JP6413205B2 - 事前与信枠及び推奨与信枠算出装置 - Google Patents
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Description
(第1の実施形態)
図1は本発明の第1の実施形態を説明する事前与信枠及び推奨与信枠算出装置の基本構成を示す図である。同図において、本例の事前与信枠及び推奨与信枠算出装置は、銀行取引情報/行動情報記憶部1、顧客特性計算部2、行動情報/特性要素変換部3、与信枠計算部4、事前与信枠及び推奨与信枠記憶部5で構成されている。
前述のように、銀行取引情報/行動情報記憶部1には顧客がATMを使用する毎に対応する記憶エリアに顧客の行動情報が順次記憶され、例えば図3に示すような顧客の行動情報が記憶されている。行動情報読出部9は上記銀行取引情報/行動情報記憶部1から対応する顧客の行動情報を読み出し、フィルタ部10を介して特性計算部11に入力し、特性計算部11によって顧客特性が計算される。尚、前述のように読み出した行動情報の中に融資不適合基準に該当する情報が検出された場合には、直ちに当該顧客の与信判断を中止する。
先ず、推奨与信枠の計算について説明する。
図8(a)〜(c)は3組のマトリックス計算の例を示す図であり、同図(a)は第1のマトリックス計算部14の計算例を示し、同図(b)は第2のマトリックス計算部15の計算例を示し、同図(c)は第3のマトリックス計算部16の計算例を示す。すなわち、第1のマトリックス計算部14は「計画性」と「楽観性」のマトリックス計算を行い、第2のマトリックス計算部15は「勤勉性」と「慎重」のマトリックス計算を行い、第3のマトリックス計算部16は「外交性」と「協調性」のマトリックス計算を行う。以下、各計算部の計算例を示す。
この結果は図6に示す事前与信枠及び推奨与信枠記憶部5の推奨与信枠記憶部5aに記録される。
一方、事前与信枠の計算については以下のように行う。
図10(a)〜(c)は3組のマトリックス計算の例を示す図であり、同図(a)は第1のマトリックス計算部18の計算例を示し、同図(b)は第2のマトリックス計算部19の計算例を示し、同図(c)は第3のマトリックス計算部20の計算例を示す。すなわち、第1のマトリックス計算部18は「計画性」と「楽観性」のマトリックス計算を行い、第2のマトリックス計算部19は「勤勉性」と「慎重」のマトリックス計算を行い、第3のマトリックス計算部20は「外交性」と「協調性」のマトリックス計算を行う。
この結果は図6に示す事前与信枠及び推奨与信枠記憶部5の事前与信枠記憶部5bに記録される。
次に、本発明の第2の実施形態について説明する。
上記第1の実施形態の説明においては、ATMの利用状況やカードローンの利用金額、返済方法等によって顧客の性格や行動特性を推測し、事前与信枠の算出及び推奨与信枠の算出を行ったが、本例においては、更に顧客の使用するスマートフォンの利用状況に基づくデータを収集し、分析することによって顧客の性格や行動特性を更に推測し、事前与信枠の算出及び推奨与信枠の算出を行い、より貸し倒れリスクを減らし、顧客のローン需要に最大限対応できる事前与信枠及び推奨与信枠の算出を行うものである。以下、具体的に説明する。
尚、顧客コード「00002」以降の顧客についても同様に対応する顧客のスマートフォンに登録されたアプリケーションの利用状況の情報が書き込まれている。
前述のように利用情報記憶部31には顧客のスマートフォンに登録されたアプリケーションの利用状況の情報が記憶され、例えば図19に示す情報が記憶されている。利用情報読出部39は上記利用情報記憶部31から対応する顧客のアプリケーションの利用状況の情報を読み出し、特性計算部41に入力し、特性計算部41によって顧客特性を計算する。
先ず、推奨与信枠の計算について説明する。
図23(d)〜(f)は上記3組のマトリックス計算の例を示す図であり、同図(d)は第4のマトリックス計算部44の計算例を示し、同図(e)は第5のマトリックス計算部45の計算例を示し、同図(f)は第6のマトリックス計算部46の計算例を示す。ここで、第4のマトリックス計算部44は「計画性」と「楽観性」のマトリックス計算を行い、第5のマトリックス計算部45は「勤勉性」と「慎重」のマトリックス計算を行い、第6のマトリックス計算部46は「外交性」と「協調性」のマトリックス計算を行う。
次に、事前与信枠の計算について説明する。図25(d)〜(f)は本例の3組のマトリックス計算の例を示す図であり、同図(d)は第4のマトリックス計算部48の計算例を示し、同図(e)は第5のマトリックス計算部49の計算例を示し、同図(f)は第6のマトリックス計算部50の計算例を示す。ここで、第4のマトリックス計算部48は「計画性」と「楽観性」のマトリックス計算を行い、第5のマトリックス計算部49は「勤勉性」と「慎重」のマトリックス計算を行い、第6のマトリックス計算部50は「外交性」と「協調性」のマトリックス計算を行う。
2・・・顧客特性計算部
3・・・行動情報/顧客特性変換部
4・・・与信枠計算部
4a・・推奨与信枠計算部
4b・・事前与信枠計算部
5・・・事前与信枠及び推奨与信枠記憶部
5a・・事前与信枠記憶部
5b・・推奨与信枠記憶部
6a、6b、6c・・ATM
7a、7b、7c・・ATM
8・・・サーバ
9・・・行動情報読出部
10・・フィルタ部
11・・特性計算部
12・・融資不適合情報記憶部
13・・DB
14、18・・第1のマトリックス計算部
15、19・・第2のマトリックス計算部
16、20・・第3のマトリックス計算部
17、21・・加算部
31・・利用情報記憶部
32・・顧客特性計算部
33・・利用情報/顧客特性変換部
34・・与信枠計算部
34a・・推奨与信枠計算部
34b・・事前与信枠計算部
35・・事前与信枠及び推奨与信枠記憶部
38・・サーバ
39・・利用情報読出部
41・・特性計算部
44、48・・第4のマトリックス計算部
45、49・・第5のマトリックス計算部
46、50・・第6のマトリックス計算部
47、51・・加算部
Claims (16)
- 顧客の行動情報を記憶する第1の記憶手段と、
前記行動情報を特性要素毎に顧客特性に変換する行動情報/顧客特性変換手段と、
前記第1の記憶手段から前記顧客の行動情報を順次読み出し、前記行動情報/顧客特性変換手段から対応する前記顧客特性を読み出し、互いに関連する2つの特性要素を選択してマトリックス計算を行い、顧客特性を計算する第1の顧客特性計算手段と、
該第1の顧客特性計算手段によって計算した前記顧客特性から前記顧客の事前与信枠を計算する事前与信枠計算手段と、
該事前与信枠計算手段によって計算した計算結果を顧客毎に記憶する事前与信枠記憶手段と、
前記顧客からの要求に基づき、前記事前与信枠記憶手段に記憶された該顧客の事前与信枠の情報を読み出し、表示すると共に、該顧客の融資申し込みに基づき直ちに前記事前与信枠の範囲で融資の決定を行う事前与信枠融資手段と、
を有することを特徴とする事前与信枠算出装置。 - 顧客のスマートフォンに登録されたアプリケーションの利用状況の情報を記憶する第2の記憶手段と、
該第2の記憶手段から前記顧客のスマートフォンに登録されたアプリケーションの利用状況の情報を順次読み出し、前記特性要素に基づいて顧客特性を計算する第2の顧客特性計算手段と、を更に有し、
前記事前与信枠計算手段は、前記第1の顧客特性計算手段の計算結果に前記第2の顧客特性計算手段の計算結果を加算して事前与信枠を計算することを特徴とする請求項1に記載の事前与信枠算出装置。 - 前記第1、第2の顧客特性計算手段は前記特性要素として、計画性と楽観性、又は勤勉性と慎重、又は外交性と協調性を選択してマトリックス計算を行い、顧客特性を計算することを特徴とする請求項1、又は2に記載の事前与信枠算出装置。
- 前記行動情報の中で予め設定された融資不適合基準に該当する行動情報が含まれる場合、以後当該顧客の事前与信枠の計算処理を中止する中止手段を有することを特徴とする請求項1、2、又は3に記載の事前与信枠算出装置。
- 前記事前与信枠融資手段は、前記顧客の事前与信枠の融資申し込みの後においても、推奨与信枠の融資申し込みに変更できることを特徴とする請求項1、2、3、又は4に記載の事前与信枠算出装置。
- 前記事前与信枠の融資申し込みはATM、又はスマートフォン、又は端末機器によって行うことを特徴とする請求項1に記載の事前与信枠算出装置。
- 顧客の行動情報を記憶する第1の記憶手段と、
前記行動情報を特性要素毎に顧客特性に変換する行動情報/顧客特性変換手段と、
前記第1の記憶手段から前記顧客の行動情報を順次読み出し、前記行動情報/顧客特性変換手段から対応する前記顧客特性を読み出し、互いに関連する2つの特性要素を選択してマトリックス計算を行い、顧客特性を計算する第1の顧客特性計算手段と、
該第1の顧客特性計算手段によって計算した前記顧客特性から前記顧客の推奨与信枠を計算する推奨与信枠計算手段と、
該推奨与信枠計算手段によって計算した計算結果を顧客毎に記憶する推奨与信枠記憶手段と、
前記顧客からの要求に基づき、前記推奨与信枠記憶手段に記憶された該顧客の推奨与信枠の情報を読み出し、表示すると共に、該顧客の融資申し込みに基づき更に前記顧客からの属性情報を入力する入力画面を表示する表示手段と、
該表示に基づき前記顧客が入力した属性情報と前記予め計算した推奨与信枠の情報に基づいて融資可能な与信枠を算出する融資可能な与信枠計算手段と、
を有することを特徴とする推奨与信枠算出装置。 - 顧客のスマートフォンに登録されたアプリケーションの利用状況の情報を記憶する第2の記憶手段と、
該第2の記憶手段から前記顧客のスマートフォンに登録されたアプリケーションの利用状況の情報を順次読み出し、前記特性要素に基づいて顧客特性を計算する第2の顧客特性計算手段と、を更に有し、
前記推奨与信枠計算手段は、前記第1の顧客特性計算手段の計算結果に前記第2の顧客特性計算手段の計算結果を加算して推奨与信枠を計算することを特徴とする請求項7に記載の事前与信枠算出装置。 - 前記第1、第2の顧客特性計算手段は前記特性要素として、計画性と楽観性、又は勤勉性と慎重、又は外交性と協調性を選択してマトリックス計算を行い、顧客特性を計算することを特徴とする請求項7、又は8に記載の推奨与信枠算出装置。
- 前記行動情報の中で予め設定された融資不適合基準に該当する行動情報が含まれる場合、以後当該顧客の推奨与信枠の計算処理を中止する中止手段を有することを特徴とする請求項7、8、又は9に記載の推奨与信枠算出装置。
- 前記推奨与信枠融資手段は、前記顧客の推奨与信枠の融資申し込みの後においても、事前与信枠の融資申し込みに変更できることを特徴とする請求項7、8、9、又は10に記載の推奨与信枠算出装置。
- 前記推奨与信枠の融資申し込みはATM、又はスマートフォン、又は端末機器によって行うことを特徴とする請求項7に記載の推奨与信枠算出装置。
- 顧客の行動情報を記憶手段に記憶する処理と、
前記記憶手段から前記顧客の行動情報を順次読み出し、前記行動情報を特性要素毎に顧客特性に変換する行動情報/顧客特性変換手段から、対応する前記顧客特性を読み出し、互いに関連する2つの特性要素を選択してマトリックス計算を行い、顧客特性を計算する顧客特性計算処理と、
該顧客特性計算処理によって計算した前記顧客特性から前記顧客の事前与信枠を計算する事前与信枠計算処理と、
該事前与信枠計算処理によって計算した計算結果を顧客毎に事前与信枠記憶手段に記憶する記憶処理と、
前記顧客からの要求に基づき、前記事前与信枠記憶手段に記憶された該顧客の事前与信枠の情報を読み出し、表示すると共に、該顧客の融資申し込みに基づき直ちに前記事前与信枠の範囲で融資の決定を行う事前与信枠融資処理と、
をコンピュータに実行させることを特徴とするプログラム。 - 顧客のスマートフォンに登録されたアプリケーションの利用状況の情報を記憶する第2の記憶処理と、
該第2の記憶処理から前記顧客のスマートフォンに登録されたアプリケーションの利用状況の情報を順次読み出し、前記特性要素に基づいて顧客特性を計算する第2の顧客特性計算処理と、を更に有し、
前記事前与信枠計算処理は、前記第1の顧客特性計算処理の計算結果に前記第2の顧客特性計算処理の計算結果を加算して事前与信枠を計算することを特徴とする請求項13に記載のプログラム。 - 顧客の行動情報を記憶手段に記憶する処理と、
前記記憶手段から前記顧客の行動情報を順次読み出し、前記行動情報を特性要素毎に顧客特性に変換する行動情報/顧客特性変換手段から、対応する前記顧客特性を読み出し、互いに関連する2つの特性要素を選択してマトリックス計算を行い、顧客特性を計算する顧客特性計算処理と、
該顧客特性計算処理によって計算した前記顧客特性から前記顧客の推奨与信枠を計算する推奨与信枠計算処理と、
該推奨与信枠計算処理によって計算した計算結果を顧客毎に推奨与信枠記憶手段に記憶する処理と、
前記顧客からの要求に基づき、前記推奨与信枠記憶手段に記憶された該顧客の推奨与信枠の情報を読み出し、表示すると共に、該顧客の融資申し込みに基づき更に前記顧客からの属性情報を入力する入力画面を表示する表示処理と、
該表示処理に基づき前記顧客が入力した属性情報と前記予め計算した推奨与信枠の情報に基づいて融資可能な与信枠を算出する融資可能な与信枠計算処理と、
をコンピュータに実行させることを特徴とするプログラム。 - 顧客のスマートフォンに登録されたアプリケーションの利用状況の情報を第2の記憶手段に記憶する第2の記憶処理と、
該第2の記憶手段から前記顧客のスマートフォンに登録されたアプリケーションの利用状況の情報を順次読み出し、前記特性要素に基づいて顧客特性を計算する第2の顧客特性計算処理と、を更に有し、
前記推奨与信枠計算処理は、前記第1の顧客特性計算処理の計算結果に前記第2の顧客特性計算処理の計算結果を加算して推奨与信枠を計算することを特徴とする請求項15に記載のプログラム。
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