JP6067909B1 - クレジットカードの即時発番システム及び即時発番方法 - Google Patents

Abstract

【課題】顧客端末からクレジットカードの入会要求を受けると、その時間に関係することなく、審査を経て、承認されることを前提に、即時にクレジットカード番号を発番し、顧客端末に提供する。【解決手段】本発明に係るクレジットカードの即時発番システムは、顧客端末から顧客情報を受信する顧客情報受信手段と、ネガティブ情報を記憶するネガティブ情報記憶手段と、前記ネガティブ情報に基づき、クレジットカードの入会審査を即時に行う即時審査手段と、前記即時審査手段による前記クレジットカードの入会審査が承認された場合に、クレジットカード番号を発番する番号発番手段と、前記顧客情報と前記クレジットカード番号とに基づいて、会員情報を生成する会員情報生成手段と、前記顧客端末からの照会要求に応じて、前記会員情報を提供する会員情報提供手段を備える。【選択図】図４

Description

本発明は、クレジットカードの即時発番システム及び即時発番方法に関する。

従来、電子商取引、即ち、インターネット等を利用して決済する取引形態において、クレジットカードが用いられている。この取引形態において、商品の購入予定者は、商品の購入画面において、クレジットカード番号を入力することで、決済を行っている。そのため、商品の購入予定者は、クレジットカードを予め保有していることが前提となり、クレジットカードを取得するまで、この取引形態において決済を行うことができない。

このような不利益を解消するために、例えば、特許文献１には、クレジットカードを保有していないものであっても、商品購入の代金決済とクレジットカードの入会申込を同時に行うことが可能な入会申込機能付クレジットカード決済方法が開示されている。

また、特許文献２には、クレジットカード発行の申し込みがあると、クレジットカード発行に関する審査をリアルタイムで行い、この審査が承認された場合に、クレジットカード番号の代替となる、仮想上の管理番号を発行し、この管理番号を用いて電子商取引を可能としたクレジットカード発行用審査システムが開示されている。

特開２００５−２５０６０４号公報 特開２０１３−１７８６９５号公報

しかしながら、特許文献１に開示された入会申込機能付クレジットカード決済方法では、クレジットカードの申込手続きを行う端末（即ち、コンピュータシステム）が商品販売業者の店舗に設置されているため、クレジットカードの申込手続きを行うには商品販売業者の店舗に足を運ばなければならず、また、商品販売業者の店舗の営業時間外においては、クレジットカードの申込手続きを行うことができず、さらに商品を購入することもできないという問題がある。

また、特許文献２に開示されたクレジットカード発行用審査システムでは、一時的に発行される管理番号を用いて電子商取引を行うことは可能であるが、管理番号はクレジットカード番号とは異なる番号であるために、顧客及びカード会社は双方において、クレジットカード番号が発行された後に、再度、登録手続きを行わなければならず、手続き上、煩わしいという問題がある。

本発明は、上記従来の問題に鑑みてなされたものであって、その目的は、顧客端末からクレジットカードの入会要求を受けると、その時間に関係することなく、審査を経て、承認されることを前提に、即時にクレジットカード番号を発番し、顧客端末に提供することである。

また、顧客端末からクレジットカードの入会要求を受けた時点において、外部信用情報機関に対する照会が可能である場合に、外部信用情報機関に対する照会結果に基づいた審査を経て、承認されることを前提に、即時にクレジットカード番号を発番し、顧客端末に提供することである。

本発明に係るクレジットカードの即時発番システムは、顧客端末から顧客情報を受信する顧客情報受信手段と、ネガティブ情報を記憶するネガティブ情報記憶手段と、前記ネガティブ情報に基づき、クレジットカードの入会審査を即時に行う即時審査手段と、前記即時審査手段による前記クレジットカードの入会審査が承認された場合に、クレジットカード番号を発番する番号発番手段と、前記顧客情報と前記クレジットカード番号とに基づいて、会員情報を生成する会員情報生成手段と、前記顧客端末からの照会要求に応じて、前記会員情報を提供する会員情報提供手段とを備えることを特徴とする。

また、本発明に係るクレジットカードの即時発番システムは、顧客端末から顧客情報を受信する顧客情報受信手段と、ネガティブ情報を記憶するネガティブ情報記憶手段と、外部信用情報機関に対する照会が可能な場合に、前記ネガティブ情報と、前記外部信用情報機関に対して照会した結果とに基づいて、前記クレジットカードの入会審査を行う通常審査手段を備え、前記通常審査手段による前記クレジットカードの入会審査が承認された場合に、クレジットカード番号を発番する番号発番手段と、前記顧客情報と前記クレジットカード番号とに基づいて、会員情報を生成する会員情報生成手段と、前記顧客端末からの照会要求に応じて、前記会員情報を提供する会員情報提供手段とを備えることを特徴とする。

本発明によれば、顧客端末からクレジットカードの入会要求を受けると、その時間に関係することなく、審査を経て、承認されることを前提に、即時にクレジットカード番号を発番し、顧客端末に提供することができる。

また、顧客端末からクレジットカードの入会要求を受けた時点において、外部信用情報機関に対する照会が可能である場合に、外部信用情報機関に対する照会結果に基づいた審査を経て、承認されることを前提に、即時にクレジットカード番号を発番し、顧客端末に提供することができる。

本明細書において開示される実施形態の詳細な理解は、添付図面に関連して例示される以下の説明から得ることができる。
本発明の実施形態に係るクレジットカードの即時発番システムの概略を説明するための図である。 本発明の実施形態に係るクレジットカードの即時発番システムを構成するカード会社システムの機能ブロック図である。 審査方法を決定する処理の手順を示すフローチャートである。 即時審査が適用された場合における処理の手順を示す図である。 即時審査が適用されなかった場合における処理の手順を示す図である。 即時審査におけるデータフローを示す図である。 即時審査における申込入力フォームの一例を示す図である。 本発明の他の実施形態に係るクレジットカードの即時発番システムの審査方法を決定する処理の手順を示すフローチャートである。 顧客端末に提供される審査方法の選択画面の一例を示す図である。

以下、本発明の実施の形態について、詳細に説明する。図１は、本発明の実施形態に係るクレジットカードの即時発番システムの概略を説明するための図である。カード会社システム１０は、クレジットカードの即時発番システムを構成し、顧客端末２０と外部信用情報機関３０に接続される。

顧客端末２０は、時間的制約が課されることなく使用可能な端末であり、顧客が、主にクレジットカードの申込手続き、クレジットカードによる決済で必要とされる情報を照会するために用いられる。顧客端末２０は、例えば、ＰＣ（Personal Computer）、タブレット、スマートフォン等である。カード会社システム１０は、顧客端末２０からクレジットカードの入会要求を受けると、外部信用情報機関３０に対する照会の可否に応じて審査方法を決定し、その審査方法に基づいて審査した結果を顧客端末２０に返す。カード会社システム１０は、さらに審査を経て、承認されると、発行を予定するクレジットカードのクレジットカード番号を即時に発番し、顧客にクレジットカードを郵送する事前に通知する。外部信用情報機関３０は、顧客の信用情報を集積・管理する機関であって、所定の受付時間内において、顧客の信用情報をカード会社システム１０に対して提供する。

図２は、本発明の実施形態に係るクレジットカードの即時発番システムを構成するカード会社システム１０の機能ブロック図である。カード会社システム１０は、その機能として、申込手続部１０２、審査方法決定部１０４、ネガティブ情報記憶部１０６、即時審査部１０８、通常審査部１１０、外信照会部１１２、審査結果通知部１１４、カード解約部１１６、番号発番部１１８、会員情報生成部１２０、会員情報記憶部１２２、会員情報照会・設定部１２４、利用枠設定部１２６、外信日次登録部１２８、カード作成・発送部１３０を備える。

申込手続部１０２は、本発明の顧客情報受信手段に対応し、クレジットカードの申し込み手続きに関する各種処理を実行する。具体的には、申込手続部１０２は、顧客からのクレジットカードの申し込みに関する要求を受信すると、クレジットカードの入会に必要な情報（例えば、氏名、生年月日、性別、住所、電話番号、勤務先等の顧客情報）を入力するフォームを顧客端末２０に提供し、さらに入力された顧客情報を入会審査に用いる情報として取得する。

審査方法決定部１０４は、現在時刻等に基づいて、外部信用情報機関３０に対する照会の可否を判定し、その判定結果に応じて、審査方法を決定する。その他において、審査方法決定部１０４は、外部信用情報機関３０に対する問い合わせ結果に応じて、審査方法を決定することもできる。なお、本実施形態において、審査方法決定部１０４は、外部信用情報機関３０に対する照会が可能である場合には通常審査を、外部信用情報機関３０に対する照会ができない場合には即時審査を、審査方法として決定する。また、カード会社システム１０は、後述するように、審査方法決定部１０４により審査方法が即時審査に決定され、即時審査を実施した場合であっても、審査の質を担保するために、その後において、外部信用情報機関３０に対する照会が可能になると、通常審査を実施する。

ネガティブ情報記憶部１０６は、例えば、延滞、破産手続開始などによる支払条件・総額変更等に関する情報をネガティブ情報として記憶する。なお、ネガティブ情報記憶部１０６に記憶されるネガティブ情報は、所定の外部の情報機関から提供されるネガティブ情報に基づいて、定期的に更新される。また、本実施形態において、ネガティブ情報記憶部１０６をカード会社システム１０の内部に実装しているが、時間的な制約が課されることなく、ネガティブ情報にアクセスすることが可能であれば、ネガティブ情報記憶部１０６をカード会社システム１０の外部に設置することもできる。

即時審査部１０８は、外部信用情報機関３０が受付時間外にある場合等、外部信用情報機関３０に対する照会ができない場合に、ネガティブ情報記憶部１０６に記憶されたネガティブ情報（即ち、カード会社システム１０の内部に記憶されたネガティブ情報）に基づいて、クレジットカードの入会に関する審査を行う。なお、即時審査部１０８における審査時間は、後述の通常審査部１１０における審査時間である１０分前後よりも相応に短く、例えば、３分前後である。

通常審査部１１０は、即時審査部１０８によりクレジットカードの入会に関する審査が承認された場合において、外部信用情報機関３０に対する照会が可能になると、外部信用情報機関３０に対して照会した結果に基づいて、クレジットカードの入会に関する審査を行う。また、通常審査部１１０は、審査方法決定部１０４により審査方法が通常審査に決定された場合（即ち、顧客からのクレジットカードの申し込みがあった時点において、外部信用情報機関３０に対して照会を行うことが可能である場合）、外部信用情報機関３０に対する照会結果に基づくクレジットカードの入会に関する審査と、ネガティブ情報記憶部１０６に記憶されたネガティブ情報に基づくクレジットカードの入会に関する審査を行う。外信照会部１１２は、外部信用情報機関３０に対する照会が可能である場合に、外部信用情報機関３０に対して、信用情報の照会手続きを行う。

審査結果通知部１１４は、外部信用情報機関３０に対する照会ができない場合に即時審査部１０８において審査された審査結果、又は外部信用情報機関３０に対する照会が可能な場合に通常審査部１１０において審査された審査結果を、審査の承認・不承認を問わず、顧客端末２０に対して通知する。

番号発番部１１８は、顧客からのクレジットカードの申し込みがあった時点において、外部信用情報機関３０に対する照会ができない場合に即時審査部１０８において審査が承認されると、また外部信用情報機関３０に対する照会が可能な場合に通常審査部１１０において審査が承認されると、クレジットカード番号を発番する。なお、番号発番部１１８において発番されるクレジットカード番号は、後述のカード作成・発送部１３０において作成されるクレジットカードに付されるクレジットカード番号と同一の番号である。

カード解約部１１６は、即時審査部１０８における即時審査で承認された場合であって、かつ後日において実施された通常審査部１１０における通常審査で承認されなかった場合に、クレジットカードの解約手続きを行う。具体的には、カード解約部１１６は、番号発番部１１８において発番されたクレジットカード番号を無効にする。

会員情報生成部１２０は、申込手続部１０２において取得した顧客情報、番号発番部１１８において発番されたクレジットカード番号等に基づいて、会員情報を生成する。なお、会員情報には、クレジットカードにおける決済において必要とされる情報、例えば、クレジットカードの有効期限、セキュリティコード等も併せて記憶される。会員情報記憶部１２２は、会員情報生成部１２０において生成された会員情報を記憶する。

会員情報照会・設定部１２４は、番号発番部１１８により発番されたクレジットカード番号、クレジットカードの有効期限、セキュリティコード等を通知すること、顧客からの会員情報の照会に応じて顧客の契約内容を顧客端末２０に提供すること、また顧客からの会員情報の登録・変更に関する手続きに従って、その登録・変更内容を会員情報に設定すること等を行う（即ち、会員情報照会・設定部１２４は、本発明の会員情報提供手段として機能する）。

利用枠設定部１２６は、外部信用情報機関３０に対する照会ができない場合に、即時審査部１０８における審査で承認されると、利用枠（以下、利用限度額ともいう）の上限を例えば、３万円として一時的に設定し、さらに、その後に実施される、通常審査部１１０における審査で承認されると、顧客により申請可能な利用枠の上限を、例えば、３万円から３０万円の範囲内で設定する。また、利用枠設定部１２６は、顧客からのクレジットカードの申し込みがあった時点において、外部信用情報機関３０に対する照会が可能な場合に、通常審査部１１０における審査で承認されると、顧客により申請可能な利用枠の上限を例えば、３万円から３０万円の範囲内で設定する。

利用枠設定部１２６は、さらに、後述のカード作成・発送部１３０によりクレジットカードが発送され、顧客がクレジットカードを受領したことを確認すると、顧客により申請可能な利用枠の上限を例えば、３万円から５０万円の範囲内で設定する。なお、利用枠設定部１２６は、（１）顧客により入力された所定のコード（即ち、受領確認に関するコード）を受信したこと、（２）カード作成・発送部１３０においてクレジットカードを発送してから所定の日数が経過したこと、（３）クレジットカードの請求を顧客が決済することのいずれか又はすべてに応じて、顧客がクレジットカードを受領したことを確認する。

外信日次登録部１２８は、利用枠設定部１２６において設定された利用枠の上限に基づいて、外部信用情報機関３０に日次登録を行う（即ち、日ごとに登録を行う）。カード作成・発送部１３０は、利用枠設定部１２６において設定された利用枠の上限、また会員情報記憶部１２２に記憶された会員情報に基づいて、クレジットカードを作成し、顧客に発送する。

図３は、審査方法を決定する処理の手順を示すフローチャートである。カード会社システム１０は、申込手続部１０２により、顧客からのクレジットカードの申し込みに関する要求を受信すると（Ｓ１０１）、図３に示す処理を開始する。審査方法決定部１０４は、現在時刻等に応じて、外部信用情報機関３０に対する照会（以下において、外信照会ともいう）が可能であるか否かを判定し（Ｓ１０２）、外信照会ができない場合には（Ｓ１０２ ＮＧ）審査方法を即時審査に決定し、外信照会が可能な場合には（Ｓ１０２ ＯＫ）審査方法を通常審査に決定する。なお、審査方法決定部１０４は、外部信用情報機関３０に対する問い合わせ結果に応じて、審査方法を決定することもできる。また、前述のように、審査方法決定部１０４により審査方法が即時審査と決定され、即時審査が実施された場合であっても、その後において通常審査が実施される。

申込手続部１０２は、審査方法決定部１０４により審査方法が即時審査と決定されると、即時審査に関する入力フォームを顧客端末２０に送信し、表示させる（Ｓ１０３）。そして、顧客端末２０から入力情報を受信すると（Ｓ１０４）、即時審査に関する処理を実行する（Ｓ１０５）。なお、即時審査に関する処理は、図４を用いて後述する。

また、申込手続部１０２は、審査方法決定部１０４により審査方法が通常審査と決定されると、通常審査に関する入力フォームを顧客端末２０に送信し、表示させる（Ｓ１０６）。そして、顧客端末２０から入力情報を受信すると（Ｓ１０７）、通常審査に関する処理を実行する（Ｓ１０８）。なお、ステップＳ１０８に示す通常審査に関する処理は、図５を用いて後述する。

図４は、審査方法として即時審査が適用された場合における処理の手順を示す図である。図３において説明したように、申込手続部１０２により顧客からのクレジットカードの申し込みに関する要求を受信すると（Ｓ２０１）、審査方法決定部１０４は、外信照会ができないことを前提に、審査方法を即時審査に決定する（Ｓ２０２）。

即時審査部１０８は、審査方法が即時審査に決定されると、ネガティブ情報記憶部１０６に記憶されたネガティブ情報を参照することで、クレジットカードの入会に関する審査を行う（Ｓ２０３）。審査結果通知部１１４は、審査結果に関わらず（Ｓ２０４ ＯＫ／ＮＧ）、審査結果を顧客端末２０に通知する（Ｓ２０５）。なお、即時審査の結果、審査を経て、承認されると、通知内容にクレジットカード番号等を参照するためのＵＲＬ（Uniform Resource Locator）が付される。

番号発番部１１８は、即時審査部１０８において審査が承認されたことを前提に（Ｓ２０４ ＯＫ）、クレジットカード番号を発番する（Ｓ２０６）。会員情報生成部１２０は、番号発番部１１８においてクレジットカード番号が発番されると、そのクレジットカード番号、また申込手続部１０２において取得した顧客情報に基づいて、会員情報を生成し、会員情報記憶部１２２に記憶する（Ｓ２０７）。

利用枠設定部１２６は、会員情報記憶部１２２に生成された会員情報が記憶されると、利用枠の上限を通常の利用枠の上限より低額の例えば、３万円として一時的に設定する（Ｓ２０８）。外信日次登録部１２８は、利用枠設定部１２６において設定された利用枠の上限に基づいて、外部信用情報機関３０に日次登録を行う（Ｓ２０９）。

また、顧客は、会員情報記憶部１２２に生成された会員情報が記憶されると、会員情報照会・設定部１２４によりクレジットカード番号、クレジットカードの有効期限、セキュリティコード等を照会し（Ｓ２１０）、さらに、それらのクレジットカードによる決済で必要とされる情報を用いて、ＥＣサイト（Electronic Commerce Site）で電子商取引を行うことができる（Ｓ２１１）。

その後、即ち、外部信用情報機関３０に日次登録した後において、外部信用情報機関３０に対する照会が可能になると、外信照会部１１２は、即時審査のみ実施された会員の会員情報を会員情報記憶部１２２より読み込み、１又は複数の外部信用情報機関３０に対して、信用情報の照会手続きを行う（Ｓ３０１）。通常審査部１１０は、外部信用情報機関３０からの照会結果に基づいて、クレジットカードの入会に関する審査を行う（Ｓ３０２）。

通常審査の結果、審査が承認されなかった場合（Ｓ３０３ ＮＧ）、カード解約部１１６は、クレジットカードの解約手続きを行う（Ｓ３０４）。即ち、カード解約部１１６は、番号発番部１１８において発番されたクレジットカード番号を無効にする。また、通常審査の結果、審査が承認された場合（Ｓ３０３ ＯＫ）、利用枠設定部１２６は、顧客により申請された利用枠の上限（図４の例では、３０万円）に設定を更新する（Ｓ３０５）。

外信日次登録部１２８は、利用枠設定部１２６において設定（更新）された利用枠の上限に基づいて、外部信用情報機関３０に日次登録を行う（Ｓ３０６）。カード作成・発送部１３０は、利用枠設定部１２６において設定（更新）された利用枠の上限、また会員情報記憶部１２２に記憶された会員情報（クレジットカード番号、クレジットカードの有効期限等）に基づいて、クレジットカードを作成し、顧客に発送する（Ｓ３０７）。なお、図４のステップＳ３０１において、１又は複数の外部信用情報機関３０に対して、信用情報の照会手続きを行うようにしているが、照会手続きを行う外部信用情報機関３０の数が多いほど、審査の質をより担保することができる。また、利用枠設定部１２６は、顧客がクレジットカードを受領したことを確認すると、顧客により申請可能な利用枠の上限（図４の例では、５０万円）を更新する。

図５は、審査方法として即時審査が適用されなかった場合における処理の手順を示す図である。図３において説明したように、申込手続部１０２により顧客からのクレジットカードの申し込みに関する要求を受信すると（Ｓ４０１）、審査方法決定部１０４は、外信照会が可能であることを前提に、審査方法を通常審査に決定する（Ｓ４０２）。

外信照会部１１２は、審査方法が通常審査に決定されると、申込手続部１０２において取得した顧客情報に基づいて、１又は複数の外部信用情報機関３０に対して、照会手続きを行う（Ｓ４０３）。通常審査部１１０は、外部信用情報機関３０からの照会結果に基づくクレジットカードの入会に関する審査と、ネガティブ情報記憶部１０６に記憶されたネガティブ情報に基づくクレジットカードの入会に関する審査を行う（Ｓ４０４）。

審査結果通知部１１４は、審査結果に関わらず（Ｓ４０５ ＯＫ／ＮＧ）、審査結果を顧客端末２０に通知する（Ｓ４０６）。なお、通常審査の結果、審査が承認されると、通知内容にクレジットカード番号等を参照するためのＵＲＬが付される。

番号発番部１１８は、通常審査部１１０において審査が承認されたことを前提に（Ｓ４０５ ＯＫ）、クレジットカード番号を発番する（Ｓ４０７）。会員情報生成部１２０は、番号発番部１１８においてクレジットカード番号が発番されると、そのクレジットカード番号、また申込手続部１０２において取得した顧客情報に基づいて、会員情報を生成し、会員情報記憶部１２２に記憶する（Ｓ４０８）。

利用枠設定部１２６は、会員情報記憶部１２２に生成された会員情報が記憶されると、利用枠の上限を、顧客により申請された利用枠の上限（図５の例では、３０万円）で設定する（Ｓ４０９）。外信日次登録部１２８は、利用枠設定部１２６において設定された利用枠の上限に基づいて、外部信用情報機関３０に日次登録を行う（Ｓ４１０）。

また、顧客は、会員情報記憶部１２２に生成された会員情報が記憶されると、会員情報照会・設定部１２４によりクレジットカード番号、クレジットカードの有効期限、セキュリティコード等を照会し（Ｓ４１１）、さらに、それらのクレジットカードによる決済で必要とされる情報を用いて、ＥＣサイトで電子商取引を行うことができる（Ｓ４１２）。その後、カード作成・発送部１３０は、利用枠設定部１２６において設定された利用枠の上限、また会員情報記憶部１２２に記憶された会員情報（クレジットカード番号、クレジットカードの有効期限等）に基づいて、クレジットカードを作成し、顧客に発送する（Ｓ４１３）。なお、利用枠設定部１２６は、顧客がクレジットカードを受領したことを確認すると、顧客により申請可能な利用枠の上限（図４の例では、５０万円）を更新する。

図６は、即時審査におけるデータフローを示す図である。顧客は、顧客端末２０よりクレジットカードの申し込みに関する要求６０２をカード会社システム１０に対して送信する。具体的には、顧客は、顧客端末２０において、クレジットカードの申し込みに関する画面を表示させる。なお、図６には、図示していないが、ＥＣサイトから、クレジットカードの申込画面を連動して表示させることもできる。

カード会社システム１０は、外部信用情報機関３０に対して、信用情報の照会が可能であるか否かに関する問い合わせ６０４を行い、その問い合わせ結果６０６に基づいて、審査方法を決定する。なお、図６に示す例では、顧客からのクレジットカードの申し込みがあった時点において、外部信用情報機関３０に対して照会を行うことができず、カード会社システム１０が、審査方法として即時審査を採用した場合を示している。

カード会社システム１０は、顧客端末２０に、即時審査に関する申込入力フォーム６０８を提供する。顧客は、即時審査に関する申込入力フォーム６０８に必要事項を入力し、顧客情報６１０として、カード会社システム１０に送信する。カード会社システム１０は、顧客端末２０からの顧客情報６１０、またカード会社システム１０内部に記憶しているネガティブ情報に基づいて、即時審査を実施し、その審査結果６１２を顧客端末２０に送信する。また、カード会社システム１０は、審査の結果、承認されると、外部信用情報機関３０に対して日次登録６１４を行う。

顧客は、審査結果６１２に付されたＵＲＬからクレジットカード番号等を照会するために、カード会社システム１０に対して、会員情報の照会要求６１６を行う。カード会社システム１０は、顧客端末２０からの会員情報の照会要求６１６に従って、クレジットカード番号等の会員情報６１８を提供する。なお、顧客は、クレジットカードの申し込みを行った顧客端末２０（例えば、ＰＣ）と異なる顧客端末２０（例えば、スマートフォン）を用いて、クレジットカード番号等の情報を照会することもできる。即ち、顧客は、クレジットカード番号等の会員情報を、複数の顧客端末において、互いに連携させることができる。

顧客は、カード会社システム１０より提供された会員情報６１８に基づいて、ＥＣサイト４０において、所定の商品に関する購入要求６２０を行う。ＥＣサイト４０は、カード会社システム１０に対して承認要求６２２を送信し、カード会社システム１０からの承認結果６２４を受信すると、決済結果６２６を顧客端末２０に返す。

その後において、外部信用情報機関３０に対する信用情報の照会が可能になると、カード会社システム１０は、外部信用情報機関３０に対して、信用情報の照会要求６２８を行い、外部信用情報機関３０からの照会結果６３０に基づいて通常審査を実施する。カード会社システム１０は、審査の結果、承認されると、顧客により申請された利用枠の上限に設定を更新するように、外部信用情報機関３０に対して日次登録６３２を行う。さらに、カード会社システム１０は、会員情報６１８を構成するクレジットカード番号と同一のクレジットカード番号を付したクレジットカード６３４を作成し、顧客に対して発送する。

図７は、即時審査における申込入力フォームの一例を示す図である。より具体的には、前述の図３のステップＳ１０３において、申込手続部１０２により、顧客端末２０に送信される申込入力フォームを示す図である。図７の申込入力フォームに示されるように、顧客は、「氏名」、「生年月日」、「性別」、「住所」、「Ｅ-ｍａｉｌアドレス」、「電話番号」、「勤務先」「利用限度額（利用枠）」等、クレジットカードの入会に関する審査に必要な情報を入力する

なお、図７の下部に示すように、図７では審査方法として即時審査を予定していることから、利用限度額の上限は一時的に３万円に設定され、顧客により申請された利用限度額の上限は、その後に実施される通常審査が完了する１日後に適用（設定）される旨の注意事項が表示される。

図８は、本発明の他の実施形態に係るクレジットカードの即時発番システムの審査方法の決定に関する処理の手順を示すフローチャートである。図８において、外部信用情報機関３０に対する照会が可能である場合に、顧客は、審査方法（即時審査又は通常審査）を選択することができる。

カード会社システム５０は、申込手続部５０２により、顧客からのクレジットカードの申し込みに関する要求を受信すると（Ｓ５０１）、図８に示す処理を開始する。審査方法決定部５０４は、外部信用情報機関３０に対する問い合わせ結果、また現在時刻等に基づいて、外信照会が可能であるか否かを判定する（Ｓ５０２）。審査方法決定部５０４は、外信照会ができない場合（Ｓ５０２ ＮＧ）、審査方法を即時審査に決定し、即時審査に関する入力フォームを顧客端末２０に送信し、表示させる（Ｓ５０３）。そして、顧客から入力情報を受信すると（Ｓ５０４）、即時審査に関する処理を実行する（Ｓ５０５）。

一方、申込手続部５０２は、外信照会が可能である場合（Ｓ５０２ ＯＫ）、図９において後述する審査方法の選択画面を送信し、表示させる（Ｓ５０６）。即ち、顧客に、審査方法（即時審査又は通常審査）を選択させる。そして、顧客端末２０から審査方法を受信すると（Ｓ５０７）、その受信した審査方法に基づいて、審査方法を決定する（Ｓ５０８）。

カード会社システム５０は、審査方法決定部５０４により審査方法が即時審査に決定されると（Ｓ５０８「即時審査」）、前述のステップＳ５０３からステップＳ５０５までの処理を実行する。また、審査方法決定部５０４により審査方法が通常審査に決定されると（Ｓ５０８ 「通常審査」）、通常審査に関する入力フォームを顧客端末２０に送信し、表示させる（Ｓ５０９）。そして、顧客から入力情報を受信すると（Ｓ５１０）、通常審査に関する処理を実行する（Ｓ５１１）。

図９は、申込手続部５０２により顧客端末２０に提供される審査方法の選択画面の一例を示す図である。前述のように、外信照会が可能である場合、カード会社システム５０は、通常審査を行うことが可能なため、顧客に対して、即時審査又は通常審査のいずれかの審査方法を選択するように促すことができる。

この場合において、顧客が、即時審査を選択すると、利用限度額の上限は、通常審査が承認された場合に設定される利用限度額の上限よりも低額に設定されるが、通常審査よりも早期に（例えば、約３分程度で）クレジットカード番号を使用して、電子商取引を行うことができる。一方、顧客が、通常審査を選択すると、即時審査の場合よりもクレジットカード番号の通知は遅れるが（即ち、クレジットカード番号の使用は遅れるが）、利用限度額の上限を、即時審査が承認された場合に一時的に設定される利用限度額の上限よりも高額に設定することができる。

以上、本発明の一実施形態について説明したが、本発明は上述の実施形態に限定されず、その技術的思想の範囲内において種々異なる形態にて実施されてよいことは言うまでもない。したがって、例えば、外信照会の可否を判定することなく（即ち、外信照会の可否に関わらず）、図４に示す処理及び機能に基づいて、即時審査を実施し、その後に通常審査を実施することもできる。その他において、外部信用情報機関に対する照会が可能である場合に、ネガティブ情報に基づく審査と、外部信用情報機関に対する照会結果に基づく審査に必要な機能のみを実装したシステム（例えば、即時審査部を実装しない、図５に示す機能を実装したシステム）において、通常審査を実施し、承認されることを前提に、１０分前後という時間で、即時にクレジットカード番号を発番することもできる。

また、本発明の範囲は、図示され、記載された例示的な実施形態に限定されるものではなく、本発明が目的とするものと均等な効果をもたらす、すべての実施形態をも含む。さらに、本発明の範囲は、各請求項により画される発明の特徴の組み合わせに限定されるものではなく、すべての開示されたそれぞれの特徴のうち特定の特徴のあらゆる所望する組み合わせによって画され得る。

１０ カード会社システム
２０ 顧客端末
３０ 外部信用情報機関
４０ ＥＣサイト
１０２ 申込手続部
１０４ 審査方法決定部
１０６ ネガティブ情報記憶部
１０８ 即時審査部
１１０ 通常審査部
１１２ 外信照会部
１１４ 審査結果通知部
１１６ カード解約部
１１８ 番号発番部
１２０ 会員情報生成部
１２２ 会員情報記憶部
１２４ 会員情報照会・設定部
１２６ 利用枠設定部
１２８ 外信日次登録部
１３０ カード作成・発送部

Claims (12)

1. クレジットカードの即時発番システムであって、
   顧客端末から顧客情報を受信する顧客情報受信手段と、
   前記クレジットカードの即時発番システムの内部に実装され、ネガティブ情報を記憶するネガティブ情報記憶手段と、
   前記ネガティブ情報に基づき、外部信用情報機関に対する照会可否を判定することなく、クレジットカードの入会審査を即時に行う即時審査手段と、
   前記即時審査手段による前記クレジットカードの入会審査が承認された場合に、クレジットカード番号を発番する番号発番手段と、
   前記顧客情報と前記クレジットカード番号とに基づいて、会員情報を生成する会員情報生成手段と、
   前記顧客端末からの照会要求に応じて、前記会員情報を提供する会員情報提供手段と
   前記外部信用情報機関に対する照会が可能な場合に、前記外部信用情報機関に対して照会した結果に基づいて、前記クレジットカードの入会審査を行う通常審査手段を備え、
   前記即時審査手段により前記クレジットカードの入会審査が承認された場合において、前記外部信用情報機関に対する照会が可能になると、前記通常審査手段により前記クレジットカードの入会審査が行われることを特徴とするクレジットカードの即時発番システム。
2. クレジットカードの即時発番システムであって、
   顧客端末から顧客情報を受信する顧客情報受信手段と、
   前記クレジットカードの即時発番システムの内部に実装され、ネガティブ情報を記憶するネガティブ情報記憶手段と、
   前記ネガティブ情報に基づき、クレジットカードの入会審査を即時に行う即時審査手段と、
   外部信用情報機関に対して照会した結果に基づいて、前記クレジットカードの入会審査を行う通常審査手段と、
   前記クレジットカードの入会審査が承認された場合に、クレジットカード番号を発番する番号発番手段と、
   前記顧客情報と前記クレジットカード番号とに基づいて、会員情報を生成する会員情報生成手段と、
   前記顧客端末からの照会要求に応じて、前記会員情報を提供する会員情報提供手段と
   を備え、
   前記外部信用情報機関に対する照会が可能な場合に、顧客が前記顧客端末により、前記即時審査手段によるクレジットカードの入会審査又は前記通常審査手段によるクレジットカードの入会審査のいずれかを審査方法として選択できることを特徴とするクレジットカードの即時発番システム。
3. 前記顧客が前記顧客端末により、前記即時審査手段によるクレジットカードの入会審査を審査方法として選択した場合であって、かつ、前記即時審査手段により前記クレジットカードの入会審査が承認された場合において、前記通常審査手段により、前記外部信用情報機関に対する照会が可能であることを前提に、前記クレジットカードの入会審査が行われることを特徴とする請求項２に記載のクレジットカードの即時発番システム。
4. 前記顧客が前記顧客端末により、前記通常審査手段によるクレジットカードの入会審査を審査方法として選択した場合において、前記通常審査手段により、前記外部信用情報機関に対する照会が可能であることを前提に、前記クレジットカードの入会審査が行われることを特徴とする請求項２に記載のクレジットカードの即時発番システム。
5. 前記通常審査手段による前記クレジットカードの入会審査が承認されなかった場合に、前記クレジットカード番号を無効にすることを特徴とする請求項１から請求項４のいずれか１項に記載のクレジットカードの即時発番システム。
6. 前記通常審査手段による前記クレジットカードの入会審査が承認された場合に、クレジットカードを作成し、顧客に発送するカード作成・発送手段を備え、
   前記カード作成・発送手段は、前記番号発番手段により発番された前記クレジットカード番号と同一のクレジットカード番号を付すことにより、前記クレジットカードを作成することを特徴とする請求項１から請求項４のいずれか１項に記載のクレジットカードの即時発番システム。
7. 前記即時審査手段による前記クレジットカードの入会審査が承認されてから前記通常審査手段による前記クレジットカードの入会審査が承認されるまでの前記クレジットカードの利用限度額の上限が、前記通常審査手段による前記クレジットカードの入会審査が承認された後に設定可能な利用限度額の上限よりも低額に設定されることを特徴とする請求項１から請求項３のいずれか１項に記載のクレジットカードの即時発番システム。
8. 前記通常審査手段による前記クレジットカードの入会審査が承認された後に設定可能な利用限度額の上限が、顧客が前記クレジットカードを受領した後に設定可能な利用限度額の上限よりも低額に設定されることを特徴とする請求項６に記載のクレジットカードの即時発番システム。
9. 顧客は、前記会員情報を、複数の前記顧客端末を用いて互いに連携させることができることを特徴とする請求項１から請求項８のいずれか１項に記載のクレジットカードの即時発番システム。
10. 前記ネガティブ情報記憶手段に記憶されるネガティブ情報が、定期的に更新されることを特徴とする請求項１から請求項９のいずれか１項に記載のクレジットカードの即時発番システム。
11. クレジットカードの即時発番システムにおけるクレジットカードの即時発番方法であって、
    顧客情報受信手段により、顧客端末から顧客情報を受信する顧客情報受信ステップと、
    即時審査手段により、外部信用情報機関に対する照会可否を判定することなく、前記クレジットカードの即時発番システムの内部に実装されたネガティブ情報記憶手段に記憶したネガティブ情報に基づき、クレジットカードの入会審査を即時に行う即時審査ステップと、
    番号発番手段により、前記即時審査ステップにおいて前記クレジットカードの入会審査が承認された場合に、クレジットカード番号を発番する番号発番ステップと、
    会員情報生成手段により、前記顧客情報と前記クレジットカード番号とに基づいて、会員情報を生成する会員情報生成ステップと、
    会員情報提供手段により、前記顧客端末からの照会要求に応じて、前記会員情報を提供する会員情報提供ステップと、
    通常審査手段により、前記即時審査ステップにおいて、前記クレジットカードの入会審査が承認された場合において、前記外部信用情報機関に対する照会が可能になると、前記外部信用情報機関に対して照会した結果に基づいて、前記クレジットカードの入会審査を行う通常審査ステップと
    を備えることを特徴とするクレジットカードの即時発番方法。
12. クレジットカードの即時発番システムにおけるクレジットカードの即時発番方法であって、
    顧客情報受信手段により、顧客端末から顧客情報を受信する顧客情報受信ステップと、
    外部信用情報機関に対する照会が可能な場合に、審査方法決定手段により、前記顧客端末の選択に応じて、前記クレジットカードの即時発番システムの内部に実装されたネガティブ情報記憶手段に記憶したネガティブ情報に基づき、クレジットカードの入会審査を即時に行う即時審査、又は前記外部信用情報機関に対して照会した結果に基づいて、前記クレジットカードの入会審査を行う通常審査のいずれかを審査方法として決定する審査方法決定ステップと、
    番号発番手段により、前記審査方法決定ステップにおいて決定された審査方法において、前記クレジットカードの入会審査が承認された場合に、クレジットカード番号を発番する番号発番ステップと、
    会員情報生成手段により、前記顧客情報と前記クレジットカード番号とに基づいて、会員情報を生成する会員情報生成ステップと、
    会員情報提供手段により、前記顧客端末からの照会要求に応じて、前記会員情報を提供する会員情報提供ステップと
    を備えることを特徴とするクレジットカードの即時発番方法。