KR101979806B1 - Ｐｏｓ를 이용한 대출 관리 시스템 - Google Patents

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Abstract

본 발명의 일 실시예에 따른 POS를 이용한 대출 관리 시스템은 대출 신청에 대한 대출 승인을 처리하고, 상기 대출 승인이 정상적으로 처리되면, 대출 신청자에게 대출금을 지급하는 대출 승인 처리부; 및 상기 대출 신청자의 상점에 설치된 POS(Point Of Sales) 단말기에서 카드 결제 및 승인 처리가 정상적으로 완료되면, 상기 카드 결제 및 승인 처리에 따른 카드 대금 중 일정 금액을 상기 대출금에 대한 담보로 설정하는 리스크 관리부를 포함한다.

Description

ＰＯＳ를 이용한 대출 관리 시스템{LOAN MANAGEMENT SYSTEM USING POS}
본 발명의 실시예들은 대출 관리 시스템 및 방법에 관한 것으로, 더욱 상세하게는 POS(Point Of Sales)를 이용한 대출 관리 시스템 및 방법에 관한 것이다.
최근 소셜 미디어나 인터넷 등의 매체를 활용해 다수의 투자자로부터 자금을 모으는 투자 방식인 크라우드 펀딩(Crowd funding)이 확산되고 있다. 초기의 크라우드 펀딩은 자금이 없는 예술가나 사회활동가 등이 자신의 창작 프로젝트나 사회공익 프로젝트를 온라인에 공개하여, 익명의 다수로부터 투자를 받는 방식이었다. 또한, 소셜 네트워크 서비스를 적극적으로 활용하여 투자 유치를 홍보하기 때문에 소셜 펀딩이라고도 불리운다.
이러한 크라우드 펀딩은 영화와 같은 창작 프로젝트나 사회공익 프로젝트뿐만 아니라 기업의 자금 조달을 위한 수단으로도 사용되고 있다. 이에 따라, 개인간 직거래 방식으로 이루어지던 금융 서비스에서 벗어나 전문적이고 신뢰할 수 있는 크라우드 펀딩 중개 서비스에 대한 요구가 증가되고 있다.
한편, 대출자가 대출기관을 직접 방문하여 대출을 신청하고 대출을 받는 오프라인 방식의 불편함을 해결하고자 컴퓨터 통신 네트워크를 이용한 대출 서비스가 활발히 이루어지고 있다. 대출자가 온라인 상으로 대출 신청을 접수하면 접수된 대출자에 대한 신용조회가 자동으로 진행되고 대출자의 신용 조회에 따른 평가 결과에 따라서 대출 금액 및 대출 금리를 산출하고 이를 기초로 대출 서비스를 제공받을 수 있게 한 것이다.
하지만, 기존 온라인 대출 시스템은 1개의 금융권에서 대출을 받기 위해 평균 2.5회의 신용 조회를 실시해야 하며, 신용조회 전에는 단 한곳의 대출 가능 여부도 파악할 수 없다. 뿐만 아니라, 신용 조회의 경우 복잡한 본인 확인 절차로 인한 시간적 손해가 발생하며, 다수의 신용 조회로 개인정보 유출에 대한 보안상 문제점이 우려되고 있다.
또한, 대출자 스스로가 여러 대출 기관의 대출 정보를 비교하여 본인의 신용 상태에 매칭되는 정확한 대출 기관을 선택하기란 사실상 어렵다. 그리고 대출자의 기본적인 개인정보만을 토대로 모든 대출 기관에서 신용 조회가 가능하다고는 하지만 막상 원하는 대출 기관에 신용 조회를 신청하면 거절 처리되는 경우가 부지기수로 발생하며, 대출자는 거절 이유조차 알지 못한 채 또 다른 대출 기관을 찾아 전전긍긍하고 있는 것이 현실이다.
관련 선행기술로는 대한민국 등록특허공보 제10-1694363호(발명의 명칭: 대출 중개 시스템 및 방법, 등록일자: 2017.01.03)가 있다.
본 발명의 일 실시예는 본 발명의 일 실시예에 따르면, POS 매출 정보를 기반으로 대출 신청자의 신용도를 평가하여 대출 승인을 관리함으로써 소상공인 등과 같이 대출받기 어려운 사람들이 쉽고 편리하게 대출을 받을 수 있도록 하며, 은행 연계 모델을 통한 담보 설정 및 POS 매출 정보의 모니터링을 통해 대출 리스크를 효율적으로 관리할 수 있는 POS를 이용한 대출 관리 시스템 및 방법을 제공한다.
본 발명이 해결하고자 하는 과제는 이상에서 언급한 과제(들)로 제한되지 않으며, 언급되지 않은 또 다른 과제(들)은 아래의 기재로부터 당업자에게 명확하게 이해될 수 있을 것이다.
본 발명의 일 실시예에 따른 POS를 이용한 대출 관리 시스템은 대출 신청에 대한 대출 승인을 처리하고, 상기 대출 승인이 정상적으로 처리되면, 대출 신청자에게 대출금을 지급하는 대출 승인 처리부; 및 상기 대출 신청자의 상점에 설치된 POS(Point Of Sales) 단말기의 카드 결제 및 승인 처리에 따른 카드 대금 중 일정 금액을 상기 대출금에 대한 담보로 설정하는 리스크 관리부를 포함한다.
상기 리스크 관리부는 상기 카드 결제 및 승인 처리와 관련한 카드사로부터 상기 카드 대금이 입금되는 은행 계좌와 연계하여, 상기 카드 대금 중 원리금 또는 이자에 해당하는 금액을 담보로 설정할 수 있다.
상기 리스크 관리부는 상기 카드 결제 및 승인 처리와 관련한 카드사의 서버와 연계하여, 상기 카드 대금 중 원리금 또는 이자에 해당하는 금액을 담보로 설정할 수 있다.
본 발명의 일 실시예에 따른 POS를 이용한 대출 관리 시스템은 상기 대출 신청을 위한 대출 신청 프로그램을 통해 상기 대출 신청에 관한 접수가 실행되면, 상기 대출 신청에 관한 접수 정보에 기초하여 상기 POS 단말기와 연계하는 POS사 서버에 접근하여 미리 설정된 기간 동안의 POS 매출 정보를 조회하는 매출 정보 조회부; 및 상기 POS 매출 정보에 기초하여 상기 대출 신청자의 신용도를 평가하는 신용 평가부를 더 포함하고, 상기 대출 승인 처리부는 상기 신용도의 평가 결과에 기초하여 상기 대출 신청에 대한 대출 승인을 처리할 수 있다.
상기 신용 평가부는 상기 POS 매출 정보에 포함된 매출 금액을 합산하여 총 매출 금액을 산출하고, 상기 총 매출 금액을 상기 대출금 또는 상기 대출금에 일정 가중치를 곱하여 산출된 대출 기준 금액과 비교하며, 상기 비교의 결과에 기초하여 상기 대출 신청자의 신용도를 평가할 수 있다.
상기 리스크 관리부는 상기 POS 매출 정보를 실시간으로 모니터링하고, 상기 모니터링의 결과에 기초하여 상기 은행 계좌의 변경 여부를 체크할 수 있다.
상기 리스크 관리부는 상기 체크 결과 상기 은행 계좌가 변경된 경우, 상기 대출 신청자가 악의적으로 통장을 변경한 것으로 판단하여, 상기 대출 신청과 관련한 계약을 해지하고 원금 회수를 위한 채권 추심을 진행하기 위한 조치를 취할 수 있도록 알림 메시지를 제공할 수 있다.
상기 POS를 이용한 대출 관리 시스템은 복수의 펀딩사(Funding Company)에 플랫폼 형태로 제공될 수 있다.
본 발명의 일 실시예에 따른 POS를 이용한 대출 관리 시스템은 대출 신청을 위한 대출 신청 프로그램을 통해 상기 대출 신청에 관한 접수가 실행되면, 상기 대출 신청에 관한 접수 정보에 기초하여, 상기 대출 신청자의 상점에 설치된 POS 단말기와 연계하는 POS사 서버에 접근하여 미리 설정된 기간 동안의 POS 매출 정보를 조회하는 매출 정보 조회부; 상기 POS 매출 정보에 기초하여 상기 대출 신청자의 신용도를 평가하는 신용 평가부; 및 상기 신용도의 평가 결과에 기초하여 상기 대출 신청에 대한 대출 승인을 처리하는 대출 승인 처리부를 포함한다.
본 발명의 일 실시예에 따른 POS를 이용한 대출 관리 방법은 대출 관리 서버가 대출 신청에 대한 대출 승인을 처리하는 단계; 상기 대출 승인이 정상적으로 처리되면, 상기 대출 관리 서버가 대출 신청자에게 대출금을 지급하는 단계; 및 상기 대출 관리 서버가 상기 대출 신청자의 상점에 설치된 POS(Point Of Sales) 단말기의 카드 결제 및 승인 처리에 따른 카드 대금 중 일정 금액을 상기 대출금에 대한 담보로 설정하는 단계를 포함한다.
상기 대출금에 대한 담보로 설정하는 단계는 상기 카드 결제 및 승인 처리와 관련한 카드사로부터 상기 카드 대금이 입금되는 은행 계좌와 연계하여, 상기 카드 대금 중 원리금 또는 이자에 해당하는 금액을 담보로 설정하는 단계를 포함할 수 있다.
본 발명의 일 실시예에 따른 POS를 이용한 대출 관리 방법은 상기 대출 신청을 위한 대출 신청 프로그램을 통해 상기 대출 신청에 관한 접수가 실행되면, 상기 대출 관리 서버가 상기 대출 신청에 관한 접수 정보에 기초하여 상기 POS 단말기와 연계하는 POS사 서버에 접근하여 미리 설정된 기간 동안의 POS 매출 정보를 조회하는 단계; 및 상기 대출 관리 서버가 상기 POS 매출 정보에 기초하여 상기 대출 신청자의 신용도를 평가하는 단계를 더 포함하고, 상기 대출 승인을 처리하는 단계는 상기 신용도의 평가 결과에 기초하여 상기 대출 신청에 대한 대출 승인을 처리하는 단계를 포함할 수 있다.
기타 실시예들의 구체적인 사항들은 상세한 설명 및 첨부 도면들에 포함되어 있다.
본 발명의 일 실시예에 따르면, POS 매출 정보를 기반으로 대출 신청자의 신용도를 평가하여 대출 승인을 관리함으로써 소상공인 등과 같이 대출받기 어려운 사람들이 쉽고 편리하게 대출을 받을 수 있도록 한다.
본 발명의 일 실시예에 따르면, 은행 연계 모델을 통한 담보 설정 및 POS 매출 정보의 모니터링을 통해 대출 리스크를 효율적으로 관리할 수 있다.
도 1은 본 발명의 일 실시예에 따른 POS를 이용한 대출 관리 시스템의 네트워크 구성을 도시한 도면이다.
도 2는 도 1의 대출 관리 서버의 상세 구성을 설명하기 위해 도시한 블록도이다.
도 3은 본 발명의 일 실시예에 있어서 POS 매출 정보를 조회하는 과정을 설명하기 위해 도시한 도면이다.
도 4 및 도 5는 본 발명의 일 실시예에 따른 POS를 이용한 대출 관리 방법을 설명하기 위해 도시한 흐름도이다.
도 6은 본 발명의 일 실시예에 있어서 대출 신청자에게 대출금을 지급한 이후에 원리금이나 이자에 대한 리스크를 관리하기 위한 방법을 설명하기 위해 도시한 흐름도이다.
본 발명의 이점 및/또는 특징, 그리고 그것들을 달성하는 방법은 첨부되는 도면과 함께 상세하게 후술되어 있는 실시예들을 참조하면 명확해질 것이다. 그러나, 본 발명은 이하에서 개시되는 실시예들에 한정되는 것이 아니라 서로 다른 다양한 형태로 구현될 것이며, 단지 본 실시예들은 본 발명의 개시가 완전하도록 하며, 본 발명이 속하는 기술분야에서 통상의 지식을 가진 자에게 발명의 범주를 완전하게 알려주기 위해 제공되는 것이며, 본 발명은 청구항의 범주에 의해 정의될 뿐이다. 명세서 전체에 걸쳐 동일 참조 부호는 동일 구성요소를 지칭한다.
또한, 이하 실시되는 본 발명의 바람직한 실시예는 본 발명을 이루는 기술적 구성요소를 효율적으로 설명하기 위해 각각의 시스템 기능구성에 기 구비되어 있거나, 또는 본 발명이 속하는 기술분야에서 통상적으로 구비되는 시스템 기능 구성은 가능한 생략하고, 본 발명을 위해 추가적으로 구비되어야 하는 기능 구성을 위주로 설명한다. 만약 본 발명이 속하는 기술분야에서 통상의 지식을 가진 자라면, 하기에 도시하지 않고 생략된 기능 구성 중에서 종래에 기 사용되고 있는 구성요소의 기능을 용이하게 이해할 수 있을 것이며, 또한 상기와 같이 생략된 구성 요소와 본 발명을 위해 추가된 구성 요소 사이의 관계도 명백하게 이해할 수 있을 것이다.
또한, 이하의 설명에 있어서, 신호 또는 정보의 "전송", "통신", "송신", "수신" 기타 이와 유사한 의미의 용어는 일 구성요소에서 다른 구성요소로 신호 또는 정보가 직접 전달되는 것뿐만이 아니라 다른 구성요소를 거쳐 전달되는 것도 포함한다. 특히 신호 또는 정보를 일 구성요소로 "전송" 또는 "송신"한다는 것은 그 신호 또는 정보의 최종 목적지를 지시하는 것이고 직접적인 목적지를 의미하는 것이 아니다. 이는 신호 또는 정보의 "수신"에 있어서도 동일하다.
이하에서는 첨부된 도면을 참조하여 본 발명의 실시예들을 상세히 설명하기로 한다.
도 1은 본 발명의 일 실시예에 따른 POS를 이용한 대출 관리 시스템의 네트워크 구성을 도시한 도면이다.
도 1을 참조하면, 대출 신청자는 대출 신청을 위해 대출 신청자 단말기(105)를 이용하여 대출 관리 서버(110)에 접속할 수 있다. 여기서, 상기 대출 신청자는 POS 단말기가 구비된 상점을 운영하는 소공상인 등을 포함할 수 있다.
상기 대출 신청자 단말기(105)는 PC나 노트북, 스마트폰 등의 통신 단말기로서, 상기 대출 관리 서버(110)에 접속하여 상기 대출 신청자의 입력 조작에 따라 상기 대출 신청에 관한 접수 과정을 수행하고, 그에 따른 접수 정보를 상기 대출 관리 서버(110)에 전송할 수 있다.
여기서, 상기 대출 신청에 관한 접수 정보는 상기 대출 신청자에 관한 인적 사항(이름, 주민번호, 주소 등)과 대출 금액, 담보, 대출 관련 동의사항 체크 등의 정보를 포함할 수 있다. 본 발명의 일 실시예에서는 상기 담보로서 상기 POS 단말기에 의해 승인 처리된 POS 매출 정보를 이용할 수 있다.
이를 위해, 상기 대출 관리 서버(110)는 상기 대출 신청에 관한 접수 정보를 상기 POS 단말기와 연계하는 POS사 서버(120)에 전송할 수 있다. 상기 대출 관리 서버(110)는 상기 접수 정보의 전송에 대한 응답으로 상기 POS사 서버(120)로부터 접근 허용 정보를 수신하면, 상기 POS사 서버(120)에 접근하여 상기 POS 단말기와 관련한 POS 매출 정보를 조회할 수 있다.
상기 대출 관리 서버(110)는 상기 조회된 POS 매출 정보를 상기 대출 신청자의 POS 매출 정보로서 수집하고, 상기 POS 매출 정보에 기초하여 상기 대출 신청자의 신용도를 평가할 수 있다. 상기 대출 신청자의 신용도가 미리 설정된 기준치를 만족하면, 상기 대출 관리 서버(110)는 상기 대출 신청에 대한 대출 승인을 처리하고, 상기 대출 승인이 정상적으로 처리되면 상기 대출 신청자에게 대출금을 지급할 수 있다.
상기 대출 관리 서버(110)는 예컨대 펀딩사(Funding Company)(115)와 연계하여 대출 서비스를 제공할 수 있다. 즉, 상기 대출 관리 서버(110)는 상기 대출 신청자에 대한 대출 승인이 정상적으로 처리되면, 그 처리 결과를 상기 펀딩사(115)와 공유하고 상기 펀딩사(115)의 최종 승인이 떨어지면 크라우드 펀딩으로 모인 자금에서 대출금에 해당하는 금액을 상기 대출 신청자의 계좌로 입금 처리할 수 있다.
한편, 상기 대출 관리 서버(110)는 상기 대출 신청자가 대출금에 대한 원리금이나 이자를 연체하거나 떼어 먹을 수 있는 경우를 대비하여 리스크를 관리할 수 있는 수단을 구비할 수 있다. 예를 들면, 상기 대출 관리 서버(110)는 상기 대출 신청자가 영세한 상점을 운영하는 소공상인일 경우에 리스크를 관리할 필요가 있다.
이를 위해, 상기 대출 관리 서버(110)는 상기 POS 단말기에서 카드 결제 및 승인 처리에 따른 카드 대금 중 일정 금액을 상기 대출금에 대한 담보로 설정할 수 있다. 예컨대, 상기 대출 관리 서버(110)는 상기 카드 대금 중 월 단위의 원리금 또는 이자에 해당하는 금액을 상기 대출금에 대한 담보로 설정할 수 있다.
이때, 상기 대출 관리 서버(110)는 상기 카드 결제 및 승인 처리와 관련한 카드사 서버(140)와 연계하여, 상기 원리금 또는 이자에 해당하는 금액을 담보로 설정할 수 있다. 또한, 상기 대출 관리 서버(110)는 상기 카드 결제 및 승인 처리와 관련한 카드사로부터 상기 카드 대금이 입금되는 은행 계좌와 연계하여, 상기 원리금 또는 이자에 해당하는 금액을 담보로 설정할 수 있다.
구체적으로, 상기 대출 신청에 따라 상기 대출 신청자에게 대출금이 지급된 이후에, 상기 대출 신청자의 상점에 구비된 POS 단말기에서 카드 결제 및 승인 처리가 이루어지면, POS 매출 정보를 포함한 결제 관련 정보는 상기 POS사 서버(120)로 전송될 수 있다. 그리고, 상기 카드 결제 및 승인 처리 일자로부터 일정 기간이 경과하면, 상기 카드 대금은 상기 대출 신청 시 상기 대출 신청자와 상기 펀딩사(115) 간의 계약에 따라 지정된 은행 계좌로 입금될 수 있다.
다시 말해, 상기 카드 결제 및 승인 처리와 관련한 카드사는 카드사 서버(140)를 통해 상기 은행 계좌와 관련한 은행 서버(130)와 거래를 수행함으로써 상기 카드 대금이 상기 은행 계좌로 입금되도록 할 수 있다. 이에 따라, 상기 펀딩사(115)는 상기 카드 결제 및 승인 처리와 관련한 모든 카드사와 계약을 수행할 필요 없이, 상기 카드 대금이 입금되는 계좌의 은행하고만 계약을 수행하면 되므로 상기 대출금에 대한 담보 설정의 리스크를 효율적으로 관리할 수 있게 된다.
도 2는 도 1의 대출 관리 서버(110)의 상세 구성을 설명하기 위해 도시한 블록도이다.
도 1 및 도 2를 참조하면, 상기 대출 관리 서버(110)는 매출 정보 조회부(210), 신용 평가부(220), 대출 승인 처리부(230), 리스크 관리부(240), 및 제어부(250)를 포함할 수 있다.
상기 매출 정보 조회부(210)는 대출 신청자의 대출 신청에 따라 상기 대출 신청자의 상점에 구비된 POS 단말기를 통해 카드 결제 및 승인 처리된 매출 정보(POS 매출 정보)를 조회할 수 있다.
구체적으로 도 3을 참조하여 설명하면, 상기 대출 신청자는 대출 신청 프로그램(310)을 통해 상기 대출 관리 서버(110)에 접속하여, 상기 대출 신청에 관한 접수를 실행할 수 있다. 이때, 상기 대출 신청자는 상기 대출 신청자 단말기(105)의 입력 조작을 통해 상기 대출 신청 프로그램의 화면에서 대출 신청 버튼을 선택한 후 대출 신청과 관련된 각종 동의사항에 체크를 할 수 있다.
상기 매출 정보 조회부(210)는 상기 각종 동의사항의 체크 정보를 포함하는 접수 정보를 상기 POS 단말기(320)와 연계하는 POS사 서버(120)에 전송하고, 상기 POS사 서버(120)는 상기 접수 정보를 인증한 후 상기 대출 신청 프로그램(310)을 통해 상기 대출 관리 서버(110)가 상기 POS사 서버(120)에 접근하는 것을 허용할 수 있다.
상기 대출 관리 서버(110)가 상기 POS사 서버(120)에 접근하여 상기 POS 단말기(320)로부터 수집된 POS 매출 정보를 요청할 수 있다. 이에 따라, 상기 매출 정보 조회부(210)는 상기 대출 신청 프로그램(310)을 통해 상기 POS사 서버(120)로부터 상기 POS 매출 정보를 조회할 수 있다. 여기서, 상기 POS 매출 정보는 미리 설정된 기간, 예를 들어 한 달 동안의 매출 정보를 포함할 수 있다. 참고로, 도 3은 본 발명의 일 실시예에 있어서 POS 매출 정보를 조회하는 과정을 설명하기 위해 도시한 도면이다.
상기 신용 평가부(220)는 상기 POS 매출 정보에 기초하여 상기 대출 신청자의 신용도를 평가할 수 있다. 다시 말해, 상기 신용 평가부(220)는 POS 매출 정보를 통해 상기 대출 신청자의 일정 기간(월/분기/년) 매출액을 산출하여 상기 대출 신청자의 신용도를 평가할 수 있다. 특히, 상기 신용 평가부(220)는 상기 대출 신청자의 상점 매출액 중에서 카드 결제된 금액을 기반으로 상기 대출 신청자의 신용도를 평가할 수 있다.
이를 위해, 상기 신용 평가부(220)는 상기 POS 매출 정보에 포함된 일정 기간의 매출 금액을 합산하여 총 매출 금액을 산출할 수 있다. 예를 들어, 상기 신용 평가부(220)는 상기 POS 매출 정보를 통해 상기 대출 신청자의 매출 금액을 한 달 단위로 합산하여 상기 총 매출 금액을 산출할 수 있다.
상기 신용 평가부(220)는 상기 총 매출 금액을 대출 기준 금액과 비교하고, 상기 비교의 결과에 기초하여 상기 대출 신청자의 신용도를 평가할 수 있다. 여기서, 상기 대출 기준 금액은 상기 대출 신청자가 신청한 대출금 또는 상기 대출금에 일정 가중치를 곱하여 산출된 금액으로 설정될 수 있다. 예를 들면, 상기 대출 기준 금액은 상기 대출금이 1억 원인 경우 1억*1.5를 곱하여 산출된 금액인 1억5천만 원으로 설정될 수 있다.
상기 신용 평가부(220)는 상기 비교 결과 상기 총 매출 금액이 상기 대출 기준 금액 이상이면, 상기 대출 신청자의 신용도를 미리 설정된 대출 기준보다 높게 평가할 수 있다. 반면에, 상기 비교 결과 상기 총 매출 금액이 상기 대출 기준 금액보다 작으면, 상기 신용 평가부(220)는 상기 대출 신청자의 신용도를 미리 설정된 대출 기준보다 낮게 평가할 수 있다.
상기 대출 승인 처리부(230)는 상기 신용도의 평가 결과에 기초하여 상기 대출 신청에 대한 대출 승인을 처리할 수 있다. 즉, 상기 대출 승인 처리부(230)는 상기 대출 신청자의 신용도가 상기 대출 기준보다 높게 평가되면, 상기 대출 신청에 대한 대출 승인을 정상적으로 처리할 수 있다. 반면, 상기 대출 신청자의 신용도가 상기 대출 기준보다 낮게 평가되면, 상기 대출 승인 처리부(230)는 상기 대출 신청에 대한 대출 승인을 거부할 수 있다.
상기 대출 승인 처리부(230)는 상기 대출 승인의 처리 결과(정상 처리 또는 승인 거부)를 상기 대출 신청자 단말기(105)에 알림 메시지 등의 형태로 제공할 수 있다. 상기 대출 승인 처리부(230)는 상기 대출 승인이 정상적으로 처리되면, 상기 대출 신청자에게 대출금을 지급할 수 있다.
그런데, 상기 대출 신청자가 대출금을 지급 받은 후 원리금이나 이자를 상환하지 않는 경우가 발생할 수 있다. 이러한 리스크(Risk)를 관리할 필요가 있는데, 본 발명의 일 실시예에서는 상기 리스크 관리부(240)가 이러한 리스크의 관리를 수행할 수 있다.
즉, 상기 리스크 관리부(240)는 상기 POS 단말기에서 카드 결제 및 승인 처리가 정상적으로 완료되면, 해당 카드사로부터 카드 대금이 입금되는 은행 계좌와 연계하여, 상기 카드 대금의 입금액 중 월 단위의 원리금 또는 이자에 해당하는 금액을 담보로 설정할 수 있다.
다시 말해, 상기 리스크 관리부(240)는 대출금의 지급이 완료된 이후부터 상기 POS 단말기를 통해 카드 결제된 금액의 일부를 담보로 설정하여 리스크를 관리할 수 있는데, 이때 모든 카드사와의 제휴를 통해 상기와 같은 담보를 설정할 수 있다.
다만, 모든 카드사와의 제휴가 어려운 경우가 있는 바, 본 발명의 일 실시예에서는 카드 결제 금액(카드 대금)이 입금되는 통장 계좌를 신설하도록 하여, 해당 은행의 통장 계좌와 연계하여 카드 대금의 일부를 담보로 설정함으로써 리스크 관리의 효율을 높일 수 있다.
이러한 은행 연계 모델을 통해 리스크를 관리함에도 불구하고 대출 신청자(소상공인)가 악의적으로 통장(은행 계좌)을 변경하는 경우가 발생할 수 있다. 이러한 문제를 해결하기 위해 상기 리스크 관리부(240)는 상기 POS 매출 정보를 실시간으로 모니터링하고, 상기 모니터링의 결과에 기초하여 상기 은행 계좌의 변경 여부를 체크할 수 있다.
즉, 상기 리스크 관리부(240)는 상기 POS 매출 정보를 모니터링하여 상기 POS 매출 정보에 포함된 카드 대금 결제 계좌를 추출하고, 상기 추출된 카드 대금 결제 계좌를 미리 설정된 상기 은행 계좌를 비교하여 일치하는지 여부를 통해 상기 은행 계좌가 변경되었는지를 체크할 수 있다.
상기 체크 결과 상기 은행 계좌가 변경된 경우, 상기 리스크 관리부(240)는 상기 대출 신청자가 악의적으로 통장을 변경한 것으로 판단하여, 상기 대출 신청과 관련한 계약을 해지하고 원금 회수를 위한 채권 추심을 진행하기 위한 조치를 취할 수 있도록 상기 펀딩사(115)에 알림 메시지를 제공할 수 있다. 아울러, 상기 리스크 관리부(240)는 상기 대출 신청과 관련한 계약 해지 및 채권 추심에 관한 알림 메시지를 상기 대출 신청자 단말기(105)에게도 제공하여 미리 경고할 수도 있다.
상기 제어부(250)는 본 발명의 일 실시예에 따른 POS를 이용한 대출 관리 시스템(110), 즉 상기 매출 정보 조회부(210), 상기 신용 평가부(220), 상기 대출 승인 처리부(230), 상기 리스크 관리부(240) 등의 동작을 전반적으로 제어할 수 있다.
한편, 본 발명의 일 실시예에서는 상기 대출 관리 서버(110)에 의한 대출 관리 서비스를 플랫폼(Platform) 형태로 복수의 펀딩사(115)에 제공할 수 있으며, 이를 통해 소비자(대출 신청자, 소상공인)의 선택의 폭을 넓힘으로써 펀딩사(115) 간의 경쟁을 유도할 수 있으며 크라우드 펀딩 서비스의 시장 규모를 확장할 수도 있다.
이상에서 설명된 장치는 하드웨어 구성 요소, 소프트웨어 구성 요소, 및/또는 하드웨어 구성 요소 및 소프트웨어 구성 요소의 조합으로 구현될 수 있다. 예를 들어, 실시예들에서 설명된 장치 및 구성 요소는, 예를 들어, 프로세서, 컨트롤러, ALU(arithmetic logic unit), 디지털 신호 프로세서(digital signal processor), 마이크로컴퓨터, FPA(field programmable array), PLU(programmable logic unit), 마이크로프로세서, 또는 명령(instruction)을 실행하고 응답할 수 있는 다른 어떠한 장치와 같이, 하나 이상의 범용 컴퓨터 또는 특수 목적 컴퓨터를 이용하여 구현될 수 있다. 처리 장치는 운영 체제(OS) 및 상기 운영 체제 상에서 수행되는 하나 이상의 소프트웨어 애플리케이션을 수행할 수 있다. 또한, 처리 장치는 소프트웨어의 실행에 응답하여, 데이터를 접근, 저장, 조작, 처리 및 생성할 수도 있다. 이해의 편의를 위하여, 처리 장치는 하나가 사용되는 것으로 설명된 경우도 있지만, 해당 기술분야에서 통상의 지식을 가진 자는, 처리 장치가 복수 개의 처리 요소(processing element) 및/또는 복수 유형의 처리 요소를 포함할 수 있음을 알 수 있다. 예를 들어, 처리 장치는 복수 개의 프로세서 또는 하나의 프로세서 및 하나의 컨트롤러를 포함할 수 있다. 또한, 병렬 프로세서(parallel processor)와 같은, 다른 처리 구성(processing configuration)도 가능하다.
소프트웨어는 컴퓨터 프로그램(computer program), 코드(code), 명령(instruction), 또는 이들 중 하나 이상의 조합을 포함할 수 있으며, 원하는 대로 동작하도록 처리 장치를 구성하거나 독립적으로 또는 결합적으로(collectively) 처리 장치를 명령할 수 있다. 소프트웨어 및/또는 데이터는, 처리 장치에 의하여 해석되거나 처리 장치에 명령 또는 데이터를 제공하기 위하여, 어떤 유형의 기계, 구성요소(component), 물리적 장치, 가상 장치(virtual equipment), 컴퓨터 저장 매체 또는 장치, 또는 전송되는 신호 파(signal wave)에 영구적으로, 또는 일시적으로 구체화(embody)될 수 있다. 소프트웨어는 네트워크로 연결된 컴퓨터 시스템 상에 분산되어서, 분산된 방법으로 저장되거나 실행될 수도 있다. 소프트웨어 및 데이터는 하나 이상의 컴퓨터 판독 가능 기록 매체에 저장될 수 있다.
도 4 및 도 5는 본 발명의 일 실시예에 따른 POS를 이용한 대출 관리 방법을 설명하기 위해 도시한 흐름도이다.
여기서 설명하는 대출 관리 방법은 본 발명의 하나의 실시예에 불과하며, 그 이외에 필요에 따라 다양한 단계들이 부가될 수 있고, 하기의 단계들도 순서를 변경하여 실시될 수 있으므로, 본 발명이 하기에 설명하는 각 단계 및 그 순서에 한정되는 것은 아니다.
먼저 도 1 및 도 4를 참조하면, 단계(410)에서 상기 대출 신청자 단말기(105)는 상기 대출 신청자의 입력 조작에 따라 상기 대출 관리 서버(110)에 설치된 대출 신청 프로그램을 통해 대출 신청에 관한 접수를 실행할 수 있다.
다음으로, 단계(420)에서 상기 대출 관리 서버(110)는 상기 대출 신청 프로그램을 통해 상기 대출 신청자 단말기(105)로부터 상기 대출 신청에 관한 접수 정보를 수신할 수 있다.
다음으로, 단계(430)에서 상기 대출 관리 서버(110)는 상기 대출 신청에 관한 접수 정보에 기초하여 상기 POS사 서버(120)에 접근하여 미리 설정된 기간 동안의 POS 매출 정보를 조회할 수 있다.
다음으로, 단계(440)에서 상기 대출 관리 서버(110)는 상기 POS 매출 정보에 기초하여 상기 대출 신청자의 신용도를 평가할 수 있다.
구체적으로, 도 5를 더 참조하여 설명하면, 상기 대출 관리 서버(110)는 상기 POS 매출 정보에 포함된 매출 금액을 합산하여 총 매출 금액을 산출할 수 있다. 이후, 단계(520)에서 상기 대출 관리 서버(110)는 상기 총 매출 금액을 대출 기준 금액과 비교할 수 있다. 이후, 단계(530)에서 상기 대출 관리 서버(110)는 상기 비교의 결과에 기초하여 상기 대출 신청자의 신용도를 평가할 수 있다.
다시 도 1 및 도 4를 참조하면, 단계(450)에서 상기 대출 관리 서버(110)는 상기 신용도의 평가 결과에 기초하여 상기 대출 신청에 대한 대출 승인을 처리할 수 있다.
상기 대출 승인이 정상적으로 처리되면(460의 "예" 방향), 단계(470)에서 상기 대출 관리 서버(110)는 상기 대출 신청자에게 대출금을 지급할 수 있다.
다음으로, 단계(480)에서 상기 대출 관리 서버(110)는 카드사로부터 카드 대금이 입금되는 은행 계좌와 연계하여, 상기 원리금 또는 이자에 해당하는 금액을 담보로 설정할 수 있다.
도 6은 본 발명의 일 실시예에 있어서 대출 신청자에게 대출금을 지급한 이후에 원리금이나 이자에 대한 리스크를 관리하기 위한 방법을 설명하기 위해 도시한 흐름도이다.
도 1 및 도 6을 참조하면, 단계(610)에서 상기 대출 관리 서버(110)는 상기 POS 매출 정보를 실시간으로 모니터링할 수 있다.
다음으로, 단계(620)에서 상기 대출 관리 서버(110)는 상기 모니터링의 결과에 기초하여, 상기 카드사로부터 카드 대금이 입금되는 은행 계좌의 변경 여부를 체크할 수 있다.
상기 체크 결과 상기 은행 계좌가 변경된 경우(630의 "예" 방향), 단계(640)에서 상기 대출 관리 서버(110)는 상기 대출 신청자가 악의적으로 통장을 변경한 것으로 판단할 수 있다.
이에 따라, 단계(650)에서 상기 대출 관리 서버(110)는 상기 대출 신청과 관련한 계약을 해지할 수 있다.
아울러, 단계(660)에서 상기 대출 관리 서버(110)는 원금 회수를 위한 채권 추심을 진행할 수 있다.
한편, 상기 체크 결과 상기 은행 계좌가 변경되지 않은 경우(630의 "아니오" 방향), 상기 대출 관리 서버(110)는 상기 단계(610)으로 리턴(Return)할 수 있다.
실시예에 따른 방법은 다양한 컴퓨터 수단을 통하여 수행될 수 있는 프로그램 명령 형태로 구현되어 컴퓨터 판독 가능 매체에 기록될 수 있다. 상기 컴퓨터 판독 가능 매체는 프로그램 명령, 데이터 파일, 데이터 구조 등을 단독으로 또는 조합하여 포함할 수 있다. 상기 매체에 기록되는 프로그램 명령은 실시예를 위하여 특별히 설계되고 구성된 것들이거나 컴퓨터 소프트웨어 당업자에게 공지되어 사용 가능한 것일 수도 있다. 컴퓨터 판독 가능 기록 매체의 예에는 하드 디스크, 플로피 디스크 및 자기 테이프와 같은 자기 매체(magnetic media), CDROM, DVD와 같은 광기록 매체(optical media), 플롭티컬 디스크(floptical disk)와 같은 자기-광 매체(magneto-optical media), 및 롬(ROM), 램(RAM), 플래시 메모리 등과 같은 프로그램 명령을 저장하고 수행하도록 특별히 구성된 하드웨어 장치가 포함된다. 프로그램 명령의 예에는 컴파일러에 의해 만들어지는 것과 같은 기계어 코드뿐만 아니라 인터프리터 등을 사용해서 컴퓨터에 의해서 실행될 수 있는 고급 언어 코드를 포함한다. 상기된 하드웨어 장치는 실시예의 동작을 수행하기 위해 하나 이상의 소프트웨어 모듈로서 작동하도록 구성될 수 있으며, 그 역도 마찬가지이다.
이상과 같이 실시예들이 비록 한정된 실시예와 도면에 의해 설명되었으나, 해당 기술분야에서 통상의 지식을 가진 자라면 상기의 기재로부터 다양한 수정 및 변형이 가능하다. 예를 들어, 설명된 기술들이 설명된 방법과 다른 순서로 수행되거나, 및/또는 설명된 시스템, 구조, 장치, 회로 등의 구성요소들이 설명된 방법과 다른 형태로 결합 또는 조합되거나, 다른 구성요소 또는 균등물에 의하여 대치되거나 치환되더라도 적절한 결과가 달성될 수 있다.
그러므로, 다른 구현들, 다른 실시예들 및 청구범위와 균등한 것들도 후술하는 청구범위의 범위에 속한다.
105: 대출 신청자 단말기
110: 대출 관리 서버
115: 펀딩사
120: POS사 서버
130: 은행 서버
140: 카드사 서버
210: 매출 정보 조회부
220: 신용 평가부
230: 대출 승인 처리부
240: 리스크 관리부
250: 제어부
310: 대출 신청 프로그램
320: POS 단말기

Claims (12)

  1. 대출 신청에 대한 대출 승인을 처리하고, 상기 대출 승인이 정상적으로 처리되면, 대출 신청자에게 대출금을 지급하는 대출 승인 처리부; 및
    상기 대출 신청자의 상점에 설치된 POS(Point Of Sales) 단말기의 카드 결제 및 승인 처리에 따른 카드 대금 중 일정 금액을 상기 대출금에 대한 담보로 설정하는 리스크 관리부를 포함하고,
    상기 리스크 관리부는,
    상기 대출금에 대한 담보 설정을 위해 상기 카드 결제 및 승인 처리와 관련한 모든 카드사와 제휴할 필요 없이, 상기 대출 신청자와의 계약에 따라 상기 카드 결제 및 승인 처리와 관련한 모든 카드사로부터 입금되는 상기 카드 대금이 미리 지정된 은행 계좌로 입금되도록 하고, 상기 은행 계좌의 해당 은행과 제휴하여 상기 카드 대금 중 일정 금액을 상기 대출금에 대한 담보로 설정하며,
    상기 리스크 관리부는,
    상기 POS 단말기와 연계하는 POS사 서버에 접근하여 POS 매출 정보를 실시간으로 모니터링하고, 상기 모니터링의 결과에 기초하여 상기 카드 대금이 입금되는 은행 계좌의 변경 여부를 체크하는 것을 특징으로 하는 POS를 이용한 대출 관리 시스템.
  2. 삭제
  3. 삭제
  4. 제1항에 있어서,
    상기 대출 신청을 위한 대출 신청 프로그램을 통해 상기 대출 신청에 관한 접수가 실행되면, 상기 대출 신청에 관한 접수 정보에 기초하여 상기 POS사 서버에 접근하여 미리 설정된 기간 동안의 POS 매출 정보를 조회하는 매출 정보 조회부; 및
    상기 POS 매출 정보에 기초하여 상기 대출 신청자의 신용도를 평가하는 신용 평가부
    를 더 포함하고,
    상기 대출 승인 처리부는
    상기 신용도의 평가 결과에 기초하여 상기 대출 신청에 대한 대출 승인을 처리하는 것을 특징으로 하는 POS를 이용한 대출 관리 시스템.
  5. 제4항에 있어서,
    상기 신용 평가부는
    상기 POS 매출 정보에 포함된 매출 금액을 합산하여 총 매출 금액을 산출하고, 상기 총 매출 금액을 상기 대출금 또는 상기 대출금에 일정 가중치를 곱하여 산출된 대출 기준 금액과 비교하며, 상기 비교의 결과에 기초하여 상기 대출 신청자의 신용도를 평가하는 것을 특징으로 하는 POS를 이용한 대출 관리 시스템.
  6. 삭제
  7. 제1항에 있어서,
    상기 리스크 관리부는
    상기 체크 결과 상기 카드 대금이 입금되는 은행 계좌가 변경된 경우, 상기 대출 신청자가 악의적으로 통장을 변경한 것으로 판단하여, 상기 대출 신청과 관련한 계약을 해지하고 원금 회수를 위한 채권 추심을 진행하기 위한 조치를 취할 수 있도록 알림 메시지를 제공하는 것을 특징으로 하는 POS를 이용한 대출 관리 시스템.
  8. 제1항에 있어서,
    상기 POS를 이용한 대출 관리 시스템은
    복수의 펀딩사(Funding Company)에 플랫폼 형태로 제공되는 것을 특징으로 하는 POS를 이용한 대출 관리 시스템.
  9. 삭제
  10. 삭제
  11. 삭제
  12. 삭제
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