JP4791519B2

JP4791519B2 - ローン情報提供システム、ローン情報提供方法及びローン情報提供プログラム

Info

Publication number: JP4791519B2
Application number: JP2008241648A
Authority: JP
Inventors: 大樹中野; 忠勝平野; 高志前田
Original assignee: Mizuho Bank Ltd
Current assignee: Mizuho Bank Ltd
Priority date: 2008-09-19
Filing date: 2008-09-19
Publication date: 2011-10-12
Anticipated expiration: 2028-09-19
Also published as: JP2010073063A

Description

本発明は、現金自動預払機においてローンについての情報を案内し、顧客からの申し込みを受け付けるローン情報提供システム、ローン情報提供方法及びローン情報提供プログラムに関する。

今日、銀行において預金口座を開設した場合、キャッシュカードが発行される。そして、現金自動預払機（ＡＴＭ：Automated Teller Machine）において、このキャッシュカードを利用した取引を行なうことが多い。このように、キャッシュカードは口座名義人を特定するための情報源となる一方、現金自動預け払い機は銀行と顧客との間の取引チャンネルとなっている。そこで、現金自動預払機を介したセールスや、セールスに関する申込の受付処理を行なうためのシステムが検討されている（例えば、特許文献１参照。）。この文献記載の技術では、金融機関の現金自動預払機においてセールスを行ない、申込を受け付けるシステムの金融機関サーバが、顧客データベースからセールス対象顧客の候補を抽出する。そして、抽出されたセールス対象顧客の候補について内部審査を実行し、内部審査を通過したセールス対象顧客をセールス情報と対応付けて格納する。そして、現金自動預払機からの取引要求データに含まれる顧客情報に基づいてデータベースを参照する。ここで、顧客がセールス対象顧客である場合は、セールス情報を表示する。更に、現金自動預払機からの申込データを受け付ける。

又、予めリスク評価に基づく設定を行ない、現金自動預払機を使用して迅速に自動貸越サービス（ローン）設定を行うシステムも検討されている（例えば、特許文献２参照。）。この文献記載の技術では、管理センタは各地に設置された現金自動預払機等に接続され、これらの現金自動預払機を使用して自動貸越サービス（ローン）設定を行なう。この場合、予め顧客に対する与信を行ない、これらのデータをデータベースに蓄積しておき、現金自動預払機を介して自動貸越サービスの希望があった場合、迅速に自動貸越サービスの契約を行ない、例えばカードローンの設定を行なう。

ここで、どの顧客に与信を行なうかを決定するために、金融商品の利用の有無に関わらず、銀行取引口座開設後一定期間以上経過している顧客に個人信用格付けを付与するシステムも検討されている（例えば、特許文献３参照。）。この文献記載の技術では、過去に個人向け金融商品の取引を実施した顧客事例から抽出した訓練事例に基づき不芳取引発生確率の推計値を算出するためのルールを生成する。ここでは、金融商品の取引がある既与信顧客に適用する第１の変換ルールと、銀行取引口座を所有するが金融商品の取引が無い未与信顧客に適用する第２の変換ルールを生成する。そして、銀行への取引口座開設後、一定期間以上経過し、その間に何らかの口座取引が行われた個人顧客において、既与信顧客について第１の変換ルールを適用して格付けを付与し、その一方、未与信顧客については第２の変換ルールを適用して格付けを付与する。

更に、ローンの提供において、極度増額を案内し、顧客からの申し込みを受け付ける極度増額案内システムについても検討されている（例えば、特許文献４参照。）。この文献記載の技術では、極度増額案内システムから顧客宛てに電子メールの形態で極度増額の案内を送り、顧客からの電話により極度増額の申し込みを受け付ける。
特開２００３−１０９０７１号公報（第１頁、図１）特開２００５−１４９５３０号公報（第１頁、図６）特開２００４−１６４１５５号公報（第１頁、図２）特開２００６−８５３９４号公報（第１頁、図７）

現金自動預払機は、銀行の本支店内等の多くの場所に設置されている。これらの設備を利用して自動貸越サービスの設定（ローン設定）ができれば便利である。しかし、上述のように、従来リスク評価の伴った与信判断を短時間で行なうことは難しく、カードにローン機能を付加する際の障害になっている。

更に、ローンにおける極度額は高い方が顧客や銀行にとっても有用であるが、この極度額は利用者の属性や取引状況に依存している。従って、顧客との取引状況に応じて、極度額を変更したいというニーズがある。

しかしながら、特許文献１や特許文献２においては、極度額の増額は想定されていない。又、特許文献３においては、各変換ルールが適用された格付けの利用場面が具体的に説明されていない。特許文献４においては、電子メールや電話機が用いられている。これでは、現金自動預払機という顧客・銀行間の取引チャネルを有効に利用することができない。

本発明は、上記課題を解決するためになされたものであり、その目的は、顧客に対して、効率的に極度額の変更についての案内を行なうためのローン情報提供システム、ローン情報提供方法及びローン情報提供プログラムを提供することにある。

上記問題点を解決するために、請求項１に記載の発明は、預金口座の口座識別子に関連付けて、最初にカードローンを設定した時に提供する第１の極度額と、カードローン契約を行なってから所定期間経過後に提供可能な第２の極度額とを記録した事前審査情報記憶手段と、現金自動預払機に接続される制御手段とを備えたローン情報提供システムであって、前記制御手段が、現金自動預払機から取得した利用者のカード情報に基づいて利用者口座を特定し、前記利用者口座について前記事前審査情報記憶手段を検索し、利用者口座が記録されている場合には、前記現金自動預払機の画面上に、第１の極度額に基づくカードローンの案内を出力し、既にカードローンの契約者である場合には、前記カードローンの契約からの経過期間を算出し、基準日数が経過している場合において、この利用者について取引障害情報が記録されていない場合には、第２の極度額を取得し、第２の極度額が第１の極度額よりも大きい場合には、前記現金自動預払機の画面上に、極度額の増額についての増額案内を出力することを要旨とする。

請求項２に記載の発明は、請求項１に記載のローン情報提供システムにおいて、預金口座の口座識別子に関連付けて増額案内の表示回数を記録し、現金自動預払機に基準回数の増額案内を表示しても、増額申込がない場合には、増額案内の出力を停止することを要旨とする。

請求項３に記載の発明は、請求項２に記載のローン情報提供システムにおいて、前記増額案内の表示回数は、一定期間毎にリセットすることを要旨とする。
請求項４に記載の発明は、預金口座の口座識別子に関連付けて、最初にカードローンを設定した時に提供する第１の極度額と、カードローン契約を行なってから所定期間経過後に提供可能な第２の極度額とを記録した事前審査情報記憶手段と、現金自動預払機に接続される制御手段とを備えたローン情報提供システムを用いたローン情報提供方法であって、前記制御手段が、現金自動預払機から取得した利用者のカード情報に基づいて利用者口座を特定し、前記利用者口座について前記事前審査情報記憶手段を検索し、利用者口座が記録されている場合には、前記現金自動預払機の画面上に、第１の極度額に基づくカードローンの案内を出力し、既にカードローンの契約者である場合には、前記カードローンの契約からの経過期間を算出し、基準日数が経過している場合において、この利用者について取引障害情報が記録されていない場合には、第２の極度額を取得し、第２の極度額が第１の極度額よりも大きい場合には、前記現金自動預払機の画面上に、極度額の増額についての増額案内を出力することを要旨とする。

請求項５に記載の発明は、預金口座の口座識別子に関連付けて、最初にカードローンを設定した時に提供する第１の極度額と、カードローン契約を行なってから所定期間経過後に提供可能な第２の極度額とを記録した事前審査情報記憶手段と、現金自動預払機に接続される制御手段とを備えたローン情報提供システムを用いてローン情報を提供するためのプログラムであって、前記制御手段を、現金自動預払機から取得した利用者のカード情報に基づいて利用者口座を特定し、前記利用者口座について前記事前審査情報記憶手段を検索し、利用者口座が記録されている場合には、前記現金自動預払機の画面上に、第１の極度額に基づくカードローンの案内を出力し、既にカードローンの契約者である場合には、前記カードローンの契約からの経過期間を算出し、基準日数が経過している場合において、この利用者について取引障害情報が記録されていない場合には、第２の極度額を取得し、第２の極度額が第１の極度額よりも大きい場合には、前記現金自動預払機の画面上に、極度額の増額についての増額案内を出力する手段として機能させることを要旨とする。

（作用）
請求項１、４又は５に記載の発明によれば、ローン情報提供システムは、預金口座の口座識別子に関連付けた第１、第２の極度額を記録した事前審査情報記憶手段を備える。制御手段が、現金自動預払機から取得した利用者のカード情報に基づいて利用者口座を特定し、利用者口座について事前審査情報記憶手段を検索し、利用者口座が記録されている場合には、現金自動預払機の画面上に、第１の極度額に基づくカードローンの案内を出力する。一方、既にカードローンの契約者である場合には、カードローンの契約からの経過期間を算出する。基準日数が経過している場合において、この利用者について取引障害情報が記録されていない場合には、第２の極度額を取得する。そして、第２の極度額が第１の極度額よりも大きい場合には、現金自動預払機の画面上に、極度額の増額についての増額案内を出力する。これにより、現金自動預払機の利用者に対して、第１の極度額を設定したカードローンサービスを速やかに提供することができる。そして、問題がなければ、第２の極度額に増額して、カードローンの利便性を向上させることができる。

請求項２に記載の発明によれば、預金口座の口座識別子に関連付けて増額案内の表示回数を記録し、現金自動預払機に基準回数の増額案内を表示しても、増額申込がない場合には、増額案内の出力を停止する。これにより、増額について興味がない利用者に対しては案内の出力を停止することができる。

請求項３に記載の発明によれば、増額案内の表示回数は、一定期間毎にリセットする。これにより、間をおいて利用者に対して案内を提供することができる。

本発明によれば、顧客に対して、効率的に極度額の変更についての案内を行なうことができる。

以下、本発明を具体化した一実施形態を、図１〜７に従って説明する。本実施形態では、現金自動預払機を利用して、顧客に対してカードローンを提供したり、カードローンにおける極度額の増額を行なったりするために用いるローン情報提供システム、ローン情報提供方法及びローン情報提供プログラムとして説明する。

本実施形態では、図１に示すように、現金自動預払機１０と取引受付サーバ２０とが、
ネットワークを介して相互に接続されている。更に、この取引受付サーバ２０は、銀行の基幹システムであるホストシステム３０と通信を行なう。

取引受付サーバ２０は、現金自動預払機１０において、顧客の取引依頼を受け付ける処理を実行するコンピュータシステムである。具体的には、現金自動預払機１０からの取引指示電文を受信し、ホストシステム３０に転送する。そして、ホストシステム３０から受信した取引結果電文を現金自動預払機１０に転送する。

取引受付サーバ２０は、図１に示すように制御部２１や、顧客管理データ記憶部２２、事前審査データ記憶部２３、増額案内管理データ記憶部２４を備えている。制御部２１は、現金自動預払機１０の利用者に対して、カードローンの案内や、極度額の増額案内についての出力制御処理等を行なう。制御部２１は、図示しないＣＰＵ、ＲＡＭ及びＲＯＭ等からなる制御手段を有し、後述する処理を行なう。このための実行プログラムを起動させることにより、制御部２１は、取引制御手段２１１、出力判定手段２１２、案内制御手段２１３、申込受付手段２１５等として機能する。

取引制御手段２１１は、現金自動預払機１０から取引依頼内容についての情報を取得し、ホストシステム３０に転送する処理を実行する。更に、ホストシステム３０から取得した取引処理結果を現金自動預払機１０に出力する処理を実行する。

出力判定手段２１２は、現金自動預払機１０からキャッシュカードのカード情報を取得し、カードローンの案内や極度額増額の案内の出力についての要否を判定する処理を実行する。この判定のために、出力判定手段２１２は、基準表示回数（ここでは３回）や、増額案内のための基準日数（ここでは７営業日）に関するデータを保持している。

案内制御手段２１３は、現金自動預払機１０においてカードローンの案内や極度額増額の案内の出力を制御する処理を実行する。
申込受付手段２１５は、現金自動預払機１０においてカードローン利用の申込や極度額増額の申込を受け付ける処理を実行する。

顧客管理データ記憶部２２には、図２（ａ）に示すように、預金口座を開設した顧客に対する案内出力を管理するための顧客管理レコード２２０が記録されている。この顧客管理レコード２２０は、預金口座を開設した顧客についての事前審査を行なった場合に記録される。顧客管理レコード２２０は、口座識別子、利用フラグ、増額フラグ、注意コード、表示回数に関するデータを含んで構成される。

口座識別子データ領域には、この銀行に開設された預金口座を特定するための識別子に関するデータが記録される。本実施形態では、口座識別子として、本支店コード、預金科目コード、口座番号を用いる。

利用フラグデータ領域には、カードローンサービスの利用の有無を特定するための識別子に関するデータが記録される。カードローンサービスを既に利用している場合には、このデータ領域に利用フラグが記録される。

増額フラグデータ領域には、増額実行の有無を特定するための識別子に関するデータが記録される。極度額が既に増額されている場合には、このデータ領域に増額フラグが記録される。

注意コードデータ領域には、この口座の名義人における信用状態を特定するための識別子に関するデータ（取引障害情報）が記録される。例えば、延滞等がある場合には、この
内容を特定するためのコードが記録される。

表示回数データ領域には、現金自動預払機１０において、この顧客に対してカードローンの案内を表示した回数に関するデータが記録される。本実施形態では、制御部２１により、予め定められたリセットタイミング（例えば、１ヶ月）毎に「０」に初期化される。

事前審査データ記憶部２３は事前審査情報記憶手段として機能する。そして、事前審査データ記憶部２３には、図２（ｂ）に示すように、付与されたランクに基づいて行なわれた事前審査結果についての事前審査レコード２３０が記録される。この事前審査レコード２３０は、顧客マイニングサーバ５０からランク付与結果を取得し、このランク付与結果に基づいて提供可能な極度額を決定した場合に記録される。事前審査レコード２３０は、口座識別子、利用者識別子、第１極度額、第２極度額に関するデータを含んで構成される。

口座識別子データ領域には、この銀行に開設された口座を特定するための識別子に関するデータが記録される。
利用者識別子データ領域には、この口座の名義人を特定するための識別子（例えば、お客様番号）に関するデータが記録される。

第１極度額データ領域には、最初にカードローンを設定した時に提供する極度額に関するデータが記録される。
第２極度額データ領域には、カードローン契約を行なってから所定期間（本実施形態では７日間）経過後に提供可能な極度額に関するデータが記録される。ここでは、第２極度額として、第１極度額よりも高い値が設定される。

増額案内管理データ記憶部２４には、図２（ｃ）に示すように、カードローンの利用者に対して、極度額の増額案内の出力を管理するための増額案内管理レコード２４０が記録される。この増額案内管理レコード２４０は、カードローンを申し込んだ場合に記録される。増額案内管理レコード２４０は、口座識別子、利用者識別子、利用申込日、注意コード、表示回数に関するデータを含んで構成される。

口座識別子データ領域には、カードローンを申し込んだ顧客の口座を特定するための識別子に関するデータが記録される。
利用者識別子データ領域には、この口座の名義人を特定するための識別子に関するデータが記録される。

利用申込日データ領域には、カードローンを申し込んだ年月日（契約日）に関するデータが記録される。
注意コードデータ領域には、この口座の名義人における信用状態を特定するための識別子に関するデータ（取引障害情報）が記録される。
表示回数データ領域には、現金自動預払機１０において、この顧客に対して増額案内を表示した回数に関するデータが記録されている。

現金自動預払機１０は、銀行の店舗に設置されており、現金を格納し、利用者の要求に応じて各種バンキングサービスを提供する装置である。現金自動預払機１０は、ホストシステム３０との間で通信を行なうことにより、各種バンキングサービス（預金口座への入出金、振替、残高照会等）を提供する。

現金自動預払機１０は、タッチパネルディスプレイ、現金収容部、入出金部、カード格納部、利用明細出力部が設けられている。このタッチパネルディスプレイを介して、利用
者に対して情報を表示したり、利用者から指示を受け付けたりする。そして、カード格納部においては、利用者のキャッシュカードを収容し、このキャッシュカードから各種情報を取得する。

ホストシステム３０は、銀行のコンピュータシステムであって、この銀行において開設された口座の口座名義人や口座残高に関するデータを管理する。このホストシステム３０は、口座マスタデータ記憶部（図示せず）を備えている。この口座マスタデータ記憶部には、銀行において開設された預金口座に関しての口座管理レコードが記録されている。この口座管理レコードは、金融機関に口座が開設された場合に登録される。口座管理レコードは、口座識別子、暗証番号、口座名義人情報、入出金履歴、口座残高等に関するデータを含んで構成される。

また、事前審査管理サーバ４０は、カードローンの利用について顧客毎に事前審査を行なうためのコンピュータシステムである。この事前審査管理サーバ４０においては、新たなカードローン利用者を開拓するための事前審査処理を実行する。具体的には、事前審査管理サーバ４０は、予め定められたランク更新期間毎に、ホストシステム３０から口座情報を取得し、後述する顧客マイニングサーバ５０に提供する。本実施形態においては、ランク更新期間として１ヶ月を用いるものとするが、期間の長さはこれに限定されるものではない。

更に、事前審査管理サーバ４０は、極度額変換情報記憶部４２を備える。この極度額変換情報記憶部４２には、顧客マイニングサーバ５０によって決定される各ランクに対応させて第１、第２極度額が関連付けられた極度額変換テーブルが記録される。ここでは、第２極度額として、第１極度額よりも高い値が設定される。そして、事前審査管理サーバ４０は、この極度額変換テーブルを用いて、顧客マイニングサーバ５０から取得した口座毎のランクに基づいて、第１、第２極度額を決定し、事前審査データ記憶部２３に記録する。

また、顧客マイニングサーバ５０は、預金口座の名義人のランク付与を行なうためのコンピュータシステムである。この顧客マイニングサーバ５０においては、特許文献３に記載されたランク付与処理を行なう。このランクにより、銀行は顧客に対して提供できる潜在的な極度額を算出する。

上記のように構成されたシステムを用いて、現金自動預払機１０においてカードローンの案内や増額案内、申込の受付を行なう場合の処理手順について、図３〜図７を用いて説明する。ここでは、事前準備処理（図３）、カードローン案内処理（図４）、増額提案処理（図５、図６）の順番に説明する。

（事前準備処理）
まず、事前準備処理について、図３に従って説明する。この処理は、ランク更新期間の経過毎に実行される。

ここでは、事前審査管理サーバ４０は、対象口座の名義人の名寄せ処理を実行する（ステップＳ１−１）。具体的には、事前審査管理サーバ４０は、ホストシステム３０の口座マスタデータ記憶部から、銀行において開設された預金口座についての口座管理レコードを抽出し、本支店毎に口座名義人の口座の名寄せを行なう。そして、事前審査管理サーバ４０は、本支店毎に名寄せした口座の残高、入出金履歴を合計した口座情報を口座名義人毎に記録した一覧テーブルを作成する。なお、この一覧テーブルにおいては、各口座名義人や口座識別子を具体的に特定できないように暗号化する。

次に、事前審査管理サーバ４０は、口座情報の提供処理を実行する（ステップＳ１−２）。具体的には、事前審査管理サーバ４０は、作成した一覧テーブルを顧客マイニングサーバ５０に提供する。

次に、顧客マイニングサーバ５０は、ターゲット抽出処理を実行する（ステップＳ１−３）。具体的には、顧客マイニングサーバ５０は、一覧テーブルにおいて、ランク付与を行なうターゲットの抽出を行なう。本実施形態では、最終残高が基準値以上の顧客をランク付与処理の処理対象（ターゲット）とする。

次に、顧客マイニングサーバ５０は、ターゲットのランク付与処理を実行する（ステップＳ１−４）。具体的には、顧客マイニングサーバ５０は、特許文献３に記載された技術を用いて、残高の履歴情報に基づいてランクを算出する。そして、顧客マイニングサーバ５０は、顧客毎に算出したランク付与テーブルを作成し、このランク付与テーブルを事前審査管理サーバ４０に提供する。

ここで、事前審査管理サーバ４０は、利用頻度が高い口座の特定処理を実行する（ステップＳ１−５）。具体的には、事前審査管理サーバ４０は、ランク付与テーブルにおいて、一人の顧客が複数の口座を保有している場合には、ホストシステム３０から各口座の利用頻度を取得する。

次に、事前審査管理サーバ４０は、ランクに応じた第１、第２極度額の算出処理を実行する（ステップＳ１−６）。具体的には、事前審査管理サーバ４０は、顧客毎に、ランク付与テーブルを用いて、各ランクに対応する第１、第２極度額を特定する。

そして、事前審査管理サーバ４０は、事前審査結果の更新処理を実行する（ステップＳ１−７）。具体的には、事前審査管理サーバ４０は、取引受付サーバ２０の事前審査データ記憶部２３を更新する。ここでは、利用頻度が高い口座の口座識別子に対して、ホストシステム３０から顧客識別子を取得し、この口座に関連付けて第１、第２極度額を記録した事前審査レコード２３０を生成し、事前審査データ記憶部２３に再登録する。

（カードローン案内処理）
次に、図４を用いて、カードローン案内処理を説明する。このカードローン案内処理は、カードローンの未利用者が現金自動預払機１０においてバンキングサービスを利用する場合に実行される。

ここでは、まず、取引受付サーバ２０の制御部２１は、キャッシュカード情報の取得処理を実行する（ステップＳ２−１）。具体的には、現金自動預払機１０のタッチパネルディスプレイには、メニュー画面が表示されている。そして、このメニュー画面においてはバンキングサービスを利用する場合に用いる選択ボタンが表示されている。

まず、利用者は、タッチパネルディスプレイに表示されたメニュー画面において、「現金引出」、「現金預入」、「振込」等の選択ボタンを押す。この場合、現金自動預払機１０は、タッチパネルディスプレイにおいて、キャッシュカードの挿入を促すとともに、暗証番号の入力画面を出力する。そして、利用者は、現金自動預払機１０のカード格納部にキャッシュカードを挿入する。

この場合、現金自動預払機１０は、カード格納部に挿入されたキャッシュカードからカード情報を読み取る。本実施形態では、カード情報として、口座識別子を特定するためのデータを読み取る。更に、現金自動預払機１０は、タッチパネルにおいて、顧客が希望する取引内容を入力するための画面を制御する。

そして、現金自動預払機１０は、タッチパネルにおいて入力された情報に基づいて取引依頼電文を生成する。この取引依頼電文には、カード情報、及びタッチパネルディスプレイにおいて設定された暗証番号及び取引内容に関するデータを含める。そして、現金自動預払機１０は、この取引依頼電文を取引受付サーバ２０に送信する。

次に、取引受付サーバ２０の制御部２１は、口座識別子の照合処理を実行する（ステップＳ２−２）。具体的には、現金自動預払機１０から取引依頼電文を受信した制御部２１の取引制御手段２１１は、現金自動預払機１０から受信した取引依頼電文をホストシステムに転送する。更に、「残高照会」、「現金引出」についての取引依頼電文を受信した場合には、取引制御手段２１１は、現金自動預払機１０から取得した口座識別子を出力判定手段２１２に提供する。この場合、出力判定手段２１２は、この口座識別子が記録された顧客管理レコード２２０を顧客管理データ記憶部２２から抽出する。

そして、取引受付サーバ２０の制御部２１は、カードローンを利用しているかどうかについての判定処理を実行する（ステップＳ２−３）。具体的には、制御部２１の出力判定手段２１２は、抽出した顧客管理レコード２２０において利用フラグが記録されているか否かによって判定する。

利用フラグが記録されていることにより、既にカードローンを利用していると判定された場合（ステップＳ２−３において「ＹＥＳ」の場合）には、取引受付サーバ２０の制御部２１は、案内画面の不要通知処理を実行する（ステップＳ２−７）。具体的には、制御部２１の出力判定手段２１２は、取引制御手段２１１に対して案内不要を通知する。この場合、取引制御手段２１１は、この取引についての進捗を監視する。そして、現金自動預払機１０における取引を終了し、ホストシステム３０から取引結果電文を受信した取引制御手段２１１は、そのまま現金自動預払機１０に供給する。この場合、現金自動預払機１０は、図７に示すように取引終了画面５２０を出力する。

一方、利用フラグが記録されておらず、カードローンを利用していないと判定された場合（ステップＳ２−３において「ＮＯ」の場合）には、取引受付サーバ２０の制御部２１は、注意先かどうかについての判定処理を実行する（ステップＳ２−４）。具体的には、制御部２１の出力判定手段２１２は、抽出した顧客管理レコード２２０において注意コードが記録されているか否かによって判定する。

注意コードが記録されていることにより、注意先と判定された場合（ステップＳ２−４において「ＹＥＳ」の場合）、上述と同様に、取引受付サーバ２０の制御部２１は、案内画面の不要通知処理を実行する（ステップＳ２−７）。

一方、注意コードが記録されておらず、注意先でないと判定された場合（ステップＳ２−４において「ＮＯ」の場合）、取引受付サーバ２０の制御部２１は、表示回数が基準表示回数（ここでは３回）を超えたかどうかについての判定処理を実行する（ステップＳ２−５）。具体的には、制御部２１の出力判定手段２１２は、抽出した顧客管理レコード２２０に記録された表示回数に基づいて判定する。

表示回数が３回を超えている場合（ステップＳ２−５において「ＹＥＳ」の場合）、取引受付サーバ２０の制御部２１は、上述と同様に、案内画面の不要通知処理を実行する（ステップＳ２−７）。

一方、表示回数が３回を超えていない場合（ステップＳ２−５において「ＮＯ」の場合）、取引受付サーバ２０の制御部２１は、新規契約の案内表示処理を実行する（ステップ
Ｓ２−６）。具体的には、制御部２１の出力判定手段２１２は、取引制御手段２１１に対して案内の出力を指示する。この場合、取引制御手段２１１は、この取引についての進捗を監視する。そして、現金自動預払機１０における取引を終了し、ホストシステム３０から取引結果電文を受信した取引制御手段２１１は、案内制御手段２１３に対して、案内の出力指示を行なう。この場合、案内制御手段２１３は、現金自動預払機１０から取得した口座識別子が記録された事前審査レコード２３０を事前審査データ記憶部２３から抽出する。そして、案内制御手段２１３は、事前審査レコード２３０に記録された第１極度額を取得する。次に、図７に示すように、この第１極度額を埋め込んだカードローンについての新規契約案内画面５０１を生成し、案内制御手段２１３は、この新規契約案内画面５０１を現金自動預払機１０のタッチパネルに出力する。

そして、新規契約案内画面５０１に引き続き、カードローン利用方法説明画面５０２、カードローン規定説明画面５０３、顧客情報入力画面５０４を順番に出力する。このカードローン利用方法説明画面５０２には、キャッシュカードを利用して、本日から借り入れが可能であることや、利用可能な現金自動預払機の種類等に関する情報が表示される。又、カードローン規定説明画面５０３には、カードローンを利用するための規定に関する情報が表示される。更に、ローン商品規定同意確認画面、ローン保証委託約款同意確認画面（図示せず）が表示される。顧客情報入力画面５０４には、利用者の個人情報を入力するための各種設定欄が表示される。そして、各画面には、申込を中断させるための取消ボタンや、手続を進めるための次画面ボタンが含まれる。

このような一連の画面表示において、取引受付サーバ２０の制御部２１は、最終的に申込が行なわれたかどうかについての判定処理を実行する（ステップＳ２−８）。具体的には、制御部２１の案内制御手段２１３は、契約確認画面５０５において、ローン申込ボタンが選択されるところまで達したかどうかを監視する。

途中段階の画面で取消ボタンが選択されることにより、最終的に申込が行なわれなかった場合（ステップＳ２−８において「ＮＯ」の場合）には、取引受付サーバ２０の制御部２１は、表示回数の更新処理を実行する（ステップＳ２−１２）。具体的には、制御部２１の案内制御手段２１３は、顧客管理データ記憶部２２の顧客管理レコード２２０に記録された表示回数に「１」を加算して更新記録する。そして、現金自動預払機１０は、図７に示す取引終了画面５２０を出力する。

一方、ローン申込ボタンが選択されることにより、最終的な申込を検知した場合（ステップＳ２−８において「ＹＥＳ」の場合）には、取引受付サーバ２０の制御部２１は、契約案内処理を実行する（ステップＳ２−９）。具体的には、制御部２１の案内制御手段２１３は、契約確認画面５０５を出力する。この契約確認画面５０５には、第１極度額や、顧客情報入力画面５０４に入力された各種情報を含める。

次に、取引受付サーバ２０の制御部２１は、契約完了かどうかについての判定処理を実行する（ステップＳ２−１０）。具体的には、制御部２１の申込受付手段２１５は、契約確認画面５０５において最終確認ボタンが選択されたかどうかによって判定する。

最終確認ボタンが選択されたことにより契約を完了した場合（ステップＳ２−１０において「ＹＥＳ」の場合）、取引受付サーバ２０の制御部２１は、カードローン口座の開設処理を実行する（ステップＳ２−１１）。具体的には、制御部２１の申込受付手段２１５は、顧客管理レコード２２０に利用フラグを設定する。更に、このキャッシュカードの口座識別子を記録した増額案内管理レコード２４０を生成し、増額案内管理データ記憶部２４に登録する。この場合、増額案内管理レコード２４０において、当日の日付を利用申込日として記録する。

更に、申込受付手段２１５は、ホストシステム３０に対してカードローン口座の開設指示を送信する。これにより、このキャッシュカードの口座名義人は、カードローンを利用することができる。

一方、取消ボタンが選択され、契約を完了しなかった場合（ステップＳ２−１０において「ＮＯ」の場合）、取引受付サーバ２０の制御部２１は、上述と同様に、表示回数の更新処理を実行する（ステップＳ２−１２）。この場合にも、現金自動預払機１０には、図７に示す取引終了画面５２０が出力される。

（増額提案処理）
次に、図５、図６を用いて、カードローンの増額提案処理を説明する。この増額提案処理は、現金自動預払機１０においてカードローンを利用する場合に実行される。

ここでは、図５に示すように、取引受付サーバ２０の制御部２１は、キャッシュカード情報の取得処理を実行する（ステップＳ３−１）。具体的には、カードローンを利用する場合、現金自動預払機１０のタッチパネルディスプレイに表示されているメニュー画面において「カードローン」の選択ボタンを押す。この場合、現金自動預払機１０は、タッチパネルディスプレイにおいて、キャッシュカードの挿入を促すとともに、暗証番号の入力画面を出力する。そして、利用者は、現金自動預払機１０のカード格納部にキャッシュカードを挿入する。

次に、取引受付サーバ２０の制御部２１は、口座識別子の照合処理を実行する（ステップＳ３−２）。具体的には、現金自動預払機１０から取引依頼電文を受信した制御部２１の取引制御手段２１１は、現金自動預払機１０から受信した取引依頼電文をホストシステムに転送する。更に、取引制御手段２１１は、現金自動預払機１０から取得した口座識別子を出力判定手段２１２に提供する。この場合、出力判定手段２１２は、この口座識別子が記録された顧客管理レコード２２０を顧客管理データ記憶部２２から抽出する。

そして、カードローン利用の取引依頼電文を受信した取引受付サーバ２０の制御部２１は、増額済みかどうかについての判定処理を実行する（ステップＳ３−３）。具体的には、制御部２１の出力判定手段２１２は、抽出した顧客管理レコード２２０において増額フラグが記録されているか否かによって判定する。

増額フラグが記録されていることにより、増額済みと判定された場合（ステップＳ３−３において「ＹＥＳ」の場合）には、取引受付サーバ２０の制御部２１は、案内画面の不要通知処理を実行する（ステップＳ３−９）。具体的には、制御部２１の出力判定手段２１２は、取引制御手段２１１に対して案内不要を通知する。この場合、取引制御手段２１１は、この取引についての進捗を監視する。そして、現金自動預払機１０における取引を終了し、ホストシステム３０から取引結果電文を受信した取引制御手段２１１は、そのま
ま現金自動預払機１０に供給する。この場合、現金自動預払機１０は、図７に示すように取引終了画面５２０を出力する。

一方、増額フラグが記録されておらず、増額済みでないと判定された場合（ステップＳ３−３において「ＮＯ」の場合）には、取引受付サーバ２０の制御部２１は、基準日数を経過したかどうかについての判定処理を実行する（ステップＳ３−４）。具体的には、制御部２１の出力判定手段２１２は、増額案内管理データ記憶部２４から、増額案内管理レコード２４０を抽出し、申込日を特定する。そして、当日が、この申込日から基準日数を経過しているかどうかによって判定する。

契約から基準日数（７営業日）を経過していない場合（ステップＳ３−４において「ＮＯ」の場合）、取引受付サーバ２０の制御部２１は、案内画面の不要通知処理を実行する（ステップＳ３−９）。

基準日数を経過している場合（ステップＳ３−４において「ＹＥＳ」の場合）、取引受付サーバ２０の制御部２１は、注意先かどうかについての判定処理を実行する（ステップＳ３−５）。具体的には、制御部２１の出力判定手段２１２は、抽出した増額案内管理レコード２４０において注意コードが記録されているか否かによって判定する。

注意コードが記録されていることにより、注意先と判定された場合（ステップＳ３−５において「ＹＥＳ」の場合）、上述と同様に、取引受付サーバ２０の制御部２１は、案内画面の不要通知処理を実行する（ステップＳ３−９）。

一方、注意コードが記録されておらず、注意先でないと判定された場合（ステップＳ３−５において「ＮＯ」の場合）、取引受付サーバ２０の制御部２１は、第２限度額が第１限度額より高いかどうかについての判定処理を実行する（ステップＳ３−６）。具体的には、制御部２１の出力判定手段２１２は、事前審査データ記憶部２３から、現金自動預払機１０から取得した口座識別子が記録された事前審査レコード２３０を抽出し、第１限度額と第２限度額とを比較する。

第２限度額が第１限度額以下の場合（ステップＳ３−６において「ＮＯ」の場合）、取引受付サーバ２０の制御部２１は、上述と同様に、案内画面の不要通知処理を実行する（ステップＳ３−９）。

一方、第２限度額が第１限度額より高い場合（ステップＳ３−６において「ＹＥＳ」の場合）、取引受付サーバ２０の制御部２１は、表示回数が基準表示回数（ここでは３回）を超えたかどうかについての判定処理を実行する（ステップＳ３−７）。具体的には、制御部２１の出力判定手段２１２は、抽出した増額案内管理レコード２４０に記録された表示回数に基づいて判定する。

表示回数が３回を超えている場合（ステップＳ３−７において「ＹＥＳ」の場合）、取引受付サーバ２０の制御部２１は、上述と同様に、案内画面の不要通知処理を実行する（ステップＳ３−９）。

一方、表示回数が３回を超えていない場合（ステップＳ３−７において「ＮＯ」の場合）、取引受付サーバ２０の制御部２１は、増額案内表示処理を実行する（ステップＳ３−８）。具体的には、制御部２１の出力判定手段２１２は、取引制御手段２１１に対して案内の出力を指示する。この場合、取引制御手段２１１は、この取引についての進捗を監視する。そして、現金自動預払機１０における取引を終了し、ホストシステム３０から取引結果電文を受信した取引制御手段２１１は、案内制御手段２１３に対して、案内の出力指
示を行なう。この場合、案内制御手段２１３は、図７に示すように、抽出した事前審査レコード２３０に記録された第２極度額を埋め込んだカードローンについての極度額変更案内画面５１０を生成する。そして、案内制御手段２１３は、現金自動預払機１０のタッチパネルに出力する。

そして、極度額変更案内画面５１０に引き続き、契約内容案内画面５１１を出力する。契約内容案内画面５１１には、第２極度額や取引内容に関する情報を含める。そして、各画面には、申込を中断させるための取消ボタンや、手続を進めるための次画面ボタンが含まれる。

ここで、図６に示すように、このような一連の画面表示において、取引受付サーバ２０の制御部２１は、最終的に申込が行なわれたかどうかについての判定処理を実行する（ステップＳ４−１）。具体的には、制御部２１の案内制御手段２１３は、契約内容案内画面５１１において、増額申込ボタンが選択されるところまで達したかどうかを監視する。

途中段階の画面で取消ボタンが選択されることにより、最終的に申込が行なわれなかった場合（ステップＳ４−１において「ＮＯ」の場合）には、取引受付サーバ２０の制御部２１は、表示回数の更新処理を実行する（ステップＳ４−５）。具体的には、制御部２１の案内制御手段２１３は、増額案内管理データ記憶部２４の増額案内管理レコード２４０に記録された表示回数に「１」を加算して更新記録する。そして、現金自動預払機１０は、図７に示す取引終了画面５２０を出力する。

一方、増額申込ボタンが選択されることにより、最終的に申込が行なわれた場合（ステップＳ４−１において「ＹＥＳ」の場合）には、取引受付サーバ２０の制御部２１は、契約案内処理を実行する（ステップＳ４−２）。具体的には、制御部２１の案内制御手段２１３は、契約確認画面５１２を出力する。この契約確認画面５１２には、第２極度額に関する情報を含める。

次に、取引受付サーバ２０の制御部２１は、契約完了かどうかについての判定処理を実行する（ステップＳ４−３）。具体的には、制御部２１の申込受付手段２１５は、契約確認画面５１２において最終確認ボタンが選択されたかどうかによって判定する。

最終確認ボタンが選択されたことにより、最終的な申込を検知した場合（ステップＳ４−３において「ＹＥＳ」の場合）、取引受付サーバ２０の制御部２１は、増額登録処理を実行する（ステップＳ４−４）。具体的には、制御部２１の申込受付手段２１５は、顧客管理レコード２２０に増額フラグを設定する。更に、申込受付手段２１５は、ホストシステム３０に対してカードローン口座の極度額の変更指示を行なう。

一方、取消ボタンが選択され、契約を完了しなかった場合（ステップＳ４−３において「ＮＯ」の場合）、取引受付サーバ２０の制御部２１は、上述と同様に、表示回数の更新処理を実行する（ステップＳ４−５）。この場合にも、現金自動預払機１０には、図７に示す取引終了画面５２０が出力される。

本実施形態によれば、以下のような効果を得ることができる。
・本実施形態においては、顧客マイニングサーバ５０は、ターゲットのランク付与処理を実行する（ステップＳ１−４）。そして、事前審査管理サーバ４０は、ランクに応じた第１、第２極度額の算出処理を実行する（ステップＳ１−６）。予め第１極度額を準備しておくことにより、現金自動預払機１０の利用時に、即座にカードローンの申込を受け付けることができる。これにより、ローン利用の潜在顧客に対して、カードローンの販売促進を図ることができる。更に、予め第２極度額を準備しておくことにより、現金自動預
払機１０においてカードローンの利用時に極度額の増額を提案することができる。これにより、カードローンの更なる販売促進を図ることができる。

・本実施形態においては、顧客マイニングサーバ５０においてランク付与処理に用いる口座情報を生成するために、事前審査管理サーバ４０は、対象口座の名義人の名寄せ処理を実行する（ステップＳ１−１）。これにより、一顧客が複数の口座を有している場合においても、この顧客の資産状況を評価して、的確なランク付与を行なうことができる。

・本実施形態においては、事前準備処理は、ランク更新期間の経過毎に実行される。これにより、顧客の資産状況の変化を考慮して、的確なランクを付与することができる。
・本実施形態においては、取引受付サーバ２０の制御部２１は、カードローンを利用しているかどうかについての判定処理を実行する（ステップＳ２−３）。これにより、既にカードローンの利用顧客に対する案内の出力を抑制することができる。

・本実施形態においては、取引受付サーバ２０の制御部２１は、注意先かどうかについての判定処理を実行する（ステップＳ２−４）。これにより、カードローンを提供する顧客を的確に絞り込むことができる。

・本実施形態においては、最終的に申込が行なわれなかった場合（ステップＳ２−８において「ＮＯ」の場合）には、取引受付サーバ２０の制御部２１は、表示回数の更新処理を実行する（ステップＳ２−１２）。そして、取引受付サーバ２０の制御部２１は、表示回数が基準表示回数（ここでは３回）を超えたかどうかについての判定処理を実行する（ステップＳ２−５）。これにより、興味がない顧客に対して不必要な案内の出力を抑制することができる。

・本実施形態においては、取引受付サーバ２０の制御部２１は、増額済みかどうかについての判定処理を実行する（ステップＳ３−２）。これにより、既に極度額を増額した顧客に対する案内の出力を抑制することができる。

・本実施形態においては、取引受付サーバ２０の制御部２１は、基準期間を経過したかどうかについての判定処理を実行する（ステップＳ３−４）。これにより、カードローンの利用状況を考慮して、極度額の増額を案内することができる。

・本実施形態においては、取引受付サーバ２０の制御部２１は、注意先かどうかについての判定処理を実行する（ステップＳ３−５）。これにより、極度額を増額できる顧客を的確に絞り込むことができる。

・本実施形態においては、取引受付サーバ２０の制御部２１は、第２限度額が第１限度額より高いかどうかについての判定処理を実行する（ステップＳ３−６）。極度額は定期的に更新されるため、資産状況や銀行の状況によっては極度額を引き下げる場合がある。このような場合には、顧客にとって不利にならないようなカードローンサービスを提供することができる。

・本実施形態においては、取引受付サーバ２０の制御部２１は、表示回数が基準表示回数（ここでは３回）を超えたかどうかについての判定処理を実行する（ステップＳ３−７）。これにより、興味がない顧客に対して不必要な案内の出力を抑制することができる。

なお、上記各実施形態は以下のように変更してもよい。
○ 上記実施形態では、取引受付サーバ２０の制御部２１は、基準期間を経過したかど
うかについての判定処理を実行する（ステップＳ３−４）。そして、基準日数を経過していることを条件として、増額案内を出力する。ここで、基準日数は顧客状況によって変更してもよい。例えば、カードローンの利用頻度に応じて基準日数を変更する。この場合には、利用頻度に応じて基準日数を決定する基準期間決定テーブルを制御部２１に保持させておく。

○ 上記実施形態では、ホストシステム３０とは別に、取引受付サーバ２０を設けた。ハードウェア構成はこれに限定されるものではなく、ホストシステム３０の中で案内の出力判定処理を行なうようにしてもよい。この場合には、システム構成としては新たに取引受付サーバ２０は構築せず、ホストシステム３０内に、新たに事前審査データ記憶部２３と、口座識別子毎に表示回数を記録したデータ記憶部を構築する。また、利用フラグ、利用申込日、注意コード等に関するデータは既にホストシステム３０に記憶されているデータを利用する。そして、カードローン案内処理や増額提案処理を行なう場合に、各データを都度参照する。

○ 上記実施形態では、カードローン案内処理において、「残高照会」、「現金引出」についての取引依頼電文を受信した場合には、取引制御手段２１１は、現金自動預払機１０から取得した口座識別子を出力判定手段２１２に提供する。この場合、取引種別はこれらに限定されるものではなく、他の取引種類（例えば、「現金預入」、「振込」等）において、出力判定を行なうようにしてもよい。

○ 上記実施形態では、事前審査データ記憶部２３には、ランクに基づいて行なわれた事前審査結果についての事前審査レコード２３０が記録されている。この事前審査レコード２３０は、口座識別子、利用者識別子、第１極度額、第２極度額に関するデータを含んで構成されている。この極度額は、各ランクの顧客の利用状況を考慮して変更してもよい。具体的には、カードローン利用者の貸付金額やデフォルト率を変数とする関数を用いて算出するようにする。

本発明の実施形態のシステム概略図。データ記憶部に記録されたデータの説明図であって、（ａ）は顧客管理データ記憶部、（ｂ）は事前審査データ記憶部、（ｃ）は増額案内管理データ記憶部に記録されたデータの説明図。本実施形態の処理手順の説明図。本実施形態の処理手順の説明図。本実施形態の処理手順の説明図。本実施形態の処理手順の説明図。現金自動預払機のタッチパネルディスプレイに表示される出力画面の説明図。

符号の説明

１０…現金自動預払機、２０…取引受付サーバ、２１…制御部、２１１…取引制御手段、２１２…出力判定手段、２１３…案内制御手段、２１５…申込受付手段、２２…顧客管理データ記憶部、２３…事前審査データ記憶部、２４…増額案内管理データ記憶部、３０…ホストシステム、４０…事前審査管理サーバ、５０…顧客マイニングサーバ。

Claims

預金口座の口座識別子に関連付けて、最初にカードローンを設定した時に提供する第１の極度額と、カードローン契約を行なってから所定期間経過後に提供可能な第２の極度額とを記録した事前審査情報記憶手段と、
現金自動預払機に接続される制御手段とを備えたローン情報提供システムであって、
前記制御手段が、
現金自動預払機から取得した利用者のカード情報に基づいて利用者口座を特定し、
前記利用者口座について前記事前審査情報記憶手段を検索し、利用者口座が記録されている場合には、前記現金自動預払機の画面上に、第１の極度額に基づくカードローンの案内を出力し、
既にカードローンの契約者である場合には、前記カードローンの契約からの経過期間を算出し、
基準日数が経過している場合において、この利用者について取引障害情報が記録されていない場合には、第２の極度額を取得し、第２の極度額が第１の極度額よりも大きい場合には、前記現金自動預払機の画面上に、極度額の増額についての増額案内を出力することを特徴とするローン情報提供システム。
預金口座の口座識別子に関連付けて増額案内の表示回数を記録し、
現金自動預払機に基準回数の増額案内を表示しても、増額申込がない場合には、増額案内の出力を停止することを特徴とする請求項１に記載のローン情報提供システム。
前記増額案内の表示回数は、一定期間毎にリセットすることを特徴とする請求項２に記載のローン情報提供システム。
預金口座の口座識別子に関連付けて、最初にカードローンを設定した時に提供する第１の極度額と、カードローン契約を行なってから所定期間経過後に提供可能な第２の極度額とを記録した事前審査情報記憶手段と、
現金自動預払機に接続される制御手段とを備えたローン情報提供システムを用いたローン情報提供方法であって、
前記制御手段が、
現金自動預払機から取得した利用者のカード情報に基づいて利用者口座を特定し、
前記利用者口座について前記事前審査情報記憶手段を検索し、利用者口座が記録されている場合には、前記現金自動預払機の画面上に、第１の極度額に基づくカードローンの案
内を出力し、
既にカードローンの契約者である場合には、前記カードローンの契約からの経過期間を算出し、
基準日数が経過している場合において、この利用者について取引障害情報が記録されていない場合には、第２の極度額を取得し、第２の極度額が第１の極度額よりも大きい場合には、前記現金自動預払機の画面上に、極度額の増額についての増額案内を出力することを特徴とするローン情報提供方法。
預金口座の口座識別子に関連付けて、最初にカードローンを設定した時に提供する第１の極度額と、カードローン契約を行なってから所定期間経過後に提供可能な第２の極度額とを記録した事前審査情報記憶手段と、
現金自動預払機に接続される制御手段とを備えたローン情報提供システムを用いてローン情報を提供するためのプログラムであって、
前記制御手段を、
現金自動預払機から取得した利用者のカード情報に基づいて利用者口座を特定し、
前記利用者口座について前記事前審査情報記憶手段を検索し、利用者口座が記録されている場合には、前記現金自動預払機の画面上に、第１の極度額に基づくカードローンの案内を出力し、
既にカードローンの契約者である場合には、前記カードローンの契約からの経過期間を算出し、
基準日数が経過している場合において、この利用者について取引障害情報が記録されていない場合には、第２の極度額を取得し、第２の極度額が第１の極度額よりも大きい場合には、前記現金自動預払機の画面上に、極度額の増額についての増額案内を出力する手段として機能させることを特徴とするローン情報提供プログラム。