JP7368993B2 - 絵記号を用いた金融機関システム、処理方法及びプログラム - Google Patents

Description

本発明は、金融機関に口座を保有する顧客向けの金融機関のシステムに関する。

近年、ＳＮＳ（Social Networking Service）の普及が目覚ましい。ＳＮＳは、単に情報発信や情報共有等のコミュニケーションツールとしてだけでなく、様々な利用方法（例えば、災害時情報センターとしての機能や大衆から資金調達を募るクラウドファンディングの機能など）が出現している。出願人においても、ＳＮＳを利用した手軽で、かつ安全性の高い新たな金融機関システムを特許文献１で開示している。このシステムでは、ユーザが利用するＳＮＳのシステムとユーザが口座を保有する金融機関のシステムとを接続可能にし、ユーザにＳＮＳ上で用意された絵記号と金融機関における取引情報とを対応付けて登録させる絵記号登録手段と、ＳＮＳ上で金融機関での取引のための絵記号のメッセージを取得する絵記号メッセージ取得手段と、取得された絵記号のメッセージを金融機関における取引情報（実行命令）に変換して、金融機関のシステムに送信する絵記号変換手段とを備える。

特開２０１７－１４６９３５号公報

特許文献１に記載の技術は、絵記号によって金融取引を可能とするものであるが、ユーザが絵記号と金融機関における取引情報とを対応付づけて登録する必要がある。例えば、特定の絵記号に、「振込」や「残高照会」といった金融取引を対応させてシステムに登録する必要がある。これは、ユーザ独自の絵記号を登録させることにより、セキュリティを担保するものであるが、登録に若干の手間も必要であった。

本発明では、上記の点を考慮し、絵記号を用いた金融取引において、振込等の金融取引をより簡単にかつ安全に行える金融機関システムを提供することを目的とする。

上記課題を解決するため、本発明は、以下のような解決手段を提供する。

（１）ＳＮＳを利用した金融機関システムであって、金融機関に口座を保有する第１のユーザと当該金融機関とが参加者であるＳＮＳシステムと接続可能にするＳＮＳ連携手段と、前記第１のユーザの端末から第２のユーザの顔画像を受信し、当該顔画像が前記金融機関又は他の金融機関に口座を保有する前記第２のユーザのものであるか否かを判定する顔画像判定手段と、前記顔画像判定手段により、前記顔画像が前記第２のユーザのものであると判定された場合に、前記金融機関での取引のための前記第２のユーザの口座情報が関連付けられた認証済み絵記号を前記第１のユーザのＳＮＳ識別子ごとに生成する絵記号生成手段と、前記生成された認証済み絵記号を前記第１のユーザの端末に送信する手段と、を備えることを特徴とする。

（２）上記（１）の構成において、前記認証済み絵記号は、前記第１のユーザが振込人である場合、振込金額と関連付けされることを特徴とする。

（３）上記（１）の構成において、前記認証済み絵記号に代えて、自然言語の所定のメッセージを用いることを特徴とする。

（４）上記（１）～（３）のいずれか１つの構成において、前記第１のユーザの端末から受信した顔画像は、前記第２のユーザと前記第１のユーザとのツーショット写真であり、前記顔画像判定手段は、前記ツーショット写真から前記第２のユーザの顔画像を抽出することを特徴とする。

（５）上記（１）～（４）のいずれか１つの構成において、前記第１のユーザの端末から受信した顔画像は、前記第２のユーザを少なくとも一人を含んだ集合写真であり、前記顔画像判定手段は、前記集合写真から１又は複数の第２のユーザの顔画像を抽出することを特徴とする。

（６）上記（１）～（５）のいずれか１つの構成において、前記第１のユーザの端末から受信した顔画像は、前記第２のユーザ及び前記第１のユーザのそれぞれが撮像した相手方の顔画像であることを特徴とする。

（７）上記（１）～（６）のいずれか１つの構成において、前記金融機関システムは、任意の金額の絵記号と振込先の絵記号を一つの絵記号に合成可能にする絵記号合成画面を備えることを特徴とする。

（８）ＳＮＳを利用した処理方法であって、金融機関に口座を保有する第１のユーザと当該金融機関とが参加者であるＳＮＳシステムに接続可能にするステップと、前記金融機関のシステムが、前記第１のユーザの端末から振込の第２のユーザの顔画像を受信し、当該顔画像が前記金融機関又は他の金融機関に口座を保有する前記第２のユーザのものであるか否かを判定するステップと、前記顔画像を判定するステップにおいて、前記顔画像が前記第２のユーザのものであると判定された場合に、前記金融機関での取引のための認証済み絵記号を、前記第１のユーザのＳＮＳ識別子ごとに生成するステップと、前記生成された認証済み絵記号を前記第２のユーザの口座情報を関連付けて前記第１のユーザの端末に送信するステップと、前記認証済み絵記号による金融取引を受け付けるステップと、
をコンピュータが実行することを特徴とする。
（９）上記（８）に記載の各ステップをコンピュータに実行させることを特徴とするプログラム。

本発明によれば、絵記号を用いた金融取引において振込等の金融取引をより簡単にかつ安全に行える金融機関システムを提供することができる。

本システムを利用した金融機関とのトーク画面の例１を示す図である。 本システムを利用した金融機関とのトーク画面の例２を示す図である。 本システムを利用した金融機関とのトーク画面の例２の変形例を示す図である。 本システムを利用した金融機関とのトーク画面の例３を示す図である。 本システムを利用した金融機関とのトーク画面の例４を示す図である。 本システムの一実施形態における機能構成を示す図である。 絵記号登録テーブルの一例を示す図である。 絵記号合成画面の一例を示す図である。 ＳＮＳと金融機関のシステム間フローを示す図である。

以下、添付図面を参照して、本発明を実施するための形態（以下、実施形態）について詳細に説明する。また、機能構成の図において、機能ブロック間の矢印は、データの流れ方向、又は処理の流れ方向を表す。

（金融機関システムの概念）
本発明に係る金融機関システム（以下、本システムと呼ぶ）は、ＳＮＳを利用した金融取引のシステムであって、ＳＮＳのシステムと金融機関のシステムとを連携させ、ＳＮＳ上で一般的に使用されるような絵記号を使ってユーザが金融取引を可能とするシステムである。ここでいう絵記号とは、ＬＩＮＥ（登録商標）のスタンプや絵文字のように、絵を使って表現した記号であり、イラスト、写真、動画、アニメーション、ピクトグラム、マーク、シンボル等の画像（絵柄）に識別子（ＩＤ）を持たせたものである。

図１～図４は、本システムを利用した金融機関とのトーク画面の例を示す図である。本システムでは、銀行などの金融機関に口座を保有するユーザが、その金融機関が参加者であるＳＮＳ経由で金融取引を行うことができる。以下の図１～図４は、金融取引が振込の場合を例にとり、本システムの機能を画面の表示例を使って具体的に説明するものである。

図１は、本システムを利用した金融機関とのトーク画面の例１を示す図である。ユーザが自身の口座を保有する金融機関とＳＮＳ上で取引を行うときは、ＳＮＳにログインした後、その金融機関のトークルームにアクセスする。ユーザは、その金融機関をＳＮＳ上で「友達」として登録しておいてもよい。図１（ａ）の画面に示す絵記号１は、金融機関が用意した「顔画像振込」のための専用の絵記号であり、ユーザが顔画像振込を行うときに最初に使う絵記号である。ここで、「顔画像振込」とは、ユーザが振込先の口座名義人や口座番号が分からなくても、振込先の口座名義人の顔画像を絵記号として送信することで振込が行えるようにしたものである。例えば、振込先の口座名義人が目の前にいて対面しているときは、銀行名、支店名、口座番号などを聞くことなく、スマートフォンやスマートグラスなどでその人の顔を撮像し、撮像した顔画像を絵記号２として、上記の顔画像振込を示す絵記号１に続けて金融機関に送信する。ここで送信する顔画像は、その場で撮像したものでなくてもよく、事前に取得しておいたものでもよい。

金融機関に送信された顔画像は、その振込の受取人である口座名義人があらかじめ金融機関に登録しておいた顔画像と顔認証技術を用いて比較され、同一人物か否かが判定される。ここで顔認証技術は、ＦａｃｅＩＤ（登録商標）などの公知の技術を用いてよい。上記の比較で同一人物であると判定されれば、金融機関は、以後のユーザの金融取引の絵記号による操作の認証を開始するため、認証済み絵記号４を、返信メッセージ３とともに送信する。返信メッセージ３には、認証済み絵記号４が、受取人（この例では「太郎」とする）の口座番号に関連付けられたことが通知される。

認証済み絵記号４は、金融機関のユーザに提供される、いわば、「お墨付き絵記号」であり、認証済み絵記号４は、ユーザごと（ユーザのＳＮＳ識別子ごと）に生成され、そのユーザだけが使用することができる。したがって、他のユーザや、ユーザ本人であっても別のＳＮＳからは使用することはできない。受取人（振込先の口座名義人）の顔画像が講座を保有する金融機関に登録されていなければ、認証済み絵記号は発行されないが、受取人が個人でなく企業などの法人である場合は、人物の顔画像でなくてもよく、その企業が自社のシンボルとして認定し、登録した固有の画像であってもよい。

認証済み絵記号４は、ユーザが送信した受取人の顔画像２から生成した画像であってもよいし、受取人とは直接関係のない画像であってもよい（図２では顔画像絵記号２と区別するため「ＢＫ」のマークを付けている）。また、認証済み絵記号４は、そのユーザ固有の絵記号とするため画像をユーザごとに変えてもよいが、画像の種類は一定数とし、ユーザのＳＮＳ識別子（ＳＮＳ ＩＤ）と、一定数の画像のうちの一つの画像とを関連付けたものでもよい。すなわち、画像（絵柄）のＩＤとユーザのＳＮＳ ＩＤを関連付けてはじめて絵記号として効力を発する。

また、認証済み絵記号４の受信とともに、メッセージ５に振込操作に用いられる絵記号のセット（スタンプリスト６）が送られる。このスタンプリスト６には、振込金額を指定するための絵記号が含まれ、ユーザがダウンロードすることで使用可能となる。例えば、図１（ｂ）の画面に示すように、３万円の振込を行うには、受取人の口座を特定したことを示すお墨付き絵記号４を送信し、続いて、金額の「３」を表す「三つ葉のクローバ」の絵記号８、及び金額の単位を表す「万円」の絵記号９を送信する。最後に、ユーザが取引内容を確認（承認）したことを示す確認用の絵記号１０を送信するようにしてもよい。このとき、絵記号７～９の列の意味を確認のため表示するようにしてもよい。以上の絵記号の操作で振込が完了すると、完了メッセージ１１が通知される。なお、画面下の領域７には、ダウンロードした絵記号、又は最近使用した絵記号が表示されるようにしてもよい。

このようにすることで、金融機関は、振込人に受取人の口座番号を直接教えずに、金融機関のお墨付きの絵記号４を伝達するだけなので、情報漏えいの心配がない。また、お墨付き絵記号４は振込人ごと及びＳＮＳごとに決めることができるので、同じ口座番号でも振込人別に利用制限ができる。

図２は、本システムを利用した金融機関とのトーク画面の例２を示す図である。この例では、振込金額の「絵文字」を顔画像振込の開始時に送信したものである。「絵文字」とは、スタンプと異なり、文章の途中に使える絵で表した文字のことであり、絵文字も絵記号の一種である。図２（ａ）の画面では、メッセージ１の文章の一部に、絵文字ａ、絵文字ｂ、絵文字ｃを並べ、その後に、顔画像２を送信している。ただし、絵文字ａ、ｂ、ｃは、事前にダウンロードされているものとする。図２（ａ）のメッセージ１は、このような絵文字の列でなくてもよく、自然言語の文章で記述してもよい。すなわち、メッセージ１は、「太郎さんに３万円の顔画像振込を依頼します」というように文章で入力してもよい。入力された文章は金融機関のシステム内で構文解釈され、システム内の取引命令に変換される。

図２の場合も、送信された顔画像２が受取人本人のものと判定されると、メッセージ３とともに認証済み絵記号４が通知される。メッセージ３では、送信された顔画像２が受取人本人であることが確認できたので、認証済み絵記号４に受取人の口座番号を関連付けた旨が通知されている。そして、メッセージ５には、その後に使用可能な絵記号のセットであるスタンプリスト６が含まれる。ただし、この例では、振込に必要な情報すべてが認証済み絵記号４に関連付けられているので、スタンプリスト６には、認証済み絵記号４、及びオプションである確認用絵記号８が含まれるだけである。そして、図２（ｂ）の画面に示すように、振込人は、認証済み絵記号４と、必要であれば、確認用絵記号８を付加して送信するだけで振込が完了する。振込が完了するとメッセージ９が通知される。

なお、図２（ａ）で示した認証済み絵記号４の代わりに、自然言語の所定のメッセージを用いることも可能である。ここで所定のメッセージは、システム側で任意に決定したものでもよい。例えば、図２Ａ（ａ）のメッセージ３のように、「Ｉｗａちゃんへ振込」というメッセージに、自然言語のメッセージ１で指定した振込先と振込金額、及び振込人のＳＮＳ ＩＤを関連付けて、以後の振込のメッセージ８には「Ｉｗａちゃんへ振込」と書くだけで振込が完了するようにもできる。

図３は、本システムを利用した金融機関とのトーク画面の例３を示す図である。メッセージ１は、「太郎さんに顔画像振込をしたいので太郎さんと私の顔画像を送ります」ということを表している。この例のように、顔画像２には、受取人の顔画像だけでなく、受取人と振込人の顔画像がツーショット写真として写っていてもよい。振込人の顔画像も事前に金融機関に登録されていれば、振込人のＳＮＳ ＩＤから振込人の顔が判別できるので、ツーショット写真から振込人の顔を除くことで受取人の顔を抽出することができる。

そして、実際に振込むときは、図３（ｂ）の画面に示すように、認証済み絵記号４に続けて、振込金額の２万８千円を表す絵記号８，９，１０，１１を送信し、最後に必要であれば確認用絵記号１２を送信することで振込が完了する。なお、この例のように多数の絵記号を並べる手間を少なくするため、複数の絵記号から１つの絵記号を合成し、その合成絵記号を送信してもよい。絵記号の合成については後述する。

この例ではツーショット写真の顔画像２を送信するようにしたが、顔画像２は、３人以上の集合写真であってもよい。ただし、集合写真には少なくとも一人の受取人が含まれているものとする。その場合は集合写真を送り、そこに写った人物をシステムが抽出し、更に金融機関（同じ金融機関でなくてもよい）に口座を保有する人物を、各金融機関に登録された顔画像から判定し、それら人物の認証済み絵記号が得られれば、その絵記号を使って、個々に振込んだり、一斉に一定の金額の振込を行ったりすることができる。宴会、その他の会合の会費の清算や、一定額の送金などに利用できる。なお、図３、図４では画面下の使用した絵記号を示す領域７は省略している。

図４は、本システムを利用した金融機関とのトーク画面 の例４を示す図である。図４で示す振込は、振込人と受取人が対面して、それぞれが相手の顔画像を送る場合を示している。受取人のトーク画面（ａ）のメッセージ１は、「受取人の顔画像２を送ります」ということを表し、振込人のトーク画面（ｂ）のメッセージ５は、「振込人の顔画像６を送ります」ということを表している。ここで送信される顔画像２、６がそれぞれ受取人と振込人の顔画像であると判定されれば、受取人の認証済み絵記号４が受取人のトーク画面（ａ）に送信され、振込人の認証済み絵記号８が振込人のトーク画面（ｂ）に送信される。振込人は、トーク画面（ｃ）から、受取人の認証済み絵記号８を送信した後に、振込金額（この例では２０万円）を指定する絵記号１０～１２を順に送信することで、振込が完了する（確認用絵記号１３は省略してもよい）。なお、トーク画面（ｃ）の例のおいても金額の指定は合成絵記号を使用してもよい。

このように振込人と受取人が互いに相手の顔画像を送信することで、互いに相手の顔が確認でき安心感が得られる。また、相手がそれぞれの金融機関（ここでは○○ＢＡＮＫと△△ＢＡＮＫ）に口座を保有していることも確認できるので、身元の不確かな人からの金銭を受けるということを防ぐことにも役立つ。特に、寄付やお礼などを受け取る場面で有効である。

上記の図１～図４では、金融機関における振込取引について説明したが、相手方を確認や認証する必要がある他の取引にも応用が可能である。例えば、相手方に請求を行うような場合には、相手方の写真などから顔画像を取得しておき、その顔画像を送信することで、相手方の口座番号に関連付けられた顔認証済み絵記号が通知されるので、その相手方に対して絵記号を使った請求が可能となる。ここで請求とは、受取人に「マイナスの金額を振込む」ことに相当するとも考えることができる、したがって、図１～図４の説明中の「振込人」を「請求人」とし、「受取人」を「被請求人」と置き換えることが可能で、より一般化して、振込人又は請求人を金融機関における「第１のユーザ」、被請求人又は受取人を金融機関における「第２のユーザ」と呼ぶことにする。ここで、第１のユーザが口座を保有する金融機関は、第２のユーザが口座を保有する金融機関と異なっていてもよい。

（機能構成）
図５は、本システムの一実施形態における機能構成を示す図である。本システムは、ユーザ端末１０、ＳＮＳのシステム２０、金融機関のシステム３０がネットワーク４０を介して接続される。ＳＮＳのシステム２０、金融機関のシステム３０は、それぞれ複数であってもよい。

ＳＮＳのシステム２０は、ユーザ端末１０との通信を制御するユーザ端末通信手段２１と、金融機関のシステム３０とを接続を可能にする通信を制御し、金融機関のシステム３０との連携を可能とする金融機関連携手段２２を備えている。ここでいう金融機関との連携とは、ユーザがＳＮＳのシステム２０を介して金融機関のシステム３０にアクセス可能にすることを意味する。具体的には、ユーザが自身のＳＮＳユーザＩＤを使ってＳＮＳのシステム２０にログインし、そのＳＮＳに参加する金融機関とのトークルームを開設することで金融機関のシステム３０と交信することを可能にさせる。

金融機関のシステム３０は、一実施形態として、図示するように、ＳＮＳ連携手段３１、絵記号登録手段３２、絵記号記憶手段３３、絵記号登録テーブル３３Ａ、顧客情報ＤＢ３４、顔画像記憶手段３４Ａ、顔画像判定手段３４Ｂ、絵記号生成手段３５、絵記号取引受付手段３６、取引実行手段３７、勘定系システム３８、処理結果通知手段３９を備えている。以下その機能を順に説明する。

ＳＮＳ連携手段３１は、ＳＮＳのシステム２０との通信を制御し、ＳＮＳとの連携を可能とする。具体的には、ＳＮＳ上に開設されたユーザと金融機関のトークルームを介して、金融機関に口座を保有するユーザと交信し、必要な情報を金融機関の各機能部に伝えたり、各機能部からの情報をユーザに伝えたりする。

絵記号登録手段３２は、ユーザが作成した絵記号を絵記号記憶手段３３に登録させる機能を有する。絵記号記憶手段３３は、絵記号登録テーブル３３Ａを含む。金融取引に使用する絵記号は、金融機関側が用意するものだけを使ってもよいが、一部、ユーザが独自に生成した絵記号を使ってもよい。本システムが用意する絵記号もユーザが生成した絵記号も、絵記号登録テーブル３３Ａに格納される。絵記号登録テーブル３３Ａには、各絵記号の絵柄とその機能が格納される。絵柄と機能の組み合わせはいつでも変更が可能である。また、絵記号には、同じ絵柄であってもユーザ別にその機能が定められるものもある。したがって、同じ絵柄でもユーザによって意味が異なる場合もある。また、絵記号には、ユーザのＳＮＳ ＩＤが関連付けされるので、そのユーザしか使用できないものもある（認証済み絵記号や確認用絵記号など）。

顧客情報ＤＢ３４は、金融機関における顧客の情報（口座名義人、口座番号、連絡先等）を管理するデータベースである。顧客情報ＤＢ３４は、登録された顧客の顔画像を記憶する顔画像記憶手段３４Ａを含んでもよい。

顔画像判定手段３４Ｂは、ユーザから送信された顔画像（写真）から背景の画像などを除去し、人物の顔画像のみを抽出する。そして、その顔画像が口座を保有する本人のものか否かを判定する。顔画像振込の場合、顔画像の人物は振込の受取人であるが、受取人が当金融機関に口座を保有していない場合は、他の金融機関にその判定を依頼する。顔画像を送信する側は振込人でなく請求人の場合でも同様である。顔画像は、単一の人物の写真であってもよいし、複数の人物が写った写真でもよい。複数の人物が写った写真の場合は、それぞれの人物の顔画像を抽出し、人物ごとに顔画像を判定する。

絵記号生成手段３５は、顔画像判定手段３４Ｂによって、ユーザから送信された受取人の顔画像が受取人本人であると判定された場合に、そのユーザ固有の認証済み絵記号を生成する。生成された認証済み絵記号は受取人の口座情報を関連付けてユーザ端末１０に送信する手段も備える。認証済み絵記号は、送信された顔画像から生成してもよいが、送信された顔画像そのものでなく、デフォルメした絵柄で生成することが望ましい。もちろん、まったく関係のない絵柄から生成してもよい。なお、認証済み絵記号は、他のユーザが使用できないようにするため、そのユーザのＳＮＳ ＩＤに関連付けて絵記号登録テーブル３３Ａに格納される。

絵記号取引受付手段３６は、ユーザがトーク画面で送信した絵記号を受け付けて、その意味を解釈し、金融機関のシステム３０の勘定系システム３８が実行可能な命令に変換し、取引実行手段３７に伝える。また、絵記号取引受付手段３６は、ユーザが絵文字で、又は自然言語の文章で、取引を指示した場合は、その解釈を行って実行可能な命令に変換するようにしてもよい。

取引実行手段３７は、絵記号取引受付手段３６から受け取った取引実行命令が実行可能なものであることを確認後、勘定系システム３８に伝え、実際の資金移動のための口座間の処理を行わせる。

処理結果通知手段３９は、取引実行手段３７の処理結果をユーザにＳＮＳ経由で伝える機能を有する。ここで、安全性を高めるために、ＳＮＳ経由だけでなく、別の経路（例えば、ショートメッセージなど）で、処理結果通知をユーザの他の端末１０’にも送信するようにしてもよい。このようにすることで、仮に、他人がユーザ端末１０を不正利用したとしても、そのことをユーザがいち早く知ることができ、その取引の取り消し（組み戻し）等の処置を素早くとることができる。

（絵記号登録テーブル）
図６は、絵記号登録テーブル３３Ａの一例を示す図である。絵記号登録テーブルとは、絵記号と金融取引に必要な情報（取引情報）とを対応付けたテーブルであり、図示するようにいくつかの種類に分類することができる。ただし、図６の例は金融取引が振込の場合に限定しているが、取引が請求の場合であっても、同様な絵記号登録テーブルを作成することができる。

図６のテーブル１０１は、振込先を登録したテーブルであるが、本システムで顔画像を送信して生成した認証済み絵記号もこのような形で格納してもよい。また、テーブル１０２は、金額等を示す数字と絵記号を対応付けたテーブルであり、テーブル１０３は、金額の単位と絵記号を対応付けたテーブルである。ともに振込金額を指定するときに使用される。また、テーブル１０４は、振込時のトーク画面の最後において、安全性を高めるため、ユーザが確認（承認）のために送信する確認用絵記号を格納したものである。図示するように、振込金額によって、別々の絵記号を使用するようにしてもよい。上記の絵記号は、本システムが用意したものだけではなく、ユーザが独自に生成したものを登録しても良い。

（絵記号合成画面）
図７は、絵記号合成画面３００の一例を示す図である。図６で示したように絵記号は細かく機能が登録されているが、複数の絵記号をまとめて合成することも可能である。例えば、図４の２０万円を表すのに、「２」を表す双葉の絵記号、「１０」を表すイカの絵記号、単位を示す「万円」の絵記号を３つ送るのでなく、「２０万円」を表す絵記号を一つ合成しておけば便利である。

図７の例では、振込先である家賃集金代行を行うＡＢＣ不動産に、家賃として６５，４００円を振込むケースを想定している。このような場合、６５，４００円を個々の数字の絵記号で表すのは大変なので、金額入力エリア３２０に数字を入力し、絵記号３０１と合成する。このことにより、任意の金額の絵記号と振込先の絵記号を一つの絵記号に合成可能となる。また、振込先絵記号エリア３１０にあるＡＢＣ不動産の顔画像に相当する絵記号３１１も絵記号３０１と合成する。なお、図中の点線の矢印は、絵記号を指でドラッグアンドドロップして合成する様子を表している。このよう生成された絵記号３０１には、ＡＢＣ不動産の口座に６５，４００円を振込むことが対応付けられる。このようにすることで、毎月の家賃を、絵記号をワンタッチするだけで振込むことができる。住宅ローンの返済や会費の支払など、毎月一定の額を振込むような場合に特に有用である。

また、図７には別の例も示されている。ここでは、絵記号３０２の絵柄をユーザが指定フォルダから画像を選択することで生成し、その絵記号３０２に例えば自分の口座番号を合成している。口座番号は、数字を直接入力してもよいが、口座番号入力エリア３３０に数字絵記号エリア３４０から各数字の絵記号（この例では「１２３４５６７」）をドラッグアンドドロップで入力することも可能である。このように生成された絵記号３０２は、自分の口座番号「１２３４５６７」に関連付けられるので、以後ワンタッチで残高照会などが行える。

（処理フロー）
図８は、ＳＮＳと金融機関のシステム間フローを示す図である。この図はユーザがＳＮＳにログインしてから顔画像振込の完了までの処理を示したものである。なお、この処理フロー図（フローチャート）においては、各ステップの入力と出力の関係を損なわない限り、各ステップの処理順序を入れ替えてもよい。以下各ステップを逐次説明する。

ステップＳ１０：ＳＮＳ側でユーザがＳＮＳ ＩＤを使ってログインする。

ステップＳ１１：ユーザのＳＮＳと金融機関とのトークルームを読み出し、金融機関のトークルームに金融機関宛の送信メッセージがあるか否かを判断し、あればステップＳ１２に進むが、なければ処理を終了する。

ステップＳ１２：このトークルームからユーザが振込先の顔画像を金融機関側に送信する。

ステップＳ２０：金融機関側では、送られた顔画像が受取人の顔画像であると判定されればステップＳ２１に進むが、そうではないと判定されればステップＳ２５に進む。

ステップＳ２１：金融機関側から認証済絵記号をＳＮＳ側に送信する。

ステップＳ１３：ＳＮＳ側は、認証済絵記号が受信されていればステップＳ１４に進むがそうでなければ、受信されるまで待機する。

ステップＳ１４：ＳＮＳ側から振込を実行させるための振込用絵記号を金融機関側に送信する。振込用絵記号は、標準で事前にダウンロードさせておいてもよい。

ステップＳ２２：金融機関側では、絵記号登録テーブルに基づいて受け取った振込用絵記号を取引命令に変換する。

ステップＳ２３：変換された取引命令が取引として成立するか否かを判断し、成立する場合はステップＳ２４に進むが、成立しない場合はステップＳ２５に進む。

ステップＳ２４：取引命令に従い取引を実行する。

ステップＳ２５：処理結果をＳＮＳ側に送信、及びＳＮＳとは別の通信経路でユーザに通知して、金融機関側での処理を終了する。

ステップＳ１５：ＳＮＳ側では処理結果の通知を受けると、その結果が正常であればＳＮＳ側の処理も終了するが正常でなければステップＳ１６に進む。

ステップＳ１６：取引エラー処理（口座の残高不足や絵記号の変換が正しく行えなかった旨などをユーザに通知する。）を行いＳＮＳ側での処理も終了する。
以上で顔画像振込の一連の処理が完了する。

上記の本システムで説明した機能構成及び処理フローは、あくまで一例であり、一つの機能ブロック（データベース及び機能処理部）を分割したり、複数の機能ブロックをまとめて一つの機能ブロックとして構成したりしてもよい。各機能処理部は、装置に内蔵されたＣＰＵ（Central Processing Unit）が、ＲＯＭ（Read Only Memory）、フラッシュメモリ、ＳＳＤ(Solid State Drive)、ハードディスク等の記憶装置に格納されたコンピュータ・プログラムを読み出し、ＣＰＵにより実行されたコンピュータ・プログラムによって実現される。すなわち、各機能処理部は、このコンピュータ・プログラムが、記憶装置に格納されたデータベース（ＤＢ;Data Base)やメモリ上の記憶領域からテーブル等の必要なデータを読み書きし、場合によっては、関連するハードウェア（例えば、入出力装置、表示装置、通信インターフェース装置）を制御することによって実現される。また、本発明の実施形態におけるデータベース（ＤＢ）は、商用データベースであってよいが、単なるテーブルやファイルの集合体をも意味し、データベースの内部構造自体は問わないものとする。

（実施形態の効果）
本システムによれば、絵記号を用いた金融取引において振込等の操作をより簡単にかつ安全に行える金融機関システムを提供することができる。振込の際に送信した顔画像が受取人本人であることが判別できれば認証済み絵記号（お墨付の絵記号）が発行される。認証済み絵記号には受取人（第２のユーザ）の口座情報、及び振込人（第１のユーザ）のＳＮＳ ＩＤが関連付けされるので、口座番号を知らなくても金融機関のお墨つきの絵記号を使った顔画像振込ができる。もちろん他のユーザは、仮に同じ絵記号を入手して使っても無効である。また、認証済み絵記号は、更に振込金額と関連付けされるようにすれば認証済み絵記号を送るだけで振込がワンタッチで行える。

ここで送信する受取人（第２のユーザ）の顔画像は、受取人単独の写真、受取人と振込人（第１のユーザ）のツーショット写真、第２のユーザを含む３人以上の集合写真であってもよい。本システムは、これらの写真から第のユーザの顔画像を抽出し、本人であると判定できれば、その人物ごとに認証済み絵記号を送信し、第１のユーザはこの認証済み絵記号を用いることで、取引の操作をワンタッチ又は数タッチの簡単な操作で完了することができる。

以上、実施形態を用いて本発明を説明したが、本発明の技術的範囲は上記実施形態に記載の範囲に限定されないことは言うまでもない。上記実施形態に、多様な変更又は改良を加えることが可能であることが当業者に明らかである。また、そのような変更又は改良を加えた形態も本発明の技術的範囲に含まれ得ることが、特許請求の範囲の記載から明らかである。

なお、上記の実施形態では、本発明を物の発明として、金融機関システムについて説明したが、本発明は、方法の発明（処理方法）又はコンピュータ・プログラムの発明としても捉えることができる。

１０ ユーザ端末
２０ ＳＮＳのシステム
２１ ユーザ端末通信手段
２２ 金融機関連携手段
３０ 金融機関のシステム
３１ ＳＮＳ連携手段
３２ 絵記号登録手段
３３ 絵記号記憶手段
３３Ａ 絵記号登録テーブル
３４ 顧客情報ＤＢ
３４Ａ 顔画像記憶手段
３４Ｂ 顔画像判定手段
３５ 絵記号生成手段
３６ 絵記号取引受付手段
３７ 取引実行手段
３８ 勘定系システム
３９ 処理結果通知手段
４０ ネットワーク
３００ 絵記号合成画面
３０１ 家賃支払用絵記号
３０２ ユーザ生成絵記号
３１０ 振込先絵記号エリア
３１１ ＡＢＣ不動産絵記号
３２０ 金額入力エリア
３３０ 口座番号入力エリア
３４０ 数字絵記号エリア

Claims (9)

1. ＳＮＳを利用した金融機関システムであって、
   金融機関に口座を保有する第１のユーザと当該金融機関とが参加者であるＳＮＳシステムと接続可能にするＳＮＳ連携手段と、
   前記第１のユーザの端末から第２のユーザの顔画像を受信し、当該顔画像が前記金融機関又は他の金融機関に口座を保有する前記第２のユーザのものであるか否かを判定する顔画像判定手段と、
   前記顔画像判定手段により、前記顔画像が前記第２のユーザのものであると判定された場合に、前記金融機関での取引のための前記第２のユーザの口座情報が関連付けられた認証済み絵記号を前記第１のユーザのＳＮＳ識別子ごとに生成する絵記号生成手段と、
   前記生成された認証済み絵記号を前記第１のユーザの端末に送信する手段と、
   を備えることを特徴とする金融機関システム。
2. 前記認証済み絵記号は、前記第１のユーザが振込人である場合、振込金額と関連付けされることを特徴とする請求項１に記載の金融機関システム。
3. 前記認証済み絵記号に代えて、自然言語の所定のメッセージを用いることを特徴とする請求項１に記載の金融機関システム。
4. 前記第１のユーザの端末から受信した顔画像は、前記第２のユーザと前記第１のユーザとのツーショット写真であり、前記顔画像判定手段は、前記ツーショット写真から前記第２のユーザの顔画像を抽出することを特徴とする請求項１から３までにいずれか１項に記載の金融機関システム。
5. 前記第１のユーザの端末から受信した顔画像は、前記第２のユーザを少なくとも一人を含んだ集合写真であり、前記顔画像判定手段は、前記集合写真から１又は複数の第２のユーザの顔画像を抽出することを特徴とする請求項１から４までのいずれか１項に記載の金融機関システム。
6. 前記第１のユーザの端末及び前記第２のユーザの端末は、それぞれのユーザのトーク画面において、相手方のユーザの顔画像を送信することを特徴とする請求項１から５までのいずれか１項に記載の金融機関システム。
7. 前記金融機関システムは、任意の金額の絵記号と振込先の絵記号を一つの絵記号に合成可能にする絵記号合成画面を備えることを特徴とする請求項１から６までのいずれか１項に記載の金融機関システム。
8. ＳＮＳを利用した処理方法であって、
   金融機関のシステムのコンピュータが、
   前記金融機関に口座を保有する第１のユーザと当該金融機関とが参加者であるＳＮＳシステムに接続可能にするステップと、
   前記第１のユーザの端末から振込先の第２のユーザの顔画像を受信し、当該顔画像が前記金融機関又は他の金融機関に口座を保有する前記第２のユーザのものであるか否かを判定するステップと、
   前記顔画像を判定するステップにおいて、前記顔画像が前記第２のユーザのものであると判定された場合に、前記金融機関での取引のための認証済み絵記号を、前記第１のユーザのＳＮＳ識別子ごとに生成するステップと、
   前記生成された認証済み絵記号を前記第２のユーザの口座情報を関連付けて前記第１のユーザの端末に送信するステップと、
   前記認証済み絵記号による金融取引を受け付けるステップと、
   を実行することを特徴とする処理方法。
9. 請求項８に記載の各ステップをコンピュータに実行させることを特徴とするプログラム。

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