JP7061643B2 - 口座管理システム、口座の管理方法及びホストコンピュータ - Google Patents

Description

本発明は、インターネットバンキングサーバとホストコンピュータのそれぞれに設けられた預金口座間での資金移動を可能にする、口座管理システム、口座の管理方法及びホストコンピュータに関するものである。

インターネット上では様々な金融サービスが提供されているが、多くの銀行によってサービスが提供されているインターネットバンキングもその一つである。銀行に預金口座を開設している顧客であれば、スマートフォンやパーソナルコンピュータでインターネットバンキングのサービスを提供するＷｅｂサイトにアクセスして、残高照会や振込等の銀行サービスを利用することができる。

このようなサービスは、顧客がスマートフォン等からインターネットを介してアクセスするインターネットバンキングサーバと、顧客の預金口座を管理する銀行のホストコンピュータをクローズドな専用回線で接続して、十分な安全性を確保することによって実現されているが、専用のシステムとして構築されているホストコンピュータは、Ｗｅｂベースで構築されているインターネットバンキングサーバに比べて柔軟性や拡張性に欠けることから、システムの改変や新技術の導入の場面において、また、決済等のサービスの即時性の実現等において制約要因となることがある。

こうした課題に対して、例えば、銀行に預金口座を開設している顧客が、ホストコンピュータにリアルタイムにアクセスすることなく、自らが銀行に預金している資金を支払い等に用いることができる仕組みとして、インターネットを介してアクセス可能な電子マネーサーバに仮想口座を設定し、ホストコンピュータで管理されている預金口座とのミラーリング、又は、ホストコンピュータで管理されている預金口座からあらかじめ資金を移動させておくことによって、電子マネーサーバへのアクセスのみで資金の利用を可能にする、電子マネーシステムに関する発明が開示されている（特許文献１参照）。

特開平１１－３０６２６３号公報

特許文献１に記載された発明は、ホストコンピュータで管理されている顧客の預金口座（以下「本口座」とする。）に対して、電子マネーサーバに仮想口座を設定し、本口座とのミラーリング、又は本口座からの資金移動によって、電子マネーサーバでの資金の利用を可能にするものであるが、あくまでも同一の顧客が有する本口座と仮想口座間での資金配分を実現するものであって、例えば、電子マネーサーバに設けられる仮想口座を、同じ銀行の他人の預金口座に資金を振り込んだり、他の銀行の預金口座に資金を振り込んだりするために用いることができるものではない。顧客本人の預金口座だけでなく、他の預金口座への資金移動も可能な仕組みが求められるところである。

また、そうした仕組みを実現する際には、柔軟性や拡張性に制限のあるシステムであるホストコンピュータ側の改変をできるだけ抑制して、既存の機能を最大限活用できるものであることが好ましい。

本発明は、このような課題を解決するためになされたものであり、インターネットバンキングサーバとホストコンピュータのそれぞれに設けられた預金口座間での資金移動を可能にする、口座管理システム、口座の管理方法及びホストコンピュータを提供することを目的とするものである。

このような課題を解決する本発明は、インターネット上で銀行サービスを提供するインターネットバンキングサーバと、前記インターネットバンキングサーバとクローズドなネットワークで接続された前記銀行サービスを提供する金融機関のホストコンピュータからなる預金口座管理システムであって、前記インターネットバンキングサーバは、顧客の第２の預金口座の残高及び前記第２の預金口座の入出金に関する情報を管理する第２の口座管理手段を備え、前記ホストコンピュータは、顧客の第１の預金口座の残高及び前記第１の預金口座の入出金に関する情報と、前記インターネットバンキングサーバで管理される第２の預金口座の残高に対応する資金をプールするためのプール用預金口座の残高及び前記プール用預金口座の入出金に関する情報を管理する第１の口座管理手段を備えていて、前記インターネットバンキングサーバにおいて、前記第２の口座管理手段によって前記第２の預金口座への入金処理が実行される際には、前記ホストコンピュータでは、前記第１の口座管理手段によって前記プール用預金口座の残高が前記入金処理による入金額分増額され、前記インターネットバンキングサーバにおいて、前記第２の口座管理手段によって前記第２の預金口座からの出金処理が実行される際には、前記ホストコンピュータでは、前記第１の口座管理手段によって前記プール用預金口座の残高が前記出金処理による出金額分減額されることを特徴とする預金口座管理システムである。

本発明では、ホストコンピュータで管理する第１の預金口座の他に、第１の預金口座から独立したインターネットバンキングサーバで管理する第２の預金口座を設けることを可能とする一方、第２の預金口座の残高に対応する資金を、ホストコンピュータで管理するプール用預金口座にプールする構成とする。第２の預金口座からの入出金を、ホストコンピュータではプール用預金口座への入出金に対応させることによって、金融機関のホストコンピュータが有する通常の預金口座を管理する機能を用いて、ホストコンピュータで管理される一般的な預金口座への振り込みによる第２の預金口座への入金処理や、第２の預金口座からホストコンピュータで管理される一般的な預金口座への振り込み等の出金処理が可能となる。

また、本発明は、前記ホストコンピュータの第２の口座管理手段は、前記第２の預金口座への入金のために設けられた入金用預金口座の残高及び前記入金用預金口座の入出金に関する情報を管理していて、前記第２の口座管理手段が前記入金用預金口座への顧客からの入金を検出すると、前記ホストコンピュータは、前記入金による入金額と前記入金額を入金する第２の預金口座を特定するための口座特定情報を、前記インターネットバンキングサーバに通知し、前記インターネットバンキングサーバが前記通知を受け付けると、前記第２の口座管理手段が、前記口座特定情報から特定される第２の預金口座に前記入金額を入金して残高を入金額分増額する処理を実行するとともに、前記ホストコンピュータにおいて、前記第２の口座管理手段は、前記入金額を前記入金用預金口座から前記プール用預金口座に資金移動する処理を実行することを特徴とすることもできる。

このように構成すると、銀行のＡＴＭを利用した入金や、ホストコンピュータで管理される一般的な預金口座からの振り込み等の銀行が提供する一般的なサービスを利用して、インターネットバンキングサーバで管理される第２の預金口座への入金が可能になる。

また、本発明は、前記インターネットバンキングサーバは、資金移動先の預金口座と資金移動額が指定された第２の預金口座からの資金移動の依頼を受け付けると、前記第２の口座管理手段は、前記第２の預金口座から前記資金移動額を出金して残高を前記資金移動額分減額する処理を実行し、前記資金移動先の預金口座と前記資金移動額に関する情報を前記ホストコンピュータに通知して、前記ホストコンピュータが前記通知を受け付けると、前記第１の口座管理手段が、前記プール用預金口座の残高から前記資金移動額を出金して残高を前記資金移動額分減額する処理を実行するとともに、前記ホストコンピュータは、前記プール用預金口座にプールされた資金から前記資金移動額を前記資金移動先の預金口座に移動させるための処理を実行することを特徴とすることもできる。

このように構成すると、金融機関のホストコンピュータが有する通常の振込処理等の為替機能を用いて、インターネットバンキングサーバで管理される第２の預金口座から、ホストコンピュータで管理される一般的な預金口座への振り込み等の資金移動が可能になる。

本発明は、本発明に係る預金口座管理システムによって実行される、預金口座の管理方法として特定することもできる。

本発明に係る預金口座の管理方法は、インターネット上で銀行サービスを提供するインターネットバンキングサーバと、前記インターネットバンキングサーバとクローズドなネットワークで接続された前記銀行サービスを提供する金融機関のホストコンピュータによって実行される預金口座の管理方法であって、前記インターネットバンキングサーバでは、顧客の第２の預金口座の残高及び前記第２の預金口座の入出金に関する情報が管理され、前記ホストコンピュータでは、顧客の第１の預金口座の残高及び前記第１の預金口座の入出金に関する情報と、前記インターネットバンキングサーバで管理される第２の預金口座の残高に対応する資金をプールするためのプール用預金口座の残高及び前記プール用預金口座の入出金に関する情報が管理されていて、前記第２の預金口座への入金処理の際には、前記インターネットバンキングサーバでは、前記第２の預金口座への入金処理が、前記ホストコンピュータでは、前記プール用預金口座の残高が前記入金処理による入金額分増額される処理が実行され、前記第２の預金口座からの出金処理の際には、前記インターネットバンキングサーバでは、前記第２の預金口座からの出金処理が、前記ホストコンピュータでは、前記プール用預金口座の残高が前記出金処理による出金額分減額される処理が実行されることを特徴とする預金口座の管理方法である。

また、本発明に係る預金口座の管理方法は、先に説明した本発明に係る預金口座管理システムの各々の構成によって実行される、預金口座の管理方法として特定することもできる。

本発明は、本発明に係る預金口座管理システムを構成する、インターネットバンキングサーバとして特定することもできる。

本発明に係るインターネットバンキングサーバは、インターネット上で銀行サービスを提供する、前記銀行サービスを提供する金融機関のホストコンピュータとクローズドなネットワークで接続されたインターネットバンキングサーバであって、顧客の第２の預金口座の残高及び前記第２の預金口座の入出金に関する情報を管理する第２の口座管理手段を備え、前記ホストコンピュータには、顧客の第１の預金口座の残高及び前記第１の預金口座の入出金に関する情報と、前記インターネットバンキングサーバで管理される第２の預金口座の残高に対応する資金をプールするためのプール用預金口座の残高及び前記プール用預金口座の入出金に関する情報を管理する第１の口座管理手段が備えられていて、前記インターネットバンキングサーバにおいて、前記第２の口座管理手段によって前記第２の預金口座への入金処理が実行される際には、前記ホストコンピュータでは、前記第１の口座管理手段によって前記プール用預金口座の残高が前記入金処理による入金額分増額され、前記インターネットバンキングサーバにおいて、前記第２の口座管理手段によって前記第２の預金口座からの出金処理が実行される際には、前記ホストコンピュータでは、前記第１の口座管理手段によって前記プール用預金口座の残高が前記出金処理による出金額分減額されることを特徴とするインターネットバンキングサーバである。

また、本発明に係るインターネットバンキングサーバは、先に説明した本発明に係る預金口座管理システムの各々の構成に対応する、インターネットバンキングサーバとして特定することもできる。

本発明は、本発明に係る預金口座管理システムを構成する、ホストコンピュータとして特定することもできる。

本発明に係るホストコンピュータは、顧客の第２の預金口座の残高及び前記第２の預金口座の入出金に関する情報を管理する第２の口座管理手段を備えた、インターネット上で銀行サービスを提供するインターネットバンキングサーバとクローズドなネットワークで接続された、前記銀行サービスを提供する金融機関のホストコンピュータであって、顧客の第１の預金口座の残高及び前記第１の預金口座の入出金に関する情報と、前記インターネットバンキングサーバで管理される第２の預金口座の残高に対応する資金をプールするためのプール用預金口座の残高及び前記プール用預金口座の入出金に関する情報を管理する第１の口座管理手段を備えていて、前記インターネットバンキングサーバにおいて、前記第２の口座管理手段によって前記第２の預金口座への入金処理が実行される際には、前記ホストコンピュータでは、前記第１の口座管理手段によって前記プール用預金口座の残高が前記入金処理による入金額分増額され、前記インターネットバンキングサーバにおいて、前記第２の口座管理手段によって前記第２の預金口座からの出金処理が実行される際には、前記ホストコンピュータでは、前記第１の口座管理手段によって前記プール用預金口座の残高が前記出金処理による出金額分減額されることを特徴とするホストコンピュータである。

また、本発明に係るホストコンピュータは、先に説明した本発明に係る預金口座管理システムの各々の構成に対応する、ホストコンピュータとして特定することもできる。

本発明によると、インターネットバンキングで利用する預金口座を、ホストコンピュータにアクセスすることなく、インターネットバンキングサーバで管理することが可能になるので、インターネット上で銀行サービスを提供するためのシステムの柔軟性や拡張性、決済等のサービスの即時性が著しく向上する。また、当該預金口座への振り込み等による入金や、当該預金口座からの振り込み等の資金移動が、ホストコンピュータの通常の為替機能によって実現されるので、銀行等の既存のシステムインフラを活用しながら、ホストコンピュータで管理される一般的な預金口座と同様のサービスを提供することが可能となる。

本発明に係る預金口座管理システムの実施形態の概要を示す図である。 本発明に係る預金口座管理システムの構成を示すブロック図である。 本発明に係る預金口座管理システムを利用して、顧客が第２の預金口座に資金を入金する流れを示す図である。 本発明に係る預金口座管理システムを利用して、顧客が第２の預金口座から他人の第２の預金口座に資金を振り込む流れを示す図である。 本発明に係る預金口座管理システムを利用して、顧客が第２の預金口座から自らの第１の預金口座に資金を振り込む流れを示す図である。 本発明に係る預金口座管理システムを利用して、顧客が第２の預金口座から他人の第１の預金口座に資金を振り込む流れを示す図である。 本発明に係る預金口座管理システムを利用して、顧客が第２の預金口座から他行の自らの預金口座に資金を振り込む流れを示す図である。 本発明に係る預金口座管理システムを利用して、顧客が第２の預金口座から他行の他人の預金口座に資金を振り込む流れを示す図である。 本発明に係る預金口座管理システムによる、顧客が第２の預金口座に資金を入金する際の処理フローを示す図である。 本発明に係る預金口座管理システムによる、顧客が第２の預金口座から他人の第２の預金口座に資金を振り込む際の処理フローを示す図である。 本発明に係る預金口座管理システムによる、顧客が第２の預金口座から第１の預金口座に資金を振り込む際の処理フローを示す図である。 本発明に係る預金口座管理システムによる、顧客が第２の預金口座から他行の預金口座に資金を振り込む際の処理フローを示す図である。

本発明を実施するための形態について、図面を用いて以下に詳細に説明する。尚、以下の説明は、本発明の実施形態の一例を示したものであって、本発明は以下に説明する実施形態に限定されるものではない。

図１は、本発明に係る預金口座管理システムの実施形態の一例について、その概要を示したものである。図１において、本発明に係る預金口座管理システムは、一般的なインターネットバンキングのサービスに用いられるＷｅｂサーバとネットバンキングアプリケーションサーバに、新たに預金口座管理アプリケーションサーバを加えた、インターネットバンキングサーバに備えられる機能の一部に対応する。

インターネットバンキングを利用する顧客は、スマートフォンやパーソナルコンピュータ等の顧客端末をインターネットに接続して、本発明に係る預金口座管理システムが含まれるインターネットバンキングサーバにアクセスする。インターネットバンキングサーバは、インターネットバンキングのサービスを提供している銀行のホストコンピュータと専用回線で接続されているので、インターネットバンキングを利用する顧客は、ホストコンピュータで残高や入出金に関する情報が管理されている預金口座（以下「第１の預金口座」とする。）について、その残高を確認したり、第１預金口座の資金を他の預金口座に振り込んだりすることが可能となっている。

こうしたインターネットバンキングの一般的な機能に加え、本発明では新たに預金口座管理アプリケーションサーバを設けて、第１の預金口座から独立した、インターネットバンキングサーバで残高や入出金に関する情報を管理する預金口座（以下「第２の預金口座」とする。）を開設することが可能な構成としている。預金口座管理アプリケーションサーバは、インターネットバンキングサーバの一部を構成するＷｅｂベースで構築されるサーバなので、専用のシステムとして構築されているホストコンピュータに比べて柔軟性や拡張性に優れており、インターネットバンキングにおいて多様なサービスを提供することを可能にするものである。

その一方で、現在一般に利用されているホストコンピュータで管理されている第１の預金口座との間の資金移動や、銀行間のネットワークである全銀システムを介した他行の預金口座との間の資金移動に対応するためには、ホストコンピュータが有する機能を有効に活用することも必要となる。そこで本発明では、第２の預金口座の残高に対応する資金をプールするための別段預金口座等（口座の種別はいわゆる別段預金口座に限られるものではない。）をホストコンピュータに設けて、第２の預金口座から第１の預金口座や他行の預金口座への資金移動の際には、別段預金口座にプールされている資金を増減させることによって、ホストコンピュータで管理する第１の預金口座と同様の資金移動にも対応できる構成としている。

また、第２の預金口座への入金についても、入金用に指定した口座からの資金移動等の方法によって、別段預金口座等のプール用の預金口座に資金をプールさせることによって、Ｐａｙ－ｅａｓｙ（登録商標）等の既存のスキームを利用して、銀行のＡＴＭを利用した入金や、ホストコンピュータで管理される第１の預金口座からの振り込み等によって行うことが可能となる。

図２は、本発明に係る預金口座管理システムの構成の一例を示している。図２において、Ｗｅｂサーバ２０、ネットバンキングアプリケーションサーバ３０及び預金口座管理アプリケーションサーバ４０からなるインターネットバンキングサーバ１０の機能の一部が、本発明に係る預金口座管理システムに対応する。

インターネットバンキングサーバ１０は、インターネットに接続され、Ｗｅｂベースで構築されたコンピュータによって構成される。このうち、Ｗｅｂサーバ２０は顧客端末５０とインターネットを介して通信し、顧客端末５０にＷｅｂページを表示させる機能を、ネットバンキングアプリケーションサーバ３０と預金口座管理アプリケーションサーバ４０は、インターネットバンキングによって提供される様々なサービスをＷｅｂアプリケーションによって提供する機能を備えている。

Ｗｅｂサーバ２０、ネットバンキングアプリケーションサーバ３０及び預金口座管理アプリケーションサーバ４０の各サーバ、また、それらによって構成されるインターネットバンキングサーバ１０の物理的な構成は特に限定されるものではなく、これらのサーバは一台のコンピュータによって構成されるものであってもよいし、複数のコンピュータによってその機能が実現されるものであってもよい。これらのサーバに用いられるコンピュータが、本発明に関連する機能以外の機能を備えるものであってもよい。

Ｗｅｂサーバ２０、ネットバンキングアプリケーションサーバ３０及び預金口座管理アプリケーションサーバ４０によって実現される機能は、各々のサーバを構成するコンピュータの補助記憶装置、メモリ、ＣＰＵによって、補助記憶装置に格納された各々の機能に対応するプログラムがメモリに読み出され、ＣＰＵで演算処理を行うことによって、各々の機能が実現される。預金口座管理アプリケーションサーバ４０の資金移動処理部４１は機能的に特定されるものであって、この機能に対応するプログラムがメモリに読み出され、ＣＰＵで演算処理を行うことによって、資金移動のための処理が実行される。

預金口座管理アプリケーションサーバ４０には、顧客Ａの保有する預金口座に関する情報である顧客Ａ預金口座情報４２１、顧客Ｂの保有する預金口座に関する情報である顧客Ｂ預金口座情報４２２を含む、預金口座の残高や出入金に関する情報が格納される預金口座情報格納部４２が設けられるが、これには預金口座管理アプリケーションサーバ４０を構成するコンピュータの補助記憶装置の所定の記憶領域が割り当てられる。

ホストコンピュータ６０及び７０は、メインフレームとも呼ばれる大型のコンピュータで、いずれも銀行の勘定系システムとして用いられる。ホストコンピュータ６０及び７０の物理的な構成についても特に限定されるものではないが、各々を構成するコンピュータの補助記憶装置、メモリ、ＣＰＵによって、補助記憶装置に格納された各々の機能に対応するプログラムがメモリに読み出され、ＣＰＵで演算処理を行うことによって、銀行業務に関わる各々の機能が実現される。ホストコンピュータ６０の資金移動処理部６１、ホストコンピュータ７０の資金移動処理部７１は、いずれも機能的に特定されるものであって、これらの機能に対応するプログラムがメモリに読み出され、ＣＰＵで演算処理を行うことによって、資金移動のための処理が実行される。

ホストコンピュータ６０には、入金用の預金口座に関する情報である入金用預金口座情報６２１、別段預金口座に関する情報である別段預金口座情報６２２、顧客Ａの保有する預金口座に関する情報である顧客Ａ預金口座情報６２３、顧客Ｂの保有する預金口座に関する情報である顧客Ｂ預金口座情報６２４を含む、預金口座の残高や出入金に関する情報が格納される預金口座情報格納部６２が設けられるが、これにはホストコンピュータ６０を構成するコンピュータの補助記憶装置の所定の記憶領域が割り当てられる。

ホストコンピュータ７０には、顧客Ａの保有する預金口座に関する情報である顧客Ａ預金口座情報７２１、顧客Ｂの保有する預金口座に関する情報である顧客Ｂ預金口座情報７２２を含む、預金口座の残高や出入金に関する情報が格納される預金口座情報格納部７２が設けられるが、これにはホストコンピュータ７０を構成するコンピュータの補助記憶装置の所定の記憶領域が割り当てられる。

尚、インターネットバンキングサーバ１０は、ホストコンピュータ６０で銀行サービスを提供する金融機関によって運用されており、インターネットバンキングサーバ１０とホストコンピュータ６０はクローズドな専用回線で接続されている。ホストコンピュータ６０とホストコンピュータ７０は、異なる金融機関によって運用されており、全銀システム（銀行間の内国為替取引や資金決済を行うための銀行間ネットワークシステムである全国銀行データ通信システム）を介して、資金移動等に必要な情報が送受信される。

顧客端末５０には、インターネットバンキングサーバ１０によって提供されるインターネットバンキングを利用する顧客の所持するスマートフォンやパーソナルコンピュータ等のネットワーク端末が該当するが、Ｗｅｂブラウザやインターネットバンキング用のアプリケーションソフト等を備え、インターネットを介してインターネットバンキングサーバ１０との通信が可能なものであれば、その構成は特に限定されるものではない。

以上の構成を前提にして、図３－１２を用いて、本発明に係る預金管理システムの動作と処理フローについて説明する。尚、以下の例では、ホストコンピュータ６０によって銀行サービス、インターネットバンキングサーバ１０によってインターネットバンキングのサービスを提供している銀行を甲銀行、ホストコンピュータ７０によって銀行サービスを提供している銀行を乙銀行として説明する。

図３と図９を用いて、顧客が第２の預金口座に資金を入金する流れについて説明する。図３に示したように、顧客Ａが甲銀行の提供するインターネットバンキングで保有している第２の預金口座である顧客Ａ口座（２）にｘ円を入金したい場合、顧客端末５０でＷｅｂブラウザを起動してインターネットバンキングサーバ１０のＷｅｂサーバ２０から所定のＷｅｂページを呼び出して、顧客Ａ口座（２）へのｘ円の入金依頼を送信する。これを受信したインターネットバンキングサーバ１０では、預金口座管理アプリケーションサーバ４０によって入金額ｘ円を設定した請求データが起こされて、顧客Ａ口座（２）の保有者である顧客Ａに対してｘ円が請求される。

この請求データには、顧客Ａ口座（２）を特定することが可能な入金用コードｙが割り当てられており、顧客Ａはこの入金コードｙを用いて入金手続を行う。入金の具体的な方法は特に限定されるものではないが、例えばＰａｙ－ｅａｓｙ（登録商標）を利用して、収納機関番号には甲銀行のインターネットバンキングにおける第２の預金口座への入金用に設けられた預金口座（図３の入金用口座）を特定することが可能な番号、お客様番号には顧客Ａ口座（２）を特定することが可能な番号として入金用コードｙを指定すれば、ＡＴＭやインターネットバンキングでこれらの番号を入力して入金手続を行うことによって、ホストコンピュータ６０で管理される入金用の預金口座（その残高や入出金に関する情報は預金口座情報格納部６２の入金用預金口座情報６２１に記録される）に、入金用コードｙが指定された入金を受け付けることができる。

尚、Ｐａｙ－ｅａｓｙ（登録商標）のスキームを利用する場合、顧客ＡがＡＴＭやコンビニで現金を入金すれば、入金額であるｘ円が入金用口座に直接入金され、ＡＴＭでキャッシュカードを用いて、あるいはインターネットバンキングで顧客Ａが保有する第１の預金口座である顧客Ａ口座（１）から入金すると、ホストコンピュータ６０の資金移動処理部６１によって、顧客Ａ口座（１）から入金用口座に入金額であるｘ円が振り替えられる（預金口座情報格納部６２において顧客Ａ預金口座情報６２３の残高がｘ円減額され、入金用預金口座情報６２１の残高がｘ円増額される）。

このようなスキームでは、入金用コードｙを把握しておけば、顧客Ａ本人以外の者がＡＴＭやコンビニで現金を入金することや、顧客Ａ本人以外の者がキャッシュカードやインターネットバンキングを用いて自らの預金口座から入金することも可能なので、仕送りのようなケースで利用することもできる。

顧客Ａがこうした方法で入金手続を行って、ホストコンピュータ６０で入金用口座への入金が検出される、すなわち、ホストコンピュータ６０の預金口座情報格納部６２に格納されている入金用預金口座情報６２１に新たな入金が記録されて残高が増加したことが検出されると（図９のＳ１１）、ホストコンピュータ６０からインターネットバンキングサーバ１０に、入金額ｘ円と入金時に指定された入金用コードｙを含む入金情報が通知される（図９のＳ１２）。この通知のタイミングは特に限定されるものではないが、例えば、ホストコンピュータ６０でバッチ処理を行った後の所定のタイミングで通知を送信することとすればよい。

インターネットバンキングサーバ１０で入金情報の通知を受信すると（図９のＳ２１）、預金口座管理アプリケーションサーバ４０の資金移動処理部４１が起動されて、入金用コードｙから特定される顧客Ａ口座（２）に入金額ｘ円を入金する処理、すなわち、顧客Ａ預金口座情報４２１の残高をｘ円増額する処理が実行される（図９のＳ２２）。

また、ホストコンピュータ６０では、入金用口座に入金されたｘ円を、インターネットバンキングサーバ１０で管理する預金口座に預け入れられた資金をプールするための預金口座である別段預金口座（図３の別段預金口座）にｘ円を収納する処理、すなわち、預金口座情報格納部６２において入金用預金口座情報６２１の残高をｘ円減額し、別段預金口座情報６２２の残高をｘ円増額する処理が実行される（図９のＳ１３）。

図４と図１０を用いて、顧客が第２の預金口座から他人の第２の預金口座に資金を振り込む流れについて説明する。図４に示したように、顧客Ａが甲銀行の提供するインターネットバンキングで保有している第２の預金口座である顧客Ａ口座（２）から、顧客Ｂが同じ甲銀行のインターネットバンキングに保有している第２の預金口座である顧客Ｂ口座（２）にｘ円を振り込みたい場合、顧客端末５０でＷｅｂブラウザを起動してインターネットバンキングサーバ１０のＷｅｂサーバ２０から所定のＷｅｂページを呼び出して、顧客Ａ口座（２）から顧客Ｂ口座（２）へのｘ円の振込依頼を送信する。

インターネットバンキングサーバ１０がこの振込依頼を受け付けると（図１０のＳ３１）、預金口座管理アプリケーションサーバ４０の資金移動処理部４１が起動されて、顧客Ａ口座（２）から顧客Ｂ口座（２）にｘ円を振り込むために、顧客Ａ口座（２）から振込額のｘ円を出金する処理、すなわち、顧客Ａ預金口座情報４２１にｘ円の出金を記録してその残高からｘ円を減額する処理と（図１０のＳ３２）、顧客Ｂ口座（２）に振込額のｘ円を入金する処理、すなわち、顧客Ｂ預金口座情報４２２にｘ円の入金を記録してその残高をｘ円増額する処理が実行される（図１０のＳ３３）。

この振込処理は、ホストコンピュータ６０と通信することなく、Ｗｅｂアプリケーションによる処理のみによって実行されるので、スマートフォンやタブレット型コンピュータを用いた二次元コードの表示・読取による振込先口座の特定等の新たな技術を導入しやすくなる他、従来の振込処理より資金移動のために必要な処理が高速化して、決済等のサービスの即時性が向上するというメリットも生じる。

尚、こうした第２の預金口座間での資金移動では、インターネットバンキングサーバ１０で管理する第２の預金口座に預け入れられている資金の総額に変動はないので、先に説明したホストコンピュータ６０で管理している別段預金口座の残高（預金口座情報格納部６２の別段預金口座情報６２２に記録されている残高）にも変動は生じない。

図５、図６と図１１を用いて、顧客が第２の預金口座から同じ銀行の第１の預金口座に資金を振り込む流れについて説明する。図５に示したように、顧客Ａが甲銀行の提供するインターネットバンキングで保有している第２の預金口座である顧客Ａ口座（２）から、同じ甲銀行に顧客Ａが保有している第１の預金口座（甲銀行の本支店で開設してホストコンピュータ６０で管理される一般的な預金口座）であるである顧客Ａ口座（１）にｘ円を振り込みたい場合、顧客端末５０でＷｅｂブラウザを起動してインターネットバンキングサーバ１０のＷｅｂサーバ２０から所定のＷｅｂページを呼び出して、顧客Ａ口座（２）から顧客Ａ口座（１）へのｘ円の振込依頼を送信する。尚、こうした顧客Ａ口座（２）から顧客Ａ口座（１）への資金移動は、同一の銀行における同一名義の預金口座間の資金移動に当たるため、振替として扱うこととしてもよい。

インターネットバンキングサーバ１０がこの振込依頼を受け付けると（図１１のＳ４１）、預金口座管理アプリケーションサーバ４０の資金移動処理部４１が起動されて、依頼を受け付けた振込額を顧客Ａ口座（２）から出金する処理、すなわち、顧客Ａ預金口座情報４２１にｘ円の出金を記録してその残高からｘ円を減額する処理を実行した上で（図１１のＳ４２）、振込先である顧客Ａ口座（１）を特定する店番号及び口座番号と振込額ｘ円を、ホストコンピュータ６０に通知する（図１１のＳ４３）。

ホストコンピュータ６０で振込先と振込額に関する情報を受信すると（図１１のＳ５１）、資金移動処理部６１が起動されて、図３でも説明したインターネットバンキングサーバ１０で管理する預金口座に預け入れられた資金をプールする別段預金口座（図５の別段預金口座）から振込額のｘ円を減額する処理、すなわち、預金口座情報格納部６２において別段預金口座情報６２２の残高をｘ円減額する処理が実行される（図１１のＳ５２）。さらに、振込先に指定された顧客Ａ口座（１）に振込額のｘ円を入金する処理、すなわち、顧客Ａ預金口座情報６２３の残高をｘ円増額する処理が実行される（図１１のＳ５３）。こうした資金移動に係る処理は、ホストコンピュータ６０が有する通常の為替機能によって実行することが可能である。

図６は図５と同様に、顧客が第２の預金口座から同じ銀行の第１の預金口座に資金を振り込む例を示しているが、図５が顧客Ａの自ら保有する預金口座である顧客Ａ口座（１）に資金を振り込む例であるのに対して、図６は他人（個人のみでなく法人も含む）の保有する預金口座である顧客Ｂ口座（１）に資金を振り込む例となっている。

このケースも、振込先に指定されるのが自らの預金口座か他人の預金口座かという点が相違するだけで、図１１と同じフローに基づいて処理が実行され、Ｓ５３では振込先に指定される顧客Ｂ口座（１）に振込額のｘ円を入金する処理、すなわち、顧客Ｂ預金口座情報６２４の残高をｘ円増額することによって、他人の保有する預金口座である顧客Ｂ口座（１）への振り込みが可能となる。

以上のように、本発明では、第２の預金口座の残高に対応する資金がホストコンピュータ６０で管理する別段預金口座にプールされているため、別段預金口座にプールされた資金に基づき振込先に指定された同じ銀行の第１の預金口座への振込処理を行うことによって、ホストコンピュータ６０の既存の機能を活用しながら、第２の預金口座から同じ銀行の第１の預金口座への資金移動が可能となっている。

図７、図８と図１１を用いて、顧客が第２の預金口座から他行の第１の預金口座に資金を振り込む流れについて説明する。図７に示したように、顧客Ａが甲銀行の提供するインターネットバンキングで保有している第２の預金口座である顧客Ａ口座（２）から、他行である乙銀行に顧客Ａが保有している第１の預金口座（乙銀行の本支店で開設してホストコンピュータで管理される一般的な預金口座）であるである顧客Ａ口座（３）にｘ円を振り込みたい場合、顧客端末５０でＷｅｂブラウザを起動してインターネットバンキングサーバ１０のＷｅｂサーバ２０から所定のＷｅｂページを呼び出して、顧客Ａ口座（２）から顧客Ａ口座（３）へのｘ円の振込依頼を送信する。

インターネットバンキングサーバ１０がこの振込依頼を受け付けると（図１２のＳ６１）、預金口座管理アプリケーションサーバ４０の資金移動処理部４１が起動されて、依頼を受け付けた振込額を顧客Ａ口座（２）から出金する処理、すなわち、顧客Ａ預金口座情報４２１にｘ円の出金を記録してその残高からｘ円を減額する処理を実行した上で（図１２のＳ６２）、振込先である顧客Ａ口座（３）を特定する金融機関コード、店番号及び口座番号と振込額ｘ円を、ホストコンピュータ６０に通知する（図１２のＳ６３）。

ホストコンピュータ６０で振込先と振込額に関する情報を受信すると（図１２のＳ７１）、資金移動処理部６１が起動されて、図３でも説明したインターネットバンキングサーバ１０で管理する預金口座に預け入れられた資金をプールする別段預金口座（図７の別段預金口座）から振込額のｘ円を減額する処理、すなわち、預金口座情報格納部６２において別段預金口座情報６２２の残高をｘ円減額する処理を実行するとともに、振込先である顧客Ａ口座（３）を特定する金融機関コード、店番号及び口座番号と振込額ｘ円を、金融機関コードから特定される乙銀行のホストコンピュータ７０に、全銀システムを介して発信する（図１２のＳ７２）。こうした資金移動に係る処理は、ホストコンピュータ６０が有する通常の為替機能によって実行することが可能である。

ホストコンピュータ７０で振込先と振込額に関する情報を受信すると（図１２のＳ８１）、資金移動処理部７１が起動されて、振込先に指定された顧客Ａ口座（３）に振込額のｘ円を入金する処理、すなわち、顧客Ａ預金口座情報７２１の残高をｘ円増額する処理が実行される（図１２のＳ８２）。

図８は図７と同様に、顧客が第２の預金口座から他行の第１の預金口座に資金を振り込む例を示しているが、図７が顧客Ａの自ら保有する預金口座である顧客Ａ口座（３）に資金を振り込む例であるのに対して、図６は他人（個人のみでなく法人も含む）の保有する預金口座である顧客Ｂ口座（３）に資金を振り込む例となっている。

このケースも、振込先に指定されるのが自らの預金口座か他人の預金口座かという点が相違するだけで、図１２と同じフローに基づいて処理が実行され、Ｓ８２では振込先に指定された顧客Ｂ口座（３）に振込額のｘ円を入金する処理、すなわち、顧客Ｂ預金口座情報７２２の残高をｘ円増額することによって、他人の保有する預金口座である顧客Ｂ口座（３）への振り込みが可能となる。

以上のように、本発明では、第２の預金口座の残高に対応する資金がホストコンピュータ６０で管理する別段預金口座にプールされているため、別段預金口座にプールされた資金に基づき振込先に指定された他行の第１の預金口座への振込処理を行うことによって、ホストコンピュータ６０の既存の機能を活用しながら、第２の預金口座から他行の第１の預金口座への資金移動が可能となっている。

以上に説明したスキームの応用例として、例えば、顧客Ａ口座（２）の残高がゼロの状態であっても、他人の預金口座である自行の顧客Ｂ口座（１）や他行の顧客Ｂ口座（３）への顧客Ａ口座（２）からの振込依頼を受け付け、あわせて預金口座管理アプリケーションサーバ４０において、振込額相当分を顧客Ａ口座（２）に入金することを請求する請求データを起こすように運用すれば、顧客はインターネットバンキングで管理する預金口座で常に残高を維持していなくても、預金口座を保有することによって、本スキームを利用した他人の預金口座への振り込みが可能になる。

請求された金額の入金については、Ｐａｙ－ｅａｓｙ（登録商標）による入金に対応できることとしておけば、顧客はＰａｙ－ｅａｓｙ（登録商標）対応のＡＴＭやコンビニエンスストア、インターネットバンキングを利用していつでも請求分の入金をすることが可能になり、２４時間３６５日、他者への支払いが可能なスキームが実現される。

１０ インターネットバンキングサーバ
２０ Ｗｅｂサーバ
３０ ネットバンキングアプリケーションサーバ
４０ 預金口座管理アプリケーションサーバ
４１ 資金移動処理部
４２ 預金口座情報格納部
４２１ 顧客Ａ預金口座情報
４２２ 顧客Ｂ預金口座情報
５０ 顧客端末
６０ ホストコンピュータ
６１ 資金移動処理部
６２ 預金口座情報格納部
６２１ 入金用預金口座情報
６２２ 別段預金口座情報
６２３ 顧客Ａ預金口座情報
６２４ 顧客Ｂ預金口座情報
７０ ホストコンピュータ
７１ 資金移動処理部
７２ 預金口座情報格納部
７２１ 顧客Ａ預金口座情報
７２２ 顧客Ｂ預金口座情報

Claims (3)

1. 顧客のネット口座の残高を管理するＷｅｂベースで構築されたサーバコンピュータと、銀行サービスを提供する金融機関のホストコンピュータからなる口座管理システムであって、
   前記サーバコンピュータは、
   前記顧客のネット口座の残高及び前記ネット口座の入出金に関する情報を管理するネット口座管理手段を備え、
   前記ホストコンピュータは、
   前記ネット口座の残高に対応する資金をプールするためのプール用口座の残高及び前記プール用口座の入出金に関する情報を管理するプール用口座管理手段を備えていて、
   前記ホストコンピュータは、前記ネット口座への入金のための所定の入金処理が確認されると、前記プール用口座管理手段が、前記入金による入金額と前記ネット口座を特定するための口座特定情報を前記サーバコンピュータに通知するとともに、前記プール用口座の残高を前記入金額分増額する処理を実行して、
   前記サーバコンピュータは、前記通知を受け付けると、前記ネット口座管理手段が、前記口座特定情報から特定されるネット口座に前記入金額を入金して残高を前記入金額分増額する処理を実行するとともに、
   前記サーバコンピュータは、資金移動先の預金口座である他人の預金口座又は他の金融機関に開設された前記顧客の預金口座と、資金移動額が指定された前記ネット口座からの資金移動の依頼を受け付けると、前記ネット口座管理手段が、前記ネット口座から前記資金移動額を出金して残高を前記資金移動額分減額する処理を実行するとともに、前記資金移動先の預金口座と前記資金移動額に関する情報を前記ホストコンピュータに通知して、
   前記ホストコンピュータは、前記通知を受け付けると、前記プール用口座管理手段が、前記プール用口座の残高から前記資金移動額を出金して残高を前記資金移動額分減額する処理を実行するとともに、前記プール用口座にプールされた資金から前記資金移動額を前記資金移動先の預金口座に移動させるための処理を実行すること
   を特徴とする口座管理システム。
2. 顧客のネット口座の残高を管理するＷｅｂベースで構築されたサーバコンピュータと、銀行サービスを提供する金融機関のホストコンピュータによって実行される口座の管理方法であって、
   前記サーバコンピュータでは、前記顧客のネット口座の残高及び前記ネット口座の入出金に関する情報が管理され、
   前記ホストコンピュータでは、前記ネット口座の残高に対応する資金をプールするためのプール用口座の残高及び前記プール用口座の入出金に関する情報が管理されていて、
   前記ホストコンピュータは、前記ネット口座への入金のための所定の入金処理が確認されると、前記入金による入金額と前記ネット口座を特定するための口座特定情報を前記サーバコンピュータに通知するとともに、前記プール用口座の残高を前記入金額分増額する処理を実行して、
   前記サーバコンピュータは、前記通知を受け付けると、前記口座特定情報から特定されるネット口座に前記入金額を入金して残高を前記入金額分増額する処理を実行するとともに、
   前記サーバコンピュータは、資金移動先の預金口座である他人の預金口座又は他の金融機関に開設された前記顧客の預金口座と、資金移動額が指定された前記ネット口座からの資金移動の依頼を受け付けると、前記ネット口座から前記資金移動額を出金して残高を前記資金移動額分減額する処理を実行するとともに、前記資金移動先の預金口座と前記資金移動額に関する情報を前記ホストコンピュータに通知して、
   前記ホストコンピュータは、前記通知を受け付けると、前記プール用口座の残高から前記資金移動額を出金して残高を前記資金移動額分減額する処理を実行するとともに、前記プール用口座にプールされた資金から前記資金移動額を前記資金移動先の預金口座に移動させるための処理を実行すること
   を特徴とする口座の管理方法。
3. 顧客のネット口座の残高及び前記ネット口座の入出金に関する情報を管理するネット口座管理手段を備えたＷｅｂベースで構築されたサーバコンピュータとクローズドなネットワークで接続された、銀行サービスを提供する金融機関のホストコンピュータであって、
   前記ネット口座の残高に対応する資金をプールするためのプール用口座の残高及び前記プール用口座の入出金に関する情報を管理するプール用口座管理手段を備えていて、
   前記ネット口座への入金のための所定の入金処理が確認されると、前記プール用口座管理手段が、前記入金による入金額と前記ネット口座を特定するための口座特定情報を、前記ホストコンピュータからの通知を受け付けると、前記ネット口座管理手段が前記口座特定情報から特定されるネット口座に前記入金額を入金して残高を前記入金額分増額する処理を実行する前記サーバコンピュータに通知するとともに、前記プール用口座の残高を前記入金額分増額する処理を実行するとともに、
   資金移動先の預金口座である他人の預金口座又は他の金融機関に開設された前記顧客の預金口座と、資金移動額が指定された前記ネット口座からの資金移動の依頼を受け付けると、前記ネット口座管理手段が前記ネット口座から前記資金移動額を出金して残高を前記資金移動額分減額する処理を実行する前記サーバコンピュータから、前記資金移動先の預金口座と前記資金移動額に関する情報の通知を受け付けると、前記プール用口座管理手段が、前記プール用口座の残高から前記資金移動額を出金して残高を前記資金移動額分減額する処理を実行するとともに、前記プール用口座にプールされた資金から前記資金移動額を前記資金移動先の預金口座に移動させるための処理を実行すること
   を特徴とするホストコンピュータ。

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