취은행으로 전송되어 즉시 입금처리되고, 송금인이나 수취인에게서는 송금액이 즉시 차감되고 가산되나, 실제 은행간에는 즉시 현금이 오가지 않고 익일 한국은행에 개설된 은행별 당좌계좌를 통하여 전일 발생한 모든 거래를 통하여 결과적으로 각 은행에서 입출금 될 금액을 계산한 후, 한국은행에서 각 은행 당좌계좌로 해당금액을 입/출금함으로써 거래가 종결된다. 다시 말해서 현재 계좌이체의 처리방법은 동일 은행간 계좌이체인 경우에는 해당 은행 전산만을 이용하여 계좌이체가 처리되고 있으며, 다른 은행으로 계좌이체를 할 경우에는 지급결제 중개센터인 금융결재원을 경유하여 계좌이체가 이루어지고 있어, 금융결재원을 거치지 않으면 타행간 계좌이체가 불가능하다는 것이다.

따라서, 고객들은 은행간 계좌이체시 은행들에 의해 일방적을 정해진 이용수수료를 부담해야하며, 은행들의 출자회사인 금융결제원이 지급결제 업무를 독점함으로써 고객들은 은행들이 결정한 이용시간 이외에는 계좌이체를 할 수 없다는 문제점이 있다. 뿐만 아니라, 은행간 계좌이체를 위해서는 중개센터인 금융결제원을 반드시 거쳐야 하기 때문에 여러가지 처리 지연 상황이 발생할 수 있다. 예를 들어, 의뢰은행, 금융결제원, 수취인 거래은행 사이에 거래전문이 올바르게 전송되지 않는 경우가 있어, 은행업무가 집중되는 월말에는 업무 폭주로 인해 은행들이 타행환공동망을 통해 접수되는 거래전문을 거부하여 계좌이체 자체가 불가능한 경우도 있다.

한편, 금융업무 처리방법 및 시스템을 개선하기 위한 방안으로서 웹케시 주식회사의 특허출원 제 2000-23994호에 가상계좌를 이용한 금융업무 처리방법 및 시스템이 개시되어 있는데, 이는 제휴은행에 개설된 제휴기관의 대표계좌와 제휴기관의 고객 실계좌를 연결하는 하나 이상의 가상계좌를 이용하여 은행의 영업망업망 및/또는 은행에 제휴된 제 2금융기관의 영업망을 통해 금융업무를 처리할 수 있도록 한 금융업무 처리방법 및 시스템으로서, 은행 뿐만 아니라 제 2금융기관의 영업망까지 이용할 수 있는 효과를 제공하고 있으나, 이 경우에도 은행간 입출금은 금융결제원의 공동망을 거치도록 되어 타행간 이체시 발생하는 상기 문제들은 해결할 수 없었다.

본 발명은 상기에서 지적된 바와 같이 현행 타행간 계좌이체의 경우 발생할 수 있는 문제점을 해결하기 위한 것으로

첫째, 은행들이 출자하여 설립한 중개센터인 금융결제원을 거치지 않고 타행간 계좌이체가 가능하도록 하여, 금융결제원을 경유하여 거래하는 과정에서 발생할 수 있는 거래 지연 상황을 방지하는데 목적이 있다.

둘째, 타행간 계좌이체시 고객이 각 은행에서 일방적으로 정한 이용수수료를 부담하지 않도록 하는데 그 목적이 있다.

셋째, 은행들이 결정한 이용시간과 관계없이 고객의 의사에 따라 시간의 제약을 받지 않고 은행간 계좌이체를 할 수 있도록 하는데 다른 목적이 있다.

도 1은 본 발명에 따른 계좌이체 시스템의 구성을 나타낸 도면

도 2는 본 발명에 따른 계좌이체 방법에 있어서 고객이 서비스서버에 접속하여 계좌이체 내용을 기록하는 단계를 나타낸 도면

도 3은 본 발명 서비스서버의 입출금 처리부의 작동을 나타낸 흐름도

도 4는 본 발명 서비스서버의 모계좌간 정산부의 작동을 나타낸 흐름도

이러한 목적을 달성하기 위하여 본 발명은 서비스업체가 자신의 명의로 각 은행에 모계좌를 개설하고, 각 계좌에 일정 금액을 예치한 후, 모든 계좌이체 요청이 상기 예치된 금액을 입출금하는 것을 통해 이루어지도록 하고, 각 은행에 개설된 계좌의 잔액이 부족하지 않도록 계좌별 잔액을 통제할 수 있는 금융처리 시스템 및 방법을 제공한다.

보다 구체적으로, 본 발명 계좌이체 시스템은 계좌이체 서비스를 제공하는 서비스업체에 가입한 회원이 각 은행에 개설한 임의의 고객계좌와; 상기 계좌와 당행 계좌이체를 할 수 있도록 각 은행에 개설된 상기 서비스업체의 모계좌와; 상기 고객계좌로부터 입출금 명령을 받아 모계좌로 입금처리하고 지정한 계좌로 출금처리하는 서비스서버로 구성된 것을 특징으로 한다.

상기 고객계좌는 입출금을 하고자 하는 사용자들이 본 서비스를 이용하기 위해 제 1 금융기관 또는 제 2 금융기관에 개설한 통상의 실계좌를 의미하는 것으로 종래에 개설해 놓은 계좌일 수도 있고 새로이 개설한 계좌일 수도 있다.

상기 모계좌는 상기 사용자로부터의 입금 요청에 응하거나 출금요청에 응할 수 있도록 모든 제 1 금융기관 및 제 2 금융기관에 각각 개설된 상기 서비스업체의 실거래 계좌이다.

상기 서비스서버는 상기 계좌들이 개설된 제 1 금융기관 및 제 2 금융기관과 네트웍을 통해 연결가능한 시스템으로서 상기 입출금을 요청하는 사용자들이 적법한 사용자인가의 여부를 확인하고 인증하는 사용자 인증부와, 상기 사용자들과 통신할 수 있도록 구성된 통신부와, 상기 통신부를 통해 접속한 사용자의 요청을 확인/승인/거절하는 거래제어부로 구성된 것을 특징으로 한다.

상기 서비스서버의 통신부는 인터넷 또는 인트라넷 등을 통해 통신할 수 있는 어플리케이션일 수도 있고 PSTN 또는 일반 전화망 또는 인터넷폰 등으로부터 전달되는 음성을 처리하는 음성 처리시스템 또는 자동응답시스템(ARS) 등일 수 있다.

상기 제어부는 상기 계좌입출금을 요청한 사용자의 요청에 따라 입금 또는 출금 명령을 전달하도록 구성된 것으로서, 출금 요청 사용자의 고객계좌의 잔고가 출금 요청액수를 수용할 수 있는지의 여부와 입금을 해야하는 계좌의 입금자명과 계좌번호가 일치하는지의 여부 등을 확인하여 요청한 거래를 수행하거나 거절하는 역할을 한다.

이러한 시스템을 이용한 계좌이체 방법은 고객이 서비스서버에 접속하는 단계; 계좌이체 내용을 기록하는 단계; 상기 내용에 따라 자신의 계좌에서 당해 계좌은행의 모계좌로 송금하는 단계; 상기 송금 내용에 따라 목적한 계좌가 개설된 은행의 모계좌에서 송금목적계좌로 송금하는 단계를 포함하는 것을 특징으로 한다.

이하 본 발명의 바람직한 실시예를 첨부한 도면을 통해 상세히 설명한다.

도 1은 본 발명의 계좌이체 시스템의 구성을 나타낸 것으로서, 각 은행에 개설된 고객의 계좌와 서비스업체의 모계좌와 서비스서버의 입출금 처리부 및 모계좌 정산부의 상호 연결 상태를 나타내고 있다.

도 2는 고객이 서비스서버에 접속하여 계좌이체 내용을 기록하는 단계를 나타낸 것으로서, 구체적으로 살펴보면 고객이 본 계좌이체 서비스를 제공하는 서비스업체의 회원으로 가입하여 거래은행의 인터넷 뱅킹 ID/비밀번호를 등록하면, 모든 은행에 모계좌를 개설하고 일정금액을 예치하고 있는 상기 서비스업체는 그 이후에 접수되는 계좌이체 요청건에 대해 회원의 인터넷 뱅킹을 대행하게 되는데, 고객이 본 서비스서버에 접속할 때마다 상기 ID와 비밀번호를 확인하여 계좌이체 내용을 입출금 처리부로 전송하게 된다. 금융거래에 있어서의 안전성을 보장하기 위해 본 발명을 이용하는 고객은 별도의 회원가입 절차를 거치는 것이 바람직하며, 회원으로 접속시 안전한 보안시스템의 보호하에 금융거래를 할 수 있다.

도 3은 상기 서비스서버의 입출금 처리부의 작동을 구체적으로 나타낸 것으로서, 도 2에서 설명된 고객의 계좌이체 내용을 전송 받아서, 출금하고자 하는 자신의 계좌에서 당해 계좌 은행의 모계좌로 출금지시를 내리고, 송금목적계좌가 개설된 은행의 모계좌에 입금지시를 내리게 되어, 송금목적계좌로 송금이 이루어지게 된다. 상기 출금지시와 입금지시는 현재 각 은행별로 운영되고 있는 인터넷 뱅킹망을 이용하여 이루어지며, 출금지시와 입금지시를 내릴 때 고객의 출금계좌와 입금계좌가 정상적인 계좌인지를 판단하게 되고, 정상계좌일 경우에는 입출금을 통한 목적계좌로의 송금을 완료하고, 그 거래 내역을 DB에 저장한 후, 거래가 종료된다.

도 4는 본 서비스서버에 추가로 포함될 수 있는 모계좌간 정산부의 작동을 나타낸 도면이다. 모든 은행에 개설된 모계좌에는 일정 금액이 예치되어 있지만, 거래가 누적되면 어느 한 은행에 개설해 둔 모계좌의 잔액이 부족한 경우가 생길 수 있는데, 이러한 문제를 해결하기 위해 각 은행의 모계좌 잔액을 항상 일정 수준 이상으로 유지해야 할 필요가 있으며, 따라서 본 계좌이체 시스템의 서비스서버는 모계좌간 정산부를 추가로 포함할 수 있다. 상기 모계좌간 정산부는 일정기간 마다 정기적으로 작동하여 각 모계좌간 거래를 분석하여 모계좌간에 입출금 지시를 내림으로써 모계좌별로 일정잔액을 유지할 수 있도록 한다.

작동을 구체적으로 살펴보면, 모계좌간 정산부는 모계좌 DB에서 각 은행에 개설된 서비스업체의 모계좌별 초기 잔액을 검색하고, 은행 서버에서는 각 은행에 개설된 모계좌별 현재 잔액을 조회한 후, 모계좌 전체의 초기 잔액과 현재 잔액이 일치하는 지를 판단한다. 모계좌는 거래의 매개 역할만을 하므로 개별 모계좌의 잔액의 변동은 있을 수 있으나, 전체 모계좌의 잔액은 변동이 없어야 한다. 따라서, 모계좌 전체의 초기 잔액과 현재 잔액의 차이가 발생한 경우에는 거래 과정에서 어떤 오류가 발생한 것이므로 거래내역 DB와 대사작업을 한 후, 오류원인을 수동으로 파악하여 해당 오류내용을 수정하고 수정된 내용을 거래내역 DB에 저장한다. 모계좌 전체의 초기 잔액과 현재 잔액이 일치하거나, 일치하지 않아 오류를 수정한 후에는 각 모계좌별로 초기 잔액 대비 과/부족 금액을 계산하고 전체 모계좌가 초기 잔액으로 복귀할 수 있도록 각 모계좌별 과/부족 금액을 시뮬레이션을 통해 최적의 입출금 지시를 생성한 후, 모계좌간 입출금 지시를 전송한다. 모계좌간 정산 과정이 모계좌 DB에 저장된 후 작동이 종료된다.

본 발명을 통해 금융결제원을 경유하지 않고 타행간에 계좌이체가 이루어지도록 함으로써 상기 중개센터인 금융결제원을 경유하여 거래하는 과정에서 발생할 수 있는 여러가지 처리 지연 상황을 방지하고, 은행들이 일방적으로 정한 거래시간에 구애되지 않고 원하는 시간에 자유로이 거래할 수 있으며, 타행간 계좌이체시 고객이 각 은행에서 일방적으로 정한 이용수수료를 부담하지 않아도 된다.

Claims (4)

1. 계좌이체 서비스를 제공하는 서비스업체에 가입한 회원이 각 은행에 개설한 임의의 고객계좌와; 상기 계좌와 당행 계좌이체를 할 수 있도록 각 은행에 개설된 상기 서비스업체의 모계좌와; 상기 고객계좌로부터 입출금 명령을 받아 모계좌로 입금처리하고 목적계좌로 출금처리를 하는 서비스서버로 구성된 것을 특징으로 하는 모계좌 계좌이체 시스템.
2. 제 1 항에 있어서, 상기 서비스서버가 모계좌간 입출금 정산부를 추가로 포함하는 계좌이체 시스템.
3. 고객이 서비스서버에 접속하는 단계; 계좌이체의 내용을 기록하는 단계; 상기 내용에 따라 자신의 계좌에서 당해 계좌은행의 모계좌로 송금하는 단계; 상기 송금 내용에 따라 목적한 계좌가 개설된 은행의 모계좌에서 송금목적계좌로 송금하는 단계로 구성된 것을 특징으로 하는 모계좌 시스템을 이용한 계좌이체 방법.
4. 제 3 항에 있어서, 모계좌간 입출금에 의해 모계좌별로 일정금액이 유지되는단계가 추가로 포함되는 모계좌 시스템을 이용한 계좌이체 방법.