KR101381401B1 - 실시간 결제 승인 - Google Patents

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Abstract

프럭시 카드 시스템에서 이용되는 신규의 특징은 거부된 거래를 기각하거나 또는 다른 금융 계정을 선택하는 실시간 리퀘스트 및 판매자에게 송신된 거래 동의 메시지 내로 사용자 식별 정보의 삽입을 포함한다. 결제 리퀘스트는, 프럭시 카드 계정을 유지하고 거래가 사용자 정의 룰을 위반하는지를 결정하는 결제 시스템으로 보내진다. 거래가 금융 계정을 유지하는 발급자 또는 사용자 정의 룰의 위반 때문에 결제 시스템에 의해 거부되면, 결제 시스템은 사용자에게 실시간 메시지를 송신한다. 사용자는 거래가 거부되도록 하는 룰을 기각하거나 또는 거래를 처리하도록 새로운 계정을 선택하도록 유도된다. 결제 시스템이 거래를 위한 승인을 수신하면, 결제 시스템은 판매자에게 동의를 전송하기 전에 동의 메시지에 사용자 식별 정보를 삽입한다.

Description

실시간 결제 승인{REAL-TIME PAYMENT AUTHORIZATION}
관련 출원
본 출원은 미국 가특허 출원 제61/559,136호(출원일: 2011년 11월 13일, 발명의 명칭: "Virtual Payment Path")에 대한 우선권을 주장한다. 상기 우선권 출원의 전체 내용은 참조에 의해 전체적으로 본 출원에 병합된다.
기술분야
본 발명은 대체로 프럭시 카드(proxy card)에 관한 것으로, 특히 프럭시 카드 결제 시스템에서 이용되는 신규의 특징에 관한 것이다.
종래의 판매자-소비자 금융 거래에서, 판매자의 판매시점 단말기(point-of-sale terminal) 또는 온라인 결제 프로세스 엔진은 거래를 위한 결제를 위해 사업자(acquirer)(예를 들어, Chase PaymentTech, 또는 다른 3자 결체 처리 회사)에게 결제 리퀘스트(payment request)를 제출한다. 사업자는 그런 다음 카드 네트워크(예를 들어, 비자(VISA), 마스터카드(MasterCard), 아메리칸 익스프레스(American Express), 디스커버(Discover) 또는 다른 카드 처리 네트워크)를 통해 발급자(issuer)(예를 들어, 시티은행(Citibank), 캐피탈원(CapitalOne), 뱅크 오브 아메리카(Bank of America) 및 결제를 승인하는 다른 금융 기관)에게 거래를 승인하도록 리퀘스트를 제출한다. 자금을 이용할 수 있으면, 발급자는 카드 네트워크를 통해 사업자에게 승인 코드를 송신하며, 사업자는 결제 거래에 대한 동의를 판매자에게 통지한다. 결제 프로세스는 판매자에 의해 발생되고 제출되는 단일의 결제 리퀘스트를 포함한다. 리퀘스트는 전체 결제량 및 카드의 마그네틱 스트라이프 상에 암호화된 소비자 계정 식별 정보와 같은 보편화된 정보를 포함하지만, 리퀘스트는 재고 보관 단위(stock-keeping unit, "SKU") 번호와 같은 품목 명시 정보, 또는 전자메일 주소와 같은 사용자 식별 정보를 포함하지 않는다.
종래의 판매자-소비자 금융 거래는 데빗 카드(debit card), 신용카드, 또는 가치저장 카드(stored value card)와 같은 소비자의 금융 계정을 통한 지불을 또한 포함하였다. 소비자 카드는 전형적으로 단지 하나의 발급자에 의해 유지되는 단지 하나의 형태의 계정에만 접근한다. 예를 들어, "발급자1" 신용카드는 단지 "발급자1"로부터의 소비자의 금융 계정만을 접근하고, 결제는 단일 발급자("발급자1")에 의해 동의/거부된다. 거래의 동의 또는 거부는 특정 발급자, 예를 들어, 카드 한도 및 지리학적 제한에 의해 설정된 룰에 의존한다. 이러한 룰의 위반 통지는 거부된 거래를 초래하고, 소비자는 룰을 변경하거나 또는 거부된 거래를 다루도록 발급자를 접촉하여야만 한다.
보다 최근에, 프럭시 카드 결제 시스템은 다중 발급자에 의해 유지되는 다중 금융 계정에 접근하도록 단일 카드를 사용자가 이용할 수 있게 한다. 사용자는 결제 시스템으로부터 프럭시 카드를 수신하고, 신규 결제 시스템 계정을 생성하거나, 또는 결제 시스템에 의해 이미 유지된 사용자의 전자지갑 계정과 프럭시 카드를 결합한다. 사용자는 그런 다음 하나 이상의 금융 카드 계정을 프럭시 카드와 결합한다. 예를 들어, 사용자는 다중 발급자(발급자로서 작업하는 결제 시스템을 포함하는)에 의해 유지되는 다중 데빗/신용카드, 가치 저장 카드(stored value card, 예를 들어, 기프트카드, 선불카드, 재충전 거래 카드, 교환카드, 및 비-신용(non-credit) 기반 가치 카드의 다른 형태), 로얄티 카드 또는 가맹점 보상 카드, 부가가치 서비스 계정(예를 들어, 쿠폰, 선불 오퍼(prepaid offer), 현금화 오퍼(redemption offer), 및 다른 형태의 오퍼), 및/또는 다른 형태의 금융 카드 계정과 사용자의 프럭시 카드 계정을 결합할 수 있다. 사용자는 거래에 대한 임의의 금융 카드의 적용에 유사한 방식으로 판매자와의 거래에 프럭시 카드를 적용한다. 판매자는 결제 리퀘스트를 사업자에게 보내고, 사업자는 카드 네트워크에 결제 리퀘스트를 보낸다. 카드 네트워크는 프럭시 카드 결제 리퀘스트를 결제 시스템에 보내고, 결제 시스템은 결제 리퀘스트를 위한 발급자로서 작용한다. 결제 시스템은 결제 리퀘스트로부터 프럭시 카드 계정 정보를 읽을 수 있고, 프럭시 카드와 결합된 사용자의 계정에 접근할 수 있다. 결제 시스템이 금융 계정의 발급자이면, 결제 시스템은 거래를 동의 또는 거부할 것이다. 다른 발급자가 금융 계정을 유지하면, 결제 시스템은 신규 결제 리퀘스트를 발생시켜 카드 네트워크를 통해 발급자에게 송신할 것이다. 결제 시스템은 거래가 동의되면 카드 네트워크를 통해 발급자로부터 승인 메시지를 수신할 것이다. 결제 시스템은 카드 네트워크를 통해 사업자에게 승인을 보내고, 사업자는 판매자에게 승인을 보낸다. 판매자는 그런 다음 거래를 동의한다.
특정의 예시적인 양태에서, 프럭시 카드 시스템에서 이용되는 신규의 특징은 거부된 거래를 기각하는 실시간 리퀘스트 또는 거래를 계속하도록 다른 금융 계정을 선택하는 실시간 리퀘스트 및 판매자에게 보내진 거래 동의 메시지 내로 사용자 식별 정보의 삽입을 포함한다. 결제 시스템은 각각 프럭시 계정에 의해 접근 가능한, 데빗 카드, 신용카드, 가치 저장 카드, 로얄티/보상 카드, 및 쿠폰(구입 오퍼 및 다른 오퍼를 포함하는)을 포함하지만 이에 한정되지 않는 다중 금융 계정을 위한 명시된 정보를 포함한다. 사용자는, 프럭시 카드가 이용될 때 금융 계정이 접근되게 되는 것을 명시하고 그 동안 프럭시 카드가 거부되는 제한 또는 상황을 명시하는 룰을 설정한다. 결제 리퀘스트는 프럭시 카드 계정을 유지하는 결제 시스템으로 보내진다. 결제 시스템은, 금융 계정이 적용되는 순서와, 거래가 사용자 정의 룰을 위반하였는지를 결정하도록 룰을 이용하기 전에 사용자 계정 정보를 읽는다. 결제 시스템이 금융 계정을 유지하지 못하면, 결제 시스템은 인용된 계정의 발급자에게 신규 결제 리퀘스트를 송신한다. 거래가 발급자 또는 결제 시스템에 의해 거부되면, 결제 시스템은 사용자의 모바일 디바이스를 통해 사용자에게 실시간 메시지를 송신할 수 있다. 사용자는 거부된 거래를 유발하는 룰을 기각하거나 또는 거래를 계속하기 위해 새로운 계정을 선택하도록 유도될 수 있다. 결제 시스템이 거래를 위한 승인을 수신하면, 결제 시스템은 카드 네트워크 또는 사업자를 통해 판매자에게 동의를 전송하기 전에 동의 메시지에 사용자 식별 정보를 삽입할 수 있다. 사용자 식별 정보는 프럭시 카드의 마그네틱 스트라이프 상에 저장된 또는 그렇지 않으면 프럭시 카드 계정 식별자와 결합된 프럭시 카드 계정 정보에 제공될 수 있다.
예시적인 실시예의 이들 및 다른 양태, 목적, 특징 및 이점들은 현재 제공된 본 발명의 수행하는 최상 모드를 포함하는 예시된 예시적인 실시예의 다음의 상세한 설명을 고려하여 당업자에게 자명하게 될 것이다.
도 1은 예시적인 실시예에 따른, 다중 발급자에 의해 유지되는 다중 계정을 접근할 수 있는 단일 프럭시 계정을 위한 작업 환경을 도시한 블록도;
도 2는 예시적인 실시예에 따른, 사용자 프럭시 카드를 등록하기 위한 방법을 도시한 블록 흐름도;
도 3은 예시적인 실시예에 따른, 프럭시 카드 고정 룰(proxy card static rule)을 정의하기 위한 방법을 도시한 블록 흐름도;
도 4a 및 도 4b를 포함하는 도 4는 예시적인 실시예에 따른, 프럭시 카드 결제를 처리하기 위한 방법을 도시한 블록 흐름도;
도 5는 예시적인 실시예에 따른, 사용자의 프럭시 카드 계정에 접근하기 위한 방법을 도시한 블록 흐름도;
도 6은 예시적인 실시예에 따른, 부가가치 서비스를 처리하기 위한 방법을 도시한 블록 흐름도;
도 7은 예시적인 실시예에 따른, 오퍼를 송신하기 위한 방법을 도시한 블록 흐름도;
도 8a 및 도 8b를 포함하는 도 8은 예시적인 실시예에 따른, 거부된 거래를 승인하기 위한 방법을 도시한 블록 흐름도.
개요
결제 시스템은 각각 프럭시 계정에 의해 접근 가능한, 데빗 카드, 신용카드, 가치 저장 카드, 로얄티/보상 카드, 및 쿠폰(구입 오퍼 및 다른 오퍼를 포함하는)을 포함하지만 이에 한정되지 않는 다중 금융 계정을 위한 명시된 정보를 포함한다. 사용자는, 프럭시 카드가 이용될 때 금융 계정이 접근되는 것을 명시하고 그 동안 프럭시 카드가 거부되는 제한 또는 상황을 명시하는 룰을 설정한다. 사용자는 그런 다음 프럭시 카드와 결합된 디폴트 결제 룰(default payment rule)을 추가, 삭제, 또는 변경할 수 있다. 사용자는 디폴트 고정 룰을 변경하거나, 새로운 룰을 생성하거나, 또는 룰을 삭제할 수 있다. 예시적인 실시예에서, 사용자는 결제 시스템 계정에 접근하고, 결제 거래가 프럭시 카드를 이용하여 개시되기 바로 전 시간을 포함하는 임의의 시간에 룰을 변경할 수 있다. 예시적인 실시예에서, 사용자는 모바일 디바이스 애플리케이션을 이용하여 결제 시스템에 접근할 수 있다.
사용자가 고정 결제 룰을 정의하였거나 또는 거래에 앞서 룰을 추가/삭제/변경하였으면, 결제 시스템은 먼저 사용자 정의 룰을 거래에 적용한다. 그렇지 않으면, 결제 시스템은 디폴트 고정 결제 룰을 거래에 적용한다. 거래가 거부되면, 결제 시스템은 사용자의 모바일 디바이스에 통신된 메시지를 통해 거부된 거래의 사용자에게 통지한다. 룰의 위반이 거부된 거래를 유발하였으면, 사용자는 룰을 기각하도록 유도될 수 있다. 금융 계정이 불충분한 자금을 가지면, 사용자는 새로운 금융 계정을 선택하도록 유도될 수 있다. 결제 리퀘스트를 거부하는 대신에, 결제 시스템은 메시지에 대한 사용자 응답에 기초하여 결제 리퀘스트를 승인 및/또는 처리할 수 있다. 대안적으로, 결제 시스템은 오리지널 결제 리퀘스트를 거부하고, 사용자에게 통지 메시지를 통신하고, 사용자의 응답을 수신하고, 결제를 위하여 저장된 룰을 개정할 수 있다. 그런 다음, 사용자는 프럭시 카드를 이용하여 판매자와 신규 결제 거래를 바로 개시할 수 있다. 결제 시스템은 그런 다음 신규 결제 리퀘스트의 수령 후에 결제 거래를 동의하게 된다.
결제 시스템은 금융 계정이 비결제 시스템 발급자에 의해 유지되면 신규 결제 리퀘스트를 발생시키거나 또는 결제 시스템이 금융 계정을 유지하면 오리지널 결제 리퀘스트를 승인한다. 어느 경우에도, 결제 시스템은 발급자로부터 수신되거나 또는 금융 계정을 위한 발급자로서 행동하는 결제 시스템에 의해 발생된 승인 메시지에 사용자 식별 정보를 추가할 수 있다. 결제 시스템은 결제 메시지에 수신된 제품 식별 정보 또는 판매자 식별 정보에 기초하여 사용자에게 오퍼를 보내거나 또는 결제 거래 내로 직접 오퍼를 주입한다.
사용자는 본 명세서에 개시된 특징의 작업을 제한하거나 그렇지 않으면 영향을 주도록 허용될 수 있다. 예를 들어, 사용자는 특정 데이터의 수집 또는 이용 또는 특정 특징의 활성화의 사전 동의 또는 기피에 대한 기회가 주어질 수 있다. 추가적으로, 사용자는 프라이버시에 관한 관심사를 사용자가 가질 수 있는 상황을 포함하는 특징들이 채택되는 방식을 변경할 기회가 주어질 수 있다. 명령은 개인적으로 식별 가능한 정보를 포함하는 정보의 이용, 및 각 사용자가 이러한 정보의 이용에 영향을 줄 수 있는 방식에 관한 정책에 관하여 사용자에게 통지하는 명령이 또한 사용자에게 제공될 수 있다. 그러므로, 정보는 필요하면 개인 정보 또는 사용자의 신원의 노출의 위험성 없이 관련 광고 또는 다른 정보의 수령을 통하여 사용자에게 유익하도록 이용될 수 있다.
예시적인 실시예의 기능성은 프로그램 흐름을 도시하는 도면들과 관련하여 읽혀지는 다음의 설명에서 더욱 상세하게 설명될 것이다.
시스템 아키텍쳐
같은 도면부호가 도면 전체에 걸쳐서 같은(반드시 동일하지는 않은) 요소들을 지시하는 도면을 지금 참조하여, 예시적인 실시예들이 상세하게 설명된다.
도 1은 예시적인 실시예에 따른, 다중 발급자(160, 170)에 의해 유지되는 다중 계정에 접근할 수 있는 프럭시 카드(105)를 위한 작업 환경(100)을 도시한 블록도이다. 도 1에 도시된 바와 같이, 예시적인 작업 환경(100)은 프럭시 카드(105), 판매자 시스템(110), 사용자(101) 모바일 디바이스 시스템(120), 사업자 시스템(140), 카드 네트워크 시스템(150), 발급자/결제 시스템(160), 및 하나 이상의 통신 네트워크(도시되지 않음)를 통해 서로 통신하도로 구성된 하나 이상의 발급자 시스템(170)을 포함한다.
각 통신 네트워크는 네트워크 디바이스(디바이스(105, 110, 120, 140, 150, 160 및 170)를 포함함)가 데이터를 교환할 수 있게 하는 유선 또는 무선 통신 수단을 포함한다. 예를 들어, 각 네트워크는 근거리 통신망("LAN"), 광역망("WAN"), 인트라넷, 인터넷, 모바일 폰 네트워크, 카드 네트워크 또는 임의의 그 조합을 포함할 수 있다. 본 명세서 전체에 걸쳐서, 용어 "데이터" 및 "정보"는 텍스트, 이미지, 오디오, 비디오, 또는 컴퓨터 기반 환경에서 존재할 수 있는 임의의 다른 형태의 정보를 지칭하도록 호환 가능하게 이용된다는 것이 이해되어야 한다.
보안 통신 채널(130)은 네트워크 디바이스(디바이스(110 및 120)를 포함하는)가 데이터를 교환할 수 있게 하는 전화통신 수단을 포함한다. 예를 들어, 각각의 연결은 근거리 통신망(LAN), 광역망(WAN), 인트라넷, 인터넷, 모바일 폰 네트워크, 개인 영역 네트워크(PAN) 또는 임의의 그 조합을 포함할 수 있다. 예시적인 실시예에서, 보안 통신 채널(130)은 블루투스와 같은 근접 통신 연결을 포함한다. 블루투스는 고레벨의 보안을 가진 PAN들의 생성을 통해 짧은 거리에 걸쳐서 데이터의 교환을 가능하게 할 수 있다. 와이파이(Wi-Fi)는 아직 무접촉 디바이스가 애드혹 네트워크(ad hoc network)를 통해 통신할 수 있는 가장 좋은 또 다른 근접 통신 형태이다. 대안적인 예시적 실시예에서, 보안 통신 채널(130)은 근거리 자기장 통신(NFC) 방법을 포함한다.
판매시점(POS) 단말기 시스템(110)은, 프럭시 카드(105)를 읽고 애플리케이션(115)을 통해 모바일 디바이스 시스템(120) 및 판매자 POS 단말기(118)와 통신할 수 있는 단말기 리더(113)를 포함한다.
예시적인 실시예에서, 단말기 리더(113)는 프럭시 카드(105)가 리더에서 읽혀질 때 프럭시 카드(105) 상의 마그네틱 스트라이프를 읽는 마그네틱 스트라이프 리더를 포함한다. 다른 예시적인 실시예에서, 단말기 리더(113)는 바 코드, QR 코드, 또는 프럭시 카드로부터 정보를 캡처(capture)할 수 있는 다른 기계 판독 가능한 스캐너를 포함한다.
또 다른 예시적인 실시예에서, 단말기 리더(113)는 블루투스 통신방법을 이용하여 모바일 디바이스(120)와 통신하는 통신 부품을 포함한다. 대안적인 예시적 실시예에서, 단말기 리더(113)는 와이파이 통신 방법을 이용하여 모바일 디바이스(120)와 통신한다. 여전히 또 다른 예시적인 실시예에서, 단말기 리더(113)는 NFC 통신 방법을 이용하여 모바일 디바이스(120)와 통신한다. 단말기 리더(113)가 자립형 하드웨어 디바이스로서 도시되었지만, 단말기 리더(113)는 또한 대안적인 예시적 실시예에 따라서 POS 단말기(118)의 통합된 부분일 수 있다.
예시적인 실시예에서, 모바일 디바이스 시스템(120)은 이 디바이스와 단말기 리더(113)와 같은 다른 디바이스 사이의 전기, 자기 또는 무선 주파수 필드를 통해 통신할 수 있는 스마트 디바이스로 지칭될 수 있다. 예시적인 실시예에서, 모바일 디바이스(120)는 저장 캐패시티/메모리 및 특정 기능을 수행할 수 있는 하나 이상의 애플리케이션(122)과 같은 처리 능력을 가진다. 예시적인 실시예에서, 모바일 디바이스(120)는 동작 시스템(도시되지 않음)과 사용자 인터페이스(123)을 포함한다. 예시적인 모바일 디바이스(120)는, 각 경우에 처리 및 사용자 인터페이스 기능성을 가지는, 스마트폰; 모바일 폰; PDA들; 넷북 및 아이패드(iPad)와 같은 모바일 컴퓨터 디바이스; 다른 전자적으로 이용 가능한 열쇠 고리; 전자적으로 이용 가능한 신용카드형 카드; 및 다른 디바이스를 포함한다. 특정 모바일 디바이스(120)는 금융 거래, 쿠폰, 티켓팅, 보안 승인, 및 다른 관련 애플리케이션을 포함하는 다중 목적을 위해 이용될 수 있다.
보안 요소(126)는 제거 가능한 스마트 칩 또는 보안 디지털(SD) 카드 내에 존재할 수 있거나, 또는 모바일 디바이스(120) 상의 고정 칩 내에 매립될 수 있다. 특정의 예시적인 실시예에서, 가입자 식별 모듈(Subscribed Identity Module, SIM) 카드는 보안 요소(126), 예를 들어 NFC SIM 카드를 호스팅할 수 있다. 보안 요소는, 디바이스(120) 상에 상주하고 사용자(101)에 의해 접근 가능한 지갑(wallet) 소프트웨어 애플리케이션 또는 다른 애플리케이션(122 또는 127)가 보안 요소(126) 내의 특정 기능들과 보안적으로 소통하는(interact) 한편 보안 요소 내에 저장된 정보를 보호하는 것을 허용한다. 보안 요소(126)는 보안 요소 상에서 구동하는 애플리케이션(127)을 포함하고, 이 애플리케이션은 상기된 기능을 수행한다.
보안 요소(126)는 암호화 프로세서 및 랜덤 발생기와 같은 스마트 카드를 대표하는 구성요소를 포함한다. 예시적인 실시예에서, 보안 요소(126)는 자바카드 오픈 플랫폼(JavaCard Open Platform: JCOP) 동작 시스템과 같은 스마트 카드 동작 시스템에 의해 제어되는 칩 상의 고도 보안 시스템에 있는 Smart MX형 NFC 컨트롤러(124)를 포함한다. 또 다른 예시적인 실시예에서, 보안 요소(126)는 선택적 실행과 같은 비-EMV 무접촉 스마트 카드를 포함하도록 구성된다.
보안 요소(126)는 모바일 디바이스(120)에 있는 컨트롤러(124) 및 애플리케이션(122)과 통신한다. 예시적인 실시예에서, 보안 요소(126)는, 암호화된 사용자 정보를 저장하고 신뢰하는 애플리케이션(trusted application)이 저장된 정보에 접근하는 것을 허용할 수 있다. 컨트롤러(124)는 보안 요소(126)에서 암호화 및 설치를 위하여 보안 키 암호화 애플리케이션(122)과 소통한다. 예시적인 실시예에서, 컨트롤러(124)는 블루투스 링크 컨트롤러이다. 블루투스 링크 컨트롤러는 데이터를 송신 및 수신하고, 단말기 리더(113)를 확인하고, 승인 및 연산 기능을 수행하고, 모바일 디바이스(120)가 어떻게 단말기 리더(115)로부터의 전송을 수신 대기하거나(listens for) 또는 블루투스-명시 절차에 따라서 다양한 절전모드로 모바일 디바이스(120)를 구성하는가를 지시할 수 있다. 또 다른 예시적인 실시예에서, 컨트롤러(124)는 유사한 기능을 수행할 수 있는 와이파이 컨트롤러 또는 NFC 컨트롤러이다.
애플리케이션(122)은 모바일 디바이스(120) 상에서 존재하고 그 동작을 수행하는 프로그램, 기능, 루틴, 애플릿(applet) 또는 유사한 엔티티(entity)이다. 예를 들어, 애플리케이션(122)은 디지털 지갑 애플리케이션, 쿠폰 애플리케이션, 로얄티 카드 애플리케이션, 또 다른 부가가치 애플리케이션, 사용자 인터페이스 애플리케이션, 또는 모바일 디바이스(120) 상에서 동작하는 다른 적절한 애플리케이션 중 하나 이상일 수 있다. 추가적으로, 보안 요소(126)는 결제 애플리케이션, 애플리케이션(122)의 보안 형식, 승인 애플리케이션, 결제 권한 설정 애플리케이션, 또는 보안 요소의 보안 기능성을 이용하는 다른 적절한 애플리케이션과 같은 보안 무접촉 소프트웨어 애플리케이션을 포함할 수 있다.
예시적인 디지털 지갑 애플리케이션(122)은 사용자(101)에 의해 등록된 하나 이상의 금융 계정의 저장을 가능하게 한다. 예시적인 실시예에서, 등록된 계정은 사용자(101)의 디지털 지갑 애플리케이션(122)에 의해 유지되고 데이터 저장 유닛(167)에 저장될 수 있다. 여전히 또 다른 실시예에서, 등록된 계정은 결제 시스템(160)의 처리 모듈(163)에 의해 유지되고, 데이터 저장 유닛(167)에 저장될 수 있다.
모바일 디바이스(120)는 안테나(128)를 통해 단말기 리더(113)와 통신한다. 예시적인 실시예에서, 모바일 디바이스 애플리케이션(122)이 활성화되고 우선적으로 처리되었으면, 컨트롤러(124)는 거래를 위한 모바일 디바이스(120)의 준비 상태의 통지를 받는다. 컨트롤러(124)는 안테나(128)를 통해 무선 신호를 출력하거나 또는 디바이스 리더(115)로부터의 무선 신호를 수신 대기한다. 모바일 디바이스(120)와 단말기 리더(113) 사이에 보안 통신 채널(130)을 확립함에 있어서, 단말기 리더(113)는 보안 요소(126)로부터 이용할 수 있는 애플리케이션(127)의 리스트를 요청한다. 디렉토리가 먼저 디스플레이되고, 그 후에, 디바이스 리더(115)의 설정 우위 또는 형태에 기초하여, 애플리케이션(127)이 선택되고 거래를 위해 초기화된다.
특정 예시적인 실시예에서, 네트워크 디바이스(디바이스(110, 120, 140, 150, 160 및 170)를 포함)는 HTML5 컴플라이언트(HTML5 compliant) 또는 다른 웹서버를 포함한다. HTML5 컴플라이언트 웹서버는, 이전의 HTML 버젼이 가지지 못하는 크로스 도큐먼트 메세징(Cross Document Messaging) 애플리케이션 프로그래밍 인터페이스("API")와 로컬 스토리지 API를 포함한다. HTML5 컴플라이언트 웹서버의 크로스 도큐먼트 메세징 API는 웹사이트와 같은 도큐먼트들이 서로 통신하는 것을 가능하게 한다. 예를 들어, 제1도큐먼트는 정보를 요청하는 제 2 도큐먼트로 메시지를 송신할 수 있다. 응답하여, 제2도큐먼트는 요청된 정보를 포함하는 메시지를 제1도큐먼트로 송신할 수 있다. HTML5 컴플라이언트 웹브라우저의 로컬 스토리지 API는 웹브라우저가 설치되거나 또는 실행하는 클라이언트 디바이스 상에 정보를 웹브라우저가 저장하는 것을 가능하게 한다. 웹사이트는 클라이언트 디바이스 상에 정보를 저장하도록 로컬 스토리지 API를 채택할 수 있다. 다른 웹브라우저는 크로스 도큐먼트 메세징을 가지며 및/또는 로컬 스토리지 능력은 특정 예시적인 실시예에서 또한 이용될 수 있다.
예시적인 실시예에서, 프럭시 카드(105)는 표준 신용카드 또는 데빗 카드와 동일한 방식으로 보이고 및/또는 작용한다. 예를 들어, 프럭시 카드(105)는 카드(105)의 전면 상에 열거된 사용자(101)의 성명 및/또는 계정 번호를 가질 수 있다. 예시적인 프럭시 카드(105)는 사용자(101)의 결제 시스템(160) 계정 정보를 암호화하는 마그네틱 스트라이프를 포함할 수 있다. 예시적인 실시예에서, 마그네틱 스트라이프에 암호화된 계정 정보는 처리를 위해 결제 시스템(160)으로 결제 리퀘스트를 전송한다.
대안적인 예시적 실시예에서, 프럭시 카드(105)는 물리적 카드(physical card)가 아니다. 대신에, 프럭시 카드(105)는 모바일 디바이스(120)의 무선 탭(wireless tap)에 의해 접근 가능한 계정, 계정 식별 번호, 바 코드 또는 QR 코드, 토큰, 또는 계정 식별 또는 접근의 다른 형태이며, 이는 POS 단말기(118) 또는 단말기 리더(113) 내로 수동으로 입력될 수 있거나 또는 단말기 리더(113)에 의해 캡처될 수 있다. 명세서 도처에 기술된 바와 같은 프럭시 카드(105)는 물리적 카드뿐만 아니라 프럭시 계정으로 지칭한다.
사용자(101)는 프럭시 카드(105)를 등록하고 및/또는 사용자(101)의 결제 시스템(160) 계정에 접근하도록 모바일 디바이스(120) 또는 다른 네트워크 디바이스를 이용할 수 있다. 모바일 디바이스(120)는, 웹서버(예를 들어, 구글 크롬(Google Chrome), 마이크로소프트 인터넷 익스플로러(Microsoft Internet Explorer), 넷스케이프(Netscape), 사파리(Safari), 화이어폭스(Firefox), 또는 웹페이지 파일과 소통하기 위한 다른 적절한 애플리케이션)를 포함하거나 또는 이에 결합되는 적절한 기술을 포함할 수 있다.
결제 시스템(160)은 처리 모듈(163)에 의해 접근 가능한 데이터 저장 유닛(167)을 포함한다. 예시적인 데이터 저장 유닛(167)은 하나 이상의 유형의(tangible) 컴퓨터 판독 가능한 저장 디바이스를 포함할 수 있다.
사용자(101)는 보거나, 등록하거나, 다운로드하거나, 업로드하거나, 또는 그렇지 않으면 웹사이트(도시되지 않음) 및 통신 네트워크(도시되지 않음)을 통해 결제 시스템(160)에 접근하도록 웹서버를 이용할 수 있다. 사용자(101)는 은행 계정 데빗 카드, 신용카드, 기프트카드, 로얄티 카드, 쿠폰, 오퍼, 선불 오퍼, 가맹점 보상 카드, 또는 구입하거나 또는 부가가치 서비스를 현금화하도록(redeem) 이용될 수 있는 다른 형태의 금융 계정을 포함하는 하나 이상의 등록된 금융 카드 계정을 프럭시 카드(105)와 결합한다. 등록된 금융 카드 계정은 각 금융 계정을 유지하는 다중 발급자(160, 170)를 가질 수 있다. 결제 시스템(160)은 결합된 금융 계정을 위한 발급자로서 또한 작용할 수 있다. 사용자(101)의 등록 정보는 결제 시스템(160) 데이터 저장 유닛(167)에 저장되고, 처리 모듈(163)에 의해 접근 가능하다. 사용자(101)의 프럭시 카드(105)의 등록은 도 2에 기술된 방법을 참조하여 다음에 더욱 상세하게 기술된다.
사용자(101)는 프럭시 카드(105) 결제 룰을 정의하도록 웹서버를 이용할 수 있다. 프럭시 카드(105) 결제 룰의 생성은 도 3에 도시된 방법을 참조하여 다음에 더욱 상세하게 기술된다.
판매자(110)는 보거나, 등록하거나, 다운로드하거나, 업로드하거나, 오퍼를 생성하거나 또는 그렇지 않으면 웹사이트(도시되지 않음) 및 통신 네트워크(도시되지 않음)을 통해 결제 시스템(160)에 접근도록 웹서버(도시되지 않음)를 이용할 수 있다.
사용자(101)는 판매자(110)로부터 구입을 요청할 수 있다. 예시적인 실시예에서, 구입은 POS 단말기(118)에서 프럭시 카드(105)를 읽는(swiping) 것에 의해 개시된다. 대안적인 예시적 실시예에서, 구입은 단말기 리더(113)와 함께 모바일 디바이스(120)의 무선 "탭"에 의해 개시된다. 대안적인 예시적 실시예에서, 구입은 사용자(101)가 POS 단말기(118) 또는 모바일 디바이스(120)에서 계정 식별 번호를 입력할 때 개시된다. 계정 식별 번호는 프럭시 카드(105) 계정 번호, 또는 프럭시 카드(105) 계정에 결제 거래를 링크하는 다른 번호일 수 있다. 여전히 또 다른 대안적인 예시적 실시예에서, 구입은 영구/임시 가상/물리적 토큰, QR 코드, 바 코드, 또는 단말기 리더(113)에 의해 캡처된 다른 적절한 기계 판독 가능한 매체의 이용에 의해 개시된다. 판매자의 POS 단말기(118)는 사업자(140)(예를 들어, Chase PaymentTech, 또는 제3자 결제 처리 회사), 카드 네트워크(150)(예를 들어, 비자, 마스터카드 아메리칸 익스프레스, 디스커버 또는 다른 카드 처리 네트워크), 결제 시스템(160), 및 발급자(170)(예를 들어, 시티은행, 캐피탈원, 뱅크 오브 아메리카 및 결제를 승인하는 다른 금융기관)와 소통한다. 프럭시 카드(105) 결제의 처리는 도 4 내지 도 8에 도시된 방법을 참조하여 다음에 더욱 상세하게 기술된다.
시스템 프로세스
도 2는 예시적인 실시예에 따른, 사용자 프럭시 카드를 등록하기 위한 방법을 도시한 블록 흐름도이다. 방법(200)은 도 1에 도시된 구성요소들을 참조하여 기술된다.
블록(210)에서, 결제 시스템(160)은 사용자(101)에게 프럭시 카드(105)를 발부한다. 예시적인 실시예에서, 사용자(101)는 웹서버를 이용하여 프럭시 카드(105)를 요청하고, 프럭시 카드(105)는 사용자(101)에게 발송된다. 사용자(101)는 물리적 카드가 수령되기 전에 인터넷을 통해 거래를 위해 이용될 계정 번호가 발부될 수 있다. 대안적인 예시적 실시예에서, 결제 시스템(160)은 사용자(101)에게 비활성화된 프럭시 카드(105)를 발송한다. 프럭시 카드(105)는 그런 다음 이용 전에 사용자(101)에 의해 활성화된다. 대안적인 예시적 실시예에서, 물리적 프럭시 카드(105)는 발부되지 않는다. 프럭시 카드(105) 계정 정보는 모바일 디바이스(120)에 저장되고, NFC, 블루투스, 와이파이, 또는 단말기 리더(113)와 함께 모바일 디바이스(120)의 무선 탭의 다른 형태를 통해 결제를 만들도록 이용된다. 대안적인 예시적 실시예에서, 구입은 사용자(101)가 POS 단말기(118) 또는 모바일 디바이스(120)에 계정 식별 번호를 입력할 때 개시된다. 계정 식별 번호는 프럭시 카드(105) 계정 번호, 또는 프럭시 카드(105) 계정에 결제 거래를 링크하는 다른 번호일 수 있다. 여전히 또 다른 대안적인 예시적 실시예에서, 구입은 영구/임시 가상/물리적 토큰, QR 코드, 바 코드, 또는 POS 단말기(118)에 의해 읽혀지는 다른 적절한 기계 판독 가능한 매체의 이용에 의해 개시된다. 이러한 경우에, POS 단말기(118)는 스캐너, 카메라, 또는 바 코드 또는 QR 리더 또는 다른 적절한 판독 디바이스와 같은 프럭시 계정 정보를 캡처하는 다른 판독 디바이스를 포함할 수 있다. 프럭시 계정 정보는 종이 또는 다른 형태에 인쇄될 수 있다.
블록(220)에서, 사용자(101)는 신규 결제 시스템(160) 계정을 생성하거나 또는 기존의 결제 시스템(160) 계정에 프럭시 카드(105)를 링크한다. 결제 시스템(160)은 모바일 디바이스(120) 상에 디지털 지갑 애플리케이션(122)을 또한 생성하거나 또는 업데이트할 수 있다.
블록(230)에서, 사용자(101)는 프럭시 카드(105)를 활성화하고, 하나 이상의 금융 카드 계정(예를 들어, 데빗 카드, 신용카드, 기프트카드/가치 저장 카드, 로얄티 카드/가맹점 보상 카드, 쿠폰, 선불 또는 다른 오퍼, 및 구입 또는 현금화(redeem) 부가가치 서비스를 만들도록 이용되는 다른 계정)을 프럭시 카드(105) 계정과 결합한다. 예시적인 실시예에서, 사용자는 다중 금융 카드 계정을 프럭시 카드(105) 계정과 결합한다. 사용자(101)는 각 금융 카드 계정을 위한 식별 정보를 입력하는 것에 의해 이러한 블록을 수행할 수 있다.
예시적인 실시예에서, 하나 이상의 금융 카드 계정(들)은 결제 시스템(160) 및 다른 발급자(170a)에 의해 유지된다. 대안적인 예시적 실시예에서, 결제 시스템(160)은 하나 이상의 금융 카드 계정을 유지하고, 이 금융 카드 계정을 위한 발급자로서 행동한다. 다른 예시적인 실시예에서, 금융 카드 계정은 결제 시스템(160)을 포함하는 하나 이상의 발급자(170)에 의해 유지된다.
사용자(101)는 블록(240)에서 프럭시 카드(105)를 이용하여 결제를 처리할 때 따르게 될 결제 룰을 정의할 수 있다. 프럭시 카드(105) 룰을 정의하기 위한 방법은 도 3에 도시된 방법을 참조하여 다음에 더욱 상세하게 기술된다.
도 3은 예시적인 실시예에 따른, 프럭시 카드 고정 룰을 위한 방법을 도시한 블록 흐름도이다. 방법(240)은 도 1에 도시된 구성요소를 참조하여 기술된다.
블록(310)에서, 결제 시스템(160)은 프럭시 카드(105) 계정과 결합된 디폴트 결제 룰을 설정한다. 블록(320 내지 365)은 예시적인 디폴트 결제 룰을 기술한다. 대안적인 예시적 실시예에서, 예시적인 디폴트 룰은 임의의 순서로 나타날 수 있다. 또 다른 예시적인 실시예에서, 하나 이상의 예시적인 디폴트 룰은 추가의 자금이 요구되지 않으면 이용되지 않을 수 있다. 예를 들어, 가치 저장 계정의 적용 후에, 추가의 자금이 구입을 완료하도록 요구되지 않으면, 결제 거래는 추가의 룰을 수행하지 않고 완전히 승인되게 된다.
블록(320 내지 365)은 예시적인 룰 흐름을 도시한다. 예시적인 실시예에서, 오퍼 및 부가가치 서비스가 먼저 적용된다. 블록(320)에서, 결제 시스템(160)은 사용자(101)가 임의의 쿠폰, 할인권, 선불 또는 다른 현금화 오퍼, 또는 프럭시 카드(105)와 결합된 다른 형태의 부가가치 서비스를 가지고 있는지를 먼저 결정하게 된다.
사용자(101)가 이용할 수 있는 부가가치 서비스를 가지는 것으로 결제 시스템(160)이 결정하면, 방법은 블록(325)에서 이러한 금융 계정을 먼저 적용하게 된다. 예시적인 실시예에서, 결제 시스템(160)은 부가가치 서비스의 다양한 형태를 찾아서 적용하는 미리 정해진 순서를 가질 것이다. 예를 들어, 결제 시스템(160)은 먼저 할인권, 그런 다음 쿠폰, 그런 다음 현금화 오퍼, 그리고 마지막으로 다른 형태의 등록된 부가가치 서비스를 적용할 수 있다.
사용자(101)가 이용할 수 있는 부가가치 서비스를 가지고 있지 않은 것으로 결제 시스템(160)이 결정하면, 방법은 블록(340)으로 진행하게 된다.
예시적인 실시예에서, 로얄티 카드는 두번째로 적용된다. 블록(340)에서, 결제 시스템(160)은 사용자(101)가 로얄티 카드, 보상 카드, 또는 프럭시 카드(105)와 결합된 다른 형태의 가치 저장 카드를 가지고 있는지를 결정하게 된다. 대안적인 예시적 실시예에서, 결제 시스템(105)은 다른 형태의 부가가치 서비스 전에 로얄티 카드를 적용할 수 있다.
사용자(101)가 이용할 수 있는 로얄티 카드를 가지고 있는 것으로 결제 시스템(160)이 결정하면, 방법은 그 금융 계정을 적용하게 된다. 예시적인 실시예에서, 결제 시스템(160)은 다중 로얄티 카드가 이용할 수 있고 각 계정에 적용할 수 있는지를 결정하게 된다.
사용자(101)가 이용할 수 있는 로얄티 카드를 가지고 있지 않은 것으로 결제 시스템(160)이 결정하면, 방법은 블록(350)으로 진행하게 된다.
예시적인 실시예에서, 가치 저장 계정은 세번째로 적용된다. 블록(350)에서, 결제 시스템(160)은 사용자(101)가 기프트 카드, 선불 카드, 재충전 거래 카드, 교환 카드, 및 프럭시 카드(105)와 결합된 다른 형태의 비-신용 기반 가치 카드를 포함하는 가치 저장 계정을 가지고 있는지를 결정하게 된다.
사용자(101)가 이용할 수 있는 가치 저장 카드를 가지는 것으로 결제 시스템(160)이 결정하면, 방법은 이 금융 계정을 적용할 것이다. 예시적인 실시예에서, 결제 시스템(160)은 다중 가치 저장 계정이 이용할 수 있고 각 금융 계정을 적용하는 지를 결정하게 된다.
사용자(101)가 이용할 수 있는 가치 저장 카드를 가지고 있지 않은 것으로 결제 시스템(160)이 결정하면, 방법은 블록(360)으로 진행하게 된다.
예시적인 실시예에서, 데빗 및 신용 카드가 마지막으로 적용된다. 블록(360)에서, 결제 시스템(160)은 사용자(101)가 데빗 카드, 신용카드 또는 프럭시 카드(105)와 결합된 다른 형태의 신용 기반 계정을 가지고 있는지를 결정하게 된다.
사용자(101)가 이용할 수 있는 데빗/신용카드를 가지는 것으로 결제 시스템(160)이 결정하면, 방법은 그 금융 계정을 적용하게 된다.
사용자(101)가 이용할 수 있는 데빗/신용카드를 가지고 있지 않은 것으로 결제 시스템(160)이 결정하면, 거래는 종료하게 된다.
예시적인 실시예에서, 디폴트 고정 결제 룰은 임의의 순서로 제공될 수 있다. 대안적인 예시적 실시예에서, 결제 시스템(160)은 임의의 디폴트 고정 결제 룰을 추가, 삭제, 또는 그렇지 않으면 변경할 수 있다.
사용자(101)는 결제 룰을 또한 구성할 수 있다. 블록(370)에서, 사용자(101)는 임의의 디폴트 고정 결제 룰을 추가, 삭제, 또는 그렇지 않으면 변경할 수 있다. 예시적인 실시예에서, 사용자(101)는 또한 룰의 순서를 변경할 수 있다.
예시적인 실시예에서, 사용자(101)는 추가의 고정 결제 룰을 정의 또는 선택할 수 있다. 사용자(101)는 판매자의 형태 또는 성명(예를 들어, 판매자가 레스토랑이면, 먼저 A 신용카드를 이용하거나, 또는 판매자가 항공사이면 단골 고객 신용카드를 이용함), 하루 중 시간 또는 일주일 중 하루(예를 들어, 먼저 5달러($) 이상의 점심을 위하여 레스토랑 로얄티 카드를 이용하거나, 또는 오전 9시부터 오후 5시 사이에 평일 비용을 위한 비즈니스 신용 카드를 이용함), 또는 판매자의 위치 또는 판매자에 의해 사용되는 통화(예를 들어, 모든 유럽 거래에 대하여 신용카드 X를 이용하거나, 또는 모든 온라인 거래에 대하여 신용카드 Z를 이용함)에 기초하여 결제 룰을 정의할 수 있다. 사용자는 종래의 룰을 정의할 수 있다. 예를 들어, 거래가 B 커피숍에서 5달러 아래이면, Y 기프트 카드를 이용한다.
도 3을 참조하여 기술된 룰에 추가하여, 결제 시스템(160)은 금융 계정의 적용을 위하여 룰을 또한 학습할 수 있다. 예를 들어, 사용자가 특정 판매자 또는 판매자의 형태에 특정 금융 계정을 적용하고 사용자가 사전 결정된 수의 횟수 또는 시간 기간 동안 그 프로세스를 반복하면, 결제 시스템(160)은 프럭시 카드가 특정 판매자 또는 판매자의 형태에 이용될 때마다 그 특정 금융 계정을 적용하도록 룰을 생성할 수 있다. 결제 시스템(160)은 특정 판매자 또는 판매자의 형태에 관하여 특정 금융 계정의 사용자(101)의 과거 이용을 일지에 기록할 수 있다. 그런 다음, 사용자가 동일 판매자 또는 판매자의 형태에 대해 동일 금융 계정을 일관적으로 적용하는 것을 이러한 기록이 결정할 때, 결제 시스템(160)은 이러한 이용을 위한 새로운 룰을 확립한다. 예시적인 실시예에서, 결제 시스템(160)은 특정 판매자 또는 판매자의 형태에서 사용자의 프럭시 카드의 적용의 사전 결정된 시간 내에 결제 시스템(160)에서 설정한 사용자의 룰에 기초하여 특정 금융 계정의 사용자의 과거 적용을 확인할 수 있다. 결제 시스템(160)은 적절한 순서의 결제 룰 내로 학습된 룰을 삽입할 수 있다. 예를 들어, 학습된 결제 룰이 신용 또는 데빗 카드에 적용하면, 학습된 결제 룰은 신용 또는 데빗 카드를 적용하기 위하여 표준 룰에 앞서 삽입된다. 유사한 삽입 프로세스는 오퍼, 로얄티 카드, 및 가치 저장 카드에 적용한다.
예시적인 실시예에서, 사용자(101)는 모바일 디바이스(120)을 통해 결제 시스템(160) 계정에 접근할 수 있으며, 임의의 시간에 고정 룰을 추가, 삭제, 또는 변경할 수 있다. 예시적인 실시예에서, 사용자(101)는 결제 시스템(160)에 접근할 수 있으며, 고정 룰을 영구적으로 변경함이 없이 1회 또는 다수회 단위로 고정 룰을 기각할 수 있다. 대안적인 예시적 실시예에서, 사용자(101)는 결제가 만들어질 시간에 사용자 인터페이스(123)를 이용하여 고정 룰을 추가, 삭제, 또는 변경하도록 모바일 디바이스(120) 애플리케이션(122)을 이용할 수 있다.
블록(370)으로부터, 방법(240)은 블록(250)(도 2)으로 진행한다.
도 2로 복귀하여, 블록(250)에서, 결제 시스템(160)은 사용자 프럭시 카드(105) 계정 식별 정보를 네트워크(150)로 송신한다.
블록(260)에서, 네트워크(150)는 프럭시 카드 계정 식별 정보를 저장한다. 대안적인 예시적 실시예에서, 계정 번호는 발급자와 결제자가 동의를 위해 네트워크(150)로부터 결제 시스템(160)으로 자동으로 발송됨으로써 결제 시스템(160)을 식별한다.
도 4는 예시적인 실시예에 따른, 프럭시 카드 결제를 처리하기 위한 방법을 도시한 블록 흐름도이다. 방법(400)은 도 1에 도시된 구성요소들을 참조하여 기술된다.
블록(403)에서, 사용자(101)는 블록(240)에서 정의된 고정 룰을 선택적으로 변경한다. 예시적인 실시예에서, 모바일 디바이스(120)는 구입이 프럭시 카드(105)를 이용하여 만들어지기 전에 하나 이상의 고정 룰을 임시로 추가/변경/삭제하도록 이용된다. 대안적인 예시적 실시예에서, 단말기 리더(113) 및/또는 POS 단말기(118)는 구입이 프럭시 카드(105)를 이용하여 만들어지기 전에 하나 이상의 고정 룰을 임시로 추가/변경/삭제하도로 이용된다.
사용자(101)는 블록(405)에서 판매자(110)와의 거래에 프럭시 카드(105)를 적용한다. 예시적인 실시예에서, 사용자(101)는 판매자(110)와의 거래를 위하여 결제하도록 POS 단말기(118)에서 프럭시 카드(105)를 읽는다. 대안적으로, 사용자는 단말기 리더(113)에 의한 캡처를 위해 프럭시 카드 정보의 인쇄된 바코드, QR 코드, 또는 다른 기계 판독 가능한 표시를 제출할 수 있다.
대안적인 예시적 실시예에서, 사용자(101)는 단말기 리더(113)와 함께 무접촉 "탭"을 개시하도록 모바일 디바이스(120)를 이용한다. NFC 거래의 작업시에, 사용자(101)는 판매 시점 시스템의 단말기 리더(113)에 NFC 가능 모바일 디바이스(120)와 같은 모바일 디바이스(120)를 "탭핑(tap)"한다. 단말기 리더(113)는 디바이스가 리더(113)의 범위 내에서 움직일 때 NFC 가능 디바이스(120)를 인식하고, 디바이스(120)와의 보안 통신 채널을 확립하고, 리더(113)와 디바이스(120) 사이의 결제 거래를 개시한다.
대안적인 예시적 실시예에서, 사용자(101)는 인터넷을 통한 온라인 구입을 완료한다. 사용자(101)는 웹서버를 이용하여 제품을 위한 판매자(110)의 웹사이트를 둘러보고, 하나 이상의 제품을 구입할 의도를 나타낼 수 있다. 사용자(101)가 제품(들)을 구입할 의도를 나타낸 후에(예를 들어, "체크아웃" 링크를 액튜에이팅하는 것에 의해), 판매자(110)의 웹사이트는 사용자(101)로부터 결제 정보를 수신하도록 웹페이지의 형태를 하는 사용자 인터페이스를 나타낼 수 있다. 사용자(101)는 체크아웃에 따라 구입을 완료하도록 프럭시 카드(105) 정보를 입력한다.
대안적인 예시적 실시예에서, 디지털 지갑 애플리케이션(122)은 판매자(110)의 웹사이트 및 사용자(101)와 소통할 수 있다. 판매자(110)의 웹사이트는 모바일 디바이스(120)가 디지털 지갑 애플리케이션(122)을 포함하고 있는지를 검출하고, 사용자의 디지털 지갑에 첨부할 수 있다. 첨부되면, 판매자(110)의 웹사이트는 결제 정보를 요청하는 디지털 지갑 애플리케이션(122)에 구입 리퀘스트 메시지를 송신할 수 있다. 판매자(110)의 웹사이트로부터 구입 리퀘스트 메시지를 수신하는 것에 응하여, 디지털 지갑 애플리케이션(122)은 디지털 지갑 애플리케이션(122)에 저장된 프럭시 카드(105) 정보를 이용하여 구입을 확인하도록 사용자(101)를 위한 사용자 인터페이스(123)를 사용자(101)에게 제공할 수 있다.
블록(407)에서, POS 단말기는 프럭시 계정을 이용하여 결제를 요청하는 결제 리퀘스트 메시지를 발생시키고, 판매자 시스템(110)은 거래를 위한 프럭시 카드(105)의 적용에 의해 발생된 결제 리퀘스트 메시지에 제품 식별 정보를 선택적으로 추가한다. 예시적인 실시예에서, 제품 식별 정보는 사용자-판매자 거래에서 청한 제품의 SKU 번호(들)을 포함한다. 대안적인 예시적 실시예에서, 제품 식별 정보는 제품을 고유하게 식별하는 임의의 적절한 정보를 포함할 수 있다. 예를 들어, 제품 식별 정보는 ISBN(International Standard Book Number), UPC(Universal Product Codes), EAN(European Article Numbers), JAN(Japanese Article Number)와 같은 GTIN(Global Trade Item Numbers), 브랜드명 및 모델 번호 조합, 및 다른 표준 식별자를 포함할 수 있다. 대안적인 예시적 실시예에서, 제품 식별 정보는 제품/서비스 식별(예를 들어, 물품/서비스 수요(sought)의 카테고리)의 광범위한 그룹화를 포함한다.
예시적인 실시예에서, 제품 식별 정보는 프럭시 카드(105)로부터 획득된 마그네틱 스트라이프 정보의 빈 트랙에 삽입된다. 전형적으로, 금융 카드의 마그네틱 스트라이프 상의 적어도 하나의 트랙은 미사용된 상태로 있다. 결제 시스템(160)이 프럭시 카드(105)의 발급자로서 작용하기 때문에, 마그네틱 스트라이프는 마그네틱 스트라이프의 트랙 1 및 2 상에 전통적으로 저장된 계정 정보에 추가하여 가변성 정보를 포함하도록 포맷될 수 있다. 프럭시 카드는 판매자(110)와 결제 시스템(160) 사이에 정보가 전송될 수 있는 하나 이상의 트랙을 가지도록 포맷될 수 있다. 예시적인 실시예에서, 판매자(110)는 쿠폰, 선불 및 다른 오퍼, 및 로얄티/보상 프로그램과 같은 현재 거래에 대해 제품 명시 부가가치 서비스의 적용을 가능하게 하도록 결제 리퀘스트 메시지에 있는 빈 트랙에 제품 식별 정보를 추가한다. 대안적인 예시적 실시예에서, 제품 레벨 식별 정보는 추후 거래에 이용될 제품-명시 쿠폰 및 오퍼를 사용자(101)에게 제공하도록 이용될 수 있다.
블록(410)에서, 판매자(110)는 사업자(140)에게 결제 리퀘스트를 제출한다. 예시적인 실시예에서, 판매자의 POS 단말기(118)는 네트워크(도시되지 않음)를 통해 사업자(140)에게 리퀘스트를 제출한다. 대안적인 예시적 실시예에서, 판매자(110)의 웹사이트는 사업자(140)에게 리퀘스트를 제출한다.
사업자(140)는 블록(415)에서 카드 네트워크(150)에 결제 리퀘스트를 제출한다.
블록(420)에서, 카드 네트워크(150)는 거래를 위해 결제하도록 사용된 계정 번호가 전형적인 카드 번호(classic card number)인지를 결정한다. 예시적인 실시예에서, 카드 네트워크(150)는 프럭시 카드(105) 계정 정보에 있는 일련 번호 또는 루팅 정보를 이용하여 이러한 결정을 자동으로 만든다. 대안적인 예시적 실시예에서, 카드 네트워크(150)는 상기의 결제 시스템(160)에 의해 카드 네트워크(150)에 제공된 저장 계정 식별 정보의 리스트를 검토한다.
카드 번호가 전형적인 카드 번호이면, 블록(423)에서 전형적인 결제 처리 방법에 따라서 결제가 처리된다.
카드 번호가 전형적인 카드 번호가 아니면, 발급자(170)는 결제 시스템(160)이다(예를 들어, 프럭시 카드(105)가 거래를 위해 사용되었으면). 카드 네트워크(150)는 그런 다음 블록(425)에서 결제 시스템(160)에 결제 리퀘스트를 보낸다.
대안적인 예시적 실시예에서, 카드 번호는 발급자 또는 결제 시스템을 식별하는 번호 또는 다른 표시의 블록과 같은 저장된 계정 식별 정보의 리스트에 대응하는 식별자를 포함할 수 있다. 이러한 식별자에 기초하여, 식별자가 종래의 발급자에 대응하면, 블록(423)에서 전형적인 결제 처리 방법에 따라서 결제가 처리되거나, 또는 식별자가 결제 시스템(160)에 대응하면, 블록(425)에서 결제가 결제 시스템(160)에 보내진다.
블록(427)에서, 결제 시스템(160)은 결제 리퀘스트 내로 삽입된 제품 식별을 선택적으로 읽는다. 예시적인 실시예에서, 제품 식별 정보는 상기 판매자에 의해 삽입되었다. 예시적인 실시예에서, 제품 식별 정보는 부가가치 서비스가 현재의 거래에 적용될 수 있다고 결정하도록 사용된다. 대안적인 예시적 실시예에서, 제품 식별 정보는 추후의 거래를 위하여 오퍼가 사용자(101)에게 제공될 수 있다고 결정하도록 사용된다.
블록(430)에서, 결제 시스템(160)은 사용자의 프럭시 카드(105) 계정에 접근한다. 사용자의 프럭시 카드(105) 계정에 접근하기 위한 방법은 도 5에 도시된 방법을 참조하여 다음에 더욱 상세하게 기술된다.
도 5는 예시적인 실시예에 따른, 사용자의 프럭시 카드 계정에 접근하기 위한 방법을 도시한 블록 흐름도이다. 방법(430)은 도 1에 도시된 구성요소를 참조하여 기술된다.
블록(510)에서, 결제 시스템(160)은 카드 네트워크(150)로부터 프럭시 카드(105) 결제 리퀘스트를 수신한다.
결제 시스템(160)은 블록(520)에서 프럭시 카드와 결합된 사용자(101) 계정을 식별한다. 예시적인 실시예에서, 사용자(101)의 계정은 사용자(101)에 의해 정의된 고정 룰(또는 사용자(101)가 디폴트 룰을 변경하지 않았으면 디폴트 룰), 거래에 앞서 고정 룰에 만들어진 임의의 변경, 및 결합된 금융 계정을 포함한다. 예시적인 실시예에서, 결제 시스템(160)은 거래를 어떻게 계속하는지를 결정하도록 계정 정보를 이용한다.
블록(530)에서, 결제 시스템(160)은 사용자(101)가 정의된 결제 룰을 가졌는지를 결정한다. 예시적인 실시예에서, 사용자(101)는 정의된 고정 룰을 가졌으며 및/또는 거래에 앞서 그 룰을 변경하였다.
사용자가 정의된 결제 룰을 가졌으면, 결제 시스템(160)은 블록(540)에서 거래에 금융 계정을 적용하는 순서를 결정하도록 먼저 사용자 정의 룰을 적용한다. 예시적인 실시예에서, 결제 시스템(160)은 먼저 거래에 앞서 사용자(101)에 의해 변경된 룰을, 그리고 두번째로 사용자 정의 고정 룰을 적용한다. 대안적인 예시적 실시예에서, 사용자(101)는 거래에 앞서 그 룰을 변경하지 않았다. 이러한 실시예에서, 결제 시스템(160)은 먼저 사용자 정의 고정 룰을 적용한다.
블록(545)에서, 결제 시스템(160)은 거래가 사용자 정의 룰에 기초하여 거부될 것인지를 결정한다. 예를 들어, 사용자(101)가 단지 5개만의 거래를 하루에 존재할 수 있다는 룰을 정의할 수 있고 이 거래가 사용자의 6번째 거래이면, 결제 시스템(160)은 거래가 거부될 것이라고 결정하게 된다. 거래가 거부되면, 방법(430)은 블록(815)(도 8)으로 계속된다. 리퀘스트가 거부되도록 유발할 수 있는 다른 룰은 사기 보호 룰(fraud protection rules)을 포함한다. 예를 들어, 결제 시스템(160)은, 거래가 사용자(101)의 전형적인 지정학적 영역 밖에서 일어나면, 또는 사용자(101)의 계정의 활동이 결제 시스템(160) 정의 양 또는 거래의 횟수를 초과하였으면 결제 리퀘스트를 거부할 수 있다. 이러한 사기 보호 룰은 디폴트, 고정 룰 또는 사용자 정의 룰, 또는 그 조합에 포함될 수 있다.
거래가 거부되지 않게 되면, 방법(430)은 블록(434)(도 4)으로 계속된다.
사용자가 정의된 결재 룰을 가지지 않으면, 결제 시스템(160)은 블록(550)으로 진행한다. 블록(550)에서, 결제 시스템(160)은 디폴트 고정 결제 룰을 거래에 적용한다.
블록(555)에서, 결제 시스템(160)은 거래가 디폴트 고정 룰에 기초하여 거부될 것인지를 결정한다. 예를 들어, 사용자가 결제 시스템(160)에 단지 기프트 카드만 등록하고 추가의 자금이 요구되면, 결제 시스템(160)은 거래가 거부될 것이라고 결정하게 된다. 거래가 거부된다면, 방법(430)은 블록(815)(도 8)으로 계속된다.
거래가 거부되지 않게 되면, 방법(430)은 블록(434)(도 4)으로 계속된다.
블록(555)으로부터, 방법(430)은 블록(435)(도 4)으로 진행한다.
도 4로 복귀하여, 블록(435)에서, 결제 시스템(160)은 사용자(101)가 임의의 쿠폰, 할인권, 선불 오퍼, 현금화 오퍼, 로얄티/보상 카드, 또는 프럭시 카드(105)와 결합된 다른 형태의 부가가치 서비스를 가지고 있는지를 결정한다.
사용자(101)가 이용할 수 있는 부가가치 서비스를 가진 것으로 결제 시스템(160)이 결정하면, 방법은 먼저 블록(437)에서 이 금융 계정을 적용할 것이다. 예시적인 실시예에서, 결제 시스템(160)은 다양한 형태의 부가가치 서비스를 찾고 적용하는 미리 정해진 순서를 가지게 된다. 예를 들어, 결제 시스템(160)은 먼저 할인권, 그런 다음 쿠폰, 그런 다음 현금화 오퍼, 및 마지막으로 임의의 다른 형태의 등록된 부가가치 서비스를 적용할 수 있다. 부가가치 서비스를 처리하기 위한 방법은 도 6에 도시된 방법을 참조하여 다음에 더욱 상세하게 기술된다.
도 6은 예시적인 실시예에 따른 부가가치 서비스를 처리하기 위한 방법의 블록 흐름도이다. 방법(437)은 도 1에 도시된 구성요소를 참조하여 기술된다.
블록(610)에서, 사용자(101)는 프럭시 카드(105)를 부가가치 서비스 계정과 결합한다. 예시적인 실시예에서, 이 단계는 도 2에 도시된 등록 프로세스 동안 완료된다. 예시적인 실시예에서, 사용자(101)는 쿠폰, 로얄티 카드, 보상 카드 오퍼(선불 오퍼를 포함하는), 할인, 및 다른 형태의 부가가치 서비스를 포함하는 부가가치 서비스 계정을 거래 전의 임의의 시간에 프럭시 카드 계정에 추가한다.
판매자(110)는 블록(615)에서 부가가치 서비스 할인을 결제 시스템(160)에 제출한다. 예시적인 실시예에서, 판매자는, 대안적으로 또는 추가적으로 제조자는 결제 리퀘스트에 앞서 할인, 쿠폰, 및 특정 제품에 대한 다른 형태의 부가가치 서비스의 결제 시스템(160)을 통지할 수 있다. 결제 시스템은 이후에 기술되는 블록(645)와 관련하여 저장 또는 수신된 판매자 및/또는 제조자 부가가치 서비스에 대해 데이터 저장 유닛(167)을 검색할 수 있다.
블록(620)에서, 결제 시스템(160)은 결제 리퀘스트로부터 사용자 식별 정보를 읽는다. 예시적인 실시예에서, 사용자 식별 정보는 프럭시 카드(105) 계정 식별자에 포함되거나 또는 이에 의해 암호화된다.
결제 시스템(160)은 블록(625)에서 결제 리퀘스트로부터 판매자(110) 식별 정보를 읽는다. 예시적인 실시예에서, 판매자(110) 식별 정보는 결제 리퀘스트에 포함되거나 또는 이에 의해 암호화된다.
블록(630)에서, 결제 시스템(160)은 결제 리퀘스트로부터 제품 식별 정보를 읽는다. 예시적인 실시예에서, 제품 식별 정보는 판매자(110)에 의해 결제 리퀘스트 내로 삽입된 SKU 정보이다. 대안적인 예시적 실시예에서, 제품 식별 정보는 물품/서비스 수요의 형태의 서술이다.
결제 시스템(160)은 블록(635)에서 프럭시 카드(105)와 결합된 사용자(101)의 부가가치 서비스에 접근한다.
블록(640)에서, 결제 시스템(160)은 적용하는 부가가치 서비스 및/또는 부가가치 서비스를 적용하는 순서를 결정한다. 예시적인 실시예에서, 순서는 사용자 정의 고정 룰, 사용자 정의 변경 룰, 또는 디폴트 고정 룰에 의해 정의된다. 대안적인 예시적 실시예에서, 사용자(101)는 부가가치 서비스를 명시하도록 적용될 룰을 정의할 수 있다. 예를 들어, 사용자(101)는 쿠폰을 사용하거나 또는 오퍼를 현금화할 때를 명시할 수 있다. 룰은 구매 한계점(예를 들어 판매자(110)로부터 50달러보다 많은 단일 구입의 10달러 할인 수신), 집계 구입 한계점(예를 들어, 판매자(110)에서 누적 구입이 1000달러에 도달된 후에 판매자(110)로부터 다음 구입의 10달러 할인 수신), 판매자(110)로부터 최소 수의 구입(예를 들어, 판매자(110)로부터 사용자의 10번째 구입의 10달러 할인 수신), 시간 제한(예를 들어, 점심 시간 구입의 10달러 할인 수신), 및/또는 위치 제한(예를 들어, 명시된 판매자(110) 위치에서 구입의 10달러 할인 수신)을 포함하지만 이에 한정되지 않는다.
블록(645)에서, 결제 시스템(160)은 사용자(101)가 거래를 위한 저장된 오퍼를 가지고 있는지를 결정한다. 예시적인 실시예에서, 저장된 오퍼는 쿠폰, 상품권, 가맹점 보상, 현금화, 또는 다른 형태의 저장된 오퍼를 포함할 수 있지만 이에 한정되는 것은 아니다.
사용자(101)에 의해 명시된 룰 및 오퍼를 위해 명시된 룰을 충족시키는 거래를 위한 저장된 오퍼를 사용자(101)가 가지면, 결제 시스템(160)은 블록(650)에서 오퍼를 적용한다. 예시적인 실시예에서, 결제 시스템(160)은 오퍼를 위한 발급자(170)로서 작용하고, 오퍼(들)가 적용된 후에 거래의 구입 가격을 조정할 수 있다.
예시적인 실시예에서, 블록(645, 650)은 구입 거래에서 판매자의 신원 및 명시 제품에 기초하여 구입 거래에 적용될 수 있는 판매자 또는 제조자에 의해 제공된 부가가치 서비스를 검색하는 단계를 또한 포함한다.
사용자(101)가 거래를 위해 저장된 오퍼를 가지지 않으면, 방법(437)은 블록(655)으로 진행한다.
블록(655)에서, 결제 시스템(160)은 사용자(101)가 거래를 위한 로얄티 카드를 가지고 있는지를 결정한다.
사용자(101)가 거래를 위한 로얄티 카드를 가지면, 결제 시스템(160)은 블록(665)에서 로얄티 카드를 적용한다. 예시적인 실시예에서, 결제 시스템(160)은 로얄티 카드를 위한 발급자(170)로서 작용하고, 로얄티 카드가 적용된 후에 거래의 구입 가격을 조정할 수 있다. 대안적인 예시적 실시예에서, 로얄티 카드는 오퍼(들)가 적용되기 전에 적용된다.
사용자가 블록(655)에서 거래를 위한 로얄티 카드를 가지고 있지 않으면, 방법(437)은 블록(440)(도 4)으로 진행한다.
블록(655)으로부터, 방법(437)은 블록(440)(도 4)으로 진행한다.
도 4로 복귀하여, 블록(440)에서, 결제 시스템(160)은 사용자(101)가 기프트 카드, 선불 카드, 재충전 거래 카드, 교환 카드 및 프럭시 카드(105)와 결합된 다른 형태의 비-신용 기반 가치 카드를 포함하는 가치 저장 계정을 가지고 있는지를 결정하게 된다.
결제 시스템(160)이 블록(435)에서 사용자(101)가 이용할 수 있는 부가가치 서비스를 가지고 있지 않다고 결정하면, 방법(400)은 블록(440)으로 직접 진행하게 된다.
사용자(101)가 이용할 수 있는 가치 저장 카드를 가지고 있다고 결제 시스템(160)이 결정하면, 방법은 블록(443)에서 금융 계정을 적용하게 된다. 예시적인 실시예에서, 결제 시스템(160)은 다중 가치 저장 계정이 이용 가능하고 각 금융 계정을 적용할 수 있는지를 결정하게 된다. 예시적인 실시예에서, 결제 시스템(160)은 가치 저장 계정을 위한 발급자(170)로서 작용하고, 가치 저장 계정이 적용된 후에 거래의 구입 가격을 조정할 수 있다. 대안적인 예시적 실시예에서, 결제 시스템(160)은 가치 저장 계정을 유지하는 발급자(170)에게 신규 결제 리퀘스트를 보내고, 거래가 동의되면 발급자로부터 승인을 수신하게 된다.
블록(445)에서, 결제 시스템(160)은 추가의 자금이 거래를 위해 요구되는 지를 결정하게 된다. 예시적인 실시예에서, 결제 시스템(160)은, 추가 자금이 요구되는지를 결정하도록 부가가치 서비스 및 가치 저장 계정이 적용된 후에, 거래의 구입 가격을 조정할 수 있다. 대안적인 예시적 실시예에서, 결제 시스템(160)은 룰에 의해 정의된 바와 같이 단지 부가가치 서비스 또는 가치 저장 계정만을 적용한 후에 추가 자금이 요구되는지를 결정하게 된다. 또 다른 대안적인 예시적 실시예에서, 부가가치 서비스 및 가치 저장 계정이 거래에 적용되지 않고, 결제 시스템(160)은 블록(445)으로 자동으로 진행하게 된다.
블록(440)에서 사용자(101)가 이용할 수 있는 가치 저장 카드를 가지지 않는다고 결제 시스템(160)이 결정하면, 방법(400)은 블록(445)으로 진행하게 된다.
추가 자금이 블록(445)에서 거래를 위해 요구되지 않으면, 결제 시스템(160)은 블록(447)에서 거래를 승인하게 된다. 방법(400)은 그런 다음 블록(460)으로 진행하게 된다.
추가 자금이 블록(445)에서 거래를 위해 요구되면, 결제 시스템(160)은 블록(450)에서 나머지 거래의 자금을 대도록 이용될 계정(들)의 발급자(160, 170)를 결정하게 된다. 예시적인 실시예에서, 결제 시스템(160)은 블록(450)에서 사용자(101)가 데빗 카드, 신용카드, 또는 프럭시 카드(105)와 결합된 다른 형태의 신용 기반 계정을 가지고 있는지를 결정하게 된다. 결제 시스템(160)은 하나 이상의 신용/데빗 카드를 선택하도록 룰을 거래에 적용하게 된다. 예시적인 실시예에서, 결제 시스템(160)은 나머지 거래를 위해 이용될 단일 계정을 결정하게 된다. 대안적인 예시적 실시예에서, 결제 시스템(160)은 다중 계정이 나머지 거래를 위해 이용될 것이라고 결정하게 된다.
결제 시스템(160)이 블록(453)에서 계정의 발급자이면, 결제 시스템(160)은 계정 거래를 동의 또는 거부하게 된다. 예시적인 실시예에서, 결제 시스템(160)은 충분한 자금이 이용할 수 있는지 및/또는 거래를 완료하도록 사용된 금융 계정(들)을 위한 룰을 거래가 충족시키는지를 결정하게 된다.
거래가 거부되면, 방법(400)은 블록(815)(도 8)으로 진행한다.
거래가 동의되면, 방법(400)은 블록(465)(도 4)으로 진행한다.
결제 시스템(160)이 금융 계정(들)의 발급자(170)가 아니면, 결제 시스템은 블록(455)에서 카드 네트워크(150)를 통해 신규 결제 리퀘스트를 각 발급자(170a, 170b 등)에 송신한다. 예시적인 실시예에서, 새로운 리퀘스트는 부가가치 서비스, 가치 저장 계정, 및/또는 다른 발급자(170)에 의해 유지되는 임의의 다른 금융 계정을 적용한 후에 나머지 거래 잔고를 위한 것이다.
블록(457)에서, 발급자(170)는 거래를 동의하거나 또는 거부한다.
거래가 거부되면, 방법(400)은 블록(805)(도 8)으로 진행한다.
도 8은 예시적인 실시예에 따른, 거부된 거래를 승인하기 위한 방법을 도시한 블록 흐름도이다. 방법(800)은 도 1에 도시된 구성요소를 참조하여 기술된다.
결제 시스템(160)이 금융 계정을 유지하는 발급자가 아니면(블록(457)(도 4) 참조), 발급자(170)는 블록(805)에서 카드 네트워크(150)를 통해 거부된 거래를 결제 시스템(160)에 통지한다.
블록(810)에서, 결제 시스템(160)은 카드 네트워크(150)를 통해 발급자(170)로부터 거부된 거래의 통지를 수신한다.
결제 시스템(160)은 블록(815)에서 거래가 거부된 이유를 결정한다. 결제 시스템(160)이 금융 계정을 유지하는 발급자이고(블록(453)(도 4) 또는 블록(545, 555)(도 5) 참조), 거래가 거부되면, 결제 시스템(160)은 거래가 거부된 이유를 결정한다.
블록(820)에서, 결제 시스템(160)은 거래가 하나 이상의 사용자 정의 또는 다른 사용자 기각 가능한 룰을 충족시키지 못하기 때문에 거래가 거부되었는지를 결정한다.
거래가 사용자 정의 룰을 충족시키면, 방법(800)은 블록(860)(도 8)으로 진행한다.
거래가 사용자 정의 룰을 충족시키지 못하면, 결제 시스템(160)은 블록(825)에서 실시간 기각을 사용자(101)에게 통신한다. 예시적인 실시예에서, 기각 리퀘스트는 사용자의 모바일 디바이스(120)로 통신된다. 예시적인 실시예에서, 사용자(101)는 모바일 디바이스(120)의 사용자 인터페이스(123)를 이용하여 사용자 정의 룰을 기각하도록 유도된다.
블록(830)에서, 사용자(101)는 모바일 디바이스(120)의 사용자 인털페이스(123)를 기각하도록 응답한다. 예시적인 실시예에서, 모바일 디바이스(120)는 기각 리퀘스트를 통신하고 선택을 위해 이용할 수 있는 옵션을 나타내도록 사용자(101)와의 소통을 개시한다. 예시적인 실시예에서, 애플리케이션(122)은 사용자 인터페이스(123)을 통해 정보를 나타내도록 결제 시스템(160)으로부터 수신된 기각 리퀘스트를 결합하고 처리한다. 애플리케이션(122)은 결제 시스템(160)으로부터 수신된 정보와 애플리케이션(122)에 저장된 정보에 기초하여 사용자(101)가 이용할 수 있는 옵션의 리스트를 생성할 수 있다. 또 다른 예시적인 실시예에서, 애플리케이션(122)은 이용할 수 있는 옵션에 대한 사용자(101) 선택을 요청하는 일련의 프롬프트를 생성한다. 예시적인 실시예에서, 사용자 응답은 선택적이다.
사용자(101)가 블록(835)에서 룰의 기각을 승인하지 않으면, 거래는 거부되고 종료한다.
사용자(101)가 기각을 승인하면, 모바일 디바이스(120)는 블록(840)에서 결제 시스템(160)에 기각 승인을 통신한다.
블록(845)에서, 결제 시스템(160)은 모바일 디바이스(120)로부터 기각 승인을 수신한다.
결제 시스템(160)은 블록(850)에서 금융 계정의 발급자(170)를 결정한다.
결제 시스템(160)이 금융 계정의 발급자이면, 결제 시스템(160)은 블록(853)에서 거래를 승인한다. 방법(800)은 그런 다음 블록(465)(도 4)으로 진행한다.
결제 시스템(160)이 금융 계정의 발급자가 아니면, 결제 시스템(160)은 블록(855)에서 카드 네트워크(150)를 통해 발급자(들)(170)에 신규 결제 리퀘스트를 송신한다. 방법(800)은 그런 다음 블록(457)(도 4)으로 진행한다.
거래가 거부되지만 사용자 정의 룰에 부합하면(블록(820)(도 8) 참조), 방법(800)은 블록(860)(도 8)으로 진행한다.
블록(860)에서, 결제 시스템(160)은 거래가 불충분한 자금때문에 거부되었는지를 결정한다.
거래가 불충분한 자금때문에 거부되지 않았으면, 거래는 종료한다.
거래가 불충분한 자금때문에 거부되었으면, 결제 시스템(160)은 블록(865)에서 룰을 기각하고 다른 금융 계정을 선택하도록 사용자(101)에게 리퀘스트를 통신한다. 예시적인 실시예에서, 리퀘스트는 사용자의 모바일 디바이스(120)로 통신된다. 예시적인 실시예에서, 사용자(101)는 모바일 디바이스(120)의 사용자 인터페이스(123)를 이용하여 새로운 계정을 선택하도록 유도된다.
블록(870)에서, 사용자(101)는 모바일 디바이스(120)의 사용자 인터페이스(123)를 이용하여 리퀘스트에 응답한다. 예시적인 실시예에서, 모바일 디바이스(120)는 선택을 위해 이용할 수 있는 옵션을 나타내도록 리퀘스트를 통신하고 사용자(101)와 소통을 개시한다. 예시적인 실시예에서, 애플리케이션(122)은 사용자 인터페이스(123)를 통해 정보를 나타내도록 결제 시스템(160)으로부터 수신된 리퀘스트를 결합하고 처리한다. 애플리케이션(122)은 결제 시스템(160)으로부터 수신된 정보와 애플리케이션(122)에 저장된 정보에 기초하여 사용자(101)가 이용할 수 있는 옵션의 리스트를 생성할 수 있다. 또 다른 예시적인 실시예에서, 애플리케이션(122)은 이용 가능한 옵션에 대한 사용자(101) 선택을 요청하는 일련의 프롬프트를 생성한다. 예시적인 실시예에서, 사용자 응답은 선택적이다.
사용자(101)가 블록(875)에서 다른 금융 계정을 선택하지 않으면, 거래는 거부되고 종료한다.
사용자(101)가 다른 금융 계정을 선택하면, 모바일 디바이스(120)는 블록(880)에서 결제 시스템(160)에 상기 선택을 통신한다.
블록(885)에서, 결제 시스템(160)은 모바일 디바이스(120)로부터 상기 선택을 수신한다.
결제 시스템(160)은 블록(890)에서 금융 계정의 발급자(170)를 결정한다.
결제 시스템(160)이 금융 계정의 발급자이면, 결제 시스템(160)은 블록(893)에서 거래를 승인한다. 방법(800)은 그런 다음 블록(465)(도 4)으로 진행한다.
결제 시스템(160)이 금융 계정의 발급자가 아니면, 결제 시스템(160)은 블록(897)에서 카드 네트워크(150)를 통해 발급자(170)에게 신규 결제 리퀘스트를 송신한다. 방법(800)은 그런 다음 블록(457)(도 4)으로 진행한다.
예시적인 실시예에서, 방법(800)에 의해 제공된 실시간 승인은 결제 리퀘스트를 거부하는 것과 관련하여, 또는 결제 리퀘스트를 거부하는 대신에 수행될 수 있다. 예를 들어, 결제 시스템(160)이 발급자(170)로부터 결제 리퀘스트를 거부하거나 또는 결제 리퀘스트 거부를 수신하도록 결정하면, 결제 시스템(160)은 판매자 시스템(110)으로 거부 통지서를 통신한다. 룰을 기각하는 승인서, 비록 사기 보호 룰이 가능한 사기로서 거래를 확인하였을지라도 사용자가 구입을 만들고 있다는 확인문, 또는 다른 금융 계정의 선택을 사용자가 제출한 후에, 사용자는 다시 프럭시 카드를 이용하여 판매자와의 결제 거래를 즉시 재개시할 수 있다. 이 때, 결제 리퀘스트의 수령으로, 결제 시스템(160)은 결제 리퀘스트를 동의하게 된다(또는 명시된 금융 계정을 이용하여 결제 리퀘스트를 처리한다). 대안적으로, 결제 시스템(160)은 사용자(101)에게 통지 메시지를 통신하고, 응답을 대기하고, 판매자 시스템(110)에 거부 통지서를 발부함이 없이 사용자(101)의 응답을 수신한 후에 결제 리퀘스트를 승인 또는 추가로 처리할 수 있다.
도 4로 복귀하여, 거래가 동의되면, 발급자(170)는 블록(460)에서 카드 네트워크(150)를 통해 결제 시스템(160)으로 승인 메시지를 송신한다. 결제 시스템(160)이 금융 계정의 발급자이면(블록(447) 참조), 결제 시스템(160)은 거래의 승인을 통지한다.
블록(465)에서, 결제 시스템(160)은 승인 메시지를 발생시키고 승인 메시지에 사용자 식별 정보를 선택적으로 추가한다. 예시적인 실시예에서, 사용자(101) 식별 정보는 이메일 주소, 물리적 주소, 전화번호, 성명, 가맹점 로얄티 번호, 또는 다른 형태의 식별 정보를 포함할 수 있다. 예시적인 실시예에서, 사용자(101)의 식별 정보는 오퍼, 쿠폰, 할인권, 광고, 또는 다른 형태의 현금화 오퍼를 사용자(101)에게 송신하도록 판매자(110)에 의해 이용될 수 있다.
블록(470)에서, 결제 시스템(160)은 추후의 거래에서 이용될 오퍼를 사용자(101)에게 송신한다. 오퍼를 송신하는 방법은 도 7에 도시된 방법을 참조하여 다음에 더욱 상세하게 기술된다.
도 7은 예시적인 실시예에 따른 오퍼를 송신하기 위한 방법을 도시한 블록 흐름도이다. 방법(470)은 도 1에 도시된 구성요소를 참조하여 기술된다.
블록(710)에서, 판매자(110)는 결제 시스템(160)에 오퍼를 제출한다. 예시적인 실시예에서, 판매자(110)는 귀환 고객을 재촉하도록 디자인된 오퍼를 제출한다. 예를 들어, 판매자(110)는 사용자(101)의 다음 거래의 백분율 할인을 위한 오퍼를 제출할 수 있다. 대안적인 예시적 실시예에서, 판매자(110)는 거래에서 구입한 제품/서비스에 기초하여 오퍼를 제출한다. 예를 들어, 판매자(110)는 다음 방문시에 현금화될 동일 또는 관련 제품에서 할인 가격을 위한 오퍼를 제출할 수 있다. 예시적인 실시예에서, 오퍼는 거래보다 앞서 제출되고 데이터 저장 유닛(167)에서 결제 시스템(160)에 의해 저장된다.
결제 시스템(160)은 블록(720)에서 판매자(110)에 의해 결제 리퀘스트에 삽입된 제품 식별 정보를 읽는다. 예시적인 실시예에서, 제품 식별 정보는 제품/서비스 SKU 번호이다.
블록(730)에서, 결제 시스템(160)은 결제 리퀘스트로부터 판매자(110) 식별 정보를 읽는다.
블록(740)에서, 결제 시스템(160)은 하나 이상의 오퍼가 사용자(101)에게 송신될 수 있는지를 결정하도록 판매자(110) 식별 정보와 제품 식별 정보를 매칭한다. 예시적인 실시예에서, 오퍼는 블록(710)에서 판매자에 의해 제출되었다. 대안적인 예시적 실시예에서, 오퍼는 제품 식별 정보에 기초하여 발생된 오퍼(예를 들어, 제조자의 쿠폰)이다.
결제 시스템(160)은 블록(750)에서 하나 이상의 오퍼를 사용자(101)에게 송신한다. 예시적인 실시예에서, 오퍼는 사용자(101)의 결제 시스템(160) 계정에서 저장되고, 프럭시 카드(150)와 결합된다. 예시적인 실시예에서, 오퍼의 통지는 모바일 디바이스, 이메일, SMS, 텍스트 메시지, 또는 사용자(101)에 의해 지정된 다른 형태의 통신 방법을 통해 사용자에게 통신된다. 대안적인 예시적 실시예에서, 오퍼는 사용자(101)에 의해 지정된 통신 방법을 통해 송신된다.
블록(750)으로부터, 방법(470)은 블록(475)(도 4)으로 진행한다.
도 4로 복귀하여, 블록(475)에서, 결제 시스템(160)은 카드 네트워크(150)로 거래 승인 메시지를 보낸다.
블록(480)에서, 카드 네트워크(150)는 사업자(140)에게 승인 메시지를 보낸다.
사업자(140)는 블록(485)에서 판매자(110)에게 승인 메시지를 송신한다.
블록(490)에서, 판매자 시스템(110)은 결제 시스템(160)에 의해 결제 승인 메이시지에 삽입된 사용자(101) 식별 정보를 선택적으로 읽는다. 예시적인 실시예에서, 판매자 POS 단말기(118)는 승인 메시지로부터 사용자(101) 정보를 추출하고 추후 이용을 위해 이 정보를 저장할 수 있다. 예를 들어, 판매자는 정보를 조사하기 위해 사용자(101)를 접촉하고, 사용자(101)에게 로얄티 카드 정보를 보내거나 또는 다른 오퍼를 보내도록 식별 정보를 이용할 수 있다. 대안적인 예시적 실시예에서, 사용자 식별 정보는 프럭시 카드의 마그네틱 스트라이프 상에 저장된 프럭시 카드 계정 정보에 제공되거나, 또는 그렇지 않으면 프럭시 카드 계정 식별자와 결합될 수 있다. 이러한 경우에, 단말기 리더(113)는 프럭시 카드(105)로부터 초기 정보를 수집할 때 사용자 정보를 읽는다.
특정 결제 리퀘스트를 위한 각 금융 계정의 이용 후에, 결제 시스템(160)은 데이터 저장 유닛(167)에 있는 사용자(101)의 프럭시 카드(105)를 위해 사용된 금융 계정을 업데이트한다. 예를 들어, 단일 이용 쿠폰, 선불 또는 다른 오퍼, 또는 로얄티 카드가 적용되면, 계정은 물품의 이용 및 그 추후 이용이 허용되지 않는다는 것을 언급하도록 업데이트된다. 가치 저장 카드가 사용되면, 계정은 사용된 양과 임의의 이용할 수 있는 남은 양을 언급하도록 업데이트된다. 데빗 또는 신용카드가 사용되면, 계정은 이용할 수 있는 양과 이용할 수 있는 남은 양을 보이도록 업데이트된다. 결제 시스템(160)은 판매자에 의해 제공되는 로얄티 카드 또는 보상 카드를 또한 증액 또는 감액하여, 로얄티 또는 다른 보상이 추후 이용을 위해 쌓이는 것을 허용할 수 있다.
종합
사용자는 본 명세서에 개시된 특징의 작업을 제한하거나 그렇지 않으면 영향을 주도록 허용될 수 있다. 예를 들어, 사용자는 특정 데이터의 수집 또는 이용 또는 특정 특징의 활성화의 사전 동의 또는 기피에 대한 기회가 주어질 수 있다. 추가적으로, 사용자는 프라이버시에 관한 관심사를 사용자가 가질 수 있는 상황을 포함하는 특징들이 채택되는 방식을 변경할 기회가 주어질 수 있다. 명령은 개인적으로 식별 가능한 정보를 포함하는 정보의 이용, 및 각 사용자가 이러한 정보의 이용에 영향을 줄 수 있는 방식에 관한 정책에 관하여 사용자에게 통지하는 명령이 또한 사용자에게 제공될 수 있다. 그러므로, 정보는 필요하면 개인 정보 또는 사용자의 신원의 노출의 위험성없이 관련 광고, 오퍼 정보 또는 다른 정보의 수령을 통하여 사용자에게 유익하도록 이용될 수 있다.
예시적인 실시예의 하나 이상의 양태는 본 명세서에 기술되고 도시된 기능을 구현하는 컴퓨터 프로그램을 포함하며, 컴퓨터 프로그램은 기계 판독 가능한 매체에 저장된 명령 및 이 명령을 실행하는 프로세스를 포함하는 컴퓨터 시스템에서 실행된다. 그러나, 컴퓨터 프로그래밍에서 예시적인 실시예는 많은 다른 방식이 있을 수 있으며 예시적인 실시예가 컴퓨터 프로그램 명령의 임의의 한 세트로 제한되는 것으로 고려되지 않아야 한다는 것은 자명하다. 또한, 통상의 프로그래머는 첨부된 흐름도와 명세서에 있는 관련 설명에 기초하여 실시예를 실행하도록 이러한 컴퓨터 프래그램을 작성할 수 있을 것이다. 그러므로, 특정 세트의 프로그램 코드 명령의 개시는 예시적인 실시예를 어떻게 만들고 사용하는지의 적절한 이해를 위해 반드시 고려될 필요는 없다. 더욱이, 컴퓨터에 의해 수행되는 행위에 대한 임의의 참조는 하나 이상의 컴퓨터가 상기 행위를 수행할 수 있음으로써 단일 컴퓨터에 의해 수행되는 것으로 고려되지 않아야 한다.
이전에 제공된 실시예에 기술된 예시적인 시스템, 방법, 및 블록은 예시적인 것이며, 대안적인 실시예에서, 본 발명의 범위 및 사상으로부터 벗어남이 없이, 특정 블록은 서로 병행하고, 완전히 생략되고, 및/또는 상이한 예시적인 방법 사이에서 조합되어 상이한 순서로 수행될 수 있으며, 및/또는 특정의 추가 블록이 수행될 수 있다. 따라서, 이러한 대안적인 실시예는 본 명세서에 기술된 발명에 포함된다.
본 발명은 상기된 방법 및 처리 기능을 수행하는 컴퓨터 하드웨어 및 소프트웨어와 함께 사용될 수 있다. 당업자에 의해 예측되는 바와 같이, 본 명세서에 기술된 시스템, 방버, 및 절차는 프로그램 가능한 컴퓨터, 컴퓨터 실행 가능한 소프트웨어, 또는 디지털 회로망에서 구현될 수 있다. 소프트웨어는 컴퓨터 판독 가능한 매체에 저장될 수 있다. 예를 들어, 컴퓨터 판독 가능한 매체는 플로피 디스크, RAM, ROM, 하드디스크, 제거 가능한 매체, 플래시 메모리, 메모리 스틱, 광학 매체, 마그네토-옵티칼 매체, CD-ROM 등을 포함할 수 있다. 디지털 회로망은 집적 회로, 게이트 어레이, 빌딩 블록 로직, 필드 프로그래머블 게이트 어레이("FPGA") 등을 포함할 수 있다.
비록 본 발명의 특정 실시예가 위에서 상세하게 기술되었을지라도, 상세한 설명은 단지 예시의 목적을 위한 것이다. 상기된 것에 부가하여, 예시적인 실시에의 개시된 양태의 다양한 변경, 및 이에 대응하는 등가의 블록 및 구성요소는 다음의 청구항에서 한정된 발명의 사상 및 범위로부터 벗어남이 없이 당업자에 의해 만들어질 수 있으며, 그 범위는 이러한 변경 및 등가의 구조를 포용하도록 가장 넓은 해석이 부여될 것이다.

Claims (28)

  1. 컴퓨터에 의해 실행되는, 거부된 프럭시 계정 거래(declined proxy account transaction)의 실시간 통지를 제공하는 방법으로서,
    결제 시스템의 하나 이상의 컴퓨팅 디바이스를 사용하여, 판매자 컴퓨팅 디바이스와 연관된 판매자로부터 사용자에 의한 구입을 위해 상기 판매자 컴퓨팅 디바이스로부터 제1결제 리퀘스트(first payment request)를 수신하는 단계로서, 상기 제1결제 리퀘스트는 상기 사용자와 연관되고 상기 결제 시스템에 의해 유지되는 프럭시 계정을 식별하는 정보를 포함하고, 상기 프럭시 계정은 하나 이상의 비-결제 시스템 발급자에 의해 유지되는 하나 이상의 금융 계정을 위한 정보를 포함하는 것인, 제1결제 리퀘스트를 수신하는 단계;
    상기 하나 이상의 컴퓨팅 디바이스에 의해, 상기 제1결제 리퀘스트를 처리하기 위해 상기 프럭시 계정과 연관된 상기 하나 이상의 금융 계정 중 어느 것을 사용할지를 결정하는 단계;
    상기 하나 이상의 컴퓨팅 디바이스에 의해, 상기 제1결제 리퀘스트가 상기 프럭시 계정을 위해 한정된 하나 이상의 결제 룰을 충족시키는데 실패하여 거부되는지를 결정하는 단계;
    상기 하나 이상의 컴퓨팅 디바이스에 의해, 상기 제1결제 리퀘스트를 거부하였다는 통지를 상기 판매자 컴퓨팅 디바이스로 통신하는 단계;
    상기 하나 이상의 컴퓨팅 디바이스에 의해, 상기 거부된 제1결제 리퀘스트의 사용자에 하나 이상의 옵션을 포함하는 통지를 전달하는 단계로서, 상기 옵션 중 특정 옵션을 유저가 선택하면 상기 하나 이상의 결제 룰을 즉시 업데이트하고 상기 제1결제 리퀘스트를 거부하는 결정을 한 원인을 분석하는 것인, 하나 이상의 옵션을 포함하는 통지를 전달하는 단계;
    상기 하나 이상의 컴퓨팅 디바이스에 의해, 상기 사용자로부터 상기 하나 이상의 결제 룰을 기각하는 기각 응답을 수신하는 단계로서, 상기 기각 응답은 상기 하나 이상의 옵션의 선택을 포함하는 것인, 기각 응답을 수신하는 단계;
    상기 하나 이상의 컴퓨팅 디바이스에 의해, 상기 기각 응답에서 선택된 옵션에 기초하여 상기 프럭시 계정을 위해 한정된 상기 하나 이상의 결제 룰을 업데이트하는 단계;
    결제 시스템의 하나 이상의 컴퓨팅 디바이스를 사용하여, 상기 판매자 컴퓨팅 디바이스와 연관된 상기 판매자로부터 상기 사용자에 의한 구입을 위해 상기 판매자 컴퓨팅 디바이스로부터 제2결제 리퀘스트를 수신하는 단계로서, 상기 제2결제 리퀘스트는 상기 프럭시 계정을 식별하는 정보를 포함하는 것인, 제2결제 리퀘스트를 수신하는 단계;
    상기 하나 이상의 컴퓨팅 디바이스에 의해, 상기 기각 응답에 의하여 상기 프럭시 계정을 위해 한정된 상기 업데이트된 결제 룰에 기초하여 상기 제2결제 리퀘스트를 승인하도록 결정하는 단계; 및
    상기 하나 이상의 컴퓨팅 디바이스에 의해, 상기 프럭시 계정을 위해 한정된 상기 업데이트된 결제 룰에 기초하여 상기 제2결제 리퀘스트를 승인하는 결정에 응답하여 상기 제2결제 리퀘스트를 처리하는 단계를 포함하는 거부된 프럭시 계정 거래의 실시간 통지 제공 방법.
  2. 제1항에 있어서, 상기 사용자는 모바일 통신 디바이스를 통해 상기 거부된 제1결제 리퀘스트의 통지를 받는 것인 거부된 프럭시 계정 거래의 실시간 통지 제공 방법.
  3. 제1항에 있어서, 상기 사용자는 모바일 통신 디바이스를 통해 상기 거부된 제1결제 리퀘스트의 통지에 상기 기각 응답으로 응답하는 것인 거부된 프럭시 계정 거래의 실시간 통지 제공 방법.
  4. 제1항에 있어서, 상기 사용자는 판매시점 단말기를 통해 상기 거부된 제1결제 리퀘스트의 통지를 받는 것인 거부된 프럭시 계정 거래의 실시간 통지 제공 방법.
  5. 제1항에 있어서, 상기 사용자는 판매시점 단말기를 통해 상기 거부된 제1결제 리퀘스트의 통지에 상기 기각 응답으로 응답하는 것인 거부된 프럭시 계정 거래의 실시간 통지 제공 방법.
  6. 제1항에 있어서, 상기 사용자는 웹사이트를 통해 상기 거부된 제1결제 리퀘스트의 통지를 받는 것인 거부된 프럭시 계정 거래의 실시간 통지 제공 방법.
  7. 제1항에 있어서, 상기 사용자는 웹사이트를 통해 상기 거부된 제1결제 리퀘스트의 통지에 상기 기각 응답으로 응답하는 것인 거부된 프럭시 계정 거래의 실시간 통지 제공 방법.
  8. 컴퓨터 프로그램 제품으로서,
    거부된 프럭시 계정 거래의 실시간 통지를 제공하기 위하여 컴퓨터 프로그램에서 구현된 컴퓨터 판독 가능한 프로그램 코드를 가지는 비일시적(non-transitory) 컴퓨터 판독 가능한 매체를 포함하되,
    상기 컴퓨터 판독 가능한 매체는,
    판매자 컴퓨팅 디바이스와 연관된 판매자로부터 사용자에 의한 구매를 위해 상기 판매자 컴퓨팅 디바이스로부터 제1결제 리퀘스트를 수신하기 위한 컴퓨터 판독 가능한 프로그램 코드로서, 상기 제1결제 리퀘스트는 상기 사용자와 연관되고 상기 결제 시스템에 의해 유지되는 프럭시 계정을 식별하는 정보를 포함하며, 상기 프럭시 계정은 하나 이상의 비-결제 시스템 발급자에 의해 유지되는 하나 이상의 금융 계정을 위한 정보를 포함하는 것인, 제1결제 리퀘스트를 수신하기 위한 컴퓨터 판독 가능한 프로그램 코드;
    상기 제1결제 리퀘스트를 처리하기 위해 상기 프럭시 계정과 연관된 상기 하나 이상의 금융 계정 중 어느 것을 사용할지를 결정하기 위한 컴퓨터 판독 가능한 프로그램 코드;
    상기 제1결제 리퀘스트가 상기 프럭시 계정을 위해 한정된 하나 이상의 결제 룰을 충족시키는데 실패하여 거부되는지 여부를 결정하기 위한 컴퓨터 판독 가능한 프로그램 코드;
    상기 거부된 제1결제 리퀘스트의 사용자에 하나 이상의 옵션을 포함하는 통지를 전달하되, 상기 옵션 중 특정 옵션을 유저가 선택하면 상기 하나 이상의 결제 룰을 즉시 기각하고 상기 제1결제 리퀘스트를 거부하는 결정을 한 원인을 분석하는 것인, 하나 이상의 옵션을 포함하는 통지를 전달하기 위한 컴퓨터 판독 가능한 프로그램 코드;
    상기 사용자로부터 상기 하나 이상의 결제 룰을 기각하는 기각 응답을 수신하되, 상기 기각 응답은 하나 이상의 옵션의 선택을 포함하는 것인, 기각 응답을 수신하기 위한 컴퓨터 판독 가능한 프로그램 코드;
    상기 기각 응답에서 선택된 옵션에 기초하여 상기 프럭시 계정을 위해 한정된 상기 하나 이상의 결제 룰을 업데이트하기 위한 컴퓨터 판독 가능한 프로그램 코드;
    상기 판매자 컴퓨팅 디바이스와 연관된 상기 판매자로부터 상기 사용자에 의한 구입을 위해 상기 판매자 컴퓨팅 디바이스로부터 제2결제 리퀘스트를 수신하되, 상기 제2결제 리퀘스트는 상기 프럭시 계정을 식별하는 정보를 포함하는 것인, 제2결제 리퀘스트를 수신하기 위한 컴퓨터 판독 가능한 프로그램 코드를 포함하는 컴퓨터 프로그램 제품.
  9. 제8항에 있어서, 상기 프럭시 계정을 위해 한정된 상기 업데이트된 결제 룰에 기초하여 상기 제2결제 리퀘스트를 승인하는 결정에 응답하여 상기 제2결제 리퀘스트를 처리하기 위한 컴퓨터 판독 가능한 프로그램 코드를 추가로 포함하는 컴퓨터 프로그램 제품.
  10. 제8항에 있어서, 상기 사용자는 모바일 통신 디바이스를 통해 상기 거부된 제1결제 리퀘스트의 통지를 받는 것인 컴퓨터 프로그램 제품.
  11. 제8항에 있어서, 상기 결제 룰을 기각하고 상기 제1결제 리퀘스트를 거부하는 결정을 한 원인을 분석하는 상기 하나 이상의 옵션은 대안적인 금융 계정을 포함하는 것인 컴퓨터 프로그램 제품.
  12. 제8항에 있어서, 상기 사용자는 판매시점 단말기를 통해 상기 거부된 제1결제 리퀘스트의 통지를 받는, 컴퓨터 프로그램 제품.
  13. 제8항에 있어서, 상기 결제 룰을 기각하고 상기 제1결제 리퀘스트를 거부하는 결정을 한 원인을 분석하는 상기 하나 이상의 옵션은 상기 제1결제 리퀘스트가 사기가 아니라는 것을 결정하기 위해 사기 검출 질문을 포함하는 것인 컴퓨터 프로그램 제품.
  14. 제8항에 있어서, 상기 사용자는 웹사이트를 통해 거부된 제1결제 리퀘스트의 통지를 받는 것인 컴퓨터 프로그램 제품.
  15. 제8항에 있어서, 상기 사용자는 웹사이트를 통해 상기 거부된 제1결제 리퀘스트의 통지에 상기 기각 응답으로 응답하는 것인 컴퓨터 프로그램 제품.
  16. 거부된 프럭시 계정 거래의 실시간 통지를 제공하기 위한 결제 시스템으로서,
    저장 자원;
    네트워크 모듈; 및
    상기 저장 자원과 상기 네트워크 모듈에 통신가능하게 연결된 프로세서를 포함하되, 상기 프로세서는 상기 저장 자원에 저장된 애플리케이션 코드 명령을 실행하고, 상기 애플리케이션 코드 명령은, 상기 시스템으로 하여금,
    판매자 컴퓨팅 디바이스와 연관된 판매자로부터 사용자에 의한 구입을 위해 상기 판매자 컴퓨팅 디바이스로부터 제1결제 리퀘스트를 수신하는 단계로서, 상기 제1결제 리퀘스트는 상기 사용자와 연관되고 상기 결제 시스템에 의해 유지되는 프럭시 계정을 식별하는 정보를 포함하고, 상기 프럭시 계정은 하나 이상의 비-결제 시스템 발급자에 의해 유지되는 하나 이상의 금융 계정을 위한 정보를 포함하는 것인, 제1결제 리퀘스트를 수신하는 단계;
    상기 제1결제 리퀘스트를 처리하기 위해 상기 프럭시 계정과 연관된 상기 하나 이상의 금융 계정 중 어느 것을 사용할지를 결정하는 단계;
    상기 제1결제 리퀘스트가 상기 프럭시 계정을 위해 한정된 하나 이상의 결제 룰을 충족시키는데 실패하여 거부되는지 여부를 결정하는 단계;
    상기 거부된 제1결제 리퀘스트의 사용자에 하나 이상의 옵션을 포함하는 통지를 전달하는 단계로서, 상기 옵션 중 특정 옵션을 유저가 선택하면 상기 하나 이상의 결제 룰을 즉시 기각하고 상기 제1결제 리퀘스트를 거부하는 결정을 한 원인을 분석하는 것인, 하나 이상의 옵션을 포함하는 통지를 전달하는 단계;
    상기 사용자로부터 상기 하나 이상의 결제 룰을 기각하는 기각 응답을 수신하는 단계로서, 상기 기각 응답은 상기 하나 이상의 옵션의 선택을 포함하는 것인, 기각 응답을 수신하는 단계;
    상기 기각 응답에서 선택된 옵션에 기초하여 상기 프럭시 계정을 위해 한정된 상기 하나 이상의 결제 룰을 업데이트하는 단계; 및
    상기 판매자 컴퓨팅 디바이스와 연관된 상기 판매자로부터 상기 사용자에 의한 구입을 위해 상기 판매자 컴퓨팅 디바이스로부터 제2결제 리퀘스트를 수신하는 단계로서, 상기 제2결제 리퀘스트는 상기 프럭시 계정을 식별하는 정보를 포함하는 것인, 제2결제 리퀘스트를 수신하는 단계를 실행시키게 하는 것인 결제 시스템.
  17. 제16항에 있어서, 상기 프로세서는 상기 시스템으로 하여금 상기 하나 이상의 결제 룰을 기각하는 사용자에게로의 리퀘스트에 대한 기각 응답을 수신하는 것에 응답하여 제2결제 리퀘스트를 처리하게 하는, 상기 저장 자원에 저장된 애플리케이션 코드 명령을 추가로 포함하는 것인 결제 시스템.
  18. 제16항에 있어서, 상기 사용자는 모바일 통신 디바이스를 통해 상기 거부된 제1결제 리퀘스트의 통지를 받는 것인 결제 시스템.
  19. 제16항에 있어서, 상기 사용자는 판매시점 단말기를 통해 상기 거부된 제1결제 리퀘스트의 통지를 받는 것인 결제 시스템.
  20. 제16항에 있어서, 상기 사용자는 판매시점 단말기를 통해 거부된 제1결제 리퀘스트의 통지에 응답하는 것인 결제 시스템.
  21. 제16항에 있어서, 상기 사용자는 웹사이트를 통해 상기 거부된 제1결제 리퀘스트의 통지를 받는 것인 결제 시스템.
  22. 제1항에 있어서, 상기 결제 룰을 기각하고 상기 제1결제 리퀘스트를 거부하는 결정을 한 원인을 분석하는 상기 하나 이상의 옵션은 대안적인 금융 계정을 포함하는 것인 거부된 프럭시 계정 거래의 실시간 통지 제공 방법.
  23. 제1항에 있어서, 상기 결제 룰을 기각하고 상기 제1결제 리퀘스트를 거부하는 결정을 한 원인을 분석하는 상기 하나 이상의 옵션은 상기 제1결제 리퀘스트가 사기가 아니라는 것을 결정하기 위해 사기 검출 질문을 포함하는 것인 거부된 프럭시 계정 거래의 실시간 통지 제공 방법.
  24. 제16항에 있어서, 상기 결제 룰을 기각하고 상기 제1결제 리퀘스트를 거부하는 결정을 한 원인을 분석하는 상기 하나 이상의 옵션은 대안적인 금융 계정을 포함하는 것인 결제 시스템.
  25. 제16항에 있어서, 상기 결제 룰을 기각하고 상기 제1결제 리퀘스트를 거부하는 결정을 한 원인을 분석하는 상기 하나 이상의 옵션은 상기 제1결제 리퀘스트가 사기가 아니라는 것을 결정하기 위해 사기 검출 질문을 포함하는 것인 결제 시스템.
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