JP6857229B1 - 信用スコア管理装置及び信用スコア管理プログラム - Google Patents

Abstract

【課題】小規模な企業における信用スコアの算出精度を向上すること。【解決手段】信用スコア管理装置２００は、特定の金融機関におけるユーザ企業の口座情報２１１と、ユーザ企業の財務情報２１２との入力を取得する取得部２２１と、財務情報２１２に基づきユーザ企業の信用スコア２１４を算出する算出部２２２と、ユーザ企業により指定された信用スコア２１４の開示先２１３の設定を行う設定部２２３と、開示先２１３に特定の金融機関が含まれる場合に、信用スコア２１４及び口座情報２１１を特定の金融機関へ送信する送信部２２４と、を備え、取得部２２１は、ユーザ企業の口座情報２１１における利用情報３２２を特定の金融機関から取得し、算出部２２２は、利用情報３２２を用いて信用スコア２１４を更新し、送信部２２４は、更新された信用スコア２１４を特定の金融機関へ送信する。【選択図】図１

Description

本発明は、信用スコア管理装置及び信用スコア管理プログラムに関し、特に、信用スコアを管理する信用スコア管理装置及び信用スコア管理プログラムに関する。

金融機関や投資家等がスタートアップ等の小規模な企業に対して融資や取引を行うには、信用情報を必要とするが、現状、信用情報を収集及び管理する仕組みが充実しているとは言い難い。

特許文献１には、個人の信用度の評価に用いる情報を管理する信用スコア管理システムに関する技術が開示されている。特許文献１にかかる技術は、ユーザが所定の行動を行ったことを示す信号が検知された際に送信されるユーザの行動履歴を加味して当該ユーザの信用スコアを算出するものである。

特許第６５１４８１３号公報

しかしながら、特許文献１にかかる技術では、ユーザからの入力情報や検知情報のみで信用スコアを算出しており、信用スコアの算出精度に改善の余地がある。

本開示は、このような問題を解決するためになされたものであり、小規模な企業における信用スコアの算出精度を向上するための信用スコア管理装置及び信用スコア管理プログラムを提供することを目的とする。

本開示の第１の態様にかかる信用スコア管理装置は、特定の金融機関におけるユーザ企業の口座情報と、前記ユーザ企業の財務情報との入力を取得する取得部と、前記財務情報に基づき前記ユーザ企業の信用スコアを算出する算出部と、前記ユーザ企業により指定された前記信用スコアの開示先の設定を行う設定部と、前記開示先に前記特定の金融機関が含まれる場合に、前記信用スコア及び前記口座情報を前記特定の金融機関へ送信する送信部と、を備え、前記取得部は、前記ユーザ企業の前記口座情報における利用情報を前記特定の金融機関から取得し、前記算出部は、前記利用情報を用いて前記信用スコアを更新し、前記送信部は、前記更新された信用スコアを前記特定の金融機関へ送信する。

このように、本開示の第１の態様によれば、ユーザ企業自身が入力した財務情報に加えて、信用スコアを開示することを条件にメインバンクから提供された口座の利用情報（現預金や貸出の残高、借入金の利払い、金融商品の残高等）を用いて信用スコアを更新する。そのため、特許文献１と比べて信用スコアの算出精度が向上する。

また、前記送信部は、前記開示先に前記特定の金融機関が含まれる場合に、前記特定の金融機関における前記ユーザ企業の利用特典の付与を要求するための特典要求として、前記信用スコア、前記財務情報及び前記口座情報を前記特定の金融機関へ送信する。これにより、財務情報の入力促進、特定の金融機関における財務情報の収集効率向上、融資判定の精度向上を実現できる。

また、前記送信部は、前記開示先に前記特定の金融機関以外の他のユーザが含まれる場合、当該他のユーザの端末からの要求に応じて前記信用スコアを返信する。これにより、メインバンク（特定の金融機関）以外からの融資可能性が上がる。また、信用調査、協業、取引、ビジネスマッチングを支援できる。

本開示の第２の態様にかかる信用スコア管理プログラムは、特定の金融機関におけるユーザ企業の口座情報の入力を取得する処理と、前記ユーザ企業の財務情報の入力を取得する処理と、前記財務情報に基づき前記ユーザ企業の信用スコアを算出する処理と、前記ユーザ企業により指定された前記信用スコアの開示先の設定を行う処理と、前記開示先に前記特定の金融機関が含まれる場合に、前記信用スコア及び前記口座情報を前記特定の金融機関へ送信する処理と、前記ユーザ企業の前記口座情報における利用情報を前記特定の金融機関から取得する処理と、前記利用情報を用いて前記信用スコアを更新する処理と、前記更新された信用スコアを前記特定の金融機関へ送信する処理と、をコンピュータに実行させる。

上述した本開示の第２の態様によっても上述した第１の態様と同様の効果を奏することができる。

本開示によれば、小規模な企業における信用スコアの算出精度を向上するための信用スコア管理装置及び信用スコア管理プログラムを提供することができる。

本実施形態１にかかる信用スコア管理システムの全体構成を示すブロック図である。 本実施形態１にかかる信用スコア更新処理の流れを示すフローチャートである。 本実施形態１にかかる信用スコア更新処理の流れを示すシーケンス図である。 本実施形態１にかかる基本情報入力画面の例を示す図である。 本実施形態１にかかる設定情報入力画面の例を示す図である。 本実施形態１にかかる財務情報入力画面の例を示す図である。 本実施形態１にかかる信用スコア表示画面の例を示す図である。 本実施形態１にかかる開示要求処理の流れを示すフローチャートである。

以下では、本発明を適用した具体的な実施形態について、図面を参照しながら詳細に説明する。各図面において、同一要素には同一の符号が付されており、説明の明確化のため、必要に応じて重複説明は省略する。

＜実施形態１＞
図１は、本実施形態１にかかる信用スコア管理システム１０００の全体構成を示すブロック図である。信用スコア管理システム１０００は、ユーザ企業端末１００と、信用スコア管理装置２００と、金融機関情報システム３００とを備え、これらがネットワークＮを介して接続されている。ネットワークＮは、インターネット、公衆網、専用線及び移動体通信網等の通信ネットワークであればよい。

ユーザ企業端末１００は、ベンチャー又はスタートアップ企業といった小規模な企業の経営者等のユーザが操作する情報処理端末である。ユーザ企業端末１００は、例えば、デスクトップコンピュータ、ノート型コンピュータ、タブレット端末、スマートフォン等の情報処理装置で実現可能である。

ユーザ企業端末１００は、制御部１１０と、記憶部１２０と、メモリ１３０と、通信部１４０と、入力装置１５０と、表示装置１６０とを備える。制御部１１０は、中央演算装置であり、記憶部１２０、メモリ１３０、通信部１４０、入力装置１５０及び表示装置１６０を制御する。記憶部１２０は、ＨＤＤ（Hard Disk Drive）、フラッシュメモリ等の不揮発性記憶装置であり、プログラム１２１を記憶する。プログラム１２１は、信用スコア管理装置２００と通信を行うクライアントアプリケーションが実装されたコンピュータプログラムである。尚、プログラム１２１は、ＯＳ（Operating System）等を含むものであってもよい。メモリ１３０は、ＲＡＭ（Random Access Memory）等の揮発性記憶装置である。通信部１４０は、制御部１１０からの指示に応じて、ネットワークＮを介して信用スコア管理装置２００等との間でデータの送受信を行う。また、通信部１４０は、信用スコア管理装置２００等からのデータを受信し、制御部１１０へ伝える。入力装置１５０は、ユーザからの入力操作を受け付け、操作内容に応じた制御信号を制御部１１０へ通知する。入力装置１５０は、キーボード、マウス等の入力デバイスか、タッチパネルへの接触を検知する検知部等で実現可能である。表示装置１６０は、制御部１１０から通知された表示情報を画面等に表示させる。表示装置１６０は、ディスプレイ等である。尚、入力装置１５０及び表示装置１６０は、タッチパネル等の一体型であってもよい。

制御部１１０は、記憶部１２０からプログラム１２１をメモリ１３０へ読み込ませ、プログラム１２１を実行する。これにより、制御部１１０は、以下の信用スコア管理アプリ１１１の機能を実現する。信用スコア管理アプリ１１１は、基本情報、設定情報及び財務情報の入力画面を表示装置１６０に表示する。そして、信用スコア管理アプリ１１１は、入力装置１５０を介して信用スコアの算出に用いられるユーザ企業の基本情報、設定情報及び財務情報の入力を受け付け、通信部１４０及びネットワークＮを介して信用スコア管理装置２００へ送信する。また、信用スコア管理アプリ１１１は、信用スコア管理装置２００からネットワークＮ及び通信部１４０を介して自社の信用スコアを受け付け、表示装置１６０に表示する。また、信用スコア管理アプリ１１１は、入力装置１５０を介して信用スコアの登録要求（又は金融機関の特典付与要求）を受け付け、通信部１４０及びネットワークＮを介して信用スコア管理装置２００へ送信する。尚、信用スコア管理アプリ１１１は、汎用的なＷＥＢブラウザ、又は、専用アプリケーションにより実現することができる。専用アプリケーションは、いわゆるスマートフォン用アプリケーションであってもよい。

金融機関情報システム３００は、特定の金融機関が運用する情報システムである。金融機関情報システム３００は、少なくとも金融機関サーバ３１０及び口座情報データベース３２０を含む。口座情報データベース３２０は、当該金融機関の各顧客の口座情報３２１とその利用情報３２２とを対応付けて管理するデータベースである。ここで、口座情報３２１は、口座番号、名義等を含む。また、利用情報３２２は、対応付けられた口座情報３２１における残高、入出金や振込、振替の履歴等である。また、利用情報３２２は、金融商品の残高、借入残高、借入金の利払い等の履歴を含むものである。

金融機関サーバ３１０は、信用スコア管理装置２００からネットワークＮを介してユーザ企業の信用スコア、口座情報及び財務情報等を受信した場合に、口座情報データベース３２０からユーザ企業の口座情報３２１に対応した利用情報３２２を読み出して、読み出した利用情報３２２をネットワークＮを介して信用スコア管理装置２００へ返信する。また、金融機関サーバ３１０は、更新後の信用スコアを信用スコア管理装置２００からネットワークＮを介して受信する。そして、金融機関サーバ３１０は、受信した信用スコア、口座情報及び財務情報等を口座情報データベース３２０又は他のデータベース（不図示）に保存する。

信用スコア管理装置２００は、ユーザ企業の信用スコアの管理を行うための情報処理装置である。信用スコア管理装置２００は、典型的には、１台以上のコンピュータサーバで実現される。信用スコア管理装置２００は、記憶部２１０と、制御部２２０と、メモリ２３０と、通信部２４０とを備える。記憶部２１０は、ＨＤＤ、フラッシュメモリ等の不揮発性記憶装置である。記憶部２１０は、口座情報２１１と、財務情報２１２と、開示先２１３と、信用スコア２１４と、プログラム２１５とを記憶する。口座情報２１１は、特定の金融機関におけるユーザ企業により入力された口座情報である。財務情報２１２は、ユーザ企業における売上高等の財務情報であり、月次、年次等の情報である。開示先２１３は、ユーザ企業端末１００のユーザ企業が自社の信用スコア２１４を公開する範囲を定義した情報である。開示先２１３は、例えば、自社のみ（外部には非公開）、自社及び特定の金融機関に公開（他の金融機関やユーザには公開しない）、全ユーザに公開（特定の金融機関以外の他のユーザにも公開）等のいずれかであるものとする。信用スコア２１４は、ユーザ企業の財務上の信用情報をスコアで表現した情報である。プログラム２１５は、本実施形態にかかる信用スコア管理処理が実装されたコンピュータプログラムである。プログラム２１５は、本実施形態ではサーバプログラムである。尚、プログラム２１５は、ＯＳ（Operating System）等を含むものであってもよい。

メモリ２３０は、ＲＡＭ等の揮発性記憶装置であり、制御部２２０の動作時に一時的に情報を保持するための記憶領域である。通信部２４０は、信用スコア管理装置２００の外部との入出力を行うインタフェースである。例えば、通信部２４０は、キーボード、マウス、タッチパネル等の入力デバイス（不図示）を介して、運用者の操作を受け付け、受け付けた操作内容を制御部２２０へ出力する。また、通信部２４０は、制御部２２０からの指示に応じて、タッチパネル、表示装置、プリンタ等（不図示）へ出力を行う。

制御部２２０は、信用スコア管理装置２００の各構成を制御するプロセッサつまり制御装置である。制御部２２０は、記憶部２１０からプログラム２１５をメモリ２３０へ読み込ませ、プログラム２１５を実行する。これにより、制御部２２０は、取得部２２１、算出部２２２、設定部２２３及び送信部２２４の機能を実現する。

取得部２２１は、特定の金融機関におけるユーザ企業の口座情報２１１と、ユーザ企業の財務情報２１２との入力を、ユーザ企業端末１００からネットワークＮ及び通信部２４０を介して取得する。また、取得部２２１は、ユーザ企業の口座情報３２１における利用情報３２２を、金融機関サーバ３１０からネットワークＮ及び通信部２４０を介して取得する。

算出部２２２は、財務情報２１２に基づきユーザ企業の信用スコア２１４を算出する。ここで、算出部２２２は、所定のスコアリングロジックを用いて信用スコア２１４を算出する。例えば、算出部２２２は、ユーザ企業の基本情報や財務情報２１２（さらに利用情報３２２）を入力としたＡＩ（Artificial Intelligence）の学習モデルを用いて、その出力として信用スコア２１４を取得してもよい。その他、スコアリングロジックには、公知の様々なアルゴリズムを適用しても良い。また、算出部２２２は、利用情報３２２を用いて信用スコア２１４を更新する。信用スコア２１４の更新においても算出部２２２は、所定のスコアリングロジックを用いることができる。これにより、当初算出された信用スコアと比べて、外部から取得した詳細な利用情報を用いるため、信用スコアの算出精度が向上する。

設定部２２３は、ユーザ企業により指定された信用スコア２１４の開示先２１３の設定を行う。

送信部２２４は、開示先２１３に特定の金融機関が含まれる場合に、少なくとも信用スコア２１４及び口座情報２１１を、通信部２４０及びネットワークＮを介して金融機関サーバ３１０へ送信する。また、送信部２２４は、更新された信用スコア２１４を、通信部２４０及びネットワークＮを介して金融機関サーバ３１０へ送信する。

また、送信部２２４は、開示先２１３に特定の金融機関が含まれる場合に、特定の金融機関におけるユーザ企業の利用特典の付与を要求するための特典要求として、信用スコア２１４、財務情報２１２及び口座情報２１１を、通信部２４０及びネットワークＮを介して金融機関サーバ３１０へ送信する。これにより、財務情報の入力促進、特定の金融機関における財務情報の収集効率向上、融資判定の精度向上を実現できる。また、特典付与をインセンティブとした財務情報の収集を効率化できる。

さらに、送信部２２４は、開示先２１３に特定の金融機関以外の他のユーザが含まれる場合、当該他のユーザの端末からの要求に応じて信用スコア２１４を返信する。これにより、メインバンク（特定の金融機関）以外からの融資可能性が上がる。また、信用調査、協業、取引、ビジネスマッチングを支援できる。

図２は、本実施形態１にかかる信用スコア更新処理の流れを示すフローチャートである。まず、取得部２２１は、特定の金融機関におけるユーザ企業の口座情報を含む基本情報の入力を取得する（Ｓ１１）。次に、取得部２２１は、ユーザ企業の財務情報の入力を取得する（Ｓ１２）。そして、算出部２２２は、財務情報に基づきユーザ企業の信用スコアを算出する（Ｓ１３）。そして、設定部２２３は、ユーザ企業により指定された信用スコアの開示先の設定を行う（Ｓ１４）。尚、ステップＳ１４は、ステップＳ１３より前に実行されてもよい。

その後、制御部２２０は、開示先に特定の金融機関が含まれるか否かを判定する（Ｓ１５）。開示先に前記特定の金融機関が含まれると判定された場合、送信部２２４は、少なくとも信用スコア及び口座情報を特定の金融機関へ送信する（Ｓ１６）。尚、送信部２２４は、ステップＳ１２で入力された財務情報も併せて送信してもよい。

続いて、取得部２２１は、ユーザ企業の口座情報における利用情報を特定の金融機関から取得する（Ｓ１７）。そして、算出部２２２は、利用情報を用いて信用スコアを更新する（Ｓ１８）。その後、送信部２２４は、更新された信用スコアを特定の金融機関へ送信する（Ｓ１９）。

このように、ステップＳ１８により信用スコアの算出精度を向上できる。また、特定の金融機関、例えば、メインバンクは、ユーザ企業の精度の高い信用スコアを取得できる。

図３は、本実施形態１にかかる信用スコア更新処理の流れを示すシーケンス図である。ここでは、ユーザ企業端末１００のユーザ企業におけるメインバンクが特定の金融機関であるものとし、金融機関情報システム３００は当該メインバンクの情報システムであるものとする。

まず、ユーザ企業端末１００は、信用スコア管理アプリ１１１により基本情報入力画面を表示装置１６０に表示する。図４は、本実施形態１にかかる基本情報入力画面４１の例を示す図である。企業情報入力欄４１１は、ユーザ企業における業種や従業員数といった企業の基本情報の入力欄である。メインバンク入力欄４１２は、ユーザ企業のメインバンクの支店及び口座情報の入力欄である。尚、メインバンク入力欄４１２への入力は必須ではないが、後述する特典を受けることができない。登録ボタン４１３は、押下された場合に、企業情報入力欄４１１及びメインバンク入力欄４１２の入力内容を信用スコア管理装置２００へ送信するためのボタンである。

ここで、ユーザ企業端末１００は、ユーザから基本情報の入力を受け付ける（Ｓ２０１）。そして、ユーザ企業端末１００は、ユーザによる入力装置１５０に対する登録ボタン４１３の押下操作を検出し、企業情報入力欄４１１及びメインバンク入力欄４１２の入力内容（基本情報）を、通信部１４０及びネットワークＮを介して信用スコア管理装置２００へ送信する。信用スコア管理装置２００の取得部２２１は、ユーザ企業端末１００から受信した基本情報をメモリ２３０又は記憶部２１０に保持する。特に、取得部２２１は、基本情報のうち口座情報２１１を記憶部２１０に保存する。

また、ユーザ企業端末１００は、信用スコア管理アプリ１１１により設定情報入力画面を表示装置１６０に表示する。図５は、本実施形態１にかかる設定情報入力画面４２の例を示す図である。公開範囲設定欄４２１は、信用スコアの開示先を指定する欄である。特典設定欄４２２は、メインバンクが提供するサービスについて、ユーザ企業が付与される特典を指定する欄である。ここで、指定可能な特典内容としては、例えば、Ｐａｙ−ｅａｓｙ（登録商標）やＡＴＭ（Automatic Teller Machine）の利用手数料を所定回数無料にすること、銀行のポイントプログラムの優遇、ステージプログラムアップ等が挙げられるが、これらに限定されない。融資提案設定欄４２３は、ユーザ企業が受け付ける融資提案の提案者を指定する欄である。問合せ範囲設定欄４２４は、ユーザ企業が受け付ける問合せの範囲を指定する欄である。登録ボタン４２５は、押下された場合に、公開範囲設定欄４２１、特典設定欄４２２、融資提案設定欄４２３及び問合せ範囲設定欄４２４の入力内容を信用スコア管理装置２００へ送信するためのボタンである。

尚、特典設定欄４２２は、公開範囲設定欄４２１にメインバンクを含めた場合に有効となる。言い換えると、ユーザ企業は自社の信用スコアの開示先に少なくともメインバンクを含めることで、メインバンクが提供するサービスの特典が付与され得る。一方、ユーザ企業は、後述する信用スコアを確認した上で、まだ融資が受けられないと判断した場合には、公開範囲設定欄４２１を自社のみとすることで、信用スコアの開示を制限することもできる。

ここで、ユーザ企業端末１００は、ユーザから設定情報の入力を受け付ける（Ｓ２０２）。そして、ユーザ企業端末１００は、ユーザによる入力装置１５０に対する登録ボタン４２５の押下操作を検出し、公開範囲設定欄４２１、特典設定欄４２２、融資提案設定欄４２３及び問合せ範囲設定欄４２４の入力内容（設定情報）を、通信部１４０及びネットワークＮを介して信用スコア管理装置２００へ送信する。信用スコア管理装置２００の設定部２２３は、ユーザ企業端末１００から受信した設定情報をメモリ２３０又は記憶部２１０に保持する。特に、設定部２２３は、設定情報のうち開示先２１３を記憶部２１０に保存する。

続いて、ユーザ企業端末１００は、信用スコア管理アプリ１１１により財務情報入力画面を表示装置１６０に表示する。図６は、本実施形態１にかかる財務情報入力画面４３の例を示す図である。財務情報入力欄４３１は、ユーザ企業における昨年や前月の売上高、前月の人件費や仕入額、事務所の賃貸、所有の別、賃貸の場合の月額の賃貸料等を入力する欄である。財務情報入力欄４３２は、ユーザ企業の現預金残高や借入金総額の入力欄であり、特に、メインバンク以外も含むユーザ企業全体の額の入力欄である。登録ボタン４３３は、押下された場合に、財務情報入力欄４３１及び４３２の入力内容を信用スコア管理装置２００へ送信するためのボタンである。

ここで、ユーザ企業端末１００は、ユーザから財務情報の入力を受け付ける（Ｓ２０３）。そして、ユーザ企業端末１００は、ユーザによる入力装置１５０に対する登録ボタン４３３の押下操作を検出し、財務情報入力欄４３１及び４３２の入力内容（財務情報）を、通信部１４０及びネットワークＮを介して信用スコア管理装置２００へ送信する。信用スコア管理装置２００の取得部２２１は、ユーザ企業端末１００から受信した財務情報をメモリ２３０又は記憶部２１０に保持する。特に、取得部２２１は、財務情報２１２を記憶部２１０に保存する。

続いて、信用スコア管理装置２００の算出部２２２は、財務情報２１２に基づいて所定のスコアリングロジックにより信用スコア２１４を算出する（Ｓ２０４）。そして、送信部２２４は、算出した信用スコア２１４を、通信部２４０及びネットワークＮを介してユーザ企業端末１００へ送信する（Ｓ２０５）。尚、このとき、算出した信用スコア２１４は、メモリ２３０にも保持される。

ユーザ企業端末１００は、信用スコア管理装置２００から受信した信用スコアを含めた信用スコア表示画面を表示装置１６０に表示する（Ｓ２０６）。図７は、本実施形態１にかかる信用スコア表示画面４４の例を示す図である。信用スコア表示欄４４１は、当該ユーザ企業の信用スコアの表示欄である。特典付与要求ボタン４４２は、押下された場合に、（特典付与要求を含む）信用スコアの登録要求を、信用スコア管理装置２００へ送信するためのボタンである。

ここでは、ユーザ企業端末１００は、ユーザから入力装置１５０を介して特典付与要求ボタン４４２の押下を受け付けたものとする。そして、ユーザ企業端末１００は、信用スコアの登録要求を、通信部１４０及びネットワークＮを介して信用スコア管理装置２００へ送信する（Ｓ２０７）。尚、ユーザは、信用スコア表示画面４４に表示された信用スコアを確認した上で、設定情報入力画面４２の公開範囲設定欄４２１を変更してもよい。この場合、ユーザ企業端末１００は、信用スコアの登録要求に開示先をさらに含めるものとする。

信用スコア管理装置２００の制御部２２０は、ステップＳ２０７の信用スコアの登録要求を受け付けた場合、ステップＳ２０４で算出した信用スコア２１４を記憶部２１０に保存する（Ｓ２０８）。尚、登録要求に開示先が含まれる場合、設定部２２３は、記憶部２１０の開示先２１３を更新する。

そして、制御部２２０は、記憶部２１０の開示先２１３を参照し、開示先にメインバンクである特定の金融機関が含まれるか否かを判定する（Ｓ２０９）。ここでは、含まれるものとする。そこで、送信部２２４は、記憶部２１０から口座情報２１１、財務情報２１２及び信用スコア２１４を読み出し、通信部２４０及びネットワークＮを介して、口座情報２１１、財務情報２１２及び信用スコア２１４を特典付与要求に含めて金融機関サーバ３１０へ送信する（Ｓ２１０）。このとき、特典設定欄４２２で指定された特典内容も特典付与要求に含まれるものとする。

金融機関サーバ３１０は、受信した特典付与要求から口座情報２１１、財務情報２１２及び信用スコア２１４（並びに特典内容）を抽出する。そして、金融機関サーバ３１０は、抽出した情報を口座情報データベース３２０等に保存する。また、金融機関サーバ３１０は、抽出した口座情報２１１に対して、抽出された特典内容に対応する特典を付与する（Ｓ２１１）。すなわち、金融機関サーバ３１０は、該当ユーザ企業が有する口座情報データベース３２０の口座情報３２１に対して所定の特典を設定する。

そして、金融機関サーバ３１０は、口座情報データベース３２０から該当ユーザ企業が有する口座情報３２１に対応付けられた利用情報３２２を読み出し、ネットワークＮを介して信用スコア管理装置２００へ利用情報３２２を送信する（Ｓ２１２）。

信用スコア管理装置２００の取得部２２１は、金融機関サーバ３１０からネットワークＮ及び通信部２４０を介して利用情報３２２を受信する。そして、算出部２２２は、利用情報３２２を用いて信用スコア２１４を更新する（Ｓ２１３）。このとき、算出部２２２は、更新後の信用スコア２１４により記憶部２１０を書き換えてもよい。

そして、送信部２２４は、更新した信用スコア２１４を通信部２４０及びネットワークＮを介してユーザ企業端末１００へ送信する（Ｓ２１４）。ユーザ企業端末１００は、信用スコア管理装置２００から受信した、更新後の信用スコアを表示装置１６０に表示する（Ｓ２１５）。

また、送信部２２４は、更新した信用スコア２１４を通信部２４０及びネットワークＮを介して金融機関サーバ３１０へ送信する（Ｓ２１６）。これにより、メインバンクも更新後の精度の高い信用スコアを取得できる。そのため、ユーザ企業に対してより正確な融資判定を行うことができる。

図８は、本実施形態１にかかる開示要求処理の流れを示すフローチャートである。例えば、ユーザ企業端末１００のユーザ企業Ａの取引先の企業である他のユーザＢが、当該ユーザ企業Ａの信用調査を行うものとする。ここで、他のユーザＢは、例えば、ユーザ企業ＡのメインバンクＣ（金融機関情報システム３００を運用する特定の金融機関）以外の金融機関であるか、投資家等であるものとする。この場合、他のユーザＢは、ユーザ企業端末１００と同等の端末（不図示）からネットワークＮを介して信用スコア管理装置２００に対して、ユーザ企業Ａの信用スコアの開示要求を送信するものとする。

このとき、信用スコア管理装置２００の制御部２２０は、ネットワークＮ及び通信部２４０を介して、ユーザ企業Ａの信用スコアの開示要求を受け付ける（Ｓ３１）。そして、制御部２２０は、記憶部２１０を参照し、開示先２１３に他のユーザＢが含まれるか否かを判定する（Ｓ３２）。例えば、開示先２１３が「全ユーザに公開」である場合、開示先２１３に他のユーザＢが含まれると判定される。その場合、送信部２２４は、記憶部２１０からユーザ企業Ａの信用スコア２１４を読み出し、通信部２４０及びネットワークＮを介して、ユーザ企業Ａの信用スコア２１４を他のユーザＢの端末へ返信する（Ｓ３３）。一方、ステップＳ３２において、開示先２１３に他のユーザＢが含まれないと判定された場合、送信部２２４は、開示不可の旨を返信する（Ｓ３４）。

このように、本実施形態では、ユーザ企業自身が入力した財務情報に加えて、信用スコアを開示することを条件にメインバンクから提供された口座の利用情報（現預金や貸出の残高、借入金の利払い、金融商品の残高等）を用いて信用スコアを更新する。そのため、特許文献１と比べて信用スコアの算出精度が向上する。

また、本実施形態は次のような課題も解決するものである。まず、取引先の信用状況のタイムリーなモニタリングのためには、顧客の月次の売上高などの財務情報を集める必要がある。しかし、このような財務情報を収集するためには、一般的には顧客を訪問する必要があり、手間がかかる。そこで、顧客に財務情報を電子的に入力してもらうことが考えられるが、顧客に手間がかかるため、入力が敬遠されがちである。よって、結果として顧客の財務情報が集まらない。スタートアップ等の小規模な企業においては上記のような課題がある。

そこで、本実施形態では、顧客が端末上で専用アプリケーション又はブラウザを介して自社の財務情報を入力し、開示先に特定の金融機関を含めると、入力（特定の金融機関への開示）のインセンティブとして当該金融機関の特典が付与される。ここで、特典としては、特定の金融機関が提供する各種のサービスメニューの中から、一定のサービスの提供を無料で受けること等である。このとき、特定の金融機関に信用スコアと共に財務情報も開示することが望ましい。これにより、新規の潜在取引先からの財務情報の取得を効率化できる。つまり、顧客は、自社の財務情報を電子的に入力する手間が多少あるとしても、メインバンクのサービスにおける特典が付与されることにインセンティブを感じる。そのため、本実施形態により、顧客自身による財務情報の入力を促進させることができる。特に、財務情報は毎月収集することが望ましいため、付与する特典を毎月更新することで、安定的に財務情報を収集できる。

よって、本実施形態は必ずしも特定の金融機関から利用情報の取得及び信用スコアの更新等を行う必要はない。例えば、図２のステップＳ１６において送信データに財務情報を含め、ステップＳ１７からＳ１９を省略してもよい。その場合、次のように表現できる。すなわち、信用スコア管理装置は、ユーザ企業の財務情報と、特定の金融機関における前記ユーザ企業の口座情報の入力を取得する取得部と、前記財務情報に基づき前記ユーザ企業の信用スコアを算出する算出部と、前記ユーザ企業により指定された前記信用スコアの開示先の設定を行う設定部と、前記開示先に前記特定の金融機関が含まれる場合に、前記特定の金融機関における前記ユーザ企業の利用特典の付与を要求するための特典要求として前記信用スコア及び前記口座情報を前記特定の金融機関に対して送信する送信部と、を備える。

＜その他の実施の形態＞
尚、上記実施形態の変形例として、信用スコア管理アプリ１１１が、信用スコアを算出し、記憶部１２０に信用スコアを保存してもよい。そして、信用スコア管理アプリ１１１は、開示先の設定に応じて、信用スコアや財務情報等をネットワークＮを介して開示先へ送信してもよい。また、このとき、信用スコア管理装置２００を経由してもよい。

尚、上述の実施の形態では、ハードウェアの構成として説明したが、これに限定されるものではない。本開示は、任意の処理を、ＣＰＵ（Central Processing Unit）にコンピュータプログラムを実行させることにより実現することも可能である。

上述の例において、プログラムは、様々なタイプの非一時的なコンピュータ可読媒体（non-transitory computer readable medium）を用いて格納され、コンピュータに供給することができる。非一時的なコンピュータ可読媒体は、様々なタイプの実体のある記録媒体（tangible storage medium）を含む。非一時的なコンピュータ可読媒体の例は、磁気記録媒体（例えばフレキシブルディスク、磁気テープ、ハードディスクドライブ）、光磁気記録媒体（例えば光磁気ディスク）、ＣＤ−ＲＯＭ（Read Only Memory）、ＣＤ−Ｒ、ＣＤ−Ｒ／Ｗ、ＤＶＤ（Digital Versatile Disc）、半導体メモリ（例えば、マスクＲＯＭ、ＰＲＯＭ（Programmable ROM）、ＥＰＲＯＭ（Erasable PROM）、フラッシュＲＯＭ、ＲＡＭ（Random Access Memory））を含む。また、プログラムは、様々なタイプの一時的なコンピュータ可読媒体（transitory computer readable medium）によってコンピュータに供給されてもよい。一時的なコンピュータ可読媒体の例は、電気信号、光信号、及び電磁波を含む。一時的なコンピュータ可読媒体は、電線及び光ファイバ等の有線通信路、又は無線通信路を介して、プログラムをコンピュータに供給できる。

なお、本開示は上記実施の形態に限られたものではなく、趣旨を逸脱しない範囲で適宜変更することが可能である。また、本開示は、それぞれの実施の形態を適宜組み合わせて実施されてもよい。

１０００ 信用スコア管理システム
１００ ユーザ企業端末
１１０ 制御部
１１１ 信用スコア管理アプリ
１２０ 記憶部
１２１ プログラム
１３０ メモリ
１４０ 通信部
１５０ 入力装置
１６０ 表示装置
２００ 信用スコア管理装置
２１０ 記憶部
２１１ 口座情報
２１２ 財務情報
２１３ 開示先
２１４ 信用スコア
２１５ プログラム
２２０ 制御部
２２１ 取得部
２２２ 算出部
２２３ 設定部
２２４ 送信部
２３０ メモリ
２４０ 通信部
３００ 金融機関情報システム
３１０ 金融機関サーバ
３２０ 口座情報データベース
３２１ 口座情報
３２２ 利用情報
Ｎ ネットワーク
４１ 基本情報入力画面
４１１ 企業情報入力欄
４１２ メインバンク入力欄
４１３ 登録ボタン
４２ 設定情報入力画面
４２１ 公開範囲設定欄
４２２ 特典設定欄
４２３ 融資提案設定欄
４２４ 問合せ範囲設定欄
４２５ 登録ボタン
４３ 財務情報入力画面
４３１ 財務情報入力欄
４３２ 財務情報入力欄
４３３ 登録ボタン
４４ 信用スコア表示画面
４４１ 信用スコア表示欄
４４２ 特典付与要求ボタン
４４３ 保存ボタン

Claims (4)

1. 特定の金融機関におけるユーザ企業の口座情報と、前記ユーザ企業の財務情報とを取得する取得部と、
   前記財務情報に基づき前記ユーザ企業の信用スコアを算出する算出部と、
   前記ユーザ企業により指定された前記信用スコアの開示先の設定を行う設定部と、
   前記開示先に前記特定の金融機関が含まれる場合に、前記信用スコア及び前記口座情報を前記特定の金融機関へ送信する送信部と、
   を備え、
   前記取得部は、前記ユーザ企業の前記口座情報における利用情報を前記特定の金融機関から取得し、
   前記算出部は、前記利用情報を用いて前記信用スコアを更新し、
   前記送信部は、前記更新された信用スコアを前記特定の金融機関へ送信する
   信用スコア管理装置。
2. 前記送信部は、
   前記開示先に前記特定の金融機関が含まれる場合に、前記特定の金融機関における前記ユーザ企業の利用特典の付与を要求するための特典要求として、前記信用スコア、前記財務情報及び前記口座情報を前記特定の金融機関へ送信する
   請求項１に記載の信用スコア管理装置。
3. 前記送信部は、前記開示先に前記特定の金融機関以外の他のユーザが含まれる場合、当該他のユーザの端末からの要求に応じて前記信用スコアを返信する
   請求項１又は２に記載の信用スコア管理装置。
4. 特定の金融機関におけるユーザ企業の口座情報を取得する処理と、
   前記ユーザ企業の財務情報を取得する処理と、
   前記財務情報に基づき前記ユーザ企業の信用スコアを算出する処理と、
   前記ユーザ企業により指定された前記信用スコアの開示先の設定を行う処理と、
   前記開示先に前記特定の金融機関が含まれる場合に、前記信用スコア及び前記口座情報を前記特定の金融機関へ送信する処理と、
   前記ユーザ企業の前記口座情報における利用情報を前記特定の金融機関から取得する処理と、
   前記利用情報を用いて前記信用スコアを更新する処理と、
   前記更新された信用スコアを前記特定の金融機関へ送信する処理と、
   をコンピュータに実行させる信用スコア管理プログラム。

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