KR100451097B1 - 통합된완전서비스고객뱅킹시스템과계정을개시하는방법 - Google Patents

Abstract

통합의 금융시스템은 고객에게 다양한 금융거래를 행할수 있게 단일 고객 계정(17)을 포함한다. 계정은 적어도 뱅킹요소과 중개요소를 포함한다. 일관된 사용자 인터페이스수단(10)은 적어도 ATM(automatic teller machine)(12[2])와 전화(12[5])및 개인 은행원(12[7])거래를 포함하는 다른 소스로 부터 고객이 계정을 인출하도록 제공된다. 이 계정은 신용카드, 신용요소선, 증권신용요소및 머니마케트요소와 같은 다양한 다른 구성요소를 유연하게 대처할수 있다. 단일 회기에 고객용 단일 통합 계정을 여는 방법과 시스템이 기술된다.

Description

통합된 완전서비스 고객 뱅킹 시스템과 계정을 개시하는 방법

최근, 금융기관은 다방면으로 업무를 증가 시켜왔다. 예를 들면, 은행은 이전에 유용하지 않은 다양한 상품과 서비스를 지금 제공하고 있다. 이들 상품과 서비스는 두개의 넓은 범주로 귀결된다. 금융기관들을 상호 연결하기 위한 새기술과 새로운 금융서비스 또는 금융기관에 의해 제공된 상품이다.

은행들간의 상호 접속을 하기위한 혁신적인 기술들은 현재 여러곳에 편재해 있는 ATM, CAT(customer activated terminals)및 더 최근에는 화상 전화, 뱅킹구성의 개인 컴퓨터, 개인 디지탈 사원, 음성 응답 시스템과 스마트 카드등을 포함한다. 오늘날 존재하는 기술은 은행 고객이 어느장소, 어느시간에도 그들 은행을 호출할수 있게한다. 이러한 기술적인 진보에도 불구하고 은행 고객은 호출지점의 완전한 범위의 이점을 거의 취할수가 없었다.

또, 금융기관은 종래의 뱅킹 계정은 물론 투자및 금융서비스가지의 광범위 영역의 서비스를 제공하기 시작했다. 은행의 종래의 시장 접근은 새로운 계정, 대표적으로 수표계정및 저축계정을 고객에게 등록 시키도록 하는 것이었다. 그후, 은행은 추가의 금융품 또는 서비스를 제공할 때, 은행에 현존하는 계정을 가진 고객에게 새계정을 끼워팔기를 시도한다.

종래의 계정을 열고 새 계정을 끼워파는 것에 의한 방해물은 고객이 같은 데이터를 반복적으로 은행에 제공해야 된다는 것이다. 이것은 매우 불편하고, 이것이 금융서비스를 마케팅하는 데 중대한 방해물이 된다.

금융서비스는 관성적인 사업이다. 고객이 계정을 열자마자, 그들은 별도의 노력을 드려 계정을 바꾸려하지 않는다. 대부분의 사람은 금융서비스를 사지 않는다. 대신에, 고객 일생중 변환시기에 계정을 바꾸거나, 여는 일이 일어난다. 관성을 극복될 때 인생에는 시기가 있다. 이사, 죽음, 가족의 형성 또는 어떤 다른 일이 일어나도 고객이 바꾸기를 결정하는 것은 고객을 너무 화나게 하는 것이다. 그래서, 고객이 계정을 여는 순간에 새로운 상품을 오픈하나, 고객에게 재 오픈 하는 것은 어렵다. 이러한 이유로 해서 끼워팔기 금융 서비스는 매우 어렵다. 사람이 계정을 설정하자마자, 그들이 또다른 계정을 오픈하게 하는 것이 그들 인생에 무언가 일이 일어난 것이다.

이들 방해물을 이기기 위해, 본 발명의 초점은 고객용 독자의 계정보다는 오히려 고객과의 관계를 설립하는 것이다. 은행과 고객의 관계가 넓어질 때, 고객 잔고는 증가 한다는 것이 연구되어 있다. 본 발명자는 고객이 즉시 완전한 범위의 서비스 호출을 가지는 단일 계정을 오픈 하는 고객과 장기간의 관계를 설정하는 한 방법을 발견했다.

물론, 과거에도 연계 계정구조를 제공하려는 시도가 있어 왔다. 1976, 1977년도에 소개된 Citicard 계정(미국 Citi Bank Corps.)이 4개 또는 5개의 계정을 기계적으로 함께 연계한것이 첫번째 계정이다. Citicard 내에는 단순 거래 계정, 단기간 저축, 일일 저축, 90일 저축및 수표및 수표플라스, 신용선 모두가 연계되어 있었다.

다음 10년에 걸쳐서, 다른 은행이 이러한 방법을 복사해 "연계계정"을 제공하기 시작하고, 이것은 어떤 저축 요소와 아마도 신용선-- 종래의 뱅킹 제품으로 가장 필요한 거래 뱅킹 계정이다.

또다른 중요한 발전은 어떤 중개회사에 의해 제공되는 주식 운영 계정이다. 이 계정들은 단일 계정에 복수의 증권을 제공한다. 그러나, 중개사는 종래의 뱅킹 서비스는 제공할수 없다. 한 예가 머릴 린크(Merrill Lynch)의 현금 운영 계정(cash management account)이다. 이 계정의 특징은 머스만노(Musmanno)의 미특허 4,346,442호; 머스만노의 미특허 4,376,978호; 머스만노등의 미특허 4,597,046호; 머스만노등의 미특허 4,674,044호; 머스만노등의 미특허 4,774,663호; 히긴스(Higgins)의 미특허 5,270,922호에 기술되어 있다. 머릴 린크에 제공된 계정은 증권거래에 제한이 있고 완전 뱅킹제품이 포함되지 않는다.

유사하게, 고객이 중개 계정을 오픈 할 때, 주식 또는 고정수입용 거래를 위한 분리 계정을 오픈 할 필요가 없다.

Citibank계정의 진화의 다음 전개는 완전 범위의 중개 서비스와 부가로 완전 뱅킹 서비스를 포함하는 소위 자산망 계정이다. 이런 형태의 계정은 원래 CitiGoldAccount로 알려진 FOCUS로 알려져 있다. 이 계정은 중개 계정과 같이 정교한 투자가용이다. 이 계정의 중심 특징은 매일 머니 마케트 계정으로 기금을 쓸어넣는 것이다. 그러나, 이러한 계정은 정교하지 않은 투자자를 포함하는 보드 마케트 계정에 적합하지 않다. CitiGold Account는 계정의 요소로 시용카드를 포함하지 않는다. CitiGold는 정교한 투자자용의 엘리트 계정이었다.

CitiGold Account 시스템은 ATM, 자동 음성응답 시스템, 전화 교환원, 직원 스크린, 컴퓨터를 경유한 홈 뱅킹, 화상 전화를 이용한 홈 뱅킹등을 포함하는 전영역의 고객호출 지점에 걸쳐서 통합화 개념과 일관된 문안이 소개된다. 바꾸어 말하면, 금융기관와 매 접촉에서는 고객은 계정의 같은 문안과 거래를 행하는 같은 능력을 보게된다.

Citibank 계정의 발전의 또다른 스텝은 1990년초에 소개된 CitiOne 계정이었다. 이 계정은 거래계정, 종래뱅킹 계정 및 뱅크 저축 계정의 연계를 허락하여서, 고객이 모든 이들 계정을 호출할 수 있었다. 어떤 영역에서는 CitiOne 계정은 주식 또는 시용선 서비스와 같은 대부 서비스를 포함한다.

CitiOne 계정과 함께, 고객 계정은 불규칙하게 서로 연계될수 있어 금융기관의 다른 제품과 서비스가 함께 연계되어서 고객의 명세서에 나타나게 된다. 이것은 고객의 요구에 따라 ad hoc 기반상에서 완성된다. 미국에서 유용한 기본 특성은 수표, 일일 저축, 보험 머니 마케트 계정, CD 및, 신용카드이다.

Citibank 계정의 발전의 또다른 스텝은 1993년 1월 근방에 소개된 Citibank Money Management Account(CMMA) 이었다. CMMA는 고객이 종래의 뱅킹 업무, 중개업무, 대부업무를 포함하는 다양한 금융거래를 행하고 분리 계정을 연계하도록 한다. 재차, 각 고객 계정은 제품 특성의 ad hoc 혼합을 형성하게 연계할수 있다. 시스템은 은행내의 잔고, 주식, 대출, 신용카드 등과 같은 범주내에 이들 특성을 집어 넣는다. 다른 것들 사이에서, CMMA는 뱅킹 고객에게 완 스톱 쇼핑의 편리함을 제공한다. 또한, 일관된 문안을 제공하는 노력이 경주된다. 예를 들면, 화상 전화상과 개인 컴퓨터 뱅킹내에서는 톱 메뉴(top menu)가 ATM과 같은 메뉴와 같이 보이도록 한다. 그러나, 최초 화면후에 시스템은 분기한다.

CitiOne및 CMMA 계정에 의해 주어진 기회에도 불구하고, 아직도 상당량의 개선의 여지가 있다. 특히, 본 발명자는 약간의 하부구조가 적소에 있으면서, 이들 특성 모두를 포함하는 단일계정의 개념과 이해에 아직 이르지 않은 것을 인식했다. 이 계정은 아직 ad hoc기반에 연계되고 고객은 개인 계정의 오픈을 요구하게 된다. 이것은 이들 계정에 대한 고객교육과 이들 계정을 파는데 노력이 요구된다.

원격 배달 제품에서의 기술적인 진전과 함께, 이들 새로운 계정은 향상된 고객 서비스와 큰 동작 효율과 감소된 경비를 실현할 가능성을 제공한다. 그러나, 재차, Citibank Money Management Account와 같은 통합화된 금융 시스템을 사용해서 얻어지는 잠재적인 이익은 아직 완전하게 실현되지 않었다.

새로운 기술과 서비스에 의해 제공된 이익의 완전한 실현이 미완된 현재 유용되는 금융시스템에서 여러 부족한 점이 있다. 시작과 함께, 현존 시스템은 사용자에게 친숙하지 않다. 고객이 다양한 방법으로 시스템을 호출할수 있어도, 고객이 일정한 기술 즉, 컴퓨터 조작지식을 가지거나, 모든 잠재 고객이 소유하지 않는 기술능력 정도이상을 요구하게된다. 그래서, 다양한 시스템을 호출하기 위한 시스템을 단순화 할 필요가 있다.

또한, 고객은 은행에서 제공되는 다양한 서비스를 인지하지 못한다.

뱅크는 자주 그들의 브러숴와 어느곳에서 그러한 서비스를 선전및 발전시키면서, 모든 고객에 주의를 끌지 못하거나 그러한 향상 행동을 수용하지 않는다. 아마, 더 중요하게는 향상 노력이 고객이 계정을 바꾸어 오픈하는 그 시간에 고객에게 미칠 필요가 없었다.

그래서, 금융 서비스를 제공하기위한 개선된 통합 시스템의 필요성이 남아 있다. 특히, 금융기관를 호출하고, 그 회사내의 고객 계정을 설정하기 위한 개선된 시스템의 필요성이 남아 있었다.

본 발명은 일반적으로 금융거래 시스템에 관한 것으로 특히, 고객에게 다양한 인출점을 사용하여 범금융서비스의 완전한 범주를 억세스할수 있도록 통합화된 완전서비스 뱅킹시스템 및 단일 계정을 개시하는 방법에 관한 것이다.

도 1은 본 발명의 통합화된 뱅킹 시스템의 고레벨 도면,

도 2a는 본 발명의 통합화된 금융 시스템에서 새로운 고객이 가진 계정을 오픈하는 방법의 실시예에서 스텝들을 나타내는 블록도,

도 2b도는 본 발명의 통합화된 금융시스템에서 기존 고객의 계정을 오픈하는 방법의 실시예의 스텝들을 나타내는 블록도,

도 3a-3c는 도 2에 나타난 방법에서 계정의 선택/필요 분석의 스텝이 포함된 프로세스를 나타내는 플로워 차트,

도 4a-4e는 도 2에서 도해된 방법에서 개인 프로화일을 구축하는 프로세스 스텝의 실시예를 나타내는 플로워 차트,

도 5a-5m은 도 2의 방법에서 계정을 구축하는 스텝을 행하기 위한 프로세스를 나타내는 플로워 차트,

도 6a-6g는 도 2의 방법에서 계정 서비스의 스텝이 포함된 프로세스를 나타내는 플로워 차트,

도 7은 도 2의 방법에서 등록 양식을 프린트하는 스텝을 행하는 프로세스를 나타내는 플로워 차트,

도 8a-8f는 도 2의 방법에 따른 설정 호출 레벨에 행하는 프로세스를 나타내는 플로워 차트,

도 9a-9b는 도 2의 방법에서 소행의 스텝을 행하는 프로세스를 나타내는 플로워 차트,

도 10a-10c는 본 발명의 시스템에 의해 생성된 거래 명세서의 팩시밀리 화면 디스플레이를 묘사한 예를 나타낸 도면.

본 발명은 통합화 금융시스템을 끊김없이 호출하기 위한 개선 시스템을 제공하는데 있다. 본 발명의 단일 계정은 매우 넓은 범위의 사람에게 유용한 넓은 마케트계정이다. 계정은 완전 투자 능력, 완전 뱅킹능력, 어음지불능력, 대부 능력-- 기본적으로 고객이 금융적 필요에 의해 하는 모든 것을 제공한다. 이 계정은 보험및 연금 계정용 지급도 포함한다. 본 발명은 다양한 서비스의 통합화와 시스템 및 고객에 유용한 그들의 서비스를 제공하는 방법을 특징으로 하고 있다. 이러한 방법에서는, 모든 서비스가 이관된 방법으로 매 호출 지점에서 고객에게 유용하다.

이러한 계정의 수납을 향상시키기 위해, 호출지점에 걸쳐 일관된 인터페이스를 가지는 것이 도움이된다. 일관된 인터페이스는 유지보수가 단순할 뿐만 아니라,고객의 관점에서보면 더 중요하다. 뱅크가 더 많은 상품을 제공할 때, 뱅크는 고객이 새롭고 현존하는 상품을 사용하는 데 보다 쉽게 할수 있다. 일관된 사용자 인터페이스는 새로운 상품과 기술을 고객에게 빠르게 친근하게 소개 할 수 있다.

본 발명의 바람직한 실시예에서는, 포함되는 구성요소의 폭넓은 범주에는 투자 서비스, 거래 뱅킹서비스(은행투자, 보증이율계정및 CD), 증권(주식, 파생상품,상호부금), 연금, 보증대부, 무보증대부및 신용카드가 속한다. 또한, 이 계정에는 재산, 건강 및 생명보험과 같은 보험 요소가 포함된다. 이 계정은 세금이 분리된 모든 401k 및 IRA구성요소가 더 포함된다.

그래서, 본 발명의 시스템은 3개 주 범주를 가진다. 첫째로, 시스템은 고객이 ATM, 화상전화, 개인 컴퓨터, 및 음성전화등의 다양한 방법으로 금융기관을 호출하게 한다. 두번째, 시스템은 일관된 고객 인터페이스를 제공한다.

본 발명의 단일 계정이 이전의 계정보다 더 포괄적이고, 예를들면, 본 발명의 계정은 신용카드요소, 중개요소및 보험및 퇴직요소를 포함하는 것이 다르다. 은행의 모든 서비스는 서비스의 선택이 아닌, 본발명의 단일 계정내에 포함된다. 또한, 본 발명의 단일 계정은 은행지점이 있는 어느 곳에나 범용으로 제공된다.

또한, 본 발명은 고객의 금융및 투자 상황에 관한 데이터를 수집하기 위한 수단과, 수집된 데이터에 의거해서 필요분석을 행하는 수단과, 계정 정보를 나타내는 수단과, 필요배당액에 의거해 조언하는 수단과, 고객요소 선택을 입력하는 수단과, 계정 요소를 고객의 필요를 최대한 만족시키고 고객에 의해 요구되는 모든 서비스를 제공하는 단일 계정에서 이루도록 단일계정에 추가하는 수단과, 신용조사를행하는 수단과, 제공된 서비스에 의거해서 단일 요금을 결정하는 수단과, 뱅크카드와 개인 인식코드를 발행하는 수단을 포함하는 고객이 원격으로 상품을 호출할수 있는 권리화하는 수단과, 제공되지 않은 데이터를 사용자가 집어넣게 하는 수단과 놓친 데이터를 화인하는 수단을 포함하는 단일 회기에 계정을 오픈하기 위한 시스템을 제공하는 것이다. 또한, 이 시스템은 한 열의 데이터가 수집되자마자 데이터가 모든 적당한 데이터 필드로 공급되도록 각 구성요소에서 데이터 필드를 연계하기 위한 수단을 포함한다. 또, 이 시스템은 사용자가 데이터 필드를 우회할수 있고 그후 회기중에 그 데이터를 제공하도록 구성된다.

본 발명의 시스템의 중요 관점은 데이터의 흐름을 프로세스를 통해 상하로 흐르게 하여서 무언의 한열의 데이터가 수집되자 마자, 데이터는 그것이 필요한 매 위치로 전송되게 된다. 바꾸어 말하면, 모든 유사 데이터 필드가 연계된다. 이것은 여러 이점을 제공한다. 첫째로, 사용자(은행 고용자)가 결코 고객에게 이전에 제공 했던 데이터-- 어떤 다른 사용자가 데이터를 수집했더라도--를 요청하지 않는다. 둘째로, 이 시스템 사용자는 고객에게 그들 문안처리의 적당한 시간에 데이터 수집하는데 유연하게 대처할수 있다.

또한 본 발명의 시스템은 수집은 되었으나, 즉시 필요하지 않는 무언의 데이터를 저장하는 미결 화일 저장 수단을 포함한다. 이러한 방법에서는 데이터가 뱅크에 고객의 다음 방문중에 필요하면, 데이터는 이미 그들에게 제공된 데이터를 고객에게 제공하도록 하지 않고 회수될수 있다.

또한, 이 시스템은 고객이 새로운 시스템을 배우지 않고 ATM, 화상전화, 음성전화, 개인 컴퓨터, 지점 행원등을 포함하는 많은 다른 수단을 통하여 다양한 서비스를 제공하는 금융기관를 상호 작용시키게 한다. 바꾸어 말하면, 이 시스템은 일관된 고객 인터페이스를 제공한다. 이상적인 시스템은 모든 고객의 돈을 관리하고 고객이 시간와 세계를 상대로 모든 거래를 행할수 있는 계정인 것이다. 이러한 방법에서는, 고객은 직접 뱅크를 방문하거나, 전화를 걸거나, 컴퓨터를 사용하거나 선택하게 할수 있고, 유용한 서비스가 고객의 경험을 바꾸지 않고 모두 같게한다. 매 호출 지점은 또다른 윈도우로 금융서비스계정을 열게 된다.

이 시스템은 완전히 통합화 되었기 때문에, 조작효율과 경비 절감을 가져온다. 이것이, 번갈아 금융기관가 고객에 대한 신뢰와 관계설정을 촉진 강화하여 고객의 경비절감에 되게 하는 것이다. 효과적으로, 본발명은 효율성증대의 사이클과 금융기관와 고객모두에게 이익인 경비절감을 촉진하고 고객과 금융기관 모두에 이익이되는 더 밀접한 방법으로 고객과 금융기관를 묶는 역활을 한다.

금융기관의 관점에서는 고객의 이익을 제공함으로서 이 시스템은 고객의 신뢰와 관계설정을 촉진 시킨다. 본 발명은 끼워팔기와는 다르게 고객에게 새로운 계정에 사인하는데 확신을 주고, 대신에 단일 계정으로 전범위의 서비스 제공해서 고객은 단순히 그들이 이미 가진 것을 사용한다고 확신하게 된다.

한 스텝 관계 오픈 시스템과 프로세스는 분명히 효율적이나, 고객의 신뢰와 고객과의 마찰 감소에 의해 더 중요한 이점을 얻을 수 있다.

고객의 관점에서 보면, 단일 계정의 오픈에서는 은행과 단일 계정이 아닌 포괄적인 금융관계를 설정할수 있다는 것이다. 고객은 즉시 광범위한 금융 서비스를호출할 수 있고 매우 빠르게 사용할수 있다.

본 발명의 계정은 광범위의 고객을 지향한다. 본 발명의 하나의 중대한 관점은 증권과 은행에서의 FDIC보증 돈사이의 다른 점을 고객이 이해하게 확실한 방화벽의 설치이다. 또한, 연방 보증 예금이 미보증증권의 고의가 아닌 섞임으로 부터 보호하는 것이다. 그래서, 본 발명은 증권과 보증 예금사이의 주위를 기울린 방화벽을 가진 단일 계정의 통장를 제공한다.

그래서, 본 발명의 하나의 관점은 적어도 뱅킹 거래와 중개 거래를 포함하는 다양한 금융거래를 고객이 행하도록 하는 단일 고객 계정과, 적어도 ATM, 전화, 개인 행원 거래를 포함하는 복수의 다른 소스로 부터 고객이 계정을 호출할수 있도록 하는 사용자 인터페이스 수단과, 계정을 호출하는데 관계없이 각 거래를 통해서 거의 일관된 사용자 인터페이스를 문안으로 나타내는 수단을 포함하는 통합화 금융 시스템이다. 이 계정은 신용카드 요소와 신용선요소와 보증신용요소및 머니 마케트요소와 같은 다른 다양한 요소를 포함하기에 충분한 유연성을 가진다.

본 발명의 또 다른 관점은 신용정보와 금융목표와 같은 데모그래픽정보및 고객 금융정보를 포함하는 고객 프로화일에 포함된 데이터 베이스를 구축하는 스텝과, 수집된 정보에 의거해서 필요 분석을 행하는 스텝과, 필요분석에 의거한 계정의 추천과 고객에게 선택된 계정의 구성요소에 대한 정보를 제공하는 스텝과, 뱅크 거래명세서의 이미지를 나타내는 스텝과, 고객의 선택이 반영된 이미지가 교정되어뱅크 거래명세서의 재현의 제2 이미지를 나타내어서 적어도 하나의 계정요소의 고객 선택을 반영하도록 데이터베이스를 갱신하고 적어도 하나의 등록 양식을 프린트하는 스텝을 포함하는 단일 회기에 고객용 단일 통합화 계정을 오픈하는 방법을 제공하는 것이다.

또한, 본 발명은 적어도 수표 요소, 저축요소및 중개 요소를 포함하는 단일 계정으로 이루어진 통합화금융시스템형에서 하나의 회기중에 계정을 오픈하기 위한 시스템을 제공하는 것이다. 이시스템은 무언의 데이터를 수집하기 위한 수단을 포함하는 개인 프로화일을 조합하기 위한 수단과, 수표요소, 저축요소및, 중개요소를 구축하기 위한 수단을 포함하는 단일 고객 계정을 구축하기 위한 수단과, 프로세스의 어느 스텝에서 수집된 데이터가 데이터가 요구하는 모든 지점으로 흘러가도록 해서 한번이상의 집어넣기가 필요없는 수단을 포함한다. 바람직하게는, 단일 계정의 각 구성요소가 데이터 필드를 포함하고 시스템은 데이터 필드 사이의 데이터를 전송하기 위한 수단과, 하나의 데이터 필드에서 집어넣어진 데이터가 다른 연관된 데이터 필드로 복사되도록 연관있는 다른 구성요소에서 데이터 필드를 집어넣기 위한 수단을 이 시스템은 더 구비한다.

또한, 시스템은 사용자가 그러한 데이터를 수집하기에 적당한 시간에 관해 개별 판정을 실행 하도록 어떤 한줄의 데이터로 다중 조언을 생성하는 수단과, 즉시 필요하지 않으나 수집된 정보를 수집하기 위한 미결화일 수단을 포함한다. 또한, 이 시스템은 신용카드 계정구성요소, 신용선 계정요소, 보증신용계정요소, 머니 마케트계정 요소, 보험 계정 요소및 퇴직 계정요소를 포함하는 다른 다양한 계정 구성요소를 구축하기 위한 수단을 포함한다.

마지막으로, 이 시스템은 게정이 구축되어서 뱅크 거래명세서의 표시가 갱신됨에 의해 단일 계정을 구축하기 위한 수단에 접속되는 뱅크 거래명세서의 표시를 나타나게 하는 수단을 포함한다.

본 발명실시예에 더 자세한 설명이 첨부도면을 의거해서 기술된다. 여기서 사용하는 용어 사용자는 새로운 고객과 일하는 뱅크 고용인(개인 은행원, 에릴트 계정 소비자 배킹 이사, 또는 소비자 뱅크 전화 서비스 센타 대표)을 지칭한다. 또한, 뱅크카드란 용어는 신용카드가 아닌 Citicard와 같은 뱅크 호출카드를 언급하는데 사용된다.

도 1은 본 발명의 통합화된 계정 시스템의 고레벨 개략도를 제공한다. 이 시스템의 중앙에는 고객이 광범위한 금융 거래를 행할수 있는 다양한 구성 요소를 포함하는 단일 고객 계정 17이 준비되어 있다. 이들 거래는 예금, 주식, 대부및 대출및 신용카드와 같은 일반 범주로 그룹화 되어 있다. 본 발명의 실시예에서는 상술의 일반 범주는 다음의 구성요소를 포함하는 것이다: 투자 서비스, 거래 뱅킹 서비스(은행 투자, 보증이자 계정, CD), 증권(주식, 파생상품, 상호부금), 연금, 보증대출, 미보증 대출, 신용카드. 또한 계정은 손해, 건강, 및 생명생명 구성요소를 포함하는 보험 구성요소를 포함한다. 계정은 401K, 세금이 분리된 모든 IRA구성요소를 포함하는 퇴직금 구성요소를 더 포함한다.

이 시스템은 사용자 인터페이스 10을 포함한다.

도 1은 본 발명의 중요 특징을 설명하는 단일 요소로서 사용자 인터페이스 10을 묘사하고, 주로 일관된 사용자 인터페이스는 어떻게 고객들이 호출하는 데에 상관없이 고객에게 일관된 사용자 인터페이스가 제공된다. 그러나, 사용자 인터페이스 10의 실행은 아마 여러 상이한 양식으로 얻어진다. 예를 들면, 개인 컴퓨터, 화상전화, CAT등과의 경우에서는 사용자 인터페이스는 통합물과 다른 공지의 하드웨어를 포함한다. 원래는 예를 들면, 분리 하드웨어 이터페이스는 원격 전달 상품과 CAT에 사용된다. 한편, 고객이 개인 또는 전화로 시스템을 호출할 때, 사용자 인터페이스는 대표적으로 은행원, 개인 은행원 또는 전화 응답 대표자이다. 일관성을 유지하기 위해, 은행원은 워그스테이숀 화면에서 일을 진행한다. 그래서, 본 발명의 사용자 인터페이스 수단은 보는 디스플레이, 듣는 디스플레이 또는 시스템 스크립트에 따른 은행원의 형태이다. 재차, 브랜치(은행원 서비스용)사이의 하드웨어 인터페이스는 원격 호출 장치(PC's, 화상폰, PDA's)의 하드웨어 장치와는 아주 다르다. 그러나, 본 발명의 일관성과 사용자 인터페이스의 구조에 관계없이 사용자가 보는 문안은 일관되어 있다.

도 1에 나타난 바와 같이, 사용자 인터페이스는 다양한 억세스 지점(1,2,...n)을 통하여 고객에 의해 호출된다. 이들 터치 지점은 개인 컴퓨터(PC)12(1), CAT, ATM 1292), 화상 뱅킹 전화(SBT), 또는 화상전화12(3), 자동 음답기(AVR)의 음성통화 12(4), 터치톤 또는 PBX폰 12(5), 개인 디지탈 비서(PDA) 12(6)및 워크 스테이숀 12(8)을 사용하는 뱅크 전화 대표자(USCC)를 포함한다. 은행 거래 명세서 12(9)는 또, 사용자가 뱅크와 접속하는 호출지점의 양식이다. 요컨데, 이 시스템은 완점 범위의 금융서비스를 제공하는 계정으로 들어가게 하는 일관된 사용자 인터페이스를 호출하기 위한 광범위의 다양한 호출 지점을 제공한다.

본 발명의 통합화 시스템은 보통 고객의 신뢰와 은행의 효율성을 증대하기 위한 기회를 제공한다. 그러나, 이들 기회를 이용하기 위해서는 은행은 이시스템을 이용하는 고정고객과 새고객을 확보해야한다.

그래서, 본 발명의 또다른 중요 특징은 완전한 범위의 금융요소를 포함하는 단일 계정을 오픈하기 위한 시스템과 방법을 제공하는데 있다. 이러한 프로세스는 때때로 완 스텝 계정 또는 여러 일반 스텝 또는 스테이지를 포함하는 오픈하는 관계를 언급한다. 이들은 계정선택, 필요 평가, 개인 프로화일의 구축, 고객 계정의 구축, 고객 서비스의 선택, 원격 호출 서비스에서 고객의 등록, 프리트및 등록 양식, 뱅크카드의 발행, 계정을 호출하는 개인수와 식별의 판정및 마지막으로 적당한 속행등이다.

이들 스텝을 수행하기 위한 스단은 특별히 프로그램된 일반 목적의 컴퓨터, 모뎀, 프린터및 카드임바서(card embasser)를 포함한다. 컴퓨터는 ad hoc 기반에 연계되기 보다는 오히려 서로 효율적(활성화가 아닌) 하드웨어 와이어드 된 다양한 통합화 계정을 제공하게 프로그램된다. 일반적으로, 본 시스템은 고객의 금융및 투자 상황에 관한 데이터를 수집하는 수단과, 수집된 데이터에 의거해서 필요 분석을 행하는 수단과, 계정 정보를 나타내는 수단과, 필요 평가에 의해 조언해주는 수단과, 고객 구성요소 선택을 입력하는 수단과, 팩스 또는 고객 거래 명세서를 표시하는 수단과, 고객에 의해 요구된 모든 서비스를 제공하여 고객필요를 가장 만족시키는 단일 계정을 구축하도록 계정 구성요소를 추가하는 수단과고객의 은행 거래명세서의 팩스 표시를 갱신하는 수단과, 시용조사를 행하는 수단과, 제공된 서비스에 의해 단일 수수료를 판정하는 수단과, 뱅크 카드와 개인 식별 코드를 발행하기 위한 수단을 포함하는 원격 호출 서비스내에 고객을 등록하기 위한 수단과, 미씽 데이터를 구분하는 수단과, 사용자가 제공되지 않은 데이터를 집어넣기 하는 수단을 포함한다.

도 2a 및 2b는 고 레벨로 본 발명의 프로세스 현재의 시퀀스를 나타낸다. 특히, 도 2a는 새 고객에 대한 프로세스를 도 2b는 기존 고객프로세스를 나타낸다. 프로세스는 자연적으로 매우 유사하다. 다른점은 은행이 기존 고객에 대해서는 기본 정보를 이미 가지고 있다는 사실과 기존 고객은 은행에 의해 제공되는 호출장치와 서비스에 친근하다는 사실을 반영하고 있다. 일반적으로, 프로세스 스텝의 다른점도 계정 신설및 계정 변환사이의 다른점이 반영된다. 상술한 바와 같이, 특별한 스텝의 스퀀스는 중앙 객체, 주로 완 스텝 계정 오픈과는 벗어나지 않고 다양하다. 도 2a-2b의 스텝을 행하기 위한 시스템의 실시예는 도 3a-9B에 나타난 플로워차트에 자세히 나타나 있다.

고객 식별(GREETER)시스템과 스텝(100)

선택적이나, 완 스텝 관계 오픈의 방법에서 유용한 스텝은 때때로 그리터(greeter)스텝으로 언급되는 최초 스크린 스텝이다. 이 스텝의 목적은 예비 고객 정보를 수집하고 고객 방문의 목적을 확인하는 것이다.

은행을 접촉하는데는 브랜치로 들어가서 고객이 인사받고 들어선 줄에 서는 것이다. 이 최초의 인사 스텝은 새로운 고객을 식별하는 데 유용하다. 새고객을 위해서는, 이름, 주소, 방문목적이 묻게된다. 기존 고객을 위해서는 고객을 여러가지 다른 방법: 계정 번호, 이름(이름만, 주소및 우편번호), 주민등록번호, 뱅크카드,수 엔트리 또는 뱅크카드 딥중 어느 하나와, 개인 식별코드(PIC)엔트리로 식별된다. 이 시스템은 특별히 프로그램된 일반 목적의 컴퓨터 또는 워크스테이숀과 고객으로 부터 얻어진 데이터를 사용자가 입력하는 입력장치(키보드, 카드리이드, 마우스, 또는 터치 스크린)와 같은 수단을 포함한다.

그후, GREETER는 생성되거나(새로운 고객인 경우), 은행원 또는 개인 뱅커가 유용한 대로 제한하지 않으나, 신용카드 정보, 주택대부, 세금은익처등의 고객에 대해 알고 있는 만큼 프로필을 불러낸다. 본 발명의 시스템은 사용자의 필요와 소망의 고객 흐름에 의존하여 호출의 다른 레벨을 허락한다. 예를들면, GREETER 또는 행원은 은행이 가능한한 빨리 고객이 거래를 완료하게 하고 싶기 때문에 호출에 제한을 가진다. 한편, 개인 뱅커는 일반적으로, 고객이상으로 시간을 보내므로 보다 큰 호출을 가진다. 예비 식별 프로화일이 GREETER에의해 획득되지 않으면, 이 시스템은 신용조사를 하기전에 다음 사용자가 예비프로화일을 획득하도록 진행한다. 그래서, 이 시스템은 두 스텝중 하나에 이 최초 정보가 모아지도록 한다. 특히, 본 발명의 시스템은 다른 스텝및 바람직하게는 모든 스텝이 사용하기 위한 다른 (모든)해당 데이터 필드로 상하 흐르도록 한 스텝과 연결되는 데이터 입력이 프로그램 되게 된다.

본 발명의 시스템에서 필요하지 않은 스텝이라도 최초 인사 스텝 100은 고객에게 이미 제공된 정보를 요청하지 않으므로서 고객에게 가능한한 쉽게 프로세스를 제공하는 목적에 이르는데 유용하다. 또한, GREETER는 또한 고객방문의 목적을 결정할수 있고, 고객이 다른것을 호출할수 있게 고치고, 가능할 때 즉시 요구를 완수한다. 최초 GREETER스텝은 또한, 아래에서 기술한 바와 같이 다음 사용자가 고객에게 준비되게한다.

프로화일 시스템의 관찰및 스텝(200)

고객을 만나기 전에, 사용자(개인 뱅커)는 판매 대화용으로 마련된 고객 프로화일을 관찰 해야한다. 이 시스템은 바람직하게 이러한 목적을 위해 일반 목적의 컴퓨터와 네트워크된 워크 스테이숀을 포함한다. 물론, 컴퓨터 또는 워크스테이숀은 여러 형태의 디스플레이를 포함한다. 프로화일 관찰의 주목적은 고객과 함께 판매중에 마련되는 것이다.

즉시 요구 신청 시스템과 스텝(300)

고객은 때때로 행원과 밀접함이 요구 되지 않는 매우 특정한 단순 이유로 은행으로 온다. CD와 U.S. Savings Bond등을 구매하고자 하는 것이 한 예이다. 이러한 경우에서는, 고객에게 빠르게 서비스 되어야 한다. 이 시스템은 고객이 즉시 처리되야하고 처리할 단순 거래가 있으면, 사용자 판정해서 이러한 것을 진행할수 있게 한다. 이 스텝을 위해, 본 시스템은 디스플레이 또는 사용자를 촉구하기 위한 다른 장치를 가진 프로그램된 일반 목적의 컴퓨터나 워크스테이숀을 포함한다.

계정형 선택 시스템과 스텝(400)

고객과 인사하고 즉시 요구가 취급된후, 고객은 다음 사용자(통상, 개인 뱅커)에게 인사받고(주소 즉시 요구가 완료 되지 않었으면), 고객 프로화일이 같은 시스템에서 계속된다. 거기에는 개인 뱅커(또는 사용자)가 고객에게 상식적으로 고객의 금융 요구및 어떻게 최고로 고객을 도와 줄까를 결정할 몇개의 기본 문의가 있게 된다. 특히, 고객이 요구하는 계정양식이 결정된다(한개 이상의 계정이 은행으로 부터 공급된다고 가정한다). 계정 오픈 흐름은 고객이 그들의 금융요구를 상담하는데 보다 긴 시간이 걸리고 그들에게 가장 잘맞는 통합화된 계정의 다양한 구성요소를 오픈하는 것은 물론 짧은 시간에 CD와 같은 하나의 계정만을 오픈하려는 고객을 지원하는데 충분히 유연하게 대처할수 있다. 이 스텝을 촉진하기 위해, 본 시스템은 모든 해당 필드로 송수신하는 일정의 데이터를 사용자 제공하도록 프로그램된 일반목적의 컴퓨터와 워크스테이숀을 포함한다. 재차, 본 시스템은 사용자가 컴퓨터와 함께 상호 작용하도록 적당한 입력 장치를 또 포함한다.

고객과의 상담은 또 사용자(개인 뱅커 또는 고객 뱅크 전화 대표)가 고객이 명백히 관심을 가지고 있고 사용자가 고객에게 팔 필요가 있는 구성요소인 본 발명의 통합화된 뱅크 계정내의 구성요소의 의미를 전달한다. 본 시스템은 고객의 상호 작용에는 큰 차이점을 설명할수 있는 유연성을 가지고 있다. 이러한 요구를 수용하기 위해, 본 시스템은 데이터가 요구 데이터가 이미 수신된 것을 보고 각 스텝을 조사함으로서 그것이 필요한 곳에서 상하로 흐르게 프로그램된다. 프로그램된 일반 목적의 컴퓨터는 이러한 목적에 사용하나, 컴퓨터는 계정 구성요소용 데이터 필드가 서로 하드웨어와이어드 된 것처럼 동작한다. 이러한 방법에서는, 데이터는 한번사용자가 발견한 가장 편한 지점에서 단지 한번 요구된다. 아래에서 기술한 바와 같이, 본 시스템은 또한, 수집되었으나 즉시 필요하지 않은 해당 정보를 저장하기 위한 미결 화일을 제공한다.

도 2a 및 2b에 나타난 바와 같이, 계정양식 선택스텝후의 프로세스는 새고객과 기존고객이 다소 다르다. 특히, 새고객용 프로세스는 시퀀스의 각 스텝으로 주어진다. 그러나, 기존 고객을 위해서는 사용자는 전적으로 계정 소개 또는 필요 평가 스텝 중하나를 우회하게 선택된다. 재차, 이것은 사용자(개인 뱅커)는 고객의 판정을 실행도록 한다. 그러나, 양 프로세스에 대해 아래에서 기술한 바와 같이 스텝은 필수적으로 같다.

요구평가 시스템및 스텝(500)

필요평가 스텝은 사용자와 고객이 특별한 고객요구용 계정 구성요소와 최적 계정을 선택하기 위한 판매 툴로 필수적이다. 요구 평가 스텝에 사용되는 시스템은 데이터가 사용자 판매 전문 기술 또는 전화 서비스 센터 대표, 고객의 고속 요구가 일관된 순서로 제공되도록 유연성을 가지고 있다. 재차, 본 시스템은 데이터가 요구되는 모든 곳으로 데이터를 상류,하류로 흘리고 전송함으로서 이러한 요구를 수용할 수 있게 프로그램된 컴퓨터를 포함한다. 이러한 방법에서는, 사용자는 중대한 데이터를 입력하는데 일시 지연할 수 있다.

요구 평가 스텝은 특정 고객및 사용자용의 판매 기회를 식별하는 더 자세한 문의에 응답하는 입력 데이터를 포함한다. 이들 문의는 고객용의 통합화된 뱅크 계정을 사용자가 고객화 하는 데 도움이 된다. 또, 이시스템은 이 스텝중의 데이터입력이 다른 해당 필드로 지나도록 프로그램된다.

계정 선택및 요구 평가 스텝의 일 실시예가 도 3a-3c도에 나타나 있다. 프로세스는 플로워 차트와 도 3a-3c를 참조하면 쉽게 이해된다. 그러나, 몇개의 특성이 주시되어야 한다.

도 3a에 나타난 바와 같이, 사용자가 계정 선택 프로세스를 집어 넣자 마자, 그들은 계정 선택 또는 평가 요구의 선택을 제공하는 화상을 제공받는다. 그래서, 고객은 특정형태의 계정, 예를 들면, Citibank 또는 CitiGold 계정에 흥미가 있다면, 요구 분석의 프로세스는 우회된다. 도 3a에 설명된 예에서는 사용자가 SELECT AN ACCOUNT 가 선택될 때, 사용자는 앞으로의 선택하기 위한 유용한 계정의 목차를 받게 된다. 한편, 필요 분석이 요구 되면, 사용자는 ASSESS NEEDS를 선택하고 도 3c의 상세한 프로세스가 이어진다. 도 3a에 나타난 특정의 실시예에서는, CITIBANK ACCOUNT의 디폴트선택이 물론 선택 될수 있다.

도 3c는 본 발명의 요구 평가 프로세스의 한 실시예를 설명하고 있다. 거기에 나타난 바와 같이 사용자가 평가 요구를 결정한후, 특별한 영역, 예를 들면, CREAD, FINANCIAL GOALS, PERSONAL 또는 디폴트로 FINANCIALPICTURE를 그들이 선택할수 있는 메뉴가 제공된다. 이 지점에서 만들어진 선택에 따라, 사용자는 선택된 특정 영역에 관한 정보 또는 FINANCIAL PICTURE선택의 경우에는 다양한 영역에 관한 정보를 제공하게 한다. 이 프로세스는 요구 평가가 완료 되기까지 계속된다.

상품 정보를 제공하기 위한 프로세스는 도 3b에 나타나 있다. 거기에 나타난 바와 같이 본 시스템은 사용자가 고객에게 특정영역에 대한 고려에 관한 정보를 제공하게 한다. 이 프로세스는 모든 문의에 대한 대답되었을 때 까지 반복된다. 그 지점에서, 사용자는 개인프로필부로 진행하는 것을 선택할수 있다.

또, 유연성은 본 발명의 시스템의 중요한 특징중의 하나이다. 사용자의 판단에서 고객은 그시간에 정보를 요청하지 않어야 한다면, 사용자는 일정 정보를 제공하지 않게 선택해야한다. 그래서, 데이터 입력은 이 스텝에서는 요구되지 않으나, 이 스텝이 우회되어서 뒤에 데이터가 수집될수 있게 몇개의 기록이 만들어 진다.

요구 평가 스텝중에 획득된 정보는 결과적으로 기본 요구 평가 문의에 대한 대답과 함께 고객 프로화일에 저장된다. 이 방법에서는 다른 사용자(뱅크 고용인)가 고객이 뱅크를 접촉하는 곳에 문제 없이 고객정보를 호출할수 있다.

상술한 바와 같이, 본 발명의 시스템은 수집된 정보를 저장하기 위한 미경 화일을 포함하나, 즉시 필요로 하지 않는다. 특히, 본 시스템은 전자적으로 회복 가능한 저장 장치를 여러 형태를 포함한다.

본 시스템은 이 스텝에서 수집한 데이터를 이용하는 Borrowing Power Analysis(BPA)을 포함하는 많은 수의 사용자 판매 툴을 포함한다. 예를 들면, 사용자는 디스플레이 할수 있고 가격 정보를 프린트할수 있다.

다른 유용한 판매 툴은 24시간 호출과 금융조언, 이율과 서비스에 관 한 정보를 포함한다. 본 시스템은 동시에 사용자가 그들 전체내의 이들 판매 툴을 재빨리 우회하면서 모든 이들 툴은 유용하게 만들기에는 충분한 유연성을 가지고 있다.

BPA가격 정보와 다른 판매 툴을 수용하기 위하여, 본 시스템은 프로그램된 일반 목적 컴퓨터와 워크스테이숀을 포함한다.

계정 소개 시스템과 스텝(600)

새 고객을 위하여, 이 스텝은 은행에 의해 제공되는 다양한 종류의 통합 계정의 소개를 담고 있다. 또한, 유용한 구성요소및 매월 가격에 대해 논의한다. 기존 고객을 위해서는, 이 스텝은 새로운 통합 계정의 설명을 담고 있다.

또한, 신용조사는 고객이 계정을 오픈 하려하는 분명한 지시를 사용자가 얻어서 한번 행한다. 대체로, 신용조사는 두개의 다른 스텝을 포함한다.--예를 들면, 첫번째로 CHEX 스크린과 두번째로 표준 신용국 기록사이에 불량고객 리스트에 고객이 있는 가를 보는 최초로 스크린한다. 외부 서비스및 대리점과 함께 신용조사를 촉진하기 위해, 시스템은 모뎀 또는 다른 통신 장치를 포함한다.

원래, 본 시스템은 동시에 신용조사 스텝과 응답 스텝이 동시에 같은 스크린에 나타나게 두 스텝이 행해진다. 그러나, 결국, 하나의 응답은 얻어질수가 없고(시스템 문제에 의해), 다른 응답은 나타나고 다른 것이 유용할 때까지 보류하지 않으면 안된다. 이 시스템은 신용 조사용의 필요한 기본데이터만, 즉 이름, 주소, 주민등록번호, 생일, 시민증및 선택적으로 고용, 수입,및 주택가격만을 집어넣게 하는 유연성을 가지고 있다. 이 식별 데이터가 일찌기 얻어지지 않으면, 바로 획득해야한다. 본 시스템은 예를 들면 마지막 신용조사(저장된)가 과거 12개월내에 되어 있다면, 이 화상 프로세스에서 기존 고객을 면제하기에 충분히 유연성을 가지고 있다. 또한, 신용조사의 두 스텝이 분리 실행되어 본 시스템은 최초 화상 결과를 무시하고 주어진 적당한 자격을 가질 능력이 있다. 사용자가 고용, 수입및 주택정보를 획득할수 있으면, 본 시스템은 어느 상품이라도 신용 보증액의 일부로 특정 대부액으로 되돌아 갈수 있다. 신용보증액이 있다고 해도, 신용 조사 응답에 나타나는 같은 화면이 디스플레이된다.

고객이 책임있는 보증이 아니라면, 본 시스템은 사용자(신용메니저로 부터 권한을 위임받은)이유를 무시하고 계정 오픈을 결정한다. 계정이 오픈 되면, 보류및 무시환경을 획득하고 고객 데모그래픽 정보에 저장한다. 계정이 오픈 되지 않으면, adverse action type 통보가 브랜치내 또는 CHEX의 이름 전화 수를 나타내는 소비자 은행 전화 서비스 센터 또는 고객에게 수신되고 제공되는 정보 신용국에서 프린트 되어야 한다.

신용 조사와 요구 평가의 결과고객의 필요에 가장 부합하는 구성요소를 가진 특정의 계정에 대해 조언하게 된다. 본 시스템은 사용자에게 사용자가 그 구성요소와 DJEJGRP 그들의 계정을 최적호출할 수 있는 통합은 계정의 힘을 분명하게 보여주는 한 화면 또는 몇개의 화면 세트와 같은 판매 툴을 제공한다.

재차, 본 시스템은 사용자를 자극하고 이 스텝을 행하여 데이터를 수집하기 위한 적절한 입력수단과 프로그램된 컴퓨터를 포함한다.

개인 프로화일 시스템과 스텝(700)

계정 선택/요구 분석 스텝이 완료하자마자, 본 시스템은 개인 프로화일 스텝으로 진행한다. 이 스텝중에, 사용자는 아직 완료 되지 않는 어떤 다른 개인 정보를 수집한다. 시스템의 유연성 때문에, 여기에 모여진 데이터는 이전에 모여진 것에 따라 다양하다. 또, 적당한 입력 장치를 가진 컴퓨터는 이러한 목적으로 사용된다. 예를 들면, 모뎀 또는 다른 통신 장치는 컴퓨터가 신용국외부와 통신하도록 제공된다.

어떤 경우에서는, 신용조사는 이전 행해지지 않으면 이스텝에서 행해진다. 개인 정보에 따르면, 아직 수집되지 않은 어느 고용 정보가 완성된다. 거기에는 개인 정보를 획득하기 위한 하나의 화면(계정의 사인자당)과 고용 정보를 획득하기 위한 하나의 화면(다시, 사인자 당)이 있다. 고용 화면상에 포함된 정보는 이름, 현자및 이전의 고용자의 주소현재및 이전 고용자의 근무시간및 범주 목차의 직업이 있다. 고용조회의 방법을 입력하는 필드는 행해지면, 이 화면에 제공되고, 입력되면, 어플리케이숀과 함께 신용국전송되어서 조회는 신용평가를 재조회 할 때 행해지지 않는다.

또한, 본 발명에 따른 계정 오픈하기 위한 시스템은 사용자가 후에 사용을 선취하는 고객언어와 뱅크카드의 자기띠에 삽입과 같은 개량을 할수 있다. 예를 들면 고객이 비거주자 외국인이면, 계정에 표시가 되어서 이 사실과 선취언어가 다음 서비스중에 고객 프로화일에 디스플레이된다.

개인 프로화일 프로세스스텝을 행하기 위한 방법과 시스템의 실시에는 도 4a-4e의 플로워 차드에 설명되어 있다. 다시, 이 프로세스는 계정 선택/ 요구 평가스텝이 완료 되자 마자 시작된다. 도 4a에 나타난 바와 같이, 프로세스는 계정의 소유자, 고객이름, 댁주소및 전화번호, 시민증, 주민등록 번호및 생일과 같은 식별정보를 모으는 것이 포함된다. 본 시스템은 이 스텝을 촉진하기 위해 적합한 입력 수단을 가진 프로그램된 일반 목적 컴퓨터와 워크 스테이숀을 포함한다.

도 4a에 나타난 바와 같이, 본 시스템은 사용자에게 필드에서 이미 수집된어느 데이터를 필요로 하는 데이터의 필드를 나타내는 최초 프로화일 화면을 생성및 디스플레이한다. 그래서, 본 발명의 목적이 일관되어서, 고객은 이 정보를 다시 제공할 필요가 없다.

에비 프로화일 데이터가 수집된후, 본 시스템은 신용조사가 이전의 스텝에서 행해진 것을 판정한다. 그렇게 하면, 본 시스템은 개인 프로화일을 구축을 계속하기 위한 도 4d에 나타난 프로세스 흐름으로 이동한다. 신용국이 이미 불려지지 않으면, 시스템은 계정에 추가의 사인자가 있는가를 문의한다. 그렇게해서, 그후 프로세스는 예비 프로화일 데이터가 추가 사인자의 각자에 대해 수집될 때까지 도 4a에 나타난 흐름으로 되돌아 간다.

예비 프로화일 데이터가 각 사인자에 대해 수집되면, 신용국에 요청해서 판정된다. 신용국에 요청되지 않으면, 프로세스는 계속되나, 신용제공은 이루어지지 않는다. 신용국에 요청이 이루어지면, 그후, 가부조사가 데이터가 완료되는 것을 판정해서 이루어진다. 그렇치 않으면, 에러 메세지가 생성되고 사용자는 미결화일로 유지도록 한다. 모든 데이터가 완전하면, 그후 프로세스는 도 4c에 나타난 흐름을 계속한다.

도 4c도에 나타난 바와 같이, 프로세스 흐름의 이러한 부분이 신용국을 부르는 것과 시작된다. 프로그램된 컴퓨터와 모뎀같은 통신장비가 이목적으로 사용된다. 본 시스템은 신용국으로 정보의 전송이 되는 것을 보게 조사한다. 실시예에서 두개의 스텝의 신용조사는 설명한 바와 같이 행해진다. 신용국기록의 결과에 의거해서, 계정의 승인 결정이 이루어진다. 계정이 승인 되면, 그후 프로세스 흐름은도 4d에 나타난 바와 같이 계속된다. 불가 판정이 되면, 그후 화면에 사용자, 은행원에게 주어진 신용 기록의 결과를 디스플레이하게 되고, 가능출력이 무시된다. 사용자가 거절을 무시해서 선택하면 그후 프로세스는 도 4d에 나타난 바와 같이 계속된다. 한편, 불가 판정이 무시되지 않으면, 사용자에게 역 행동 기록이 프린트하는 선택이 주어지고, 끝난다.

도 4d는 계정을 위한 고객의 신청이 인정된 경우의 과정의 흐름을 나타낸다. 도면에 나타낸 바와 같이, 이 과정은 사용과 관련된 데이터를 입력하라고 사용자에게 일러줌으로써 개시한다. 고객이 관련된 2년 이하의 정보에 대한 사용자인 경우, 이전 사용자가 취득된다. 이 시스템은 작업 어드레스, 작업용 전화 및 입력과 관련된 정보를 계속해서 알려준다. 사용자가 부가적인 입력 소스에 의존하기를 희망하면, 그 부가적인 입력 데이터가 수집된다. 이 과정은 계정시 각 서명자에 대해서 반복된다. 일단 데이터가 모든 서명자에 대해서 수집되면, 이 과정은 도 4에 나타낸 것처럼 계속 진행된다.

개인의 프로파일을 구축하는 과정은 사용자 ID에 대한 프로파일 화면을 표시한다. 2이상의 사용자가 있으면, 이 과정은 모든 서명자가 표시될 때까지 반복된다. 마지막으로, 특성 체크에 의해 완전한 데이터가 수신되었는지를 결정하게 된다. 완전한 데이터가 수신되지 않았으면, 메시지가 발생하여 사용자는 미결 파일을 연장시킬 수 있다. 완전한 데이터가 수신되면, 이 과정은 다음 단계, 즉 계정을 계속 진행한다.

계정 구축 결과 선택 시스템 및 단계(800)

(신용대출 결정을 포함 800 (810))

본 발명의 또 다른 특히 중요한 관점은 계정을 구축하는 수단 및 과정이다. 보다 명확히 말하면, 본 발명은 계정이 구축되는 대로 사용자 및 고객이 그 거래를 볼 수 있는 시각적인 인터페이스를 제공한다. 도 10a 내지 도 10c는 계정 구축 과정에 사용된 시각적인 표시의 일례를 나타낸다.

도 10a에 나타낸 바와 같이, 이 시스템은 은행 수표 모티프 내의 고객 화면 상에 계정 정보를 표시하고, 즉 은행 수표의 팩시밀리 또는 설명이 표시된다. 계정 구축 표시에 대한 은행 수표 모티프의 사용은 본 발명의 중요한 부분이고, 고객과 관련된 인터페이스를 나타내는 근본적인 물체와 조화된다. 이 표시는 계정이 구축되기 전에 고객의 은행 수표가 어떤 것인가를 나타낸다. 수표, 예금, IMMA, CD's, 연금, 중개, 신용대출라인 및 신용카드와 같은 코어(core)요소는 하나의 예에 포함된다. 물론, 표시된 상태는 각 계정에 대한 잔액을 반영한다. 다른 요소가 이하 설명한 대로 계정에 부가되면, 그것들은 표시된 명세서에 나타난다.

계정을 구축하기 위해, 사용자는 기입된 요소 중 하나를 (입력장치로) 선택한다. 예를 들어 수표 요소가 선택되면, 이 시스템은 도 10b에 나타낸 형태의 수표 요소 구축 화면을 표시한다. 이 화면에 의해 사용자가 특정 요소를 선택할 수 있고, 선택된 요소에 기입될 총액을 기록할 수 있다. 도시한 예에서, 사용자는 정규의 수표 요소를 선택했다. 이 시스템은 또한 사용자가 선택된 수표 요소에 할당될 양을 기록하도록 일러준다.

예를 들어, 고객이 수표에 $5,000을 할당하도록 선택하면, 사용자는 이 총액을 기록하고 표시된 명세서 화면으로 복귀한다.

도 10c에 도시한 바와 같이, 이 표시된 명세서는 $5. 000의 수표의 잔액을 나타내도록 갱신된다.

이 방법으로, 고객 및 사용자는 고객의 명세서에 총액을 구축할 수 있고, 단계적인 방법으로 구축된 계정을 볼 수 있다.

부가적으로, 이 정보는 은행과 인터페이스 하기 위한 모든 다른 고객 액세스 점과 관련된 은행 명세서 형식에 표시되어 있다.

이 세션동안 고객이 적립하려고 하는 은행 계정의 요소가 결정되면, 계정을 개시하기 위해, 사용자는 이 세션시 개시될 어떤 결과를 선택할 것이다. 이 점에서, 이 시스템은 자동적으로 고객의 은행 계정시 채무요소에 대한 요소번호를 자동적으로 할당할 것이다. 필요하다면, 자동적으로 할당된 번호가 무시될 수도 있다.

다음에, 사용자는 기간, 초기의 예금, 및 이자율과 같은 어떤 필요한 상세한 목록을 완성할 것이다. 그 후, 사용자는 계정제목 및 어떤 다른 필요한 계정의 특유 데이터(예를 들어, 채무 불이행 이외의 어떤 하나가 있는 경우 요구된 서명자의 수)를 기록할 것이다. 이 계정을 구축하기 위한 이 시스템의 바람직한 실시예는 도 5a 내지 도 5m에 나타나 있다. 이 시스템은 이들 단계를 용이하게 하도록 계획된 일반용 컴퓨터를 포함한다.

도 5a에 나타낸 바와 같이, 이 시스템은 명세서 구축 화면을 표시함으로써 계정 구축 과정을 개시한다. 바람직하게는, 이 표시는 사용자에게 통합된 계정의 요소의 각각을 선택할 기회를 제공한다. 도시한 실시예에 있어서, 이 사용자는 12요소 사이에서 선택될 수도 있다. 요소들이 계정시 선택되고 이 계정이 구축됨에 따라, 예를 들어, 이 총액(예금, 신용대출)은 도 10a 및 도 10g에 나타낸 형태의 명세서 구축 화면 상에 표시된다.

전형적으로, 각 요소의 총액 및 그 요소와 관련된 정보는 이 요소를 선택하고 그 요소를 구축하기 위한 과정을 추종함으로써 제공된다. 도 5a에 나타낸 이 바람직한 실시예에 있어서, 총액은 소망한다면 수표, 저축 및 보증 금융시장 계정에 대한 명세서 구축 화면 상에 직접 입력될 수 있다.

도 5a에 도시한 바와 같이, 이 시스템은 시종 일관하여 사용자에게 이전 단계, 즉 개인의 프로파일을 구축하는 단계로 복귀하도록 또는 다음 단계, 즉 계정 서비스로 이동하도록 선택을 제공한다. 이들 선택 중의 결여된 것, 도 5a에 나타낸 시스템의 부분은 고객이 특정 요소를 선택하고, 도 5b 내지 도 5m에 나타낸 바와 같이 그 요소에 대한 소정의 과정을 통해서 진행하는 루프 내에서 동작한 후 그것들이 구축되는 대로 요소를 포함하도록 점진적으로 변경되는 명세서 구축 화면으로 복귀한다.

사용자가 수표 요소를 선택하면, 이 시스템은 도 5b에 나타낸 경로를 추종한다. 보다 명확히 말하면, 이 시스템은 수표 요소 화면을 표시한다. 그 후, 사용자는 수표에 할당될 양을 입력한다. 그 다음, 이 시스템은 서로 다른 소유자 또는 수표 구성요소에 대한 서로 다른 어드레스가 있는지에 관해서 조사한다. 그래서, 이 시스템은 서브루틴(subroutine)을 입력하여 서로 다른 서명자 및/또는 어드레스의 변경과 관련된 부가적인 정보를 획득한다. 다시, 본 발명의 중요한 관점은 이와 같이 멀리서 수집된 모든 현저한 정보를 나타내는 표시를 사용자에게 초기에 제공한다는 것이다. 이와 같이, 서브루틴에서도, 단지 고객 및 사용자가 이전에 취득되지 않았던 정보를 제공하는 것만이 필요하다. 일단 수표 구성요소가 소유자 및 어드레스와 관련된 고객의 명세서에 구축되었다면, 이 시스템은 또 다른 수표 구성요소를 구출할 가능성을 제공한다. 고객이 부가적인 수표 구성요소를 구축하도록 선택하면, 메시지를 표시하고, 이 루틴을 다시 추종한다. 한편, 고객이 또 다른 수표 구성요소를 구축하지 않도록 선택하면, 이 시스템은 도 5a의 명세서 구축 화면으로 복귀하고, 사용자는 또 다른 구성요소를 선택할 수 있다.

사용자가 명세서 구축 화면으로부터 저축 구성요소를 선택하면, 이 시스템은 도 5c에 나타낸 경로를 추종한다. 저축 구성요소를 구출하기 위한 도 5c에 나타낸 과정은 기본적으로 수표 구성요소를 구축하기 위한 과정과 동일하다. 보다 명확히 말하면, 도 5c에 나타낸 바와 같이, 사용자에게 저축 구성요소에 대한 총액을 입력하라고 일러준 후 서로 다른 소유자 또는 어드레스에 관하여 요구된 어떤 부가적인 정보를 제공할 수 있다. 즉, 다시, 서브루틴을 사용함으로써 달성된다. 그리고 마지막으로 사용자는 또 다른 저축 구성요소를 구축할 수 있다. 저축 구성요소에 의해 고객의 만족이 확립되면, 이 시스템은 도 5a에 나타낸 명세서 구축 화면으로 복귀한다.

사용자가 IMMA(Insured Money Market Account)구성요소를 선택하면, 이 과정은 도 5d에 나타낸 흐름을 따른다. 이 과정은 또 구축, 수표 및 저축 구성요소에 대해 추종된 것과 비슷하다. 사용자가 IMMA 총액을 입력한 후 소유자 및 어드레스와 관련된 정보를 갱신할 기회를 갖는다. 마지막으로, 사용자에게는 또 다른 IMMA 계정을 구축할 기회가 제공되고, 그것이 소망하는 것이면, 이 과정이 반복된다. 일단 모든 IMMA 구성요소가 구축되었다면, 이 과정은 도 5a의 명세서 구축 화면으로 복귀한다.

사용자가 예금 구성요소의 증명서를 선택하면, 이 시스템은 도 5e에 나타낸 흐름을 추종한다. 보다 명확히 말하면, 예금화면의 증명서가 표시된 후 사용자는 예금총액의 증명서를 입력한다. 그 후, 이 시스템은 사용자가 기간, 이자 지불 스케쥴 및 예금명령을 포함하는 예금 파라미터의 증명서를 입력하도록 일러준다. 이 과정은 모든 파라미터가 입력될 때까지 반복된다. 일단 모든 파라미터가 입력되면, 이 시스템에 의해서 사용자가 이 구성요소에 대해서 인정된 서명자에 대한 결정을 할 수 있게 된다. 이 서브루틴이 이전에 수집된 데이터에 근거한 승인된 서명자의 표시를 개시한다. 그 후, 이용자가 부가적인 서명자를 추가할 수도 있다. 추가될 부가적인 서명자가 이미 프로파일되었다면, 더 이상 어떠한 정보도 요구되지 않는다. 한편, 신규 서명자가 목록에 기입되면, 이 시스템은 신규 서명자가 목록에 기입되고, 프로파일이 후에 요구될 것이라는 것을 플래그한다. 일단 서명자가 고객의 취지와 일관되면, 이 시스템에 의해서 사용자는 또 다른 CD 구성요소를 구축할 수 있게 된다. 사용자가 그렇게 하도록 선택하면, 이 과정이 반복된다. 한편, 사용자가 또 다른 CD 구성요소를 구축하지 않도록 선택하면, 이 시스템은 도 5a의 명세서 구축 화면으로 복귀한다.

사용자가 IRA/401K 구성요소를 선택하면, 이 시스템은 도 5f에 나타낸 흐름을 추종한다. 도 5f에 나타낸 흐름은 단지 이들 선택을 구축하기 위한 과정을 실행함으로써 추종된 이용 가능한 선택의 표시로만 이루어진 매우 높은 레벨이다. 본 발명에 따르면, 선택을 구축하기 위한 과정이 수표, 저축, IMMA 및 CD 구성요소를 구축하기 위한 도 5b 내지 도 5e에 나타낸 과정의 라인을 따라 구성될 수 있다. 일단 IRA/401K 구성요소를 고객 및 사용자가 만족하면, 이 시스템은 명세서 구축 화면으로 복귀한다.

사용자가 증권 또는 중개 구성요소를 선택하면, 이 시스템은 도 5g에 나타낸 흐름을 추종한다. 보다 명확히 말하면, 이 시스템은 사용자가 선정 데이터 및 시간을 입력하거나 콜백(call back)을 요청할 수 있도록 하는 증권 작업 윈도우를 표시한다. 이것에 대한 이유는 일반적으로 증권 구성요소를 구축하는 것과 관련된 정보가 허가된 은행 직원에 의해 처리되어야 하기 때문이다. 선정이 수행되면, 이 시스템은 증권 확인 메시지를 구축하고, 명세서 구축 화면으로 복귀한다.

또한, 이 시스템은 적용 가능한 규칙으로 승낙을 확실하게 하도록 어떤 승인되거나 인정된 사용자에 대한 액세스를 제한하는 수단을 포함한다. 예를 들어, 중개 선택에서 취득된 정보는 이자정보 및 중개에 분명히 나타날 수 있는 어떤 또 다른 정보일 수도 있다. 이 규칙에 따른, 이자정보에 대해서는 인정된 각각에 의해 고객하고만 논의할 수 있다. 그러므로, 이 화면에 대한 액세스는 인정된 사용자에 제한될 것이다. 액세스를 제한하는 수단은 계획된 범용 소자인 것이 바람직하다.

사용자가 수표 플러스와 같은 대출 및 차용 구성요소를 선택하면, 이 시스템은 도 5h에 나타낸 흐름을 추종한다. 보다 명확히 말하면, 신용대출이 승인되었는지에 관해서 초기에 결정된다. 신용대출이 승인되지 않으면, 사용자는 계정의 구성요소를 구축할 수 없게 된다. 한편, 신용대출이 승인되면, 이 시스템은 이용 가능한 신용대출의 총액과 관련된 정보를 포함하는 수표 플러스 신청 및 선택 화면을 표시한다. 사용자를 통해서 고객은 신청된 신용대출의 총액을 승인 받고, (이 시스템이 도시하지 않은 분리절차를 입력해야 하는 경우에) 부가적인 신용대출을 요구하여 부가적인 총액에 대한 승인을 추구하며, 제공되는 것보다 적게 신용대출을 승인 받도록 선택하고, 또는 신용대출을 거절한다. 그 후, 이 시스템은 도 5a의 명세서 구축 화면으로 복귀한다.

사용자가 무보증 신용대출 구성요소를 구축하도록 선택하면, 이 시스템은 도 5i에 나타낸 흐름을 추종한다. 보다 명확히 말하면, 신용대출이 승인되었는지에 관해서 초기에 결정된다. 그렇지 않으면, 사용자는 무보증 신용대출 구성요소를 구축할 수 없게 된다. 신용대출이 승인되었다면, 이 시스템은 무보증 신용대출 선택 및 신용대출 수수료를 표시할 것이다. 그 후, 이 시스템은 무보증 신용대출 구성요소 구축 과정을 수행할 것이다. 일단 이 과정이 완료되면, 이 시스템은 명세서 구축 화면으로 복귀할 것이다.

사용자가 보증된 신용대출 구성요소를 구축하도록 선택하면, 이 시스템은 도 5j에 나타낸 흐름을 추종할 것이다.

보다 명확히 말하면, 이 시스템은 주식 소스, 고정율 세대 주식 대출, 저당권, 바람직한 라인, 바람직한 대출, 보증 대출, 증권에 근거한 대출 및 학생 대출 선택을 포함하는 다양한 보증 신용대출 선택을 표시할 것이다. 이 시스템은 또한신용대출 수수료 및 그 외의 정보를 표시할 수 있다. 일단 선택되면, 이 시스템은 모든 소망 및 이용 가능한 선택이 구축되기까지 보증 신용대출 구성요소 구축 과정을 수행한 후 이 시스텡은 도 5a의 명세서 구축 화면으로 복귀한다.

일부 절차에 대해서, 특히 보증 신용대출에 대해서 신청을 완료하도록 요구되는 부가적인 정보가 있을 것이다. 신용대출국의 사용자가 신용대출 적임자라는 것을 지시하지 않으면, 이 화면은 고객이 신용대출 결과에 대한 특정한 요구를 하지 않는 경우에는 표시되지 않을 것이다. 이 화면에 포함된 것은 소유정보, 주택공급 비용, 정치 모니터링/HMDA 정보 등과 같은 아이템이다. BPA의 부분으로서 포착된 어떤 정보는 이들 화면 내의 어떤 적당한 부분 내부로 전방을 향해 일어난다.

이 신용대출 정보가 신용대출 결정을 위해 신용대출국에 전송되기 전에, 이 시스템은 모든 요구된 데이터가 입력되었다는 것을 보증하기 위해 입력되었던 데이터에 대해서 자격 체크를 수행해야 할 것이다. 어떤 정보가 빠지면, 이 시스템은 적당한 정보를 요구해야 한다. 이 정보가 이용가능한 것이면, 사용자에게는 그것을 입력할 기회가 주어지고, 이용가능한 것이 아니면, 신청을 미결정 상태에 놓을 수 있는 자격이 제공될 것이다.

본 발명에 따라, 신용대출 결정 화면이 계정 개시 흐름 내로 접근하기 쉬어 계정 개시 기간 밖으로, 그리고 또 다른 시스템 내로 토글해야 할 필요가 없다.

사용자는 검증 및 계정 개시 과정 내의 이들 일련의 화면에 필요한 어떤 신용대출 행동을 완료할 수 있다. 하나의 대출결과에 대해서 완료된 검증은 이 기간에서 어떤 다른 대출결과쪽으로 전방을 향해 일어나야 한다. 라인 크기 및 결과형태와 같은 다양한 인자는 수행될 검증을 결정하고, 이 수행된 검증은 고객이 적용한 모든 결과에 대해서 갱신된다.

사용자가 신용카드 선택 중의 하나를 선택하면, 이 시스템은 도 5k 내지 도 5m에 나타낸 흐름을 추종한다. 도 5k 및 도 5l에 나타낸 이 시스템의 흐름은 동일하고, 그 차이는 특정 은행에 의해 제공된 클래식 신용카드와 골드 신용카드 사이의 차이에 의존하는 것이다. 관련된 기본과정은 특정 카드와 관련된 정보화면에 따라 신용대출이 승인되었는지를 초기에 결정한 후, 사용자가 카드형태, 신용대출 라인, 카드홀더, 부가적인 카드, 이름 및 포토카드를 포함하는 카드에 대해서 요구된 정보를 입력한다. 신용대출 라인을 결정한 후 이 시스템은 명세서 구축 화면으로 복귀한다.

사용자가 은행에 의해 제공된 또 다른 카드를 선택하는 경우, 고객이 특정 형태의 신용카드를 선택하면 고객 및 사용자에게 현재의 은행 신용카드 라인을 이 계정에 전가할 것인지, 역으로 또 다른 신용대출 라인을 은행 신용카드에 전가할 것인지에 대한 선택을 제공한다는 점을 제외하고 비슷한 흐름을 추종한다. 이 과정이 완료된 후 이 시스템은 도 5a의 명세서 구축 화면으로 복귀한다.

이 과정의 일부는 고객이 이용가능한 다양한 서비스와 친숙하다는 것을 확보하기 위해 사용될 것이다. 다시, 계획된 범용 컴퓨터가 이 단계를 수행하는 가장 적합한 수단이라고 믿게 된다.

이들 화면은 고객이 그들 돈을 관리하고 그들의 관계가 고객 은행과 깊어지는 이점을 실현하기 위해 은행을 어떻게 이용할 수 있는가를 재조사할 또 다른 기회를 제공할 것이다. 이들 화면은 대출을 승인한 경우, 고객과 재조사될 데이터 포착과 결과/서비스 특징의 조합이어야 할 것이다.

계정 서비스 단계를 수행하기 위한 시스템의 바람직한 실시예는 도 6a 내지 도 6g에 나타나 있다.

도 6a에 나타낸 바와 같이, 이 시스템은 고객이 수표 플러스 서비스에 대해서 즉, 당좌대월액 보호를 가능하게 하는지를 보여주기 위해 이전에 수집된 데이터를 재조사하여 개시한다. 그렇게 하면, 플래그가 설정되어 이 시스템이 계속 진행한다. 그렇지 않으면, 이 시스템은 플래그 설정없이 진행한다. 다음에, 이 시스템은 한 개보다 많지 않은 서비스가 계정선택시 필요한 과정에 의해서 활성화되었는지를 결정한다. 그렇게 하면, 플래그가 설정되어 시티뱅크 거래 서비스 화면 상에 선택된 서비스 버튼의 가장 중요한 점을 표시하고 거래 서비스 화면이 표시된다. 그 후, 이 시스템은 도 6b에 나타낸 흐름을 진행한다. 그러나, 사용자가 서비스를 설정하거나 서비스와 관련된 정보를 취득하도록 선택할 수도 있다. 사용자가 서비스를 설정하지 않거나 서비스와 관련된 정보를 취득하지 않도록 선택하면, 사용자에게 1개 또는 그 이상의 부가적인 서비스시 고객의 이자를 알아차릴 수 있는 기회를 제공한다. 사용자가 1개 또는 그 이상의 부가적인 서비스시 이자를 표시하면, 이 시스템은 그 이자에 대해서 추적할 필요성을 알려주고, 등록신청용지에 인쇄하도록 진행한다.

사용자가 서비스를 설정하고 정보를 취득하도록 소망하는 것을 지시하면, 이 시스템은 그 특정 서비스에 대한 흐름을 진행한다. 대체적으로, 은행은 다양한 서비스를 제공할 것이다. 그러나, 도 6b에 나타낸 실시예에 있어서, 이 시스템은 정보를 제공하거나, 자동전송, 지폐 지불 서비스, 직접 예금, 예금된 재원에 대한 즉각적인 액세스, 자동 배당금 예금, 보증대출, 당좌대월액 적용범위, 자동지불 및 전자지불을 설정할 수 있다.

사용자가 자동전송을 설정하도록 선택하면, 이 시스템은 도 6c 및 도 6d에 나타낸 과정을 따른다. 이 절차에 있어서, 이 시스템은 사용자가 자동전송을 설정할 수 있게 하고, 또한 도 6d에 나타낸 절차를 이용하여 전송을 재발생할 수 있게 한다.

사용자가 지폐 지불 서비스와 관련된 정보를 설정하거나 취득하도록 선택하면, 이 시스템은 도 6e에 나타낸 흐름을 선택한다. 도시한 바와 같이, 사용자가 기준 수취인 또는 특정 수취인을 설정할 수 있게 된다. 사용자가 직접 예금 또는 예금된 재원에 대한 즉각적인 액세스를 설정하도록 선택하면, 이 시스템은 도 6f에 나타낸 적합한 흐름을 추종한다. 사용자가 자동지불을 설정하도록 선택하면, 이 시스템은 도 6g에 나타낸 흐름을 추종한다. 도면에 도시한 바와 같이, 이 시스템은 사용자가 대출 및 신용대출 라인에 대한 다수의 지불을 설정할 수 있게 하고, 그러한 지불의 회수를 선택할 수 있게 한다.

모든 경우에 있어서, 어떤 선택된 서비스와 관련된 특정 절차가 완료된 후, 이 시스템은 도 6a 및 도 6b에 나타낸 흐름으로 복귀한다. 그 후, 이 시스템은 액세스 단계로 진행하여 고객이 이용가능한 다양한 액세스점에 대하여 액세스할 수 있다.

은행의 신용카드 PIC(Personal Identification Code)가 이 단계에서 선택될 것이다. 폰뱅킹은 선택된 TPIC(Telephone Personal Identification Code)와 상의할 것이다. 만약 적용가능한 것이면, 체크를 명령할 것이다.

이 시스템은 사용자(개인 뱅커 또는 폰 리포터)가 원격 액세스 서비스에 고객을 등록하는 것을 허용한다. 계획된 범용 컴퓨터가 다시 이 목적을 위해 사용될 수도 있다. 이 시스템은 홈뱅킹에 자동등록과 고객 PC형태 및 디스켓 크기(필요하다면)의 포착을 제공할 수도 있다. 은행의 신용카드에 공개되고 링크된 소자는 또한 자동으로 홈뱅킹을 위해 링크될 것이다. 이 시스템은 또한 스크린 폰 사용을 허용해야 한다.

본 발명의 액세스 단계를 수행하는 시스템의 바람직한 실시예는 도 8a 내지 도 8f에 예시되어 있다. 도 8a에 나타낸 바와 같이, 이 과정은 액세스 스크린의 표시에 의해 개시한다. 그 후, 사용자에게 레코드의 계정 이름을 수정하거나 받아들일 기회가 주어진다. 이 과정에 대한 서브루틴은 도 8d에 도시되어 있다.

그 후, 이 시스템은 도 8d에 나타낸 바와 같이 PIN(Personal Identification Number) 등록 루틴을 입력한다. 계정이 조인트 계정이면, 이름 수락 루틴 및 개인의 확인 등록 루틴은 계정에서 두 번째의 이름에 대해서 수행된다. 그 후, 이 시스템은 고객에 대한 은행의 신용카드를 엠보스(emboss)할 수 있고 발행할 수 있다. 이 단계는 또한 연기될 수도 있다. 엠보싱을 조장하기 위해, 이 시스템은 바람직하게 범용 컴퓨터에 링크된 종래의 엠보싱 기계를 포함한다. 엠보싱이 성공되지 않으면, 이 시스템은 에러 화면 과정을 수행하지만, 전체 흐름을 계속 진행할 수 있을것이다.

이 흐름은 도 8b에 도시한 것처럼 계속 진행한다. 보다 명확히 말하면, 이 시스템은 입증된 TPIC의 선택을 허락한다. 이 과정은 어떤 조인트 서명자에 대해서 발생한 후 이 과정은 도 8c에 나타낸 것처럼 계속 진행한다. 여기서, 고객에게 PC에 의해 멀리서 은행에 접근하는 선택을 준다. 사용자가 서비스를 수락하면, 고객이 자신의 컴퓨터의 모든 파라미터를 식별하는지의 여부를 결정한다. 그렇게 하면, 컴퓨터의 형태, 디스켓 크기, 모뎀 형태 및 모뎀속도와 같은 관련된 파라미터가 시스템 내부에 입력된다. 고객이 1개 또는 그 이상의 이들 파라미터를 인식하지 못하면, 요구될 추적에 관해서 표시되고, 이 추적단계에서 사용하기 위한 정보가 저장된다. 그 후, 이 시스템은 도 8e에 나타낸 바와 같이 진행한다. 이 점에서, 고객에게 스크린 전화를 사용하여 은행에 접근할 기회가 주어지고, 이 시스템에 고객의 선택을 알린 후 도 8f에 도시한 바와 같이 진행한다. 여기서, 고객은 체크를 주문하게 된다. 이 시스템은 디폴트(default)체크 주문을 표시하고 사용자에게 자신의 전유물을 변경할 기회를 제공함으로써 개시한다. 이것은 이름, 주소, 빌링(billing)정보 및 메일주소와 같은 정보에 속한다. 그 후, 사용자에게 디폴트 주문을 받을 기회가 주어지고, 다음으로 사용자는 체크를 주문할 기회를 갖는다. 그 후, 이 과정은 도 9a 및 도 9b에 나타낸 특정 명령 단계 또는 검열과정으로 진행한다.

특정 명령 시스템 및 단계(1000)

이 과정의 단계는 어떤 나머지 데이터를 수집하는데 사용되고, 계정 개시 흐름 내에 아직 처리되지 않았던 어떤 특정 계정 상황을 처리한다. 이것은 호출에 가장 적절한 시간, 또는 플래그에 접촉시키지 않고, 데이터를 다른 가입자와 공유하지 않고, 메일링 주소, 바람직한 메일링 인사말 등과 같은 아이템을 포함할 것이다. 이 시스템은 또한 다른 단체에서 종결 계정에 주의할 수 있다. 이 시스템은 다른 단체에 전송될 모집레터의 인쇄물을 발생하는 프린터 및 컴퓨터를 포함할 수도 있다. 이 시스템은 또한 계정에 대리위임권 상태를 전송함으로써 대리위임권을 지정하는 것과 다음날의 파일 관리를 위한 필요성을 제거하는 것을 수용한다. 사용자는 또한 사용자가 허가되지 않거나 저당권 컨설턴트와의 선정을 설정하면 투자 컨설턴트와의 선정을 설정할 수도 있다. 어떤 변화에 대한 고객의 요구가 수용될 수 있다.

추적 과정의 바람직한 실시예는 도 9a 내지 도 9b에 나타나 있다. 이 시스템은 다양한 계정을 종료하고 검증하는데 필요한 정보를 표시함으로써 개시한다. 또, 이 시스템은 이전에 제공되지 않은 정보만 이 단계에 호출되도록 데이터의 상하 흐름을 허용한다. 이 시스템은 또한 고객이 어떻게 접속될 수 있는지에 관한 정보를 표시할 기회를 제공하고 선정을 표시할 기회를 허용한다. 마지막으로, 이 시스템은 단일의 완전히 통합 계정의 개시를 완료하는데 필요한 나머지 아이템을 인쇄한다.

인쇄/전송 시스템 및 단계(1100)

모든 정보가 취득되었거나 설정이 완료된 후, 이 시스템은 등록 패키지를 인쇄하는 단계로 진행한다.

인쇄 기능은 고객이 서명을 해야 하는 어떤 필요한 서류사무뿐만 아니라 관련 뱅킹 시스템과 전기적으로 통신할 수 없는 어떤 장치/개인에게 전송되어야 할 어떤 서류를 발생한다. 이것은 예를 들어 ML(Mortgages and Landmark)리퍼럴, 세금 피난 수단(Tax Shelter)신청, 엘리트 계정 신청, 중개 신청, 증권 투자 영수증(Securities Investment Acknowledgements), 수집증서(Collection Letters), 서명카드, 불법 행도 통지(Adverse Action Notice), RCD(Ready Credit Disclosures), 보증형태 및 통장을 포함한다. 이 단계를 수용하기 위해, 이 시스템은 계획된 범용 컴퓨터에 링크된 프린터기를 포함한다.

고객은 모든 중요한 통계적인 정보를 재조사하는데 이름, 주소, 직업, 전화번호 등과 같은 그들 자체에 대하여 요구할 것이다. 이 등록 명세서가 개시 시기의 잔액을 가진 세션 내에서 개시된 계정을 표시할 것이다. 고객을 위해 은행 계정, 계정수, 첫 거래예금, 세금 및 기간은 명세서의 관련된 부분으로 표시할 것이다.

지점과 고객 은행 전화 서비스 센터 사이의 근본적인 차이는 물리적으로 어떤 문서에 서명하거나 핸드아웃을 가져가는데 나타나지 않는 고객이다. 이것은 고객에게 문서를 우송하는데 수행영역이 필요한 고객 은행 전화 서비스 센터를 의미한다.

등록신청요지에 인쇄하기 위한 과정의 바람직한 실시예는 도 7에 예시되어 있다. 도면에 도시한 바와 같이, 이 시스템은 처음에 프린터기가 위쪽에 있다는 것을 확인한다. 프린터기가 위쪽에 없으면, 이 시스템은 프린터기가 켜질 때까지 개시할 수 없다. 이 시스템은 프린터기에게 등록신청용지에 인쇄하라고 명령하고, 인쇄가 성공되었다는 것을 확인한다. 또, 인쇄가 성공되지 않았으면, 이 과정은 전방으로 이동할 수 없고 실패한 인쇄에 대한 이유가 식별되면 이 과정이 반복될 것이다. 등록신청요지가 성공적으로 인쇄되었다는 것을 확인한 후, 고객에게 등록신청용지에 서명하라고 요청한다. 이 때, 전화에 의해 거래가 수행되는 경우와 같이, 고객이 등록신청용지에 서명하지 않으면, 미결정 파일에 이 신청이 저장된다.

세션 검열(추적) 시스템 및 단계(1200)

마지막으로, 이 시스템은 세션 검열을 입력한다. 모든 적합한 증거자료에 고객이 서명할 것이다. 이 상황이 보증되면 거래 개시 정보가 세무 피난 수단 또는 저당 컨설턴트에 발송될 수 있어야 한다. 이 요구는 서류를 복사하는 것보다도 통계적으로 리퍼럴을 수행할 것이다.

추적 기간이 고객에 대하여 설립되는 경우, 사용자는 고객에게 주는 선정신호를 인쇄할 선택을 가질 것이다. 이 핸드아웃은 (이용가능하다면) 선정 데이터 및 시간, (자유로운 신청용지 데이터 기입 영역을 통해서 사용자가 입력하는 대로) 선정 목적 및 고객 뱅커의 이름을 포함할 것이고, 이 고객과 접촉할 것이다. 특정 선정 데이터/시간이 설정될 수 없으면, 지명된 고객 뱅커가 고객과 접촉할 것을 지시한다. 이 핸드아웃은 고객의 이름 및 메일링 주소를 포함해야 하므로 이것은 거래 개시가 전화로 인계되었다면 고객에게 우송하기 위한 윈도우 내에 위치된 봉투 내에 위치될 수 있다.

고객이 작업을 종료한 후에, 사용자는 기본적인 요구 평가로부터 자유로운 신청용지에 입력할 수 있고, 상세한 요구 평가 응답을 수정 및 정정하고 필요한 대로 그 응답을 갱신할 수 있으며, 기본적이고 상세한 요구 평가 정보를 전송할 수있다.

미결정 파일

계정 개시 흐름 동안, 미결정으로 세션을 배치하는 능력이 이용될 수 있을 것이다. (SSN을 이용할 수 없는 경우)신용대출국에 전송하기 전에 또는 특성제어 체크 후에 미결정의 과정이 가장 자주 실시되는 흐름 내의 중요한 지점이 있고, 필요한 정보는 실패되는 대로 플래그된다. 고객이 또한 어떤 점에서 미해결인 채로 있어야 하는 필요성으로 인한 시간제한 때문에 종료해야 하는 경우도 있다. 고객은 또한 단지 요구 평가를 통해서 획득할 수도 있고, 후에 신청과정을 계속 진행하도록 복귀하기를 원한다. 이 시스템은 중개와 같은 세션의 일부분을 미해결인 채로 있게 하고, 고객 뱅킹과 같은 나머지의 요소를 전송할 수 있게 한다.

현재의 고객이 그리터(greeter)기능에 프로파일되는 경우, 그 고객에 대해서 어떤 미결정의 세션에 있으면, 그 사실이 프로파일에 기록된다. 사용자(그리터)가 고객을 프로파일하지 않으면, 사용자 자신은 미결정의 아이템 기능을 통해서 어떤 미결정의 신청을 여전히 뽑아낼 수 있어야 한다. 미결정의 아이템은 고객이름, 사용자 ID, 지점, 결과를 포함하는 액세스될 다수의 방법을 가질 것이다.

미결정의 신청은 계정 개시 화면 흐름에서의 사용자에게 제출될 것이다. 사용자는 또한 호스트에 전송하기 전에 필요한 보이지 않는 시스템 확인 아이템을 갖기 위해 특성제어 체크를 수행할 수 있어야 한다.

고객은 계정 개시를 완료하도록 그들의 선택 지점으로 들어가는 선택권을 가질 것이다. 지점의 직원은 또한 이들 미결정의 신청서에 접근할 것이다. 워크스테이션 화면은 또한 고객 확인 화면 상의 고객을 입력한 경우에 고객에 대해서 미결정의 아이템을 미해결한 대표하는 고객을 플래그해야 한다.

이와 같이, 본 발명의 통합된 계정 및 계정 개시 시스템의 이점에 의해 고객에게 은행 계정의 모든 구성요소가 제공될 것이다. 이 과정은 완전한 신청에 흥미를 가진 것들 중에서 단지 1개의 구성요소만을 원하는 고객을 지지하는데 충분한 유연성을 가질 것이다. 일단 고객 데이터가 시스템 내부로 입력되면, 고객은 어떤 은행 직원에게 동일한 정보 입력을 반복하지 않아도 된다. 계정 개시 세션동안, 정보는 고객의 경험을 향상시키기 위해 은행 직원들 사이에서 심리스하게 순환할 것이다. 현재의 고객의 데이터는 현존하는 데이터 공유에 대한 법률상의 제한에 영향을 받는 모든 고객 접속점에 쉽게 이용될 수 있다. 단지 활성된 구성요소만이 통장 예금 또는 증명서에 있더라도, 모든 고객에게 은행의 신용카드를 발행하는데 이 가능성이 제공될 것이다. 은행의 신용카드는 금전 출납 창구에서 또는 전화 서비스 센터에서의 전화에 대해서 고객의 신분증으로서 사용되고, 구성요소가 활성화된 경우에 새로운 구성요소를 링크하기 위해 이용할 수 있다.

그 결과, 고객은 통합된 계정의 구성요소를 보다 많이 이용할 것이다. 이것은 수입의 증가 및 향상된 고객 만족도를 발생하고, 지점 직원에 대한 이용가능한 작업 시간을 최대화하며, 지점의 동일한 기능을 전화 서비스 센터에 제공할 수 있다.

Claims (16)

1. 통계 정보 및 고객 금융 정보를 구비한 고객 프로파일을 포함하는 데이터베이스를 구축하는 단계와,

   수집된 정보에 근거하여 필요한 정보 분석을 수행하는 단계와,

   단일 통합된 계정에 대한 적어도 하나의 구성요소의 고객의 선택을 수신하는 단계와,

   상기 필요한 정보 분석과 상기 단일 통합된 계정의 적어도 하나의 선택된 구성요소와 관련하여 제시한 정보에 근거하여 상기 고객에게 계정을 의뢰하는 단계와,

   은행 거래명세서의 이미지를 표시하는 단계와,

   적어도 1개의 단일 통합된 계정 구성요소의 고객의 선택을 반영하도록 데이터베이스를 갱신하는 단계와,

   이미지가 상기 고객의 선택을 반영하도록 수정되는 은행 거래명세서의 두 번째 설명 이미지를 표시하는 단계와,

   적어도 한 개의 등록신청용지를 인쇄하는 단계로 이루어진 것을 특징으로 하는 단일 세션에서 고객에 대한 단일 통합 계정을 개시하는 방법.
2. 고객이 적어도 뱅킹거래 및 중개거래를 포함하는 다양한 금융 거래를 수행할 수 있게 하는 단일 통합 고객 계정과,

   고객이 적어도 한 개의 자동 금전 출납기, 전화 및 개인의 금전 출납 거래를 포함하는 복수의 서로 다른 소스로부터 단일 통합된 계정을 액세스하도록 하는 사용자 인터페이스 수단과,

   상기 고객으로부터 정보를 수집하기 위한 수단과,

   상기 단일 통합된 계정의 적어도 하나의 구성요소의 고객의 선택을 수신하기 위한 수단과,

   수집된 정보에 근거하여 필요한 정보 분석을 수행하기 위한 수단과,

   상기 필요한 정보 분석에 근거하여 계정을 의뢰하기 위한 수단과,

   상기 단일 통합된 계정의 적어도 하나의 구성요소와 관련한 정보를 상기 고객에게 제시하기 위한 수단을 구비한 것을 특징으로 하는 통합 금융 시스템.
3. 제 2 항에 있어서,

   상기 단일 계정은 신용카드 구성요소를 포함하는 것을 특징으로 하는 통합 금융 시스템.
4. 제 2 항에 있어서,

   상기 단일 계정은 상기 신용대출 라인 구성요소를 포함하는 것을 특징으로 하는 통합 금융 시스템.
5. 제 2 항에 있어서,

   상기 단일 계정은 보증 신용대출 구성요소를 포함하는 것을 특징으로 하는 통합 금융 시스템.
6. 제 2 항에 있어서,

   상기 단일 계정은 금융시장을 포함하는 것을 특징으로 하는 통함 금융 시스템.
7. 적어도 한 개의 수표 구성요소, 저축 구성요소 및 중개 구성요소를 포함하는 단일 거래와,

   현저한 데이터를 수집하는 수단을 포함하는 개인의 프로파일을 조립하는 수단과, 적어도 한 개의 수표 구성요소, 저축 구성요소 및 중개 구성요소를 구축하는 수단 및 필요한 데이터가 한 번 이상 입력되지 않도록 데이터가 요구되는 모든 다른 위치로 이 과정의 어떤 단계에서 수집된 데이터가 일어나도록 하는 수단을 포함하는 단일 고객 계정을 구축하는 수단을 구비하며,

   단일 계정의 각 구성요소는 데이터 영역을 포함하고, 상기 데이터 영역 사이에서 데이터를 전송하는 수단과, 1개의 데이터 영역에 입력된 데이터가 다른 관련된 데이터 영역으로 복사될 수 있도록 관련된 서로 다른 구성요소 내에 데이터 영역을 입력하는 수단을 더 구비한 하나의 세션에서 계정을 개시하는 시스템을 구비한 것을 특징으로 하는 통합 금융 시스템.
8. 제 7 항에 있어서,

   어떤 데이터의 일부분에 대한 다수의 조언을 사용자가 그 데이터를 수집하는데 적합한 시간과 관련된 개인의 판단에 영향을 미치도록 발생하는 수단을 더 구비한 것을 특징으로 하는 통합 금융 시스템.
9. 제 7 항에 있어서,

   수집되지만, 즉시 필요로 하지 않는 정보를 저장하는 미결정의 파일 수단을 더 구비한 것을 특징으로 하는 통합 금융 시스템.
10. 제 7 항에 있어서,

    계정을 구축하는 수단은 신용카드 계정 구성요소를 구축하는 수단을 구비한 것을 특징으로 하는 통합 금융 시스템.
11. 제 7 항에 있어서,

    계정을 구축하는 수단은 신용대출 계정 라인 구성요소를 구축하는 수단을 구비한 것을 특징으로 하는 통합 금융 시스템.
12. 제 7 항에 있어서,

    계정을 구축하는 수단은 보증 신용대출 계정 구성요소를 구축하는 수단을 구비한 것을 특징으로 하는 통합 금융 시스템.
13. 제 7 항에 있어서,

    계정을 구축하는 수단은 금융시장 계정 구성요소를 구축하는 수단을 구비한 것을 특징으로 하는 통합 금융 시스템.
14. 제 7 항에 있어서,

    계정을 구축하는 수단은 보험 계정 구성요소를 구축하는 수단을 구비한 것을 특징으로 하는 통합 금융 시스템.
15. 제 7 항에 있어서,

    계정을 구축하는 수단은 퇴직금 계정 구성요소를 구축하는 수단을 구비한 것을 특징으로 하는 통합 금융 시스템.
16. 제 7 항에 있어서.

    은행 명세서의 설명을 표시하고, 단일 거래를 구축하는 수단에 접속되어 계정이 구축됨에 따라 은행 명세서의 설명이 갱신되는 은행 명세서의 설명을 표시하는 수단을 더 구비한 것을 특징으로 하는 통합 금융 시스템.