JP6577842B2 - クレジットカード決済システム及びクレジットカード決済方法 - Google Patents

Description

本発明は、クレジットカード会社と加盟店契約を締結していない店舗においてクレジットカードでの決済を行うためのクレジットカード決済システム及びクレジットカード決済方法に関する。

通常、商品の購入者が使用するクレジットカードを発行するクレジットカード会社と、その商品を販売する店舗との間で加盟店契約が締結されていなければ、当該購入者はクレジットカードでの決済をすることができない。そこで、クレジットカードの利便性を向上させるために、上記のような場合であっても、クレジットカードでの決済を可能にするためのシステムが従来提案されている。

例えば、特許文献１には、商品の購入者が使用するクレジットカードが、店舗との間で加盟店契約を結んでいないクレジットカード会社が発行するカードである場合であっても、そのクレジットカード会社が特定の提携クレジットカード会社と提携しており、且つその提携クレジットカード会社と当該店舗との間に加盟店契約が締結されているときには、クレジットカードでの決済を可能とするクレジットカード決済システムが開示されている。

また、特許文献２には、ショッピングサイト運営会社が店舗に代わってクレジットカード会社と加盟店契約を締結することによって、店舗がクレジットカード会社と加盟店契約を結んでいなくても、その店舗が取り扱う商品についてクレジットカードでの決済を可能とするオンラインショッピングシステムが開示されている。

特開２００１−３３８２４０号公報 特開２００３−１２３００７号公報

しかしながら、特許文献１に開示されているクレジットカード決済システムの場合、店舗は提携クレジットカード会社と加盟店契約を結んでいなければ、クレジットカードでの決済を行うことはできない。これに対し、特許文献２に開示されているオンラインショッピングシステムの場合では、店舗はいずれのクレジットカード会社とも加盟店契約を結ぶ必要はないものの、ショッピングサイト運営会社を介する必要があるため、商品の販売を単独で行うことができない。

本発明は斯かる事情に鑑みてなされたものであり、その主たる目的は、上記課題を解決することができるクレジットカード決済システム及びクレジットカード決済方法を提供することにある。

上述した課題を解決するために、本発明の一の態様のクレジットカード決済システムは、クレジットカードを発行するクレジットカード会社と加盟店契約を締結していない店舗にて当該クレジットカードを利用する場合に、当該店舗の金融機関口座、当該クレジットカードの識別情報、及び当該クレジットカードによる支払い代金の金額を含む取引情報を取得する取得手段と、前記取得手段によって取得された取引情報に含まれる金融機関口座に対して、当該取引情報に含まれる支払い代金の金額からクレジットカード手数料が差し引かれた金額が振り込まれることによって決済が行われることの承諾を要求するための承諾要求情報を、前記店舗側に設けられる店舗端末に対して送信する承諾要求情報送信手段と、前記決済が行われることの承諾を示す承諾情報を前記店舗端末から受信した場合に、前記取得された取引情報に含まれるクレジットカードの識別情報と前記支払い代金の金額とを対応付けた当該クレジットカードの売上情報を生成する生成手段と、前記決済が行われることの承諾を示す承諾情報を前記店舗端末から受信した場合に、前記取得された取引情報に含まれる金融機関口座に対して前記差し引かれた金額を振り込むための振込処理の指示を示す振込指示情報を、前記店舗の金融機関口座を管理する金融機関の金融機関システムに対して送信する振込指示情報送信手段を具備する前記クレジットカード会社のカードシステムとを備える。

前記態様において、前記取得された取引情報に含まれる金融機関口座が決済口座として利用可能であるか否かを判別する判別手段をさらに備え、前記生成手段が、前記決済が行われることの承諾を示す承諾情報を前記店舗端末から受信した場合であって、前記判別手段によって前記金融機関口座が決済口座として利用可能であると判別されたときに、前記売上情報を生成するように構成されていてもよい。

また、前記態様において、前記カードシステムが、前記金融機関システムによって前記振込処理が実行された場合に、振込が完了したことを示す振込完了情報を前記店舗端末に対して送信する振込完了情報送信手段をさらに具備するようにしてもよい。

また、前記態様において、前記生成手段が、前記金融機関システムによって前記振込処理が実行された場合に、振込済みであることを示す振込済み情報を含む前記売上情報を生成するように構成されていてもよい。

また、前記態様において、前記クレジットカード会社のカードシステムを備えており、前記カードシステムが、前記取得手段を具備し、当該取得手段が、前記クレジットカードの会員が携行する携帯端末から前記取引情報を取得するように構成されていてもよい。

本発明の一の態様のクレジットカード決済方法は、クレジットカードを発行するクレジットカード会社と加盟店契約を締結していない店舗にて当該クレジットカードを利用する場合に、当該店舗の金融機関口座、当該クレジットカードの識別情報、及び当該クレジットカードによる支払い代金の金額を含む取引情報を、コンピュータに取得させるステップと、前記コンピュータが、取得した取引情報に含まれる金融機関口座に対して、当該取引情報に含まれる支払い代金の金額からクレジットカード手数料が差し引かれた金額が振り込まれることによって決済が行われることの承諾を要求するための承諾要求情報を、前記店舗側に設けられる店舗端末に対して送信するステップと、前記コンピュータが、前記決済が行われることの承諾を示す承諾情報を前記店舗端末から受信した場合に、前記取得した取引情報に含まれるクレジットカードの識別情報と前記支払い代金の金額とを対応付けた当該クレジットカードの売上情報を生成するステップと、前記コンピュータが、前記決済が行われることの承諾を示す承諾情報を前記店舗端末から受信した場合に、前記取得された取引情報に含まれる金融機関口座に対して前記差し引かれた金額を振り込むための振込処理の指示を示す振込指示情報を、前記店舗の金融機関口座を管理する金融機関の金融機関システムに対して送信するステップとを有する。

本発明に係るクレジットカード決済システム及びクレジットカード決済方法によれば、店舗がいずれのクレジットカード会社とも加盟店契約を結んでいなくてもクレジットカードによる決済を利用することができる。

本発明の実施の形態１に係るクレジットカード決済システム及びその通信先の構成を示すブロック図。 本発明の実施の形態１に係るカード会社サーバの構成を示すブロック図。 本発明の実施の形態１に係るカード会社サーバに設けられている取引データベースのレイアウトの一例を示す図。 本発明の実施の形態１に係る銀行サーバの構成を示すブロック図。 本発明の実施の形態１に係る銀行サーバに設けられている口座管理データベースのレイアウトの一例を示す図。 本発明の実施の形態１のクレジットカード決済システムが備えるカード会社サーバ及び銀行サーバと、利用者端末と、店舗端末とによって実行されるクレジットカード決済処理の手順を示すフローチャート（前半）。 本発明の実施の形態１のクレジットカード決済システムが備えるカード会社サーバ及び銀行サーバと、利用者端末と、店舗端末とによって実行されるクレジットカード決済処理の手順を示すフローチャート（後半）。 店舗情報の登録を行うために利用者端末の表示部上に表示される入力画面の一例を示す図。 購入情報の登録を行うために利用者端末の表示部上に表示される入力画面の一例を示す図。 店舗端末の表示部上に表示される振込承諾画面の一例を示す図。 店舗端末の表示部上に表示される振込完了画面の一例を示す図。 本発明の実施の形態２に係るクレジットカード決済システム及びその通信先の構成を示すブロック図。 本発明の実施の形態２のクレジットカード決済システムが備えるカード会社サーバと、銀行サーバ、利用者端末、及び店舗端末とによって実行されるクレジットカード決済処理の手順を示すフローチャート（前半）。 本発明の実施の形態２のクレジットカード決済システムが備えるカード会社サーバと、銀行サーバ、利用者端末、及び店舗端末とによって実行されるクレジットカード決済処理の手順を示すフローチャート（後半）。 店舗情報の登録を行うために利用者端末の表示部上に表示される入力画面の一例を示す図。

以下、本発明の好ましい実施の形態について、図面を参照しながら説明する。なお、以下に示す各実施の形態は、本発明の技術的思想を具体化するための方法及び装置を例示するものであって、本発明の技術的思想は下記のものに限定されるわけではない。本発明の技術的思想は、特許請求の範囲に記載された技術的範囲内において種々の変更を加えることができる。

（実施の形態１）
実施の形態１のクレジットカード決済システムは、クレジットカード会社にて運用されるコンピュータシステムであるカード会社サーバと、銀行にて運用されるコンピュータシステムである銀行サーバとを備えている。なお、ここでは金融機関として銀行を例示するが、当該システムが銀行以外の金融機関にて運用されるサーバを備えるようにしてもよい。また、本実施の形態では当該システムが一つの銀行にて運用される銀行サーバを備えているが、複数の銀行のそれぞれにて運用される複数の銀行サーバを備えるようにしてもよい。

［クレジットカード決済システムの構成］
図１は、本発明の実施の形態１に係るクレジットカード決済システム及びその通信先の構成を示すブロック図である。本実施の形態のクレジットカード決済システム１は、図１に示すとおり、カード会社サーバ１１、及びそのカード会社サーバ１１と専用線１０１を介して通信可能に接続された銀行サーバ１２を備えている。これらのカード会社サーバ１１及び銀行サーバ１２は、インターネット１０２とも接続されており、インターネット１０２を介して外部の装置と通信を行うことができる。

利用者端末２，２，…は、クレジットカード会員である利用者によって携行される携帯端末であって、例えば携帯電話機及びタブレット端末等の通信機能を有する装置で構成される。各利用者端末２は、インターネット１０２を介して、カード会社サーバ１１と通信を行う。また、各利用者端末２は、液晶ディスプレイ等で構成された表示部２１を備えている。

店舗端末３，３，…は、各店舗側に設けられている情報処理端末であって、例えば、パーソナルコンピュータ、携帯電話機及びタブレット端末等の通信機能を有する装置で構成される。各店舗端末３は、インターネット１０２を介して、銀行サーバ１２と通信を行う。また、各店舗端末３は、液晶ディスプレイ等で構成された表示部３１を備えている。

［カード会社サーバの構成］
以下、上述したカード会社サーバ１１の詳細な構成について説明する。
図２は、本発明の実施の形態に係るカード会社サーバ１１の構成を示すブロック図である。図２に示すとおり、コンピュータ（カード会社サーバ）１１は、ＣＰＵ１１１、ＲＯＭ１１２、ＲＡＭ１１３、ハードディスク１１４、及び通信インタフェース（Ｉ／Ｆ）１１５を備えており、これらのＣＰＵ１１１、ＲＯＭ１１２、ＲＡＭ１１３、ハードディスク１１４、及び通信Ｉ／Ｆ１１５は、バス１１６によって接続されている。

ＣＰＵ１１１は、ＲＡＭ１１３にロードされた各種のコンピュータプログラムを実行する。これにより、コンピュータ１１が本実施の形態のカード会社サーバ１１として機能することになる。

ＲＯＭ１１２は、マスクＲＯＭ、ＰＲＯＭ（Programmable ROM）、ＥＰＲＯＭ（Erasable PROM）、又はＥＥＰＲＯＭ（Electrically Erasable PROM）等によって構成されており、ＣＰＵ１１１にて実行されるコンピュータプログラム及びその実行の際に用いられるデータ等が記憶されている。

ＲＡＭ１１３は、ＳＲＡＭ又はＤＲＡＭなどによって構成されている。このＲＡＭ１１３は、ハードディスク１１４に記憶されている各種のコンピュータプログラムの読み出し等に用いられる。また、ＣＰＵ１１１が各種のコンピュータプログラムを実行するときに、ＣＰＵ１１１の作業領域としても利用される。

ハードディスク１１４には、オペレーティングシステム及びアプリケーションプログラムなど、ＣＰＵ１１１に実行させるための各種のコンピュータプログラム及び当該コンピュータプログラムの実行に用いられるデータ等が予めインストールされている。また、このハードディスク１１４には、商品等の購入取引に関する取引情報が格納される取引データベース（ＤＢ）１１４Ａと、クレジットカードによる売上に関する売上情報が格納される売上（ＤＢ）１１４Ｂとが設けられている。これらの各データベースの詳細については後述する。

通信Ｉ／Ｆ１１５は、専用線１０１及びインターネット１０２等の各通信ネットワークを介してカード会社サーバ１１が外部の装置と通信するためのインタフェース装置である。カード会社サーバ１１は、この通信Ｉ／Ｆ１１５を介して、銀行サーバ１２及び利用者端末２，２，…との間で各種のデータの送受信を行う。

以下、ハードディスク１１４に設けられている各データベースの詳細について説明する。
（Ａ）取引ＤＢ１１４Ａ
図３は、本発明の実施の形態に係るカード会社サーバ１１に設けられている取引ＤＢ１１４Ａのレイアウトの一例を示す図である。図３に示すように、取引ＤＢ１１４Ａは、決済に用いられるクレジットカードのカード番号が格納されるカード番号フィールド１１４１、当該クレジットカードの暗証番号が格納される暗証番号フィールド１１４２、購入される商品の内容を示す情報が格納される商品フィールド１１４３、当該商品の購入代金、すなわちクレジットカードによる支払い代金の金額が格納される金額フィールド１１４４、当該商品を販売する店舗の名称が格納される店舗名フィールド１１４５、当該店舗が利用している決済口座の銀行名が格納される銀行名フィールド１１４６、当該決済口座の支店名が格納される支店名フィールド１１４７、及び当該決済口座の口座番号が格納される口座番号フィールド１１４８を少なくとも有している。この取引ＤＢ１１４Ａに格納される各情報は、各利用者が、クレジットカード会社と加盟店契約を締結していない店舗にてクレジットカードを利用する場合に生成される。

（Ｂ）売上ＤＢ１１４Ｂ
売上ＤＢ１１４Ｂに格納される売上情報は、決済に使用されたクレジットカードの識別情報（本実施の形態の場合「カード番号」に相当）と売上金額とを少なくとも含んでいる。また、この売上情報は、後述するように店舗側に対して所定の金額の振込がなされた場合にそのことを示す振込済み情報を含んでいる。

［銀行サーバの構成］
次に、上述した銀行サーバ１２の詳細な構成について説明する。
図４は、本発明の実施の形態に係る銀行サーバ１２の構成を示すブロック図である。図４に示すとおり、コンピュータ（銀行サーバ）１２は、ＣＰＵ１２１、ＲＯＭ１２２、ＲＡＭ１２３、ハードディスク１２４、及び通信インタフェース（Ｉ／Ｆ）１２５を備えており、これらのＣＰＵ１２１、ＲＯＭ１２２、ＲＡＭ１２３、ハードディスク１２４、及び通信Ｉ／Ｆ１２５は、バス１２６によって接続されている。

ハードディスク１２４には、各銀行口座を管理するための口座管理情報が格納される口座管理データベース（ＤＢ）１２４Ａが設けられている。図５は、その口座管理ＤＢ１２４Ａのレイアウトの一例を示す図である。図５に示すように、口座管理ＤＢ１２４Ａは、各銀行口座の支店名が格納される支店名フィールド１２４１、その銀行口座の口座番号が格納される口座番号フィールド１２４２、その銀行口座の名義人の名称が格納される名義フィールド１２４３、及びその名義人と連絡をとるための電子メールアドレスが格納される電子メールフィールド１２４４を少なくとも有している。この口座管理ＤＢ１２４Ａに格納される各情報は、各名義人が銀行口座を開設する際に得られた情報等を用いて登録される。

通信Ｉ／Ｆ１２５は、専用線１０１及びインターネット１０２等の各通信ネットワークを介して銀行サーバ１２が外部の装置と通信するためのインタフェース装置である。銀行サーバ１２は、この通信Ｉ／Ｆ１２５を介して、カード会社サーバ１１及び店舗端末３，３，…との間で各種のデータの送受信を行う。

なお、上記の口座管理ＤＢ１２４Ａ及び通信Ｉ／Ｆ１２５以外の構成についてはカード会社サーバ１１の場合と同様であるため、対応する符号を付して説明を省略する。

［クレジットカード決済システムの動作］
次に、上述したように構成された本実施の形態のクレジットカード決済システムの動作について、フローチャート等を参照しながら説明する。
クレジットカード会員である利用者は、利用者端末２を携行した上で所望の店舗に入店し、当該店舗にて商品の購入を行う。利用者はクレジットカードでの決済を希望するが、当該店舗はそのクレジットカードを発行するクレジットカード会社と加盟店契約を結んでいない。この場合、以下のクレジットカード決済処理によってクレジットカードでの決済が行われる。

図６Ａ及び図６Ｂは、本実施の形態のクレジットカード決済システムが備えるカード会社サーバ１１及び銀行サーバ１２と、利用者端末２と、店舗端末３とによって実行されるクレジットカード決済処理の手順を示すフローチャートである。利用者は、利用者端末２に予めインストールされているクレジットカード決済用のプログラムを利用者端末２に実行させる。その結果、利用者端末２は、店舗情報及び購入情報を含む取引情報の登録を行うための入力画面を表示部２１に表示する（Ｓ１０１）。

図７は、店舗情報の登録を行うために利用者端末２の表示部２１上に表示される入力画面の一例を示す図である。図７に示すように、入力画面１００１には、店舗情報を入力するための入力欄と、購入情報の登録を行うための入力画面に移行するための次頁ボタン１００２とが設けられている。ここで、店舗情報は、利用者が入店している店舗の店舗名、その店舗が利用している銀行口座の銀行名及び支店名、並びにその銀行口座の口座番号で構成されている。利用者は、店舗側から各情報を取得した上で入力欄に対して入力を行い、その後、次頁ボタン１００２をクリックする。なお、利用者が以前同一の店舗を利用したことがある等の理由によって既に当該店舗の店舗情報の登録が行われているときは、その店舗情報が利用者端末２のメモリから読み出されて各入力欄に自動的に入力されるようにしてもよい。また、各情報が店舗端末３から送信され、これを受信した利用者端末２が当該各情報を各入力欄に自動的に入力するようにしてもよい。

上記の次頁ボタン１００２がクリックされた場合、表示部２１には、購入情報の登録を行うための入力画面が表示される。図８は、その入力画面の一例を示す図である。図８に示すように、入力画面２００１には、購入情報を入力するための入力欄と、これまでに入力された店舗情報及び購入情報をカード会社サーバ１１に対して送信するための送信ボタン２００２とが設けられている。ここで、購入情報は、利用者が使用するクレジットカードのカード番号及び暗証番号、商品の内容を示す情報、並びに当該商品の購入代金の金額で構成されている。利用者は、入力欄に対して各情報の入力を行い、その後、送信ボタン２００２をクリックする。これにより、店舗情報及び購入情報の登録が完了する。なお、商品の内容を示す情報及び商品の金額については、店舗端末３から利用者端末２に対して送信されたものを当該利用者端末２が各入力欄に自動的に入力するようにしてもよい。

上述したようにして行われた店舗情報及び購入情報の入力を受け付けた場合（Ｓ１０２）、利用者端末２は、これらの店舗情報及び購入情報を含む取引情報をカード会社サーバ１１に対して送信する（Ｓ１０３）。

カード会社サーバ１１は、利用者端末２から送信された取引情報を受信した場合（Ｓ２０１）、その取引情報を取引ＤＢ１１４Ａに登録し（Ｓ２０２）、さらに、当該取引情報に含まれる店舗の銀行口座が決済口座として利用可能であるか否かを確認するための口座確認要求を銀行サーバ１２に対して送信する（Ｓ２０３）。なお、この口座確認要求には、当該銀行口座の支店名及び口座番号が含まれている。

銀行サーバ１２は、カード会社サーバ１１から送信された口座確認要求を受信した場合（Ｓ３０１）、その口座確認要求に含まれている銀行口座の支店名及び口座番号を用いて口座管理ＤＢ１２４Ａを検索することによって、当該銀行口座が決済口座として利用可能であるか否かを判別する（Ｓ３０２）。ここでは、口座確認要求に含まれている銀行口座の支店名及び口座番号を含む口座管理情報が口座管理ＤＢ１２４Ａに格納されている場合に、当該銀行口座が決済口座として利用可能であると判別するものとする。

ステップＳ３０２において、当該銀行口座が決済口座として利用可能ではないと判別された場合（Ｓ３０２でＮＯ）、銀行サーバ１２は、そのことを示す口座利用不可情報をカード会社サーバ１１に対して送信する（Ｓ３０３）。カード会社サーバ１１は、この口座利用不可情報を受信すると（Ｓ２０４）、今回クレジットカード決済による取引ができないことを示す取引不可情報を利用者端末２に対して送信する（Ｓ２０５）。利用者端末２は、この取引不可情報を受信した場合（Ｓ１０４）、銀行口座の確認ができないために取引ができない旨のメッセージを含む取引不可画面を表示部２１に表示する（Ｓ１０５）。この場合、利用者は、店舗に対して店舗情報に誤りがないか否か等を確認した上で、必要に応じて店舗情報の登録を再度行ったり、現金等のクレジットカード以外の決済手段を用いて購入商品の代金の支払いを行ったり等の対応をとることになる。

他方、ステップＳ３０２において、店舗の銀行口座が決済口座として利用可能であると判別された場合（Ｓ３０２でＹＥＳ）、銀行サーバ１２は、そのことを示す口座利用可情報をカード会社サーバ１１に対して送信する（Ｓ３０４）。カード会社サーバ１１は、この口座利用可情報を受信した場合（Ｓ２０６）、取引情報に含まれる商品の購入代金（クレジットカードによる支払い代金）の金額から所定のクレジットカード手数料が差し引かれた金額（以下、「カード手数料差引金額」という）を店舗の銀行口座に振り込む振込処理の準備を指示するための振込準備情報を銀行サーバ１２に対して送信する（Ｓ２０７）。なお、クレジットカードの手数料率は、一定の値でもよく、また、店舗の属性（業種・規模等）・本システムの利用履歴等によって異なる値に設定されてもよい。この店舗の属性については、利用者端末２によって取得され、カード会社サーバ１１に通知される。

銀行サーバ１２は、カード会社サーバ１１から送信された振込準備情報を受信した場合（Ｓ３０５）、カード手数料差引金額が振り込まれることの承諾を要求するための振込承諾要求を店舗端末３に対して送信する（Ｓ３０６）。この振込承諾要求の送信は、口座管理ＤＢ１２４Ａに格納されている口座管理情報に格納されている当該店舗の電子メールアドレス宛に、カード手数料差引金額が振り込まれることを承諾するか否かの回答を依頼するメッセージと、その回答を行うためのウェブページのＵＲＬとを示す電子メールを送信することによって行われる。

店舗端末３は、電子メールを介して、銀行サーバ１２から送信された振込承諾要求を受信した場合（Ｓ４０１）、その電子メールに示されているＵＲＬにアクセスすることによって振込承諾可否を回答するための振込承諾画面を取得し、これを表示部３１に表示する（Ｓ４０２）。図９は、その振込承諾画面の一例を示す図である。図９に示すように、振込承諾画面３００１には、カード手数料差引金額の値、並びに、そのカード手数料差引金額がクレジットカード会社から店舗の銀行口座に振り込まれる予定であることを示すメッセージ、及びその振込を承諾するか否かの回答を促すメッセージ等が示されている。また、この振込承諾画面３００１には、当該振込を承諾することを示すＯＫボタン３００２と、当該振込の承諾を拒否することを示すＮＧボタン３００３とが設けられている。店舗側の担当者は、商品の購入代金の金額ではなく、カード手数料差引金額での取引を希望するか否かを判断し、希望する場合はＯＫボタン３００２を、希望しない場合はＮＧボタン３００３をクリックする。これにより、振込の承諾の結果を示す承諾情報の入力が完了する。

上述したようにして行われた承諾情報の入力を受け付けた場合（Ｓ４０３）、店舗端末３は、その承諾情報を銀行サーバ１２に対して送信する（Ｓ４０４）。この承諾情報の送信は、上述したＵＲＬに係るウェブページを介して行われる。

なお、上記のＯＫボタン３００２及びＮＧボタン３００３以外に、振込承諾画面３００１にクレジットカードの手数料率の軽減を店舗側が要求するためのボタンが設けられていてもよい。店舗の担当者によってこのボタンがクリックされた場合、手数料率が軽減された後のカード手数料差引金額の値が振込承諾画面３００１に表示され、そのカード手数料差引金額での取引の可否がＯＫボタン３００２又はＮＧボタン３００３によって指示される。この手数料率の軽減は、当該店舗の属性・本システムの利用履歴等によって自動的に一定の範囲まで認められてもよく、認められるか否かをその都度カード会社サーバ１１が判定するようにしてもよい。このようにして手数料率の軽減が認められた場合、カード会社サーバ１１は、その後の当該店舗との取引についてはその軽減後の手数料率を適用してカード手数料差引金額を算出するようにする。

銀行サーバ１２は、店舗端末３から送信された承諾情報を受信した場合（Ｓ３０７）、その承諾情報によって示される承諾の結果に基づいて、店舗側が振込の承諾をしたか否かを判別する（Ｓ３０８）。ここで、振込の承諾がされなかったと判別された場合（Ｓ３０８でＮＯ）、銀行サーバ１２は、そのことを示す振込承諾拒否情報をカード会社サーバ１１に対して送信する（Ｓ３０９）。カード会社サーバ１１は、この振込承諾拒否情報を受信すると（Ｓ２０８）、振込ができないことを示す振込不可情報を利用者端末２に対して送信する（Ｓ２０９）。利用者端末２は、この振込不可情報を受信した場合（Ｓ１０６）、店舗側が振込の承諾を拒否したためにクレジットカードによる決済ができない旨のメッセージを含む振込不可画面を表示部２１に表示する（Ｓ１０７）。この場合、利用者は、現金等のクレジットカード以外の決済手段を用いて購入商品の代金の支払いを行ったり、商品の購入を取りやめたり等の対応をとることになる。

他方、ステップＳ３０８において、振込の承諾がなされたと判別された場合（Ｓ３０８でＹＥＳ）、銀行サーバ１２は、店舗の銀行口座に対してカード手数料差引金額を振り込むための所定の振込処理を実行する（Ｓ３１０）。その後、銀行サーバ１２は、振込処理が完了したことを示す振込完了情報をカード会社サーバ１１に対して送信し（Ｓ３１１）、さらに同様の振込完了情報を店舗端末３に対して送信する（Ｓ３１２）。なお、店舗端末３に対する振込承諾要求の送信は、口座管理ＤＢ１２４Ａに格納されている口座管理情報に格納されている当該店舗の電子メールアドレス宛に、所定のウェブページのＵＲＬを示す電子メールを送信することによって行われる。

カード会社サーバ１１は、銀行サーバ１２から送信された振込完了情報を受信した場合（Ｓ２１０）、今回のクレジットカード利用による売上情報を生成し（Ｓ２１１）、その生成した売上情報を売上ＤＢ１１４Ｂに登録する（Ｓ２１２）。なお、カード手数料差引金額の振込処理が既に実行されているため、この売上情報には振込済み情報が含まれている。このように、売上情報にはカード手数料差引金額が振込済みであることが反映されているため、店舗側に対して後に二重に振込が行われるような事態を回避することができる。

また、店舗端末３は、電子メールを介して、銀行サーバ１２から送信された振込完了情報を受信した場合（Ｓ４０５）、その電子メールに示されているＵＲＬにアクセスすることによってカード手数料差引金額の振込処理が完了した旨のメッセージを含む振込完了画面を取得し、これを表示部３１に表示する（Ｓ４０６）。図１０は、その振込完了画面の一例を示す図である。図１０に示すように、振込完了画面４００１には、カード手数料差引金額の値、並びに、そのカード手数料差引金額がクレジットカード会社から店舗の銀行口座に振り込まれたことを示すメッセージ及び商品をクレジットカードの利用者に渡すことを促すメッセージ等が示されている。店舗は、取引の実績がある銀行の銀行サーバ１２からこれらのメッセージを受け取っているため、安心して商品を利用者に渡すことができる。なお、本実施の形態では購入対象として有形の商品を例示しているが、サービスであっても構わない。振込完了画面４００１に示されるメッセージは、購入対象によって適宜変更されることになる。

上述したように、本実施の形態の場合、店舗がクレジットカード会社と加盟店契約を結んでいなくても、カード手数料差引金額での取引を承諾することができれば、クレジットカードでの決済が可能になる。これにより、クレジットカードの利便性を高めることができる。

また、本実施の形態の場合、クレジットカードの利用者との取引時にカード手数料差引金額が店舗の銀行口座に振り込まれることになるため、店舗は安心して取引を行うことができる。

（実施の形態２）
上述した実施の形態１では、クレジットカード決済システムがカード会社サーバ及び銀行サーバを備えている。これに対し、実施の形態２では、銀行サーバがクレジットカード決済システムの構成要素から外れている。以下、実施の形態２のクレジットカード決済システムの構成及び動作について説明する。

［クレジットカード決済システムの構成］
図１１は、本発明の実施の形態２に係るクレジットカード決済システム及びその通信先の構成を示すブロック図である。本実施の形態のクレジットカード決済システム４は、図１１に示すとおり、カード会社サーバ４１を備えている。このカード会社サーバ４１は、専用線２０１を介して銀行サーバ５と通信可能に接続されている。また、カード会社サーバ４１は、インターネット２０２を介して利用者端末６及び店舗端末７と通信可能に接続されている。さらに、カード会社サーバ４１は、実施の形態１のカード会社サーバ１１の場合と同様の取引情報ＤＢ及び売上情報ＤＢを備えている。カード会社サーバ４１のその他の構成については、実施の形態１のカード会社サーバ１１の場合と同様であるため、説明を省略する。

銀行サーバ５は、実施の形態１の銀行サーバ１２の場合と異なり、インターネット２０２とは接続されておらず、したがってインターネット２０２を介して利用者端末６又は店舗端末７と通信を行うことはない。なお、銀行サーバ５は、実施の形態１の銀行サーバ１２の場合と同様の口座管理ＤＢを備えている。銀行サーバ５のその他の構成については、実施の形態１の銀行サーバ１２の場合と同様であるため、説明を省略する。また、利用者端末６及び店舗端末７の構成は、実施の形態１の利用者端末２及び店舗端末３の場合と同様であるため、対応する符号を付して説明を省略する。

［クレジットカード決済システムの動作］
次に、上述したように構成された本実施の形態のクレジットカード決済システムの動作について、フローチャート等を参照しながら説明する。
クレジットカード会員である利用者は、利用者端末６を携行した上で所望の店舗に入店し、当該店舗にて商品の購入を行う。利用者はクレジットカードでの決済を希望するが、当該店舗はそのクレジットカードを発行するクレジットカード会社と加盟店契約を結んでいない。この場合、以下のクレジットカード決済処理によってクレジットカードでの決済が行われる。

図１２Ａ及び図１２Ｂは、本実施の形態のクレジットカード決済システムが備えるカード会社サーバ４１と、銀行サーバ５、利用者端末６、及び店舗端末７とによって実行されるクレジットカード決済処理の手順を示すフローチャートである。利用者は、実施の形態１の場合と同様に、利用者端末６にクレジットカード決済用のプログラムを利用者端末６に実行させる。その結果、利用者端末６は、店舗情報及び購入情報を含む取引情報の登録を行うための入力画面を表示部６１に表示する（Ｓ５０１）。

図１３は、店舗情報の登録を行うために利用者端末６の表示部６１上に表示される入力画面の一例を示す図である。図１３に示すように、入力画面５００１には、店舗情報を入力するための入力欄と、購入情報の登録を行うための入力画面に移行するための次頁ボタン５００２とが設けられている。ここで、店舗情報は、店舗の店舗名、その店舗が利用している銀行口座の銀行名及び支店名、並びにその銀行口座の口座番号に加えて、その店舗の電子メールアドレスで構成されている。利用者は、店舗側から各情報を取得した上で入力欄に対して入力を行い、その後、次頁ボタン５００２をクリックする。なお、上述したように、利用者端末６のメモリから店舗情報が読み出されて各入力欄に自動的に入力されるようにしてもよく、店舗端末７から受信した各情報を利用者端末６が各入力欄に自動的に入力するようにしてもよい。

上記の次頁ボタン５００２がクリックされた場合、表示部６１には、購入情報の登録を行うための入力画面が表示される。この入力画面については、実施の形態１の場合と同様であるため説明を省略する。

利用者端末６は、店舗情報及び購入情報の入力を受け付けると（Ｓ５０２）、これらの店舗情報及び購入情報を含む取引情報をカード会社サーバ４１に対して送信する（Ｓ５０３）。カード会社サーバ４１は、この取引情報を受信すると（Ｓ６０１）、取引ＤＢに登録し（Ｓ６０２）、当該取引情報に含まれる店舗の銀行口座が決済口座として利用可能であるか否かを判別するために、実施の形態１の場合と同様に口座確認要求を銀行サーバ５に対して送信する（Ｓ６０３）。銀行サーバ５は、この口座確認要求を受信すると（Ｓ７０１）、実施の形態１の場合と同様にして当該銀行口座が決済口座として利用可能であるか否かを判別する（Ｓ７０２）。そして、当該銀行口座が決済口座として利用可能ではないと判別された場合（Ｓ７０２でＮＯ）、銀行サーバ５は、実施の形態１の場合と同様に口座利用不可情報をカード会社サーバ４１に対して送信し（Ｓ７０３）、カード会社サーバ４１がこれを受信すると（Ｓ６０４）、当該銀行口座を決済口座として利用できないと判別し、取引不可情報を利用者端末６に対して送信する（Ｓ６０５）。利用者端末６は、この取引不可情報を受信した場合（Ｓ５０４）、取引不可画面を表示部６１に表示する（Ｓ５０５）。

他方、ステップＳ７０２において、店舗の銀行口座が決済口座として利用可能であると判別された場合（Ｓ７０２でＹＥＳ）、銀行サーバ５は、そのことを示す口座利用可情報をカード会社サーバ４１に対して送信する（Ｓ７０４）。カード会社サーバ４１は、この口座利用可情報を受信した場合（Ｓ６０６）、当該銀行口座を決済口座として利用できると判別し、カード手数料差引金額が振り込まれることの承諾を要求するための振込承諾要求を店舗端末７に対して送信する（Ｓ６０７）。この振込承諾要求の送信は、取引情報ＤＢに登録した取引情報に含まれている当該店舗の電子メールアドレス宛に、カード手数料差引金額が振り込まれることを承諾するか否かの回答を依頼するメッセージと、その回答を行うためのウェブページのＵＲＬとを示す電子メールを送信することによって行われる。

店舗端末７は、電子メールを介して、カード会社サーバ４１から送信された振込承諾要求を受信した場合（Ｓ８０１）、電子メールに示されているＵＲＬにアクセスすることによって振込承諾可否を回答するための振込承諾画面を取得し、これを表示部７１に表示する（Ｓ８０２）。この振込承諾画面は、図９に示す振込承諾画面３００１と同様の画面である。当該振込承諾画面に対する承諾情報の入力を受け付けた場合（Ｓ８０３）、店舗端末７は、その承諾情報をカード会社サーバ４１に対して送信する（Ｓ８０４）。この承諾情報の送信は、上述したＵＲＬに係るウェブページを介して行われる。

カード会社サーバ４１は、店舗端末７から送信された承諾情報を受信した場合（Ｓ６０８）、その承諾情報によって示される承諾の結果に基づいて、店舗側が振込の承諾をしたか否かを判別する（Ｓ６０９）。ここで、振込の承諾がされなかったと判別された場合（６０９でＮＯ）、カード会社サーバ４１は、振込ができないことを示す振込不可情報を利用者端末６に対して送信する（Ｓ６１０）。利用者端末６は、この振込不可情報を受信した場合（Ｓ５０６）、実施の形態１の場合と同様に振込不可画面を表示部６１に表示する（Ｓ５０７）。

他方、ステップＳ６０９において、振込の承諾がなされたと判別された場合（Ｓ６０９でＹＥＳ）、カード会社サーバ４１は、店舗の銀行口座に対して、カード手数料差引金額を振り込むことを指示するための振込指示情報を銀行サーバ５に対して送信する（Ｓ６１１）。銀行サーバ５は、この振込指示情報を受信すると（Ｓ７０５）、店舗の銀行口座に対してカード手数料差引金額を振り込むための所定の振込処理を実行する（Ｓ７０６）。その後、銀行サーバ５は、振込処理が完了したことを示す振込完了情報をカード会社サーバ４１に対して送信する（Ｓ７０７）。

カード会社サーバ４１は、銀行サーバ５から送信された振込完了情報を受信した場合（Ｓ６１２）、同様の内容の振込完了情報を店舗端末７に対して送信する（Ｓ６１３）。この振込完了情報の送信は、取引情報ＤＢに登録した取引情報に含まれている当該店舗の電子メールアドレス宛に、所定のウェブページのＵＲＬを示す電子メールを送信することによって行われる。

店舗端末７は、電子メールを介して、カード会社サーバ４１から送信された振込完了情報を受信した場合（Ｓ８０５）、電子メールに示されているＵＲＬにアクセスすることによってカード手数料差引金額の振込処理が完了した旨のメッセージを含む振込完了画面を取得し、これを表示部７１に表示する（Ｓ８０６）。この振込完了画面は、図１０に示す振込完了画面４００１と同様の画面である。

また、カード会社サーバ４１は、実施の形態１の場合と同様に、今回のクレジットカード利用による売上情報を生成し（Ｓ６１４）、その生成した売上情報を売上ＤＢに登録する（Ｓ６１５）。実施の形態１の場合と同様、この売上情報には振込済み情報が含まれている。

上述したように、本実施の形態の場合、カード会社サーバ４１が店舗端末７に対して振込承諾要求を送信することによって、銀行サーバ５を介することなく店舗側から振込の承諾を得ることができる。また、振込完了の通知についても、銀行サーバ５を介することなく、カード会社サーバ４１が店舗端末７に対して行うことができる。

（その他の実施の形態）
上述した実施の形態では、カード手数料差引金額が振り込まれることの承諾を要求するための振込承諾要求が、銀行サーバ１２又はカード会社サーバ１１から店舗端末３に対して送信されているが、利用者端末２がこの振込承諾要求を店舗端末３に対して送信するようにしてもよい。この態様の場合、利用者端末２がクレジットカード決済システムの一つの構成要素となる。この態様では、利用者端末２が取引情報を取得した後、カード会社サーバ１１に対する通信を行う前に、振込承諾要求を店舗端末３に送信する。ここで振込の承諾が店舗側から得られた場合、利用者端末２はその旨を取引情報と共にカード会社サーバ１１に対して送信し、それ以降は上述した実施の形態と同様にカード会社サーバ１１及び銀行サーバ１２が連携することによって振込処理が実行される。他方、振込の承諾が店舗側から得られなかった場合、利用者端末２はカード会社サーバ１１に対する通信を行うことなく処理を終了する。この場合、無駄な通信処理等の発生を回避することができる。

また、上述した実施の形態では、カード手数料差引金額の振込処理が即時に実行されているが、クレジットカードの利用者に商品が渡されてから所定期間経過後に当該振込処理が実行されるようにしてもよい。

また、上述した実施の形態では、カード会社サーバ１１及び銀行サーバ１２の機能がそれぞれ単一のコンピュータによって実現されているが、複数のコンピュータによる分散システムによってこれらの機能が実現されていてもよい。

本発明のクレジットカード決済システム及びクレジットカード決済方法は、比較的小規模な店舗等でクレジットカードによる決済を行うためのクレジットカード決済システム及びクレジットカード決済方法等として有用である。

１，４ クレジットカード決済システム
１１，４１ カード会社サーバ
１１１ ＣＰＵ
１１２ ＲＯＭ
１１３ ＲＡＭ
１１４ ハードディスク
１１４Ａ 取引データベース
１１４Ｂ 売上データベース
１１６ バス
１２，５ 銀行サーバ
１２１ ＣＰＵ
１２２ ＲＯＭ
１２３ ＲＡＭ
１２４ ハードディスク
１２４Ａ 口座管理データベース
１２６ バス
２，６ 利用者端末
２１，６１ 表示部
３，７ 店舗端末
３１，７１ 表示部
１０１，２０１ 専用線
１０２，２０２ インターネット
１００１，５００１ 店舗情報の入力画面
２００１ 購入情報の入力画面
３００１ 振込承諾画面
４００１ 振込完了画面

Claims (6)

1. クレジットカードを発行するクレジットカード会社と加盟店契約を締結していない店舗にて当該クレジットカードを利用する場合に、当該店舗の金融機関口座、当該クレジットカードの識別情報、及び当該クレジットカードによる支払い代金の金額を含む取引情報を取得する取得手段と、
   前記取得手段によって取得された取引情報に含まれる金融機関口座に対して、当該取引情報に含まれる支払い代金の金額からクレジットカード手数料が差し引かれた金額が振り込まれることによって決済が行われることの承諾を要求するための承諾要求情報を、前記店舗側に設けられる店舗端末に対して送信する承諾要求情報送信手段と、
   前記決済が行われることの承諾を示す承諾情報を前記店舗端末から受信した場合に、前記取得された取引情報に含まれるクレジットカードの識別情報と前記支払い代金の金額とを対応付けた当該クレジットカードの売上情報を生成する生成手段と、
   前記決済が行われることの承諾を示す承諾情報を前記店舗端末から受信した場合に、前記取得された取引情報に含まれる金融機関口座に対して前記差し引かれた金額を振り込むための振込処理の指示を示す振込指示情報を、前記店舗の金融機関口座を管理する金融機関の金融機関システムに対して送信する振込指示情報送信手段を具備する前記クレジットカード会社のカードシステムと
   を備える、クレジットカード決済システム。
2. 前記取得された取引情報に含まれる金融機関口座が決済口座として利用可能であるか否かを判別する判別手段
   をさらに備え、
   前記生成手段が、前記決済が行われることの承諾を示す承諾情報を前記店舗端末から受信した場合であって、前記判別手段によって前記金融機関口座が決済口座として利用可能であると判別されたときに、前記売上情報を生成するように構成されている、
   請求項１に記載のクレジットカード決済システム。
3. 前記カードシステムが、
   前記金融機関システムによって前記振込処理が実行された場合に、振込が完了したことを示す振込完了情報を前記店舗端末に対して送信する振込完了情報送信手段
   をさらに具備する、
   請求項１又は２に記載のクレジットカード決済システム。
4. 前記生成手段が、前記金融機関システムによって前記振込処理が実行された場合に、振込済みであることを示す振込済み情報を含む前記売上情報を生成するように構成されている、
   請求項１乃至３の何れかに記載のクレジットカード決済システム。
5. 前記カードシステムが、前記取得手段を具備し、当該取得手段が、前記クレジットカードの会員が携行する携帯端末から前記取引情報を取得するように構成されている、
   請求項１乃至４の何れかに記載のクレジットカード決済システム。
6. クレジットカードを発行するクレジットカード会社と加盟店契約を締結していない店舗にて当該クレジットカードを利用する場合に、当該店舗の金融機関口座、当該クレジットカードの識別情報、及び当該クレジットカードによる支払い代金の金額を含む取引情報を、コンピュータに取得させるステップと、
   前記コンピュータが、取得した取引情報に含まれる金融機関口座に対して、当該取引情報に含まれる支払い代金の金額からクレジットカード手数料が差し引かれた金額が振り込まれることによって決済が行われることの承諾を要求するための承諾要求情報を、前記店舗側に設けられる店舗端末に対して送信するステップと、
   前記コンピュータが、前記決済が行われることの承諾を示す承諾情報を前記店舗端末から受信した場合に、前記取得した取引情報に含まれるクレジットカードの識別情報と前記支払い代金の金額とを対応付けた当該クレジットカードの売上情報を生成するステップと、
   前記コンピュータが、前記決済が行われることの承諾を示す承諾情報を前記店舗端末から受信した場合に、前記取得された取引情報に含まれる金融機関口座に対して前記差し引かれた金額を振り込むための振込処理の指示を示す振込指示情報を、前記店舗の金融機関口座を管理する金融機関の金融機関システムに対して送信するステップと
   を有する、クレジットカード決済方法。

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