JP6199445B2 - 信用情報提供装置及び信用情報提供方法 - Google Patents
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Description
・過去一度もクレジットカードの類やローンも組んだことがない完全に新規な申込者
・身分を偽った詐欺者
従来、金融機関は、このような申込者の場合、後者による貸し倒れを危惧するため、貸付否との判断を行うことが多かった。しかし、前者(完全に新規な申込者)の場合、単に判断材料の乏しさに起因した判断であり、必ずしも貸し倒れの可能性が高いからではない。このため、潜在的に貸付可能である申込者に対しても貸付否との判断を行う結果、申込者及び金融機関いずれにとっても機会損失が発生していたという問題がある。このような申込者の場合、返済能力有りと判断されるに足る判断材料があれば、むしろ貸付可との判断を行うのが適切である。
<全体構成>
図1は、本実施形態に係る貸付審査システムの全体構成例を示す図である。図に示されるように、本実施形態の貸付審査システム100は、ユーザ、Webサービス提供事業者、金融機関、信用情報機関の枠組みからなる。
図2は、本実施形態に係るWeb信用情報提供サーバ20aのハードウェア構成例を示す図である。本実施形態のWeb信用情報提供サーバ20aは、主要な構成として、CPU(Central Processing Unit)21、ROM(Read Only Memory)22、RAM(Random Access Memory)23、入力装置24、表示装置25、通信装置26、HDD27などを備える。
図3は、本実施形態に係るWeb信用情報提供サーバ20aの機能構成例を示す図である。本実施形態のWeb信用情報提供サーバ20aは、要求受信部201、情報抽出部202、応答送信部203、スコア算出部204、レイアウト部205、選別部206を有している。
図4は、本実施形態に係るWeb信用情報の一例を示す。「Web信用情報」に示される個々の情報(例えば、No1〜13)は、それぞれがWeb信用情報の一つである。金融機関(審査担当者)は、Web信用情報提供サーバ20aからこれらWeb信用情報を取得すると、これをユーザ審査のための判断材料とし、それぞれの「Web信用情報」に対応する「判断指標」の観点から最終的な貸付可否の判断を行う。なお、「Web信用情報」に示される個々の情報は、各種Webサービス利用に係るユーザ登録情報及び利用履歴情報が蓄積されているDB20cから抽出される。
実信用情報は、審査担当者が貸付可否の審査を行うための判断材料となる情報である。信用情報機関は、複数各社の金融機関から個人の現在・過去の貸入実績(借入金額、返済実績、貸入件数等々)の情報を収集・蓄積し、金融機関の問合せに応じて、個人の信用情報を提供している。
・氏名及び生年月日
・当該人物の自宅住所及び自宅電話番号
・勤務先名、その住所及び電話番号
(個人の貸付に関する情報)
・契約に係る情報契約内容についての情報
・登録会社名、契約日、金額、形態、返済回数等返済状況についての情報(残高や該当月の支払・入金状況など)
・完済状況
・残高情報
・割賦情報(年間支払見込額、割賦部分の支払状況など)
・金融事故に関わる情報(長期間に及ぶ延滞、代位弁済、債務整理、手形等の不渡の発生等についての情報など)
[Web信用情報の提供処理例]
図5は、本実施形態に係るWeb信用情報提供サーバ20aのWeb信用情報提供処理を示すフローチャート図である。以下、図面を参照しながら説明する。
上述のS2において、Web信用情報提供サーバ20aは、Web信用情報を抽出すると、S3において、抽出したWeb信用情報を、金融機関に応答・送信するものと説明した。
Web信用情報提供サーバ20a(スコア算出部204)は、Web信用情報を抽出すると(S2)、各々のWeb信用情報毎に、判断指標に基づいて、信用スコアを算出する。
Web信用情報提供サーバ20a(レイアウト部205)は、金融機関に提供されるWeb信用情報の表示レイアウトを、所定のルールに従って、レイアウトする。所定のルールとは、例えば、以下の通りである。
・信用スコアの大きい順(又は小さい順)に並び替える
・所定の信用スコア値以上(又は以下)の項目をハイライト表示
・所定数の金融機関が採用又は重要視している項目をハイライト表示
・優良返済者と不良返済者との分かれ目に大きく影響する項目をハイライト表示
図7は、本実施形態に係るWeb信用情報の表示レイアウトの一例を示す。
Web信用情報提供サーバ20a(選別部206)は、全ての利用履歴情報(例えば、4参照)を金融機関に提供せずに、金融機関の評価基準に応じて、金融機関から要望される利用履歴情報の項目のみを選別し、選別した利用履歴情報を金融機関に提供する。金融機関の評価基準は、その金融機関が審査上どの利用履歴情報を重要視(評価)するかを判断するものであるが、評価基準例として、例えば、以下のようなものが挙げられる。
図9(a)は、本実施形態に係る「検索サービス利用履歴(検索クエリ)」データの一例を示す。
以上のように、本実施形態に係るWeb信用情報提供サーバ20aは、Webサービス利用に係る利用履歴等からなるWeb信用情報を提供することが可能である。Web信用情報は、ユーザの日頃からのWebサービス利用状況を映し出すものであって、本人の素行、関心事、興味、実行動等々を推し量りうる情報である。このため、金融機関は、貸付可否の審査をより適切に行うための判断材料の一つとして、Web信用情報を採用することで、貸付可否の審査をより適切に行うことが可能である。また、審査信頼性の向上が期待できると共に、ひいては貸付の機会損失を防止することが可能となる。
20b Webサービス提供サーバ
20c DB
21 CPU
22 ROM
23 RAM
24 入力装置
25 表示装置
26 通信装置
27 HDD
30a 申込受付サーバ
30b 担当者端末
40a 実信用情報提供サーバ
40b DB
100 貸付審査システム
201 要求受信部
202 情報抽出部
203 応答送信部
204 スコア算出部
205 レイアウト部
206 選別部
Claims (10)
- ユーザの貸付審査に用いられる信用情報を提供する信用情報提供装置であって、
信用情報の提供先装置から、ユーザ識別子を含む信用情報の取得要求を受信する受信手段と、
ユーザ識別子毎に、Webを介して提供されるWebサービスの利用履歴情報を蓄積した記憶手段から、前記受信手段により受信したユーザ識別子に基づいて、該ユーザの利用履歴情報を抽出する抽出手段と、
前記取得要求に応じて、前記抽出手段により抽出した利用履歴情報を送信する送信手段と、
を有し、
前記Webサービスは、Webサイトの閲覧又は検索サービスを含むことを特徴とする信用情報提供装置。 - 前記ユーザ識別子は、前記WeBサイトの閲覧又は前記検索サービスの利用時に前記ユーザの端末に用いられる識別子であることを特徴とする請求項1に記載の信用情報提供装置。
- 前記記憶手段は、ユーザ識別子毎に、ユーザ登録情報を蓄積し、
前記抽出手段は、前記記憶手段から、前記受信手段により受信したユーザ識別子に基づいて、該ユーザのユーザ登録情報を抽出し、
前記送信手段は、前記取得要求に応じて、前記抽出手段により抽出したユーザ登録情報を送信すること、
を特徴とする請求項1又は2に記載の信用情報提供装置。 - 前記ユーザ識別子は、
少なくとも、ユーザID又はメールアドレスの何れかを含むこと、
を特徴とする請求項1ないし3何れか一項記載の信用情報提供装置。 - 前記利用履歴情報は、
少なくとも、検索サービス利用履歴、カードサービス利用履歴、ファイナンスサービス利用履歴、求人サービス利用履歴、オークションサービス利用履歴、公共料金支払サービス利用履歴、メールサービス利用履歴の何れかを含むこと、
を特徴とする請求項1ないし4何れか一項記載の信用情報提供装置。 - 前記利用履歴情報に応じて、該利用履歴情報の信用スコアを算出する算出手段を有し、
前記送信手段は、前記抽出手段により抽出した利用履歴情報と、該利用履歴情報の信用スコアとを送信すること、
を特徴とする請求項1ないし5何れか一項記載の信用情報提供装置。 - 前記提供先装置に提供される利用履歴情報の表示レイアウトを、所定のルールに従って、レイアウトするレイアウト手段を有し、
前記送信手段は、前記抽出手段により抽出した利用履歴情報を、前記レイアウト手段によりレイアウトされた表示レイアウトで送信すること、
を特徴とする請求項1ないし6何れか一項記載の信用情報提供装置。 - 前記提供先装置に提供される複数の利用履歴情報のうち、該複数の利用履歴情報それぞれ毎の評価基準に応じて、前記提供先装置に提供される利用履歴情報を選別する選別手段
を有し、
前記送信手段は、前記抽出手段により抽出した利用履歴情報のうち、前記選別手段により選別された利用履歴情報を送信すること、
を特徴とする請求項1ないし7何れか一項記載の信用情報提供装置。 - 前記選別手段は、前記抽出手段により抽出された利用履歴情報のうち、取得済みの信用情報と重複する利用履歴情報を選別する、又は、前記取得済みの信用情報と重複しない利用履歴情報を選別すること、
を特徴とする請求項8記載の信用情報提供装置。 - ユーザの貸付審査に用いられる信用情報を提供する信用情報提供装置の信用情報提供方法であって、
信用情報提供装置が、
信用情報の提供先装置から、ユーザ識別子を含む信用情報の取得要求を受信する受信手順と、
ユーザ識別子毎に、Webを介して提供されるWebサービスの利用履歴情報を蓄積した記憶手段から、前記受信手順により受信したユーザ識別子に基づいて、該ユーザの利用履歴情報を抽出する抽出手順と、
前記取得要求に応じて、前記抽出手順により抽出した利用履歴情報を送信する送信手順と、
を実行し、
前記Webサービスは、Webサイトの閲覧又は検索サービスを含むことを特徴とする信用情報提供方法。
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