JP7113955B1 - 情報処理装置、情報処理方法及び情報処理プログラム - Google Patents

Abstract

【課題】デジタルマネーに関するサービスの利用を促進すること。【解決手段】本願に係る情報処理装置は、チャージ部と、払出部とを有する。チャージ部は、チャージ先として指定されたサービス利用者に紐付く決済口座に対して、デジタルマネーのチャージを実行する。払出部は、予め規定される所定の条件を満たすことを条件として、チャージ後の決済口座の残高が予め規定される上限以下となるようにサービス利用者が予め指定する銀行口座に対する払出を実行する。【選択図】図２

Description

本発明は、情報処理装置、情報処理方法及び情報処理プログラムに関する。

従来、主に企業と個人との間の商取引におけるキャッシュレス決済手段が広く消費者に認知されているが、特に、その利便性から、ユーザ個人が所有するスマートフォンなどのユーザ端末を用いてオンラインで行われる電子決済サービスが広く消費者の間に浸透しつつある。

また、昨今、政府では、このような電子決済サービスにおいて、電子マネーや仮想通貨といったデジタルマネーにより給与の支払いを行う、所謂「給与のデジタル払い」の導入が検討されており、デジタルマネーに関するサービスのさらなる普及が見込まれる。

特開２００７－３２８５４９号公報

しかしながら、従来の技術は、デジタルマネーに関するサービスの利用を促進する上で改善の余地がある。

本願は、上記に鑑みてなされたものであって、デジタルマネーに関するサービスの利用を促進できる情報処理装置、情報処理方法及び情報処理プログラムを提供することを目的とする。

本願に係る情報処理装置は、チャージ部と、払出部とを有する。チャージ部は、チャージ先として指定されたサービス利用者に紐付く決済口座に対して、デジタルマネーのチャージを実行する。払出部は、予め規定される所定の条件を満たすことを条件として、チャージ後の決済口座の残高が予め規定される上限以下となるようにサービス利用者が予め指定する銀行口座に対する払出を実行する。

実施形態の一態様によれば、デジタルマネーに関するサービスの利用を促進できるという効果を奏する。

図１は、本実施形態に係る情報処理の概要を示す図である。 図２は、本実施形態に係るサービス提供装置の構成例を示すブロック図である。 図３は、本実施形態に係る口座情報の概要を示す図である。 図４は、本実施形態に係る取引予定情報の概要を示す図である。 図５は、本実施形態に係るチャージ指示の概要を示す図である。 図６は、本実施形態に係る通知部および払出部により実行される処理の一例を説明するための説明図である。 図７は、本実施形態に係るサービス提供装置の処理手順例を示すフローチャートである。 図８は、本実施形態または変形例に係るサービス提供装置の機能を実現するコンピュータの一例を示すハードウェア構成図である。

以下に本願に係る情報処理装置、情報処理方法及び情報処理プログラムを実施するための形態（以下、「本実施形態」と呼ぶ）について図面を参照しつつ詳細に説明する。なお、この本実施形態により本願に係る情報処理装置、情報処理方法及び情報処理プログラムが限定されるものではない。また、以下の各実施形態において同一の部位には同一の符号を付し、重複する説明は省略される。

〔１．本実施形態に係る情報処理の一例〕
以下、図１を用いて、本実施形態に係る情報処理の一例について説明する。図１および図２は、本実施形態に係る情報処理の概要を示す図である。

図１に示すように、本実施形態に係る情報処理システムＳＹＳは、チャージ元装置１０と、チャージ先装置２０と、銀行システム３０と、サービス提供装置１００とを含む。なお、図１は、本実施形態に係る情報処理システムＳＹＳの一例を示しており、チャージ元装置１０のユーザＸが利用する銀行により運営及び管理される銀行システムなど、図１には示されていない他の装置が含まれていてもよい。

また、以下の説明において、チャージ元装置１０をユーザＸと表記して説明する場合がある。すなわち、ユーザＸをチャージ元装置１０と読み替えることができる。同様に、以下の説明において、チャージ先装置２０をユーザＹと表記して説明する場合がある。すなわち、ユーザＹをチャージ先装置２０と読み替えることができる。また、同様に、以下の説明において、サービス提供装置１００を事業者Ｚと表記して説明する場合がある。すなわち、事業者Ｚをサービス提供装置１００と読み替えることができる。

チャージ元装置１０、チャージ先装置２０、銀行システム３０、及びサービス提供装置１００は、ネットワークＮ（たとえば、図２参照）に接続される。チャージ元装置１０、チャージ先装置２０、銀行システム３０、及びサービス提供装置１００は、ネットワークＮを通じて、相互に通信できる。

チャージ元装置１０は、事業者Ｚにより提供されるデジタルマネー（電子マネー）に関する各種サービスを利用するユーザＸが使用する情報処理装置である。なお、デジタルマネーとは、たとえば、各種企業が独自に用いるポイントや通貨などであってもよく、日本円やドルなどの国家により提供される貨幣を電子的に取引可能としたものであってもよい。また、チャージ先装置２０は、事業者Ｚにより提供されるデジタルマネーに関する各種サービスを利用するユーザＹが使用する情報処理装置である。

図１に示す情報処理システムＳＹＳによる情報処理が適用される典型的な想定場面として、所定の事業を営む事業者であるユーザＸが、各種サービスの１つとして提供されるマネーチャージサービスを利用して、従業員であるユーザＹに対し、デジタルマネーによる給与の支払いを行う場合が考えらえる。

チャージ元装置１０およびチャージ先装置２０は、たとえば、スマートフォンや、タブレット型端末や、ノート型ＰＣ（Personal Computer）や、デスクトップＰＣや、携帯電話機や、ＰＤＡ（Personal Digital Assistant）や、ウェアラブル端末などの情報処理装置により実現される。なお、チャージ元装置１０は、ユーザＸが運営および管理を行う単独のサーバ装置やワークステーション、複数のサーバ装置及び複数のストレージ装置が協働して動作するクラウドシステムなどにより実現されてもよい。

また、チャージ元装置１０およびチャージ先装置２０は、所定の情報処理を実現する制御情報をサービス提供装置１００から受け取った場合には、制御情報に従って情報処理を実現する。ここで、制御情報は、たとえば、ＪａｖａＳｃｒｉｐｔ（登録商標）等のスクリプト言語やＣＳＳ（Cascading Style Sheets）等のスタイルシート言語、Ｊａｖａ（登録商標）等のプログラミング言語、ＨＴＭＬ（HyperText Markup Language）などのマークアップ言語などにより記述される。なお、本実施形態では、サービス提供装置１００から配信される所定のアプリケーションそのものを制御情報とみなしてもよい。

銀行システム３０は、ユーザＹが事業者Ｚに対して残高の払出先として指定する銀行により運営および管理される銀行システムである。銀行システム３０は、たとえば、単独のサーバ装置やワークステーション、複数のサーバ装置及び複数のストレージ装置が協働して動作するクラウドシステムなどにより実現される。

たとえば、銀行システム３０は、銀行口座の利用履歴として、各カード会社や、各種サービスの提供者による銀行口座からの引き落としに関する情報（たとえば、引き落とした金額や、引き落とした日時など）や、現在の口座情報（口座残高など）などを、銀行利用者に対応付けて管理する。なお、銀行利用者には、事業者Ｚにより提供されるデジタルマネーに関する各種サービスを利用するユーザＹが含まれる。

サービス提供装置１００は、デジタルマネーに関する各種サービスを提供する事業を営む事業者Ｚにより運営および管理される情報処理装置である。サービス提供装置１００は、単独のサーバ装置やワークステーション、複数のサーバ装置及び複数のストレージ装置が協働して動作するクラウドシステムなどにより実現される。

サービス提供装置１００が提供する各種サービスには、デジタルマネーを用いた決済サービスや、デジタルマネーを所望のチャージ先に移動させるマネーチャージサービスなどが含まれる。なお、サービス提供装置１００は、提供する各種サービスごとに、情報処理の主体が物理的または機能的に分散されている装置又はシステムとして構成されていてもよい。

サービス提供装置１００は、上述の各種サービスの提供に伴い、各サービス利用者が所有するデジタルマネーの決済口座に対する入出金を管理する。サービス提供装置１００は、サービス利用者からのチャージ指示に従って、決済口座間においてデジタルマネーの移動を行うことで、上述のマネーチャージサービスを実現する。

このようなサービス提供装置１００は、上述の各種サービスの提供に関連して、本実施形態に係る情報処理を実行する。ユーザＸがユーザＹに対し、デジタルマネーにより給与の支払いを行う場合を題材として、本実施形態に係る情報処理について事例を交えつつ説明する。

図１に示すように、ユーザＸは、ユーザＹへのチャージ指示をサービス提供装置１００に送信する（ステップＳ１１）。

ユーザＸにより送信されるチャージ指示は、たとえば、「チャージ元ＩＤ」の項目と、「チャージ先ＩＤ」の項目と、「予定額」の項目と、「予定日」の項目とで構成される。

「チャージ先ＩＤ」の項目には、チャージ先のアカウントを示す情報が記録される。図１に示す場合、「チャージ元ＩＤ」の項目には、ユーザＸのアカウントを示す情報が記録されることになる。

「チャージ先ＩＤ」の項目には、チャージ先のアカウントを示す情報が記録される。図１に示す場合、「チャージ先ＩＤ」の項目には、ユーザＹのアカウントを示す情報が記録されることになる。

「予定額」の項目には、チャージ先へのチャージ予定額を示す情報が記録される。図１に示す場合、「予定額」の項目には、ユーザＹに対して支払われる給与の金額を示す情報が記録されることになる。

「予定日」の項目には、チャージ先へのチャージ予定日を示す情報が記録される。図１に示す場合、「予定日」の項目には、ユーザＹに対する給与の支払い日を示す情報が記録されることになる。

なお、チャージ指示には、チャージの目的を示す「名目」の項目が含まれていてもよい。この場合、「名目」の項目には、給与というチャージの目的が記録されることになる。

また、ユーザＸは、チャージ指示の送信後、事業者Ｚから通知された銀行口座に対して、チャージ指示に充当するための原資を滞りなく入金する。たとえば、チャージ元装置１０は、取引銀行に対して、事業者Ｚの銀行口座に対する入金指示を送信する。

他方、サービス提供装置１００は、ユーザＸから受信したチャージ指示に従って、チャージ処理を実行する（ステップＳ１２）。

たとえば、サービス提供装置１００は、チャージ指示の受信に応じて、チャージ指示に充当するための原資の入金先（振込先）として、事業者Ｚが所有する銀行口座の情報（口座番号）をチャージ指示の送信元であるユーザＸに通知できる。なお、事業者Ｚは、チャージ指示において指定されたチャージ予定額を記載した電子的な請求書をユーザＸに発行し、発行した請求書の中に入金先の口座の情報を含めてもよい。

そして、サービス提供装置１００は、ユーザＸからの入金を確認できたことを条件として、ユーザＹへのチャージを実行する。具体的には、サービス提供装置１００は、取引銀行からの入金通知に基づいて、ユーザＸのアカウントに紐づく決済口座の残高を加算する。次に、サービス提供装置１００は、チャージ指示において指定されたチャージ先であるユーザＹのアカウントに紐づく決済口座を特定する。次に、サービス提供装置１００は、特定した決済口座に対して、ユーザＸのアカウントに紐づく決済口座の残高から、チャージ指示において指定されたチャージ予定額に対応するデジタルマネーを移動する。

チャージ処理の実行後、サービス提供装置１００は、ユーザＹのアカウントに紐づく決済口座のチャージ後の残高が予め規定される上限（所定額）を超えるかどうかを判定する（ステップＳ１３）。

そして、サービス提供装置１００は、ユーザＹのアカウントに紐づく決済口座のチャージ後の残高が予め規定される上限（所定額）を超える場合、ユーザＹに対して、アラートを通知する（ステップＳ１４）。たとえば、サービス提供装置１００は、ユーザＹと事業者Ｚとの間で予め取り決められた通知方法でアラートを通知できる。通知方法には、プッシュ通知やメール通知などの任意の方法を採用し得る。

たとえば、図１に示すように、サービス提供装置１００は、マネーチャージサービスによるチャージにより残高が上限を超えている旨、及び、規定期日までに残高が上限以下にならなければ、指定口座への払出を行う旨を通知する。これにより、サービス提供装置１００は、残高の払出が行われる可能性をサービス利用者に予め認識させることができる。また、サービス提供装置１００は、ユーザＹに通知するアラートに対して、直感的な操作で残高の出金を行うためのリンク情報を含めることができる。なお、リンク情報は、図１に示すように、チャージ先装置２０において、リンク情報に対する操作に応じて行われる処理の内容をユーザＹが視認可能な文字列として表示されてもよい。なお、サービス提供装置１００は、チャージ後の残高が上限を超える場合であっても、チャージ後の残高からの取引が予定されている場合、アラートを通知しないようにしてもよい。

アラートを通知した後、サービス提供装置１００は、ユーザＹに紐付く決済口座の残高（以下、「マネー残高」と称する。）からの取引の予定を確認する（ステップＳ１５）。対象となる取引は、月１回などの予め定められた所定の頻度で発生する蓋然性が高い取引の予定であり、たとえば、リボルビング払いを含むクレジットカードの利用代金の支払いなどの各種債務の支払いや、金融商品の買い付け（積立）や、住宅ローンの支払や、管理費の支払や、公共料金または教育サービスなどの各種引落しなどが想定される。

そして、サービス提供装置１００は、ユーザＹのマネー残高からの取引が予定されていなければ、予め規定される所定の条件を満たすことを条件として、ユーザＹのマネー残高が所定額以下となるように、ユーザＹが予め指定する銀行口座に対する払出を実行する（ステップＳ１６）。

具体例を示せば、サービス提供装置１００は、ユーザＹからの出金指示があった場合、ユーザＹからの出金指示に応じた払出を実行する。あるいは、サービス提供装置１００は、ユーザＹのマネー残高が上限を超えた状態で予め規定する払出猶予期間を経過した場合、強制的に払出を実行する。予め規定する払出猶予期間は、たとえば、法令（たとえば、資金決済法）に定められている滞留規制を順守可能な範囲内で予め規定される。

一方、サービス提供装置１００は、ユーザＹのマネー残高からの取引が予定されている場合、ユーザＹのマネー残高の払出を実行しない。すなわち、サービス提供装置１００は、マネー残高からの取引が予定されている場合に限り、ユーザＹのマネー残高が上限を超えている状態を例外的に許容する。

また、サービス提供装置１００は、ユーザＹのマネー残高からの取引が予定されている場合、既定の上限を超える他の上限とマネー残高との比較を行ってもよい。他の上限は、たとえば、サービス利用者ごとに予め設定される個別の上限であり、たとえば、月１回の頻度でマネー残高から支払われている金額の所定期間における平均値などに基づいて設定可能である。サービス提供装置１００は、上述のステップＳ１４の処理を行う際、チャージ後のマネー残高が変更後の他の上限を超えているかどうかを判定する。そして、サービス提供装置１００は、マネー残高が他の上限を超えている場合、払出を行い、マネー残高が他の上限を超えていない場合、払出を行わないようにしてもよい。

また、サービス提供装置１００は、払出を実行する際、ユーザＹのマネー残高のうち上限（所定額）を超える分に相当する額について払出を実行してもよい。すなわち、サービス提供装置１００は、ユーザＹのマネー残高が上限一杯の状態を維持されるように払出を行ってもよい。

また、サービス提供装置１００は、ユーザＹのマネー残高からの取引予定がある場合、取引予定に相当する金額を残高から使用できない状態で管理してもよい。これにより、取引予定に対応する支払を確実に履行できる。

このように、本実施形態に係る情報処理装置の一例であるサービス提供装置１００は、サービス利用者のマネー残高が上限を超える場合、サービス利用者が指定する銀行口座への払出を行う。これにより、サービス提供装置１００は、滞留規制を順守しつつ、デジタルマネーに関する各種サービスをサービス利用者に提供でき、デジタルマネーに関するサービスの利用を促進できる。

〔２．装置構成例〕
以下、本実施形態に係るサービス提供装置１００の構成について説明する。図２は、本実施形態に係るサービス提供装置の構成例を示すブロック図である。

図２に示すように、サービス提供装置１００は、事業者Ｚ（図１参照）がサービス利用者に提供するデジタルマネーに関する各種サービスに関する処理を実行する。図２に示すように、サービス提供装置１００は、通信部１１０と、記憶部１２０と、制御部１３０とを有する。

（通信部１１０について）
通信部１１０は、有線又は無線により、ネットワークＮに接続される。通信部１１０は、ネットワークＮを介して、チャージ元装置１０や、チャージ先装置２０や、銀行システム３０などとの間で情報の送受信を行う。通信部１１０は、たとえば、ＮＩＣ（Network Interface Card）等によって実現される。

（記憶部１２０について）
記憶部１２０は、制御部１３０による制御及び演算に用いられるプログラム及びデータを記憶する。記憶部１２０は、たとえば、ＲＡＭ（Random Access Memory）、フラッシュメモリ（Flash Memory）などの半導体メモリ素子、または、ハードディスク、光ディスクなどの記憶装置によって実現される。図２に示すように、記憶部１２０は、口座情報記憶部１２１と、取引予定情報記憶部１２２とを有する。

（口座情報記憶部１２１について）
口座情報記憶部１２１は、各サービス利用者が所有するデジタルマネーの決済口座に関する口座情報を記憶する。サービス利用者としては、ビジネスユーザや個人ユーザなどが想定される。図３は、本実施形態に係る口座情報の概要を示す図である。なお、図３は、本実施形態に係る口座情報の一例を示すものであり、図３に示す例とは異なる形態で構成されていてもよい。

図３に示すように、口座情報記憶部１２１が記憶する口座情報は、「口座ＩＤ」の項目や、「所有者ＩＤ」の項目や、「総残高」の項目などの複数の項目を有する。口座情報が有するこれらの項目は相互に対応付けられている。

「口座ＩＤ」の項目には、決済口座を識別するために口座ごとに固有に割り振られる口座ＩＤ（識別情報）が記憶される。

「所有者ＩＤ」の項目には、口座ＩＤに紐付けられた決済口座を所有する所有者を識別するために所有者ごとに個別に割り振られる所有者ＩＤ（識別情報）が記憶される。一例として、所有者ＩＤには、電子決済サービスを利用する際にサービス利用者ごとに個別に割り振られるユーザＩＤがそのまま利用される場合が考えられる。

「総残高」の項目には、決済口座に保有されているデジタルマネーの総残高を示す情報が記憶される。

たとえば、図３に示す例によれば、口座ＩＤ：「ＡＣ＃１」に紐づく決済口座の所有者は、所有者ＩＤ：「Ｕ＃００１」が割り振られているサービス利用者であり、「１，１５０，０００円」に相当する額のデジタルマネーが決済口座に保有されることが示されている。

なお、「総残高」の項目は、デジタルマネーの管理方法に応じて、さらに細かく区分けされていてもよい。たとえば、「総残高」の項目を、「給与」の項目および「給与以外」の項目に区分けしてもよい。この場合、「給与」の項目は、「総残高」項目に記憶された総残高のうち、給与として入金されたデジタルマネーの残高を示す情報を記憶する。そして、「給与以外」の項目は、「総残高」項目に記憶された総残高のうち、給与以外の名目で入金されたデジタルマネーの残高を示す情報を記憶する。

また、「給与以外」の項目を、「通常」の項目および「利益」の項目などの項目にさらに区分けしてもよい。この場合、「通常」の項目は、決済口座の所有者が自らチャージしたデジタルマネーの残高を示す情報を記憶する。たとえば、「通常」の項目に記憶される情報には、決済口座に紐付けられたクレジットカードまたは銀行口座から入金されたデジタルマネーの残高を示す情報などが考えられる。また、たとえば、「利益」の項目に記憶される情報には、事業者Ｚがサービス利用者に提供する電子決済サービスを利用した際に決済金額に対してキャッシュバックされたデジタルマネーの残高を示す情報などが考えられる。

また、サービス提供装置１００は、銀行システム３０から入金通知を受信すると、入金通知の内容に従い、決済口座に対して所定の残高を加算する。たとえば、サービス提供装置１００は、銀行システム３０からユーザＸから２００，０００円の入金があった旨の入金通知があった場合、チャージ先（たとえば、ユーザＹ）のアカウントに紐付く決済口座に対して、２００，０００円相当のデジタルマネーの残高を加算する。なお、サービス提供装置１００は、チャージの完了をチャージ指示の送信元であるユーザＸ（チャージ元装置１０）に通知してもよい。

（取引予定情報記憶部１２２について）
取引予定情報記憶部１２２は、サービス利用者の取引予定に関する情報を記憶する。取引予定は、マネー残高からの取引の予定であり、サービス利用者により予め登録される。図４は、本実施形態に係る取引予定情報の概要を示す図である。なお、図４は、本実施形態に係る取引予定情報の一例を示すものであり、図４に示す例とは異なる形態で構成されていてもよい。

図４に示すように、取引予定情報記憶部１２２に記憶される取引予定情報は、「ユーザＩＤ」の項目や、「取引予定日」の項目や、「取引内容」の項目や、「取引予定金額」の項目などの複数の項目を有する。取引予定情報が有するこれらの項目は相互に対応付けられている。

「ユーザＩＤ」の項目には、事業者Ｚが提供する決済サービスなどの利用登録の際にサービス利用者（たとえば、ユーザＸやユーザＹ）などに対して個別に割り振られるユーザＩＤ（識別情報）が記憶される。

「取引予定日」の項目には、サービス利用者がマネー残高から予定している取引の日時を示す日時情報が記憶される。

「取引内容」の項目には、サービス利用者がマネー残高から予定している取引の内容を示す情報が記憶される。

「取引予定金額」の項目には、サービス利用者がマネー残高から予定している取引の金額を示す情報が記憶される。

図４に示す例によれば、サービス提供装置１００は、ユーザＩＤ：「Ｕ＃００１」で識別されるサービス利用者について、マネー残高からの取引を予定している日時やその取引の内容、取引を予定している金額の情報などを特定できる。

（制御部１３０について）
制御部１３０は、サービス提供装置１００の制御や演算を実行するコントローラ（controller）である。制御部１３０の各部は、例えば、ＣＰＵ（Central Processing Unit）やＭＰＵ（Micro Processing Unit）などによって、サービス提供装置１００の内部の記憶装置に記憶されている各種プログラムがＲＡＭを作業領域として実行されることにより実現される。また、制御部１３０は、例えば、ＡＳＩＣ（Application Specific Integrated Circuit）やＦＰＧＡ（Field Programmable Gate Array）、ＳｏＣ（System on a Chip）などの集積回路により実現される。

図２に示すように、制御部１３０は、チャージ部１３１と、通知部１３２と、払出部１３３とを有する。制御部１３０は、図２に示す各部により、以下に説明する情報処理の機能や作用を実現または実行する。なお、説明は省略するが、制御部１３０の内部構成は、図２に示す各部に限られず、デジタルマネーの総残高のうち少なくとも給与残高を分けて管理するための情報処理の機能や作用を実現または実行する各部を有していてもよい。

（チャージ部１３１について）
チャージ部１３１は、チャージ先として指定されたサービス利用者に紐付く決済口座に対して、デジタルマネーのチャージを実行する。図５は、本実施形態に係るチャージ指示の概要を示す図である。

図５に示すように、チャージ部１３１が受け付けるチャージ指示は、たとえば、「チャージ元ＩＤ」の項目と、「チャージ先ＩＤ」の項目と、「予定額」の項目と、「予定日」の項目とで構成される。

「チャージ先ＩＤ」の項目には、チャージ先のアカウントを示す情報が記録される。「チャージ先ＩＤ」の項目には、チャージ先のアカウントを示す情報が記録される。「予定額」の項目には、チャージ先へのチャージ予定額を示す情報が記録される。「予定日」の項目には、チャージ先へのチャージ予定日を示す情報が記録される。

図５には、チャージ部１３１が受け付けるチャージ指示として、ユーザＩＤ：「Ｕ＃００１」で特定されるサービス利用者から、ユーザＩＤ：「Ｕ＃００２」で特定されるサービス利用者に対して、「９／２５」を予定日とする「２００，０００（円）」の相当する額のデジタルマネーのチャージ指示が示されている。

なお、チャージ指示には、チャージの目的を示す「名目」の項目が含まれていてもよい。この場合、「名目」の項目には、給与というチャージの目的が記録されることになる。

たとえば、チャージ部１３１は、通信部１１０を通じて、サービス利用者（たとえば、ユーザＸ）から送信されたチャージ指示を受け付ける。次に、チャージ部１３１は、受け付けたチャージ指示に充当するための原資の入金先（振込先）として、事業者Ｚが所有する銀行口座の情報（口座番号）をチャージ指示の送信元であるサービス利用者（たとえば、ユーザＸ）に通知する。

次に、チャージ部１３１は、チャージ指示の送信元であるサービス利用者（たとえば、ユーザＸ）からの入金を確認できたことを条件としてチャージを実行する。具体的には、チャージ部１３１は、取引銀行からの入金通知に基づいて、チャージ指示の送信元であるサービス利用者（たとえば、ユーザＸ）のアカウントに紐づく決済口座の残高を加算する。次に、チャージ部１３１は、チャージ指示において指定されたチャージ先であるサービス利用者（たとえば、ユーザＹ）のアカウントに紐づく決済口座を特定する。次に、チャージ部１３１は、特定した決済口座に対して、チャージ指示の送信元であるサービス利用者（たとえば、ユーザＸ）のアカウントに紐づく決済口座の残高から、チャージ指示において指定されたチャージ予定額に対応するデジタルマネーを移動する。

（通知部１３２について）
通知部１３２は、チャージ後の決済口座のマネー残高が予め規定される上限を超えている場合、チャージ先のサービス利用者に対するアラートを通知する。

たとえば、通知部１３２は、マネーチャージサービスによるチャージによりマネー残高が上限を超えている旨、及び、規定期日までにマネー残高が上限以下になれなければ、指定口座への払出を行う旨を含むアラート（たとえば、図１参照）をチャージ先のアカウントに紐づくサービス利用者（たとえば、ユーザＹ）に通知する。また、通知部１３２は、チャージ先のアカウントに紐づくサービス利用者（たとえば、ユーザＹ）に通知するアラートに対して、直感的な操作でマネー残高の出金を行うためのリンク情報を含めることができる。

また、通知部１３２は、マネー残高が上限を超える場合であっても、マネー残高からの取引が予定されている場合、アラートを通知しないようにしてもよい。たとえば、通知部１３２は、取引予定情報記憶部１２２に記憶されている取引予定に関する情報を参照することにより、対象ユーザの取引予定を確認できる。対象となる取引は、月１回などの予め定められた所定の頻度で発生する蓋然性が高い取引の予定であり、たとえば、リボルビング払いを含むクレジットカードの利用代金の支払いなどの各種債務の支払いや、金融商品の買い付け（積立）や、住宅ローンの支払や、管理費の支払や、公共料金または教育サービスなどの各種引落しなどが想定される。

（払出部１３３について）
払出部１３３は、予め規定される所定の条件を満たすことを条件として、マネー残高が上限以下となるようにサービス利用者が予め指定する銀行口座に対する払出を実行する。たとえば、払出部１３３は、通知部１３２によりアラートが通知された後、所定の条件を満たした場合、払出を実行する。これにより、払出部１３３は、チャージ先のアカウントに紐づくサービス利用者（たとえば、ユーザＹ）に対して、マネー残高の払出が行われる可能性を認知させることができ、ユーザビリティの向上を図ることができる。

また、払出部１３３は、チャージ先のアカウントに紐づくサービス利用者からの出金指示があった場合、所定の条件を満足したと判断し、このサービス利用者からの出金指示に応じた払出を実行する。これにより、払出部１３３は、サービス利用者の要求に応じたマネー残高の払出を実現できる。なお、出金指示は、通知部１３２からにより通知されるアラートに含まれるリンク情報を経由であってもよい。

あるいは、払出部１３３は、チャージ先のアカウントに紐づくサービス利用者（たとえば、ユーザＹ）のマネー残高が上限を超えた状態で予め規定する払出猶予期間を経過した場合、所定の条件を満足したと判断し、強制的に払出を実行する。払出猶予期間は、たとえば、法令（たとえば、資金決済法）に定められている滞留規制を順守可能な範囲内で予め規定される。期日の一例としては、マネー残高が上限を超えた日から所定の日数（たとえば、７日間）を経過した日が考えられる。これにより、払出部１３３は、法令を遵守したサービスの提供を実現できる。

また、払出部１３３は、チャージ先のアカウントに紐づくサービス利用者（たとえば、ユーザＹ）について、マネー残高からの取引が予定されている場合、上述の上限を変更し、マネー残高が変更後の上限を超える場合、払出を実行する。対象となる取引は、月１回などの予め定められた所定の頻度で発生する蓋然性が高い取引の予定であり、たとえば、リボルビング払いを含むクレジットカードの利用代金の支払いなどの各種債務の支払いや、金融商品の買い付け（積立）や、住宅ローンの支払や、管理費の支払や、公共料金または教育サービスなどの各種引落しなどが想定される。

たとえば、払出部１３３は、取引予定情報記憶部１２２に記憶されている取引予定情報を参照して、チャージ先のアカウントに紐づくサービス利用者（たとえば、ユーザＹ）のアカウントに紐づく取引の予定を確認する。そして、払出部１３３は、チャージ先のアカウントに紐づくサービス利用者（たとえば、ユーザＹ）について、マネー残高からの取引が予定されていない場合、上述の所定の条件に従って、払出を実行する。

一方、払出部１３３は、チャージ先のアカウントに紐づくサービス利用者（たとえば、ユーザＹ）について、マネー残高からの取引が予定されている場合、このサービス利用者のマネー残高の払出を実行しないことを決定する。すなわり、払出部１３３は、サービス利用者について、マネー残高からの取引が予定されている場合に限り、このサービス利用者のマネー残高が上限を超えている状態を例外的に許容する。

また、払出部１３３は、払出を実行する際、ユーザＹのマネー残高が上限（所定額）を超える分に相当する額について払出を実行してもよい。すなわち、サービス提供装置１００は、ユーザＹのマネー残高が上限一杯の状態を維持されるように払出を行ってもよい。これにより、払出部１３３は、サービス利用者の決済口座を最大限に利用したサービスを提供できる。また、払出部１３３は、サービス利用者（たとえば、ユーザＹ）のこれまでの取引実績に基づいて、定期的に（たとえば、毎月または数か月に１回などの頻度で）マネー残高からの取引（支払）が予測される支払予測額を算出し、支払予測額に基づいてマネー残高の上限越えを許容する所定の許容範囲をサービス利用者ごとに設定してもよい。この場合、払出部１３３は、サービス利用者ごとに設けた所定の許容範囲に基づいて、サービス利用者のマネー残高の払出を実行する。また、たとえば、払出部１３３は、予め規定するサイクルで、上述の所定の許容範囲をサービス利用者ごとに改めて更新してもよい。すなわち、払出部１３３は、マネー残高からの取引が予定される使途の内容に応じて、マネー残高が上限を超えている状態を許容する範囲を柔軟に変更できる。具体的には、払出部１３３は、あるサービス利用者について、２か月に１回のサイクルで水道料金の引落しが行われている場合、水道料金の引落しに対応できるように、２か月に１回のサイクルで予め決められた締め日に支払予測額を改めて算出し、所定の許容範囲を再設定する。また、払出部１３３は、クレジットカードの利用料金や、金融商品の買い付けなどの取引予定に係る支払予定額については、連携する各サービスから取得することにより、所定の許容範囲を更新できる。

（通知部１３２および払出部１３３の処理機能について）
以下、図６を用いて、通知部１３２および払出部１３３により実行される処理の一例について説明する。図６は、本実施形態に係る通知部および払出部により実行される処理の一例を説明するための説明図である。

図６に示す残高超過日（たとえば、「９／２５」）は、チャージ先のサービス利用者に紐付くマネー残高が既定の上限である第１の上限（たとえば、「１，０００，０００」）を超えた日時の一例を示している。また、図６に示す取引予定日（たとえば、「９／２７」、「９／３０」）は、マネー残高からの取引が予定されている日時の一例を示している。また、図６に示す払出猶予末日（たとえば、「１０／２」）は、払出猶予期間（たとえば、「７日間」）の日時の一例を示している。

通知部１３２は、サービス利用者のチャージ後のマネー残高が第１の上限を超えている場合、チャージ先のサービス利用者に対してアラートを通知する。図６に示す例では、通知部１３２は、チャージ後のマネー残高が第１の上限を超えているので、チャージ先のサービス利用者に対してアラートを通知することとなる。

払出部１３３は、通知部１３２によりアラートが通知されると、チャージ先のサービス利用者について、マネー残高からの取引の予定を確認する。そして、払出部１３３は、チャージ先のサービス利用者について、マネー残高からの取引が予定されていない場合、上述の所定の条件に従って、払出を実行する。

払出を実行する際、払出部１３３は、マネー残高が第１の上限を超える分に相当する額について払出を実行できる。図６に示す例を題材とすると、マネー残高：「１，１５０，０００（円）」のうち、第１の上限：「１，０００，０００（円）」を超える分に相当する「１５０，０００（円）」の払出を行うことができる。なお、払出部１３３は、マネー残高：「１，１５０，０００（円）」の全額の払出を行ってもよい。また、払出部１３３は、チャージ先のサービス利用者からの出金指示があった場合、出金指示において指定された金額の払出を行ってもよい。

一方、払出部１３３は、チャージ先のサービス利用者について、マネー残高からの取引が予定されている場合、チャージ先のサービス利用者について、マネー残高の払出を実行しない。図６に示す例では、チャージ先のサービス利用者について、マネー残高からの取引が予定されているので、払出部１３３は、マネー残高の払出を行わないことになる。

また、払出部１３３は、チャージ先のサービス利用者について、マネー残高からの取引が予定されている場合、さらに、マネー残高が第２の上限を超えているかどうかを判定し、その判定結果に基づいて払出を実行するかどうかを決定してもよい。これにより、払出部１３３は、ユーザのサービス利用実態に応じたサービスの提供を実現でき、ユーザビリティの向上を図ることができる。

第２の上限は、マネーの決済履歴に基づいて、サービス利用者ごとに予め設定される個別の上限であり、たとえば、月１回の頻度でマネー残高から支払われている金額の所定期間における平均値などに基づいて設定可能である。図６では、第２の上限の一例として、「１，２００，０００（円）」が示されている。

そして、払出部１３３は、マネー残高が第２の上限を超えている場合、上述の条件に従って、マネー残高の払出を実行する。これとは反対に、払出部１３３は、マネー残高が第２の上限を超えていないと判定した場合、マネー残高の払出を実行しない。図６に示す例では、マネー残高が第２の上限を超えておらず、かつマネー残高からの取引が予定されているので、払出部１３３は、マネー残高の払出を実行しないこととなる。

また、第２の上限を超えている場合、払出部１３３は、上述の例と同様に、マネー残高が第１の上限を超える分に相当する額について払出を実行できる。

また、払出部１３３は、サービス利用者のチャージ後のマネー残高が第１の上限を超えており、かつ、マネー残高からの取引が予定されている場合、払出猶予末日までにマネー残高が第１の上限以下となることを条件に、マネー残高の払出を実行しないようにしてもよい。

〔３．処理手順〕
（３－１．全体の処理）
以下、図７を用いて、本実施形態に係るサービス提供装置１００による処理手順について説明する。図７は、本実施形態に係るサービス提供装置の処理手順例を示すフローチャートである。なお、以下に示す処理手順は、サービス提供装置１００が有する制御部１３０により繰り返し実行される。

図７に示すように、チャージ部１３１は、チャージ先として指定されたサービス利用者に紐付く決済口座に対して、デジタルマネーのチャージを実行する（ステップＳ１０１）。

また、通知部１３２は、チャージ後の決済口座のマネー残高が予め規定される上限を超えているかどうかを判定する（ステップＳ２０２）。

通知部１３２は、チャージ後の決済口座のマネー残高が予め規定される上限を超えていると判定した場合（ステップＳ２０２；Ｙｅｓ）、チャージ先のサービス利用者に対するアラートを通知する（ステップＳ２０３）。

また、払出部１３３は、チャージ先のアカウントに紐づくサービス利用者について、マネー残高からの取引が予定されているかどうかを判定する（ステップＳ２０４）。

払出部１３３は、マネー残高からの取引が予定されていると判定した場合（ステップＳ２０４；Ｙｅｓ）、図７に示す処理手順を終了する。

一方、払出部１３３は、マネー残高からの取引が予定されていないと判定した場合（ステップＳ２０４；Ｎｏ）、予め規定される所定の条件を満たすことを条件として、マネー残高が上限以下となるようにサービス利用者が予め指定する銀行口座に対する払出を実行して（ステップＳ２０５）、図７に示す処理手順を終了する。

〔４．ハードウェア構成〕
また、上述してきた本実施形態に係るサービス提供装置１００は、たとえば、図８に示すような構成のコンピュータ１０００によって実現される。図８は、本実施形態に係るサービス提供装置の機能を実現するコンピュータの一例を示すハードウェア構成図である。

コンピュータ１０００は、出力装置１０１０、入力装置１０２０と接続され、演算装置１０３０、一次記憶装置１０４０、二次記憶装置１０５０、出力ＩＦ（Interface）１０６０、入力ＩＦ１０７０、ネットワークＩＦ１０８０がバス１０９０により接続された形態を有する。

演算装置１０３０は、一次記憶装置１０４０や二次記憶装置１０５０に格納されたプログラムや入力装置１０２０から読み出したプログラムなどに基づいて動作し、各種の処理を実行する。一次記憶装置１０４０は、ＲＡＭなど、演算装置１０３０が各種の演算に用いるデータを一次的に記憶するメモリ装置である。また、二次記憶装置１０５０は、演算装置１０３０が各種の演算に用いるデータや、各種のデータベースが登録される記憶装置であり、ＲＯＭ（Read Only Memory)、ＨＤＤ、フラッシュメモリ等により実現される。

出力ＩＦ１０６０は、モニタやプリンタといった各種の情報を出力する出力装置１０１０に対し、出力対象となる情報を送信するためのインターフェイスであり、たとえば、ＵＳＢ（Universal Serial Bus）やＤＶＩ（Digital Visual Interface）、ＨＤＭＩ（登録商標）（High Definition Multimedia Interface）といった規格のコネクタにより実現される。また、入力ＩＦ１０７０は、マウス、キーボード、およびスキャナなどといった各種の入力装置１０２０から情報を受信するためのインターフェイスであり、たとえば、ＵＳＢなどにより実現される。

なお、入力装置１０２０は、たとえば、ＣＤ（Compact Disc）、ＤＶＤ（Digital Versatile Disc）、ＰＤ（Phase change rewritable Disk）等の光学記録媒体、ＭＯ（Magneto-Optical disk）などの光磁気記録媒体、テープ媒体、磁気記録媒体、または半導体メモリなどから情報を読み出す装置であってもよい。また、入力装置１０２０は、ＵＳＢメモリなどの外付け記憶媒体であってもよい。

ネットワークＩＦ１０８０は、ネットワークＮを介して他の機器からデータを受信して演算装置１０３０へ送り、また、ネットワークＮを介して演算装置１０３０が生成したデータを他の機器へ送信する。

演算装置１０３０は、出力ＩＦ１０６０や入力ＩＦ１０７０を介して、出力装置１０１０や入力装置１０２０の制御を行う。たとえば、演算装置１０３０は、入力装置１０２０や二次記憶装置１０５０からプログラムを一次記憶装置１０４０上にロードし、ロードしたプログラムを実行する。

たとえば、コンピュータ１０００が本実施形態に係る情報処理装置の一例であるサービス提供装置１００として機能する場合、コンピュータ１０００の演算装置１０３０は、一次記憶装置１０４０上にロードされたプログラム（たとえば、情報処理プログラム）を実行することにより、制御部１３０と同様の機能を実現する。すなわち、演算装置１０３０は、一次記憶装置１０４０上にロードされたプログラム（たとえば、情報処理プログラム）との協働により、本実施形態に係るサービス提供装置１００による処理を実現する。

〔５．効果〕
上述してきたように、本実施形態に係る情報処理装置の一例であるサービス提供装置１００は、チャージ部１３１と、払出部１３３とを有する。チャージ部１３１は、チャージ先として指定されたサービス利用者に紐付く決済口座に対して、デジタルマネーのチャージを実行する。払出部１３３は、予め規定される所定の条件を満たすことを条件として、マネー残高が予め規定される上限以下となるようにサービス利用者が予め指定する銀行口座に対する払出を実行する。

これにより、サービス提供装置１００は、滞留規制を順守しつつ、デジタルマネーに関する各種サービスをサービス利用者に提供でき、デジタルマネーに関するサービスの利用を促進できる。

また、サービス提供装置１００は、マネー残高が予め規定される上限を超える場合、サービス利用者に対するアラートを通知する通知部１３２をさらに有する。これにより、サービス提供装置１００は、残高の払出が行われる可能性をサービス利用者に予め認識させることができる。

また、払出部１３３は、アラートが通知された後、所定の条件を満たした場合、マネー残高の払出を実行する。これにより、チャージ先のアカウントに紐づくサービス利用者（たとえば、ユーザＹ）に対して、マネー残高の払出が行われる可能性を認知させることができ、ユーザビリティの向上を図ることができる。

また、払出部１３３は、サービス利用者からの出金指示があった場合、マネー残高の払出を実行する。これにより、サービス利用者の要求に応じたマネー残高の払出を実現できる。

また、払出部１３３は、マネー残高が上限を超えた状態で予め規定する払出猶予期間を経過した場合、マネー残高の払出を実行する。これにより、法令を遵守したサービスの提供を実現できる。

また、払出部１３３は、マネー残高からの取引が予定されている場合、予め規定される上限を変更し、マネー残高が変更後の上限を超える場合、マネー残高の払出を実行する。これにより、ユーザのサービス利用実態に応じたサービスの提供を実現でき、ユーザビリティの向上を図ることができる。

また、払出部１３３は、マネー残高が上限を超える場合であっても、マネー残高からの取引が予定されている場合、マネー残高の払出を実行しない。これにより、ユーザビリティを向上できる。

〔６．その他〕
以上、本実施形態および変形例のいくつかを図面に基づいて詳細に説明したが、これらは例示であり、発明の開示の欄に記載の態様を始めとして、当業者の知識に基づいて種々の変形、改良を施した他の形態で本発明を実施することが可能である。

また、上述したサービス提供装置１００は、機能によっては外部のプラットフォームなどをＡＰＩ（Application Programming Interface）やネットワークコンピューティングなどで呼び出して実現するなど、その構成を柔軟に変更できる。

また、特許請求の範囲に記載した「部」は、「手段」や「回路」などに読み替えることができる。例えば、制御部は、制御手段や制御回路に読み替えることができる。

また、本願の実施形態に記載された効果は、あくまで説明的または例示的なものであって限定的ではない。つまり、本願の実施形態は、上記の効果とともに、または上記の効果に代えて、実施形態の記載から当業者にとって明らかな他の効果を奏しうる。

１０ チャージ元装置
２０ チャージ先装置
３０ 銀行システム
１００ サービス提供装置
１１０ 通信部
１２０ 記憶部
１２１ 口座情報記憶部
１２２ 取引予定情報記憶部
１３０ 制御部
１３１ チャージ部
１３２ 通知部
１３３ 払出部

Claims (11)

1. チャージ先として指定されたサービス利用者に紐付く決済口座に対して、デジタルマネーのチャージを実行するチャージ部と、
   予め規定される所定の条件を満たすことを条件として、チャージ後の前記決済口座の残高が予め規定される上限以下となるように前記サービス利用者が予め指定する銀行口座に対する払出を実行する払出部と
   を有することを特徴とする情報処理装置。
2. 前記残高が前記上限を超える場合、前記サービス利用者に対するアラートを通知する通知部
   をさらに有することを特徴とする請求項１に記載の情報処理装置。
3. 前記払出部は、
   前記アラートが通知された後、所定の条件を満たした場合、前記払出を実行する
   ことを特徴とする請求項２に記載の情報処理装置。
4. 前記払出部は、
   前記サービス利用者からの出金指示があった場合、前記払出を実行する
   ことを特徴とする請求項１～３のいずれか１つに記載の情報処理装置。
5. 前記払出部は、
   前記残高が前記上限を超えた状態で予め規定する払出猶予期間を経過した場合、前記払出を実行する
   ことを特徴とする請求項１～４のいずれか１つに記載の情報処理装置。
6. 前記払出部は、
   前記残高からの取引が予定されている場合、前記上限を変更し、前記残高が変更後の上限を超える場合、前記払出を実行する
   ことを特徴とする請求項１～５のいずれか１つに記載の情報処理装置。
7. 前記払出部は、
   前記残高のうち前記上限を超える分に相当する額について前記払出を実行する
   ことを特徴とする請求項１～６のいずれか１つに記載の情報処理装置。
8. 前記払出部は、
   前記残高が前記上限を超える場合であっても、前記残高からの取引が予定されている場合、前記払出を実行しない
   ことを特徴とする請求項１～７のいずれか１つに記載の情報処理装置。
9. 前記チャージ部は、
   チャージ後の前記決済口座の残高が予め規定される上限を超える場合であっても、チャージ先として指定されたサービス利用者に紐付く決済口座に対して、チャージ予定額に対応するデジタルマネーのチャージを実行する
   ことを特徴とする請求項１に記載の情報処理装置。
10. コンピュータが実行する情報処理方法であって、
    チャージ先として指定されたサービス利用者に紐付く決済口座に対して、デジタルマネーのチャージを実行するチャージ工程と、
    予め規定される所定の条件を満たすことを条件として、チャージ後の前記決済口座の残高が予め規定される上限以下となるように前記サービス利用者が予め指定する銀行口座に対する払出を実行する払出工程と
    を含むことを特徴とする情報処理方法。
11. チャージ先として指定されたサービス利用者に紐付く決済口座に対して、デジタルマネーのチャージを実行するチャージ手順と、
    予め規定される所定の条件を満たすことを条件として、チャージ後の前記決済口座の残高が予め規定される上限以下となるように前記サービス利用者が予め指定する銀行口座に対する払出を実行する払出手順と
    をコンピュータに実行させることを特徴とする情報処理プログラム。

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