KR101694363B1 - 대출 중개 시스템 및 방법 - Google Patents

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Abstract

본 발명은 중개기관에서 대출기관들의 대출정보를 통합할 수 있는 체계적인 중개기관을 확립하여 대출기관들의 대출정보를 통합한 후 대출자의 요구에 부합하는 대출정보를 분석하고 대출자 스스로가 대출기관을 선택하여 대출받을 수 있도록 해주는 대출 중개 시스템 및 방법을 제공한다.

Description

대출 중개 시스템 및 방법{CREDIT BROKERAGE METHOD AND SYSTEM}
본 발명은 대출 중개 시스템 및 방법에 관한 것으로, 더욱 상세하게는 중개기관에서 대출기관들의 대출정보를 통합한 후 대출자의 요구에 부합하는 대출정보를 분석하여 대출자가 대출기관을 선택할 수 있게 해주는 대출 중개 시스템 및 방법에 관한 것이다.
대출자가 대출기관을 직접 방문하여 대출을 신청하고 대출을 받는 오프라인 방식의 불편함을 해결하고자 컴퓨터 통신 네트워크를 이용한 대출 서비스가 활발히 이루어지고 있다. 대출자가 온라인 상으로 대출신청을 접수하면 접수된 대출자에 대한 신용조회가 자동으로 진행되고 대출자의 신용조회에 따른 평가 결과에 따라서 대출금액 및 대출금리를 산출하고 이를 기초로 대출 서비스를 제공받을 수 있게 한 것이다.
하지만, 기존 온라인 대출시스템은 1개의 금융권에서 대출을 받기 위해 평균 2.5회의 신용조회를 실시해야 하며, 신용조회 전에는 단 한곳의 대출 가능여부도 파악할 수 없다. 뿐만 아니라, 신용조회의 경우 복잡한 본인확인절차로 인한 시간적 손해가 발생하며 다수의 신용조회로 개인정보유출에 대한 보안상 문제점이 우려되고있다. 또한 대출자 스스로가 여러 대출기관의 대출정보를 비교하여 본인의 신용상태에 매칭되는 정확한 대출기관을 선택하기란 사실상 어렵다.
그리고 대출자의 기본적인 개인정보만을 토대로 모든 대출기관에서 신용조회가 가능하다고는 하지만 막상 원하는 대출기관에 신용조회를 신청하면 거절 처리되는 경우가 부지기수로 발생하며 대출자는 거절이유조차 알지 못한 채 또 다른 대출기관을 찾아 전전긍긍하고 있는 것이 현실이다.
이처럼 복잡한 대출절차로 인하여 대출자는 많은 시간을 소모하면서 불확실한 대출정보를 선택해야만 하는 환경에 노출되어 있으며, 결국 본인의 신용에 매칭되는 금리보다는 대출기관에서 제시하는 금리로 대출을 받고 있는 실정이다.
이와 같이 대출자가 대출을 신청하고 서비스를 받기까지 모든 과정을 직접 수행하는 번거로움과 불편함을 개선하기 위하여 역경매 방식의 대출시스템이 이루어지고 있다. 역경매 방식의 대출시스템은 대출자의 대출신청 정보를 웹사이트에 공고하여 다수의 대출기관에서 경매에 참여토록 한 것이다. 따라서 대출자는 다수의 대출기관 중에서 자신이 원하는 조건을 제시한 대출기관으로부터 대출 서비스를 제공받을 수 있게 된다.
그러나 기존 역경매 방식의 대출시스템은 대출자의 대출 신청조건에 만족하는 대출기관이 참여를 함으로써 활성화되기 때문에 대출자와 대출기관이 적정 수 유지되어 경매가 진행되기까지 일정 시간이 경과해야 결과가 나타나는 한계가 있다.
그리고 다수의 대출기관이 상호 유사한 조건(금리, 대출한도 등)의 대출정보를 제시하고 있기 때문에 대출자 입장에서는 자신에게 꼭 맞는 대출조건을 찾기 어려울 뿐만 아니라 담합의 피해자가 되기 쉬운 문제점이 있다.
또한, 최근에는 대출 관련 홈페이지가 난립함에 따라 대출자의 선택에 혼란이 오고, 최적의 대출정보를 선택하는데 많은 시간과 노력 및 정보가 필요하다는 단점이 발생하고 있다.
대한민국 등록특허공보 제10-0851625호(2008.08.05. 자 등록)
따라서, 종래의 문제점을 해결하기 위한 것으로, 본 발명의 목적은 대출기관들의 대출정보를 통합할 수 있는 체계적인 중개기관을 확립하여 대출자가 자신의 신용도에 맞는 최적화된 대출기관을 선택하여 대출받을 수 있도록 해주는 대출 중개 시스템 및 방법을 제공하는 데 있다.
본 발명의 또 다른 목적은 대출자의 신용도에 맞는 대출정보를 연결해주고 또한 원하는 대출기관에 접수한 대출신청이 거절되는 이유에 대해 개선을 할 수 있도록 컨설팅 해주며, 이러한 컨설팅을 통해 대출자의 신용도를 높여줌으로써 기존보다 편리하고 안전하게 그리고 정확하게 대출 받을 수 있는 대출 중개 시스템 및 방법을 제공하는 데 있다.
본 발명의 또 다른 목적은 대출자가 이용하기 쉽게 간소화된 대출 프로세스를 구축하고, 이를 이용하는 대출기관은 대출모집인보다 낮은 수수료 비용으로 확장된 영업채널을 보유할 수 있게 해주며, 온라인 프로세스를 통해서 진행이 어려운 장애우, 노인들은 재무 컨설턴트가 직접 컨설팅해주는 대출 중개 시스템 및 방법을 제공하는 데 있다.
본 발명의 또 다른 목적은 수많은 대출기관의 대출정보를 한 번의 신용조회만으로 비교분석 할 수 있으며 대출자가 원하는 재무설계 서비스를 제공하는데 있다.
본 발명의 해결과제는 이상에서 언급한 것들에 한정되지 않으며, 언급되지 아니한 다른 해결과제들은 아래의 기재로부터 당업자에게 명확하게 이해될 수 있을 것이다.
상기 본 발명의 목적들 및 다른 특징들을 달성하기 위한 본 발명의 일 관점에 따르면, 대출자의 개인정보에 따른 신용정보를 제공하는 신용정보서버와 상기 신용정보에 부합하는 대출정보를 제공하는 다수의 대출서버 사이에 연결되는 대출 중개 시스템에 있어서, 대출자로부터 수신된 개인정보를 기초로 상기 신용정보서버에서 신용정보를 검출하는 신용정보 검출부; 상기 대출서버에서 상기 검출된 신용정보에 대응하는 적어도 하나의 대출정보를 검출하여 대출정보 리스트를 제공하는 대출정보 리스트 제공부; 상기 적어도 하나의 대출정보에 대해 상기 대출자로부터 입력 이벤트를 수신하면 해당 대출정보를 상기 대출서버에 전달하는 대출정보 전달부; 및 상기 대출서버로부터 상기 해당 대출정보에 따른 대출심사결과를 수신하여 상기 대출심사결과가 반영된 대출 시뮬레이션을 생성 및 상기 대출자에게 제공하는 대출 시뮬레이션 생성부;를 포함하는 대출 중개 시스템이 제공된다.
본 발명에 있어서, 상기 대출정보 리스트는 상기 대출자의 신용정보에 부합하는 대출정보, 상기 대출자가 원하는 조건에 부합하는 대출정보 및 상기 대출자가 대출받지 못하는 대출정보 중 적어도 하나를 포함하는 것이 바람직하다.
본 발명에 있어서, 상기 대출정보 리스트 제공부는 대출 가능한 대출정보와 대출 불가능한 대출정보를 구분하여 제공하고, 상기 대출 불가능한 대출정보의 사유에 따른 거절코드를 생성하는 것이 바람직하다.
본 발명에 있어서, 상기 대출정보 전달부는 상기 대출 시뮬레이션 생성부를 통해 원하는 결과값을 획득한 대출자가 해당 대출서버로 직접 대출신청을 하게 하는 것이 바람직하다.
본 발명에 있어서, 상기 대출 시뮬레이션 생성부에서 생성된 대출 시뮬레이션 결과값에 대하여 재무설계를 진행하는 시뮬레이션 컨설팅부를 더 포함하는 것이 바람직하다.
본 발명에 있어서, 상기 대출 시뮬레이션 생성부는 대출 시뮬레이션을 생성하기 위해 앞서 시행했던 대출이력정보를 관리하는 대출이력 데이터베이스부; 상기 대출이력 데이터베이스부를 통해 상기 대출자의 대출조건과 유사한 기대출 사례를 이용하여 자체신용지표를 산출하는 자체신용지표 산출부; 및 상기 자체신용지표 산출부를 통해 상기 대출정보에 각각에 대한 예상치를 분석하는 예상치 분석부를 포함하는 것이 바람직하다.
본 발명에 있어서, 상기 시뮬레이션 컨설팅부는 상기 거절코드를 해결하기 위한 재무설계를 진행하는 것이 바람직하다.
본 발명의 또 다른 일 관점에 따르면, 대출자로부터 수신된 개인정보를 기초로 상기 신용정보서버에서 신용정보를 검출하는 단계; 상기 대출자의 신용정보와 대출서버의 대출정보를 매칭하기 위해 대출정보를 필터링하는 단계; 상기 대출정보를 통해 필터링된 대출정보 값을 기초로 대출자의 대출금리 및 한도를 산출하여 상기 대출자에게 적합한 상기 대출서버의 대출정보를 상기 대출자에게 리스트화하여 제공하는 단계; 및 상기 대출정보 리스트 중 상기 대출자가 원하는 대출정보를 상기 대출서버로 전달하고 상기 대출자의 선택을 받은 해당 대출정보를 보유하고 있는 대출서버에서 대출심사를 진행하고 상기 대출심사 결과값을 전달받아 상기 대출심사 결과값을 기초로 상기 대출자에게 대출 시뮬레이션을 제공하는 단계를 제공한다.
본 발명에 있어서, 상기 대출시뮬레이션을 제공하기 이전에 상기 대출자의 상기 대출심사 결과값과 유사범위에 속하는 다른 대출자들의 대출중개이력정보에 대한 평균치를 산출하는 단계;와 상기 대출중개이력정보에 대한 평균치를 통해 자체 신용지표를 산출하고 상기 대출정보 각각에 대한 예상치를 분석하는 단계를 더 포함하는 것이 바람직하다.
본 발명에 따른 대출 중개 시스템 및 방법은 다음과 같은 효과를 제공한다.
본 발명은 간편한 절차를 통해 대출자의 신용도에 맞는 대출기관을 제공받아 직접 선택하여 대출 받을 수 있는 이점이 있다.
또한, 본 발명은 중개기관과 대출기관의 제휴를 통하여 최소한의 정보 기입 및 최소한의 신용조회를 통하여 짧은 시간에 정확한 대출진행이 가능한 효과가 있다.
또한, 본 발명은 거절 처리된 대출기관의 원천적 거절 사유를 제공 받을 수 있으며 거절 사유의 해결을 위한 컨설팅 진행을 통하여 신용도를 상향 시킬 수 있는 효과가 있다.
또한, 본 발명은 자동화 시스템으로 진행되어 대출기관에서 발생하던 고비용의 대출 모집인 수수료를 절감할 수 있는 효과가 있다.
본 발명의 효과는 이상에서 언급된 것들에 한정되지 않으며, 언급되지 아니한 다른 효과들은 아래의 기재로부터 당업자에게 명확하게 이해될 수 있을 것이다.
도 1은 본 발명에 따른 대출중개 시스템의 전체 구성을 개략적으로 도시한 모식도.
도 2는 본 발명에 따른 대출중개 시스템의 전체 구성을 개략적으로 도시한 블럭도.
도 3은 본 발명에 따른 대출 시뮬레이션 생성부를 개략적으로 도시한 블럭도.
도 4는 본 발명에 따른 대출중개 방법을 개략적으로 도시한 흐름도.
본 발명의 추가적인 목적들, 특징들 및 장점들은 다음의 상세한 설명 및 첨부 도면으로부터 보다 명료하게 이해될 수 있다.
본 발명의 상세한 설명에 앞서, 본 발명은 다양한 변경을 도모할 수 있고, 여러 가지 실시 예를 가질 수 있는바, 아래에서 설명되고 도면에 도시된 예시들은 본 발명을 특정한 실시 형태에 대해 한정하려는 것이 아니며, 본 발명의 사상 및 기술 범위에 포함되는 모든 변경, 균등물 내지 대체물을 포함하는 것으로 이해되어야 한다.
어떤 구성요소가 다른 구성요소에 "연결되어" 있다거나 "접속되어" 있다고 언급된 때에는, 그 다른 구성요소에 직접적으로 연결되어 있거나 또는 접속되어 있을 수도 있지만, 중간에 다른 구성요소가 존재할 수도 있다고 이해되어야 할 것이다. 반면에, 어떤 구성요소가 다른 구성요소에 "직접 연결되어" 있다거나 "직접 접속되어" 있다고 언급된 때에는, 중간에 다른 구성요소가 존재하지 않는 것으로 이해되어야 할 것이다.
본 명세서에서 사용한 용어는 단지 특정한 실시 예를 설명하기 위해 사용된 것으로, 본 발명을 한정하려는 의도는 아니다. 단수의 표현은 문맥상 명백하게 다르게 뜻하지 않는 한, 복수의 표현을 포함한다. 본 명세서에서, "포함하다" 또는 "가지다" 등의 용어는 명세서상에 기재된 특징, 숫자, 단계, 동작, 구성요소, 부품 또는 이들을 조합한 것이 존재함을 지정하려는 것이지, 하나 또는 그 이상의 다른 특징들이나 숫자, 단계, 동작, 구성요소, 부품 또는 이들을 조합한 것들의 존재 또는 부가 가능성을 미리 배제하지 않는 것으로 이해되어야 한다.
또한, 명세서에 기재된 "...부", "...유닛", "...모듈" 등의 용어는 적어도 하나의 기능이나 동작을 처리하는 단위를 의미하며, 이는 하드웨어나 소프트웨어 또는 하드웨어 및 소프트웨어의 결합으로 구현될 수 있다.
또한, 첨부 도면을 참조하여 설명함에 있어, 도면 부호에 관계없이 동일한 구성 요소는 동일한 참조부호를 부여하고 이에 대한 중복되는 설명은 생략하기로 한다. 본 발명을 설명함에 있어서 관련된 공지 기술에 대한 구체적인 설명이 본 발명의 요지를 불필요하게 흐릴 수 있다고 판단되는 경우 그 상세한 설명을 생략한다.
이하, 본 발명의 대출 중개 시스템에 대하여 도 1 및 도 2를 참조하여 상세히 설명한다.
도 1에 도시된 바와 같이, 본 발명은 대출자(100)의 개인정보에 따른 신용정보를 제공하는 신용정보서버(400) 및 신용정보에 부합하는 대출정보를 제공하는 다수의 대출서버(200)와 연결되는 대출 중개 시스템에 관한 것이다.
여기서 대출자(100)는 대출을 받고자 하는 개인 또는 단체를 지칭하는 것이며, 대출서버(200)는 대출자(100)에게 대출을 제공하는 대출기관의 정보를 보유하고 있는 측을 지칭하는 것으로 대출기관은 제1 금융권 및 제2 금융권을 포함하는 금융회사 또는 채권시장 등 대출자(100)에게 필요한 자금을 조달하는 모든 채권자가 될 수 있다.
그리고 신용정보서버(400)는 대출자(100)의 개인정보를 회계 감사하여 신용등급을 책정하고 신용정보를 생성하는 측을 지칭하는 것으로 NICE 평가정보, KCB(Korea Credit Bureau)등 같은 신용조회서버를 포함한다.
즉, 본 발명에 따른 대출 중개 시스템은 중개기관에서 대출기관들의 대출정보를 통합한 후 대출자(100)의 요구에 부합하는 대출정보를 분석하여 대출자(100)가 대출기관을 선택할 수 있게 해주는 대출 중개 시스템 및 방법에 관한 것으로서, 대출 자격을 갖춘 대출자(100)를 대출기관과 중개하여 대출을 개시 및 완료하기 위한 금전거래(lending and borrowing)를 제공한다.
본 발명에 따른 대출 중개 시스템은 중개서버(300)를 포함하여 대출자(100)가 대출정보를 일일이 찾는 수고를 덜어주는 역할을 한다. 이때, 대출자의 신용정보조회 횟수가 늘어날수록 신용등급이 떨어지는 것을 방지하기 위하여 신용정보서버(400)에서 제공받는 단 1회의 신용정보조회 결과를 중개서버(300) 자체 데이터베이스와 함께 이용하여 대출예상치를 설정하는 것이 바람직하다.
구체적으로 본 발명에 따른 대출 중개 시스템은 대출자(100)가 대출기관 각각의 대출서버(200)로부터 대출을 받는 과정에 있어서, 중개서버(300)를 통해 편리한 서비스를 제공받을 수 있도록 하기 위하여 대출자(100)가 대출을 신청하는데 필요한 개인정보를 중개서버(300)에 입력한다(1). 여기서, 개인정보는 이름, 주민번호, 전화번호, 직업 및 직위, 연봉, 4대 보험 가입여부, 입사 년월, 개인신용정보활용동의, 개인신용정보 조회동의 등 각 대출기관 매뉴얼에 맞는 기초고객정보 등을 포함한다.
이어서, 중개서버(300)는 입력 받은 대출자(100)의 개인정보를 기초로 신용정보서버(400)에서 대출자(100)가 대출을 받을 때 필요한 신용정보를 제공받는다(2). 여기서, 신용정보는 신용등급, 부채정보 등을 포함한다.
한편, 중개서버(300)는 대출서버(200)로부터 제공받은 다수의 대출정보를 보유하고 있는 것이 바람직하며 신용정보서버(400)로부터 대출자(100)의 신용정보를 제공받는 즉시 대출정보를 필터링할 수 있다. 대출정보를 필터링하는 과정에서 대출자(100)에게 적합한 대출금리 및 대출한도를 포함하는 대출정보를 검출하게 된다.
즉, 중개서버(300)는 대출자(100)와 대출서버(200) 및 신용정보서버(400)의 정보를 종합적으로 취합하고, 대출자(100)의 신용정보에 부합하는 대출정보를 매칭하여 대출자(100)에게 제공한다. 이에 따라 대출자(100)는 제공받은 대출정보 중 원하는 대출정보를 선택하는 작업을 수행하는 것이 가능하다(3).
그 다음 중개서버(300)는 대출자(100)가 선택한 대출정보에 해당하는 대출서버(200)로 대출심사신청을 요청하게 되고, 대출서버(200)로부터 요청 건에 대한 심사결과를 제공받게 된다(4).
중개서버(300)는 대출자(100)가 선택한 대출정보에 대한 심사결과 값을 대출서버로(200)부터 제공받은 후 심사결과 값을 토대로 최종 결과값인 대출금리, 대출한도 등과 해당 대출을 받음으로써 변화될 신용 예상 지표 및 부채 상태표 등을 포함하는 대출 시뮬레이션을 생성하여 대출자(100)에게 제공한다(5). 즉, 중개서버(300)는 대출서버(200)의 대출심사결과 값이 반영된 대출자(100)의 대출 시뮬레이션을 제공한다.
대출자(100)는 위와 같은 과정을 거쳐서 생성되는 대출 시뮬레이션을 중개서버(300)로부터 제공받게 되고, 대출자(100)가 최종적으로 실제 대출을 원할 시에 대출서버(200)에서 실직적인 본인 확인 후 대출이 진행이 되는 것이다(6).
한편, 추가적으로 재무컨설팅을 원하는 고객들에게는 오프라인 컨설팅을 진행할 수 있는 것이 바람직하다.
도 2를 참조하여 본 발명에 따른 중개서버(300)에 대해 더욱 상세히 설명하자면, 도 2는 본 발명에 따른 대출중개 시스템의 전체 구성을 개략적으로 도시한 블럭도이다.
도 2에서 보이는 바와 같이, 본 발명에 따른 대출 중개 시스템은 대출자(100)의 개인정보에 따른 신용정보를 제공하는 신용정보서버(400) 및 상기 신용정보에 부합하는 대출정보를 제공하는 다수의 대출서버(200)와 연결되는 대출 중개 시스템에 있어서, 대출자(100)와 대출서버(200) 간을 연결 시켜주는 매개체로 중개서버(300)를 이용할 수 있다.
중개서버(300)는 대출자(100)로부터 수신된 개인정보를 기초로 상기 신용정보서버(400)에서 신용정보를 검출하는 신용정보 검출부(310); 상기 대출서버(200)에서 상기 검출된 신용정보에 대응하는 적어도 하나의 대출정보를 검출하여 대출정보 리스트를 제공하는 대출정보 리스트 제공부(320); 상기 적어도 하나의 대출정보에 대해 상기 대출자(100)로부터 입력 이벤트를 수신하면 해당 대출정보를 상기 대출서버(200)에 전달하는 대출정보 전달부(330); 및 상기 대출서버(200)로부터 상기 해당 대출정보에 따른 대출심사결과를 수신하여 대출 시뮬레이션을 생성하는 대출 시뮬레이션 생성부(340);를 포함할 수 있다.
구체적으로 신용정보 검출부(310)는 대출자(100)의 개인정보를 제공받은 중개서버(300)가 대출자(100)의 개인정보에 따른 신용정보를 제공받기 위해 신용정보서버(400)로 신용정보조회 요청을 전송할 수 있게 한다. 이때, 중개서버(300)로부터 대출자(100)의 신용정보조회 요청을 제공받은 신용정보서버(400)는 대출자(100)의 신용등급을 포함한 신용정보를 검출하여 중개서버(300)로 제공한다.
신용정보는 신분증명, 나이 및 결혼 상태 등과 같은 개인 데이터, 직업, 연공서열 및 전문직업적 정체성 등과 같은 직업, 최근 평균 월급 및 6개월간의 다른 수업 등과 같은 수입의 증거, 종합부동산과 시장성 있는 유가증권의 총합 및 자동차 차량 총합과 같은 금융관련 문서, 및 최근의 신용카드 지불 시기, 신용카드 개수 및 채무 평가 시기와 같은 금융 히스토리를 포함할 수 있으며 이에 한정하지 않고 대출을 실시하는 데 필요한 모든 신용 정보를 제공할 수 있음은 물론이다.
대출정보 리스트 제공부(320)는 대출자(100)의 신용정보에 부합하는 대출정보, 대출자(100)가 원하는 조건의 대출정보 및 대출자(100)가 대출받지 못하는 대출정보 중 적어도 하나를 포함할 수 있다. 즉, 대출정보 리스트 제공부(320)는 신용정보서버(400)와 대출서버(200)로부터 제공받은 대출자(100)의 신용정보 및 대출정보를 기초로 대출자(100)가 원하는 대출정보를 선택할 수 있는 리스트를 도출해내는 역할을 한다.
이때, 대출정보 리스트 제공부(320)는 중개서버(300)에 기등록되어 있는 다수의 대출기관에 대한 대출정보와 대출자(100)의 신용정보를 기초로 대출자(100)의 대출 가능여부를 판단하고, 판단 결과에 따라 검출된 해당 대출정보를 대출 가능한 소수의 대출기관에 대한 대출정보와 대출 불가능한 소수의 대출기관에 대한 대출정보로 구분된 리스트로 생성하여 대출자(100)에게 제공하는 역할을 한다.
해당 대출정보는 대출자(100)의 신용정보에 부합하는 해당정보 외에 대출자(100)가 원하는 조건의 대출정보도 포함할 수 있음은 물론이다. 즉, 다수의 대출기관에 대한 대출정보들 중에서 검출된 소수의 대출기관에 대한 해당 대출정보들은 대출자(100)의 실질적인 대출가능 여부에 따라 구분하여 제공되는 것이다.
한편, 대출정보 리스트 제공부(320)는 구분된 소수의 대출기관에 대한 대출정보 중 대출 불가능한 소수의 대출기관에 대한 대출정보와 관련된 거절코드를 제공한다. 거절코드는 다수의 대출기관이 대출자(100)의 신용정보를 기초로 대출가능여부를 판단했을 때 발생하는 거절사유를 코드화한 것을 지칭하는 것이 바람직하다.
즉, 거절코드는 대출자(100) 자체 신용 등급 불만족, 대출기관(200)의 기준 조건 불만족 등과 같이 대출자(100)가 원하는 대출정보와 매칭될 수 없는 근거를 코드화하는 것이 바람직하다.
구체적으로 대출기관(200)에서는 대출가능 여부를 기준으로 대출정보 리스트 제공부(320)를 통해 구분지어진 해당 대출정보들 중에서 대출이 불가능하여 거절 처리된 대출정보에 대한 상태 및 사유와 관련된 특정 거절코드를 중개서버(300)로 제공하고, 중개서버(300)는 거절코드를 해석한 거절 사유정보를 대출자(100)에게 제공하도록 한다.
다음으로 중개서버(300)는 위와 같이 다수의 대출정보 리스트를 제공받은 대출자(100)가 자신이 원하는 조건에 최적화된 대출정보를 선택하여 중개서버(300)에 입력 이벤트를 발생시키면, 대출정보 전달부(330)에서 원하는 결과값을 획득한 대출자(100)가 해당 대출서버(200)로 직접 대출신청을 하기 전 지표역할을 해주는 대출 시뮬레이션 생성부(340)를 거치게 된다.
대출 시뮬레이션 생성부(340)는 현재 대출자(100)의 신용정보를 바탕으로 대출자(100)가 선택한 대출정보로 대출이 가능한지 여부 및 대출을 받게 될 경우 예상되는 향후 신용 변동예상지표를 제공하는 역할을 한다.
도 3은 본 발명에 따른 대출 시뮬레이션 생성부를 개략적으로 도시한 블럭도이다. 도 3에 도시된 바와 같이, 대출 시뮬레이션 생성부(340)는 대출 시뮬레이션을 생성하기 위해 앞서 시행했던 대출이력을 관리하는 대출이력 데이터베이스부(341)와 대출이력 데이터베이스부(341)를 통해 대출자(100)의 대출조건과 유사한 기대출 사례를 이용하여 자체신용지표를 산출하는 자체신용지표 산출부(342) 및 자체신용지표 산출부(342)를 통해 대출정보에 각각에 대한 예상치를 분석하는 예상치 분석부(343)를 포함한다.
즉, 중개서버(300)는 신용정보서버(400)에서 제공받는 신용정보를 기초로 신용등급 변동지표를 예측할 수 있고, 중개서버(300) 자체적으로 신용지표를 마련하여 대출시뮬레이션을 생성할 수 있는 것이다.
이처럼 대출자(100)는 대출 시뮬레이션 생성부(340)를 통하여 대출을 진행하기 전에 자신의 향후 상황을 미리 예상하고 준비할 수 있는 것이다. 여기서 중개서버(300)의 자체적 신용지표는 대출이력 데이터베이스부(341)를 통해 생성될 수 있다.
구체적으로 대출이력 데이터베이스부(341)는 앞서 대출을 시행했던 다른 대출자들의 대출중개이력이 저장되어 있는 것으로서, 다른 대출자들의 개인정보를 포함한 대출이력정보를 구비하여 현재 대출자와 유사한 대출이력정보를 검출하는 데 이용될 수 있다.
그리고 중개서버(300)는 자체신용지표 산출부(342)를 포함하여 대출자(100)의 신용정보와 유사한 앞선 대출자들의 대출이력정보를 대출이력 데이터베이스부(341)를 통해 검출하고 검출된 해당 대출이력을 기초로 대출자(100)의 각 신용정보(부채정보, 자산현황 등)와의 비교치를 산출하여 기존 대출자들의 대출가능한도 및 대출이자에 대한 평균치를 산출함으로써 자체신용지표로 설정할 수 있다.
자체신용지표 산출부(342)를 통해 생성된 자체신용지표는 대출자(100)의 세부적인 부채비율 및 유동성 등을 고려한 현재와 미래의 부채현황을 예측하고 분석하는 기준이되어 대출시뮬레이션을 생성하는 기반이 된다.
이와 같이 마련된 중개서버(300)의 자체적 신용지표는 예상치 분석부(343)에 적용되어 현재 대출자(100)가 실시하고자 하는 다수의 대출기관에 대한 대출가능여부 수치, 대출 실행시 발생하는 이자율 예상 수치 및 향후 신용 변동예상지표를 마련할 수 있도록하여 최종 대출시뮬레이션을 생성할 수 있게 된다.
일예로서, 중개서버(300)는 대출이력 데이터베이스부(341)를 통해 “신용등급 0등급, 부채 00만원, 자산 00만원”이라는 신용정보의 유사범위에 속하는 전체 대출자들을 검출하고 자체신용지표 산출부(342)를 통해 전체 대출자들의 신용정보 각각에 대한 평균치를 산출한 후 해당 결과값에 다수의 대출기관들(가령, A사, B사, C사)에서 제시하는 대출정보를 적용하게 되며, 예상치 분석부(343)를 통해 대출자(100)가 다수의 대출기관들을 통해 대출을 실시할 경우 대출 받을 수 있는지에 대한 대출가능여부를 수치화(가령, A사 는 90%, B사는 75%, C사는 50%)하여 제공해줄 수 있다.
일예로서, 중개서버(300)는 대출이력 데이터베이스부(341)를 통해 “신용등급 0등급, 부채 00만원, 자산 00만원”이라는 신용정보의 유사범위에 속하는 전체 대출자들을 검출하고 자체신용지표 산출부(342)를 통해 전체 대출자들의 신용정보 각각에 대한 평균치를 산출한다.
전체 대출자들의 신용정보 각각에 대한 평균치와 해당 대출자(100)의 신용정보를 각각 비교하고, 그 차이값에 따라 대출가능한 액수에 대한 대출가능성을 확률적으로(%로) 나타낸다. 이때, 자산 등과 같이 신용정보에 플러스가 되는 인자들과 부채 등과 같이 신용정보에 마이너스가 되는 인자들을 별개로 구분하여 대출가능성을 확률적으로 나타낼 수 있다.
대출자(100)의 대출가능성은 대출자(100)의 신용지표와 전체 대출자들의 신용지표의 차이값을 다단계로 분류된 범위(즉, 0.0 ~ 0.5 : - 0.2, 0.5 ~ 1.0 : - 0.4 등)로 구분하여 100%에서 차감하는 방식으로 대출가능성을 산정할 수 있다.
그리고 대출자(100)의 대출예상이자는 전체 대출자들의 대출이자 지표값과 현재 다수의 대출기관들(가령, A사, B사, C사)에서 제시하는 대출이자정보를 적용하여 산출할 수 있다.
이때, 예상치 분석부(343)는 대출가능여부 이외에도 자체신용지표 산출부(342)를 통해 산출된 평균값을 이용하여 각 대출기관들의 이자율과 같은 여러 대출정보에 대한 해당 값을 수치화하여 대출자(100)에게 제공하게 되고, 대출자(100)는 원하는 조건들을 조합하여 최적화된 대출정보를 선택할 수 있게 된다.
한편, 중개서버(300)는 대출정보 리스트 제공부(320)에서 제공된 거절코드와 대출 시뮬레이션 생성부(340)에서 생성된 대출 시뮬레이션 결과값에 대하여 재무설계를 진행하는 시뮬레이션 컨설팅부(350)를 더 포함할 수 있다.
일예로서, “현재 신용등급은 OO등급일 때, OO만원, OO개월, OO%의 금리 조건인 A대출정보로 대출을 진행하게되면 총부채는 OO만원으로 증액되고, 현재의 신용등급이 '마이너스' 될 것으로 예상되므로 신용등급 상향을 위해서는 B대출정보로 진행하시는 것이 도움될 수 있다”는 지표를 제시할 수 있다.
또한, 추가적으로 중개서버(300) 자체 신용지표에 따른 신용등급은 OO등급으로 이에 따른 예측 부도율은 OO%이며, 보다 자세한 신용등급 상향을 위해서는 재무상담사와 컨설팅을 진행할 수 있는 방법을 제공하는 지표를 제시하는 대출 시뮬레이션 값을 제공할 수 있다.
이때, 시뮬레이션 컨설팅부(350)는 대출자(100)가 재무상담사의 구체적인 컨설팅에 따른 대출을 진행 할 수 있게 하는 것이다. 구체적으로 본 발명은 대출자(100)가 이용하기 쉽게 간소화된 대출 프로세스를 구축하고, 이를 접근성이 용이한 웹서버 및 앱서버를 통해 제공하고 있다.
그러나 온라인 시스템을 통해서 대출진행이 어려운 대출자(100)들 또는 시뮬레이션 결과값을 제공받아도 다음 단계로 진행을 함에 있어 계획을 세우는데 어려움을 겪는 대출자들은 재무상담사가 직접 컨설팅해줄 수 있도록 하는 것이다.
그리고 중개서버(300)는 그 내부에 대출기관의 대출정보를 등록한 상태에서, 대출자(100)와 대출서버(200) 간의 중개를 수행하기 위해 대출자(100)의 개인정보 및 신용정보를 순차적으로 대출서버(200) 측으로 제공하여 대출중개를 수행할 수 있게 하는 데이터베이스관리부(Database management server;DBMS)(360)와 데이터베이스관리부(360)를 통해 처리된 각종 데이터들의 관리를 수행하는 데이터베이스부(Database;DB)(370)를 포함할 수 있다.
한편, 데이터베이스관리부(360)는 대출자(100)로부터 전송받은 개인정보, 대출서버(200)로부터 전송받은 대출정보, 및 신용정보서버(400)로부터 전송받은 대출자(100)의 신용정보를 저장하는 데이터베이스부(370)를 관리하기 위해, 각종 데이터를 추출 및 갱신처리하는 정보추출/갱신부(361)를 포함할 수 있다.
마지막으로 도 4는 본 발명에 따른 대출중개 방법을 개략적으로 도시한 흐름도이다.
도 4에 도시된 바와 같이, 대출자의 개인정보에 따른 신용정보를 제공하는 신용정보서버(400) 및 신용정보에 부합하는 대출정보를 제공하는 다수의 대출서버(200)와 연결되는 대출 중개 방법에 있어서, 대출자(100)로부터 수신된 개인정보를 기초로 신용정보서버(400)에서 신용정보를 검출하는 신용정보 검출 단계; 대출서버(200)에서 상기 검출된 신용정보에 대응하는 적어도 하나의 대출정보를 검출하여 대출정보 리스트를 제공하는 대출정보 검출단계; 적어도 하나의 대출정보에 대해 상기 대출자(100)로부터 입력 이벤트를 수신하면 해당 대출정보를 대출서버(200)에 전달하는 대출정보 전달단계; 및 대출서버(200)로부터 해당 대출정보에 따른 대출심사결과를 수신하여 대출 시뮬레이션을 생성하는 대출 시뮬레이션 생성 단계;를 포함하는 대출 중개 방법을 제공한다.
구체적으로 신용정보 검출 단계는 대출자(100)가 중개서버(300)로 개인정보를 입력하는 개인정보 입력단계(S101)와 개인정보 입력단계(S101)를 통해 제공받은 대출자(100)의 개인정보에 대한 신용정보 조회를 신용정보서버(400)로 요청하는 신용정보 조회요청단계(S102), 중개서버(300)로부터 전송받은 신용정보 조회요청단계(S102)의 요청정보에 부합하는 대출자(100)의 신용정보를 제공하는 신용정보 제공단계(S103)을 포함할 수 있다.
대출정보 검출단계는 신용정보 제공단계(S103)를 통해 제공받은 대출자(100)의 신용정보와 대출서버(200)의 대출정보를 매칭하기 위해 대출정보를 필터링하는 대출정보 필터링단계(S104)와 대출정보 필터링단계(S104)를 통해 필터링된 대출정보 값을 기초로 대출자(100)의 대출금리 및 한도를 산출하는 대출금리 및 한도산출 단계(S105)를 포함할 수 있다.
대출정보 전달단계는 신용정보 검출 단계와 대출정보 검출단계를 통해 최적화된 대출자(100)와 대출서버(200)의 매칭결과 값을 대출자(100)에게 리스트화하여 전달하는 대출정보 리스트 제공단계(S106)와 대출정보 리스트 제공단계(S106)를 통해 제공받은 대출정보 리스트 중 원하는 대출정보를 선택하여 대출서버(200)로 전달하기 위한 대출정보 선택단계(S107) 및 대출자요청 값 전송 단계(S108)로 구성될 수 있다.
마지막으로 대출 시뮬레이션 생성 단계는 대출자(100)의 선택을 받은 해당 대출정보를 보유하고 있는 대출서버(200)에서 대출심사를 진행하는 대출심사단계(S109)를 통해 대출심사 결과값을 전달받는 대출심사 결과값 전달단계(S110)거쳐 수집된 최종 대출정보를 기초로 대출자(100)에게 대출 시뮬레이션을 제공하는 대출 시뮬레이션 제공 단계(S111)로 이루어진다.
이때, 대출 시뮬레이션 제공 단계(S111)는 대출심사 결과값 전달단계(S110)를 통해 제공받은 대출자(100)의 최종 대출정보와 유사한 대출이력정보를 보유한 다른 대출자들의 대출중개이력정보에 대한 평균치를 산출하는 단계(미도시)를 거쳐 산출된 다른 대출자들의 대출중개이력정보에 대한 평균치를 통해 자체 신용지표를 산출하고, 대출정보 각각에 대한 예상치를 분석하는 단계(미도시)를 통하여 대출 시뮬레이션을 생성하여 대출자(100)에게 제공하게 된다.
위와 같이 중개서버(300)를 매개체로 대출자(100)와 대출서버(200)의 대출을 진행한 후 최종적으로 획득한 정보를 통해 대출자(100)가 직접 원하는 대출서버(200)로 대출을 신청하도록 대출기관확정 단계(S112)와 대출기관확정 단계(S112)를 통해 선택받은 대출기관의 실질적인 심사를 거쳐 진행되는 대출진행단계(S113)로 구성될 수 있다.
따라서 본 발명의 실시예에 따른 대출 중개 시스템은 대출자가 이용하기 쉽게 간소화된 대출 프로세스를 구축하고, 이를 이용하는 대출기관은 대출모집인보다 낮은 수수료 비용으로 확장된 영업채널을 보유할 수 있게 해주며, 온라인 프로세스를 통해서 진행이 어려운 장애우, 노인들은 재무 컨설턴트가 직접 컨설팅해주는 대출 중개 시스템 및 방법을 제공하하는 것이다.
즉, 본 발명의 실시예에 따른 대출 중개 시스템 및 방법은 대출기관들의 대출정보를 통합할 수 있는 체계적인 중개기관을 확립하여 대출자가 자신의 신용도에 맞는 최적화된 대출기관을 선택하여 대출받을 수 있도록 해주며, 기본적으로 대출자와 대출기관 사이의 여신을 중개함으로써 대출자에게 최적의 대출기관 연결하여 대출정보가 판매될 수 있도록 하여 경제적, 시간적으로 편리하고, 여신 업무의 효율성을 증대시키도록 한 시스템을 제공한다.
또한, 본 발명은 대출자에 대해 실시한 1회의 신용정보 조회를 다수의 대출기관들이 조건부로 공유할 수 있도록 함으로써 빈번한 신용조회로 인해 대출자의 신용도가 낮아지는 것을 방지할 수 있고, 여신상품 판매시 소정의 중개 수수료를 취함으로써 경제성을 높일 수 있도록 한 시스템이다.
본 명세서에서 설명되는 실시 예와 첨부된 도면은 본 발명에 포함되는 기술적 사상의 일부를 예시적으로 설명하는 것에 불과하다. 따라서, 본 명세서에 개시된 실시 예는 본 발명의 기술적 사상을 한정하기 위한 것이 아니라 설명하기 위한 것이므로, 이러한 실시 예에 의하여 본 발명의 기술 사상의 범위가 한정되는 것은 아님은 자명하다. 본 발명의 명세서 및 도면에 포함된 기술적 사상의 범위 내에서 당업자가 용이하게 유추할 수 있는 변형 예와 구체적인 실시 예는 모두 본 발명의 권리범위에 포함되는 것으로 해석되어야 할 것이다.
100: 대출자 200: 대출서버
300: 중개서버 400: 신용정보서버

Claims (9)

  1. 대출자의 개인정보에 따른 신용정보를 제공하는 신용정보서버와 상기 신용정보에 부합하는 대출정보를 제공하는 다수의 대출서버 사이에 연결되는 대출 중개 시스템에 있어서,
    대출자로부터 수신된 개인정보를 기초로 상기 신용정보서버에서 신용정보를 검출하는 신용정보 검출부;
    상기 대출서버에서 상기 검출된 신용정보에 대응하는 적어도 하나의 대출정보를 검출하여 대출정보 리스트를 제공하는 대출정보 리스트 제공부;
    상기 적어도 하나의 대출정보에 대해 상기 대출자로부터 입력 이벤트를 수신하면 해당 대출정보를 상기 대출서버에 전달하는 대출정보 전달부;
    상기 대출서버로부터 상기 해당 대출정보에 따른 대출심사결과를 수신하여 상기 대출심사결과가 반영된 대출 시뮬레이션을 생성 및 상기 대출자에게 제공하는 대출 시뮬레이션 생성부; 및
    상기 대출 시뮬레이션 생성부에서 생성된 대출 시뮬레이션 결과값에 대하여 재무설계를 진행하는 시뮬레이션 컨설팅부를 포함하되,
    상기 대출정보 리스트 제공부는
    대출 가능한 대출정보와 대출 불가능한 대출정보를 구분하여 제공하고, 상기 대출 불가능한 대출정보에 대한 거절코드를 제공하고,
    상기 시뮬레이션 컨설팅부는
    상기 대출 시뮬레이션과 상기 거절코드에 대응하는 재무설계를 제공하는
    대출 중개 시스템.
  2. 제1항에 있어서,
    상기 대출정보 리스트는
    상기 대출자의 신용정보에 부합하는 대출정보, 상기 대출자가 원하는 조건에 부합하는 대출정보 및 상기 대출자가 대출받지 못하는 대출정보 중 적어도 하나를 포함하는
    대출 중개 시스템.
  3. 삭제
  4. 제1항에 있어서,
    상기 대출정보 전달부는
    상기 대출 시뮬레이션 생성부를 통해 원하는 결과값을 획득한 대출자가 해당 대출서버로 직접 대출신청을 하게 하는
    대출 중개 시스템.
  5. 삭제
  6. 제1항에 있어서,
    상기 대출 시뮬레이션 생성부는
    대출 시뮬레이션을 생성하기 위해 앞서 시행했던 대출이력정보를 관리하는 대출이력 데이터베이스부;
    상기 대출이력 데이터베이스부를 통해 상기 대출자의 대출조건과 유사한 기대출 사례를 이용하여 자체신용지표를 산출하는 자체신용지표 산출부; 및
    상기 자체신용지표 산출부를 통해 상기 대출정보에 각각에 대한 예상치를 분석하는 예상치 분석부를 포함하는
    대출 중개 시스템.
  7. 삭제
  8. 청구항 제1항, 제2항, 제4항, 및 제6항 중 어느 한 항의 대출 중개 시스템을 이용하는 대출 중개 방법에 있어서,
    대출자로부터 수신된 개인정보를 기초로 상기 신용정보서버에서 신용정보를 검출하는 단계;
    상기 대출자의 신용정보와 대출서버의 대출정보를 매칭하기 위해 대출정보를 필터링하는 단계;
    상기 대출정보를 통해 필터링된 대출정보 값을 기초로 대출자의 대출금리 및 한도를 산출하여 상기 대출자에게 리스트화하여 제공하는 단계; 및
    상기 대출정보 리스트 중 상기 대출자가 원하는 대출정보를 상기 대출서버로 전달하고 상기 대출자의 선택을 받은 해당 대출정보를 보유하고 있는 대출서버에서 대출심사를 진행하고 상기 대출심사 결과값을 전달받아 상기 대출심사 결과값을 기초로 상기 대출자에게 대출 시뮬레이션을 제공하는 단계를 포함하는
    대출 중개 방법.
  9. 제8항에 있어서,
    상기 대출시뮬레이션을 제공하기 이전에 상기 대출자의 상기 대출심사 결과값과 유사범위에 속하는 다른 대출자들의 대출중개이력정보에 대한 평균치를 산출하는 단계;와
    상기 대출중개이력정보에 대한 평균치를 통해 자체 신용지표를 산출하고 상기 대출정보 각각에 대한 예상치를 분석하는 단계를 더 포함하는
    대출 중개방법.
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