JP7381787B1 - 決済管理システム、決済管理方法、プログラム、およびアプリケーションプログラム - Google Patents

Abstract

【課題】カードを利用したサービスの利用開始をスムーズに行わせること。【解決手段】利用者の使用する端末装置において動作する決済アプリと協働して、前記利用者に電子決済サービスを提供する決済管理システムであって、前記端末装置とは別体の、前記利用者に付与されるカードが店舗において使用されたとき、前記カードを用いた電子決済の方法に関する設定情報が第１方法を示している場合、第１方法で電子決済を行い、前記設定情報が前記第１方法とは異なる第２方法を示している場合、前記第２方法で電子決済を行う決済処理部と、初期状態において前記設定情報が前記第１方法に固定されている前記カードの利用者に関して、前記決済アプリを用いた所定の操作がなされた場合、前記第２方法の選択を可能とする機能追加部と、を備える決済管理システム。【選択図】図１４

Description

本発明は、決済管理システム、決済管理方法、プログラム、およびアプリケーションプログラムに関する。

従来、デビットカード、電子マネーカード又は一つでこれら両方のカードの機能を併せ持つ取引カードを扱う取引決済端末装置の発明が開示されている（特許文献１）。この装置は、決済すべき取引金額を入力する第１の入力装置と、決済方式を指定入力する第２の入力装置を備えており、店舗の店員が第２の入力装置に決済方法を指定入力することで、カード決済の決済方法が切替えられる。電子マネーデータは、取引カードに記録されている。

特開２００１－１１８０２２号公報

上記従来の技術では、複数の機能を併せ持つカードについて、どのように機能を付与していくのかについて考慮されていなかった。このため、カードを利用したサービスの利用開始をスムーズに行わせることができない場合があった。

本発明は、このような事情を考慮してなされたものであり、カードを利用したサービスの利用開始をスムーズに行わせることができる決済管理システム、決済管理方法、プログラム、およびアプリケーションプログラムを提供することを目的の一つとする。

本発明の一態様は、利用者の使用する端末装置において動作する決済アプリと協働して、前記利用者に電子決済サービスを提供する決済管理システムであって、前記端末装置とは別体の、前記利用者に付与されるカードが店舗において使用されたとき、前記カードを用いた電子決済の方法に関する設定情報が第１方法を示している場合、第１方法で電子決済を行い、前記設定情報が前記第１方法とは異なる第２方法を示している場合、前記第２方法で電子決済を行う決済処理部と、初期状態において前記設定情報が前記第１方法に固定されている前記カードの利用者に関して、前記決済アプリを用いた所定の操作がなされた場合、前記第２方法の選択を可能とする機能追加部と、を備える決済管理システムである。

本発明の一態様によれば、カードを利用したサービスの利用開始をスムーズに行わせることができる決済管理システム、決済管理方法、プログラム、およびアプリケーションプログラムを提供することができる。

電子決済サービスが実現されるための構成の一例を示す図である。 電子決済の大まかな流れを例示したシーケンス図（その１）である。 電子決済の大まかな流れを例示したシーケンス図（その２）である。 第１実施形態に係る決済サーバ１００の構成図である。 利用者情報１７２の内容の一例を示す図である。 加盟店／店舗情報１７６の内容の一例を示す図である。 提携クレジットカード会社サーバ２００の構成図である。 カード決済に係る処理の流れを説明するためのシーケンス図である。 カード決済設定情報２７２の内容の一例を示す図である。 決済アプリ２０のトップ画面ＩＭ１と、決済方法切替画面ＩＭ２の一例を示す図である。 提携カード５７の送付時における処理の流れの一例を示すフローチャートである。 後払い機能のアクティベートのためのインターフェース画面の遷移の一例を示す図である。 プレフィル情報の受け渡しが行われるインターフェース画面の遷移の一例を示す図である。 決済管理システムによる処理の概要を示す図である。

以下、図面を参照し、本発明の、決済管理システム、決済管理方法、プログラム、およびアプリケーションプログラムの実施形態について説明する。アプリケーションプログラムと決済サーバおよび提携クレジットカード会社サーバは、協働して電子決済サービスを提供する。以下の説明ではアプリケーションプログラムを決済アプリと称する。また、決済サーバと提携クレジットカード会社サーバを合わせたものを決済管理システムと称する場合がある。電子決済サービスは、店舗における商品やサービスの購買に係る決済をサポートするサービスである。店舗とは、例えば、現実空間に存在する物理的な店舗（実店舗）であるが、電子商取引の仮想店舗を含んでもよい。仮想店舗は、電子決済サービスの運営者とは異なる主体によって提供されるものを含んでもよい。その場合、仮想店舗における買い物の決済の際に、電子決済サービスのインターフェース画面に遷移するように制御される。電子決済サービスにおいて、店舗は、例えば加盟店（ブランド）に属するものとして扱われ、店舗において購買行動が行われた際の決済などの処理は、主として利用者と加盟店の間で行われる。これに代えて、決済などの処理が利用者と店舗との間で行われてもよい。

［電子決済サービス］
図１は、電子決済サービスが実現されるための構成の一例を示す図である。電子決済サービスは、決済サーバ１００および提携クレジットカード会社サーバ２００を中心として実現される。決済サーバ１００は、例えば、一以上の利用者端末装置１０、一以上の第１店舗端末装置５０、一以上のクレジット処理端末５５、一以上の第２店舗端末装置７０のそれぞれとネットワークＮＷを介して通信する。ネットワークＮＷは、例えば、インターネット、ＬＡＮ（Local Area Network）、無線基地局、プロバイダ装置などを含む。

利用者端末装置１０は、例えば、スマートフォンやタブレット端末等の可搬型端末装置である。利用者端末装置１０は、少なくとも、光学読取機能、通信機能、表示機能、入力受付機能、プログラム実行機能を有するコンピュータ装置である。以下の説明では、これらの機能を実現するための構成をそれぞれカメラ、通信装置、タッチパネル、ＣＰＵ（Central Processing Unit）等と称する。利用者端末装置１０では、ＣＰＵ等のプロセッサにより決済アプリ２０が実行されることで、決済サーバ１００と連携して電子決済サービスを利用者に提供するように動作する。決済アプリ２０は、例えば、アプリケーションストアから利用者端末装置１０にインストールされ、カメラ、通信装置、タッチパネルなどを制御する。

第１店舗端末装置５０は、例えば、店舗に設置される。第１店舗端末装置５０は、少なくとも、商品価格取得機能、光学読取機能、プログラム実行機能、通信機能を有するコンピュータ装置である。第１店舗端末装置５０は、いわゆるＰＯＳ（Point of Sale）装置を含み、ＰＯＳ装置によって商品価格取得機能や光学読取機能を実現してもよい。店舗コード画像６０は、店舗に置かれ、ＱＲコード（登録商標）等のコード画像が紙やプラスチックの媒体に印刷されたものである。なお、店舗コード画像６０は、店舗に置かれたディスプレイ（スマートフォンなどの端末装置のディスプレイでもよい）によって表示されてもよい。

クレジット処理端末５５は、第１店舗端末装置５０と同様に、店舗に設置される。クレジット処理端末５５は、例えば、クレジット決済端末（クレジットカードリーダー）と、ＰＯＳ装置を含む。レジット決済端末は、挿入され又は翳されたクレジットカード（提携カード５７を含む）からＰＩＮ（Personal Identification Number）を読み取って利用者により入力されたＰＩＮと照合したり、クレジットカードから読み取ったＢＩＮ（Bank Identification Number）コード等をＰＯＳ装置を介して提携クレジットカード会社サーバ２００に送信したりする。ＰＯＳ装置は、クレジット決済端末と協働して決済額等の情報を提携クレジットカード会社サーバ２００に送信する。クレジット処理端末５５と提携クレジットカード会社サーバ２００の間に、立替払取次業者サーバ（acquirer）が介在してもよい。以下では説明を簡略化するために、立替払取次業者サーバについての記述を省略する。提携カード５７は、例えば、一般的に普及しているクレジットカードと同様の態様のものであり、通信チップがカード基材に埋め込まれたものである。通信チップはＰＩＮを記憶した記憶媒体を内蔵し、コンタクタ（或いは無線アンテナ）を介して外部装置と通信する。これに代えて、提携カード５７は磁気カードであってもよい。

第２店舗端末装置７０は、加盟店の運営者によって使用される。第２店舗端末装置７０は、スマートフォンやタブレット端末、パーソナルコンピュータ等である。第２店舗端末装置７０では、加盟店向けインターフェース７２が動作する。加盟店向けインターフェース７２は、加盟店向けアプリであってもよいし、ブラウザであってもよい。加盟店向けインターフェース７２は、加盟店の運営者によるクーポンの設定等を受け付け、決済サーバ１００に送信する。スマートフォンである第２店舗端末装置７０は、加盟店向けアプリを実行することで、店舗コード画像に相当するコード画像を表示したり、利用者端末装置１０が表示するコード画像を読み取ったりする機能を有する。

決済サーバ１００は、利用者端末装置１０または第１店舗端末装置５０から受信した決済情報に基づいて電子決済を実現する。第１店舗端末装置５０は、ＰＯＳ装置と加盟店サーバを含む場合があり、その場合、ＰＯＳ装置から加盟店サーバを介して決済情報が決済サーバ１００に送信される。以下の説明では、これを特に区別せず、第１店舗端末装置５０から決済情報が送信されるものとする。

提携クレジットカード会社サーバ２００は、電子決済サービスの一部である提携クレジットカード決済を管理する。提携クレジットカード会社サーバ２００は、例えば、決済サーバ１００のグループ会社（提携クレジットカード会社）によって運営される。提携クレジットカード会社は、チャージ残高にチャージするファンドソース（資金源）としてのクレジットカードを提供する外部クレジットカード会社とは別事業者であってよい。

図２および図３は、電子決済の大まかな流れを例示したシーケンス図である。電子決済には、パターン１とパターン２の二つが存在してよい。

図２に示すパターン１（以下、ユーザスキャンと称する）の場合、決済アプリ２０が起動した状態の利用者端末装置１０が、光学読取機能によって店舗コード画像６０をデコードする（Ｓ１）。店舗コード画像６０には、店舗ＵＲＬ（Uniform Resource Locator）の情報が含まれている。この店舗ＵＲＬは、電子決済サービスのドメインに対して店舗を識別可能な情報が付加されたものであり、決済サーバ１００において加盟店ＩＤや店舗ＩＤ等との対応付けがなされている（後述）。決済アプリ２０は、店舗ＵＲＬとアカウントＩＤを含む第１決済情報を決済サーバ１００に送信する（Ｓ２）。決済サーバ１００は、店舗ＵＲＬに対応する加盟店ＩＤ、店舗ＩＤから、店舗情報（後述）を検索して加盟店名と店舗名の情報を取得し（Ｓ３）、決済アプリ２０に送信する（Ｓ４）。利用者は、加盟店名や店舗名が表示された画面において、決済金額を利用者端末装置１０に入力する（Ｓ５）。そして、利用者端末装置１０は、少なくとも決済金額を含む第２決済情報を生成し、決済サーバ１００に送信する（Ｓ６）。決済サーバ１００は、受信した第２決済情報に基づいて電子決済を行う（Ｓ７）。そして、決済サーバ１００は、決済完了通知（決済完了画面を表示するための情報）を決済アプリ２０に送信し（Ｓ８）、決済アプリ２０は決済完了画面を表示する（Ｓ９）。なお、店舗コード画像６０が店舗に置かれたディスプレイによって表示される場合、店舗コード画像６０には、店舗ＵＲＬだけでなく決済金額の情報が含まれる場合がある。この場合、利用者が決済金額を入力する手順が省略され、第１決済情報に決済金額の情報が含められて決済サーバ１００に送信される。加盟店名や店舗名の情報は、決済完了画面に含めて表示されてよい。

図３に示すパターン２（以下、ストアスキャンと称する）の場合、決済アプリ２０の起動時、決済アプリ２０において支払う操作が行われたとき、自動更新のタイミング（例えば１分おき）になったとき、およびその他のタイミングで、決済アプリ２０はワンタイムコードの発行要求を決済サーバ１００に送信する（Ｓ１１）。決済サーバ１００はワンタイムコードを生成し（Ｓ１２）、決済アプリ２０に送信する（Ｓ１３）。決済アプリ２０は、ワンタイムコードに基づいて生成した、ＱＲコードやバーコード等のコード画像を表示する（Ｓ１４）。利用者は利用者端末装置１０の表示面を第１店舗端末装置５０に翳し（提示し）、第１店舗端末装置５０は、光学読取機能によってコード画像をデコードし、ワンタイムコード等を取得する（Ｓ１５）。そして、第１店舗端末装置５０は、ワンタイムコード、決済金額、加盟店ＩＤ、店舗ＩＤ等を含む決済情報を生成し、決済サーバ１００に送信する（Ｓ１６）。決済金額の情報は、予めバーコード読み取りや手入力等によって取得されている。決済サーバ１００は、受信した情報に基づいて、ワンタイムコードに対応する利用者を特定し、電子決済を行う（Ｓ１７）。そして、決済サーバ１００は、決済完了通知を決済アプリ２０に送信し（Ｓ１８）、決済アプリ２０は決済完了画面を表示する（Ｓ１９）。

なお、上記のいずれか一方のみのパターンで電子決済が行われてもよい。また、図２で説明した「アカウントＩＤ」は、利用者の識別情報として用いられ得る他の情報（例えば電話番号）であってもよい。また、ストアスキャンにおいてワンタイムコードの発行が省略され、決済アプリ２０は、利用者のアカウントＩＤに基づいて生成したコード画像を表示してもよい。その場合、決済サーバ１００は、ワンタイムコードに対応する利用者を特定するのに代えて、アカウントＩＤに対応する利用者を特定する。

［決済サーバ］
図４は、第１実施形態に係る決済サーバ１００の構成図である。決済サーバ１００は、例えば、通信部１１０と、決済コンテンツ提供部１２０と、決済処理部１３０と、情報管理部１４０と、記憶部１７０とを備える。通信部１１０および記憶部１７０以外の構成要素は、例えば、ＣＰＵなどのハードウェアプロセッサがプログラム（ソフトウェア）を実行することにより実現される。これらの構成要素のうち一部または全部は、ＬＳＩ（Large Scale Integration）やＡＳＩＣ（Application Specific Integrated Circuit）、ＦＰＧＡ（Field-Programmable Gate Array）、ＧＰＵ（Graphics Processing Unit）などのハードウェア（回路部；circuitryを含む）によって実現されてもよいし、ソフトウェアとハードウェアの協働によって実現されてもよい。プログラムは、予めＨＤＤ（Hard Disk Drive）やフラッシュメモリなどの記憶装置（非一過性の記憶媒体を備える記憶装置）に格納されていてもよいし、ＤＶＤやＣＤ－ＲＯＭなどの着脱可能な記憶媒体（非一過性の記憶媒体）に格納されており、記憶媒体がドライブ装置に装着されることで記憶装置にインストールされてもよい。

記憶部１７０は、ＨＤＤやフラッシュメモリ、ＲＡＭ（Random Access Memory）などである。記憶部１７０は、決済サーバ１００がネットワークを介してアクセス可能なＮＡＳ（Network Attached Storage）装置であってもよい。記憶部１７０には、利用者情報１７２、決済コンテンツ情報１７４、加盟店／店舗情報１７６などの情報が格納される。

通信部１１０は、ネットワークＮＷに接続するための通信インターフェースである。通信部１１０は、例えばネットワークインターフェースカードである。

決済コンテンツ提供部１２０は、例えば、Ｗｅｂサーバの機能を有し、電子決済サービスの各種画面を表示するための情報（コンテンツ）を利用者端末装置１０に提供する。決済コンテンツ提供部１２０は、決済コンテンツ情報１７４から適宜、必要なコンテンツを読み出して利用者端末装置１０に提供する。利用者端末装置１０は、決済アプリ２０によってコンテンツが再生された状態で利用者による各種入力を受け付け、前述した決済情報などを決済サーバ１００に送信する。

決済処理部１３０は、利用者端末装置１０または第１店舗端末装置５０により送信された決済情報に基づいて、決済処理を行う。決済処理部１３０は、利用者情報１７２を参照しながら決済処理を行う。なお、特許請求の範囲における「決済処理部」は、実施形態の決済処理部１３０と提携クレジットカード会社サーバ２００を合わせたものである。

図５は、利用者情報１７２の内容の一例を示す図である。利用者情報１７２は、利用者の登録情報の一例である。利用者情報１７２は、例えば、利用者ＵＲＬ、アカウントＩＤ、電話番号、パスワードの他、メールアドレス、利用者ＩＤ、氏名・住所・生年月日、登録日、チャージ残高、後払い設定、後払い枠、後払い利用額、後払い利用可能額、決済方法設定、銀行口座、クレジットカード番号、チャージ履歴情報、決済履歴情報などの情報が対応付けられたものである。利用者ＵＲＬは、利用者間の送金処理に使用される。電子決済サービスへの新規登録時には、電話番号およびパスワードの登録が必須となる。アカウントＩＤは、決済サーバ１００によって利用者に発行されるものであり、利用者ＩＤは、利用者が任意に設定できる（設定しなくてもよい）ＩＤである。メールアドレス、および氏名・住所・生年月日も同様に、利用者が任意に設定できる（設定しなくてもよい）情報である。登録日とは利用者が電子決済サービスに登録した日（アカウントを作成した日）である。以下、これらの情報が対応付けられた利用者のインスタンス（電子決済口座）のことをアカウントと称する。

チャージ残高は、利用者が予めアカウントに送金することで設定された電子マネーの残高を示す情報である。送金の手段としては、指定業者（銀行）のＡＴＭ（Automatic Teller Machine）からの送金、登録された銀行口座からの送金などがある。後払い設定は、後払いによる電子決済を可能とするための設定が済んでいるか否かを示す情報であり、「済」と「未」のいずれかに設定される。後払い設定は、「端末決済」と「カード決済」に共通するフラグ情報である。端末決済の後払いを利用可能な利用者は、提携カード５７が渡されている利用者である。なお、これに代えて、「端末決済」と「カード決済」で別々に設定される設定情報であってもよい。後払い枠は月ごとに利用可能な後払いの限度額であり、後払い利用額は、当月に既に利用された後払いの金額であり、後払い利用可能額は、後払い枠から後払い利用額を差し引いて求められる、当月に利用可能な後払いの金額である。図では後払い枠を一つだけ示しているが、実際には更に日ごとの上限額などが存在し、それらの低い方が後払い枠に設定されてよい。後払いの更なる詳細については後述する。端末決済方法設定は、「端末決済」において利用者がチャージ残高による電子決済を行うのか、後払いによる決済を行うのかを示す設定情報である。カード決済方法設定は、「カード決済」において利用者がチャージ残高による電子決済を行うのか、後払いによる決済を行うのかを示す設定情報である。カード決済方法設定の情報は提携クレジットカード会社サーバ２００との間でリアルタイム同期がなされる。銀行口座とクレジットカード番号のそれぞれは、電子決済サービスに入金可能な銀行口座またはクレジットカード番号の情報（口座番号、カード番号）である。チャージ履歴情報は、利用者が予め電子決済サービスに送金してチャージ残高を増加させた履歴である。決済履歴情報は、利用者が行った決済の内訳（日時、購買行動が行われた店舗の店舗ＩＤ、決済金額、決済方法など）を、決済ごとに示す情報である。

図６は、加盟店／店舗情報１７６の内容の一例を示す図である。加盟店／店舗情報１７６は、例えば、店舗ＵＲＬに対して加盟店ＩＤと店舗ＩＤが対応付けられた第１テーブル１７６Ａと、加盟店ＩＤに対して加盟店名と売上金（前述）が対応付けられた第２テーブル１７６Ｂと、店舗ＩＤに対して店舗ＩＤが対応付けられた第３テーブル１７６Ｃとを含む。加盟店／店舗情報１７６には、これらの情報の他、加盟店または店舗のカテゴリ、店舗の所在地、決済パターン等の情報が含まれてもよい。

情報管理部１４０は、利用者端末装置１０や第２店舗端末装置７０から取得した情報に基づいて、利用者情報１７２および加盟店／店舗情報１７６を管理する。情報管理部１４０は、利用者情報１７２および加盟店／店舗情報１７６について新規レコードの追加、編集、削除などを行う。

［端末決済］
利用者端末装置１０を用いた電子決済（端末決済）について説明する。決済処理部１３０は、利用者端末装置１０または第１店舗端末装置５０から決済情報が取得されると、利用者情報１７２を参照して当該利用者の「決済方法設定」を取得する。決済処理部１３０は、「決済方法設定」が「チャージ残高」に設定されている利用者に関して、以下のように電子決済を行う。決済処理部１３０は、例えば、利用者ＩＤに対応付けて管理しているチャージ残高を減少させ、加盟店の売上金の項目値を増加させることで、電子決済を行う。加盟店の売上金の項目値は、例えば、それ自体が電子マネーとして使用されるものでは無く、加盟店と電子決済サービスとの取り決めに応じたサイクルで、売上金の項目値に対応する金額が銀行口座に送金される。

決済処理部１３０は、「設定情報」が「後払い」に設定されている利用者に関して、以下のように電子決済を行う。後払いとは、提携クレジットカード会社が与信者となって、後払い枠の範囲内でチャージ残高に依存しない電子決済を許容するものである。なお後払いサービスを受けるために、提携クレジットカード会社のクレジットカードの取得が要求されてよい。後払いで利用された金額は、一か月分まとめて翌月の支払日に、例えば銀行口座からの引き落としによって決済される。この場合、決済処理部１３０は、決済情報を随時、提携クレジットカード会社サーバ２００に送信し、決済を依頼する。提携クレジットカード会社サーバ２００は、カード決済の後払いと同様の処理を行う。

［カード決済］
電子決済サービスは、上記のように利用者端末装置１０を用いた電子決済（端末決済）だけでなく、提携カード５７を用いた電子決済（カード決済）も提供する。以下、これについて説明する。カード決済においても、チャージ残高による決済と後払いによる決済が選択可能となる。図７は、提携クレジットカード会社サーバ２００の構成図である。提携クレジットカード会社サーバ２００は、例えば、クレジットインターフェース２１０と、決済振り分け部２２０と、クレジット決済処理部２３０と、情報管理部２４０と、記憶部２７０とを備える。記憶部２７０には、カード決済設定情報２７２が格納される。記憶部２７０以外の構成要素は、例えば、ＣＰＵなどのハードウェアプロセッサがプログラム（ソフトウェア）を実行することにより実現される。これらの構成要素のうち一部または全部は、ＬＳＩやＡＳＩＣ、ＦＰＧＡ、ＧＰＵなどのハードウェア（回路部；circuitryを含む）によって実現されてもよいし、ソフトウェアとハードウェアの協働によって実現されてもよい。プログラムは、予めＨＤＤやフラッシュメモリなどの記憶装置（非一過性の記憶媒体を備える記憶装置）に格納されていてもよいし、ＤＶＤやＣＤ－ＲＯＭなどの着脱可能な記憶媒体（非一過性の記憶媒体）に格納されており、記憶媒体がドライブ装置に装着されることで記憶装置にインストールされてもよい。

提携クレジットカード会社サーバ２００の各部の機能について、図８を参照しながら説明する。図８は、カード決済に係る処理の流れを説明するためのシーケンス図である。なお、図示する処理は概念的に示したものであり、実際には複数回に分けて情報伝達が行われてもよい。

まず、提携カード５７から情報を読み取ったクレジット処理端末５５は、ＰＡＮ（Primary Account Number）や決済額などの情報をクレジットインターフェース２１０に送信する（Ｓ２０）。クレジットインターフェースは、受信した情報のうちＰＡＮに含まれるＢＩＮコードが自社向けのコードであるか否かを判定し（Ｓ２１）、自社向けのコードである場合に、ＰＡＮなどの情報を決済振り分け部２２０に転送する（Ｓ２２）。自社向けのコードでない場合、提携クレジットカード会社サーバ２００は受信した情報を破棄する。

決済振り分け部２２０は、転送された情報を用いてカード決済設定情報２７２を検索し、当該利用者のカード決済方法設定が、チャージ残高によって電子決済を行う方法と、後払いによって電子決済を行う方法のいずれになっているかを判定する（Ｓ２３）。図９は、カード決済設定情報２７２の内容の一例を示す図である。図示するように、カード決済設定情報２７２は、利用者に固有の情報（例えばＰＡＮ）と、カード決済方法設定と、当該利用者のアカウントＩＤ（図５参照）とが互いに対応付けられた情報である。以降の説明においてチャージ残高によって電子決済を行う方法が第１方法の一例であり、後払いによって電子決済を行う方法が第２方法の一例であるものとするが、この関係は逆であってもよい。後払いとは、チャージ残高から即時引き落としをするのでは無く、例えば締め日などの所定の時点でまとめて、提携カード５７に対応付けられた銀行口座等から決済額を差し引くことをいう。

当該利用者のカード決済方法設定が「チャージ残高」になっている場合、決済振り分け部２２０は、ＰＡＮに対応するアカウントＩＤと決済額とを含む決済情報を決済サーバ１００に送信する（Ｓ２４）。これを受けた決済サーバ１００の決済処理部１３０は、アカウントＩＤに対応するチャージ残高が決済額以上であることを確認し、決済ＯＫである旨を決済振り分け部２２０に返信する（Ｓ２５）。決済振り分け部２２０は決済ＯＫである旨をクレジットインターフェース２１０に伝え（Ｓ２６）、クレジットインターフェース２１０からクレジット処理端末５５に決済完了の旨が伝えられる（Ｓ２７）。

一方、当該利用者のカード決済方法設定が「後払い」になっている場合、決済振り分け部２２０は、認証を依頼する旨をクレジットインターフェース２１０に伝える（Ｓ２８）。クレジットインターフェース２１０は、既存のクレジット認証を行う（Ｓ２９）。ここでは、ＰＡＮや有効期限が確認され、決済額の累計が当月の上限を超えていないかどうかが確認される。クレジット認証の結果、決済ＯＫであることが確認された場合、クレジットインターフェース２１０からクレジット処理端末５５に決済完了の旨が伝えられる（Ｓ３０）、クレジット決済処理部２３０に決済額等の情報が伝えられる（Ｓ３１）。クレジット決済処理部２３０は、取得した決済額を当該利用者の決済額の累計に加算するなどの処理を行う。

ここで、第１方法と第２方法の切り替えは、決済アプリ２０に対する利用者の操作に応じて行われる。図１０は、決済アプリ２０のトップ画面ＩＭ１と、決済方法切替画面ＩＭ２の一例を示す図である。図１０の左図に示すように、例えば、決済アプリ２０のトップ画面ＩＭ１には、スマホ決済に使用されるバーコードやＱＲコード（登録商標）等のコード画像が含まれる領域Ａ１、チャージ、スキャンなどのスマホ決済における主要な動作を指示するためのアイコンが設定される領域Ａ２、電子決済サービスにおける様々なサービス設定を指示するための各種アイコンが設定される領域Ａ３が含まれる。領域Ａ３には、カード決済における決済方法の切替え指示を受け付けるためのアイコンＩＣ１が設定されている。アイコンＩＣ１を利用者が操作すると図１０の右図に示される決済方法切替画面ＩＭ２に遷移する。決済方法切替画面ＩＭ２には、例えば、「クレジット払い」なる表記と共に、オン、オフのいずれかに操作可能なソフトウェアスイッチＳＳが設けられている。利用者がソフトウェアスイッチＳＳをオン、オフのいずれかに操作することで、カード決済における決済方法を、チャージ残高によって電子決済を行う方法と、後払いによって電子決済を行う方法とのいずれかに設定することができる。ソフトウェアスイッチＳＳの状態が切り替えられると、決済アプリ２０と連携する決済サーバ１００は、切り替わった後の状態を提携クレジットカード会社サーバ２００に伝える。例えば、情報管理部１４０が主体となってこの処理を行うが、他の機能部が行ってもよい。情報管理部１４０は「機能追加部」の一例である。決済サーバ１００は、ソフトウェアスイッチＳＳがオフの状態からオンの状態に切り替わった場合、カード決済方法設定を「後払い」に変更するように提携クレジットカード会社サーバ２００に指示し、ソフトウェアスイッチＳＳがオンの状態からオフの状態に切り替わった場合、カード決済方法設定を「チャージ残高」に変更するように提携クレジットカード会社サーバ２００に指示する。このとき、情報管理部１４０は、利用者情報１７２におけるカード決済方法設定も変更する。なお、上記では決済方法切替画面ＩＭ２において決済方法を、二つの方法のいずれかから選択的に設定させるものとしたが、三つ以上の方法の中から決済方法を選択させるようにしてもよい。例えば、「チャージ残高」、後述する「デビットカード」、「後払い」の中から一つの決済方法を選択させるようにしてよい。その場合、「チャージ残高」、「デビットカード」、「後払い」のうち一つは第１方法にも第２方法にも該当しない第３方法として扱われてもよいし、第１方法または第２方法が複数の方法を含むものであってもよい。

このように、提携クレジットカード会社サーバ２００がインターフェースとなってカード決済の決済方法を振り分けることで、既存のクレジットカードの情報伝達網を利用して二つの決済方法を実現することができる。これによって、新たな情報伝達網を構築すること無く、低コストで利用者の利便性を向上させることができる。

［提携カードの送付］
以下、このように好適に使用される提携カード５７の利用者への送付時から後払い機能のアクティベートまでの処理について説明する。図１１は、提携カード５７の送付時における処理の流れの一例を示すフローチャートである。以下の説明において提携クレジットカード会社サーバ２００における処理は、主に情報管理部２４０において行われるものとする。まず、提携クレジットカード会社サーバ２００は、決済サーバ１００から利用者情報１７２のうち必要な情報を取得し、提携カード５７の送付対象利用者を選定する（Ｓ４０）。例えば、提携クレジットカード会社サーバ２００は、住所が利用者情報１７２に登録されている利用者のうち、決済履歴を参照して得られる決済頻度が所定以上である、ある程度の本人確認がなされている、等の条件で利用者を絞込み、提携カード５７の送付対象利用者を選定する。係る処理のうち一部は人手で行われてもよい。次に、提携クレジットカード会社サーバ２００は、選定された利用者の利用している決済アプリ２０に対して、提携カード５７を送付する旨を通知するように指示する（Ｓ４１）。係る指示は、決済サーバ１００を介して行われてもよいし、決済アプリ２０に予め埋め込まれているミニアプリを起動することで行われてもよい。

決済アプリ２０は、提携カード５７が送付されてくる旨の情報を利用者に通知する（Ｓ４２）。そして、決済アプリ２０は、提携カード５７のＰＩＮの設定、およびクレジット申し込みを受け付ける（Ｓ４３）。ＰＩＮの設定とクレジット申し込みは、いずれも利用者によってスキップされることが可能である。決済アプリ２０は、それらの情報を提携クレジットカード会社サーバ２００に送信する。

提携クレジットカード会社サーバ２００は、Ｓ４３において利用者によりＰＩＮの設定が行われたか否かを判定する（Ｓ４４）。提携クレジットカード会社サーバ２００は、利用者によりＰＩＮの設定が行われた場合、利用者により設定されたＰＩＮを提携カード５７に書き込むための処理を行い（Ｓ４５）、利用者によりＰＩＮの設定が行われなかった（スキップされた）場合、ＰＩＮを乱数等を用いて自動生成して、自動生成したＰＩＮを提携カード５７に書き込むための処理を行う（Ｓ４６）。ここで、「書き込むための処理」とは、提携カード５７の記憶媒体に情報を書き込む書き込み装置に電子的な指示を出力することであってもよいし、係る書き込み装置を操作する操作者にＰＩＮを伝えることであってもよい。

提携クレジットカード会社サーバ２００は、Ｓ４３において利用者によりクレジット申し込みが行われたか否かを判定する（Ｓ４７）。利用者によりクレジット申し込みが行われた場合、提携クレジットカード会社サーバ２００は、後払い設定を「済」にするように決済サーバ１００に通知する（Ｓ４８）。提携クレジットカード会社サーバ２００は、利用者によりクレジット申し込みが行われた場合も行われなかった場合（クレジット審査に通過しなかった場合も含む）も、提携カード５７を郵送等により利用者に送付するための処理を行う（Ｓ４９）。係る処理において、提携クレジットカード会社サーバ２００の例えば情報管理部２４０が、「機能追加部」の一例である。

Ｓ４８の通知を受けた決済サーバ１００は、利用者情報１７２の後払い設定を「済」に変更し、クレジット申し込みが済んでいることを示す情報を決済アプリ２０に送信する（Ｓ５０）。このとき、決済サーバ１００は、利用者情報１７２におけるカード決済方法設定も変更する。決済アプリ２０は、これを受けてアイコンＩＣ１から決済方法切替画面ＩＭ２への遷移を可能とする。（Ｓ５１）。

［送付後の後払い機能のアクティベート］
以下、図１１のＳ４３においてクレジット申し込みがされなかった場合の処理について説明する。この場合、提携カード５７は、専らチャージ残高で使用される状態となっている。図１２は、後払い機能のアクティベートのためのインターフェース画面の遷移の一例を示す図である。図１２に示すインターフェース画面は、例えば、決済アプリ２０が提供するミニアプリにより表示される画面である。ミニアプリとは、決済アプリ２０が直接連携するサーバ（決済サーバ１００）では無く、他のサーバ（提携クレジットカード会社サーバ２００）と連携して画面表示や入力受付を行う機能である。例えば、決済アプリ２０または決済サーバ１００が提携クレジットカード会社サーバ２００の提供するＡＰＩ（Application Programming Interface）を利用することで、係る機能が利用可能となる。なおこれに代えて、決済サーバ１００が提携クレジットカード会社サーバ２００から必要な情報を予め取得することで、決済アプリ２０と直接連携して以下の機能を提供してもよい。

カード決済における後払い機能がアクティベートされていない利用者の利用者端末装置１０においてアイコンＩＣ１が操作されると、決済アプリ２０はクレジット申し込み受付画面ＩＭ３を表示する。クレジット申し込み受付画面ＩＭ３では、利用者の性別や利用目的、会社情報等の個人情報の入力が受け付けられる。決済アプリ２０は、入力された情報を提携クレジットカード会社サーバ２００に送信する。なお、既に利用者の個人情報が十分に得られている場合、例えば「申し込む」ボタンを操作するなどの所定の操作を行うだけで、個人情報の入力に代えられてもよい。個人情報の入力または「申し込む」ボタンの操作は、「所定の操作」の一例である。

提携クレジットカード会社サーバ２００では、クレジット申し込み受付画面ＩＭ３に入力された情報やそれまでの電子決済サービスの利用履歴等を参照してクレジット審査が行われる。審査が完了すると、提携クレジットカード会社サーバ２００は審査結果を決済アプリ２０に送信し、決済アプリ２０は審査結果通知画面ＩＭ４を表示する。審査結果が「与信可」であった場合、後払い機能がアクティベートされる。後払い機能がアクティベートされると、前述したようにアイコンＩＣ１から決済方法切替画面ＩＭ２への遷移が可能となる。また、トップ画面ＩＭ１のアイコンＩＣ１を操作した場合に遷移する遷移先として、クレジット情報表示画面ＩＭ５が表示される。クレジット情報表示画面ＩＭ５では、提携クレジットカード会社サーバ２００に問い合わせることで取得される利用者のＰＩＮ、ＰＡＮ、今月の利用可能額等の情報が表示される。提携クレジットカード会社サーバ２００は、これらの情報を決済アプリ２０に提供することで、決済アプリ２０にクレジット情報表示画面ＩＭ５を表示させる。

トップ画面ＩＭ１のアイコンＩＣ１は、提携カード５７の送付と同期してアクティベートされる。例えば、提携クレジットカード会社サーバ２００から提携カード５７が郵送されるタイミングに前後して、提携クレジットカード会社サーバ２００から決済サーバ１００を介してフラグ情報が決済アプリ２０に送信される。フラグ情報を取得すると決済アプリ２０は、それまで薄い色で表示されていたトップ画面ＩＭ１のアイコンＩＣ１をより鮮明に表示し、且つ利用者によって操作されることで他の画面に遷移する状態にする（アクティベートする）。

クレジット申し込み受付画面ＩＭ３において、決済サーバ１００が保持している利用者の個人情報が、当該利用者の同意を得て、プレフィル情報として提携クレジットカード会社サーバ２００に提供され、プレフィル情報に関しては利用者の入力を不要としてもよい。図１３は、プレフィル情報の受け渡しが行われるインターフェース画面の遷移の一例を示す図である。図１２に示すクレジット申し込み受付画面ＩＭ３において必要な入力がなされた後、プレフィル情報提供同意画面ＩＭ６に遷移する。プレフィル情報提供同意画面ＩＭ６では、決済サーバ１００が保持している利用者の個人情報の各項目について提携クレジットカード会社サーバ２００に提供することに同意する旨の操作が受け付けられる。プレフィル情報提供同意画面ＩＭ６においてボタンＢ１が操作されると、利用申し込みの詳細受付画面ＩＭ７に遷移する。利用申し込みの詳細受付画面ＩＭ７では、領域Ａ１１、Ａ１３においてはプレフィル情報によって予め個人情報が表示されており、利用者は領域Ａ１２に示される入力項目のみ入力することでクレジット申し込みを完了することができる。

図１４は、以上説明した決済管理システムによる処理の概要を示す図である。まず、提携クレジットカード会社が選定した利用者に、通知がなされる（Ｓ６０）。提携クレジットカード会社サーバ２００は、通知に対してクレジット申し込みがなされたか否かを判定する（Ｓ６１）。その後、提携カード５７が利用者に届けられる（Ｓ６２）。Ｓ６１で、通知に対してクレジット申し込みがなされなかったと判定された場合、提携カード５７は、決済方法としてチャージ残高のみ選択可能な状態である（Ｓ６３）。カードの到着後にクレジット申し込みがなされた場合（Ｓ６４）、およびＳ６１において通知に対してクレジット申し込みがなされたと判定された場合、提携カード５７はチャージ残高と後払いの双方が選択可能な状態となる（Ｓ６５）。

以上説明した実施形態によれば、提携カード５７を利用したサービスの利用開始をスムーズに行わせることができる。

なお、決済管理システムは、専ら一つのサーバ装置により実現されるものであってよい。この場合のサーバ装置は、決済サーバ１００と提携クレジットカード会社サーバ２００の機能を兼ねる。

また、上記実施形態では、チャージ残高によって電子決済を行う方法が第１方法の一例であり、後払いによって電子決済を行う方法が第２方法の一例である、或いはその逆であるものとしたが、これに限られない。銀行口座からの引き落としによって電子決済を行う方法が第１方法の一例であり、後払いによって電子決済を行う方法が第２方法の一例である、或いはその逆であってもよい。銀行口座からの引き落としによって電子決済を行う方法とは、例えば、電子決済をすると即時に銀行口座から引き落とされる、いわゆるデビットカードと称される方法である。また、第１方法、第２方法のいずれか又は双方は複数の方法を含んでもよい。例えば、第１方法は、チャージ残高によって電子決済を行う方法と銀行口座からの引き落としによって電子決済を行う方法を含み、利用者はそれらのうち任意の方法を無条件で選択できるようにしてもよい。

上記実施形態では、第１装置の一例として、決済アプリ２０と協働して実店舗での電子決済を行わせる決済サーバ１００を例示したが、第１方法が銀行口座からの引き落としによって電子決済を行う方法や後払いによって電子決済を行う方法である場合、第１方法の電子決済を行う装置（あるいは機能部）は専らカード決済のみ行う装置であってもよい。例えば、銀行サーバ等がこれに該当する。この場合であっても、カード決済設定情報２７２は、提携クレジットカード会社サーバ２００または「専らカード決済を行う装置」と連携するアプリケーションプログラムによって切り替えられる。

以上、本発明を実施するための形態について実施形態を用いて説明したが、本発明はこうした実施形態に何等限定されるものではなく、本発明の要旨を逸脱しない範囲内において種々の変形及び置換を加えることができる。

１０ 利用者端末装置
２０ 決済アプリ
１００ 決済サーバ
１２０ 決済コンテンツ提供部
１３０ 決済処理部
１４０ 情報管理部
１７０ 記憶部
１７２ 利用者情報
２００ 提携クレジットカード会社サーバ
２１０ クレジットインターフェース
２２０ 決済振り分け部
２３０ クレジット決済処理部
２４０ 情報管理部
２７０ 記憶部
２７２ カード決済設定情報

Claims (16)

1. 利用者の使用する端末装置において動作する決済アプリと協働して、前記利用者に電子決済サービスを提供する決済管理システムであって、
   前記端末装置とは別体の、前記利用者に付与される物理的なカードが店舗において使用されることで、前記カードの処理端末が前記カードから読み取った情報を含む決済情報を取得したとき、
   前記カードを用いた電子決済の方法に関する設定情報が第１方法を示している場合、第１方法で電子決済を行い、
   前記設定情報が前記第１方法とは異なる第２方法を示している場合、前記第２方法で電子決済を行う決済処理部と、
   前記カードが前記利用者に届けられたタイミングの状態である初期状態において、前記設定情報が前記第１方法に固定されている前記カードの利用者に関して、前記決済アプリを用いた所定の操作がなされた場合、前記第２方法の選択を可能とする機能追加部と、
   を備える決済管理システム。
2. 前記所定の操作は、個人情報入力操作を含む、
   請求項１記載の決済管理システム。
3. 前記第１方法は、チャージ残高によって電子決済を行う方法であり、
   前記第２方法は、後払いによって電子決済を行う方法である、
   請求項１または２記載の決済管理システム。
4. 前記第１方法は、後払いによって電子決済を行う方法であり、
   前記第２方法は、チャージ残高によって電子決済を行う方法である、
   請求項１または２記載の決済管理システム。
5. 前記第１方法は、銀行口座からの引き落としによって電子決済を行う方法であり、
   前記第２方法は、後払いによって電子決済を行う方法である、
   請求項１または２記載の決済管理システム。
6. 前記第１方法は、後払いによって電子決済を行う方法であり、
   前記第２方法は、銀行口座からの引き落としによって電子決済を行う方法である、
   請求項１または２記載の決済管理システム。
7. 利用者の使用する端末装置において動作する決済アプリと協働して、前記利用者に電子決済サービスを提供する決済管理システムであって、
   前記端末装置とは別体の、前記利用者に付与されるカードが店舗において使用されたとき、
   前記カードを用いた電子決済の方法に関する設定情報が第１方法を示している場合、第１方法で電子決済を行い、
   前記設定情報が前記第１方法とは異なる第２方法を示している場合、前記第２方法で電子決済を行う決済処理部と、
   初期状態において前記設定情報が前記第１方法に固定されている前記カードの利用者に関して、前記決済アプリを用いた所定の操作がなされた場合、前記第２方法の選択を可能とする機能追加部と、
   を備え、
   前記機能追加部は、前記決済アプリを用いた前記カードの送付通知時に、前記決済アプリを介して前記第２方法に係る申し込みを受領した場合も、前記第２方法の選択を可能とする、
   決済管理システム。
8. 前記決済アプリを用いた前記カードの送付通知時に、前記カードのＰＩＮ（Personal Identification Number）が前記利用者により設定されなかった場合、ＰＩＮを自動生成して前記カードの記憶媒体に書き込む処理を行う、
   請求項１または２記載の決済管理システム。
9. 前記決済アプリに、前記カードのＰＩＮを確認するための情報を提供する、
   請求項１または２記載の決済管理システム。
10. 前記カードが前記利用者に送付されるのに同期して、前記カードを使用したカード決済に関して、前記第１方法による電子決済を行うか、前記第２方法による電子決済を行うかを切り替える利用者の切替操作を受け付けるためのインターフェース画面に遷移可能なアイコンをアクティベートさせる、
    請求項１または２記載の決済管理システム。
11. 利用者の使用する端末装置において動作する決済アプリと協働して、前記利用者に電子決済サービスを提供する決済管理システムが、
    前記端末装置とは別体の、前記利用者に付与される物理的なカードが店舗において使用されることで、前記カードの処理端末が前記カードから読み取った情報を含む決済情報を取得したとき、
    前記カードを用いた電子決済の方法に関する設定情報が第１方法を示している場合、第１方法で電子決済を行い、
    前記設定情報が前記第１方法とは異なる第２方法を示している場合、前記第２方法で電子決済を行い、
    前記カードが前記利用者に届けられたタイミングの状態である初期状態において前記設定情報が前記第１方法に固定されている前記カードの利用者に関して、前記決済アプリを用いた所定の操作がなされた場合、前記第２方法の選択を可能とする、
    決済管理方法。
12. 利用者の使用する端末装置において動作する決済アプリを用いて、前記利用者に電子決済サービスを提供する決済事業者が、
    前記端末装置とは別体の、物理的なカードを前記利用者に提供し、
    前記カードが前記利用者に届けられたタイミングの状態である初期状態において前記カードを用いた電子決済の方法を第１方法に限定し、
    前記決済アプリを用いた所定の操作がなされた場合、前記第１方法と異なる第２方法での電子決済を選択可能とする、
    決済管理方法。
13. 利用者の使用する端末装置において動作する決済アプリと協働して、前記利用者に電子決済サービスを提供する決済管理システムの一以上のプロセッサに、
    前記端末装置とは別体の、カードが店舗において使用されることで、前記カードの処理端末が前記カードから読み取った情報を含む決済情報を取得したとき、
    前記カードを用いた電子決済の方法に関する設定情報が第１方法を示している場合、第１方法で電子決済を行わせ、
    前記設定情報が前記第１方法とは異なる第２方法を示している場合、前記第２方法で電子決済を行わせ、
    前記カードが前記利用者に届けられたタイミングの状態である初期状態において前記設定情報が前記第１方法に固定されている前記カードの利用者に関して、前記決済アプリを用いた所定の操作がなされた場合、前記第２方法の選択を可能とさせる、
    プログラム。
14. 利用者の使用する端末装置において動作し、決済管理システムと協働して前記利用者に電子決済サービスを提供するためのアプリケーションプログラムであって、
    前記端末装置に、
    前記端末装置とは別体の物理的なカードであって、前記カードの処理端末が前記カードから読み取った情報を含む決済情報を前記決済管理システムに送信することで決済が行われる前記カードに関して、前記カードが前記利用者に届けられたタイミングの状態である初期状態において第１方法による電子決済を行う状態に固定されている前記カードの利用者に対して、所定の操作を行うためのインターフェースを提供させ、
    前記インターフェースを介して行われた入力された情報を前記決済管理システムに送信させる、
    アプリケーションプログラム。
15. 前記端末装置に、
    前記決済管理システムから前記カードに関して、前記カードを用いた電子決済を前記第１方法と異なる第２方法によって行う状態を選択可能であることを示す情報を取得した場合に、前記カードを使用したカード決済に関して、前記第１方法による電子決済を行うか、前記第２方法による電子決済を行うかを切り替える利用者の切替操作を受け付けさせる、
    請求項１４記載のアプリケーションプログラム。
16. 前記端末装置に、
    前記カードが送付されたことを示すフラグ情報を決済管理システムから取得した場合、前記切替操作を受け付けるためのインターフェース画面に遷移可能なアイコンをアクティベートさせる、
    請求項１５記載のアプリケーションプログラム。

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