KR102067827B1 - 자동화된 이메일 고지서 수집, 집계 및 처리를 제공하는 개인재무관리 방법 - Google Patents

Abstract

본 발명의 일 실시 예에 따른 자동화된 개인재무관리 방법은 사용자의 이메일 계정에 대한 정보를 포함하는 사용자정보를 데이터베이스에 저장하고, 이를 사용해서 사용자의 이메일 계정을 액세스하여 이메일 메시지 중 청구서를 포함하는 이메일을 선별하며, 사용자의 이메일 계정의 이메일에 포함된 청구서로부터 거래 데이터를 추출하여 사전에 정의된 소비분류 기준에 따라 분류하고, 분류된 거래 데이터를 집계 및 처리하여 사용자에게 유용한 콘텐츠를 생성하여 사용자의 단말에 표시하며, 추출된 거래데이터를 사용하여 사용자의 특성에 따른 추천을 제시할 수 있다.

Description

자동화된 이메일 고지서 수집, 집계 및 처리를 제공하는 개인재무관리 방법 {Personal financial management methods for providing automated email bill collection, aggregation and processing}

본 발명은 사용자의 이메일로 수신된 청구서를 자동적으로 선별하고 청구서에 포함된 거래데이터를 추출 및 분류하여 사용자에게 유용한 콘텐츠를 생성하고 사용자의 특성에 따른 추천을 제시하는 자동화된 개인재무관리 방법에 관한 기술이다.

일반적으로 개인재무관리를 제공하기 위해서는 사용자의 거래내역을 수집하고 소비를 분류할 수 있어야 하는데, 사용자의 거래내역을 일일이 입력하도록 하는 방식은 불편하여 실제로 사용되기 어렵다. 이러한 개인재무관리를 자동화하기 위해서는 사용자의 거래내역을 자동적으로 수집할 수 있어야 하며, 구체적인 구현방식에는 크게 3가지 접근방법이 있다.

첫째, 사용자가 이용하는 금융회사에 액세스하여 거래내역을 자동적으로 수집하기 위해, 사용자의 금융회사에 로그인하기 위한 사용자명과 비밀번호 등 로그인 정보를 데이터베이스에 저장하고, 웹 스크래퍼를 통해 자동적으로 사용자가 이용하는 각각의 금융회사에 직접 접속하여 거래내역을 수집하는 방법이다. 이러한 방법은 주로 해외에서 이용되지만 자신의 금융회사 로그인 정보를 타인에게 위탁 보관해야 한다는 불안감 때문에 보안상 바람직하지는 않은 방법이다. 특히 한국의 경우 금융회사에 접속하기 위해 단순한 사용자명과 비밀번호 이외에 공인인증서 인증까지 요구하는 경우가 많기 때문에, 사용자는 공인인증서와 공인인증서 비밀번호까지 타인에게 위탁 보관해야 한다는 점에서 보안상 문제가 발생할 가능성이 있다.

둘째, 각각의 금융회사와 청구서 발송대행 계약을 체결하고 미리 정의된 양식에 맞추어 청구서 생성을 위한 대량의 청구서데이터 파일을 네트워크를 통해 전송 받아 각각의 금융회사에서 요구한 화면표시양식에 맞추어 청구서파일을 생성하고 암호화하여 사용자의 단말기에 발송하는 방법이 있다. 이는 사용자의 단말기에서 다수의 금융회사의 청구서를 모아서 볼 수 있다는 장점은 있으나, 금융회사와의 발송대행 계약에 의해 제약을 받으므로 청구서 데이터의 수집 및 분석을 통해 사용자에게 유용한 분석을 제공하기에는 법적인 제약이 많다.

셋째, 현재 가장 많이 이루어지고 있고 실제 많은 사용자를 확보하고 있는 방식은 사용자의 모바일 단말기에 금융회사로부터 발송되는 SMS 등 금융거래 알림 메시지를 분석하는 방식이다. 이는 다양한 가계부앱 등에서 사용하는 방식으로 사용자에게 이미 전송되어 사용자에게 소유권이 귀속된다고 간주할 수 있는 금융거래 메시지에 대해 사용자에게 처리 및 보관에 대한 동의를 확보함으로써, 메시지를 분석하여 소비분류를 자동화하고 소비분류 별 다양한 분석결과를 보여줌으로써 사용자에게 가치를 제공할 수 있다.

그러나 SMS를 통해 발송되는 메시지 자릿수 제한(80바이트) 등으로 실제 소비내역중의 일부가 잘린 채로 수신되어, 이를 토대로 소비분류를 자동화하는 데는 한계가 있으며, 실제로 많은 가계부앱 등에서 제공하는 소비분류 자동화에는 한계가 있어 사용자에 의한 수작업의 소비분류 선택을 유발하는 불편함이 존재한다. 또한 SMS 메시지에는 해당 거래로 발생하는 포인트적립이나 할인혜택 등이 누락되어있으며, 연체이자나 현금서비스 내역 등 우편이나 이메일 등으로 받는 카드 이용내역서에 비해 제한적인 정보만을 수집 및 처리할 수 있다.

만일 현재 금융 사용자의 50% 정도가 이용하는 이메일을 통한 카드 이용내역서를 자동적으로 수집 및 분석할 수 있다면 기존의 방식에 비해 많은 유익이 존재할 수 있다. SMS와 마찬가지로 이메일청구서는 사용자의 메일박스에 도달하여 사용자에게 소유권이 귀속된다고 간주할 수 있어 사용자의 위탁 동의를 통해 수집 및 분석하는데 법적인 문제가 없으며, SMS에 비하여 섬세하고 풍부한 사용자의 소비관련 정보의 수집 및 분석을 통해 여러 가지 유용한 서비스의 제공이 가능해질 것이다. 그러나 이러한 접근방법에는 해결하기 어려운 과제가 있는데, 거의 모든 금융회사에서 발송되는 청구서는 서로 다른 이메일암호화 솔루션 및 알고리즘으로 암호화되어 있다는 점이다. 물론 모든 경우의 암호화 알고리즘 및 저장방식을 분석하여 복호화할 수도 있으나 이는 많은 시간과 비용을 소모함은 물론 각 솔루션의 보안성을 침해할 수 있다는 우려로 해당 정보를 수집하는 데도 많은 어려움이 있어 실현 가능성이 낮다.

그러나 만일 이러한 암호화된 이메일 청구서를 사용자가 웹브라우저에서 열어보기 위해 따르는 절차 그대로 웹 스크래퍼 기술을 통해 자동적으로 처리한다면, 서로 다른 이메일암호화 솔루션 및 알고리즘을 분석하지 않고도 동일한 기술적 프로세스로 쉽게 이메일에 첨부된 청구서를 복호화할 수 있게 된다. 이를 통해 사용자의 이메일에 접근하기 위한 사용자명과 비밀번호 등 이메일 로그인 정보와, 암호화된 이메일 청구서의 복호화 비밀번호를 위탁 보관하면서 사용자의 이메일로부터 다수의 카드 이용내역서 등 청구서들을 자동적으로 수집 및 분석하는 유용한 서비스 제공이 가능하다. 또한 대부분 복호화 비밀번호는 사용자의 생년월일로 설정되어 있어 위탁 보관에 대한 거부감이 상대적으로 낮은 점도 사용자들의 가입 및 확산에 유리하다.

그러므로, 웹 스크래퍼 기술을 활용하여 암호화된 이메일 청구서의 자동화된 수집 및 분석을 제공하는 자동화된 개인재무관리 방법의 개발이 절실히 요구되고 있는 실정이다.

대한민국 특허출원 제10-2006-0054688호(2006.06.19) 개인재무관리를 제공하는 이동통신단말기 및 그 방법 대한민국 특허출원 제 10-2014-0102391호(2014.08.08) 휴대 단말을 통한 사용자 맞춤형 카드추천 서비스 제공방법 및 제공장치, 휴대 단말을 통한 사용자 맞춤형 카드추천 서비스 제공방법을 수행하기 위한 컴퓨터 프로그램 및 컴퓨터 판독가능 기록매체 대한민국 특허출원 제 10-2013-7003589호(2011.07.12) 거래 정보에 기초한 콘텐츠의 분배 대한민국 특허출원 제 10-2015-0000942호(2015.01.06) 전자영수증 발행 시스템

따라서 본 발명은 상기와 같은 문제점을 해결하기 위하여 착상된 것으로서, 사용자의 이메일로 수신된 청구서를 자동적으로 선별하고 청구서에 포함된 거래데이터를 추출 및 분류하여 사용자에게 유용한 콘텐츠를 생성하고 사용자의 특성에 따른 추천을 제시하는 자동화된 개인재무관리 방법을 제공하는데 그 목적이 있다.

상기 목적을 달성하기 위해, 본 발명의 일 실시예에 따른 개인재무관리 방법은: (a) 사용자 정보를 수신하여 저장하되, 상기 사용자 정보는 사용자의 이메일 계정 정보 및 사용자의 청구서 복호화 정보를 포함하는 단계; (b) 상기 사용자의 이메일 계정 정보를 이용하여 사용자 이메일에 액세스하고, 사용자 이메일에 청구서가 포함되어 있는지 판단하는 단계; (c) 상기 사용자의 청구서 복호화 정보를 이용하여 상기 청구서에 액세스하는 단계; (d) 상기 청구서로부터 거래 데이터를 추출하는 단계; (e) 상기 추출된 거래데이터를 이용하여 사용자 재무 분석 정보(제1콘텐츠)를 생성하는 단계; (f) 상기 추출된 거래데이터를 이용하여 추천 금융 상품(제2콘텐츠)을 선택하는 단계; 및 (g) 상기 사용자 재무 분석 정보(제1콘텐츠)와 상기 추천 금융 상품(제2콘텐츠) 정보를 디스플레이하는 단계를 포함한다.

상기 (d)단계에 있어서, 상기 거래 데이터는 (i) 구매한 제품 또는 서비스에 관한 정보, (ii) 지불 금액(amount of payment), (iii) 지불 방법, (iv) 구매 빈도(frequency of purchase), (v) 주문이 발생한 위치정보, 및 (vi) 제품이 배송되거나 서비스가 제공된 위치 정보 중에서 하나 이상의 정보를 포함한다. 상기 (c)-(d) 단계는 웹 스크래퍼를 이용하여 수행한다.

상기 사용자 재무 분석 정보(제1콘텐츠)를 생성하는 (e) 단계는: (e-1) 상기 추출된 거래데이터를 사전에 정의된 소비분류기준에 따라 분류하는 단계를 포함하되, 상기 사전에 정의된 소비분류기준은 (i) 구매한 제품 또는 서비스의 종류, (ii) 지불 방법 및 (iii) 제품 또는 서비스가 제공된 위치 중에서 하나 이상을 포함하며; (e-2) 분류된 거래 데이터를 이용하여 사용자 재무 상태 정보를 생성하는 단계를 포함하되, 상기 사용자 재무 상태 정보는 분석 대상 기간 (given period) 동안의 (i) 총 지출액, (ii) 각각의 소비 분류 기준 별 지출액, 및 (iii) 총 지출액 대비 특정 소비 분류 기준의 지출액의 비율 중에서 하나 이상을 포함하며; 및 (e-3) 상기 사용자 재무 상태 정보를 사전에 정의된 사용자 재무 기준표와 비교하여 상기 사용자 재무 분석 정보(제1콘텐츠)를 생성하는 단계를 포함한다.

상기 사용자 재무 분석 정보(제1콘텐츠)는 (i) 월 평균 총 지출액과 대비할 때, 분석 대상 기간 동안의 총 지출액 규모가 과도한지 여부에 대한 정보, (ii) 각각의 소비 분류 기준 별 월 평균 지출액과 대비할 때, 분석 대상 기간 동안 각각의 소비 분류 기준 별 지출액 규모가 과도한지 여부에 대한 정보, 및 (iii) 월 평균 총 지출액 대비 특정 소비 분류 기준의 월 평균 지출액의 비율과 대비할 때, 분석 대상 기간 동안 총 지출액 대비 특정 소비 분류 기준의 지출액의 비율이 과도한지 여부에 대한 정보 중 하나 이상을 포함한다.

상기 추천 금융 상품(제2콘텐츠)을 선택하는 (f) 단계는: (f-1) 상기 추출된 거래데이터를 사용하여 사용자 재무 프로파일을 생성하는 단계; (f-2) n개(n은 2 이상의 자연수)의 금융상품을 분석하여 각각의 금융상품에 대한 n개의 금융상품 프로파일을 생성하는 단계를 포함하되, 상기 금융상품은 신용카드, 보험상품, 예금상품, 및 적금상품 중 어느 하나 이상을 포함하며; (f-3) 상기 사용자 재무 프로파일을 상기 n개의 금융상품 프로파일에 각각 적용하여 상호간의 제1적합도를 산출하는 단계; 및 (f-4) 상기 제1적합도에 기초하여 상기 n개의 금융상품 중 하나 이상을 상기 추천 금융 상품(제2콘텐츠)으로 선택하는 단계를 포함한다.

상기 사용자 재무 프로파일은 (i) 사용자가 자주 사용하는 지불수단의 종류, (ii) 자주 구매하는 상품이나 서비스의 종류, (iii) 구매 빈도, (iv) 자주 구매가 발생하는 지역의 위치 정보, (v) 또는 이들의 조합을 포함한다.

상기 제1적합도를 산출하는 단계는 (i) 사용자가 구매한 상품이나 서비스에 대해 상기 n개의 금융상품이 제공하는 할인율 또는 포인트를 각각 산출하는 제1 단계, (ii) 상기 소비 분류 기준에 대해 상기 n개의 금융상품이 제공하는 할인율 또는 포인트를 각각 산출하는 제2단계, (iii) 사용자의 개별 구매 행위에 상기 n개의 금융상품이 제공하는 할인율 또는 포인트를 각각 산출하는 제3단계, (iv) 사용자의 누적 구매 행위에 대해 상기 n개의 금융상품이 제공하는 할인율 또는 포인트를 각각 산출하는 제4단계, 및 (v) 상기 제1-4단계 각각에 소정의 가중치 (weight)를 적용하는 단계 중 어느 하나 이상을 포함한다.

본 발명의 또 다른 실시예에 따른 개인재무관리 방법은: (a) 사용자 정보를 수신하여 저장하되, 상기 사용자 정보는 사용자의 이메일 계정 정보 및 사용자의 청구서 복호화 정보를 포함하는 단계; (b) 상기 사용자의 이메일 계정 정보를 이용하여 사용자 이메일에 액세스하고, 사용자 이메일에 청구서가 포함되어 있는지 판단하는 단계; (c) 상기 사용자의 청구서 복호화 정보를 이용하여 상기 청구서에 액세스하는 단계; (d) 상기 청구서로부터 거래 데이터를 추출하는 단계;

(e)상기 추출된 거래데이터를 이용하여 사용자 재무 분석 정보(제1콘텐츠)를 생성하는 단계; (f) 상기 추출된 거래데이터를 이용하여 추천 금융 상품(제2콘텐츠)을 선택하는 단계; 및 (g) 상기 사용자 재무 분석 정보(제1콘텐츠)와 상기 추천 금융 상품(제2콘텐츠) 정보를 디스플레이하는 단계를 포함한다. 상기 (c)-(d) 단계는 웹 스크래퍼를 이용하여 수행한다.

상기 사용자 재무 분석 정보(제1콘텐츠)를 생성하는 (e) 단계는: (e-1) 상기 추출된 거래데이터를 사전에 정의된 소비분류기준에 따라 분류하는 단계; (e-2) 분류된 거래 데이터를 이용하여 사용자 재무 상태 정보를 생성하는 단계; 및 (e-3) 상기 사용자 재무 상태 정보를 사전에 정의된 사용자 재무 기준표와 비교하여 상기 사용자 재무 분석 정보(제1콘텐츠)를 생성하는 단계를 포함한다.

상기 추천 금융 상품(제2콘텐츠)을 선택하는 (f) 단계는: (f-1) 상기 추출된 거래데이터를 사용하여 사용자 재무 프로파일을 생성하는 단계; (f-2) n개(n은 2 이상의 자연수)의 금융상품을 분석하여 각각의 금융상품에 대한 n개의 금융상품 프로파일을 생성하는 단계; (f-3) 상기 사용자 재무 프로파일을 상기 n개의 금융상품 프로파일에 각각 적용하여 상호간의 제1 적합도를 산출하는 단계; 및 (f-4) 상기 제1적합도에 기초하여 상기 n개의 금융상품 중 하나 이상을 추천 금융 상품(제2콘텐츠)으로 선택하는 단계를 포함한다.

상기 (b) 단계에서, 상기 사용자 이메일에 청구서가 포함되어 있는지 판단하는 단계는 이메일 메시지의 콘텐츠와 이메일 메시지의 첨부물 중 적어도 하나에서 청구서와 관련된 단어 중 적어도 하나가 포함되어 있는지를 식별하는 단계를 포함한다. 상기 청구서와 관련된 단어는 이용대금 명세서, 청구서, 내역서, 이메일 명세서, 이에 상응하는 단어(equivalents), 이에 상응하는 외국어, 또는 이들의 조합을 포함한다.

상기 (a) 단계에서 사용자로부터 수신한 사용자 청구서 복호화 정보는 청구서 비밀번호이다. 상기 (b) 단계에서 사용자의 청구서 복호화 정보를 이용하여 상기 청구서에 액세스하는 단계는 상기 청구서 비밀번호를 이용하여 상기 사용자 이메일에 첨부된 암호화된 청구서 파일을 웹 스크래퍼로 복호화하는 단계를 포함한다. 상기 청구서로부터 거래 데이터를 추출하는 단계는 상기 복호화된 청구서 파일로부터 거래 데이터를 웹 스크래퍼로 추출한다.

상기 사용자 재무 분석 정보(제1콘텐츠)를 생성하는 (e) 단계에 있어서, 상기 추출된 거래 데이터는 (i) 구매한 제품 또는 서비스에 관한 정보, (ii) 지불 금액(amount of payment), (iii) 지불 방법, (iv) 구매 빈도(frequency of purchase), (v) 주문이 발생한 위치정보, 및 (vi) 제품이 배송되거나 서비스가 제공된 위치 정보 중에서 하나 이상의 정보를 포함한다.

상기 사전에 정의된 소비분류기준은 (i) 구매한 제품 또는 서비스의 종류 (ii) 지불 방법 및 (iii) 제품 또는 서비스가 제공된 위치 중에서 하나 이상을 포함한다. 상기 사전에 정의된 사용자 재무 기준표는 분석 대상 기간 동안의 (i) 총 지출액, (ii) 각각의 소비 분류 기준 별 지출액, 및 (iii) 총 지출액 대비 특정 소비 분류 기준의 지출액의 비율 중에서 하나 이상을 포함한다. 상기 사용자 재무 분석 정보(제1콘텐츠)는 (i) 월 평균 총 지출액과 대비할 때, 분석 대상 기간 동안의 총 지출액 규모가 과도한지 여부에 대한 정보, (ii) 각각의 소비 분류 기준 별 월 평균 지출액과 대비할 때, 분석 대상 기간 동안 각각의 소비 분류 기준 별 지출액 규모가 과도한지 여부에 대한 정보, 및 (iii) 월 평균 총 지출액 대비 특정 소비 분류 기준의 월 평균 지출액의 비율과 대비할 때, 분석 대상 기간 동안 총 지출액 대비 특정 소비 분류 기준의 지출액의 비율이 과도한지 여부에 대한 정보 중 하나 이상을 포함한다.

상기 추천 금융 상품(제2콘텐츠)을 선택하는 (f) 단계에 있어서, 상기 사용자 재무 프로파일은 (i) 사용자가 자주 사용하는 지불수단의 종류, (ii) 자주 구매하는 상품이나 서비스의 종류, (iii) 정기적으로 구매하는 상품이나 서비스의 종류, (iv) 정기적으로 구매하는 상품이나 서비스의 지불 수단, (v) 구매 빈도, 및 (vi) 구매 빈도가 높은 지역의 위치 정보 중 하나 이상을 포함한다.

상기 금융상품은 신용카드, 보험상품, 예금상품, 연금상품, 투자상품 및 적금상품 중 어느 하나 이상을 포함한다. 상기 금융상품 프로파일은 (i) 상기 소비 분류 기준 각각에 대해 상기 n개의 금융상품이 제공하는 할인율 또는 포인트, (ii) 개별 구매 행위에 상기 n개의 금융상품이 제공하는 할인율 또는 포인트, (iii) 누적된 구매 행위에 대해 상기 n개의 금융상품이 제공하는 할인율 또는 포인트, 및 (iv) 이들의 조합 중 하나 이상을 포함한다.

상기 제1적합도를 산출하는 (f-3) 단계는 (i) 사용자가 구매한 상품이나 서비스에 대해 상기 n개의 금융상품이 제공하는 할인율 또는 포인트를 각각 산출하는 제1 단계, (ii) 상기 소비 분류 기준에 대해 상기 n개의 금융상품이 제공하는 할인율 또는 포인트를 각각 산출하는 제2단계, (iii) 사용자의 개별 구매 행위에 상기 n개의 금융상품이 제공하는 할인율 또는 포인트를 각각 산출하는 제3단계, (iv) 사용자의 누적 구매 행위에 대해 상기 n개의 금융상품이 제공하는 할인율 또는 포인트를 각각 산출하는 제4단계, 및 (v) 상기 제1-4단계 각각에 소정의 가중치 (weight)를 적용하는 단계 중 어느 하나 이상을 포함한다.

상기 추천 금융 상품(제2콘텐츠)을 선택하는 (f-4) 단계는 상기 n개의 금융상품 중 상기 제1적합도 값이 높은 순서에 따라 선택된 하나 또는 그 이상의 금융 상품을 선택하는 단계를 포함한다.

상기 자동화된 개인재무관리 방법은: (h) 상기 추출된 거래데이터를 이용하여 추천 마케팅 상품(제3콘텐츠)을 선택하는 단계; 및 (i) 상기 추천 마케팅 상품(제3콘텐츠)을 디스플레이하는 단계를 더 포함한다.

상기 추천 마케팅 상품을 선택하는 단계는: (h-1) m개(m은 2 이상의 자연수)의 마케팅 정보를 상기 사전에 정의된 소비분류기준에 따라 분류하여 m개의 마케팅 프로파일을 생성하는 단계; (h-2) 상기 사용자 재무 프로파일을 상기 m개의 마케팅 프로파일에 각각 적용하여 상호간의 제2적합도를 산출하는 단계; 및 (h-3) 상기 제2적합도에 기초하여 상기 m개의 마케팅 상품 중 하나 이상을 상기 추천 마케팅 상품(제3콘텐츠)으로 선택하는 단계를 포함한다. 상기 m개의 마케팅 상품은 각각 광고, 쿠폰, 할인정보, 포인트 정보 중 하나 이상을 포함하며, 상기 마케팅 프로파일은 (i) 지불수단의 종류, (ii) 상품이나 서비스의 종류, (iii) 할인율, (iv) 지급 포인트, (v) 상점의 위치 정보, 및 (vi) 이들의 조합 중 하나 이상을 포함한다.

상기 제2 적합도를 산출하는 단계는: (i) 사용자가 구매했거나 장래에 구매할 것으로 예상되는 상품이나 서비스를 선택하는 단계; (ii) 상기 선택된 상품이나 서비스에 대해 상기m개의 마케팅 상품이 제공하는 할인율 또는 포인트를 각각 산출하는 단계; 및 (iii) 높은 할인율이나 포인트를 제공하는 하나 또는 그 이상의 마케팅 상품을 상기 추천 마케팅 상품으로 선택하는 단계를 포함한다.

상기 추천 마케팅 상품(제3콘텐츠)을 디스플레이하는 단계는: (i) 상기 추천 마케팅 상품에 적용 가능한 지불 수단을 사용자가 보유하고 있는지 확인하는 단계, (ii) 해당 지불 수단을 사용자가 보유하고 있는 경우, 상기 추천 마케팅 상품을 전송하는 단계, 및 (iii) 해당 지불 수단을 사용자가 보유하고 있지 않은 경우, 상기 추천 마케팅 상품과 해당 지불수단에 관련된 금융 상품(제2콘텐츠)를 함께 디스플레이하는 단계를 포함한다.

상술한 바와 같이, 본 발명인 자동화된 개인재무관리 방법은 다음과 같은 효과를 가진다.

첫째, 본 발명은 사용자의 이메일 청구서에서 자동적으로 거래데이터를 추출하고 소비분류에 따라 분류하여 소비와 관련하여 사용자에게 유용한 시사점을 제공하는 콘텐츠(제1콘텐츠)를 생성하고 제공할 수 있다.

둘째, 본 발명은 청구서에서 추출된 사용자의 특성에 따라 사용자 맞춤형 금융 정보(제2 콘텐츠)를 제공할 수 있다..

셋째, 본 발명은 이메일 청구서에 포함된 거래내역, 포인트적립, 할인혜택, 현금서비스, 연체 등의 정보를 포함하여 사용자를 위한 풍부한 분석 콘텐츠(제1콘텐츠)나 추천(제2컨텐츠, 제3컨텐츠)을 제공할 수 있다.

도1은 본 발명의 일실시예에 따른 자동화된 개인재무관리 시스템을 설명하기 위해 나타낸 도면.
도2는 본 발명의 일실시예에 따른 자동화된 개인재무관리 방법의 프로세스를 설명하기 위해 나타낸 도면.
도3은 본 발명의 일실시예에 따른 자동화된 개인재무관리 방법에서 사용자가 위탁한 비밀번호로 암호화된 이메일청구서를 복호화하는 프로세스를 설명하기 위해 나타낸 도면
도4는 본 발명의 일실시예에 따른 자동화된 개인재무관리 방법에서 사용자의 이메일이 청구서를 포함하는지 판단하는 프로세스를 설명하기 위해 나타낸 도면.
도5는 본 발명의 일실시예에 따른 자동화된 개인재무관리 방법에서 이메일 청구서에서 추출된 거래내역의 업종분류 및 소비분류를 설명하기 위해 나타낸 도면

아래에서는 첨부한 도면을 참조하여 본 발명이 속하는 기술분야에서 통상의 지식을 가진 자가 용이하게 실시할 수 있도록 본 발명의 실시예를 상세히 설명한다. 그러나 본 발명은 여러 가지 상이한 형태로 구현될 수 있으며 여기에서 설명하는 실시예에 한정되지 않는다. 그리고 도면에서 본 발명을 명확하게 설명하기 위해서 설명과 관계없는 부분은 생략하였으며, 명세서 전체를 통하여 유사한 부분에 대해서는 유사한 도면 부호를 붙였다.

후술되는 용어들은 본 발명에서의 기능을 고려하여 정의된 용어들로서 이는 사용자, 운용자의 의도 또는 관례 등에 따라 달라질 수 있으므로, 그 정의는 본 발명인 개인재무관리시스템을 설명하는 본 명세서 전반에 걸친 내용을 토대로 내려져야 할 것이다.

명세서 전체에서, 어떤 부분이 어떤 구성요소를 “포함”한다고 할 때, 이는 특별히 반대되는 기재가 없는 한 다른 구성요소를 제외하는 것이 아니라 다른 구성요소를 더 포함할 수 있는 것을 의미한다.

이하, 첨부된 도면을 참조하여 본 발명의 바람직한 실시예에 따른 자동화된 개인재무관리 방법을 상세하게 설명한다.

도1은 본 발명의 일실시예에 따른 자동화된 개인재무관리 시스템을 설명하기 위해 나타낸 도면이고, 도2는 본 발명의 일실시예에 따른 자동화된 개인재무관리 방법의 프로세스를 설명하기 위해 나타낸 도면 (a-i 단계) 이며, 도3은 본 발명의 일실시예에 따른 자동화된 개인재무관리 방법에서 사용자가 위탁한 비밀번호로 암호화된 이메일청구서를 복호화하는 프로세스(c단계)를 설명하기 위해 나타낸 도면이고, 도4는 본 발명의 일실시예에 따른 자동화된 개인재무관리 방법에서 사용자의 이메일이 청구서를 포함하는지 판단하는 프로세스(b단계)를 설명하기 위해 나타낸 도면이며, 도5는 본 발명의 일실시예에 따른 자동화된 개인재무관리 방법에서 이메일 청구서에서 추출된 거래내역의 업종분류기준 또는 소비분류기준에 따라 분류하는 방법(e-1단계)를 설명하기 위해 나타낸 도면이다.

도1을 참조하면, 자동화된 개인재무관리 시스템은 이메일 클라이언트 기능을 내장하고 있어서 사용자가 위탁한 사용자 이메일에 액세스하기 위한 로그인정보를 활용하여 사용자의 이메일 계정을 액세스하여 금융사로부터 발송된 이메일 청구서를 선별하고 이메일 메시지의 첨부파일에 포함된 이메일 청구서를 웹 스크래퍼(Web Scraper)를 사용하여 복호화 및 분석할 수 있다.

사용자는 사용자 단말을 이용하여 개인재무관리 서버에 로그인하고, 자신의 이메일청구서에서 추출되고 분석된 다양한 콘텐츠를 열람할 수 있으며, 사용자의 선택에 따라 특정 기간이나 특정 소비분류항목을 선별하여 열람할 수도 있다. 필요 시 화면에 열람된 정보는 프린터로 출력하거나 엑셀, PDF 등 전자파일 형태로 저장할 수도 있다.

도2를 참조하면, 본 발명의 일 실시예에 따른 자동화된 개인재무관리 방법은 (a) 사용자 정보를 수신하여 저장하되, 상기 사용자 정보는 사용자의 이메일 계정 정보 및 사용자의 청구서 복호화 정보를 포함하는 단계; (b) 상기 사용자의 이메일 계정 정보를 이용하여 사용자 이메일에 액세스하고, 사용자 이메일에 청구서가 포함되어 있는지 판단하는 단계; (c) 상기 사용자의 청구서 복호화 정보를 이용하여 상기 청구서에 액세스하는 단계; (d) 상기 청구서로부터 거래 데이터를 추출하는 단계; (e)상기 추출된 거래데이터를 이용하여 사용자 재무 분석 정보(제1콘텐츠)를 생성하는 단계; (f) 상기 추출된 거래데이터를 이용하여 추천 금융 상품(제2콘텐츠)을 선택하는 단계; (g) 상기 사용자 재무 분석 정보(제1콘텐츠)와 상기 추천 금융 상품(제2콘텐츠) 정보를 디스플레이하는 단계를 포함하며, (h) 상기 추출된 거래데이터를 이용하여 추천 마케팅 상품(제3콘텐츠)을 선택하는 단계; 및 (i) 상기 추천 마케팅 상품(제3콘텐츠)을 디스플레이하는 단계를 포함한다. 이하에서, 각 단계별로 상세히 설명한다.

<(a) 단계>

(a) 단계에서는 사용자 정보를 수신하여 저장한다. 상기 사용자 정보는 사용자의 이메일 계정 정보 및 사용자의 청구서 복호화 정보를 포함한다. 도2를 참조하면, (a) 단계는 사용자의 가입절차로써 사용자의 개인재무관리 서비스 가입; 이메일 계정 정보 및 금융 청구서 복호화 비밀번호 입력; 사용자 정보를 DB에 저장하는 단계를 포함할 수 있다.

이메일 계정 정보는 사용자의 이메일에 액세스하기 위해 사용자로부터 직접 입력받은 사용자명과 비밀번호일 수 있다. 또한 이메일 계정 정보는 이러한 로그인 과정을 용이하게 하기 위해 OAuth기술을 이용하여 사용자의 액세스 동의에 해당하는 선택 액션을 처리하고 그 결과로 수신된 정보일 수 있다.

단, OAuth는 인터넷 사용자들이 비밀번호를 제공하지 않고 다른 웹사이트 상의 자신들의 정보에 대해 웹사이트나 애플리케이션의 접근 권한을 부여할 수 있는 공통적인 수단으로서 사용되는, 접근 위임을 위한 개방형 표준이다.

<(b) 단계>

(b)단계에서는 상기 사용자의 이메일 계정 정보를 이용하여 사용자 이메일에 액세스하고, 사용자 이메일에 청구서가 포함되어 있는지 판단한다. 상기 (b) 단계에서, 상기 사용자 이메일에 청구서가 포함되어 있는지 판단하는 단계는 이메일 메시지의 콘텐츠와 이메일 메시지의 첨부물 중 적어도 하나에서 청구서와 관련된 단어 중 적어도 하나가 포함되어 있는지를 식별하는 단계를 포함한다. 상기 청구서와 관련된 단어는 이용대금 명세서, 청구서, 내역서, 이메일 명세서, 이에 상응하는 단어(equivalents), 이에 상응하는 외국어, 또는 이들의 조합일 수 있다.

상기 (b) 단계에서, 사용자의 청구서 복호화 정보를 이용하여 상기 청구서에 액세스하는 단계는 상기 청구서 비밀번호를 이용하여 상기 사용자 이메일에 첨부된 암호화된 청구서 파일을 웹 스크래퍼로 복호화하는 단계를 포함한다. 상기 청구서로부터 거래 데이터를 추출하는 단계는 상기 복호화된 청구서 파일로부터 거래 데이터를 웹 스크래퍼로 추출한다.

도4는 본 발명의 일실시예에 따른 자동화된 개인재무관리 방법에서 사용자의 이메일이 청구서를 포함하는지 판단하는 프로세스를 도시한다.

도4를 참조하면, 개인재무관리서비스가 이메일 메시지 중 특정 이메일이 청구서를 포함하는지 판단하기 위해 이메일 메시지를 평가하는 단계는, 사용자 이메일 계정에 접속; 이메일 메시지의 콘텐츠가 청구서와 관련된 단어를 포함하는지 판단; 이메일 메시지의 첨부물이 청구서와 관련된 단어를 포함하는지 판단; 청구서를 포함하는 것으로 선별된 이메일 메시지의 첨부물 다운로드; 단계를 포함할 수 있다.

또한, 상기 청구서와 관련된 단어는, 이용대금 명세서, 청구서, 내역서, 이메일 명세서, 이에 상응하는 단어(equivalents), 및 이에 상응하는 외국어 중 하나를 포함할 수 있다.

상기 특정 이메일이 청구서를 포함하는지 판단하는 알고리즘의 예시는 다음과 같다.

1) 이메일의 제목에 '이용대금 명세서'라는 단어가 포함되어 있는 이메일을 선택적으로 필터링하여 검색한다.

2) 필터링하여 검색된 이메일 목록을 순환하면서 각 이메일의 첨부파일의 파일명이

카드사구분 문자열(shcard/KB/hyundaicard/hanacard/LOTTECARD 등) + '_' + 년(숫자 4자리) + 월(숫자 2자리) + 일(숫자 2자리) + *(임의의 문자나 숫자열) + '.html'

패턴에 해당하면 해당 이메일이 청구서를 포함하는 것으로 판단한다.

예를 들면

KB국민카드는 'KB_20180216.html',

하나카드는 'hanacard_20180227.html',

현대카드는 'hyundaicard_20180225.html',

롯데카드는 'LOTTECARD_20180315.html',

신한카드는 'shcard_20180226_0001_012778602.html' 와 같다.

3) 청구서를 포함하는 것으로 선별된 이메일 메시지의 첨부파일을 다운로드한다.

<(c)단계>

(c) 단계에서는, 상기 사용자의 청구서 복호화 정보를 이용하여 상기 청구서에 액세스한다.

상기 (c) 단계는 웹 스크래퍼를 이용하여 수행한다.

구체적으로, 사용자가 위탁한 사용자 이메일 계정 정보를 사용하여 사용자 이메일 계정에 접속하여 청구서가 포함된 이메일을 선별하고; 청구서를 포함하는 메일로 판단된 이메일 메시지의 첨부파일을 다운로드하고; 웹 스크래퍼로 사용자가 위탁한 청구서 복호화 비밀번호를 사용해서 암호화된 청구서 파일을 복호화하고; 웹 스크래퍼로 복호화된 이메일 청구서파일에서 거래내역 등 유용한 정보 추출하고; 거래내역에 대해 이용가맹점 정보를 사용하여 자동적으로 소비분류를 수행하고; 소비분류 등 거래내역 집계 데이터를 DB에 저장 하는 단계를 포함할 수 있다.

도3은 본 발명의 일실시예에 따른 자동화된 개인재무관리 방법에서 사용자가 위탁한 비밀번호로 암호화된 이메일청구서를 복호화하는 프로세스를 도시한다.

도3을 참조하면, 분석과정은 사용자가 위탁한 복호화 비밀번호로 암호화된 이메일청구서를 복호화하는 단계를 포함할 수 있다. 복호화 단계는, 웹 스크래퍼에 내장된 웹브라우저에서 암호화된 이메일청구서를 로드하고, 통상 사용자가 웹브라우저에서 이메일청구서를 복호화하기 위해서 수행하는 복호화 비밀번호 입력 및 버튼클릭 절차를 모방하여 자동적으로 수행하는 프로세스를 포함할 수 있다. 이를 통해 카드사별로 상이한 암호화 솔루션 및 알고리즘을 적용한 이메일청구서를 동일한 프로세스로 복호화할 수 있다. 복호화된 청구서는 HTML 형태로 표현될 수 있으며 청구서에 포함된 거래내역 등 유용한 정보는 웹 스크래퍼를 사용해 자동적으로 추출될 수 있다.

이메일 청구서 복호화 및 분석을 위한 세부적인 절차는,

1) 사용자로부터 입력된 이메일 청구서의 복호화 비밀번호를 양방향 암호화 알고리즘으로 암호화하여 서버에 사용자 계정과 연결하여 저장한다.

단, 양방향 암호화란 암호화되어 있지만 시스템의 필요에 따라 복호화할 수 있는 방식으로, 시스템이 안전하게 보관하는 시스템 암호화키를 이용하여 AES 등 대칭형 암호화 알고리즘으로 암호화하는 것을 의미한다. 이를 통해 사용자의 개입 없이 시스템에서 필요 시 자동적으로 암호화된 컨텐츠를 복호화할 수 있게 된다.

2) 이메일에 첨부된 청구서파일을 다운로드하여 웹서비스를 제공하는 서버에 저장한다.

이메일 청구서가 html로 되어있는 경우 그대로 청구서파일을 웹서비스 서버에 저장하면 되며, 만일 이메일 청구서가 pdf로 되어있는 경우 pdf를 레이아웃을 유지하면서 html로 변환하여 웹서비스 서버에 저장할 수 있다. 만일 pdf가 암호화되어 있으면, 사용자로부터 입력된 복호화 비밀번호를 이용해서 복호화하면서 html로 변환할 수 있다.

3) 웹 스크래퍼에서 웹서비스 서버의 청구서파일을 액세스하여 내장된 웹브라우저에 로드한다.

웹서비스 서버는 일반적인 웹서버처럼 http 도는 https 프로토콜을 통해 접근 가능하며, 웹서비스의 URL은 웹서버 URL에 청구서파일명을 결합한 형태로 표현될 수 있다. 따라서 웹브라우저는 일반적인 웹페이지를 로드하는 것과 동일한 방식으로 청구서파일을 로드할 수 있게 된다.

4) 서버에 저장된 사용자 계정별 암호화된 복호화 비밀번호를 원래의 비밀번호로 복호화한다.

시스템이 안전하게 보관하는 시스템 암호화키를 복호화키로 사용하여 복호화 비밀번호를 복호화할 수 있다.

5) 웹 스크래퍼에서 내장된 웹브라우저에 복호화 비밀번호를 입력하고 제출하는 과정을 모방하여 웹브라우저에 복호화된 청구서 컨텐츠를 로드한다.

일반적으로 암호화된 html청구서는 첨부파일을 클릭하면 웹브라우저에 비밀번호 입력창을 표시하고, 생년월일 등 복호화 비밀번호를 입력하고 버튼을 클릭하면 javascript 등 내장된 스크립트가 암호화된 컨텐츠를 복호화하여 html 형태로 웹브라우저에 디스플레이하게 되어 있다. 이를 사용자의 개입 없이 시스템에서 자동화하기 위해, 웹브라우저에 로드된 html의 비밀번호 입력란을 xpath 등 기술을 활용하여 찾아내고 복호화 비밀번호를 자동 입력한 후 html의 버튼을 xpath등 기술로 찾아내서 클릭 액션을 수행하는 일련의 프로세스를 자동적으로 수행하도록 프로그램으로 구현할 수 있다.

6) 웹 스크래퍼에서 웹브라우저에 로드된 청구서 컨텐츠를 액세스하여 청구서의 주요 항목을 추출하여 소프트웨어에서 처리 가능한 구조화된 저장방식으로 저장한다.

청구서의 주요 항목을 추출하는 방식은 웹브라우저에 로드된 html에서 관심있는 항목의 text를 xpath 등 기술을 활용하여 추출할 수 있다. 여러 건의 거래내역에 대해서는 html의 table 항목의 행에 해당하는 태그를 xpath로 검색한 후 순환하면서 개별 행의 관심 있는 열 항목 각각의 xpath를 통해 text를 추출할 수 있다.

청구서가 거래내역의 요약정보나 일부 목록을 디스플레이하고 상세정보나 전체 목록정보는 특정 버튼을 클릭했을 때 javascript를 수행하여 디스플레이 하도록 되어있는 경우는, 버튼을 xpath로 찾아내서 클릭 액션을 수행하는 프로세스를 중간에 삽입함으로써 청구서에 포함된 최대한의 정보를 추출해 낼 수 있다.

구조화된 저장방식은 청구서의 청구서요약(마스터)-거래내역(디테일) 관계를 표현할 수 있는 XML이나 JSON 방식을 사용할 수 있다.

<(d) 단계>

(d)단계에서는 상기 청구서로부터 거래 데이터를 추출한다. 상기 (d) 단계는 웹 스크래퍼를 이용하여 수행한다.

추출되는 거래 데이터는 구매한 제품 또는 서비스에 관한 정보, 지불 금액(amount of payment), 지불 방법, 구매 빈도(frequency of purchase), 주문이 발생한 위치정보, 및 제품이 배송되거나 서비스가 제공된 위치 정보를 포함할 수 있다.

카드 청구서의 경우에는 이용일자, 이용카드, 이용가맹점, 이용금액, 할부기간, 할부회차, 원금, 수수료(이자), 할인구분, 결제 후 잔액, 포인트 적립율 등 유용한 정보가 포함될 수 있다. 이를 통해 지불 금액이나 지불 방법을 확인할 수 있다. 지불 방법은 신용카드 일시불인지 할부인지, 체크카드인지, 포인트인지 등을 의미하며 사용자가 일시불을 선호하는지 할부를 선호하는지, 아니면 체크카드를 주로 사용하는지 등 지불성향을 파악할 수 있다.

또한 이메일청구서는 카드사의 SMS 금융 알림 메시지의 제한된 자릿수(80바이트)로 인해 잘려나간 불완전한 이용가맹점의 명칭을 기존 이메일청구서에서 추출된 거래내역의 가맹점의 명칭과 매핑하여 가맹점을 특정하는 알고리즘을 강화하는데 활용할 수 있다. 구체적으로는 SMS 금융 알림 메시지에서 이용 가맹점 명칭, 거래일시, 거래금액 등 정보를 추출하고 이를 이메일청구서의 동일 거래일시에 동일 거래금액인 거래내역 중에서 가맹점 명칭이 유사한 거래를 동일 거래로 간주하고, 이메일청구서의 완전한 가맹점 명칭을 SMS 금융 알림 메시지의 불완전한 가맹점 명칭과 매핑함으로써 이후 SMS 금융 알림 메시지에 불완전한 가맹점 명칭이 포함되었을 경우에도 정확한 가맹점을 특정할 수 있게 된다.

또한 일부 신용카드사에서는 이메일청구서에 포함된 거래내역의 가맹점 정보에 가맹점의 상호, 사업자등록번호, 업종, 주소, 대표자, 전화번호 등 정보를 확인할 수 있는 웹페이지의 링크를 포함한 경우가 있는데 이를 활용하면 정확한 이용 가맹점을 특정하고 지도상의 위치나 연락처 등 보다 풍부한 정보를 추출할 수 있다. 가맹점의 상호와 업종 정보는 가맹점 명칭 별 업종분류나 가맹점 명칭 별 소비분류 알고리즘을 강화하는데 활용할 수 있다. 지도상의 위치 정보는 사용자가 주로 활동하는 근거지(예: 집, 직장)를 추정하고 사용자의 프로파일을 강화하거나 보다 정확한 맞춤형 추천을 제공하는데 활용할 수 있다.

또한 여러 신용카드사에서 수신된 이메일청구서의 가맹점 정보를 사업자등록번호를 식별번호로 사용하여 상호 매핑함으로써 부정확한 가맹점의 상호나 주소정보를 정련할 수 있고, SMS 금융알림 메시지에 불완전한 이용가맹점의 명칭을 포함한 경우나, 이메일청구서의 가맹점 정보에 별도의 웹링크를 포함하지 않은 경우에도 가맹점을 특정할 수 있다.

가맹점 웹페이지 링크의 가맹점번호 또는 사업자등록번호나 가맹점의 명칭으로 이용가맹점을 특정할 수 있는 경우에는 가맹점의 주소 정보를 활용하여 주문이 발생한 위치정보나 서비스가 제공된 위치정보를 추출하고 이를 바탕으로 사용자의 상황에 맞는 상품이나 서비스를 추천할 수 있다. 예를 들어 SMS금융알림 메시지를 분석했더니 강남에 위치한 한식당에서 1시에 점심식사를 한 것으로 확인된 경우 근처에 위치한 커피숍이나 디저트카페를 추천하는 등의 서비스가 가능하다.

또한 필요에 따라 이메일 중에서 온라인 쇼핑몰이나 결제대행사 등으로부터 수신된 거래내역이나 전자영수증을 분석하여 청구서의 해당 거래와 비교 및 매핑함으로써 청구서에 포함된 거래내역에 대한 소비분류를 보다 명확하게 할 수도 있다. 거래내역에 제품이 배송되는 배송지 정보가 포함된 경우에는 해당 정보를 추출하여 사용자의 거주지 추정에 활용할 수 있다.

또한 퇴직연금 운용현황 보고서나 각종 투자상품에 대한 보고서, 보험가입증권이나 대출가입이나 상환에 대한 안내서 등 각종 금융관련 이메일도 이메일의 내용이나 첨부파일을 분석하여 사용자의 금융관련 보다 상세한 정보를 얻고 이에 따른 조언을 제공할 수도 있다.

또한 아파트관리비 고지서나 도시가스 고지서, 이동통신요금 고지서 등을 이메일로 받아 분석함으로써 카드 청구서에 충분히 표현되지 않는 소비에 대해 세부내역을 분석하고 이에 따른 조언을 제공할 수도 있다.

또한 금융사별 청구서 양식이나 항목명이 서로 다른 경우가 있기 때문에 다수의 금융사로부터 수신된 이메일청구서는 표준화된 청구서 양식에 따라 매핑 및 변환과정을 거칠 필요가 있을 수 있다.

<(e)단계>

(e)단계에서는 상기 추출된 거래데이터를 이용하여 사용자 재무 분석 정보(제1콘텐츠)를 생성한다. 보다 구체적으로, 상기 사용자 재무 분석 정보(제1콘텐츠)를 생성하는 (e) 단계는: (e-1) 상기 추출된 거래데이터를 사전에 정의된 소비분류기준에 따라 분류하는 단계; (e-2) 분류된 거래 데이터를 이용하여 사용자 재무 상태 정보를 생성하는 단계; 및 (e-3) 상기 사용자 재무 상태 정보를 사전에 정의된 사용자 재무 기준표와 비교하여 상기 사용자 재무 분석 정보(제1콘텐츠)를 생성하는 단계를 포함할 수 있다.

도5는 본 발명의 일실시예에 따른 자동화된 개인재무관리 방법에서 이메일 청구서에서 추출된 거래내역을 업종분류기준 또는 소비분류기준에 따라 분류하는 방법(e-1단계)을 도시한다.

도5를 참조하면, 개인재무관리서비스가 이메일 청구서에서 추출된 거래내역에 대해 업종분류 및 소비분류를 하는 단계는, 거래내역에 가맹점 정보에 대한 웹링크가 존재하는지 여부를 판단하여 두 가지 경우로 나누어진다.

웹링크가 존재하면 카드사 가맹점정보 웹페이지를 스크래핑; 추출된 가맹점 정보(상호, 업종, 사업자등록번호, 대표자, 주소, 전화번호) 저장; 가맹점 명칭과 업종 매핑 데이터 저장; 가맹점 명칭과 소비 매핑 데이터 저장; 상기 추출된 가맹점 정보를 활용하여 거래내역에 대해 업종 분류; 거래내역에 대해 소비 분류; 단계를 포함할 수 있다.

웹링크가 존재하지 않으면 거래내역에 대해 업종분류 데이터베이스를 활용하여 업종 분류; 거래내역에 대해 소비분류 데이터베이스를 활용하여 소비 분류; 단계를 포함할 수 있다.

두 가지 경우에 따른 절차를 거쳐 분류가 완료되면 거래내역에 대한 분류를 저장한다.

이 중 이용가맹점 정보를 이용하여 해당 거래가 소비분류 중 어느 항목에 해당하는지 자동적으로 분류할 수 있다. 예를 들어 '식당'이라는 단어가 포함된 경우는 '식비'로, '주유소'라는 단어가 포함된 경우는 '주유비'로, '지하철'이라는 단어가 포함된 경우는 '교통비'로 자동 분류할 수 있다. 또한 보다 정확한 분류를 위해 사전에 정의된 소비분류 알고리즘에 의해 소비분류용 데이터베이스를 구축하고 이용가맹점 정보를 분류용 데이터베이스와 비교하여 소비분류를 특정할 수 있다. 또한 이용 가맹점의 명칭만으로 정확한 분류가 어려운 경우에는 사용자가 수동으로 선택한 분류를 사용자 별 소비분류용 데이터베이스에 저장했다가 분류에 활용할 수 있다.

사전에 정의된 소비분류기준 또는 업종분류기준은 (i) 구매한 제품 또는 서비스의 종류 (식비, 의복비, 여행비, 교통비, 문화생활비, 의료비 등), (ii) 지불 방법 (신용카드 일시불인지 할부인지, 체크카드인지, 포인트인지 등) 및 (iii) 제품 또는 서비스가 제공된 위치를 포함할 수 있다.

또한 소비분류는 분석목적에 따라 사용자 관점의 지불분류에 해당하는 소비분류 이외에, 카드 혜택 적용여부를 판단하기 위한 목적의 가맹점의 업종분류에 해당하는 소비분류를 추가하고 이를 위해 업종분류용 데이터베이스를 구축할 수 있다. 업종분류는 신용카드 상품이 특정 업종이나 가맹점에 대해 제공하는 특별한 할인 및 적립 혜택 등을 시뮬레이션하고 이를 이메일 청구서에서 추출된 할인 및 적립 혜택 실적과 비교함으로써, 사용자가 보유한 신용카드에서 제공하는 혜택을 제대로 받고 있는지 확인하고, 경우에 따라 해당 가맹점에서 보다 많은 혜택을 받을 수 있는 다른 카드를 사용하도록 조언하거나 신규 카드를 발급받도록 추천하는데 활용할 수 있다. 이를 위해 사전에 신용카드 상품별로 특정 업종이나 가맹점에서 제공하는 특별한 할인 및 적립 혜택을 카드상품 데이터베이스로 구축할 수 있다. 이러한 카드상품 데이터베이스 구축을 자동화하기 위해 사전에 신용카드사별 카드상품을 소개하는 웹페이지에서 웹 스크래퍼로 필요한 정보를 추출하고 저장할 수 있다.

사용자 재무 분석 정보(제1콘텐츠)는 (i) 월 평균 총 지출액과 대비할 때, 분석 대상 기간 동안의 총 지출액 규모가 과도한지 여부에 대한 정보, (ii) 각각의 소비 분류 기준 별 월 평균 지출액과 대비할 때, 분석 대상 기간 동안 각각의 소비 분류 기준 별 지출액 규모가 과도한지 여부에 대한 정보, 및 (iii) 월 평균 총 지출액 대비 특정 소비 분류 기준의 월 평균 지출액의 비율과 대비할 때, 분석 대상 기간 동안 총 지출액 대비 특정 소비 분류 기준의 지출액의 비율이 과도한지 여부에 대한 정보 중 하나 이상을 포함할 수 있다.

동일한 소비분류 항목에 따라 분류되고 집계된 전체 거래내역은 일별, 주별, 월별, 분기별, 연간 등 기간에 따라 누적하여 사용자가 지정한 기간별 소비분류 별 추이를 표시하는데 사용될 수 있다. 기간별 소비분류 별 추이에 사용되는 금액합계는 신용카드를 사용하여 거래를 발생시킨 시점 기준의 월별소비집계와, 실제로 은행계좌에서 신용카드 대금이 빠져나가는 시점 기준의 월별정산집계 방식으로 표시할 수 있다.

개인재무관리시스템은 사용자의 소비분류에서 사용자에게 유용한 시사점을 발견하여 사용자의 재무 개선이나 소비 개선을 위한 조언을 사용자 단말에 표시할 수 있다. 예를 들면 최근 6개월간의 이메일 청구서 분석을 통해 사용자의 소비분류 별 예산을 자동으로 설정하고, 이달에 특정 소비분류가 예산을 초과했는지를 확인해서 적절한 조언(예: “이달에는 식비가 예산을 10만원 초과했네요. 예산 내에서 지출하도록 결심이 필요합니다”)을 제시할 수 있다.

또한 이메일 청구서 발송일 이후에 취소된 거래에 대해 익월 청구서에 포함된 매출취소 내역을 원거래와 매칭하여 단순한 월별 청구서만으로는 확인하기 어려운 취소내역 확인 및 취소가 반영된 월별 집계를 제공할 수 있다.

또한 카드사의 SMS 금융 알림 메시지와 결합하는 경우 SMS가 도착하면 이를 분석하여 거래내역 정보를 추출하고, 가맹점 명칭을 기존 이메일 청구서의 거래내역에 포함된 가맹점 명칭과 비교하여 보다 정확한 가맹점의 소비분류나 업종분류를 생성한 후, 특정 소비분류 별 예산과 비교하여 소비분류 별 예산 별 진행률(예: 이번 달 식비 예산 50만원 중 20만원을 소비하여 진행률 40%)을 실시간 알림 메시지로 소비자에게 발송함으로써 소비를 통제하는 것을 도와줄 수 있다. 또한 SMS에서 추출한 거래내역에 포함된 이용카드 정보를 바탕으로 카드 별 이용실적 누계(예: ABC카드 실적기준 30만원 중 25만원 충족)를 생성하고 실시간 알림 메시지에 포함하여 사용자에게 전달할 수 있다. 또한 취소 거래에 대해서는 취소 SMS에서 추출된 정보로 취소내역을 생성하고, 향후 발송되는 이메일 청구서에서 정확하게 취소가 반영되었는지 자동으로 확인할 수 있다.

<(f)-(g) 단계>

(f)단계에서는 상기 추출된 거래데이터를 이용하여 추천 금융 상품(제2콘텐츠)을 선택한다. (g)단계에서는 상기 사용자 재무 분석 정보(제1콘텐츠)와 상기 추천 금융 상품(제2콘텐츠) 정보를 디스플레이 한다.

상기 (f) 단계는: (f-1) 상기 추출된 거래데이터를 사용하여 사용자 재무 프로파일을 생성하는 단계; (f-2) n개(n은 2 이상의 자연수)의 금융상품을 분석하여 각각의 금융상품에 대한 n개의 금융상품 프로파일을 생성하는 단계; (f-3) 상기 사용자 재무 프로파일을 상기 n개의 금융상품 프로파일에 각각 적용하여 상호간의 제1 적합도를 산출하는 단계; 및 (f-4) 상기 제1적합도에 기초하여 상기 n개의 금융상품 중 하나 이상을 추천 금융 상품(제2콘텐츠)으로 선택하는 단계를 포함할 수 있다.

상기 사용자 재무 프로파일은 (i) 사용자가 자주 사용하는 지불수단의 종류, (ii) 자주 구매하는 상품이나 서비스의 종류, (iii) 정기적으로 구매하는 상품이나 서비스의 종류, (iv) 정기적으로 구매하는 상품이나 서비스의 지불 수단, (v) 구매 빈도, 및 (vi) 구매 빈도가 높은 지역의 위치 정보 중 하나 이상을 포함할 수 있다.

상기 금융상품은 신용카드, 보험상품, 예금상품, 연금상품, 투자상품 및 적금상품 중 어느 하나 이상을 포함할 수 있다.

상기 금융상품 프로파일은 (i) 상기 소비 분류 기준 각각에 대해 상기 n개의 금융상품이 제공하는 할인율 또는 포인트, (ii) 개별 구매 행위에 상기 n개의 금융상품이 제공하는 할인율 또는 포인트, (iii) 누적된 구매 행위에 대해 상기 n개의 금융상품이 제공하는 할인율 또는 포인트, 및 (iv) 이들의 조합 중 하나 이상을 포함할 수 있다.

상기 제1적합도를 산출하는 (f-3) 단계는 (i) 사용자가 구매한 상품이나 서비스에 대해 상기 n개의 금융상품이 제공하는 할인율 또는 포인트를 각각 산출하는 제1 단계, (ii) 상기 소비 분류 기준에 대해 상기 n개의 금융상품이 제공하는 할인율 또는 포인트를 각각 산출하는 제2단계, (iii) 사용자의 개별 구매 행위에 상기 n개의 금융상품이 제공하는 할인율 또는 포인트를 각각 산출하는 제3단계, (iv) 사용자의 누적 구매 행위에 대해 상기 n개의 금융상품이 제공하는 할인율 또는 포인트를 각각 산출하는 제4단계, 및 (v) 상기 제1-4단계 각각에 소정의 가중치 (weight)를 적용하는 단계 중 어느 하나 이상을 포함할 수 있다.

상기 추천 금융 상품(제2콘텐츠)을 선택하는 (f-4) 단계는 상기 n개의 금융상품 중 상기 제1적합도 값이 높은 순서에 따라 선택된 하나 또는 그 이상의 금융 상품을 선택할 수 있다.

상기 사용자 재무 프로파일의 예시는 다음과 같다.

총 지출= 식비50%+ 문화생활비 20%+교통비20%+ 여행 10%

식비 = 한식60% + 양식30% + 일식10%

문화생활비 = 뮤지컬80% +영화 10% + 게임 10%

거래지역 = 서울 강남역 80% + 잠실역 10% + 기타 10%

상기 금융상품 프로파일의 예시는 다음과 같다.

신용카드 A = 식당 할인율 50% + 공연 할인율 30% + 한달 간 공연 2회 이상 관람 시 추가50% 할인 + 교통 할인율 0%

(g)단계에서는 추천 금융 상품(제2콘텐츠)을 사용자 단말에 디스플레이 할 수 있다. 예를 들어, 추천 금융 상품(제2콘텐츠)이 “특정한 가맹점 또는 특정한 업종에서 더 나은 혜택을 제공하는 다른 신용카드를 사용하도록 조언하는 것”인 경우, 다음과 같은 정보를 사용자 단말에 디스플레이 할 수 있다.

“놀이공원과 영화를 자주 이용하시네요. 가지고 계신 ABC카드를 사용하시면 놀이공원에서 50%, 영화에서 50% 할인혜택을 통해 연간 20만원의 추가 혜택을 받을 수 있습니다.”

추천 금융 상품의 예로는 사용자의 소비패턴 및 주로 이용하는 가맹점(예: VIPS 20% 할인)이나 업종(예: 학원 업종에서 10% 할인)에 따라 사용자에게 보다 많은 혜택을 줄 것으로 예상되는 신용카드를 포함할 수 있다. 또한 신용카드 상품을 추천할 때는 추천하는 신용카드 상품에서 제공하는 할인 및 적립 혜택 기준 데이터베이스와 사용자의 거래내역을 활용하여 추천하는 신용카드를 사용할 경우 예상되는 할인 및 적립 혜택을 시뮬레이션하고 그 예상혜택 금액을 사용자에게 표시함으로써 추천의 근거(예: “고객님의 소비패턴을 고려할 때 ABC카드를 신규 발급 받으시면 연간 25만원에 해당하는 추가 혜택을 받아보실 수 있습니다. 세부적인 혜택 시뮬레이션 근거는 아래를 참고하세요”)를 객관적으로 제시할 수 있다.

추천 금융 상품의 또 다른 예로는 사용자의 소비규모로 추정되는 소득수준에 따라 추천 가능한 보험상품(예: “월간 소비규모로 추정할 때 연봉이 1억을 넘으실 것 같습니다. 노후 대비를 위해 월 소득의 10%를 ABC 연금보험에 적립하시는 것 어떠세요”), 사용자의 목적자금 마련을 위한 예금 또는 적금 상품, 사용자의 연체나 현금서비스 등 재무상황을 개선할 수 있는 대출상품(예: “최근 3개월간 지속적으로 현금서비스를 이용 중이네요. 현금서비스 이율은 12%로 보다 저렴한 8% 이율의 XYZ 대출을 이용하는 것은 어떠세요”), 여유자금을 투자 및 운용할 수 있는 펀드상품 등 다양한 금융상품을 포함할 수 있다.

<(h)- (i)단계>

(h)단계에서는 상기 추출된 거래데이터를 이용하여 추천 마케팅 상품(제3콘텐츠)을 선택한다. (i)단계에서는 상기 추천 마케팅 상품(제3콘텐츠)을 사용자 단말에 디스플레이한다.

상기 추천 마케팅 상품을 선택하는 (h) 단계는: (h-1) m개(m은 2 이상의 자연수)의 마케팅 정보를 상기 사전에 정의된 소비분류기준에 따라 분류하여 m개의 마케팅 프로파일을 생성하는 단계; (h-2) 상기 사용자 재무 프로파일을 상기 m개의 마케팅 프로파일에 각각 적용하여 상호간의 제2적합도를 산출하는 단계; 및 (h-3) 상기 제2적합도에 기초하여 상기 m개의 마케팅 상품 중 하나 이상을 상기 추천 마케팅 상품(제3콘텐츠)으로 선택하는 단계를 포함할 수 있다.

상기 (h-1) 단계에서 언급된 상기 n개의 마케팅 상품은 각각 광고, 쿠폰, 할인정보, 포인트 정보 중 하나 이상을 포함할 수 있다. 상기 마케팅 프로파일은 (i) 지불수단의 종류, (ii) 상품이나 서비스의 종류, (iii) 할인율, (iv) 지급 포인트, (v) 상점의 위치 정보, 및 (vi) 이들의 조합 중 하나 이상을 포함할 수 있다.

상기 제2 적합도를 산출하는 (h-2)단계는: (i) 사용자가 구매했거나 장래에 구매할 것으로 예상되는 상품이나 서비스를 선택하는 단계; (ii) 상기 선택된 상품이나 서비스에 대해 상기m개의 마케팅 상품이 제공하는 할인율 또는 포인트를 각각 산출하는 단계; 및 (iii) 높은 할인율이나 포인트를 제공하는 하나 또는 그 이상의 마케팅 상품을 상기 추천 마케팅 상품으로 선택하는 단계를 포함할 수 있다.

상기 추천 마케팅 상품(제3콘텐츠)을 디스플레이하는 (i)단계는: (i) 상기 추천 마케팅 상품에 적용 가능한 지불 수단을 사용자가 보유하고 있는지 확인하는 단계, (ii) 해당 지불 수단을 사용자가 보유하고 있는 경우, 상기 추천 마케팅 상품을 전송하는 단계, 및 (iii) 해당 지불 수단을 사용자가 보유하고 있지 않은 경우, 상기 추천 마케팅 상품과 해당 지불수단(예: 신용카드)에 관련된 금융 상품(제2콘텐츠)를 함께 디스플레이하는 단계를 포함할 수 있다.

상기 추천 마케팅을 위해 마케팅 프로파일을 생성하는 예시는 다음과 같다.

식당 할인 쿠폰B = 한식당 + 강남역 소재 + 할인율 30% + 영화 관람티켓 소지할 경우 추가 20% 할인 + 한달 내 3회 방문 시 추가 50% 할인

미용실 할인 쿠폰 C = 미용 +강남역 소재 + 오전 시간 할인율 70% + 2019년 4월 1일~ 2019년 4월30일 한달 간 유효

추천 마케팅 상품에 대한 예시는 다음과 같다.

자주 이용하는 식당의 분류(예: 한식, 중식, 일식, 양식, 패스트푸드 등)나 가맹점 명칭에서 확인될 수 있는 특정 메뉴에 대한 선호도(예: 부대찌게, 감자탕, 냉면 등)에 따라 특정 식당분류나 메뉴에 대해 맛집으로 알려진 식당을 추천할 수 있다.

또한 온라인쇼핑이나 홈쇼핑 등 일부 가맹점의 경우 거래내역에 가맹점 명칭과 함께 세부적으로 표시되는 상품명을 분석하여 사용자의 상품구매 취향이나 선호도를 추출하고 유사한 취향이나 선호도의 상품을 추천할 수 있다.(예: “고객님은 ABC 브랜드의 옷을 자주 구매하시네요. 이번 봄에 ABC 브랜드에서 나온 XYZ 신상품은 어떠세요”)

또한 카드사의 SMS 금융 알림 메시지에 포함된 이용가맹점의 명칭을 기존 이메일청구서에서 추출된 거래내역과 비교하여 이용가맹점을 특정할 수 있는 경우에는, 가맹점의 주소 정보를 활용하여 주문이 발생한 위치정보나 서비스가 제공된 위치정보를 추출하고 이를 바탕으로 사용자의 상황(시간, 위치, 이용한 상품이나 서비스)에 맞는 새로운 상품이나 서비스를 추천할 수 있다.

상품이나 서비스를 추천할 때는 사용자가 소지한 카드의 종류나 할인율, 지급 포인트 등을 고려하여 사용자에게 제공되는 혜택이 극대화될 수 있도록 고려할 수 있으며, 만일 특정 카드를 전제로 이러한 혜택을 받을 수 있는 경우에는 해당 카드를 발급받을 수 있는 사이트의 웹링크를 포함한 추천 금융 상품과 함께 사용자에게 제시할 수 있다.

Claims (7)

1. (a) 재무관리서버가 사용자 정보를 수신하여 저장하되, 상기 사용자 정보는 사용자의 이메일 계정 정보 및 사용자의 청구서 복호화 정보를 포함하는 단계;
   (b) 재무관리서버가 상기 사용자의 이메일 계정 정보를 이용하여 사용자 이메일에 액세스하고,
   사용자 이메일에 청구서가 포함되어 있는지 판단하는 단계;
   (c) 재무관리서버가 상기 사용자의 청구서 복호화 정보 및 웹 스크래퍼를 이용하여 상기 청구서에 액세스하는 단계;
   (d) 재무관리서버가 웹 스크래퍼를 이용하여 상기 청구서로부터 거래 데이터를 추출하는 단계를 포함하되,
   상기 거래 데이터는 (i) 구매한 제품 또는 서비스에 관한 정보, (ii) 지불 금액(amount of payment), (iii) 지불 방법, (iv) 구매 빈도(frequency of purchase), (v) 주문이 발생한 위치정보, 및 (vi) 제품이 배송되거나 서비스가 제공된 위치 정보 중에서 하나 이상의 정보를 포함하며,
   (e) 재무관리서버가 상기 추출된 거래데이터를 이용하여 사용자 재무 분석 정보(제1콘텐츠)를 생성하는 단계;
   (f) 재무관리서버가 상기 추출된 거래데이터를 이용하여 추천 금융 상품(제2콘텐츠)을 선택하는 단계; 및
   (g) 재무관리서버가 상기 사용자 재무 분석 정보(제1콘텐츠)와 상기 추천 금융 상품(제2콘텐츠) 정보를 디스플레이하는 단계를 포함하며,
   
   상기 사용자 재무 분석 정보(제1콘텐츠)를 생성하는 (e) 단계는:
   (e-1) 재무관리서버가 상기 추출된 거래데이터를 사전에 정의된 소비분류기준에 따라 분류하는 단계를 포함하되,
   상기 사전에 정의된 소비분류기준은 (i) 구매한 제품 또는 서비스의 종류, (ii) 지불 방법 및 (iii) 제품 또는 서비스가 제공된 위치 중에서 하나 이상을 포함하며;
   (e-2) 재무관리서버가 분류된 거래 데이터를 이용하여 사용자 재무 상태 정보를 생성하는 단계를 포함하되,
   상기 사용자 재무 상태 정보는 분석 대상 기간 (given period) 동안의 (i) 총 지출액, (ii) 각각의 소비 분류 기준 별 지출액, 및 (iii) 총 지출액 대비 특정 소비 분류 기준의 지출액의 비율 중에서 하나 이상을 포함하며; 및
   (e-3) 재무관리서버가 상기 사용자 재무 상태 정보를 사전에 정의된 사용자 재무 기준표와 비교하여 상기 사용자 재무 분석 정보(제1콘텐츠)를 생성하는 단계를 포함하되,
   상기 사용자 재무 분석 정보(제1콘텐츠)는 (i) 월 평균 총 지출액과 대비할 때, 분석 대상 기간 동안의 총 지출액 규모가 과도한지 여부에 대한 정보, (ii) 각각의 소비 분류 기준 별 월 평균 지출액과 대비할 때, 분석 대상 기간 동안 각각의 소비 분류 기준 별 지출액 규모가 과도한지 여부에 대한 정보, 및 (iii) 월 평균 총 지출액 대비 특정 소비 분류 기준의 월 평균 지출액의 비율과 대비할 때, 분석 대상 기간 동안 총 지출액 대비 특정 소비 분류 기준의 지출액의 비율이 과도한지 여부에 대한 정보 중 하나 이상을 포함하며,
   
   상기 추천 금융 상품(제2콘텐츠)을 선택하는 (f) 단계는
   (f-1) 재무관리서버가 상기 추출된 거래데이터를 사용하여 사용자 재무 프로파일을 생성하는 단계를 포함하되,
   상기 사용자 재무 프로파일은 (i) 사용자가 자주 사용하는 지불수단의 종류, (ii) 자주 구매하는 상품이나 서비스의 종류, (iii) 구매 빈도, (iv) 자주 구매가 발생하는 지역의 위치 정보, (v) 또는 이들의 조합을 포함하며;
   (f-2) 재무관리서버가 n개(n은 2 이상의 자연수)의 금융상품을 분석하여 각각의 금융상품에 대한 n개의 금융상품 프로파일을 생성하는 단계를 포함하되,
   상기 금융상품은 신용카드, 보험상품, 예금상품, 및 적금상품 중 어느 하나 이상을 포함하며;
   (f-3) 재무관리서버가 상기 사용자 재무 프로파일을 상기 n개의 금융상품 프로파일에 각각 적용하여 상호간의 제1적합도를 산출하는 단계를 포함하되,
   상기 제1적합도를 산출하는 단계는 (i) 사용자가 구매한 상품이나 서비스에 대해 상기 n개의 금융상품이 제공하는 할인율 또는 포인트를 각각 산출하는 제1 단계, (ii) 상기 소비 분류 기준에 대해 상기 n개의 금융상품이 제공하는 할인율 또는 포인트를 각각 산출하는 제2단계, (iii) 사용자의 개별 구매 행위에 상기 n개의 금융상품이 제공하는 할인율 또는 포인트를 각각 산출하는 제3단계, (iv) 사용자의 누적 구매 행위에 대해 상기 n개의 금융상품이 제공하는 할인율 또는 포인트를 각각 산출하는 제4단계, 및 (v) 상기 제1-4단계 각각에 소정의 가중치 (weight)를 적용하는 단계 중 어느 하나 이상을 포함하며; 및
   (f-4) 재무관리서버가 상기 제1적합도에 기초하여 상기 n개의 금융상품 중 하나 이상을 상기 추천 금융 상품(제2콘텐츠)으로 선택하는 단계를 포함하는 것을
   특징으로 하는 자동화된 개인재무관리 방법.
   
2. (a) 재무관리서버가 사용자 정보를 수신하여 저장하되, 상기 사용자 정보는 사용자의 이메일 계정 정보 및 사용자의 청구서 복호화 정보를 포함하는 단계;
   (b) 재무관리서버가 상기 사용자의 이메일 계정 정보를 이용하여 사용자 이메일에 액세스하고,
   사용자 이메일에 청구서가 포함되어 있는지 판단하는 단계;
   (c) 재무관리서버가 상기 사용자의 청구서 복호화 정보 및 웹 스크래퍼를 이용하여 상기 청구서에 액세스하는 단계;
   (d) 재무관리서버가 웹 스크래퍼를 이용하여 상기 청구서로부터 거래 데이터를 추출하는 단계;
   (e) 재무관리서버가 상기 추출된 거래데이터를 이용하여 사용자 재무 분석 정보(제1콘텐츠)를 생성하는 단계;
   (f) 재무관리서버가 상기 추출된 거래데이터를 이용하여 추천 금융 상품(제2콘텐츠)을 선택하는 단계; 및
   (g) 재무관리서버가 상기 사용자 재무 분석 정보(제1콘텐츠)와 상기 추천 금융 상품(제2콘텐츠) 정보를 디스플레이하는 단계를 포함하며,
   
   상기 사용자 재무 분석 정보(제1콘텐츠)를 생성하는 (e) 단계는:
   (e-1) 재무관리서버가 상기 추출된 거래데이터를 사전에 정의된 소비분류기준에 따라 분류하는 단계;
   (e-2) 재무관리서버가 분류된 거래 데이터를 이용하여 사용자 재무 상태 정보를 생성하는 단계; 및
   (e-3) 재무관리서버가 상기 사용자 재무 상태 정보를 사전에 정의된 사용자 재무 기준표와 비교하여 상기 사용자 재무 분석 정보(제1콘텐츠)를 생성하는 단계를 포함하며,
   
   상기 추천 금융 상품(제2콘텐츠)을 선택하는 (f) 단계는:
   (f-1) 재무관리서버가 상기 추출된 거래데이터를 사용하여 사용자 재무 프로파일을 생성하는 단계;
   (f-2) 재무관리서버가 n개(n은 2 이상의 자연수)의 금융상품을 분석하여 각각의 금융상품에 대한 n개의 금융상품 프로파일을 생성하는 단계;
   (f-3) 재무관리서버가 상기 사용자 재무 프로파일을 상기 n개의 금융상품 프로파일에 각각 적용하여 상호간의 제1 적합도를 산출하는 단계; 및
   (f-4) 재무관리서버가 상기 제1적합도에 기초하여 상기 n개의 금융상품 중 하나 이상을 추천 금융 상품(제2콘텐츠)으로 선택하는 단계를 포함하는 것을
   특징으로 하는 자동화된 개인재무관리 방법.
   
3. 제2항에 있어서,
   상기 (b) 단계에서, 재무관리서버가 상기 사용자 이메일에 청구서가 포함되어 있는지 판단하는 단계는 이메일 메시지의 콘텐츠와 이메일 메시지의 첨부물 중 적어도 하나에서 청구서와 관련된 단어 중 적어도 하나가 포함되어 있는지를 식별하는 단계를 포함하며,
   상기 청구서와 관련된 단어는 이용대금 명세서, 청구서, 내역서, 이메일 명세서, 이에 상응하는 단어(equivalents), 이에 상응하는 외국어, 또는 이들의 조합을 포함하는 것을
   특징으로 하는 자동화된 개인재무관리 방법.
   
4. 제2항에 있어서,
   상기 (a) 단계에서 사용자로부터 수신한 사용자 청구서 복호화 정보는 청구서 비밀번호이고,
   상기 (b) 단계에서 사용자의 청구서 복호화 정보를 이용하여 상기 청구서에 액세스하는 단계는 상기 청구서 비밀번호를 이용하여 상기 사용자 이메일에 첨부된 암호화된 청구서 파일을 웹 스크래퍼로 복호화하는 단계를 포함하며,
   상기 청구서로부터 거래 데이터를 추출하는 단계는 상기 복호화된 청구서 파일로부터 거래 데이터를 웹 스크래퍼로 추출하는 것을
   특징으로 하는 자동화된 개인재무관리 방법.
   
5. 제2항에 있어서, 상기 사용자 재무 분석 정보(제1콘텐츠)를 생성하는 (e) 단계에 있어서,
   상기 추출된 거래 데이터는 (i) 구매한 제품 또는 서비스에 관한 정보, (ii) 지불 금액(amount of payment), (iii) 지불 방법, (iv) 구매 빈도(frequency of purchase), (v) 주문이 발생한 위치정보, 및 (vi) 제품이 배송되거나 서비스가 제공된 위치 정보 중에서 하나 이상의 정보를 포함하며,
   상기 사전에 정의된 소비분류기준은 (i) 구매한 제품 또는 서비스의 종류, (ii) 지불 방법 및 (iii) 제품 또는 서비스가 제공된 위치 중에서 하나 이상을 포함하며,
   상기 사전에 정의된 사용자 재무 기준표는 분석 대상 기간 동안의 (i) 총 지출액, (ii) 각각의 소비 분류 기준 별 지출액, 및 (iii) 총 지출액 대비 특정 소비 분류 기준의 지출액의 비율 중에서 하나 이상을 포함하며,
   상기 사용자 재무 분석 정보(제1콘텐츠)는 (i) 월 평균 총 지출액과 대비할 때, 분석 대상 기간 동안의 총 지출액 규모가 과도한지 여부에 대한 정보, (ii) 각각의 소비 분류 기준 별 월 평균 지출액과 대비할 때, 분석 대상 기간 동안 각각의 소비 분류 기준 별 지출액 규모가 과도한지 여부에 대한 정보, 및 (iii) 월 평균 총 지출액 대비 특정 소비 분류 기준의 월 평균 지출액의 비율과 대비할 때, 분석 대상 기간 동안 총 지출액 대비 특정 소비 분류 기준의 지출액의 비율이 과도한지 여부에 대한 정보 중 하나 이상을 포함하는 것을
   특징으로 하는 자동화된 개인재무관리 방법.
   
6. 제2항에 있어서, 상기 추천 금융 상품(제2콘텐츠)을 선택하는 (f) 단계에 있어서,
   상기 사용자 재무 프로파일은 (i) 사용자가 자주 사용하는 지불수단의 종류, (ii) 자주 구매하는 상품이나 서비스의 종류, (iii) 정기적으로 구매하는 상품이나 서비스의 종류, (iv) 정기적으로 구매하는 상품이나 서비스의 지불 수단, (v) 구매 빈도, 및 (vi) 구매 빈도가 높은 지역의 위치 정보 중 하나 이상을 포함하며,
   상기 금융상품은 신용카드, 보험상품, 예금상품, 연금상품, 투자상품 및 적금상품 중 어느 하나 이상을 포함하며,
   상기 금융상품 프로파일은 (i) 상기 소비 분류 기준 각각에 대해 상기 n개의 금융상품이 제공하는 할인율 또는 포인트, (ii) 개별 구매 행위에 상기 n개의 금융상품이 제공하는 할인율 또는 포인트, (iii) 누적된 구매 행위에 대해 상기 n개의 금융상품이 제공하는 할인율 또는 포인트, 및 (iv) 이들의 조합 중 하나 이상을 포함하며,
   상기 제1적합도를 산출하는 (f-3) 단계는 (i) 사용자가 구매한 상품이나 서비스에 대해 상기 n개의 금융상품이 제공하는 할인율 또는 포인트를 각각 산출하는 제1 단계, (ii) 상기 소비 분류 기준에 대해 상기 n개의 금융상품이 제공하는 할인율 또는 포인트를 각각 산출하는 제2단계, (iii) 사용자의 개별 구매 행위에 상기 n개의 금융상품이 제공하는 할인율 또는 포인트를 각각 산출하는 제3단계, (iv) 사용자의 누적 구매 행위에 대해 상기 n개의 금융상품이 제공하는 할인율 또는 포인트를 각각 산출하는 제4단계, 및 (v) 상기 제1-4단계 각각에 소정의 가중치 (weight)를 적용하는 단계 중 어느 하나 이상을 포함하며,
   상기 추천 금융 상품(제2콘텐츠)을 선택하는 (f-4) 단계는 상기 n개의 금융상품 중 상기 제1적합도 값이 높은 순서에 따라 선택된 하나 또는 그 이상의 금융 상품을 선택하는 단계를 포함하는 것을
   특징으로 하는 자동화된 개인재무관리 방법.
   
7. 제2항에 있어서,
   상기 자동화된 개인재무관리 방법은:
   (h) 재무관리서버가 상기 추출된 거래데이터를 이용하여 추천 마케팅 상품(제3콘텐츠)을 선택하는 단계; 및
   (i) 재무관리서버가 상기 추천 마케팅 상품(제3콘텐츠)을 디스플레이하는 단계를 더 포함하며,
   
   상기 추천 마케팅 상품을 선택하는 단계는:
   (h-1) m개(m은 2 이상의 자연수)의 마케팅 정보를 상기 사전에 정의된 소비분류기준에 따라 분류하여 m개의 마케팅 프로파일을 생성하는 단계를 포함하되,
   상기 m개의 마케팅 상품은 각각 광고, 쿠폰, 할인정보, 포인트 정보 중 하나 이상을 포함하며,
   상기 마케팅 프로파일은 (i) 지불수단의 종류, (ii) 상품이나 서비스의 종류, (iii) 할인율, (iv) 지급 포인트, (v) 상점의 위치 정보, 및 (vi) 이들의 조합 중 하나 이상을 포함하며,
   (h-2) 상기 사용자 재무 프로파일을 상기 m개의 마케팅 프로파일에 각각 적용하여 상호간의 제2적합도를 산출하는 단계; 및
   (h-3) 상기 제2적합도에 기초하여 상기 m개의 마케팅 상품 중 하나 이상을 상기 추천 마케팅 상품(제3콘텐츠)으로 선택하는 단계를 포함하며,
   
   상기 제2 적합도를 산출하는 단계는: (i) 사용자가 구매했거나 장래에 구매할 것으로 예상되는 상품이나 서비스를 선택하는 단계; (ii) 상기 선택된 상품이나 서비스에 대해 상기m개의 마케팅 상품이 제공하는 할인율 또는 포인트를 각각 산출하는 단계; 및 (iii) 할인율이나 포인트가 높은 순서에 따라 선택된 하나 또는 그 이상의 마케팅 상품을 상기 추천 마케팅 상품으로 선택하는 단계를 포함하며,
   
   상기 추천 마케팅 상품(제3콘텐츠)을 디스플레이하는 단계는: (i) 상기 추천 마케팅 상품에 적용 가능한 지불 수단을 사용자가 보유하고 있는지 확인하는 단계, (ii) 해당 지불 수단을 사용자가 보유하고 있는 경우, 상기 추천 마케팅 상품을 전송하는 단계, 및 (iii) 해당 지불 수단을 사용자가 보유하고 있지 않은 경우, 상기 추천 마케팅 상품과 해당 지불수단에 관련된 금융 상품(제2콘텐츠)를 함께 디스플레이하는 단계를 포함하는 것을
   특징으로 하는 자동화된 개인재무관리 방법.
   
   

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