CN111433808A - 全球点对点退休储蓄系统的系统和方法 - Google Patents

Abstract

一种操作点对点退休储蓄系统(Tontine系统)的系统和方法，该系统和方法以比传统系统更有效的方式提供终生收入和寿命保险，并且由于持续自动校正输入数据风险(例如寿命预测，死亡率检测，投资回报率等)，因此可以始终保持全部资金来源，并且由于以下事实，该系统比传统系统更受信任：Tontine系统成员(Tontine成员)以及基础资产分类帐和其他交易分类帐(以及触发可执行操作的逻辑)的特征(但不一定是身份)可以在安全且不变的系统中公开显示，以便独立分析师和其他有关当事人来审核过去和预计的回报。

Description

全球点对点退休储蓄系统的系统和方法

相关申请的交叉引用

本申请要求享有于2017年10月31日提交的题为“全球点对点退休储蓄系统的系统和方法”的美国临时专利申请No.62/579,197的优先权，并要求于2018年10月31日提交的享有专利合作条约(PCT)申请PCT/IB2018/001371的优先权。上述参考专利申请的说明书通过引用整体并入本文。

技术领域

一种操作点对点退休储蓄系统(Tontine系统)的系统和方法，该系统和方法以比传统系统更有效的方式提供终身收入和寿命保险，并且由于持续不断的自动纠正输入数据风险(例如寿命预测，死亡率检测，投资回报率等)，因此可以保持资金充足，并且其中，由于Tontine系统成员(Tontine成员)以及基础资产分类帐和其他交易分类帐(以及可执行文件执行的逻辑)的特征(但不一定是身份)可以在安全且不变的系统中公开显示，以独立分析师和其他有关方面可以审计过去和预期的回报的事实，该系统比传统系统更受信任。该系统还消除了重复计算资产或隐性负债的风险，因为每个Tontine会员将拥有一套以生物识别方式标记为假名身份的权利单元或令牌，从而确保仅在他们的权利有效期内(例如其一生的持续时间)为成员标记该成员的基本支付权利中的份额。此外，Tontine系统资产的所有权可以在公共或私人服务器或区块链或通过结算所或启用了区块链的保管人上实现和/或记录，从而减少或消除潜在的风险，包括银行，保险人或其他集中交易对手等其他第三方使用的破产风险。实际上，剩下的唯一风险应该是Tontine系统本身的破产风险，该风险可以通过采用全自动方法根据不断变化和不断发展的风险数据来衡量，分析，建模，决定以及实施更正措施而得以完全缓解(“自动精算机”)，可以在以后的任何给定时间自动更正Tontine系统的定期付款金额。这确保了Tontine系统的资金(在本文中也称为“tontine”)在支付期间内始终是有偿付能力的，直到有最后一个健在的成员或确定的最终支付日期为止或触发其他条件，以便在该最终付款日期向所有健在的成员进行分配。

背景技术

总的来说，投资计划已经存在了几个世纪。根据维基百科，已知的最古老的筹集资金的投资计划之一被称为“Tontine”，发音为“tontin”。tontine是一种筹集资金的投资计划，该计划制定于17世纪，并在18和19世纪相对普遍。在其最初的设计中，tonine结合了团体年金和彩票的特征，其中每个订户都向基金支付一笔或多笔款项，然后在其余下的时间里获得定期付款。随着订户的死亡，他们在定期付款中所占的份额将转移到其他参与者，因此，每个定期付款的价值都随着健在的订户数量的减少而增加。在最后一个订户死亡时，该计划通常被清算。

在欧洲，tontines受到欧洲议会2002/83/EC指令的监管，在法国仍然很普遍。

在19世纪末，Tontines人寿保险是主要的保险类别，由公平人寿保险协会(EquitableLifeAssuranceSociety)倡导，直到1905年在美国进行的阿姆斯特朗调查(ArmstrongSurvey)揭露了美国寿险公司收取过高的费用，基于错误的支出预测(通过使用过时的数据和投资回报预测来证明)以及对Tontines的基础投资不恰当地使用客户资金而产生的误导性营销。阿姆斯特朗委员会的报告本身并未批评tontine原则，但它引入了限制销售某些形式的tontine关联政策的规则。值得注意的是，阿姆斯特朗委员会记录以及“公平人寿保险协会”档案都在1910年和1911年被烧毁。

来源：http://www.americasmutualbanks.com/images/0714_YangPaper.pdf，然而，在2017年3月，《纽约时报》报道说，tontines作为人们订阅以回报终身退休收入的计划的方案而吸引了新的考虑。该投资计划以那不勒斯银行家洛伦佐·德·通蒂(LorenzodeTonti)的名字命名，他被认为在1653年在法国发明了该计划，尽管有人建议他只是修改现有的欧洲投资计划。Tonti将他的提议提交法国皇家政府，但经过考虑，该提议被巴黎议会拒绝。因此，于1670年在荷兰坎彭市组织了第一批真正的tontine。

主要特征是Tontine的各个成员在其生存期间就可以平均分配相对固定的支出金额，例如，可以是股息或利息的形式，这意味着以后几年中，健在的成员人数减少了，每个成员的支出却不断增加，有时甚至是急剧增加。

自从创建以来，Tontines在历史上就被证明是比年金更具吸引力的终身收入来源，经济学家亚当·史密斯(AdamSmith)在1776年首次出版的《国家财富》一书中指出，年金可以使人们不断筹集更多的资金。结果是，Tontines的许多变体已被用来筹集资金或用于退休产品或退休金计划。Tontine的性质的缺点是存在这样一种感觉，即订户在有经济动机的情况下可能会互相谋杀。在某些司法管辖区中，这种看法可能有助于创建惯例或立法，即仅应授权保险公司提供包括Tontines在内的任何类型的死亡率应急产品。退休投资计划是上世纪工业革命的最新自然演变。

根据维基百科的说法，加拿大的“退休储蓄计划”(RSP)是加拿大的一种储蓄和投资资产帐户。与在税收优惠账户之外进行投资相比，RRSP具有多种税收优势。它们于1957年推出，目的是促进员工和自雇人士退休储蓄。1970年代初期，一群来自柯达的高薪人士向美国国会求助，以允许他们将一部分薪金投资于股票市场，从而免征所得税。《国内税收法》中加入了第401(k)节，使此类免税计划成为可能，并于1978年成为法律。其目的是允许纳税人对递延收入的税收减免。在1980年，一个名为TedBenna的福利顾问兼律师注意到了以前晦涩难懂的规定，并指出可以将其用于创建一种简单的税收优惠的方式来储蓄退休。他当时为之工作的客户选择不创建401(k)计划。后来他继续为自己的雇主设定第一个401(k)计划。

21世纪见证了分布式账本技术或“区块链”技术的出现，这些技术可在可能希望进行交易但可能互不信任的各方之间保持不变的记录保存。在2009年5月24日由Nakamoto公开发表的原始论文中，标题为“比特币：点对点电子现金系统”(请参阅URLen.bitcoin.it/wiki/Bitcoin_white_paper)。Nakamoto描述了一种系统，在这种系统中，各方可以通过记录在公共分布式分类帐中的假名帐户进行相互交易，其中每组交易都被追加到包含交易块以形成“区块链”的防篡改分类帐中。我们还看到了先进的生物特征识别技术的出现，这种技术可以准确地检测出生物特征数据是人工创建的还是来自生命源。这些技术使用户能够通过证明自己的身份来进行交易的系统的创建，但附带的效果是这些系统现在有潜力被用来证明特定个人的生命力，并且特定个人尚未死亡。通过将这些技术组合到一个系统中，我们可以创建一个系统，用户可以在该系统中创建假名帐户，在该系统中，当用户与系统进行交互以在授权交易时提供生活证明时，其交易和状态以及系统中其他假名成员的交易和状态可以全部或部分成为条件，因此我们可以设计这些系统以安全地允许点对点基础上的基于死亡率的交易，从而减轻中央对手方(例如，一家保险公司通常要付出高昂的成本，这必须由系统成员承担，并且根据2008年全球金融危机的证据，仍然可以使成员暴露于113年前阿姆斯特朗调查中发现的做法。因此，我们现在可以使用这些技术来创建一个系统，在此系统中，可以安全地操作点对点金融产品(例如Tontines)，在政府，企业或人寿保险公司提供或担保的情况下，可以安全地操作这些产品，而不会产生可能影响此类产品的重大成本和风险。这样，本发明的Tontine系统是围绕消费者的精确需求而设计的，使得现在通过将消费者的资金集中到点对点寿命风险分担系统中，消费者群体可以安全地自行确保退休时间越来越长的财务风险，该系统可以构建为向系统成员提供终身收入产品，例如Tontines和/或其他年金类型的产品以及此类点对点产品可能具有低得多的操作成本，因此，与保险公司传统上提供的同等产品相比，这种产品能够为消费者提供更好的结果。

本发明是Tontine系统的一部分，该系统可以为消费者和养老金提供者提供以下效用：

对于全球数以百万计的消费者而言，这是一种更具成本效益的解决方案，目前，他们每年在养老金产品上投资约3500亿美元，以确保退休后获得适当的收入水平；以及

·新型的佣金系统，其将激励金融网络顾问将Tontines带到全球市场，而消费者不必从其出资中承担顾问佣金的费用，而不必从客户资本中扣除总和。实质上，费用和佣金可以全部或部分使用一种交换媒介进行结算，该交换媒介的价值由其对使用人(包括Tontine系统本身的专业用户)的实用价值表示。

·自适应支付系统，其旨在确保该系统的资金始终到位，从而消除了破产风险，该破产风险影响了消费者的应享权利，而应享权利应由政府，地区和企业养老金基金以及许多年金提供商和保险公司支付，

·用户界面，其可以基于近乎实时的数据显示有关基金潜在支出的准确和现实的预测，从而确保用户可以做出更明智的投资决策，并且由于数据和统计信息的存在，未来的任何时候都可以重新创建潜在的预测记录在不变的分类帐中。

·在该系统的优选实施例中，在任何负数或固定投资年的情况下，本发明的系统将通过自动计算机协议或计算机程序(例如通过自动执行合约，也称为“智能合约”)自动地根据新的数据输入调整支出；例如，投资回报率高于或低于预期，并且系统的自动精算机将调整当前和将来向成员支付的费用，直到将来系统的自动精算机组件将通过其决定自己的计算，这是由于死亡率抵免，实际或预期寿命的变化，实际或预期投资收益的变化或其他因素，系统可以重新调整支出计算，以将系统当前和预期的未来支付权利调整为有效成员。

本发明的Tontine生态系统的成员资产的安全性通过使用分布式账本技术(DLT)，区块链(由密码术保护的记录或区块的不断增加的列表)以及智能合约的最终透明性来确保。分布式分类帐技术的使用，使Tontine生态系统成员，乃至整个公众，都可以通过暴露，

-基础资产的位置，组成以及更新乃至实时价值，

-所有投资交易，收取的费用以及已付款和已收款项的记录，

-假名成员帐户状态记录以及从每个假名成员帐户收到的捐款和分配的记录，

-所有或每个假名成员的预期短期，中期以及长期支出。

将使成员组成(但不是本发明的吨成员的成员身份)，交易历史以及本发明的基础资产可见。通过这种方式，分析师和包括监管机构在内的其他有关方面可以审计过去和预期的回报，以确保最高的透明度。该系统可以使诸如审核员或监管者之类的各方或他们自己可以用来查询系统状态的其他工具使用。这样的工具可以包括零知识证明，该零知识证明是被设计为证明系统各方面的协议，例如偿付能力，而不会泄露敏感信息，例如算法，风险协议或有关成员的机密数据。这种透明性保证了不会重复计算资产或隐性负债的风险，因为每个Tontine成员将拥有一套以生物识别方式对其加密身份进行标记的权利单元或令牌，从而确保将成员的基本支付权利份额标记为例如，只有该成员才可以向系统证明他们还活着。

此外，通过确保分布式账本上资产的所有权，例如在启用了区块链的保管者中，本发明的Tontine成员受到保护，免受任何第三方银行，保险人或其他集中交易对手的破产风险的影响。实际上，剩下的唯一风险将是本发明的Tontine系统本身的破产风险，该风险可以通过采用全自动方法根据不断变化和不断发展的风险数据(自动精算机)进行衡量和确定更正措施而完全缓解。在未来的任何给定时间更正本发明的Tontine系统的支出，保证本发明Tontine系统的财务组成在偿还期内的偿付能力，直到最后一个健在成员或直到确定的最终分配日期为止在此支付期内所有健在的成员中。本发明的自动致动器的新颖性将在本发明的适当部分以及本发明的适当的权利要求部分中进一步详细描述。

Deloitte在2017年精算师峰会上使用了类似的行业术语“roboactuary”(机器人精算器)，他们在其文章“人与机器-机器人精算器的兴起”中提到了机器人过程自动化。特别是，本发明的自动精算机从支出计算中消除了任何政治决策以及人类的情感和偏见，这与人工精算师通常不得不做出或忽略政治上或情感上的艰难或轻松决定不同，自动精算机是一种仅具有或使用机器学习协议的独立和自主的非人类仲裁员，可以开发出正确的流程来遵循和执行。本发明的自动精算机遵循一组规则，这些规则被设计为例如确保退休金或Tontine系统基金永远不会破产。这些规则可以通过一系列智能合约来实施，这些合约从独立和权威的第三方演说中获取数据，以使精算模型保持与现实的结合，而不是过去的假设。

本发明的自动精算机的主要功能是有效地自动驾驶Tontine系统或例如养老基金，以使支出最大化，同时总是在数学上确保对每个成员的支出值进行校正，以使支出继续支付。只要剩下的最后一个成员都需要。

与本发明的自动精算机的现有技术相比的新颖之处在于，将其集成到其中的养老基金或Tontine系统基金会以频繁的时间间隔(实时或实时，每天，每周，每月或更长时间)自动连接间隔到外部数据库，其中以下关键数据有不断变化的数据，但不仅限于此；

-死亡率，例如但不限于“人类死亡率数据库”(http://www.mortality.org/)，其中包含来自美国和全球38个其他国家的数据，或者例如来自Eurostat的关于长寿的欧洲统计服务器((http://ec.europa.eu/eurostat/statistics-explained/index.php/Mortality_and_life_expectancy_statistics)或许多其他可用信息，

关于每个计数的寿命(IDL)的有意数据库http://www.supercentenarians.org/Home/Expand_IDL，

-国家死亡指数(NDI)，例如但不限于(https://www.cdc.gov/nchs/ndi/index.htm或者https://www.cdc.gov/nchs/nvss/deaths.htm)，并在相关国家/地区拥有适用于本发明的养恤基金或Tontine系统基金成员的美国死亡指数记录和任何其他此类精算数据库，

-每个国家或州(州或地区)的死亡记录，例如在英国，自1837年7月1日以来可用的数据，细分为英格兰和威尔士在线死亡登记册的三个区域：http://www.nationalarchives.gov.uk/help-with-your-research/research-guides/birth-marriage-death-england-and-wales/，以及苏格兰和爱尔兰的在线死亡登记簿：http://www.nationalarchives.gov.uk/help-with-your-research/research-guides/birth-marriage-death-scotland-and-ireland/以及在海上或国外在线死亡登记：http://www.nationalarchives.gov.uk/help-with-your-research/research-guides/birth-marriage-death-sea-or-abroad/。具有相似的寿命和死亡全球大多数国家/地区的注册商或数据库，例如但不限于美国：https://www.cdc.gov/nchs/ndi/index.htm,orhttp://search.ancestry.com/search/db.aspx？dbid＝3693

-如果成员在一定时间内没有直接的生物统计学交互作用，自动精算机可能会或可能会指示系统触发另一种方法来自动搜索死亡登记的可访问外部数据库，以确认特定成员是否为自动精算机是否自动将其去世，并因此重新计算剩余成员的下个月和将来的支出。

-医疗突破对寿命或预期寿命的影响，例如在1928年发现青霉素后，死亡率大大降低了战争伤亡人数。http：//valueofinnovation.org/power-of-innovation/。在本发明的该实施例中，自动精算机将使用医疗突破影响或死亡率或寿命减少的相关性的实际事实过去事件，以自动地将类似的未来突破自动推断为自动精算机从外部来源检测到的未来医疗突破(外部第三方服务器)(例如但不限于从信誉良好的全球新闻源或受信任的预言机获得的)，并且AutoActuary连接到启用了集成机器学习方法的系统，这些方法可提供对多种学习算法的访问，以获得比预期更好的预测性能从任何一种学习算法中单独获得。

由“宾夕法尼亚大学法律评论”(UniversityofPennsylvaniaLawReview)发表的一篇著名的先有技术文章涉及同一群体的人们之间资产的公平转让或分配方法，标题为“Tontine养老金”，由“JonathanB.Forman&MichaelJ.Sabin”发表为TontinePensions，《美国法典》第163卷第755(2015).

http://scholarship.law.upenn.edu/cgi/viewcontent.cgi？article＝9471&context＝penn_law_review

以下是本发明相同或相似领域的现有技术专利：

Haskins等人的优先权日期为1993年，并且标题为：灵活的年金结算提议生成系统的US6064969。

Anderson等人的优先权日期为1995年，并且标题为：根据被保险人和受益人的预期寿命提供未来利益的方法的US5754980。

Dellinger等人的优先权日期为1998年，标题为：提供退休收入福利的方法和装置的US20110131149。

Chen等人的(包括MosheMilevsky)，优先日期为2002年6月18日并且标题：在存在固定和可变即时年金(支付年金)的情况下，退休期间的最佳资产分配的US20030233301。

由Lutnick等人提供的优先权日期为2005年10月17日并且标题为：管理生命工具的产品和流程US20070226123。

Robertson等人的优先权日期为2005年5月13日并且标题为：提供金融产品的系统和方法的US20120158612。

Chen等人的(包括MosheMilevsky)的优先日期为2006年5月1日并且标题为：将投资者财富分配给至少一种风险资产和人寿保险的系统和方法的US20070255638。

Valentino等人的优先权日期为2006年11月7日并且标题为：管理寿命风险的方法和系统US20130097097。

Lyons等人的优先权日期为2007年并且标题为：养老基金系统的US20080281742。

Shemtob等人的优先权日期为2008年1月24日并且标题为：确定和选择长寿给付的方法和系统的US20090192830。

Peterson等人的优先日期为2008年9月23日并且标题为：终身金融产品的US20140067719。

Silverman等人的优先权日期为2012年8月8日并且标题为：长寿退休保障基金系统和方法的US20140046871。

Silverman等描述了没有退休金效应的“长寿退休保护基金”，该基金在投资者的预期寿命期间允许获得类似年金的收入，并且纳入了一定程度的长寿风险分担。但是，他们的方法允许投资者在任何时候退出该安排，从而提供一定程度的流动性，但与此同时，Silverman等人也是如此。会造成一个缺点，因为这会大大降低预期的死亡率抵免额，这是由于以下事实：激励任何基金成员或其潜在受益人，只要他们认为自己的健康状况恶化，便立即提起撤回/赎回通知。例如，他们被诊断出患有慢性疾病。另一个缺点是，如果出于某种原因，除了一个投资者之外的所有投资者都决定赎回他们的投资，那么该安排将无法向最后一个剩余的投资者提供任何程度的长期风险分担。进一步的缺点包括在优选的Silverman实施例下，投资者必须通过(重复)健康检查测试，并能够决定应如何投资其资本，而在后一个实施例中，则暴露了该基金的其他成员(在本文中也称为tontine)冒他们可能不适应的风险。Silverman方法的另一个缺点是，它无法充分补偿其成员与不同年龄，不同贡献或不同性别的成员一起进行投资。

例如，如果65岁的Adam和80岁的Bob在同一天投资了100,000美元，Bob的每月死亡概率是Adam的4至6倍，但是对健在成员的回报(尤其是在开始时)正好等于不公平的

同样，如果输入不同性别或出资额的投资者，Silverman方法仅针对单个赎回路径和调整后的赎回总额进行赎回，而不考虑公平，公正的风险分担方法。在这方面设计的缺点是在设计赎回时，Silverman等人。我们未能提供一种方法，该方法允许精算公平地分担基金中的风险和报酬应享权利(在本文中也称为tontine)。

由Milevsky等人优先权日期为2012年9月4日，并且标题为：在存在长寿风险的情况下，退休期间最优的投资组合提取的US20140067722。

Caron等人的优先日期为2013年，并且标题为：与参与者个人寿命有关的一段时间内的收入流支付的资金和分配的US20140229402。。

Caron等人描述了一个Tontine安排，其中既包括累积阶段，也包括反累积阶段，在该阶段中，支出提供了类似年金的终生收入。通过将投资组合划分为主账户的缓冲账户来调节部分支出，在该账户中进行分配的主账户和可以在必要时提取的缓冲账户(只要保持在零以上)。Caron等人造成一个缺点，即零或负数时的缓冲账户不能减轻主账户的任何进一步的财务风险，因为这将消除缓冲并严重影响支出，并有可能导致整个基金的破产风险。

Shimpi等人的，优先权日期为2013年，并且标题为：用于控制包括人口回报在内的投资数据的交互式方法和系统的US20150161734。

Shimpi等人的现有技术不是描述Tontine，而是描述除了投资收益外还提供“人口统计收益”的投资基金。显然，“人口回报”是由于投降费用而产生的，投降费用发生在投资者在计划外时间提款(包括去世时继承人提款)时。Shimpi等人的主要缺点之一。是因为允许的提款会产生财务风险，并对支付产生重大影响，并可能导致整个基金的破产风险。

Finfrock等人的，优先权日期为2008年4月23日，并且标题为：退休基金和增加收入来源的方法US20090271326。

Knox等人的申请号为PCT/AUG2015/050235的，优先日期为2014年5月15日，并且标题为：用于管理群组成员的计算机实现的方法和管理系统的W02015172193。。

Knox等人的缺点之一在于没有准备对预期回报成员进行任何实时更新。Knox等人以及其他任何现有技术的另一个主要缺点是，从一开始就缺乏适当的风险参数来公平地衡量成员的参与度，从而无法公平地分担风险。Knox等人的另一个主要缺点也是任何其他现有技术，都是不能减轻人为错误或赞助人渎职的风险。例如，在Knox等人的情况下，客户可能有意或无知地利用了不正确的输入，例如预期的回报率，和/或随后可能修改数据库中的条目，以实现可能与多数人的利益相抵触的目标。的成员。此外，Knox等人以及任何其他此类现有技术都在于，当外部因素在长寿期内或直到最后一个健在成员发生变化时，并非全部管理风险参数，这仅仅是因为现有技术中没有一个具有所有风险参数来自外部来源或任何自动化人工智能(Al)的自动更新，以关联外部事件，例如战争爆发，和平协议，医疗突破，实时外部访问的基金构成更新，寿命和支出，并使用基于过去相关性的Al进行自动调整未来风险参数。

发明内容

本发明旨在克服现有技术的缺点，并提供一种解决现有技术的缺点的自动化方法，该方法专门用于通过部分或完全自动化Tontine之间的交互来减轻成员欺诈以及人为错误的可能性。系统，Tontine成员，自动精算机以及用于通过自动精算机做出决策的数据(用于根据不断变化和不断发展的内部和外部访问风险数据来度量和公平地重新计算当前和未来支出的更正无需人工干预)通过互联网与多个内部和外部资源进行通信并自行实时或以一定时间间隔自动更新任何所需数据，并且以数学形式自动避免了基金的破产(在本文中也称为tontine)，因为每次输入数据时都要重新计算支出，因此要调整对成员的定期支付到自动精算更改。

自动精算机是操作点对点退休储蓄系统(Tontine系统)的系统和方法的一部分，该系统和方法允许自动校正寿命风险，并且其中点对点的组成(但不包括身份)同行退休储蓄系统成员(Tontine成员)和相关资产通过网络公开显示。这样就消除了重复计算资产或隐性负债的风险，因为每个Tontine成员将拥有一套以生物识别方式标记为其加密身份的单位或代币，从而确保仅在他们的基础上将该成员的基本支付权利份额标记给她或他终身或成员根据tontine规则规定的其他规定。为了提供最终的安全性，可以将本发明的Tontine系统的资产的所有权保存在记录在公共区块链Blockchain上的帐户中，或者通过启用Blockchain的远程保管者来保存，从而通过暴露在任何银行，保险公司或其他中央交易对方的资产负债表中而消除了破产的风险。此外，为了解决在整个现有技术中看到的缺点，即没有一个提供自动的破产风险保护。在本发明的一个实施例中，Tontine系统通过自动精算系统，通过采用一种完全自动的方法来测量和决定纠正措施，从而完全减轻了该风险，该方法基于从内部和外部源自动访问的不断变化和发展的风险数据来进行(自动精算)可在以后的任何给定时间自动更正Tontine系统的定期付款金额。这最后一种方法保证了Tontine系统的tontine(资金)在支付期间内的偿付能力，可以是直到最后一个健在的成员，或者直到在该最终支出日期在所有健在的成员之间分配的确定的最终支出日期为止。

一旦Tontine系统以任何已知资产，基金(交易所交易基金)，公司股票，股票市场指数基金，货币，数字资产，现金，政府债券或者其任意组合的形式启动了tontine(基金)，本发明就不需要任何人工干预来进行正常操作。因为自动精算机不仅会从其初始数据库中获取所有必需的输入，还会通过互联网本身在全球范围内自动从外部来源(401至403，201至203)获取任何最新数据，并重新计算任何和所有输出(例如，向Tontine系统基金成员的成员每月支付的支出)，并自动执行模拟以选择一种情况，其中支付在提供流动性和正现金的所有值中是最优的直到最年长的成员的日期的年龄都将等于tontine开始时的设置参数(例如120岁)。

克服了现有技术的缺点的自动精算方法或模块为破产和潜在的人为错误提供了全面而稳健的财务保护，因为整个Tontine系统将是全自动操作的，而无需任何人工干预即可保持tontine正常操作和支出直到预期的结束日期为止。

本发明通过自动精算方法提供了另一种解决方案，以解决现有技术的缺点，即需要雇员或员工从长寿风险分担产品中进行手动交互以从成员的继承人那里收集文件证据，这在某些情况下永远不会被提供，因为继承人甚至可能都不知道该成员的退休金。在本发明的另一个实施例中，专有自动精算器通过互联网以一定间隔与全球多个内部和/或外部资源交互作用，以验证是否有任何已发布的死者与Tontine系统的成员相对应，并且如果是这样，则通过成员电话上的电子应用程序请求与实际成员进行交互，该电子应用程序需要生物特征反馈(眼睛扫描和/或指纹和/或面部识别和/或任何其他此类ID确认方法)作为生命证明。

在本发明的另一个实施例中，自动精算机在某些时间间隔上请求，该时间间隔可能与开始时设置的支付频率一致，或者由自动精算机根据Tontine系统资金或tontine的风险参数决定(例如，每1或3个月左右)，通过在其智能手机，平板电脑或其他设备上通知成员或通过其中一个设备上的应用程序通知成员来证明其生命。如果在预定时间内没有提供生命证明，则通知可以重复进行，直到尝试次数达到最大数字(例如，在3个月的时间内尝试3次)，然后在外部来源触发针对该特定成员身份的特定搜索，以确认或反证他的死亡。另外，触发事件可以发送电子邮件和/或使用预先录制的将成员的名字插入其中的数字语音拨打注册继承人的电话号码，，以通知成员通过其电子应用程序提供生物特征生命证明的截止日期或者与甲骨文或其他能够证明死亡或者存活的权威的数字服务(无论是私人的还是民用的)进行交互的截止日期。个人成员必须建立生活证明或其他方式的证明，否则，根据上述任何一种方法的结果，自动精算机可以确定该成员已去世并中止付款，或者重新分配或取消已过期的成员令牌的有效性，这取决于一开始建立tontine和Tontine系统的条件。

本发明已经解决并解决了现有技术的缺点，并且本发明的新颖性和不同实施例解决了现有技术的缺点，例如但不限于，在本发明的不同实施例中通过使用一个或多个方法或者变得具有可操作性的组件的组合，当将该组合嵌入到一个或多个系统或分布式系统或区块链中时能激活本发明的对等退休储蓄系统(Tontine系统)这种Tontine系统具有通过网络访问多个其他分布式系统，协议，数据库以及其他数据源的能力。

在另一个实施例中，当自动精算机嵌入到本发明的基于云或基于服务器的退休金系统或对等退休储蓄系统(Tontine系统)中时，该自动精算机变得可操作，这种Tontine系统在其中具有多个冗余服务器。不同的地理区域。

在本发明的又一个实施例中，自动精算机可以自身进行交互，而无需人工干预，通过互联网访问的多个资产交易所和/或第三方数据源，例如ETF交易所，债券交易所，股票交易所，货币交易所等，以便根据既定的投资组合资产分配策略自动更改tontine(基金)的投资组成，或者根据诸如风险平价投资组合模型或其他现代投资组合理论的投资模型之类的标准化模型进行调整或做出各自调整达到预先定义的风险标准(例如，但不限于，如果互联网上的人群新闻被视为自然或人为灾难，核事故，则估值下降幅度超过前缀的百分比，估值增长幅度超过预设的百分比)或潜在战争，可能会影响tontine的一个或所有部分的价值，回报或预期死亡率，从而触发自动出售或额外购买(如果可用的话，如果可以理解为对估值或回报有正面影响)。

在本发明的不同实施例中，自动精算机监视来自帐户或虚拟钱包的元数据以及与Tontine成员的交互，包括但不限于生物识别交互，以将潜在的欺诈或不规则或可疑的活动标记为风险管理的一部分，以减少欺诈风险。

在又一个不同的实施例中，多个Tontine系统独立地或在它们之间相互作用可以形成全局的Tontine，其中自动精算机通过互联网在每个网络中完全自主地连接到多个源(外部数据库或通过互联网访问的信息)。例如，根据来自每个成员区域的IDL数据(长寿国际数据库)或其他此类同类特定数据源来确定国家/地区并管理单个成员的支出。这允许对具有不同寿命预期的不同国籍进行合理计算的全球资源库，并且能够在其他部分或完全不同的人群之间共享风险程度。

为了不限制本发明的益处，在本发明的不同实施例中，当同时激活一个以上的Tontine系统tontine(资金)时，自动精算机可以管理所有tontine(资金)，或者可以复制自己，并让一个自动精算机管理一个tontine，依此类推。本发明的目的是提供用于使通常由组织的整个部门执行的过程自动化并且减少成本的方法和系统，该成本和成本增加了成员的结果(以更高的退休收入的形式)。本发明的一个目的是提供用于减少欺诈的实例的方法和系统，其中家庭或其他不良行为者没有报告该系统内的死亡应急对象已经死亡并且会对权利产生不利影响。该系统的其他成员仍然存在。本发明的一个目的是提供一种用于精算过程自动化的方法和系统，例如通过将它们封装在智能合约中，并消除人为错误或影响计算结果的偏见的风险。

发明内容本发明的目的是提供方法和系统，以提供包括所有持有，所有过去的交易和计算在内的账本的完全透明性，从而防止像伯纳德·L·麦道夫投资证券有限责任公司(BernardL.MadoffInvestmentSecuritiesLLC)一样发生的完全欺诈行为。根据阿姆斯特朗委员会报告所证明的错误预测或养老金受托人的不当行为，养老金受托人应确保制度的稳固性，但可以酌情选择操纵数字的要素以掩盖错误或某些机构性偏见或不足，例如资金不足由政府或机构。

附图说明

图1表示作为本发明系统的实施例的典型的顶层框图，其中自动精算机是其组成部分。它示出了通过启用因特网的应用(例如，通过智能手机和与Tontine系统的交互)在线订阅本发明的对等退休储蓄系统(Tontine系统)的成员之间的相互关系，，特别是自动精算机与具有外部数据源(例如但不限于外部区块链保管人)和具有关键数据(例如但不限于寿命数据，死亡登记以及本发明具有自动精算机的Tontine系统使用的任何其他此类数据)的外部数据源(服务器，分布式分类帐，数据库)间的关系。

图2A-图2B以流程图的形式表示本发明系统的不同实施例的更详细的例子，其中自动精算机是养老基金系统或Tontine系统基金(tontine)的组成部分。在本发明的该实施例中，图2是更详细的示例，但是不限于Tontine系统的不同部分，并且尤其是自动精算机的不同部分。

具体实施方式

具体地，图1示出了本发明的示例性点对点退休储蓄系统(Tontine系统)的顶层框图，其中，在该第一实施例中，一个人想要成为(Tontine系统)的成员，通过互联网，他的便携式计算机，移动电话，平板电脑或智能手机(401，402，403)在线订阅。该示例性Tontine系统功能(301，302)可以在多个服务器上重复多次，这些服务器分布在全球范围内的相同或不同区域中，物理上连接到云/互联网的分类帐或其他处理和存储实体，以实现冗余和/或出于不变性的原因，或将每个不同的Tontine系统(301，302)分开以隔离特定的tontine(基金)或成员，或围栏特定的tontine或tontine或遵守当地法律法规。

为了保护隐私和透明性，本发明的Tontine系统(301，302)在多个区块链或独立的远程区块链保管者(201，202)上进行交易，记录和注册其动作和数据。独立于Tontine系统的服务(301，302)。出于安全，冗余和风险管理的原因，物理上基于全球相同或不同区域，在连接到云/互联网的不同服务器或其他处理和存储实体中物理复制了多个区块链保管者(201，202)多次。在该实施例中，基于不需每个各自的Tontine系统的人为交互自动精算(300.1，302.1)部分的情况下，基于不断变化和发展的内部和外部访问风险数据，测量，重新计算和实施对当前和未来支出的校正的全自动方法。Tontine系统(301，302)通过网络与外部源(401至403，201至203)通信，以便定期更新用于计算Tontine系统成员支出的关键参数。自动精算机(301.1和/或302.1)的主要功能是确保即使在没有人为干预的情况下，各自的Tontine系统(301或302)资金也可以在Tontine系统与其合同签订的合同期内具有偿付能力。成员直到付款的最后日期，或者早于最后一个在世的成员。

在不同的实施例中，自动精算机(301.1和/或302.1)除了确保随后的自动精算机之外，还将在计算对每个成员的支付时考虑其从外部源完全自动地自主获得的数据(203)，例如但不限于，更新有关适用寿命，适用死亡登记，各自的全球货币，ETF，债券和股票市场估值，数字资产数据，新闻摘要等的数据。

在本发明的不同实施例中，如上所述的自动精算机(301.1和/或302.1)本质上作为人工智能(Al)机器操作，一方面与外部源交互以获得更多最新信息。日期数据并各自地重新调整其所有计算，另一方面，出于相同的原因与其成员进行交互，即更新成员数据和风险参数，并各自地重新调整其所有计算以及通知成员其帐户和付款更新。此外，A1功能可以完全自主地执行，而无需任何员工或Tontine系统(301和/或302)的代表的任何人工干预。在该实施例中，通过互联网访问外部的国家或地区数据库或死亡登记簿或其他能够证明已死亡或活着的能力的私人或民间权威数字服务，来更新和更正Tontine系统中的实际死亡登记簿Tontine系统中的个人用户(203)。

该自动功能可以具有保障措施，以便通过成员通过电子应用程序(401.1，402.1，403.1)进行的任何生物统计学交互进行双重验证，以及以自动非人工方式联系特定成员和/或其指定的联系人如果死亡登记簿确认了相同的姓名，性别，国籍和生日，或其中的大多数。自动精算机(301.1和/或302.1)将向特定成员(401或402或403)发送通知，要求进行生物特征识别。这可以通过电子应用程序(401.1或402.1或403.1)，向该特定成员和/或其提供的联系人发送电子邮件来完成，或者通过自动精算机(301.1或302.1)使ancan可以拨打互联网PSTN/移动电话该特定成员的电话号码和/或他提供的联系人的电话号码带有数字预设记录，要求进行生物特征识别以作为其Tontine系统帐户的生命力证明。

在又一个不同的实施例中，自动精算机(301.1和/或302.1)自动获取构成每个Tontine系统池的所有相关投资的数据，例如ETF(交易所交易基金)，公司股票，股票市场指数，货币交易，房地产投资，政府债券交易，数字资产等，并对Tontine系统投资组合的组成(此处也称为基金或tontine或tontine)以及货币的敞口做出自主决定。在任何给定时间，tontine的每个部分仍具有前面提到的两个预设条件，即在数学上确保Tontine系统基金的偿付能力以及在不影响先前条件的情况下最大程度地向成员支付。同样，自动精算机(301.1和/或302.1)可以完全自主地分析来自不同全局新闻源(203)的关键字，并结合其已访问的所有其他数据做出决定。然后，自动精算机会做出自主决定，以更改预期寿命和其他风险参数，或者更改Tontine系统投资组合的组成部分或其中一部分。根据对关键词重复出现，严重性和对Tontine系统投资组合估值的潜在预期影响的情绪分析，它也可能将全部或部分现金转换为一个或几个不同的国家。

为了完整性，往返于云或互联网的图1的每个部分(201到203，301到302，401到403)之间的通信通道(501到508)可以通过任何现有和将来的技术来完成，或者可以是通过固定电话或无线或蜂窝或卫星技术。

关于图2A-2B，以点对点退休储蓄系统(Tontine系统)的流程图的形式示出了本发明的实施例的不同示例，其中本发明的自动精算机形成了。不可或缺的一部分。第一步，Tontine系统的潜在未来成员(1至4)在将Tontine系统电子应用程序下载到其个人设备(智能手机，平板电脑或类似的无线设备)中后进行订阅，或者只是通过与Tontine帐户进行交互的便携式计算机进行订阅(8)。由于Tontine系统成员帐户创建和/或维护的一部分需要生物特征数据，因此电子应用程序可以使用例如无线设备的现有硬件(例如眼部扫描，骨骼扫描，语音识别)访问生物特征功能，静脉扫描，指纹扫描或任何其他此类当前或将来可用的唯一用户识别生物识别方法。对于那些通过便携式计算机或类似设备或更旧的智能手机或平板电脑进行交互的用户，Tontine系统交互将检测到那些没有所需生物特征功能的设备，并可能提供一种替代方法来满足要求的最低生物特征扫描功能。用户可以访问的第三方，Tontine系统将从其接受数据输入。Tontine系统本身不需要人工干预。然后，例如，通过提供以下最少信息来完成用户帐户创建过程：全名，出生日期和地点，国籍，生物特征身份确认，以及在某些情况下(可选)还提供成员的电子邮件联系方式和/或成员的固定电话和/或移动电话号码，成员的联系人电子邮件和电话号码和/或风险参数和/或tontine成员资格的首选配置。最后，或作为先前的步骤，要激活其tontine帐户，成员必须同意转移价值，或以系统规定的方式转移价值，或输入她或他的资金转移确认数据(例如转移代码或主题内容)和/或原始帐户等)。如果成员转移资金时，可以是任何本国货币(美元，港币，人民币/人民币，英镑，欧元等)或任何数字资产或虚拟货币(比特币，以太坊，TON.Money等)或不动产所有权转移至Tontine系统不时接受的tontine或其他供款方法。

然后，所有Tontine系统成员(1至4)的帐户创建详细信息(以及正在进行的生活证明)以及Tontine系统(8)基金的初始tontine投资组合组成都将在内部传递给自动精算机(21)为了进一步处理，同时将这些相同的数据记录在相关的分布式分类帐中和/或多个基于区块链的保管人(9)中，以进行保管和公共访问。本发明的自动精算机将对吨位投资组合进行调整。区块链保管人(9)将绩效数据与自动精算机(21)进行交互，特别是在方框(12)中，自动精算机可以进一步调整投资组合的构成，并可以监控所有来源的绩效数据以计算实际回报率(ARoR)和其他相关数据。

在下一步中，Tontine系统成员处理器(10)执行多种统计分析，包括例如比较预期收益和预期收益率(ERoR)的移动平均值，以数字或图形方式显示结果(15)，并将(9和13)中的外部数据与(10)中的内部数据进行比较，并更新(10)使用的内部数据，并以数字或图形方式访问(14)。(10)的最终输出，例如但不限于转换为Tontine系统数字货币或称为Tontine成员令牌(TMT)的本发明的权利或令牌的帐户单位。每个成员的TMT余额(11)细节都可以通过其各自帐户访问，并以数字和图形格式显示为许多TMT和预计的未来派发额度，也可以以成员选择的货币显示(例如，美元，港元，英镑，欧元，人民币，比特币，以太币等)。应该注意的是，技术上合理的成员可以使用其对应于其TMT成员帐户的匿名区块链地址直接在区块链上自行查看此数据，而无需参考Tontine系统电子应用程序。一旦成员的TMT余额(11)的组成发生更改，此类更改将直接在区块链上自动生效，并且在适当的情况下，任何TMT赎回付款将由区块链保管者(9)共同签名并传输给成员1-n(1,2,3,4)。TMT(11)的余额可以通过考虑由以下块(17至20)的组合执行的反馈校正方法(20)的(10)来修改。在某些预定义的时间(16)间隔(实时，每日，每周，每月或任何其他时间跨度)上，由块(16到20)执行的自动反馈校正方法也可以引起(10)的变化。TMT余额(11)及其对应货币的数量和价值。

在本发明的不同实施例中，如果实际回报率(ARoR)大于x％，则在某些时间间隔(16)，自动精算机将自动触发所有参数，数字和值的数学分析和重新计算预期收益率(ERoR)。其中x是ERoR的百分比，作为要添加或减去的ERoR值的允许波动幅度，因此允许一定的变化(例如，如果x＝在+3到-3％之间，或例如投资组合风险指标，例如作为标准偏差)或完全没有(如果x＝0％)。在本发明的该实施例中，x表示期望收益率(ERoR)上的允许波动率，其中自动精算机可选地可以自动获得市场波动率指数，适用于该指数的Tontine系统基金组成的部分或全部部分。自动精算机与所有这些系统相互关联。这样的波动率指数可以是但不限于CBEO的波动率指数，也可以通过其股票代码VIX来了解，以衡量S&P500的波动率指数。例如，如果x为+-4％，ARoR为4.9％，则实际收益率和预期收益率ERoR为5％；然后用于检查(图2的块17)的ERoR的两个值是否大于或小于ERoR(介于5％+4％的5％＝5.2％和5％-4％的5％＝4.8％之间)是“ARoR4.9％<ERoR5.2％和ARoR4.8％<ERoR4.8％”？＝假。在此示例中，没有采取任何措施来调整ERoR。但是，如果x为0％，那么预期收益与实际收益之间就不会出现波动，变异或容差；这意味着除非ARoR＝ERoR，否则将始终采取纠正措施，这是最不可能的情况，因为这将使实际获得的投资回报与预期回报之间的容差为零。因此，如果(17)确定ARoR>ERoR，则通过(18)重新计算通过(20)并更新用户帐户(11)的每月支出将做出正调整。但是，在这种情况下更重要的是(18)还将重新计算和更新新的ERoR，并在Tontine系统(尤其是自动精算机21)中的任何地方替换旧的ERoR。ARoR>ERoR为真的条件是基于以下条件“If(((ARoR>ERoR+(ERoR的x％))和(ARoR>ERoR-(ERoR的x％)))＝真。但是，如果(17)确定ARoR<ERoR将对通过(20)进行重新计算并传达给(10)的每月支出进行负调整(19)，但是在最后一种情况下更重要的是(19)也将重新计算并在Tontine系统中的任何地方更新新的ERoR并替换旧的ERoR。特别地，在自动精算机21和(10)中，将进行更新。ARoR<ERoR为真的条件是基于以下条件“If(((ARoR<ERoR+(ERoR的x％))和(ARoR<ERoR-(ERoR的x％)))＝真。

在本发明的不同实施例中，由(18或19)计算出的新ERoR将被加时间戳记，以知道哪个是最新的最新ERoR，并直接发送给保管人(9)或通过成员TMT区块链保管者(9)的帐户(11)。在本发明的不同实施例中，自动精算机(21)从外部源自动访问所有所需数据，这意味着无需任何员工，雇员或与对等退休有关的任何其他人员的干预储蓄或退休金系统Tontine系统，其中自动精算机(21)构成其组成部分。在一个但不是全部实施例中，与自动精算机交互的唯一人员是Tontine系统适用死亡率偶然条件的实际成员(1至4)，以请求定期的时间间隔生物特征识别作为证据。生活或相反。Tontine系统的实际成员(1到4)访问其个人帐户以输入生物识别信息或查看TMT，货币和当前及远期付款的状态和余额。为了避免疑问，本发明的Tontine系统，特别是自动精算机(21)不需要任何人工干预或交互。这使得该系统免受集成有自动精算机(21)的Tontine系统的实际成员本身的影响。本实施例的关键方面是自动精算机(21)具有一种方法和接口(13)，用于基于其通过与外部源(5至7)的互联网接口自主获得的数据来分析，过滤，计算和做出决策。系统访问的此类外部资源(5至7)是政府和私人数据库以及新闻提要。特别是，它访问适用于Tontine系统成员的全球相关寿命数据库以及适用于Tontine系统成员的全球相关死亡登记簿，并可选地访问以下各项：

-适用于Tontine系统成员的相关ETFs市场

-适用于Tontine系统组成的相关政府债券市场

-适用于Tontine系统组成的相关股票市场

-适用于Tontine系统组成的相关货币市场

-适用于Tontine系统组成的相关数字资产市场

-总的来说，全球新闻(自动分析财务关键词，区域战争的潜在开始或结束，突破医学发明估计对寿命的影响等)

-与Tontine系统成员，居住的国籍或国家或健康或年龄组成相关的特定新闻摘要

-等等。

尽管ETF或债券或股票或货币或死亡登记处的价值是非常具体的有形数据，但自动精算机(13)可以访问的所有其他数据实际上是元数据(可以提供其他数据信息的数据或信息)。

在本发明的另一个可选实施例中，通过(13)获得的元数据可以与预测算法结合使用，以更准确地预测自动精算机使用的关键参数的短期和/或长期影响(21)。例如但不限于以下示例，在可靠来源报告的医学突破上结合从外部来源(5至7)找到的重复消息或单词(13)从外部来源(5至7)发现时，可以延长该年龄组的寿命Tontine系统成员增加一定百分比(例如，增加20％的寿命)将触发(13)自动更改，将新的寿命参数向上替换为旧的寿命参数，直到(12)，并在(10)中强制重新计算新的ERoR，TMT权重和预期的支出值因此存储在(11)中。然后(13)和(11)中的所有这些更改将自动发送到区块链保管者(9)。

该实施例的另一个示例可以是当(13)中的算法在影响Tontine系统资金构成或估值的区域中检测到可以预测上升和即将发生的通缩，通货膨胀，战争或和平或疾病暴发的重复单词时。然后，自动精算机将自动做出各自的决定，以改变tontine的构成，在一种极端情况下，将整个基金转换为安全的避风港货币，在其他情况下，则根据预期按比例重新平衡tontine的投资组合对Tontine系统基金投资组合各部分的影响。

过去，曾尝试创建用于管理寿命池和重新分配已死亡或有时被称为死亡积分的成员的没收资产的系统。这些过去的尝试已经变得极其复杂，并且由于它们利用诸如生还者信用额度，成员账户等这样的特质术语(对一个人意味着一件事而对另一个人意味着不同事)的事实而变得难以理解，管理或解释。与红利或红利帐户不同的是，缓冲帐户是作为在投资基金，盈余帐户等中分配的辅助资金提供的。2009年，比特币的匿名发明者创建了一种数字对等货币。实际上，货币只是数字分类账中的一个条目，该条目分布在许多节点上，并在随后的每轮经过验证的交易中添加到区块链中。分类账中的这些条目代表价值或代币的数字存储。区块链技术的关键创新之一是付款即收据，即在确认之前没有付款。确认付款后，在区块链上的付款记录将作为收据。因此，在本发明的一个实施例中，通过使用区块链上的令牌，我们现在具有一种简单，不可变的方式来记录某些权利的所有权(这些权利本身可以代表交换媒介的价值)，其中可以通过编程方式转移这些权利直接在成员之间使用智能合约。尽管在本文为了方便和说明的目的可以参考代币，但是应当注意，本发明不限于使用代币或其他数字表示，而是还可以利用基金参与，基金单位，债券，票据，股票或股票。实现仍将落入本发明范围内的任何其他计费单位。

在又一个不同的实施例中，自动精算机负责管理Tontine系统，该系统包括一个或多个内部和/或外部数据库中的规则引擎，或者数据库或分布式分类帐中的智能合约或一系列智能合约。例如区块链)或两者结合。这包括或能够监视来自外部源(例如应用程序编程接口(API)或oracle)或任何其他信息源的数据输入。oracle是一个代理人的术语，它查找并验证现实情况，并将此信息提交给智能合约使用的区块链。如果满足某些预定义条件，则这些事件可能会触发事件。当达到特定值或条件时，智能合约会更改其状态并执行以编程方式预定义的算法，从而自动触发区块链上的事件。数据库的主要任务是以安全和受信任的方式将这些值提供给智能合约。

在本发明的实施例的范围内使用的数据库可以提供数据，例如成功付款的记录，资产价格值或波动，外部主题的情绪分析，统计数据，民用记录，生物特征确认等。

在本发明的不同实施例中，自动精算机在从预言机接收到指示特定成员已经死亡的信息时，自动触发该特定成员参与tontine的到期，然后触发重新分配或取消剩余成员的资金，权益或TMT代币。

本发明的自动精算机还可以结合或完全依赖作为人工智能(“A1”)应用的机器学习。这为系统提供了无需进行明确编程即可自动从模拟或经验中学习和改进的功能。机器学习专注于计算机程序的开发，该程序可以访问数据并自己学习。

关于代表成员实现某些目标，本发明的自动精算机可以具有硬编码目标，并具有优先级顺序，其示例可以但不限于：

-在任期内始终确保Tontine系统的资金充足或有偿付能力，

-通过采用合理分配定期付款和将令牌从死者成员重新分配给健在成员的方法，确保从第一天起就公平对待成员。存在几种现有技术的公平分配系统，例如JonathanB.Forman和MichaelJ.SabinTontinePensions出版的《公平交易计划》，第163U.Pa.L.Rev.755(2015)或任何其他等效物，它可以学习或教导的方法，

-实现有关支出的某些下滑路径或曲线，包括确定何时开始为某些或所有成员，或针对特定的投资回报水平和/或针对特定的波动水平和/或针对特定的收入水平和/或针对特定风险级别。

替代示例性系统(“系统”)包括以下过程/步骤：

创建帐户和验证用户

步骤1.用户(“用户”)通过网站，应用程序或移动应用程序访问系统。

步骤2.系统配置为使用户能够使用唯一ID(用户名，电话号码，电子邮件地址，护照号码和SSN等)启动帐户的创建，其中，系统随后使用诸如帐户之类的假名为用户创建系统帐户数字或区块链上的公共密钥(“UserID”)。

步骤3.系统可以被配置为通过特定地接收一个或多个生物特征样本来使用户能够创建生物特征签名或密码，所述生物特征样本在每种情况下都被分析活度，因此只能在用户的生活过程中使用。在这里，系统被配置为通过接收由用户设备上的相机和其他传感器从相机和其他传感器实时拍摄的用户图像和其他数据，来创建用户面部和头部的三维地图(“面部图”)。人脸图是如此详细，并具有许多独特的参考点，以至于可以期望它甚至可以区分用户和同卵双胞胎(如果有的话)，同时执行活动检测以确保从中提供生物特征信息一个活人。然后，将来自活人的这组数据点或“面部贴图”归档到系统的分类帐中，然后生成面部贴图文件的加密哈希。面部地图文件的密码哈希与用户ID一起保存到系统的分类帐中。

在保存了与UserID关联的人脸图的情况下，系统可以配置为随后检索原始人脸图并将其与呈现给系统的将来人脸图进行比较，并确定用户是否通过了活跃度检测挑战并且是系统的成员，从而确保只有活着的用户作为系统成员的用户可以验证产生权利的交易，例如在其还活着时可能有权获得的定期付款。系统还可以进一步配置为邀请用户创建一个或多个辅助密码或因素，例如PIN码，指纹，视网膜等，以启用两个因素身份验证(“2FA”)。2FA流程是安全系统中的常见做法，可以减少未经授权访问帐户的情况(在该情况下，用户的主密码已受到破坏)；在系统中，例如，用户的生物特征密码(例如，密码)会降低。用户的脸孔，在没有用户知情和/或同意的情况下被呈现给系统。

在类似的实施例中，上述步骤可以以任何顺序或者甚至被省略。例如，示例性实施例可以被配置为通过认证用户ID和相关联的生物统计密码(诸如面部密码或面部图)来批准有效的系统登录。该实施例可以被进一步配置为总是执行2FA处理，例如系统，或者仅当用户ID和主密码(生物识别密码)似乎受到损害时(例如，当使用新设备时)。

在替代实施例中，生物特征密码也是UserID，并且该实施例被配置为接受生物特征密码(例如，面部图)的输入，并且随后查询分类账以将面部图与系统实施例中的现有面部图匹配。另一个实施例可以配置为也可以不配置为进一步要求2FA信息。

步骤4.当用户尝试访问系统时，它被配置为根据上述方法批准或拒绝用户的登录。对于用户每次成功登录，可以将系统配置为进一步保存最新的人脸图(和/或其他生物特征数据)，并将该数据关联到系统中，并将其低温散列值附加到用户在账本分类账上的关联配置文件系统。这样，系统可以将未来的面部图与一系列面部图进行比较，而不仅是首次开设帐户时的原始面部图，从而可以减少由于用户之间没有访问系统之间的长时间间隔而导致的匹配失败的可能性。由于衰老或用户健康状况或其他因素的变化，面部特征可能已经显着发展。

用户资料管理

在用户开户时，最好是在以后定期开户时，系统可以配置为进一步从用户或其他来源请求或检测其他识别数据或特征，以记录在有关用户的分类账上。额外的识别数据/特征可用于系统将来识别用户和/或进一步完善用户的风险评分，例如但不限于年龄，性别，种族，社会经济状况，人际关系状况，健康状况，居住地址，工作地址或身份证号码等。

系统优选地被配置为向用户提供用于存款/投资的选项，以便于无论是由用户还是由用户或其他方(例如雇主，政府，家庭成员等)随时间推移或一次全部向用户提供资金。通过存款机制，该机制确保可以在分类账上跟踪存款并与用户的假名UserID关联，而无需透露用户帐户的总余额或用户已加入的一个或多个池。例如，在公共分类账上跟踪交易的情况下，可以对交易进行细分或混合，但要执行一个过程，该过程可以使用零知识证明来证明存款到了正确的地方。

如果通过系统提供了可供选择的投资策略，则系统可能会显示比较数据，使用户可以根据用户的期望结果或最佳做法在系统的所有或建议策略中创建或选择首选策略。

系统配置为根据某些风险因素(“RF”)向用户显示预计的(例如每月)付款时间表，并允许用户设置用户界面偏好设置(例如货币或语言)和条件：

风险因素可能包括但不限于：

-性别(即，男女不限)

-年龄(以月为单位)

-捐款金额(考虑与其他成员的捐款金额)

·选择的基础投资策略(每个池中可能有一个投资策略或一个用户定义的策略，或者是一个由可批准的投资策略列表中的用户选择的策略)

·支付开始的年龄(向用户显示基于的开始支付的选项，例如65，70或75岁)。请注意，延迟付款所依据的算法必须精算公平。即用户受益于复合增长，非健在者的死亡率信用(MC)，但由于存在延期的风险，在接收MC方面的权重也会增加)，

·首选的缴款情况，例如但不限于一次性付款，每月付款等。

确定预计支出的示例方法

步骤1.当新成员寻求加入某个池时，系统将配置为查看现有池中同类群组的概况，并对新成员在当月和月份1,440之间的每个潜在月(MPoD)的死亡概率(潜在等于120年的软系统限制)，然后将此值与池中现有成员的最新MPoD进行比较。

步骤2.系统被配置为计算上述现有技术的年金因子模型，但是代替折现因子(假定固定的年投资组合年回报率固定)，可以利用基础投资策略或集合策略的120个月移动平均回报。

步骤3.系统被配置为基于适用的年金因子和相对投入以及随后制定的任何其他适当的加权标准，为池中的新成员计算适当的比例加权。

步骤4.系统配置为检查新成员是否将获得超过可接受百分比的资产池，例如25％，如果是，则可以寻求将投资分配给其他资产池，或者限制初始投资的数量并保持余额用户的利益，以后再投资或返还给用户。

步骤5.一旦进行了适当的计算，系统将配置为提供成员的详细信息，进入条件以及加入系统的机会，并将提供有关存款机制的说明。

步骤6.如果成员选择加入并完成存款，则系统配置为向成员分配他/她特定于该池的权利单元(Tontine成员单元/“TMlT或TMT”)，我们收到的收益将记录在分类帐中，系统的投资模块将根据保管人或其他投资机制汇集的一种或多种投资策略对收益进行投资。

注意的是：在该示例性实施例中，这些单元本身可能没有单独的净资产值，它们被用于计算精算中正在进行的按比例分配的权利，以享有来自池的一部分支付。这是因为以下事实：新成员加入的影响会影响池的总体权重，这可能需要将额外的TMU分配给一个以上或所有其他成员，以便在数学上或数学上适当地重新加权整个池。精算公平准确。

步骤7.在分派支付期限(例如月)之前，系统配置为启动服务，该服务通知成员他们需要提供生活证明，但最好同时检查外部服务以了解成员在旅行期间已过世的迹象。根据当前系统配置的月份。通常，这将导致每个成员(“成员”)接收一个或多个手机通知，以使用系统的一个或多个生物识别界面(例如其三维面部识别模块)进行登录，以验证他/她每月的索偿要求支付方式如下：

a.成员访问设备并提供相关的UserID(如果尚未保存)。

b.系统配置为通过其生物特征识别用户界面接受生物特征识别数据(例如此处的人脸图)，同时验证数据是实时从活人那里获取的，并将经过验证的数据与存储在分类账中的生物特征识别数据进行比较关于成员的UserID。

i.如果面部图匹配，则将系统配置为请求成员提供其PIN或其他2FA(如果已激活)。如果这被批准，则系统配置为通知成员他/她的索偿已被接受，并将索偿记录在分类帐中作为该期间的有效索偿。

ii.如果成员未能验证要求，则成员或系统可以启动重新验证成员要求的过程。例如，系统可以配置为允许成员重试，但是如果在该期间内未提交有效索赔，则该分类帐中没有记录该期间的索赔，并且系统或成员可以发起寻求检查的服务通过索赔升级模块更详细地了解该案件。

如果停用了成员的帐户，然后又重新激活了该帐户，并有权获得追溯的索赔，则系统配置为尽早进行，将返还款项视为从池中扣除的特殊损失/收益，其影响自动摊销由自动精算机按照其现有的计算程序进行。

c.优选地，系统还被配置为监视外部数据源以搜索指示成员的成员资格应当无效的指示，例如，由于死亡。系统还可能具有出站模块，该模块可以使用人工或自动代理与成员联系并定期检查其状态(包括其健康状况和可用性)。如果系统无法与成员联系或获得生活证明，或者如果成员在一段时间内无法验证其索偿要求并具有他们的付款被暂停了。

出站模块还可用于联系近亲或被提名方，以启动其他流程，包括死亡利益或继承权的转移或其他可用的措施。

步骤8.该系统还包括投资模块，该投资模块被配置为监视投资组合的投资绩效，以计算计算期内的收益，并基于例如120个月的滚动平均收益，实际收益与过去的预期收益进行比较来更新预期收益。，差异等。

步骤9.系统还包括精算模型，该精算模型被配置为查看池中其余成员的预期寿命，查看池的实际寿命死亡率与预期死亡率的关系，并绘制方差或死亡率漂移(如果有)。

步骤10.然后，系统配置为在考虑到支付预期的投资回报和部分资本减去任何正在进行的成本或费用后，计算出计算期的支出，并操作各种风险模型以计算最佳的支出状况，以维持资金的偿付能力。每个tontine的末端。

系统配置为操作风险模型，例如但不限于蒙特卡洛分析，以绘制潜在的结局，以应对投资方差继续存在和/或死亡率差异以及未来预期成本，以优化最优支出序列，从而确保资金池将始终保持在可接受范围内的全部资金。

步骤11.一旦系统确定了该池的适当的定期支出，系统便配置为指示其投资管理模块从每个吨位基金的投资组合中清算足够的资产，以创造清算该吨位基金即将支付的款项和费用所需的流动性。

步骤12.然后，系统配置为通过计算每个有效成员的索赔相对于有效成员的索赔总额的权重来计算单个成员的支出，并指示其付款模块实施这些付款，从而减少每个成员的资产总额吨汀基金的支付方式为向每个吨汀基金的成员支付的金额以及任何相关的操作成本。然后将付款记入成员帐户，所有交易都记录在分类账中。

步骤13.如果已确认池成员不再具有该池的有效成员资格，或者在没有任何能力验证其池成员身份的情况下，系统配置为取消该成员的TMU或重新分配根据池的相关管理公式来管理TMU，并各自地更新分类帐。

步骤14.如果个人成员或同伙在投资收益分配的税收目的的税收处理，未实现收益，资本收益的税收和原始资本的回报的税收待遇之间存在差异，则系统的税收模块可以配置为单独或根据成员的要求，优化支出的性质，使投资收益在分类账上资本化，并通过赎回原始分配的TMU和/或一部分TMU通过返还成员的原始资本来实现支出授予作为成员在给定税收期内的投资收益的资本收益和/或TMU，以改变税收负担的时间(如果可能由于定期付款而发生)。

步骤15.如果成员是他们想要减少投资或其他风险因素所导致的货币或行业敞口的全球投资组合的一部分，则系统可以进一步配置为在具有相反或平衡要求的资产池成员之间提供内部对冲。集合的其他成员在费用安排的基础上接受这种对冲安排的安排，其中某些成员的对冲成本在其他成员之间作为额外收入分担。

步骤16.如果系统成员属于全球投资组合的一部分，并且他们希望减少对某些其他成员的敞口，那么系统可以配置为提供内部对冲而不是池中的其他成员，从而使一个成员的对冲成本在其他成员之间分担成员按比例收入。

步骤17.如果系统成员属于他们想要增加或减少某些风险因素的较大分组的一部分，则可以将系统配置为相对于池中其他成员自动计算公平的抵销/对冲成本，以使抵销成本为一个成员的对冲成本在其他成员之间按比例分配为收入。或者，成员可以提出接受泳池中其他成员更高程度的某些风险的报酬，作为费用形式的补偿，费用可以由系统协商或自动计算并由系统自动管理。

鉴于以上公开，图，附图和说明，本发明的许多修改和变型或不同实施例是可能的。因此，应当理解，在所附权利要求的范围内，可以不同于上述具体描述地实施本发明。然而，不应将意欲受保护的本发明解释为限于所公开的特定形式或所概述的实施例，因为这些被认为是说明性的而非限制性的。在不脱离本发明的新颖性的情况下，本领域技术人员可以做出变化和改变因此，前述详细描述和附图应被认为本质上是示例性的，并且不限于权利要求书中阐述的本发明的新颖性。

Claims (16)

1.一种点对点退休储蓄系统(P2PR储蓄系统)，其特征在于，包括：

服务器：所述服务器连接成适于访问因特网的形式；

无线设备：所述无线设备适于访问所述因特网，其中，每个服务器包括自动精算软件模块(AASM)，每个无线设备(WD)包括各自下载的应用程序软件模块(APP)，并且其中：

(a)所述无线设备(WD)适用于通过无线电、所述互联网下载各自的应用程序软件模块APP，并且在将各自的APP下载到所述无线设备(WD)后自动进入无线设备(WD)，使所述APP可操作以访问无线设备(WD)功能，并通过操作APP能够实现无线设备(WD)与服务器通信，并且其中：

(b)所述服务器适用于通过所述互联网上载各自的自动精算软件模块(AASM)，并且在将各自的自动精算软件模块(AASM)上载到所述远程服务器后，每个服务器会自动使自动精算软件模块(AASM)可操作以实现访问服务器功能，并且还使所述自动精算软件模块(AASM)可操作以通过服务器与所述无线设备(WD)通信，并且所述无线设备(WD)与所述服务器通信，并且其中：

(c)所述自动精算软件模块(AASM)与每个无线设备(WD)的用户完全自主地进行交互，其中用户以固定的时间间隔(每月、每年)通过生物识别(面部识别、眼睛识别、手掌扫描、指纹扫描、语音识别)进行身份验证作为生命的证明和/或在P2PR储蓄系统的任何支出之前，用户通过生物识别(面部识别、眼睛识别、手掌扫描、指纹扫描、语音识别)进行身份验证，并且其中：

(d)无需任何人工干预或交互，所述自动精算软件模块(AASM)通过所述互联网完全自主地连接到外部服务器(ES)，所述外部服务器(ES)与前面提到的服务器不同。

2.根据权利要求1所述的系统，其特征在于，其中，所述应用程序软件模块(APP)访问的所述无线设备(WD)功能是：

(a)生物特征认证扫描功能用作摄像头访问和/或

(b)指纹扫描仪访问和/或

(c)麦克风访问和/或

(d)电子邮件联系人访问和/或

(e)电话号码联系人访问，

其中，所述APP先前列出的访问信息被发送到所述自动精算软件模块(AASM)，并且其中，

(f)如果在限定的时间段内经过一定次数的尝试后仍未获得生命的证明，则所述AASM将此类生物特征信息用于任何交互身份验证和生命的证明，或将电子邮件和电话号码用于自动联系。

3.根据权利要求1所述的系统，其特征在于，其中，所述自动精算软件模块(AASM)访问的服务器功能是：

(a)服务器数据库和/或

(b)与先前服务器数据库不同的外部服务器(ES)和/或

(c)向每个各自用户的应用程序软件模块(APP)的通知和/或

(d)与用户或其指定联系人的自动电子邮件联系和/或

(e)自动以数字方式预先记录与用户或其指定联系人的电话联系，

其中，先前列出的所述AASM从ES访问的信息在所述服务器中由所述AASM存储和处理，

(f)“P2PR储蓄系统”基金中所用货币的货币汇率和/或

(g)“P2PR储蓄系统”基金中使用的那些ETF的ETF(交易型开放式指数证券投资基金)交易所估值和/或

(h)“P2PR储蓄系统”基金中使用的那些股票的股票交易估值和/或

(i)“P2PR储蓄系统”基金中使用的那些债券的债券交易估值和/或

(j)“P2PR储蓄系统”基金中使用的那些数字资产的数字资产交易估值和/或

(k)“P2PR储蓄系统”基金中每个区域的用户年龄和性别组的寿命登记值和/或

(l)“P2PR储蓄系统”基金中的用户的个人用户区域的死亡登记列表和/或

(m)无论是私人的还是民用的能够证明“P2PR储蓄系统”资金中已死亡或活着的个人用户的其他权威性数字服务，

(n)新闻消息过滤可能对“P2PR储蓄系统”的资金偿付能力和/或支出产生重大影响的相关字词、数字或短语(例如，有关预期寿命增加的医学突破的词汇)，

其中，所述AASM使用此类信息(f)包括来自ES的(j)，以便在连续的模拟中重新计算新的支出值，直到满足最后一个幸存用户或最后一个固定支付日期(以先到者为准)之前的偿付能力标准，并且其中，

-所述AASM使用此类信息(k)包括ES中的(n)，以重新精算或外推支出精算中使用的新参数，并在连续模拟中自动使用这些新参数值重新精算新支出值，直到满足最后一个幸存用户或直到最后一个固定支付日期为止的偿付能力标准中以先到者为准。

4.根据权利要求1所述的系统，其特征在于，其中，所述自动精算软件模块(AASM)对所有“P2PR储蓄系统”用户与服务器的交互执行反欺诈算法，以保护“P2PR储蓄系统”资金的偿付能力，并遵守有关洗钱和反恐融资的法律法规。

5.根据权利要求1所述的系统，其特征在于，其中，“P2PR储蓄系统”形成为两个或两个以上的“不同的点对点退休储蓄系统”(DP2P储蓄系统)，其中一个自动精算软件模块(AASM)管理所有“P2PR储蓄系统”或每个“DP2P储蓄系统”均有其自己的AASM，并且其中所有AASM共享所有带有时间戳的数据，因而当任何一个AASM检测到的数据比其触发所有其他AASM更近期的数据时，所述AASM会在连续模拟中重新精算其各自的“P2P储蓄系统”或“DP2P储蓄系统”中用户的下一个支出金额以及新的未来预期支出，并使用最后一个仿真值来触发满足以下条件的情况；相应的基金在最后一位健在用户的预期日期或在该日期向其余健在用户支付最后一笔付款的预定日期(以两者中较早者为准)前均有偿债能力。

6.根据权利要求1所述的系统，其特征在于，其中，除了仅与“P2PR储蓄系统”用户进行定期交互外，“自动精算软件模块”(AASM)完全自主地自动地管理一个或多个“P2PR储蓄系统”。

7.根据权利要求1所述的系统，其特征在于，其中，所述系统用于操作“点对点退休养老金储蓄系统”(Tontine系统)以向所述Tontine系统的成员进行全自动的定期支付，其中，向每位成员的所述定期支付(公平的定期财务支付)直到最后一个幸存者死亡或直到预定义的最终截止日期以为止，先到者为准，并且其中所述系统还包括“无需除所述成员外的任何人工干预的可操作Tontine系统风险参数的全自动装置”(自动精算机)，其中，

(a)每个成员通过经由所述互联网在所述成员与所述自动精算机之间的交互，至少使用一种或多种生物识别方式向所述“Tontine系统”注册，从而自动创建成员帐户，以及其中

(b)每个成员通过经由所述互联网在所述成员与所述自动精算机之间的交互将其财务贡献转移至所述Tontine系统，从而自动更新成员帐户并更新预期的定期付款财务金额，其中，

(c)所述自动精算机完全自主地创建分布式资金，其中，

(d)所述自动精算机会定期与所述Tontine系统外部的数据源互连，并更新风险参数，并重新精算新的预期定期付款财务金额，并各自地更新每个成员的帐户，其中，

(e)所述Tontine系统外部的此类数据源是服务器或所述自动精算机通过所述互联网访问的任何其他此类数据库，其中，

(f)在最后一个健在的成员的存续期内或在预定的最终截止日期中(以先到者为准)的在任何给定时间的公平财务支付是所述自动精算机自主地且自动地计算的新的预期定期付款金额，其中，

(g)所述自动精算机基于所述Tontine系统外部的数据源，根据预期寿命自动校正值变化，其中，

(h)所述自动精算机重新计算“新预期定期付款额”的各自值变化，并直接由预期寿命值的变化触发，并自动重复计算模拟，直到新值可确保点对点退休储蓄系统基金的偿付能力，直到新的预计最后一个存续的成员的寿命或直到预先定义的最终截止日期中以先到者为准为止。

8.一种点对点退休储蓄系统，其特征在于，无需所述点对点退休储蓄系统的成员外的任何人工干预(自动精算机)，以定期向成员支付，其中，支付给每个成员的定期付款(公平的定期财务付款)一直到最后一个幸存者成员的寿命结束或者直到预定义的最终截止日期(以先到者为准)为止，所述系统包括：

自动精算机会定期与所述Tontine系统外部的外部数据源互连，并更新风险参数并重新计算预期的定期付款财务金额，以便所述自动精算机自动地并自主地用新计算出的定义为“新的预期定期付款额”的值替换之前的值，如果新计算的预期定期付款财务金额与先前计算的预期定期付款财务金额不同，其中，

-所述系统外部的此类外部数据源是第三方服务器或所述自动精算机可以通过所述互联网访问的任何其他此类数据库，其中，

-所述自动精算机自动访问的外部数据可通过所述互联网从政府数据库、公共数据库、私有数据库访问，这些数据库是免费的或基于凭据登录的成员身份，提取与：

(i)所述点对点退休储蓄系统基金的货币价值、个人股票、交易基金、数字资产或债券或任何其他此类公共交易的金融工具的构成价值直接相关的定期数据和最新数据；

(ii)所述点对点退休储蓄系统成员组成的每个地区的寿命数据；

(iii)所述点对点退休储蓄系统成员组成的每个国家/地区的官方政府死亡登记数据以及在进一步的步骤中；

(iv)具有权威性的数字服务，无论是私人的还是民用的，都可以在“P2PR储蓄系统”基金中证明已死亡或活着的个人用户；以及(v)一个或多个全球书面和口头新闻提供数据，并且其中；

-所述自动精算机完全自主地充当人工智能系统，自动学习每个获取的与过去事件相关的外部数据，并使用过去或当前的实际实时变化来推断用于计算寿命期限和“新的预期定期付款金额”的风险参数的未来变化。

9.根据权利要求8所述的系统，其特征在于，其中，所述系统用于操作“全自动的点对点退休储蓄系统的风险参数，而无需除此类点对点退休储蓄系统的成员外的任何人工干预(自动精算机)，以定期向成员付款，其中，支付给每个成员的定期付款(公平的定期财务付款)直到最后一个幸存成员的寿命或直到预定的最终截止日期中(以先到者为准)为止，所述系统包括：

所述自动精算机会定期与所述Tontine系统外部的外部数据源互连，并更新所述风险参数并重新计算预期的定期付款财务金额，以便如果新计算的预期定期付款财务金额与先前计算的预期定期付款财务金额不同，所述自动精算机然后自动并自主地用新计算出的定义为“新的预期定期付款额”的值替换之前的值，并且其中，

-所述系统外部的此类外部数据源是第三方服务器或所述自动精算机可以通过所述互联网访问的任何其他此类数据库，并且其中，

-所述自动精算机自动访问的外部数据可通过所述互联网从政府数据库、公共数据库、私有数据库访问，这些数据库是免费的或基于凭据登录的成员身份，提取与(i)所述点对点退休储蓄系统基金的货币价值、个人股票、交易基金或债券或任何其他此类公共交易的金融工具的组成价值，以及(ii)所述点对点退休储蓄系统成员组成的每个地区的寿命数据，以及(iii)其他具有权威性的数字服务，无论是私人的还是民用的，都可以在“P2PR储蓄系统”基金中以及随后的步骤中证明已死亡或活着的个人用户，以及(v)一个或多个全球书面和口头新闻提供数据，并且其中；

-所述自动精算机完全自主地充当人工智能系统，自动学习每个获取的与过去事件相关的外部数据，并使用过去或当前的实际实时变化来推断用于计算寿命期限和“新的预期定期付款金额”的风险参数的未来变化，过去的相关性对所述自动精算机从政府死亡登记服务器自动提取的成员的实际死亡证明的影响，以便将其与新的未来成员死亡证明相关联，并由自动精算机自动更正剩余成员每个年龄组的预期死亡率的增加，立即将已故成员(用户)按比例分配给风险参数的权利作为健在成员之间的公允价值，并通过重复模拟计算重新计算“新预期定期付款额”的各自增值，直到新值可确保点对点退休储蓄系统基金的偿付能力，直到新的预计最后一个幸存者成员的有效期或预定的最终截止日期(以先到者为准)为止。

10.一种操作“点对点退休储蓄系统”(P2PR储蓄系统)的方法，其特征在于，所述系统包括服务器，所述服务器包括自动精算软件模块(AASM)以及应用软件模块(APP)的无线设备(WD)，其中所述方法包括如下步骤：

(a)所述无线设备(WD)通过无线电、所述互联网下载应用程序软件模块APP，并且在将各自的APP下载到所述无线设备(WD)后自动进入无线设备(WD)，使所述APP可操作以访问无线设备(WD)功能，并还使APP可操作以通过无线设备(WD)与服务器通信，并且使所述服务器与所述无线设备(WD)通信，并且其中；

(b)所述服务器通过所述互联网上载各自的自动精算软件模块(AASM)，并且在将各自的自动精算软件模块(AASM)上载到所述远程服务器后，每个服务器会自动使自动精算软件模块(AASM)可操作以访问服务器功能，并且还使所述自动精算软件模块(AASM)可操作以通过所述服务器与所述无线设备(WD)通信，并且使所述无线设备(WD)与所述服务器通信，并且其中在进一步的步骤中；

(c)所述自动精算软件模块(AASM)与每个无线设备(WD)的用户完全自主地进行交互，其中用户以固定的时间间隔(每月、每年)通过生物识别进行身份验证作为生命的证明和/或在P2PR储蓄系统的任何支出之前，用户通过生物识别(面部识别、眼睛识别、手掌扫描、指纹扫描、语音识别)进行身份验证，并且其中，

(d)无需任何人工干预或交互，所述自动精算软件模块(AASM)通过所述互联网完全自主地连接到外部服务器(ES)，所述外部服务器(ES)与前面提到的服务器不同。

11.根据权利要求10所述的方法，其特征在于，其中，所述应用程序软件模块(APP)访问的所述无线设备(WD)功能是：

(a)生物特征认证扫描功能用作摄像头访问和/或

(b)指纹扫描仪访问和/或

(c)麦克风访问和/或

(d)电子邮件联系人访问和/或

(e)电话号码联系人访问，

并且其中，在进一步的步骤中，所述APP先前列出的访问信息被发送到所述自动精算软件模块(AASM)，并且其中，

(f)如果在限定的时间段内经过一定次数的尝试后仍未获得生命的证明，则所述AASM将此类生物特征信息用于任何交互身份验证和生命的证明，或将电子邮件和电话号码用于自动联系。

12.根据权利要求10所述的方法，其特征在于，其中，所述自动精算软件模块(AASM)访问的服务器功能是：

(a)服务器数据库和/或

(b)与先前服务器数据库不同的外部服务器(ES)和/或

(c)向每个各自用户的应用程序软件模块(APP)的通知和/或

(d)与用户或其指定联系人的自动电子邮件联系和/或

(e)自动以数字方式预先记录与用户或其指定联系人的电话联系，

其中，在进一步的步骤中，先前列出的所述AASM从ES访问的信息在所述服务器中由所述AASM存储和处理；

(f)“P2PR储蓄系统”基金中所用货币的货币汇率和/或

(g)“P2PR储蓄系统”基金中使用的那些ETF的ETF(交易型开放式指数证券投资基金)交易所估值和/或

(h)“P2PR储蓄系统”基金中使用的那些股票的股票交易估值和/或

(i)“P2PR储蓄系统”基金中使用的那些债券的债券交易估值和/或

(j)“P2PR储蓄系统”基金中使用的那些数字资产的数字资产交易估值和/或

(k)“P2PR储蓄系统”基金中每个区域的用户年龄和性别组的寿命登记值和/或

(l)“P2PR储蓄系统”基金中的用户的个人用户区域的死亡登记列表和/或

(m)无论是私人的还是民用的能够证明“P2PR储蓄系统”资金中已死亡或活着的个人用户的其他权威性数字服务，

(n)新闻消息过滤掉可能对“P2PR储蓄系统”的资金偿付能力和/或支出产生重大影响的相关字词、数字或短语(即，有关预期寿命增加的医学突破的词汇)，

其中，在进一步的步骤中，所述AASM使用此类信息(f)包括来自ES的(j)，以便在连续的模拟中重新计算新的支出值，直到满足最后一个幸存用户或最后一个固定支付日期(以先到者为准)之前的偿付能力标准，并且其中，

-所述AASM使用此类信息(k)包括ES中的(n)，以重新精算或外推支出精算中使用的新参数，并在连续模拟中自动使用这些新参数值重新精算新支出值，直到满足最后一个幸存用户或直到最后一个固定支付日期为止的偿付能力标准中以先到者为准。

13.根据权利要求10所述的方法，其特征在于，其中，所述自动精算软件模块(AASM)对所有“P2PR储蓄系统”用户与服务器的交互执行反欺诈算法，以保护“P2PR储蓄系统”资金的偿付能力，并遵守有关洗钱和反恐融资的适用法律法规。

14.根据权利要求10所述的方法，其特征在于，其中，“P2PR储蓄系统”形成为两个或两个以上的“不同的点对点退休储蓄系统”(DP2P储蓄系统)，其中一个自动精算软件模块(AASM)管理所有“P2PR储蓄系统”或每个“DP2P储蓄系统”均有其自己的AASM，并且其中在进一步的步骤中，所有AASM共享所有带有时间戳的数据，因而在进一步的步骤中，当任何一个AASM检测到的数据比其触发所有其他AASM更近期的数据时，所述AASM会在连续模拟中重新精算其各自的“P2P储蓄系统”或“DP2P储蓄系统”中用户的下一个支出金额以及新的未来预期支出，并使用最后一个仿真值来触发满足以下条件的情况；相应的基金在最后一位健在用户的预期日期或在该日期向其余健在用户支付最后一笔付款的预定日期(以两者中较早者为准)前均有偿债能力。

15.根据权利要求10所述的方法，其特征在于，其中，在进一步的步骤中，“自动精算软件模块”(AASM)完全自主地且自动地管理一个或多个“P2PR储蓄系统”，而无需任何人工干预或交互，仅在与“P2PR储蓄系统”用户进行定期交互时安全。

16.根据权利要求10所述的方法，其特征在于，其中，在进一步的步骤中，“自动精算软件模块”(AASM)完全自主地且自动管理一个或多个“P2PR储蓄系统”，除了仅与“P2PR储蓄系统”用户进行定期交互外，无需任何人工干预或交互，并且，在进一步中，AASM可以通过互联网完全自主地且自动进行，无需任何人工干预或交互，通过用户帐户向用户进行电子支付转账和/或将电子支付转账到“P2PR储蓄系统”注册的分销合作伙伴或代理商，作为通过AASM订阅“P2PR储蓄系统”基金的新用户的付款。

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