KR101689815B1 - 가상 공유계좌를 이용한 금융거래 서비스 제공시스템 - Google Patents

Abstract

본 발명은 금융거래 서비스 제공시스템에 관한 것으로서, 보다 상세하게는 사용자들이 물품 구매를 위해 에스크로(Escrow) 서비스를 이용하여 결제하는 자금이나 카드 결제하여 카드사에서 입금되는 자금을 국가별로 구비되어 있는 가상 공유계좌에 집중시켜 저장함으로써 금융거래의 수행을 위하여 단기간 사용할 수 있는 자금을 확보한 후, 해외송금이나 해외결제 또는 환전과 같은 금융거래의 요청이 있을 경우 각 국가별 가상 공유계좌에 있는 자금을 해당 국가에 있는 수령자에게의 송금이나, 해당 국가에 있는 웹사이트에서의 해외결제, 또는 해당 국가에서의 환전에 선집행할 수 있게 하여 외환거래에 소요되는 시간을 현저하게 단축시킬 수 있게 함과 아울러, 외환거래가 각 국가별 가상 공유계좌에 있는 각 국의 화폐를 순환시키는 과정을 통해 이루어질 수 있게 함으로써 국가별 외화의 직접적인 이동을 최소화할 수 있게 한 가상 공유계좌를 이용한 금융거래 서비스 제공시스템에 관한 것이다.

Description

가상 공유계좌를 이용한 금융거래 서비스 제공시스템{FINANCIAL TRANSACTION SERVICE SYSTEM USING VIRTUAL SHARING ACCOUNT}

본 발명은 금융거래 서비스 제공시스템에 관한 것으로서, 보다 상세하게는 사용자들이 물품 구매를 위해 에스크로(Escrow) 서비스를 이용하여 결제하는 자금이나 카드 결제하여 카드사에서 입금되는 자금을 국가별로 구비되어 있는 가상 공유계좌에 집중시켜 저장함으로써 금융거래의 수행을 위하여 단기간 사용할 수 있는 자금을 확보한 후, 해외송금이나 해외결제 또는 환전과 같은 금융거래의 요청이 있을 경우 각 국가별 가상 공유계좌에 있는 자금을 해당 국가에 있는 수령자에게의 송금이나, 해당 국가에 있는 웹사이트에서의 해외결제, 또는 해당 국가에서의 환전에 선집행할 수 있게 하여 외환거래에 소요되는 시간을 현저하게 단축시킬 수 있게 함과 아울러, 외환거래가 각 국가별 가상 공유계좌에 있는 각 국의 화폐를 순환시키는 과정을 통해 이루어질 수 있게 함으로써 국가별 외화의 직접적인 이동을 최소화할 수 있게 한 가상 공유계좌를 이용한 금융거래 서비스 제공시스템에 관한 것이다.

*최근 인터넷 상의 전자상거래가 활발해지면서 발생되는 구매자와 판매자간의 상호 불신의 문제를 해결하기 위하여, 구매자와 판매자간의 신용관계가 불확실할 때 상거래가 원활히 이루어질 수 있도록 제3자인 에스크로(Escrow) 사업자가 구매자의 결재대금을 예치하고 있다가 상품 배송이 완료된 후 그 대금을 판매자에게 지급하는 에스크로 서비스 등의 이용이 점차 증가하고 있다.

그러나, 이러한 에스크로 서비스를 이용할 경우, 구매자 등이 결제한 금액이 판매자에게 최종적으로 전달되기까지는 일정한 시간의 경과가 필요하게 되는바, 종래에는 이 기간 동안 해당 금액이 각 에스크로 사업자의 계좌에 단순히 보관되어 있는 자금의 정체상태를 거쳐야 하였는바, 에스크로 서비스에 이용되는 자금들의 활용도를 찾아보기 어려운 문제점이 있었다. 즉, 많은 전자상거래들이 에스크로 서비스를 통하여 이루어짐으로써 거래의 안전은 향상시킬 수 있게 되지만, 그만큼의 많은 결제 자금들이 지속적으로 정체상태에 있어야 하는 문제점을 초래할 수 밖에 없었다.

또한, 최근 해외의 직접구매 웹사이트를 통하여 물품을 구매하는 해외직구 서비스를 이용하는 사용자들이 증가하고 있는데, 이 경우 해외 웹사이트에서 결제를 진행할 경우 거래가 완료된 후 판매자에게 실질적으로 해당 금액이 입금되기까지는 약 일주일 이상의 시간이 소요됨이 일반적이었는바, 구매자의 결제와 판매자의 수령시까지 상당한 시간적 차이가 존재하게 되는 불편함이 있었다.

즉, 종래에 해외 웹사이트에서 물품을 구매하기 위해 카드 결제를 통한 결제 승인을 국내 카드회사에 요청하면, 국내 카드회사에서는 해당 거래의 실행을 위해 국제 카드회사에 거래의 접수와 결제 승인을 다시 요청하고, 해당 국제 카드회사에서의 최종 결제 승인이 이루어진 후에야 해외 판매자가 물품 대금을 수령할 수 있게 되는 등, 카드의 해외 이용시 추가적인 수수료가 필요할 뿐만 아니라, 판매자가 물품 대금을 실질적으로 수령하기 위해서는 상당한 시간이 걸리게 되는 불편함이 있었다.

또한, 종래에는 해외로 송금하기 위해 국내 은행에 송금 거래를 접수하고 해당 금액을 입금하면, 외환은행에서 이러한 송금 거래를 접수하고 승인한 후, 송금하고자 하는 국가에 있는 해외은행으로 입금액에 상응하는 금액을 보낸 후에야, 해당 해외은행에서 해외에 있는 수취인이 그 금액을 수령할 수 있었는바, 국내은행에서의 처리와 해외은행에서의 처리가 순차적으로 이루어지기 위해 상당한 시간이 경과되어야 하는 불편함이 있었다.

그에 따라, 최근에는 이처럼 해외로 송금하는 경우 발생될 수 있는 시간적 지연으로 인한 불편함을 해결할 수 있도록, 대한민국 공개특허 제2001-0077203호에 개시된 “외환거래 방식을 이용한 사이버머니 환전 방법 및 시스템”이 제안되기도 하였다.

이러한 종래의 “외환거래 방식을 이용한 사이버머니 환전 방법 및 시스템”의 경우, 가상의 사이버머니를 생산 혹은 발급하여 개인들에게 판매하고, 이를 외환거래에도 사용이 가능하게 할 수 있게 하는 것인바, 가상의 사이버머니를 도입함으로 인하여 불필요한 환전 및 연산이 필요하게 되었고, 이러한 불필요한 환전 및 연산이 몇몇 제휴 업체나 컨소시엄을 통하여 진행되는 폐쇄적인 면이 있어 다양한 금융거래에 널리 이용되기는 어려운 문제점이 있었다.

또한, 최근에는 국가별로 개인을 매칭시켜 환전 및 외환거래를 제공할 수 있는 트랜스퍼 서비스가 소개되기도 하였다. 이러한 트랜스퍼 서비스에서는 환전 및 외환거래를 수행하고자 하는 국가별로 송금하고자 하는 회원 2명과, 수금하고자 하는 회원 2명을 매칭시킨 후, 송금자 대신 각 국가별 지점이 대행자가 되어 해당 수금자에게 타국의 통화로 대신 송금해 줄 수 있는 해외송금방식을 제안하고 있다.

그에 따라, A국가의 회원1이 B국가의 회원2에게 B국가의 외화를 송금해야 하고, B국가의 회원4는 A국가의 회원3에게 A국가의 외화를 송금해야 할 경우, 회원1이 송금해야 할 금액과 회원4가 송금해야 할 금액을 매칭시킴으로써, 은행을 거치지 않고 트랜스퍼 서비스의 실행을 위한 매칭시스템을 통해 외화의 이동 없이 각 국내에서의 금융거래처럼 송금이나 환전이 이루어질 수 있게 하는 것이 제안되었다.

이러한 트래스퍼 서비스에 의할 경우 며칠씩 소요되던 외화 송금시간을 몇 분 이내로 줄일 수 있는 장점이 있지만, 외환거래가 필요한 회원들 상호간을 매치시켜야 하는 불편함이 있었으며, 기존에 외환 업무를 위해 은행 등에서 이루어지는 과정과 큰 차이가 없다할 것인바 일반적인 금융거래로 실행되기는 어려운 문제점이 있었다.

대한민국 공개특허 제2001-0077203호

본 발명은 사용자들이 물품 구매를 위해 에스크로(Escrow) 서비스를 이용하여 결제하는 자금이나 카드 결제하여 카드사에서 입금되는 자금을 국가별로 구비되어 있는 가상 공유계좌에 집중시켜 저장함으로써 금융거래의 수행을 위하여 단기간 사용할 수 있는 자금을 확보한 후, 해외송금이나 해외결제 또는 환전과 같은 금융거래의 요청이 있을 경우 각 국가별 가상 공유계좌에 있는 자금을 해당 국가에 있는 수령자에게의 송금이나, 해당 국가에 있는 웹사이트에서의 해외결제, 또는 해당 국가에서의 환전에 선집행할 수 있게 하여 외환거래에 소요되는 시간을 현저하게 단축시킬 수 있게 함과 아울러, 외환거래가 각 국가별 가상 공유계좌에 있는 각 국의 화폐를 순환시키는 과정을 통해 이루어질 수 있게 함으로써 국가별 외화의 직접적인 이동을 최소화할 수 있게 한 가상 공유계좌를 이용한 금융거래 서비스 제공시스템을 제공하는 것을 과제로 한다.

상기 과제를 해결하기 위한 가상 공유계좌를 이용한 금융거래 서비스 제공시스템은,

물품 구매를 위해 에스크로(Escrow) 서비스를 이용하여 결제하는 자금이나, 카드 결제하여 카드사에서 입금되는 자금을 국가별로 구비되어 있는 가상 공유계좌에 집중시켜 저장하도록 요청하는 클라이언트 단말기; 해외송금이나 해외결제 또는 외화환전과 같은 외환거래를 위해 해당 국가의 외국화폐로 지급해야 하는 금액을 해당 국가의 가상 공유계좌에 집중되어 있는 자금에서 외국화폐로 집행하도록 요청하는 금융거래 단말기; 및 각 국가에서의 금융거래에 활용될 수 있는 자금이 각 국가의 화폐로 누적 저장되는 국가별 가상 공유계좌를 생성하고 관리하며, 상기 금융거래 단말기에서의 집행 요청에 대응하여, 각 국가별 가상 공유계좌에 저장되어 있는 자금을 해당 국가에서의 외환거래를 위해 제공하는 공유계좌 거래서버;를 포함하는 것을 특징으로 한다.

이때, 상기 공유계좌 거래서버는, 가상 공유계좌에 저장되어 있는 자금을 동일 국가에서 가상 공유계좌에 저장된 자금을 갖고 있는 사용자뿐만 아니라, 다른 국가에서 가상 공유계좌에 외국화폐로 저장된 자금을 갖고 있는 사용자간에도 함께 공유할 수 있게 하여, 다른 국가의 가상 공유계좌에 저장되어 있는 자금을 그 국가에서의 외환거래에 이용할 수 있게 하는 것을 특징으로 한다.

또한, 상기 공유계좌 거래서버는,

각 국가별로 가상 공유계좌를 생성하고, 에스크로 서비스나 카드 결제를 이용하여 입금되는 자금을 각 국가별로 형성되어 있는 가상 공유계좌에 자국의 화폐로 저장하는 공유계좌 자금 집중부; 및 상기 금융거래 단말기에서의 해외송금 요청을 수신한 후, 사용자가 선택한 국가에 구비된 가상 공유계좌에서 송금하려는 금액에 상응하는 외화 상당액을 해당 국가의 화폐로 집행하여 수령자에게 송금하는 해외송금 수행부;를 포함하는 것을 특징으로 한다.

또한, 상기 공유계좌 거래서버는, 상기 금융거래 단말기에서의 해외결제 요청을 수신한 후, 사용자가 선택한 국가에 구비된 가상 공유계좌에서 결제하려는 금액에 상응하는 외화 상당액을 해당 국가의 화폐로 집행하여 사용자가 지정한 해외 웹사이트상의 판매자 또는 오프라인 상의 판매자에게 지급하는 해외결제 수행부;를 더 포함하는 것을 특징으로 한다.

또한, 상기 공유계좌 거래서버는, 상기 금융거래 단말기에서의 외화환전 요청을 수신한 후, 사용자가 선택한 국가에 구비된 가상 공유계좌에서 환전하려는 금액에 상응하는 외화 상당액을 사용자가 지정한 일자에 수령가능하게 준비하는 환전 수행부;를 더 포함하는 것을 특징으로 한다.

본 발명은 해외송금이나 해외결제 또는 환전과 같은 금융거래의 요청이 있을 경우, 각 국가별 가상 공유계좌에 있는 자금을 해당 국가에 있는 수령자에게의 외화송금이나, 해당 국가에 있는 웹사이트에서의 해외결제, 또는 해당 국가에서의 환전에 선집행할 수 있게 하여 외환거래에 소요되는 시간을 현저하게 단축시킬 수 있는 효과가 있다.

또한, 본 발명은, 외환거래가 각 국가별 가상 공유계좌에 있는 각 국의 화폐를 순환시키는 과정을 통해 이루어지게 할 수 있어, 외화의 직접적인 이동을 최소화할 수 있는 효과가 있다.

또한, 본 발명은 에스크로 서비스를 이용하여 결제되는 자금의 활용도를 높일 수 있으므로, 많은 자금들이 지속적으로 정체상태에 머물러 있어야 하는 문제점을 해결할 수 있다.

도 1은 본 발명에 따른 가상 공유계좌를 이용한 금융거래 서비스 제공시스템에서의 금융거래 흐름을 나타내는 자금흐름도.
도 2는 본 발명에 따른 가상 공유계좌를 이용한 금융거래 서비스 제공시스템의 블록 구성도.
도 3은 본 발명에 따라 에스크로 서비스로 결제된 자금이 공유계좌에 집중되는 것을 나타내는 흐름도.
도 4는 본 발명에 따라 카드 결제로 결제된 자금이 공유계좌에 집중되는 것을 나타내는 흐름도.
도 5는 본 발명에 따라 가상 공유계좌를 이용한 금융거래로서 해외결제가 이루어지는 과정을 나타내는 흐름도.
도 6은 본 발명에 따라 가상 공유계좌를 이용한 금융거래로서 해외송금이 이루어지는 것을 나타내는 흐름도.
도 7은 본 발명에 따라 가상 공유계좌를 이용한 금융거래로서 대출이 이루어지는 것을 나타내는 흐름도.
도 8은 본 발명에 따라 가상 공유계좌를 이용한 금융거래로서 일반 국내 이용자에게 대출이 이루어지는 것을 나타내는 흐름도.
도 9는 본 발명에 따라 가상 공유계좌를 이용한 결제를 수행하여 결제금액이 공유계좌에 집중되고, 이러한 공유계좌에 집중된 자금을 이용하여 해외송금과 외화환전이 진행되며, 대출이 이루어지는 전체적인 연결 흐름을 나타내는 흐름도.

이하에서는 본 발명의 구체적인 실시예를 도면을 참조하여 상세히 설명하도록 한다.

도 1은 본 발명에 따른 가상 공유계좌를 이용한 금융거래 서비스 제공시스템에서의 금융거래 흐름을 나타내는 자금흐름도이고, 도 2는 본 발명에 따른 가상 공유계좌를 이용한 금융거래 서비스 제공시스템의 블록 구성도이다.

도 1 및 도 2를 참조하면, 본 발명에 따른 가상 공유계좌를 이용한 금융거래 서비스 제공시스템은, 물품 구매를 위해 에스크로(Escrow) 서비스를 이용하여 결제하는 자금이나 카드 결제하여 카드사에서 입금되는 자금을 국가별로 구비되어 있는 가상 공유계좌에 집중시키도록 요청하는 클라이언트 단말기(100)와, 해외송금이나 해외결제와 같은 외환거래를 위해 해당 국가의 외국화폐로 지급해야 하는 금액을 해당 국가의 가상 공유계좌에 집중되어 있는 자금에서 집행하도록 요청하는 금융거래 단말기(200)와, 각 국가에서의 금융거래에 활용될 수 있는 자금이 각 국가의 화폐로 누적 저장되는 국가별 가상 공유계좌를 생성하고 관리하며 상기 금융거래 단말기에서의 집행 요청에 대응하여 각 국가별 공유계좌에 저장되어 있는 자금을 해당 국가에서의 외환거래를 위해 제공하는 공유계좌 거래서버(300)를 포함하여 구성된다.

본 발명은 도 3에 도시된 바와 같이 에스크로 서비스를 이용하는 결제처럼 물품 구매자가 결제한 자금이 물품 판매자에게 최종적으로 지급되기 전에 일정 기간(약 3 ~ 7일 정도) 동안 보관되어야 할 때, 이러한 에스크로 서비스와 연동할 수 있는 가상 공유계좌를 각 국가별로 생성하여 각 국가의 화폐로 이루어지는 자금이 일정 기간 동안 저장될 수 있게 한 것이다.

만약 물품을 구매하는 사용자가 카드 결제를 선택하여 구매 자금을 결제하였다면, 도 4에 도시된 바와 같이 카드사에서의 결제 승인이 이루어진 후 상기 가상 공유계좌로 결제금액이 먼저(결제 승인 후 약 3일 경과 시점) 입금되게 하여, 물품 판매자에게 결제금액이 최종적으로 입금되는 시점(결제 승인 후 약 7일 경과 시점)을 고려할 때 약 3 ~ 4일 간의 기간 동안, 해당 결제금액을 이용하여 해외송금, 해외결제, 외화환전, 대출 등의 금융거래에 활용할 수 있게 된다.

이와 같이, 카드를 사용한 결제금액에 대한 카드사에서의 결제 승인이 이루어진 후, 카드사에서 해당 결제금액을 국내 판매자에게 지급하기 전에 먼저 상기 공유계좌로 입금하여, 추후 상기 공유계좌 거래서버에서 국내 판매자에게 다시 해당 결제금액을 입금함으로써, 해당 결제금액을 일정 기간 동안 해외송금, 해외결제, 외화환전, 또는 대출 등의 금융거래에 이용할 수 있게 하는 결제방식을 통상적인 카드결제와 구별할 수 있도록 P2S(Peer to Sharing)결제라 칭한다.

이처럼 가상 공유계좌에 저장되어 있는 자금을 동일 국가에서 가상 공유계좌에 저장된 자금을 갖고 있는 사용자뿐만 아니라, 다른 국가에서 가상 공유계좌에 외국화폐로 저장된 자금을 갖고 있는 사용자간에도 함께 공유할 수 있게 함으로써, 다른 국가의 가상 공유계좌에 저장되어 있는 자금을 그 국가에서의 해외송금, 해외결제 또는 환전과 같은 외환업무에 이용할 수 있게 하고자 한 것이다.

즉, 종래에 외환거래를 위해 제안되었던 트랜스퍼 서비스처럼 외환업무를 하고자 하는 복수의 사용자들 상호간을 매치시킬 필요 없이, 본 발명에서는 해외송금이나 해외결제 등의 외환업무를 수행하기 위한 금액을 자국의 가상 공유계좌에 입금해 놓은 후, 각 국의 가상 공유계좌를 함께 공유하는 것처럼 각 국의 가상 공유계좌에 집중되어 있는 각 국의 화폐로 이루어지는 자금을 이용하여 해당 국가에서의 해외송금이나 해외결제를 마치 국내에서의 금융거래처럼 실행할 수 있게 하고자 한 것이다.

또한, 해외송금이나 환전에 소요되는 금액을 동일한 목적으로 타국에서 요청된 해외송금이나 환전과 매치시켜야 하였던 종래의 트랜스퍼 서비스나 종래의 외환거래와는 달리, 본 발명은 해외송금이나 해외결제 또는 외화환전을 위해 이용되는 자금이 각 국가에서의 에스크로 서비스나 카드결제 서비스를 이용하는 통상적인 전자상거래의 결재금액으로 확보될 수 있게 함으로써, 각 국가별로 가상 공유계좌에 집중될 수 있는 자금의 규모를 확대시킬 수 있게 된다.

이를 위하여 상기 클라이언트 단말기(100)는, 유무선 통신망상에서 국내 웹사이트에 접속하여 물품 구매 등의 전자상거래를 수행하고 에스크로 서비스를 이용하여 물품 구매대금을 결제하거나, 카드 결제 서비스를 이용하여 물품 구매대금을 결제할 수 있는 결제 프로그램이 설치되어 있는 퍼스널 컴퓨터, 또는 결재 어플리케이션이 설치되어 있는 스마트폰이나 태블릿 피씨 등의 스마트 단말기로 구성된다.

이때, 상기 클라이언트 단말기(100)는 사용자가 결제한 물품 구매대금을 별도의 에스크로 서비스 사업자의 계좌로 입금하면 에스크로 서비스 사업자가 그 물품 구매대금을 상기 공유계좌 거래서버에 의해 관리되는 각 국가별 가상 공유계좌로 입금하도록 구성하거나, 에스크로 서비스 사업자의 계좌와 각 국가별 가상 공유계좌가 상호 연동하도록 구성하여, 사용자가 입금한 물품 구매대금이 상기 금융거래 단말기에서 요청되는 금융거래에 이용될 수 있게 된다.

또한, 상기 클라이언트 단말기(100)는 사용자가 물품 구매대금을 카드로 결제할 경우, 해당 카드사에서의 결제 승인이 이루어진 후 해당 물품 구매대금을 판매자가 아닌 상기 가상 공유계좌로 먼저 입금하도록 요청하여, 사용자가 입금한 물품 구매대금이 상기 금융거래 단말기에서 요청되는 금융거래에 이용될 수 있게 하는 것이 바람직하다.

상기 금융거래 단말기(200)는, 어느 일국의 화폐로 이루어진 자금이 집중되어 있는 각 국가별 가상 공유계좌에 있는 자금을 집행하여 수행될 수 있는 금융거래의 실행을 요청하는 단말기로서, 유무선 통신망을 통하여 상기 공유계좌 거래서버에 접속하여 외환업무나 대출업무 등 금융거래의 실행을 요청할 수 있는 퍼스널 컴퓨터나 스마트 단말기로 구성된다.

이때, 상기 금융거래 단말기(200)를 이용하여 해외송금이나, 해외결제, 또는 외화환전과 같은 외환업무를 금융거래로 실행하고자 할 경우에는 해외로 송금하려는 금액이나, 해외 웹사이트 또는 해외에서 결제하고자 하는 금액, 또는 환전하고자 하는 금액에 상응하는 금액을 상기 공유계좌 거래서버(300)로 입금하면서 원하는 국가로의 송금이나 결제 또는 환전을 요청하여야 함은 물론이다.

이와 같이 상기 금융거래 단말기(200)를 이용하여 외환업무를 실행할 경우, 사용자가 공유계좌 거래서버(300)를 통하여 자국의 공유계좌에 일정 금액을 입금하면서 해외송금, 해외결제 또는 외화환전을 요청하면, 사용자가 요청한 국가의 가상 공유계좌에 집중되어 있는 그 국가의 화폐로 사용자가 지정한 수령자에게의 외화송금이나, 사용자가 지정한 해외 웹사이트 등에서의 외화결제, 또는 해외에서의 환전수령이 가능하게 된다.

상기 공유계좌 거래서버(300)는, 각 국가별로 가상 공유계좌를 생성하고 에스크로 서비스나 카드 결제를 이용하여 입금되는 자금을 각 국가별로 형성되어 있는 가상 공유계좌에 자국의 화폐로 저장하는 공유계좌 자금 집중부(310)와, 상기 금융거래 단말기에서의 해외송금 요청을 수신한 후 사용자가 선택한 국가에 구비된 가상 공유계좌에서 송금하려는 금액에 상응하는 외화 상당액을 해당 국가의 화폐로 수령자에게 송금하는 해외송금 수행부(320)와, 상기 금융거래 단말기에서의 해외결제 요청을 수신한 후 사용자가 선택한 국가에 구비된 가상 공유계좌에서 결제하려는 금액에 상응하는 외화 상당액을 해당 국가의 화폐로 사용자가 지정한 해외 웹사이트상의 판매자 또는 오프라인 상의 판매자에게 지급하는 해외결제 수행부(330)와, 상기 금융거래 단말기에서의 외화환전 요청을 수신한 후 사용자가 선택한 국가에 구비된 가상 공유계좌에서 환전하려는 금액에 상응하는 외화 상당액을 사용자가 지정한 일자에 수령가능하게 준비하는 환전 수행부(340)를 포함하여 구성된다.

이러한 상기 공유계좌 거래서버(300)는, 도 1에 도시된 바와 같이 자국 내에서의 전자상거래 결제(B2C)를 위한 플랫폼으로 작용하게 됨은 물론, 각 국가별로 구비된 가상 공유계좌를 이용한 해외송금, 해외결제, 외화환전, 대출 등의 금융거래를 수행하기 위한 플랫폼으로 작용하게 된다.

이 경우 상기 공유계좌 거래서버(300)는, 유무선 통신망상에서 외환업무나 대출업무와 같은 금융거래가 이루어지게 되는바, 온라인 금융거래에서 해킹을 막는데 이용되는 통상적인 기술인 블록체인(blockchain security technology) 기술이 적용되도록 구성되는 것이 바람직하다.

상기 공유계좌 자금 집중부(310)는, 각 국가별로 가상 공유계좌를 생성한 후, 각 국가 내에서의 외환거래나 금융거래를 수행할 수 있는 재원을 각 국가의 화폐로 확보할 수 있도록, 에스크로 서비스를 이용하여 입금되거나 카드 결제 서비스를 이용하여 카드사로부터 입금되는 자금을 각 국가별 가상 공유계좌에 집중하여 저장하도록 구성된다.

이를 위하여 도 1에서는 에스크로 서비스를 이용하여 국내 이용자가 전자상거래를 위해 결제해야 하는 금액을 입금하면, 입금된 금액은 공유계좌로 집중된 후 에스크로 서비스가 완료되어 판매자인 다른 국내 이용자에게 해당 금액을 지급할 때까지 공유계좌에 저장되어 있게 된다.

이처럼 플랫폼으로 작용하는 공유계좌 거래서버에 의해 이루어지는 모든 거래금액이 공유계좌에 집중되어 공유계좌 거래를 위해 사용할 수 있는 재원을 확보할 수 있게 된다. 이와 마찬가지로 거래금액에 상응하는 금액이 외국의 공유계좌에도 집중 저장되어 있게 되어, 각 국마다 자국 화폐로 공유계좌 거래를 위한 재원을 확보할 수 있게 된다.

만약, 국내를 방문하는 해외 여행객이 환전을 요청하였을 경우에는 도 1에 도시된 바와 같이, 지정국가인 한국에 도착한 후 지정한 날짜에 현지 국가 화폐인 원화로 자국에서 외화로 미리 결제하였던 금액에 상응하는 자금을 환전 받을 수 있게 된다. 이와 마찬가지로 국내에서 외국으로 여행을 가는 국내 여행객이 외국 현지에 도착하여 환전된 외화를 해당 국가의 공유계좌에 저장되어 있는 금액으로부터 수령할 수 있음은 물론이다.

상기 해외송금 수행부(320)는, 외국에 있는 수령자에게 외화를 송금하고자 할 경우, 도 6에 도시된 바와 같이 상기 금융거래 단말기(200)에서의 해외송금 요청을 수신한 후, 원화로 입금되는 금액을 상기 공유계좌에 집중시켜 저장하고, 입금된 금액에 상응하는 외화를 해당 국가에 구비된 공유계좌에 저장되어 있는 자금에서 선집행하여 수령자의 수령이 가능하게 한다.

이와 같이, 해외로 외화를 보내고자 하는 해외송금의 경우에도 한국에 있는 외화가 외국으로 직접 전달되는 것이 아니라, 송금하고자 하는 해외에 구비된 공유계좌에 저장되어 있는 해당 국가의 외화를 그 국가의 화폐로 송금 받고자 하는 수령자에게 바로 제공할 수 있게 되므로, 마치 국내에서의 송금처럼 1 ~ 3분 이내의 아주 빠른 시간 내에 해외송금이 가능하게 된다. 이와 마찬가지로 한국에 있는 사용자로서도 다른 외국에서 이루어지는 해외송금을 통하여 신속하게 원화를 송금 받을 수 있게 됨은 물론이다.

상기 해외결제 수행부(330)는, 외국에 있는 웹사이트나 외국 현지에서 해외결제를 수행하고자 할 경우, 도 5에 도시된 바와 같이 상기 금융거래 단말기로부터 해외결제 요청을 수신한 후, 결제를 위해 원화로 입금되는 금액을 상기 공유계좌에 저장하고, 입금된 금액에 상응하는 외화를 해당 국가에 구비된 공유계좌에 저장되어 있는 자금에서 선집행하여 해당 국가에서의 결제가 완료될 수 있게 한다.

이를 위하여 해외 결제 흐름을 나타내는 도 5에 도시된 바와 같이, 국내 이용자가 카드 결제를 한 후 결제의 승인을 요청하면 국내 카드회사는 결제를 승인하고 결제대금을 입금한 후, 상기 해외결제 수행부에서 해당 국가에서의 결제를 요청하게 된다. 그에 따라, 상기 해외결제 수행부에서는 해당 국가의 공유계좌에 저장되어 있는 자금을 이용하여 해당 국가에 있는 웹사이트나 현지에서의 결제가 이루어질 수 있게 된다. 이 경우에도 해외송금의 경우와 마찬가지로 화폐를 달리하는 해외결제임에도 공유계좌 거래를 이용하여 빠른 시간 내에 결제를 완료할 수 있게 된다.

또한, 상기 공유계좌 거래서버(300)는 도 7에 도시된 바와 같이 공유계좌에 저장되어 있는 자금으로 공유계좌 거래를 이용하는 사용자들에게 각 사용자의 신용과 대출기간을 고려하여 대출을 실행하여 주는 대출수행부(350)를 더 포함하여 구성되는 것이 바람직하다.

이때, 상기 대출수행부(350)에 의해 이루어지는 대출은 해외송금, 해외결제 또는 외화환전과 같은 외환업무가 아닌바, 외국의 공유계좌에 저장되어 있는 자금과 무관하게 각 국가별로 자국민을 상대로 하여 자국내에서 대출업무를 수행 할 수 있게 된다.

그에 따라, 도 8에 도시된 바와 같이, 국내이용자가 공유계좌에 집중되어 있는 자금을 이용한 대출을 신청하면, 상기 공유계좌에 예치되어 있는 금액 중 대출신청 금액을 국내이용자에게 입금하여 줌으로써 대출이 이루어질 수 있게 된다.

이와 같이 상기 공유계좌 거래서버에 구비된 대출실행부에 의해 공유계좌에 예치되어 있는 금액을 이용하여 이루어지는 P2S대출(P2S결제와 같이 상기 공유계좌 거래서버에서 이루어지는 결제나 금융거래 등에 의한 금액을 집중해 놓은 공유계좌의 예치금을 토대로 이루어지게 되는바 종래의 통상적인 대출과 구별하여 P2S대출이라 칭한다)은 신용등급 5~7등급의 고객을 주된 고객으로 실행하는 것이 바람직하다. 이때, 신용 7등급의 고객에게는 연 이자율 5%, 신용 6등급의 고객에게는 연 이자율 4%, 신용 5등급 이상의 고객에게는 연 이자율 3% 또는 그보다 낮은 2.5%의 낮은 이자율로 대출을 제공하여 줄 수 있으며, 이러한 이자율은 하나의 예시일 뿐인바 이보다 높거나 낮게 책정할 수 있음은 물론이다. 또한, 이러한 P2S대출의 대출금액은 최대 300만원 이하의 소액대출 위주로 이루어지는 것이 바람직하며, 대출을 이용한 대출이용자는 공유계좌로 이자와 원금을 균등분할 납부하게 하여, 회수되는 대출금 채권이 공유계좌의 자산으로 직접 집중되게 할 수 있음은 물론이다.

즉, 금융거래를 할 수 있으나 높은 이자율을 지급해야 하는 신용등급 5~7등급의 고객을 대상으로 하여 기존 금융보다 저렴한 수수료나 이자율을 적용하여 대출을 제공함으로써, 고객 입장에서는 저렴한 이자율을 적용받을 수 있게 되고, 대출을 제공하는 공유계좌 거래서버의 운영주체로서는 이자에 상응하는 수익을 얻게 된다. 이와 같이 대출을 제공하고 그에 대한 수익으로 얻게 되는 수수료나 이자의 일부를 P2S공유결제를 이용하거나, 이를 이용한 외환거래 등을 수행하는 국내이용자들에게 돌려주어, 다른 결제나 금융거래를 할 때 요구되는 수수료의 인하혜택을 받을 수 있게 하는 것이 바람직하다.

또한, 도 9에 도시된 바와 같이, 국내이용자가 P2S결제를 실행하면 결제 승인요청이 국내카드회사로 전달되고 국내카드회사에서의 결제 승인이 이루어지고 일정기간(도 9에서는 결제 승인 후 3일)이 경과한 후 국내카드회사에서 공유계좌로 결제대금을 먼저 입금하여, 공유계좌 거래서버를 이용한 외환거래나 대출 등 금융업무를 실행할 수 있는 자금을 확보할 수 있게 하며, 약 3일간의 자금 운용기간이 경과한 후에는 해당 판매대금을 국내판매자에게 지급할 수 있게 된다.

이때, 국내판매자가 국내카드회사에 지불해야 하는 수수료는 보통 건당 결제금액의 약 2~3%에 이르게 되는바, 도 9에 도시된 바와 같이 결제대금을 약 3일간 공유계좌에 예치하였다가 수령하게 할 경우, 공유계좌에 예치해 놓은 기간 동안 발생된 수익(외환거래의 환전수수료 또는 대출의 이자 수수료)으로 국내판매자가 국내카드회사에 지불해야 하는 수수료를 보조하여 줌으로써, 국내판매자의 실제 수수료 부담금이 약 0.5% 정도 수준에 머물 수 있게 하여, 국내판매자에게도 실질적인 혜택이 돌아가도록 할 수 있게 된다.

또한, 해외송금 및 외화환전(공유계좌에 집중되어 있는 자금을 이용하여 해외송금 및 외화환전이 이루어지게 되는바 통상적인 해외송금 및 외화환전과 구별할 수 있도록 P2S송금 및 P2S환전이라 칭한다) 등의 외환거래시에도 송금 또는 환전하는 금액의 약 0.2%에 이르는 수수료를 요청하여, 송금 또는 환전을 위해 입금하는 금액과 그에 따른 수수료를 공유계좌에 집중시켜 운용 가능한 자금을 안정적으로 확보할 수 있게 된다.

이처럼 P2S결제, P2S송금, P2S환전 등 공유계좌 거래서버를 플랫폼으로 이루어지는 모든 결제 및 금융거래에서 발생되는 자금이 공유계좌에 집중되게 함으로써, 공유계좌에 저장되어 있는 자금을 이용하여 P2S대출이 가능하게 된다. 그리고 이러한 P2S대출을 통하여 대출이용자로부터 수령하여 공유계좌에 다시 집중되는 이자 등의 수익은 도 9에 도시된 바와 같이 국내판매자가 국내카드회사에 지불해야 하는 수수료를 보전해 주기 위해 이용될 수 있게 된다.

이와 같이 각 국가별로 구비된 공유계좌를 상기 공유계좌 거래서버(300)에 의해 금융거래를 하려는 사용자들이 모두 공유하고 있게 되므로, 국가를 달리하는 해외송금, 해외결제 또는 외화환전 등의 전반적인 외환거래도 사용자가 공유하고 있는 타국의 공유계좌에 저장되어 있는 해당 국가의 화폐를 이용하는 것처럼 간편하고 신속하게 수행할 수 있게 된다.

이상에서는 본 발명에 대한 기술사상을 첨부 도면과 함께 서술하였지만 이는 본 발명의 바람직한 실시예를 예시적으로 설명한 것이지 본 발명을 한정하는 것은 아니다. 또한 본 발명이 속하는 기술 분야에서 통상의 지식을 가진 이라면 누구나 본 발명의 기술적 사상의 범주를 이탈하지 않는 범위 내에서 다양한 변형 및 모방이 가능함은 명백한 사실이다.

100 : 클라이언트 단말기 200 : 금융거래 단말기
300 : 공유계좌 거래서버 310 : 공유계좌 자금 집중부
320 : 해외송금 수행부 330 : 해외결제 수행부
340 : 환전수행부 350 : 대출수행부

Claims (6)

1. 물품 구매를 위해 에스크로(Escrow) 서비스를 이용하여 결제하는 자금이나, 카드 결제하여 카드사에서 입금되는 자금을 국가별로 구비되어 있는 가상 공유계좌에 집중시켜 저장하도록 요청하는 클라이언트 단말기;
   해외송금이나 해외결제 또는 외화환전과 같은 외환거래를 위해 해당 국가의 외국화폐로 지급해야 하는 금액을 해당 국가의 가상 공유계좌에 집중되어 있는 자금에서 외국화폐로 집행하도록 요청하는 금융거래 단말기; 및
   각 국가에서의 금융거래에 활용될 수 있는 자금이 각 국가의 화폐로 누적 저장되는 국가별 가상 공유계좌를 생성하고 관리하며, 상기 금융거래 단말기에서의 집행 요청에 대응하여, 각 국가별 가상 공유계좌에 저장되어 있는 자금을 해당 국가에서의 외환거래를 위해 제공하는 공유계좌 거래서버;를 포함하며,
   상기 공유계좌 거래서버는,
   공유계좌에 저장되어 있는 자금으로 공유계좌 거래를 이용하는 사용자들에게 각 사용자의 신용과 대출기간을 고려하여 대출을 실행하는 대출수행부;를 더 포함하며,
   상기 대출 수행부는 상기 대출 실행에 의해 발생되는 수익을 통해, 상기 공유계좌 거래를 이용하는 사용자들에게 부여되는 수수료가 인하될 수 있도록 하며,
   상기 공유계좌 거래서버는,
   국내 판매자에게 지불될 금액에 대한 카드결제가 실행되면, 국내카드회사로부터 입금된 결제대금이 공유계좌에 예치되어 놓은 기간 동안 발생된 수익으로 국내 판매자가 국내카드회사에 지불해야 하는 수수료를 보조하도록 하며,
   상기 공유계좌 거래서버는,
   가상 공유계좌에 저장되어 있는 자금을 동일 국가에서 가상 공유계좌에 저장된 자금을 갖고 있는 사용자뿐만 아니라, 다른 국가에서 가상 공유계좌에 외국화폐로 저장된 자금을 갖고 있는 사용자간에도 함께 공유할 수 있게 하여, 다른 국가의 가상 공유계좌에 저장되어 있는 자금을 그 국가에서의 외환거래에 이용할 수 있게 하며,
   상기 공유계좌 거래서버는,
   각 국가별로 가상 공유계좌를 생성하고, 각 국가 내에서의 외환거래 또는 금융거래를 수행할 수 있는 재원을 각 국가의 화폐로 확보할 수 있도록, 에스크로 서비스나 카드 결제를 이용하여 입금되는 자금을 각 국가별로 형성되어 있는 가상 공유계좌에 자국의 화폐로 저장하는 공유계좌 자금 집중부;
   상기 금융거래 단말기에서의 해외송금 요청을 수신한 후, 사용자가 선택한 국가에 구비된 가상 공유계좌에서 송금하려는 금액에 상응하는 외화 상당액을 해당 국가의 화폐로 선집행하여 수령자에게 송금하는 해외송금 수행부;
   외국에 있는 웹사이트 또는 외국 현지에서 해외결제를 수행할 수 있도록, 상기 금융거래 단말기에서의 해외결제 요청을 수신한 후, 사용자가 선택한 국가에 구비된 가상 공유계좌에서 결제하려는 금액에 상응하는 외화 상당액을 해당 국가의 화폐로 선집행하여 사용자가 지정한 해외 웹사이트상의 판매자 또는 오프라인 상의 판매자에게 지급하는 해외결제 수행부; 및
   상기 금융거래 단말기에서의 외화환전 요청을 수신한 후, 사용자가 선택한 국가에 구비된 가상 공유계좌에서 환전하려는 금액에 상응하는 외화 상당액을 사용자가 지정한 일자에 수령가능하게 준비하는 환전 수행부;를 포함하는 것을 특징으로 하는 가상 공유계좌를 이용한 금융거래 서비스 제공시스템.
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