JP7432659B2

JP7432659B2 - 口座管理システム、口座管理方法、およびプログラム

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Publication number: JP7432659B2
Application number: JP2022096629A
Authority: JP
Inventors: 信太郎築地; 藍大島; 彩音漆原; 奈津美林
Original assignee: MUFG Bank Ltd
Current assignee: MUFG Bank Ltd
Priority date: 2020-06-16
Filing date: 2022-06-15
Publication date: 2024-02-16
Anticipated expiration: 2040-06-16
Also published as: JP2022016658A; JP7117348B2; JP2021196972A; JP2022120150A

Description

本発明は、情報端末を用いて口座を管理することができる口座管理システム、口座管理方法およびそのプログラムに関する。また、本発明は、顧客の意向を反映した情報を提供する情報提供システムに関する。

近年、スマートフォンやタブレットなどの情報端末の普及により、金融サービスが大きく変化している。例えば、銀行は、インターネットを経由した銀行サービス、いわゆる、インターネットバンキングを提供し、顧客は、顧客自身の情報端末を利用して預金口座の残高照会や明細情報の確認などを行うことができる。また、銀行業以外の新たな業者が参入し、Ｆｉｎｔｅｃｈと呼ばれる情報技術と融合した新たな金融サービスも始まっている。例えば、銀行業以外の業者が提供する金融サービスの一つとして、銀行預金、証券、保険、クレジットカード、ポイントサービス、またはマイレージサービスなど、インターネットで提供されている様々なサービスの明細情報を一元的に集約して、効率的に資産設計・管理を行うためのサービス、いわゆるＰＦＭ（ＰｅｒｓｏｎａｌＦｉｎａｎｃｉａｌＭａｎａｇｅｍｅｎｔ）サービスがある。

しかしながら、現状のＰＦＭサービスは、主としたサービスが明細情報の提供であるため、顧客は、単に預金口座の明細情報を確認するにすぎない。そのため、典型的な顧客の貯蓄の管理方法としては、貯蓄目的ごとに複数の預金口座を開設し、各預金口座の残高を管理する場合がほとんどである。

一方で、インターネットバンキングにおける預金口座の管理方法として、１つの預金口座に対して複数の仮想的な区分（例えば、「サークル活動費」、「留学費用」など）を設定し、預金口座の残高を仮想的な区分に振り分ける方法が知られている（例えば、特許文献１参照。）。この管理方法によれば、顧客は、１つの預金口座に貯蓄目的ごとの仮想的な区分を設定し、仮想的な区分の管理によって自己の貯蓄を管理することができる。

特開２００３－３０４４９号公報

しかしながら、仮想的な区分を設定することができる預金口座が、ＡＴＭなどで現金を引き出すことができる預金口座である場合、預金口座の入出金が多く、預金口座の残高が安定しない。そのため、預金口座に設定された仮想的な区分は、単に設定されているのみで、実際は上述したように、複数の預金口座の残高で貯蓄を管理している顧客がほとんどである。また、貯蓄の管理の主体はあくまでも顧客であり、預金口座を提供する銀行が顧客の貯蓄に関する情報を提供することもない。

本発明は、上記問題に鑑み、顧客の貯蓄管理をサポートし、顧客の貯蓄目的または貯蓄額と連動した顧客の口座に係る口座管理システム、口座管理方法、プログラム、および情報提供システムを提供することを課題の一つとする。

本発明の一実施形態に係る口座管理システムは、第１口座および第１口座と紐付けられた第２口座の業務取引処理を実行する第１サーバと、第２口座および第２口座と紐付けられた仮想口座の仮想取引処理を実行する第２サーバと、を含む。

本発明の一実施形態に係る口座管理システムは、第１口座の第１残高情報を含む第１口座データおよび第１口座と紐付けられた第２口座の第２残高情報を含む第２口座データを管理する第１サーバと、顧客の情報端末と接続し、第２預金口座の第３残高情報を含む第３口座データおよび第２口座に紐付けられた１つまたは複数の仮想口座の仮想口座残高情報を含む仮想口座データを管理する第２サーバと、を含み、第２サーバは、第３残高情報に仮想口座残高情報を加算した金額が第２残高情報と一致するように処理を実行する。

本発明の一実施形態に係る口座管理方法は、第１サーバにおいて、第１口座の第１口座データに含まれる第１残高情報と、第１口座と紐付けられた第２口座の第２口座データに含まれる第２残高情報とを用いて第１演算処理を実行し、第２サーバにおいて、第２口座の第３口座データに含まれる第３残高情報と、第２口座と紐付けられた１つまたは複数の仮想口座の仮想口座データに含まれる仮想口座残高情報とを用いて第２演算処理を実行し、第２演算処理は、第３残高情報に仮想口座残高情報を加算した金額が第２残高情報と一致するように処理を行う。

本発明の一実施形態に係るプログラムは、口座管理方法を実行する。

第１サーバは、第１口座データと第２口座データとを用いて演算処理を行う第１処理部と、演算処理後の第１口座データおよび第２口座データを記憶する第１記憶部と、を含んでいてもよい。

第２サーバは、第３口座データと１つまたは複数の仮想口座データとを用いて演算処理を行う演算処理を行う第２処理部と、演算処理後の第３口座データおよび１つまたは複数の仮想口座データを記憶する第２記憶部と、を含んでいてもよい。

第２口座は、第１口座との間でのみ振替可能であってもよい。

第１口座および第２口座は、口座振替可能であってもよい。

第１サーバと第２サーバとは、イントラネットを通じて接続されてもよい。

本発明の一実施形態に係る情報提供システムは、顧客の第１口座に紐付けられた第２口座の明細情報に関連するコンテンツを含むレコメンド情報を生成する解析部、を含み、レコメンド情報は、顧客の情報端末に送信される。

解析部は、明細情報に含まれる購入履歴からレコメンド情報を生成してもよい。

コンテンツは、第２口座に紐付けられた仮想口座の名称に関連する情報であってもよい。また、コンテンツは、第２口座の残高の運用に関連する情報であってもよい。

本発明の一実施形態に係る口座管理システムの構成である。本発明の一実施形態に係る口座管理システムの取引処理の構成である。本発明の一実施形態に係る口座管理システムで利用する残高情報データベースの一例である。本発明の一実施形態に係る口座管理システムで利用する明細情報データベースの一例である。本発明の一実施形態に係る口座管理システムを用いた処理フロー図の一例である。本発明の一実施形態に係る口座管理システムを用いた処理フロー図の一例である。本発明の一実施形態に係る口座管理システムを用いた処理フロー図の一例である。本発明の一実施形態に係る口座管理システムを用いた処理フロー図の一例である。本発明の一実施形態に係る口座管理システムを用いた処理フロー図の一例である。本発明の一実施形態に係る口座管理システムを用いた処理フロー図の一例である。本発明の一実施形態に係る口座管理システムを用いた処理フロー図の一例である。本発明の一実施形態に係る口座管理システムを用いた処理フロー図の一例である。本発明の一実施形態に係る口座管理システムを用いた処理フロー図の一例である。本発明の一実施形態に係る口座管理システムを用いた処理フロー図の一例である。本発明の一実施形態に係る口座管理システムを用いた処理フロー図の一例である。本発明の一実施形態に係る口座管理システムを用いた処理フロー図の一例である。本発明の一実施形態に係る口座管理システムを用いた処理フロー図の一例である。本発明の一実施形態に係る情報提供システムを用いた処理フロー図の一例である。

以下、本発明の一実施形態について、図面を参照しながら詳細に説明する。以下で説明する各実施形態は、本発明の実施形態の一例であって、本発明は、実施形態に限定して解釈されるものではない。すなわち、以下で説明する各実施形態に公知の技術を適用して変形をして、様々な態様で実施をすることが可能である。

本明細書において、「αはＡ、ＢまたはＣを含む」、「αはＡ，ＢおよびＣのいずれかを含む」、「αはＡ，ＢおよびＣからなる群から選択される一つを含む」、といった表現は、特に明示が無い限り、αがＡ～Ｃの複数の組み合わせを含む場合を排除しない。さらに、これらの表現は、αが他の要素を含む場合も排除しない。

本明細書において、「情報端末」とは、ネットワークを通じて情報にアクセスすることができる情報機器をいう。「情報端末」としては、例えば、携帯電話、スマートフォン、タブレット、またはパソコンなどであるが、これに限られない。

本明細書において、「データベース」とは、蓄積された情報であって、コンピュータなどの処理部において処理（例えば、情報の追加、削除、または検索など）をすることができるようにデータとして管理されるものをいう。また、「レコード」とは、データベースを構成する単位の一つであって、「レコード」には、管理される対象の一件分の情報が含まれる。なお、「レコード」に含まれる情報は、１つの項目だけでなく、複数の項目が含まれていてもよい。

本明細書において、「口座」とは、取引処理に用いられる資産（金銭、証券、仮想通貨、電子マネー、またはポイントサービスなど）の残高を特定できるものをいう。「口座」には、「預金口座」、「貯金口座」、「証券口座」、または「投資信託口座」などが含まれる。

本明細書において、「預金口座」とは、銀行、信用金庫、信用組合、または労働金庫などの金融機関に金銭を預け入れるために開設された口座をいう。なお、本明細書において、各実施形態は「預金口座」の用語を用いて説明するが、本発明は、上記金融機関以外の「口座」に対しても適用することができる。

本明細書において、「取引処理」とは、資産の増減を伴う処理をいう。

本明細書において、「振込」とは、金融機関の他人名義の預金口座への資金の移動、または金融機関の自己名義の紐付けられていない預金口座への資金の移動をいう。「振込」には、現金で行う「現金振込」、口座から行う「口座振込」が含まれる。

本明細書において、「振替」とは、同じ金融機関の自己名義の紐付けられた預金口座間での資金の移動をいう。なお、本明細書においては、現実的な資金の移動だけでなく、仮想的な資金の移動も「振替」に含まれる。

本明細書において、「口座振替」とは、クレジットカードの利用料金または公共料金などを預金口座から自動的に引き落とすサービスをいう。

本明細書において、「残高情報」とは、口座の収支における残金（残高）であって、データベースで管理可能なデータをいう。

本明細書において、「明細情報」とは、口座の収支の内訳を示したものであって、データベースで管理可能なデータをいう。

以下では、金融機関がＸ銀行、Ｘ銀行の顧客が顧客Ａ、Ｘ銀行の口座が預金口座であるとして、本発明に係る一実施形態に係る口座管理システム、口座管理方法、および口座管理プログラム（口座管理システムを使用するためのアプリケーションプログラムを含む）について説明する。

Ｘ銀行は、口座管理システムを使用して、顧客Ａの預金口座を管理することができる。また、Ｘ銀行は、口座管理システムを使用するためのアプリケーションプログラムを顧客Ａの情報端末に提供することができる。

一方、顧客Ａは、情報端末に、アプリケーションプログラムをインストールすることで、Ｘ銀行が提供する口座管理システムに係るサービスを受けることができる。

＜第１実施形態＞
図１および図２を用いて、本発明の一実施形態に係る口座管理システムについて説明する。

図１は、本発明の一実施形態に係る口座管理システム１０の構成を示す。図１に示すように、口座管理システム１０は、第１サーバ１００および第２サーバ２００を含む。第１サーバ１００は、第１処理部１１０および第１記憶部１２０を含む。第２サーバ２００は、第２処理部２１０および第２記憶部２２０を含む。また、第１サーバ１００および第２サーバ２００の各々は、サーバ間でデータの送受信を行うための送信部および受信部を含むことができる。

第１サーバ１００および第２サーバ２００の各々は、例えば、コンピュータである。第１サーバ１００および第２サーバ２００の各々は、１台のコンピュータで構成されていてもよく、複数のコンピュータで構成されていてもよい。すなわち、便宜上、第１サーバ１００と第２サーバ２００とに分けて説明するが、第１サーバ１００と第２サーバ２００とが１台のコンピュータであってもよい。第１サーバ１００および第２サーバの各々は、例えば、ＭＰＵ（ＭｉｃｒｏＰｒｏｃｅｓｓｉｎｇＵｎｉｔ）、ＣＰＵ（ＣｅｎｔｒａｌＰｒｏｃｅｓｓｉｎｇＵｎｉｔ）、ＧＰＵ（ＧｒａｐｈｉｃｓＰｒｏｃｅｓｓｉｎｇＵｎｉｔ）、ＲＯＭ（ＲｅａｄＯｎｌｙＭｅｍｏｒｙ）、ＲＡＭ（ＲａｎｄｏｍＡｃｃｅｓｓＭｅｍｏｒｙ）、ＨＤＤ（ＨａｒｄＤｉｓｃＤｒｉｖｅ）、ＳＳＤ（ＳｏｌｉｄＳｔａｔｅＤｒｉｖｅ）、ＤＲＡＭ（ＤｙｎａｍｉｃＲａｎｄｏｍＡｃｃｅｓｓＭｅｍｏｒｙ）、ＮＡＮＤ型フラッシュメモリ、またはＮＯＲ型フラッシュメモリなどの電子デバイスを含むことができる。

第１処理部１１０および第２処理部２１０は、処理に必要なプログラムを読み出し、プログラムに従って処理を実行することができる。第１処理部１１０および第２処理部２１０は、例えば、ＣＰＵ、ＭＰＵ、ＲＡＭ、またはＲＯＭなどを含む。一方、第１記憶部１２０および第２記憶部２２０は、データまたはデータベースを記憶することができる。例えば、第１記憶部１２０および第２記憶部２２０は、ＨＤＤまたはＳＳＤなどの記憶装置を含む。第１処理部１１０および第１記憶部１２０はインターフェースを備え、それぞれの間でデータやプログラムなどを通信することができる。なお、第１処理部１１０、第２処理部２１０、第１記憶部１２０、および第２記憶部２２０は、１つの電子デバイスで構成されていてもよく、複数の電子デバイスで構成されていてもよい。

図２は、本発明の一実施形態に係る口座管理システム１０に関連する預金口座および仮想口座の取引処理の構成を示す。口座管理システム１０は、Ｘ銀行が発行する預金口座と、顧客Ａが生成する仮想口座と、を利用する。

預金口座に関し、口座管理システム１０は、少なくとも、第１預金口座８１０および第１預金口座と紐付けられた第２預金口座８２０を含む。第１預金口座８１０および第２預金口座８２０の各々は、Ｘ銀行の顧客Ａの預金口座である。すなわち、第１預金口座８１０と第２預金口座８２０とは、同一名義人の預金口座であり、各々が独立して取引処理を行うことができる。

しかしながら、第２預金口座８２０は、第１預金口座８１０で行うことができる取引処理の一部が制限されており、第１預金口座８１０と第２預金口座８２０とは完全に同一ではない。例えば、第１預金口座８１０は、Ｘ銀行の他人名義の預金口座８５０、Ｘ銀行の自己名義（顧客Ａ名義）の預金口座８６０、またはＸ銀行以外の銀行の預金口座８７０への振込を行うことができる。また、第１預金口座８１０は、第１預金口座８１０と紐付けられた第２預金口座８２０との間での振替を行うことができる。さらに、第１預金口座８１０は、口座振替のための指定口座とすることもできる。

一方、第２預金口座は８２０は、Ｘ銀行の他人名義の預金口座８５０、Ｘ銀行の自己名義（顧客Ａ名義）の預金口座８６０、またはＸ銀行以外の銀行の預金口座８７０への振込を行うことができないように制限することができる。第２預金口座８２０からの振込を制限することで、第２預金口座８２０からの出金が制限されるため、第２預金口座８２０の残高が安定する。なお、第２預金口座８２０は、第１預金口座８１０との間での振替を行うことができる。そのため、顧客Ａが振込をする場合には、第１預金口座８１０から振込を行うことができるため、第２預金口座８２０からの振込が制限されても問題は生じない。また、第２預金口座８２０は、口座振替のための指定口座とすることもできる。口座振替は、定期的に行われる処理であるため、第２預金口座８２０を用いた貯蓄計画の中の１つとして考えることができる。

また、別の観点から、第１預金口座８１０および第２預金口座８２０との違いについて説明する。

第１預金口座８１０は、主に、銀行の窓口やＡＴＭで処理される預金口座である。そのため、銀行の窓口やＡＴＭで処理することができるように、第１預金口座８１０においては、キャッシュカードや紙の通帳などを発行することができる。

一方、第２預金口座８２０は、主に、顧客Ａの情報端末で管理される預金口座である。第２預金口座８２０は、第１預金口座８１０と異なり、銀行の窓口やＡＴＭでの処理を必要としないため、キャッシュカードや紙の通帳などが発行されなくてもよい。特に、キャッシュカードを発行しないことによって、第２預金口座８２０からの出金が制限されるため、第２預金口座８２０の残高が安定する。なお、第２預金口座８２０から第１預金口座８１０への振替が可能であるため、顧客Ａは、第１預金口座８１０のキャッシュカードを用いて現金を引き出すことが可能である。そのため、第２預金口座８２０のキャッシュカードが発行されなくても問題は生じない。

以上説明したように、第１預金口座８１０と第２預金口座８２０とは、取引処理の一部が制限されるなど、全く同じ預金口座ではない。そのため、第１預金口座８１０と第２預金口座８２０との紐付けは、単に、第１預金口座８１０と第２預金口座８２０とが支店または名義人が同一ということではない。第２預金口座８２０は、第１預金口座８１０のみに紐付けられたことが認識できる識別情報が付された上で、他の預金口座と同じように管理される。

また、第２預金口座８２０は、貯蓄を目的とした預金口座であるとともに、顧客Ａが当面使用しない資金を集約する預金口座としても利用可能である。したがって、第２預金口座８２０の資金を管理しやすくするため、第２預金口座８２０と紐付けられた仮想口座９００を設定することができる。仮想口座９００は、第２預金口座８２０に対して１つまたは複数設定することができる。例えば、図２に示すように、第２預金口座８２０に対して、第１仮想口座９１０および第２仮想口座９２０を設定することができる。仮想口座９００は、顧客Ａが、貯蓄の目的に応じて自由に生成し、設定し、または管理することができる。例えば、顧客Ａは、情報端末のアプリケーションを利用して、第１仮想口座９１０および第２仮想口座９２０を生成し、第２預金口座８２０から第１仮想口座９１０または第２仮想口座９２０への指定金額の振替を行うように設定することができる。

口座管理システム１０は、資金の移動が不定期に行われる第１預金口座８１０と、資金の移動が定期的に行われる第２預金口座８２０とに分離して管理することができる。言い換えると、口座管理システム１０は、自由に出金することができる第１預金口座８１０と、出金が制限された第２預金口座８２０とに分離して管理するということもできる。第１預金口座８１０と第２預金口座８２０とは、各々に独立した口座番号が割り振られる預金口座であるが、お互いが紐付けられており、一括して管理することが可能である。また、第２預金口座８２０においては、仮想口座９００を設定して資金を管理することができる。特に、第２預金口座８２０は、情報端末のアプリケーションプログラムを用いた設定および管理を行うことができるため、顧客Ａは、時間や場所を選ぶことなく常に第２預金口座８２０を監視することが可能である。したがって、口座管理システム１０を用いることで、顧客Ａは、第１預金口座８１０および第２預金口座８２０に資金をまとめ、計画的に資金を運用することが可能となる。

図１に戻り、口座管理システム１０について説明する。

第１サーバ１００は、インターネットを通じて、Ｘ銀行以外の銀行のサーバ６００と接続することができる。また、第１サーバ１００は、Ｘ銀行の他の支店のサーバと接続することもできる。第１サーバ１００とＸ銀行の他の支店のサーバとを接続する場合、通信は、インターネットではなく、イントラネットであってもよい。

第１サーバ１００は、主に、銀行やＡＴＭで行われる振込、振替、または口座振替などの銀行業務に関連した取引処理（以下、「業務取引処理」とする。）を実行することができる。すなわち、第１サーバ１００において、第１処理部１１０は、業務取引処理に関するプログラムを実行することができる。また、第１記憶部１２０は、第１処理部１１０の演算処理に利用するデータ、例えば、第１預金口座８１０および第２預金口座８２０の各々の残高情報または明細情報を含む預金口座データをデータベースとして記憶することができる。

図３および図４を用いて、残高情報または明細情報を含む預金口座データのデータベースについて説明する。

図３は、残高情報を含むデータベース（以下、「残高情報データベース」とする。）の一例である。図３に示す残高情報データベースは、顧客単位で登録されており、各レコードは、項目として、「顧客番号」、「口座番号」、「残高情報」、および「識別情報」を含む。顧客を識別する情報としては、顧客の名称または口座番号があり得るが、顧客の名称または口座番号だけでは、Ｘ銀行のどの支店の預金口座であるかまでを識別することはできない。例えば、レコードＮｏ．２とレコードＮｏ．５は、同じ口座番号であるが、支店が異なっているために同じ口座番号が割り振られている。そのため、図３に示す残高情報データベースでは、各顧客に対して、支店番号を含めた番号を顧客番号として登録し、管理している。

図３に示す残高情報データベースでは、レコードＮｏ．３とレコードＮｏ．４は同じ顧客番号となっているが、これは、Ｘ銀行のＹ支店の顧客Ａであることを示す。すなわち、同一の顧客が同一支店に預金口座を有することを示す。しかしながら、レコードＮｏ．３とレコードＮｏ．４とは口座番号が同一ではない。一方で、レコードＮｏ．４は、識別情報の項目において、レコードＮｏ．３の口座番号が登録されている。そのため、識別情報の項目から、レコードＮｏ．４が、レコードＮｏ．３に紐付けられた預金口座であることがわかる。すなわち、レコードＮｏ．３が第１預金口座８１０であり、レコードＮｏ．４が第２預金口座８２０である。

したがって、図３に示す残高情報データベースにおいては、識別情報の項目を用いて、第１預金口座８１０または第２預金口座８２０を判定することができ、残高情報の項目を用いて振替処理の演算を行うことができる。

なお、残高情報データベースは上記構成に限られない。少なくとも、顧客の預金口座を管理することができ、第２預金口座８２０が第１預金口座８１０に紐付けられていることが判定することができるデータベースであればよい。

図４は、明細情報を含むデータベース（以下、「明細情報データベース」とする。）の一例である。図４に示す明細情報データベースは、顧客番号に対応する預金口座ごとに用意されるデータベースである。各レコードは、項目として、日付、第１項目、第２項目、および金額を含む。第１項目には、通帳に記入される文字情報が登録されている。第２項目は、取引処理のカテゴリーが登録されている。第２項目は必ずしも必要としないが、顧客Ａに、カテゴリー別に分類した情報を提供する場合において有用である。

なお、残高情報データベースおよび明細情報データベースは上記構成に限られない。少なくとも、顧客の残高照会および明細照会において必要な情報が含まれたデータベースであればよい。

再び、図１に戻り、口座管理システム１０について説明する。

第２サーバ２００は、イントラネットを通じて、第１サーバ１００と接続することができる。また、第２サーバ２００は、インターネットを通じて、顧客Ａの情報端末５００と接続することができる。第２サーバ２００は、主に、顧客Ａの情報端末５００のアプリケーションプログラム５１０の実行において必要な処理を実行することができる。例えば、第２サーバ２００は、アプリケーションプログラム５１０の管理に伴う処理、または仮想口座９００の取引処理（以下、「仮想取引処理」とする。）を実行することができる。すなわち、第２サーバ２００において、第２処理部２１０は、アプリケーションプログラム５１０の管理に関するプログラムおよび仮想口座９００との取引処理に関するプログラムを実行することができる。また、第２記憶部２２０は、第２預金口座８２０の仮想取引処理で用いられる残高情報を含む預金口座データまたは仮想口座９００の仮想口座データをデータベースとして記憶することができる。

顧客Ａは、情報端末５００にインストールされたアプリケーションプログラム５１０を操作することによって、本実施形態に係る口座管理システム１０を利用し、第２預金口座８２０を管理することができる。以下では、口座管理システム１０を利用した第２預金口座８２０の管理（仮想取引処理を含む。）について、図５～図１２を用いて説明する。

［１．第２預金口座の残高照会］
顧客Ａは、情報端末５００のアプリケーションプログラム５１０を利用して、第２預金口座８２０の残高照会をすることができる。アプリケーションプログラム５１０は、情報端末５００に、第２預金口座８２０の残高照会のためのアイコンを表示する。顧客Ａがアイコンをタッチすると、アプリケーションプログラム５１０は、第２預金口座８２０の残高照会の処理プログラムを開始する。具体的には、アプリケーションプログラム５１０は、口座管理システム１０に、第２預金口座８２０の残高照会の処理プログラムを実行するように命令を送信する。

図５は、本発明の一実施形態に係る口座管理システム１０を用いた第２預金口座８２０の残高照会の処理フロー図の一例である。第１サーバ１００の第１記憶部１２０には、第２預金口座８２０の第２預金口座データ１２２がデータベースとして記憶されている。第２サーバ２００の第２記憶部２２０には、第２預金口座８２０の第３預金口座データ２２２がデータベースとして記憶されている。

情報端末５００は、第２預金口座８２０の残高照会に関する命令を、インターネットを介して第２サーバ２００に送信する。命令を受信した第２サーバ２００は、イントラネットを介して第１サーバ１００と接続する。第１サーバ１００において、第１処理部１１０は、第１記憶部１２０から第２預金口座データ１２２を抽出する。第１サーバ１００は、第２預金口座データ１２２を、第２サーバ２００を経由して情報端末５００に送信する。情報端末５００のアプリケーションプログラム５１０は、第２預金口座データ１２２から第２残高情報を取得し、情報端末５００に、第２残高情報を第２預金口座８２０の残高として表示する。

第２サーバ２００の第２記憶部２２０には、第２預金口座８２０の第３残高情報を含む第３預金口座データ２２２が記憶されている。第２預金口座データ１２２および第３預金口座データ２２２は、ともに第２預金口座８２０に関するデータであるが、第２預金口座データ１２２と第３預金口座データ２２２とは必ずしも同一ではない。第２預金口座データ１２２の第２残高情報は、第２預金口座８２０の業務取引処理で用いられる残高であるが、第３預金口座データ２２２の第３残高情報は、第２預金口座８２０の仮想取引処理で用いられる残高である。具体的には、第３預金口座データ２２２の第３残高情報は、第２預金口座データ１２２の第２残高情報から仮想口座データの残高情報を差し引いた残高が含まれる。したがって、顧客Ａが、業務取引処理において第２預金口座８２０の残高を照会するときには、第１記憶部１２０に記憶された第２預金口座データ１２２を抽出する必要がある。

アプリケーションプログラム５１０は、情報端末５００に、第２預金口座８２０の残高を表示する際、仮想口座９００の作成や仮想口座９００への振替を促す情報を表示することもできる。このような情報を、第２預金口座８２０の残高と併せて表示することで、顧客Ａの貯蓄に対する意識を高めることができる。また、顧客Ａに対して、仮想口座９００を用いて当面使用しない資金を管理するように促すことができる。

［２．第１預金口座から第２預金口座への振替］
顧客Ａは、情報端末５００のアプリケーションプログラム５１０を利用して、第１預金口座８１０から第２預金口座８２０へ指定金額の振替を行うことができる。アプリケーションプログラム５１０は、情報端末５００に、第１預金口座８１０から第２預金口座８２０への振替のためのアイコンを表示する。顧客Ａがアイコンをタッチすると、アプリケーションプログラム５１０は、指定金額の入力画面を表示する。顧客Ａの指定金額の入力が完了すると、アプリケーションプログラム５１０は、第１預金口座８１０から第２預金口座８２０への振替の処理プログラムを開始する。具体的には、アプリケーションプログラム５１０は、口座管理システム１０に、第１預金口座８１０から第２預金口座８２０への振替の処理プログラムを実行するように命令を送信する。

図６は、本発明の一実施形態に係る口座管理システム１０を用いた第１預金口座８１０から第２預金口座８２０への振替の処理フロー図の一例である。第１サーバ１００の第１記憶部１２０には、第１預金口座８１０の第１預金口座データ１２１および第２預金口座８２０の第２預金口座データ１２２がデータベースとして記憶されている。第２サーバ２００の第２記憶部２２０には、第２預金口座８２０の第３預金口座データ２２２がデータベースとして記憶されている。

情報端末５００は、第１預金口座８１０から第２預金口座８２０への振替に関する命令および指定金額に関するデータを、インターネットを介して第２サーバ２００に送信する。命令を受信した第２サーバ２００は、イントラネットを介して第１サーバ１００と接続する。第１サーバ１００において、第１処理部１１０は、第１記憶部１２０から第１預金口座データ１２１および第２預金口座データ１２２を抽出する。続いて、第１処理部１１０は、第１預金口座データ１２１から第１残高情報を取得し、第１残高情報から指定金額を減算する。第１預金口座データ１２１の第１残高情報は、演算後の金額に書き換えられ、書き換えられた第１残高情報を含む第１預金口座データ１２１が第１記憶部１２０に記憶される。また、第１処理部１１０は、第２預金口座データ１２２から第２残高情報を取得し、第２残高情報に指定金額を加算する。第２預金口座データ１２２の第２残高情報は、演算後の金額に書き換えられ、書き換えられた第２残高情報を含む第２預金口座データ１２２が第１記憶部１２０に記憶される。

さらに、第１処理部１１０は、第１預金口座８１０から第２預金口座８２０への振替が完了したことを示す処理完了データ４００を生成する。第１サーバ１００は、第２サーバ２００を経由して、処理完了データ４００を情報端末５００に送信する。情報端末５００が処理完了データ４００を受信した場合、アプリケーションプログラム５１０は、情報端末５００に、第１預金口座８１０から第２預金口座８２０への振替が完了した旨を表示する。

第２預金口座８２０の業務取引処理が行われる場合、第２預金口座データ１２２の第２残高情報だけでなく、第３預金口座データ２２２の第３残高情報も調整する必要がある。そのため、処理完了データ４００が第２サーバ２００を経由する際、第２サーバ２００の第２処理部２１０は、第２記憶部２２０から第３預金口座データ２２２を抽出する。続いて、第２処理部２１０は、第３預金口座データ２２２から第３残高情報を取得し、第３残高情報に指定金額を加算する。第３預金口座データ２２２の第３残高情報は、演算後の金額に書き換えられ、書き換えられた第３残高情報を含む第３預金口座データ２２２が第２記憶部２２０に記憶される。

このように、第１サーバ１００だけでなく、第２サーバ２００においても同様の演算を行うことにより、第２預金口座８２０の業務取引処理における残高と仮想取引処理における残高と連動させることができる。なお、上記説明では、第１預金口座８１０から第２預金口座８２０への振替について説明したが、第２預金口座８２０から第１預金口座８１０への振替も行うことができる。この場合、第１サーバ１００での演算処理において、第１処理部１１０は、第１預金口座データ１２１の第１残高情報に指定金額を加算し、第２預金口座データ１２２の第２残高情報から指定金額を減算する。第２サーバ２００の第２処理部２１０においても同様の演算を行う。

アプリケーションプログラム５１０は、情報端末５００に、第１預金口座８１０から第２預金口座８２０への振替が完了した旨を表示する際、仮想口座９００の作成や仮想口座９００への振替を促す情報を表示することもできる。このような情報を、振替完了と併せて表示することで、顧客Ａの貯蓄に対する意識を高めることができる。また、顧客Ａに対して、仮想口座９００を用いて当面使用しない資金を管理するように促すことができる。

［３．第２預金口座からの口座振替］
顧客Ａは、第２預金口座８２０を指定口座として設定し、第２預金口座８２０から口座振替を行うことができる。例えば、顧客Ａは、予め第２預金口座８２０を指定口座として、第２預金口座８２０から定期的に公共料金やクレジットカードの口座振替をすることができる。その場合、アプリケーションプログラム５１０は、情報端末５００に、第２預金口座８２０からの口座振替が完了した旨を通知することができる。具体的には、第２預金口座８２０からの口座振替が完了した場合、アプリケーションプログラム５１０は、情報端末５００に、第２預金口座８２０からの口座振替が完了したことを表示する。

図７は、本発明の一実施形態に係る口座管理システム１０を用いた第２預金口座８２０からの口座振替の処理フロー図の一例である。第１サーバ１００は、インターネットを介してＸ銀行以外の銀行のサーバ６００と接続することができるが、これに限られない。サーバ６００は、口座振替の相手先である預金口座のあるサーバであればよい。また、サーバ６００がＸ銀行のサーバである場合、第１サーバ１００は、イントラネットを介して接続することもできる。第１サーバ１００の第１記憶部１２０には、第２預金口座８２０の第２預金口座データ１２２がデータベースとして記憶されている。第２サーバ２００の第２記憶部２２０には、第２預金口座８２０の第３預金口座データがデータベースとして記憶されている。

第１サーバ１００が、第２預金口座８２０からの口座振替の命令を受信した場合、第１処理部１１０は、第１記憶部１２０から第２預金口座データ１２２を抽出する。続いて、第１処理部１１０は、第２預金口座データ１２２から第２残高情報を取得し、第２残高情報から指定金額を減算する。第２預金口座データ１２２の第２残高情報は、演算後の金額に書き換えられ、書き換えられた第２残高情報を含む第２預金口座データが第１記憶部１２０に記憶される。

さらに、第１処理部１１０は、第２預金口座８２０からの口座振替が完了したことを示す処理完了データ４１０を生成する。第１サーバ１００は、第２サーバ２００を経由して、処理完了データ４１０を情報端末５００に送信する。情報端末５００が処理完了データ４１０を受信した場合、アプリケーションプログラム５１０は、情報端末５００に、第２預金口座８２０からの口座振替が完了した旨を表示する。

また、処理完了データ４１０が第２サーバ２００を経由する際、第２サーバ２００の第２処理部２１０は、第２記憶部２２０から第３預金口座データ２２２を抽出する。続いて、第２処理部２１０は、第３預金口座データ２２２から第３残高情報を取得し、第３残高情報から指定金額を減算する。第３預金口座データ２２２の第３残高情報は、演算後の金額に書き換えられ、書き換えられた第３残高情報を含む第３預金口座データ２２２が第２記憶部２２０に記憶される。

アプリケーションプログラム５１０は、情報端末５００に、第２預金口座８２０からの口座振替が完了した旨を表示する際、第１預金口座８１０から第２預金口座８２０への振替を促す情報を表示することもできる。このような情報を、口座振替完了と併せて表示することで、顧客Ａに対して、貯蓄口座である第２預金口座８２０に資金を集めるように促すことができる。また、顧客Ａに対して、仮想口座９００を用いて当面使用しない資金を管理するように促すことができる。

［４．第２預金口座における仮想口座の生成］
顧客Ａは、情報端末５００のアプリケーションプログラム５１０を利用して、第２預金口座８２０に紐付けられた仮想口座９００を新たに生成することができる。アプリケーションプログラム５１０は、情報端末５００に、仮想口座９００の生成のためのアイコンを表示する。顧客Ａがアイコンをタッチすると、アプリケーションプログラム５１０は、仮想口座９００の名称の入力画面を表示する。顧客Ａは、仮想口座９００の名称として、例えば、「海外旅行」、「国内旅行」、「保険」、または「老後」などのような貯蓄の目的を入力することができる。なお、仮想口座９００の名称は貯蓄の目的に限らず、自由に入力することができる。顧客Ａによる仮想口座９００の名称の入力が完了すると、アプリケーションプログラム５１０は、指定金額の入力画面を表示する。顧客Ａが指定金額の入力を完了すると、アプリケーションプログラム５１０は、仮想口座９００の生成の処理プログラムを開始する。具体的には、アプリケーションプログラム５１０は、口座管理システム１０に、仮想口座９００の生成の処理プログラムを実行するように命令を送信する。

図８は、本発明の一実施形態に係る口座管理システム１０を用いた第１仮想口座９１０の生成の処理フロー図の一例である。仮想口座９００は、貯蓄の目的に応じて、１個だけでなく複数個のフォルダを生成することができるが、ここでは、第１仮想口座９１０を生成するものとして説明する。第１仮想口座９１０の生成は業務取引処理でないため、第１サーバ１００を必要としない。そのため、図８では、第１サーバ１００を省略する。第２サーバ２００の第２記憶部２２０には、第２預金口座８２０の第３預金口座データ２２２および第１仮想口座９１０の第１仮想口座データ２２５がデータベースとして記憶されている。

第２預金口座８２０は、貯蓄目的だけでなく、当面使用しない資金を集約することもできる。そのため、仮想口座９００は、貯蓄の目的だけでなく、集約した資金を管理する目的でフォルダを設定することもできる。

情報端末５００は、第１仮想口座９１０の設定に関する命令、ならびに名称および指定金額に関するデータを、インターネットを介して第２サーバ２００に送信する。第２サーバ２００が命令を受信した場合、第２処理部２１０は、少なくとも、第２預金口座８２０と紐付けられたことを示す識別情報、第１仮想口座９１０の名称、および指定金額を含む第１仮想口座残高情報に関する第１仮想口座データ２２５を生成する。なお、第１仮想口座データ２２５を第３預金口座データと紐付けることもできる。続いて、第２処理部２１０は、生成された第１仮想口座データ２２５をデータベースとして第２記憶部２２０に記憶させる。また、第２処理部２１０は、第２預金口座８２０に紐付けられた第１仮想口座９１０が生成されたことを示す処理完了データ４２０を生成する。第２サーバ２００は、処理完了データ４２０を情報端末５００に送信する。情報端末５００が処理完了データ４００を受信した場合、アプリケーションプログラム５１０は、情報端末５００に、第１仮想口座９１０が生成された旨を表示する。

アプリケーションプログラム５１０は、情報端末５００に、第１仮想口座９１０が生成されたことを表示する際、第１仮想口座９１０の名称に関連する情報を表示することもできる。このような情報を、第１仮想口座９１０の生成されたことと併せて表示することで、顧客Ａの貯蓄目的に対する意識を高めることができる。また、顧客Ａが集約した資金の運用を促すことができる。なお、第１仮想口座９１０の名称に関連する情報は、予めキーワードとともに登録しておき、第１仮想口座９１０の名称との類似判定により抽出して表示することができる。また、第１仮想口座９１０の名称をインターネットで検索し、類似度の高いサイトを抽出して表示することもできる。

［５．第２預金口座から仮想口座への振替］
仮想口座９００が既に生成されている場合、顧客Ａは、第２預金口座８２０から仮想口座９００への指定金額の振替を行うことができる。アプリケーションプログラム５１０は、情報端末５００に、仮想口座９００（例えば、第１仮想口座９１０および第２仮想口座９２０）のアイコンを表示する。顧客Ａが第１仮想口座９１０アイコンをタッチすると、アプリケーションプログラム５１０は、指定金額の入力画面を表示することができる。顧客Ａが指定金額の入力を完了すると、アプリケーションプログラム５１０は、第２預金口座８２０から第１仮想口座９１０への振替の処理プログラムを開始する。具体的には、アプリケーションプログラム５１０は、口座管理システム１０に、第２預金口座８２０から第１仮想口座９１０への振替の処理プログラムを実行するように命令を送信する。

図９は、本発明の一実施形態に係る口座管理システム１０を用いた第２預金口座８２０から第１仮想口座９１０への振替の処理フロー図の一例である。第２預金口座８２０と仮想口座９００との間の振替は仮想取引処理である。すなわち、第２預金口座８２０から第１仮想口座９１０への振替においては、第１サーバ１００を必要としない。そのため、図９では、第１サーバ１００を省略する。第２サーバ２００の第２記憶部２２０には、第２預金口座８２０の第３預金口座データ２２２および第１仮想口座９１０の第１仮想口座データ２２５がデータベースとして記憶されている。

情報端末５００は、第２預金口座８２０から第１仮想口座９１０への振替に関する命令および指定金額に関するデータを、インターネットを介して第２サーバ２００に送信する。命令を受信した第２サーバ２００において、第２処理部２１０は、第２記憶部２２０から第３預金口座データ２２２および第１仮想口座データ２２５を抽出する。続いて、第２処理部２１０は、第３預金口座データ２２２から第３残高情報を取得し、第３残高情報から指定金額を減算する。第３預金口座データ２２２の第３残高情報は、演算後の金額に書き換えられ、書き換えられた第３残高情報を含む第３預金口座データ２２２が第２記憶部２２０に記憶される。また、第２処理部２１０は、第１仮想口座データ２２５から第１仮想口座９１０の第１仮想口座残高情報を取得し、第１仮想口座残高情報に指定金額を加算する。第１仮想口座データ２２５の第１仮想口座残高情報は、演算後の金額に書き換えられ、書き換えられた第１仮想口座残高情報を含む第１仮想口座データ２２５がデータベースとして第２記憶部２２０に記憶される。

さらに、第２処理部２１０は、第２預金口座８２０から第１仮想口座９１０への振替が完了したことを示す処理完了データ４３０を生成する。第２サーバ２００は、処理完了データ４３０を情報端末５００に送信する。情報端末５００が処理完了データ４３０を受信した場合、アプリケーションプログラム５１０は、情報端末５００に、第２預金口座８２０から第１仮想口座９１０への振替が完了した旨を表示する。

上記説明では、第２預金口座８２０から第１仮想口座９１０への振替について説明したが、第１仮想口座９１０から第２預金口座８２０への振替も行うことができる。この場合、第２サーバ２００での演算処理において、第２処理部２１０は、第１仮想口座データ２２５の第１仮想口座残高情報から指定金額を減算し、第３預金口座データ２２２の第３残高情報に指定金額を加算する。

アプリケーションプログラム５１０は、情報端末５００に、第２預金口座８２０から第１仮想口座９１０への振替完了を表示する際、第１仮想口座９１０の名称に関連する情報を表示することもできる。このような情報を、第２預金口座８２０から第１仮想口座９１０への振替完了と併せて表示することで、顧客Ａの貯蓄目的に対する意識を高めることができる。また、顧客Ａに対し、顧客Ａが集約した資金の運用を促すことができる。

［６．第１預金口座からの振替に伴う第２預金口座から仮想口座への自動振替］
顧客Ａは、情報端末５００のアプリケーションプログラム５１０を利用して、第１預金口座８１０から第２預金口座８２０の振替が行われた場合に、自動的に、第２預金口座８２０から仮想口座９００に振替（自動振替）を行うように設定しておくことができる。アプリケーションプログラム５１０は、情報端末５００に、仮想口座９００（例えば、第１仮想口座９１０および第２仮想口座９２０）のアイコンを表示する。顧客Ａが第１仮想口座９１０アイコンをタッチすると、アプリケーションプログラム５１０は、自動振替の選択画面を表示することができる。顧客Ａは、自動振替の条件として、例えば、第１預金口座８１０から第２預金口座８２０への第１指定金額の振替が行われた場合に、第２預金口座８２０から第１仮想口座９１０に第２指定金額の振替を行うように設定する。アプリケーションプログラム５１０は、口座管理システム１０に、自動振替の上記条件を登録する。また、第２預金口座８２０から第１仮想口座９１０への振替が完了した場合、アプリケーションプログラム５１０は、情報端末５００に、第２預金口座８２０から第１仮想口座９１０への振替が完了したことを表示する。

図１０は、本発明の一実施形態に係る口座管理システム１０を用いた第１預金口座８１０からの振替に伴う第２預金口座８２０から第１仮想口座９１０への自動振替の処理フロー図の一例である。第１サーバ１００の第１記憶部１２０には、第１預金口座８１０の第１預金口座データ１２１および第２預金口座８２０の第２預金口座データ１２２が記憶されている。第２サーバ２００の第２記憶部２２０には、第２預金口座８２０の第３預金口座データ２２２および第１仮想口座９１０の第１仮想口座データ２２５がデータベースとして記憶され、さらに自動設定データ２２７が記憶されている。なお、自動設定データ２２７は、少なくとも、振替先である第１仮想口座９１０および第２指定金額の情報を含む。また、自動設定データ２２７は、自動振替の条件として、処理完了データ４００と紐付られた識別情報を含むこともできる。

第１サーバ１００が、第１預金口座８１０から第２預金口座８２０への振替の命令を受信した場合、第１処理部１１０は、第１記憶部１２０から第１預金口座データ１２１および第２預金口座データ１２２を抽出する。続いて、第１処理部１１０は、第１預金口座データ１２１から第１残高情報を取得し、第１残高情報から第１指定金額を減算する。第１預金口座データ１２１の第１残高情報は、演算後の金額に書き換えられ、書き換えられた第１残高情報を含む第１預金口座データ１２１が第１記憶部１２０に記憶される。また、第１処理部１１０は、第２預金口座データ１２２から第２残高情報を取得し、第２残高情報に第１指定金額を加算する。第２預金口座データ１２２の第２残高情報は、演算後の金額に書き換えられ、書き換えられた第２残高情報を含む第２預金口座データ１２２が第１記憶部１２０に記憶される。

さらに、第１処理部１１０は、第１預金口座８１０から第２預金口座８２０への振替が完了したことを示す処理完了データ４００を生成する。第１サーバ１００は、第２サーバ２００を経由して、処理完了データ４００を情報端末５００に送信する。

処理完了データ４００が第２サーバ２００を経由する際、第２サーバ２００の第２処理部２１０は、第２記憶部２２０から第３預金口座データ２２２を抽出する。続いて、第２処理部２１０は、第３預金口座データ２２２から第３残高情報を取得し、第３残高情報に指定金額を減算する。第３預金口座データ２２２の第３残高情報は、演算後の金額に書き換えられ、書き換えられた第２残高情報を含む第３預金口座データ２２２が第２記憶部２２０に記憶される。

情報端末５００が処理完了データ４００を受信した場合、アプリケーションプログラム５１０は、インターネットを介して第２サーバ２００と接続し、処理完了データ４００を条件とする自動振替、すなわち、第１預金口座８１０から第２預金口座８２０への振替を条件とした自動振替が設定されているか否かを判定する。自動振替が設定されている場合、アプリケーションプログラム５１０は、その自動振替に対応する処理プロブラムを開始する。ここでは、処理完了データ４００を条件とする自動振替が設定されているため、アプリケーションプログラム５１０は、口座管理システム１０に、第２預金口座８２０から第１仮想口座９１０への振替の処理プログラムを実行するように命令を送信する。その後の処理は、上述した［５．第２預金口座から仮想口座への振替］と同様であるため、ここでは説明を省略する。

また、変形例として、第１処理部１１０が処理完了データ４００を生成し、第１サーバ１００が処理完了データ４００を第２サーバ２００に送信した際に、第２サーバの第２処理部２１０が処理完了データ４００を条件とする自動振替が設定されているか否かを判定することもできる。

［７．第２預金口座の口座振替に伴う仮想口座から第２預金口座への自動振替］
顧客Ａは、情報端末５００のアプリケーションプログラム５１０を利用して、第２預金口座８２０から口座振替が行われた場合に、自動的に、仮想口座９００から第２預金口座８２０に振替（自動振替）を行うように設定しておくことができる。アプリケーションプログラム５１０は、情報端末５００に、仮想口座９００（例えば、第１仮想口座９１０および第２仮想口座９２０）のアイコンを表示する。顧客Ａが第１仮想口座９１０のアイコンをタッチすると、アプリケーションプログラム５１０は、自動振替の選択画面を表示することができる。顧客Ａは、自動振替の条件として、例えば、第２預金口座８２０から第１指定金額の口座振替が行われた場合に、第１仮想口座９１０から第２預金口座８２０に第２指定金額の振替を行うように設定する。アプリケーションプログラム５１０は、口座管理システム１０に、自動振替の上記条件を登録する。また、第２預金口座８２０からの口座振替が完了した場合、アプリケーションプログラム５１０は、情報端末５００に、第１仮想口座９１０から第２預金口座８２０への振替が完了したことを表示する。

図１１は、本発明の一実施形態に係る口座管理システム１０を用いた第２預金口座８２０の口座振替に伴う第１仮想口座９１０から第２預金口座８２０への自動振替の処理フロー図の一例である。第１サーバ１００の第１記憶部１２０には、第２預金口座８２０の第２預金口座データ１２２がデータベースとして記憶されている。第２サーバ２００の第２記憶部２２０には、第２預金口座８２０の第３預金口座データ２２２および第１仮想口座９１０の第１仮想口座データ２２５がデータベースとして記憶され、さらに自動設定データ２２７が記憶されている。なお、自動設定データ２２８は、少なくとも、振替元である第１仮想口座９１０および第２指定金額の情報を含む。また、自動設定データ２２７は、自動設定の条件として、処理完了データ４１０と紐付られた識別情報を含むこともできる。

さらに、第１処理部１１０は、第２預金口座８２０からの口座振替が完了したことを示す処理完了データ４１０を生成する。第１サーバ１００は、第２サーバ２００を経由して、処理完了データ４１０を情報端末５００に送信する。

情報端末５００が処理完了データ４００を受信した場合、アプリケーションプログラム５１０は、インターネットを介して第２サーバ２００と接続し、処理完了データ４１０を条件とする自動振替、すなわち、第２預金口座８２０からの口座振替を条件とした自動振替が設定されているか否かを判定する。自動振替が設定されている場合、アプリケーションプログラム５１０は、その自動振替に対応する処理プロブラムを開始する。ここでは、処理完了データ４１０を条件とする自動振替が設定されているため、アプリケーションプログラム５１０は、口座管理システム１０に、第１仮想口座９１０から第２預金口座８２０への振替の処理プログラムを実行するように命令を送信する。その後の処理は、上述した［５．第２預金口座から仮想口座への振替］と同様であるため、ここでは説明を省略する。

［８．第２預金口座の残高不足に伴う仮想口座の削除］
第２預金口座８２０から第１預金口座８１０への振替、第２預金口座８２０からの口座振替において、第２サーバ２００で管理する第２預金口座８２０の第３預金口座データ２２２の第３残高情報の金額以上の指定金額が設定された場合、アプリケーションプログラム５１０は、仮想口座９００の一部または全部を削除する旨を通知することができる。その場合、アプリケーションプログラム５１０は、情報端末５００に、仮想口座９００の選択画面を表示することができる。顧客Ａが、選択画面から削除する第１仮想口座９１０を選ぶと、アプリケーションプログラム５１０は、第１仮想口座９１０の削除の処理プログラムを開始する。具体的には、アプリケーションプログラム５１０は、口座管理システム１０に、第１仮想口座９１０の削除の処理プログラムを実行するように命令を送信する。

図１２は、本発明の一実施形態に係る口座管理システム１０を用いた第２預金口座８２０の残高不足に伴う第１仮想口座９１０の削除の処理フロー図の一例である。第１仮想口座９１０の管理は第２サーバ２００で行われるため、第１仮想口座９１０の削除においては、第１サーバ１００を必要としない。そのため、図１２では、第１サーバ１００を省略する。第２サーバ２００の第２記憶部２２０には、第２預金口座８２０の第３預金口座データ２２２および第１仮想口座９１０の第１仮想口座データ２２５がデータベースとして記憶されている。

第２サーバ２００は、第１サーバ１００から処理完了データ４００または処理完了データ４１０を受信し、第２サーバ２００の第２処理部２１０は、第２記憶部２２０から第３預金口座データ２２２を抽出する。第２処理部２１０は、第３預金口座データ２２２の第３残高情報から指定金額を減算して負の値が得られた場合、負残高情報データ４５０を生成する。第２サーバ２００は、負残高情報データ４５０を情報端末５００に送信する。情報端末５００が負残高情報データ４５０を受信した場合、アプリケーションプログラム５１０は、情報端末５００に、仮想口座９００の削除をするか否かの選択画面を表示する。顧客Ａによる第１仮想口座９１０の削除が選択された場合、アプリケーションプログラム５１０は、第１仮想口座９１０の削除に関する命令を、インターネットを介して第２サーバ２００に送信する。第２サーバ２００が命令を受信した場合、第２処理部２１０は、第２記憶部２２０のデータベースから第１仮想口座データ２２５を削除する。また、第２処理部２１０は、第１仮想口座９１０の削除が完了したことを示す処理完了データ４４０を生成する。第２サーバ２００は、処理完了データ４４０を情報端末５００に送信する。情報端末５００が処理完了データ４４０を受信した場合、アプリケーションプログラム５１０は、情報端末５００に、第２預金口座８２０から第１仮想口座９１０の削除が完了した旨を表示する。

本実施形態に係る口座管理システム１０によれば、顧客Ａが、情報端末５００のアプリケーションプログラム５１０を用いて第２預金口座８２０を管理することで、顧客Ａは、第２預金口座８２０を用いた計画的な貯蓄または資金の運用をすることができる。また、第２預金口座８２０は、仮想口座９００を設定することができるため、貯蓄または資金運用の目的を明確にすることができる。しかも、第２預金口座８２０は、第１預金口座８１０と紐付けられている。そのため、顧客Ａが現金を必要とする場合は、第２預金口座８２０から第１預金口座８１０へ資金を移動させ、第１預金口座８１０から出金することができる。したがって、キャッシュレス預金口座として第２預金口座８２０を使用することもできる。

以上、第１実施形態では、銀行の預金口座を利用する口座管理システム１０について説明したが、本発明の一実施形態に係る口座管理システムは、銀行の預金口座以外でも利用することができる。例えば、証券会社の証券口座を利用する口座管理システムでは、仮想口座として株式の銘柄を設定し、それぞれの仮想口座の残高を上限として株の売買を行うことができる。その際、第１証券口座に紐付けられた第２証券口座を管理することで、顧客Ａは、第１証券口座で資産を保護しながら、第２証券口座の残高の範囲内で株の売買を行うことができる。

＜第２実施形態＞
図１３～図１６を用いて、第１実施形態と異なる本発明の一実施形態に係る口座管理システムについて説明する。第１実施形態では、預金口座の残高情報を利用する構成について説明したが、本実施形態では、預金口座の明細情報を利用する構成について説明する。

［１．第２預金口座の明細照会］
顧客Ａは、情報端末５００のアプリケーションプログラム５１０を利用して、第２預金口座８２０の明細照会をすることができる。アプリケーションプログラム５１０は、情報端末５００に、第２預金口座８２０の明細照会のためのアイコンを表示する。顧客Ａがアイコンをタッチすると、アプリケーションプログラム５１０は、第２預金口座８２０の明細照会の処理プログラムを開始する。具体的には、アプリケーションプログラム５１０は、口座管理システム２０に、第２預金口座８２０の明細照会の処理プログラムを実行するように命令を送信する。

図１３は、本発明の一実施形態に係る口座管理システム２０を用いた第２預金口座８２０の明細照会の処理フロー図の一例である。なお、以下では、口座管理システム１０と同様の構成については説明を省略し、主に、口座管理システム１０と異なる構成について説明する。

口座管理システム２０は、インターネットを通じて、顧客Ａの情報端末５００と接続することができる。また、口座管理システム２０は、インターネットを通じて、第２預金口座８２０の明細情報のＰＦＭサービスを提供するＰＦＭサーバ７００と接続することができる。

口座管理システム２０は、第２サーバ２００を含む。なお、図示しないが、口座管理システム２０は、第１サーバ１００を含むこともできる。第２サーバ２００は、第２処理部２１０、第２記憶部２２０、および第１取得部２３０を含む。第２記憶部２２０には、第２預金口座８２０の第１明細データ２３１が記憶されている。

第１取得部２３０は、第２処理部２１０と同様に、処理に必要なプログラムを読み出し、実行することができるが、さらに、ＰＦＭサーバ７００へのアクセスに必要な情報の送受信を行い、ＰＦＭサーバ７００から第２預金口座８２０の明細情報を受信することができる。

情報端末５００は、第２預金口座８２０の明細情報の取得に関する命令を、インターネットを介して第２サーバ２００に送信する。命令を受信した第２サーバ２００は、インターネットを介してＰＦＭサーバ７００と接続する。

アプリケーションプログラム５１０は、情報端末５００に、ＰＦＭサーバ７００へのアクセス情報を入力する画面を表示する。顧客Ａによるアクセス情報の入力により、第２サーバ２００はＰＦＭサーバ７００へのアクセスが可能となり、第２サーバ２００の第１取得部２３０は、ＰＦＭサーバ７００から、第２預金口座８２０の明細情報を取得し、第２預金口座８２０の明細情報を第１明細データ２３１として第２記憶部２２０に記憶する。なお、第１取得部２３０は、ＰＦＭサーバ７００から第２預金口座８２０の明細情報を取得するが、第２処理部２１０で必要な明細情報を抽出し、抽出された明細情報を第１明細データ２３１として第２記憶部２２０に記憶することもできる。

ＰＦＭサーバ７００へのアクセスに関しては、アプリケーションプログラム５１０に予めアクセス情報を登録しておき、顧客Ａによるアクセス情報の入力を省略することもできる。この場合、第２サーバ２００が、定期的にＰＦＭサーバ７００にアクセスして第２預金口座８２０の明細情報を抽出し、第２記憶部２２０に第１明細データ２３１を記憶することもできる。

続いて、第２サーバ２００は、第１明細データ２３１を、情報端末５００に送信する。アプリケーションプログラム５１０は、第１明細データ２３１を、第２預金口座８２０の明細情報として情報端末５００に表示する。また、第１明細データ２３１から必要な情報（例えば、日付、買物店舗、または金額など）を抽出し、その情報を第２預金口座８２０の明細情報として情報端末５００に表示することもできる。

アプリケーションプログラム５１０での明細照会は、第２預金口座８２０に限られない。顧客ＡがＰＦＭサービスに登録している預金口座であれば、アプリケーションプログラム５１０を利用した明細照会をすることができる。例えば、Ｘ銀行の第１預金口座８１０および第２預金口座８２０だけでなく、他の銀行の預金口座の明細照会もすることができる。

さらに、アプリケーションプログラム５１０を利用した明細照会は、預金口座の口座明細だけでなく、クレジットカードやポイントサービスの利用明細に対しても適用することができる。

アプリケーションプログラム５１０は、情報端末５００に、明細照会に付随して、顧客Ａが興味のある情報を表示することもできる。顧客Ａが興味のある情報は、明細情報から取得することができる。例えば、明細情報から商品の購入履歴を取得し、購入した商品に関連する情報を顧客Ａに提供することができる。また、第２預金口座８２０を含むＰＦＭサービスを受けられる預金口座の明細情報から共通した項目を取得し、その項目に関連する情報を顧客Ａに提供することができる。さらに、ポイントサービスが受けられる商品情報などを顧客Ａに提供してもよい。このように、明細照会に付随した情報を顧客Ａに提供することにより、顧客Ａの貯蓄に対する意識を高めるとともに、顧客Ａに対して資金の運用を促すことができる。

なお、口座管理システム２０の明細照会は、第２預金口座８２０の明細情報に限られない。以下では、一例として、第２預金口座８２０の明細情報に基づいた関連情報の取得について説明する。

［２．第２預金口座の明細情報に基づく関連情報の取得］
顧客Ａは、情報端末５００のアプリケーションプログラム５１０を利用して、第２預金口座８２０の明細情報を取得し、明細情報に関連する情報を取得することができる。アプリケーションプログラム５１０は、情報端末５００に、第２預金口座８２０の明細照会のためのアイコンを表示する。顧客Ａがアイコンをタッチすると、アプリケーションプログラム５１０は、第２預金口座８２０の明細照会の処理プログラムを開始する。具体的には、アプリケーションプログラム５１０は、口座管理システム２０に、第２預金口座８２０の明細照会の処理プログラムを実行するように命令を送信する。

図１４は、本発明の一実施形態に係る口座管理システム２０を用いた第２預金口座８２０の明細照会の処理フロー図の一例である。情報端末５００は、第２預金口座８２０の明細情報の取得に関する命令を、インターネットを介して第２サーバ２００に送信する。命令を受信した第２サーバ２００は、インターネットを介してＰＦＭサーバ７００と接続する。第２サーバ２００の第１取得部２３０は、ＰＦＭサーバ７００から、第２預金口座８２０の明細情報を取得し、第２預金口座８２０の明細情報を第１明細データ２３１として第２記憶部２２０に記憶させる。

一方、第２記憶部２２０には、第１分類データ２４１が記憶されている。第１分類データ２４１は、１つまたは複数のキーワードと、そのキーワードに関連したキーワード関連情報を含む。また、キーワード関連情報は、キーワードと紐付けられて登録されている。すなわち、キーワードが選択されれば、キーワード関連情報を取得することができる。

第２処理部２１０は、第２記憶部２２０から第１明細データ２３１と第１分類データ２４１を抽出し、第１明細データ２３１の中に、第１分類データ２４１に登録されているキーワードが含まれているかどうかを判定する。第１明細データ２３１の中にキーワードが含まれている場合、第２処理部２１０は、含まれているキーワードと、キーワード関連情報とを含む検索結果データ４６０を生成する。第２サーバ２００は、検索結果データ４６０を情報端末５００に送信する。情報端末５００が検索結果データ４６０を受信した場合、アプリケーションプログラム５１０は、情報端末５００に、第２預金口座８２０の明細情報を表示するが、検索結果データ４６０が生成された場合には、キーワード関連情報も併せて表示することができる。

アプリケーションプログラム５１０での関連情報の取得は、第２預金口座８２０に限られない。顧客ＡがＰＦＭサービスに登録している預金口座であれば、アプリケーションプログラム５１０を利用して、登録された預金口座の明細情報の関連情報を取得することができる。例えば、Ｘ銀行の第１預金口座８１０および第２預金口座８２０だけでなく、他の銀行の預金口座の明細情報の関連情報を取得することもできる。なお、他の銀行の預金口座であっても、上記と同様の方法で、預金口座の明細情報の関連情報を取得することができる。

顧客Ａは、預金口座の明細情報から関連情報を取得することができるため、顧客Ａの貯蓄目的に対する意識を高めるとともに、顧客Ａに対して資金の運用を促すことができる。

［３．第２預金口座の明細情報に基づく分類カテゴリーの取得］
顧客Ａは、情報端末５００のアプリケーションプログラム５１０を利用して、複数の預金口座の明細情報を取得し、明細情報をカテゴリー別に分類することができる。上述した［１．第２預金口座の明細照会］で説明したように、第２預金口座８２０の明細情報を取得する。また、同様にして、第１預金口座８１０の明細情報も取得することができる。口座管理システム２０の第２記憶部２２０には、第１預金口座８１０の明細情報を含む第１明細データ２３１、第２預金口座８２０の明細情報を含む第２明細データ２３２が記憶されている。

また、第２記憶部２２０には、第２分類データ２４２も記憶されている。第２分類データ２４２には、キーワードとカテゴリーとが紐付けられて登録されている。すなわち、キーワードを判定してカテゴリーを決定することができる。

第２処理部２１０は、第２記憶部２２０から第１明細データ２３１と第２分類データ２４２を抽出し、第１明細データ２３１の中に、第１分類データ２４１に登録されているキーワードが含まれているかどうかを判定する。第１明細データ２３１の中にキーワードが含まれている場合、第２処理部２１０は、含まれているキーワードと、そのキーワードに紐付られたカテゴリーとを含む第１検索結果データ４７０を生成する。また、同様にして、第２明細データ２３２と第２分類データ２４２とから第２検索結果データ４８０を生成する。第２サーバ２００は、第１検索結果データ４７０および第２検索結果データ４８０を情報端末５００に送信する。情報端末５００が検索結果データ４６０を受信した場合、アプリケーションプログラム５１０は、第１検索結果データ４７０および第２検索結果データ４８０を基にカテゴリー別に分類した明細情報を生成し、情報端末５００に表示する。なお、カテゴリー別の明細情報の生成は、第２処理部２１０で行うこともできる。

［４．第２預金口座の明細情報を利用した仮想口座への自動振替］
顧客Ａは、情報端末５００のアプリケーションプログラム５１０を利用して、第２預金口座８２０の明細情報が取得された場合に、自動的に、第２預金口座８２０から仮想口座９００に振替（自動振替）を行うように設定しておくことができる。アプリケーションプログラム５１０は、情報端末５００に、仮想口座９００（例えば、第１仮想口座９１０および第２仮想口座９２０）のアイコンを表示する。顧客Ａが第１仮想口座９１０アイコンをタッチすると、アプリケーションプログラム５１０は、自動振替の選択画面を表示することができる。顧客Ａは、自動振替の条件として、例えば、第２預金口座８２０の明細情報が取得され、明細情報の中に特定のキーワードが含まれる場合に、第２預金口座８２０から第１仮想口座９１０に指定金額の振替を行うように設定する。アプリケーションプログラム５１０は、口座管理システム１０に、自動振替の上記条件を登録する。また、第２預金口座８２０から第１仮想口座９１０への振替が完了した場合、アプリケーションプログラム５１０は、情報端末５００に、第２預金口座８２０から第１仮想口座９１０への振替が完了したことを表示する。

図１６は、本発明の一実施形態に係る口座管理システム２０を用いた第２預金口座８２０の明細情報が取得に伴う第２預金口座８２０から第１仮想口座９１０への自動振替の処理フロー図の一例である。第２サーバ２００の第２記憶部２２０には、第２預金口座８２０の第３預金口座データ２２２および第１仮想口座９１０の第１仮想口座データ２２５がデータベースとして登録され、さらに自動設定データ２２７および第１明細データ２３１が記憶されている。なお、自動設定データ２２７は、少なくとも、振替先である第１仮想口座９１０、指定金額、およびキーワードの情報を含む。

情報端末５００は、第２預金口座８２０の明細情報の取得に関する命令を、インターネットを介して第２サーバ２００に送信する。命令を受信した第２サーバ２００は、インターネットを介してＰＦＭサーバ７００と接続する。第２サーバ２００の第１取得部２３０は、ＰＦＭサーバ７００から、第２預金口座８２０の明細情報を取得し、第２預金口座８２０の明細情報を第１明細データ２３１として第２記憶部２２０に記憶する。

第２処理部２１０は、第２記憶部２２０から第１明細データ２３１と自動設定データ２２７を抽出し、第１明細データ２３１の中に、自動設定データ２２７に登録されているキーワードが含まれているかどうかを判定する。第１明細データ２３１の中にキーワードが含まれている場合、第２処理部２１０は、上述した第１実施形態の［５．第２預金口座から仮想口座への振替］で説明した処理プログラムを実行する。すなわち、第２預金口座８２０の第３預金口座データ２２２と第１仮想口座９１０の第１仮想口座データ２２５を用いた振替処理を行う。また、第２処理部２１０は、第２預金口座８２０から第１仮想口座９１０への振替が完了したことを示す処理完了データ４３０を生成する。第２サーバ２００は、処理完了データ４３０を情報端末５００に送信する。情報端末５００が処理完了データ４３０を受信した場合、アプリケーションプログラム５１０は、情報端末５００に、第２預金口座８２０から第１仮想口座９１０への振替が完了した旨を表示する。

［５．変形例］
図１７は、本発明の一実施形態に係る口座管理システム３０の構成を示す。図１７に示すように、口座管理システム３０は、第２サーバ２００および第３サーバ３００を含む。第２サーバ２００は、第２処理部２１０および第２記憶部２２０を含む。第３サーバ３００は、第３処理部３１０および第３記憶部３２０を含む。

第２サーバ２００は、第１実施形態で説明したように、顧客Ａの情報端末５００のアプリケーションプログラム５１０からの命令を受信して、主に、第２預金口座８２０の仮想取引処理を実行することができる。

一方、第３サーバ３００は、顧客Ａの第１預金口座８１０、第２預金口座８２０、および第３預金口座８３０の明細情報を取得する処理を行うことができる。第３サーバ３００において、第３記憶部３２０は、第１預金口座８１０の明細情報に関する第１明細データ３２１、第２預金口座８２０の明細情報に関する第２明細データ３２２、および第３預金口座８３０の明細情報に関する第３明細データ３２３を含む。

すなわち、口座管理システム３０は、明細情報を第３サーバ３００で取得し、明細情報または残高情報を用いる処理を第２サーバ２００で行うものである。

本発明の一実施形態に係る口座管理システム２０または３０によれば、顧客Ａは、情報端末５００のアプリケーションプログラム５１０を用いて、預金口座の明細情報もしくはクレジットカードまたはポイントサービスの利用明細情報を取得することができる。また、顧客Ａは、明細情報だけでなく、明細情報に関連する関連情報も取得することができる。顧客Ａは、取得した明細情報に基づいて第２預金口座８２０の管理を行うことができるため、第２預金口座８２０を用いて計画的な貯蓄をすることができるとともに、集約した資金を適切に管理し、運用することができる。

＜第３実施形態＞
本発明の一実施形態に係る情報提供システム（またはレコメンドサービスシステム）について説明する。情報提供システムは、顧客Ａによる貯蓄目的または資金運用の管理において、有意義な情報を顧客Ａに提供することができる。情報提供システムは、第２預金口座８２０に限られることなく、ＰＦＭサービスによって取得した情報を解析して得られた情報を提供することができる。そのため、情報提供システムで提供することができるレコメンドサービスとして、例えば、効率的な貯蓄の方法、管理、または運用に関する情報、もしくは購入を検討している商品またはサービスに関する情報などを提供することができる。

以下では、顧客Ａが、貯蓄または資金運用の管理を第２預金口座８２０で行っている場合における、情報提供システムを用いたレコメンド情報の提供について説明する。

情報提供システムは、第２サーバ２００を利用する。すなわち、第２サーバ２００は、さらに解析部を含み、情報提供システムは、第２サーバ２００に含まれる解析部によってレコメンド情報を生成することができる。

解析部は、顧客Ａの第２預金口座８２０に関連した情報を取得する。例えば、解析部は、第２記憶部２２０から第２預金口座８２０の第１明細データ２３１を取得することができる。また、解析部は、ＰＦＭサーバ７００へアクセスするときに、第２預金口座８２０の明細情報を取得することもできる。

解析部は、取得した第１明細データ２３１（第２預金口座８２０の明細情報）から、購入頻度の高い商品を抽出し、抽出した商品またはそれに類似する商品に関するコンテンツが含まれたレコメンド情報を生成する。なお、第１明細データ２３１から抽出される商品は購入頻度の高いものに限られず、例えば、最近購入した商品を抽出することもできる。また、抽出するものは商品に限られず、例えば、国や都市であってもよい。

また、抽出した情報またはレコメンド情報の履歴などは、顧客Ａの情報として、第２記憶部２２０に記憶しておくこともできる。

さらに、レコメンド情報は、仮想口座９００の名称に関連するコンテンツを含むように生成することもできる。例えば、仮想口座９００の名称が「海外旅行」または「国内旅行」を含む場合、解析部は、旅行に関するコンテンツをレコメンド情報として生成することができる。また、例えば、仮想口座９００の名称が「老後」を含む場合、解析部は、老後資金を準備するための資産運用に関するコンテンツをレコメンド情報として生成することができる。すなわち、解析部は、第２預金口座８２０の残高の運用に関連する情報を生成することができる。なお、解析部は、所定のキーワードと照合し、キーワードに紐付けられたレコメンド情報を生成してもよい。

生成されたレコメンド情報は、顧客Ａの情報端末５００に送信され、顧客Ａは、レコメンド情報を閲覧することができる。なお、情報端末５００におけるレコメンド情報の表示は、メッセージのような表示だけでなく、メール配信または広告配信などによる表示であってもよい。

本発明の一実施形態に係る情報提供システムによれば、顧客Ａに対して、顧客Ａの貯蓄または資金運用の管理に基づいたレコメンド情報を提供することができる。例えば、顧客Ａが貯蓄または資金運用の管理を第２預金口座８２０で行っている場合、情報提供システムは、第２預金口座８２０に関連した情報（明細情報または仮想口座９００の情報）を解析することで、顧客Ａの貯蓄または資金運用の管理に関連するレコメンド情報を提供することができる。そのため、情報提供システムは、顧客Ａの意向に沿ったレコメンドサービスが可能である。

＜第４実施形態＞
第３実施形態とは異なる、本発明の一実施形態に係る別の情報提供システム（またはレコメンドサービスシステム）について説明する。情報提供システム５０は、顧客Ａの預金口座の将来の残高を予測し、予測した預金口座の残高に基づいた情報を顧客Ａに提供することができる。具体的には、情報提供システム５０は、予測した預金口座の残高が不足する場合には、Ｘ銀行の金融融資情報を顧客Ａに提供することができる。また、予測した預金口座の残高が一定の貯蓄額に達する場合には、投資信託などのＸ銀行の金融商品情報を顧客Ａに提供することができる。なお、本実施形態に係る情報提供システム５０も、ＰＦＭサービスによって取得した情報を利用することにより、第２預金口座８２０に限られることなく、顧客Ａの預金口座を基にレコメンドサービスを行うことができる。

以下では、顧客Ａの予測した預金口座の残高が不足する場合における、情報提供システム５０を用いたレコメンド情報の提供について説明する。

情報提供システム５０では、ＰＦＭサーバ７００から顧客Ａの預金口座の残高情報を取得し、蓄積された過去の預金口座の残高情報の推移パターンを作成する。また、ＰＦＭサーバ７００から顧客Ａの預金口座の明細情報を取得し、確定された口座振替の金額を合計する。預金口座の残高情報および確定された口座振替の合計金額を基に、預金口座の将来の残高を算出するが、その際、作成された残高情報の推移パターンの規則性を考慮した修正を行う。推移パターンの規則性としては、例えば、口座振替以外の定期的な収入、または特定月での残高の変動額などである。残高情報の推移パターンの規則性に基づく修正を行うことで、預金口座の残高の予測の精度を向上させる。

さらに、本実施形態に係る情報提供システム５０は、機械学習を用いて、預金口座の残高の予測を行うこともできる。以下では、図１８を参照して、機械学習を用いた情報提供システム５０について説明する。

図１８は、本発明の一実施形態に係る情報提供システム５０を用いた処理フロー図の一例である。図１８に示すように、情報提供システム５０は、サーバ１０００を含む。サーバ１０００は、取得部１０１０、学習部１０２０、および処理部１０３０を含む。

なお、情報提供システム５０のサーバは、学習部１０２０を含んでいればよく、第２サーバ２００または第３サーバ３００であってもよい。

取得部１０１０は、学習部１０２０で学習させるために必要な情報を取得することができる。例えば、取得部１０１０は、ＰＦＭサーバ７００から顧客Ａの預金口座の残高情報および明細情報を取得することができる。明細情報は、項目ごとに、日付、収入または支出に関連する明細内容、収入または支出の金額を含む。

学習部１０２０では、取得部１０１０で取得された明細情報を基に、第１学習モデル１０２１、第２学習モデル１０２２、および第３学習モデル１０２３を構築し、学習する。

第１学習モデル１０２１では、明細情報の項目を分類することができる。具体的には、第１学習モデル１０２１では、明細情報の各項目を、定期的な収入または支出である定期情報と、それ以外の非定期情報とに判定し、出力する。学習部１０２０は、明細情報の収入または支出に関連する明細内容の類似性を学習する。学習部１０２０は、学習された類似パターンを基に、明細情報の項目の類似性を判定する。また、学習部１０２０は、類似と判定された明細情報の項目について、日付の間隔の推移を示す第１推移パターンを作成する。学習部１０２０は、第１推移パターンを所定の期間（例えば、６月または１年など）ごとに分割した第１分割パターンを作成し、第１分割パターンを学習する。学習部１０２０は、第１分割パターンの類似判定を行い、類似と判定した項目は定期情報として、非類似と判定した項目は非定期情報として出力する。

第２学習モデル１０２２では、第１学習モデル１０２１で分類された定期情報の項目の金額を予測することができる。学習部１０２０は、項目ごとに金額の推移を示す第２推移パターンを作成する。また、学習部１０２０は、第２推移パターンを所定の期間（例えば、６月または１年など）ごとに分割した第２分割パターンを作成し、第２分割パターンを学習する。学習部１０２０は、第１分割パターンの類似性に基づき、定期情報の各項目における将来の金額を予測し、出力する。

第３学習モデル１０２３では、第１学習モデル１０２１で分類された非定期情報の項目の金額を予測することができる。学習部１０２０は、所定の期間（例えば、１月など）ごとに非定期情報と分類された項目の収入および支出を合計し、合計した収入および支出の推移を示す第３推移パターンを作成する。また、学習部１０２０は、第３推移パターンを所定の期間（例えば、６月または１年など）ごとに分割した第３分割パターンを作成し、第３分割パターンを学習する。学習部１０２０は、分割パターンの類似性に基づき、非定期情報の項目における将来の収入および支出の金額を予測し、出力する。なお、第３分割パターンにおいて、突発的な収入および支出の項目が含まれていると判断できる場合、その項目を除去して学習することができ、その際、教師データを用いて学習してもよい。

処理部１０３０では、取得部１０１０で取得した残高情報、第２学習モデル１０２２で出力された定期情報の各項目における将来の金額、および第３学習モデル１０２３で出力された非定期情報の項目における将来の金額に基づき、預金口座の将来の残高を算出する。その結果、預金口座の残高が不足していると判定できた場合には、処理部１０３０は、残高不足データおよび残高不足を解消するレコメンド情報を生成する。残高不足を解消するレコメンド情報としては、例えば、Ｘ銀行の融資情報である。

生成された残高不足データおよびレコメンド情報は、顧客Ａの情報端末５００に送信され、顧客Ａは、預金口座の将来の残高およびレコメンド情報を閲覧することができる。

ＰＦＭサーバ７００に、顧客Ａの複数の預金口座が登録されている場合、複数の口座に対して情報提供システム５０を適用することができる。

なお、情報提供システム５０は、分類、判定、および予測の全てに機械学習を適用してもよく、分類、判定、および予測の一部に機械学習を適用してもよい。

本発明の一実施形態に係る情報提供システム５０によれば、顧客Ａの預金口座の将来の残高を予測し、顧客Ａに対して、預金口座の将来の残高に基づいたレコメンド情報を提供することができる。例えば、顧客Ａの預金口座の残高が不足することを予測し、顧客Ａに対して、預金口座の残高不足を解消するレコメンド情報を提供することができる。そのため、顧客Ａは、預金口座の残高不足を事前に解消することができ、安定して預金口座を管理することができる。また、顧客Ａの預金口座の将来の残高が一定の金額に達する場合には、顧客Ａに対して、金融商品情報を提供することができる。そのため、顧客Ａは、預金口座の残高を管理して計画的な貯蓄をすることができるとともに、貯蓄を運用することができる。

本発明の実施形態として上述した各実施形態は、相互に矛盾しない限りにおいて、適宜組み合わせて実施することができる。また、各実施形態を基にして、当業者が適宜構成要素の追加、削除もしくは設計変更を行ったもの、または、工程の追加、省略もしくは条件変更を行ったものも、本発明の要旨を備えている限り、本発明の範囲に含まれる。

上述した各実施形態によりもたらされる作用効果とは異なる他の作用効果であっても、本明細書の記載から明らかなもの、または、当業者において容易に予測し得るものについては、当然に本発明によりもたらされるものと解される。

１０、２０、３０：口座管理システム、５０：情報提供システム、１００：第１サーバ、１１０：第１処理部、１２０：第１記憶部、１２１：第１預金口座データ、１２２：第２預金口座データ、２００：第２サーバ、２１０：第２処理部、２２０：第２記憶部、２２２：第３預金口座データ、２２５：第１仮想口座データ、２２７、２２８：自動設定データ、２３０：第１取得部、２３１：第１明細データ、２４１：第１分類データ、２４２：第２分類データ、３００：第３サーバ、３１０：第３処理部、３２０：第３記憶部、３２１：第１明細データ、３２２：第２明細データ、３２３：第３明細データ、４００、４１０、４２０、４３０、４４０：処理完了データ、４５０：負残高情報データ、４６０：検索結果データ、４７０：第１検索結果データ、４８０：第２検索結果データ、５００：情報端末、５１０：アプリケーションプログラム、６００：サーバ、７００：ＰＦＭサーバ、８１０：第１預金口座、８２０：第２預金口座、８３０：第３預金口座、８５０：Ｘ銀行の他人名義の預金口座、８６０：Ｘ銀行の自己名義の預金口座、８７０：Ｘ銀行以外の銀行の預金口座、９００：仮想口座、９１０：第１仮想口座、９２０：第２仮想口座、１０００：サーバ、１０１０：取得部、１０２０：学習部、１０２１：第１学習モデル、１０２２：第２学習モデル、１０２３：第３学習モデル、処理部：１０３０

Claims

第１口座の第１残高情報を含む第１口座データおよび前記第１口座と紐付けられた第２口座の第２残高情報を含む第２口座データを管理する第１情報処理部と、
顧客の情報端末と接続し、前記第２口座の第３残高情報を含む第３口座データおよび前記第２口座に紐付けられた１つまたは複数の仮想口座の仮想口座残高情報を含む仮想口座データを管理する第２情報処理部と、を含み、
前記第２情報処理部は、前記第３残高情報に前記仮想口座残高情報を加算した金額が前記第２残高情報と一致するように処理を実行する口座管理システム。
前記第１情報処理部は、
前記第１口座データと前記第２口座データとを用いて演算処理を実行する第１処理部と、
前記演算処理の後の前記第１口座データおよび前記第２口座データを記憶する第１記憶部と、
を含む請求項１に記載の口座管理システム。
前記第２情報処理部は、
前記第３口座データと前記１つまたは複数の仮想口座データとを用いて演算処理を実行する演算処理を行う第２処理部と、
前記演算処理の後の前記第３口座データおよび前記１つまたは複数の仮想口座データを記憶する第２記憶部と、
を含む請求項１または請求項２に記載の口座管理システム。
前記第１口座および前記第２口座は、口座振替可能である請求項１乃至請求項３のいずれか一に記載の口座管理システム。
前記第１情報処理部と前記第２情報処理部とは、イントラネットを通じて接続される請求項１乃至請求項４のいずれか一に記載の口座管理システム。
第１情報処理部において、第１口座の第１口座データに含まれる第１残高情報と、前記第１口座と紐付けられた第２口座の第２口座データに含まれる第２残高情報とを用いて第１演算処理を実行し、
第２情報処理部において、前記第２口座の第３口座データに含まれる第３残高情報と、前記第２口座と紐付けられた１つまたは複数の仮想口座の仮想口座データに含まれる仮想口座残高情報とを用いて第２演算処理を実行する口座管理方法であって、
前記第２演算処理は、前記第３残高情報に前記仮想口座残高情報を加算した金額が前記第２残高情報と一致するように処理を実行する口座管理方法。
前記第１情報処理部は、
前記第１演算処理を行う第１処理部と、
前記第１演算処理の後の前記第１口座データおよび前記第２口座データを記憶する第１記憶部と、
を含む請求項６に記載の口座管理方法。
前記第２情報処理部は、
前記第２演算処理を行う第２処理部と、
前記第２演算処理の後の前記第３口座データおよび前記１つまたは複数の仮想口座データを記憶する第２記憶部と、
を含む請求項６または請求項７に記載の口座管理方法。
前記第１口座および前記第２口座は、口座振替可能である請求項６乃至請求項８のいずれか一に記載の口座管理方法。
前記第１情報処理部と前記第２情報処理部とは、イントラネットを通じて接続される請求項６乃至請求項９のいずれか一に記載の口座管理方法。
請求項６乃至請求項１０のいずれか一に記載の口座管理方法を実行するプログラム。